質問: 保険の見直しで悩んでいます 現在、いくつか加入している中で、 60才で保険期間が終了する定期保険と個人年金保険(素人の私が見ても 他にもっといいものがあるのでは?と思うような内容でした)を解約して、ソニー生命の変額保険終身型オプションa(リビング・ニーズ特約、 ナーシング・ニース特約、保険料払込免除特約)に加入するようアドバイスをfpの方に受けています。もし保険をソニー生命のものに変えても、支払う保険料は現在と殆ど変わりません。 65才で払込が終わって、保障は一生涯続くというもので、保険料を運用していくというもののようですが、 保険に詳しい方はどうお考えになりますか? それから夫と私も加入している医療保険も現在は掛け捨てタイプのものですが、病気をしやすい年齢になってからも払い続けなければいけない 掛け捨てよりも、65才で払い終わって保障は一生涯のタイプの方が いいということで、医療保険も現在見直し中です。 ただ、できることなら医療保険も終身のものに入りたいのですが、 掛け捨てから終身に変えるのは(しかも2人分)、月々の支払いが かなり高くなるように思います。そうなると今現在の収入では かなり生活を圧迫しますし、そうかといって 年をとって年金も満足にもらえているかもまだ見えない状況の上に 健康じゃなくなってからも保険料を払えるのか・・・と思うと 無理をしてでも終身にしたほうがいいのか・・・ 悩んでしまいます。どなたか詳しい方、アドバイスお願いします。 もう一点、おききしたいのですが、 その保険の相談時に、アリコのレグルスiiiという 円貨で払込み、外貨の好利回りで運用するというプランも 見てみてくださいとパンフレットをもらいました。 たしかに利率はいいですし、銀行に預けているよりもいいのかも・・・ と思いますが、パンフレットをみる分にはリスクがよくわかりません・・こちらの方も詳しい方アドバイスお願いします。
回答: まず、レグルスについて。為替変動リスクについて理解できないor興味が持てないなら、外貨モノはおやめになったほうがよいでしょう。それに、今回はさほど優先順位が高いとも思えません。今、とくに目立つほどの円高というわけではないですし(※円高?なんで?と思われたなら、まず外貨モノはまったく不向きです)。 一時払の貯蓄の保険なら、満期時にもらえる額が確定している円建てのものhttp://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/mydream/oshirase/index.htmlもあります。1月上旬5年満期で0.58%、差益50万円まで非課税です。預けたら満期までほうっておくような銀行預金と比較するのなら、このあたりが無難だと思います。 医療保障が手薄に感じるのは、同感です。健康だけは本当にお金では買えず、時間が経つほどに状況は普通悪くなる(誰でも老化します)ので、今回はこれが優先でしょう。 ですがその前に、そもそも保険を考える大前提が欠落していると思います。 ご夫婦は今それぞれ、何歳でしょうか? お子さまは何歳ですか/これからのご予定ですか/子どもは作らないor独立後でしょうか?(必要保障額は家族構成とライフサイクルによって大きく変わります) サラリーマン・自営業、どちらでしょうか?(必要保障額を算出するのに必要な、遺族年金が異なります) http://www.jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/life_insurance_q2.html ◆ご主人に万一のことがあった場合、 ●終身保険の487万円+定期保険の500万円=一時金987万円、 でお葬式代と、当面の生活費、お子さまがいらっしゃればその教育費と結婚援助資金には十分足りているでしょうか? ●収入保障保険の月15万×12ヶ月=年額180万円×?年分(夫歳まで)で、ご家族はお子さま独立まで/奥様は老後まで、生活できるでしょうか? ※公的な遺族年金がもらえるのかもらえないのか、もらえるなら何歳までいくらもらえるのか、ご存知でしょうか? ◆個人年金保険は、いつ契約されたものでしょうか?60歳から毎年いくら、もらえますか?60歳までに払い込む総額と比べてどのくらい増えていますか? 契約年度が古いほど、利回りは良いのです。また、個人年金保険料控除は、レグルスでは取れません。また、終身保険などその他の保険でも取れません。http://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/tax/premium.html 将来受け取る年金年額は最低保証されています。老後の公的年金を心配されるなら、まずこの個人年金保険がベースに来るべきではないでしょうか。ご主人が亡くなるのは平均でも78歳の頃ですが、定年は60歳前後、公的年金は65歳からです。60歳定年から18年、65歳公的年金開始から13年もあります。夫婦がもらえる公的年金はサラリーマンと専業主婦の夫婦で現在、平均月額は二人で23万円です。個人年金保険は60歳から10年間、確実に年金を上乗せする契約ではなかったでしょうか?なお、個人年金保険の掛け金が高すぎるようなら減額できます。 ◆一生涯の医療保障を65歳までに払い込みを終えるタイプで加入しつつ、 ●掛け捨てで、安く大型の保障を持てる保険http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/ikiru/hosyo/model1/index.htmlもあります。また、この保険ですと将来お子さまが独立したら保障を減額したり、更新時には医療保障のみにしたり終身保険に変更したりできます。 今までお持ちの契約にはない「生前給付」と「医療終身保険」のみに内容を絞って、万一の保障はすでにある終身保険と収入保障保険に任せるのもひとつでしょう。 あえて某日本社の保険をご紹介しました。医療保障のラインアップは日本社の方が充実しています。保険料払込免除特約の、免除となる条件もずっと広いのです。この会社はネット上に約款もすべて公開していますので、確認なさってみてください。 以上、fpさんの対案を出したつもりです。 なんで古い個人年金をやめさせて、変額終身と外貨建一時払年金を勧め、医療保障を後回しにするのかなと・・・言いたくありませんが手数料目当てのように感じましたので。