質問: 主人(40歳)の生命保険の乗換えを検討中です。 いいなぁと思っている保険会社3社すべてが、今年秋に合併する予定だそうです。 そこで質問です。 そのうち1社に申し込み時の審査で謝絶されたら、合併後、その記録は共有されてしまうんですよね? 一度謝絶されたら、同じ会社の審査は通りにくいと聞き、悩んでいます。 具体的に、謝絶記録が残るとどう不利益になるのでしょうか? 何年か経っても悪影響は残るのでしょうか? 問題は主人は「てんかん」と診断され、投薬を受けてしまったのです。 合併のニュース前は、告知義務が消える5年を待つつもりでした。 が、合併すると入りたい保険内容が変わってしまうような・・・。 保険会社に問い合わせると、「まだ合併後のことは何もわからない」との回答でした。 ちなみに、主人は一度もてんかんの発作を起こした事はありません。 けいれんも、倒れた事もないのです。 ただ、会社の特別な検査で外部から来た提携医師が脳波を測ったところ、「てんかんに似た波がある」との事で、その医者のいる病院へ行きました。 で、てんかんの薬を処方されたのです。 症状もないのにてんかん?と思い、保険代理店へ問い合わせると、「脳波などのデータを提出すれば、保険に入れる可能性もある」との事。 しかし、その医者は脳波もカルテすら出す事を拒み続け、挙句の果てに話し合いの最中に診察室~病院の裏口から逃げ出し、そのまま一言もなく新幹線で帰る始末。 (他県から月1回その病院へ診察に来る老医師なのです) 食い下がり、何とか脳波の一部を出してもらったものの、「二度とこの病院へ来ないと誓約書を書け!!」と怒鳴られ・・・。 (もちろん書きませんでしたが) ますます本当にてんかんなのか?と解らなくなってしまいました。 その保険会社には事前審査はないとのこと。 申し込んでみるしかないのです。 で、提携している近くの病院で診察を受けなければいけないのですが、 現在信じられない医者が結構いる田舎に住んでるので、またやられたら・・・と怖いです。 また、謝絶の記録も怖くて躊躇しています。 あと3年半で告知義務は消えますが、保険会社は合併してしまう。 申し込んでみるべき?(評判が全く解らない保険会社指定の病院で検査を受ける) 評判のいい別の病院で、てんかんかどうかキチンと検査する?(告知義務がそこから5年になってしまう) 血圧とコレステロール値が年々高くなっていくので、40代前半の内に保険に入りたいのですが・・・。 (今はギリギリOKの値です) 詳しい方、アドバイスをよろしくお願いします!
回答: NO.3のmikiwoです。補足の回答です。 スズメ医者とはおもしろいですね! >もし人間ドックで「てんかんと診断する事は早計」と結果が 出れば、前のスズメ医者(ヤブより酷い。そのこころは藪に近 づく)の診断は、遺言のように棄却になり(新しいものが有効) 保険会社は違う病院の結果であっても、新しい結果を採用して くれるのでしょうか? 残念ながら、診断をされた医師による診断の撤回がなければ、 診断結果は残ります。(非常に難しいです。。) 問題は、保険会社的には、投薬がされた=医学的根拠がある という所見になるというところです。 事前申請は、保険会社の専任の医師による判断を仰ぐもので、 医師による「診断結果」や「データ」を基に審査されます。 本来の事前申請とは、治療を続けられたうえで、過去から現在 に至るまでの診断・検査などのデータとその推移を見て、今後 の危険性を判断するものなのです。 現時点での質問者様のご主人は、当時の診察以降受診をされて いないようですので、今のままでのカルテやデータを提出され ても、「てんかんである」という判断しかせざるを得ないと 思います。 「てんかんではない」という証明が無いからです。 そこで、(1)誤診の可能性があるという点と(2)健康であるという 証明をしなければなりません。 (1)については、当時の医師との一連のやり取りを箇条書きにし て提出書類に添付する。 (2)人間ドックやセカンドオピニオン等による健康であるという 検査結果 これで、当時の医師によるてんかんの診断・投薬履歴がなくなる わけではありませんが、問題は今後の健康状態ですので、その 健全性を主張します。 保険会社の専任の医師は、提出された書類を見て判断するので、 「てんかんに似た波」というデータをどう捉えるのかは、その 医師に委ねられることになります。 あんしん生命の担当社員(元きらめき生命)に聞いたところ、 質問者様のように、医師がきちんとした説明もなく逃げ出し、 何ら結論のない状態での事前申請は非常に稀(というか無い) なケースなので、実際に保険会社がどのような結論を出すのか、 全く予想できない・・とのことでした。 >医療保険→生命保険 これは、医療保険より生命保険の方がはるかに審査が厳しい、 と言う事でしょうか? それとも、医療保険は本命とは別の会社で様子見、謝絶され ても似たようなプランが多いので大して困らない、と言う事 なのでしょうか? 説明不足ですみません。前者の通りです。 基本的に、医療保険は告知での審査になり、男性の場合の質問 項目は5つほどです。 しかし、死亡保障となると、40歳男性では、医師による審査 が必要になります。 保険会社にもよりますが、審査項目は厳しいものなので、医療 保険と死亡保障を同時にご契約される場合は、医師による審査 だけで両方の診査を行うことが多いので、それでひっかかって しまうと、告知だけで加入できた可能性のある医療保険までも が加入できなくなります。 そういった意味で、まずは告知審査の医療保険を先に通した上 で、死亡保障のご契約に移った方が良いのでは・・と思ったの で・・ 無責任な回答ばかりで申し訳ないのですが、ご主人のご健康と 保険契約の成立を切に願っています。 申し訳ないついでですが、もう一点・・ 「会社で特別な検査」というのは、何かしら体への危険がある ご職業でしょうか? 死亡保険をご契約される場合、職業によっては保険料の割増や 加入制限がありますので、念のため。。