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借贷 贷款类别
信用卡本質上也是一種的無擔保授信的循環貸款，持卡人可於消費時動用額度，並按未清餘額計息。另一類循環貸款則需要擔保，例如以住宅淨值作為擔保的房屋淨值循環信貸（HELOC），通常提供較高的額度與較低的借貸成本。循環貸款另有個人信用額度、商業循環信貸等形式，分別用於個人流動資金需求與企業周轉，其中部分可能以存款、金融資產或其他財產作為擔保。
在零售銀行業務中，循環貸款亦包括透支帳戶（overdraft account）與備用現金（standby cash）等產品。透支服務允許帳戶餘額低於零但不超過核准額度，而備用現金則提供以提款方式使用的循環額度。兩者皆以「隨借隨還、額度循環」為主要特徵，並以未實際動用的額度不計息為主要優點。與信用卡不同的是，部分循環貸款並無免息還款期，借款一經提取即開始計息，多數以「每日未償餘額」逐日計算利息，因而相較於部分固定利率分期貸款，其借貸成本可能較高，以及「最低還款額陷阱」可能導致長期負債累積。
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活期貸款（demand loan）是一種短期信貸形式，其特徵在於未設定固定到期日，貸方可於任何時間點收回貸款（call loan），即要求全部或部分償還。此類貸款的利率通常採浮動計價，常與最優惠利率或其他約定基準利率連動，並會依市場環境或契約條件定期調整。活期貸款可以是無擔保，也可以以不動產、設備或其他資產作為擔保，具體安排取決於借貸雙方的信用狀況與契約規範。部分銀行可能會提供活期貸款，但多侷限於與其具有長期合作關係並信用良好的客戶。銀行之所以願意提供此類彈性較高的貸款，通常是基於對借方信用風險的充分了解，而借方亦可從中獲得不受固定還款期限拘束的短期資金。
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活期貸款與非活期貸款最大的差異在於前者可隨時在短期通知內被要求提前清償，通知期間依契約而定，可能為三十天、六十天或九十天等不同期間。金融機構可能因多種原因而行使活期貸款的收回權，包括宏觀經濟或市場環境惡化、特定產業風險上升、金融機構自身策略調整、借方信用狀況惡化等。而非活期貸款除非發生明確且法定或約定的「正當理由」，不得任意被貸方提前收回。正當理由通常包括借方提供虛假資訊、資不抵債、違反契約用途、重大違約等情形。由於非活期貸款的收回需具備原因，借方因此較不易遭遇因市場變動或貸方策略調整而導致的突發還款壓力；相對地，活期貸款因具高度彈性，借方面臨的流動性風險較高。
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在金融體系實務中，即使名義上為定期貸款，契約往往含有容許貸方在特定情況下提前收回的「按需收回」條款（on demand clause），使得許多貸款在法律性質上部分具備活期貸款的特徵。信用額度（line of credit）便是典型的活期貸款形式，銀行可隨時基於風險考量調整或終止可用額度。至於房地產抵押貸款，銀行亦可根據按揭合約文件列明之原因，有權隨時向借款人要求提早還款，銀行在一般情況下都會給予一定的限期，讓借款人有時間籌措資金來清償債務，否則將收回物業或資產拍賣抵債。例如在1997年亞洲金融風暴後的香港，在經濟不景及樓價下跌環境下，部分業主因負資產而被銀行要求收回貸款。
在不同法域中，活期貸款的法律效力、通知期間要求、消費者保護程度與契約強制性均可能有所差異。部分司法管轄區對金融機構行使收回權設有限制，以避免濫用權力造成流動性衝擊；另一些法域則偏向尊重契約自由，允許貸方在更廣泛情況下提前收回貸款。
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氣球貸款（balloon loan）是一種在貸款期間未完全攤還本金的貸款形式。與傳統分期貸款不同，氣球貸款在貸款期限結束時需支付一次性的大額本金，即氣球尾款（balloon payment），以清償剩餘貸款餘額。這種貸款通常適合短期借款人，因為其利率往往低於長期貸款。
