質問: 住宅ローンの流れがいまいち分かりません。
回答: 信用金庫勤務している者です。 なかなか理解が難しいですよね。質問にそれぞれ回答します。 12000万円を35年(400ヶ月)ローンで借りた場合、毎月5万円返済になるのか →確かに2000万円を400ヶ月で割ると、毎月5万円になりますが、質問者さんが言う様に、これに金利が加算されます。参考までに、年利1.000%で全期間変動しなかった場合、毎月の返済額は56,457円になります(尚、これは返済方法の『元利均等返済』を選択した場合であり、別の『元金均等返済』を選択した場合は返済金額が異なります。ちなみに、圧倒的に元利均等返済を選択する人が多いです。詳細はご自身で検索してみるか、金融機関窓口でご相談をお願いします)。当然ですが、金利分余計に支払うことになる訳で、これが金融機関の利息収入になります。 2支払いが分割の場合の借入につて →これについては、金融機関によって対応がまちまちです。 a)支払いがあるたびに融資を分割で受け、最終回に、最終支払分の金額に分割で受けた既存の融資を返済する分も含めた融資を受けて既存分割融資を返済し、最終融資だけが残って分割返済がスタートするパターン(つなぎ融資) b)支払いがあるたびに融資を受けるのはaと同じだが、最終支払い時に既存分割融資を一本化せず、分割で受けた分だけ融資の本数が分かれるパターン(つなぎ融資)。尚、分割融資分は、最終融資実行までは元金の返済をスタートさせない『据置(すえおき)』を選択する事も可能なケースがある。 c)分割融資(つなぎ融資)に対応しておらず、最終支払い時に全体に対しての融資を一括で受けるパターン(分割支払い分は自己資金で立て替えなければならない) aはうちの会社で採用しているやり方で、bより担保登記の費用が安く済みます(aは担保登記が最終回だけですが、bは分割融資を受けるたびに登記が必要となります)。都市銀行はb、ネット銀行系はcになる事が多いようです。 ほんのちょっぴり金利は高いですが、それでも十分住宅ローン金利は安い時代ですので、登記費用を抑えたい方、cの様に立て替えする資金余裕が無い場合は、aのやり方で対応してくれるお近くの信用金庫へぜひ相談してみてください。