質問: 住宅ローン 最適な組み合わせは? こんにちは。 現在、新築分譲マンションの購入を検討しています。 住宅ローンの組み方で、我が家に最適なプランを探しているのですが、まだ勉強し始めたばかりで何がいいのか分かりません。フラット35だけでは足りないということは分かっているのですが...(苦笑)。 以下のような場合であれば、皆さんはどのようなローンの組み方を考えますか?おすすめの銀行やローンの組み合わせやがあれば教えてください。 家族:夫(31才)、妻(32才)、子ども2人(3才・1才) 年収:夫600万&2年後からは妻が仕事に復帰するため+400万 物件価格:3400万円 頭金:500万円 (ちなみに管理費、修繕積立金、駐車場代で月2.8万円の予定) 妻の収入が見込めない2年間は、確かにツライといえばツライのですが、その後は保育園など余計にかかる諸経費を除いた分は極力繰り上げ返済に当てていく覚悟です。 できれば、皆さんのプランのメリット・デメリットなどもお書き添えいただければ大変参考になります。どうぞよろしくお願い致します。
回答: 本来なら、フラット35の全期固定と、10年固定との併用が一番お得です。 これなら手数料無料のフラットの方を先にどんどん繰り上げ返済できて、金利軽減効果が高いからです。 でも、質問者さまの場合、当初2年間は繰り上げできそうに無いですね。 それならば3年固定と併用するのがいいと思います。 2年後に奥様が確実に就労できるのであれば、3年後の固定終了時に一気に3年固定の方を繰り上げて残債を減らします。 最初の3年間は繰上げできなくても、低金利の3年固定ならばある程度税控除で取り戻せます。 ただこのプランの場合、3年後の金利上昇のリスクを考慮すると、3年固定の方の割合をあまり多く借りることはできません。 その辺はよくシミュレーションして調整してください。 それと気になったのですが、現在奥様が無収入であれば、ローンは旦那さんの単独債務となりますね? その場合、2年後から奥様の収入をローン返済に充てると、贈与税がかかるか、もしくは奥様の方がたいへんな損をすることになりますが、それは了承済みなのでしょうか? 参考になさってください。