Entscheid des Kantonsgerichts Basel-Landschaft, Abteilung Sozialversiche- rungsrecht vom 13. Juni 2013 (731 11 381) ____________________________________________________________________ Zusatzversicherung nach VVG Taggeldanspruch; Anforderungen an den Nachweis ärztlich bescheinigter Arbeitsunfä- higkeit Besetzung Präsidentin Eva Meuli, Gerichtsschreiber Stephan Paukner Parteien A.____ , Klägerin, vertreten durch André M. Brunner, Advokat, Hauptstrasse 55, Postfach 136, 4450 Sissach gegen CSS Versicherung AG , Recht & Compliance, Tribschenstrasse 21, 6002 Luzern, Beklagte Betreff Taggeld A. Die 1977 geborene A.____ war bei der B.____ GmbH in C.____ angestellt und in dieser Eigenschaft bei der CSS Versicherung AG (nachfolgend: C SS) krankentaggeldversichert. An- fangs November 2010 kündigte die Versicherte ihren Arb eitsvertrag unter Einhaltung der zwei- monatigen Kündigungsfrist per 31. Januar 2011. Am 28. November 2010 meldete die Arbeitge- berin der CSS eine Arbeitsunfähigkeit der Versichert en im Umfang von 100% ab 28. Oktober 2010. Nach Abklärung der gesundheitlichen Verhältnisse teilte die CSS der Versicherten am 12. Januar 2011 mit, dass dem Krankheitsfall krankheitsfremd e Faktoren zu Grunde liegen würden und für die Arbeitsunfähigkeit ab 28. Oktober 2010 d aher keine Taggeldleistungen erbracht würden. Seite 2 http://www.bl.ch/kantonsgericht B. Nachdem in der Folge keine Einigung zwischen der Ve rsicherten und der CSS erzielt werden konnte, erhob die Versicherte, vertreten durch André M. Brunner, Advokat, am 25. Oktober 2011 Klage am Kantonsgericht des Kantons B asel-Landschaft, Abteilung Sozial- versicherungsrecht (Kantonsgericht), und beantragte unter o/e-Kostenfolge, die CSS sei zu ver- pflichten, ihr den Betrag von Fr. 6'462.25 nebst Zins zu 5% seit 4. März 2011 zu bezahlen. Zur Begründung liess sie im Wesentlichen vorbringen, dass sie vom 28. Oktober 2010 bis und mit 23. Januar 2011 ärztlich attestiert vollumfänglich arb eitsunfähig gewesen sei. Bis und mit Ende November 2010 habe die Arbeitgeberin den Lohn im Umf ang von 80% bezahlt. Die der Versi- cherten für die Zeit vom 1. Dezember 2010 bis und mit 2 3. Januar 2011 zustehenden Taggeld- leistungen der CSS beliefen sich somit im Umfang von 5 4 geschuldeten Taggeldern à Fr. 119.67 auf den Betrag von Fr. 6'462.25, infolge Mahn ung vom 3. März 2011 zuzüglich 5% Zins ab 4. März 2011. C. Mit Klagantwort vom 19. Dezember 2011 schloss die Bekl agte auf Abweisung der Klage unter o/e-Kostenfolge. Zusammenfassend brachte sie vor, dass ein Krankheitsfall gemäss den anwendbaren allgemeinen Vertragsbestimmungen (AVB) ni cht automatisch zu einer medizi- nisch ausgewiesenen Arbeitsunfähigkeit führe. Da dem vorliegenden Fall gestützt auf die veran- lasste vertrauensärztliche Beurteilung keine versicherte A rbeitsunfähigkeit zu Grunde liege, könnten keine Leistungen erbracht werden. Die Krankschr eibung der Versicherten sei einzig gestützt auf subjektive Angaben erfolgt. Deren Arzt hab e keine medizinisch plausiblen Gründe für die über einen dreimonatigen Zeitraum attestiert e Arbeitsunfähigkeit beigebracht. Die rück- wirkend behauptete, mittelgradige depressive Episode sei in medizinischer Hinsicht nicht be- legt, zumal selbst aus einer mittelgradigen depressiven E pisode nicht zwingend eine länger andauernde, volle Arbeitsunfähigkeit resultiere. D. Nachdem die Klägerin am 13. Januar 2012 beantragt hatte, es sei deren ehemaligen Ar- beitgeberin der Streit zu verkünden, liess sich diese am 15. Mai 2012 dahingehend vernehmen, dass sie einen Eintritt in den Prozess ablehne. Mit Ver fügung vom 21. Mai 2012 wurde von der Erklärung der Streitberufenen Kenntnis genommen und der Prozess zwischen der Klägerin und der Beklagten