銀行破綻

銀行破綻（ぎんこうはたん、Bank failure）は、銀行が債務超過に陥ったり、流動性が低すぎて債務を履行できなくなったりして、預金者やその他の債権者に対する債務を履行できなくなった場合に発生する。通常、銀行は、その資産の市場価値が負債の市場価値を下回るまで下落すると、経済的に破綻する。債務超過に陥った銀行は、他の支払い能力のある銀行から借り入れを行うか、資産を市場価値よりも低い価格で売却し、預金者に要求に応じて支払うための流動資金を捻出する。支払能力のある銀行が債務超過の銀行に流動性資金を貸し出すことができないため、銀行から現金預金を引き出そうとする預金者が増え、預金者の間で取り付け騒ぎが発生する。その結果、銀行はすべての預金者の要求を期限内に満たすことができなくなる。株主資本が規制の最低限度を下回ると、銀行は監督官庁に買収される可能性がある。 銀行の破綻は、銀行機関の相互関連性と脆弱性から、他の種類の事業会社の破綻よりも重要性が高いと一般に考えられている。調査によると、破綻した銀行の顧客の市場価値は、破綻発表の時点で悪影響を受けることが示されている。1つの銀行の破綻による波及効果は、経済全体に急速に広がり、限界的な預金者が損失を被るのを避けるためにこれらの銀行から現金預金を引き出そうとするため、それらの銀行がその時点で支払能力があったかどうかにかかわらず、他の銀行の破綻につながる可能性があるとしばしば懸念されている。こうして、銀行パニックやシステミック・リスクの波及効果は、すべての銀行や金融機関に乗数 (経済学)（英語版）効果をもたらし、経済における銀行破綻の影響を大きくする。その結果、銀行機関は一般的に厳格な銀行規制と監督（英語版）の対象となり、銀行破綻は世界各国で公共政策上の大きな関心事となっている。 このリストには、サブプライム住宅ローン危機へのアメリカ政府の介入（英語版）など、銀行や銀行システムの破綻を防ぐための政府による部分的な買い入れは含まれていない。 米国では、普通預金や当座預金の預金は連邦預金保険公社（FDIC）の支援を受けている。現在、銀行が破綻した場合、各口座の所有者は最高25万ドルまで保証される。銀行が破綻した場合、FDICは預金の保証に加えて、破綻した銀行の管財人としての役割を果たし、銀行の資産を管理し、債務をどのように清算するかを決定する。FDICは1934年以来、銀行破綻件数を追跡・公表しており、2007～2008年の金融危機により2010年をピークに減少している。 2000年以降、500以上の銀行が破綻した。2010年代は最近の記憶の中で最も多くの銀行が破綻し、その10年間で367行が破綻した。しかし、2010年代に最も多くの銀行が破綻したとはいえ、破綻した銀行の価値という点では最悪の10年ではなかった。2000年代には192の銀行が潰れ、資産額は5,330億ドル（2023年ドルでは7,490億ドル）であったのに対し、2010年代には2,730億ドル（3,540億ドル）が失われた。 理想的な状況であれば、銀行が破綻しても、顧客はどの時点でも資金へのアクセスを失うことはない。例えば、2008年のワシントン・ミューチュアルの破綻では、FDICは、JPモルガン・チェースが19億ドルでワシントン・ミューチュアルの資産を買い取るという取引を仲介することができた。既存の顧客は、ATMカードの使用や支店での銀行業務に支障をきたすことなく、直ちにJPモルガン・チェースの顧客となった。このような政策は、より広範囲に経済的損害をもたらす可能性のある銀行の経営破綻を阻止するように設計されている。 銀行の破綻は、その銀行が本店を置く国だけでなく、その銀行が取引を行っている他のすべての国にも関係する。このダイナミズムは、2007年から2008年にかけての金融危機の際に浮き彫りになった。大手バルジ・ブラケット投資銀行の破綻が世界的に地域経済に影響を及ぼした時期である。このような相互関連性は、世界のさまざまな地域の大手企業間で交渉された取引という高いレベルではなく、どの企業の事業内容もグローバルな性質を持つという点においても顕在化した。リーマン・ブラザーズやベアー・スターンズのような大手銀行が破綻し、米国以外の国の従業員も被害を受けた。イングランド銀行による2015年の分析によると、銀行間の相互接続性が高まったことで、不況時にストレスがより大きく伝播するようになった。 世界恐慌の原因 2007年から2008年の金融危機の間に米国で買収または倒産した銀行のリスト（英語版） 米国の銀行破綻リスト (2008年-現在)（英語版） 米国最大の銀行破綻リスト（英語版） サブプライム住宅ローン危機へのアメリカ政府の介入（英語版） UBSによるクレディ・スイスの買収（英語版） 米国における銀行規制（英語版） 銀行規制と監督（英語版） 預金保険 預金保険国法銀行 大きすぎて潰せない ボルカー・ルール ゾンビ銀行（英語版） ^ a b “When a Bank Fails – Facts for Depositors, Creditors, and Borrowers”. 連邦預金保険公社. 2024年9月11日閲覧。 ^ Brewer III (August 26, 2002). “The Value of Banking Relationships During a Financial Crisis: Evidence from Failures of Japanese Banks”. 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