בנק הדואר

בנק הדואר הוא חברת בת של דואר ישראל. הבנק מספק שירותים פיננסיים מצומצמים ללקוחות עסקיים, גופי ממשלה ולכלל הציבור במסגרת סניפי הדואר הפרושים ברחבי הארץ. בנק הדואר בבעלות ממשלתית ונתון לפיקוח משרד התקשורת כמו יתר שירותי הדואר. בשנת 2024 הופרטה החברה ונמכרה לקבוצה בראשות חברת מילגם. הקמת הבנק החלה בשנת 1950, ביוזמת ממשלת ישראל, ולצורך הקמתו שכרה כיועץ את שירותיו של אריה (לאון) סימון, ששימש במשך שנים רבות כמנהל שירותי הבנקאות של משרד הדואר הבריטי. אולם הקמתו נדחתה עד הסדרת מסגרת הפעולה החוקית שלו. ביוני 1951 הושלמה חקיקתו של "חוק בנק הדואר, התשי"א-1951". סעיפי החוק קובעו שיוקם שירות בנקאי במסגרת שירות הדואר בשם "בנק הדואר", שמטרתו לעודד את החסכון ולהקל על העברת כספים. בנוסף הוגדר כי בנק הדואר יעסוק בקבלת פקדונות, קבלת כספים לחשבון עובר ושב והעברת כספים באמצעות המחאות דואר. באוגוסט 1951 הוקמה מועצת הבנק בראשות לאון סימון. אך הקמתו שוב התעכבה, מאחר שהוחלט ששירות הדואר, שהיה כפוף למשרד התחבורה, יפוצל ויפעל תחת משרד חדש - "משרד הדואר". באפריל 1953 הוכרז כי הבנק יחל לפעול בקרוב, אך תחילה יעסוק רק בהעברת כספים ובחשבונות סילוקים, ורק בשלב השני יקבל הבנק הפקדות לחשבונות חסכון. הבנק החל את פעולתו ב-1 בנובמבר 1953, ששר הדואר יוסף בורג פתח את החשבון הראשון. הבנק החל לפעול עם שלושה סניפים בלבד, בירושלים בתל אביב ובחיפה, וביום העבודה הראשון נפתחו בו אלפי חשבונות. בינואר 1954 החל החשב החשב הכללי במשרד האוצר לבצע העברת כספים באמצעות הבנק לגזברי המשנה של המדינה. עד סוף שנת הכספים 1955/56 נפתחו בו 22,000 חשבנו, סך הפיקדונות הגיע ל-20 מיליון ל"י והוא פעל באיזון תקציבי. בינואר 1956 החלה הבנק להציע תוכניות חיסכון ששילמו ריבית של 2.5% על הפקדה לשנה ו-6% על הפקדה לחמש שנים. ביצוע פעולות בבנק התאפשר בכל סניפי הדואר בישראל, וגם תשלומי קצבאות המוסד לביטוח לאומי ניתן היה למשוך בבנק במאי 1959 החלו כל משרדי הממשלה בתשלום המשכורת לעובדים בהמחאות של בנק הדואר, שהיו ניתנות לפדיון גם בכל סניפי הבנקים בישראל. בסוף שנת הכספים 1960/61 עמד סך המאזן של הבנק על 36 מיליון ל"י והוא דיווח שמבוצעות בו 20,000 פעולות ביום. ב־1961 הוחלט שהנהלת בנק הדואר תרוכז בירושלים, ויבוטלו הסניפים הראשיים בתל אביב וחיפה, זאת במטרה לחסוף בעלויות ולנהל מסלקה מרכזית אחת לכל פעולות הבנק. בנוסף באותה שנה התאפשר חידוש רישיון נהיגה באמצעות הבנק. בשנת 1965 אפשר הבנק לראשונה תשלום של חשבונות טלפון לבעלי חשבון, באמצעות הוראת קבע. הדבר התאפשר בקלות יחסית מאחר ששירותי הטלפוניה בישראל באותה עת נוהלו על ידי משרד הדואר. אחר כך החל