質問: 生命保険減額したいのですが・・・(長文です) お世話になります。収入減により、生命保険の見直しを考えてます。しかし、どのようにすれば効果的なのわかりません。アドバイスよろしくお願いいたします。主人28歳こども 1歳 現在加入している保険は下記の通りです。 平成14年加入 支払い金額約17、000円 保険種類→5年ごと利差配当付終身保険 60歳払済 【主契約】 ○終期 終身(60歳払済) 死亡(高度障害) 500万円 【5年ごと利差配当付特約】 ○終期 15年満期 定期保険特約 1,300万円 特定疾病保障定期保険特約 100万円 障害保障特約 100万円 【無配当特約】 ○終期 15年満期 傷害特約(本人型) 100万円 総合医療特約(本人型)5,000円 生活習慣病特約 5,000円 特定損傷特約 50,000円 特定難病特約 100万円 入院時保険料相当額給付特約 基準給付月額18,000円 保険屋さんの話では、主契約の終身保険500万円を200万円に減らし、その他特約をそのままにすればいいということでした。そのようにすると、確かに毎月の保険額は8,500円と安くなりますが、定期保険はそのままなので15年後には支払い金額はあがりますよね。そのことを保険屋さんに確認したところ、まだ先のことなのでそのとき考えればいいといわれました。これとは逆に特約の定期保険部分の金額を減らしても、支払い金減額はびびたるものなのでしょうか?どのようにすれば一番効果的でしょうか?こどもも小さくこれからお金がかかっていきます。歳が上がるにつれ保険料が上がるのは心配です。この保険を解約して他の保険の加入を考えたほうがいいでしょうか?その際なにかおすすめの保険はありますでしょうか? 困っています。よろしくお願いいたします。
回答: 他の方のアドバイス同様万が一の死亡補償金額にはに不安を感じます 詳細をお聞きしてみないとなんともいえませんが 実際私のところに直接こういった形でご相談がきたとしたら いったん解約の上、見直した上でのご契約をお勧めすると思います まず第一にすべての内容が1本化されてしまっているところに問題があると思います。 終身保険500万円にの枝として特約がいくつもついているというような契約状態ですよね このような形態は状況変化による内容変更に各種条件が伴い、制限されてしまうからです 終身保険の減額がおはなしにあがっていますが、収入源ということであれば、終身保険を0にしてもいいはなしだとおもいます しかし、終身保険の枝(特約)として他の保障がついてしまっているため、終身保険部分を0にすることは不可能となってしまっています そもそも、終身保険の利点は貯蓄性があることです。老後資金のたくわえ作りに適しています。老後資金についてはこれから先、ご主人の収入がアップしたときからでも対応は出来ます。しかし、明日万が一のことがあった場合の奥様とお子様の生活費ウン千万円というのは将来対応というわけには行きませんよね まずは保障部分を検討し、それが補えた上で、まだ予算的に残るようであれば、貯蓄性のある終身保険等を検討されるのが順序かと思います 最近では収入保障保険というものがでております 期間をきめその間になくなった場合にはなくなったときから毎月何万円といった形で保障が受け取れるものです つまり、あとになればなるほどトータルで受け取れる金額は少なくなりますが、実際には残された遺族の生活費で考えた場合、非常に合理的な内容となっています。 保険期間を60歳までとかお子様が成人になられるまでとか、大学を卒業する年令までとかいった形でご検討されたらと思います。月15万円年間180万円で28歳ぐらいでしたら60歳まで保障で6~7千円ぐらいからあるのではないかとおもいます。万一加入1年目でなくなったときには年間180万円×32年=5760万円のうけとりとなります。(一括で受け取ることも可能ですが減額されます。)いまのご家族形態ですと遺族年金が年間100万円ぐらいの支払がされる(お子様の一定年令まで)ことを念頭のうえ、実際に生活していくのにどれぐらい必要なのか(奥様が仕事をするのか、持ち家か賃貸かなどによりかわります)をあってはならないことではありますが、もしもということで、ご主人様とよくご相談されたらと良いと思います。入院の保障については5000円ぐらいでしたら月2000円ぐらいで保障充実したものが各社から出ていますし、基本的にシンプルな形をご検討されたらとおもいます。各種特約があれもこれもとついているようですが、 保険料が数百円だから・・といってあれもこれもとならないことです。トータルして何年も毎月支払ったらそれなりの金額になってしまうものですよ 「特定損傷特約50,000円」などありますが これはおそらく骨折などしたときに5万円しはらわれるなどといったものだと思いますが、 じゃあ実際、ご主人が骨折して、5万円が支払われなくて 家計がどうにもいかないほど困窮してしまいますか? 死亡の保障、医療の保証ともシンプルに検討をお奨めします