다음의 각 사실은 당사자 사이에 다툼이 없거나, 갑 제1호증, 갑 제2호증, 갑 제5호증, 을 제5호증, 을 제6호증의 1 내지 4, 을 제7호증의 1 내지 5의 각 기재에 변론의 전취지를 종합하면 인정할 수 있고 반증이 없다.
가. 원고는 1999. 4. 13. 보험자인 피고와 사이에 C보험계약(이하 이 사건 보험계약이라 한다)을 체결하였는데, 그 보험계약의 내용은 아래와 같다.
(1) 피보험자 및 피보험자의 신체장해시 수익자 : 원고
(2) 보험기간 : 10년
(3) 보험료 : 월 30,600원
(4) 보험금 : 평일에, 피보험자가 "재해"를 직접적인 원인으로 장해분류표 중 제1급 내지 제3급의 장해상태가 되었을 때에는 지급사유발생일을 포함하여 20년간 장해등급에 따라 제1급은 2,000만원, 제2급은 1,400만원, 제3급은 1,000만원을 매년 지급사유발생해당일에 지급하고, 피보험자가 "재해"를 직접적인 원인으로 장해분류표 중 제4급 내지 제6급의 장해상태가 되었을 때에는 장해등급에 따라 제4급은 2,000만원, 제5급은 1,200만원, 제6급은 800만원을 지급한다.
나. 이 사건 보험계약의 약관에 의하면, 피보험자의 한 다리 또는 한 다리의 3대 관절 중 2관절을 완전영구히 사용하지 못하게 되었을 때에는 장해등급 제3급(제6호)에 해당하고, 피보험자의 한 다리의 3대 관절 중 1관절을 완전 영구히 사용하지 못하게 되었을 때에는 장해등급 제4급(제6호)에 해당하고, 피보험자의 한 다리의 3대 관절 중 1 관절의 기능에 뚜렷한 장해를 영구히 남겼을 때 또는 한 손의 첫째 손가락 및 둘째 손가락 이외의 2손가락 이상을 완전영구히 사용하지 못하게 되었을 때에는 각 장해등급 제6급(제2호 및 제7호)에 해당한다고 규정되어 있다.
다. 소외 D는 원고의 남편으로서 1999. 4. 16. 22:30경 (차량번호 1 생략) 자동차를 운전하여 제천시 E에 있는 F 앞에 이르러 위 차량 진행방향 우측에 주차중이던 (차량번호 2 생략) 자동차의 좌측 뒷범퍼 부분을 자신의 차량 앞 범퍼 부분으로 충격하고 그 충격으로 중앙선을 넘어가 맞은 편에서 진행하여오던 (차량번호 3 생략) 자동차의 앞 범퍼 부분을 자신의 차량 앞 범퍼 부분으로 충격하여, 위 D 차량에 동승해 있던 원고가 우측 대퇴부 원위부골절, 좌측 개방성 원위대퇴골 과상부 분쇄골절, 좌측 상완골 간부 분쇄골절, 좌측 슬관절 전 치환술 술후 상태, 안면부 심부 열상, 뇌좌상, 우측 슬개골 분쇄골절, 우측 슬개건 파열 및 우측 슬관절 관절염, 좌측 제3수지근위지골 분쇄골절 후 관절강직 및 수지굴근 파열상태, 좌측 제4수지 추지 변형상태 등의 상해를 입었다.
라. 피고는 원고의 우측슬관절이 완전 영구히 사용하지 못하게 된 경우로 보고 위 장해등급 제4급에, 원고의 좌측슬관절이 그 기능에 뚜렷한 장해를 영구히 남긴 경우로 보고 위 장해등급 제6급에, 원고의 좌측손의 제3수지 및 제4수지를 완전영구히 사용하지 못하게 된 경우로 보고 위 장해등급 제6급에 각 해당된다고 보고, 원고에게 그 보험금으로 합계 금 37,440,314원(제4급 2000만원 + 제6급 800만원 + 제6급 800만원 + 교통입원급여금 120만원 + 지연가산금 합계 금 5,440,314원)을 지급하였다.