質問: 学資保険について よくある質問かとは思いますが、第一子(現在2歳)は出生と同時にソニー生命の学資保険を 子供が18歳満期で200万円入りました。(18年で保険料177万円:返戻率112.7%) 今年第二子出産予定ですが、同じものにするか他社の学資保険にするか検討しています。 完全に高利率の貯蓄目的ですが、ある人のアドバイスによると保険目的は名目上違うが 低解約返戻金特則付積立利率変動型終身保険(例:あいおい生命やアリコ)を55歳払込で (保険期間は14年)300万円かけておけば、子供が18歳時に解約してもソニー生命の学資保険 より利率がいいものもあると聞きました。かつ契約者(私)死亡した場合は300万円保証があると。 ちなみに契約者は保険開始時に41歳です。 アドバイスお願いします。
回答: 低解約払戻金型終身保険を学資保険代わりに利用するという方法は、 よく使われる方法の一つですが、 内容をしっかりと把握しておく必要があります。 (1) 中途解約 誰もが、不利な中途解約することを前提にして、 保険に契約する人はいませんが、現実には、あります。 10年後を正確に予想するなんて、誰にもできないことです。 今回の大震災を誰が正確に予想したでしょうか。 あの優良会社だった東京電力が、今や、明日、倒産しても、 何の不思議もない会社になっています。 学資保険では、ソニー生命とアフラックの2社が横綱級ですが、 この2社の場合、比較的早期に解約払戻金が100%を超えます。 その前でも、90%以上となります。 この点が、低解約払戻金型終身保険とは、大きく異なる点です。 (2) 低解約払戻金型は死亡したときに死亡保険金がもらえる 学資保険ももらえますよ。 ただ、時期が亡くなった時ではなく、お子様が18歳になったとき、 という違いがあるだけです。 学資保険は、親が亡くなると、払込免除になり、18歳になれば、 学資が受け取れるという死亡保険なのです。 (3) 低解約払戻金型終身保険の方が、死亡保険金が高い その通りです。 でも、それだけを取り出して考えるのは、おかしな話です。 たとえば、お子様が大学を入学してから、卒業するまで500万円 必要だとしましょう。 その内、初年度は200万円で、3~4年の3年間は100万円ずつです。 (1)学資保険ならば、初年度の200万円を学資保険でカバーして、 3~4年の300万円は別の保険でカバーすることになります。 (2)低解約払戻金型は、死亡保険金300万円、解約時の受け取り 200万円だとします。 つまり、死亡保険金の必要額500万円に対して、不足は200万なので、 200万円を別の保険でカバーします。 さて、何事もなく、お子様が18歳になり、それぞれ学資を確保したと します。 学資保険の(1)の場合、200万円を受け取って、保険の保障が300万円 残っていますから、入学直後に親が亡くなっても大丈夫です。 低解約払戻金型の場合、200万円を受け取ると、保険の保障の 残額は200万円になります。 つまり、直後に亡くなると、100万円不足することになります。 たかが100万円、されど100万円です。 つまり、低解約払戻金型の場合、解約すると必要保障額に 保障が満たなくなるので、その分だけ上乗せの保障が必要に なるのです。 つまり、解約払い戻し率が高い......というのは、 その上乗せの分を考慮に入れていないのです。 保障全体を見ずに、単品だけを見ると、このようなことが起きます。 このようなことはよくあります。 片方でせっせと貯蓄しておきながら、 もう片方ではローンを払っている。 つまり、二つ一緒にすれば、穴の開いたバケツに水をためようとしてる ことが良くわかるのですが、別々に考えると何の違和感もありません。 保険を考えるときは、すべての保障を同時に考えなければなりません。 学資保険とは、死亡保険なので、学資保険に契約したら、 死亡保険をその分だけ減らせるのです。 そのためには、本当は、いくらの死亡保障が必要なのか、 ということをきちんと計算しておかなければなりません。 過剰保障は、保険料の無駄遣いであり、 過小保障は、いざというとき、役に立たない、ということです。 この機会に、トータルのマネープランを見直してください。 保険にしろ、貯蓄にしろ、トータルのマネープランの中で 考えるべきものです。 ご参考になれば、幸いです。