<!DOCTYPE html> <!DOCTYPE html> <html class="no-js" data-vp-page-id="44865831" data-vp-page-template="article" lang="de"> <head> <!--CDP_HEAD_START--> <!--CDP_HEAD_END--> <meta charset="utf-8"/> <meta content="ie=edge" http-equiv="x-ua-compatible"/> <meta content="width=device-width, initial-scale=1" name="viewport"/> <meta content="../og" name="repository-base-url"/> <meta content="2023-02-01T18:39Z" name="source-last-modified"/> <meta content="1.4" name="Help Center Version"/> <link href="https://rechtsprechung.tg.ch/og/OGB.png?inst-v=db2a9074-8e91-45d1-9ecf-a458afc6fa69" rel="icon"/> <link href="https://rechtsprechung.tg.ch/og/OGB.png?inst-v=db2a9074-8e91-45d1-9ecf-a458afc6fa69" rel="apple-touch-icon"/> <link href="https://rechtsprechung.tg.ch/og/rbog-2009-nr-10" rel="canonical"/> <link href="https://rechtsprechung.tg.ch/og/rbog-2009-nr-10" hreflang="de" rel="alternate"/> <link href="https://rechtsprechung.tg.ch/og/rbog-2009-nr-10" hreflang="x-default" rel="alternate"/> <!-- 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Die Versicherungsgesellschaft (BerufungsklÃ¤gerin) brachte zunÃ¤chst vor, der Berufungsbeklagte habe seine Meldeobliegenheiten nicht erfÃ¼llt und damit den Versicherungsanspruch verwirkt. Der Berufungsbeklagte habe am 31. Januar 1997 eine Krankmeldung erstattet, die aber lediglich die Kollektiv-Taggeldversicherung betroffen habe; bezÃ¼glich der Einzel-Krankentaggeldversicherung sei erstmals im Oktober oder Dezember 2004 Meldung erstattet worden. Auch bei der Erneuerung der Kollektiv-Taggeldversicherung habe der Berufungsbeklagte seine Anzeigepflicht verletzt. Das Wissen, dass die Versicherungsgesellschaft im Hinblick auf die Erkrankung des Berufungsbeklagten aus der Kollektiv-Taggeld­versiche­rung gehabt habe, sei ihr in Bezug auf die Einzel-Krankentag­geldversicherung nicht anzurechnen. Die Versicherungs­gesell­schaft fÃ¼hre die Dossiers von verschiedenen Policenarten getrennt; ein Sachbearbeiter wisse zunÃ¤chst nicht einmal, ob ein Versicherungsnehmer auch andere Policen bei der gleichen Gesellschaft habe, und kÃ¶nne ausserhalb seines ZustÃ¤ndigkeitsbereichs auch den Bestand anderer Policen nicht abfragen. Dies sei aus DatenschutzgrÃ¼nden auch richtig so. Es dÃ¼rfe deshalb keine WissensÃ¼bertragung von einer Police auf die andere angenommen werden. </p><p> b) GestÃ¼tzt auf Art. 38 Abs. 1 VVG muss der Anspruchsberechtigte den Versicherer benachrichtigen, sobald er vom befÃ¼rchteten Ereignis und dem Versicherungsanspruch Kenntnis erlangt. Der Vertrag kann verfÃ¼gen, dass die Anzeige schriftlich erstattet werden muss. Hat der Anspruchsberechtigte die Anzeigepflicht schuldhaft verletzt, so ist der Versicherer befugt, die EntschÃ¤digung um den Betrag zu kÃ¼rzen, um den sie sich bei rechtzeitiger Anzeige gemindert haben wÃ¼rde[1]. Art. 38 VVG ist nicht zwingender Natur und kann im Versicherungsvertrag abgeÃ¤ndert werden[2]. Die in diesem Fall anwendbaren "AVB 1991" regeln die Obliegenheiten des Versicherungsnehmers im Schadenfall in der Bestimmung C1, gemÃ¤ss welcher der Versicherungsfall sofort anzuzeigen ist. Falls ein Ereignis voraussichtlich zu Versicherungsleistungen fÃ¼hrt, ist ein Arzt beizuziehen und fÃ¼r sachgemÃ¤sse Pflege zu sorgen. Den Anordnungen