質問: 住宅ローンの審査について 新築一戸建ての購入を考えており、銀行のローン審査を受けたところ審査がおりませんでした。 それで、住宅会社の営業さんにc○cという会社を教えてもらい、そこで旦那が自分の個人信用調査(?)をしてみたところ、あるカード会社に対して延滞があることがわかりました。 この旦那の借金は結婚前のもので、私と結婚するにあたり、 旦那の父が代わりに支払ってくれていたそうなのですが、 その父が延滞をしていたようなのです。 昨年10月に完済しており、延滞解消にはなっているのですが これが審査のおりない原因かな、と思っています。 そこで、次の手段として営業さんが考えているのが ある地方銀行でのローン審査なのですが 合計して1000万円の貯金残高のあることを示す通帳のコピーを提出し、保証会社ではなく保証人をたてる、というものです。 営業さんが言うには保証会社の行う審査より、銀行の審査のほうがゆるいそうです。(その地方銀行の審査がゆるいだけなのかもしれませんが) とは言っても、やはり延滞がネックになるのが心配です。 そこで質問なのですが 1.その地方銀行の審査担当者と直接会って話し(事情説明とか交渉)するというのはできないのでしょうか? 2.営業さんが住宅金融公庫のフラット35をおしえてくれましたが、融資可能額が低いため無理そうです。 他に、営業さんに頼らず直接銀行に相談に行くか、 ろうきん、jaはどんなのか?とも思っていますが、 地方銀行でも審査がおりなかった場合、 他に融資を受けられそうな方法があればアドバイスお願いします。 補足なのですが、旦那は転職して半年です。 年収は前職よりもあがっています。 転職に関しては営業さんも考えてくれて、 転職半年でもokの銀行に審査を出しているので 転職が原因で審査がおりないのではない、と 思っているのですが、どうでしょうか?
回答: 金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です(ついでに言えばcic認定の個人信用情報取扱主任者の資格も持っています)。 > この旦那の借金は結婚前のもので、私と結婚するにあたり、旦那の父が代わりに支払ってくれていたそうなのですが、その父が延滞をしていたようなのです。 > 昨年10月に完済しており、延滞解消にはなっているのですが 間違いなく、これが原因ですね。 義父さんが肩代わりしてくれていたと言っても、債務の名義変更がされている訳ではありませんから、旦那さんの負債に変わりないです。 旦那さんが延滞されていたことになっています(でも義父さんを恨むことはできませんよね)。 完済されていてもcicのクレジット情報の場合「取引終了日から5年間」は履歴が残っていますので。 > ある地方銀行でのローン審査なのですが合計して1000万円の貯金残高のあることを示す通帳のコピーを提出し、保証会社ではなく保証人をたてる > 1.その地方銀行の審査担当者と直接会って話し(事情説明とか交渉)するというのはできないのでしょうか? できないことはありませんが、無駄なだけ-とキッパリ申し上げます。 住宅販売会社(の営業担当)は買って欲しいんです。 既に、あの手この手を使って銀行側を説得しているものです(された経験あり)。 営業がokを貰えないような場合、購入希望者(融資申込者)が出向いたところでokになることは皆無に近いです。 まあ、借入額がおいくらかは分かりませんが、同額以上の預貯金がある通帳を示せば別かもしれません。 借りる必要はないんだけれど...という状況を明示するわけです。 ただし、最近になって多額の入金があるような通帳だったら逆効果ですね。 > 保証会社の行う審査より、銀行の審査のほうがゆるい よく、銀行は審査せず、保証会社が融資審査をする-と勘違いされた発言がありますがこれは間違いで、金融機関は金融機関で、保証機関は保証機関で、それぞれに審査をします(以前このように回答をしたら、回答を全文削除されました。別の回答者の方と真っ向反対の回答だったので、反論と受け取られたようです)。 私は、金融機関で融資も担当していましたが、保証機関へ出向して保証審査も担当していましたから、これは自信を持って回答できます。 保証機関は、借入者が万が一に返済困難となった場合に、代位弁済などをします。 万が一に備えてはいるわけですが、保証機関が出る幕が少ない方が金融機関にとっては「身のため」なんです。 ですから、金融機関より保証機関の審査の方が厳しいかもしれませんね(具体的な審査基準については、お教えすることはできませんが)。 住宅金融公庫のフラット35については、#1さんがおっしゃっているとおりです。 > 営業さんに頼らず直接銀行に相談に行くか これは問題ありませんが、可能性は低いと思います。 なお、あちらこちらへ申し込まれますと、その都度個人信用情報機関に「申込情報」が登録されますので、ご注意ください。 後の方に申し込まれた金融機関では、何回も申し込まれているのに融資実行がされない-なんて情報を見て「この申込人は何かあるな。」と考えて、それだけで融資不可とすることもありますから。 > ろうきん、jaはどんなのか?とも思っています 可能性としてはjaですかね...。 ただし、義父さまかご主人が「正組合員」であれば、ですが。 員外や准組合員では効果はありませんが、jaに対して「正組合員」は強いです。 時として、いかなる悪条件も跳ね飛ばすことがありますから...。