質問: 何を優先すべきか学資保険か 投資か ローンの返済か 今ある普通預金と今後入ってくる退職金の使い道について悩んでいます。現在 5歳と0歳の子どもと住宅ローン(後14年)を抱えています。普通預金と退職金を学資保険にあてるか、株の買い増しにあてるか、もしくは他の金融商品にあてるか、住宅ローンの繰り上げにあてるかで悩んでいます。住宅ローン減税が終わる9年後まで運用して増やし、一括返済に充てるのが賢いでしょうか。また株は株主優待目当てで外食産業のものばかりを持っていますが、今後消費税増税で値下がりして危険でしょうか。
回答: エスケーさん、はじめまして。 ファイナンシャル・プランナーの岩永苑子です。 どうぞよろしくお願い致します。 普通預金と今後入ってくる退職金の使い道についてのご相談ですね。 ご主人とエスケーさんの年齢は? 今、普通預金は、いくらあるのか? 退職金は、いつ、いくら位あるのか? お子さんの進学希望に応じた学資準備予定額は? 将来どのような生活を送りたいのか? 上記の5つの項目が不明なので回答が限られますが、 できる範囲での回答をさせて頂きます。 ♦ 優先順位を決める場合の考え方 ・ 金利や利息、節税効果による比較 ・ 必要な時期による順番付け ・ 自分にとっての重要度による順番付け ☆ 全ての具体的な金額と時期を書きだして優先順位を決めましょう ☆ 普通預金には、年間の「特別費」と「緊急予備費」を残して、 それ以外は、学資か投資に充てる(2つをミックスしても良い) (年間特別費は、固定資産税、自動車税、車検代、帰省代、レジャー費等) (緊急予備費は、病気やケガ、失業、災害等による支出増や収入減の準備費用 手取り額の3~6か月分が目安) ♦ 住宅ローン減税が終わる9年後まで運用して増やし、 一括返済に充てるのが賢いでしょうか? 住宅ローンの金利と住宅ローン減税による節税効果、運用益を比較し、 繰り上げ返済か現状維持か、有利な方を選択すると良いです。 ♦ 株は株主優待目当てで外食産業のものばかりを持っていますが、 今後消費税増税で値下がりして危険でしょうか? 株がどう動くかは、複数の要素が複雑に関係しあい動くことと、 短期的に見るのか、長期的にみるのかで結果も変わってきますので、 値下がりするかどうかについては、回答を控えさせて頂きます。 外食産業のものばかりを持っている点が、一番気になります。 株主優待目当てという理由は悪いとは思いませんが、 株価が上下する時に、同一産業であれば同じ方向へ動きます。 別の業種の株も混ぜた方が良いかと思います。 自分が日頃使っている慣れ親しんだ企業、応援したい企業、 社会のためになる企業だと思う企業の株をご検討されてはいかがでしょうか。 ☆ 同一業種の株ばかり持つのは、リスク分散ができていない ☆ 投資は、「時間の分散」「投資先の分散」「長期的に」「余裕資金で」 優先順位をご自分で決めるのが難しいと判断された場合は、 専門家にご相談されて、ライフプランニング表の作成をされることで、 今後の収支を把握し、プランの修正ができます。 エスケーさん、ご不明点があれば、またご質問くださいね。 私の回答がお役に立てれば、幸いです。 ファイナンシャル・プランナー 岩永苑子