質問: 生命保険を見なおしたいのですが・・・ ごく最近同じ会社の同僚たちに比べて支払っている保険料がとても多いことに気がつきました。知人や親戚、友人などあらの勧誘で入ってしまったのですがこれを機に見なおしたいと思います。 どういうふうに見なおしたらいいか教えてください。おすすめの保険会社・保険名などありましたらくわえてお願いします。 【家族構成】 私 会社員 1964/9生 妻 会社員 1964/11生 子供なし、賃貸住まい 【加入保険(私)】 ■ニッセイ [契約]1990/8/1 終身(払済) [期間]終身 [保険金]4,262,300 [保険料]-- ■プルデンシャル [契約]1997/4/1 終身 [期間]終身 [保険金]20,000,000 [保険料]28,120[払込]33年 -災害死亡特約 [期間]48年 [保険金]30,000,000 [保険料]1,410 [払込]33年 -入院給付特約 [期間]48年 [保険金]10,000/日 [保険料]5,180 [払込]33年 -家族収入特約 [期間]33年 [保険金]150,000/月 [保険料]6,930 [払込]33年 -買い増し特約 [期間]7年 [保険金]7,000,000 [保険料]1,463 [払込]8年 ■明治生命 [契約]1986/11/21 終身 [期間]終身 [保険金]2,000,000 [保険料]1,860 [払込]28 -定期特約 [期間]15年 [保険金]18,000,000 [保険料]6,120 [払込]15年 ■朝日生命 [契約]1990/8/1 普通養老 [期間]15年 [保険金]3,000,000 [保険料]12,771 [払込]15年
回答: 確かに月々6万円強の保険料負担、世間相場?からするとだいぶ多いのは確かでしょうね。ただし、多いからいけないとか、少ないからいい、とかという問題ではなく、あくまで、その方やその家庭にとって、保険が必要かどうか、なんの為の保険か、という観点から判断すべき事ですから、ここらで、そもそも保険加入の目的を考えられると良いのではないかと思われます。一度、今現在と将来のご家庭のライフプランを考え、そのリスクヘッジとしての保険が、今のタイプでよければ継続したら良いのではないのでしょうか。合っていなければ、解約や切り替えの必要もあるかもしれません。具体的にはこういうことです。現在お二人とも会社員として収入があります。最大のポイントは、お子様のご予定があるかどうかでしょう。もし今後出産~育児~教育という事になれば、その費用負担および、奥様の収入が無くなる、あるいはダウンという事に対する備えが必要となると思われます。お子様のご予定がなく、お二人とも当分は(あるいは定年まで?)共働きだというのであれば、これはこれでライフプランとして、持つべき保険に大いに影響します。また、その他賃貸の家をどうするか、近い将来購入の予定があるかないか、これも結構影響があります。(ご承知かもしれませんが、大きなローンを組む際には、銀行なりがその返済を取りっぱぐれないように、保険をかけます。団体信用生命保険なるもので、借主が死んだら残債をチャラにする、というものです。この場合、借主が死亡するとローン負担がなくなるので、一般的には資金繰りはラクになります。変な話ですが。) 長くなりましたので、このへんにしようかとも思いますがせっかくですから現状の保険についても簡単にふれておきます。今のご家族構成(つまり夫婦共働き世帯)から考えるともったいないかな、というのが正直なところです。もし今万が一があると、奥様には4276万円の一時金プラス月々15万円が今後30年支払われる事になります。もし交通事故の場合には3000万円の一時金が追加されますから、かなり裕福になります?小さなお子様を抱えた専業主婦ならまだしも、収入のある奥様には、どうでしょう、ちょっと多いですよね。ダンナさんが死んでしまって奥様がマンション買っちゃう、って(あ、もちろんその人その人の価値観ですから、一概には言えませんが)普通それっておかしい。ダンナさんが死んで豊かな人生が開けたなんて、やっぱり変です。その発想がひどくなると、例の保険金殺人とかのモラルリスクにつながってくるわけです。また、今保険会社4社と契約がありますが、上の、保険金の多い少ないの話とは別に、もしもがあった際には、奥様は涙をこらえて保険金請求の電話を4回しないといけない事になるわけです。(保険金は請求者が請求しない限り、絶対に支払われません。○○さんが亡くなったそうで、ここに保険金お届けします、なんて善意は絶対にありえません)それぞれ請求書のフォームも違いますし、死亡診断書も4通、死亡通知=除籍された戸籍謄本も4通とらないといけません。(通常コピーは不可、です。原本のみ)やれ請求の印鑑が違うだの、住民票が足らないだの、ただでさえ死亡時の混乱で大変な時に、あっちこっち電話し、請求書類を送ってもらい、証券出して、ハンコ確認して・・・・その作業たるや、ご想像頂けると思います。できれば1社、担当者がしっかりした会社とお付き合いする事をオススメします。プル社とかソニー生命とかのライフプランナーは、そういう時にかなり親身に対応してくれるはずです。(他は担当者が辞めてしまう事も多く、本社の対応もたらい回しが多いと聞きます。支払いまでかなり時間がかかるようです。) 全く勝手ですが、私でしたら、明治生命は解約、朝日生命も12771円×12ヶ月×15年で300万円の満期金ですから、率は悪くないですが、解約しちゃうかな。5年後に何かに使う予定(車買うとかですよね)であれば、続けるかな。微妙です。プルデンシャルも終身と入院残して、15万円の年金タイプはやめるかな?ニッセイも解約するとかなりの解約返戻金(100万円近いのでは?)が戻るので、やめちゃう!するとプルの終身と入院だけになるので、身軽になります。余ったお金で奥様の入院保障タイプと、夫婦ともガンや成人病になった際に受け取れる保険(死んだらもらえるのではない生前給付タイプ)に加入すると思います。当分たぶん死なないし、たくさんの死亡保障よりは、生きる為の保険の方が大切な気がします。あと老後の備えかな。 解約して戻ったお金をいくつかのポートフォリオを考えて、変額年金や、投資信託、ドルも買うと思います。あと、気に入った会社の転換社債。このあたりに分散させて 資産形成を計ると思います。いろいろと研究すると面白いですよ。 たーいへん長くなってすみません。要は、まずお二人のライフプランありき、だと思います。将来イメージを作り、それに合わせて保険を設計する。ムダは省く。足りなけれ ば買う。大変な作業ですが、36歳という年齢の今、一度じっくりお二人で話合ってみてはいかがでしょうか。お二人の愛と夢が確信できる、いいチャンスだと思いますよ。(たまにケンカになっちゃうケースもありますが。すみません!)