Tribunal: CAMARA DE APELACIONES EN LO CIVIL COMERCIAL Y MINERIA
Jurisdicción: Local — Provincia: San Juan
Fecha: 2011-08-31


AUTOS N° 61475 (9 Juzgado CIVIL) (N° 10586 SALA III) "BANCO SAN JUAN S.A. C/ Aguado Ada Estela y Otro - Cobro de Pesos" ///Juan, 31 días de Agosto de dos mil once.- - - - - - - - - - -VISTO: Para resolver sobre el recurso de apelación concedido a fs.202 contra la sentencia interlocutoria de fecha 21 de Septiembre de 2010, obrante a fs. 196/199.- - - -Y CONSIDERANDO: Que la Sra. Juez Aquo resolvió: "1) Rechazar la impugnación efectuada por la demandada. Costas a la vencida. Aprobar la liquidación practicada por la actora.- 2) Regular los honorarios del Dr. Wbaldino Acosta por la actuación profesional en doble carácter como vencedor, en el 6,6% y del Dr. Carlos Sánchez Bustos por su actuación profesional en doble carácter como vencido en el 4,62% de la base regulatoria que a tal fin se practique".- - - - - - - - - - - - - -Contra el resolutorio apela la parte demandada a fs. 200, expresando agravios a fs. 204/206, siendo contestados a fs. 209/212.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -La parte demandada impugna la liquidación practicada por la actora a fs.169, que asciende a la suma de $74.650,61. Afirma que pretende la morigeración de intereses, el monto reclamado al mes de julio de 2001 asciende a la suma de $10.791,73, de acuerdo a los datos de la misma liquidación, la tasa de interés compensatorio que utiliza el Banco es del 3,12% mensual, a la que le adiciona, el 1,56% mensual en concepto de interés punitorio, lo que hace un total del 4,68 mensual, lo que implica que el interés anual es del 56,16, a lo que se agrega el interés del IVA por un 21%. Argumenta que se está frente a una liquidación confiscatoria, la actora está ejerciendo abusivamente su derecho, siendo deber del Tribunal morigerar tal tasa a fin de permitir sólo el cobro de un interés razonable, que no sea contrario a la moral y buenas costumbres.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -El poder jurisdiccional tiene facultades para morigerar la tasa de interés pactada por las partes, cuando se llega a un resultado claramente confiscatorio y abusivo, causando un daño ilegitimo al deudor. Así el interés compensatorio y punitorio no puede superar el 3% mensual es decir el 36% anual. Cita jurisprudencia y practica liquidación conforme lo justifica ascendiendo a la suma de $ 43.829,70 al 04/05/09.- - - -Al contestar el traslado la actora rechaza el planteo, pide se desestime por cuanto ha practicado la liquidación conforme a la sentencia, ha aplicado una tasa diaria del 0,014% por interés compensatorio y una tasa diaria del 0,052% por punitorios. Además la sentencia manda pagar el IVA sobre el monto de los intereses.- - - - - - - - - -Los resúmenes no fueron observados donde se aplica la tasa pactada, lo que significa que la liquidación se ha confeccionado de conformidad.- - - - - - - - - - - - - - - - -El Aquo al analizar la impugnación, afirma que al practicarse la liquidación es el momento de impugnar desde que sólo cuando hay pago puede verificarse si hay exceso o insuficiencia. En virtud de la autonomía de la voluntad, las partes pueden convenir la tasa que crean conveniente, reconociendo como límite, el orden público la moral y buenas costumbres.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -El interés es usurario cuando por su elevado monto en comparación con el capital afecta estos principios siendo un medio ilícito elegido por el acreedor para explotar la necesidad del deudor. Luego de otras consideraciones, argumenta que la atribución judicial de reducir los intereses debe aplicarse con sentido restrictivo frente al riesgo de alterar el equilibrio subyacente del negocio que se mantiene como principio.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Por ello quien pretende la reducción de la tasa de interés aplicada debe probar la desproporción objetivamente, ya que no es un hecho notorio o evidente que el Juez deba conocerla. Debe no sólo alegar sino probar la desproporción de la tasa aplicada en el caso concreto, con las corrientes y usadas en el mercado.