質問: 車両保険を使わないほうが得な事があるのでしょうか? 1ヶ月程前、飲み物を買おうとコンビニに自転車で寄ったところ、停めた自転車が倒れてしまい、自動車(bmw)のボンネットにぶつかり、傷をつけてしまいました。部分修理はできないと言われ、板金塗装で13万ほどかかると言われました(bmwのディーラーで見積もった金額です)。相手の車両保険(三井ダイレクト)を使えないか打診したところ、車両保険を使っても、三井ダイレクトから全額私に請求がきてしまうとのことでした。相手の方は、以前自分が車を壁にぶつけた時の傷でも、ボンネットを取り替える事になるので、それで車両保険を使うので、免責5万と保険料値上がりの2万ほどをみて欲しいと言われ、振込みました。それで万事終了と思っていたのですが、自転車をぶつけた部分の傷を見た三井ダイレクトから、あの傷は板金塗装では直らない。ボンネットごと交換しないといけない傷です。新たに私に請求しましょう、との回答がありました。車両保険を使わず、13万程支払うのが一番良い方法なのでしょうか?いったい、保険をつかっても、修理費が請求なんてことがあるのでしょうか?
回答: あーもう保険に詳しい人物を間に入れないで当事者同士で話をすすめるからこんなヘンなことになったのでしょう。 自動車保険というのは、等級というのが決められています。保険を使わないで契約を更新すると等級がひとつ上がり、保険料が少し安くなります。一方、事故で保険を使うと等級は3ダウンして、そのぶん保険料は上がります。 で、自分の車を直すとなるとそれは車両保険を使うということになるのですが、その車両保険に免責金額の5万円を設定しているので、その免責金額分と等級ダウンによる保険料の差額分を支払ってくれということになったのでしょう。 しかーしそこに疑問点が多々存在します。本来であれば、修理費は全額質問者さんの負担です。なぜなら、傷をつけた原因は質問者さんにあるからです。だから、本来13万円払わなければならない。けれども相手は自分の車両保険を使って修理をするということにしたわけです。それであれば、その傷は相手が自分で壁にこすってつけたような事故として扱われるはずで、それなら相手の保険会社と質問者さんは関係ありません。単独事故扱いになるはずです。 まずもって(質問者さんには幸いなことですが)相手も相当算数に弱いです。例えば相手がもし10等級なら、保険を使うので翌年の契約は7等級になります。しかし、本来であれば11等級になるはずです。相手は翌年7等級になった後に8、9、10、11と上がってゆくのでそこはトータルの保険料で考えなければならないんです。唯一納得いく答えは相手が20等級だった場合ですが(その場合は再来年にまた一番安い保険料になる)。 それと相手保険会社が質問者さんに請求書を回す意味が分からない。おそらく、相手保険会社は単独事故扱いにしないであくまで一旦修理代を立て替えて質問者さんに請求するつもりなのでしょう。もしそうなら、相手は保険料が上がらないはずで、保険料値上がりの2万円は「騙し取られた」となります。相手保険会社は事情を知っているんですか?そもそも、そこの保険会社は保険料が安いことが有名で、安いだけあって悪い評判しか聞きません。自分の顧客に対してすらコンプライアンスをろくに守らない会社だからよく気をつけたほうがいいですよ。 そもそも質問者さんは三文判でも判子を押すような示談書を取り交わしたのでしょうか。口約束だけでお金を振り込むからこうなるんです。 ポイントは以下の通りです。 ・相手の修理代金は全額質問者さんが支払わなければなりません ・本来相手は車両保険を使う必要はありません ・車両保険を使って等級を下げるなら単独事故扱いにしているはずです ・単独事故扱いならどのような修理をするかを決めるのは保険会社であり、その支払いに質問者さんが応じる必要はありません ・単独事故扱いにするなら保険会社の同意が必要です ・単独事故扱いにして、免責金額分と増額する保険料分を質問者さんが負担することで示談とする方法もあります ・しかしそうするなら、文書で示談書を交わすのが確実です ・お金のことは、面倒でもちゃんとやらないとこういうトラブルになります <アドバイス> 「個人賠償責任保険」に入っていませんか。火災保険や傷害保険にほとんど付いているはずです(特に火災保険にはだいたい入っている)。それを使って相手の修理費を支払うことが出来ます。しかし、その場合は免責5万円と値上がり保険料2万円は全く支払う必要がないので、相手から返金してもらう必要があります(だから勝手に振り込むことを非難するのです。個人賠償責任保険は使っても保険料が上がらないので質問者さんのお金の負担はゼロで構わない)。