質問: フリーランスが銀行で住宅ローンを組む場合。 こんにちは。フリーランスの仕事で生計をたてている者です。私は嫁と2人暮らしなのですが、最近マイホーム購入の話が持ち上がっています。とは云え勿論一括で購入できる程の蓄えも無く、銀行で住宅ローンを組まないといけない訳ですが、フリーランスが銀行で住宅ローンを組む場合、どのくらいの収入が基準になるのでしょうか?フリーランスのため、年収も年度年度でバラツキがあるのが現状です。あと、ローン申請時の必要な書類等も知りたく思っています。以前に納税証明書が必要と聞いた事はあるのですが。 誠に初歩的な質問で申し訳ありません。ご教授宜敷くお願い致します。
回答: フリーランス=自営業と考えてよいでしょうか? まず、収入基準は自営業だからいくら以上というのはないはずです。ただし、その安定性は問われるはずです。具体的には以下のイメージでご自分で試算されてください。 青色申告書;これの申告所得額がサラリーマンの給与収入総額に該当します。 青色申告をされるときに、正確な名前を忘れましたが収支内訳表という書類があるかと思いますが、これも必要になります。ケースバイケースなので絶対とはいえませんが、専従者給与をとっておられれば、奥様を連帯保証人とし、収入合算が出来る場合があります。 この申告所得額と専従者給与の合計がおそらくmaxの貴殿の年収となるはずです。ローンの返済額がこの年収をベースに25~35%程度が審査上の返済比率の目安になります。 この金額を過去3年程度の実績を提出する必要があります。おそらく、3年平均か最低金額かが貴殿の審査対象上の年収となるでしょう。 納税証明書1,2も提出書類として必要です。これは過去に所得税等の滞納の有無を証明する書類です。税金の滞納があった場合、購入物件に対し、銀行の抵当権より税務当局の差し押さえが優先するため、銀行は神経質になってます(もっとも税金払わない人にお金貸せませんが)。 あと、自営業者の場合、上記収入の不安定さ(申し訳ありません。一般論では収入は不安定とみなされます)のゆえ、融資割合(物件価格に対するローンの割合)は通常の80%かそれ以下になるものと思われます。上場企業のサラリーマンですと90%以上借りれるケースが多いのと比べると不利です。 また、多くの自営業者は対税上、過少申告されることが多いようですが、金融機関では一般的には申告所得ベースを収入基準として採用しているので、「もっと稼いでいるのに正当な評価がされない」と思いがちになられます。普段からの申告に透明性を持たせることが金融機関への信頼確保の前提になります。