質問: 日生で個人年金から生命保険への切り替えについて 妻のお話なのですが、日生の生保レディーから突如連絡があり「今だったら月の支払いに数百円足すだけで、今入っている個人年金にプラスして入院や手術などの保障が付く。将来、今の個人年金時よりもらえる金額も大きいので絶対お得!年金をもらえる時期もあとへずらしたりいろんなもらい方ができる。レインボープランというのがあって・・・」と言われ、言われるがままに個人年金からナイスディexへ契約を変更してしまいました。 しかし、新しい契約内容について詳しい説明はなかったらしく、上記のいいことずくめのような話ばかり強調されて、契約変更したあとでhp等調べてみたら、ナイスディexというのは終身の生命保険だったということを知りさらにびっくりしています。そういう説明すらなかったようです。 それまで入っていた個人年金では60まで保険料を支払い、それ以後10年間年金をもらえる契約で、本人は将来年金がもらえることを楽しみにしていましたが、ナイスディexという生命保険に変更されてしまったため、将来もらえる年金がかなり目減りされてしまったと思っていて怒っているやら不安がって夜も眠れない、食事ものどを通らないといった感じです。 変更したナイスディexの契約内容を前の個人年金と比較すると、 ・年金支払を選択することはできるらしいが、今回リビングニーズ特約 が付いていて、これがあると年金支払は選択できないらしい ・30年経過(ちょうど60歳のころ)しても、解約払戻金が元の個人 年金の額より160万円も少ない ・保険料の支払いが終身となっているので、将来、年金として毎月受け 取っても保険料を払えば、結局毎月の受取額が目減りするのでは? といった感じに受け取っており、だまされたというか結局保険会社が支払いたくないだけじゃないのか?と思えてきました。 「今の月々の保険料に数百円足すだけで入院や手術等の保障も付いて、将来もらえる年金額も増えるから得」との話を信用して契約を変更してしまい、今回の変更で何が変わりどこがメリット・デメリットなのか説明もなく、ものすごく後悔しています。 クーリングオフの期限とされる8日も越えてしまい、すでに同社で別の入院や手術の保障が付いている養老保険にも加入済みなので、私達は年金として考えているだけなので、ここで生命保険に変更する必要性もなくメリットが感じられません。 年金支払が選択できるナイスディexと個人年金では、どこがメリット・デメリットで、実際のところ、保障もついて個人年金よりもらえる金額も増えるといったいい話はありえるのでしょうか。 長文になりましたがよろしくお願いいたします。
回答: その保険のことは知りません。一般論で言います。年金保険も、終身保険も貯蓄性の保険です。今の予定利率は、近年では、最低より二番目に悪いレベルです。年金保険に加入した時は、多分、それよりははるかに良かったと思います。貯蓄として考えるなら、その保険の性質の違いがあるから、絶対に損です。ついでに言えば、入院や手術保険に入りたかったら、年金保険に付加しても、別に入っても、それ程変わらなかったと思います。 生保の説明不足は問題です。でも、保険の性質が全く違うのに、乗り換えを承諾したのも問題です。戦って勝てるかって、その程度の額でやらないのは普通でしょう。それ以外の義憤があれば別です。その質問ではないですよね。 保険会社は営利企業です。お客さんの利益何てその次です。良く、高額医療何て宣伝してるけど、健康保険の高額医療の払い戻しを考慮していないし、差額ペット代がいくらなんてのも、大部屋に入院すればいいし、それを言い続けて、そうならなければ、病院なんかの医療機関の問題です。ついでに、食事代だって、入院しようがしまいが必要なんでしょう。そういうのを説明したと思いますが、でも、それに、同意し、契約したんでしょう。 保険会社は、保険金なんかの資金を運用します。その儲けよりから、人件費等の経費と会社維持、発展させるための資産を確保しないといけませんよね。その残りよりの総額より、補償が多くなるようなことはないですよね。入院の補償期間を短くして、補償額を多くしたり、その逆にしたりして、いろいろ内容を変えて、お客さんにニーズにいかに合わせるかでしょう。資産として考えるなら、そもそも、同じ予定利率だって、年金保険の方が良いに決まっているでしょう。ましてや、予定利率の差があるとおもいます。だけど、重い病気をしたときの経済的リスクを回避したかったのなら、全く、別の次元でしょう。余り確率はないけど、1つ病気での補償は限度があるから、合併症ではなくて、全く別の病気、怪我を何回かすれば、年金保険より、支払い金額は多くなるんでしょう。