質問: 保険の更新が近いので、見直しを考えています。生命保険はだいたい決まったのですが、医療保険とがん保険をどれにしようか思案中です。10社ほど比較して、医療保険をオリックス生命のキュア(先進医療つき)を60歳払い込みで一生涯。がん保険を同じくオリックス生命のビリーブ終身、にしようと絞りました。ビリーブには先進医療はつけません。(医療保険についているので)現在、40歳です。会社員です。いろいろな考え方があると思いますが、この保険はどうでしょうか?オリックス生命は健全な会社かどうかも含めて、アドバイスいただけると助かります。家族構成は、妻42歳こども5歳と3歳です。回答、よろしくお願いします。
回答: まず保険会社の安全性については 第3者がどうこういうことは保険業法で禁止されておりますので 残念ながら申し上げることはできません。 保険会社の安全性を見る1つの指標として “ソルベンシーマージン”というものが公表されておりますので、 そこで判断してください。 キュアとビリーブですが、 そもそも「入院したら1日いくら」という保険自体の価値が 今後何十年にもわたってあるのかどうかということを 考えなければいけません。 現在、日本の医療制度は急激な少子高齢化に伴い、 医療費抑制の観点から、短期入院・在宅療養にシフトしております。 診療報酬改革により1ヶ月を超える入院は、 病院があまり儲からない診療報酬体系になっております。 つまり病院は経営をしていく上で、入院はなるべく短くしてもらって さっさと退院してもらおう、となるのはごく自然の流れです。 今後この方向性は間違いなく加速していくでしょうから、 一昔前のように「まあ2~3ヶ月ほどゆっくり入院してもらっていいですよ」なんて ことはあまり考えられないと思うわけです。 そう考えると「入院の日数」に応じてしか保険金がもらえない医療保険に 60歳までで何百万円も掛け金を支払うことが果たして賢明なのかどうか、 ということになります。 さらに医療保険にはもらえる保険金に限度(入院日額×1入院限度日数)がありますから いくら長い入院をしても掛けた保険料以上にもらえることはまずありません。 以上の点から、一生続く医療保険は自分にとって本当に価値のある買い物なのかを 十分に検討されたほうがいいと思います。 アドバイスとしましては、 医療保険・がん保険に掛けたつもりで同じお金を60歳まで貯金、 貯金ができる60歳までに入院したらその貯金は取り崩せないので その間だけ医療保険(1入院日数の長いやつ)とがん保険(または特定疾病保険)。 で、60歳以降の入院の際にはその貯まった貯金を使う。 (健康保険の高額療養費を使えば現金200万円で約4年分の医療費が払える) はなんて方法もありかと思われますが。