質問: 土地購入と住宅ローン 夫33歳公務員、妻33歳パート、子供長女4年生・長男2年生・次男2歳半の5人家族です。 夫年収400万、妻パート年収90万、現在は地方に住んでおり、官舎家賃2万円程です。 私の実家近くに転属希望を出しており、それと引っ越しと同時にマイホームを建てて、新居に住みたいと思っております。 ただ、転勤が何年先になるかわかりません。おそらく早くて2年後遅くて5年後といったところです。 この度、とても条件のいい土地が安く見つかり、土地だけでも現金で先に購入しようか迷っています。ただ、転勤が何年先になるかわからず、その間の固定資産税なとがもったいない気がします。 現在、貯金は2千万円、土地600万円、建築費1900万円を予定しております。 月々のローンの返済は5~6万円に抑えたいです。ボーナス払いは年々減ってきているので10~12万円程に抑えて、返済期間は長くても25年で考えています。 我が家の家族構成や家計診断をして、いくら頭金を入れて、いくらで何年の住宅ローンを組んで、手持ち金はいくらあれば安心でしょうか? 今、この状態で土地だけ先に購入するのはやめておいた方がよいのでしょうか? アドバイスお願い致します。
回答: >いくら頭金を入れて、いくらで何年の住宅ローンを組んで、手持ち金はいくらあれば安心でしょうか? 希望の物件が、土地600万円+建築費1900万円=2500万円。貯金が、2000万円。 預貯金が多いので、「頭金(登録諸費用込み)500万円、残1500万円貯金は学資預金」とした方が良いでしようね。 (建築費には、設計費用も入っていますよね? 案外、設計料を忘れている方が多いのです) 2000万円の住宅ローンだと、充分余裕で返済できます。 幸いな事に、子供が3人いますから「3人分の子供手当ても、住宅ローン返済」に回して下さい。 ポンコツ民主党政府公式見解として「子供手当ては、支給する事が重要だ。受給世帯が、何に使うかは自由だ!政府は、一切関与しない!」となっています。 私の後輩は、「幼稚園の送迎に使う」として600万円のbmwを購入。子供手当てで返済中です。 別の後輩は、「子供部屋が必要なので、家を建てる」として3000万円の一戸建てを購入。子供手当てで返済中です。 他にも、子供の情報交換として「主婦同士のお茶会(飲み会)」をカラオケ・スナックで開催。子供手当てを会費に充てています。 ポンコツ民主党政権が終わっても、創価学会(政治部)は「児童手当と名前をかえて継続支給」するようですよ。 年金支給額を減らしてまで子供手当てを支給していますから、質問者さまも有効利用をしましよう。 住宅ローンは、一月でも早く完済した方が良いです。 (金融機関との信用構築の意味もあります。子供の教育ローンなども安泰になりますよ) >この状態で土地だけ先に購入するのはやめておいた方がよいのでしょうか? こればかりは、誰にも判断出来ません。 ご存知の様に、ここ数年毎年「土地課税評価額は、前年比で下落中」ですよね。 (毎年上昇している地域も、微妙にありますが) 質問者さまが計画している土地の市町村が分かりませんが、毎年前年比で5%下落していると考えて下さい。 今年600万円で買った土地は、来年には570万円になっています。 再来年には、541万5千円になっています。 極端な例えですが、2年後には60万円強の損失が出ている事になりますよね。 質問者さまの場合、先ず「過去の土地評価額」を調べて判断する事です。 毎年価格が上昇している土地は、早く買った方がお得です。 旦那に頼めば、調べる方法は知っています。 >アドバイスお願い致します。 家を買いたい後輩には「早く買え!」と言っています。 日銀公定歩合は、ゼロ金利を変える事は今後10年は無理です。 が、市場金利は「日本の経済・財政・政治不安(不信)」から上昇傾向にあります。 信用があれば、金利は安い。信用が無ければ、金利は高くなる。 日本の各金融機関が、国際金融市場からカネを借りる金利は上昇しています。 (紙屑化へ一直線の日本国債も、金利が上がりましたよね?) 市場から集めた金利以下では、金融機関は融資を行いません。 100%資金を集めた金利よりも高い金利で、融資を行ないます。 つまり、住宅ローン金利も(不景気の最中でも)上昇。 住宅購入は、人生で一番高価な買い物ですよね。 「そうだ!家を買おう!」と思った時期が、最善のタイミングです。 実は、私が「家を建てようかな?」と思った時に、上司から受けた言葉です。