氣球貸款的實際應用通常以房屋抵押貸款為主。典型的氣球抵押貸款期限為五至七年，但月還款金額並未設計以償清全部本金，而是按照傳統30年期抵押貸款的攤還方式計算。這意味著在貸款期末，借款人僅償還部分本金，其餘本金需一筆過付清。借款人可以透過出售物業或取得新貸款來還清氣球貸款，也可選擇以現金償還。
氣球貸款的主要優點在於其短期內月還款金額較低，因為本金償還有限，使借款人能夠承擔更大額貸款。此外，利率對月還款的影響相對較小，借款人不必承擔長期高利率的負擔。貸款期限通常為五至七年，期間借款人可選擇在條件有利時再融資，潛在降低利率成本。
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然而，氣球貸款的最大缺點是貸款期末需要償還大額尾款。若借款人無法籌措資金或成功再融資，可能面臨違約風險。此外，若物業無法以足夠價格出售以還清氣球貸款，也可能導致違約。即使能再融資，但若利率上升且新貸款需攤還本金，月還款金額將顯著增加，增加借款人財務負擔。
擔保貸款（secured loan）是指借款人以特定資產作為抵押，以確保債務履行的借貸安排。抵押物的存在降低了貸方的信用風險，使其在借款人違約時得以依法處置相關資產，以回收未償債務。此類貸款在銀行業、企業融資與個人消費金融中廣泛存在。由於抵押物降低了貸方的風險，擔保貸款的利率通常低於無擔保貸款。為確保抵押物具備足夠價值，金融機構往往聘用內部或外部專業人士進行估值與風險評估，以作為授信決策的重要依據。
房地產抵押貸款是最典型的擔保貸款形式之一。借款人以住宅或商業不動產作為抵押，貸方取得對該不動產的留置權，並在債務清償前保持該權益。如果借款人違約，貸方可依據法律程序進行止贖並出售該資產，以彌補損失。在住宅貸款領域，避免違約的方式包括重新協商條款的貸款調整，其目的在於降低借款人的還款壓力。
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至於汽車貸款，其抵押物為購買的車輛。此類貸款期限通常較短，並可分為直接與間接兩種形式：前者由銀行直接對消費者放款，後者則由汽車經銷商作為中介，協助消費者取得金融機構融資。違約時，貸方可依法收回車輛，以實現抵押權。
擔保信用卡同樣屬於擔保貸款的一種，其運作方式與一般信用卡相似，但其特點在於申請人需預先支付一筆保證金作為信用額度的擔保。這筆保證金提供發卡機構風險保障，使其在持卡人未如期還款時得以扣抵相關欠款。雖然申請時仍可能參考個人信用紀錄，但授信額度主要由保證金決定，持卡人仍需按月正常還款，以避免保證金被沒收。相較之下，無擔保信用卡的核准門檻通常較高，因發卡機構承擔更大風險，會更嚴格審核申請者的信用狀況；然而，無擔保卡往往提供較低的利率及較高的信用額度。
其他常見的擔保貸款包括以金融資產為抵押的融資，抵押標的可為股票、共同基金、債券等。貸方通常依據資產品質、流動性與市場價值決定可提供的信用額度。以實物資產為基礎的借貸亦相當普遍，例如黃金貸款，其貸放金額由黃金的純度與重量決定。企業融資中，法人實體可以其固定資產、流動資產或股權作為抵押，以取得擔保信用。
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無擔保貸款（unsecured loan），或稱信用貸款，是指未以特定資產作為抵押的信用型貸款。貸方在放款時並不取得對任何實物資產的優先求償權，而是依賴借款人的信用狀況、償債能力與財務紀錄進行風險評估。此類貸款廣泛存在於消費金融與企業融資領域，常見形式包括信用卡、個人信用貸款、銀行透支額度、信用額度安排，以及部分未提供抵押擔保的公司債券與P2P借貸。
