質問: 住宅ローン:固定金利か変動金利か? はじめまして。現在賃貸マンション(家賃11万円)に住んでおりますが、以前から狙っていた物件が売りに出たのをきっかけに中古マンションの購入を考えています。 そこで住宅ローンを組むにあたり、固定金利か変動金利、もしくは両方を組み入れる方法と迷っています。アドバイスを頂けますか? ・3500万円借り入れ予定 ・期間は35年 ・変動金利:1.075%(金利優遇適用) 固定金利:3.1% ・ボーナス返済はなし ・主人年収:700万(私は専業主婦でまだ子供はいません) 今の気持ちでは35年変動金利で組み、毎月の支払いを少なくした上で貯金し繰り上げ返済にまわせればと思っていますが、やはり変動だと今後金利が上昇した場合(今よりは上がると考えています)を考えると不安も残ります。 アドバイスお願いします。
回答: > 現在賃貸マンション(家賃11万円)に住んでおります でしたら、住宅ローンの返済については「ボーナス返済なし」でシミュレートした「毎月の返済額」が9万円までになるようにされた方がよろしいかと思います。 別途貯蓄等は考えていらっしゃるかもしれませんが、「住宅ローンの返済額は、現在の家賃の8割まで」に抑えた方が、賃貸から所有に変わっても、現在と同水準の生活レベルが維持できるものですから。 ご主人の年齢が書かれていませんので、返済期間を何年として考えていいか分かりません。 また、ご職業もありませんので、「定年」が存在する職業なのか、存在しない職業なのかも分かりません。 それらの「条件」によっては、返済期間を35年とは考えない方がいいかもしれませんし。 シミュレートする場合には、現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済できるよう、返済期間は「60歳-1歳-現在の年齢」とし、全期間固定金利とし、ボーナス返済なしとして、毎月の返済額を算出してみてください。 その計算で得られた「毎月の返済額」を、現在の手取り月収から住宅ローンの返済に充当しても、現在と同レベルの生活が維持できそうか...を考えていただきたいんです。 仮に「借入金額:3,500万円 返済期間:35年 元利均等返済 ボーナス返済なし」という条件でシミュレートした場合、 変動金利:1.075%の毎月の返済額は、100,028円 固定金利:3.1%の毎月の返済額は、136,658円 その差は36,630円です。年間では439,560円です。 この分を繰上返済に上乗せするというお考えですね。 では、この額を含めた年間の繰上返済予定額はいくら程度を想定されていますでしょうか? 毎年150万円程度ですか? 金利の上昇がなく、毎年150万円の繰上返済を行ったとしても、10年後の債務残高は1,000万円強ありますね。 どうでしょう、この残債を一括返済する状況を作ることはできそうでしょうか? ご質問者さまが現在「育児休業中」とのことなので、10年後以降には、お子さんの教育費等が嵩んでくる時期になるかと思います。 そのあたりも含めた「資金計画」はどのように立てられましたでしょうか。 「借入金額:3,500万円 返済期間:35年 金利:1.075%(変動金利型) 元利均等返済 ボーナス返済なし」という条件でシミュレートした場合でも、毎月の返済額は100,028円と9万円よりも多くなります。 現在25歳以下で、借入期間を35年にしたとしても、借入金額を2,300万円までに減らすことができると、より安全かと思いますが...。