質問: 生命保険の減額について、アドバイスお願いします。 (以前にも相談させて頂いたのですが、再びアドバイスを頂戴したく、よろしくお願いします。) 主人(30代)の保険について、既往症(血栓)により新規加入が難しいため、現保険(liveone)の減額を検討しています。 保険会社へ「できるだけ保証を低く減額したい」と申し出たところ、以下のプランが提示されました。 ■減額プラン■「ニューベスト(更新型定期保険)」 ・主契約(ファンド) ・定期保険特約:700万(7年更新65歳迄自動更新) ・特定疾病保障定期保険特約:300万(10年更新80歳迄) ・障害損傷特約:運動器損傷給付金5万円(60歳更新80歳迄) ・入院初期給付特約:日額8,000円(10年更新80歳迄) ・災害入院特約:日額8,000円(10年更新80歳迄) ・疾病医療特約:日額8,000円(10年更新80歳迄) ・成人病医療特約:日額5,000円(10年更新80歳迄) 現保証からの変更点は、2点です。 ・介護収入保証特約逓減型(300万*20年)→定期保険700万 ・重度慢性疾患保障保険特約(300万)→解約 ※特定疾病保障定期保険特約や入院関係は現在と同じです。 提示された減額プランについて、次の5点で迷っています。 (1)更新時の見直しは、既往症があるため難しいと思われるので、10年更新型ではなく、全期型にする? (2)特定疾病保障定期保険特約(三大疾病特約)は、保険料が割高な上、支払条件は厳しく給付ケースが少ない(と聞く)ので解約し、定期保険を1000万円にする? (3)定期保険が65歳迄になっているので、85歳くらいまでする?(可能なのか聞く必要あり) (4)障害損傷特約は不要と思われるので、解約する? (5)成人病医療特約は解約し、疾病医療や災害入院の日額を増やす?(解約すると長期入院保証がなくなる?) 色々なアドバイス、ご指摘を頂けると助かります。 どうかよろしくお願いします。
回答: もう一度、現保険契約証書を隅々見ることをお勧めします。 終身部分は、いくらの保障に対して、保険料は毎月いくらの支払いですか? 何年更新ですか? 10年毎に保険料が上がるたいぷですか? 見たところ、これは減額プランと言うより新契約プランですよ。補償額は小さくなってるのでしょうが。 審査で既往症が引っかかれば保険料増しで、特約保険料などが上がる可能性があります。 全体の補償額が下がれば、保険料の月額は下がりますが、実質高い保険料になってしまいます。 保障を減額と言うのは、保険料を安くしたいと言う意味合いでおっしゃってるのでしたら、これではだめです。 終身部分に最低限の定期を残し更新無しの保険料を計算してもらってみてください。 払い込み満了の年齢でもかなり違うはずです。 そしてさらに年払い、一時金払い込みなどが可能なら支払い総額はかなり割り引かれるはずです。 特約のつけはずしは、いつでもできます。 どちらも成績にはならないので面倒がられますけど。 審査無しの告知のみのプランなど進めてくるかもしれません。告知義務違反は、保険金は支払われません。 ファンドが付いてるようですが、利率も注意して必要に応じてなくしてしまってもよいと思います。 これまでに支払っている終身、ファンドの解約返戻金を新プランの保険料一時払いに当てるため一見安くなって感じてるかもしれません。 約款もあわせて熟読してみてはいかがでしょう。 担当の方の話だけでなく、カスタマーなどに電話で同じ相談をされるのもいいかもしれません。 何年も前の知識ですので、役に立たない答えで無ければいいのですが。