質問: 42歳で子供が3歳と1歳、今入るべき保険は??? 少し長文になりますが、アドバイスいただけると嬉しいです。 家族構成は夫42歳、私36歳、3歳と1歳の子供がおります。 いままで入っていた夫の生命保険を別の保険会社の方に見直していただいたところ、 掛け捨てで月々25000円(死亡時4000万、うち、積立は月100円(笑)・10年満期)という、 なんとも特典のない保険に加入していたことがわかりました。 主人も私も生命保険には疎く、この保険も主人が独身のころから加入していたものでした。 いままで加入していたこのわけのわからない保険は早めに解約し、新たにキチンとした保険に 加入したいと思っているのですが、なにを重視すべきなのかイマイチよくわかりません。 この25000円の保険の他に今、加入しているのは、、、 ★アフラック(スーパーがんマックス)=夫婦 ★学資保険(子供2人分) ★医療・入院(仕事が運送業なので会社の団体保険)=主人 子供がまだ小さいわりには主人がもう42歳なので、やはり万が一のことを考え、死亡時に しっかりと保障してくれる保険に一口加入しておくべきなのはわかっております。 ただ、その保険金はだいたい我が家のような状況だと、いくらくらいの額のものを選ぶべきなので しょうか?? それと、新しい保険会社の方にすすめられたのですが、将来、主人が定年を迎えてもまだ子供が 大学生であるかもしれないことを考えて、積立型の保険(60歳満期300万など)も夫婦でやるべきだとすすめられました。これって本当に必要なのですか??わたしがしっかり貯金できれば必要ないとは言われたのですが(笑)。 これからは無駄をはぶき、必要な保険にはしっかり加入しておきたいので、なにかアドバイスをいただけたらと存じます。 よろしくお願いいたします。
回答: >家族構成は夫42歳、私36歳、3歳と1歳の子供がおります。 同じ家族構成でも...... 年収2000万円、自家保有という方と 年収500万円、賃貸住宅という方と 同じ保険で良いと思いますか? 年収500万円、賃貸住宅という方でも、 親の資産が1億円以上あり、子供は夫様一人という方と、 親は年金でギリギリの生活をしており、資産はないという方と、 同じ保険で良いでしょうか? つまり、このようなことは、 「いくらの保障が必要か」という根本的な問題を考える必要があり、 そのためには、一生のマネープランを立てる必要があります。 保険相談をしても、残念ながら、このように根本的なアドバイスが できる担当者は少数です。 なので、まずは、そのようなことが必要だ、ということを知っておく 必要があります。 また、学資保険は、貯蓄ではなく、死亡保険です。 ということを、しっかりと指摘してくれる担当者も少数派です。 保険とは、結局は、お金です。 ならば、保険だけを取り出して考えるのではなく、 貯蓄、資産、ローン、収入......などなど、 お金にかかわるもの全てのことと関連させることが大切です。 そのためには、キャッシュフロー表を作成するのが基本です。 「キャッシュフロー表 家計」で検索すれば出てきます。 キャッシュフロー表が出来上がれば、それを使ってシミュレーション をします。 夫様の収入を遺族年金にして、 住宅ローンがあればゼロに、 死亡退職金や葬儀代を計算に入れ、 生活費から夫様の分を引く...... などの操作をしれば、万一のときのシミュレーションとなります。 このときのマイナスが、必要保障額です。 それを確保する方法の一つが、生命保険です。 このとき、例えば、ご両親に十分以上の資産があれば、 親を頼るという選択肢も出てきます。 なので、生命保険を考えるとき、親の資産も重要というのは、 このためです。 こうして、いくらの生命保険が必要ということが決まれば、 次に、どのような保険にするか、ということです。 このとき、終身保険ならば、解約払戻金があるので、 貯蓄計画との整合性が重要になり、ここでまた、 シミュレーションが必要になってきます。 そして、掛け捨ての保険とのバランスも考えます。 こうしてやっと、どのような保険に契約するべきかが 決まってくるのです。 確かに、すごく面倒です。 遺族年金がいくらなのか、 死亡退職金はいくらなのか 子供の学費はいくらを考えればよいのか 知識も必要です。 なので、これらのことを飛ばして、保険を提案する担当者が とても多いのは、残念です。 無料なのは、サービスではなく、法律で、保険代理店は 相談料を取ってはならないことになっているからです。 なので、保険の契約を取らなければ、一円の収入にもなりませんから、 どうして、保険、保険ということになりがちです。 保険は、決して安い商品ではありません。 月に3万円、12ヶ月で36万円。 それを30年払えば、1080万円です。 時間と労力を掛けるだけの価値がある値段だと思います。 ご参考になれば、幸いです。