קריסת בנק

קריסת בנק מתרחשת כאשר בנק אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו כלפי מפקידיו או נושים אחרים מפני שהפך לחדל פירעון או נקלע למשבר נזילות שלא מאפשר לו לעמוד בהתחייבויותיו. בנק בדרך כלל קורס כלכלית כאשר שווי השוק של נכסיו יורד לערך הנמוך משווי השוק של התחייבויותיו. הבנק חדל הפירעון לווה מבנקים אחרים בעלי יכולת פירעון או מוכר את נכסיו במחיר נמוך משווי השוק שלו כדי לייצר כסף נזיל לשלם למפקידיו לפי דרישה. חוסר יכולת של הבנקים האחרים להלוות כסף נזיל לבנק חדל הפירעון יוצר הסתערות משיכות בקרב המפקידים, כאשר יותר מפקידים מנסים להוציא מהבנק פיקדונות מזומנים. לפיכך, הבנק אינו מסוגל לעמוד בדרישותיהם של כל מפקידיו בזמן. הסוכנות הממשלתית הרגולטורית עשויה אף להשתלט על הבנק אם ההון העצמי שלו נמוך מהמינימום הרגולטורי. קריסת בנק נחשבת בדרך כלל לבעלת חשיבות רבה יותר מאשר קריסה של חברות עסקיות מסוגים אחרים, בגלל הקישוריות והשבריריות של מוסדות בנקאיים. מחקרים הראו כי שווי השוק של לקוחות הבנקים הקורסים מושפע לרעה במועד הודעות הכישלון. לעיתים קרובות חוששים שהשפעות של קריסת בנק אחד עלולה להתפשט במהירות ברחבי המשק ואולי לגרום לקריסה של בנקים אחרים, גם אם הבנקים הללו היו בעלי יכולת פירעון. לפיכך, להשפעת הגלישה של הסתערות משיכות או סיכון מערכתי יש השפעה מכפילה על כל הבנקים והמוסדות הפיננסיים, מה שמוביל להשפעה גדולה יותר של קריסות בנקים במשק. כתוצאה מכך, מוסדות בנקאיים נתונים בדרך כלל לרגולציה קפדנית, וקריסות בנקים הן עניין מרכזי במדיניות ציבורית במדינות ברחבי העולם. בארצות הברית, הפקדות בחשבונות חיסכון ועובר ושב מגובים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). נכון להיום, כל בעל חשבון מבוטח בסכום של עד 250,000 דולר במקרה של קריסת בנק. כאשר בנק קורס, בנוסף לביטוח הפיקדונות, ה-FDIC משמש ככונס הנכסים של הבנק הקורס, משתלט על נכסי הבנק ומחליט כיצד להסדיר את חובותיו. מספר הקריסות הבנקאיות נעקב ומפורסם על ידי ה-FDIC מאז 1934, והוא ירד לאחר שיא ב-2010 עקב המשבר הכלכלי העולמי של 2007–2008. לא ניתנת הודעה מוקדמת לציבור כאשר בנק קורס. בנסיבות אידיאליות, קריסה בנקאית עשויה להתרחש מבלי שלקוחות יאבדו גישה לכספיהם בכל שלב. לדוגמה, לאחר שב-2008 קרס בנק Washington Mutual הצליח ה-FDIC לתווך בעסקה בה קנה ג'יי פי מורגן צ'ייס את הנכסים של הבנק תמורת 1.9 מיליארד דולר. לקוחות קיימים הפכו מיד ללקוחות ג'יי פי מורגן, ללא הפרעה ביכולתם להשתמש בכרטיסי הכספומט שלהם או לבצע פעולות בנקאיות בסניפים. מדיניות כזו נועדה למנוע גל משיכת כספים מהבנק שעלולות לגרום לנזק כלכלי בקנה מידה רחב יותר. קריסת בנק רלוונטית לא רק למדינה שבה הוא נמצא, אלא לכל שאר המדינות איתן הוא מנהל עסקים. הדינמיקה הזו הודגשה במהלך המשבר הכלכלי העולמי ב-2007–2008, כאשר הקריסות של בנקי השקעות גדולים השפיעו על הכלכלות המקומיות ברחבי העולם. החיבור הזה בא לידי ביטוי לא רק