質問: 生命保険の見直しについて 20年以上放置している生命保険について、最近担当が変更になり 保険内容の見直しの提案がありました。 自分なりに勉強し、担当者と議論しておりますが、皆さんから いろいろなご意見いただければと思います。 ★現在の保険名称:第一生命 パスポート21(定期保険付終身保険(s62) ◆契約年齢:26歳 ◆現在48歳の男性、会社員 ◆家族構成:妻(46歳)、子供2人(大学3年、同1年) ・毎月の保険料:約20,000円 ・終身保険:死亡(高度障害)1,000万円(s62)、55歳払い込み満了 ・定期保険特約 :2,000万円 ・傷害特約(s58):1,000万円 ・災害入院特約(s62): 5,000円(入院5日目より支給) ・疾病特約(s62): 5,000円 (入院5日目より支給) ・災害割増特約(s58):1,000万円 最初に転換や妻子に引き継ぐなどの案が出されましたが、予定利率が 良い(5.5%)終身をやめるのは損だと考え拒否しました。 その後に現在の終身1,000万円を払済みにして、新たに順風ライフを 契約してはどうかと持ちかけられています。 (終身はそのまま保有でき、55歳以降に年金に移行することもできる。) 今回の終身保険の払済みには、定期保険特約を無くすことによって 保険料を充当できるため、新たな費用は発生しないとのこと。 (↑新たな費用が発生しないで、ちょい割り増しな保険料で最新の備えが できるところがミソかと思います。) ★おすすめプラン:順風ライフ ・毎月の保険料:約25,000円(10年間、58歳まで) ・58歳以降の保険料:約44,000円(10年間) ・終身保険50万円 ・シールド特約:100万円 ・インカムサポート:200万円×最大5年間 ・ケガ/病気による入院:1万円(日帰り入院含む) ・8大生活習慣病入院特約b:5千円(日帰り入院含む) この先、3パターンの進め方があると思っています。 1、現在のパスポート21を継続して、他には何もしない。 2、パスポート21を継続し、足りない分を他社含めて検討する。 私が考える足りない分とは、 (1)入院1日目から1万円の給付 (2)働けなくなった場合のインカム保証(今回の場合200万円×5年間) 3、セールスレディの提案通りに終身を払済みにして、順風ライフを 新たに加入。 生涯設計レポートや、現在入っている終身保険の年別の解約返戻金 も教えてもらっています。 今さら新たな保険に入るのは、年齢も高く割高な保険金額になりますが 手厚い保障になるのは確かだと思います。 どれも一長一短あり、決め切れません。 どうぞよろしくお願いします。
回答: 生命保険専門のfpです。 終身保険は、何もせず、そのまま継続してください。 支払いが困難でなければ、払い済みにしてはいけません。 なぜなら...... これから7年間に支払う終身保険の保険料に、 5.5%近い利息が付くのですよ。 終身部分が1万円だとしても、年間12万円。 7年間では、84万円。 これを5%で10年運用(65歳時点)すると、137万円。 20年(75歳時点)だと、223万円。 したがって、支払いが困難であること以外に、 やめる理由はないと思います。 医療特約は、新たに単品の終身の医療保険に契約して、 それが成立したら、解約しましょう。 終身の医療保険は、生涯に支払う保険料が一定になるように 基本設計されています。 つまり、48歳で契約しても、今の保険が満了になる55歳で 契約しても、支払う保険料総額は同じようなものです。 ならば、今から、終身の医療保険を確保しておくべきです。 定期特約もそのまま継続。 なぜなら、今、夫様に万一があった時、 奥様は遺族基礎年金を受け取れません。 遺族基礎年金は、末子の方が18歳になるまでしか受け取れないので、 すでに資格を失っています。 遺族厚生年金(夫様が会社員ならば)を受け取れますが、 金額は、おおざっぱに計算して、 夫様の年収の10分の1+約60万円。 仮に、夫様の年収が1000万円あっても、年間160万円です。 夫様の死亡退職金がいくらかわかりませんが、 それは老後の蓄えとして重要な資産です。 となれば、年間160万円というのは、ちょっと不足ではありませんか? しかも、今の保険は、10年更新型が、15年更新型かわかりませんが、 いずれにしても、最終更新は終わっているので、これ以上、 保険料は上がりません。 55歳~65歳までの10年間の死亡保障については、 また、別途、末子の方が卒業してから、または、 55歳が近づいてから考えても良いと思います。 現時点で、見直すならば、医療保障部分だけです。 ついでですが、がん保険に未契約ならば、 がん保険を検討してください。 ご参考になれば、幸いです。