質問: 長割り終身 三井海上きらめき生命 夫の生命保険の加入を検討中の主婦です。終身保険と収入保障保険の組み合わせで検討中です。今月中に加入をしたいと考えております。総合保険代理店でお話を伺い、下記の3つで迷っているのですが、専門家の方からアドバイス頂きたいです。また、他にお勧めの商品がございましたら、教えて頂きたいです。 今回初めての生命保険選びのため、自分の考えに自信が持てません。保険には素人です。宜しくお願い致します。 ●【東京海上日動あんしん生命】 ・「長割り終身(5年ごと利差配当付き低解約返戻金型)」 →戻ってくる額が、既に決まっているので面白みが無いと代理店の方に言われました。また利差配当も最近は0円とのことです。学資には、向くと言われ、終身保険は、別の保険会社の商品の方が良いのでしょうか?ただ、人気ランキングでも上位を占めているので、皆さんが加入されていると思うと安心できます。 ・「収入保障」→非喫煙の特典が使えないので高い!! ●【三井海上きらめき生命】 ・「終身保険」→利率変動型なので、戻ってくる額が固定の「長割り」に比べて楽しみが持てる。 ・「収入保険」→非喫煙・健康体・ゴールド免許の特典が使えるので安い!! 上記の理由で、「きらめき生命」のこの商品が一番良いかなと思うのですが、こちらのコーナーで「三井海上きらめき生命」の終身保険+収入保険について検索しても、ヒットしません。「長割り終身」に比べ、人気が低いようなので、不安です。本当に加入しても大丈夫なのか、専門家の方からのご意見お願い致します。 ●【東京海上日動あんしん生命】+【三井海上きらめき生命】 ・終身保険・・・東京海上日動あんしん生命の「長割り終身」 ・収入保障・・・三井海上きらめき生命の「収入保障」 保険会社は違うので、管理は面倒ですが、この組み合わせが一番安いと代理店から提案されています。安さに魅力を感じております。 どんなご意見でも良いのでご回答宜しくお願い致します。
回答: ●戻ってくる額が、既に決まっているので面白みが無い (a)保険とは、面白みで契約するものではありません。決まっているということは、保障されているということであり、保険とは、保障を売り物にする商品です。 ●人気ランキングでも上位を占めているので、皆さんが加入されていると思うと安心できます。 (a)人気ランキングと実際の契約件数とは一致しません。 保険を考えるときの基本は、リスクとニーズを考えることです。 そのためには、まず、何も起こらなかったときのライフプランを立てることが基本です。 つまり、住居購入、子供の進学などの予定を立てることです。 次に、ライフプランに基いた、キャッシュフロー表を作成します。 キャッシュフロー表とは、今後30年、40年の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたものです。 これをみれば、住宅や進学、老後の生活のために、どれだけの貯蓄をしなければならないのかが分ります。 次に、万一があった時のシミュレーションをします。 夫の収入を遺族年金として、生活費から夫の分を引けば、遺族の生活に必要な保障が見えてきます。 このようなシミュレーションをすることで、どれだけの保障が必要なのか、どんな保険が良いのかが、見えてきます。 さて、ご家族の状況が全く分らないので、具体的なアドバイスができないのですが、一般論として、お金が出て行くには、順序があります。 例えば、お子様がいらっしゃれば、進学の時期は自動的に決まるので、そのときに必要な費用も計算できます。 住宅の購入時期もだいたい決まっていれば、その時までに幾ら貯めなければならないのかも分ります。 住居、進学、結婚、老後、介護......そして、死亡。 途中で、万一がなければ、このような順序が決まっています。 そこで、今、死亡の終身保障が必要な理由は何でしょうか? 保険を売ろうとする側は、すぐに、終身の死亡保障なので葬儀代になります、解約払戻金を老後の生活費に当てることもできます......と、言います。 では、順調に過ごしたときの、住宅購入費の頭金、教育費はどこから捻出するのでしょうか。 住宅ローンの金利より予定利率の良い保険は存在しません。 教育ローンにしても、同じです。 ならば、30年後、40年後のために貯蓄するより、まずは、10年後、15年後のために貯蓄をするべきです。 このような出費に十分な資金準備ができてから、老後の心配をするべきです。 この当たりのシミュレーションは、キャッシュフロー表を使えば、すぐに分ります。 一方で、老後資金を貯めながら、一方ではローンを払うと言うのは、穴の開いたバケツに一所懸命に水を入れているようなものです。 そんなことにならないように、しっかりと、シミュレーションをしてください。 ご家庭の状況が分らないので、方向違いの話になったかもしれませんが、そのときはご容赦願います。 ご参考になれば、幸いです。