質問: 社会人22歳 女 独身です。 FP(フィナンシャルプランナー)の方に新規医療保険の相談をしました。 「いろんな医療保険がありすぎて分からない。」 と伝えたところ、母からは 「掛け捨て、女性特約のある保険をかけた方がいい。そうしなさい。」 と、言われ続けてきたのですが、FPさんには 「多少高くても終身医療保険の方がオススメ。正直女性特約は必要ないと思う。高額療養費制度と言うものがあって〜〜(その他色々)」 と反対のことを言われました。 他にも資金運用(つみたてNISA等は怖いので得でもあまりするつもりはない)を一応聞いてみました。 これに関してはFPさんに毎月の手取り額や毎月貯金している額等を大体の金額で話しました。 家に帰って母に 「どうだった?」 と聞かれたので、言われたことをそのまま伝えたところ、 「・女性特約は必要だ。 (母は妊娠時に女性保険を使ったらしい) ・テレビでは若い人は掛け捨ての方がいいと言っていた。 ・他人に貯金額を話すな。 (これは私もあまり言いたくはなかったが、詳しく話を聞くために大体の金額で言った) ・聞きに行ったのは保険のことなのだから他人にそんなことまで話す必要はない。悪用されたらどうするのか。 ・つみたてNISAなどの投資は自分が破産する可能性があるのにするつもりなのか。 (父が母の貯金をつみたてNISAにまわしているのを母は快く思っていない)」 と言われたので、 「保険や資金計画に詳しいFPさんの意見はこうだった」 と母に伝えたところ、 「なら勝手にすればいい。」 とかなり険悪な雰囲気になってしまいました。 私は初対面の人を信用しすぎなのでしょうか? もうどうしたらいいのか分かりません。 ちなみにFPさんとはもう一度会う約束をしています。 自分のことなのだから自分で考えればいい話なのですが、どうしたらいいのか分かりません。 アドバイスをくだされば嬉しいです。
回答: 1掛け捨て捨保険 お母様の言う掛け捨て医療保険とは、保障期間が限定されている定期型ですか? それであれば、高齢時には使い物にならないと思うのですが、それで良いとお考えなのでしょうか? FPさんが提案するプランも掛け捨てだとは思いますが、一生涯保障される終身型です。 定期型は病気になりやすい高齢時の保障がないので保険料は安いですが、高齢時には保障がないので貯金等で医療費を蓄えておく必要があります。 どちらを選ぶかは好みの問題なので、お好きな方をどうぞ。 2女性特約 理論的にはFPさんの方が正しいですね。 女性疾病になったとしても特別高い医療費がかかるわけではありません。 医療保険でも保障されるので、その病気だけ特別に備える必要性はありません。 FPさんは保険料の増加を抑えるために、女性特約は不要だと判断したのでしょう。終身型は定期型より保険料が上がりますから、保険料を抑えるためには余分な特約は付けないのがセオリーです。 ただし、妊娠出産は病気のリスクが上がりますから、それが終わるまで期間限定で女性特約に入っておくのは有りだと思います。 妊娠出産が終われば女性特約は解約すれば良いです。 3資金運用 まず「つみたてNISA」で破産する人はいません。 あってもせいぜい半分くらいまで減る程度です。 貯蓄状況を聞くのは資産運用をするには必須事項ですね。 反対にこれを聞かずに資産運用をしましょうと言ってくる人はかなり危険だと思います。 どれくらい貯金額があるのか。 毎月どれくらいの余裕資金があるのか。 この辺りが分からないとアドバイスができません。 貯金額が少なければ、資産運用の前にまず貯金をしましょうとなります。 貯金が100万円、毎月の余裕資金が4万円とかであれば、それでは2万円を貯金、2万円を資産運用しましょう、と言った具合にアドバイスできます。 資産運用については、お母様よりお父様にアドバイスを頂いてどうでしょうか? おそらくお父様の方がお金に関する知識をより持っているのではないかと想像します。 4その他 1つ気になるのは、質問者様が積極的な資産運用に否定的なところです。 このような人にはFPさんは外貨建て保険を勧めてくる可能性があります。 つみたてNISAよりは低リスクですし、質問者様が資産運用に全く興味がないわけではなさそうなので、そういう人に向いている金融商品ではあります。 しかし、資産運用としては中途半端なものでして、資産運用のセオリーでは外貨建て保険は不要となっています。 質問者様が一生涯、資産運用はしないのであれば問題ないんですが、途中で考え方が変わって資産運用をやりたい!となった時に、外貨建て保険は足を引っ張る可能性が高いです。 5最後に 全体をとおしてみると、FPさんの言っていることはもっともなことです。 特におかしな点は見受けられません。 もう一度会う約束しているのであれば、会っていいのではないでしょうか。 医療保険に関しては、保険自体が基本的には損をするものです。 加入者が儲かって保険会社が損をしていたら、保険会社は倒産してしまいます。 ですので、保険は必要最低限とするのがセオリーです。 医療保険に関しては、貯蓄の少ない若い時だけ加入しておく。 高齢時には若い時に貯めたお金で医療費を支払う。 というのが理論的には正しい考え方ではあります。 ただし、高齢時に医療保険がなくて安心できるのか、という心理面も無視はできません。 高齢者になると収入は少なくなります。病気で貯金額が減りつづけると、よほど割り切っていないと気が気でないでしょうね。 ですので、FPさんの勧める終身型の医療保険というのも悪い選択ではないんですよ。実際、売れているのは終身型ですしね。 定期型にするか終身型にするか、これは好みの問題になります。 最後は好きな方を選んでください、としかアドバイスのしようがないわけです。