der Ãrzte ist Folge zu leisten. TodesfÃ¤lle sind der Versicherungsgesellschaft innerhalb von 24 Stunden zu melden, auch wenn das versicherte Ereignis bereits angemeldet war. </p><p> c) Die Vorinstanz ging zu Recht davon aus, die Schadenmeldung fÃ¼r die Kollektiv-Taggeldversicherung mÃ¼sse auch fÃ¼r die Einzel-Krankentaggeldversicherung gelten. Die Vorinstanz fÃ¼hrte zunÃ¤chst zutreffend aus, die beiden Policen seien dem Berufungsbeklagten als "Gesamtpaket" verkauft worden. Der Berufungsbeklagte reichte bei der Versicherungsgesellschaft am 30. Januar 1997 eine Krankmeldung fÃ¼r die Kollektiv-Tag­geld­versicherung ein, welche von einem Mitarbeiter der Versicherungsgesellschaft ausgefÃ¼llt und vom Berufungsbeklagten lediglich unterzeichnet worden war. Dass dabei nur die Police der Kollektiv-Tag­geld­versicherung erwÃ¤hnt wurde, kann dem Berufungsbeklagten nicht angelastet werden. Danach informierte er die Versicherungsgesellschaft regelmÃ¤ssig Ã¼ber seinen Gesundheitszustand. Nach Ablauf der Leistungen der Taggeldversicherung beantragte er zudem weitere Leistungen. Diese Meldungen mÃ¼ssen als rechtzeitig erfolgte Schadenmeldungen in Bezug auf die Einzel-Krankentaggeldversicherung betrachtet werden. Dass der Versicherte auch eine zusÃ¤tzliche schriftliche Schadenmeldung mit Hinweis auf die genaue Policennummer vorzunehmen hÃ¤tte, ergibt sich weder aus Art. 38 VVG noch aus den anwendbaren Versicherungsbedingungen und erscheint zudem aus dem Blickwinkel von Treu und Glauben auch als unsinnig.</p><p> d) Die Behauptung der Versicherungsgesellschaft, aus DatenschutzgrÃ¼nden habe ein Sachbearbeiter der Einzel-Krankenversiche­rung kein Wissen Ã¼ber die Police der Kollektiv-Taggeldversicherung, ist als vÃ¶llig lebensfremd zurÃ¼ckzuweisen. Zur Schadenabwicklung muss es einem Sachbearbeiter, welcher PersonenschÃ¤den bearbeitet, zumindest mÃ¶glich sein, in Erfahrung zu bringen, welche anderen Policen ein Versicherungsnehmer bei der gleichen Versicherungsgesellschaft abgeschlossen hat, und welche SchÃ¤den im Rahmen der jeweiligen Versicherungspolicen bereits abgewickelt wurden. Es mag sein, dass ihm dabei aus DatenschutzgrÃ¼nden der Zugriff auf Details der frÃ¼heren Schadendossiers (beispielsweise auf Arztberichte) verwehrt ist; dies spielt jedoch fÃ¼r die Frage, ob in diesem Fall eine rechtzeitige Schadenmeldung erfolgt ist, keine Rolle. </p><p> e) Selbst wenn eine verschuldete Verletzung der Anzeigepflicht zu bejahen wÃ¤re, stÃ¼nde der Versicherungsgesellschaft gestÃ¼tzt auf Art. 38 Abs. 2 VVG lediglich ein Recht zur KÃ¼rzung der Leistungen zu, nachdem die Versicherungsbedingungen diesbezÃ¼glich keine strengere Regelung enthalten. Dabei wÃ¤re vom Versicherer zu beweisen, dass die Versicherungsleistung bei rechtzeitiger Anzeige geringer gewesen wÃ¤re[3]. Die Versicherungsgesellschaft fÃ¼hrte lediglich aus, sie habe ab November 1998 wÃ¤hrend fÃ¼nf Jahren keine Massnahmen ergreifen kÃ¶nnen, den Gesundheitszustand des Berufungsbeklagten abzuklÃ¤ren und durch konkrete Massnahmen im Sinn der Schadensminderungspflicht zu Ã¤ndern. Dazu, welche Massnahmen sie getroffen hÃ¤tte, und wie sich diese konkret auf die Leistungspflicht ausgewirkt hÃ¤tten, Ã¤usserte sich die Versicherungsgesellschaft allerdings nicht