質問: 学資、生命保険について教えてください 生命保険加入について、教えて下さい。 ソニー生命の積立利率変動型終身保険と富士生命のe-終身保険について。 結婚して子供が生まれたので、保険の窓口にて 生命保険の相談に行ってきました。 そこで提案されたのが以下のプランです。 私(20歳 会社員 ) 妻(21歳 専業主婦) 子(0歳) 1.ソニー生命 積立利率変動型終身保険 保険期間:終身 払込期間:60歳 保険金:200万円(葬儀代として) 保険料:月額2,808円 →家族収入特約<定額型> (非喫煙優良体 料率) (最低支払保証期間5年) 保険期間:65歳(老齢年金受給まで) 払込期間:60歳 保険金:年金月額11万円 保険料:月額3,533円 →生前給付定期保険特約 保険期間:60歳 払込期間:60歳 保険金:100万円 保険料:月額636円 リビングニーズ特約 ナーシングニーズ特約 保険料払込免除特約 以上で合計6,977円です。 それと、子供の学資保険の代わりに富士生命の 低解約返戻金型終身保険を勧められま した。 保険料払込免除特約付 e-終身(低解約返戻 金型終身保険<無配当>) 保険金額:700万円 保険期間:終身 払込期間:37歳(子供の高校卒業まで) 保険料:17,815円 子供が大学進学するならば、経過年数18年の時に 解約して学費にして下さいと... もし大学進学しないならば、その後返戻金は 増え続けますよと説明を受けました ちなみに18年後の返戻率が107.5% です。 そこから108.9%→110.2 %と上昇していくようです。 妻とも話し合いこのプランで一時は納得し たのですが、どうも気になるというか 自分で色々と調べた結果、このプランが保険の相談所にとって利益重視だと いうことが分かり、迷っています。 そこで質問なのですが、調べている低解約返戻金型終身保険よりも低解約返戻金型定期保険の方が 返戻率が良いことが分かりそちらにしよう と思います。 会社はアクサが一番返戻率が良いのですか ? また積立利率変動型終身保険も、定期の死 亡保障か共済の総合型に入って 葬儀代の200万円を確保し、子供が独り 立ちする頃にはまだ40代なので そこから働けるうちは貯金をして老後資金 を確保する...という考えもありなのか やはり今の保険料はできるだけ安くしたい ので、保険で貯蓄は間違ってますか? 当方、保険には無知なので何か他にも良い プランや提案、個人的な意見、厳しい意見 なんでも教えて下さい。 乱文、長文ですみません(..)
回答: 素人の爺です。 補足します。 (1)段々に減っていく定期・・・最初(例若い時(20歳は2500万で保証は年々減っていく最後は50歳から500万の保証が10年間65歳まで続く定期)で非喫煙優良帯なら保険料はかなり安くなる。 ・・・この保険は、死亡確率からするとまず役に立つことはない。(人は簡単に死にません) 掛け捨ての保険は、気休めだからなるべく保険料の安い方がいい。 本当に役に立つ保険は「終身保険」「生前給付型保険」の500万 50歳以降も65歳まで1000万の保証は残る。その後は500万。 数年前だったらもっと若い人は極端に安く終身保険に加入できる商品があったが今は無理。 家族収入保険は通常の保険が一時金で出るのを単に月払いにすることのネーミング。 ソニーで「段々減っていく定期、非喫煙優良体」で上記条件で保険を設計してもらってください、保険料一番安いと思う。(素人の判断) (2)生前給付をどうして最短の50歳までにするのか? 終身保険は「インフレ」との戦いです。本当はもっと短期払いの方が良いのですが、しかたありません。 「早く積立を終える設計の方」が途中で万が一保険料が払えなくなり「払い済みの保険にする」「解約する」場合も、有利に働くからです。 50歳の支払いでこの保険を終了させると。(自分の子供は15歳と19歳で加入)、60歳以降の解約なら20歳になってから年金保険に加入するより「戻り率」の計算では「年金保険」と全く遜色がないからです。 「年金保険の機能(大した金額ではありませんが)」、「ガン保険の機能」、「10年以上経過すると解約しても約85%」戻ってきます。 今は「デフレ」ですがいつインフレ(ギリシャの国)になり金利が6~7%に高騰するかもしれません。 そんな場合後生大事に保険を持っている意味はありません。解約して郵便局へどうぞとなります。 保険にも「逃げ道」が必要です。 逃げ道のある保険を選ぶことが大切です。 (3)変額終身保険・・・これはご相談者にはピンとこないと思います。「保険付きの博打です」運用はどんなに失敗しても終身保険の機能は残ります。ご安心を・・・ 若いのなら思い切って「外国株式」「外国債券」中心に投資することをおすすめします。 この保険は「デフレに弱く」「インフレに強い」性質がありますので、インフレ時も退却する必要はありません。 (4)アクサ生命はどうして300万なのですか? 最低保証金額が300万です。 当面(10年前後)は金利の高騰はないと思いますが、支払いは最短の15年にします。 15年以降は様子(金利)を見ながら解約します。 (5)若い夫婦は無理をせず「保険に支払うお金」は二人で2万円が上限でしょう。 この設計では15年後・・・アクサの分少なくなる 50歳以降・・・ソニーの分少なくなる。 将来、増えるのではなく、少なくなる。 気持ち的には楽です。 後は貯金で・・・