質問: 住宅を購入しようと考えております。 住宅を購入しようと考えております。 頭金は500万を考えております。 建売住宅を見学に行き、気に入ったので試しに見積もりを出してもらったところ3100万円ほどで月々の返済は79000円35年ローンですがボーナス等で繰り上げ返済はしていくつもりです。今のアパートは64000円ほどなので今のやりくりでは返済可能です。 実家に相談したところ、3000万円の家を買うのに頭金500万円は少なすぎる...と言われました。 皆さんは頭金は何パーセント貯めましたか? 頑張ればあと400万円ほどは出せそうですが家具、電化製品の購入や今後の生活を考えて500万円と思っていたのですが私たちの考えが甘いのでしょうか。 アドバイス等お願いします。
回答: 35年間のご自身(の所得)や家族構成を想像してみてください。 その期間を通じてその物件に住むのが良さそうですか? そうれであれば、全く問題ないです。 もし、35年以内には勤務場所や家族構成などが変わり、住宅に対する要求が今とは異なる可能性がある場合には、物件の換金処分の可能性を考えましょう。 つまり、引っ越し後の数年であれば、2600万円以上で換金できないとローンを完済できません。 引っ越し10年後、築10年時点で2300万円ぐらいで換金できないとローンを完済できませんね。 ローン残高予定表を取り寄せて、5年ごと、あるいは10年ごとの残高と「処分価格の見込み」を比較してみることをお勧めします。 住宅ローンが原因で不幸な人生を送る人が大勢いますが、この方々の共通の問題点はローン期間(今回は35年間)において、自分自身や不動産市場がどうなるか考えずに、現時点での満足追求を優先していることです。 通常、物件処分にて返済可能な借金額は、物件価格の60%未満じゃないでしょうか。 特別に人気のある地域、知名度のあるマンションなどの場合は、60から70%まで返済可能と見込むことができますが、とくに特徴のない(また、とくに問題もない)建売住宅であればやはり60%前後と見ておくのが安全でしょう。 なお、金融機関は出来るだけ一申込当たりの融資額を大きくするのが収益増大になりますので、限度いっぱい借りてもらいたいと考えています。 不動産販売業者は「賃貸料金とくらべてそれほど大きな負担増にならない」、また、「担保不動産はいつでも換金できる」と安易に考えてもらうことを願っています。 ご自身、ご家族の将来を考えてくれるわけではありませんのでご注意ください。