質問: 生命保険の内容について、アドバイスをお願いします。 生命保険の掛け金を安くしたいので、下記の保険内容について、アドバイスをお願いします。 文字の配列が乱れ見難いかと思いますが、宜しくお願いします。 53歳 女 日本生命、ニッセイ終身保険[重点保障プラン] 終身保険(主契約) 230万円 保険料 511円 終身 定期保険特約 500万円 保険料 2665円 更新 3大疾病保障定期保険特約 300万円 保険料 4527円 更新 災害割増特約 500万円 保険料 155円 更新 新障害特約 300万円 保険料 132円 更新 総合医療特約[124日型] 日額 10,000円 保険料 6510円 更新 [入院治療給付金あり型][女性特定疾病倍増型] 新がん入院特約 日額 10,000円 保険料 1239円 更新 災害割増特約と新障害特約は似たようなものなので、障害の程度によって貰うことが出来る新障害特約を残して、災害割増特約は外すつもりです。 あと、新がん入院特約を 日額 5000円にしようかと思うのですが、どうでしょうか? よく、3大疾病保障定期保険特約は、必要の無い特約だと言われていますが、それはどうしたらいいでしょうか? また、自分の公的な保険は、国民健康保険です。 以上、宜しくお願いします。
回答: 私はfp(ファイナンシャル・プランナー)とla(ライフアドバイザー)資格を所有しておりますが、あくまで私個人としての意見をさせていただきます。 掛け金を安くしたいとのことなので、方法は2つあります。 (1)転換契約 (2)特約の減額・解除 まずは転換契約ですが、既契約を新契約へ切り替えることをいいます。 仕組みとして、充当金(現在の積み立てられているお金)を新契約へ移すことにより、掛け金が下がるのです。 そして転換契約には、下記の3つがあります。 〇基本転換(充当金を全て主契約へ充当させる) 〇比例転換(充当金を主契約と特約に割り振って充当させる) 〇定特転換(充当金を特約のみに充当させる) 基本転換は掛け金が劇的に下がるわけではありませんが、主契約額が引き続き貯まっていきます。 定特転換は掛け金が大きく下がりますが、転換後、充当金が0円になってしまうので、将来的に解約をする予定ではおすすめできません。 比例転換は、その中間と考えてもらえれば良いでしょう。 しかし、転換契約自体が賛否両論に分かれるので、日本生命さんの担当者とよく話し合って検討することをおすすめします。 次に、特約の減額・解除ですが、人それぞれのニーズがありますので、軽率に申し上げるわけにはいきませんので、私がお客様にご提案するような形(例)で記載させていただきます。 まず、主契約と定期特約はそのままの方がよいでしょう。 三大疾病特約ですが、がん・心筋梗塞・脳卒中にならなければ貰えない特約でして、保障額のわりに掛け金が高いのが特徴です。 この3つは、いずれも日本人死亡原因の上位になっておりますが、日本人全体から見ると掛金払込終了(おそらく60歳?)までに発症する確率は極めて低い数字になっております。 終身保障ならよいですが、払込終了時点で無くなってしまう特約なので、私的には必要ない特約と考えております。 災害割増特約と新障害特約は掛け金が安いので、無理に解除する必要はないでしょう。 次に医療特約とがん入院ですが、これが一番掛け金が高いので、よく検討するべきでしょう。 生命保険加入者全体的には、入院日額5000円と1万円が最も多くなっております。 質問者様がどうしても掛け金を下げたいのであれば、日額5000円でもよいと思います。 入院時には大部屋に入り、特別なオプションを付けなければ、大部分が健康保険の対象(3割負担)になるので、入院代も入院保障金でほとんど賄えると思います。 がん入院は、あったほうがいいのですが、どうしてもと仰られるならば5000円に下げても致し方ないと思います。 そのかわり、先進医療保障特約と放射線治療特約を付加させて下さい。 最後に個人的な総評として、生命保険はどうしてもリスクの高い保障に掛け金が集まりがちになってしまいます。必要と思える特約を付加させると掛け金が膨大になってしまいますし、掛け金を下げると保障が薄くなってしまいます。 よって、自分にとって本当に必要な特約なのかをよく検討して、日生担当者に相談することをおすすめさせていただきます。