質問: 定期保険特約つき普通終身保険の更新にあたり 平成1年11月に契約年齢19歳(女性)で千代田生命の新医療保険付幸福の保険「リベラルメディカプラン」(新医療保険:主契約・入院給付日額5000円、死亡保険金額50万、特約・通院給付3000円、がん5000円、長期入院あり、毎期払込保険料6952円)(普通養老保険:主契約・満期100万、特約・定期保険900万+傷害500万、毎期払込保険料4590円)に30年払込・30年満期で契約してましたが、千代田生命の破綻により、エイアイジー・スター生命に保険が引き継がれ、平成7年2月に同社との保険契約を次のように結びました。 【現在】契約年齢24歳(転換前契約からの振替、充当額191618円) リビング・ニーズ特約付 新医療付生涯保障プラン プリex hiメディカル クラブデビュー(特定疾病保障定期保険)(新医療保険) (普通終身保険) 主契約(終身/60歳払込) 死亡保険金額1,999,991円(内・転換部分 521400円) 特約(平成22年1月31日保険期間満了日/15年払込) 定期保険 19,999,409円(内・平準払部分14,785,909円+転換部分5,213,500円 傷害 500万円 (特定疾病保障定期保険) 保険金額 300万円 (新医療保険) 主契約 入院給付金日額 5000円、看護給付日額 5000円、手術給付 あり、死亡保険金額 50万円 特約 入院初期給付 3万円、女性疾病 日額5000円、長期入院あり、通院給付 日額3000円、高度先進医療(10年満期)500万円 毎期払込保険料 普通終身保険5199円+特定疾病保障定期保険1056円+新医療保険3547円=合計9802円 【更新案】 同額更新モデル 病気による死亡・高度障害のとき 2374万円 災害による死亡・高度障害のとき 2874万円 更新後の保障内容 保険期間 保険金額(日額) 保険料 主契約 終身 941797円 1401円 定期保険特約(平準払)15年 1930万円 6446円 傷害特約 56年 500万円 220円 三大疾病定期保険 15年 300万円 2130円 新型医療保険(新医療保険から)15年5000円 2410円 新型通院特約 15年 3000円 816円 新型女性疾病特約 15年 5000円 1160円 長期入院特約 15年 5000円 265円 新型入院初期給付特約15年 30000円 315円 ★更新後保険料 15163円 ※定期保険特約(平準払)15年を500万円に減額更新すると10387円(他は同条件) 更新にあたり同額モデル等では保険料が1.5倍に跳ね上がってしまうので、医療保険は手厚いまま、独身なので死亡保険料は下げたいと考えています。独身で仕事も派遣ということで少しでも貯蓄に回したいので保険の無駄は極力排除したいです。また、エイアイジー・スター生命も経営的に厳しそうなので、他の保険会社も検討したいと思いますが、20年以上入っていた保険なので他社に乗り換えるのもどうかと思い、皆様からアドバイスをいただければと思います。 よろしくお願いします。
回答: まず、いきなりですが...... 『20年以上入っていた保険なので......』 という認識は誤りです。 平成7年に転換しているので、前の保険は解約したのと同じです。 つまり、約15年の継続です。 現在の保険...... 『主契約(終身/60歳払込) 死亡保険金額1,999,991円(内・転換部分 521400円)』 というのは、死亡保険金約200万円で、約50万円は転換部分ということです。 つまり、150万円分の保険料は払い続ける。 50万円分は、前の保険の解約払戻金を充当する。 という意味です。 同額と言いながら...... 今回、主契約の終身死亡保険を94万円に下げると言うのです。 前回の転換分50万円、現在の保険料で負担した部分...... その解約払戻金は、どこに消えたのでしょうか? 今回の内容も更新ではなく、転換ではないでしょうか? 平成7年(1995年)2月の契約の平均的な予定利率は、4.75%です。 現在は、1.5%~2%ですから、主契約を変更するメリットは何もありません。 つまり、現在の主契約200万円は、そのまま継続してください。 独身とのことなので、将来の保障が重要です。 質問者様がお亡くなりになったとき、経済的に困る人がいるなら別ですが、 1930万円もの高額の死亡保障は不要ではありませんか? 医療保険と死亡保険は、目的が異なる保険なので、契約も別にしてください。 現在の環境、将来のご希望などわからないので、適切なアドバイスができない のですが、一つの方法として...... 終身死亡保険は、そのまま継続。 県民共済などの共済で、現役時代の死亡保障と医療保障を追加。 終身の医療保険で終身の医療保障を確保。 ご参考になれば、幸いです。