質問: 車の残価設定ローンについて 詳しい方や経験者の回答を希望します。 車の買い替え(新車、輸入車)を検討しています。
回答: 毎月の支払いを少なくする事で、すこしでも買ってもらいやすくと考えられたのが残価設定型ローン(残クレ)です。毎月の支払いを楽にする事で生活に支障無く車に乗れるのです。 例えば200万の新車で5年ローンとします。 普通なら200万ローンを組んで購入します。200万を5年で支払うわけなので毎月の負担は大きくなります。 一方で残クレの場合には5年後、この車を100万で引き取りましょう。なので返却してくれるなら残りの100万をローンにしましょうというのが残価設定型ローンです。 丸々200万のローンではなく半分の100万のローンなら毎月の支払いも抑えれますよね。 5年後に残価が100万残ってますが、車を返却する事でチャラ、こういう感じですね。もちろん買い取るなら100万を支払わなければなりません。 ただ、5年後に返却すれば手元に車が無くなるので新たに車を購入しなければなりません。 しかし、ディーラーの営業マンは言葉巧みに「乗り換え」みたいな表現をしますので、まるで今の車を頭金に車を乗り換える錯覚になってしまいます。頭金にはなりません。残価100万を返却する事で100万を相殺しただけです。と言う事で再度車を購入するのでローンの無限ループに陥るのです。 それに残クレの場合、走行距離の縛りや改造禁止など色々と制約もあります。 支払い最終月には残価額が保証されているとはいえ、傷、過走行、汚れ等で追加支払いのリスクがあります。 また、金利は残価分も含めた金利で毎月支払う。(例えば200万の車で残価100万だと100万のローンを組みますが金利は200万に対してかかります。) 最終月に買い取って再ローンを組むと金利の2重払いになる上にそのままの金利ではなくなります。 また、気をつけて乗っていたとしても、もらい事故は防げません。オカマなんてされたら地獄ですよ。保険屋は現状修復が基本で、残クレで購入し、車にケチが付き車の価値(残価保証)が下がるなんて関係ありませんから。 ちなみに残価設定は購入者が決めるのでは無く、ディーラーが決めます。5年後の車の価値が基準になります。ここではわかりやすく説明するためにあえて残価設定を100万にしましたがこれは極端かも知れませんね。人気車種なら残価は高くなりますが、5年後に買い取るならその金額になるのでなんとも言えません。 ○残クレ5年 *所有者はディーラー(勝手に売却出来ない) *月々の支払いは安い(安く見える) *5年後返却で手元には車が無くなる(買取と言う意味では無く返却なので状態が良くても100万以上には絶対ならない) *返却時はプラスにはならず、追加金が発生してマイナスになる場合はある *再度車を購入する頭金はゼロ *買取なら100万必要 ○通常ローン(銀行) *所有者はあなた(売却は自由) *月々の支払いは高い *銀行ローンなら金利は0.9〜2%程度で安い *5年後も車は所有している *売却するなら売却金が入る (人気車なら100万以上で売却できる事も) *再度車を購入する頭金になる 200万の新車の例です。 こんな感じですかね。 ディーラーにとってみると買い替えで再度購入してもらえる、返却ならかなり程度の良い中古車が入庫されると旨味しかない仕組みですね。 ちなみに利息分値引きしますと言われてますが、本当に安く購入したいのなら、今の車は下取りではなく、中古車屋で一括査定で買取に出す方が良いです。 また、購入時はギリギリまで支払い方法は伏せておくべきです。何故なら基本的にローン購入の方が値引きは出してもらえます。ローンを匂わせるだけにしておき、最大限値引きをもらえた後に現金一括で契約する方が良いです。営業マンも一度提示した値引きを引っ込める事はしにくいですし。ただし、ローン購入ならここまで値引きすると最初から言われれば意味なくなりますがね。