質問: 住宅ローンの特約期間終了後の更新契約 住宅ローンの特約期間が終了するため更新の案内が来ました。 変動金利2.825% 固定金利2年1.55%、3年1.70%となっていました。 以前契約したときは、変動金利のほうがだいぶ安かった気がしたのですが、リスクを背負い込まなければならないと説明され、高いほうの固定金利を選びました。今回変動金利のほうが高く、固定金利がかなり安くなつているのですがこんなことってあるのでしょうか? 普通に考えると固定金利を選ぶと思うのですが? どなたか教えてください。
回答: 住宅ローン審査経験者です。 ご質問者さまは、今回が初めての特約期間終了でしょうか? 現在、主要金融機関の住宅ローン店頭表示金利は、 変動金利型:2.875% 固定金利選択型・固定期間2年:3.250% 固定金利選択型・固定期間3年:3.500% となっています。 ご質問者さまがご利用中の金融機関の「住宅ローン店頭表示金利」は、どうなっていますでしょうか。 もしかしたら、 変動金利型:2.825% 固定金利選択型・固定期間2年:3.250% 固定金利選択型・固定期間3年:3.400% となっていたりしませんか? だとしたら、ご質問者さまがご利用中の金融機関では、「特約期間終了後」について、再度特約をせずに変動金利型へ移行させた場合は、金利の『優遇なし』となっているのだと思います。 対して、再度特約を締結して、かつ、固定金利期間を2年か3年にする場合は『店頭表示金利よりも1.70%優遇する』としているのではないかと思います。 特約期間終了後、変動金利型の場合は優遇なし、固定金利選択型で固定金利期間が短いものは店頭表示金利よりも何%か優遇する...という話は、珍しいことではありません。 ただ、「新規」の場合でしたら、『店頭表示金利よりも1.70%優遇する』というのは珍しくありませんが、再特約で『店頭表示金利よりも1.70%優遇する』というのは、結構珍しいです。 私が知る範囲でも「最大級」の優遇幅です。 ところで、再特約は、2年固定か3年固定しかないのでしょうか? 一般的に、『固定金利型』(=残りの全期間固定金利)への移行は難しいと思いますが、『固定金利選択型』で、3年以上の固定金利期間を選ぶことはできないのですか? もっと固定金利期間が優遇幅が大きいので、ぜひ『固定金利選択型』を選ばれるべきですが、ご質問者さまの住宅ローンの「状況」によっては、「固定金利期間がもっと長いもの(10年固定)でも金利の優遇幅は同じく1.70%」というのならば、例え2.825%以上であっても、「固定金利期間がもっと長いもの(10年固定)」を選ばれた方がいいかもしれませんので。 もし、ご質問者さまがご利用中の金融機関の住宅ローン店頭表示金利が、 固定金利選択型・固定期間10年:3.950% となっていて、これを選んでも1.70%の優遇が受けられるので、適用金利が2.250%になる...ということでしたら、できればこちらを選んでいただきたいです。 2年か3年しか選べないのであれば、個人的には「2年」をお勧めします。 この先の金利情勢を推測するに、今、3年固定を選ぶのは「ちょっと微妙」なんですよね。