質問: 家計診断をお願いします 夫26歳 手取り15~20万 妻25歳 22~23万(うち家賃手当27000含) 子1歳 子供手当 昨年度月平均支出 家賃69000 食費40000 酒 2500 日用品10000 こども3000 交通費10000(車2台) 医療5000 冠婚葬祭20000 仕事5000 年払い用積立15000 (nhk、車保険1台、住居更新料、自動車税) 保育園49800 小遣い40000(二人分) ローン(車)39800 (奨学金)12700 光熱費12000 通信費12000 保険23000 学資保険10000 貯金50000 合計約40万5千円 ボーナス年間手取り 夫80万 妻80万 ボーナス年間支出 ローン(車)30万 貯金40万 現在の貯蓄 150万円→もう少し貯まれば車ローンを一括返済予定 返済後はローン分を貯金 貯金は先取りで、赤字分はボーナスから補填している状況です。 30歳を目標にマイホームを考えていますが、可能でしょうか?また、適切な価格はどれくらいですか? 妻は正社員で離職する気持ちはありませんが、もしもの時を考えると不安があります。また、今後こどももあと1人か2人欲しいですが夫の仕事柄、景気に左右されるため収入の増減がかなり不安です。県内で大きめな企業なので緩やかな基本給の増加は期待できますが... よろしくお願いします。
回答: マイホームや二人目のお子様をもうけることはターゲットの範囲内のようです。 子ども一人の教育費は大学まで1000~1500万円、住宅は3000万円(ご希望の広さや立地で異なるので、この検討用の仮の数字です)とします。また、子どもの養育費がご夫婦の収入の上昇分(と子ども手当て、高校の学費無償化)で賄われるとしましょう。 残りの問題はマイホームですが、頭金無しで、3000万円を年3%の全期間固定金利で25年ローンで借りると月約15万円弱の返済(と固定資産税年10万円以上)になります。いざという時に売却して清算出来る(ローン残高≦家の価値)ことを考えるリスク回避の面からは、頭金は物件価格の20~30%、金額にして600~1000万円程度は欲しいところですが。 頭金なしの毎月のローン返済のためには、年間の返済余力を180万円にせねばなりませんが、マイホーム購入後は月6.8万円の家賃が無くなるので、今まで貯蓄に充てている年間100万円に加えて返済余力が約180万円に高まり問題クリヤです。 もし頭金を1000万円作るのであれば、年100万円の貯蓄では10年掛かります。この期間を短縮するならば貯蓄を増やすために、車の買い替えの間隔を延ばしたり、支出を節約することが必要でしょう。内訳が分からないので、断言はできませんが、支出項目では食費、保険、冠婚葬祭に節減の余地がありそうな感じがします。 マイホームの物件の内容と購入時期を達成可能なレベルに定めるならば、あとは努力と実行あるのみです。