Seguros, prima, endoso de póliza, cláusulas leoninas
Materia: COMERCIAL
Carátula: HSBC  LA  BUENOS  AIRES  SEGUROS c/ CETEC  SUDAMERICANA SA s/ ORDINARIO.
Jurisdicción: Nacional — Provincia: Ciudad Autónoma de Buenos Aires
Fecha: 2011-03-29

1. Cuando, como en el caso, no se encuentra controvertido que la demandada contrató con la actora un seguro de ingeniería instrumentado mediante la póliza correspondiente; tampoco se encuentra discutido que la póliza en cuestión contenía una cláusula de "ajuste de prima por siniestralidad" a través de la cual se establecía que el premio "se ajustará(ía) a partir de que la siniestralidad llegue(ara) al 70 % de la prima manteniendo la proporción de la misma sin techo alguno de ajuste; y en ese marco, al haber superado la siniestralidad el 70 % del importe abonado en concepto de "prima", la aseguradora terminó emitiendo el endoso aquí reclamado, mediante el cual se facturó un ajuste de prima que ascendía a determinada suma de dólares estadounidenses, dicha pretensión fue considerada abusiva por estar sustentada en una cláusula que, por atentar contra el carácter aleatorio del contrato de seguro, devenía en nula de nulidad absoluta. 2. Posee carácter "abusivo" toda cláusula o condición que, por sí sola o combinada con una u otras cláusulas o condiciones generales, entrañe con ventaja exclusiva del empresario un desequilibrio manifiesto entre los derechos y obligaciones de las partes (conf. CNCom., esta Sala A, 15.04.2008, del voto de la Dra. Miguez in re: "Villares David c/ La Buenos Aires Compañía de Seguros SA s/ ordinario"). Ello así, a poco que se repare en las consecuencias que entraña la aplicación del "ajuste de prima por siniestralidad", resulta evidente la incompatibilidad del contenido de la mentada cláusula con los principios esenciales que deben imperar en este tipo de contratos, como lo son el principio de "buena fe" y de razonabilidad, toda vez que la aplicación de tal disposición obsta a la obtención de la finalidad práctica principal para la asegurada que deriva de la naturaleza del contrato en cuestión, que es la de percibir la suma pactada en calidad de indemnización en el caso de ocurrencia del riesgo asegurado. En efecto, si la asegurada debiese abonar un importe proporcional cada vez que la siniestralidad alcanzara el 70 % de la prima abonada, es decir, cada vez que se pagasen siniestros por un importe superior a la suma de dólares estadounidenses dieciocho mil novecientos catorce con 70/100 (U$S 18.914,70.-), se podría estar abonando casi la totalidad del siniestro con el propio dinero aportado por la asegurada en concepto de "ajuste de prima", contrariando esa situación la finalidad del contrato que es justamente la dispersión del riesgo, a través de la asunción de sus consecuencias por parte del asegurador y mucho más, si, como ocurre en la especie, además, no se fija límite alguno para ese "ajuste", desnaturalizándose así el seguro contratado, lo cual no puede ser válidamente aceptado. En consecuencia, no cabe sino concluir que la cláusula en cuestión entraña una ventaja exclusiva y desmedida para la compañía aseguradora y un desequilibrio manifiesto entre los derechos y obligaciones de las partes, toda vez que con su aplicación desaparece casi en forma íntegra la contraprestación que se encuentra a cargo de la aseguradora, que es la de abonar la suma pactada en el caso de ocurrencia del riesgo asegurado y, más aún, la finalidad misma del aseguramiento que es trasladar el peso del daño padecido por el asegurado a toda la masa de asegurados, "dispersando" entre éstos el perjuicio acaecido. (En el supuesto bajo análisis la actora había abonado una prima neta de dólares estadounidenses veintisiete mil veintiuno (U$S 27.021.-) para cubrir un riesgo de hasta un importe de dólares estadounidenses un millón quinientos ochenta y nueve mil cuatrocientos setenta y siete (U$S 1.589.477.-), no obstante lo cual, habiéndose producido siniestros por dólares estadounidenses veintiocho mil setecientos ochenta y uno (U$S 28.781.-), es decir, por una cifra levemente superior a la prima neta pagada -U$S 27.021.- y aún inferior al importe total desembolsado -U$S 39.100-, al aplicar la cláusula en cuestión la asegurada se ve en la obligación de abonar un "ajuste de prima" por la cantidad de dólares estadounidenses veintidós mil doscientos sesenta y seis (U$S 22.266.-), es decir, que con el monto previsto en el "ajuste de prima", la asegurada estaría reintegrando prácticamente la totalidad de los importes percibidos por la ocurrencia de los siniestros).