質問: 生命保険の見直しを考えています。 主人31歳(公務員)妻30歳(専業主婦)現在子供なしですが2人くらいは欲しいと考え中。 <第○生命> 「ライセンスu」27歳で加入15年ごと更新(妻型は60%) 月額 17869円 終身100万円 定期保障1700万 特定疾病保障定期500万 生存給付付定期200万 障害保障500万 定期保険(妻型)300万 傷害特約(本人・妻)100万 災害入院(本人・妻)日額1万円 疾病入院(本人・妻)日額1万円 成人病日額5千円 通院(本人・妻)日額3千円 特定損傷5万円 <ア○○ック> 妻のみ本人型 月額1470円 入院日額1.5万円 通院5千円 死亡時150万円(ガン) 以上が現在の保険です。更新時に倍の保険料になるそうですし、満期時の特約部分一括支払の不安のため、若いうちに低料金で終身医療保険だけでも確保したいという思いと少しでも保険料が低くなればと思っています。 見直したい場所は (1)入院・通院(妻型)特約・ガン保険解約で本人型終身医療保険に加入したい。300万円の定期保険特約(妻型)だけを残して入院・通院だけの解約は可能でしょうか? (2)他の質問の回答も拝見しましたが、生存給付金特約が今年の7月に5年目満期を迎えるので、給付金をもらった後解約したい。解約後200万円の保険金減額になるがそこをどうするか? (3)主人の入院特約日額1万円のところ5千円に減額して、別の日額5千円の終身医療保険に入る。このような入院特約の減額は可能なのでしょうか?それとも無駄な努力なのでしょうか? 慎重に解約していこうと思っているので(1)は終身医療保険加入後免責期間終了後早急に(2)(3)はその後にしようと思っています。特約の解約は何回にわたってでもできるのでしょうか?長い質問で申し訳ありません。保険素人なもので質問や見直しのポイントがずれているかもしれませんがどうかアドバイスをお願いします。
回答: >(1)入院・通院(妻型)特約・ガン保険解約で本人型終身医療保険 > に加入したい。300万円の定期保険特約(妻型)だけを残して > 入院・通院だけの解約は可能でしょうか? 可能です。が、前半は無駄と思います。 >(2)他の質問の回答も拝見しましたが、生存給付金特約が今年の7月 > に5年目満期を迎えるので、給付金をもらった後解約したい。 > 解約後200万円の保険金減額になるがそこをどうするか? 本当に現在の死亡保障(各種定期特約も含め)が必要かどうか 計算しましょう。現在は遺された奥様の生活保障のみ、お子さまが増 える場合はその分の保障を追加したら良いでしょう。 >(3)主人の入院特約日額1万円のところ5千円に減額して、別 > の日額5千円の終身医療保険に入る。このような入院特約の > 減額は可能なのでしょうか?それとも無駄な努力なのでしょうか? 可能です。が別な意味で無駄と思います。 >特約の解約は何回にわたってでもできるのでしょうか? いつでも好きなだけできます。まあ、担当者は嫌がるでしょうけど。 (1)(2)の回答補足 少し調べたことがあるのですが、公務員の場合はとても福利厚生が 充実しています。 公務外負傷疾病で休業する場合 3ヶ月は有給休暇 給与の10割 (いわゆる3大疾病、精神病の場合は6ヶ月) 1年間の休職者給与 給与の 8割 1年6ヶ月の傷病手当 給与の 8割 が「最低でも」あります。(普通はこれ以上) また、医療費そのものについては、高額療養費制度(月の自己負担が 72300円をこえた分は99%戻ってくる)の対象にならない自己 負担額は、上限はありますが戻ってきます。 urlは公務員ではありませんが、これと同等かそれ以上です。http://www.shigakukyosai.jp/is_letter/le0207/le0207_02.html 本人だけでなく、被扶養者の分についても適用されます。 医療保険は経済的なロスを埋めるためのものと考えますが、これだけ 充実した制度があるなら「公務員に医療保険はいらない」と思います。 (会社員は有給休暇が少ない、休職者給与がない所があります。また、 傷病手当は給与の6割の所が多いので、貯蓄がないなら加入を検討 しても良いとは思いますが・・・) 退職後の医療費は普通に(上記約72300円+健康保険適用外費用) かかりますが、在職中から医療保険に入ったと思って積み立てを行えば、 老後の医療目的の貯蓄は十分出来ますよ。 もし、お子様が出来た後、万一の場合があればお子さまが18歳までは 「母子家庭医療費助成制度」により医療費自己負担はほとんどタダにな ります。 余談ですが、老後の5000円とか1万円ってどれくらいの価値がある か誰にも分かりません。 必要補償額についての詳細は他の回答者にお任せします。