PayPal

Το PayPal είναι πύλη ηλεκτρονικών πληρωμών μέσω της οποίας διεκπεραιώνονται μεταφορές χρημάτων και πληρωμές και ανήκει στην αμερικανική εταιρεία PayPal Holdings, Inc. 

Το PayPal εκτελεί την επεξεργασία των πληρωμών για online πωλήσεις και δημοπρασίες, καθ'ως και τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ χρηστών, καθώς και από και πρός τραπεζικούς λογαριασμούς. Για τις συγκεκριμένες υπηρεσίες επιβαρύνει τους χρήστες με ένα τέλος συναλλαγής για τη λήψη χρημάτων (ένα ποσοστό του ποσού που απέστειλε συν ένα πρόσθετο σταθερό ποσό). Το επίπεδο των τελών εξαρτάται από το χρησιμοποιούμενο νόμισμα, την επιλογή πληρωμής που χρησιμοποιείται, τη χώρα του αποστολέα, τη χώρα του δικαιούχου, το ποσό που αποστέλλεται και τον τύπο του λογαριασμού του δικαιούχου. 

Στις 3 Οκτωβρίου 2002, το PayPal έγινε πλήρως ελεγχόμενη θυγατρική της εταιρίας eBay. Εταιρική έδρα του είναι στο Σαν Χοσέ της Βόρειας Καλιφόρνιας των Ηνωμένων Πολιτειών. Από τον Ιούλιο του 2007, δραστηριοποιείται σε όλη την Ευρώπη. Στις 17 Μαρτίου 2010, το PayPal συνάπτει συμφωνία με το China UnionPay (CUP), οργανισμός της Κίνας για έκδοση πιστωτικών καρτών, για να επιτρέψει στους Κινέζους καταναλωτές να χρησιμοποιήσουν το PayPal για να ψωνίσουν online. Το 2014, ανεξαρτητοποιήθηκε από το eBay και λειτουργεί πλέον σαν αυτόνομη εταιρεία.

Η εταιρεία έχει επίσης σημαντικές δραστηριότητες εκτός από τις Η.Π.Α και στο Τσενάι, Δουβλίνο, Βερολίνο και Τελ Αβίβ.

Ιστορία του PayPal

Aρχικά 
Η τρέχουσα λειτουργία του PayPal είναι το αποτέλεσμα της συγχώνευσης μεταξύ των εταιριών Confinity και X.com. Η Confinity ιδρύθηκε τον Δεκέμβριο του 1998 από τους Max Levchin, Πέτερ Θίελ, Luke Nosek και τον Ken Howery. Η X.com ιδρύθηκε από τον Ίλον Μασκ τον Μάρτιο του 1999 και λειτούργησε αρχικά ως μια διαδικτυακή εταιρεία παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Τόσο η Confinity όσο και η X.com ξεκίνησαν τις ιστοσελίδες τους στα τέλη του 1999. Και οι δύο εταιρείες βρίσκονταν για τη Λεωφόρο Πανεπιστημίου στο Πάλο Άλτο. 

Αρχικά η ιστοσελίδα Confinity επικεντρώθηκε στον συνδυασμό πληρωμών από φορητές συσκευές Palm Pilot με τις πληρωμές μέσω e-mail ως ένα μέσο πληρωμής, ενώ η X.com ιστοσελίδα αρχικά χαρακτήρισε τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες με τις πληρωμές μέσω e-mail ως ένα κοινό μέσο πληρωμής.

Στην Confinity, πολλά από τα αρχικά στελέχη ήταν απόφοιτοι του The Stanford Review University, που ιδρύθηκε από τον Peter Thiel και του University of Illinois at Urbana-Champaign, που ιδρύθηκε από τον Max Levchin. Από την πλευρά της X.com, ο Elon Musk προσέλαβε ένα ευρύ φάσμα τεχνικού και επιχειρηματικού προσωπικού των, συμπεριλαμβανομένων πολλών που είχαν σημειώσει επιτυχία για την εταιρεία, όπως η Amy Klement, Sal Giambanco, Sanjay Bhargava και Stoppelman Jeremy. 

Για να αποκλείει κάθε πιθανή δόλια πρόσβαση από αυτοματοποιημένα συστήματα, το PayPal χρησιμοποίησε ένα σύστημα επαλήθευσης ανθρώπινου χρήστη (βλ. CAPTCHA) με το οποίο ο χρήστης εισάγει αριθμούς από μια θολή εικόνα, το οποία επινοήθηκε από τη δοκιμή των Gausebeck-Levchin. 