הבנק להרחיב את אפשרות התשלום בהוראת קבע גם לחשבונות חשמל, מים, ארנונה ודמי ביטוח. לאחר 1967 החל בנק הדואר לפעול ביהודה ושומרון, תחילה שימש לתשלום משכרות לעובדי הממשל הצבאי. אחר כך החל לספק שירותים ב-28 סניפי דואר, כולל במזרח ירושלים. גם ברצועת עזה פעל הבנק עד האינתיפאדה הראשונה. בשנת 1968 החל הבנק לראשונה להפעיל מערכת מחשוב. בשנת 1986 החל הבנק לפעול במסגרת "רשות הדואר" שהוקמה כרשות ממשלתית כחלק ממגמה להעברת הפעילות העסקית של משרדי הממשלה לרשות ממלכתית או לחברה. באותה השנה נחקק חוק הדואר להסדרת פעילות רשות הדואר והבנק החל לשמש כזרוע הפיננסית של הרשות. בשנת 1990 החלה חברת יבמ ישראל בהקמת רשת מחשבים ארצית עבור שירותי הבנק, במטרה לאפשר שירות העברת כספים אלקטרונית בזמן אמת, באמצעות כל סניפי הדואר בישראל. לאחר פריסת המערכת, גדל במהירות המחזור הכספי שעבר דרך בנק הדואר, והוא הגיע ל-140 מיליארד שקל ב-1997. בספטמבר 2003, החליטה ממשלת ישראל על הפיכת רשות הדואר לחברה ממשלתית ופתיחת שוק הדואר לתחרות, במסגרת החלטה זו גם בנק הדואר הפך לחברה בע"מ. לקראת ביצוע ההחלטה על הפיכת הבנק לחברה, במרץ 2006, הוחלט שהפיקוח על בנק הדואר יעבור ממשרד התקשורת לחשב הכללי באוצר. אולם ההחלטה בוטלה כעבור 7 חודשים והבנק נשאר תחת פיקוח משרד התקשורת. בדצמבר 2006 הוכרז על תוכנית להרחבת השירותים פיננסיים שהבנק מספק. עם הפיכתו של בנק הדואר לחברה בע"מ, ומינוי מנכ"ל מקצועי הבנק ביקש לנסות ולפעול באופן תחרותי בשוק הפיננסי מול הבנקים הקיימים. פעולות שונות כבר נעשו במסגרת מגמה זו עוד קודם, כך למשל שודרגה תשתית מערכות המידע במטרה לאפשר ללקוחות הבנק לקבל מידע על פעולותיהם בטלפון ובאינטרנט. במרץ 2003 הבנק התקשר עם חברת כרטיסי אשראי לישראל והחל להנפיק כרטיסי אשראי ללקוחותיו. בפברואר 2004 שודרג שירות העברת הכספים לחו"ל, והוא הוצע בעלות נמוכה משמעותית לעומת הבנקים המסחריים. ביולי 2010 השיק בנק הדואר שירות המאפשר לבעלי חשבון שקלי לנהל חשבון מט"ח (בדולר אמריקאי, יורו ולירה שטרלינג) בתוספת לחשבון העו"ש שמנהל הלקוח בבנק הדואר. באותה חודש גם החל להציע לבעלי עסקים קטנים ובינוניים לקבל שירותי אשראי, במיזם משותף יחד עם חברת פנינסולה (מכיוון שלבנק הדואר עדיין לא היה אישור מהמפקח על הבנקים לתת אשראי בעצמה). ביולי 2011 השיק שירות של הנפקת כרטיס חיוב בינלאומי, המיועד לשמש את הטסים לחו"ל המעדיפים להימנע מלקחת עמם כרטיס אשראי או מזומן בכמות גדולה. כרטיס שאותו ניתן יהיה לרכוש בסניפי הדואר ולהטעין אותו בסכום של עד 2,500 דולר. במהלך השנים התרחבו השירותים והותוו לו יעדים עסקיים אשר אפשרו לו להתחרות בחלק מפעולותיו עם הבנקים המסחריים. שירותי