質問: 医療保険について悩んでいます 生命保険の見直しをしています。 子供は3歳と3ヶ月児、夫婦とも36歳。持ち家なし。 現在は共働きですが私は子供が小学校に上がる頃に退職する予定です。 (その後は多分パートにでもでると思う) 死亡保障はほぼ決まり、日動あんしん保険の家計保障20万コースにしようかと思っています。 でも夫の医療保険で悩んでいます。 日額は一万円に決めて、 アフラックのエバーハーフに長期特約をつけようと思っていました。 (入院が60日では短いと思ったので) その後fp(複数の保険を斡旋している)に 日動のメディカルミニを薦められました。終身・終身払いです。 比較対象としてアフラックと アリコの生活習慣180日型に医療特約60日をつけたものが記載されていました。 終身・全期払です。 エバーハーフの60歳で半額は魅力だと思ったのですが 80歳位(夫の一族は長命)まで支払う累計額を比較したら アフラックは意外に高くつくことに気づき アリコのこの方が保障の内容の割に少なくて迷いがではじめました。 入院は生活習慣病の場合が多そうだし、しかも長びきそうだし 普通の怪我等の入院だったら60日でもいいのかな、とか 通算日数も最多だったし、 手術給付金が少ないけどこれは別にいいかな、、と思ったり。 でも、よく言われている事ですが 年金生活になってから5000円を超える保険料はきついかも、とも思います。 だんだん何が良いのか分らなくなって混乱しています。 ボチボチ決定しないといけないのですが 第一候補アリコで第二候補が日動のメディカルミニです。 何か私が見落としている点があるでしょうか?
回答: 医療保険は各社から様々な商品が出ていて迷いますよね。 終身タイプの医療保険を考えるにあたって私が重視するポイントは 《通算支払い限度日数が多いこと》 500~1,095日と商品によって様々ですが、何回かの入院で通算限度日数に達してしまうと保障は終了です。その時にまた新しく保険に入ろうと思ってもおそらく難しいでしょう。ですからなるべく日数の多い商品をお薦めします。 《将来払っていける保険料》 ご心配のようにあまり高い保険料だと、高齢になって病気のリスクが高くなっている時に、保険料の負担が大きくて解約してしまうってことになっては何のための保険かわかりません。 《医療費が高額になったときどこまで対応できるか》 長期の入院、手術、ガンなど特定の病気。医療費が高くかかってしまった時だからこそ必要な保険です。意外と見落としがちなのが“手術給付金”。入院日額の10倍・20倍・40倍という倍額支払いの商品が多いですが、なかには5万円とか10万円の定額支払いってのもありますのでちゃんとチェックしましょう。 さて、いろんな心配を保険プランに盛り込んでしまうと当然保険料は高くなります。 医療技術の進歩により1回の入院は短くなってきています。また、同じ病気でも高齢のほうが長期入院になりがちです。さらに、公的医療保険制度が20年後、40年後現在のまま維持されているのかどうか。 つまり、年齢や時代によって医療保障の考え方も変わってくるかもしれません。 入院日額1万円の給付をお考えであれば、二つの保険に5千円づつ分けて加入されたらいかがですか? たとえば、ひとつは老後を考えて1入院の日数が長く将来的に保険料の安くなる商品。もうひとつは1入院の日数は短くても特定疾病を厚く保障してくれる商品。どう組み合わせるかはそれぞれの方の考え方次第です。 それと、保険金の支払い基準って保険会社によってちょっと違ったりします。二つの保険を組み合わせることで、一方の保険では支払えないケースと言われても、もう一方の保険は支払ってくれるってこともありますよ。