質問: 生命保険の見直しについて教えてください 今、私たちが入っている保険を見直そうと思っています。 40歳になって見直すには遅いような気もしますが、主人の会社と付き合いのある第一生命の方が熱心で「5年ごと利差配当付更新型終身移行保険」(病気ケガ特約100万円・3大成人病特約100万円・保険金部分1520万円)というプランを作ってきてくれました。でも、いろいろ読ませていただきあまりに解約が多いのに不安です。保険金の部分は、今は下の子が10歳なので保証のことを考えると必要だということで、10年後の更新時に保険金を下げればいいと言われたみたいでした。 解約返戻金を頭金にして月々12,000円位、10年後の更新時は31000円となっていくようです。 我が家の入ってる保険をわかる範囲で説明します。 夫○セゾン生命 「ライフサイクル無配当終身保険」月々6000円位 死亡6,139,000円(55歳まで)55歳~は500万(生涯保障) 災害死亡11,139,000円(55歳まで)55歳~65歳(1000万) 1981年契約今月の時点で解約返戻金88万円 ○ja共済 「養老生命共済」年払8万円くらい(毎年変わっています) 満期共済金額100万円 死亡1500万・災害給付500万・災害死亡1000万(保障総額3000万) 災害以外死亡1500万 (保障は70歳に達する共済年度の末日まで) 1981年契約今月の時点で解約返戻金75万円 私○ja共済の主人とおなじ物に入っています(1986年契約) 1986年契約解約返戻金の計算はしてもらってません あとアメリカンファミリーの「スーパーガン保険」(終身)の家族契約と個人契約(子供特約)にも入っていますが一部の特約が65歳以上になると半額になってしまうみたいです。 子供達も県民共済「子供共済」月々1,000円コースに加入 主人の入ってる二つと私の保険も解約で勧められてるものに入ろうとしているのですが、以上な概要で申し訳ありませんがアドバイスお願いします。
回答: 生命保険は難しいと思っていますが、私の理解してる範囲で 説明させて頂きます。 解かっていることかもしれませんけど・・・ あなたの旦那さんの保険は終身保障が500万円で他は特約と言うことですね。 まとめて考えると難しいですが、終身と特約を別に考えると理解できると思います。 終身はあなたの旦那さんが保険に加入した時の年齢と男性の平均寿命とかから計算されていて、加入した時から亡くなると思われる時期の間の保険料を 加入した時から55歳までの間に払うんです。 終身保険の保険料は、ずっと変わらないと思います。 保険料が変わるのは、特約の部分です。 特約はだいたい10年更新とかになっていて 10年経つと、金額がぐんと上がってしまいます。 どうしてかというと、 例えば40~50歳だと30~40歳よりも死亡率は高いですよね。 特約部分は10年くらいの単位で考えられているので 10年経つと金額が上がるんです。 うまく説明できなくて伝わるか心配ですけど・・・ 終身は入った時から、亡くなるまでの保険料を平均して払っているみたいなものだと思います。 若いうちに、終身保険に入ると掛け捨てよりも高いと感じるのは 歳をとった時に払うぶんも若いうちに負担してるからなんです。 歳をとった時の負担分が解約返戻金というもので帰ってくると思うと解かりやすいかも・・・ 特約は掛け捨てとも言われますけど 10年ごと単位で、10年間の平均保険料だけを払っているので 若い時は安いんですけど、危険度の増す年齢になるとビックリするほど高くなってしまいます。 あなたの旦那さんの一生涯の保障は終身500万円です。 65歳以降は500万円の保証だと思っていてください。 65歳までは特約をつけたまま入っていると 613万9千円の保証があるんじゃないですか? 保険のセールスが勧めてくる時、保険料をそのままで保証を大きくされる時は だいたい終身部分を削られて特約を増やされます。 以上のことを、終身と特約を上手に組み合わせて考えるといいと思います。 少しは、お役に立てたかしら・・・