質問: 生命保険商品に関してお尋ねしたいことが。。。 仮に以下の様な二つの定期保険特約付終身保険(生命保険商品a&b) があるとします。 「生命保険商品a」 種類 定期保険特約付終身保険 契約開始年齢 30歳 現在年齢 36歳 保険期間 終身 払込期間 60歳 主な保障内容 終身保険 500万円 定期保険特約 2500万円 三大疾病特約 500万円 医療特約 5000円/日 ※特約部分は10年間 保険料 月払い10,600円 「生命保険商品b」 種類 定期保険特約付終身保険 契約開始年齢 27歳 現在年齢 36歳 保険期間 終身 払込期間 60歳 主な保障内容 終身保険 200万円 定期保険特約 4800万円 三大疾病特約 500万円 医療特約 5000円/日 ※特約部分は15年間 保険料 月払い10,600円 まず保険商品aに関してなのですが、 この商品は60歳までの総払込金額が382万円程なのに、 終身保険が500万円になっているのはありえないと 思うのですがいかがでしょう。。。 終身保険とはつまり死んだときにもらえるお金ですよね? それとも特約が切れるタイミングくらいで 保険料の見直しがあるのでしょうか? 次は保険商品bに関してなのですが、 こちらの商品の15年間有効な定期保険特約をもし仮に いますぐ辞めて、終身保険だけにしたとしたら、 保険料は月払いでどれくらい変わってきますか? 保険は非常にややこしくてすごい手間取ってるので、 どうかご存知の方いらっしゃいましたらご教示ください。。
回答: 質問からお答えします。 この商品は60歳までの総払込金額が382万円程なのに、終身保険が500万円になっているのはありえないと思うのですがいかがでしょう。。。 (a) 払込金額の総額が違っています。10年後には保険料がアップしますから、払込総額もアップします。 500万円の終身保険の保障を得るためには、7割ぐらいの保険料を払えば良いです。 つまり、保険料350万円で、保険金500万円の死亡保険を買えます。 ただし、会社や商品によって異なるので、大体の目安だと思ってください。 『終身保険とはつまり死んだときにもらえるお金ですよね?それとも特約が切れるタイミングくらいで保険料の見直しがあるのでしょうか?』 (a)保険料の見直しは、特約部分にあります。 必ず、上がると思ってくださって良いです。 終身保険部分については、ステップ払いという特別な支払い方法を取っていなければ、保険料は上がりません。 『終身保険だけにしたとしたら、保険料は月払いでどれくらい変わってきますか?』 (a)その保険会社に問い合わせをしてください。 目安としては、保険bの条件ならば、半分以下にはなると思います。 no.2の方の回答に対する質問について......横からですが...... 1)aの商品がもう4年で特約が切れるのですが、特約が切れたら継続はせず、終身保険単体にした場合は総払込金額が最終的に500万程度になる様に月々の料金が見直されるのでしょうか? (a)保険料は、主契約(終身保険)や各特約ごとに決まっています。 特約を解約、または、更新しなければ、主契約だけが残ります。 全体としての保険料は変わりますが、主契約の保険料が変わるわけではありません。 先に回答したように、500万円の終身保障には、7割の350万円ほどで購入できます。 2)払済保険にするのは解約と違うわけですよね? 払済保険にした場合、それ以降どういった保障を受けれるのでしょうか? (a)払済保険とは、解約払戻金を使って、一括払いの終身保険を買うことです。 特約はすべて自動的に解約となります。 払済保険にすると、以後の保険料の払込が不要になり(一括払いで保険を買うのだから、当然のこと)、しかも、予定利率は前契約の予定利率を引き継ぐことになります。 ただし、一括払いで保険を買うので、解約払戻金が基準金額に達していなければ、払済保険にすることができず、解約するしかない......ということもあります。 保険bは、そもそも終身保険が200万円と低いので、払済保険にできる基準を満たしていない可能性があります。 ●保険は非常にややこしくてすごい手間取ってるので...... (a)まずは、現在の契約内容を把握することです。 そして、それは、どんな種類の契約なのかを知ることです。 保険をバスに例えましょう。 まずは、どんなバスなのか......? バスは「主契約」です。 保険には、正式名称が証券に書かれています。 つまり、a特約付○○保険という「○○保険」の部分が主契約です。 主契約の内容はともかくも、「バス」ですから、主契約が無くなったら、乗客(特約)は全員降りなければなりません。 乗客(特約)の運賃は、乗客によって異なるだけでなく、どこまで乗るかによっても、価格が違います。 さて、主契約には、終身と定期の2種類あります。 主契約が定期だった場合、特約もすべて定期です。 なぜなら、バスがなくなった(主契約が期間満了となった)のに、乗客(特約)が残るということはありえません。 主契約が終身だった場合、特約は定期と終身の両方がありますが、一般的には、定期がほとんどです。 次に、保障の種類によって分けます。 死亡保障なのか、医療保障なのか、介護保障なのか...... このとき、両方の機能を持ったものもありますから、その場合には両方の機能を持っていることをはっきりと把握しておきます。 例えば、三大疾病保障は、死亡したときには死亡保険金、三大疾病になったときには疾病保険金(医療保障)が支払われます。 このように分析して、それぞれを表にしておけば、わかりやすいです。 ●保障は、目的によって分けるのが基本 死亡は死亡、医療は医療で、それぞれ単体の保険に契約するのが基本です。 ご参考になれば、幸いです。