質問: 三井住友銀行の保証料返還計算方式について質問です 三井住友の保証料外枠の場合の 繰上げ返済に関して質問させていただきたいのですが、、、 三井住友からは ネットでの繰上げ返済が無料であり 保証料会社の手数料も 以前は10500円だったのが 無料になったとの説明を受けています。 そのため 実質 繰上げ返済手数料は0であるので 「毎月1万円ずつとかでも メリットがありますよ!」 と説明を受けました。 その場合 繰上げ返済を 期間短縮でした際 短縮した期間分の保証料が戻ってくると思うのですが その返還金額の計算方法を教えていただきたいのですが、、、 パンフレットを見ると 保証会社の計算方式に乗っ取って、、、とあるのですが 詳しくはのっておりません。 手数料無料とはいえ 短縮した分保証料が全額戻ってくるわけではないのでは、、、と思っているのですが。 ちなみに借り入れは 3800万 35年ローン 元利均等払いで考えております。 おそらく繰上げ返済の時期等によって またかわってくると思いますので 下記の条件ですとどうなるのでしょうか? (1)借り入れから半年後(6ケ月)に 30万一括して繰上げ返済 (2)毎月5万×6ケ月=30万を 細かく繰り上げ返済 (1)と(2)とどちらが得なのでしょうか? 三井住友さんのおっしゃるように 手数料がまったくの0であれば (2)の毎月こつこつ、、、の方がもちろん良い気はいたします ただ 一回の繰上げ返済に付き 表に見えてきていない手数料?分がその計算に含まれているのでしたら もしかしたら (1)の半年に一度、、、とかの方がいいのかと。 または (2)の方が毎月繰り上げ返済する分 総返済額はやはりすくなくなるのか、、、? ちなみに 毎月5万円繰り上げ返済ですと ひと月の元金返済額、利息にはみたない金額です。 なんだか 漠然と 手数料無料の部分しか見えてこず その計算方式というのがわからないので きちんとした数字での比較ができず。。。。 今週末 詳しく聞こうとは思っているのですが ご存知の方いらっしゃいましたら ご教授ください。
回答: 記憶が曖昧なのですが。 同じローンを組んでいて、何度かネット繰上返済した経験があります。 が、手数料は無料ですが、保証料の返還には手数料(?)がかかり、それが1万5千円くらいだったと思います。 返還されるべき保証料が1万5千円を越えた場合は、越えた分が返ってくるのですが、越えなかった場合は1万5千円取られることはないけど1円も返ってきません。 私は70万程度繰上返済を何度かしましたが、70万程度では返還保証料が1万5千円にも満たなかったので、返ってきませんでしたよ。 なので、5万ずつだろうが30万だろうが返ってこないと思います。 ちなみに、実際には「1万円~」なんていう小額の繰上返済は不可能でした(理由は忘れました)。 ということで、繰上返済をガンガンしたい私にとって、保証料外枠は損と考え、このたびマンションの買い替えをした際には同じローンですが、保証料を金利に上乗せ式にしました。これだと、繰上返済をガンガンして元本を減らせば自ずと利息総額も減り、結果、保証料としては外枠よりも安く済む計算になりました。 役に立たなくてすみませんが、ご参考まで。 銀行で聞けば教えてくれるので、ぜひ確認してみてください。