質問: マイカーローンの審査 まだ先のことなのですがいろいろ気になるのでおしえて下さい。 来年の4月(予定)に車の購入を考えております。トヨタの新車を購入予定なので、トヨタ自身が行っているディーラーローンで購入予定です。 そこで自分自身のことを書くので、審査が通るか通らないか予想でいいのでアドダイスをください。 購入時の事を書きます 27歳 男 独身 配偶者なし 製造業の正社員で勤続5年5ヶ月(主任) 年収400~430万円(手取り) 団地住まい 居住年数 10年 両親と同居 クレジットカード2枚持ってます。 クレカのキャッシング2社で合わせて30万円(月々4万円支払い)+@ローンで50万円借り入れ 今年に2度クレジットの引き落とし日を忘れ引き落としできず、振込み用紙と電話がかかって来て慌てて入金した事あり。(引き落とし日から1週間以内に入金) 5年前に今より低い年収でホンダのステップワゴンをディーラーローンで総額220万円でローンを組みましたが通りました。しかしそのときは@ローンの借金は無かったです。 質問1、ディーラーローン(自社販売車購入のみ対象)は比較的と審査が甘い(車が担保になるから!?)と聞きましたが普通のクレジットカードや銀行系マイカーローンと比べて本当に甘いのですか? 質問2、勤めている会社が現在も給料日に現金手渡しの会社で、年に2回ほど引き落とし日に口座に入金し忘れて慌てて手数料を取られて入金しているのですが、ブラックリストになっていたりや審査が通りにくい大きな原因になりえますか(事故暦みたいなのがつく)?また金融審査で言う事故とはどれくらいの延滞等のことをいうのですか?1日でも遅れれば事故? 質問3、車のローン総支払い額が300万円ちょうどなのですが、年収に対しての借入額はオーバーしてますか?もしオーバーしてるなら、この条件ならいくら位までのローン組めますか?ちなみに月々支払い額は6万円~8万円を考えておりまして、48回~72回のローンを検討しております。 質問4、先日トヨタディーラーに見積もりや資料をもらいに行った際にに、営業マンに僕の借金状態やたまに引き落としが遅れてる実績があるから「審査と通らないと思うよ」っと説明したところ営業マンが「いやっ、絶対に買ってくれると約束してくれるなら、店長と部長の承認をもらって、ローン会社にゴリ押しで審査通します!!」とマジな顔して売り込みをされましたが、ディーラーの営業マンなどにそんな事できるんですか? いろいろ質問させていただきましたが、全部お答えできなくてもいいので、1つだけでも結構ですのでおしえて下さい。
回答: ご質問者さまのような場合は、『個人信用情報機関』に、自分の『信用情報』がどのように登録されているかを確認するといいですよ。 現在、日本には、5つの『個人信用情報機関』があります。 ご質問者さまの場合は、今回トヨタのディーラーローンということですよね。 トヨタファイナンスを利用されるということになるのでしょうか? ならば、ローンの申込者やディーラーの人から、トヨタファイナンスが加盟している『個人信用情報機関』を教えてもらい、その『個人信用情報機関』のウェブサイトで、「本人情報の開示」の手続きを調べて、開示をすればよろしいでしょう。 そこに表示されている内容(状況)によって、ローンを組むことができるのか、難しいのかが、ある程度判断できます。 > 質問3、車のローン総支払い額が300万円ちょうどなのですが、 借り入れ希望額で300万円ではなく、ローンの総支払額が300万円ちょうどなのですか? ローンの総支払額というのは、元金+利息...という意味になりますが? > 年収に対しての借入額はオーバーしてますか?もしオーバーしてるなら、この条件ならいくら位までのローン組めますか? ローンの審査は、『手取り年収』ではしません。 昨年の源泉徴収票に書かれている『年収』が基準です。 また、基準はローン会社によっても違いますのでなんとも言えませんが、もし、税込み年収が430万円ならばオーバーローンと判断される可能性もあります(税込み年収が550万円あれば大丈夫ではないかと思うのですが...)。 あとは適用される金利次第ですが、72回返済でも250万円程度が限界になるかもしれません(返済回数が多ければ返済負担率が下がるので、それだけ審査に通りやすくなります)。 質問4に関しては、私は「ある」と思います。 住宅ローンですと、提携住宅ローンを設定しているマンション販売会社や不動産会社などが、むちゃくちゃなゴリ押しをしてきます。 そして、通さざるを得ないんですが、そのようなパターンは、大抵、遠からず破綻します。 しかも、せっかく手に入れた家やマンションを手放しても債務残高に及ばず、借金だけが残るというパターンで、結果的に自己破産に至られることが多かったです。 まあ、自動車のローンは、住宅ローンに比べて額が小さいですから、こうはならないと思いますが、減価償却は当然に車の方が償却期間が短いですから、年毎の価値の目減り率も高いんですよね。 あとは、「親を保証人に」求められる可能性もあると思います。