fortgesetzt. E. Mit Eingabe vom 22. Juni 2012 verzichtete die Kläge rin auf die Durchführung einer münd- lichen Verhandlung und reichte eine ergänzende Stellu ngnahme zur Sache ein. Die Beklagte duplizierte mit Eingabe vom 8. August 2012. Die Bekla gte reichte auf Veranlassung des Ge- richts am 6. November 2012 weitere Unterlagen ein. Die Klägerin beantragte am 18. Dezember 2012, es sei von der Beklagten ein vollständiger Aktenau szug aus deren internen System zu verlangen und es sei der Klägerin anschliessend Frist zur S tellungnahme anzusetzen. Nach- dem das Gericht diesem Antrag mit Verfügung vom 18. De zember 2012 stattgegeben hatte, reichte die Beklagte am 21. Dezember 2012 die entsprec henden Unterlagen ein und bestätigte gleichzeitig deren Vollständigkeit. Die Klägerin nahm hierzu am 9. Februar 2013 Stellung und beantragte die Durchführung einer Parteiverhandlung s owie die Einvernahme von Zeugen aus dem Umfeld der ehemaligen Arbeitgeberin der Klägerin. Mit Verfügung vom 15. April 2013 wur- de die Durchführung einer Parteiverhandlung vorerst oh ne Zeugen angeordnet und es wurden Seite 3 http://www.bl.ch/kantonsgericht die Parteien mit Blick auf die Anforderungen an ein ä rztliches Attest auf ein neues Urteil des Bundesgerichts vom 13. März 2013 (Verfahrensnummer 8C_943/2012) hingewiesen. F. Anlässlich der Parteiverhandlung hielt die Klägerin im Rahmen der Parteibefragung im Wesentlichen fest, dass sie aufgrund einer Mobbingsituation bei ihrer ehemaligen Arbeitgeberin nicht mehr arbeitsfähig gewesen sei. Sie habe anschlies send den Arzt aufgesucht und ihr Ar- beitsverhältnis selbst aufgelöst, sich jedoch sofort wied er auf Arbeitssuche begeben, da sie ja nur in ihrem alten Betrieb arbeitsunfähig gewesen sei . Im Übrigen hielten beide Parteien an ihren bereits schriftlich beantragten Rechtsbegehren fest. Auf die übrigen Vorbringen der Parteien ist - soweit notwendig - in den nachfolgenden Erwä- gungen einzugehen. Die Präsidentin zieht i n E r w ä g u n g : 1.1 Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicherung un terstehen gemäss Art. 12 Abs. 3 des Bundesgesetzes über die Krankenversicherung (KV G) vom 18. März 1994 dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG) vom 2. Apr il 1908. Streitigkeiten im Be- reich dieser Zusatzversicherungen sind privatrechtlicher Natu r, weshalb strittige Ansprüche darüber in einem zivilprozessualen Verfahren geltend zu machen sind. Das Verfahren im Zivil- prozess regelt die Schweizerische Zivilprozessordnung (ZPO) vom 19. Dezember 2008. 1.2 Die sachliche Zuständigkeit des Kantonsgerichts, Abte ilung Sozialversicherungsrecht, ergibt sich aus Art. 7 ZPO i.V.m. § 54 Abs. 1 lit. d d es Gesetzes über die Verfassungs- und Verwaltungsprozessordnung (VPO) vom 16. Dezember 1993. W ie das Kantonsgericht mit Grundsatzentscheid vom 1. Dezember 2011 festgehalten hat, ist bei Klagen betreffend Streitig- keiten aus Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicher ung keine vorgängige Schlich- tung nach Art. 197 ff. ZPO durchzuführen, womit sie d irekt am Kantonsgericht, Abteilung Sozi- alversicherungsrecht, einzureichen sind (Beschluss des Kanton sgerichts vom 1. Dezember 2011, 731 11 262). 1.3 Die örtliche Zuständigkeit richtet sich grundsätzlich nach Art. 9 ff. ZPO. Der dem vorlie- genden Fall zu Grunde liegende Versicherungsvertrag ist als Konsumentenvertrag im Sinne von Art. 32 ZPO zu qualifizieren, weshalb die Klage am Woh nsitz der Versicherten eingereicht wer- den kann (Art. 32 Abs. 1 lit. a ZPO; vgl. U RS FELLER / JÜRG BLOCH , in: Sutter- Somm/Hasenböhler/Leuenberger, ZPO-Kommentar, Art. 32 N 45 ff.). Nichts anderes ergibt sich im vorliegenden Fall aus Art. 23 der Allgemeinen Versi cherungsbedingungen der Beklagten (AVB), wonach ein Wahlgerichtsstand nebst ihrem schweizer ischen Arbeitsort wahlweise auch an deren Wohnsitz besteht. Der ehemalige Arbeitsort der Beklagten liegt in C.