質問: 夫が自己破産で自宅が差し押さえになった場合、住宅ローンの連帯保証人の支払はどうなりますか? 夫が自己破産する可能性があります。 事業で作った借金の連帯保証人に夫個人がなっており、会社の倒産と共に夫も自己破産するかもしれません。 現在私(妻)の家は、土地・戸建て共に夫名義で、夫の住宅ローンが残り1500万円あります。 住宅ローンの連帯保証人は私です。 もし夫が自己破産した場合、住宅ローンは私が払うことになりますが、この場合ローンの月額支払はこれまでと同等になるのでしょうか? 一括で残債を全て返済する、となるのは避けたいのですが、そうなる可能性はありますか。 よろしくお願いいたします。
回答: 近時の住宅ローンでは,一般的に,連帯保証人は融資した金融機関と契約するのではなく,保証会社との間で連帯保証契約を締結します。 上記を前提とすると,金融機関との関係では保証会社が連帯保証人であり,おそらくあなたは,保証会社が主たる債務者である夫に対して有することになる求償権に対して連帯保証する関係となり,住宅ローンに基づく抵当権も,債権者は金融機関ではなく保証会社の名前になっていると思います。 この場合,夫が自己破産すると,保証会社が残債務及び利息,遅延損害金を金融機関へ一括返済し,担保不動産を競売または任意売却により処分した上で,その残額を一括請求することになります。しかも,求償権については,住宅ローンの低い利率ではなく遅延損害金利率(通常は年14%程度)が加算されるため,契約上は,金融機関へ支払った額(残元金+利息+遅延損害金など)に加え,これに対する遅延損害金を一括して支払うという約定になっており,かなり重い負担となります。 もちろん,個別の交渉により,不動産の処分を回避しつつ分割支払を前提とする交渉は不可能ではありませんが,利息ではなく遅延損害金であるため,利率を下げてもらうのが難しい場合も少なくないという点は考慮する必要があります。このあたりは,金融機関や保証会社によって対応は様々であり,個別の交渉により解決するほかありません。 どうしても分割支払の交渉で根本的な解決ができない場合は,連帯保証人も自己破産を選択せざるを得ない場合があります。