質問: 入会金、年会費無料のクレジットカードについて
回答: 外資系ビジネスマンです。 元外資系カード会社に在籍しておりました。 今現在は日本で約3億枚強のクレジットカードが発行されています。 18歳未満やその他安定した収入を得てない人を除けば、おそらく1人あたり2枚~4枚程度保持している計算になります。 各クレジット会社はクレジットカードから得れる収入源(年会費、加盟店手数料、分割手数料、キャッシング金利等)としてクレジットカードを発行するのですが、当然退会する人や自然減(死亡等)でカード枚数が減っていきます。 それらを補う為に新規顧客を獲得する必要がありますが、おおよそ年会費無料のカード1枚あたりの獲得にかけるコストは約1000円~3000円程度です。 ですので入会すると同時に商品券やポイント、ノベルティなどの入会特典が付くのです。 例えばですが、1枚の発行コスト及び入会特典として1枚あたり3000円の費用をかけたとします。 100枚の獲得で約30万円のコストがかかります。 その後50%~70%の人が利用しない、もしくは初年度で退会するとします。 仮に70%の人が1年目で利用せずに退会したとしても、30人のカードホルダーが残ります。 30人のカード利用平均額が1ヶ月2万円として、月額60万円。 年間で720万円になります。 加盟店手数料3%として、加盟店手数料収入は21万6千円。 厳密にはここから銀行の口座振替費用や、アクワライヤー(加盟店のカード会社手数料)の費用、付帯サービスの費用や固定費(システム・人件費・コールセンター等)が差っぴかれますが、ここでは考えないものとします。 さらに30人のうち10%程度がキャッシングを利用しますので、3人が年間約30万円利用すれば、キャッシングの手数料が年間約3万~5万円入ってきます。 21万6千円と3万で約25万円。 初期投資のコストが30万円で初年度の収入が25万円なのでほぼブレークイーブンです。 ですので2年目以降は黒字となります。 一般的な年会費無料のカードを発行している各カード会社はこういった収益構造になっています。 もちろんダイナースやAmexのように年会費が発生するものに関しては、新規カード獲得にかける費用も比例して高くなります。