____ / BL. Auf die beim sachlich sowie örtlich zuständigen Gericht eingereichte Klage ist damit einzutreten. 1.4 Gemäss § 55 Abs. 1 VPO entscheidet die präsidierend e Person der Abteilung Sozial- versicherungsrecht des Kantonsgerichts Streitigkeiten bis zu einem Streitwert von Fr. 10'000.-- Seite 4 http://www.bl.ch/kantonsgericht durch Präsidialentscheid. Im vorliegenden Fall liegt de r Streitwert unter dieser Grenze, so dass die Angelegenheit präsidial zu entscheiden ist. 2.1 Nach Art. 247 Abs. 2 lit. a i.V.m. Art. 243 Abs. 2 lit. f ZPO ist der vorliegende Prozess vom Untersuchungsgrundsatz beherrscht. Die Untersuchungsmaxi me gebietet es dem Gericht zwar, den Sachverhalt mit eigenen Mitteln abzuklären un d mit vertretbarem Aufwand zu einem hinreichend sicheren Beweisergebnis zu gelangen; es ist dabei aber nicht an Beweisanträge gebunden und kann auch von sich aus Beweis erheben. Die Parteien werden dadurch jedoch nicht von der Mitwirkung an der Erhebung der Beweise un d der Erstellung des Sachverhaltes entbunden. Sie sind es, die primär die Verantwortung für die Ermittlung des Sachverhaltes tra- gen. Das Bundesgericht hat die in den Vorgängernormen zu Abs. 2 enthaltene Untersu- chungsmaxime daher bisweilen auch als gemilderte Verhand lungsmaxime bezeichnet. Nur wenn an der Vollständigkeit der Behauptungen oder Be weise ernsthafte Zweifel bestehen, muss das Gericht nachforschen. Diese Nachforschung besteht aber allein darin, die Parteien auf ihre Mitwirkungspflicht sowie auf die Pflicht zum Be ibringen von Beweisen hinzuweisen. Die Untersuchungsmaxime zwingt das Gericht nicht dazu, das Bew eisverfahren beliebig auszudeh- nen oder alle möglichen Beweise abzunehmen. Ebenso wen ig verleiht die Untersuchungsma- xime den Parteien Anspruch auf ein bestimmtes Beweismit tel. Das Gericht muss die betroffene Partei nur einmal auf etwaige Unzulänglichkeiten in i hren Tatsachenbehauptungen und Be- weismitteln hinweisen. Bei anwaltlicher Vertretung ist das Mass der gerichtlichen Mitwirkung auf "krasse Fälle" beschränkt. Indessen verpflichtet die Unter suchungsmaxime das Gericht, ord- nungsgemäss eingebrachte und taugliche Beweismittel zu b erücksichtigen, wenn es von der Nichterweislichkeit einer bestimmten Tatsache ausgehen wi ll. Die Untersuchungsmaxime än- dert nichts an der formellen Beweislast. Kann etwa das Bestehen einer entscheidungserhebli- chen Tatsache durch das Gericht weder bejaht noch verneint werden, so entscheidet das Ge- richt trotz Untersuchungsmaxime gemäss Art. 8 des Schweizer ischen Zivilgesetzbuches (ZGB) vom 10. Dezember 1907 nach Beweislastgesichtspunkten (vgl. B ERND HAUCK , in: Sutter- Somm/Hasenböhler/Leuenberger, ZPO-Kommentar, Art. 247 Abs. 2 ZPO N 33 ff.) 2.2 Wo das Gesetz es nicht anders bestimmt, hat gemäss Ar t. 8 ZGB derjenige das Vor- handensein einer behaupteten Tatsache zu beweisen, de r aus ihr Rechte ableitet. Nach der höchstrichterlichen Rechtsprechung müssen im Privatversicherungsrecht die anspruchsbegrün- denden Tatsachen lediglich mit dem Beweisgrad der übe rwiegenden Wahrscheinlichkeit erwie- sen sein (BGE 130 III 327 E. 3.5). Das gilt auch für den Beweis von anspruchshindernden Tat- sachen, für welche die Beweislast aufgrund von Art. 8 Z GB beim Versicherer liegt (Praxis 80/1991, Nr. 230, S. 964 f. E. 3b [Urteil des Schwei zerischen Bundesgerichts vom 22. Novem- ber 1990]). 