質問: 医療保険を見直したい。詳しい方お願いします。 夫の医療保険の見直しをしたいと思っていますが、知識が全くないので よかったら相談に乗ってください。 夫は35歳で、現在入っている保険は医療保険+がん保険で、保障内容は 以下になります。 医療保険(保険期間/終身 払込期間/65歳払済) 病気で1日以上入院 1万円/1日 不慮の事故で1日以上入院 1万円/1日 手術の種類により入院給付金日額の10・20・40倍のいずれか がん保険 がん診断 100万円(上皮内新生物の場合10万円) 入院給付金 1万円/1日 通院給付金 5000円/1日(5日継続入院し、退院後180以内の通院) 手術給付金 20万円/1回 特定治療通院給付金 5000円/1日 がん高度先進医療給付金 技術料に応じて 6~140万円 がんによる死亡保険金 10万円 医療保険+がん保険で月々の保険料が9000円近くしてしまうので 都民共済の保険に替えようか悩んでいます。 都民共済の場合、総合保障に医療保障とがん特約を付加して 月々の保険料が4000円。保障内容はさきほど記載した保険のほぼ半額、 60歳以上になるとさらに半額、65歳以上になるともっと保障の 少ない内容になっています。 都民共済に変更して、浮いた分の金額をその分貯金しておいた方が いいのか、それとも今まで通りの保険で65歳以降に備えた方がいいのか 迷っています。 今から都民共済に替えるというのはどう思いますか? 妻の私も同様の保険に入っていますが、加入後に持病を抱えてしまった ため、おそらく替えるのは難しいと思います。 せめて夫の分だけでも適正なものに見直せればと思っています。 ご回答いただけると助かります。
回答: 保険とは、万一のリスクをカバーするためです。 では、入院のリスクとは何でしょうか? http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/05/04-02.html 本当のリスクは、入院することではなくて、「長期入院」をすることなのです。 一般病床でも、3.3%の方が3ヶ月以上の入院をしています。 1.1%の人が6ヶ月以上の入院をしています。 つまり、100人に1人になることがリスクなのです。 もう一つのリスク。 公的な統計データを知らない(多分、ない)のですが、一人が何回も入院することです。 ほとんど入院しない方もいらっしゃれば、入退院を繰り返す方もいらっしゃいます。 高齢になると、どれだけ入院のリスクが上がるのか...... 厚生労働省の患者調査を参考にしてください。 http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/05/02-01.html 保険とは、このようなわからないリスクに対応する方法なのです。 亡くなるまでに最大5回以上の入院はしないと分っていれば、5回分の入院費用を貯めておけば良いことになりますが、実際には、何回入院するのかわかりません。また、何日入院するのかもわかりません。 なので、医療保険を選ぶときには、一回の入院限度日数も重要なのです。 『都民共済に変更して、浮いた分の金額をその分貯金しておいた方がいいのか、それとも今まで通りの保険で65歳以降に備えた方がいいのか迷っています』 迷うのは当然です。 これは、答えがないのです。 「浮いた分」というのは...... 5000円×12ヶ月×30年=180万円 これで、費用をカバーできるのかどうか、誰にも分りません。 『せめて夫の分だけでも適正なものに見直せればと思っています』 適正とは...... 例えば、先に述べたように、保険でリスクをカバーしようと思えば、一回の入院限度日数が60日型ではなく、120日、180日以上が必要です。 保険なんて、気休めで良いとお考えになれば、60日型で良いです。 何が適正なのか、単純には言えないのです。 ご参考になれば、幸いです。