質問: フラット35と変動金利ミックスの場合の個人信用情報について こんにちは。 この度マンションを契約し、銀行の仮審査が1件通ったのですが、 可能であればフラット35と変動金利のミックスプランを利用したいと 思っていたものの、現在審査が通った銀行は、最長固定15年迄しか できない、と言われてしまいました・・・。 (長期金利は収入に対して見合わないということかと・・) 実は、現在残債は1円もないものの、私のcicの個人信用情報に 『a』の記号が3個ついており、住宅ローンの審査が厳しいと思われます。 (現在仮審査が通過したのは、主人1人での審査です) しかし、フラット35ではcicは利用しないと聞き、収入合算が可能なのでは ないかと思いました。(kscやccbは問題ありません)けれども、どうしても 100万円程度キャッシュが不足しており、一部を変動金利で借り入れたいと 思っています。 銀行で借り入れる部分はやはり通常の審査を必要とするため、 合算では厳しいかと思うのですが、例えば、フラット35部分のみを 合算で審査し、残りは主人が借り入れることとして、主人のみを 審査する・・・・ということは有り得ないのでしょうか。 安易な考えかと思いますが、ご享受いただければ幸いです。 宜しくお願い致します。
回答: #2・3です。 補足をいただきましたので参りました。 ソニーバンクは「保証会社を使わない」のが特徴ですね。 借入金額:3,450万円 返済期間:35年 金利:年2.945% 元利均等償還方式で借りたとしますと、年間の返済額は1,582,668円。 年収449万円ならば、返済負担率は35.2%。 ソニーバンクの基準は存じませんが、年収が400万円以上の場合は返済負担率35.0%以下を基準としている金融機関が多いので、おそらく収入合算が必要になると思います。 妻の年収420万円を合算すれば、返済負担率は18.2%程度になりますから、大丈夫ではないかと思います。 ただ、ソニーバンクの金利の決め方は独特で、他の金融機関が住宅ローン金利を上げた月に下げたり、上げ下げの幅も大きいときには0.30%くらい変わった時がありますから、融資実行時にはどうなっているか本当に分かりません。 それでも、合算収入が870万円程度ならば、年間返済額が210万円程度までは審査には通ると思います。 抵当権は第一順位を主張していますから、他のローン商品との併せ貸しは認めないと思われます。 その点では、借り入れの100%をソニーバンクにせざるを得ないでしょう。 私の周囲に、実際にソニーバンクの住宅ローンを利用している人間がいませんので、何とも言えませんが、「シンプル」な住宅ローンを目指していると言うことですから、万が一の際も、あっさりと裁判・強制執行に入るかもしれませんね。 何しろ、保証会社を利用しないということは、その手間もリスクも自身が負うわけですから、そんなに人手や時間をかけたりしないのでは?思います。 そういった点について、ソニーバンクの住宅ローン利用者からご意見を伺ってみるのもいいかもしれませんね。