2.3 Gelangt das Gericht in Würdigung von Beweisen zur Ü berzeugung, eine Tatsachenbe- hauptung sei bewiesen oder widerlegt, ist die Beweislast verteilung gegenstandslos (BGE 109 II 251 E. 3.5). Diesfalls liegt freie Beweiswürdigung vor , die bundesrechtlich nicht geregelt ist, auch nicht durch Art. 8 ZGB. Diese Bestimmung schreibt dem Gericht nicht vor, mit welchen Mitteln der Sachverhalt abzuklären und wie das Ergebni s davon zu würdigen ist (BGE 112 II 179); sie schliesst selbst vorweggenommene Beweiswürdigung und Indizienbeweise nicht aus Seite 5 http://www.bl.ch/kantonsgericht (BGE 109 II 31 E. 3b und 344/45). Eine beschränkte Be weisabnahme verletzt Art. 8 ZGB daher nicht, wenn das Gericht schon nach deren Ergebnis von der S achdarstellung einer Partei über- zeugt ist, gegenteilige Behauptungen also für unbewies en hält (BGE 114 II 290 E. 2). Ebenso schliesst der im Verfahren zur Beurteilung von Streitigke iten aus einer Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversicherung herrschende Untersuchungsgrunds atz die antizipierte Beweis- würdigung nicht aus (Urteil des Bundesgerichts vom 9. November 2006, 5C.206, E. 2.1). 2.4 Dem Versicherer steht ein - aus Art. 8 ZGB abgeleit etes - Recht auf Gegenbeweis zu. Für das Gelingen des Gegenbeweises ist mithin bloss erford erlich, dass der Hauptbeweis er- schüttert wird (BGE 120 II 393 E. 4b) und damit die S achbehauptungen nicht mehr als überwie- gend wahrscheinlich erscheinen. Gelingt der Gegenbeweis, an der Sachdarstellung des An- spruchsberechtigten erhebliche Zweifel zu wecken, so ist der Hauptbeweis des Anspruchsbe- rechtigten gescheitert. 2.5 Hinsichtlich des Beweiswertes eines ärztlichen Berichtes ist entscheidend, ob dieser für die streitigen Belange umfassend ist, auf allseitig en Untersuchungen beruht, auch die ge- klagten Beschwerden berücksichtigt, in Kenntnis der Vorakt en (Anamnese) abgegeben worden ist, in der Darlegung der medizinischen Zusammenhänge und in der Beurteilung der medizini- schen Situation einleuchtet und ob die Schlussfolgerung en der Expertin oder des Experten be- gründet sind (BGE 134 V 232 E. 5.1, 125 V 352 E. 3a, 122 V 160 E. 1c). Ausschlaggebend für den Beweiswert ist grundsätzlich somit weder die Herkunf t eines Beweismittels noch die Be- zeichnung der eingereichten oder in Auftrag gegebenen Stellungnahme als Bericht oder Gut- achten, sondern ausschliesslich dessen Inhalt (vgl. BGE 125 V 352 f. E. 3, 122 V 160 E. 1c; AHI-Praxis 2001 S. 113 E. 3a). Das Gericht darf dabei e ine Tatsache nur dann als bewiesen annehmen, wenn sie von ihrem Bestehen überzeugt ist (vg l. MAX KUMMER , Grundriss des Zivil- prozessrechts, 4. Auflage, Bern 1984, S. 136). 3. Strittig zwischen den Parteien ist die Ausrichtung von Krankentaggeldleistungen vom 1. Dezember 2010 bis 23. Januar 2011 wegen gesundheit lichen Problemen am ehemaligen Arbeitsplatz der Klägerin. 3.1 Da das VVG ausser in Art. 87 keine spezifischen Bes timmungen zum Krankentaggeld enthält, sind die vertraglichen Vereinbarungen der P arteien, das heisst in erster Linie die AVB der Beklagten von Mai 2007 massgebend. Gemäss Art. 15.1 AVB bezahlt die Beklagte den nachgewiesenen Erwerbsausfall, der durch eine versicher te Arbeitsunfähigkeit entstanden ist. Gemäss Art. 15.6 AVB berechtigt eine ärztlich bestätigte Arbeitsunfähigkeit ab 25% zum Tag- geldbezug. Als Arbeitsunfähigkeit gilt die durch eine Beeinträchtigung der körperlichen, geisti- gen oder psychischen Gesundheit bedingte, volle oder teilweise Unfähigkeit, eine im bisherigen Beruf oder Aufgabenbereich zumutbare Arbeit zu leiste n. Bei langer Dauer wird auch die zu- mutbare Tätigkeit in einem anderen Beruf oder Aufgabenbereich berücksichtigt (Art. 13.3 AVB). Der Versicherungsnehmer hat nach Art. 19.2 AVB 5 Tage nach Ablauf der vereinbarten Warte- frist, spätestens jedoch nach 30 Tagen ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit diese der CSS mit dem entsprechenden Formular zu melden. Der Meldung ist ein Arztzeugnis des behandelnden Arztes beizulegen. Seite 6 http://www.bl.ch/kantonsgericht 3.2 Am 28. November 20110 meldete die Arbeitgeberin der CSS eine vollständige Arbeits- unfähigkeit der Klägerin ab 28. Oktober 2010. Gemäss un datiertem Arztbericht von Dr. D.