質問: 住宅ローンの固定金利と変動金利について 娘夫婦が4000万円のマンションを35年返済で、 変動金利で購入しようとしておりますが、昨今は低金利ですが、 今後どのようになるかわかりません 35年返済の場合、固定金利と変動金利のどちらが有利かを教えてください
回答: どちらが得かで考えてはいけません。金利タイプの違いというのは、金利が高くても全期間固定金利で総支払額の決まった安心を取るか、変動金利(○年固定も所詮変動金利と同じ)で総支払額が少なるかの賭けをするかの違いに過ぎないでしょう。人生を左右する借金をするのですから、賭けをするにはリスクは大き過ぎます。払えなくなって家を失い、借金だけが残るようでは意味がありませんので。 ただ、将来金利が上がっても返済に困らないだけの貯蓄がある、或いは全期間固定金利時の返済額との差額は少なくとも貯蓄して金利が上がって返済額が上がっても問題ないようにしておくようならある程度のリスクへヘッジにはなるでしょう。また、頭金を多く払ってローン残高>家の価値にならないようにしておけば、いざという時に家を売却して清算出来るので困ることはありません。 この辺りの対策が出来ているなら変動金利の選択もありですが、どちらが得かは完済するまで分からないと思います。将来の金利が誰にも正確に予測出来ない以上、こう考えるしかないでしょうね。変動金利でしか払えない試算では無理がありますし、どちらの金利タイプを選ぶにしても全期間固定金利でも余裕のある支払いでないといけないということです。なお、35年ローンとのことですが、定年以降の返済があるなら止めておいた方が良いですよ。闇雲に35年ローンというのはお勧め出来ませんし、定年以降の返済なんて到底無理ですので。なので試算では定年までの返済にしておき、それでも繰上返済で10年程度は短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てるくらいでないと安心出来ないでしょう(年金だけでは生活出来ない可能性高し)。これは、毎月払えるかどうかで考えるのではなく、これからの生涯収入を試算し、その一部(一般的に20~25%が上限)しか返済に充てられないと考えると分ると思います。この収入の中で死ぬまでの生活費を賄わないといけないということも理解しておきましょう。 現在最低金利の状態です。これからは、このままか上がるしかないでしょう。いつ上がるかなんて分かりませんし、それに対処出来るようにはしておかないといけません。くれぐれも無理のないローンにして外食や旅行にも行けるようにして人生を楽しむのは当然ですが、万が一払えなくなった時にも最悪の状態にならないようにいつでも売却出来るようにしておくのも必要なことでしょう。