質問: 住宅ローンの審査に通るか通らないか? 家を購入するに当たってハウスメーカーさんからは今の収入で希望の金額を銀行からギリギリなんとか借りれるでしょうと言われたのですが。 審査に通らない不安要素がいくつかあります。 現在の状況 勤続年数5年 借り入れ2800万に対し頭金250万 現在ローンは無し。 不安要素 (1)6年程前にau(セルラー)の携帯電話料金を滞納しまくってブラックリストに載っていると思う。セルラーと契約できなくなった。 (2)銀行のカードローンがマイナス30万円で何度か通知が来ているのに数年間ほったらかしにしたままにしていた。数ヶ月前に全額返済しました。 (3)数年間市民税を滞納しまくっていた。(返済済み) (4)親が自己破産したことがある。 (5)車の税金、車検代金を滞納していた時期がある。 これらの情報は約十年間残されていると聞きました。 現在の状況では問題なくても過去においてこれらの問題があります。 住宅ローンの審査は難しいでしょうか? 同じような状況で審査に通った方や落ちた方、また専門家の意見をよろしくお願いいたします。
回答: #1です。 補足をいただきましたので参りました。 まず、#2さんへの個人信用情報ですが、原則「本人にしか」開示をしません(私は個人信用情報機関の1つであるcic認定の個人信用情報取扱主任者の資格を持っております)。 気になる点は「銀行の」カードローン(?)ですので、「全国銀行個人信用情報センター」に開示依頼をされるとよろしいでしょう(クレジット関係ならばcic、消費者金融関係ならば全国信用情報センター連合会となります)。 http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/ (↑から「本人開示の手続」へ入ってください) > 親が私名義の通帳を勝手に作っていました。通帳の存在に気がついたときには記帳にマイナス30万円と記載されていました。 通帳にマイナス記載があるならば、おそらくカードローンで間違いないでしょう。 ほかに当座貸越などでもマイナスにはなりますが、この場合は総合通帳で、かつ、定期預金がある場合にしか適用されませんので、カードローンの可能性が高いと思います。 極度額が30万円のカードローンで、7年程度の間、常に極度額一杯借りている状態が続いていた-という状況でしょうね。 そうなりますと、30万円をまとめて「返済」しても、契約を解約し、カードを返してしまわなければ、また借りられてしまう可能性がありますよ。 普通徴収ですと、やはり、納税証明が必要になるでしょう。 給与所得のみの方の場合、2年分の証明を提出していただくことが多いので(金融機関にもよりますが。1年で可というところもあります。個人事業主や経営者側で、確定申告をされている方は3年ということもあります)、3年前ならば大丈夫かもしれません。 (1)については、残高不足により口座引き落としができなかった-というパターンで、通知&電話連絡の後、すぐに支払っていれば問題はないでしょう。 やはり、(2)ですね。 残債を完済したのが「数ヶ月前」。 まず、このカードローンを利用していた銀行での住宅ローン利用は無理だと思っていただいていいです。 別の金融機関ならば...と考えますと、個人信用情報の「完済」に関する情報や「延滞」に関する情報は、「取引情報」に該当し、取引情報は完済から5年間は登録されていますので、これが消えるまでは信用能力の点で無理があるでしょうね。 ただし、「個人信用情報に瑕疵がある人に対しては、一切の融資を行ってはいけない。」と法律などで定められている訳ではありませんので、金融機関側がご質問者さまに貸したい-と思ってもらえれば道は開けます。 そうは言っても、保証機関の方で保証審査不可-となる可能性が高いですので、保証機関保証なしでも融資を受けられる方法を探さなくてはなりません。 これには、よほどの「担保」がなければ無理ですので、残念ながら、ご質問者さまの場合は難しいのではないかと思います。