Contratos bancarios, cuenta corriente bancaria, autorización para girar en descubierto, principio de confianza, intereses, banco central
Materia: COMERCIAL
Carátula: COSENTINO,  OSVALDO  ALBERTO  Y  OTRO c/ HSBC BANCO ROBERTS SA s/ RECTIFICACION DE SALDO DE LA CUENTA CORRIENTE. (ED 12.5.03, Fº 52017).
Jurisdicción: Nacional — Provincia: Ciudad Autónoma de Buenos Aires
Fecha: 2002-12-03

Disidencia de la Dra. Miguez:

1.- En una acción por la cual un cuentacorrentista reclama el arreglo de su cuenta corriente bancaria, con base en que fueron exorbitantes las tasas de los intereses por giros en descubierto debitados unilateral y discrecionalmente por el banco sobre saldos deudores -ante la inexistencia de pacto expreso-, como así también el reintegro de los importes injustificadamente cobrados por el defendido, cabe precisar que el cliente -parte débil en la relación contractual- deposita su "confianza" en el banco ya que debe actuar regido por el standard ético del "buen profesional" en razón de su alto grado de especialización y por ser un colector de fondos públicos, razón por la cual el interés general exige que actué con responsabilidad. Parece claro entonces, que debe considerarse como de orden público el principio de confianza no textualizado. Por consiguiente, si debita cargos injustificados o intereses excesivos, ejerce abusivamente los derechos, y/o incurre en actuaciones que contrarían los usos o buenas practicas bancarias o que conculcan las normas de disciplina financiera, la lesión que ocasiona, requiere de la corrección que brinda el orden público. Parece pues natural que dicha confianza, que esta en la base de las obligaciones y los contratos, tenga un lugar preponderante en ese conjunto, en particular cuando se vincula con la protección al cliente de las entidades de crédito, orientada al mantenimiento de la transparencia y credibilidad en la oferta y contratación financieras.

2.- Si bien en los supuestos en que el Banco Central como entidad de contralor, no establece pautas concretas ni fija tope alguno a dichas tasas, en particular en épocas de relativa estabilidad monetaria, sin embargo, ello no faculta otorgar al defendido que, -como en el caso-, "ha omitido convenir la tasa de interés que devengaran los adelantos y/o los descubiertos en cuenta corriente", la potestad discrecional de fijarlos en forma irrazonable, ni de dar conformidad o mandato tácito para el cobro de alícuotas injustificadamente desproporcionadas y por ende, contrarias al orden público, la moral y las buenas costumbres.

3.- Resulta improcedente que, -como en el caso-, el banco defendido argumente que el deudor acepto que será el propio acreedor el que libremente determine cuanto le deben, toda vez que el sentido de los contratos es regular los derechos y obligaciones de ambas partes (CCIV art. 1137) y no el de facultar a una de estas para imponer unilateral y discrecionalmente los deberes del otro contratante. En tal sentido cabe precisar, que soslayar el control judicial de esa situación, importaría convalidar que se quebrante el equilibrio contractual mediante persistentes practicas abusivas. En la mejor de las hipótesis, aun si se interpretara que esta delegación de facultades constituye un mandato, el CCIV art. 1892, 1907 y 1908 limitan los eventuales excesos que pudieran acaecer. Es dable exigir de la entidad bancaria accionada que cumpla con el deber de información cierta y objetiva, veraz, detallada, eficaz, completa e idónea respecto de las tasas de interés que aplicara, en todo el curso del iter contractual, que abarca desde la etapa precontractual, la celebración, ejecución y conclusión del contrato, a fin de que el cuentacorrentista pueda comprender debidamente el alcance patrimonial de las obligaciones que contrae y evaluar en cada caso en tiempo oportuno los riesgos que asume, para que este en posición de discernir y decidir fundadamente, sobre ciertos aspectos complejos, tales como la cuantificación del precio del servicio prestado. En efecto, las tasas están determinadas entre otros factores por un sistema de numerales, por el calculo de la expectativa inflacionaria, la probable evolución de los mercados financieros y aun por las condiciones de competitividad en ese ámbito, que en muchas ocasiones han determinado y lo siguen haciendo, que el crédito en descubierto en la cuenta corriente bancaria, resulta una trampa mortal para muchos cuentacorrentistas, por el efecto de la ingeniería financiera, fácilmente comprensible para un operador experimentado.

