質問: 生命保険、医療保険のご相談です 生命保険、医療保険のご相談です。 是非アドバイスお願いします。 主人31歳、私30歳、子供3ヶ月です。 私は現在育休中で11月に職場復帰予定です。 【主人】 ・医療保険 会社の団体医療保険に加入済み 入院保障→生活習慣病 10,000円/日、それ以外 5,000/日 手術保障→生活習慣病 10~40万円、それ以外 5~20万円 一時金保障→三大疾病・疾病障害・介護 100万円 支払い→1,890/月 (最近の不況で何時仕事が無くなるか不安なので、見直しを含めてご相談致します) ・生命保険 未加入 オリックス生命のファインセーブを検討中。 近々家を建てる事も検討しており、保険金額は3,000万円を予定しています。 【妻】 ・医療保険、生命保険ともに未加入 私は幼いころから慢性腎炎を患っており、投薬・治療等一切しておりませんが、 主人の団体医療保険で告知したところ加入を断られました。また、妊娠中に 腎盂腎炎も患い5日入院もしました。 このような場合でも入れる医療・生命保険はあるでしょうか? 【子供】 ・医療保険 主人の団体医療保険に加入予定ですが、主人と同じく今後なにがあるか分からないので検討中です。 ・学資保険 評判の良いソニー生命で検討しています。他社は元本割れするものが多いようなので。 色々調べていますが情報量が多く、また、知識がないことから悩み続けて中々決まりません。 長文で申し訳ありませんが、保険に詳しい方、是非アドバイス宜しくお願いします。
回答: それぞれの保険に分けてお答えします ・医療保険 当たり前の話ですが保険は順当に行けば保険会社や保険代理店の取り分だけ損をする商品です。ですので保障分を完全にカバーできるだけの貯蓄があるのであればそもそも保険に加入しない事が合理的である場合が多いのです。必要資金が莫大になりがちな死亡と違い、医療保険でカバーできる分はある程度の貯蓄でカバーすることができるので貯蓄が無く、これからもする予定が無い、といった場合を除きあまりお勧めしません。それと誰でも入れる保険と言うのは、当然保険料が割高になります。 ・生命保険 共働きであると言うことを考えれば、奥様がお仕事を継続される限り加入の必要性は薄く加入するにしてもあまり大きな額の保険金はいらないように思います(どちらかが死亡されてもどちらかが残るわけですし、ものすごく低い確率でお二人ともなくなられたとしても二重の死亡退職金と遺族年金が得られます)。これは貯蓄や、生活費、万一の際の親類の援助といった諸条件にも影響されるので一概にも言えないのですが3000万円と言う保険金額は少々高すぎではないでしょうか? また十分な貯蓄が貯まったりお子様が独立されれば保険の必要性が激減することから定期保険をお勧めします。具体的な保険商品としてはライフネット生命の“家族への保険”をお勧めします。sbiアクサ生命の“カチッと定期”も良いでしょう。 >・学資保険 保険に限らず金融商品というものは複雑になればなるほど手数料を抜く余地が生まれます。保険と言う商品は設計が複雑で損得の判断は容易ではありません。このような理由から貯蓄性のある保険には可能な限り距離を置くべきです。万一の際の教育資金は生命保険で捻出し、それ以外の状況に備えるには他の金融商品を利用しましょう。 学資ホケンスクウェアに関してですが過去数年程度の運用成績はまったく当てになりません(特別に優れた運用をしていれば他の運用者に手法を吸収されてしまうからです)。単純に金融商品としてみても20年に3回の引き出し以外は大きなペナルティが課されると言う中期の債権並みの流動性リスクを背負う割にはリターンが少なすぎるように思います。