質問: フリーランスが入っておくべき保険にはなにがある? 現在、在宅ワークを取り組んでいます。 会社所属ではないため、病気やケガになった場合の傷病手当や所得保障関連の制度もありません(障害年金を除く) そのため将来、老後のための資金や万が一、働けなくなった時のため十分な貯金が必要な状態に置かれています。 まだ未婚なので生命保険は保障額が低めのものを検討しています。 ただ、最近になって低解約返戻金型生命保険というものがあると聞きました。 投資運用性があって、払い込んだ保険金よりも多くの保険金が受け取れるなどとも聞いています。 これはいったいどのような商品なのでしょうか? パンフレットを読んでも、ごく簡単な(都合の良い?)情報だけしか書いていなかったので、ご教授願えればと思います。 よろしくおねがいします。 (所得補償保険と就業不能保険、休業補償生命保険などもややこしくて違いがわかりません)
回答: きくさん、はじめまして。 ファイナンシャル・プランナーの岩永苑子です。 どうぞよろしくお願い致します。 フリーランスの保障と保険についてのご相談ですね。 きくさんはお若いのに、自分に降りかかる可能性のあるリスクに備えようと 今から考えていらっしゃって感心しました。 ♦ 20代独身・自営に必要な保障は? 未婚なので生命保険は保障額が低めのものを検討しています。 → 正しいと思います。 まず、きくさんのリスクから確認しましょう。 ・ 病気やけがで働けない時 →障害年金はあるとのことですが、 会社員の傷病手当に該当するものがありませんので、 要介護2相当から保障される「生活保障特則付き収入保障保険」で備えるのは いかがでしょうか。 ※要介護2の目安(5メートル以上歩くのに杖がいる・ トイレを汚しても自分で掃除できない・浴槽に入る時に支えがいるなど いくつかの項目に2つ以上該当する状態) それより軽い状態の時は、貯蓄等で備えるようにしましょう。 ・ 収入が下がった時 →貯蓄等で備えるようにしましょう。 ・ 老後の年金 →1 ideco・積立nisa →2 低解約返戻金型終身保険・ドル建て終身保険・変額終身保険 →3 小規模企業共済・中小企業倒産防止共済 ♦ 低解約返戻金型終身保険の特徴 「終身保険」の途中解約返戻金は約80%、 「低解約返戻金型終身保険」の途中解約返戻金は約60%と、 途中解約した場合の損失が大きいのがデメリットです。 メリットは、保険料が安めに抑えられていることと、 払込期間中の解約だけさければ、解約返戻金は高めであることです。 ☆ 「低解約返戻金型終身保険」は、最後まで払える金額で加入すること ♦ ドル建て終身保険の特徴 メリット 保険料に対して、(死亡)保険金額が大きいことです。 最初の10年間はドルベースでの予定利率が(3%など)高めの商品が あることです。 デメリット 為替変動リスクがあることです。 為替レートに注意しながら換金する必要があります。 (死亡保険金受取時や解約時は、 ドルで受け取りレートが良くなった時点で円へ換金すると損しない) ♦ 変額終身保険の特徴 メリット 保険料に対して、(死亡)保険金額が大きいことです。 運用項目に、株や債券(国内・海外)が利用されている商品は、 株や投資信託のような投資と万が一の場合の死亡保障があります。 運用が上手くいかなかった場合でも、死亡保険金は減額されません。 (運用が上手くいった場合、死亡保険金や解約返戻金は増加します) デメリット 投資信託のようなものですので、解約返戻金の保障額はありません。 (死亡保険金は、契約時の金額は保障されます) 私の場合は、低解約返戻金型終身保険とドル建て終身保険は、 払込が済んでいる保険があり、 変額終身保険は、長期投資でリスク分散のために、 あえて月払いにしています。 本当は、ドル建て終身も月払いで払って(為替)リスク分散した方が良かったと 思いますが、仕方ないのでねかせています。 レートが良い時に払える分の数年間を先払いするとか、 ドル建てを活かす方法は色々あります。 色々な保険商品を取り扱う保険ショップで、それぞれの商品の長所短所を 説明してもらい、納得してご加入されることが望ましいです。 初めから無理し過ぎずに、ご自身のリスク許容度に応じた活用が 良いと思います。 ☆ 金融商品を勉強しながら、少しずつステップアップしましょう https://happymylife-fp.info 「フリーランスの生命保険」 「自営の保険の選び方」 よろしければ、ご参照ください。 きくさん、ご不明点があれば、またご質問くださいね。 私の回答がお役に立てれば、幸いです。 ファイナンシャル・プランナー 岩永苑子