由於無擔保貸款缺乏抵押物保障，貸方在借款人違約時的求償方式通常受到限制。貸方必須透過法律途徑提出違約訴訟，取得金錢賠償判決後，方能執行扣押借款人未受其他債權人優先權限制的資產。在破產或清算程序中，無擔保債權人依傳統法律原則的優先序位，通常位於有擔保債權人之後，意味其回收率可能較低。因此，無擔保貸款利率往往高於擔保貸款，以補償貸方承擔的額外信用風險。
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無擔保貸款的審核主要依據借款人的信用歷史、收入水平、現有債務負擔與其他財務資訊。當借款人信用評分較高且財務狀況穩健時，貸方較可能提供較佳條件。相對而言，信用記錄較弱或負債比率偏高者，可能面臨較嚴格的審核、較高的利率或較低的可借款額度。多數司法管轄區已建立針對無擔保貸款的法規制度，主要目的為保障消費者權益、提高市場透明度並限制高利率或不當放貸行為，例如，英國對個人無擔保貸款的規範受《1974年消費信貸法》（Consumer Credit Act 1974）等法律框架管理，香港則以《放債人條例》（Money Lenders Ordinance）規管非銀行貸款人，並對利息上限、合約披露要求及放債人牌照制度有詳細規定。
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無擔保貸款的優點在於審批速度較快，因無需估值抵押品，貸方主要依據信用評分與信用紀錄即可作出判斷，同時借款人無需提供房屋或汽車作為擔保，因此不會因違約而面臨資產被收回的風險。然而，對金融機構而言，無擔保貸款屬高風險業務之一，因此審批相對嚴格，貸方更重視借款人的收入、負債比率與信用紀錄，信用基礎不足者可能較難獲批。由於缺乏抵押品以分散貸方風險，利率通常較高，且可借金額往往受到限制；若借款需求較大，無擔保貸款可能無法完全滿足資金需求。
消費貸款（consumer loan）或稱消費者貸款，是一種個人金融產品，主要用於幫助消費者資助較高價值的個人或家庭支出。這類貸款可分為擔保貸款和無擔保貸款兩大類，並由各種金融機構或借貸平台提供。消費貸款的主要用途包括個人消費和家庭開支，包括房屋修繕、耐用消費品（包括汽車） 、支付學費與其他個人之小額貸款，及信用卡循環信用。
各類型消費貸款具有不同的特徵和申請要求。私人貸款（personal loan）通常為無擔保貸款，借款人可用於醫療費用、改善住宅或其他意外支出。此類貸款一般具有固定利率和固定還款期限，借款人需具備良好的信用紀錄才能獲批。
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汽車貸款（auto loan）屬於擔保貸款，借款人可用於購買新車或二手車。此類貸款通常具有固定利率和固定還款期限，車輛本身作為貸款擔保品。若借款人無法按期還款，貸款機構有權處分車輛以收回貸款。
房屋淨值貸款（home equity loan）亦為擔保貸款，借款人可透過自身房屋的淨值進行借款。此類貸款通常有固定利率和還款期限，房屋本身作為擔保品。房屋淨值貸款適用於大型消費支出或債務整合。
信用卡（credit card）則屬於循環信貸的一種，允許消費者分期償還購物支出。信用卡通常採變動利率，並可能附帶獎勵計畫或其他優惠。與一次性分期貸款不同，信用卡允許借款人在信用額度範圍內多次提取資金，並依使用情況支付利息。
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商業貸款（commercial loan）是企業向金融機構取得的債務性資金安排，一般指不屬於房地產貸款或消費貸款部門處理的各類企業信貸，可為短期或長期，也可能具備擔保或為無擔保，用於企業的資本支出或營運週期中的資金需求。由於中小企業通常難以直接進入債券或股票市場以籌集資金，因此這些企業通常依賴銀行提供的信用額度、無擔保借款或定期貸款作為外部融資來源。在銀行資產結構中，商業貸款常為核心資產之一。
