質問: 返済の負担を減らすために注意すべきポイントを教えてください。
回答: 主なポイントは5つあります。 カードローンやキャッシングは約定返済ですから、定期的に決められた約定返済額を支払わなければいけません。となると、無理なく返済を進めるには約定返済額が自分の収支の範囲内で無理のない額であるべきでしょう。他の言い方をすれば、約定返済における約定返済額は少ない方が無理なく返済を進めることができます。 ですが、約定返済額が少ないと元金充当が少なくなるので、結果的に完済までの支払回数が多くなり総支払額も大きくなってしまいます。 これらを考慮した上で以下で返済の負担を減らすためのポイントをお伝えします。 1. ### 必要な額だけ借りる 借りる額が多くなれば、その分約定返済額金も大きくなってしまいます。毎回の約定返済金がご自分の収支の範囲内で収まるかどうかを確認の上、利用することが大切です。 2. ### 金利が低いローンを利用する 言うまでもないと思いますが、利率が高ければ利息は高くなり、利率が低ければ利息は安くなります。支払い利息が少ない方が返済負担は軽くなるので、利率の低いカードローンを選んで利用することをお勧めします。 3. ### 延滞をしない 約定返済日までに返済せずに遅れて支払うことを延滞と言いますが、延滞はすべきではありません。なぜならば、延滞すると利率が遅延損害利率という通常の利率より高い利率が適用され利息が高くなってしまうからです。 利息が高くなるとその分元金に充当される額が少なくなるのでその後の返済によい影響を及ぼしません。約定返済日までに支払うことが大事ですが、これに関連して一つ認識しておいた方がよい点があります。 振込みはいつでも支払えるので都合のよいタイミングで約定返済日までに支払えばよいのですが、ローン会社には返済期間(入金期間)というものがあり、あまり早すぎると前回分の返済として捉えられ、払ったつもりが延滞として扱われていたということにもなりかねません。ですので返済期間を把握し、その期間内に返済するようにしましょう。 4. ### 手数料が安い返済方法を利用する 前述の通り返済方法にはいくつかの方法がありますが、支払うのに手数料がかかるものもあり、できればその手数料は少なくしたいものです。 例えばatmで銀行振込みする場合、同一銀行、同一支店内への振込みであれば手数料は安いもしくは無料ですが、他行への振込みだと高くなります。ネットバンキングですと安い場合もあり、条件によっては無料になる場合もあります。 このように一概にどの返済方法が手数料が安いとは言い切れませんので、ご自分が利用するローン会社や商品の説明をよく読み、どの返済方法を利用したら手数料がいくらかかるのかをしっかり確認してご自分に合った返済方法を選択することをお勧めします。 5. ### 随時返済(任意返済)を行う 約定返済における返済金額が少なければ一回当たりの返済負担は小さく無理のない返済にはなるかもしれませんが、それだけですと返済があまり進まず、結果的に総支払額が大きくなってしまいます。 そうならない為には、随時返済するのがよいでしょう。臨時収入があった時や家計の収支に余裕がある場合などに通常の約定返済とは別にお支払いをし返済することをお勧めします。この随時返済のメリットは前述した通りで、同様のメリットを持つボーナス返済というものもあります。 ただしこのボーナス返済は返済が進んでよいのですが、ボーナス月に必ず返済をすることになってしまい、ボーナス支給額が少なかったりボーナスの支給自体なかった場合などに厳しくなってしまうので、ボーナス払いは選択せずに余裕のある時に随時返済をするのがよいのではないでしょうか。