4.- Si bien se verifica que a más de no encontrarse especificada la tasa inicial, el accionado aplico una "tasa variable", la cual no explica nada, aun cuando previene sobre la eventual alteración de los factores que inciden en su determinación, es sabido que para el interés hay dos momentos a tener en cuenta: los que afectan las condiciones vigentes al tiempo en que se conviene la tasa, y las esperadas para la época en que se ha de reintegrar el crédito. sin embargo, la elección de este tipo de tasas debe responder a las "pautas objetivas de mercado", que reflejen la relación entre la variación de la tasa con la evolución del interés real en plaza, de modo que su determinación no debe depender de la voluntad discrecional del acreedor. Existe para el cliente del banco el derecho a contar con una información completa sobre la evolución de la cuenta corriente al tiempo de sus requerimientos, con suministro de las aclaraciones necesarias para su comprensión, toda vez que el cuentacorrentista bancario promedio no conoce las normas y técnicas que regula un campo tan complejo que incursiona en el ámbito de la matemática financiera. ello no pretende dotar al consumidor de prerrogativas esperadas, ni derechos de carácter privilegiado, sino simplemente reconocer su situación de debilidad estructural en el mercado y construir un sistema de soluciones que lo eleve a una posición de igualdad real y de seguridad jurídica a la hora de informarse sobre los productos o servicios ofrecidos, de negociar con los proveedores, de asumir obligaciones y de consumir los bienes. Por su parte el banco como entidad profesional no debe soslayar que debe tener un rol activo en lo relativo a información, la que en la especie estuvo ausente.

5.- Cabe precisar que si bien en el supuesto que el accionado no hubiera cumplido con la obligación de remitir los extractos de cuenta, los clientes se verán compelidos a concurrir a retirarlos y, en su caso, a impugnar tempestivamente la integración del movimiento experimentado en la cuenta, toda vez que si este no realiza observaciones en forma y tiempo útil, el banco los tendrá por conformados tácitamente (CCOM art. 793 y opasi 2/88 regla 1.2.4.3.); sin embargo, dicha omisión no impide la posibilidad de obtener la rectificación del saldo por cuanto su aprobación no implica una declaración de voluntad negocial, en sentido técnico, sino que solo es una manifestación de verdad que tiene naturaleza confesoria de un hecho pasado. Por ello, es factible impugnar la validez del consentimiento o reconocimiento de una relación falsa o errónea, si se han cometido graves abusos con base en el ejercicio de la facultad unilateral y discrecional del banco de registrar en la cuenta de su cliente cualquier debito, aunque sea discutible o inexistente. Esto, por cuanto, además de tratarse de una presunción "iuris tantum" de conformidad del cliente, respecto de la exactitud y legitimidad de los asientos, los efectos del reconocimiento de una obligación quedan ineludiblemente subordinados a la realidad de los hechos consentidos y a la existencia de "una licita causa de deber" (CCIV art. 723; CNCOM, sala c, in re "Wlazlo, Analia Amelia c/ Banca Nazionale del Lavoro S.A. s/ ord.", ll 1995-d-802 y ED 165-454). De modo pues que la aprobación tacita del saldo deudor y por ende, de la composición de los resúmenes de la cuenta corriente presentadas por el banco, no precluye el ejercicio de la facultad del cuentacorrentista de obtener su rectificación en razón de los errores, irregularidades u otros vicios que padezcan, de análoga manera a lo que acontece con la aprobación de cuentas rendidas (CCOM art. 73). Y no puede ser de otra manera porque más allá de la cuestionada aplicabilidad de la norma citada, para la que no se advierte óbice, pese a las conocidas diversidades que median entre la cuenta corriente mercantil y la cuenta corriente bancaria, toda aprobación de cuenta se integra con dos declaraciones unilaterales de verdad o enunciativas. Y siendo ello así, tal aprobación configura reconocimiento de una obligación preexistente, que debe ceder ante el contenido de la prestación original (CCIV art.723), porque no produce novación ni modifica objetivamente la relación.