- - - - - - - - - - - - - - - - - - -La ley 25.065 que regula el sistema de tarjetas de crédito dispone en el art. 16, que el límite de los intereses compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular no podrá superar en más del 25% a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda corriente para sus clientes . El art. 18 de la misma ley dispone que el límite de los intereses punitorios no podrá superar el 50% de la efectivamente aplicada por la entidad bancaria en concepto de interés compensatorio.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Cita jurisprudencia y otros fundamentos, por último rechaza la impugnación de la demandada.-- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Los agravios del apelante son los siguientes: Que la deuda data del año 2001 por una suma de casi Once mil pesos, la que ha sido llevada por la liquidación impugnada, por aplicación de los intereses convenidos al mes de febrero de 2010 a la suma de setenta y cinco mil pesos, creciendo la deuda en el 600%. Se ha aplicado una tasa del 4,68 % mensual, más el 21% del IVA.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -La conducta del Banco es abusiva, en consecuencia el Juzgado tiene la obligación de morigerar la tasa. A su vez confecciona una liquidación con la tasa activa de interés, aplicable a todas las ejecuciones, con más el 50% en concepto de interés punitorio, llegando a una deuda de $ 43.829,70.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Agravia entonces que el Aquo no haya hecho uso de la facultad morigeradora, corrigiendo una liquidación que es abusiva, el monto que arriba es del 600% superior, cosa contraria a la moral y buenas costumbres, superando en cinco veces el índice de inflación del período.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -La pretensión no requiere de prueba, es abusiva e injustificada. - - - - - - - - - - - - - - -Acá no se está frente a la autonomía de la voluntad, es un contrato de adhesión que firma el tomador del préstamo ante la fijación de la tasa por el Banco, no hay paridad en la relación contractual, cuando se impone las condiciones y la otra parte se limita a aceptar o no.- - - - - - - - - - - -- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -No hay tasa de interés pactada sólo una autorización al Banco a que cobre la que estime conveniente.- Argumenta in extenso sobre el particular y sobre la facultad de los jueces de morigerar la tasa cuando es abusiva.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Previo, examinando el memorial de agravios, cumple con los requisitos del art. 253 del C.P.C., porque estando mínimamente determinados el recurso se trata como lo tiene resuelto invariablemente este Tribunal.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Entrando al tratamiento de los agravios, se los considerará en su conjunto, en cuanto se ciñen a demostrar que el Aquo no ejerció la facultad de morigerar los intereses, que considera exagerados y abusivos.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Al respecto se ha resuelto: 1. El deudor no puede eximirse del pago de los intereses punitorios so pretexto de no haber pactado libremente la cláusula punitoria, por tratarse de un contrato con condiciones predispuestas. 2. Quien toma una tarjeta de crédito es por lo general persona solvente y plenamente conciente de sus actos, y sabe que ingresa en un sistema en el cual el cumplimiento puntual de los usuarios constituye la base de su funcionamiento. Ello es lo que justifica la imposición de sanciones graves, y aun desproporcionadas con la entidad del incumplimiento. (Sala: D - Mag.: MILBERG - RIVERA - Fecha: 13/08/1984).- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -En caso de mora en el pago del saldo de un resumen de cuenta de una tarjeta de crédito, procede aplicar el interés accesorio que percibe el banco de la nación Argentina en sus operaciones de descuento (tasa activa) en virtud del pacto de las partes, irrevisable por tratarse de materia patrimonial y disponible (conf. Cciv 1198 y 1144).(- Sala: D - Mag.: ROTMAN - CUARTERO - ALBERTI - Fecha:

