質問: 年収430万、住宅ローンはいくらが妥当か 住宅購入を考えていますが、考えれば考えるほどわからなくなり、また不安になり、前に進めなくなりましたので、どなたかいいアドバイスをお願いいたします。 夫26歳 私29歳 娘6歳(1年生) 息子3歳(来年年少さん) これ以上子供は増やさないつもりです。 夫年収430万(額面) 私パート年収60万(引かれるものがないので手取り) 現況と前提 現在市営住宅家賃2万(収入が上がると家賃も上がる) 3部屋あり、1つは布団3枚しかひけない寝室、一つは子供部屋兼物置部屋、生活スペースは4畳半の部屋のみ 私の気持ちとして、おそくとも娘が高学年になる3年半後には、子供が男女なので部屋を分けたい。 下の子の保育料29000が1年半後の年中より6000になる 貯蓄については貯蓄性保険(夫終身、学資200万×2)年間44万の負担が大きく、また、年金枠で税金の控除と学費の不足分を補うことを目的に、10年後、全解約予定で月1.5万円の年金共済(年間18万)に加入しており、現金での貯蓄は月2.4万、現在100万ほどしかありません。 ここの所、特定の営業さんと打ち合わせといいますか、猛アタックを受けており、自分たちの払える金額の上限か知りたかったのもあり、fp相談まで行ってきました。 自覚はありましたが、保険のかけ過ぎのようで、終身を半分にしてもいい、そうすれば、35年ローンで4200万(月11万)でもやっていける!といわれました。説明は聞いたのですが、今家賃が2万だけに、本当に大丈夫なのか?と不安が消えません。 現金貯蓄がないので、頭金、諸費用などの心配もありますが、現金出費を100万程度に抑えられるといわれました。 市営住宅の為、所得が上がると家賃も上がるため、3年半、家賃を払いながら月2.4万(家賃アップによりさらに減る)の貯蓄を積み立てるより、諸費用のみ現金、頭金なしローンを1年半後に組んだほうが効率的ではないか?と感じています。 また、fpの先生のよると、うちは若いうちにお金がかかる家計だといわれましたので、太陽光発電を載せることで、光熱費(今現在電気+ガスで月平均20000円)をローンの中に入れ込むことで、将来メンテナンス費がかかるのは承知で、若いうちの月の支出を抑えようと考えています。この前提で計算し、 1年半後に住宅購入した場合に浮いてくるお金 家賃 20000/月+保育料差額23000/月+車ローン(入れ込む予定)22000/月+光熱費20000/月+終身保険を半分に減らすことで7500/月=計92500/月 固定資産税は10年間は住宅ローン減税で返ってきた分を当てる計算で、 月92500(光熱費込なので実質72500円?)までは今の生活を変えることなくいける計算になりましたが、はたしてこのような単純な計算で、本当にローンを組んでしまって大丈夫だろうか?計算が間違っていたら。。。住宅会社のfpさん(表向きは会社とは関係のないfpさんだといっておられます)のいう事はどこまで信じていいのか?と不安が残っています。 補足事項として、3年半後、上の子の学資月13000、12年後、下の子の学資月10000円が終わるので浮いてきます。ねんきん共済は年金枠での税控除を受けたくて入ったようなものなので、元本割れ覚悟で解約もやむをえなければ。というところです。 一般的な、手取りの20~30%でいうなら、ボーナス、児童手当はないものとして(あてにしたくないので)夫婦で手取り27.8万/月なのでローンは5.5~8.3万/月、もしくはボーナスあり、児童手当なしなら夫婦で手取り33.6/月なのでローンは6.7~10/月なのですが、この金額は、光熱費は別でですよね? これらを踏まえて、月90000(光熱費込)のローンは無謀でしょうか? また、いくら程度のローンまでが、分相応だと思われますか? わからないことが多すぎるので、ほかにもこんな出費は予測しているのか?など、知っておくべきことがあれば、教えていただけるとありがたいです。長文申し訳ありませんが、よろしくお願いします。
回答: 私もそれ見て決めたのに、、やはり、太陽光の面積、天候、全然家の子、稼いでくれませんょσ(゚д゚lll) 家は、人で買ってはいけません、、。住宅業界の必須です。 私の旦那も住宅業界です。が、これは間違いないです、、。