質問: クレジットカードや各種ローンの信用審査に関して 当方、年収600万、勤続2年の30代なかば上場企業の正社員で 近々住宅ローンを組む為に、いろいろと勉強しているものです。 私の状況ですが、 ・10年ほど前に支払い遅延でo社のクレジットカードの強制解約経験あり ・その後、現在までに4枚ほどクレジットカードを作成し、今も利用中 ・過去にa社の一般カードの入会審査で落ちたが、その3年後に同じa社 の ゴールドカードのインビテーションがs銀行経由で来て、入会、現在も使用中 ・3年ほど前に海外出張が多く、カード支払いが数回遅延。最長1ヶ月 ほどの遅延はあったが全額返済済 ・j社のカード申し込みには、過去2回(8年ほど前と3ヶ月前)審査落ち ・現時点で銀行のキャッシング残高が50万円あるが、最近200万円のカーローンを組み、 審査通過 で、質問ですが、 1.クレジットカードの強制解約履歴や支払い遅延があるのに、 その後もクレジットカードが発行できるのはなぜでしょうか? 2.一般カードの審査が落ちたのに、ゴールドカードのインビテーションが 来るのはなぜでしょうか?そういった経験をお持ちの方はおられますか? 3.j社に限ってなぜ審査が通らないのか? 正直、過去の履歴からして信用は低い可能性が高いと思っているのですが、 にもかかわらずゴールドのインビテーションが来たり、カーローンが通ったりと ある意味不思議で、住宅ローンの申し込みが通るか心配です。 近々、信用調査会社の情報を集めようと思っていますが、 お詳しい方がおられればお答えお願いいたします。
回答: >銀行のキャッシング残高が50万円あるが、最近200万円のカーローンを組み、審査通過 銀行の系列のクレジットカード、あるいは、キャッシュカードとクレジット機能が一緒になっているところから、キャッシングということなら、すでに50万円の与信分を使っていることになります。 あなたがクレジットで最大に借りられるのは、現状ではショッピング枠が200万円程度、その他で100万円程度までだと推定されますので、ショッピング枠との合計で自動車のローンが審査通過だと思われます。 ここで、家のローンを組もうとすると、現状では最大で500万円程度、そのうちすでに250万円分は使っているので、残りの250万円分が最大貸し出し可能金額となりそうなのです。 それを増やすには、在籍、正社員での連続した勤務年数を稼ぐこと、キャッシングを早く返済し、使わないこと、自動車のローンを繰り上げ返済することが重要となります。 その上で、銀行では、可能なら3割、最低2割の頭金を現金で用意できることを条件に住宅ローンを貸し出す審査になると予想されます。 あと3年後で全て返済し、頭金を500万円程度用意できれば、2000万円程度までは可能かも知れませんが、それ以外にも諸経費に200万円から300万円はかかります。となると、諸経費もローンで組もうとすると、住宅ローンはその分減額、1800万円程度まででしょう。もっと少ない可能性もあるし、徐々に収入も増加するなら、増える可能性もある、ということです。 また、金利も関係しますので、現状なら上記程度、利子が上がれば、それにより貸し出し上限額も下がる可能性もあるのです。 現金の借り入れはキャッシングを使うことやローンカードからの借り入れは大幅なマイナスの影響がありますので、私も住宅ローンなどを借り入れるときには銀行員から注意されました。今回、リフォームローンを200万円申し込んだのですが、信用保証協会の審査が非常に厳しくなっているとのことで、実際には100万円しか銀行から借り入れできないで、100万円、保険を担保に借り入れをしました。 収入は1200万円あり、住宅ローンも大部分返済済み、残高も1000万円を切っているし、支払い遅延など一切ないでもその状態です。キャッシングは一切していない、したこともない、自動車ローンもここ7年はしていません。他の借り入れも住宅ローン以外はなし、それでも、厳しい状況がここ数ヶ月みたいです。 景気が回復すると、銀行も貸し出しを積極的にするし、クレジット会社も支払いの枠を緩和するみたいですので、現状であなたが申し込んでも、j社の一般カードも審査落ちしそうなのです。それは、ゴールドカードなどが与信枠を大幅に使うし、自動車ローンやキャッシングですでに与信枠を一杯に使っているためなのです。 こういう書き方すると、それ以外のクレジット会社の審査が甘いとなるのでしょうが、事故情報は10年以上してもその会社は独自に保存しますし、開示しないまでも、必要なら金融機関やクレジット会社同士で情報の共有をしているみたいです。cicなどで大丈夫でもクレジットの否認を続ける人、理由を探ると、事故情報が間違って登録されていることもあるし、何か、問題がある、だから、慎重になり、発行されないのです。 住宅ローン、ここのところ、かなり慎重に審査されますので、公務員、上場企業の正社員などは優遇されますが、それ以外は審査がかなり厳しくなっている、景気が回復するまでは、2年程度の在籍としてしか判断されませんので、借り入れ可能金額は低いということになりそうです。