質問: 楽天カードリボ払い・返済について・・ 楽天自動リボ払いについて詳しい方無知な私に教えてください。 楽天カードにて、(wowowo、プロバイダなど諸々・・)を支払っており、今は口座引き落としに変えたのですが 私のミスで契約時かキャンペーンでやってしま ったようです。貯金もさほどなく(40万程度・・子供がいますので手元に残しておきたいのです)、主人が言うには 「リボ払いは絶対に減ることがない、自分のパート台(約5-6うち2万は保育料)で何とかして」と言われました。 ◆お支払額 13379 ◆元本 10000 ◆利息(手数料) 3379 ◆お支払い後残高 260607と請求書に記載があります。 自分のパート台から30000~50000円程度ずつ返済しても減らないものなのでしょうか? ・一括じゃないとどんどん利息上がっていくのですか? ・無理して一括の方が良いのでしょうか? ・自動リボ解除をしたら一括で請求が来るのでしょうか? ・今は1万円になっているものを月によって30000円、40000円など返済額を変えることは可能ですか? ・利率や利息など知識が乏しく訳がわかりません。 30000円ずつ返しても利子がどんどん跳ね上がるのでしょうか? どういう方法がベストなのかお教え頂けないでしょうか? カードは今まったく使っていない状態(支払いも口座に変えました)なのですが、使ってなければ利息がこれ以上跳ね上がる事はないんですよね?ちゃんと返していれば返済は終わるんですよね? すごく困ってます・・・。よろしくお願いいたします。
回答: 要点のみを回答します。 まず、「リボ払い」とは「定額返済」とも言い、利用額に関わらず、毎月、一定額を返済していく方法です。 ですから、ご自身で体験されたように、「毎月の返済額」より「毎月の利用額」が多ければ・・・つまり返済が追いつかず、あっという間に借金が膨らむわけです。 カード会社は『リボ払いは毎月の返済負担が軽い』とアピールしていますが、上記のように返済が遅々として進まないばかりか、下手すると、カード利用限度額いっぱいまでに達してしまう恐れもあります。 リボ払いは、消費者金融(サラ金)の返済方法で有名です。 毎月、5千円ずつや1万円ずつ返済していても、それ以上に、毎月数万円ずつ借金すれば、限度額に達してしまうのは・・・言うまでもありません。 リボ払いの利息手数料は、前回繰越残高と、リボ金利と、前回返済日の翌日から今回返済日までの日数(日割り計算)で行います。 楽天カードは、金利(年利)15%で、月割りの簡易計算で行います。 ・前回残高×年利15%÷月割り12ヶ月=前回残高に対する1ヶ月分の利息手数料 http://www.rakuten-card.co.jp/service/payment/revo_01/ 残高約26万円なら・・・次回返済時の利息手数料は。 ・残約26万円×年利15%÷月割り12ヶ月=約3250円です。 来月の返済額は「定額1万円+利息手数料約3250円」で、翌々月への繰越残高は約25万円となります。 再来月の利息手数料は、同じように計算式に当てはめて。 ・残約25万円×年利15%÷月割り12ヶ月=約3125円です。 再来月の返済額は「定額1万円+利息手数料約3125円」で、繰越残高は約24万円となります。 つまり、残高は定額分ずつ減っていき、減った分だけ利息手数料も減っていきます。 大まかなリボ払いの説明と、利息手数料の計算は・・・こんな感じです。 >自分のパート収入から3万~5万円程度ずつ返済しても減らないものか? 前述したように、(現時点でカード利用は止めたので)1万円ずつでも減るわけですから、3万~5万円程度ずつなら返済の進捗は、もっと早くなります。 >一括じゃないと、どんどん利息上がっていくのですか? 金利は変動しませんし、前述したように「定額+利息手数料」を支払っていくので、新たなカード利用しない限り、遅々としてではありますが返済は進みます。 >無理して一括の方が良いのでしょうか? 現時点でのリボ残高が約26万円ですから、「おまとめ払い」で全額返済すれば、「残高26万円+前述した利息手数料3250円」の返済で完済となります。 もし、これからも定額で返済を続けるのなら、毎月、残高に対する利息手数料を支払い続けることになります。 無駄な利息手数料は支払いたくないなら一括で完済した方が良いですが、それが、これからの生活に支障をきたすようなら、ご自身が考えておられるように「定額を増額して返済」していくのが無難です。 >自動リボ解除をしたら一括で請求が来るのでしょうか? 自動リボを解除しても、今までの支払い残高はリボ払いのまま支払いが継続されます。 なので、支払い残高が、いきなり一括で請求・引落にはなりません。 解除後に、新たなカード決済した場合は、任意の支払方法が選択できて、その支払い方法になるだけですが、現在はカード利用は封印しているのですから、解除だけは行い、それ以上は考える必要はありません。 >今の定額1万円を、月によって3万円や4万円などと返済額を変えることは可能ですか? 楽天カードのwebサービス「e-navi」にて「支払いコース(定額コース)」の変更が可能です。 http://rakuten-card.okweb3.jp/eokpcontrol?&tid=1095049&event=fe0006 >利率や利息など知識が乏しく訳がわかりません。 前述した通りです。 >3万円ずつ返しても利子がどんどん跳ね上がるのでしょうか? 前述した通りです。 >どういう方法がベストなのかお教え頂けないでしょうか? 可能なら「一括返済」が望ましいですが、現在の貯金の半分以上を取り崩すことになるので、例えば・・・急な出費に対応できない懸念があるなら、やはり、ご自身が考えているように「定額を増額」して早めの完済を目指すのが良いのでは? 現時点の残高約26万円ですから、「定額3万円設定」なら約9ヶ月で完済です。 「定額3万5000円設定」なら8ヶ月で完済。 「定額4万円設定」なら7ヶ月で完済です。