質問: 住宅ローンの審査 - クレジットカード支払い延滞について この度中古マンションを購入することにしました。とても気に入った物件が見つかり、ウキウキしながら先日契約まで済ませたところで、夫から衝撃発言がありました。ナント過去に4回もクレジットカード代金の支払いを滞らせたことがある、というのです。4回とも過去5年間内に発生しており、審査にどの程度影響を及ぼすのか不安でたまりません。 夫によると、そのうち1回は支払いが2ヶ月遅れ、延滞利息も発生したとのことです。あとの3回は引落としできないとの連絡を受けてすぐに支払ったそうで、請求額は平均で1回当たり13万円程度だそうです。 現在、大手都市銀、フラット35(2社)に申込みをしているかもしくはする予定でいます。大手都市銀は当然のごとく審査落ちしましたが、あとのフラット35へは、この事態がどの程度審査に影響があるのか、もしご存知の方がおいででしたら、教えていただけないでしょうか。 夫は、給与所得者で、現在の会社で3年間勤務していますが、転職しており、4社目の会社です。 以上のような状況で、借入れはできるのでしょうか。ご意見をいただけないでしょうか。
回答: 住宅ローン審査経験者です。 &保証機関に出向して保証審査を担当したこともあります。 &かつて『個人信用情報機関』の1つである『cic』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。 なお、他の質問で私の回答内容について、別の回答者さま(専門家)から「違う」とのご指摘をいただいた点がありましたので、現担当者に確認をしてみました。 「私の勤務先」では、私の回答内容どおりの方法を採っており、それは、その方の勤務先(であろう金融機関)とは異なる方法でした。 ですから、その方のご指摘は、私の勤務先には該当せず、数多くある金融機関・保証会社には「そのようなところもある」というご認識で話を聞いていただけたら...と思います。 審査『方法』は、金融機関、保証会社によって異なるものなので...。 既に > 大手都市銀は当然のごとく審査落ちしました なのですね。 ならば、 > 審査にどの程度影響を及ぼすのか については、この結果は、その影響によるものでしょう。 > 過去に4回もクレジットカード代金の支払いを滞らせたことがある > 4回とも過去5年間内に発生しており、夫によると、そのうち1回は支払いが2ヶ月遅れ、延滞利息も発生したとのことです。 > あとの3回は引落としできないとの連絡を受けてすぐに支払ったそうで、請求額は平均で1回当たり13万円程度だそうです。 「そのうち1回は支払いが2ヶ月遅れ」これが微妙なところだと思います。 延滞利息の発生は、クレジットカード会社との契約によるものなので、発生していようが発生していなかろうが関係ないです。 ですが、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(cic)では、「約定返済日より61日以上または3か月以上支払いが延滞した場合」には、『延滞』に関する情報登録をすることになっています。 ここで『延滞』に関する情報登録がされてしまうと、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』にもその情報が「交流情報」として提供されてしまうんです。 > 大手都市銀は当然のごとく審査落ちしました この理由は、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』にも『延滞』情報が提供されてしまった結果かもしれません。 でも、「支払いが2ヶ月遅れ」ですと、ギリギリセーフかもしれません。 そこで考えられるのは、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(cic)の方です。 こちらには、『延滞』とは別に「支払いが遅れた」という情報は残っているからです。 要するに「支払いが遅れた」状況が長く続けば『延滞』の情報が登録されますが、例え期間が短くても「支払いが遅れた」のならば、その情報はその情報で登録されているんです。 「支払いが遅れた」情報が登録されている状況でとどまっていれば、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』には情報が提供されないんですよ。 大手都市銀の住宅ローンでは、保証会社保証を利用しますよね? その保証会社の多くは、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(cic)に加盟しているんです。 そこで、保証会社の方がクレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(cic)に情報照会をして、ご主人の「支払いが遅れた」情報を把握してしまい、保証会社が「保証できません」と言ったため、大手都市銀がngという回答をしたことも考えられます。 フラット35の申込窓口も銀行等金融機関ですよね。 また、住宅金融支援機構も、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に加盟しています。 ですから、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に『延滞』の情報が提供されてしまっていれば、こちらでもngになります。 ですが、フラット35には「保証要件」がありません。 ですから、保証会社もなく、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(cic)に情報照会をすることもありません。 別の回答者さまから指摘されたのはこの点で、その方の勤務先では、フラット35でも、自行の保証会社に保証審査をかけるようです。 私の勤務先は、フラット35でのお申し込みの際には、自行の保証会社に保証審査を依頼しません。 銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に『延滞』の情報が提供されておらず、保証会社が「保証できません」と言ったため、大手都市銀がngという回答をしたのであれば、私の勤務先のような「フラット35でのお申し込みの際には、自行の保証会社に保証審査を依頼しません」というところに申し込まれれば、審査には通るかもしれません。 ただ、私の勤務先をお教えすることはできませんし、どの金融機関がどのような基準を設けているかは分かりませんので、「どの金融機関に申し込んでみては?」ということを申し上げることはできません。 > 年収:650万円、物件価格:3400万円、頭金700万円なのですが、ご回答くださった内容がわたしのお聞きしたかったことです。(一番気になっていたことでしたので) > ちなみにこれらの情報は、審査の際、重要視されるのでしょうか。 これらの情報というのは、年収、物件価格、自己資金のことですか? 返済能力を審査する点で年収は欠かせませんし、担保査定の関係から、物件価格は外せません。 また、今回の住宅取得に対してどのような資金計画でいらっしゃるのかも審査に影響しますから、「自己資金700万円」は審査に影響しますよ。 (「頭金」というのは、販売業者への資金の「支払い方法」なので、住宅ローンにはあまり関係ありません。内容から資金計画の中の「自己資金」分を仰っていると受け取りましたので、「自己資金」と言い返させていただきました。)