商業貸款涵蓋多種類型，包括營運資金貸款、定期商業貸款與農業貸款等。營運資金貸款（working capital loan），又稱季節性貸款（seasonal loan），主要用於補充企業在某一營運週期內超出常態需求的短期資金。其還款通常依賴存貨轉為銷售收入、應收帳款轉為現金後完成。這類貸款傳統上多為無擔保，但在近年銀行風險管理要求提高下，越來越多以應收帳款或存貨作為抵押。製造、批發、零售及服務業等具有明顯季節性或週期性營運模式的企業，是此類短期信用需求的主要借款者。
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定期商業貸款（term business loan）的重點在於取得資本資產。這些貸款通常用於購置廠房、設備等固定資產，貸款期間可能跨越數年，資金占用期間較長，使其風險高於一般短期借貸。因此，定期商業貸款多數要求抵押品或設定資產擔保，並常採用分期攤還方式，以降低到期集中違約的風險。貸款契約亦往往包含限制性條款，如維持特定財務比率、限制額外舉債或禁止特定資產處置，以確保借款企業在貸款有效期間維持穩健的財務結構。
在農業為主要經濟活動的地區，農業貸款（agricultural loan）在部分地區銀行的商業貸款業務中占有重要地位。由於農業生產的資金回收速度較慢，從投入成本到銷售收入的轉換常需一至數年，故農業信貸的資金週轉率低於多數工業與服務業。此一特性使農業貸款在授信期間、風險衡量與擔保要求上具有較高複雜度，銀行在管理此類貸款時必須考量農產品價格波動、季節性風險與自然災害等外生因素。
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資助貸款（subsidized loan）是一種在利息負擔上獲得補貼的貸款形式，其特點在於利息的全部或部分由第三方承擔，常見的補貼來源為政府、公共機構或國際組織。此類貸款目的為降低借款人在特定狀況下的財務壓力，例如就學期間、面臨經濟困難或符合特定政策目標。資助貸款主要出現在教育融資領域，尤其是高等教育的學生貸款制度，但其概念亦可延伸至其他公共政策相關領域。
在美國，資助貸款最典型的形式是聯邦直接補貼貸款（Federal Direct Subsidized Loan），此制度旨在確保有較大經濟壓力的學生能以較低成本獲得教育融資。符合資格的本科學生須通過財務需求審查。美國教育部在學生就讀期間、退伍軍人貸款延期、經濟困難延期或其他符合條件的延期期間負責向貸款服務機構支付貸款利息。借款人於畢業、休學或註冊學分低於半時制後六個月開始進入還款階段。而在香港，政府提供專上學生資助計劃（Tertiary Student Finance Scheme，TSFS），由學生資助處管理。該計畫結合助學金與貸款，採取資產與收入審查，以支援就讀全日制本地專上課程且具財務需要的學生。
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在歐洲部分國家，由於高等教育主要依賴政府補助或免學費制度，學生對貸款的依賴程度相對較低。然而一些國家仍採行學生貸款計畫，當中也可能包含政府部分承擔利息、收入導向還款或其他形式的隱性補貼。
國際貸款在當代全球經濟與外交體系中扮演重要角色，其形式、條件與目的往往因貸款國家或機構的政策導向而異。20世紀中期以降，官方發展援助成為許多國家推動外交、擴展經貿影響力的重要手段，其中又以日本與中國的貸款規模最爲龐大。
日本自1954年參與科倫坡計劃後，開始以技術援助及政府開發援助（ODA）支持發展中國家，初期目的包括履行戰後賠償與促進出口。1950年代後期，日本相繼向緬甸、菲律賓、印尼與南越提供政府開發援助。日本政府開發援助具有經濟、外交與戰略等多重意涵，常透過基礎建設投資與貸款與援助國建立緊密的政治和經貿關係，同時增進其在國際社會的形象與影響力。1989年，日本的ODA規模甚至超越美國，成為全球首要援助提供者。日本政府開發援助主分為三種類型，包括以日圓貸款為主的「有償資金援助」、以贈與為主的「無償資金協助」，以及「技術援助」。日圓貸款的利率通常低至1%至3%之間，還款期長達25至30年，並附帶7至10年的寬限期，使其成為多數發展中國家願意接受的低息長期資金來源。日圓貸款多用於鐵路、公路、港口、發電與航空等基礎建設，並常附加要求資金須購買日本設備或服務，或由日本企業參與項目。根據統計，自1954年至2021年，日本累計ODA支出達5,505億美元，其中貸款占約2,500億美元。同時，研究者也指出，在冷戰期間日本的援助有助於當地基礎建設發展，但也包含推動日本企業海外布局的利益考量。
