質問: 生命保険 更新 現在42歳(会社員 年収600万 借家住まい)で以下の契約をしております(保険料:12230円/月額)。 家族構成:妻42歳(パート12万/月)・長男中学1年・長女小学5年。 ★現在契約内容(日本生命) ●終身保険(主契約)・給付金:500万(うち契約転換特則の保険金額:195万) ・保険期間:終身 ・払込期間:58歳 ・保険料:2875円 ●定期保険特約:給付金2500万 ・保険期間:43歳 ・払込期間:43歳 ・保険料:7700円 ●新傷害特約:給付金500万 ・保険期間:43歳 ・払込期間:43歳 ・保険料:290円 ●新災害入院特約:給付金5000円/日額 ・保険期間:43歳 ・払込期間:43歳 ・保険料:335円 5日以上継続入院の時、5日から支払い ●新入院医療特約:給付金5000円/日額 ・保険期間:43歳 ・払込期間:43歳 ・保険料:1030円 5日以上継続入院の時、5日から支払い 来年43歳で更新(保険料:18265円/月額)を迎えます。 アドバイスを宜しくお願い致します。 他に ●がん保険夫婦型(損保ジャパン) 死亡高度傷害:100万-60万 入院:日額1万-6千 手術:40万~6万 がん認定:100万-60万 ●妻:全労災医療保険:入院日額5000円 ●長男:かんぽ学資保険:400万 ●長女:かんぽ学資保険:460万
回答: 一度「転換」をしているのですね。 それによって保険料を割り引かれている(書き込んでいただいた内容から、終身保険の部分で6000円~7000円と思われる)ので、割引無しだと今ご加入の保険は、毎月20000円弱保険料をお支払いになっていることでしょう。 また新たにすべてを見直したら毎月の支払いは30000円程度が必要になりそうです。 逆にその差額は、転換前のあなたの保険で貯まっていた「解約返戻金」を『消費』することで成り立っています。 見直しをお考えでしたら、今後も保険料が上がり続けないように、入院特約をやめて終身型医療保険をご検討された方が良いでしょう。 そして、そろそろまた転換をしに来るでしょうから、転換は断ることです。 特に終身保険は残し、特約削除、定期保険を「逓減定期保険」や「所得保証や家計保障」と呼ばれるタイプの定期保険に変更することで、ご負担があまり増えずに済むと追います。 一度「ライフプランニング」を行い、現在の必要保障額を計算すると良いですよ。 良く「fp」にと言われますが、保険の営業をやっていれば、fp資格の有無に限らず計算ソフトがパソコンに入っています。 相談に乗っただけでお金を取っても良いのがfpですが、保険の代理店や営業社員(直販社員)なら「ただ」でやってくれます。 計算には ・今の生活費 ・家賃 ・資産状況(預貯金や株など) ・お子様に対する今後の教育レベル(国公立大or私大の別と学部、私立高校等々への許容or親御さんとしての希望レベル) ・お子様がご結婚されるときに援助をお考えか、そのときいくら程度援助したいか ・ご家族で旅行などをお考えなら、何年毎に幾らくらいの予算か ・住宅購入の希望 ・車など耐久消費財の購入や買換えの目標(何年毎に幾らくらい) ・退職金の予定(定年退職と死亡退職) ・お墓を持っているか、購入の必要があるか ・万一若くしてご主人様に「もしもの不幸」が訪れてしまった時、残されたご家族の生活はどうするか(特に住宅) 欲を言えばここに「老後の生活レベルの希望」を付け加えると、より良いと思います。 提案を受けるときには、どんな&幾ら程度の『社会保障制度』が受けられそうか確認した方が良いでしょう。 制度には「遺族年金」「老齢年金」「傷病手当」「高額療養費制度」等がありますので、どれが、どんな時に、現行制度で幾らくらい貰えそうかが大切です。 そして不足する分を保険でまかなうのですが、うっかりすると社会保障制度が無い物として、余計な保障内容を提案されがちです。 「無駄な保険は~」と言う見出しの雑誌や広告がありますが、「無駄な」とは、社会保障制度でカバーできるのに、あえて保障を付けさせられているのが本当の無駄な部分になります。 安い掛け捨てがあなたにとって良いとは限りません。 死亡保障はいつか必ず使うため、何歳まででも有って良いので、掛け捨てで、一切利用しないで終わる方が無駄だと思います。 医療は生涯健康で終わる可能性も充分に有ると思いますので、掛け捨てが良いと私は思います。 ご参考になれば幸いです。