質問: 生命保険の乗換制度について 生命保険の乗換制度について よろしくお願いします。 48歳、男性。ja終身共済に15年ほど加入しています。主契約は60歳払い込み済み予定です。80歳まで医療特約延長?があり、その保険料は60歳から80歳まで毎年40000円ほどです。内容的には手厚いです。1回で365日でますが、初期10日間は無担保。80歳で医療保険が切れるわけですが、「60歳払い済みの終身タイプのもの」に変更を考えています。相談しましたら、転換ではなくて、主契約はそのままで、医療特約だけ、新たに医療保険を入るという、乗換なるものを勧められています。主契約が2本になります。これだと告知も楽勝にいけます。(全く新たにアフラックとかに加入するよりも)。「60歳払い済みの終身タイプのもの」はトータルの保険料は130000円と現特約とほぼ同額になりますが、内容的には入院給付金は365日から120日に、大きな手術の給付金では減額になります。1日あたりのガン倍額保障(10000円、無制限)も無しのものになってしまいます。 質問ですが、1.乗換制度っていうのは、あまり保険の指南本でもみかけません。実際には一般的なものなのでしょうか?2.「60歳払い済みの終身タイプのもの」への変更はいかがなものでしょうか? ps.日生の定期付き終身もあり、これにも5000円、120日タイプの一般的な医療特約(保険料年20000円ほど)があります。これは落ち着いたら特約解約しようと思っていますが。
回答: (1) 乗換制度とはいわゆる「解約新規」。 旧契約を解約して新たに別の保険に新規で入りなおすことです。 新しい契約は新規加入になりますので、 健康状態の告知などによっては加入できないケースもあるので注意が必要です。 保険業界ではよくあることです。 (2) 保障内容から判断するとやめといた方がいいですね。 医療保険は「入院したからトクした、入院しなかったから損した」の結果論ではなく、 最大入院をカバーできるものであるべきです。 また「最近は入院が短くなった」からという理由で、 医療保険の1入院日数を短くするのは、全く無関係です。 まず保障面から見てみましょう。(1日5,000円の保険と仮定) 10日入院すれば、旧保険は0円ですが、新保険は5万円もらえます。 120日入院すれば、旧保険は55万円、新保険は60万円。 365日入院すれば、旧保険は177万円、新保険は60万円。 つまり短期間の入院では保障金額にそう大差はないのです。 逆に長期入院になってしまうと保障金額は圧倒的な差になります。 次に保険料の面から。 新旧ともに1日5,000円の保険だとすると、 旧契約は最大約177万円の保険(5,000円×(365日-10日))。 新契約は最大約60万円の保険(5,000円×120日)。 最大入院をした場合、保障としては約3分の1になるにもかかわらず、 保険料が変わらないということは、実質値上げです。 保障が3分の1になるのなら保険料も3分の1にならなければいけません。 つまり保障内容と保険料から判断して、 今回のjaの提案は無視ですね。 長い入院をカバーできる今の医療保険を続けた方が賢明です。