22/10/1993).- - - - - - - -Los intereses compensatorios y punitorios aplicables por el banco para liquidar el saldo impago de resúmenes de cuenta de una tarjeta de crédito, deben ser calculados de conformidad con lo establecido en la ley 25065: 16 y 18 y la insistencia del congreso nacional (B.O. 24.9.99), Sin perjuicio de la aplicación, en su caso, de lo resuelto por la csjn, 22.12.92, In re "garcia vazquez, hector y otro c/ sudatlantica cia. De seguros S.A.". (Sala: C. -- Fecha: 01/03/2002).- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Analizando la liquidación practicada a fs. 169 por la actora, aplica un interés compensatorio del 3,12%, y por los punitorios el cincuenta por ciento de los moratorios, más el IVA. A fs. 7 obra la solicitud de la tarjeta y las condiciones de uso, no se advierte que se hayan pactado intereses, salvo los punitorios . En caso que no se hayan convenido los intereses debe aplicarse la tasa activa que cobra en las operaciones de descuento el Banco de la Nación Argentina.- - - - - - - - - - - - - - - - - -Al practicar la liquidación el demandado a fs.184/186, aplica el interés de la tasa activa para los compensatorios, más el 50 % para los punitorios, o sea una tasa del 1,55% más el punitorio. - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -En la liquidación del actor se arriba a una tasa del 4,68% con una tasa anual del 56,16%, lo que torna una tasa elevada y desproporcionada a la tasa usual y corriente que cobran los bancos en las operaciones, por cuanto se ha establecido que una tasa razonable no puede superar el 36% anual.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Se ha resuelto por la jurisprudencia: "En los juicios ejecutivos en caso de ser la tasa de interés exorbitante o contraria a la moral y buenas costumbres, resulta posible su modificación, aún de oficio por los jueces, en la etapa de la liquidación. Se ha dicho que la razonabilidad de la aplicación de la tasa de interés sólo procede ser juzgada "in concreto", su exceso se visualiza en el momento del pago, ya que no es posible antes predecir si los intereses que correspondan a la fecha de la cancelación de la obligación causan perjuicio (Mza. C.A.C.C. Paz y Tributario Nº 1-fallo n 93193776).- (PROT. DE AUTOS T I Fº 8/9 AÑO 2002).- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -La razonabilidad de la aplicación de la tasa de interés sólo procede ser juzgada "in concreto" en el momento del pago, ya que no es posible antes predecir si los que correspondan a la fecha de la cancelación de la obligación causan perjuicio, aunque la tasa esté consignada en el contrato que dió origen a la relación y obligación ejecutada (Prot.de Autos: T I Fº 8/9-2002).- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -"Acerca de la tasa pactada, este Tribunal tiene dicho que resulta de aplicación lo dispuesto por el art. 621 del Cgo. Civil, en cuanto expresa que los acuerdos respecto a la tasa de interés celebrados entre el acreedor y el deudor son válidos. Pero dicho principio no es absoluto;

cuando se demuestra que el exceso en la tasa resulta contrario a la moral y buenas costumbres, es posible alterarla de oficio, aunque hubiera sido libremente pactada."(Prot. de Sent. Tº II, Fº 271/273, Año 2000, Prot. de Autos Tº I, Fº 8/9, Año 2002).- (PROT. DE SENT. Tº I Fº 36/38 AÑO 2003 ).- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -En este caso concreto, entendemos que la tasa utilizada es elevada, supera en más del cincuenta por ciento anual a la tasa activa (ley 4119) por lo que corresponde morigerar la tasa empleada, resultando razonable aplicar al caso concreto la tasa activa que cobra el Banco Nación Argentina en sus operaciones de descuento, o sea el 1,55% más el cincuenta por ciento de ellos de punitorios, más IVA.- - - - - - - - - - - - -Costas en ambas instancias a la actora vencida (art.66 del C.P.C.).- - - - - - - - - - - - -Déjase sin efecto la regulación de honorarios practicada.- - - - - - - - - - - - - - - - - - -Por ello, normas legales citadas, SE RESUELVE: Admitir el recurso de apelación concedido a fs. 202 contra la sentencia interlocutoria de fecha 21 de septiembre de 2010, obrante a fs. 196/199. En consecuencia revocarla, ordenando practicar nueva liquidación, aplicando la tasa activa por los intereses compensatorios, más el 50% de ellos por los intereses punitorios, mas IVA.- Costas en ambas instancias a la actora vencida en la incidencia, difiriendo la regulación de honorarios para su oportunidad, conforme considerandos precedentes.- - - - - - - - - - - - -Protocolícese, hágase saber, dése copia autorizada, bajen los autos previa reposición de sellado si correspondiere.- Déjase constancia que el presente fallo se expide con dos (2) firmas en virtud de lo dispuesto en el art. 257, penúltimo párrafo de la Ley 8037.-FDO:DR. HUMBERTO CABALLERO, DRA. CATALINA CELIA CUNEO DE GARCIA. ANTE MI DRA. ALICIA B. SOLIMEI- SECRETARIA- PROT. DE AUTOS T° III-F° 419/422 -2011-