質問: 医療・がん保険の診断およびプラスαの終身保険について。 30歳 独身 実家住まい 結婚予定は当面無し の男子です。 この度、住友生命の生命保険を止め、医療保険とがん保険に加入しようと思っています。 そこで無料相談所に相談し、いくつかプランを提示してもらい、検討した結果以下の二つに絞ったところです。 ●医療保険 損保ジャパンひまわり生命 医療保険(08)B型・60日型 期間・払込 終身 保険料月額 2,548円 入院給付金日額7,000円にし、先進医療特約 通算1,000万円まで、と、七大生活習慣病追加給付 日額7,000円 の特約を付けています。 ●がん保険 東京海上日動あんしん生命 がん治療支援保険 基本セットプラン 期間・払込 終身 保険料月額 2,691円 以上になります。 特に不満はないのですが、必要最低限の保障は押さえられているでしょうか。 あともう一つですが、老後の蓄えと思い個人年金に入っており、そのことについて相談した際、 それよりも、貯蓄+葬儀費用などのために終身保険を検討すればどうか、と提案されました。 アリコのつづけトク終身という商品で、名前も聞いたことがないのですが、良いのでしょうか。 提案内容としては、期間 終身 払込期間 60歳 基本保険金額600万円 保険料 10,152円 60歳時に年金支払いに移行でき、10年、15年など選択し確定年金として受け取ることができるようです。 積立利率は当初は1.85%で、10年ごとに更改されます。 別提案として、円建保険金額保障特約付新終身保険(米ドル建)というもので、 基本保険額を1,000万円にし、保険料 13,700円のタイプです。期間、払込期間は同上です。 積立利率は、年3.00%を最低保障されます。 こちらも上記のように年金支払いに移行できます。 現在加入中の10年確定年金の利率は1.65%で、60歳から受け取れる金額を考えると上記終身保険でも同じくらい。 死亡・高度障害などの保障もある、結婚や子供ができた時などで見直しの際も、必要な死亡保障などを追加する ことで対応できる、などでこちらの終身保険に乗換えた方がいいのかなという考えが出てきました。 この保険のメリット・デメリット、また、上の二つのプランならどちらが良いかなどアドバイス頂きたいです。 あと、このような保険+貯蓄のような商品で他にお勧め、また、それ以外に医療・がん保険に プラスした方が良いものなどありましたら教えて頂きたいです。 保険に関する知識はほぼ皆無なため、拙い文章ですがお願いします。 長文・乱文失礼しました。 補足として、 保険の方の第一の目的は保険料減額です。 現在必要な最低限の保障だけをカバーできるようにしたいです。 ちなみに、現在加入のものは、ライブワン愛愛タイプです。 つい2ヶ月ほど前に、保険営業や親に進められるまま何も考えず入ってしまいました。 やはり医療保障とその他の保障は別々で確保した方が良いと考え直しました。 個人年金はデメリット面を含め、当初からあまり魅力は感じていませんでした。 加入させられた感が強かったもので。。 加入して3年くらいなので、見直すなら早い方がいいのかなという思いです。
回答: こんにちは、早速ですがお答え致します。 保険を見直す及び新規加入する際の必要な考え方を事前に御理解下さい。 1.医療保険を加入する際の日額入院費に付いて説明致します。 御質問者様が、何らかの病気により入院する事になりました。医療費は100万円掛り、更に仕事が 一時的に出来ない状況になったと想定してください。 <収入の減少> 月給45万円の方が病気で入院して就労不能の場合には健康保険から傷病手当が給付されます。 これまでの月給のおおよそ2/3が申請により給付を受ける事が出来ます。 45万円×66%≒30万円 30万円が最大で180カ月分給付されます。しかし給付されますが、 45万円-30万円=15万円 1カ月当たり15万円の収入減少が発生します。 15万円÷30日=5000円/日となります。この収入減少分の5000円を保険で補填する必要があります。 <支出の増加> 100万円の医療費が発生したら健康保険で30%の30万円が自己負担となります。 ただ医療費の限度が高額療養費制度によって設けられております。 80,100円+(医療費-267,000円)×1%=医療費の自己負担限度額です。 80,100円+(1,000,000円-267,000円)×1%=87,430円・・・約9万円:(1) 30万円-(高額療養費制度による自己負担限度額)=請求による還付金 300,000円-87,430円=212,570円が戻ります。 健康保険適用外の項目について 差額ベッド代≒2万円:(2) 食事代260円×3食×30日≒23,400円(約25,000円):(3) 家族のお見舞い交通費、身支度備品、雑誌書籍代1万、その他雑費(約2万円) (1)+(2)+(3)+(4)=入院による支出増加金額≒9万円+2万円+2.5万円+2万円=1,500,000円 1か月15万円が入院によって収入の減少が発生致します。 150,000÷30日≒5000円 1日当り50000円を保険で収入保障となります。 つまり収入減少分と支出増加分が必要であると考えます。 収入減少分15万円+支出増加分15万円のお昼の合計は、30万円です。 30万円÷30日=1日当たり医療費≒1万円でお願い致します。 故に御質問者様の場合は現在の月給を当てはめてみて下さい。1万円の入院費が必要となります。 2.終身保険に付いて (1)、一生涯の保険料が変わらない。 (2)一生涯の保障が得られる。 (3)払い込み満了迄支払いえば、その後の保険料支払いが無くなる。 (4)払い込み満了以後なら解約返戻金はそれ以後徐々に増加していく。 (5)資産形成が役立ちます。 終身保険で老後の資産形成は正解と考えます。 つづけトク終身保険は、払い込み期間まで保険料を払い込み、払い込み前で解約しますと解約返戻金が少ないのでそのうまみが少なくなります。 老後の資産形成としてどれくらいの金額が必要か考えてみましょう。 私なら葬式代として300万円を円建て・・・終身保険にします。つづけトク終身に1500~2000万円の資産形成を目的に加入します。 以上御参考になれば幸いです。