質問: 現在、円高傾向のため、外貨預金をしてみようかと検討中です。 いろいろな外貨を見たのですが、金利の高いオーストラリアドルやニュージーランドドルが目に付きました。 これらの外貨で預金する場合のデメリットがよく分かりません。 また、USドルやユーロなどもありますが、どの外貨で預金するのがよいのでしょうか。 外貨預金は初めてなので、分かる方、お返事宜しくお願い致します。
回答: 前の回答者の方々とダブってしまうこともあるかと思いますが...外貨預金の注意点は3点です。 1. 為替リスク:これは外貨預金作成時(円→外貨)と解約時(外貨→円)の適用レートの違いによる為替差損益のことです。円高に振れれば損をしますし、円安に振れれば得をします。 2. 外貨両替手数料:これは他通貨間の両替の都度、銀行に取られる手数料です。円→外貨、外貨→円の両方で取られます。 この手数料はお客さんからは非常にわかりづらくなっています。なぜなら、「○○手数料として××円」と明確に明示されるのではなく、適用レートの中に織り込まれているからです。円→外貨 あるいは 外貨→円 に両替する際の適用レートは、市場でやりとりされているレート(これを仲値もしくはTTMレートと呼びます。)よりも手数料分だけお客さんに不利なレートが適用されます。 US$の場合で具体例を見てみますと、US$の両替手数料は1円です。仮にその日の仲値が1US$=110円だったとします。円→ドルの場合は仲値に1円上乗せされた111円が適用されます(これをTTSレート)。逆にドル→円に戻す時は仲値から1円差し引かれた109円が適用されます。つまり、外貨預金を作成し、後に解約・円転した場合(円→ドル→円)、仮に市場実勢である仲値が全く変化しなかったとしても、それだけで1US$につき2円損することになります(両替手数料 片道1円 × 往復)。ここに、先ほどの為替リスクも勘案すると、外貨預金預入時(円→ドル)と比べ、解約時(ドル→円)が2円 円安に振れて初めてトントンとなります。 この両替手数料は通貨によっても異なりますし、銀行によっても異なります。 ちなみに私が利用している銀行の手数料(片道)は US$:1円 ユーロ:1.4円 ポンド:4円 オーストラリアドル:2.5円 ニュージーランドドル:2.55円 です。 3. 預金保険機構対象外:3番目の注意点は外貨預金は預金保険機構の対象外なので、万が一金融機関が破綻し、pay offの範囲内であっても保護されません。 前の方も言ってましたが、私も外貨預金は非常にリスクの高い商品であると考えます。簡単にいってしまうと株なんかと一緒で(統計や世界情勢からある程度予想のつく)ギャンブルです。 どの外貨預金がいいかというと、私ならUS$建ての外貨普通預金にします。そして、外貨預金の金利には目もくれず、毎日の円ドル相場を一生懸命分析し、機動的(といっても毎日というレベルではありませんが)な円転ドル転により、為替差益による運用を試みます。 外貨定期預金にすると機動的な両替ができず、チャンスを逃す可能性があるからです。 ここで、オーストラリアドルやニュージーランドドルの高金利のカラクリを説明しますと、先に述べた両替手数料が高いからです。 具体的な数字により説明します。仮にニュージーランドドル建ての定期預金1年もの利率を3.5%、NZ$の仲値を65.00円とします。手数料は、円→NZ$→円の往復で5.1円。手数料は仲値に対して7.8%です。つまり、市場実勢が変動しなかった場合3.5%の利息はつきますが、手数料で7%以上ロスします。当然トータルの利回りはマイナスです。よって、結局は為替の変動(円安への期待)のみが利回りがプラスになる要因となります。 さらに、為替の変動を分析する場合、1円単位で分析するのは危険です。なぜなら、US$の場合は仲値(約)110円に対しての1円ですから、0.91%の変動ですが、NZ$の場合は仲値(約)65円に対しての1円ですと1.54%の変動です。同じ1円の変動でも利回り換算で考えるとUS$の約1.5倍の変動です。よって、NZ$なんかはより、細かい管理が必要となります。オーストラリアドルも同じようなものです。 外貨での運用経験が浅いのであれば、手数料が比較的安く、また、世界の基準通貨(情報がとりやすい)であるUS$で、もちろん自分の生活においてそれほど多額ではない金額からのスタートをオススメします。 しかし、繰り返しになりますが、外貨預金はリスクの高い運用商品だということを忘れないで下さい。