Η eBay παρακολουθούσε την αύξηση του όγκου των online πληρωμών του και πραγματοποίησε ένα online σύστημα πληρωμών με online δημοπρασίες. Η eBay αγόρασε την Billpoint τον Μάιο του 1999, πριν από την ύπαρξη της PayPal. Το eBay έκανε το Billpoint το επίσημο σύστημα πληρωμών του, μετονομάζοντας το σε "eBay πληρωμές", αλλά διέκοψε τη λειτουργία του Billpoint λόγω της δυσκολίας του να καταβάλλονται πληρωμές μόνο για τις eBay δημοπρασίες. Για το λόγο αυτό, το PayPal έχει συμπεριληφθεί σε πολύ περισσότερες δημοπρασίες από το Billpoint. Τον Φεβρουάριο του 2000, η υπηρεσία PayPal είχε κατά μέσο όρο περίπου 200.000 ημερήσιες δημοπρασίες, ενώ η Billpoint (σε beta) διέθετε μόνο 4.000 πλειστηριασμούς. Μέχρι τον Απρίλιο του 2000, πάνω από 1.000.000 δημοπρασίες έγιναν από την υπηρεσία PayPal. Άμεση ήταν και η αλλαγή στάση της μετά την επίθεση της 11ης Σεπτεμβρίου του 2001 που έγινε ο πρώτος dot-com to IPO.

Απόκτηση από το eBay 
Τον Οκτώβριο του 2002, το PayPal εξαγοράστηκε από την εταιρία eBay για 1,5 δισ. δολάρια. Βέβαια το PayPal ήταν από πριν η πιο διαδεδομένη μέθοδος πληρωμής σε περισσότερο από 50% των χρηστών του eBay. Έτσι ανταγωνίζονταν τη θυγατρική της eBay Billpoint, την c2i της Citibank, της οποίας η παροχή υπηρεσιών σταμάτησε στα τέλη του 2003, και τη Yahoo! PayDirect, της οποίας η παροχή υπηρεσιών σταμάτησε στα τέλη του 2004. Η Western Union ανακοίνωσε τον Δεκέμβριο του 2005 ότι σταμάτησε την BidPay υπηρεσία της, αλλά στη συνέχεια την πούλησε το 2006 στην CyberSource Corporation. Η BidPay σταμάτησε τις εργασίες της οριστικά την 31η Δεκεμβρίου 2007. Ορισμένοι ανταγωνιστές που προσφέρουν μερικές από τις υπηρεσίες του PayPal, όπως Google Checkout, Wirecard, Moneybookers, 2Checkout.com, CCNow και Kagi, συνέχισαν την επιχειρηματική δραστηριότητα τους, παρά το γεγονός ότι eBay απαιτεί το κάθε site σε Αυστραλία και Ηνωμένο Βασίλειο να προσφέρει υπηρεσίες PayPal. Τελικά το eBay μετρίασε τις απαιτήσεις του και ανακοίνωσε ότι οι αγορές στην Αυστραλία θα έχουν το PayPal ως μια από τις (αλλά όχι κατ 'ανάγκην η μόνη) μεθόδους πληρωμής. Αυτές οι αποδεκτές μέθοδοι πληρωμής περιλαμβάνουν τραπεζικές καταθέσεις, επιταγές και εντολές πληρωμής.

Τον Ιανουάριο του 2008, το PayPal, συμφώνησε να εξαγοράσει τη Fraud Sciences, μια ιδιωτική Ισραηλινή νεοσύστατη εταιρεία με εμπειρία σε online εργαλεία ηλεκτρονικής απάτης, για 169 εκατ. δολ., προκειμένου να ενισχυθεί η eBay και τα ιδιόκτητα συστήματα διαχείρισης της PayPal και να επιταχυνθεί η ανάπτυξη βελτιωμένων μέσων ανίχνευσης της απάτης. Τον Νοέμβριο του 2008, η εταιρεία αγόρασε την Bill Me Later, μια ηλεκτρονική εταιρεία πληρωμών πιστωτικών συναλλαγών, χρησιμοποιούμενοι πάνω από 1000 έμπορους στις ΗΠΑ. 

Ο συνολικός όγκος των πληρωμών της PayPal και η συνολική αξία των συναλλαγών, έφτασε τα 60 δισεκατομμύρια το 2008, ποσοστό αυξημένο κατά 27% από το προηγούμενο έτος. Η εταιρεία συνεχίζει να επικεντρώνεται στη διεθνή ανάπτυξη της.

