質問: シリウス 全くの無知で恥ずかしいですが、教えてください。 300万円ほど、10年は使う予定のないお金の預け先について、悩んでいましたが、先日ふらりと気になっていた綺麗な東京スター銀行の支店に入ってみて説明を受けて、びっくりしました。 シリウスdualtという、アリコジャパンが出す、10年利率固定、積み立て利率変動型個人年金(米ドルユーロ建て)を薦められました。 なんと、10年おろさないと約束したら、10年後に約1・5倍以上になって戻ってくるって言うのです。積み立て利率4.29%の場合。 しかも元本割れはなく、円がもし、10年後73円になっていても、安心。それにすぐ変えなくてもそのままドルでもっていることもできる。しかも、今現在金利が過去最高になったばかりで、急いだほうがいいと。 それでは子供名義で将来の教育費にと0.06とかの利率で最近入れた郵便局の10年の定期預金500万が馬鹿らしくなったと、話すと、絶対こちらに変えればと言われ、真剣に考えてしまいました。単純に計算しても、今のままだと、10年後は530万、が この商品だと、760万です! でも、うちに帰ってよく考えると、そんなうまい話ある訳ない、どこかに落とし穴が・・と疑問が。 その場では感心して、聞き入ってしまったのですが、 本当に大丈夫でしょうかこの商品?そういえば、税金は?手数料は? 本当に勉強不足で変な質問だったらすみません。
回答: 最も重要なのは、税引き利回りがどうかです。 私だったら、10年満期のゼロクーポン債を買って「中途売却をする事で税法上有利」にします。 税金については、雑所得は非常に不利、一時所得と譲渡所得ならば非常に有利です。 この保険の税法上、どの所得に分類されるか?を銀行員に聞きます。 もう1つは、この保険は利率が4.29%ですが、これならば米国国債ゼロクーポン債を買えば年5%で、しかも、満期前に売れば譲渡所得になるので税法上有利です。 又、この商品は中途解約をすると解約控除率が差し引かれる他、円換算額が元本割れしていても損益通算できません。 ゼロクーポン債ならば、中途売却して米ドルmmfに入金する場合でも(円転しなくても)、円換算額が元本割れならば確定申告をすると損益通算できるので税金を安く出来ます。 つまり、保険商品は色んなペナルティがある他、この商品の説明では税法上の説明が無いなど、顧客からは非常に分かりにくくなっています。 下記urlは野村證券の外国債券の例ですが、2017/05/15 10年11ヶ月満期のゼロクーポン債では額面1000$を576.8$で購入でき、満期には1000$で帰ってくるので、現在の1$=111円で購入すれば、満期時に1$=64円までは元本割れしない事になります(5.09%の利回り)。 又、為替リスクが怖いのならば、日本の優良株やetfを長期保有(10年以上)する方法を取れば配当金が、ささやかな年金代わりになる他、株式は長期的には上がってくる場合が多いです。 参考url:http://www.nomura.co.jp/retail/bond/f_secondary/index.html