質問: 住宅ローンとその後の生活について・・・ 30歳になったこともあり、そろそろ家(建売)を購入しようかと検討しています。
回答: 預金残高を100万だけにするのはリスクが大きすぎる。 住宅を購入すれば、登記などの諸費用や諸税が掛かるのでそれらの支払いができなくなる恐れがある。 建売ですら、照明器具やカーテン類が別途となっていることが多いのでその費用も必要。 住宅購入を土地+建物本体だけで考えてはいけない。 借入がたぶんもう少し出来ると思うので手元にもう少し現金を残しておいた方が良い。 30年ローンなら金利1%なら100万の借入額アップで月の支払いは3千円くらいのアップなので若干借入額の上乗せのを検討する方が良いと思う。 ローン返済は現在の労働事情から考え60歳までに終わるようにしたのは賢明。 繰り上げ返済を考えている(可能)ならもう少し長めに組んで月々の支払額を減らすというのも悪くない。 よく繰り上げ返済は住宅ローン控除の終わる10年以降が良いという人がいるがこれは間違い。 銀行の住宅ローンは元利均等なので支払い当初は金利部分の返済しかしておらず元金は減らない。なるべく早めに繰り上げをした方が現金が減るのでその元金にかかる利息部分が減るので住宅控除を考慮しても総支払額は減少する。 控除額と金利が同じ1%でも元金を減らす方が全体の支払額は減るのでなるべく早期が良い。 少額でも良いので早目に繰り上げを開始したほうがメリットが大きい。 もちろん10年間は住宅控除が適用される。