Σήμερα 
Επί του παρόντος, το PayPal δραστηριοποιείται σε 190 αγορές, και διαχειρίζεται πάνω από 184 εκατομμύρια λογαριασμούς, πάνω από 73 εκατομμύρια εξ αυτών ενεργούς. Το PayPal επιτρέπει στους πελάτες να στέλνουν, να λαμβάνουν, και να κατέχουν κεφάλαια σε 19 νομίσματα σε όλο τον κόσμο. Αυτά τα νομίσματα είναι το Αυστραλιανό δολάριο, το Καναδικό δολάριο, το Κινεζικό γιουάν, το Ευρώ, τη λίρα στερλίνα, το Γιεν Ιαπωνίας, την Τσεχική κορόνα, την Κορόνα Δανίας, το Δολάριο Χονγκ Κονγκ, το Ουγγρικό φιορίνι, το Ισραηλινό Νέο Σεκέλ, το Πέσο Μεξικού, το Δολάριο Νέας Ζηλανδίας, τη Νορβηγική κορόνα, το Πολωνικό ζλότι, το Δολάριο Σιγκαπούρης, τη Σουηδική κορόνα, το Ελβετικό φράγκο και τα Δολάρια. Το PayPal δραστηριοποιείται τοπικά σε 13 χώρες.

Τα έσοδα του PayPal για το πρώτο τρίμηνο του 2009 ήταν 643 εκατομμύρια δολάρια, 11% πάνω σε σύγκριση με τα προηγούμενα χρόνια. Το 42% των εσόδων το πρώτο τρίμηνο του 2009, ήταν μόνο από τις διεθνείς αγορές. Ο συνολικός όγκος των πληρωμών του PayPal (TPV), το πρώτο τρίμηνο του 2009, ήταν σχεδόν 16 δισεκατομμύρια δολάρια, 10% αυξανόμενο χρόνο με τον χρόνο. 

Στις 11 Μαρτίου 2009, ο αναλυτής John Donahoe ανακοίνωσε ότι το PayPal θα μπορούσε να είναι ο μεγαλύτερος οδηγός εσόδων της eBay. Η RIM ανακοίνωσε ότι PayPal θα είναι ο μοναδικός μηχανισμός πληρωμής για Blackberry App στον κόσμο, η οποία ξεκίνησε την 1η Απριλίου 2009.

Έδρα του PayPal 
Παρά το γεγονός ότι την εταιρική έδρα του PayPal βρίσκεται στο Σαν Χοσέ, οι δραστηριότητες της PayPal στεγάζονται κοντά στο Ομάχα, Νεμπράσκα, όπου η εταιρεία απασχολεί περισσότερους από 2.000 ανθρώπους από το 2007. Ευρωπαϊκή έδρα του PayPal είναι στο Λουξεμβούργο και τα διεθνή κεντρικά γραφεία του στη Σιγκαπούρη. Τέλος η εταιρεία, άνοιξε πρόσφατα ένα κέντρο τεχνολογίας στη Scottsdale, στην Αριζόνα και στην Chennai (Ινδία).

Ασφάλεια 
Στην προσπάθεια του να αυξήσει την ασφάλεια των χρηστών του, το PayPal δημιούργησε μια δύο σταδίων διαδικασία σύνδεσης (log-in). Ο χρήστης αν το επιθυμεί μπορεί πέραν του να χρησιμοποιεί το username του και το password του να χρησιμοποιήσει επίσης το PayPal security key. Ουσιαστικά ο χρήστης αφού εισάγει το username και το password του οδηγείται σε μία σελίδα στην οποία πρέπει να συμπληρώσει το security key. Αφού το κάνει αυτό πλέον έχει πρόσβαση στο λογαριασμό του. Στην περίπτωση που ο χρήστης έχει επιλέξει να χρησιμοποιεί το security key αλλά δεν το έχει μαζί του είτε το έχει χάσει, στη σελίδα που κανονικά θα συμπλήρωνε τον αριθμό του security key μπορεί να επιλέξει τον σύνδεσμο lost or forgotten security key. Εκεί θα κληθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις ασφαλείας ώστε να πιστοποιήσει την αυθεντικότητα του.
	
