質問: 医療保険について 現在医療保険の見直しを考えています。38歳 パ-ト勤務の主婦です、子供の予定もありません。 医療保険で考えているのは、ひまわり生命の60日型、日額1万円で先進医療と七大疾病特約をつけて七大疾病になると120日延長になるプランです。金額4200円程度 アリコ新終身医療f4 120日型、日額1万円でプラス先進医療で金額4300円程度、どちらも終身払いにしようと思っていますが、 保障内容とかは、どうなんでしょうか? fpの方は、アリコの方が充実しているプランだと言ってましたが、手術金とかの知識がなくわかりません。 アフラック・オリックスより金額も安くて保障内容も良いと言われました。 ちなみに がん保険は、富士生命のがんベストゴ-ルドに主契約のみ250万円のプランに加入しています。 終身の死亡保障は、ひまわり生命の一生のお守りに350万で契約しております。銀行の積み立てもあるので貯蓄型の死亡保障は、このままでよいのかなと考えております。医療保険は、できれば4000円代で収めたいですが、あまり保障がないのも不安です。 現在は、医療保険は都民共済のみです。 どなたか、保険に詳しいかたご助言お願いします。
回答: fpです。 38歳、パート主婦とのことですが、 では、金銭面で、入院して一番困る事はなんですか? パート言っても様々なので、実態がわからないのですが、 有給休暇はありますか? 「ない」ならば、入院して、最も大きな金銭的問題は、 医療費+「パート収入がなくなる」ことです。 多くの方は、医療費のことばかりを考えていますが、 パート収入がなくなることは大きいのです。 有給休暇があっても、使いきってしまえば、収入減に直結します。 しかも、1ヶ月、2ヶ月という単位の入院になれば、 パートもクビになる可能性が出てきます。 それが、家計全体にどのような影響を及ぼすのか、 ということを考えなければなりません。 夫様に十分な収入があり、パートは半分趣味みたいなもの...... ならば、そんなに大きな保障はいらないでしょう。 でも、収入減+医療費が家計に重大な影響があるならば、 その影響に応じた保障を確保しなければなりません。 となると、基本は何でしょうか? それは、入院給付金日額と1回の入院限度日数です。 手術給付金は、手術するかどうかわからないので、オマケです。 入院給付金日額と入院限度日数で、家計の損失をカバーできるかどうか、 という問題なのです。 1回の入院限度日数については、 60日型と120日型で言えば、120日型の方が良いに決まっています。 では、7大疾病の時に延長になると言うのは? はっきり言って、気休めですね。 基本を120日型にしなければ意味がないです。 七大疾病のうちで、平均の入院日数が60日を超えるのは何ですか? それは、脳卒中(平均110日以上)だけです。 次に長いのは、腎不全の58日、次が肝硬変の40日。 (2008年、厚生労働省、患者調査より) となると、長期入院となるのは、何でしょうか? それは、病気の種類ではなく、重症度なのです。 病気だけでなく、ケガも重症になれば、入院期間が長くなります。 となると、保障を考えるならば、種類に関係なく、保障をしてくれる...... つまり、基本の入院限度日数を120日にすべきなのです。 女性疾病の特約をどうするか......ですが、 私は、最後に余裕があれば、どうぞ、と申し上げています。 一日1万円の保障が必要ならば、必要なのですよ。 肺炎ならば5千円でよく、子宮筋腫ならば1万円欲しい というのは、理屈に合いません。 女性疾病付加する理由としては、 1万円を確保して、尚、それ以上の保障が欲しいならば、 女性疾病を検討する、 または、経済的理由から5千円にしなければならないので、 せめて女性疾病だけは...... という2つしかないと思っています。 ついでに言えば、細部を計算すればわかりますが、 費用対効果を考えると、決して安くありませんよ。 さて、他にも考えなければならないことがあります。 それは、10年後も同じ保障で良いのでしょうか? ということです。 10年前は、先進医療に注目した人はほとんどいませんでした。 しかし、陽子線・重粒子線という300万円もするような 高額な先進医療が登場して、にわかに、注目を集めるように なりました。(これは、保険会社のpr勝ちでしょう) では、10年後には、どんな保障が必要でしょうか? それを正確に予想することはできません。 今のままで良いかも知れませんし、追加の保障が必要かもしれません。 38歳という年齢を考えれば、見直しの可能性は「ある」のです。 10年後に見直しをするとして、今回契約する保険は、どうしますか? 今回契約した保険を解約して、新たな保険に契約しますか? それとも、今回契約した保険に追加したり、削除・減額をしたり する方が良いですか? オリックス...... cureには、先進医療特約を中途付加できません。 従って、先進医療特約を付加したければ、解約・新規しかありません。 メットライフアリコ 過去は、解約・新規しか対応していません。 ひまわり 現在の保険(健康のお守り)は、特約の中途付加・中途解約が自由です。 でも、他に保険を発売したことがない会社なので、 今後はどうか、未知数です。 アフラック 現在の保険の、特約の中途付加・中途解約が自由です。 さらに、がん保険シリーズ、everともに、新しい保険が発売されたとき、 旧保険用の特約を発売しているので、旧保険を継続したまま 新しい保障を付加できる、という対応をしている会社です。 http://www.aflac.co.jp/keiyaku/tokuyaku/goods/ 当然ですが、オリックス、メットライフアリコ、ひまわり共に、 アフラックのように過去の保険に対して、解約・新規ではなく、 特約などによって見直しが可能になる対応をする可能性は あります。今のところ、実績がない、というだけの話です。 このようなことは、パンフレットを見ていただけはわかりません。 だからこそ、誠実な相談相手が必要なのです。 ご参考になれば、幸いです。