質問: ソニー生命 積立利率変動型終身保険 夫(35歳)の生命保険の加入を検討中の主婦です。 先日、保険代理店に行きましたら、ソニー生命の積立利率変動型終身保険を勧められました。 念のために、専門家の方のご意見も参考にしたいと考え、こちらコーナーで検索致しましたら、別の方が、「ソニー生命 積立利率変動型終身保険のメリット・デメリット」について質問されていました。その回答を読みましたら、下記のような回答が載っておりとても不安になりました。本当にこの保険に加入して良いのでしょうか? 下記回答は、「積立利率変動型終身保険」ではなくて、「変動型終身保険」についての回答でしょうか? また、ソニー生命の積立利率変動型終身保険の、メリット・デメリットについて、専門家の方からご意見を頂きたいです。 また、他にお勧めの保険がございましたら、ご教示頂きたいです。 宜しくお願い致します。 【回答】 保険屋は自分の所がぜったい損をしない変動型終身保険を薦めますよ メリットはありません しいて上げるならば保険屋が損をしない商品である デメリットは 変動型なので・・・マイナスになる事もあります 私ならば・・変動型では無いタイプにします 最低保障分の利息があります 運用がもし下回っても保険会社が不足分を最低保障まで補填します また運用が予定より良いと 配当金がでます ので圧倒的に有利なんですよ 保険屋は逆ザヤになる可能性高い商品は薦めてきません 保険屋が薦めるのは保険会社の儲けが多いのを薦めるのが殆どですは
回答: ○「積立利率変動型終身保険」について。 「終身保険」というのは、解約しない限り将来必ず保険金の支払いが発生する保険です。保険会社はゼロからお金を作ることはできませんから、契約者にお金を積み立ててもらわなければなりません。この積み立てられたお金が「解約返戻金」となります。 ここで、保険会社は金融機関の一種ですから、積み立てられた「解約返戻金」を運用して増やしていきます。この増やしていく利率を契約者と約束したのが「予定利率」と呼ばれるものです。 一般的な「終身保険」では、この「予定利率」は保障期間中は固定されるのですが、それでは世間の金利が上昇した時には、相対的に不利になります。その欠点を補うのが「積立利率変動型終身保険」です。 「積立利率変動型終身保険」においては、最低保証予定利率が設定されます。その利率は、利率固定タイプの終身保険よりも少し低い利率が適用されます。 契約後に、保険会社による運用が上手くいくと、予定利率が引き上げられるとともに、保険金額と解約返戻金額が増額されます。一旦増額された保険金額と解約返戻金額は、その後の運用が上手くいかなくなって予定利率が下げられても再び減額されることはありません。「増えないかもしれないけど、減ることはない。」という形になります。 効果としては「配当金付き終身保険」と同じようなことになります。(「積立利率変動型終身保険」には配当金はありません。)(「配当金」というのは、保険会社での運用が予定より上手くいった場合に契約者に配られるお金です。通常は保険会社にキープされ、保険金に加算される形になります。途中現金で引き出すこともできますので、解約返戻金が増えているような効果もあります。) 「積立利率変動型終身保険」の保険料月額は、「無配当終身保険」より高く、「配当金付き終身保険」と同じくらいになります。ですから、まぁ、「配当金付き終身保険」と同じようなものだと思っていただいて良いかと思います。 (確か、ソニー生命の「積立利率変動型終身保険」の今の最低保証利率は2%だったと記憶しています。この数値は割りと大きい方です。私が入っている某社の「積立利率変動型終身保険」の最低保証利率は1.5%ですから。) ○「低解約返戻金型終身保険」 終身保険において徐々に増えていく解約返戻金を、保険料払い込み期間中は通常の終身保険より3割ほど減らした額に設定されているのが「低解約返戻金型終身保険」です。解約返戻金を減額させているので、保険料月額は通常の終身保険より安くなります。 払い込み期間が終了すると、解約返戻金は通常の終身保険と同じ額に戻されます。ですから、払い込みが終了した後の解約返戻金は、結果的に払った保険料の総額との比較においては、一般の終身保険より有利になります。(解約返戻金額と保険金額との比較では、通常の終身保険と同等になります。) 払い込みが終了した後は、払った総額に対して返戻金の額が大きく、また保険金額に対する払い込み総額が安いので、一般的な終身保険より老後の使い勝手は優れていると言えますが、払い込み期間中の解約返戻金の使い勝手は制限される形になります。また、払い込み期間中の解約も、一般の終身保険より不利になります。 一度加入したら、払い込みが終了するまで、もったいなくて止められない終身保険という感じです。 以上が、それぞれの終身保険の内容です。 ご質問に書かれた「回答」は、「変額終身保険」や「配当金付き終身保険」のことが混ざってます。 また、そのメリット・デメリットの説明としても、必ずしも妥当な表現とは思えないです。