質問: フラット35の審査 フラット35の審査について質問です。 フラット35は保証料なしとなっていますが、保証料なしってことは保証会社を利用しないということなのでしょうか? 通常、銀行ローンを利用すると保証会社の審査もあるかとおもいますが、フラット35の場合は保証会社の審査はないのですかね?? どなたかご存知の方お願いいたします。
回答: 金融機関に勤務しており、以前、住宅ローン(住宅金融公庫融資・プロパーとも)を担当したことがある者です。 私が担当していた頃、私の勤務先ではフラット35は扱っていなかったのですが、このご質問については分かります。 その前に、この場をお借りしてフラット35についてこ説明を入れさせていただきます。 #1さんが > 金融機関は窓口となるだけで、公庫が融資します。 とおっしゃっていますが、これは、住宅金融公庫融資のことであり、フラット35のことではありません。 住宅金融公庫融資においては、住宅金融公庫と金融機関とは、委託と受託の関係になります。 資金実行が決定すると、住宅金融公庫から金融機関に資金が送られてきます。 その資金を窓口となった金融機関を経由してお客さまに融資するのが、住宅金融公庫融資です。 フラット35で「融資」をするのは銀行です。銀行のお金を融資します(銀行における「勘定」も住宅金融公庫融資とフラット35では違うんです)。 ですから、住宅金融公庫融資では、公庫が作成した申込書類を使用し、公庫が設定した一律の金利が適用され、フラット35では、申込書類も金利も、金融機関によって異なっている-ということなんです。 フラット35は、住宅金融公庫が設定した「フラット35」の基準に適応した住宅ローン商品を銀行等がそれぞれに開発します。 それを銀行等は【フラット35】という名前で売り出し(=融資)ます(「フラット35」というのは、住宅金融公庫が定めた一般名称であって、違う名前で売り出しても構わないんですが、住宅金融公庫が関係していることを前面に押し出したいためか「フラット35」をそのまま使う金融機関が殆どです)。 【フラット35】を融資することにより銀行等は、債務者(=お金を借りた人)から「債権」を所有することになります。 【フラット35】の融資と同時に、住宅金融公庫はその【フラット35】を買い取り、当該【フラット35】の「債権」が住宅金融公庫へ譲渡されます。 住宅金融公庫では、その【フラット35】「債権」を担保とした「債券」を発行して投資家に販売して資金を得、その資金を銀行等の次の「フラット35」を買い取る資金に充当します。 住宅金融公庫に「フラット35」を買い取ってもらえたので、銀行等では長期の資金調達できたことになります。 住宅金融公庫で「フラット35」を買い取ってくれる事は決まっているので、銀行では長期の資金調達ができることになり、それによって銀行では長期固定金利の住宅ローンを提供できる...という仕組みなんです。 金融機関の人間でも理解しづらいらしいので(勤務先にも何度説明しても理解できない人がいるんです。困ったものです)、一般の方が理解できないのは当然のことです。 ご質問者さま、勝手に場をお借りして失礼いたしました。 さて、ご質問に戻りまして...。 > フラット35は保証料なしとなっていますが、保証料なしってことは保証会社を利用しないということなのでしょうか? フラット35の保証料は、保証会社を利用しないということです。 住宅金融公庫では平成17年4月に、「保証人要件」を不要としたので、債務保証自体をなくしているんです。 銀行等民間金融機関の場合は、保証料不要といっても、実際には金利に上乗せをする形で債務者から保証料を徴収していたり、金融機関が保証料を負担している...ということも考えられ、こういった場合ですと、保証会社・保証機関の保証を利用していることも考えられます。 > 通常、銀行ローンを利用すると保証会社の審査もあるかとおもいますが、フラット35の場合は保証会社の審査はないのですかね?? 保証会社(実際には「財団法人 公庫住宅融資保証協会」です。以下、「保証協会」と書かせていただきます)を利用しない以上、保証協会が審査をすることはないでしょう。 実際、保証協会のウェブサイト(http://www.hlgc.or.jp/hosho/hosho_f.html)に「住宅金融公庫及び沖縄振興開発金融公庫の住宅融資については、平成17年4月以降、保証人要件が廃止されたことに伴い、新規の保証引受は行っていません。」と書いてあります。 保証審査はなくても、銀行等金融機関の融資審査はありますから、フラット35を申し込んだ金融機関が加盟する個人信用情報機関に個人信用情報の照会はするでしょうね。