質問: 住宅ローンの借り換え申請の審査が通りませんでした 住宅金融公庫が10年目で返済額がはね上がり、借り換えをしようと銀行に申請をしましたが、審査が通りませんでした。年収は1千万弱です。 ・借り入れ額 諸費用込みで2840万円(3月時点) ・主人の親の家の建替え費用 1500万(お舅さんの年令ではローンが組めないため息子である主人が名義のみを貸し、実際はお舅さんが払っています。) ・車のローン 年間64万円 ・クレジットカード6枚(内3枚はキャッシング金額0円) ・去年の夏、1回入金額の勘違いで金額が足らず、住宅ローンがおりなかった事があります。 これでは他行で再度借り換え申請しても、通らないでしょうか・・?
回答: 住宅ローン審査経験者です。 旧・住宅金融公庫一般融資も担当したことがあります。 > 住宅金融公庫が10年目で返済額がはね上がり 旧・住宅金融公庫一般融資で返済額が上がるのは、11年目~ですよ。 10年目ではなく、丸10年が経過(120回返済)して、11年目で上がるんです。 11年目になりますと「11年目以降の金利」が適用されますので、適用金利が上がることによって返済額が上がるんです。 11年目になったということは、平成11年ころのお借り入れですね。 となると、借入申込は平成10年かしら。 旧・住宅金融公庫一般融資は、「借入申込時」に金利が決まりますから、金利に関しては「融資実行の時期」ではなく、「借入申込の時期」の情報が大切なんですよ。 平成10年の後半ですと、旧・住宅金融公庫一般融資の基準金利は2.00%とか2.20%で、11年目以降は4.00%になりますから、債務残高が多ければ、それだけ返済額のアップも大きいでしょうね。 諸費用込みで2,840万円の借入希望...ということは、旧・住宅金融公庫一般融資の残債が2,750万円程度ということでしょうか? ん? 10年経過して2,750万円も残債があるということは、適用金利は「大型住宅」ですか?もしかして、「特別金利」の適用もありますか? ならば、基準金利よりは返済額の上げ幅は少ないと思いますが...。 旧・住宅金融公庫一般融資の借り換えはいいとして、もしかして > 主人の親の家の建替え費用 1500万(お舅さんの年令ではローンが組めないため息子である主人が名義のみを貸し、実際はお舅さんが払っています。) これが「住宅ローン」になっていませんか? だとしたら、「旧・住宅金融公庫一般融資の借り換え」が『2本目の住宅ローン』と捉えられてしまい、金融機関によっては「ng」になりますので...。 「住宅ローン」は、多くの金融機関で「自身が居住するための住宅を取得するための資金」を目的としています。 ですから、「住宅ローン」は「1人について同時には1本だけ」という認識であることが多いんです。 『個人信用情報機関』で『個人信用情報』を調べたところ、今回の借り換え対象以外に、資金使途が「住宅ローン」となっているものがあれば、『2本目の住宅ローン』と捉えられる可能性がありますので、その点が気になりました。 また、 > 借り入れ額 諸費用込みで2840万円(3月時点) これが、「旧・住宅金融公庫一般融資」の残債と比較して相当多額...ということはありませんか? あと、現時点における「物件」の「価値」が、2,840万円よりもはるかい低い...ということはないでしょうか? 10年経過しているので、物件の価値は「それなりに」落ちているものなので...。 > 去年の夏、1回入金額の勘違いで金額が足らず、住宅ローンがおりなかった事があります。 住宅ローンがおりなかったというのはどういう意味でしょう? また、旧・住宅金融公庫一般融資の返済は、返済額を入金する方式ではなく、指定口座からの口座振替による方式のみのはずですが? 返済口座の残高が住宅ローンの返済額に満たず、残高不足で口座振替がされなかった...という意味でよろしいでしょうか? ならば、「それ」は、どのように「解消」されましたか? 再引き落とし日に間に合いましたか?(旧・住宅金融公庫一般融資は、確か「再引き落とし日の指定」があったと思うのですが...。) そうでなければ、窓口金融機関に連絡して、別途指定口座に振り込むなり、口座から引き落としてもらうなりをしていなければ、現在まで「ずーっと1か月遅れで返済している」状況が続いていることになりますけれど...。 旧・住宅金融公庫一般融資や旧・国民生活金融公庫の『国の教育ローン』のような受託貸付のなかには、「再引き落とし日の指定」がないものもあるんですよ。 当日中ならば、何時と何度に引き落とし...というカンジになっているんですが、当日を過ぎてしまえばもうダメ...というんです。 ですから、「その日に口座振替ができなければ、そのままブラックリスト扱い」というものもあるんです。 旧・住宅金融公庫一般融資は、確か「再引き落とし日の指定」があったと思うのですが、組織も「住宅金融支援機構」に変わり、「お役所」ではなくなってしまいましたし、私の記憶ももう定かではないので...。 #3さんの書かれている > に、住宅金融公庫の場合は「一回ぐらいは許しますよ」という傾向が強いですね。組織の存在意義を問われていますから・・・。 確かに、そういう傾向がありましたね。 債権回収も結構不熱心でした。 ですが、「保証要件」を外してからでしょうか、債権回収にも熱心になりましたよ。 > 去年の夏、1回入金額の勘違いで金額が足らず、住宅ローンがおりなかった事があります。 がその後どうなったかがはっきりしなければ、 > これでは他行で再度借り換え申請しても、通らないでしょうか・・? どこへどのように申し込んでもngになると思います。 ご質問文からは、そのあたりが読み取れません。 「ずーっと1か月遅れで返済している」状況になってしまっているとすれば、この先しばらく「与信」に影響があります。