substantiiert, weshalb schon mangels Substantiierung nicht weiter auf diese Frage einzugehen ist. </p><p> 2. Ferner machte die Versicherungsgesellschaft geltend, die Forderung sei verjÃ¤hrt. </p><p> a) GemÃ¤ss Art. 46 VVG verjÃ¤hren Forderungen aus dem Versicherungsvertrag in zwei Jahren nach Eintritt der Tatsache, welche die Leistungspflicht begrÃ¼ndet. Als leistungsbegrÃ¼ndende Tatsache im Sinn dieser Bestimmung gilt nach der neueren Rechtsprechung nicht mehr generell der Eintritt des Versicherungsfalls, sondern es wird je nach Versicherungsart und Leistungsanspruch auf unterschiedliche fristauslÃ¶sende Ereignisse abgestellt[4]. </p><p> b) GestÃ¼tzt auf die Police schloss der Berufungsbeklagte bei der Versicherungsgesellschaft eine Versicherung fÃ¼r eine Invalidenrente von Fr. 50'000.00 pro Jahr (Wartefrist 730 Tage) ab. GemÃ¤ss Ziff. E4 der AVB 1991 hat die Versicherungsgesellschaft "nach Ablauf der Wartefrist von 730 Tagen wÃ¤hrend der Dauer der ErwerbsunfÃ¤higkeit von mindestens 25%, lÃ¤ngstens aber bis zum ErlÃ¶schen der Versicherung bei Erreichen des Schlussalters gemÃ¤ss Ziff. E1, eine dem Grad der ErwerbsunfÃ¤higkeit entsprechende Invalidenrente zu bezahlen. Eine ErwerbsunfÃ¤higkeit von 65% und mehr gibt Anspruch auf volle Leistungen. Ãndert sich der Grad der ErwerbsunfÃ¤higkeit, werden die Leistungen entsprechend angepasst. Die in der Police angegebene Versicherungssumme entspricht einer vollen Jahresrente. Die Invalidenrente wird jedes Kalendervierteljahr in Raten zum Voraus bezahlt." Ziff. B9 der AVB bestimmt, eine ErwerbsunfÃ¤higkeit liege vor, "wenn der Versicherte infolge eines versicherten Ereignisses ganz oder teilweise ausserstande ist, seinen Beruf oder eine andere ErwerbstÃ¤tigkeit auszuÃ¼ben, die seiner Lebensstellung, seinen Kenntnissen und FÃ¤higkeiten angemessen ist." </p><p> c) aa) Das Bundesgericht stellte in seinem Entscheid BGE 118 II 447 in Bezug auf ein in der Unfallversicherung versichertes InvaliditÃ¤tskapital fest, der Fristenlauf fÃ¼r die VerjÃ¤hrung beginne mit jenem Tag, an welchem feststehe, dass eine InvaliditÃ¤t vorhanden sei. Der Eintritt der InvaliditÃ¤t sei nicht immer einfach zu bestimmen und hÃ¤nge oft von der Wirksamkeit therapeutischer Vorkehren zur Heilung oder Milderung der GesundheitsschÃ¤digung ab. Erst wenn der Zustand von Patienten mit derartigen Massnahmen nicht mehr verbessert werden kÃ¶nne, sei der Zustand der InvaliditÃ¤t erreicht. Dieser werde in Art. 88 VVG als voraussichtlich bleibende BeeintrÃ¤chtigung der ErwerbsfÃ¤higkeit infolge eines Unfalls umschrieben. Nicht entscheidend fÃ¼r den Beginn der VerjÃ¤hrung sei hingegen die Kenntnis der InvaliditÃ¤t seitens des Ansprechers[5]. </p><p> bb) In seinem Entscheid BGE 127 III 268 ff., welcher sich mit der VerjÃ¤hrung von Krankentaggeldern befasste, erwog das Bundesgericht, die TaggeldentschÃ¤digung sei grundsÃ¤tzlich, wenn sich nicht etwas anderes deutlich aus dem Vertrag ergebe, als einheitliche aufzufassen, die gesamthaft verjÃ¤hre. Die Argumentation des KlÃ¤gers, jeder einzelne Tag der krankheitsbedingten ArbeitsunfÃ¤higkeit stelle ein eigenstÃ¤ndiges leistungsbegrÃ¼ndendes Ereignis mit fristauslÃ¶sender Wirkung dar, gehe deshalb fehl. Mit dem Ã¤rztlichen Attest der