質問: 【医療保険加入】先進医療特約は重要ですか? 【医療保険加入】先進医療特約は重要ですか? 医療保険検討中、二十代後半(女性)です。 新規でソニー損保sure か オリックス生命cure いずれかに加入しようと思っています。 別途がん保険への加入も検討しているので、単体の医療保険には必要最低限の保障のみを求めています。 ・入院給付日額5千円/60日 ・手術給付金5万・10万・20万(sure)、一律10万(cure) 保険料は若干cureのほうが安い(月額100円未満)のですが、そこはあまり気にしてません。 別途がん保険に加入する予定がなければ、迷わずsureを選んだのですが、 sureのがん保障のみではがんの治療費をカバーしきれないため、 別途下記のような保障のがん保険に加入する予定です。 (sureワイドも考えましたが、がん保険は単体で加入するほうが私のニーズには合うようです) ・がん入院日額1万円/日数無制限 ・がん診断給付金100万円 ・がん手術給付金10万、20万、40万 その他、100~200万円程度はがん治療費をまかなえるだけの貯蓄はあります。 こういった事情なのですが、ベースの医療保険でいずれを選ぶか決めかねています。 【理由】 ・sureはがんの保障が厚い(がん入院・手術給付金ともに倍額になる&がん入院日数無制限) ・cureは先進医療特約付き/上限1000万円(月額保険料のうち80円分が該当) この「先進医療特約」の必要性に関して、悩んでいます。 先進医療を受けられる施設・患者は稀で、ゆえに保険料が安いのも承知しています。 昨年23万人加入した先進医療特約付き医療保険のうち、支払い事例は5件(がん治療はうち2件)という記事も見ました。 もしも受けられることになっても... 通常の抗がん剤投与等の通院治療でも総額300万円ほどかかってしまうというがん治療。 その出費に加え、受けたからといって必ず治る保障があるわけでもない先進医療に 何百万円も自費で支払える余裕はないでしょう。 反して、そんなまんまん万が一!の際を考えるより、 罹患率の高いがんに備え、がん保険に加入し、さらにsureの手厚いがん保障でカバーすれば心強いかな?とも思います。 がん保険の入院日額とsureの日額、足せば二万円ですが、cureならがんで入院しても日額5000円なので、トータル一万五千円。 30日入院で15万、60日なら30万も差が...。 だけど、この金額なら先進医療とは違い、足りなくても自費でカバーできる金額です。 保険というものはそもそもが「万が一、自分で払いきれない医療費をカバーする」もの。 それこそ先進医療特約に加入する意味があるかも?とも考えてしまいます。 ちなみにcureレディにすれば、sureのがん保障に近いものが受けられるのですが、sureに比べ(あくまでも私にとって)コストパフォーマンスが悪いため除外しました。 煮詰まっています。 ・「先進医療特約」を重視してcureを選ぶべきでしょうか? ・がんにかかった場合、少しでも保障を大きくするためsureを選ぶべきでしょうか? 総合的な保険相談のお店に行ったところ、 一軒目では先進医療特約付きを熱心に勧められ、 二軒目では特にプッシュはされませんでした。 お詳しい方からのアドバイスをいただけましたら幸いです。 よろしくお願いします。
回答: がんの罹患率はどれだけか? がんの死因の3割を超えていますが、罹患率(りかんりつ:がんになる率) は、あまり知られていません。 その理由は、死因はきちんとした統計が取られているのですが、 日本にはがん患者の登録制度がないので、正確ながん患者の数すら 分っていないという、お粗末な状態だからです。 その結果、推計でしか、話ができないのです。 その推計の結果...... 2014年には、男性では三人に二人、女性では二人に一人が がんになると言われています。 これを、がんの専門家は、2014年問題といっています。 がん患者が増え続けているのは、先進国では日本ぐらいなのです。 米国では、健康志向もあって、今ではがん患者は減少傾向になっています。 そのために、政府は、がん対策基本法を制定して、がん対策に本腰を 入れようとしていますが、この資金難の状態では、十分な対策を 取ることもできず、がん患者は当分、増え続けると言われています。 例えば、禁煙は、がん対策の重要な一つですが、禁煙を促すために たばこ税を上げようとすると、取りやすいところから取るのか という増税反対論が出たりして、前になかなか進みません。 こんな先進国は、日本だけです。 さて、高額療養費制度。 この制度は、すぐれた制度ですが、それでも、月に5万円の抗がん剤治療を 5年間続ければ、それだけで300万円になります。 また、高額療養費制度は、国の制度です。 過去にも何度か改訂されて、その度に、限度額が上がっています。 限度額が上がる=自己負担の増加です。 現在、一般家庭の計算は 80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1% となっていますが、 80,100円の部分が何度も上がっています。 これが10万円になっても何の不思議もありません。 1%の部分が2%になっても、何の不思議もありません。 健康保険は、大赤字なのですから、上がる要素はあるのです。 なので、高額療養費制度があるから大丈夫......とは言えないのです。 このように、通常の医療保険では、がん治療に対応できません。 本気で、がん対策を考えるならば、がん保険を考えることをお勧めします。 とは言っても、がんにならない場合もあるので、 掛け捨ては嫌だとお考えならば、解約払戻金のあるがん保険を選択する という方法もあります。 例えば、アフラックは、掛け捨てではないがん保険を扱っています。 ただし、死亡保険のように、支払った保険料が戻ってくるということはなく、 フォルテ200s 25歳女性、60歳払済の場合、 80歳時点での解約払戻率は約54%です。 90歳時点での解約払戻率は約36%です。 最後になりましたが、先進医療を考えるときのポイントは、 例えば、300万円の先進医療を受けられるとなったとき...... (1)お金がないから諦める (2)預貯金を使い、借金をしてでも受ける (3)万一に備えて、保険に契約しておく どの考え方が、質問者様の考え方に近いですか? それが正解ということはありません。 質問者様の考え方に近い方法を取れば良いのです。 例えば、今は、(3)にしておいて、貯蓄が貯まれば 先進医療の特約を解約して、(2)にするという方法も成り立ちます。 質問者様がどのように考えるのか、ということが最も大切です。 ついでに言えば、医療保険は100種類以上あると言われています。 色々な情報を集めることをお勧めします。 ご参考になれば、幸いです。