質問: 住宅ローン審査について 初めまして。 今回住宅ローンの本審査について質問させていただきたい次第です。 現在、二世帯住宅を購入するにあたって住宅ローンの審査中にあります。 先日私の主人一人の名義で『給料明細数ヶ月分提出』と『保証人を親にする』という条件付きで事前審査をパスしました。 その後、保証人審査もパスし、本審査にのぞむのですが、その本審査の前に、一緒に同居する所得者の面談(銀行員との)をしてからということなのです。 同居する中で所得者は私からみて私の主人、父、あと年金ももらっている祖母で、面談をするのは主人と父です。 主人は事前審査もパスしているので特に問題はないかと思うのですが、問題は私の父です。 私の父は平成12年に金融事故にあっています。 住宅ローンも家そのものも私の主人一人の名義で、父は関与していません。 保証人も主人方の父親なので保証人でもありません。 父の個人信用情報を取り寄せると、金融事故の事実はもう消えていました。 しかし、銀行にもし情報が残っているとすると・・・ 現在父は自営業で、家の家賃も月14万を延滞もなく7年間支払っています。 住宅ローンも保証人にも関係なく、同居し、一緒に返済していくだけなのですが、この面談でどこまで父の事を調べられるのでしょうか? このような場合本審査はちゃんと通るのでしょうか? 長文・乱文お許しください。 よろしくお願いします。
回答: 住宅ローン審査経験者です。 &かつて『個人信用情報機関』の1つである『cic』(正確には「クレジット産業協会」ですが)の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。 何点か確認させていただきたいのですけれど...。 1.夫の父が『保証人』とのことですが、銀行の指定する保証会社の保証を受け、さらに追加徴求された『保証人』ですか?それとも「保証会社保証なし」のプロパー住宅ローンに対する『人的保証』ですか? 2.『保証人』の種類は『連帯保証人』ですよね? 3.夫の『給料明細数ヶ月分提出』を求められたとのことですが、その理由は何か聞いていらっしゃいますか?聞いていなければ何かお心当たりはありますか? 4.住宅ローンを利用される銀行は、ご質問者さまのお父さまが金融事故を起こされた先ではありませんよね? 5.ご質問者さまのお父さまの個人信用情報を取り寄せられたとのことですが、どちらの個人信用情報機関のものを取り寄せられましたか?5機関全てでしょうか? ご質問者さまのご懸念のとおり、個人信用情報機関のデータは消えていたとしても、自行の事故データは個人信用情報機関のデータとは関係なく永年保管しますし、官報記載情報(おっしゃっている金融事故が『自己破産』等の場合)であれば、そのデータをどのように収集し、保管するかは、それぞれの金融機関によって異なりますから、何ともいえないところですね。 また、『住宅ローン』は、確かに『債務者』が存在する『契約』なのですが、実際には「同居する家族全員で協力し合って返済する」という感覚でいていただきたいものなのです。 『生計を一にする場合』は特にですが、ご質問者さまのお宅の場合には『二世帯住宅』なのですよね? となると、『同居』という言葉が適切かどうか微妙ですね。 また、『二世帯住宅』ですと構造によっては分割登記も可能なものかもしれません。 そこに物件に対しては何の権利も持たない人間で、しかも『債務者』(=所有者)とは血縁上の『他人』である人間を、『無償』で住まわせることになる訳で、万が一の際に『第三者占有』となると『抵当権者』たる銀行は困ります。 実の親ならば法定相続人になる可能性もありますが、妻の親は法定相続人にはなりませんし...。 そのあたりも銀行にとっては『懸念材料』になるんですよ。 ですから、万が一の際に、そこに住まう人間で、所得がある者が、その物件を『購入』するなりして債務を弁済することができそうかを量るために面談をするのだと思います。