質問: 任意売却後の残債 サービサーとの交渉 去年、ローン滞納のため任意売却で持ち家を売却しました。私名義ですが、親が無理に購入した家です。しかし売却後も残債が約1000万残りました。1年たって、サービサーから債権譲渡の連絡があり、一括返済を求められましたが、到底無理という話をしたら、こちらの年収程度(約300万)を一括返済という話になりました。それも無理だという話をすると、頭金50万で4年の分割でのこり250万を返済しろ、という話になりました。そうすると月に5~6万になってしまいます。しかし、こちらは40代の女性ひとり者(不眠症で心療内科通い)で病気もちの親一人(年金は月10万ほど、一人暮らし)という状態で貯金もわずかしかありません。今のところ手取り給料が25万ほどありますが、会社の状態も思わしくなく、いつ仕事を失うかも分かりません。自分の老後の年金は、正社員歴も少ないためわずかしかないので貯金もしなければなりません。この様な状態なので、残債をできるだけ減額したいのですが、どのくらいまで交渉で減額できるものでしょうか。またどのように交渉したらよいでしょうか。勤め先には絶対に知られたくないのですが、それは可能でしょうか。できれば月に5000円程度の返済でいければなんとかなるかと思うのですが...。お知恵を貸してください。
回答: サービサー(債権回収会社)との交渉は十分に可能です。 まず知っておく必要があることは、サービサー(債権回収会社)は保証会社や銀行等から債権を買い取っている訳ですから最低限の金額を回収しなければ赤字になります。 つまり、サービサー(債権回収会社)が一番恐れているのは自己破産される事です。 逆に言えば、自己破産させないように返済可能な金額、かつ赤字にならない金額であれば文句は言わないだろう!と言えます。 貴女はすでに不動産を売却している訳ですから、資産と言えるようなものは自動車や多少の預貯金程度ではないかと思います。 そうであるなら、自己破産したところで1000万(350万)の借金が無くなるなら、自己破産後の生活は借金が無い分良いのではないかと思います。 まずは貴女が勝手に思う金額(毎月5000円)を相手に提示するべきであると思います。 20年掛けて返済すれば、5000円×12ヶ月×20年で返済総額(利息は考えない)は120万になりますから、総額120万しか返済できない事を相手に伝えるべきであると思います。 と同時に、返済額によっては自己破産も考えなければいけない事も伝えるべきだと思います。 勝手な想像ですが、サービサー(債権回収会社)は債権を100万程度かそれ以下で買い取っているのではないかと思います。 だとすれば、相手にとっては厳しい条件だと思いますが少なからず可能性はあると思います。 おそらく、落としどころは総額180万ぐらいが相手にとっても最低限の妥協点かもしれません。