____, FMH Allgemeine Medizin, eingegangen bei der CSS am 21. Dezember 2010, litt die Versicherte an einer komplexen Mobbing-Situation am Arbeitsplatz, weshalb sie die Stelle gekündigt habe. Zu diagnostizieren sei ein Verdacht auf eine Anpassungsst örung. Seit dem Verlassen des Ar- beitsplatzes bestehe ein oligosymptomatischer Zustand. Di e Arbeitsunfähigkeit betrage vom 28. Oktober 2010 bis zum 31. Dezember 2010 100%. Von e iner Wiederaufnahme der bisheri- gen Tätigkeit könne ab sofort im vollem Umfang ausgega ngen werden, sofern die Wiederauf- nahme nicht beim ehemaligen Arbeitgeber erfolge. Es bestehe eine klassische Mobbingsituati- on, welche zur Arbeitsunfähigkeit geführt habe. Einem ergänzenden Arztbericht von Dr. D.____ vom 5. April 2011 ist zu entnehmen, dass er die Versicher te seit 2004 betreue. Am 29. Oktober 2010 habe ihn die Versicherte telefonisch darüber infor miert, dass sie wegen grosser Differen- zen am Arbeitsplatz bzw. Problemen mit ihrem Arbeitge ber bis auf weiteres nicht in der Lage sei, ihre Arbeit anzutreten. Anlässlich der auf den 1. November 2010 vereinbarten Sprechstun- de habe ihm die Versicherte die Situation am Arbeitspl atz und deren Wirkungen eingehend ge- schildert. Daraufhin habe er die Versicherte ab 28. Okt ober 2010 vollumfänglich arbeitsunfähig geschrieben. Die Belastungssituation am Arbeitsplatz hab e klar zu einer medizinisch bedingten Arbeitsunfähigkeit geführt, die sich bis zum 23. Janua r 2011 hingezogen habe. Aus medizini- scher Sicht habe eine mittelgradige depressive Episode be standen, welche es verunmöglicht habe, den angestammten Arbeitsplatz aufzusuchen. Der anf ängliche Verdacht auf eine Anpas- sungsstörung habe sich nicht bestätigt. Abschliessend sei fe stzuhalten, dass die medizinischen Gründe für die Arbeitsunfähigkeit klar vorhanden waren und die Krankschreibung aus hausärzt- licher Sicht notwendig gewesen sei. 3.3 An weiteren medizinischen Unterlagen von Relevanz liegen der strittigen Angelegenheit sodann zwei Stellungnahmen von Dr. E.____, FMH Innerer Medizin und Gesellschaftsärztin der CSS zu Grunde. 3.3.1 Gemäss Schreiben der Gesellschaftsärztin der CSS vom 3. Mai 2011 an den Hausarzt Dr. D.____ sei dessen Argumentation medizinisch nicht nach vollziehbar. Die in dessen Arztbe- richt vom 21. Dezember 2010 bis Ende 2010 attestierte A rbeitsunfähigkeit werde ausschliess- lich mit subjektiven Angaben der Patientin begründet, welche als komplexe Mobbingsituation zusammengefasst würden. Nach den der CSS vorliegenden Informationen habe die Versicherte eine einzige Auseinandersetzung mit ihrer Vorgesetzte n gehabt. Dieser sei am 3. November 2010 eine Aussprache gefolgt. Nicht nur lasse sich aus Arbei tsplatzproblemen keine mehrwö- chige oder gar mehrmonatige vollständige Arbeitsunfähi gkeit ableiten, sondern es seien auch die von Dr. D.____ angeführten Arbeitsplatzprobleme n icht einmal lang andauernd gewesen. Dr. D.____ sei in seinem Arztbericht vom 21. Dezember 2 010 selbst davon ausgegangen, dass die Versicherte an einem anderen Arbeitsplatz ab sofor t wieder vollständig arbeitsfähig sei. Der vom Hausarzt nahegelegte Kurzschluss einer am Arbeitsplatz e rlebten Kränkung rechtfertige keine vollständige und mehrere Wochen bis Monate anhalt ende Arbeitsunfähigkeit. Der Arztbe- richt von Dr. D.