質問: 債務整理と住宅ローンについての質問です。 債務整理と住宅ローンについての質問です。 約7年前に弁護士さんにお願いして、債務整理の手続きをしました。 内容は、サラクレ&車ローンで、約500万円ほど。 弁護士さんに依頼していましたので、各それぞれにいつ、どういった形(過払い請求もあったと思います)で、整理していただいたかはわかりませんが、弁護士さんへの(返済)支払いも約4年前に終わり、各それぞれから完済証明も(勿論、弁護士経由で)もらいました。 約7年前より一切、ローンの類は申込しておりませんが、この度、住宅ローンを申し込むことになりました。 年収と返済率の関係から、ほぼ間違いないのですが、個人情報のみ心配しております。 ちなみに ccbには車のローン(04年月完済)とクレカ(06年完済)と2件のみ記載あり(延滞&債務整理などネガティブ情報はなし)。 cicには何も記載なし。全銀情にも何も記載なし。全情連にも(全銀情調査時のcrinで)交流対象情報なし。 となっています。 弁護士さんがどういった形で債務整理してくれたかは、わかりませんが、ネガティブ情報がないので大丈夫かな?と 思っておりますが、だいたい完済後7年から10年はローンは無理と言われますので詳しい方にご相談です。 また、当方40歳ですが、7年間、「記録なし」は逆に怪しいのでしょうか?
回答: 住宅ローン審査経験者です。 &保証会社に出向して保証審査の経験もあります。 &かつて(保証会社出向時代に)『cic』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。 > 約7年前より一切、ローンの類は申込しておりませんが、この度、住宅ローンを申し込むことになりました。 > 年収と返済率の関係から、ほぼ間違いないのですが、個人情報のみ心配しております。 ご質問者さまが仰りたいのは『個人情報』ではなく『個人信用情報』になります。 2文字の違いですが、似て非なるものですから、混同されませんように。 まあ、「個人情報」も審査には影響しますけれどね。 それに、個人信用情報以外についても、年収と返済率だけで審査をするわけではありませんから、審査を受ける側が「ほぼ間違いない」と思われるのはどうでしょうか? 思われるのは自由ですが、そこでngとなったら、ご質問者さまは「個人信用情報が原因だった」と思い込まれるのではありませんか? 実際にはほかに要因があるかもしれないのに。 > 弁護士さんがどういった形で債務整理してくれたかは、わかりませんが、ネガティブ情報がないので大丈夫かな?と思っておりますが、だいたい完済後7年から10年はローンは無理と言われますので詳しい方にご相談です。 10年というのは、「全国銀行個人信用情報センター(ksc)」(「ksc」と略します。「全銀情」という言い方はしません)と「全情連」に『官報記載情報』が保有されている期間です。 一般的に「ネガティブ情報」といわれるものは、「クレジット情報」のなかに記載される「延滞」に関する情報を指していることが多いです。 「cic」ならば、「◆お支払いの状況」のなかの「[返済状況]」に『異動』と表示されます。 「ksc」ですと「【取引情報】」の「返済区分」に『延滞』と表示されます。 『官報記載情報』は、これとは別のところに表示がされます。 『官報記載情報』の表示がなければ、「自己破産」や「個人再生」という方法での「債務整理」ではなく(「自己破産」や「個人再生」は裁判所の認可によるものなので、官報に記載される)、弁護士さんが債権者と交渉して行った「任意再生」という形だったのではないかと思います。 「任意再生」の場合は、「悪くても」、『延滞』や『異動』という情報の登録になります。 『延滞』や『異動』は、『契約情報』なので、「完済から5年以内」を上限にしてしか情報を保有していません。 しかも「悪くても」なので、債権者によってはネガティブ情報を登録しない場合もあります。 金融機関における「融資審査」と保証会社における「保証審査」において、「」 > ccbには車のローン(04年月完済)とクレカ(06年完済)と2件のみ記載あり(延滞&債務整理などネガティブ情報はなし)。 このご質問文を素人さんが見ると、「車のローンは問題なし」と言いそうですね。 ですが、完済情報だけをいただいただけでは判断できないんですよ。 契約情報と合わせてみないと、不自然な点がないか判断できないんです。 それに、車のローンを組まれる方って、ローンの完済→車の買い替えが多いんですよ。 04年に完済しているのならば、次の車のローン情報が載っていた方が不自然ではないんですよね。 一度ローンで買われた方が、次は「現金で買った」っていうのは、非常に不自然なんですよ。 クレジットカードも、「完済」されていて、契約が継続されていないという情報は、不自然ですね。 クレジットカードに付帯のローン機能を使って、それを普通に完済しただけならば、クレジットカードの契約は継続されている方が「自然」ですから。 > cicには何も記載なし。全銀情にも何も記載なし。全情連にも(全銀情調査時のcrinで)交流対象情報なし。 > 当方40歳ですが、7年間、「記録なし」は逆に怪しいのでしょうか? はい、怪しいです。 「ksc」と「ccb」はともかく、「cic」に何の記載もなし...というのは、クレジットカードの1枚すら持っていないということになりますので、「保証審査」の方で引っかかる可能性があります。 ただ、「融資審査」も「保証審査」も、金融機関、保証会社によって、基準が異なりますので、外部の人間には、「絶対無理」とまでは断言できません。 ご質問者さまが申し込まれる金融機関次第でしょうね。 プラスに判断されるか、マイナスに判断されるかは分かりませんが、金融機関か保証会社が「ccbにも加盟しているところ」を選んで申し込みをされてみるとよろしいかもしれません。