質問: 「個人年金をするくらいなら貯蓄した方がいい」はどういう意味ですか? 最近、個人年金を奨められて考え始めた45歳独身女性です。 金融の知識が乏しいので図書館で本を借りて読み始めましたが 分からないことがあるので質問させてください。 国内大手ニッ○イの個人の個人年金(一時払い)を奨められました。 660万くらい支払って、25年後に725万になるそうです(62万増える)。 もう1つのプランは、660万払って808万になる(増149万) 周りの人も加入していて、その人たちいわく ●銀行の定期とかに預けてもここまで利息は増えないよ。 ●ニッセ○イは大手だから、まず潰れることはないよ。 万が一つぶれたときは日本が終わるとき。 保険組合で保護されるから元金は保証されるよ。 ●外資やカタカナの会社のはやめた方がいいよ。 ●控除が受けられるよ というものです。 確かにゆうちょの定期預金に25年預けておくくらいなら 個人年金に入った方が得なのではないかと思いました。 マイホームを買ったりする予定はいまのところないので 引き出すことは考えていません。 また、私自身は金融知識に疎いため、積極的に自分で運用する自信はありません。 しかし、ネットや本を読んでいると次のような意見に遭遇します。 ●今は金利が低いから魅力ある商品ではない。 ●今は入る時期ではない。金利があがってから入った方がよい ●貯金しているほうがまだまし(→なぜ??) ●インフレに対しては実質目減り(→銀行に預けててもそれは同じですよね?) ●今入っても、お宝保険に入ってた人の原資になるだけ。 保険会社はその支払で経営は大変・・・など 株やら投資信託やら分散投資で積極的に自分で運用した方がまし、 というのならまだ理解できるのですが、【貯蓄】した方がましというのは どういう意味なのでしょうか? 単なる銀行の【貯蓄】だと利率はものすごく低いですよね? それならば個人年金の方が貯まる気がするのです。 あと、図書館で借りてきた本が古くて2005年の時に出版された個人年金の本ですが、 それらにも「今は金利が低くてあまり魅力のある商品とはいえない」 と解説されていました。(何冊もそう書いてあります) その時で1.5パーセントくらいですが、今2015年で既に10年経過していますが 同じような低金利のままです。この本のアドバイスに従って、 金利が上昇する時がきたときに加入すればよいと思って、加入をやめて待ち続けたとして 10年たった今でも、まだ1.5パーセントくらいの横這いだったら 結局入った方がよかったのではないかとも思うのですがどうなのでしょうか? (というのは、周りの人から入るなら1年でも早い方がいいよと言われていて、 入るべきかどうか焦っています。) 仮に私も今は入るのをやめて(金利が上昇した時にお得な金融商品にはいろうとしても) この先10年も同じ状態だったら55歳になった時に『金利のあがる時代なんていつ来るんだ。 あのとき入っておけばよかった』と後悔するのでは・・・とも思いました。 これは誰にも予測できないことかもしれませんが・・・。 長々と書きましたが、 個人年金に入るより貯蓄した方がいいと言われる方の意味(メリット?) を教えて頂けると幸いです。 よろしくお願いいたします。
回答: このご質問は、最終的にはご本人の判断となりますので、判断材料を書き連ねますね。 > 660万くらい支払って、25年後に725万になるそうです(62万増える)。 25年で 725/660≒1.0984倍 となっていますから、終価係数表で調べると、利率は0.38%をチョット下回る辺り →念の為にエクセルの適当なセルに「=1.0038^25」と入力すれば、1.0994609 > もう1つのプランは、660万払って808万になる(増149万) こちらも25年ですよね。 808/660≒1.224倍だから、終価係数表で調べると、利率は0.814%をチョット下回る辺り →念の為にエクセルの適当なセルに「=1.00814^25」と入力すれば、1.22446759 こういうものは複利計算なので、『◎年後に何倍になっているから、預けた期間で割れば利率」だとして考えてしまうと物事が見えくなります。 > ●銀行の定期とかに預けてもここまで利息は増えないよ。 「(複利据置)自由満期定期預金」と言う預金種類がございます。 本日時点でヤフーファイナンスで利率を調べたところ、5年もの[元本300万円以上]で最高0.06%となっております。 http://info.finance.yahoo.co.jp/interest/original/?price=300 1 725万円になる方に比べて利率は高い。