質問: 生命保険などの見直し 保険について質問です。 去年、子供が産まれたのを機に保険を見直そうかと思います。 fpにも相談予定ですが、みなさんの意見もお聞きしたいと思います。 ※現在 死亡保険 明治安田生命(団体定期保険) 補償額 700万円 月々 756円 医療保険 損保ジャパンひまわり生命 健康のお守り 保障額 入院で一日につき 5.000円 先進医療特約 (女性特約) •夫 2.300円 •妻 3.300円 ※加入及び変更予定 (変更) 死亡保険 明治安田生命(団体定期保険) 補償額 1.000~1.500万円 月々 ?円 (新規予定) 県民共済こども保険 •子供 1.000円 学資保険 ソニー生命 月々 9000円くらい あとは、収入保障保険に入ろうか悩んでいます。 もしものときの家族の生活費は遺族年金と幸い妻が働けるのもあるのでどうかな~と。 子供の学費は、死亡保険、学資保険でなんとかなるかと。 あとは、終身保険とかですかね。 ご意見お待ちしています。
回答: 保険とは、万一のときの保障です。 となれば、まずは、いくらの保障が必要か、ということを 計算しなければなりません。 必要保障額が決まれば、次に、どのような保険にするか、 とうことを検討します。 先に、保険を検討するのは、順序が逆です。 では、どのようにして必要保障額を計算するのか? 基本的には、キャッシュフロー表を作成します。 「キャッシュフロー表 家計」で検索すれば、ヒットします。 要するに、未来の家計簿、予算表です。 これをexcleなどの表計算ソフトで作成します。 キャッシュフロー表ができたら、シミュレーションをします。 夫様の収入を遺族年金にして、 住宅ローンがあれば、ゼロにして、 死亡退職金、葬儀代などを計算に入れます。 生活費から夫様の分を引きます。 などなどの操作をすれば、万一のときのシミュレーションとなります。 このときのマイナスが必要保障額です。 必要保障額を確保する方法の一つが、生命保険です。 また、夫様が亡くなってから、奥様が働いて収入を得るという方が少なく ありませんが、奥様が働けるという保障はどこにあるのでしょうか? 奥様が働けないという状況になったらどうするつもりなのでしょうか? 夫様が死亡した時の保障に、別のリスクを抱え込むべきではありません。 別のリスクが現実のものとなったとき、それは生活の破綻を意味します。 次に、医療保険ですが、 何の為に医療保険が必要なのでしょうか? 健康保険には、高額療養費制度があり、ある月の医療費の自己負担には、 上限が決まっています。 http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm このように考えると、なぜ、女性疾病の特約が必要なのでしょうか? ある月の医療費の上限が、8万円だとしたら、 肺炎でも、子宮筋腫でも、上限は同じです。 にもかかわらず、医療保険では、 肺炎ならば1日5千円、子宮筋腫ならば1日1万円が必要と言う 理由は何なのでしょうか? などなど、何が必要か、ということをまず、決めてください。 必要なものが決まったら、それを提供してくれる商品(保険)を 選んでください。 4人家族で乗る車として、大型バスを買うことはありません。 それは、目に見えるからです。 しかし、保険は、目に見えません。 だから、大型バスを買っても、何の違和感もないのです。 保険は目に見えないものだからこそ、まず、ニーズをはっきりと させることが重要です。 どなたかと相談するならば、保険よりも先に、質問者様に 必要な保障は何か、ニーズは何か、ということをしっかりと 相談してくれる人が信用できます。 すべてが決まってから、保険を選べば良いのです。 そうすれば、どんな保険を選んでも、ニーズを満たしていることに なります。 ご参考になれば、幸いです。