Tribunal: CAMARA DE APELACIONES EN LO CIVIL Y COMERCIAL
Jurisdicción: Local — Provincia: Salta
Fecha: 2011-08-01


Salta 1 de agosto de 2.011.

Vistos estos autos caratulados: "Vallejo, Juan Héctor Eduardo c. La Caja de Ahorro y Seguros SA - Ordinario: Cumplimiento de Contrato", Expte. n° 84.167/03 del Juzgado de Primera Instancia en lo Civil y Comercial de 1ª Nominación del Distrito Judicial del Centro y CAM 147.111/06 de esta Sala Quinta de la Cámara de Apelaciones en lo Civil y Comercial y, __ ________________________C O N S I D E R A N D O:_________________________ __El Dr. Oscar Gustavo Koehle dijo: _ _____I) La sentencia de fs. 443/446 no hizo lugar a la demanda promovida por el Sr. Juan Héctor Eduardo Vallejo en contra de la Caja de Ahorros y Seguros SA persiguiendo el cobro de la indemnización por una incapacidad total y permanente fundado en un contrato de seguro de vida colectivo. Para decidir así la Señora Juez de la instancia anterior fundó la sentencia en la falta de pago de la prima desde el mes de enero del año 2.002 antes de ocurrir el siniestro en agosto de ese año. A fs. 450 apeló el actor quien expresó agravios a fs. 454/451, que fueron contestados por el apoderado letrado de la Caja de seguros SA a fs. 462/464 vta., donde pide el rechazo del recurso y la confirmación de la sentencia.______ _____Luego de reseñar los hechos que lo llevaron a formular la demanda y la conclusión de la sentencia, el actor se agravia porque la sentencia se funda en el artículo 9 de las condiciones generales de la póliza, en vez de hacerlo en el 16, última parte, que es el que a su juicio regula específicamente el caso particular e impide la caducidad por falta de pago, en razón de la especial naturaleza social, tuitiva y alimentaria del seguro colectivo. Por ello, critica la afirmación de la sentencia que la licencia por enfermedad no modifica los efectos de la falta del pago de la prima. Aclara que ello no significa exención de su pago, razón por la que solicitó se descontara de la indemnización correspondiente._______________ _____Dice que la propia Policía de la Provincia, que fue la tomadora del seguro, aclaró que su parte estuvo usufructuando carpeta médica en forma ininterrumpida hasta el cese de la relación laboral, lo que encuentra explicación porqué, en su caso, no resulta oponible la falta del pago de la prima. Añade que el mismo artículo 16 en el inciso c) establece la caducidad por la falta del pago de la prima los casos de los artículos 9 y 11 y luego en el último apartado, establece que la suspensión del servicio activo por enfermedad, no afecta la vigencia de los seguros individuales. Razona por ello, que si la falta de pago causaría los mismos efectos en todos los casos, no tendría sentido la referencia específica a los artículos 9 y 11, especialmente el agregado que la enfermedad no afecta la vigencia del seguro, por lo que no cabe otra interpretación que la de su parte. De allí, considera que la sentencia vulnera las reglas de la sana crítica y los artículos 34 inciso 4 y 163, incisos 5 y 6 del código procesal.

_____Reitera la distinta naturaleza del seguro colectivo y su diferencia con otros seguros privados con invocación de un precedente judicial nacional y el artículo 37 de la ley de Defensa del Consumidor que establece que la interpretación del contrato debe hacerse en el sentido más favorable al consumidor. Por lo cual pide se condene a la aseguradora al pago de la indemnización.

_____Finalmente hace mención a la referencia de la demandada sobre la inexistencia de la incapacidad, lo que no podría aceptarse por haberla ella misma reconocido en su carta documento._____ _____II) Ante todo debe señalarse que, contrariamente a lo sostenido por la Aseguradora, la expresión de agravios cumple con las exigencias del artículo 255 del código procesal, porque especifica claramente cuales son, a juicio del recurrente, los errores de la sentencia, como se desprende de la reseña efectuada precedentemente. Por consiguiente, no cabe declarar desierto el recurso y corresponde analizar el fondo del mismo._______________ _____III) No hay divergencia entre las partes sobre la existencia del contrato de seguro colectivo de vida tomado por la Policía de la Provincia de Salta al que se encontraba adherido el actor como dependiente de la misma. Tampoco la hay respecto a la póliza de seguros, como a las condiciones y reglas establecidas en la misma. La discrepancia radica en que mientras la aseguradora y la Señora Juez de Primera instancia entienden que no existe obligación de abonar la indemnización por no estar cubierto el riesgo afirmado por el actor, debido a la falta de pago de la prima al tiempo en que éste se produjo, según la demanda, el actor afirma que esa circunstancia no le es oponible porque el seguro estaba vigente de acuerdo a lo estipulado en la cláusula 16 de la póliza. Por consiguiente corresponde establecer lo que disponen las normas legales y contractuales que rigen la cuestión controvertida.

