質問: 保険の切り替えで悩んでいます。ご意見をお聞かせ下さい 夫の生命保険で悩んでいます。 現在夫の生命保険はスミセイに加入しています。そろそろ切り替え(ライヴワン)をと勧められ、いい機会だからと私も少し保険について本を読んだりして勉強しました。 そこで思い切ってこの保険を解約して、全て掛け捨てにした方がいいのでは?と思い始めています。 月の保険料は今と同額で、以後10年から15年はほぼ同じ金額で済む計算になりました。 それでもレディのプランも今の保険を下取りする形でだいたい同じような保険料なんです。 確かに保険料は同額でも、その中には下取りが半分積立部分に半分利用されているので、手元には1円も戻ってきません。積立部分もしばらく解約できそうにありません。 その点、掛け捨てにすれば解約金約45万が手元に入ってきます。 ただ、私の中でスミセイへ後ろ髪引かれるのは毎月給与から引いてもらえるので、年末の控除の手続きは一切した事がないことや、転勤族のため引越しの際住所変更をする際もスミセイだけに連絡すれば済むこと、がんなどの場合は保険料の支払いが無くなること。 あとはやはり大手生命保険会社なので、支払いの幅が広いことでしょうか・・・。せっかく安く保険料を済ませても「この場合は支払いの範囲では無い」と言われてしまってはどうしようもありません。 どうか、ご意見をお聞かせ下さい。 ちなみに、掛け捨ては生命保険をオリックス生命、医療保険は全労災でと考えております。
回答: こんにちは。 現在は恐らく定期保険特約付終身保険というやつですね。 定期保険というのは一定期間を保障する保険で期間を満了すると満期金は無いので一般には掛捨てと呼ばれます。オリックスのhpを見てるようですから、仕組みは一緒です。30歳位から加入しているのですよね。保険料は年齢と共に上がるものですが、10年分の保険料をならして一定の保険料としています。このため、30歳加入時も40歳の保険料を前払いする事になるので、前払い保険料が貯まります。ある程度の年齢で今度は貯まっているものを取り崩していくので最終的には0円となります。この貯まりのピークは加入8年位なので、今切り替えれば・・・という話が出てきたんだと思います。 ただ、全部解約する必要はありません。8年前であれば今よりも有利な状況で組んだ保険ですから、勿体ないです。保険の場合その時の金利がずっと続くようになっています。(予定利率は2.9%位の時期かと。) 積立部分に相当するのが終身保険(主契約)です。解約金の大半はこの終身保険の解約返戻金です。保障の大半は定期特約ですから、特約のみ全解約して、終身部分のみ温存するのが良いでしょう。(純粋に貯蓄として見ても率は良いはず。) 掛捨ての保険は、保険料が低い所で選んでしまって構いません。貯蓄性がある保険の場合は破綻リスクなど慎重に検討していく必要があるのですが、掛捨ての場合は破綻しても問題なく受け皿会社に引き継がれていくでしょう。オ○ックスですが、ここより安い会社は他にも結構あります。特に、健康優良体割引を使える会社であれば割安となります。(非喫煙者ならさらに。) 医療保険は、終身型があっても良いのではと思います。全労災がいつまで続けられるか調べてみてください。(病的リスクの高まる年代には継続できなくなりませんか?) 見直しですが、定期保険の一種で収入保障保険(会社によって呼び名が異なります。大手社の家族収入保障は別物です)という種類が合理的で割安な設計となり、考え方次第なのですが1/3程度の保険料になります。この上で、終身医療保険を考えてみては如何でしょうか。(下記に保険料例が出ています。)