質問: 住宅ローンの繰り上げ返済と金利、どう組み込んで検討するべきですか? 現在夫と子供との3人暮らしなのですが、将来家を買いたいという希望があります。 ただ、住宅ローンがどれくらいの負担になるか分からない状態では踏み切れないので、比較検討するための予測としてお伺いしたい状態です。あまり長期間の弁済になるのは避けたいこともあり、25年程度で考えています。また、家計との兼ね合いですが繰り上げ返済ができるのであればやりたいと思っています。 13000万円で25年返済で住宅ローンを組んだ場合、繰り上げ返済をすることでどれくらい得になるのか 2金利のタイプは固定金利型と変動金利型でどう使い分ければよいのか 以上の点をお伺いしたいです。 よろしくお願いいたします。
回答: ちいさん、はじめまして。 ファイナンシャル・プランナーの岩永苑子です。 どうぞよろしくお願い致します。 住宅ローンについてのご相談ですね。 1 3000万円で25年返済で住宅ローンを組んだ場合、 繰り上げ返済をすることでどれくらい得になるのか? 住宅ローンの金利は?元利均等か?元金均等か?ボーナス払いの金額は? いつ、いくら繰り上げ返済するのか?により、答えは幾通りもあります。 ※ 元利均等 ・・払う額が毎月一定。初めは金利が占める割合が多く、総返済額が多め ※ 元金均等 ・・支払額は年々減少する。初めは金額が大きいが、総返済額は少なめ ♦ 3,000万の住宅ローン、返済期間25年、ボーナス返済0円、 フラット35(固定金利)での返済を当初予定し、 5年後(=住宅ローン残20年)に200万円繰上げ返済した場合と仮定します。 ・ 「期間短縮型」の繰上げ返済 住宅ローンの返済期間は、20年→18年3か月に 節約できる利息額は、503,925円 毎月の返済額は、変わらず ・ 「返済額を減らすこと」を兼ねた繰り上げ返済 住宅ローンの返済期間は、20年から変わらず 節約できる利息額は、245,194円 毎月の返済額は、115,522円→106,128円 ☆ 繰上げ返済するならば、期間短縮型がお勧め ☆ 住宅ローン控除で節税できる金額と繰上げ返済で節約できる金額の どちらが有利かは、個別に計算して決めましょう 2 金利のタイプは固定金利型と変動金利型でどう使い分ければよいのか? ・ 固定金利 リスクを取りたくない方・返済額が固定し、返済計画が立てやすい ・ 変動金利 繰り上げ返済予定の方・返済額は、最後まで変動し、計画は立てにくい ☆ リスク許容度や家族構成などを考慮して、ご自身の家庭に合う方を 選択しましょう 家族が増える予定がある、子供の進学を控えているなど、 支出が増加すると予想される場合は、 返済期間は長めに設定して(定年前に返済すればok)、 計画的に貯蓄しながら、 繰り上げ返済をしても家計に大きなダメージがないと判断した場合に 繰上げ返済をする方法もあります。 ☆ 現時点で払える金額が、将来も払える金額とは限らない ☆ 物件価格+保証料・登記費用・火災・地震保険料など(物件価格の1割が目安) かかるので、ギリギリのプランは組まないようにしましょう ☆ 家具や家電の額も事前に予算化しましょう 他にも、以下のようなことも頭に入れておいた方が良いでしょう。 マンションの場合は、共益費、修繕積立金、駐車場代などが 毎月のローンに追加でかかります。 一戸建ての場合は、修繕費やリフォーム費用を計画的に準備しましょう。 ライフプラン表を作成しお金の流れを把握してから、住宅ローンを組まれた方が 良いと思います。 ご自身で具体的な金額がわからない場合は、専門家へご相談ください。 ちいさん、ご不明点があれば、またご質問くださいね。 私の回答がお役に立てれば、幸いです。 ファイナンシャル・プランナー 岩永苑子