質問: 終身保険or医療保険+死亡保険、どちらがよいのでしょうか? 28歳専業主婦です。夫の年収は400万程度で、子どもが3歳5歳の男児です。 現在は学資保険のみ月3万5000円で入っており、医療保険や死亡保険には入っていません。 そのため、医療保険を検討していたのですが、 払込済み保険料からの貸付制度がある医療特約付き終身保険に入るべきなのか、掛け捨ての死亡保険と医療保険のセットで入るべきなのかで悩んでいます。 まず生活があるので、どの場合にしても保険料は抑えて入りたいと思っているため、終身保険にしたとしても保険金としておりるものはかなり少額になると思っています。 いろいろ見ていると、保険料の総額としてはどちらの場合にしてもあまり変わらないような気もしているので、それなら保証内容の厚い掛け捨てのタイプがいいか、貸付制度をメリットとする医療特約が付いた終身保険が良いのかで悩んでいます。 アドバイスをお願いいたします。
回答: しおだれチキン様 はじめまして。ノーリエfp事務所(札幌市)の村井一則と申します。 「掛け捨ての死亡保険」vs「医療保険タイプの終身保険」でお悩みのご様子ですね。 ずばり申し上げますと・・・ 保険が必要になるのかならないかの判断は「手持ちの資産の額」によって違ってきます。 病気、交通事故、自然災害を自力で乗り越えられる「手持ち資産」があれば、保険の必要性は低くなります。 ☆死亡保険の必要性は子供の成長に合わせて小さくなる 子供がまだ小さく、預貯金に余裕がないということでありましたら、死亡保障の保険で経済的な不安をカバーするということはできます。 死亡保険の必要がない条件としては、「現金化(不動産を含めて)することが可能な財産を2800万円」がある場合です。 いきなりの2800万円は衝撃だったでしょう。 あおったり、脅かすつもりではありませんので、もうちよっとだけお付き合いください。 金額の設定条件として、「ご主人が死亡し、遺族年金を受け取りながら、3歳と5歳のお子さんを18歳まで育てる」ことを想定した保障額です。 発想を転換すると、お子さんが18歳になると死亡保険に頼る必要性はないのです。 しおだれチキン様の場合の遺族基礎年金+遺族厚生年金受取額は、おそらく約13万円(月額)。手持ちの資金では心細く、子供が小さく働くことができないという家庭事情であればは1,000円前後の定期保険(掛け捨て)で保障をつけておくというのもいいと思います。 ☆医療保険、がん保険は預貯金300万円程度あれば、まず不要 医療保障については、ご主人が会社員(社会保険適用)であれば、公的保険、福利厚生、高額療養費制度の恩恵が受けられるので、差額分の医療費を民間保険で補う程度でよろしいと思います。 保険はどのタイプにもいえるのですが、保険の構造は「保障の部分は掛け捨て」なのです。 今は低金利なので、貯蓄性保険でも保険料の一部を運用しているだけ・・・、 ザックリとした金額ですが、300万円の手持ち財産があれば、病気で働けなくなった場合の生活費でもひとまず安心なのではないかと思います。 ☆払込済み保険料からの貸付制度がある医療特約付き終身保険 特約の場合、主契約の解約や満了で特約が消滅するので、医療保障については長期の保障を希望されるのであれば、単独で保険に加入するのがのぞましいかもしれません。 こ家族の資産状況とライフプランから保障額を考えて、不足する分だけ民間の保険を活用していただければ幸いと思います。 その他、お困りごとがございましたら気兼ねなくご相談ください。