質問: 医療保険及びがん保険の保険の見直しをしています。 医療保険及びがん保険の保険の見直しをしています。 現在41歳、男性、既婚(子供無し)です。 医療保険は、everハーフに特約の長期入院と通院を付けています。 5000円の入院給付金(60日)、長期入院180日まで、通院3000円 がん保険は、21世紀がん保険にフォルテのa1コースを追加しました。 2つで診断給付金100万、ライフサポート年金40万、通院給付金1万5千円、 入院給付金1万、特定治療給付金1万5千円、先進医療給付金、他 基本的に医療保険は不要という意見には賛成ですが、 当方、貯金が少ないため、最低限の医療保険は必要と判断しています。 しかし、長期入院と通院は不要であると考え、特約を解約する予定です。 約1700円ほど節約できます。(3600円→2300円) 都民共済に入っているいるので、そちらからも入院給付金は付きます。 9000円(124日まで) 反面、がん保険を強化し、ネクスティア保険の定期がん保険に入ろうかと考えています。 理由は、50万円の一時金です。この保険には、入院給付金などは重視していません。 たかが50万円ですが、貯金の少ない私にとっては貴重です。 月1020円で10年の自動更新20年で考えています。 支払いの総額は、176400円です。 強化はきりがありませんが、がんの治療には大変お金がかかるとききますので、 これが無理のない範囲かと考えています。 ご意見をお聞かせ頂ければと思います。 よろしくお願いします。
回答: 保険を考えるときの基本は、何の為に、どのような保障が必要か ということをはっきりとさせることです。 「長期入院と通院は不要」という理由は何なのでしょうか? 平均の入院日数は短縮化していますが、 この主な理由は、医療技術の発達、政府の政策、 統計の取り方という3つの側面を持っています。 医療技術の発達とは、例えば、腹腔鏡手術によって、かつては 1ヶ月の入院が必要だったのが、1週間で良くなったという発達です。 一方で、自分自身の回復力に頼るような大きな疾患では、 やはり、長期入院となっています。 例えば、脳卒中は、65歳以上の平均が118日です。 http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/08/dl/03.pdf この他にも、高齢になってからの結核などの重篤な呼吸器疾患、 骨折や関節などの病気・ケガは、長期入院の傾向があります。 政策という側面では、長期入院では診療報酬を下げて、早期退院を 促すという政策が取られていますが、そうは言っても、長期入院が 必要な患者もいます。 そこで、今でも「転院」という手が使われています。 退院患者の5%は、別の病院への転院なのです。 http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/08/dl/04.pdf また、入院期間の短縮化により、入院から通院へのシフトが今後、 ますます強くなってくると思われます。 つまり、今後、通院の保障は重要なのです。 例えば、がん保険で先進的な保障をしているアフラックや東京海上に 続いて、次々と発売されるがん保険が「通院保障」を重視するのは、 今後、通院が増えることが予想されるためです。 統計の取り方ですが、転院に見られるように、 30日入院して、転院して、30日入院すれば、 統計的には、60日の入院ではなく、30日の入院を2回したことに なります。 また、医療の発達により、長期入院ではなく、入退院の繰り返しで 治療できるようになってきました。 特に、抗がん剤では副作用が軽減されたので、かつてのように、 薬を投与する期間だけ入院させて、入退院を繰り返すという治療も 多く行われています。 例えば、3週間に1回の投与ならば、1週間入院して、2週間は自宅 という治療が行われています。 統計上は、1週間の入院を何度も繰り返していることになります。 医療保険では、1回の入院限度日数とは、前回の退院から180日以内に 再入院した場合には、同じ1回の入院として計算します。 つまり、入院して、30日後に退院して、30日後に再発して、 30日入院すれば、統計上は30日の入院が2回ですが、 医療保険では、180日の間隔がないので、合計されて60日となります。 がんのように入退院を繰り返す場合、日数がどんどん加算されることに なります。 また、高額療養費制度の落とし穴にも気をつける必要があります。 この制度は、優れた制度だと思いますが、計算は、 外来、入院、科別にそれぞれ計算します。 例えば、ある月に、外科の外来、外科の入院、放射線科の外来と3つの 治療を受けたら、上限は8万円ではなく、8万円×3=24万円です。 また、上限の計算方法は、一般の方の場合...... 80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1% なので、手術などの高額の治療を受ければ、 上限が10万円を超えることもあります。 県民共済は、コストパフォーマンスの良い保障だと思いますが、 65歳以下の現役世代をターゲットにしている保障です。 男性の平均寿命が80歳になろうとしている時代です。 県民共済は、現役世代の補助として考えるべきで、 生涯の保障としては弱いでしょう。 がんの保障は、二人に一人ががんになる、 しかも、がん治療にはお金がかかるということを考えると、 保障を強化すること自体には賛成です。 ですが、方法は考える必要があります。 がんの罹患率は、年齢と共に急上昇するのです。 つまり、現役世代だけでなく、高齢になってからの保障が重要なのです。 がんの罹患率を参照してください。 http://ganjoho.ncc.go.jp/public/statistics/pub/statistics01.html (後半にあります) ご参考になれば、幸いです。