質問: 各金融機関などで違いはあるのかもしれませんが、マンション購入の場合の住宅ローン審査についての質問です。 「継続安定収入が見込める」という要素があると思いますが、これは自営業者以外の場合、「正社員として1社で継続して働いた勤続年数」などが問われるのでしょうか? だとしたら、およそどの程度の勤続年数が必要なのでしょうか。 また、派遣社員や契約社員では、数年間それなりの年収を得てきていても、住宅ローンを組むのは難しいのでしょうか。 ご回答よろしくお願い致します。
回答: >借りる金額に見合う(と判断される)年収を継続的に得ていれば、でしょうか? そうですね。一番大事なのは継続的に一定の収入を得ているというのがもっとも重要です。 >この場合、増収の事実だけでなしに「大手企業」という点がポイントになるのでしょうか。 要するに加点要素のひとつとされます。ただ大手企業でなくても他の加点要素があればよいわけですから、絶対という話ではないです。 >勤務先の安定性も見られるのでしょうか? 細かく業績を見られるということは無いでしょう。 >これは、例えば共働きの夫婦がローンを組む場合に2人分をを合わせた収入で見て貰う、 収入合算の意味はその通りで、このときに主たる収入者については、勤務状況も審査対象ですが、もう一人の方はパートのような不安定な職でもあまり問題にはされないということです。 >あと一つお聞きしたいのですが、明らかに審査を通ると思われる人間を連帯保証人とする事で、審査が通りやすくなるといった事はあるでしょうか。 初めからこの話を考える必要はありません。これは実際に保証する保証会社から必要であれば要求されます。 つまり連帯保証人なしでは引き受けられないが、保証人をつければ引き受けますという形で求められます。 ただ勤続年数云々などよりも物件価格・価値、頭金の金額(つまり物件価格に対するローンの比率)、ローンの金額に対する年収比率、年収に対する毎年の返済金額が非常に重要です。 たとえば物件に対するローンの比率が50%であれば、転職直後で年収に対する返済比率がぎりぎりであっても貸してくれるなどです。 もし頭金がほとんど無くて全額に近くローンで買おうとすると、非常に審査は厳しくなり、年収に対する返済比率が高いともうだめとか、勤続年数が少ないのでだめという話が出てきたりするのです。 他の条件が厳しければ勤務状態についても厳しく見られます。 ただですね。ご質問者はなぜ住宅を買うのをそんなに急いでいるのでしょうか? 少なくとも地価は年々下落していますし、住宅を買う前まではそれだけ貯蓄も出来るのですから、たとえローンの金利が今後上昇するとしても、それほど損になるわけではありません。 何も無理をして急ぐ必要性はないのです。 勤続年数云々という話は生活が安定しているかどうかという話ですが、これは何も審査のためだけではなく、ご自身の安定した家計を維持するためにも必要なことです。ローンのような義務的な大きな出費を伴う場合には、審査のことが無くても、本当に収入が安定した状態になってからでなければ危険を伴うのですから。 だからそういうことも銀行は審査項目に入れているということです。 はっきり行って銀行の審査に通らないとか審査ぎりぎりで借りるのは無謀です。一時はよくても将来に破綻する危険性が高いです。実際銀行の審査は家計から見た適正なローン金額以上貸し付けてくれます。つまり審査はかなり甘いのです。 もっと長期的な視点に立った家計の財政の計画(これをライフプランといいます)を立ててその中でお考えになると、それで借りることの出来る金額であれば、まず審査も通ると考えてよいと思いますよ。