Το security key είναι μια πολύ μικρή συσκευή στο μέγεθος ενός USB stick και φέρει επάνω του μια μικρή οθόνη υγρών κρυστάλλων και ένα μικρό κουμπί. Κάθε φορά που ο χρήστης προσπαθεί να κάνει log-in στον λογαριασμό του, όταν του ζητηθεί το security key αυτός πιέζει το κουμπί πάνω στη συσκευή και γράφει στη σελίδα τον εξαψήφιο κωδικό που του εμφανίστηκε στην οθόνη της συσκευής. Τη συσκευή αυτή μπορεί να την αγοράσει κανείς από την ιστοσελίδα του PayPal. Το κόστος της είναι 5$ και αυτή θα φτάσει στον αγοραστή μέσω ταχυδρομείου. Όταν ο χρήστης παραλάβει τη συσκευή μπορεί να την ενεργοποιήσει στην ιστοσελίδα του PayPal εισάγοντας τον σειριακό αριθμό που θα βρει στο πίσω μέρος της συσκευής. 

Σημαντικό είναι να αναφέρουμε πως το security key μπορούν μέχρι τώρα να το χρησιμοποιήσουν μόνο χρήστες που είναι εγκατεστημένοι στην Αυστραλία, τη Γερμανία, τον Καναδά, το Ηνωμένο Βασίλειο και στις Ηνωμένες Πολιτείες Αμερικής. 

Ένας δεύτερος τρόπος για να αυξήσει ο χρήστης την ασφάλεια του λογαριασμού του είναι το MTan (Mobile Transaction Authentication Number). Ουσιαστικά κάθε φορά που ο χρήστης προσπαθεί να πραγματοποιήσει μια συναλλαγή του έρχεται στο κινητό του τηλέφωνο γραπτό μήνυμα από το PayPal το οποίο περιέχει στοιχεία της συναλλαγής καθώς και ένα password. Το password αυτό ο χρήστης πρέπει να το επιβεβαιώσει στη σελίδα του PayPal ώστε η συναλλαγή να ολοκληρωθεί. Ωστόσο η ασφάλεια αυτής της τεχνικής εξαρτάται πάντα από την ασφάλεια του συστήματος της κινητής τηλεφωνίας που υπάρχει. Η χρήση του MTan δεν έχει καμία οικονομική επιβάρυνση, εκτός από τις καθιερωμένες χρεώσεις γραπτών μηνυμάτων που ο φορέας παροχής της κινητής σύνδεσης επιβάλει.

Κανονισμοί που ισχύουν για το PayPal 
Στα πρώτα του βήματα στην Ευρώπη το PayPal εγκαταστάθηκε το 2004 στην Αγγλία με το όνομα PayPal (Europe) ως εκδότης ηλεκτρονικού χρήματος (Electronic Money Issuer) με άδεια από τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες του Ηνωμένου Βασιλείου.

Αυτό όμως άλλαξε όταν το 2007 η εταιρία μετακινήθηκε στο Λουξεμβούργο. Εκεί η εταιρία εγκαταστάθηκε και λειτουργεί μέχρι σήμερα ως τράπεζα με το όνομα PayPal (Europe) Sàrl et Cie SCA με την άδεια της Επιτροπής Εποπτείας de du Secteur Financier.

Στην Αμερική ωστόσο δεν ισχύει το ίδιο. Παρόλο που το PayPal διαθέτει συμφωνητικό χρήσης δεν είναι άμεσα ρυθμιζόμενο από την Αμερικάνικη κυβέρνηση καθώς εκεί λειτουργεί ως ενδιάμεσος πληρωμών. Ο νόμος δεν είναι σαφής για το πότε το PayPal λειτουργεί ως τράπεζα, ως επιχείρηση χρηματικής εξυπηρέτησης ή ως διανομέας χρημάτων. Το PayPal θα μπορούσε να υπόκεινται σε κρατικές ρυθμίσεις αλλά οι νόμοι διαφέρουν από περίπτωση σε περίπτωση(τράπεζα, επιχείρηση χρηματικής εξυπηρέτησης, διανομέας χρημάτων).

Η νομοθεσία που πλησιάζει περισσότερο το PayPal είναι αυτή που αναφέρετε στις P2P συναλλαγές που γίνονται με χρήση πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας. Κανονικά για τις συναλλαγές με πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες προβλέπονται συγκεκριμένες διαδικασίες για επίλυση λαθών τιμολόγησης, για χρεωστικά όρια και αλλά. Ωστόσο στο PayPal επειδή λειτουργεί ως ενδιάμεσος πληρωμής σε περίπτωση που ο χρήστης δεν χρησιμοποιεί μια χρεωστική κάρτα τότε ο χρήστης μπορεί εύκολα να πέσει θύμα εξαπάτησης από τον πολίτη.

