質問: 随時返済(任意返済・繰上げ返済・一括返済)をするメリットは何ですか?
回答: 随時返済のメリットは、支払利息、総支払額が少なくなることです。 前述の通り利息は借入残高を元に計算されます。即ち、借入残高が小さくなれば発生する利息も少なくなります。これがローン返済の負担を減らす最大の肝なのです。 約定返済以外に随時返済をすれば、それにより返済が進み残元金が少なくなるので、それ以降に発生する利息は当初予定していた額より少なくなります。その結果、完済までに支払う総額自体が少なくなるのです。 これも例をあげて説明しましょう。 【借入日】4/10 【借入額】30万円 【実質年率】18.0% 【約定返済日】毎月10日 【約定返済額】3万円 の場合、借入後に約定返済のみをした場合、返済状況は下表のようになります。 約定返済以外に6/10の約定返済日に10万円多く随時返済した場合、返済状況は下表のようになります。 この二つの表を見比べてください。随時返済をした次の約定返済日である7/10以降の利息を比較すると、随時返済した場合の利息額が、約定返済のみの返済よりも大幅に少なくなっていることがわかると思います。 10万円を多く支払っているのでそれ以降に発生する利息が少なくなりますが、10万円多く返済したことでそれ以降の元金充当額が大きくなることにより利息が少なくなるという循環が生まれるのです。 現に7/10以降の残元金が多く返済した10万円以上減っているだけでなく、返済回数を追うごとに加速度的に残元金が減っていることがお分かりいただけると思います。これが随時返済のメリットなのです。 もう少しわかりやすい例で説明しましょう。 上の約定返済のみの表を見てください。仮に6/10に一括返済するとしたら、約定返済額の30,000円の他に248,634円の計278,634円を支払えばよいことになります。 となると完済までに支払った総額は5/10に払った30,000円との合計308,634円になります。 一方、完済まで約定返済のみで返済する場合は、返済は翌年の3/10まで行ない返済総額は327,571円になります。その差は327,571-308,634=18,937円となります。 つまり上記の例のような随時返済を行うと支払う利息が18,937円少なくなるということです。