____ enthalte keine einzige konkrete med izinische Information, sondern gebe ausschliesslich das von der Patientin angesprochene Arbeits platzproblem wieder. Die aus der Seite 7 http://www.bl.ch/kantonsgericht Retrospektive im Arztbericht vom 5. April 2011 postulie rte Diagnose einer mittelschweren de- pressiven Episode könne nicht überzeugen, da die Versicher te bereits im Arztbericht vom 21. Dezember 2010 als nur wenig symptomatisch und locker behandlungsbedürftig beurteilt worden sei. Die von Dr. D.____ attestierte Arbeitsunfähigkeit sei deshalb medizinisch nicht aus- gewiesen. 3.3.2 Mit Stellungnahme vom 6. Mai 2011 führte die G esellschaftsärztin ergänzend aus, dass Belastungssituationen am Arbeitsplatz keine medizinisch bed ingte Arbeitsunfähigkeit nach sich ziehen würden. Im vorliegenden Fall habe es an einer a ngemessenen medizinischen Behand- lung gefehlt. Zudem hätte der Hausarzt die Krankheit bereits in seinem ersten Arztbericht be- nennen müssen, was aber so nicht dargetan worden sei. Zusammenfassend habe der Hausarzt bis zum aktuellen Zeitpunkt keine medizinischen Gründe für die von ihm für einen über dreimo- natigen Zeitraum attestierte Arbeitsunfähigkeit beige bracht. Seine Angaben würden der Plausi- bilitätsprüfung nicht standhalten. 4.1 Die CSS lehnte die Ausrichtung von Krankentaggelde rn im Wesentlichen mit der Be- gründung ab, dass die vom Hausarzt rückwirkend behauptete, mittelgradig depressive Episode in medizinischer Hinsicht nicht belegt sei. So führe ein Krankheitsfall nicht automatisch zu einer medizinisch ausgewiesenen Arbeitsunfähigkeit. Demzufolge könne die vom Hausarzt geäusser- te Verdachtsdiagnose keine Einschränkung der Arbeitsfäh igkeit begründen. Gestützt auf die Stellungnahme der Gesellschaftsärztin sei davon auszugeh en, dass im relevanten Zeitraum vielmehr eine volle Arbeitsfähigkeit bestanden habe und daher keine Leistungen erbracht wer- den könnten. 4.2 Dieser Argumentation kann nicht gefolgt werden. Ge mäss Art. 15.1 und Art. 15.6 AVB gilt als Leistungsvoraussetzung für die Erbringung allfälliger Taggelder einzig eine ärztlich attes- tierte Arbeitsunfähigkeit von mindestens 25%, die zu ei nem Erwerbsausfall geführt hat. Diese Voraussetzungen sind mit dem Arztzeugnis des Hausarztes Dr. D.____ erfüllt. Bei der Erstel- lung einer Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ist es Aufga be des Arztes, den Gesundheitszu- stand zu beurteilen und dazu Stellung zu nehmen, in we lchem Umfang und bezüglich welcher Tätigkeit die versicherte Person arbeitsunfähig ist. Die ser Aufgabe ist Dr. D.____ nachgekom- men. Aus seinen Bescheinigungen und Berichten geht klar hervor, an welchen Beschwerden die Klägerin litt und dass es ihr deshalb nicht möglich war, ihrer bisherigen Arbeitstätigkeit nachzugehen. Daran vermag auch die nachträgliche Kritik der Gesellschaftsärztin nichts zu ändern. 4.3 Es ist zu betonen, dass vorliegend vorübergehende Kr ankentaggeldleistungen und nicht Dauerleistungen im Sinne einer Invalidenrente str ittig sind. Taggeldleistungen kommen typischerweise zu Beginn einer Erkrankung zum Tragen. Der g esundheitliche Zustand der ver- sicherten Person ist in dieser Phase oft instabil und unte rliegt kurzzeitigen Schwankungen. Auch aus Gründen der Praktikabilität sind deshalb die A nforderungen an den Nachweis einer krankheitsbedingten Arbeitsunfähigkeit tiefer anzusetz en als für den Nachweis einer allenfalls nachfolgenden Invalidität. Die Arbeitsunfähigkeitsbesc heinigung des behandelnden Arztes ge- nügt hier – es sei denn, es bestünden ernstliche Zweifel an der Zuverlässigkeit der ärztlichen Seite 8 http://www.bl.ch/kantonsgericht Bescheinigung (vgl. oben, Erwägung 2.4 hievor). Erst in einem solchen Fall sind weitergehende ärztliche Abklärungen angezeigt. Solange es aber keine I ndizien gibt, erhebliche Zweifel