質問: 住宅ローンの繰上げ返済後、ローン保証料はいつごろどれ位もどりますか? 銀行に電話したのですが、「わからない」という感じで回答がもらえなかったので質問させて頂きます。 昨年5月物件購入、6月からローンの引き落とし開始。(元金均等支払) 今年1月、約500万円の繰上げ返済を行う(返済月を短縮) 三菱東京ufj銀行 1.保証料の返還があると思うのですが、保証会社からいくらくらい戻るとかの案内はありますよね?繰上げ返済実行後どれくらいで案内がくるのでしょうか? 2.保証料返還に手数料が取られるのは知っていますが、上記の場合、大体いくらくらい戻ってくるでしょうか? 大体でいいので、繰上げ返済をご経験の方、教えて下さい。
回答: 繰上返済の経験は、自分自身ではなく、仕事で担当したことがあります(私は金融機関に勤務している住宅ローン審査経験者です。保証会社に出向していたこともあります)。 保証料の返戻は保証会社が行うことなので、確かに銀行では「分からない」としか回答のしようがないことです。 ですから、この回答をした銀行の態度を「冷たい」とは受け取られないでいただきたいのですが...。 > 1.保証料の返還があると思うのですが 『全額繰上返済』の場合は、殆どの保証会社で保証料の返戻を行っていると思いますが、ご質問者さまがされた繰上返済は『一部繰上返済』になります。 『一部繰上返済』の場合、例え、繰上返済額が多く、期間短縮型でも「保証料の返戻はしない」としている保証会社もあるんですよ。 ですから、ご質問者さまがご利用になっている保証会社との『保証委託契約』のなかの「保証料の返還」などの条項がどうなっているかを拝見しないと、「はい、保証料の一部が返ってきます。」という回答を差し上げることはできません。 ご質問者さまのお手元にある、保証会社と取り交わした『保証委託契約』には「一部繰上返済の場合の保証料の返還」について、どのように記載されているでしょうか? > 保証会社からいくらくらい戻るとかの案内はありますよね? > 繰上げ返済実行後どれくらいで案内がくるのでしょうか? 私が出向していた保証会社では、繰上返済実行後何日で...というより、「保証会社に繰上返済関係の資料が届いた順」に保証料返戻の作業をしていました。 「繰上返済日が何日から何日までのものは何月何日に返戻する」というよりは、「何日から何日までに資料が届いたものは何月何日に返戻する」というカンジでした。 保証料の返戻日(口座振込日)を「月に3回(3日、13日、23日だったかな?)」と定めていたので、口座振込の案内は、その1週間前くらいにお客様の手元に届くようにしていました。 全額繰上返済の方が、保証料の返戻は早かったです。 > 2.保証料返還に手数料が取られるのは知っていますが、上記の場合、大体いくらくらい戻ってくるでしょうか? 借入金額:1,600万円、返済期間:25年、初回返済:平成19年6月、元金均等返済で、平成20年1月に期間短縮型で約500万円の一部繰上返済...となると、短縮された期間は、100回~110回分程度になるかと思います。 一括前払い型の保証料は、適用された料率によっても違ってきますから、ご質問者さまが当初いくらくらいの保証料を払われたかですが...。 一般的な料率を当てはめましても、20万円~40万円程度と、推測される幅が広いんです(一括前払い保証料は、借入金額が一緒でも、借入期間と保証料率によって違ってきます)。 実際、保証料はいくら払われたのでしょうか? 借入金額の3分の1近くを繰上返済したからといっても、一括前払い保証料も3分の1近くが戻ってくる...ということはあまりないです。 仰っているとおり「手数料」も差し引かれますし、「既経過分の保証料」も差し引かれます。 当然に借入残高は当初の方が多いですから、その分保証料も高くなります。 ですから、既経過分の保証料は一般の方が思っていらっしゃるより「高い」です。 既経過分と手数料を差し引いて考えると、戻ってくるのは「3万円~10万円」程度ではないかと思います(適用された保証料率によって差が出ます)。