質問: 住宅ローンの返済方法について質問させてください こんにちは。 現在32歳で、専業主婦をしており、1歳の息子と主人と三人暮らしです。 夫は41歳で、年収は400万円で、私が出産退職したため、現在は主人の給料で生活しております。 去年の11月に新築一戸建てを頭金無しの2490万円で購入し、現在住宅ローンを返済中です。 ローンはイオン銀行より借り入れをしており、10年固定ローンで、0.69の利率で借り入れています。 上記の事を踏まえてご質問させていただければと思うのですが、10年後にまとめて繰り上げ返済したほうがいいのでしょうか?? 住宅ローンの控除?のようなものがあるので、10年間は繰り上げ返済しないほうがいいと何かの記事で読んだ記憶があります。 また、10年後に10年固定ローンが終わるため、利率が上がるのですが、住宅ローンの借り換え(他社さんにうつる)のほうが、メリットがあるのでしょうか?? もう一点お聞きしたいです。 消費税が10%になるにあたり、住宅ローンの控除が15年に伸びると聞いたのですが、すでに購入済みの私達も15年に伸びるのでしょうか?? ご回答よろしくお願いいたします。
回答: kumaさま はじめまして。ノーリエfp事務所(札幌)の村井一則と申します。 お返事を待たせして申し訳ございません。 住宅ローンの質問にお答えします。 繰上げ返済の見解をお伝えしますと・・・ 金利が0.69%ですので住宅ローン減税終了後の繰上げ返済したほうが良いのが、 一般な見解なのです。 しかし、 年収400万円、2490万円のローンであれば、所得税や住民税の減額になる住宅ローン控除のメリットを最大限受けるまで至らないので、調整しながら繰上げ返済してもよいと思います。 ただし、繰上げ返済を実際にするには「家計を守るうえでの条件」があります。 それには手持ち資金が残っている状態であることです。 資金繰りに迷わないために、1年分の生活資金が貯蓄は手元においていただきたいのです。 繰上げ返済すると、住宅ローンの返済総額が小さくなるのでよいのですが、前倒しの返済をしても、恩恵を感じる瞬間は返済後の未来なのです。 返済しても生活そのものはらくにならず、むしろ資金不足のリスクが高くなるおそれがあります。 ☆ローン返済には余裕をもって、ちょっと据え置くのが吉 お子さんも1歳で、専業主婦であれば、パートなどで収入が得られるようになってから、余剰資金で繰上げ返済する方がリスクは小さいと考えます。 繰上げ返済して、住宅ローンよりも高い教育ローンや自動車ローンを組んでしまうぐらいなら、「繰上げ返済予定額」を残しておいて、頭金に使ったほうが金利分の負担は遺作なりますよね。 ローンも組む予定がない、10年以上使うお金でないということであれば、こまめに繰上げ返済したほうが、住宅ローン控除のことを考えなくともいいと思います。 返済計画はkumaさまのライフプランにあった方法で考えるのが正しいのです。 ちらみに住宅ローン控除は10年のままです。 残念ですが、10%で購入した人だけが対象となります。 その他、悩み事がありましたら お気軽にご相談ください。