質問: 住宅ローンとcicの信用情報について 住宅ローンの事前審査を申し込もうと思い、cic、jicc、kscの情報開示を行いました。 kscには、登録情報なしでclinも情報なしでしたが、jiccには過去の消費者金融やセディナからの借入履歴と完済・解約情報があり、異動情報はなにもありませんでした。ですが、cicに三井住友カードの履歴が1件あり、そちらが気になっています。情報は、平成19年3月に解約で異動情報はなし。返済状況が、19年3月が請求・入金なしでそれより11か月前までは入金となっていましたが、12か月~15か月前までの4か月間が連続で未入金となっていました。それ以前については、入金や請求・入金なしとなっています。ハウスメーカーの方にもその旨を伝え、来年の4月以降に審査を申し込んだ方がいいのか聞いたところ、現在の借入がどこにもない状態であり、三井住友カードも解約しているのであれば問題ないとの回答でした。しかし、ネットでのコメント等を見ていると、未入金は1回でもアウトという記載が多いため、不安になっています。詳しい方のご回答をお願いします。
回答: 事前審査に申し込むのであればその結果を待てばいいのでしょうが、個人信用情報については実態とかけ離れて大げさに受け取られていることには、機会を見て注意喚起が必要と思っていました。 多数の組織(個人でも)が運営に関与するデータベースの常として、データの規格の標準化(項目、精度、更新など)を適正に維持管理することは至難の業です。個人信用情報もその例にもれず、利便性を向上するためにそれぞれの機関で試行錯誤に汗を流している最中です(利用する立場からすれば、完成の域にはまだまだ程遠いといわざるを得ません)。 したがって利用する立場としても他人の作った(登録した)情報を鵜呑みにすることはありません。第一に元のデータ(履歴データ)形式が銀行とノンバンクでは基本的に違いますから、それを利用するときにはそれぞれの特性を勘案して(修正して)読む必要があります。そこに審査する人の個性(恣意)が出てしまいます。 つまり、同じデータでも、どこの金融機関でも同じ結果が出ることはない、ということです(破綻=破産、整理、償却などの履歴は論外ですが)。 審査否決の説明で「ブラック」という言葉がよく使われますが、申し込み人からの抗議や弁明の口実を与えないように、金融機関が具体的にはっきりと理由を言うことはありえず、普通は「内部基準=説明不要」を理由にします。申し込み人への業者の説明は金融機関からの銀行の説明(ささやき)に基づく言わば憶測なのです。 もし事前審査ではねられたら、たまたま悪い審査担当者にぶつかったと思って、別の金融機関に当たってみてください(ただし、今回の申し込みの履歴は残りますから、状況は多少悪くなりますが)。