質問: 死亡・医療保険について 現在生活が変わることもあり、保険について見直しを考えています。 ご意見よろしくお願いいたします。 30代前半の夫婦で、子供双子0歳 手取りで22~24万くらい。妻は専業。 ざっくりとですが、まず私たちの死亡保障と医療保険で悩んでいます。 ○死亡保障 ・二人とも、200~300万円の終身保険に加入予定です。(葬式・墓代相当?) ・夫だけ、加入初期は3000万円で65歳になったら保険金が0になる段階的に減額する掛捨て保険に加入予定。 (質問) 終身保険で200 or 300万、掛捨てで初期金額3000万円は少ないでしょうか?保険の窓口で質問したら、終身は500万円は必要、掛捨ては初期金額で7000万円必要といわれてしまい、悩んでいます。 夫婦の実家は古いですが持ち家です。ただし、ともに兄弟姉妹あり。 ○就業不能保険 月2500円で月額25万円もらえる保険に入っています(生きていて働けない場合に60歳まで支給)。 これは、このままの予定です。若くして加入したので、比較的安いですので。 ○医療保険 ・県民共済の2000円の入院タイプに夫婦で入っています。 ・uiゼンセンの共済に夫婦で入っています。(http://www.uizensen.or.jp/kyosai/shoukai/i_iryou_110113.pdf) ・ひまわり生命の日額5000円の終身医療保険に夫婦で入るか悩んでいます。 (質問) 県民共済は加入を継続して、ゼンセン共済かひまわり保険かで悩んでいます。 ・県民共済とゼンセン共済で保障を考えると、年齢が上がると掛け金が高額になり、ある年齢以上は保障が無くなります。 ・県民共済とひまわり保険で保障を考えると、ひまわり保険は掛け金は高いのですが、高齢になったとしても保障が受けられます。また、掛け金は高いといえば高いのですが、払い込む保険金額を計算すると、60歳くらいでひまわり生命の方がゼンセン共済よりも安くなります。 抽象的な質問なのですが、どっちがいいでしょうか?また、高齢になったときに保障無しというのはありえる話なのでしょうか?それともありえない話なのでしょうか? また、当面は終身に入らずに両共済で保障を買い、高齢になったら終身に入らずに浮いた?たまった金で賄うということが、現実的な話なのか、そのあたりご意見いただきたく。 正解は無い質問かとはおもいますが、思慮が狭くなかなか決断できないので、 多くのお考えやご意見よろしくお願いいたします。
回答: こんにちわ。 死亡保険は止めた方が良いです。数字を使って説明しましょう。 月17,350円(年208,200円)の支払いで、死亡時に1千万円を猫のようなアヒルのような動物が払ってくれる商品があります。30歳の時に初めて、60歳で死んだとしましょう。保険期間は30年。 30年間で6,246,000円(=208,200*30)を払いました。利益は3,754,000円(=10,000,000-6,246,000)です。30年間の利益がたったの3,754,000円。 もし208,200円で株を買い続けたら、どうなるでしょう。アメリカ株式市場(sp500)における過去10年の平均利回りである8%で計算します。1年目に投資した208,200は、1年後には224,856円(=208,200*1.08)になる。2年目にまた208,200を追加して433,056(=224,856+208,200)になり、それがまた1年後には467,700(=433,056*1.08)になり・・・30年後には23,585,565円になります。30年間の投資元本は6,246,000円ですから、利益は17,339,565円(=23,585,565-6,246,000)になります。 名目利益額は、保険なら375万円、投資なら1,734万円です。 さらに、インフレを忘れてはいけません。物価は通常ならば年2%上昇しますので、今日10,000円のモノは、30年後には18,114円(10,000*1.02の30乗)になります。1.81倍です。阿部総理も年2%の物価上昇を目論んでいます。保険で375万円の名目利益が出ても、それは実質で207万円(=375万/1.81)でしかない。投資の名目利益1,734万円なら、実質でも958万円(=1,734万/1.81)です。投資の圧勝です。 父親の死亡時に子どもに学費が払われるような学資保険ならば、子どものためにも多少高くついてもやる意味はあります。しかしそれ以外の理由ならば、保険より投資の方が断然良い。 巷間では「銀行預金が一番安全。債権(←保険も債券と同じ)もまだまだ安全。株は危ない」とか言われますが、この考えは完全に間違っています。真実は、「預金が一番危なく、債券も非常に危なく、株が一番安全」なのです。現金モノではインフレに勝てません。インフレに圧倒的に強いのは株です。 残念な話ですが、金融を正しく勉強してる人は、この手の保険を買いません。上の例では株式の利回りを年8%で計算しましたが、8%という数字は直近10年の事実です。過去20年でも30年でも、平均すると年8%です。年8%という数字は、極めて当たり前な数字です。銀行預金では0.02%とかなので、0.02%に慣れた人は8%を「そんな美味い話、きっと詐欺に違いない」とか言いますが、大変にお気の毒です。 詳しくは、ジェレミーシーゲル「株式投資」を最寄の書店で立ち読み。