且つ、5年と言う期間なので、低金利で25年も固定にするリスクを回避はできる 2 5年後に、再びこの定期預金に預け入れ出来るのかは不明(商品として残っているのか?)。且つ、5年後、10年後、15年後、20年後の預け入れ時の利率が何パーセントなのかは不明 また、300万円以上のスーパー定期を同じくヤフーファイナンスで調べると 5年物(メガバンクは除く)は最高0.06%(ネットバンクを除く)、10年物で0.12%となっております。 http://info.finance.yahoo.co.jp/interest/supermiddle/ > ●ニッセ○イは大手だから、まず潰れることはないよ。 > 万が一つぶれたときは日本が終わるとき。 > 保険組合で保護されるから元金は保証されるよ。 そう簡単につぶさないというだけであり、日本などの先進国が経済破綻するのと、日本最大(グローバルでもあるけれど)の民間生命保険会社が資産運用を誤って破たんするのとどちらが可能性が高いのか?誰もわかりません。 そして、生命保険会社が破たんすれば日本の評価は下がるでしょうが、果たしてそれだけが原因で日本が経済破綻するのかと考えたら・・・私の答えはnoですね。 あと、預貯金も生命保険、ともに元本1000万円までは保護されています。 ・銀行側)預金保険機構 http://www.dic.go.jp/shikumi/gaiyo/ ・生保側)生命保険契約者保護機構 http://www.seihohogo.jp/ > ●外資やカタカナの会社のはやめた方がいいよ。 数年前にアメリカのaigが事実上破たんしましたが、日本にある「aig富士生命保険株式会社」は存在しいます(序でに、損保のaiuも)。 逆に、私が若い頃に伯母の勧めで加入していた「第百生命」は破たんして「マニュライフ生命保険株式会社」が契約を引き継ぎました(現在も継続して加入中) 斯様な事実もありますが、どこがどう悪いのかは、個人の感性に左右される部分もあります。 > ●控除が受けられるよ 1 保険料を支払った保険会社に支払ったとき[保険契約] 生命保険に対する控除額(収入から控除)は最大で5万円であり、且つ、一時払いであれば、支払った年のみの1度きりです。 ご質問者様の収入額及び収入の内容は不明ですが、給与のみであり、「基礎控除」「生命保険料控除」「社会保険料控除」「その他もろもろの控除」を控除した後の『課税給与所得額』が195万円以下であれば、税率は5%ですから、5万円×5%=2500円程度の減税でしょう。 2 満期受取時 25年後の税制(税率および計算方法)はどうなっているのかわかりませんが、現時点で書けば 1)年金として複数年にわたって受け取るであれば、空けとっている期間中は雑所得控除が毎年受けられますので、実質無税と思われます。 2)一括受取だとすると、「一時所得」となりますので、『(受取額-元本-雑所得控除50万円)×0.5』が課税対象額。 725万円を選んだとすると (725-660-50)×0.5=7万5千円 に対して課税されます[実際には他の課税対象所得額との合算]。 > ●今は金利が低いから魅力ある商品ではない。 > ●今は入る時期ではない。金利があがってから入った方がよい では、1年後に長期金利が7%(昭和50年代)に上がるのでしょうか? 固定利率で長期運用を行うリスクを回避するのであれば、中途解約による損害が比較的低い定期預金等(短期又は中期)で運用してください。 当たり前ですが、運用のセオリーはだけでも知っている次の2点です 1 金利が上昇し始めたら、変動金利の短期又は中期モノに切り替える。 2 いい加減金利上昇が怖くなったら(暴落するかも?の不安)、固定金利の長期モノに切り替える。 > ●貯金しているほうがまだまし(→なぜ??) これ以上金利が下がらない(底)だと考えた場合、生命保険に対して固定金利で長期に預けたら、金利上昇時に解約して預け替えをすると思います。 →行えば、中途解約で元本割れリスク →やらなければ、運用利差益で多少は利回りがよくなるが、預け返した方が有利ではないかと言う欲が有る。 一方、預金は、固定金利あったとしても、大抵は数年以内に満期を迎える短期の定期預金等を想定しているからです。 > ●インフレに対しては実質目減り > (→銀行に預けててもそれは同じですよね?) その通りです。 > ●今入っても、お宝保険に入ってた人の原資になるだけ。 > 保険会社はその支払で経営は大変・・・など 否定はできませんね。 そもそも、財テクに長けていると考えている方々から見れば、「一時払い養老保険」の類は、運用益から経費(保険会社の給料など)引かれており、コストパフォーマンスが悪いとみられています。