Smart card
Einen höheren Sicherheitsstandard bietet HBCI mit Chipkarte. Der Schlüssel wird hierbei von der Chipkarte selbst erzeugt und ausschließlich auf dieser gespeichert. Damit dieser nicht kompromittiert werden kann, ist der Schlüssel von außen nicht auslesbar. Die gesamte kryptografische Verschlüsselung findet daher auf der Chipkarte statt und wird von deren Prozessor ausgeführt. Die hierbei zum Einsatz kommenden Verfahren sind das symmetrische DES-DES-Verfahren (DDV) und das teilasymmetrische RSA-DES-Hybridverfahren (RDH). Die HBCI-Chipkarten werden dementsprechend der Verfahren nach als DDV-Karten und RDH-Karten bezeichnet und unterschieden.