質問: 保険の見直しを考えています。アドバイスをお願いします。 夫(34歳・会社員)、妻(33歳・会社員)、子供は5歳と0歳の4人家族です。 夫の生命保険の見直しを考えています。妻は育児休業中で、会社に復帰するかどうかは思案中です。 複数社を扱う来店型の保険代理店をいくつかまわって、保障内容が充実しており、かつ、「保険料が安いもの」との視点から、以下の保険がいいかなと考えております。アドバイスをお願いします。 ○ 終身保険(→葬式代+αで、途中解約は考えていません。) アリコのmy future(円建保険金額保障特約付新終身保険(米ドル建)) 保険金額600万円、保険期間:終身、払込期間:60歳 ○ 収入保障保険 損保ジャパンひまわり(無解約返戻金型)月額15万円、保障期間:65歳、払込期間:65歳 ○ 終身医療保険 オリックス生命のcure 入院給付金日額5000円(1日目から)、120日型 ○ がん保険 アフラックのフォルテ 入院給付金100万円、年金10万円、65歳払済 ※がん保険はアリコとあんしん生命の3社で悩んでおります。
回答: がん保険のフォルテとがん治療支援保険の違いですが、ご指摘の点以外には、通院給付金の支払基準の違いがありますが、大きな違いと言えるかどうか......。 保険には色々な考え方があります。 私の基本的な考え方のひとつは、「どんなに良い保険であっても、結果的に不足があれば、それは役に立たない保険」というものです。 ですから、ご夫婦の場合、現時点において妻様が働いていない場合、遺族となった妻様が働けない場合を想定して、シミュレーションします。 その後、正社員として働き始めれば、保障を減額すれば良いのですから。 パートの場合、身分が不安定なので、減額の割合を減らすなどの加減をします。 このような場合、ライフプランだけでなく、キャッシュフロー表のシミュレーションがとても重要です。 また、夫様が亡くなられたのだから、生活を慎ましくするのは当然と思われる方と、夫様が亡くなられた(子供にとっては父親)のだから、せめて、遺族の生活は何の不自由もなくと思われる方もいらっしゃいます。 当然ですが、それによって、保障額も変わってきます。 さて、15万円×12ヶ月=180万円。 税金は、そのときの税制や扶養家族などによって異なるので単純には言えませんが、10%ぐらいを考えておけば良いと思います。 プラスして、遺族年金が遺族の収入となります。 ご存知のように遺族厚生年金は、収入によって左右されますが、18歳未満のお子様二人の場合には、だいたい150万円~200万円の範囲内です。遺族の最低限の生活を保障するという趣旨から、年収の差ほど遺族年金には差がでません。 (遺族年金は非課税です) 180万円×0.9+160万円=322万円。 問題は、お子様が18歳になると、遺族基礎年金が227,900円減額されることです。 つまり、最初のお子様が大学に入学すると、約300万円になります。 大学の入学金、授業料、自宅外生活費などを考えると、300万円での生活は厳しいです。 (実際には、この時期の保険金に対する課税は、扶養控除+特定扶養控除があるので、税金は低くなりますが、あまり細かいことを言っていると、計算がややこしくなる一方なので......) 実際に、大丈夫かどうかは、キャッシュフロー表でシミュレーションするのが一番です。 ご参考になれば、幸いです。