an der Zuverlässigkeit des ärztlichen Attests erwecken, besteht weder im Abklärungsverfahren der Versicherung noch im gerichtlichen Verfahren Grund, ei ne anspruchsberechtigte Person gu- tachterlich abklären zu lassen (vgl. oben, Erwägung 2.5 hievor). Es tritt hinzu, dass sich die ver- sicherte Person - gerade in der ersten Phase einer Arbe itsunfähigkeit - auf die Angaben ihres Arztes verlassen können muss. Soweit die Beklagte unter Ver weis auf die Stellungnahme ihrer Gesellschaftsärztin vorbringt, dass die aus der Retrospekt ive im Arztbericht vom 5. April 2011 postulierte Diagnose einer mittelschweren depressiven Ep isode nicht überzeuge, ist ihr entge- gen zu halten, dass eine erstmalige - und sei es auch n ur als Verdacht - geäusserte Diagnose den Anforderungen an ein ärztliches Arbeitsunfähigkeitsz eugnis durchaus genügt. Eine ebenso retrospektiv kritische Auseinandersetzung der Gesellschaftsärztin vermag diese Anforderungen nicht umzustossen, zumal sie in casu eine reine Aktenbeurt eilung vorgenommen hat, ohne die Versicherte zeitnah zu den belastenden Umständen je selb st exploriert zu haben. Es liegen deshalb auch keine medizinischen Berichte vor, die die Zuverlässigkeit der Beurteilungen von Dr. D.____ rechtsgenüglich in Frage stellen würden. D ie von der Gesellschaftsärztin vertretene Auffassung, wonach die von Dr. D.____ attestierte Arb eitsunfähigkeit medizinisch nicht ausge- wiesen sei, vermag an der Beweiskraft der hausärztlichen A tteste deshalb nichts zu ändern. So hat auch das Bundesgericht in einem kürzlich ergangenen U rteil festgehalten, dass den Anfor- derungen an ein insgesamt rechtsgenügliches Attest Gen üge getan ist, sofern daraus hervor geht, dass die Tätigkeit der versicherten Person Ursache ihrer Arbeitsunfähigkeit war (vgl. Urteil des Bundesgerichts vom 13. März 2013, 8C_943/2012, E. 3) . Dort wie aber auch im vorliegen- den Fall äusserte sich der behandelnde Arzt der Versicherten unmissverständlich zur konkreten beruflichen Situation der Versicherten und ihren einh ergehenden gesundheitlichen Problemen. Die Tatsache, dass die Ursache der gesundheitlichen Prob leme mit der Anstellung der Versi- cherten bei ihrer ehemaligen Arbeitgeberin zusammen h ing, geht ebenfalls aus den internen Dossiernotizen der Beklagten hervor (vgl. Beilage zur Ein gabe der Beklagten vom 21. Dezember 2012). Auch leuchtet ein, dass die in di esem Zusammenhang mit Berichten von Dr. D.____ vom 21. Dezember 2010 bzw. 5. April 2011 er hobenen (Verdachts-) Diagnosen für einen allenfalls auch etwas längeren Zeitraum zu einer vollständigen Einschränkung der Ar- beitsfähigkeit führen können, insbesondere wenn erschwerende Umstände am Arbeitsplatz hin- zukommen, die die Ressourcen der betroffenen Person zusätzl ich vermindern. In Anbetracht dieser Atteste ist es durchaus nachvollziehbar, dass die K lägerin aufgrund der konkreten Ar- beitsplatzprobleme bei ihrer ehemaligen Arbeitgeberin voll arbeitsunfähig war. 4.4 Sofern der Hausarzt die versicherte Person wegen p sychischen Beschwerden - welche vielfältiger Ursache sein können - krank schreibt und eine Arbeitsunfähigkeit attestiert, muss dies anfänglich für die Leistungspflicht genügen (vgl. a uch Art. 15.6 AVB). Selbstverständlich steht es dem Versicherer frei, Rückfragen zu stellen und die medizinische Diagnose zu überprü- fen, insbesondere wenn die Arbeitsunfähigkeit längere Zeit andauert, da das Arztzeugnis manchmal zu wenig ausführlich ist. Für eine solche Über prüfung mit einer Leistungsverweige- rung als Folge genügt die retrospektive Stellungnahme der Vertrauensärztin der Beklagten je- doch ebenso wenig, wie die zeitlich offenbar deutlich noch vor der erstmaligen vertrauensärztli- chen Stellungnahme erfolgte Einschätzung auf Sachbearbe iterebene (vgl. interne Notizen der Seite 9 http://www.bl.ch/kantonsgericht Beklagten, Beilage zur Eingabe der Beklagten vom 21. Dezember 2012, S. 1, Eintrag vom 7. Januar 2011). Der Beklagten steht dafür gemäss Art. 19. 