質問: 終身医療保険について 40代女性です。 終身医療保険への加入を検討しています。損保ジャパンひまわり生命の「健康のお守り」に決めかけていましたが、アフラックより「新ever」が出るということで補償内容を比較検討したところ、「健康のお守り」の手術見舞金の支払対象の手術が「入院(日帰り入院を含む)」を条件にしているところに引っ掛かり、再検討中です。 「新ever」は、外来での手術も給付の対象となります。 この差は大きいのでしょうか? 1回当たりの手術給付金は、入院日額の5倍と、それらの手術に対する給付は少額なのですが、入院が条件か否かで、給付対象となる手術の範囲は、かなり違ってくるものなのでしょうか? 実際、「新ever」は、「給付対象の手術を約1000種類にまで広げました」が謳い文句です。これを言葉どおりに補償が良くなったと受け取って良いのでしょうか? 「健康のお守り」との比較では、重大手術に対する補償(入院日額の40倍)は残ったものの、「新ever」では、入院日額の20倍補償の手術がなくなり、全て10倍補償となっています。 給付金を申請する際には、たとえ給付金が少額であっても、診断書の提出などは求められ、それに費用がかかるわけで、総合的に判断してどちらが良いのでしょうか? 個人的なご意見で結構ですので、お聞かせください。
回答: ジャパン社にしてもアフ社にしても、どっちでもいいですが、 1入院わずか60日程度の“超”短期保障型の医療保険を、 終身もの長い間、保険として持つこと自体、ギモンがあります。 69歳までで健康保険を持っている人であれば、 60日の医療費上限は高額療養費制度により20万円ほどです。 20万円を保障してもらうために、医療保険が必要ですか? 70歳を超えれば60日の医療費の上限は9万円ほどです。 9万円を保障してもらうのに、医療保険が必要ですか? アフ社の新everは手術を1000種類に広げたようですが、 その1000種類は、公的健康保険制度連動型なので、 公的保険、つまり健康保険が使える範囲の手術です。 ということは基本3割負担、さらに高額療養費も適用されるので、 手術をし60日入院をして自己負担したとしても20万円程度で済むので、 60日程度の医療保険がなくてもいいのでは? 手術保険金が日帰りでもいいとか入院が必須だとかは、 検討するのに大した違いはありません。 医療保険は保障してもらうことばかり考えていると、 本質を見失います。 60日程度の短期保障型の医療保険がなくても、 60日程度の入院ではそんなに困りませんよ。 困るのは、確率は低いですが、 収入も減り貯金も減る続けるような長期入院になった場合。 こんなときにこそ医療保険が必要になるのですが、 長期入院のときに60日程度の医療保険があっても、 ほとんど役に立ちません。 結論。 医療保険は、そんなに困らない超短期入院から、 自分ではコントロールできない長期入院に備えるため、 1入院180日以上必要。 保険期間は70歳までで十分。 極論は、医療保険はなくてもいい。ただし、がん保険は必要。