質問: 生命保険に詳しい方アドバイスを 生命保険に詳しい方アドバイスを 30年満期(30歳から20年目です) 養老保険(満期100万ですが配当合わせると今で100万くらい) 月額¥12000(病気死亡時2000万、災害死亡4000万) 特約の医療保険はほぼ無し 毎月支払い時にやめたくなります、しかし今まで掛けて来たからとかもう少しで満期だからと思い毎月悩んでいます。このまま続けるかやめるか、その判断基準を御教授してください。金銭的には困ってはいません。 その他の生命保険:死亡時500万(終身タイプ月額22000、支払いはあと15年で終了)これは残します。
回答: 保険とは、万一があったときのお金の保障です。 ということは、万一があったとき、遺族の方のお金はどうなるのか、 ということを考えなければなりません。 そのためには、万一がなかったとき、どうするのかというマネープランが 必要です。 保障とは、万一があったときも、マネープランが実行できるように することです。 保険は、その方法の一つです。 保険以外の保障には、遺族年金、死亡退職金の他にも、血縁者の援助など 様々なことが考えられます。 さて、まず、マネープランです。 これはキャッシュフロー表を作成するのが基本であり、わかりやすいです。 excelなどの表計算ソフトで作成してください。 http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2 http://www013.upp.so-net.ne.jp/go-planning/lifeplan.htm キャッシュフロー表がそのままマネープランになります。 キャッシュフロー表ができたら、シミュレーションします。 例えば、夫婦と子供のご家庭の場合で、 夫様が亡くなった場合のシミュレーションは...... 夫様の収入を遺族年金にして、定年退職j金の代わりに死亡退職金、 葬儀代を計算に入れます。 住宅ローンがあれば、ゼロにします(団信利用)。 生活費から夫様の分を引きます。 このような操作をすると、夫様に万一があったときのシミュレーションと なります。 このときのマイナスが必要保障額です。 それを保障する方法の一つが、生命保険です。 この金額が、今の保険、2500万円(災害死亡の割増は、考慮しません) と比べてどうなのか、ということが重要です。 保障を継続しなければならない場合、 現在の保障額が大きければ、減額をして継続してください。 少なければ、安い保険を追加するか、別の保障の方法を考えてください。 養老保険を解約しても、保障的には問題ないとすれば、 貯蓄としてどうか、という問題になります。 (1)特約を解約して、継続する。 (2)払済にして、継続する。 (3)直ちに解約する という3つの方法があります。 (1)の場合...... 特約を解約した場合の保険料がいくらになるのか、調べてください。 大雑把に予想して、2000円程度ではないでしょうか。 となると、残り10年間で支払うのは、 2000円×12ヶ月×10年=240,000円です。 24万円支払えば、100万円+配当金が得られることになります。 この金額が、現在の解約払戻金と比べてどうなのか、 と言う問題ですが、この保険の予定利率が高いので、 たぶん、継続した方がプラスになると思います。 20年前といえば、5.5%の予定利率だと思います。 メリットがないなら、(3)の直ちに解約してください。 (2)の場合、まず、払済保険にできるかどうか、という問題があります。 すでに解約払戻金が100万円あるならば、払済に移行できると思います。 この場合、特約はすべて解約となり、100万円で養老保険を買うことに なります。 保険料負担がなくなるので、より、貯蓄的になります。 予定利率をそのまま引き継げるのがメリットです。 払済保険がよくわからなければ、こちらを参照してください。 http://www.jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/life_insurance_q12.html ご参考になれば、幸いです。