質問: 住宅ローンの更新 とあたる大手銀行で35年ローンを組み 6年目突入、残額は2700万です。 先日2固定3.15%(優遇が効いて2.15% 月返済額10.5万くらい)が満了し、 手続きとらなかった為、変動金利になりました。 現在変動は2.475%なので、このままだと優遇金利となって1.475%になって 支払い額は9.5万円前後になりそうです。 そこで思うのですが、 現在その大手銀行の3年固定が今までの2年固定と同じ3.15%になっているので、 このタイミングで3年固定で更新するとまた返済額が10.5万くらいに戻ります。 私はこの不景気、政治不安、世界経済を考えるとすぐ金利上昇はないと思うのですが、 どの選択がベストだと思いますか? (1)とりあえず、このまま変動金利で保ち、景気がよくなってきそうなタイミングで固定金利にする。 (2)この低金利のうちにまた3年固定にしてしまう。 (3)10年物など長期固定にする。 私としては経済の上昇機運が見えない現在では固定金利のままにして元金返済を せっせとするの(1)がベストだと思うのですか・・・ 回答よろしくお願いします。
回答: 私はこの不景気、政治不安、世界経済を考えるとすぐ金利上昇はないと思うのですが、どの選択がベストだと思いますか?> 将来の金利が分からない以上、どれがベストかなんて答えは出ないと思います。金利は高くても全期間固定金利で返済額の決まった安心を取るか、当面の返済額の少ない変動金利で総支払額が少なくなる可能性の賭けをするかの違いにしか過ぎないでしょう。なので... 私としては経済の上昇機運が見えない現在では固定金利のままにして元金返済をせっせとするの(1)がベストだと思うのですか・・・> そう思うならそれがベストです。こればかりは、将来の金利が分からない以上自分で決めるしかありませんので。 ただ、すぐに金利が上昇しないと思っているのに3年固定の選択肢はないかと思います。そう信じているのに高い金利を払うのは勿体無くないですかね? (1)ですが、景気が良くなる前に既に固定金利は上がっている状況だと思います。実際には、ある程度予見して金利を上げてきて、状況次第でまた下げるといったことが細かく行なわれると思います。低い固定金利を狙うなら景気が良くなりそうではなく、景気が悪い時でないと無理でしょう。誰でもこれが出来れば、固定金利でローンを組む人なんて居ないというのもそれを示していると思います。 短期間の固定金利も所詮変動金利と同じですし、寧ろ変動か全期間固定かで選ばれる方が良いのではないでしょうか。要は賭けをするかしないかです。ただ、まだ30年弱ありますし先のことは分かりません。変動金利を選んでも固定金利との差額を貯蓄して将来の金利上昇に備えるくらいでないと安心出来ないでしょう(一部は繰上返済)。人生を左右する借金ですので、賭けをする場合でもこの程度のリスクヘッジは必要だと思います。 また、景気が悪いままでもギリシアのようにデフォルトするような事態にでもなれば、金利が急上昇する可能性はあり得ます。この辺りもよく考えて余裕を持つようにしたいところです。35年ローンとのことですし、定年までに完済出来る年数であればまだ良いのですが、そうでないならその辺りも考慮しないといけません。当初から定年までのローンであっても、10年程度は繰上返済で短縮して、完済後は老後資金の貯蓄に充てないと安心出来ない時代です。平均寿命も長くなり、年金だけでは生活出来ない状況なのは間違いなさそうですので。今でも70才完済とかなら、もっと状況は深刻なのかもしれませんよ。 なお、専門家でも何でもない一般人の意見ですので、fp等のプロに相談するのも一つの手ではないでしょうか。