בנק הדואר כוללים בין היתר: שירותי אשנב לתשלומים שונים – אגרות, תשלומי מסים, דמי מנוי וכדומה. ביצוע תשלומים לגופים מוסדיים שונים כגון מע"מ, מס הכנסה וביטוח לאומי, ניהול חשבונות עובר ושב ללקוחות פרטיים ולגופים עסקיים ומוסדות ציבוריים. העברת כספים והפקדת מזומנים לבנק אחר בישראל. שירותי מטבע חוץ – קנייה, מכירה, המרה והעברה לחו"ל. ביצוע כל הפעולות הכספיות הקשורות לשירותי הדואר. העברת בעלות על רכב. ייחודו העיקרי של בנק הדואר הוא עובדת היותו בבעלות ממשלתית וכל פעולותיו נתונות לפיקוח משרד התקשורת. גם העובדה שסניפיו הם אשנב בתוך סניף הדואר מבדילים אותו מהשירות הבנקאי המקובל. מאפיינים אחרים: בעבר ניתנו שירותי האשנב לתשלומים ללא עמלה וללא דמי ניהול חשבון, בניגוד לבנקים המסחריים האחרים. החל מינואר 2023 הבנק גובה עמלות גם על שירותים אלו וכן דמי ניהול. הנפקת המחאת דואר ללא צורך בחשבון בנק. הבנק אינו מספק אשראי. לכן חשבונות עובר ושב של הבנק אינם יכולים להיות במשיכת יתר. לבנק הדואר היו כ-700 סניפים בכל רחבי הארץ, המספר הגדול ביותר של סניפים למוסד המספק שירותים פיננסיים. במסגרת תוכנית ההבראה נסגרו עד ינואר 2023 כ-70 סניפים והוצע כי מספר הסניפים יורד בהמשך לכ-350. פקידי הבנק הם עובדי רשות הדואר ורובם הגדול אינם בעלי הכשרה בנקאית כמו עובדי הבנקים המסחריים. החל משנות ה-90 מוצע להשתמש בתשתית הדואר כדי להכניס תחרות לשוק הבנקאי הריכוזי. מרבית הרעיונות התבססו על הפריסה הרחבה של סניפי הדואר ברחבי הארץ. בין הרעיונות שעלו במרוצת השנים ניתן למנות את: בשנת 1998 התקיים דיון בוועדת משנה של ועדת הכספים על הפיכת בנק הדואר לבנק. בדיון הוצגו שורה של חסמים טכניים והתנגדות מהותית של המדינה להחזיק בבעלותה בנק. בשנת 2007 התנה המפקח על הבנקים מתן רישיון בנקאי לבנק הדואר בהעמדת הון עצמי של 150 מיליון ש"ח והפרטה של הדואר. בהמשך אותה שנה הביע שר התקשורת אריאל אטיאס התנגדות חריפה להפיכת בנק הדואר לבנק עצמאי שיתחרה בבנקים הגדולים. לדבריו, "בנק הדואר אמור לשרת את בני המעמד הבינוני והנמוך ולא לתת אשראי למסחר ולתעשייה". בשנת 2008 הגישה חה"כ לימור לבנת הצעת חוק להפיכתו של בנק הדואר לתאגיד בנקאי. ועדת אריאב הציעה בשנת 2008 למזג את הבנק באופן חלקי עם בנק קטן (מזרחי, דיסקונט או הבינלאומי). בשנת 2011 החל הדואר להעניק שירותי כרטיסי חיוב וכרטיסי PrePaid באופן עצמאי. בשנת 2012 אישרה הכנסת את התיקון ה-11 לחוק הדואר שמאפשר לבנק הדואר להציע שירותים פיננסיים של בנקים קיימים. הצעה זו כונתה חוק "הבנק החברתי". בשנת 2019 בנק ישראל אישר יוזמה להפוך את בנק הדואר לבנק חברתי-מסחרי בראשית 2013 האשים מנהל בנק הדואר יואל נווה את בנק