質問: 今から入る医療、がん、死亡、保険について はじめまして。 保険見直しの為、詳しい方のご意見いただきたいと思いますので、どうぞよろしくお願いします。 夫41歳会社員、妻37歳(主婦だが来月から扶養範囲でパートで子供出来たら辞める予定です)の子供なしの夫婦です。できれば2年ほどで子供1人考えてます。 現在加入している保険が、医療、がん、死亡保険全て掛け捨てで、医療は入院1日目から10000円、がん保険も一日目から10000円です。死亡時は、夫3000万円、妻1000万円です。 夫の月保険料30000円ほど、妻15000円ほどです。加入会社はニッセイとアフラックです。合計月45000円です。(ニッセイ月35000円アフラック月10000円) 勉強不足だった結婚当時に、知り合いの紹介でニッセイレディに言われるがまま掛け捨てで入りましたが、月45000円掛け捨ての支払が自分たちにはあってないと感じ、解約して来月には新たな保険に入ろうと考えてます。アフラックは結婚前に会社の団体保険ではいってました。 自分で色々と調べてたり、無料相談できる窓口にも行き、私の死亡保険はいらないかなとも思いました。 ・医療保険は先進医療対応のセルフガード(60歳払い済み) 入院1日10000円、夫婦月保険料18470円 ・がん保険は東京海上あんしん生命のがん治療支援保険(60歳払い済み) 入院1日10000円、夫婦月保険料13661円 ・死亡保障で、まだ子供がいないので保険期間と払込期間65歳で月9万円の収入保障だと月保険料4500円 ・主人の死亡保障を将来のお葬式代として60歳払い済みで死亡時200万円ソニーの変額保険、月5500円ほど 上記を検討してますが、これでも合計42131円月支払いになります。 ただ60歳にほとんど、65歳には全て支払済みになります。 月保険料が安くなる終身掛け捨ても考えましたが、主人の会社の定年が53歳の為できれば60歳まででもなんとか払いたいと思ってました。 この不況で給料もカットされてますので、できましたら生活の負担ないようにしていきたいのですが、保証もある程度ないとというのが現状で悩んでます。 やはりこの年から入る保険なので高いのは仕方ないのでしょうか? 国民共済や都民共済も見ましたが保障が薄い分手頃な価格だったり、終身医療保険もありましたが民間とさほど変わらないような高めの金額でした。もしくは共済と組み合わせて入るか。。ただ都民共済は一番病気する高齢時の保障が余りにも手薄なので考えてしまいます。 それに子供ができたら正直今考えてる死亡保険では少ないので、さらに加入するべきなのかと考えてしまいます。 詳しい方いらしたらアドバイスや何か情報でも教えていただけたらと思いますので、よろしくお願いします。
回答: 保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりとさせることです。 保険は、リスクを回避するための商品なので、リスクがわかっていないと正しい商品選びをすることができません。 例えて言えば、3000万円の保障が必要なのに、1000万円の商品をいくら探しても、十分な保障を得ることができません。その逆に、1000万円で十分なのに、3000万円の商品を探すことは、無駄遣いをするために苦労しているようなものです。 死亡保障の場合、リスクをはっきりさせる方法にはいくつかあります。 私は、キャッシュフロー表を使うことが最も理論的だと思っています。 キャッシュフロー表とは、ライフプラン(これからの人生の予定)に基いて、今後30年間、40年間の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたもので、色々なシミュレーションに使うので、excelなどの表計算ソフトで作成するのが便利です。 キャッシュフロー表の見本は、「キャッシュフロー表 家計」で検索すれば、いくつかヒットします。 例えば、夫様に万一があったとき...... キャッシュフロー表の夫様の収入を遺族年金、住宅ローンがあればゼロに、生活費から夫様の分を引く、葬儀代を計上、死亡退職金を計上......などの操作をすれば、遺族の方のシミュレーションとなります。 このときのマイナスを補う方法の一つが、生命保険です。 この金額がわからなければ、いくらの保険が良いのか、わかりません。 お子様が生まれたとき、どのような費用がかかるのか......ということもシミュレーションできます。 となれば、変額保険に契約するだけの余裕があるのかどうか、ということもわかります。 5500円×12ヶ月×18年=1,188,000円(約120万円)。 これをお子様の進学費用に回さなくても良いのかどうか...... などなど、色々と検討しなければなりません。 尚、変額保険は投資です。投資に関する基礎知識が必要です。 医療保険を考えるときには、健康保険制度を抜きにしては考えられません。 健康保険には、高額療養費制度があり、ある月(1日~末日)までの医療費の上限は、 80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1% (一般の場合) で、計算される金額とされています。 200万円の医療費がかかっても、自己負担は97,430円です。 これに、入院食事代、差額ベッド代、雑費などが別途、自己負担となります。 なので...... (1)医療費は預貯金ですべてカバーする。 (2)医療費はできるだけ預貯金でカバーするが、医療保険も気休め程度に欲しい。 (3)医療費のリスク、自己負担は医療保険でカバーしたい。 という3つの考え方が成り立つと思います。 考え方によって、選ぶ医療保険が違うのです。 質問者様の考え方はどれに近いですか? 先進医療については、下記を参照してください。 http://www.mhlw.go.jp/shingi/2008/03/dl/s0326-8e.pdf 総患者数は数え方によって異なる(例えば、a病とb病の二つの病気を持っている一人の人を、一人として数えるのか、二人として数えるのか......)などの問題があるので、一概には言えないのですが、1500万人を一つの目安とすれば良いと思います。 なので、先進医療を受けられるのは、入院患者1000人に1人です。 がんについては、下記を参照してください。 http://ganjoho.ncc.go.jp/public/index.html 最後にもう一度...... 保険を考える基本は、リスクをはっきりさせることです。 リスクがはっきりすれば、どのような商品を選ぼうが、リスクはカバーできるはずです。 保険料3万円で、リスクをカバーしたいと思えば、そのような商品を探せば良いのです。 ご参考になれば、幸甚に存じます。