質問: 現在35歳社会人男独身です。 12年ほど前に会社に生保レディが良く来ていた会社の生命保険に入り、7年ほど前に親戚のノルマ達成のためにJA共済に生命保険を乗り換えました。 親戚がJAを辞めたのと、JAより「改正で保険料が安くなるかもしれない」とのことだったのですが、8ヶ月ほど不眠症のために休職していたのが原因なのか、改正対象にはなりませんでした。 今の保険は親戚のノルマ達成のためだけに、内容を精査せず金額だけで入っています。月16,000円程度です。 いい機会なので、生命保険を見直してみようと、各社保険会社の資料の一括請求をしたのですが、あまりにも資料が多すぎ読んでいません。 保険を見直すときのポイントなどがあれば教えてください。 また、心身ともに7年前とは条件が悪くなっています。乗り換えなど考えないほうが良いのでしょうか?
回答: 元生保営業です。 保険見直しのポイントですが、あなたの人生のリスクを考えることが大切です。 それは「入院リスク」「死亡リスク」「介護リスク」「老後リスク」です。まだ若いからといって介護や老後は考えなくていいやということはありません。今から考えて備えておくのがベターです。 入院に関しては、今は短期入院が主流、老後は長期入院の可能性もある、亡くなる前もかなりの方は入院して亡くなる・・・などを考えて、(1)入院初日から給付がある (2)手術だけでも給付がある (3)ある程度の長期入院の保障もある (4)死ぬまでの入院を保障する というものが望ましいと思います。 死亡については、 まだ独身ということなので、通常は葬儀代として300万くらいの死亡保障でいいという人もいますが、あなたの場合、これから結婚する可能性もあるでしょうから、子供を2人くらいの家庭でどのくらいの遺族保障が必要になるかを考えて死亡保障を設定するのもいいと思います。 介護リスクは将来介護になった場合を想定して今からお金を用意するというものなので貯蓄でも大丈夫です。現在の介護特約などは介護状態が3以上とかでないと給付金がでません。ところが実際は介護状態が1以下の場合がもっともお金がかかるようなのです。ですから保険では用意せず、貯蓄で用意するのがいいかと思います。 老後リスクは年金とか退職金がありますのでその上乗せとして必要部分を用意するということになります。こちらも貯蓄で用意するのがいいかと思います。 あと、掛け捨てか積み立てかという視点なんですか、掛け捨てにすると保険料は安くなります。積み立てだと保険料は高くなりますが、解約時の払戻金があります。掛け捨て部分だけを考えると積み立ての方が少なくなります。積み立ての保険は、将来保険料を払えなくなったとき自動的に振り替えてくれたりとか、あるいは緊急の際の借入金ができたりする点です。 長くなりましたが、こんなところで・・・。