質問: 個人情報の開示 個人情報の開示 先日、住宅ローンの申し込みをしたのですが、残念ながら、通過出来ず... そこで、自分自身の個人情報開示を求め、cicに開示請求しました。 (今朝郵便で発送) cic意外にも、ccbや、テラネット他、沢山の個人情報開示コーナーありますが、より詳しく、自分自身の個人情報を知るには、又住宅ローン通過出来なかった結果を知りたいには、どこに、資料を請求したら宜しいでしょうか? 住宅ローン審査依頼した銀行からは、今の現在の私の状況では、保証会社が見つからなかったとの返事でした。 開示請求された方、経験者さまお話聞かせて下さい。
回答: まだcicから開示結果は届いていないかと思います。 cicの場合、開示結果には「信用情報の見方に関する説明書」が同封されてくるはずですので、それを見れば、自身の「信用情報」がどのようなものかがわかると思います。 私は、以前、保証会社に出向していたことがあるのですが、その保証会社がcicの加盟会員でしたので、cicの情報に関してはある程度解説ができます。 もし、「信用情報の見方に関する説明書」を見ても分からないようでしたら、改めて質問を投稿してくだされば、見つけ次第回答を差し上げられると思います。 > cic意外にも、ccbや、テラネット他、沢山の個人情報開示コーナーありますが、より詳しく、自分自身の個人情報を知るには、又住宅ローン通過出来なかった結果を知りたいには、どこに、資料を請求したら宜しいでしょうか? ご質問者さまは「個人情報開示コーナー」とお書きですが、正確には『個人信用情報機関』といいます。 扱っている情報も「個人情報」ではなく「個人信用情報」です(混同されている方が多いのですが、似て非なるものです)。 そして、どれか1つの『個人信用情報機関』に依頼すれば、自身の「信用情報」を調べることができる...という訳ではないんですよ。 自身の「信用情報」を「全て」知るには、現在、日本にある3つの『個人信用情報機関』 の全てに「本人情報の開示依頼」をすればいいです。 もし、成人してから現在までに、氏名や住所を変更していれば、その全てについて依頼をすればいいです。 > 住宅ローン通過出来なかった結果を知りたいには、どこに、資料を請求したら宜しいでしょうか? 「結果」ならば通知されていますよね? 住宅ローンの審査に通らなかった理由でしょうか? だとしたら、これはどこに請求しても不可能です。 住宅ローンの審査を申し込んだ銀行に対して請求しても、開示の義務はありませんので教えないのが一般的です。 ですが、ご質問者さまの場合、住宅ローンの審査に通らなかった理由は、はっきり教えられているではないですか。 これ以上に詳細な原因・理由はありませんよ。 > 住宅ローン審査依頼した銀行からは、今の現在の私の状況では、保証会社が見つからなかったと返事でした。 これが住宅ローンの審査に通らなかった理由です。 今のご質問者さまの「状況」では、「保証してもいい」と言ってくれる保証会社がないから、これが理由です。 おそらくその銀行の住宅ローン融資の条件として「銀行が指定する保証会社の保証が受けられること」というものがあると思います。 そして、ご質問者さまの場合は、「銀行が指定する保証会社の保証が受けられなかった」ことが理由となって、住宅ローンの融資を受けられないということです。 銀行と保証会社の契約では、たいてい、「保証会社が保証を謝絶したとき、それを理由にして融資を断ってはいけない」となっていることが多いんですが、ご質問者さまの場合、銀行が「理由」を言い切ってくれているではないですか。 保証会社が保証を謝絶した理由については、ほとんどの場合、銀行には伝えません。 伝える必要がないことになっているからです。 ですから、銀行にも「どうしてご質問者さまが保証をしてもらえなかったのか」の『どうして』の部分は知らないと思いますよ。 もし、そこで、ご質問者さまが保証会社に、直接「どうして保証を引き受けてもらえないのですか?」と問い合わせても、保証会社はその「理由」については答えないと思います。 保証会社が保証を謝絶する理由として、一番多いのは、確かに『個人信用情報機関』にネガティブな情報が登録されている場合です。 ですから、『個人信用情報機関』に「本人情報の開示」を依頼し、自身の「信用情報」の登録状況を見れば、ある程度は原因が分かると思います。 ご質問者さまの場合は、「保証会社が...」