質問: 20歳の頃、車のローンなどで無責任な事をしてしまいブラックになりました。両親の助けもあり20代の内に完済できました。 現在36歳で正社員、年収430万です。車が古く初売りで買い換えよう
回答: 輸入車ディーラーで営業をしていた経験からの話です。 信用情報機関の支払遅延情報はブラックではないと思います。ですからクレジットカードも作れたのでしょう。 ただ、前回滞納した信販会社には支払遅延データが社内履歴として残っていて、これは消えません。 新車の場合は自動車メーカー系列の信販会社のほうが審査基準が甘めに設定されているのですが、前回それで支払遅延があるのなら厳しいかも知れません。 しかしながら、同じ信販会社だから必ず断られるワケでもないですし、別の信販会社だから審査に通るワケでもありません。 どの信販会社も信用情報機関のデータはもちろん確認しますが、それよりも「現時点での申込内容が社内規定上どうなのか」ということが大事です。 信販会社がその時点でみるのは「返済負担比率」と「年間返済額」です。 「返済負担比率」は、 家賃(住宅ローン)や他のローン(奨学金を含む)、クレジットカードや携帯電話の分割払い等の支払い額が年収に対してどのくらいかということです。 「年間返済額」とは、ローン契約者が支払っている年間返済額の合計です。 一般的に返済負担比率が35%を超えると難しくなり、それが問題無くても年間返済額が多いと判断される場合は審査に落ちることがあります。 ただ、頭金や保証人などの条件を見直すことで審査OKになったり、ディーラーが信販会社の営業担当を通して審査側と話をつけることで審査OKにすることもあります。 私もその手法でお客様のローンを通してもらったことが何度もあります。 あとは銀行ローンを考えるのも一つの方法かも知れませんね。 いずれにしても与信をしてみないと確実なことはわかりません。 返済負担比率や年間返済額は自分で計算できることなので、ディーラーに行く前にまずは計算しましょう。 それで見込みがなさそうなら、今は無理に車を買う時期ではないということです。