質問: 国民年金と、保険会社の年金商品の、ありがたみの違い しくみの違いというよりも、自分にとってのありがたみの違いを教えてください。 年金って定年退職後、働かなくても、生活費が月々、どこかからもらえるってことですよね。 国民年金は自分が直接貯めたお金じゃなく、規定に沿って、受け取りますよね。 保険会社でも、年金商品がありますよね。あらかじめ毎月結構な額(生命保険に比べて)を積み立てておいて、貯まったお金(自分のお金)を定年後に月額で受け取りますよね。 どちらかの年金が、掛け金と受取り金の差額が大きくてお得、ということはあるのでしょうか? それで、国民年金を納めていない(違法の)人というのは、保険会社で高額な年金商品を買っていて、「国民年金なんかもらわなくてもいいよ」と言っているということでしょうか(イメージ的に、金持ちの自営業?)? たぶん、国民年金と違って、保険会社が倒産して全額が受け取れなかった場合は、そこを選んだ自己責任ですが、保険会社の年金商品の掛け金とは、賭け金の意味もあるのですよね? ところで、20才から45年間働いて、95才まであと30年生きるとすると、毎月の掛け金がよほど高くないと足りない気がするのですが、将来の生活費、私は大丈夫でしょうか。給与控除の国民年金と、存続の危機にあり(たぶんつぶれる)厚生年金だけで、保険会社のものなど一切やっていません。 定年退職後は手にこれといった職のないサラリーマンは、自主的に保険会社の年金をやっておくのが常識だったりしますか?
回答: 自分の払い込み保険料と年金受給額だけで考えると、「終身年金」としては公的年金は破格ですね。 民間でも終身年金はありますが、非常に受取額が少ないです。(20年確定払いの1/2位になる) 考えてみれば当たり前で基礎年金の部分には1/3の税金を投入し、実は更にもう少し税金を厚生年金と国民年金の付加年金や国民年金基金に投入しています。厚生年金だと会社払いの保険料もありがたいですね。 掛け金自体がそうやって税金で水増しされていますので、支払っている税金の一部も保険料として考えれば民間の年金の方が上になるかもしれません。というのもこれには障害年金や遺族年金の機能もあるからです。 民間の保険だけで公的年金と同等の保障・年金にすると保険料は当然どうやっても税金や会社支払分だけハンデを負っているので、全く勝ち目はないですね。 基本的にだから公的年金と同等の商品は民間にはなくて、あくまで補完する役目として存在していると思います。 将来の不安ですが、破綻ということはないにしても安全を見るのであれば、現在の給付水準の0.7~0.8倍程度になると見込んでおけばよいかと思います。 0.7倍という数字は現在の給付水準である現役世代の約6割が将来約4割まで落ちるという考えです。 厚生省は0.85倍は確保すると言っていますが、まあ今後はどうなるのかわかりませんので。 少なくとも0.7倍程度ですと民間の団体による試算でもその位は確保できるだろうと言っているようですから、まだ信用できるかと。 あとは平均的なサラリーマンであれば現在24万円/月程度もらえるものが、17万円/月程度になりますので不足分を個人年金などで補うしかないですね。最低でも+10万円位はほしいと思います。 国民年金を滞納して民間の年金に加入している人というのは、本当にきちんと試算したことがない人でしょう。ちゃんと試算すればそういうことは明確に数字に出てきますので。 たとえば今の保険料1.33万円/月を40年払うと総額640万円位になり、65-90まで受け取ると受取額は2000万円! 障害・遺族保障が付いてこれはお得だと思いますよ。 なお、国民年金の老齢年金は現在より水準が下がることはないでしょう。これ以上下げると年金もらうよりも生活保護の方がよくなりますので。(それくらいならば税金をもっと投入してもよいじゃないかという意見があって100%税金でままかなうという案が出ているのです) では。