とのことなので、cicに対する情報開示で正解です。 保証会社が加盟している『個人信用情報機関』は、cicと日本信用情報機構(jicc)あたりなので、まず、cicの情報を確認すれば済むはずです。 cicには、クレジット関係、信販関係、消費者金融関係の企業等も加盟会員となっていますので、「保証会社が...」ということであれば、まず考えられるのは、「クレジット関係、信販関係の支払・返済に関して『延滞』までは至っていないけれど、約定どおりの支払・返済ができなかった」ということがあったのではないか...ということです。 クレジット関係、信販関係の支払・返済に関して『延滞』があれば、銀行でもngとなりますが、「『延滞』までは至っていないけれど、約定どおりの支払・返済ができなかったことがあった」場合であれば、銀行ではngとならないこともあるんですよ。 これは、銀行と保証会社では加盟している『個人信用情報機関』が違うことがあるということと、『個人信用情報機関』同士の情報の「交流」が関係しています。 『個人信用情報機関』は、加盟会員制度を採っていまして、それぞれの『個人信用情報機関』が保有している「個人信用情報」は、加盟会員からの情報登録等により成り立っています。 『個人信用情報機関』ごとに加盟会員が異なりますので、そのため、それぞれの『個人信用情報機関』が保有している情報が異なっている...という訳なんです。 3機関の情報共有についてですが、確かにcrinというシステムは利用していますが、「情報の共有」はされていません。 一部の情報について「情報の交流」がされているだけです。 そして、『延滞』に関しては、「交流」の対象となる情報なんですが、「『延滞』までは至っていないけれど、約定どおりの支払い・返済ができなかったことがあった」状況は、「交流」の対象となる情報ではないんです。 その結果、銀行では把握できなかった「『延滞』までは至っていないけれど、約定どおりの支払い・返済ができなかったことがあった」状況が、保証会社で把握され、「保証できません」という回答につながったことが考えられます。 ご質問者さまは、「クレジット関係、信販関係の支払・返済に関して『延滞』までは至っていないけれど、約定どおりの支払い・返済ができなかった」ということがあった...ということにお心当たりはありませんか? 厳しい基準を設けている保証会社では、「クレジットカードのキャッシング利用状況、カードローン利用状況で、返しては借りるという状況が繰り返され、常に限度額いっぱいを借りている状況が長く続いていた」という場合も懸念材料とします。 あと、消費者金融業者の利用ではいかがでしょう? さらに厳しいところでは、消費者金融業者の利用履歴があっただけで保証ngとするようなところもあります。 なお、一般に言われる「本人属性」には、信用情報を含まないことが多いですが、「本人属性」が原因ならば、保証会社云々以前に、銀行の判断でもngとなることが多いです。 ただ、銀行は「銀行の融資基準としてはngだけれど、保証会社が保証してくれるのならば融資してもいい。」とすることもないとは言えません。 保証会社が保証をしてくれれば、万が一の際にも、保証会社に代位弁済を求めれば済むことですから。 また、本当に銀行に「貸す気」があれば、保証会社保証なしでも貸すことはあります。 ただし、その際には、相当の「能力」のある人的保証を付ける(=連帯保証人を立てる)ことが条件になると思いますが。 ご質問文を拝見する限りでは、保証会社は、自身が加盟している『個人信用情報機関』に情報照会をしたところ、ご質問者さまの信用情報にネガティブ情報が登録されていることを見つけたため、保証を断った。 それを受けた銀行は「保証を引き受けてくれる保証会社もないし、かといって保証なしのプロパー融資で(ご質問者さまにお金を貸すこと)はリスクが高すぎるから『融資できません』。」と判断したのではないかと思います。 ただ、ローンの審査基準は、金融機関によっても、保証会社によっても異なっているものです。 そのため、a銀行ではngとなったけれど、b銀行では条件付きでokとなり、c銀行では無条件でokとなった...ということもあり得るんです。 ですから、ご質問者さまも複数の金融機関にあたってみられてはいかがでしょう。 「住宅取得資金を借りる」ことを重視するのならば、保証要件のない「フラット35」を先にあたってみるのもいいかもしれません。