質問: 保険について 生命保険と医療保険に入ろうと思い設計書を作っていただいたのですが妥当かどうか皆様のご意見をお伺いしたく 質問させていただきます。 夫31歳・妻33歳(専業主婦)・子4歳・0歳 ソニー生命 変額保険終身型オプションA 200万・・・お葬式代として 家族収入特約(定額型) 14万(年金月額)・・・生活費として 逓減定期保険特約 2300万・・・教育費として で見積もりしていただき教育資金として学資保険等(月々2万円払)も加入しようと思っており進められたものは あんしん生命 長割り終身 5年ごと利差配当付低解約払戻金型終身保険で保険金額が580万 (積み立て利率変動型のあいおい生命も進められました) これらを組み合わせて最終的に (1)ソニー生命 変額保険終身型オプションA 200万・・・お葬式代 家族収入特約(定額型) 14万(年金月額)・・・生活費 逓減定期保険特約 1720万・・・教育費 月額保険料1万 (2)あんしん生命 長割り終身 5年ごと利差配当付低解約払戻金型終身保険 580万 月額保険料2万 となりました。 いちお遺族年金・遺族厚生年金など公的保障を引いた必要保障額としております。 他にも良いものがあるのか等ご意見お願いします。 また現在住宅ローンを組んでおり団信に加入しておりまして担当者に確認したところ その分は見込んでおらず継続してくださいと言われましたが、団信はこのまま継続したほうがいいのでしょうか。 生命保険に組み込んだほうが良いのでしょうか。 _________________________________________________________ 医療保険 損保ジャパンひまわり生命 医療保険08(60日)65歳払込済み終身 1万 特約を付けて月額保険料5千円 他にも良いものがあるのか等ご意見お願いします。 _____________________________ 基本的には掛け捨ては少なく保険料が安くなればとは思うのですが・・・ また保険料は月払いと年払いどちらが良いものでしょうか。 以上長文で解りずらいかもしれませんが宜しくお願いいたします。
回答: 年収、家族環境、退職金などなどわからない点が多いので、 具体的なアドバイスができません。 一般論をコメントしておきますので、参考にいただければ幸いです。 ●変額保険 変額保険は、投資です。 だから、投資先を変更できるのです。 投資の知識がないのなら、手を出すべきではありません。 葬儀代を別に確保する必要が本当にありますか? ●どうして、生活費と学費を別の保険にしているのでしょうか? ●学資保険 No.1の方がコメントしている通り。 ソニーと言えば、業界でも有名な学資保険があります。 どうして、わざわざ「長割り」にするのか、理由がわかりません。 そもそも学資保険とは、死亡保険です。 親が死亡すれば、払込免除になって、満期保険金(学資)が 受け取れるのです。 ならば、この保障額が学費のための死亡保険金に組み込まれていますか? 組み込まれているならば、2300万円+580万円=2880万円。 これほど高額の学費を確保する必要性はどこにあるのでしょうか? 国立医学部進学を目指していらっしゃる? (私立大医学部ならば不足) 死亡保障、学資保障は根本的に考え直すことをお勧めします。 ●医療保障 本当に困るのは、長期入院をしたとき。 ならば、60日型というのは、保障としては、中途半端なのです。 医療費用の貯蓄があり、貯蓄と保険を組み合わせるので、 医療保険は、気休め程度で十分ならば、60日型でも良いです。 「医療保険は不要」と断言する方がいらっしゃいます。 その理由の根幹は、「ペイしない」ということです。 しかし、ペイしないという理論的な根拠はありません。 「するかもしれないし、しないかもしれない」 というのが正解なのです。 不要と言うならば、その方のおっしゃる通り、例えば、200万円を貯蓄で 確保するならば、万一、それ以上の費用がかかったら、その方が 払ってくれるのでしょうか? 不要と口先で断言するのは簡単です。 でも、言うだけで、誰も保障してくれません。 必要と言うのは、保険会社が大袈裟にPRしていますから、 改めて言う必要はありません。 「医療保険なんて不要」というならば、インパクトがあります。 それらしい理屈をつけることも可能です。 しかし、万一があったとき、誰が保障してくれるのでしょう。 保険とは、そもそも「保障」なのです。 万一が起きても、金銭的に困らないならば、保障は不要です。 そうではないなら、コストとして、保障費用を負担することを 考えても良いと思います。 医療保険を考えるときの基本は、何をどのように保障するか、 ということを決めてから、それを満足する保険を探すことです。 先に商品を見てしまうと、混乱や迷うことになります。 そこで...... パンフレットをかき集めて、どんな保障があるのか、書き出す。 どんな保障が必要なのか、その書き出しを見て決める。 その保障を確保できる保険がどれなのか、探す。 という方法も一つの方法です。 月払と年払は、単に金額の問題ならば、年払の方が有利です。 高額療養費制度はすぐれた制度です。 健康保険組合によっては、さらに上乗せの保障をしてるところもあります。 しかし、かつて、老人の医療費は無料だったのです。 それが、今では、70歳未満は3割負担です。それ以上は1割負担です。 高額療養費制度も、改訂毎に、限度額が引き上げられています。 将来、黒字の健康保険組合の保障の上乗せがなくなっても、 高額療養費制度の限度額が2倍、3倍になっても、何の不思議もありません。 本当に払えない人だけに国が保障すれば良いのですから。 「車に乗っている人は、車を売って治療費を払いなさい」 という時代が来ても不思議はないのです。 医療保障が不要、入院給付金日額1万円が不要というのは、簡単です。 では、誰が万一を保障してくれるのでしょうか? どのようになるのか、それは、誰にも分りません。 判断するのは、質問者様です。 ご参考になれば、幸いです。