中國的全球貸款規模在21世紀迅速擴張。根據美國威廉與瑪麗學院旗下研究機構 「援助數據」（AidData）的研究，2000年至2023年間中國向全球約200個國家提供約2.2兆美元的援助與信貸，是全球最大的官方債權國。長期以來中國因 「一帶一路」倡議常被視為發展中國家的債權國，但該研究顯示中國海外貸款已不僅限於發展中國家，其貸款方向正轉向已開發經濟體，超過四分之三的貸款流向中高收入國家及高收入國家的項目與活動，為半導體、人工智能、關鍵礦產、潔净能源等領域的戰略性基礎設施及高科技供應鏈提供資金支持，其中包括向美國提供超過2,000億美元，以及向英國、德國、法國、意大利等國提供不同規模的資金。研究指出，中國的對外貸款逐漸與提升經濟競爭力和國家安全目標相連動，其金融操作亦日趨複雜，部分交易透過保密性高的司法管轄區進行，增加了外界追蹤的難度。相較於過去以扶貧與發展為主的國際援助，中國對外貸款的功能正逐步轉向政策影響與經濟布局，以強化全球影響力。
政策性貸款（policy-based loan，PBL）是多邊開發銀行用以支持借款國推動政策改革的重要融資工具，其特點是提供快速撥付、可自由運用的非對應性（non-earmarked fund）預算支持。世界銀行的「發展政策融資」（Development Policy Financing，DPF）即屬此類，其資金可來自國際復興開發銀行（IBRD）及國際開發協會（IDA），形式包括貸款、信貸、贈款或擔保。這類融資不以具體工程、設備或服務為對象，而是以本地政府承諾並落實的政策改革為條件，旨在促進制度改良、強化治理、改善經濟管理或推動部門改革，因此資金具有高度可替代性並直接列入國家財政預算。
政策性貸款的制度設計主要分為多期撥付貸款與方案式貸款兩種。多期撥付貸款（multi-tranche PBL）以事先界定完整的政策改革清單為基礎，並依據改革進展分次撥付資金，適用於改革內容明確且不確定性較低的情況。項目式貸款（programmatic PBL）則強調分階段推動制度改革，於中期（約三至五年）內透過多筆單筆撥付支援改革序列，其撥付取決於約定的政策觸發條件。若借款國提出需求，政策性貸款亦可加入投資成分，形成兼具政策支持與投資用途的混合貸款（hybrid loan）。
政策性貸款在概念上源於多邊開發銀行對成員國經濟政策的持續關注。世界銀行雖以投資項目貸款為主，但自1970年代以來，其國別經濟研究與部門研究逐漸深化，並於1980年代成形為系統性的政策性融資工具。政策與貸款的連結在早期並不緊密，但隨各國發展挑戰的多樣化，政策性貸款逐漸成為推動宏觀經濟調整與部門改革的主要手段之一。政策與貸款之間一般沒有明確而緊密的聯繫，但世界銀行在特定情況下確實會就某些政策採取強硬立場，並以此作為貸款的擔保條件。例如1964年至1966年期間的印度以及1960年代後期的部分拉丁美洲國家。
亞洲開發銀行自1978年起引入政策性貸款。早期目的在於協助成員國在外匯短缺、貨幣不可兌換的情況下取得必要進口，以提升產能利用率。1980年代起，此類貸款的功能延伸至支持政策改革，其規模隨需求上升而增加。2006年，政策性貸款占亞洲開發銀行年度新貸款的比重一度達46%，並在後續年度維持以滾動平均方式設定組合上限。
借贷 契約結構
本金是借款人實際取得的金額，也是利息計算的基礎。貸款期間的還款安排通常包括逐步償還本金與利息，或在特定貸款類型中（如氣球貸款）於貸款期末一筆過清償大部分本金。本金大小直接影響借款成本與貸款機構的風險承擔。
