質問: 生命保険について教えてください 現在、ソニー生命の生命保険に加入しようか悩んでいます。 今は、全労災の掛け捨ての保険に入っています。 子供が産まれたので、ソニー生命の学資保険に入ったのをきっかけに、自分たち夫婦の生命保険もソニー生命のライフプランナーに見直してもらいました。 夫:32歳 会社員 年収400万 私:29歳 看護師(現在は育児のためパート) 年収200万(パート) 430万(常勤) 以下は現在、見積もりを出してもらっている保険です。 死亡保障:積立利率変動型終身保険(死亡保障) 1000万 <月払い>夫・15000円 私・10000円 入院保障:総合医療120日型(終身) 日額10000円 <月払い>夫・10000円 私・ 6500円 がん保険:生前給付保険終身型 200万 (これはがんになった場合、又は死亡した場合にでます) <月払い>夫・4500円 私・3700円 *すべて60歳払込みです。 となっています。 これすべてに加入すると、月に6万~7万も支払わなければならず、家計を圧迫してしまうと思います。 また、死亡保障は子供の教育費がいらなくなれば、1000万もいらないと思いますし、万が一、若くして死んでしまった場合はこれでは足りないと思いますが、これ以上月の支払いが高額になった場合は、支払えないと思います。 他に良いと思える保険会社も見つからず、途方に暮れています。 何か良いアドバイスがあれば教えてください!! よろしくお願いします。
回答: 保険とは、万一のときの金銭的な損失を保障する契約です。 となれば、万一のとき、いくらの損失があるのかをはっきりさせることです。 そのためには、何もなかったとき、どうなるのかを知っておく必要があります。 保障とは、万一があっても、何もなかったときと同じ生活ができるように することですから。 そのためには、キャッシュフロー表が有効です。 http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2 http://www013.upp.so-net.ne.jp/go-planning/lifeplan.htm つまり、未来の家計簿、家族の予算表です。 色々なシミュレーションに使うので、 excelなどの表計算ソフトを利用すると良いでしょう。 学費については、下記を参考にしてください。 http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/001/006/07120312/003.htm http://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/pdf/data04.pdf http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/index.html#education 表ができたら、まず、マイナスがでる年があるかどうか、点検します。 マイナスがでるならば、支出を抑える、収入を増やすなどの対策が必要です。 キャッシュフロー表が出来上がったら、万一のときのシミュレーションをします。 夫様の収入を遺族年金に、死亡退職金と葬儀代を組み込み、 住宅ローンがあればゼロに、生活費から夫様の分を引く...... という操作をすれば、夫様に万一があったときのシミュレーションとなります。 このとき、マイナスがでるようならば、そのマイナスを補う方法の一つが 生命保険です。 奥様も同様にします。 奥様の場合、実質上、夫様が受け取ることができる遺族年金はありません。 その他、夫様と同様にキャッシュフロー表に組み込みます。 マイナスがでれば、それを補う方法の一つが、生命保険です。 さて、このようにキャッシュフロー表を作成して、シミュレーションすれば 分かることですが...... ご夫婦で同じような金額の収入がある場合、 夫様が亡くなれれば、奥様は遺族年金(年150万円ほど)が受け取れる。 奥様が亡くなっても、夫様は遺族年金を受け取れない。 なので、奥様が亡くなるほうが、リスクが大きいのです。 つまり、リスク管理的には、奥様により多くの保障が必要なのです。 さて、衣食住が生活の基本ですが、中でも「住居」は重要です。 3000万円の住宅ローンがあっても、死亡すれば、 保険でローンはゼロになります。 でも、賃貸のままだと、賃貸料を払い続けなければなりません。 つまり、住居の保障は、死亡保障の要でもあります。 現在、賃貸ならば、万一の時には、生命保険で住宅を一括払いで購入できる ように保障しておくのも一つの方法です。 また、将来、住宅購入をするのなら、頭金を貯めるのは重要です。 住宅ローンの金利より高い予定利率の死亡保険はないと思ってください。 ならば、高い死亡保険にお金を掛けるより、住宅ローンの頭金を貯める方が 先です。 ただし、例外があります。 生命保険には、10年などで保険料を一気に払ってしまう短期払いがあります。 この場合は、10年後には戻り率が100%以上になるものもあります。 これならば、死亡保障と頭金を貯めるということが両立します。 また、学資保険の代わりにも使えます。 このようなことも、キャッシュフロー表でシミュレーションできます。 だからこそ、まずは、キャッシュフロー表を作成して、多様なシミュレーションを することが重要なのです。 能力のある保険担当者ならば、そのようなシミュレーションができます。 ●医療保障 医療保障とは、医療費をどのように支払うか、という問題です。 健康保険は3割負担ですが、高額療養費制度があるので、ある月(1日~末日)の 医療費の上限が決まっています。 一般の方ならば...... 80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1% つまり、ある月に200万円の医療費がかかっても、自己負担は97,430円です。 となれば、医療費をどのように払うか、ということが重要だと分ります。 (1) 主として預貯金から支払う。医療保険は気休め。 (2) 主として医療保険でカバーしたい。 どちらの考え方が正しいという問題ではなく、どちらの考え方をするかで、 選ぶべき保険が異なるのです。 (1)ならば、預貯金を増やすことが重要で、医療保険は気休めで良いでしょう。 (2)ならば、給付金が支払われないということがないように、できるだけ適用範囲を 広くするのが原則です。 例えば、長期入院となればリスクも高くなるので、一回の入院限度日数は120日以上、 できれば180日以上が欲しいです。 通院、先進医療など適用範囲が広い方が良い。 また、奥様は、看護師なので、医療の現場をご存知だと思います。 万一、入院したとき、個室にするか、普通の4人部屋、6人部屋にするのか、 これは大きな問題です。 ということを考えて、保険を選ぶべきです。 がん保険も同様です。 現在のがん治療は、入院して、手術という時代ではありません。 手術・放射線・化学療法を組み合わせるのが普通になっています。 放射線は外来が原則です。 化学療法も、抗がん剤の発達で副作用が減り、外来で点滴という方法も 増えています。 しかも、副作用が減ったことにより、長期投与も可能になり、治療期間が 長くなっています。 だからこそ、がんが治る人も増えています。 奥様は看護師なので、ご存知だと思いますが、 乳がんの治療が、がん治療の典型として有名です。 超早期発見できれば、日帰り手術まで行われています。 一方、「超」といかないと、色々な治療を組み合わせます。 術前の抗がん剤療法、手術、術後の放射線療法、そして、抗がん剤治療、 さらにはホルモン治療...... ハーセプチン受容、ホルモン受容体ならば、ハーセプチンだけで1年、 ホルモン治療で4年です。 通常の医療保険では、とても対応できません。 だからこそ、がん保険なのです。 もっとも、それも、預貯金などでカバーするならば、不要ですが...... などなど、まずは、何が必要なのか、ということが重要なのです。 そして、何が必要のなのか、というのは、人によって異なるのです。 まずは、そこから考えませんか? ニーズが決まれば、どのような保険を選ぼうが、間違いはありません。 だからこそ、そこから説明できる保険担当者を探してください。 ご参考になれば、幸いです。