質問: 医療保険、ガン保険について 今回、ガン保険と医療保険に加入しようと思い保険見直し本舗で相談したところ下記の保険をお勧めされました。 ガン保険 ●富士生命 ガンベストゴールド ●アクサ生命 ガン治療保険 富士生命に関しては2年経てば何度でも診断給付金が受けとれるとの事でしたがアクサ生命は診断給付金はないけど手術、治療などは無制限で支給されるから手厚いという事でアクサ生命を勧められました。 確かに無制限は魅力的ですが診断給付金がないのはどうなのかなーと思います。 また医療保険はひまわり生命の女性のための健康のお守りという保険を勧められました。 女性特有の病気に手厚い医療保険みたいなんですが全てのガンによる入院も手厚く保障してくれるみたいなのでガン保険はどれ位の保障が必要なのかよくわからなくなってしまいました。 乱文で申し訳ないのですがアドバイス頂けたらと思います。保険料はなるべく抑えたいと思っています。
回答: 保険を考えるときの基本は、何の為に、どのような保障が必要か ということをはっきりとさせることです。 ●がん保険 がん保険について言えば、がんになったとき、どんな治療を受けて、 どんなお金がかかるのか、ということをはっきりさせることです。 がんになったとき、入院をして、手術...... というのは、すぐにわかると思います。 健康保険には、高額療養費制度という制度があり、 ある月(1日~末日)の医療費の上限が決められています。 一般の方は、次の計算になります。 80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1% つまり、手術をして高額な治療になっても、自己負担は、 それほどでもない......ということです。 となると、がんの治療費が高いと言われるのはなぜか? ということになります。 それは...... 再発、転移などにより、入退院を繰り返す場合がある。 手術後の抗がん剤治療期間が長く、お金がかかる。 治療期間の長期化により、退職を余儀なくされるなど、 収入が減る場合がある。 (がん患者の3割が収入減という調査があります) ということがあるからです。 一部に言われている、保険が効かない治療をするから...... というのは、そもそもそれだけの経済的負担ができる人の 話なので、少数です。 さらに、ここ数年、新たな問題が起きてきたのは、 分子標的治療薬という新しい抗がん剤が急速に増えてきたことです。 この抗がん剤は、副作用が少ない為に、外来で処方されます。 (錠剤や外来での点滴)。 そのために、医療保険・がん保険の入院給付金が役に立ちません。 副作用で亡くなる方が続出して社会問題にもなっているイレッサは、 この分子標的治療薬の一つで、錠剤ですから、外来で処方されて、 家で服用する薬ですが、一ヶ月の薬代は、19万円ほどもします。 高額療養費の対象になりますから、自己負担は、上記の金額か、 さらに多数該当になり、44,400円となりますが、一時的には、 立替が必要です。 なので、直接の治療費だけで、年間50万円~100万円ぐらい かかります。 それが1年で終わらない場合がある...... だから、高額になる可能性があるのが、がん治療です。 年間50万円でも、もしも、収入の道が絶たれたら、 とてつもなく高額になります。 がん治療の為に、生活保護を受ける人がいる......というのは、 こういうためです。 だから、今、がん保険で重要な事は、 診断給付金を充実させるか、 通院給付金・抗がん剤給付金を充実させるか というように、目的を持って、選ばなければなりません。 入院給付金だけでは、十分ではないのです。 また...... 「2年経てば何度でも診断給付金が受けとれる」 というと、無条件で受け取れるようなイメージをお持ちだと思いますが、 そんなことはありません。 例えば、再発も転移もないけれど、数値が下がらないので、 抗がん剤治療を継続する......というような場合では、 2年が過ぎても、診断給付金は受け取れません。 パンフレットの条件をしっかりとお読みください。 また、上記のような説明を担当者がしたとすれば、 そのようないい加減な担当者から契約してはいけません。 ●医療保険 女性特約は、女性に人気ですが、 例えば、子宮筋腫で入院したら、 女性特約を付加していないと保障されない...... ということはありません。 誤解をしている女性が少なくないのが問題です。 主契約が5千円。女性特約が5千円ならば、 子宮・卵巣・乳房の病気で入院すれば、1万円となりますが、 肺炎で入院すれば5千円です。 先に述べたように、健康保険では、自己負担に上限があります。 となれば、女性疾病で入院したら、自己負担が高くなる ということは生じないのです。 ならば、何の為の女性疾病でしょうか? 子宮筋腫なら1万円必要だけど、肺炎ならば5千円で良い? 1日1万円が必要ならば、まずは、主契約を1万円にするべきなのです。 その上で余裕があるならば、女性疾病の特約を追加すれば良いです。 保険会社(保険商品)によって、大きく異なっているのは、 手術給付金に対する考え方です。 (1)保険会社が指定した手術に対して保障する。 (2)(1)+それ以外の入院手術。 (3)入院・外来に関係なく健康保険で言う手術のほとんどが対象 という3つの種類があります。 また、同じ(1)でも、保険によって金額が違います。 また、(1)よりも(3)の方が良いように見えますが、 平均的な金額は、一つの手術に対して、(3)よりも(1)の方が高額 なので、単純には比較できません。 なので、単純に、この保険が良いとは言えないのです。 「保険選びは、担当者選び」と言われています。 優秀な担当者は、保険商品の良い点を説明するのではなく、 どうしてそれが必要なのか、という根拠を説明して、 同時に、健康保険制度やデメリットなども丁寧に説明してくれる つまり、最初に述べた...... 「何の為に、どのような保障が必要か」ということを 一緒に考えてくれる担当者です。 その結果で選んだ保険ならば、本当に納得して契約できると思います。 ご参考になれば、幸いです。