質問: アリコの「やさしくそなえる医療保険」かオリックスcureかで悩んでいます はじめまして。医療保険について相談させて下さい。 終身保障型の医療保険への加入を検討しているのですが 最終的にアリコの新商品?「やさしくそなえる医療保険(女性専用)」 http://www.alicojapan.com/products/f4fewl/ か、オリックスの「cure lady」 http://www.orix.co.jp/ins/direct/product/cure-l/index.htm かで迷っています。 hpで見たところ、入院日額5000円、先進医療給付金1000万円のプランで (但し、アリコはスタンダードコースにカスタマイズして先進医療給付金をつけたものです) 保険料はほぼ同額でした。 違うのは、 ・入院保障が、オリックスは「女性特有の病気+すべてのがん」について倍額であるのに対し、アリコは「女性特有の病気+女性特有のがん」について倍額であること、 ・アリコは「女性特有の病気+女性特有のがん」での手術給付金が倍額になること、 ・アリコでは「少額手術給付金」なるものがあること、でしょうか。 それで、どちらにしようか悩んでいます。 入院保障が「すべてのがん」について倍額になるオリックスか、 手術について保障が厚いアリコか・・・。 特に、少額手術給付金というのがいまいちよくわかりません。 アリコのhpによると、「医科診療報酬点数表に手術料の算定対象として列挙されている手術」と記載されていますが、 具体的にどのような場合に給付されるものだか・・・。 保険に詳しい方なら、どちらがお勧めでしょうか? 書き遅れましたが、38歳の専業主婦です。 よろしくお願いします。
回答: (q)「医科診療報酬点数表に手術料の算定対象として列挙されている手術」と記載されていますが、具体的にどのような場合に給付されるものだか・・・。 (a)従来の手術給付金というのは、保険会社が決めた所定の手術を受けた場合というのが普通で、ある程度、大きな手術ということになります。 対象外の手術で有名なのは、扁桃腺や乳腺手術でしょう。 「少額手術」では、それも支払の対象としますという意味です。 ならば、少額手術給付金が出た方が得かというと、そんな単純な問題ではありません。 従来の手術給付金は、入院給付金日額の10倍、20倍、40倍というのが普通でしたから、この保険の場合、従来はあった40倍(入院給付金日額5000円ならば、20万円)というものがなくなったことを意味します。 40倍となる手術には、がんの根治手術がこれに該当します。 つまり、胃がん、大腸がんでは従来は20万円、この保険では10万円ということになります。 乳がん、子宮がん、卵巣がんは、女性疾患に該当するので、この保険でも20万円となります。 cureには、10倍、20倍、40倍という考え方はなく、主契約の入院給付金日額が5千円の場合、10万円に固定されています。 ●医療保険は何のため? 医療保険に契約しようと思うのは、何のためなのでしょうか? 医療費の支払は...... (1)主として貯蓄を使って、医療保険は気休め程度 (2)主として医療保険でカバーして、貯蓄はできるだけ使いたくない どちらの考え方に近いでしょうか。 どちらが正解とか、良い・悪いという問題ではなく、どちらを選ぶかによって、選ぶべき保険が異なるのです。 (1)に近い考えならば、医療保険は気休めで良いわけで、一回の入院限度日数60日、入院給付金日額5000円でも十分ということになります。 (2)に近い考えならば、リスクは長期入院となればなるほど高いので、一回の入院限度日数は120日以上、できれば180日以上欲しいところです。入院限度日数を増加させることは、コスト的にもそれほどかからないので、是非とも検討するべきです。 例えば、cure ladyならば、保険料は1割アップほどで、60日型を120日型にすることができます。 入院給付金日額もできるだけ高い方が良いですが、コストもかかるので、バランスを考えることが必要です。 女性専用保険、女性疾病特約について...... これらの保障は、コストを負担して、保障を厚くするものです。 ならば、特定の疾患だけの保障を厚くする必要性はどこにあるのでしょうか? 女性疾病ならば治療費がかかるということはありません。 子宮がんなら1万円必要だけど、肺炎ならば5千円で良いということはないと思います。 先に述べたように、それよりも先に、入院限度日数を増やす 入院給付金日額1万円が必要ならば、基本(主契約)を1万円とするべきです。 その上で、さらに余裕があるのならば、追加しても良いと思います。 がん保障 がん保障は、やはり、がん保険です。 今のがん保険は、通院して治療する(抗がん剤、放射線治療)ことが珍しいことではなくなっています。 特に、乳がんでは、平均入院日数17日となっています。 その後、放射線治療が一ヶ月の通院、その後、ハーセプチン(抗がん剤の一種)が効くと分っているがんの場合、ハーセプチンの治療を通院で1年間、ホルモン治療を通院で4年間というのが標準治療となっています。 がんは、がん保険でカバーすることをお勧めします。 ただし、がんの保障は気休めで良いという場合には、医療保険に付加することも良いと思います。 先進医療 先進医療は、保険料が安いことあり、付加しても良いと思います。 ただし、世間で言われているほど簡単には受けられません。 http://www.mhlw.go.jp/shingi/2009/02/dl/s0203-8i.pdf 例えば、がん患者は年間50万人もいると言われていますが、自己負担が300万円かかると言われている上記資料の33番、重粒子線治療を受けたのは、634人です。 また、先進医療の9割はがん関係といわれているので、がん保険に付加するという手もあります。 会社 多くの方が商品を選ぶとき、どの会社の商品なのか、気にされると思いますが、何十万、何百万も支払う保険の会社を気にされる方が少ないというのが不思議です。 確かに、会社の名前を聞いてもピンと来ないかもしれません。 だから、どうでも良いと言って、100万円払いますか? それとも、調べますか? 保険商品を見るのではなく、何が必要なのかを考えてはいかがでしょうか。