質問: 持病持ちの生命保険について 37歳男性会社員です。 2年前に会社の健康診断でメタボリックによるii型糖尿病ということが判明しました。ですが、私の場合は軽度でインスリン注射や薬投与の必要もなく、食生活の改善と適度な運動をきちんとやることで1年前に平均体重に戻り血糖値もヘモグロビンa1cも正常値となりました。現在も正常値を維持しています。 このたび生命保険を見直そうと思ったのですが、やはりこのような履歴があると例え現在健康であっても生命保険の新規加入は認めてもらえないところが多いようです。 生命保険の見直しはせずに現在加入中の生命保険を解約しないでおくか(高額で家計を圧迫してますが...)、加入できないのであれば生命保険など必要ないと考えるか迷っています。 ここで質問ですが、 質問1: 糖尿病にかかわらず、なんらかの持病や過去に生命保険の審査に通らないような大きな病気をした方は、生命保険はどのようにされてますか? やはり加入できないので加入してない状態でしょうか? 質問2: それでも加入できている、という方はどこのどのような保険に加入されてますか? 以上の2点です。 教えていただけると嬉しいです。 よろしくお願いします。
回答: 質問1については、経験者ではないので、コメントを控えさせていただきます。 質問2について、専門家としてお答えさせていただきます。 まず、エクセルエイド少額短期生命保険会社という糖尿病専門の保険会社があります。 糖尿病の方が契約できる保険を扱っています。 糖尿病=契約不可、ということはありません。 投薬・インスリン注射をしている場合には、契約不可となるでしょうが、そうではない場合には、契約できる可能性があるのです。 告知をするとき、糖尿病だけを告知すると、契約不可になる可能性が高いです。 何を書かなければならないのかといえば、血糖値はもちろん、ヘモグロビンa1cなどの検査値、どのような治療をしているのか、などなど、できるだけ詳細に告知すると良いです。 また、審査については、死亡保険よりも、医療保険の方が厳しいです。 では、どのように告知すれば、審査に通りやすくなるか。 単に、糖尿病というだけでなく、薬を服用したこと、注射したことがないこと。 食事と運動療法だけで、正常値であること(検査結果の詳細も告知する。それも、できれば、年毎の数値があれば、なお良い) などなど、詳細に告知するのが良いです。 詳細の告知を審査するときには、機械的に弾かれ難くなります。 審査担当者が、内容を読みます。 審査担当者は、その内容だけを見て、申込者のことを判断します。 正常値が長い間続いていれば、今後とも、そのような生活をする人だと思うでしょうし、短ければ、これではまだまだ分らないと判断します。 私は、その最初のハードルが、2年にあるのではないか、と思っています。 (どの保険会社も審査の判断基準を公開していないので、あくまでも憶測です) つまり、2年間、正常値を保てば、これからも正常値を保ってくれるだろう、という好意的な受け取りをしてもらえる可能性が高くなると思うのです。 もう一つのハードルは、5年です。 告知は、最近5年間の内容を求めています。つまり、5年が過ぎれば、診断そのものは、告知の対象外となります。ただし、定期的な検診の部分で告知が必要となります。 その5年間、正常値を保ち、健康に問題がなければ、健康な人と同じような生活をしていると判断できる基準だと思います。 このときも、できるだけ詳細な告知が必要であり、あの申込書の狭い欄にはとても書ききれませんから、別の用紙をもらってください。 これでも、契約ができるとは、言えません。あくまでも、可能性があるという程度です。 また、申し込んで契約不可になっても、その内容はその保険会社に登録されて、次に申し込んだときにも参照されて、契約不可になる可能性が極めて高いです。 つまり、一度契約不可になると、その会社の同じような保険には、二度と申し込めなくなるということです。 ●現在の保険をどうするか、ですが、 現在の保険の内容、ご家族の状況などわからないことばかりなので、何とも申し上げようがありませんが、現状では新しい保険に契約するのが難しいので、減額や不要な保障を外すなどの対策で、多少なりとも保険料を下げてはいかがでしょうか。 ご参考になれば、幸いです。