質問: 生命保険の見直しについて 主人が独身時代に加入していた保険を見直したいと思います。 主人会社員33歳・妻専業主婦31歳・子供0才 現在:(月払11000円/15年更新型) 介護生活保護特約付定期保険特約付5年ごと利差配当付終身保険 終身保険100万円、定期保険特約1000万円、(60歳払込済) 介護生活保障特約150万円、介護保障定期保険特約500万円、疾病障害保障定期100万円、特定疾病保障定期保険特約300万円、 災害割増特約1000万円、障害特約500万円 災害・疾病・成人病・ガン入院特約各7000円 主人が保険やさんの言うなりに入ってしまったらしく内容に納得がいかないこと、今後の更新での保険料の値上げを考慮して 違う保険会社で再考したいと思っています。 希望は死亡金(終身・定期保険)2000万円、疾病傷害入院1万円/日、ガン特約付、保険料終身型で月2万以内位を 基本に考えたいと思っているのですが「乗り換えをすること」「今後の希望の内容」は利にかなっているでしょうか?ご意見お聞かせください。
回答: こんにちは。うちの主人は34才で(私は専業主婦で、4才と2才の子がいます)、最近保険の見直しをしたので、何かの参考になればと思い書き込みました。うちの主人も以前は更新型の保険でした。 うちは、予算を抑えるためにすべて掛け捨てにしました。葬式代程度の貯金はあるので一時金部分(平準定期)は少なめに、65才満期で200万円にしました。 生活費の保証は、年金のように毎年お金をもらえるものを選びました。逓減定期の家族収入型といいます。月あたり20万円を同じく65才満期でかけました。 主人に万が一の場合は、200万円と、年240万円が受け取れます。(主人の年齢で65才まで。) 34才時点の保障は7640万円ですが、毎年240万円ずつ減っていって、65才でゼロになります。 これで、月の掛け金は9千円弱でした。(アフラックの非喫煙型です。65才まで掛け金は上がりません。) もし保障が半額(月あたり10万円でよければ)、掛け金は半額近く下がります。 家族収入型は、掛け金がずっと同じで、その時必要な生活費が保障されるので私的におすすめです。(受取時に雑所得として所得税はかかりますけど。) アフラックのほかにもソニー生命、プルデンシャル、東京海上、オリックス生命などで扱っていたと思います。(ソニー生命が一番掛け金は安いと思います。) 死亡保険金は2千万円と決めていらっしゃるようですが、実際今御主人に万が一のことがあった場合、それだけで足りそうですか? うちは、家族収入の月額の金額を決める際、貯金も合わせた今の年間の総支出を12で割って、夫の死後妻が払う国民年金と国民健康保険分を足して、そこから、今の収入から算出した遺族年金(ネットで調べられます)と、夫の保険の掛け金を引いて、妻の受け取れるであろう収入を予測で)を引いてだいたいの必要金額を出しました。 実際必要な保証を掛け捨てでしっかり確保されておいいた方が、いざという時本当に役に立つと思いますよ。 うちはもし終身保険に入るなら、ソニー生命の変額終身かなって思いました。主人の年齢で、60才まで月4059円支払うと、300万円分の終身保険になります。 解約返戻金の最低保障がないので、中途解約には不向きですが、掛け金がとにかく安いので葬式代としてはよいかな、と。御主人の保険だけで予算が2万円もおありになるなら(うちは夫婦で2万円の予算でしたので、終身は諦めました)、葬式代としてはおすすめかもしれません。 うちは毎月払う金額はこれ以上上げられないののですが、この300万円の変額終身を全納すると65万円でよいそうなので、思案中です。 でも下の方もおっしゃっていますが、今お入りの終身保険がバブル以前の商品ですと解約はもったいないかも?我家もバブル前の個人年金が一つあるのですが、今では考えられない高利率ですので、絶対解約しないつもりです。 主人のガン保険は、以前からアフラックでガン保険に3口入っているのですが、今回これに特約maxをつけて、日額1万円・1泊2日から保障の120日型の終身医療保険をつけました。ガンの場合はこちらからは下りませんが、ガン保険が3口で入院日額4万円5千円出るので、それで十分と思って。ガン保険を解約すると、医療保険も消滅してしまうことになりますが、うちはガン保険は絶対解約しないつもりです。 ガン保険の支払いは今までどうり月3千円で、今回つけた特約が月4千円です。エヴァーの1万円タイプでもおなじような金額になるのですが、一家の働き手ですので、60日型では不安が残ったので、120日型にしました。 他社で120日型に入る選択もあったのですが、もっと掛け金が高かったので、maxにして節約しました。 下で、平準定期はオリックスが安くておすすめとの書き込みがありますが、もしうちと同じく御主人が非喫煙体で契約できれば、平準定期はアフラックの方が安いです。上で書いた65才満期(31年間)の200万円に対する掛け金が月794円ですが、オリックスですと30年満期だとしても月855円ですので。