質問: 社会保険の適用範囲について 39歳女性です。 子供2人、5歳と0歳8ヶ月。 主人は自営業で、私も、フリーランスのセラピストをしています。 世帯年収は400万ほど。 現在、私は月額4000円の生命保険に入っており、主人は月額2000円の生命保険です。 どちらも入院時に日額7000円程度支給されます。 ご相談したいのは、社会保険の適用範囲についてです。 今がん保険も検討しているのですが、主人は社会保険でまかなえると言うのです。 しかし、がんの治療には社会保険では適用されないものもあると聞きます。 ・社会保険で賄えるものとは、どのようなものなのか?何かを見るとわかるものはありますか? ・がん保険は別に入った方が良いでしょうか? 以上、よろしくお願い致します。
回答: 初めまして。fpの永岑和真(ナガミネカズマ)と申します。 ・社会保険の適用範囲とその確認方法 ・がん保険は別途検討すべきか というご質問内容ということで、回答させていただきます。 □社会保険について おそらく想定されていらっしゃるのは、 社会保険の中の健康保険であるかと思われます。 健康保険証をお持ちであれば、医療費は3割負担で済みますし、 加えて高額療養費制度という国の仕組みのおかげで 所得により一カ月当たりの医療費には限度額が設けられており、 ご質問文のご収入状況から判断しまして 健康保険適用内の治療を数ヶ月行うだけで 100万円や200万円といった高額な医療費がかかることはありません。 (「高額療養費制度 限度額」とネット検索されると、ご自身の負担額イメージがわかると思われます) しかし、がんの治療で数百万円や一千万円以上かかった、という体験談も 検索しますと散見いたしますので、こういった事例も気になりますよね。 こういったケースはまず間違いなく「自由診療」や「先進医療」といった 治療を患者さん側が選択しているケースです。 ※最近では「患者申出療養」という選択肢も増えました。 簡単に申し上げますと、健康保険適用外の治療を選択した場合は 健康保険の医療費3割自己負担も高額療養費制度も適用外になりますので、 医療費用は高額化します。 海外の未承認薬や、まだ健康保険に適用されていない先進医療行為を 選択する場合には数百万円単位の治療費がかかる事も覚悟する必要があります。 健康保険で賄えるものと、そうでないものの違いは 「自由診療」「先進医療」「患者申出療養」といったキーワードで 検索いただくとイメージがつかめるかもしれません。 虫歯の治療と一緒で、保険適用の銀歯であれば数千円の治療費ですが インプラントにすると数万~数十万円かかる...といったように、 保険適用以上のことを選択すると高額化するのは歯医者と同様です。 □がん保険は別途検討すべきか ポイントは、がんのように一般的に「大病」と言われる病気については ・医療費の長期化 ・収入の減少 の双方を意識したうえで検討する必要がございます。 いくら高額療養費制度があるといいましても、 闘病期間が複数年にわたった場合、健康保険適用内の治療のみであっても 数百万円の金額になります。早期発見であれば、ご加入中の医療保険で 対応できるケースも多いと思われますが、医療保険は基本的に 「入院保険」ですので、入院一日当たりで給付がなされるため がん治療では一般的な「長期化する通院治療」には対応しきれておりません。 また、自営業の方の場合は治療が長引きますと収入の減少も 特に重要な検討ポイントになります。 会社員の場合には傷病手当金と言いまして、病気などで仕事を休んだ場合も 1年6カ月の期間月給の3分の2程度の手当てが給付されますが、 自営業の方にはこちらがございませんので、自身で民間の保険会社を 活用し準備される方が多いです。 「がん保険に入った方がいいですか?」と聞かれますと、 現在の貯蓄残高や加入中の保険内容等を含めて総合的に判断する必要がございますが、 ・現状の保障が長期化する通院治療に対応しているか ・治療費のみならず、治療時の収入の減少も加味して保障額を設定しているか をポイントに検討されるとよいでしょう。