質問: マンション購入について 以前から新築マンションの購入を考えています。 現状は以下のような感じです。 私 : 37歳/独身/会社員 勤続年数 : 13年 年収(税込):430万(※変動が激しいので、残業ゼロの最低年収で考えてます) 貯蓄 :950万円(このうち180万ほどは投資信託や株) 現在の家賃:7万6千円 ・車は持っていません。 ・クレジットカードは、公共料金の支払いやショッピング(一括払)で使用していますが、 キャッシングなどの経験はありません。滞納したこともありません。 ・両親が、購入するなら500万くらいは援助してやると言ってくれていますが、 彼らの老後のこともあるのでできれば自分だけで支払いたいです。 マンションの価格は2400万円くらいまでかなと考えています。 サイトのローンシミュレーションなどもやってはみているのですが、 実際のところ本当に大丈夫なのか不安なため 質問させていただきました。 このような状況で、住宅ローンを借りて支払っていくことは現実的に可能でしょうか? また、私の貯蓄額の場合、頭金はどの程度にすればいいのでしょうか? よろしくお願いいたします。
回答: 銀行の審査では無理のあるローンでも通るため、無理なく払えるであろうローンの試算をしてみますね。 先ず月々の返済額ですが、収入の20~25%程度までか、現在の家賃より数万円少ない(年10万円~の固定資産税と修繕積立金や管理費等分)金額のどちらか少ない方に設定します。これで年2%程度の全期間固定金利で定年までの幾ら借りられるか計算します。 http://www.hownes.com/loan/sim/ これに頭金を足し、諸費用を引けば購入可能物件価格が出ます。これで買えるかどうかです。 諸費用は物件価格の5~10%程度で、基本的に現金が必要です。頭金は物件価格の20~30%以上は用意し、ローン残高>マンションンの価値にならないようにしておきます。こうすることによっていつでも売却して清算出来るので、何かあった時に困ることがありません。 この他にいざという時のお金も必要であり、生活費の半年から1年分以上は常に現金貯蓄で置いておきます。これがないと減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来ず、即破綻ということもあり得ますので。 上記では定年までのローンとしましたが繰上返済も必須であり、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです。 この程度まで考えておけばかなりのリスクヘッジになるので、大きな借金を抱えることを心配することもないかと思います。 買うかどうか自体については、これから結婚したり引っ越すということがないことが条件です。売買する度に目減りしていきますので、資産を減らしたくないなら家庭環境が固定されてからでも遅くはないでしょう(住む場所や子供の数等)。 また、一生に一度しか買えない家計状況なら終の棲家にする必要がありますし、少なくとも平均寿命程度までは持つ必要があるでしょう。家は買ってしまえば永久に住めるわけではなく、あくまで消耗品と考えてください(特に中古の場合は築年数に注意)。 なお、親の援助は購入時しか非課税にはなりませんので、よく考えて決めましょう。家の購入代金に充てればokですが、ローンの返済に充てるのではngですので。親に出して貰った分持ち分登記をすれば、それを返さないといけない状況になっても、持ち分を買い取るとして贈与税の対象にはならないでしょう。そのままでもいずれ相続しますし、こういう選択肢もあります(兄弟が相続権を主張すると面倒ですが...)。 http://www.nta.go.jp/taxanswer/sozoku/4508.htm