質問: ローンを先に繰り上げ返済するか、投資に回して増やして行くべきか迷っています 35歳主婦です。世帯年収は600万ほどで、毎月5万円ほど貯金にまわせています。現在は銀行の普通預金に預けていますが、今後どの様に運用していけば良いか迷っています。貯蓄は800万円ほどで、住宅ローン1500万、奨学金の返済が300万あります。ローンを先に繰り上げ返済していくべきか、投資に回して増やして行くべきか、どの様な優先順位で考えたらよいでしょうか。ご回答頂けるとありがたいです。ちなみに、住宅ローンはのこりあと30年で1.5%の金利で、奨学金は無利子であと10年あります。
回答: git様、はじめまして。ケセラセラ横浜の齋藤岳志と申します。ご質問、拝読させて頂きました。繰上返済をされるか、資産運用に回すのか、悩まれる方は多いのでお気持ちお察しいたします。住宅ローンや奨学金の返済も進められながら、貯蓄も堅実になされているご様子がうかがえるので、すごくいい流れではないか、と感じます。最初に、私なりの考えをお伝えさせて頂きますと、住宅ローンで税金の控除を受けられていらっしゃるのであれば、住宅ローン控除が終わるまでの期間は繰上返済よりも資産運用に回していかれるのが良いのではないか、と思います。ローンも1.5%の比較的低金利ですし、奨学金のご返済も無利息と言うことなので。また、住宅ローンの繰上返済に関しても、資産運用的な視点で考えることができる点を、お伝えさせて頂きます。住宅ローンを借りられた時の「借入金額」と「借入年数」そして「毎月の返済金額」が分かっていないので、おおよその数字でお伝えさせて下さい。仮に、当初の借入金額が2,000万円、1.5%、35年返済だったとすると、毎月の返済金額は、約62,000円になります。毎月の100万円当たりの返済金額は約3,100円になります(62,000円÷20)年間にすると3,100円×12ヶ月で「約37,200円」です。ここで、繰上返済をする際の方法に「期間短縮型」と「返済額軽減型」があるのですが、「返済額軽減型」を取り入れたとします。ローンの借入年数は変わらないのですが、毎月の返済金額を下げるという繰上返済の方法です。この返済額軽減型を取り入れた場合、100万円繰上返済することで、年間の返済金額は、先ほどお伝えした「約37,200円」減ることになります。37,200円減る=37,200円手元に残すことができる、と考えて、この37,200円を100万円返済に充てたことによる「利息」と考えると、100万円で年間リターンが37,200円、約3.7%の運用ができたことと同じ効果を得ることができたイメージになります。上記例を踏まえて考えた場合、資産運用に取り組まれて、年3.7%以上のリターンが見込めそうであれば投資を行う。堅実に3.7%のリターンを狙いたければ、繰上返済を行う。こんな視点で、繰上返済か資産運用に回すのか、考えてみて頂くのも、1つの考え方かと思いますので、もしよかったら検討されてみて下さい。以上、ご参考になれば幸いです。