質問: 住宅ローンの借り換え・・・固定金利と変動金利 数年前に都心にマンションを購入しました30代の男性です。 新生銀行に固定金利3%で返済期間30年、2200万の借り入れをして、月々の支払いが9.3万です。 現在、5年分ほど返済しております。 借り換えを考えて住信sbiネット銀行の住宅ローンのシュミレーションをしてみたところ、 25年の借り入れで、当初引き下げプランにし、変動金利だと金利が0.875%となり、月々の支払いも1.5万も安くなって非常にお得です。 全期間で諸費用込みで460万ぐらい金利が安くなる計算です。 1.ただ、変動金利、ということは、将来的に3%以上の金利になる可能性もある、ということですよね。 そうなった場合、やっぱり損をしてしまうことになるのでしょうか。 これから20年以内ぐらいに金利がどんどん上がっていき、3.5%、4%などになる可能性はありますか? 私は世界経済などに関して疎いので想像もつかないのですが・・・。 2.将来的に金利が上がることを見越して、20年の固定金利にすると金利は2.15%となり、月々4000円ぐらい返済額が安くなり、諸費用込みのトータルでは100万ぐらいしか安くならないようです。 固定金利と変動金利、どっちがいいんでしょうか? かなりお得だけど不安なのが1.安心だけどあまり得じゃないのが2.って感じですが・・・。
回答: >これから20年以内ぐらいに金利がどんどん上がっていき、3.5%、4%などになる可能性はありますか? 経済は移ろいやすく短期の見通しでも金利が上昇しないとは断言できない状況です。経済状況は置いておいて、金利が上がっても最終的に住宅ローンが返済できるのであれば問題はないと割り切れるのであれば変動金利を検討して良いかと思います。 変動金利を利用される場合は、金利が上昇すること(4%前後がひとつの目安でしょうか)を想定して考えることをお勧めします。住宅ローンの返済負担率が低く貯金する余裕がある、もしくはある程度の資産を保有しているかがポイントになるか思います。 上記のような状況であれば例えば金利が上昇しても借り換えなどを検討できるでしょうし、ある程度まとまった額の繰上返済などの方法を取ることができるからです。ただそれは金利上昇時の固定金利など他のローンへの借換や繰上返済の方法・タイミングを自分で判断しなければいけないということでもあります。この辺りの判断を出来るかが分かれ目かと思います。 逆に借り換えても返済負担率がさほど下がらなく、資産もそれほど無いというのであれば金利上昇時に柔軟な対応を取りにくいと思います。だとすると現状の固定金利で何とか払っていけるのであれば変動金利への変更はあまりおすすめできないかなと思います。 >固定金利と変動金利、どっちがいいんでしょうか? 先々の支払いが確定している安心感を取るなら固定金利になります。逆にリスクを取ってでも支払額を少なくするメリットを取りたいなら変動金利になります。また固定金利の場合は返済額が固定なので比較的返済計画が立てやすいと言えます。逆に変動金利は半年先の返済額が決まらないため計画はなかなかはっきりしたものになりません。 金利変動リスクを自分で背負い、自分で判断しなければいけないけど支払総額が少なくなるメリットを得られるかもしれない変動金利、金利変動リスクを金融機関に背負ってもらい、その分金融機関に多く支払うことになるけれど計画を立てやすい固定金利...どちらがお好みもしくはライフスタイルに合うかになるのかと思います。 できれば一度ライフスタイルとキャッシュフロー表(家計収支と貯蓄残高推移表)を作成し今後のマネープランを考えられてから住宅ローンを切り替えるか判断されてはいかがかと思います。はっきりした回答にならず申し訳ありませんが、参考になれば幸いです。