質問: フリーランスになった場合の生命保険の選び方について 会社員をしながら空いた時間にweb制作の副業をしていました。 ここ1年くらいで収入が増えてきたので、フリーランスとして独立しようと考えています。 会社を辞めて個人事業主になるので、収入は増えても会社員としての安定はなくなります。 それほど貯蓄額が多くないので、病気やケガで病院に通うことになった場合が心配です。 現在、生命保険を見直している最中ですが、フリーランスになった場合の生命保険の選び方について教えてください。
回答: まこさん、はじめまして。 ファイナンシャル・プランナーの岩永苑子です。 どうぞよろしくお願い致します。 フリーランスの生命保険の選び方についてのご質問ですね。 ♦ フリーランスと会社員の社会保障の違い 社会保障は、会社員は2階建て、自営業は1階建てと言われます。 老齢年金、障害年金、遺族年金の基礎年金部分が1階建て 老齢年金、障害年金、遺族年金の厚生年金部分が2階建て 会社員の方は1階と2階があるので、受給額が多くなります。 障害年金は、会社員は3級から、自営業は2級からの認定になりますので、 自営業の方の方が重い症状でないと認定されません。 又、自営業の場合は、傷病手当金、労災保険、雇用保険、介護休業給付金等が ありません。 自営業は、病気やケガした場合、失業した場合、介護する場合等の収入減の場合には 自分で準備したお金や保険で対応するしかない、厳しい状態です。 ♦ フリーランスに必要な保険 1 先進医療給付金付き医療保険(入院給付金日額1万円、手術給付金付き) 2 がん診断給付金付きがん保険(100万円以上が複数回支払われるもの) 3 介護終身保険 or 就業不能収入保障保険 ・介護終身保険 介護保障と終身保険が一つになったもの 公的介護保険制度で要介護2~3(保険会社により異なる)と認定された時から その状態が続く限り一生涯保障が続きます。 介護認定された場合に給付金が支払われ、保険金の残額がある場合は 死亡保障として支払われます。 もし、介護状態になることなく死亡した場合は、死亡保険金として支払われます。 ♦ 意外と知らない公的介護保険制度の盲点(第2号被保険者) 40歳になったら、医療保険料と一体的に介護保険料の負担がありますが、 40歳と65歳では、介護保険の対象に大きな違いがあります。 65歳以上(第1号被保険者)は「病気やケガの原因に関係なく」、 要支援状態や要介護状態になれば支援の対象ですが、 40歳~64歳(第2号被保険者)は、「老化に起因する(脳血管疾患や末期がん等) 16種類の特定疾病に限定」して支援の対象となります。 骨折を伴う骨粗鬆症は介護保険の対象ですが、事故や災害等の「外的要因」による 「突発的な」ケガの場合は、介護保険の対象外です。 交通事故等で脊髄に損傷が残った場合は、介護保険の対象外となり、 障害の程度に応じて障害年金の対象になります。 ・就業不能収入保障保険 公的介護保険制度で要介護2~3(保険会社により異なる)状態が 30日以上継続した場合(保険会社により異なる)に保障する保険会社が多いです。 保障期間は、5年間や10年間等の有期のものが多いです。 ☆ 自分の中での優先順位をつけて、保険で準備する部分と現金や資産運用等で 準備する部分のバランスを考えましょう ☆ フリーランスは、社会保障制度で守られる部分が少ない事を肝に銘じ 事前に備えを始めましょう 会社員の安定も良いと思いますが、フリーランスとして自分のペースで働くのも 素敵な生き方だと思います。 まこさんと私は同年代ですね。 人生100年時代、さらりと豊かに過ごしたいものですね。 まこさん、ご不明点があれば、またご質問くださいね。 私の回答がお役に立てれば、幸いです。 ファイナンシャル・プランナー 岩永苑子