質問: お世話になります。 先日、こちらで相談にのっていただき、自分なりに保険見直しのプラン変更が出来上がりました。最終的に自分で納得して決めることですが、いまいちどアドバイスをお願い致します。夫44歳 私39歳 です。 国保、国民年金で付加年金に加入。小規模共済に加入。 1)主人の生命保険は、法人(主人が経営者です)で加入することになりました。主人が個人加入していた生保は、払い済みにして養老保険部分を満期までそのままにしておきます。 2)私が加入中の医療保険ひとつは名義を法人にしました。県民共済も辞めます。生命保険には加入しておりません。 3)1歳の息子の学資保険目的で、私名義 長割り終身1000万 → 17歳満期で加入検討。 4)息子に遺してあげる目的で、息子名義 長割り終身1000万 → 22歳満期で加入検討。 5)高額医療制度もあり、雑費を賄える貯蓄もあるので、息子の県民共済も辞めようと決めています。しかし、掛け金が安い小さいうちに加入しておいて、将来、息子が引き継いでいく医療保険が必要かなと迷っております。 6)主人の生保が法人扱いになったので、いままでの支払いがなくなりました。そこで、2万前後を貯蓄していきたいのですが、ごく普通に銀行へ積立がいいのか、終身で老後資金にしたほうがいいのか。 その他、毎月16万を教育資金の名目で積立中。その他、夫婦の老後資金も積立しております。 なんだか「保険」に頼りすぎているように思えるのですが、「貯蓄」はやはり銀行が無難でしょうか。 まとまりのない文章で申し訳ございません。どうぞアドバイスを何卒宜しくお願い申し上げます。
回答: 以前の質問に回答した者です。 保険に対する考え方もかなり変わってきたようで何よりです。 気がついた点をいくつかアドバイスします。 1)法人契約の死亡保障 法人に強い代理店にコンサルティングされたのなら大丈夫かと思います。 No.2の方のアドバイスにあるように、遺族への保障だけでなく借入金の清算や運転資金も必要になることがありますので、専門家に相談しながら最適な保障を決めてください。 また経理処理なども間違えると追徴課税ということもありますので、加入後もきちんとアドバイスしてもらえるような代理店と付き合ってください。 2)奥様の医療保障 奥様も役員になっているのなら問題ないと思います。 経営者の退職金にも言えることですが、この機会に退職金・慶弔金規定、見舞金規定を整備してください。税理士や保険代理店が相談に乗ってくれると思います。 4)息子名義の長割り終身 保険料はご両親が負担するのですよね。 目的は、22歳以降に解約して息子さんに解約返戻金を渡すためでしょうか。だとしたら考え直してください。解約返戻金を息子さんが受け取ったときに、贈与税がかかります。 息子さんに何らかの形で財産を渡したいなら、結婚するときとか住宅を購入するときに資金援助する形が一番いいでしょう。相続時精算課税制度を利用するのもいいですし。このあたりは税理士さんと相談してみてください。 5)子どもの保険 どちらでもいいと思います。ムリして契約するものでもないと思いますが、払う余裕があるならそういう選択もアリかと思います。 喘息や先天的な病気が後から分かって、将来保険に入れないという可能性もなくはないですし。 ちなみに我が家は子どもにがん保険のみ契約しています。 盲腸や骨折くらいの入院なら貯蓄でまかなえますが、小児白血病や脳腫瘍で長期に渡り遠方の病院で闘病となれば通常の医療費以外にも親の交通費やホテル代もかかるし、100%自己負担の先進医療も希望することになるかもしれませんから。 6)2万円の運用先 急に業績が悪化した、何らかの事情で事業が継続できなくなったというとき、強いのはやはり現金です。そういう意味では貯蓄が無難。 ただ他にも毎月16万円貯蓄しており、2万円は老後の資金にと目的がはっきりしているのなら、国民年金基金はいかがでしょう。全額社会保険料控除の対象ですし、なんといっても終身払いは安心です。 あとワタシは保険屋なので、その立場からご夫婦で1万円ずつ個人年金を勧めるかも。個人年金保険控除で所得税を節税するためです。国民年金基金と違って、契約者貸付も利用できますし。 詳しいことは保険代理店に聞いてみてください。 最後になりましたが、ご主人の生保は全額法人契約でまかなうことで大丈夫ですか? はじめのほうにアドバイスにも関連しますが、法人契約なら全額が遺族のものになるわけではありません。特に役員就任期間が短い今のうちは死亡退職金も少ないですし、一方で子どもが小さいので遺族の生活費はこれから必要になる時期です。 コンサルティングしてみないと何ともいえませんが、法人契約を利用しつつ、足りない分はやはり個人契約でまかなうことになるのでは? 3)4)の長割り終身については、奥様を被契約者にすれば確かに保険料は安くて済みますが、保険本来の目的であるリスクカバーのためには契約者・被契約者ともにご主人にしたほうがいいのでは?と思います。 長文になりましたが、よい代理店に出会って適切なアドバイスが得られるようお祈りします。