ישראל בכך שהוא מונע מהבנק להוות מתחרה למערכת הבנקאית. עירן פאר, ‏הצבי של רשות הדואר רץ לאט, באתר גלובס, 12 בנובמבר 2006 - מאמר שעוסק בקשיי הפיכתו של בנק הדואר לבנק חוק בנק הדואר, התשי"א-1951, באתר משרד התקשורת חוק  הדואר, התשמ"ו-1986 , באתר משרד התקשורת אתר האינטרנט הרשמי של בנק הדואר מבצע פדיון מלוות החובה הקמת חברת בת לחברת דואר ישראל בע"מ - חברת בנק הדואר בע"מ, החלטה מספר 2788 של ממשלת ישראל השלושים, משנת 2004, באתר של משרד ראש הממשלה יואל נווה מנהל בנק הדואר "בנק הדואר כמנוף לקידום נגישות ותחרות בשירותים פיננסים" מתוך אירוע השנתי של פורום CFO ליאון סימון - מי שהיה מנהל בנק הדואר בבריטניה, חתם על חוזה מיוחד עם ממשלת ישראל, מעריב, 19 ביוני 1950 בנק הדואר לא יפתח, הַבֹּקֶר, 6 באוקטובר 1950 הכנסת קבלה את החוק על הקמת בנק הדואר, הארץ, 21 ביוני 1951 הוקמה המועצה לבנק הדואר, הארץ, 1 באוגוסט 1951 מדוע מתעכבת חקמת בנק הדואר, הארץ, 23 בדצמבר 1952 בנק הדואר יתחיל לפעול בקרוב, הארץ, 21 באפריל 1953 בנק הדואר החל בפעולתו, הארץ, 2 בנובמבר 1953 נפתח בנק הדואר, זמנים, 2 בנובמבר 1953 כסף לחשב הכללי דרך בנק הדואר, הארץ, 13 בינואר 1954 בנק הדואר הרחיב פעולתו, דבר, 1 ביוני 1956 פעילות בנק הדואר, למרחב, 3 ביוני 1956 יוצאו אגרות החסכון של בנק הדואר, הארץ, 17 בינואר 1956 נוהל חדש במתן קצבאות הביטוח הלאומי, שערים, 25 ביוני 1956 הממשלה משלמת לעובדיה בהמחאות, הארץ, 4 במאי 1959 עליה ב־20 אחוז במאזן בנק הדואר, הארץ, 27 ביוני 1961 הנהלת בנק הדואר תרוכז בירושלים, הארץ, 10 בדצמבר 1961 ריכוז הנהלת בנק הדואר בירושלים-לשלב ביצוע סופי, על המשמר, 11 בדצמבר 1961 יתאפשר חידוש רישיון נהגות באמצעות בנק הדואר, הַבֹּקֶר, 16 בפברואר 1961 סילוק חוב טלפון בחשבון בנק הדואר, למרחב, 9 באוגוסט 1965 סילוק ישיר של חשבונות באמצעות בנק הדואר, הַבֹּקֶר, 3 בנובמבר 1965 שני בתי סוהר חדשים ייפתחו בגדה המערבית, מעריב, 31 באוגוסט 1967 בנק הדואר יקיים חלק מפעולותיו באיזור יהודה ושומרון, הצופה, 28 בינואר 1969 נדב שרגאי, עובדי בנק הדואר מאיימים לעזוב את מזרח העיר, כל העיר, 20 ביולי 1982 שמואל אלקבץ' מיכל קדםת עתי"ם, אתמול היתה שביתה כללית בשטחים, ונסגר אחרון הבנקים הישראליים ברצועה, חדשות, 10 ביולי 1989 מחשב אלקטרוני לשירות בנק הדואר, על המשמר, 5 בנובמבר 1968 אלעזר לוין, בנק הדואר לא יהיה מסחרי, חדשות, 24 באוגוסט 1986 שוקי לבנון, יבמ תמחשב את שירות בנק הדואר, חדשות, 1 באוקטובר 1990 אפי לנדאו, ‏המחזור הכספי שעבר דרך בנק הדואר בשנת 1997 - 140 מיליארד שקל, באתר גלובס, 18 במרץ 1998 הממשלה החליטה על הפיכת רשות הדואר לחברה ממשלתית