Coba jelasin Peraturan perlindungan konsumen dari Kredit bermasalah dong

Respon kebijakan dan model pengelolaan kredit bermasalah

Terdapat dua pendekatan utama untuk menangani kredit bermasalah, yakni:

Pendekatan terdesentralisasi yang melibatkan pengaturan bank, sehingga bank ikut serta mencegah dan menyelesaikan kredit bermasalahnya sendiri, contohnya dengan menetapkan peraturan akuntansi untuk memaksa bank mencadangkan sejumlah dana guna menutup kerugian yang mungkin terjadi pada masa mendatang, atau dengan menyiapkan kerangka kerja legislatif dan langkah-langkah lain untuk memperkuat pasar sekunder bagi kredit bermasalah. Pada pendekatan ini, bank mengelola sendiri kredit bermasalahnya dengan diberikan insentif, kekuatan legislatif, atau kebijakan fiskal dan akuntansi khusus.

Pendekatan tersentralisasi yang berbentuk badan/organisasi terpusat, seperti "Perusahaan Pengelola Aset".

Pada prakteknya, kedua pendekatan tersebut dapat diterapkan secara bersamaan, sebagaimana rencana aksi Komisi Eropa untuk kredit bermasalah, sementara sejumlah penulis berpendapat bahwa krisis sistemik secara umum memerlukan pendekatan yang lebih tersentralisasi.

Tindakan untuk mengatasi kredit bermasalah antara lain:

Menerapkan lebih banyak transparansi pada pelaporan kredit bermasalah oleh bank

Bingkai kerja akuntansi (seperti IFRS9)

Pengawasan prudensial terhadap bank, termasuk tingkat cadangan dan kecukupan modalnya.

Insentif bagi bank untuk menawarkan keringanan bagi nasabah bermasalah dan mekanisme peringanan utang lain

Membentuk Perusahaan Pengelola Aset. Perusahaan tersebut menggunakan dana milik bank atau pemerintah untuk menghapus aset bermasalah dari buku bank. Contohnya, Korea Asset Management Corporation membeli hingga 80% kredit bermasalah yang timbul akibat krisis keuangan Asia.

Memperkuat pasar sekunder untuk kredit bermasalah yang dapat menawarkan mekanisme dan likuiditas yang dibutuhkan untuk menghapus kredit bermasalah. Sejumlah perusahaan pun melihat peluang pada pasar sekunder, karena membeli kredit bermasalah dari lembaga keuangan dengan harga diskon, dapat menjadi bisnis yang menguntungkan. Perusahaan harus membayar mulai dari 1% hingga 80% dari total kredit untuk dapat menjadi kreditur. Sementara diskonnya tergantung pada usia peminjam, usia pinjaman, ada atau tidaknya agunan, utang komersial atau pribadi, dsb.

Sekuritisasi kredit bermasalah (contohnya dengan mengumpulkan sejumlah kredit bermasalah ke dalam satu produk keuangan, seperti efek beragun aset) dapat membantu menjaga nilai pasar dari kredit bermasalah agar tetap mendekati nilai ekonomi aslinya, sehingga mengurangi biaya penjualan kredit bermasalah bagi bank.