ArbeitsunfÃ¤higkeit und mit dem Ablauf der Wartefrist seien die fÃ¼r die Leistungspflicht der Versicherung massgebenden Tatbestandselemente festgestanden, und damit sei die zweijÃ¤hrige VerjÃ¤hrungsfrist fÃ¼r die Gegenstand dieser Leistungspflicht bildenden Krankentaggelder in Gang gesetzt worden. Das Bundesgericht habe in BGE 111 II 501 Erw. 2 befunden, die im Rahmen einer Lebensversicherung geschuldete jÃ¤hrliche Rente fÃ¼r Erwerbsausfall infolge Unfalls verjÃ¤hre bei jedem Unfallereignis in zwei Jahren seit dem UnglÃ¼cksfall. Dies gelte in analoger Weise auch fÃ¼r die hier aufgrund einer privaten Krankenversicherung fÃ¼r die Dauer der krankheitsbedingten ArbeitsunfÃ¤higkeit geltend gemachten Taggelder.</p><p> cc) Im Urteil 5C.168/2004 hielt das Bundesgericht im Zusammenhang mit einer ErwerbsunfÃ¤higkeitsrente (ebenfalls unter Hinweis auf BGE 111 II 501 ff., aber ohne ErwÃ¤hnung des Entscheids 127 III 268 ff.) fest, fÃ¼r die VerjÃ¤hrung sei zwischen dem Stammrecht, d.h. dem Recht, die (in der Regel monatlich ausgerichteten) Leistungen zu erhalten, und diesen einzelnen Rentenleistungen zu unterscheiden. Das Stammrecht sei keine eigentliche Forderung, sondern ein SchuldverhÃ¤ltnis, aus dem in wiederkehrenden ZeitabstÃ¤nden Forderungen entstÃ¼nden. Nach dem klaren Wortlaut von Art. 46 Abs. 1 VVG unterlÃ¤gen nur Forderungen und damit lediglich die einzelnen Rentenforderungen der zweijÃ¤hrigen VerjÃ¤hrungsfrist, nicht aber das SchuldverhÃ¤ltnis selbst; fÃ¼r dieses gelange vielmehr die zehnjÃ¤hrige Frist von Art. 127 OR analog zur Anwendung. Weil die einzelnen Leistungen von der ArbeitsfÃ¤higkeit abhingen und demnach Ãnderungen erfahren kÃ¶nnten, hÃ¤tte der gegenteilige Entscheid zur Folge, dass nach einer mehr als zwei Jahre dauernden Phase (teilweiser) ArbeitsfÃ¤higkeit und anschliessend erneuter ArbeitsunfÃ¤higkeit keine AnsprÃ¼che mehr erhoben werden kÃ¶nnten, was nicht mit dem Sinn und Zweck einer Erwerbsausfallsversicherung vereinbar sei. Die einzelnen Rentenleistungen stellten periodische Leistungen im Sinn von Art. 131 OR dar; die zehnjÃ¤hrige VerjÃ¤hrungsfrist fÃ¼r das Stammrecht (in der Gesetzesterminologie: das Forderungsrecht im Ganzen) beginne somit ab dem Zeitpunkt zu laufen, in welchem die erste rÃ¼ckstÃ¤ndige Leistung fÃ¤llig gewesen sei[6].</p><p>[7], und fÃ¼r die VerjÃ¤hrung der einzelnen Rentenraten auf die FÃ¤lligkeit derselben abzustellen[8]. Ob die VerjÃ¤hrung des Stammrechts fÃ¼r die Invalidenrente analog zu Art. 131 OR ab dem Zeitpunkt zu laufen beginnt, in welchem die erste rÃ¼ckstÃ¤ndige Leistung fÃ¤llig war (womit auf Umwegen doch noch Art. 41 VVG fÃ¼r die VerjÃ¤hrung zur Anwendung kÃ¤me[9]), oder ob, wie beim InvaliditÃ¤tskapital, der Eintritt der InvaliditÃ¤t massgebend ist, braucht hier nicht entschieden zu werden, da die zehnjÃ¤hrige VerjÃ¤hrungsfrist ohnehin noch nicht abgelaufen ist. </p><p>Obergericht, 24. Februar 2009, ZBO.2008.22 </p><p>Eine dagegen erhobene Beschwerde wies das Bundesgericht am 11. Februar 2010 ab, soweit es darauf eintrat (4A_283/2009).</p><p></p><hr/><p>[1] Art. 38 Abs. 2 VVG</p><p>[2] Nef, Basler Kommentar, Art. 38 VVG N 13</p><p>[3] Nef, Art. 38 VVG N 16</p><p>[4] BGE 127 III 270</p><p>[5] BGE 118 II 455</p><p>[6] BGE vom 9. November 2004, 5C.168/2004, Erw. 3.1</p><p>[7] A.M. SchÃ¤r, Modernes Versicherungsrecht, Bern 2007, S. 609, welcher auch bei einer Taggeldversicherung zwischen Stammrecht und monatlichen Taggeldleistungen unterscheidet.