質問: 自営業者の老後資金が万が一足りなくなってしまった際には、どのような対策ができますか?
回答: 事業者向け不動産担保ローン、リバースモーゲージ、リースパックなどの利用が挙げられます。 自営業者の老後資金が足りなくなってしまった場合に、活用できるものは以下の通りです。 * ### 事業者向け不動産担保ローン 事業者向け不動産担保ローンとは、不動産を担保とし、他のローンと比べて比較的低い金利で大きな資金を借入れすることができる融資商品を指します。この場合、事業者向け不動産担保ローンの貸付対象については、法人もしくは個人事業主・自営業者で、事業性のあるものに限るとされています。 メリットは、カードローンやビジネスローンと比べて借入限度額を高く設定しやすいこと、無担保型のローンと比較して毎月の返済額を抑えられること、事業資金以外にも開業資金や事業運転資金などにも使うことができるため、資金使途の自由度が高いなどが挙げられます。 デメリットとしては、返済が滞ると担保不動産を競売に掛けられて失うリスクがあること、融資実行までに一定期間(1〜2週間程度)を要すること、買い手がつきにくい価値が低い不動産は担保にできない可能性があるなどがあります。 * ### リバースモーゲージ リバースモーゲージとは、自宅を担保として老後の生活資金を借入れすることができる高齢者向けの貸付制度です。借入れしている本人が死亡した際に、担保となっている不動産を処分し、借入金の返済に充てることができ、個人事業主や自営業者も活用することができます。 リバースモーゲージのメリットは、毎月の支払いが利息のみであること、元本返済は借入れしている本人が死亡した際に現金一括または自宅の売却いずれかを選べること、自宅に住み続けながらも担保として借入れができること、借入れしている本人が死亡した際に配偶者が契約を引き継げる制度もあることなどが挙げられます。 一方、デメリットとしては、長生きをすることで最初に設定された融資限度額までの老後資金を使い切ってしまう可能性があること、存命の間に土地および建物の価値が下落してしまうと融資限度額の見直しがされてしまうリスクがあること、変動金利のみでの貸付となるので金利変動リスクがあることなどがあります。 * ### リースバック リースバックとは、自宅を売却した後に、買主から自宅を賃借することによって、元の住まいに住み続けることができる不動産の取引方法のことを指します。正式な名称は、セールス・アンド・リースバックと呼ばれており、自営業者の老後資金の確保の方法として考えられるものです。 リースバックのメリットとしては、自宅を売却した後も住み慣れた家に住み続けることができること、不動産会社に直接買い取ってもらえるために期間を空けずに現金を手に入れられること、周りに自宅の売却を知られることなく手続きを進めることができること、固定資産税の支払いをしなくても済むこと、必要な場合は買い戻しも可能であることが挙げられます。借金をすることなく老後の資金や事業資金を調達できることもメリットです。 一方のデメリットは、リースバックを行うと売却価格が相場の7〜8割程度となり、希望価格よりも低くなる可能性が高いこと、賃貸借契約期間によっては永続的にリースを受けることができるわけではないこと、利回りを重視して家賃相場を決められてしまうので相場よりも家賃がかかること、買い戻しの際には売買の必要経費や上乗せ利益がつくので高値となる可能性があることなどが挙げられます。