_____El artículo 31 de la ley 17.418 establece que "si el pago de la primera prima o de la prima única no se efectuara oportunamente, el asegurador no será responsable por el siniestro ocurrido antes del pago." Por su parte la cláusula 9, primer párrafo, de las condiciones generales de la póliza, según el endoso 72, establece que "Las primas de este seguro son pagaderas por adelantado a contar desde la celebración del contrato, debiendo ser abonadas por intermedio del principal contra entrega de la póliza, certificado o instrumento provisional de cobertura, por el período establecido..." El tercer párrafo del mismo artículo dispone en consonancia con el texto legal que "si el pago de las primas no se efectuara oportunamente, la Caja no será responsable por los siniestros que se produjeren"._ _____Las normas legales y contractuales trascriptas denotan con toda claridad que para que pueda exigirse a la aseguradora la responsabilidad por un siniestro, la prima correspondiente al periodo en que éste ha sucedido, debe encontrarse abonada. No puede concluirse de otra forma en consideración al pago anticipado y a la consecuencia por su omisión, establecidos. Es que la prima constituye la contraprestación que fundamenta y posibilita técnicamente el pago de la indemnización. De allí que la falta de pago provoque la suspensión de la cobertura. Si bien eso es lo que acontece en toda clase de seguros, en los colectivos de vida, ocurre que el asegurado no es el obligado al pago de la prima, sino que lo es el tomador, de acuerdo a lo dispuesto en el artículo 27 primera parte de la ley de seguros 17.418, con la excepción del supuesto de insolvencia del mismo (art. 27, 2ª parte). Concordantemente, el artículo 23 de la póliza en su inciso e) establece como obligación principal "practicar el descuento de la primas e ingresar en tiempo y forma el importe de las mismas". Lo cual deberá hacerse conforme al endoso nº 72. Asimismo, el artículo 27 de la póliza establece la liberación de la aseguradora en los casos en que el principal no cumpla con lo establecido en el artículo 23.____ _____Esa circunstancia hace que la exigencia de la cobertura dependa del pago del tomador y no del asegurado quien es extraño y hasta puede ignorar, la falta de pago del tomador. Sin embargo, tal hecho no puede alterar las condiciones establecidas legal y contractualmente, sin perjuicio de la responsabilidad que pueda caberle al obligado al pago de las primas por las consecuencias de la omisión en el cumplimiento de sus obligaciones frente al asegurado. _____Determinado ello, cabe examinar si el artículo 16 de la póliza contiene una excepción a la conclusión precedente, lo que constituye el núcleo de los agravios del apelante. Dicho artículo regla sobre la rescisión y rehabilitación de los certificados individuales. En la parte I, establece primero, cinco supuestos de rescisión o extinción del seguro individual, que son: a) renuncia al seguro; b) dejar de estar al servicio del principal y no querer continuar con el seguro; c) cancelación de la póliza; d) falta de pago de la primas en los casos de los artículos 9 y 11; e) por el otorgamiento del beneficio por incapacidad total y permanente.__ _____Para el caso de falta de pago de las primas, la referencia al artículo 9 importa una remisión a la regla general allí establecida, que ha sido analizada en el párrafo precedente de la presente resolución, según la cual provoca la suspensión de la cobertura. La referencia al artículo 11, remite al supuesto en que el asegurado deja de estar al servicio del principal, pero opta por continuar con el seguro, en cuyo caso, asume la obligación del pago de la prima. Hasta aquí no se advierte ninguna excepción a las consecuencias normales de la falta de pago de la prima.

_____La segunda parte del punto I., se refiere exclusivamente a las causas de rescisión a) y b), que nada tienen que ver con la falta de pago de las primas previsto en el inciso d). Así comienza el párrafo diciendo "Los casos previstos en los incisos a) y b)..." lo que circunscribe las prescripciones sólo a alguno de esos dos supuestos. Por consiguiente, tampoco puede haber aquí alguna excepción a las consecuencias de la falta de pago de la prima. No obstante lo concluyente de lo expresado, la oración aislada que toma el recurrente tampoco tiene el sentido que él le asigna.__ _____Comienza así: "la rescisión del seguro se operará al término del período por el cual se hubieren descontado las primas", ello es consecuencia lógica y necesaria del pago por adelantado y por periodo mensual, de modo que si la renuncia al seguro del inciso a), o la extinción del vínculo laboral del inciso b) sucede cualquier día anterior a la terminación del mes en que se hubiera descontado la prima, el seguro sigue vigente aún después de la renuncia o extinción de la relación de trabajo hasta la finalización de ese mes calendario. Continúa el texto expresando ". no afectándose la vigencia de los seguros individuales cuando la suspensión de servicio activo fuere a causa de enfermedad o siendo esta temporaria, si no excede de tres meses." Esto, no significa otra cosa que si hay suspensión del servicio activo por enfermedad, esa situación no puede equipararse a la extinción de la relación laboral. Se refiere exclusivamente a la suspensión del servicio activo, pero no a la suspensión del pago de la prima que no está contemplado en los supuestos analizados en este párrafo sino en el inciso d). En otras palabras, en los casos en que el agente no cumple con sus tareas laborales por causa de enfermedad, la aseguradora no puede considerar configurado el supuesto del artículo para no pagar la indemnización. Pero solo significa eso, y no que no pueda alegar la existencia de otros supuestos de rescisión previstos en esa cláusula 16, como la falta de pago de la prima prevista específicamente en el inciso d). Lo expuesto, resulta suficiente para considerar improcedente el agravio y consecuentemente, para desestimar el recurso de apelación interpuesto. __ _____IV) En cuanto a las costas, dado el carácter de vencido que reviste el recurrente, corresponde imponerlas a su cargo, de acuerdo al principio general establecido en el artículo 67 del código procesal. ______ El Dr. Mario Ricardo D'Jallad dijo: que por sus fundamentos y conclusiones, se adhiere al voto que antecede.

______Por ello, __LA SALA QUINTA DE LA CÁMARA DE APELACIONES C. Y C.:___________ _____I) No Hace Lugar al recurso de apelación interpuesto a fs. 450, con costas. _______ _____II) Dispone se Registre, Notifique y Baje.