質問: 積立利率変動型終身保険について 現在、アリコの積立利率変動型終身保険に加入しています。 最低2.25%の利率を保証というのに惹かれ2年程前に加入しました。 現在39歳で保険料は月額16000円程、払い込みは65歳まで、死亡保障は事故2100万円、病気死亡700万円です。 他にも平準定期、医療保険、ガン保険に加入しています。これらの保証は死亡2300万円、入院5000円~15000円等で保険料は月額14000円程です。 できれば保険料を抑えたいと考えているのですが、ズバリ積立利率変動型終身保険ってお勧めでしょうか?見直しを考えた方がいいのでしょうか? 補足がありましたら記入しますので宜しくアドバイス下さい。
回答: はじめまして、独立系のfpを営んでおります。 積立利率変動型終身保険についてですが、お持ちのご契約は基本保障700万円、災害死亡特約700万円、傷害特約700万円と思われます。 さてこの契約が良いのかどうかですが、保険とはそのご家族が保険に対して何を求めるかで変わってきます。積立利率変動型終身保険は 老後の積立を保険で兼ねている商品なので 保障に対しては割高に見えます。お持ちの保険は65才時に解約するとずっと最低利率で運用であっても600万円前後のお金が貯まっている事になります。このお金を死亡保障から年金や介護保障に移行させる事が可能なので、貯蓄を兼ねた商品としては良い商品です。 しかし、保険には貯蓄を求めず、保障だけで良いとお考えならば定期保険のほうがずっと安く済みます。ただ、65才時に解約してその差額を計算すれば積立利率変動型のほうがコストは安くなります。 簡単な例を挙げますと 定期保険で保障2000万円、期間65歳6,000円に加入し現在の保険との差額を1万円とし、そのお金をずっと積み立てたとしたら、1万円×12ヶ月×27年=324万円の原資となり、600万円に対しては月々8,000円程度の積み増しが必要となります。保険と貯蓄は分けて考えるべきとの意見も多々ありますが、貯蓄の目的によっては保険が有効の場合もあります。 保険は 死亡に対するリスク管理、生存に対するリスク管理、そのどちらも管理するものと分かれます。 死亡に対するものは 定期保険、生存に対するものは個人年金、医療保険、介護保険等。どちらもに対するものは以前は養老保険でしたが、現在の主流は積立利率変動型終身保険となっております。 保障と割り切るか貯蓄を兼ねるかを検討のうえ見直しをされたほうが良いでしょう。家族状況や家庭環境がわかりませんので良し悪しの判断に自信は有りませんが、おそらくこのまま継続が良いように思えます。 以上、参考にして下さい。