בהתייחס לעסקאות שנקבעו בין חברות גדולות ממקומות שונים בעולם, אלא גם לאופי הגלובלי של ההרכב של כל חברה. מיקור חוץ הוא דוגמה מרכזית לכך: כאשר בנקים גדולים כמו ליהמן ברדרס קרסו, עובדים ממדינות אחרות מלבד ארצות הברית סבלו בתורם. ניתוח משנת 2015 של בנק אנגליה מצא קשר גומלין רב בין בנקים הוביל לשידור גדול יותר של מתחים בתקופת מיתון. בנקים בישראל המגיעים למצב של חוסר יכולת לפרוע את התחייבויותיהם מתפסים על ידי בנק ישראל ומועברים לפירוק. בנק ישראל פועל לצמצום הפגיעה במפקידים. ברבים מהמקרים הועמדו לדין מנהלי הבנקים על מעשים פליליים שלהם שגרמו לקריסת הבנק, ובחלק מהמקרים הוגשה תביעה אזרחית נגד דירקטורים לפיצוי בנק ישראל על הנזק שנגרם לו. הבנקים שהתמוטטו הם: בנק פויכטוונגר בנק אלרן בנק קרדיט בנק זרובבל בנק ארץ ישראל בריטניה בנק צפון אמריקה הבנק למסחר הבנק לפיתוח התעשייה הרקע לשפל הגדול המשבר הכלכלי העולמי (2008) חוק וולקר קריסת הבנקים בארצות הברית (2023) קריסת סיליקון ואלי בנק "When a Bank Fails - Facts for Depositors, Creditors, and Borrowers". Federal Deposit Insurance Corporation. Brewer III, Elijah; Genay, Hesna; Hunter, William Curt; Kaufman, George G. (26 באוגוסט 2002). "The Value of Banking Relationships During a Financial Crisis: Evidence from Failures of Japanese Banks" (PDF). Federal Reserve Bank of Chicago. ארכיון (PDF) מ-2016-12-25. נבדק ב-2021-05-14. {{cite web}}: (עזרה) "Bank Failures, Systemic Risk, and Bank Regulation" (PDF). The Cato Institute. Spring 1996. ארכיון מ-8 בדצמבר 2008. {{cite web}}: (עזרה) "Bank of America to acquire FleetBoston for $47B - Oct. 27, 2003". CNN. 27 באוקטובר 2003. {{cite web}}: (עזרה) "J.P. Morgan to buy Bank One for $58 billion - Jan. 15, 2004". CNN. 15 בינואר 2004. {{cite news}}: (עזרה) Biondi, Paolo; Sisto, Alberto (2007-05-20). "UniCredit agrees to buy Capitalia in $29 bln deal". Reuters (באנגלית). נבדק ב-2021-05-14. "Deposit Insurance FAQs". Federal Deposit Insurance Corporation. "FDIC | Failed Bank List". Federal Deposit Insurance Corporation. Ellis, David; Sahadi, Jeanne (26 בספטמבר 2008). "JPMorgan buys WaMu". CNN. {{cite news}}: (עזרה) "OTS 08-046 - Washington Mutual Acquired by JPMorgan Chase". Office of Thrift Supervision. 25 בספטמבר 2008. ארכיון מ-15 בינואר 2009. {{cite web}}: (עזרה) Zijun, Liu; Quiet, Stephanie; Roth, Benedict (2015). "Banking sector interconnectedness: what is it, how can we measure it and why does it matter?" (PDF). Bank of England. ארכיון (PDF) מ-2021-10-05. הבנק התמזג לתוך בנק הלוואה וחסכון בשנת 1968, לבקשת בנק ישראל, לאחר שדיווח על הפסדים גדולים, ולאחר שבנק ישראל ערב להפסדי בנק זרובבל בנק ישראל - פרסום הודעה לעיתונות על סיוע לבנק לפיתוח תעשייה למניעת התמוטטותו.