質問: フラット35s本審査落選の考察と今後の対策 初めて質問させていただきます。 ☆家族構成 自身 40歳 妻 40歳 子供 12歳・10歳・9歳・3歳の4人 ☆年収 (1)自身 勤続年数12年(公務員) 年収510万 (2)妻 勤続年数4年(パート) 年収93万円 ☆建築予定物件 土地 660万 建物 1900万 諸費用+付帯工事費 210万 融資予定合計額 2770万円(自己資金無し) ☆現在のローン (1)自動車ローン(地銀) 15万(h23/8完済予定) (2)自動車ローン(地銀) 80万(h25/12完済予定) 上記の条件にてフラット35s(返済期間35年)を昨年に本申し込みをしましたが先日、本審査落選(住宅金融支援機構の審査)の報告がありました。 審査前は工務店さん、工務店さんが委託しているコンサルさん共に持病(境界糖尿)にかかわる団信対策『審査は大丈夫でしょう』との見解でしたので融資落選の危機感も無く『まさか!』といった感じです。 落選の結果を受け工務店さんとお付き合いのあるファイナンシャルプランナーの方と今後と『落選の理由』について即、話し合った結果、議題にあがった項目を帰宅してから列挙してみると・・ (1)金融事故等の経験・・・ ・自己破産や多重債務・踏み倒しの経験は無い。 ・15年前にアイフルから100万借り入れ経験あり、これは1年で完済。 ・クレジットカードでのリボ払いは経験無し ・クレジットでの分割払いは過去13年間無し。すべて一括払い。 ・支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、dcmx1回 貯金口座・給料振込口座・生活口座&ローン支払い口座を分けていての不手際が原因です。 ・完済解約した昨年6月までさかのぼる事過去7年間、マイナス通帳(給料振込み第2口座)がありました。限度額は50万で、-10~20万をふらついていました。 (2)所有カードの枚数が問題? コスモザカード(etc付)・・・毎月使用 ツタヤカード・・・毎月使用 dcmx(etc付)・・・毎月使用 niftyカード(etc付)・・・使用経験無し ゼビオカード・・・昨年2回使用 楽天kc(etc付)・・・昨年3回使用 イオントイザラスカード・・・使用経験無し イオンオーソリティーカード・・・使用経験無し 地銀クレジット付帯カード・・・クレジット機能使用経験無し (キャッシング限度額はすべて最小) これに加え昨年12月、本審査申請中に車検の支払い時にts cubicカードを所有しました。 審査中のクレジット使用の注意点として 『一括払いであれば問題ない』 『要注意はジャ●●ットの購入履歴でほかの審査で落ちた方がいます』とアドバイスを頂いていますので気軽に作りました。 現時点の原因として依頼している工務店や建築予定の建物適合基準については、この工務店で他のユーザーでのフラット35s&長期優良住宅の実績を考慮すると考えにくいと考えています。 よって、原因者は私自身と判断しています。 が、・・・・・総合的判断で落選・・・・・だけでは・・・・ 今後、フラッ35sに再挑戦するにしても他のプランを考えるにしても非常に不利な展開はま逃れません。 そして考えをめぐらせてみれば (1)そもそもこのプランでは融資不適合なものなのか? 金融機関での審査を通っていた訳ですから考えにくい。 となると (2)住宅金融支援機構で問われる自身の信用情報に不備があるか持病か?のいずれかしか考えられません。 あとは・・・・あまり考えにくいのですが この工務店さんからは今後の自社の事業展開を具現化するプランというものを提示していただき、それを受ける代わりに、結構な値引きをしてくれてました。 更に私の家族構成にあった我侭を沢山盛り込んでくれて・・こんな家に住めたら的なまさに夢のマイホームなんです。 そもそも、子供四人抱えて、自分の稼ぎではマイホームを持つのは無理!と諦めていたところに 各種制度(助成金等)とフラット35sのようなプランを用いれば可能と教えてくれた工務店さん・・・ あまりの値引き幅に費用対効果を生み出せず・・落としたのかな・・・ いや・・・そんなことって無いですよね・・・最後まで信用していますよ!! すいません・・・ちょっと落選してから数日、妻からは人生の落後者的なあれもありまして動揺しています。 さて、こんな私ですが何が原因と考えられますでしょうか? コンサルさん曰く、出来る身辺を整理して妻と連帯でフラット35sに申請してみては?との提案があります。 それとも他の金融機関をも考慮しなければならない状況でしょうか? 是非、ご教授ください。
回答: 不動産業者です。 あくまで経験上の話ですが、現在フラット35sの申し込み件数はもう大変なもので機構は「腹いっぱい」な状態です。以前に比べれば審査は厳しくなっております。 当たり前に考えると >支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、dcmx1回 上記の延滞暦が信用情報上に登録されていれば、outです。機構は信用情報に傷があれば、それですべてoutです。 ご自分で個人情報を開示して、調べてみましょう。郵送で可能です。 また、機構で否決になった場合6ヶ月以内の再申し込みはほぼoutです。合算者が正社員で年収があるならば別ですが。 個信に問題ない場合は、申し込みの内容ですね。ありのままに書けば良いと言う訳ではありません。どうすれば通るかというノウハウがそのfpさんお持ちではないようですね・・・・ 貸す身になって考えてください。評価できるのは公務員という職業のみ。貯蓄なし、奥さんもパート、子供は4人で小さい、車のローンもある。 これでも300万ぐらい貯蓄があるって感じで出しちゃうと通るでしょう(これ以上は叩かれるので) 個信に問題なければ民間でも通るレベルです。銀行をあたってみては? しかし、重要なのはフラット35sの10年間の優遇金利に惹かれて始まったような計画ですよね? 2%~2.3%程度の金利で計算して十分支払って生活が成り立つのか?良く考えてから実行されることをお勧めします。 あと5年後には上2人は高校生、三番目も中学生、金かかりますよ!私立なんていかれた日には・・・ 住宅なんて買おうと思えばいつでも可能です。自己資金が無かろうが何とかする業者は必ずいます。 私には今買うことが危険だと思いますが・・・・・3人子育てした経験者です。