質問: かんぽ生命 新ながいきくん かんぽ生命 新ながいきくん(おたのしみ型)に先月の7月上旬に加入した58歳女性です。解約した方が良いのか迷っています。解約するなら9月4日までにしなければならないので、急いでおります!!また、医療保険でお勧め商品がございましたらアドバイスお願い致します。 新ながいきくん(おたのしみ型) 58歳 女性 ・70歳払込済・払込期間12年 死亡保障・・・300万円 災害特約・・・300万円 無配当疾病傷害特約・・・300万円 368,922円(1年分)を先月に年払いで支払いました。 残りの11年間を一括払いしたとしても、3,862,860円支払わなくてはなりません。 総支払保険料は、 368,922円+3,862,860円=4,231,782円です。 死亡時に戻ってくる最低限の金額は、 死亡保障300万円+災害特約返礼金=約300万です。 総支払保険料の方がはるかに多いんです。 解約すると、7月と8月分の保険料を差し引いて、支払った保険料が戻ってくるとのことです。 解約すると損をしていまいますが、このまま契約しておく方がもっと(100万円近く)損をするように思います。 解約した方がよいですか?それとも解約しない方がよいですか? 解約して、新たな商品に入る方が賢明でしょうか? もし新たな商品に入るなら、具体的にどのような医療保険に入ればよろしいでしょうか? お詳しい方、アドバイスお願い致します。
回答: asdf123ghjさん http://oshiete1.goo.ne.jp/qa4284457.html で、no.5の方は、 「そこで、どのような対応が良いかということですが、既に加入してしまった保険を解約することは基本的に損ですし、それはしない方が良いと思います。ただ、この保険に加入し続けることで、体調まで悪くしたお母様が、嫌な思いをずっと持ち続けることを考えると、いっそ解約してしまうのも方法かと思います。・・・(中略)・・・ 生命保険は安心を買うために商品です。保険に加入して嫌な思いをしたり、返って心配になったりするようでは意味がありません。ロスが少しで済むのであれば、授業料と思って割り切ることも大切ではないでしょうか。」 とおっしゃっています。 もし解約しても、「解約すると、7月と8月分の保険料を差し引いて、支払った保険料が戻ってくる」 とのことですので、36万円÷12ヶ月×2ヶ月(7~8月分)=約6万円が差し引かれて、約30万円戻ってくるということでしょうか。 この6万円を「授業料と思って割り切る」ことができるかどうかです。 相談者さん(58歳・女性)のご希望はこうでしょうか。 これから年を取ってきて医療保障がなんとなく必要だと感じている。 終身保険を組み合わせることにより、(保険会社に払い込む保険料はトータルとして増えるかもしれないが、)終身保険払込保険料よりも多い解約返戻金をもらうことによって、医療保険・保険料の実質負担額を減らしたい。あわよくば、実質負担額をゼロにしたい。 こんなご希望なのでしょうか。 しかし、かんぽ生命「新ながいきくん」では、その目論見ははずれた。どうしよう??? ということでしょうか。 もしそうだとしますと、かんぽ生命の保険では、少なくとも相談者さんの目的は達成できません。 もし、6万円を授業料と割り切れるのであれば、解約してしまうのが目的達成の第一歩になります。 もし、相談者さん58歳が、終身医療保障に加入すると、最安の保険でも100万円程度は必要となりそうです。(かんぽ生命なら150万円) これを穴埋めするために、 中途解約はしないという条件で、低解約返戻金型終身保険・保障額500万円に加入するか、そのために、300万円程を支払うか、ということになります。 何歳まで払い込むことになるかは、保険会社によって設定があるのでしょうが、仮に70歳までとすると、そこまで払い込む、あるいは、70歳までの分を全期全納する。中途解約はしない。 それで70歳まで待って、あるいはそれ以上待って、解約返戻金が払い込んだ300万円をどれだけ超えるか。 もし、85歳で解約返戻金が400万円になれば、終身医療保険・保険料が実質ゼロになったことになります。 しかし、しかし、 58歳である今、400万円貯蓄をお持ちだとします。保険など入らずに、 健康に気をつけた生活を送り、85歳まで病気一つしない生活を送れば、この400万円の貯蓄は取りくずさずに済むかもしれません。 no.1の書いたとおり、仮に入院しても、月10万円程度の負担です。 400万円を、仮に年利0.5%で運用しても、85歳時には450万円となります。 5ヶ月入院しても、元金を減らさずに済む計算です。 どれを選択するかは、相談者さん次第です。 「「低解約返戻金型終身保険」の商品は、無知な人間が加入するには、危ない商品なんでしょうか?」というご質問に対する私の答えです。 メリット・デメリットを知っているのであれば問題ないのではないでしょうか。 終身保険-特に低解約返戻金型終身保険-は、払込満了期前に解約すると、元本割れとなります。 解約返戻金を、払込保険料以上に受取ろうとするのであれば、払込満了期まで解約しないという決意が必要です。 そうでないと、結局、かんぽ生命に加入していた状態(「総支払保険料の方がはるかに多いんです。」)と同じようなことになってしまいます。 また、低解約返戻金型終身保険の目的が、払込保険料以上に解約返戻金を受取る目的であれば、余分な特約はつけないことです。 これらを気をつけるのであれば、危ない商品ではないと思います。 最後に、 医療保険をどうしてもお求めなら、かんぽ生命を解約する前に、新しい医療保険に加入するのをオススメします。 もし、新しい医療保険の審査が通らなければ、かんぽ生命の医療保険もない状態になってしまいます。 そうなると、かんぽ生命の解約時期は9月4日には間に合わなくて、10月4日になってしまうかもしれません。そうすると、「授業料」は9万円になりますが。 またもし、新しい医療保険の審査が通らず、かんぽ生命に入り続けて、「総支払保険料の方がはるかに多いんです。」という状態になるくらいなら、 医療保険なんて必要ない、とお考えであれば、9月4日までにかんぽ生命を解約なされば良いと思います。