質問: 年収230万で2300万の家を購入。 年収230万で2300万の家を購入。 夫31歳・前年税込年収230万。月手取り15万、ボーナス数万。昇給無し。カット無し。 妻28歳・専業主婦。将来的には働きたい。 子1歳。先々二人目も欲しい。 現在家賃6万。来年4月から子どもを保育所に預け奥さんが働く。そうなると奥さんの収入分が貯蓄に回せると考えているようです。 以上の状態で、総額2300万の家を購入しようかと弟から相談されました。 頭金700万(残預金200万)、ローン1500万(審査結果)、変動金利で月々の返済が当初5年は4.6万円だそうです。 他の諸経費(火災保険・資産税等)は、年間7万程度のようです。 これって大丈夫なのでしょうか?私が無知なのでどなたかご教示下さい。
回答: > 総額2300万の家 この「総額」に、「住宅ローン借り入れのための諸費用」は入っているのでしょうか? 「総額」が、「不動産本体価格」+「不動産を取得するための諸費用」だけでしたら、「住宅ローンを利用して不動産を取得する」には、2,300万円では足りません。 それ以前に、 > 頭金700万(残預金200万)、ローン1500万(審査結果) というのは、「自己資金700万円、住宅ローン1,500万円」という意味かとは思いますが、700万円+1,500万円=2,200万円ですから、100万円資金が足りませんね。 残預金200万円から、この100万円を埋めるとすると、残預金は100万円。 100万円では、「住宅ローン借り入れのための諸費用」でギリギリ。 引っ越し代や家具・家電の買い替え費用はなくなってしまいますが...。 年収230万円で自己資金700万円(残預金が200万円ある訳ですから、総額としては900万円ですね)を蓄えられたのはすごいと思いますが、懸念材料は、まだいくつかあります。 > 変動金利で月々の返済が当初5年は4.6万円 おそらく、返済期間は35年、適用利率は1.475%で計算されているものと思われます。 ボーナス返済なしで計算されていますから、その点はよろしいかと思います。 適用利率が1.475%ということは、1.00%の優遇がされていると思われます。 この優遇(もしくはこれ以上の優遇)が、完済まで続くか...ということは確認しておいてください。 変動金利型というのは、確かに「返済額の見直しは5年ごと」なんですが、「金利の見直しは半年ごと」というのが一般的なんです。 万が一、見直しによって金利が上がっていっていても、返済額の見直しがされていない...という状況になりますと、「未払い利息や元金の未返済分が発生する」ということが起こり得るんです。 この点を理解していらっしゃって、こまめに繰上返済をしていく...ということならばいいのですが...。 あと、お子さんの成長に合わせて、生活費と教育費の支出が増えていくものです。 例え金利が上がらずに、住宅ローンの返済額も上がらない...ということであっても、他の支出が増えていくプランニングはされているのでしょうか。 現在の家賃が6万円とのことですから、住宅ローン返済額が4.6万円ならば、その8割より少ないです。 全てが「現在のまま維持される」のでしたら、絶対に無理...というレベルではないのですが、将来の金利上昇と将来の支出増に対する備えについて、多少不安が残ります。 > 来年4月から子どもを保育所に預け奥さんが働く。そうなると奥さんの収入分が貯蓄に回せると考えているようです。 預貯金金利よりもローンの金利の方が高いですから、貯蓄に回すよりも、ローンを早く返済する...というスタンスでいらした方がよろしいかと思います。 現在の経済、金融情勢下において、年利2.00%以上で運用ができる...というのならば別ですが。 将来、景気が回復して、預貯金金利が上がれば、その前にローン金利が上がる...とお考えください。