借貸利率是衡量資金使用成本的核心指標，用以表示借款人在特定期間內需支付的利息與本金的相對比例。其基本概念為在一定時間框架下，利率可視為該期間內的利息除以本金。正式的利率皆需明確標示期間，如日利率、月利率與年利率，並可能依循單利或複利計算方式。實務上通常以名目年利率（APR）作為標準表示方法，而實際生效利率則會因計息頻率而有差異。利率可能採固定利率或浮動利率。固定利率提供穩定預期，而浮動利率會隨市場指標（如擔保隔夜融資利率、最優惠利率）調整。在民法體系中，利息被視為因法律或契約而生的果實（civil fruits），即法定孳息。
借贷 契約結構
貸款利率的決定通常建立在基準利率與風險溢酬的組合上。各國中央銀行或金融監管機構會公布政策利率或指導性基準利率，金融機構則依據該基準並加入借款人相關風險溢酬，以形成實際貸款利率。風險溢酬可能來源於借款人信用風險、收入穩定性、負債水準、抵押品品質、流動性風險與通膨預期等多重因素，而銀行在設定貸款利率時也會考量自身的資金成本、營運費用及市場競爭情況。由於每間銀行採用的風險評估模型與授信政策不同，即使借款條件相似，同一借款人在不同銀行獲得的利率仍可能有所差異。
在特殊的負利率情況中，亦可能出現名目負利率貸款，通常發生於貨幣政策極度寬鬆的環境，反映市場資金成本極低或政策刺激經濟的需要。例如部分歐洲國家在央行維持負政策利率時，銀行曾提供負利率房屋貸款。負利率並不意味著借款人會定期收到利息，而是指最終償還額低於原始貸款本金。
借贷 契約結構
以超出法律允許上限的利率提供貸款的行為被稱爲高利貸，其特徵是以不合理的借貸成本從借款人身上牟取暴利。法律通常將其界定為貸款行為中存在利率超過法定上限、隱藏性收費、利用借款人弱勢地位或資訊不對稱等情形。高利貸常伴隨「砍頭息」、「扣底財」等不當做法，即在放款時預扣利息或費用，使實際到手金額低於名義本金，導致實際利率遠高於借據所載。由於缺乏透明度與正規監管，高利貸的契約條款往往模糊、偏向放貸者，風險成本全部轉嫁至借款人。高利貸在多數司法管轄區均屬違法，除了民事無效外，亦可能涉及刑事責任。
還款期限是借款人須在特定期間內清償全部本金與利息的安排，可從短期（數月）至長期（數十年）不等。期限長短影響月供金額、總利息負擔與貸款風險結構。較長期限通常月供較低、總利息較高。
常見頻率包括每月、每雙週或每週還款，部分商業貸款可能採季付或半年付。高頻率還款有助於加快本金攤還並減少利息累積，但也增加借款人現金流壓力。頻率設計需配合收入周期、現金流模式或行業特性。
借贷 契約結構
寬限期是借款人在一定期間內可暫不償還本金，甚至在部分貸款中暫不支付利息（如補貼性學生貸款）。寬限期有助於減輕初期財務壓力，但若利息繼續累積，將增加後續還款負擔，需明確約定其性質與期限。
常見方式包括完全攤還、部分攤還、只付息（interest-only）或氣球式還款（balloon payment）。結構決定每期款項的本金與利息比例，並影響貸款的風險分布與總成本。完全攤還提供穩定負擔，而氣球式結構則在貸款期末集中大額清償。
提前償還可能完全自由、需支付提前清償違約金（prepayment penalty）或受特定限制。提前還款可降低總利息成本，但金融機構可能因再投資風險而設定限制。條款內容直接影響借款人靈活性與財務規劃。
若借款人未能按契約規定按時還款，後果可能包括逾期費、罰息、觸發加速條款，以及貸方的追索權。違約與逾期條款的設計目的在於控制信用風險並確保還款紀律。不同貸款類型與司法管轄區對「何謂違約」與補救程序可能有不同法律規定。
借贷 貸款監管
放款後監測（post-lending monitoring）是指銀行在貸款核准並撥付後，持續評估借款人履行債務義務之能力，並觀察相關風險變動。依據紐約聯邦儲備銀行研究報告的界定，監測包括一切旨在確認並提升借款人遵守貸款契約可能性的活動。此種監測並非著重於初始的徵審流程，而是在貸款存續期間，透過資訊蒐集與風險評估來維持信用品質。
在實務上，放款後監測涵蓋對借款人財務狀況、現金流、營運表現以及契約條款遵循情況的持續檢視，也可能包含對擔保品價值變動的追蹤。由於經濟環境、產業周期、管理決策或市場價格皆可能使貸款風險在核貸後發生變化，銀行透過定期或動態的監測，可以及早辨識不利因素，降低貸款逾期或損失的可能性。在現代銀行營運環境中，快速的經濟波動、科技變革與監管要求皆可能帶來新的風險來源，使區域性銀行與小型金融機構特別需要倚賴完整的貸後管理架構。若缺乏持續監測，銀行可能無法即時更新借款人風險評級，進而影響整體授信組合的穩定性。