ופתיחת שוק הדואר לתחרות, באתר TheMarker‏, 17 בספטמבר 2003 צבי לביא, ‏אושרה הפעלת בנק הדואר במסגרת חברה-בת של חברת הדואר הממשלתית, באתר גלובס, 10 במרץ 2004 ערן גבאי, הפיקוח על בנק הדואר יעבור ממשרד התקשורת לחשב הכללי באוצר, באתר TheMarker‏, 7 בפברואר 2006 ערן גבאי, באיחור של 7 חודשים: מונה מפקח על בנק הדואר - סמנכ"ל בכיר במשרד התקשורת, באתר TheMarker‏, 3 בספטמבר 2006 ערן גבאי, האוצר מנסה להקדים כניסת הדואר לאספקת שירותים פיננסיים לפני פברואר 2007: הגיע להסכמות עם בנק ישראל, באתר TheMarker‏, 21 בדצמבר 2006 הארץ, חברת הדואר החדשה בדרך לבורסה, באתר TheMarker‏, 8 באוגוסט 2004 MyMoney, חדש: כרטיס אשראי של ויזה CAL ללקוחות בנק הדואר, באתר TheMarker‏, 30 במרץ 2003 אמיר טייג, רשות הדואר מרחיבה המאבק בבנקים: מציעה שירות העברת כספים לחו"ל בעלות הנמוכה עד 57% מהבנקים, באתר TheMarker‏, 22 בפברואר 2004 בנק הדואר משיק שרות חדש לבעלי חשבון שקלי - ניהול חשבון מט"ח, באתר TheMarker‏, 26 ביולי 2010 אתי אפללו, בעלי עסקים קטנים ובינוניים יוכלו לקבל אשראי חוץ בנקאי בסניפי בנק הדואר, באתר TheMarker‏, 6 ביולי 2010 סיון איזסקו, בנק הדואר השיק כרטיס אשראי לנוסעים לחו"ל, באתר TheMarker‏, 7 ביולי 2011 נווית זומר, דמי ניהול עו"ש ותשלום על שוברים: גם בנק הדואר מעלה מחירים, באתר ynet, 8 בינואר 2023 לוח התעריפים העיקריים חשבון פרטי, באתר בנק הדואר, נבדק בתאריך 8 באפריל 2023 שלומי גולובינסקי, הבנק שלא ייתן לכם להיות במינוס, באתר TheMarker‏, 21 במרץ 2006 עומר כביר, משרד התקשורת רוצה לסגור סניפי דואר, ביטן מתנגד: "נחייב הבנקים לממן", באתר כלכליסט, 30 בינואר 2023 צבי לביא, ‏אבלס: אין להפוך את בנק הדואר לבנק מסחרי, באתר גלובס, 19 בפברואר 1998 עירן פאר, ‏התנאי של חזקיהו להפיכת בנק הדואר למסחרי: הון עצמי של 150 מיליון שקל, באתר גלובס, 4 ביולי 2007 גיא הדס, ‏אטיאס: "לא אתן להפוך את בנק הדואר למתחרה בבנק הפועלים ולאומי", באתר גלובס, 2 באוגוסט 2007 לילך וייסמן, ‏הצעת חוק: בנק הדואר יהפוך לתאגיד בנקאי, באתר גלובס, 18 ביוני 2008 מירב ארלוזורוב, ועדת אריאב בוחנת: בנק הדואר ימוזג חלקית עם אחד הבנקים הקטנים, באתר TheMarker‏, 24 ביולי 2008 עירן פאר, ‏תוך 3 חודשים: בנק הדואר ינפיק כרטיסי אשראי, באתר גלובס, 17 בפברואר 2011 עירן פאר, ‏בנק הדואר יוכל להפיץ שירותים פיננסיים שיספקו בנקים אחרים, באתר גלובס, 27 בנובמבר 2011 אמיתי זיו, לראשונה אחרי 50 שנה: אור ירוק לבנק חדש בישראל, באתר TheMarker‏, 29 במאי 2019 יואל נווה מנהל בנק הדואר: ישראל אינה משתמשת בכלי הקיים בידיה להגברת התחרות בשוק הבנקאי, באתר גלובס, 13 בינואר 2013