質問: 生命保険について 昨年の11月にあいおい生命と東京海上日動のあんしん生命に 主人と私は加入しました。 子供の積み立ても込で月に34000円ほど・・。 しかし、上の娘に教育費がかかることから今になった支払いが厳しくなってきました。 加入する前は県民共済とライフ共済に加入していました。掛け金も安く助かりますが 死亡保障が安かったです。 死亡のことよりやはり今の教育費が必要でまた新たに考えています。 いろいろローンもあり、生活も厳しいのでまた県民共済に戻ろうかと考えています。 主人も私も今年37歳になります。 ローンはすべてあと1年半ぐらいで終わります。 一度解約し、掛け金の安い県民共済などにしてまたローンもおわった1年半後に考え直すべきか、今の保険を厳しくても続けるべきか悩んでいます。 ネットで検索してもいろいろありすぎて悩んでいます。 県民共済だけでは心配でしょうか? 解約するなら子供の積み立ては解約せずに私たちの生命保険の部分だけ解約しようかと思っています。
回答: 生命保険専門のfpです。 このような質問は良くあります。 そして、共通しているのが、マネープランがない、 ということです。 例え話をしましょう。 質問者様が、友人から高額の壺を1年間預かることになりました。 仕方なく、万一の時のために、保険をかけることにしました。 保障金額は、いくらにしますか? 1万円ですか? 10万円ですか? 100万円ですか? 答えは言うまでもなく、「壺の値段」です。 つまり、壺の値段がわからなければ答えようのない問題です。 生命保険は、人の命に値段を付けると言われますが、 これは誤りです。 生命保険は、人の命ではなく、これからの「稼ぎ」に保険を かけるのです。 つまり、配偶者様が亡くなられたとき、いくらの収入不足に なりますか? それが、保障金額です。 現在の家計が厳しいのならば、夫様に万一があったとき、 共済の数百万円で、遺族の方が生活できますか? まずは、上記のような計算をするのです。 これが、マネープランです。 現実には、キャッシュフォロー表という表を作成します。 「キャッシュフォロー表 家計」で検索すればヒットします。 この表が完成したら、万一のシミュレーションをします。 夫様の収入を遺族年金にして、 死亡退職金や生活費などを計算します。 このときのマイナスが必要保障額であり、 それを確保する方法の一つが生命保険です。 次に、いくら支払えるか...... という問題を検討します。 これもキャッシュフォロー表を作成しておけば、 いくら支払うことができるのか、計算できます。 これらのシミュレーションを繰り返して、 最適の値をだすのが第一段階です。 第二段階として、第一段階の結果を基にして、 条件を満足する商品(保険)を探すのです。 このような面倒な計算とシミュレーションをする手助けをするのが 保険担当者本来の仕事です。 そのために、高い保険料を払うのです。