借贷 貸款監管
貸款組合監測（loan portfolio monitoring）則是更宏觀的層面，指對整體貸款組合進行系統性的追蹤與分析。其關注對象不是單一授信個案，而是整體貸款資產的風險分布、集中度、行業曝險及資產品質變化。與貸款起始階段的審批不同，貸款組合監測跨越整個貸款期間，目的是確保整體資產結構能在風險變動下維持穩健。
不良貸款（non-performing loan，NPL）是指借款人在約定期間內未依時支付本金或利息的貸款。通常，若借款人逾期未付款達90至180天，依據銀行或監管規定，該貸款即被認列為不良貸款。不良貸款的形成會對借款人的信用評級及後續借貸能力產生影響，也可能增加銀行的信貸風險與資本要求。
在金融業内，不良貸款按監管需要可分為不同類型，一般包括次級貸款（substandard loans）、呆滯貸款（doubtful loans）及虧損貸款（loss loans）。次級貸款指借款人暫時出現償付困難，仍有可能收會；呆滯貸款則存在較大回收不確定性，很可能無法全數收回；虧損貸款在使用各種追收方法後被認定難以回收，銀行可能需要將其全額提列資產減損。
借贷 貸款監管
貸款轉為不良可以有各種原因，包括經濟衰退造成借款人還款能力下降、貸款決策審核不足、貸款抵押品估值過高、利率變動增加還款壓力等。在銀行管理中，早期風險評估與持續監測有助於及早識別潛在不良貸款，並採取防範措施。
針對不良貸款的處理策略包括債務重組、貸款延期、利率調整，以及將不良貸款出售或轉讓給資產管理公司，以改善銀行資產負債結構。部分不良貸款在借款人恢復償付能力後可轉回正常貸款，但仍可能存在逾期補繳問題。此外，銀行對不良貸款須依監管要求計提備抵減損或備抵呆帳，這會直接影響銀行的財務表現與資本充足率。
為確保借款人在獲取信貸服務時能獲得充分資訊、避免權益被不當條款侵害，並享有申訴制度的保障，世界各地的金融監管機構普遍透過關於資訊披露義務、契約透明化、利率上限規定及冷靜期制度等措施的法規，以維持金融市場秩序與保護消費者權益。
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資訊披露及透明度是貸款監管的核心要求，銀行及放款機構需在授信前清楚告知利率、費用結構、還款安排及逾期後果，使借款人能在充分理解條款後作出決定。監管規範通常要求合約條款必須清晰、可讀，並不得包含誤導或不公平條款，例如未披露的手續費、過度的提前還款罰金或不合理的擔保要求。例如，美國的貸款機構必須按消費者金融保護局的規定，在授信前提供貸款估算（Loan Estimate）與過戶披露（Closing Disclosure）；國家信用合作社管理局（NUCA）亦規定所有廣告與貸款文件中，年利率（APR）與總費用必須以清晰、標準化格式表示，以便消費者比較不同貸款產品。
借贷 貸款監管
利率上限是指限制貸款機構向借款人收取的利率上限，目的在於限制過高的借貸成本，同時也是防止掠奪性放貸（predatory lending）最有效工具之一。各地的規管方式不盡相同，有些依貸款種類、風險程度或借款人的身分設定不同上限；另一些地區則不直接設定利率上限，而以資訊披露與市場競爭為主要手段。例如美國國内，各州對利率上限的規定差異極大：有些州制定了嚴格的高利貸法，有些州制定了較為寬鬆的規定，有些州則完全廢除了高利貸法。歐盟並無統一的利率上限，但多數成員國依貸款種類、金額、借款人身分設有不同的年利率上限。中國大陸則以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限（2020年8月20日生效）。香港則根據《放債人條例》將法定貸款利率上限定為年息48%（2022年12月30日生效）。
借贷 貸款監管