</p><p>[8] Thalmann, Die VerjÃ¤hrung im Privatversicherungsrecht, Diss. ZÃ¼rich 1940, S. 121</p><p>[9] Vgl. Graber, Basler Kommentar, Art. 46 VVG N 5</p> <div class="table-overlay full reveal article__content" data-vp-id="js-table-overlay"> <i18n-message attribute="title" i18nkey="modal.cta.close.label"> <button class="close-button table-overlay__close" data-close="" title="Close modal" type="button"> <span aria-hidden="true">×</span> </button> </i18n-message> <div class="table-overlay__content"></div> </div> </section> </div> </main> </div> </div> <footer class="footer hc-footer-background-color" data-vp-component="footer"> <div class="grid lg:flex footer--alignment hc-footer-font-color vp-container"> <div class="flex hc-footer-font-color"> <img alt="" class="footer__logo" src="../__assets-db2a9074-8e91-45d1-9ecf-a458afc6fa69/image/1x1.gif"/> </div> <div class="grid"> <div class="footer__links"> <a class="hc-footer-font-color" href="https://obergericht.tg.ch/" rel="noopener"> Obergericht </a> <span class="footer__links--separator">/</span> <a class="hc-footer-font-color" href="https://verwaltungsgericht.tg.ch/" rel="noopener"> Verwaltungsgericht </a> </div> <ul class="footer__attribution-line--copyright hc-footer-font-color"> <li> <i18n-message i18nkey="footer.copyright.label" options='{ "date": "2025", "by": "Kanton Thurgau" }'> Copyright © 2025 Kanton Thurgau </i18n-message> </li> <li> <span aria-hidden="true">•</span> <i18n-message i18nkey="footer.poweredBy.label">Powered by</i18n-message> <a href="https://www.k15t.com/go/scroll-viewport-cloud-help-center" rel="noopener nofollow"> Scroll Viewport </a> &amp; <a href="https://www.atlassian.com/software/confluence" rel="noopener nofollow"> Atlassian Confluence </a> </li> <li id="vp-js-cookies__reset-link"></li> </ul> </div> </div> </footer> <div id="vp-js-mobile__navigation"></div> <div class="vp-error-log"> <div class="vp-error-log__backdrop"></div> <div class="vp-error-log__modal"> <div class="vp-error-log__header"> <i18n-message i18nkey="preview.errorLog.header.label" ns="common"> JavaScript errors detected </i18n-message> </div> <div class="vp-error-log__content"> <p> <i18n-message i18nkey="preview.errorLog.content.0" ns="common"> Please note, these errors can depend on your browser setup. </i18n-message> </p> <ul data-error-log-list=""> <template class="vp-error-log__item--template"> <li></li> </template> </ul> <p> <i18n-message i18nkey="preview.errorLog.content.1" ns="common"> If this problem persists, please contact our support. </i18n-message> </p> </div> <div class="vp-error-log__footer"> <a class="vp-button vp-button--primary" href="https://k15t.jira.com/servicedesk/customer/portal/3" rel="noopener"> <i18n-message i18nkey="preview.errorLog.cta.support.label" ns="common"> Contact Support </i18n-message> </a> <a class="vp-button vp-button--secondary" id="error-log-close-button" tabindex="0"> <i18n-message i18nkey="preview.errorLog.cta.close.label" ns="common"> Close </i18n-message> </a> </div> </div> </div> </body> </html>