質問: 夫の生命保険について、どのようなものがよいかと悩んでいます。 保険について無知なため、みなさんにアドバイスいただきたいと思います。 ・夫 35歳 公務員 ・妻(私) 専業主婦 (現在妊娠中、数年後もう1人予定) ■ 検討している生命保障の内容 終身保険 ・・・保険料 月々約 6,990円 (葬儀代として300万) + 収入保障保険 ・・・保険料 月々約 4,350円 ←非喫煙等で割引後 (60歳まで月々15万円保障、掛け捨て) ■備考 ・ 医療保険、ガン保険はすでに加入済み ・ 生命保険加入の条件として、契約更新のないものを希望 ・ 子どもが生まれたら学資保険の加入を検討している (積み立て重視、元本割れしないソニー生命のようなもの) ・ 現在賃貸住まい、5年後~くらいにマイホーム購入予定 ■質問 (1) この状況で、「終身保険」+「収入保障保険」の組み合わせで問題ないと思われますか? (2) その場合、「終身保険」と「収入保障保険」を同じ保険会社で契約したほうが便利(有利)なのでしょうか? (3) 夫が幸いにも健康 & 非喫煙 & ゴールド免許なので、掛け金が割安になる保険(「三井住友海上きらめき」で27.5%OFF)を検討しています。他にもオススメの保険をご存知であれば、教えてください。 「終身保険」+「収入保障保険」の組み合わせでなくても、掛け捨てタイプで いいので、月々1万円程度の保険料で同様の保障内容の割のいいものを探しています。 (4) 上記だけでは情報不足かもしれませんが、一般的に収入保障が月々15万円は少ないでしょうか。子どもが2人になった場合、教育費は別で積み立てしたとしても、20万円にした方がよいかと迷っています。 いろいろと自分なりに調べてみたのですが、だんだん何がよいのかわからなくなってきました。アドバイスよろしくお願いします。
回答: 保険を考えるときの基本は、「何のために、どのような『保障』が、どれだけ必要か」というリスクとニーズを、まず、はっきりとさせることです。 ニーズがはっきりすれば、それを満足できる保険商品を選べば良いのです。 リスクとニーズをはっきりさせるには、ライフプランとキャッシュフロー表によるシミュレーションが必要です。 ライフプランとは、これからの人生のイベントや夢です。 来年、おめでたでしたら、自動的に、小学校~大学の入学時期が決まります。 5年後に住宅購入というのも予定に組み込みましょう。 キャッシュフロー表とは、これから30年、40年間の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたものです。 万一があった時のシミュレーションをするときには、このキャッシュフロー表の夫の収入を遺族年金に、生活費から夫の分を差し引き、死亡退職金を加えれば、どれだけの不足があるのか、すぐに分ります。 その不足分を保険でカバーすれば良いのです。 なので、質問者様の状況が分らないので、ご質問には具体的な数字でお答えすることができないので、一般論でお答えします。 (1)「終身保険」+「収入保障保険」の組み合わせで問題ないと思われますか? (A)住宅ローンを組んで住宅を購入予定ならば、終身保険にお金をつぎ込むメリットはありません。住宅ローンの利率を上回るような高い利率の保険はありません。となれば、今は、一円でも多く頭金に廻せるように貯蓄するべきです。 一方、住宅を購入する前に、万一があった時、住宅をどのようにする予定ですか? 実家に戻られるのなら良いのですが、生涯賃貸となると、とてもお金がかかります。 年間100万円(月8万円)×50年=5000万円...... ならば、万一の時には、保険金で購入できるような保障を考えるのも方法です。 (もちろん、現在の貯蓄、死亡退職金なども考慮に入れてくださいね) (2)同じ保険会社で契約したほうが便利(有利)なのでしょうか? (A)便利で、有利ですが、破綻のリスクもありますから、一概にはどうだとは、言えません。 (3)夫が幸いにも健康 & 非喫煙 & ゴールド免許なので、掛け金が割安になる保険(「三井住友海上きらめき」で27.5%OFF)を検討しています。他にもオススメの保険をご存知であれば、教えてください。 (A)収入保障型の保険は、流行なので、多数の会社が扱っています。それぞれに、色々な割引を持っています。 (4)上記だけでは情報不足かもしれませんが、一般的に収入保障が月々15万円は少ないでしょうか。子どもが2人になった場合、教育費は別で積み立てしたとしても、20万円にした方がよいかと迷っています。 (A)そのために、最初に述べたキャッシュフロー表によるシミュレーションが重要なのです。 なお、遺族年金は非課税ですが、収入保障保険は毎年受取る年金に所得税(雑所得)・住民税がかかりますから、扶養控除などで控除できなければ、課税されます。 ご参考になれば、幸いです。