質問: 現在某都市銀行でローンを借りています。 内容は 全期間1%の金利優遇がうけられます。 昨年5月に35年ローンで2年固定、金利1%で借り入れ。 今年6月に繰り上げ返済と月々の返済額を数千円増やす事で4年ほど期間短縮し残りは31年。 2年固定が終わる来年4月の融資残高は約1000万円となります。 金利が上昇するのは確実なので早期に長期固定タイプのローンにするようにあちこちで言われていますがそれについて悩んでいます。 今すぐに長期固定(候補としては新生銀行の30年もしくは35年固定)に変えるべきか、来年の5月まで今のままでいき、その際に同じ銀行で3年固定で新たに契約をするか・・・ 正直月々の返済額が長期固定にした場合今より1万円以上も高くなり家計も苦しく月々の貯金も思うようにできないのは目に見えているし、かなり危ない賭けですが、低金利の短期固定でつなぎながら少しずつでも貯金をし繰上げ返済をしていったほうが良いものか・・か悩んでいます。(また今の銀行の全期間1%優遇も捨てがたいかなと・・・)ぜひ皆様のアドバイスをお願いいたします。
回答: >来年4月の融資残高は約1000万円 それまで今のままでよろしいと思います。 返済期間30年利率1%ということは、返済元金年間約33万と利息10万の合わせて年間43万返済中。その返済額からすると借り換え費用がもったいないです。 ただし、住宅ローン金利が今後上昇するのは確実ですから、ではいつ借り換えるかということになります。それは、借り換え費用が100万ほど貯まった時です。 借り換えと同時に返済期間の短縮をするのが一番効率的ですので、まずはその費用を100万円ほど貯金することをお勧めします。それが貯まらない間は、あなたにとって借り換えは無縁と思っていたほうがよろしいかと存じます。 100万円貯めたら、その毎月貯蓄していた金額も返済に回して返済期間を一層短縮するのが常道です。 そうしていけば、住宅ローンは長くても20年で完済できます。1000万円であれば、15年で可能でしょう。 そうやって早めに住宅ローンを完済し、返済に回していたお金を投資信託なりに回せばそのまま毎年50万円ほど投資できます。 2011年には増税での物価高騰によるインフレ防止で金利が急激に上昇するでしょうから、2011年までの借り換えを目標に、これからの5年間でぜひ100万円貯めてください。