質問: 先輩方の知恵をお貸しください。 夢の住宅をやっと手に入れ現在ローン返済中です。 ローンの内容は以下のとおりです。 ---------------------------------------- 借入れ期間:20年 借入れ額:1500万 金利:全固定 2.6%(繰上げ返済手数料は無料) ---------------------------------------- 毎月返済額は8万円で早くローンを完済したい為に繰り上げ返済を 期間短縮型で毎月12万円行っています。 その他ボーナスや定期預金の解約等などでも繰り上げ返済を 行った結果、ローン開始から3年目にして借入日からの償還期間が 10年を切る寸前までになっております。 現在のローン残額は700万程度でこのペースで返済すると年末には 500万程度になる予定です。 皆様にお聞きしたいのは今年の住宅ローン減税を受けるか否かです。 来月期間短縮を行うと、住宅ローン減税を受けれなくなるため 選択肢として以下を考えました。 なお、来年はローン減税は考えておりません。 1.今までの期間短縮型で繰り上げ返済を続ける。 2.来月から返済額軽減型の繰り上げ返済に変更する。 (軽減された月々の返済額は繰り上げ返済分に上積み) 3.繰り上げ返済額を貯蓄しておき、来年1月に期間短縮型で繰り上げ返済 上記の案で一番どれが良いでしょうか。また、他に何か良い知恵がありましたらご教示ください。
回答: 計算してみました。 残額700万円、2.6%、残期間8年とすると月々8万800円程度の支払いとなります。 繰上げもあわせて月々202,300円程度を繰上げor積み立てる。 これを今年3月~12月の10ヶ月として、1.から3.のそれぞれで計算しました。 1.の場合 年末の残高は511万円程度になります。 2.の場合 年末の残高はやはり511万円程度になります。 ただしローン減税が51,100円受けられるため、これも繰り上げに当てると、 残高は506万円程度になります。 3.の場合 年末の残高は633万円程度になります。 ただし積み立てが121万円強あり、ローン減税が63,300円受けられるため、 これらをまとめて繰り上げに当てると、 残高は2.とほぼ同じ506万円程度になります。 1.はローン減税が受けられない分だけ不利になります。 2.3.はほとんど差がないようです。 ただし2.の場合で定期預金などで利子を得ればその分得と言えます。 いずれにせよ期間が10年以下にならないようにして、 ローン減税を最大限利用し、 10年を切る際は完済するというのがよさそうです。