質問: 学資保険代わりの東京海上あんしん生命は? 46歳の会社員の男です。2歳の子供の学資保険に入ろうと、いろんな保険会社をあつっかている保険やさんに行きました。 学資保険でなく東京海上あんしん生命という会社の長割り終身生命保険というのがいいと言われました。 保障が大きく、17歳のときに戻ってくるお金も多いということでした。 途中で、保険を解約するそうです。 帰ってからネットで調べていると、終身保険より低解約金定期保険のほうがさらにいいというのを見ました。 終身保険をすすめるのは、おかしいというのまでありました。 学資保険と長割り終身保険と低解約金定期保険で何が一番いいのでしょうか。 ネットで調べてもいろいろで混乱してしまいました。すいませんがお教えいただけないでしょうか。
回答: 生命保険専門のfpです。 まずは、言葉の定義から...... 「終身保険」 一般的には、終身の普通死亡保険のことを言います。 「低解約払戻金型」 「低」「解約払戻金」「型」です。 つまり、解約払戻金が低い型の保険という意味です。 終身保険とは意味が違います。 例えば、車で言えば...... 終身保険というのがセダンやsuvという車種ならば、 低解約払戻金型というのは、ドアの数だと思ってください。 「長割り終身」というは、車の名前です。 つまり、車で言えば、プリウスに当たる部分です。 「低解約払戻金型終身保険」という保険があります。 これは、一般名称です。 低解約払戻金型終身保険の一つが、長割り終身です。 東京海上あんしんだけでなく、色々な会社が出しています。 また、「長割り」は、今月から値上げになっています。 「保障が大きく、17歳のときに戻ってくるお金も多いということでした」 保障の金額を大きくすれば、戻ってくるお金も多いのは当たり前。 問題は、いくら払って、いくら戻るのかという「率」であり、 「大きい」という曖昧な表現ではないでしょう。 10年で、110%ですよ。銀行預金に比べると、大きいですよ。 10年で、110%ですよ。外貨預金に比べると、低いですよ。 担当者は、大きいとか、安心とか、そういう言葉を使いたがりますが、 重要な事は、その中味です。 さて...... 無料相談などの保険代理店に行くと、学資保険を勧められる事は まず、ありません。 一つには、多くの学資保険の戻り率が、低解約払戻金型の死亡保険 よりも、戻り率が良くないからです。 しかし、ソニー生命、アフラックの2社は別で、戻り率は良いです。 でも、実際には、勧められません。 なぜなら、学資保険の代理店手数料が余りにも低いからです。 つまり、全然、儲けになりません。 でも、顧客にとっては、メリットが大きいです。 一つには、中途解約のリスクが、低解約払戻金型とは 全然違います。 例えば、アフラックの「夢みるこどもの学資保険」で 父親30歳契約、子供0歳、10歳払込済にすると、 3年目で90%を超えて、8年目で100%を超えます。 複数社の保険を扱っている代理店は、一度に、色々な会社の保険を 検討できるので、とても便利ですが、彼らも商売ですから、 利益の高い商品を勧めるのは、当然のことです。 利益が高く、しかも、顧客にとってもメリットがある商品もあります。 でも、そうではない商品もあります。 なので...... 自分で選んでいるではなく、選ばされている危険があることを 知っておくべきです。 そのためにも、10社の代理をしているのなら、10社全ての見積りを 取るべきなのです。 その代理店へ行って、取り扱っているすべての会社の 低解約払戻金型終身保険、または、低解約払戻金型定期保険の 見積り、学資保険の見積りを取ってください。 そこから、戻り率の良い保険をいくつか選択して、 それぞれのメリット、デメリットを検討してください。