質問: ローンをフラット35か銀行の変動金利にするか悩んでいます。お知恵をお貸し下さい! 6月引越し予定のものです。 現在、ローンの申し込みのみすんでいます。 【フラット35で2500万、財形ローンで700万です】 ずっとフラット35にしようと思い、 りそな銀行に申し込みました。 金利は現在、2.781だったと思います。 ただ、ここにきて 4月以降、金利が上がる予想が濃厚になってきました。 工務店の提携銀行なら 変動金利2.625から返済期間全てにおいて -1.2してくれるそうです。 銀行なら団信がいらないので どこかで聞いたのですが、 0.3%は違うとききました。 ということで、変動金利が 4.5%になったとしたら 固定金利3.0%と同じになると思うのです。 現在の2.625から4.5になるまで 何年かかるかわかりませんし、誰にも予想できないとは思うのですが、 一般論として 今はどちらを選択するのが お得だと思われますか? 初期費用などにもよると思いますが、 私たちは現在、年収 夫500万妻300万で できるだけ繰上げ返済をしたいと思っています。 20年くらいで返済できるのではないかと単純に考えています。 初期の金利が低いと その間にためておいた金額が 繰上げに廻せるのではないかと思ってしまいます。 恐らく、1年で25万くらい違うと思います。(フラット35と変動とを比較して) ただ、妻が働けなくなったり 何かしらの予想もつかない未来にたいして 希望的観測で変動にしていいのか 判断がつきません。 どなたか、詳しい方、どんな意見でも結構ですので アドバイスお願いします。
回答: 長期金利は下がって今の金利になっています。少し前なら、フラット35でも金利は3%を上回っていました。短期金利はこれ以上下がることはありませんが、上昇も当面はゆるやかです。長期的に見ても、バブル期のような金利になる事はあり得ません。 しばらくは繰上返済なさる前提でしたら、変動との2本立てにした上で、資金に余裕を持たせながら繰上返済を行うのがベターです。繰上返済は無理をせず、余裕を残しておいて下さい。その上で、短期金利が大幅に上昇した際に、変動金利分を繰上返済していけばよろしいかと思います。私の考えでは、借入比率もano.2のkamasuzoさんに1票という感じです。考え方に柔軟性が必要です。 私の場合は、少子化と可処分所得減で先々消費は伸びず、米経済減速も明らかであり、大した金利上昇は無いと考え100%変動にしています。ただ、ローンを組んだ時は、フラット35の利率が3%を大きく上回っていましたので、今とは少し状況が異なります。なお、元本が減っていれば、それなりに対処は可能です。 因みに、2.75%35年ローンで6年前に公庫で借りましたが、最初のうちは返済額の7割以上が利息でした。今新築中で、1.785%30年ローン(保証料上乗せ)の利息は、最初から利息は半分です。この差は結構大きいです。