質問: 住宅ローン借り換えに伴う手数料 住宅ローンの借り換えを検討しております。 主人は現在46歳です。 完済(h45)まであとちょうど25年ありますので3ヶ所(公庫1900万・助成公社1200・民間200)のローンを一本化したいのですが 今教育費が膨大にかかるため現金の持ち出しに余裕がありません。 また、今年から11年目に入り公的ローンが4%になり家計を圧迫しております。民間は半年ごとの短期変動金利です。 1.住宅金融公庫から新たな民間の銀行に借り換えする場合、手数料や保証料などの諸経費をローンの中に組み込んでの返済をしてくれる銀行はありますでしょうか? 2.20年~25年の超固定金利が希望です。よく取引状況によって金利優遇という話をききますが、メインバンクの場合固定金利ローンの場合も金利優遇とかあるのでしょうか? 3.銀行に借り換え相談に行く場合、準備して持参する必要書類等ありましたら教えてください。 どうぞよろしくお願い致します。
回答: 住宅ローン審査経験者です。 > 民間は半年ごとの短期変動金利 ごく普通の変動金利型のことですね。 変動金利型は、半年ごとに金利の見直しがされますから。 返済額の見直しは5年ごとでしょうか? 公庫融資が11年目に入ったということは、民間金融機関の住宅ローンの返済金額も2回目の見直しが行われたのでしょうか? 余裕資金がないので、借り換えにかかる諸費用も一緒に借りたい...ということですね。 まず、保証料については、多少損になるかもしれませんが、一括前払いではなく、金利に上乗せして払っていくような住宅ローン商品を扱っている金融機関もたくさんあります。 また、多くの金融機関では諸費用を借りることもできます。 ただし、「借り換え額に上乗せして借りられるところ」と、「借り換え額の上限はあくまでも債務残高まで。諸費用については別途諸費用ローンやフリーローンを利用してもらう...というところ」がありますけれど。 全ての金融機関の住宅ローン商品の商品条件を把握している訳ではないので、まずは ・住宅公庫融資の窓口となっている金融機関 ・ご自宅から近く、利用に便利な金融機関 の2つに相談に行かれるとよろしいでしょう。 > 2.20年~25年の超固定金利が希望です。よく取引状況によって金利優遇という話をききますが、メインバンクの場合固定金利ローンの場合も金利優遇とかあるのでしょうか? 超固定金利というものがどのようなものかは存じませんが...。 「全期間にわたって当初契約した金利が適用される」もののことでよろしいでしょうか? それならば『固定金利型』といいます。 なお、2年とか3年とか5年とか10年とかの期限を切って、一定期間金利が同一に保たれるものは『固定金利選択型』といいます。これは、『変動金利型』に別途『特約』をするものです。 『固定金利型』の場合は、「債務者の属性等によって店頭表示金利から何パーセントの優遇をする」ということはあまりありません。 最初から「優遇後の金利」を提示していることが多いです。 メインバンクであることは、金利優遇の『最低条件』ですから、それだけでは「さらに優遇」ということは少ないですね。 > 3.銀行に借り換え相談に行く場合、準備して持参する必要書類等ありましたら教えてください。 住宅金融公庫融資については、『返済計画表』が出ているはずです。 その他のところでもそれに類するものが出ていると思いますので、それと、平成19年分の源泉徴収票を持参されれば、とりあえずの審査はできると思います。