質問: 夫の生命保険の更新時期が近づき、悩んでいます。 夫(42歳)の生命保険の更新時期があと約2年後となり、 私としては、死亡保障を減額して更新すればいいかな と思っていたのですが、生保の担当者から転換を勧められています。 わかる範囲で詳しく書きますので、 考えられるメリット、デメリットを教えてください。 現在の契約 主契約 5年ごと利差配当付更新型終身移行保険 1650万+500万×5年間 (生存給付金22万) 特約 5年ごと利差配当付特定疾病保障定期特約 200万 5年ごと利差配当付障害保障特約 100万 無配当災害入院特約 100万 無配当疾病特約 日額5千円 無配当成人病特約 日額5千円 無配当特定損傷特約 5万円 リビングニーズ、保険料払込免除特約 10年ごと更新 払込満了74歳(終身保障 約194万) このまま更新すると24,887円で、保険料が高くなるので 主契約を1千万+200万×5年間位にして、 特約部分も多少の見直しを考えています。 住宅ローンの団信に加入、 学資保険も総額260万ほど加入しているので、 死亡保障をこのように減らしてもいいと考えています。 転換で勧められている中で、一番良さそうなのは下記のものです。 主契約 5年ごと配当付終身保障 200万 (払込満了は80歳) 特約 5年ごと配当付定期保険特約 500万+330万×5年間 5年ごと配当付特定疾病保障定期特約 200万 5年ごと配当付障害保障特約 100万 新入院特約 日額1万円 特定損傷特約 5万円 入院時保険料相当額給付特約 21,000円 リビングニーズ、保険料払込免除特約 転換を勧められている保険の保険料は18,546円です。 主契約の予定利率が、今、入っているものは2.15%で、転換後のものは1.65%になるようです。 また、今の保険は『利差配当付』とありますが、新しいものは『配当付』です。違いがあるのでしょうか。 保険会社の担当者では利害が絡むので、なかなか本音は聞けません。 アドバイスをお願いします。
回答: 最も基本的な部分が抜けているような気がします。 それは、 「どのような保障が必要なのか」というニーズと 「どのような保険に契約したいのか」という希望。 どのような保障が必要なのか...... 死亡保障を考えるときには、ライフプランとキャッシュフロー表を作ることが基本です。 ライフプランとは、これらこの人生の予定表です。 お子様の進学時期、ローンが終わる時、定年退職の時期......これらは、すでに決まっていることです。 次に、ライフプランに基いて、キャッシュフロー表を作成します。 キャッシュフロー表とは、今後30年間、40年間......の毎年の収支、累計の収支を一覧表にしたもので、色々なシミュレーションに使うので、excelなどの表計算ソフトを使って作成すると便利です。 夫様に万一があったとき、遺族の生活はどうなるのか...... キャッシュフロー表で、夫様の収入を遺族年金に、住宅ローンをゼロに、定年退職金を死亡退職金として計上、葬儀代を計上、生活費から夫様の分を引く、学資保険に育英年金の保障が付いていればそれを計上......などの操作をすれば遺族の方のシミュレーションとなります。 このときのマイナスを補う方法の一つが、死亡保険です。 このシミュレーションなくして、どんな保険が良いのか、考えても無駄です。 医療保障と死亡保障は、目的の異なる保障ですから、別々の保険にするのが基本です。 今回の件でも、もしも、質問者様が何らかの病気で、医療保険に契約できない状態だった場合、今の医療保険(特約)を手放すわけにはいかないので、主契約の見直しもできないことになります。 このようなことが起きないようにするために、別々の保険にしておくべきです。 転換するべきかどうかを考える前に、どんな保障が必要なのか、今の保険ではどこが過不足なのか、どこが問題なのか...... それを明らかにしてから、どうするべきなのか、ということを考えてください。 更新までにはまだ2年あります。 つまり、時間はたっぷりとありますから、焦る必要は全くありません。