質問: 生命保険の見直しを考えています。 生命保険の見直しを考えています。 以下のプランで指摘等ありましたら、アドバイスをお願いします。 主人 35歳 私 39歳 長男 3歳 次男 1歳 今まで住生のライブワンに加入していたのですが、疑問に思い見直すことにしました。 終身保険 あいおい生命利率変動型 300万円 6417円 収入保障 オリックス生命 月額15万円 60歳まで(禁煙中なので一年たったらひまわりの 非喫煙優良体に変更よてい)4425円 医療保険 オリックス生命キュア 入院1万円 手術20万円 60歳払い済み5884円 日数60日 7代疾病120日 がん保険 診断金が通院だけでも初期がんでも200万円 2400円くらい 診断金のみ 保険料合計19126円 自分では医療保険だけが、どうしても納得いかないです。医療はある程度貯蓄でカバーできるので 日額を8000円か5000円に下げ、がん診断金を300万円にしようか迷います。 あと、終身払いにするのか、払い済みがいいのかアドバイスください。 60以降、がんと私の医療保険3300円程度両方で5700円程度が終身なので、なるべく定年後の支払いを増やしたくないのもあります。ただ、払い済みにしてしまうと、いい保険が出たとき見直ししずらい点も否めません。お勧めの医療保険があれば教えてください。 ちなみに、今現在貯蓄は1400万円ほどありますが、主人の給料が手取り22万円ほどなので厳しいです。 私はアフラックのがん保険に特約maxがついています。3400円 入院5000円 手術5・10・20 がんは入院15000円 手術でない 私の保険もみなおしたいのですが、7月に筋腫と卵巣のうしゅの手術をしたため、難しいかと思っています。私に万一のことがあった場合を考えて5万か10万の収入保障も考えたいです。
回答: まず、死亡保険の方から...... キャッシュフロー表を使ったシミュレーションをされましたか? ご職業や住宅についての情報がありません。 などなど、わからないことが多いので、ご提示された死亡保障が 妥当なのかどうか、判断できません。 キャッシュフロー表とは、「キャッシュフロー表 家計」で検索すれば、 どのようなものかわかります。 要するに、未来の家計簿、予算表です。 なぜ、この表が重要なのかと言うと、シミュレーションができるからです。 夫様に万一の時のシミュレーションをするときは...... 夫様の収入を遺族年金にして、 死亡退職金、葬儀代を計上、 住宅ローンがあればゼロにする、 生活費から夫様の分を引く...... などなどの操作をすれば、夫様に万一があったときのシミュレーションと なります。 このときのマイナスが必要保障額であり、 それを保障する方法の一つが、生命保険です。 つまり、これを考えるのが、基本中の基本なのです。 医療保険は、なぜ、オリックスのcureを選ばれたのでしょうか? 7大疾病になると、1回の入院限度日数が120日になるのは、cureの 特長ですが、では、7大疾病で、長期入院となるのは、何でしょうか? 平成20年の厚生労働省患者調査によれば、平均在院日数は、 がん = 23.9日 糖尿病 = 38.6日 心疾患 = 24.2日 高血圧性疾患 = 45.8日 脳血管疾患 = 104.7日 肝硬変 = 40.7日 慢性腎不全 = 60.3日 つまり、平均で60日を超えるのは、脳血管疾患と慢性腎不全です。 では、その他の疾患で、60日を超えるのは? アルツハイマー = 222日 老衰 = 190日 中枢神経系の炎症性疾患 = 119日 インフルエンザ = 69日 結核 = 61.3日 などなどがあります。 65歳以上となると、さらに様変わりして、 もともと、高齢者に多い脳血管疾患は、65歳以上の平均で118日と、 全体の平均と変わりありませんが、インフルエンザは131日となります。 つまり、7大疾病だけの入院限度日数を長くしても、役に立たない場合が ある、ということをご理解したうえで、本当に60日型で良いのでしょうか? 本当に長期入院を心配されるならば、また、本当に困るのは長期入院 したときであることを考えるならば、 cureは120日型にするべきだと思います。 保険担当者から、このような説明を受けていませんか? がん保険は、どの会社のがん保険なのかわからないので、 コメントは控えさせていただきます。 奥様の保険について...... アフラックという会社の特長の一つは、新しい保険が出たとき、 古い保険を捨てることなく、特約などを追加して新しい保険に 近づけることができることです。 終身の保険の場合、いちいち全面的な見直しをしなくても良いので、 メリットがあると思います。 奥様の保険は、入院給付金日額が15,000円ということは、 スーパーがん保険だと思います。 その後に、21世紀がん保険が出て、今は、フォルテです。 古いタイプの契約者の為に、「契約者様のためのがん保険フォルテ」 という保険が出ています。 「がんの手術がでない」というのは、誤解です。 がんの手術の場合、特約maxの手術給付金が出ます。 でも、アフラックのがん保険がパーフェクトかというと、決してそんなことは ありません。 自由診療の保障がない、診断給付金が複数回ではないなど、 という問題点もあります。 「私に万一のことがあった場合を考えて5万か10万の収入保障も 考えたいです」 ということは、奥様にも収入がある、ということでしょうか? ご参考になれば、幸いです。