質問: 医療保険の見直しについて(現在ソニー生命加入中) 最近子どもができるなど、生活環境が変わり他にも保険(死亡保障・がん保険など)に入る必要が生じてきましたので、現在加入している医療保険を見直そうと考えております。 どうかご教示いただけると幸いです。 ---------------------------------------------------------- (現在加入の医療保険) 私:男(29歳 妻・子有り) 【加入保険】「ソニー生命 低解約返戻金特則付総合医療保険」 月額5780円(60歳払・終身保障) ※死亡保障100万及び60歳以降解約返戻金100万 ※入院5日以降からの給付 ----------------------------------------------------------- (検討中の医療保険) 〇オリックス生命 cure-w 日額1万円 終身払 〇損保ジャパンひまわり生命 日額1万円 120日型 終身払(だんだん割り無し) など (検討中のガン保険及び医療+ガン保険) 〇ガン保険(東京海上日動あんしん生命) 月額2000円程度 診断給付金100万円 入院日額1万円 手術・通院給付無し ※節約したいがため、診断給付金100万+貯蓄で手術・通院をカバーしようと考えています。 〇ソニー損保sureワイド 日額5000円プラン 月額3400円 医療・ガンとも上手くカバーできたものだと思いますが、通信販売であること。 確かこの保険に加入しておきながら、他の同様な保険に加入するときに、事前申告しないと一方的に契約の解除?されるようなことが書いてあったたような...。あやふやですいません。 給付面でも少し不安なところがあります。 ----------------------------------------------------------- (悩んでいるポイント) 〇今加入している「ソニー生命」は、死亡保障及び60歳以降の解約返戻金が100万円あるので、「総支払額2.288.880円-死亡保障(解約返戻金)1.000.000円=1.288.880円」となり、月額負担になおすと、実質保険料が約3255円となります。 入院5日目からの給付とはいえ、60歳払込・1万円・120日型でこの価格は安いと思います。 こういう死亡保障を差し引いた「実質負担保険料」という考えは、正しいのでしょうか? それとも何か見かけにだまされているのでしょうか。 〇またソニー生命とその他上記他社へ乗り換えることに、何か不利益な点(給付条件・会社の信用度など)などございますでしょうか。 なんとなくソニー生命は、給付など支払いもしっかりしているような感じがあります。(他は知りませんのであくまでも印象ですが...) 以上、長々と失礼致しました。 宜しくお願いします。
回答: ●こういう死亡保障を差し引いた「実質負担保険料」という考えは、正しいのでしょうか? (a)ケースバイケースなのですが、この保険の場合、60歳未満の中途解約による解約払戻金がありません。従って、中途解約はとても不利になる保険です。 だから、『低解約返戻金特則付』とちゃんと明示しています。 実質の保険料負担が減るのは、死亡した場合と60歳以降に解約した場合です。 一方、何らかの理由で60歳以降に100万円のお金が必要になると、解約払戻金に手をつけなければならなくなります。そうすると、解約となり、せっかくの医療保障もなくなってしまいます。 なので、解約することは、よほどのことでしょうから、この100万円は、利子も付かず、完全な塩漬けにするしかありません。 つまり、表面的には、実質の保険料負担が減るとしても、そのために、100万円を塩漬けにしなければならない、解約の自由が制限されるなど、使い勝手が悪いです。 やはり、死亡保障と医療保障は、目的の異なる保障ですから、保険も別々にするというのが、基本です。 ●またソニー生命とその他上記他社へ乗り換えることに、何か不利益な点(給付条件・会社の信用度など)などございますでしょうか。 (a)問題はないと思います。 ●なんとなくソニー生命は、給付など支払いもしっかりしているような感じがあります。(他は知りませんのであくまでも印象ですが...) (a)他社に比べて、支払が特別に良いとも悪いとも思いません。 支払いに関する苦情については、生命保険協会 http://www.seiho.or.jp/data/kujou/kujou-2-index.html を参照してください。 ●医療保険 検討中の医療保険ですが、1万円が必要な理由は何ですか? 健康保険には、高額療養費制度があり、ある月(1日~末日)の医療費の自己負担の上限が決まっています。 80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1% つまり、200万円の医療費がかかっても、自己負担は97,430円です。 他に、入院食事代(1食260円)と差額ベッド代などの自己負担があります。 節約したいのなら、5000円でも十分だと思うのですが...... 自営業などで、入院期間中の収入が減るなどの特別な理由があれば、別です。 もし、1万円が必要ならば、特徴のある医療保険を組み合わせることをお勧めします。 例えば、提示された保険の他に...... ever(アフラック) 180日型+通院 ホッとメディカル(日本興亜生命) 先進医療特約 など ●がん保険 医療保険を5000円にして、がん保険の保障を増やす、ということもお考えください。 ご参考になれば、幸いです。