質問: 低解約返戻金特則付 積立利率変動型終身保険について 現在妊娠中の、33歳主婦です。 保険の見直しをしております。 現在加入の、明治安田生命のライフアカウント(10年更新型)から終身医療保険への切り替えを検討中です。(損保ジャパンひまわり生命の『健康のおまもり』かオリックスの『キュア』に加入予定です。 (60歳払込/保障は終身/入院日額7000円/1入院60日で七大疾病の場合+60日/保険料月4101円) 専業主婦ということもあり、今のところ終身医療保険のみの加入で検討していて、終身死亡保障(葬式代程度で200~300万)は預金もあるし、働き出して家計に余裕がでてから考えようと思っています。 が、先日相談に行った代理店で、あいおい生命の『低解約返戻金特則付 積立利率変動型終身保険』をすすめられ迷っています。 内容としては 保険期間/終身 払込期間/49歳まで(年払いで16回) 保険料 497,865円/年 死亡・高度障害保険金1500万円 積立利率年1.75%(最低保証) 16回の保険料払込総額は7,965,840円で払込満了までに途中解約すれば返戻率が低い為元本をかなり下回りますが、払込完了後1ヶ月でも経過すれば返戻率が112.1%となり8,937,119円戻ってきます(利率1.75%の場合)。その後保険料を置けば置くほど返戻率が上がり、返戻金が増えていきます。(積立利率年1.75%は最低保証で、それを上回った場合は増加保険金額が発生するそうです) 現在1000万円程度の預金があり、年で80万円程度は貯金をしているのですが、銀行に預けておいても利息はたかがしれているし、現在の貯金を移すつもりで子供(二人の予定)の学費の積立と思ってどうですか?とすすめられました。 払込を完了した後(16年で)に100万円以上も増えるというのはスゴイと思ったのと、死亡・高度障害保障が付いているのが何より魅力的だと感じました。(死亡より高度障害の方がお金も負担も大きいので医療保険だけでは不安な気持ちがありました) その一方、長期にわたって大金を預けることに多少の不安があります。 (もし破綻等しても90%程度は保障されると言われましたが・・・) 年に50万円は厳しいし(もしかしたら家や車の購入も有り得るので、その場合にまとまったお金が使えなくなるのは困る)死亡保障も1500万円も必要ないので、もし積み立てるとしても年払い30万程度、死亡保障1000万程度かなと思っています。(保険料総額480万円で50万円位は増える計算になります) 途中解約さえしなければ損しないし、積み立てなら安心かなと気持ちが傾きつつあるのですが、こういった商品が存在することも初めて知ったので、不安があります。 ちなみに、なぜ専業主婦の私が被保険者かというと、お金の管理を私がしている(預金の名義は私です)のと、主人は健康状態に不安があり加入は難しいのと、主人には別で死亡保障をかけているので私を被保険者にしての契約にとの事でした。 保険にお詳しい方、もしくは、うちもやってるよという方、この商品についてどう思われますか? ご意見をお聞かせ下さい。 宜しくお願いします。
回答: 生命保険専門のfpです。 ●死亡保険 このような「低解約払戻金型終身保険」は、他社でも扱っています。 あいおい生命の保険でも、問題ありませんが、 いくつか疑問・質問があります。 (1)他社の保険、他の支払条件の検討をしましたか? (例えば、5年払い、10年払い......) (2)解約払戻金に税金がかかることの説明を受けていますか? (3)夫様に万一があったとき、この保険料を払い続けられますか? 特に(3)です。 支払い途中で解約しなければならないとなると、とても不利となります。 払い続けられるという確証がなければ、再検討をしてください。 キャッシュフロー表という表をご存知でしょうか? 保険とは、お金なので、貯蓄などを含めたトータルのマネープランの中で 考えなければなりません。 そのために、キャッシュフロー表はとても役に立ちます。 http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2 http://www013.upp.so-net.ne.jp/go-planning/lifeplan.htm 質問者様の場合、住居や車の購入も予定にあるようですし、 学費も含めてトータルのマネープランを検討することをお勧めします。 特に、夫様には健康上の理由から保険に契約するのが難しいようです。 となると、住宅ローンを組むとき、団信が付けられない可能性があります。 その場合、夫様に万一があっても、ローンを払い続ける必要があります。 また、ローンの金利より高い予定利率の保険はありません。 100万円を年利3%で30年借りると、約243万円になります。 お金を保険に使うのが妥当かどうか、検討する価値があると思います。 「死亡より高度障害の方がお金も負担も大きい」 高度障害の支払条件を担当者から説明を受けましたか? 一般の方がイメージしているよりも、条件は厳しいです。 http://www.jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/life_insurance_q25.html 「もし破綻等しても90%程度は保障される」 例えば、解約払戻金が100万円として、その90%の90万円が 保障される......という意味ではありません。 実際には、予定利率の引き下げも行われるので、もっと減ります。 さらには、早期解約のペナルティなど様々な条件がつきます。 http://www.seihohogo.jp/ 「この時期までに、○○万円の貯蓄と保障が必要になる」という ニーズが先で、ニーズが決まったら、それに合う商品(保険)を 探すと言うのが順序です。 ドレスを買ってから、着て行くパーティを探すのではなく、 パーティが決まってから、それに相応しいドレスを選んでください。 今一度、検討してはいかがでしょう。 ●医療保障 100種類を超えるといわれている医療保険の中から、 どのような理由で、cureと健康のお守りに絞ったのでしょうか? 本当に、この2つから選んで良いのですか? 一回の入院限度日数を60日、七大疾病でプラス60日にする 意味の説明を受けられましたか? cureと健康のお守りでは、七大生活習慣病の定義が異なります。 5つまでは一緒ですが、次の2つが微妙に異なります。 cureは、肝硬変と慢性腎不全 健康のお守りは、肝疾患と腎疾患 長期入院となるのは、七大生活習慣病だけではなく、 結核、慢性閉塞性肺疾患、インフルエンザ、老衰、アルツハイマーなどが 平均60日を超え、大腿骨の骨折は平均59日です。 つまり、本気で長期入院に対応しようとお考えならば、 基本の入院限度日数を120日以上にしてください。 私が危惧するのは、代理店からこの2つを勧められて、 この2つが優れていると錯覚させられているのではないか、 ということです。 例えば、週刊ダイヤモンドという経済週刊誌3月20日号で 取り上げている医療保険には、 上記の2つの他に、新ever(アフラック)、cared「ケアード」 (aigエジソン)、新医療保険α(三井住友海上きらめき生命)、 診断革命(aigスター生命)、じぶんへの保険(ライフネット生命)、 カチッと医療(sbiアクサ生命)が取り上げられています。 保険とは、人気があるから良い保険ではなくて、 ご自分のニーズに合っている保険が、良い保険なのです。 今一度、検討されてはいかがでしょうか。