質問: 自己破産後の住宅ローン はじめましてよろしくお願いいたします。 私は2002年の3月位に自己破産の免責が下りました。 その後結婚&子供もできまして、そろそろマイホームを考えていますが 実際自己破産者でも住宅ローンはいけるのでしょうか? 「個人信用情報」内の破産情報のが消えるのは最長10年と聞きました。 それが消えない限りクレジットカードや通常のローンも組めないと 聞いたことがありましたが、実際の私の場合、5年強してから クレジットカードも作れましたし、ショッピングローン&車のローンも 組め現在滞りなく支払いもしております。 このような状態での住宅ローンはどうなのでしょう? 詳しく分かる方がおられましたら、回答のほどよろしくお願いいたします。 長文、駄文申し訳ありませんでした。
回答: 住宅ローン審査経験者です。 &かつて『個人信用情報機関』の1つである『cic』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。 > そろそろマイホームを考えていますが実際自己破産者でも住宅ローンはいけるのでしょうか? 過去に自己破産した人間は、どんなことがあっても一生住宅ローンを借りられない...ということは【ありません】ので、安心してください。 ただ、ご質問者さまが「どう」なのかは、『個人信用情報機関』(取り敢えず『全国銀行個人信用情報センター(ksc)』と『cic』の2機関)に「本人情報の開示」をしていただいて、その「内容」を提示していただかないと、全く回答できない問題なんです。 > 「個人信用情報」内の破産情報のが消えるのは最長10年と聞きました。 はい。 現在、日本には大きく5つの『個人信用情報機関』があるのですが、そのうちの2機関では、「官報記載情報」の登録期間が10年とされています。 > それが消えない限りクレジットカードや通常のローンも組めないと聞いたことがありました その情報は「嘘」です。 『個人信用情報機関』に「ネガティブ情報」がある=クレジットカードの発行やローンの審査に通らない...というのは、「真っ赤な嘘」です。 『個人信用情報機関』に登録されている情報は、あくまでも「情報」としてしか利用してはいけないことになっています。 それに、「『個人信用情報機関』に「ネガティブ情報」がある人には、お金を貸したり、それに準ずることをしてはいけない」と法律などで定められている訳ではありません。 ですから、お金を貸したりそれに準ずることをする「企業」が、自身の判断に基づき、「ok」とすれば、お金を借りることもできますし、クレジットカードの発行も受けられたりします。 > 実際の私の場合、5年強してからクレジットカードも作れましたし、ショッピングローン&車のローンも組め そのクレジットカードの発行・管理をしている会社が加盟している『個人信用情報機関』はどこでしょうか。 また、そのショッピングローンや車のローンを利用した会社が加盟している『個人信用情報機関』はどこでしょうか。 「最長が10年」であって、それより短い期間しか保有していない『個人信用情報機関』が3機関ありますよ。 しかも、いずれの機関も「○年以内」としていて、「○年間は絶対保有している」という決め方はしていないと思いましたけれど。 また、保有期間は、「免責」からではなく、「自己破産手続開始の決定日」から計算されます。 できれば、ご質問者さまが「住宅ローンの利用を検討している銀行」と「その銀行が利用する保証会社」の双方が加盟している『個人信用情報機関』を調べ、そこに対して「本人情報の開示」手続きを取り、その結果を把握されてから、「こんなカンジなんですが...。」とお尋ねいただけると、もっと突っ込んだ回答ができるのですが、現状では、「何とも言いようがない。」としか申し上げられません。 住宅金融支援機構の『フラット35』をご利用になるのでしたら、申込先金融機関が加盟している『個人信用情報機関』と、住宅金融支援機構が加盟している『ksc』と『ccb』になります。 現在、日本にある『個人信用情報機関』は、 ・全国銀行個人信用情報センター(ksc) ・cic ・ccb ・全国信用情報センター連合会 ・テラネット の5機関です。 「本人情報」の開示の仕方は、それぞれのウェブサイトに記載があります。 最後に、細かいことなんですが...。 「ローン」については、「支払い」ではなく「返済」という言葉を使ってください。 「借りているものだから、他の『支払い』よりも優先しなければならないものだ。」と思えずに、他の「支払い」と同列に捉えられてしまうのが、「間違いの元」のようです。 「返済不能」になられた方は、この区別ができない方に多かったものですから...。