Πιθανή απάτη 
Οι χρηματικές συναλλαγές μέσω του PayPal περιέχουν κίνδυνο απάτης λόγο της απρόσωπης φύσης του ηλεκτρονικού εμπορίου και της έλλειψης κανονισμών για τις συναλλαγές από την πλευρά του PayPal. Σε περίπτωση που κάποιος τρίτος αποκτήσει πρόσβαση σε κάποιον λογαριασμό PayPal και πραγματοποιήσει μία συναλλαγή χρησιμοποιώντας τη χρεωστική η την πιστωτική κάρτα του πραγματικού ιδιοκτήτη, τότε το PayPal είναι υπόλογο για αυτή την ενέργεια. Αν ωστόσο γίνει ανάληψη από έναν καταθετικό λογαριασμό PayPal, ούτε το PayPal ούτε η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να επιστρέψει τα χρήματα αυτά, καθώς ο χρήστης έχει συναινέσει σε τέτοιες ενέργειες στο συμφωνητικό που αποδέχτηκε από το PayPal. 
	
Επίσης αξίζει να αναφέρουμε πως το PayPal βάση ομοσπονδιακού νόμου δε μπορεί να αποκαλύψει στοιχεία κατόχων λογαριασμού PayPal, ωστόσο ο χρήστης μπορεί να επιλέξει να κοινοποιήσει σε άλλους κατόχους PayPal την ύπαρξη του λογαριασμού του.

Σε περίπτωση που κάποιος λογαριασμός γίνει υποκείμενο εξαπάτησης είτε μη αδειοδοτημένης χρήσης, τότε το PayPal βάζει τον λογαριασμό σε κατάσταση περιορισμένης χρήσης. Σε αυτή την περίπτωση ο χρήστης πρέπει να συνδεθεί στο λογαριασμό του, να αλλάξει τον κωδικό του, να δημιουργήσει ερωτήσεις ασφαλείας και τέλος να επιβεβαιώσει είτε μέσω σταθερού τηλεφώνου, είτε μέσω e-mail.

Ηλεκτρονικό ψάρεμα και PayPal 
Όπως και σε κάθε άλλο site που χρησιμοποιεί λογαριασμούς χρηστών, έτσι και στο PayPal υπάρχει ο κίνδυνος ηλεκτρονικού ψαρέματος. Έτσι το PayPal ενημερώνει τους χρήστες του να μην δώσουν σε κανέναν για κανέναν λόγο τα στοιχεία του λογαριασμού τους, όπως επίσης πως ποτέ δε θα ζητήσουν από τους χρήστες τους να τους αποστείλουν στοιχεία του λογαριασμού τους μέσω e-mail. Το PayPal για αυτό το σκοπό έχει φτιάξει μια πλατφόρμα ενημέρωσης για τους χρήστες (https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=xpt/Marketing/securitycenter/antiphishing/CanYouSpot Phishing-outside).
Ένας άλλος μεγάλος κίνδυνος ηλεκτρονικού ψαρέματος αποτελεί η ίδια η πλατφόρμα σύνδεσης στο λογαριασμό του PayPal. Επειδή το PayPal έχει γίνει ευρέως γνωστό και χρησιμοποιείται από πάρα πολύ κόσμο, πολλές ιστοσελίδες που λειτουργούν ως ηλεκτρονικά καταστήματα έχουν μία μικρή πλατφόρμα άμεσης σύνδεσης στο Paypal, ώστε να γίνονται οι πληρωμές πιο εύκολα.

Έτσι πολλές κακόβουλες ιστοσελίδες τοποθέτησαν αυτή τη μικρή πλατφόρμα σύνδεσης στη σελίδα τους, αλλά όταν ο χρήστης προσπαθούσε να συνδεθεί, το μόνο που κατάφερνε ήταν να στείλει το username του και το password του στους δημιουργούς αυτής της κακόβουλης ιστοσελίδας. Για την καταπολέμηση τέτοιον φαινομένων το PayPal έχει μια συγκεκριμένη ομάδα ανθρώπων που ασχολούνται συνέχεια με αυτό το θέμα.

Παραπομπές

Εξωτερικοί σύνδεσμοι 

http://www.fundinguniverse.com/company-histories/PayPal-Inc-Company-History.html
https://web.archive.org/web/20160326093225/https://cms.paypal.com/uk/cgi-bin/marketingweb?cmd=_render-content&content_ID=ua%2FPrivacy_full&locale.x=en_GB
https://www.paypal-media.com/aboutus.cfm
https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=xpt/Marketing_CommandDriven/securitycenter/PayPalSecurityKey-outside
https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=xpt/Marketing/securitycenter/antiphishing/PayPal FightsPhishing-outside
 Paypal Limitation

Ηλεκτρονικό εμπόριο
Συστήματα πληρωμών