質問: 信用保証協会へリスケのお願いをする場合 資金繰りがうまくいかず、返済が滞ったので、銀行にリスケを依頼しました。 内訳は、プロパー3口と、県信用保証協会1口、市信用保証協会2口です。 銀行の融資担当いわく、信用保証協会がokを出さないだろうと言って、応じてくれません。 マニュアル本やサイトで調べてみると、そのような場合は、銀行ではなく、直接、信用保証協会へ出向き、交渉をすると応じてくれやすいと書かれています。 信用保証協会から内諾が得られると、銀行も渋々okするとのこと。 ふと疑問に思ったのですが、信用保証協会は、あくまで保証をしているだけで、お金は、銀行が融資してくれています。 代位弁済にならない限り、債権は信用保証協会には無いかと思います。 何故、信用保証協会にリスケをお願いすることができるのでしょうか? 当方、大変困っており、保証協会にお願いに行くことで、リスケの望みがあるのなら、すぐに行こうかと思っています。 どうか教えてください。 お願いします。
回答: 銀行員です。貴社(貴殿?)の財務内容わからないため、リスケ可能な範囲かどうか判断がつきかねます。予めご了承下さい。 >何故、信用保証協会にリスケをお願いすることができるのでしょうか? 銀行の監督庁である金融庁ガイドラインには、保証協会保証付貸出は、(実質)リスケしても、条件変更貸出(要注意先向け貸出=不良債権)に該当しないため、銀行は保証協会が応諾すれば、応じます。一方で、プロパーは(リスケ)応じれば、ほぼ間違いなく不良債権となりますので、銀行がフル保全に近い状態もしくは再建計画が明確でない限りは、困難になる可能性があります。 よって協会へ直接交渉に行くことは、リスケできる可能性が高まります。ただし、都道府県の協会によっては、取引銀行経由の方が良い場合もありますのでご注意下さい(協会と地元銀行が密接で良好な関係を保っている場合です。愛知県・名古屋市と三菱東京ufj銀行・名古屋銀行など)。 >当方、大変困っており、保証協会にお願いに行くことで、リスケの望みがあるのなら、すぐに行こうかと思っています。 行かれる前に材料を用意しておいた方が良いです。 具体的には、「セーフティネット保証」を活用した「資金繰り円滑化借換保証制度」を利用します。最長返済期間10年が可能です。それ以上に返済額を減額するには、事業計画を作成してリスケ申出の交渉になりますので、ハードルは高くなります。 まず、貴社(貴殿?)が、中小企業庁のhpや県・市の保証協会のhpで、「セーフティネット保証」の対象になるかどうか確認してください。 そして、該当する場合は「認定書」の取得をするのと同時に、銀行担当者へ「セーフティネットの認定書取ってくるので、資金繰り円滑化借換保証(保証付貸出のリスケ)で応じてくれますよね。」と確認して下さい。 セーフティネット保証の確認方法は以下の通りです。 1.業種該当するか確認。 →7月になると変わりますのでご注意を 2.7号認定に該当するか確認。 →保証協会付借入している銀行が該当するのか確認した上で、前月末の総借入残高と銀行別借入残高ならびに前年同月末の同残高がわかればすぐに判明します。 3.7号認定該当しない場合 →5号認定に該当するか確認。複数事業を営んでいる場合、事業部門毎の売上内訳がわかるような資料必要なので面倒です。協会や役所(認定書発行するところ)に用意する資料確認してください。 (*)もし7号も5号にも該当しない場合は、残念ながら他で該当する可能性は低いです。 最後に。貴殿のご説明から推測すると、おそらく銀行担当者は面倒だからとか安易な理由で最初から断っているのだと思います。お客様のために、あらゆる可能性を探るのが営業担当の仕事でしょう、と思わずツッコミたくなります。 ただし、今の状況を考えますと、銀行を動かすためには、貴殿の熱意と周到な準備が必要かと思います。最良の結果となるようお祈りいたします。長くなりました。ゴメンナサイ。 参考url:http://www.chusho.meti.go.jp/kinyu/sefu_net_gaiyou.htm