8 AVB vielmehr eine vertrauensärztli- che Untersuchung zur Verfügung, welche unverzüglich vorzu nehmen ist. Eine Beurteilung der Gesellschaftsärztin kann lediglich Anlass bieten, den Sach verhalt möglichst zeitnah genauer zu untersuchen, weshalb deren nachträgliche Stellungnahm e die persönliche Untersuchung hier nicht ersetzen kann. Mit den beiden Bescheinigungen von Dr. D.____ ist den in den AVB der Beklagten umschriebenen Anforderungen an den Nachweis d er versicherten krankheitsbeding- ten Arbeitsunfähigkeit jedenfalls Genüge getan. Da nach dem klaren Wortlaut der AVB über das Erfordernis der ärztlich bescheinigten und krankheitsbedi ngten Arbeitsunfähigkeit hinaus keine weitergehenden Anforderungen an den Inhalt eines Arzt zeugnisses gestellt werden, bilden die genannten Bestätigungen von Dr. D.____ eine geeigne te Entscheidgrundlage im Sinne der AVB. Auf diese ist demnach abzustellen und es ist von eine r vollständigen Arbeitsunfähigkeit der Versicherten bis zum 23. Januar 2011 auszugehen. 5. Für die Höhe der geschuldeten Taggeldleistungen ka nn auf die unbestritten gebliebene Berechnung der Klägerin verwiesen werden. Deren Höhe bemisst sich anhand des im Umfang von 80% versicherten Brutto-Jahreslohnes von Fr. 54'600.-- (13 x Fr. 4'200.--; vgl. Police der Beklagten, Beilage 5 zur Klagbegründung vom 25. Oktob er 2011 sowie Lohnabrechnung Okto- ber 2010, Beilage 6 zur Klagbegründung vom 25. Oktobe r 2011). Daraus resultiert ein Taggeld von Fr. 119.67 (Fr. 54'600.-- dividiert durch 365 Tag e x 80%). Die eingeklagte Forderung im Umfang der noch nicht geleisteten 54 Taggelder für d ie Zeit vom 1. Dezember 2010 bis 23. Ja- nuar 2011 erweist sich unter diesen Umständen als zutreff end. Im Ergebnis ist demnach fest- zuhalten, dass die Klägerin Anspruch auf Taggeldleistung en im Umfang von insgesamt Fr. 6'462.25 hat. Gemäss Art. 100 Abs. 1 VVG finden auf d en Versicherungsvertrag die Bestim- mungen des Bundesgesetzes betreffend die Ergänzung des Sch weizerischen Zivilgesetzbu- ches (OR) vom 30. März 1911 Anwendung. Die Klägerin bea ntragt eine Verzinsung der Forde- rung zu 5% seit dem 4. März 2011. Gemäss der aktenkundig en Mahnung vom 3. März 2011 (vgl. Beilage 9 der Klagbegründung vom 25. Oktober 20 11) erfolgt die Verzugszinspflicht auf den geschuldeten Betrag nach Art. 105 Abs. 1 OR somit ab 4. März 2011. Die Klage ist damit gutzuheissen. 6. Das Verfahren vor dem Versicherungsgericht ist gemä ss Art. 114 Abs. 2 lit. f ZPO kos- tenlos. Der obsiegenden Klägerin ist gestützt auf Art. 106 Abs. 1 ZPO eine Parteientschädigung zu Lasten der Beklagten zuzusprechen. Ihre Parteikosten belaufen sich den angemessenen Bemühungen des klägerischen Rechtsvertreters zufolge (vgl. H onorarnote vom 10. April 2010) auf Fr. 4'214.40. Nachdem dieser auf die Geltendmachun g zusätzlichen Aufwands für die Par- teiverhandlung vom 13. Juni 2013 verzichtet hat, ist der Klägerin zu Lasten der Beklagten dem- nach eine Parteientschädigung in der Höhe von Fr. 4'2 14.40 (inkl. Auslagen und 8% MWST) zuzusprechen. Seite 10 http://www.bl.ch/kantonsgericht Demgemäss wird e r k a n n t : ://: 1. In Gutheissung der Klage wird die CSS Versiche rung AG verurteilt, der Klägerin den Betrag von Fr. 6'462.25 nebst Zins zu 5% seit 4. März 2011 zu bezahlen. 2. Es werden keine Verfahrenskosten erhoben. 3. Die Beklagte hat der Klägerin eine Parteientschäd igung in der Höhe von Fr. 4'214.40 (inkl. Auslagen und 8% MWST) zu bezahlen. http://www.bl.ch/kantonsgericht