質問: 住宅ローンの月々の返済額を軽減するため、返済期間を延長したいのだが・・ 住宅ローンの月々の返済額を軽減するため、返済期間を延長したいのだが・・・・・ 49歳男性、農業団体勤務。5年前に住宅ローンの借り換えを行い、25年でローンを組みました。ここにきて教育ローンやマイカーローンの返済も重なり、住宅ローンの月々の返済額を少しでも抑えられないかと、銀行へ相談しました。方法としては、返済期間を延ばして返済額を減らすことが可能だが、延ばした期間きちんと返済できる見通しがあるのか、返済計画をよく話し合ってからでないと無理だと担当者から言われました。 退職金が入る60歳の時点で、ローンの元本が約1千万円残っています。年金支給開始の65歳までは、再雇用という形で収入を得ることが可能です。仮に返済期間をあともう5年延ばせば、返済終了が74歳になります。 そこで60歳で支給される退職金を使って繰り上げ返済を行い、月々の返済額の圧縮あるいは返済期間の短縮を行うということで、銀行と掛け合ってみようと思うのですが、返済計画を立てる際のポイント(繰り上げ返済のタイミングや金額など)を教えてください。老後のライフプランに関わってくる問題だと思いますので、私にとっても、銀行にとっても、妥当で納得がいく方法を、ぜひアドバイスください。
回答: 退職金想定額や再雇用時の収入、高齢まで健康で居られるか等を現段階でどの程度の信用度で示せるかどうかでしょうか。70才完済の現ローンでもかなり無理なローンだと思いますし、簡単にはいかないと思います。5年延ばした時の返済額の試算、それに伴う毎月の収支とかも自分で試算して提示しましょう。毎月の収支は現時点、定年時、それ以降と先の先までの方まで考えた方が良いでしょうか(物価も勘案すれば尚良し)。この時、老後の生活費や家の修繕費用の貯蓄も計上しておきましょう。 ただ、現在ローンに追われて貯蓄どころではない状態なので、退職金を使ってしまって老後の生活はどうするのでしょうか?退職金がないと仮定すると、既に老後の貯蓄を始めていないといけない年齢でもあるように思います。現在の返済額が賃貸の家賃より大幅に高いのなら、いっそうのこと処分するという選択肢も考えた方が良いのかもしれませんよ。