質問: 医療保険 ご意見をお願いします 現在妊娠中の33歳(女性)です。 現在はmy生命のライフアカウントに入っています。 入院日額7000円/日(120日型) 死亡保障/高度障害時1000万円 (その他女性疾病・ガン・介護等特約がいくつか付いています) 保険料6500円/月 10年更新が不安なのと、シンプルなもので保険料を抑えようと無料保険相談に行きました。 こちらが希望したのは(60歳払込、保障は一生涯、保険料の削減、医療費は貯蓄からの補てんも多少は可能なので過剰な特約は不要)です。 終身保険(貯蓄性のもの)は私が働きだしてから200~300万程度で考えるつもりなので、今はとりあえず医療保険だけ考えています。 そこで勧められたのが、 ◎オリックス生命/cure 入院 7000円/日 手術給付金 日額の20倍 一入院60日(7大生活習慣病は+60日)通算1000日 先進医療給付金 通算1000万円 保険料 3745円/月 60歳払込・保障は一生涯 ◎損保ジャパンひまわり生命/健康のおまもり 入院 7000円/日 手術給付金 手術により10倍・20倍・40倍 手術見舞金 35000円/1回 一入院60日(7大生活習慣病は+60日)通算1000日 先進医療給付金 通算1000万円 保険料 4101円/月 60歳払込・保障は一生涯 保障内容はほとんど変わりがなく、あとは保険料と保険会社をどちらにするかなので、お好きな方をと言われました。 保険会社的には損保ジャパンの方が大きい(aa)で代理店が近くにあるので安心感はあるとのこと。 オリックスは生保に参入したばかりだと聞きました(a) 気持ち的には安心感のある損保ジャパンかなと思っているのですが、保険料を考えると少しでも安い(年にすれば4200円程違うので)方が良いかなと悩んでいます・・・。 みなさんならどちらを選びますか? また、日額を7000円で見積もったのですが5000円でも十分だと思いますか?七大生活習慣病+60日をつけてみたのですが通常の60日でも十分だと思いますか? 自分の基準がハッキリしていない(つい、保障が多いに越したことはないかなと思ってしまう)ので判断をつけかねています。 ご意見をいただければ嬉しいです。 宜しくお願いします。
回答: 生命保険は計算の基礎数値に厚生労働省の発表した数値を 使っていますが、医療保険は確か全社で共通した数値という ものはなく、各社で独自に算出した値を使っている筈です。 ですので「同じ保険内容で保険料が違う」なら、計算に使う 数値(予想発病率など)が違っていて、安い方が保険金を 支払う事態の発生率を低く見込んでいるんです。 保険は超長期の契約ですから、事態発生率が予想より高いと その会社は保険金を支払えなくて倒産します。倒産すると 保険金額はそのまま、という訳には行かなくなります(実際 過去に倒産した保険会社の契約は保障内容が削減されました) 逆に、事態発生率が予想より低いと、配当金としてその分が 帰って来るのが普通ですから、事態発生率は高めに見積もる =保険金額は高めにするのが正解なんです。 ということで、保険金額は高い方が安心、ということになる んですが、競争がありますので実際にはそんな単純な話じゃ ないです(苦笑)結果としてどっちを取るかは、「リスクを ご自身がどれだけとるか」と全く同じ話になります・・・。