質問: 住宅ローンの金利優遇の選び方 こんばんは。 現在、住宅ローンの銀行選び、組み方でとても悩んでおります。 詳しい方、どなたかご意見下さい。 主人・・・32歳/年収790万円 家族・・・パート主婦 (今現在夫婦のみですが近いうちに子供を希望しています。) ローン・・4,400万円 返済期間・35年 (繰上げ返済は積極的にしていきたいと思っています。) ★三井住友銀行・・・優遇1.5% 変動金利 2.475%(優遇後→0.95%) 35年固定3.020% ★中央三井信託銀行・・・優遇1.6% 変動金利 2.675%(優遇後→1.075%) 35年固定3.180% ※保証料や登録費用が三井住友と比べるとやや高め。 ※繰上げ返済手数料を無料にするため、カードローンのカード申し込みが必要。根抵当権設定の費用や外すときの費用が合計35,000円程かかる。 (1)現時点で金利の安い三井住友か、優遇率の良い中央三井か (2)変動+変動に分けておいて今後の動向次第では固定に変更できるようにしておくか (3)固定金利が低いうちに、初めから固定も組むべきか(変動+固定) (4)変動+変動、変動+固定にする時の割合 (5)疾病保障付ローンは必要か、付けるとしたら変動か固定のどちらかに付けておくか? ご意見頂ければ幸いです。どうぞよろしくお願い申し上げます。
回答: (1) 変動金利は6ヶ月毎の見直しで,中央三井も近いうちに 同じ 2.475% になると思います. 固定金利はわかりませんが,変動を考えているなら どちらも大差ない可能性が大きいと思います. (2) その方が良いと思います. ただ,ローンを分割すると手数料が高くなる可能性もあるので, その辺の確認は必要だと思います. 金利をみて都度プランを再考しようと考えているなら, 分けておいた方が後々柔軟に対応できると思います. (3) これは考え方が人それぞれなのでなんとも言えませんが... 変動金利の金利上昇のリスクを低減したいとか, 今後金利がどんどん上がる可能性が高そう,と予想するなら 固定を入れた方が良いことになりますし, そうでないなら全額変動でも良いかもしれません. 固定金利も,今が底なのか,まだ下がる可能性が あると考えるのかにもよりますね. 過去の最低水準までは下がっていませんが,不景気ですので 今後下がる可能性も考えられます. (4) 変動+変動 については,半々,もしくは 1:2 の割合 などが考えられますね. 半々だと,0%,50%,100% の3段階ですが,1:2なら, 0%,33%,66%,100% の4段階で固定・変動の割合を調整できます. (5) これは人それぞれなのでなんとも... 疾病保証付の金額と,そうでないときの金額や, 疾病保証付ではなく,別途保険に入ってカバーする場合の 金額などを考えて,良い方法を選ぶしかないと思います. わたしも繰上返済を積極的にやろうと考えていて, 色々悩んだ結果,変動+変動で組むことにしています. 結構繰上返済の効果は大きく,早い段階でやれば 金利上昇がそれなりにあっても十分耐えられそう, というのと,個人的な予想では金利は当面 あがらなさそう,というところで,全額変動にしてます. % ただ,固定金利がうんと下がったら,一部固定にしようかとも...