信貸歧視（credit discrimination）指在信貸申請、審查、定價或後續管理過程中，因申請人具備特定受保護特徵，而遭受不公平或不合理差別待遇的情況。其核心問題在於信貸機構是否基於借款人以外的因素，而限制合法取得信貸的機會。
在美國，公平信貸制度的基礎是《公平信貸機會法案》（ECOA）。該法明確禁止放債人於信用交易的任何環節基於種族、膚色、宗教、原國籍、性別（含性取向與性別認同）、婚姻狀況、年齡、是否依賴社會救濟收入，以及是否善意行使《消費者信用保護法》所賦予權利，而對申請人作出差別待遇。此規範不僅涵蓋是否批准貸款，也包含促銷、利率、貸款條款與帳戶管理，以防止隱性歧視或利用較不利的條件對待某類申請人。
巴塞爾協議由巴塞爾銀行監理委員會制定，是全球銀行監管標準中最具影響力的一套框架。巴塞爾資本協定（1988年）建立最低資本充足率並量化信用風險；新巴塞爾資本協定（2004年）引入更具風險敏感度的內部評等法，並強調監管審查與資訊揭露；第三次巴塞爾協定（2010年）在2008年金融危機後強化普通股資本比例，同時增設槓桿率、流動性覆蓋比率（LCR）與淨穩定資金比率（NSFR），以提升銀行在壓力下的穩健性。巴塞爾協議要求銀行依據風險權數計算貸款資產的資本占用，使高風險信貸（如無擔保企業貸款）需要更多資本支持，從而影響銀行的授信意願、貸款定價與風險管理策略。此外，協定促使銀行建立更嚴謹的信用評估模型、強化貸後監測與資料揭露，以降低不良貸款累積的可能性。
2008年全球金融危機之後，各國政府與國際組織開始強調需要防止整體金融系統風險，宏觀審慎監察（macroprudential supervision）成為全球銀行信貸體系監管的主流模式。宏觀審慎政策透過調節信用週期、限制槓桿水準與抑制資產泡沫，減少信貸擴張與收縮對金融系統的衝擊。主要工具包括逆周期緩衝資本、系統重要性金融機構附加資本要求、貸款成數上限與壓力測試等，有助於降低信貸風險集中與金融市場波動造成的系統性影響。
中开赛省
中开赛省（法語：），舊稱卢卢阿省（），是位于刚果民主共和国中南部的一个省，首府卡南加，與安哥拉接壤，人口2,976,806（2005年），面積60,958 km²。
Creative MuVo
Creative MuVo（原名為Creative NOMAD MuVo）是一系列由創新科技生產的數位音訊播放器，MuVo大部份型號均使用快閃記憶體來儲存資料，只有使用硬碟的MuVo²與MuVo² FM 型號屬於例外。
某幾款MuVo播放器（如右圖中的MuVo TX）因可分成兩個不同部分的設計而非常獨特，較小的一部份運作為音頻播放器與USB隨身碟，較大的部份用來裝載一顆AAA電池。快閃記憶體部份連接到電腦時會識別為抽取式磁碟，意即大部份當今的電腦都無須安裝驅動程式。
Creative MuVo比其他的MP3播放器產品線都更為大型，至2006年9月為止共發售了14個型號，某幾個型號的MuVo只在特定地點發售。
南乌班吉省
南乌班吉省（法語：）是位于刚果民主共和国西北部的一个省，首府盖梅纳，與中非共和國及剛果共和國接壤，人口2,744,345（2005年），面積51,648 km²。
MagicGate
MagicGate是由作為數位音樂版權保護組織（SDMI）一員的索尼於1999年引入的複製保護技術，透過在儲存裝置及讀卡機上使用MagicGate晶片加密裝置上的內容來強制控制檔案的複製方式。
MagicGate加密曾用於PlayStation 2的記憶卡，自2004年開始引入到所有索尼的Memory Stick產品，一些裝置如索尼的Network Walkman只接受擁有MagicGate技術的Memory Sticks記憶卡。
所有配備了MagicGate的Memory Stick Duo記憶卡可通過位於卡後方的缺口來識別。
需注意的是只有少數（USB或PCMCIA）Memory Stick兼容讀卡機實際上支援MagicGate保護，儘管似乎大部份生產商均列出兼容Memory Stick Pro/Pro Duo (MG)(MG意為MagicGate)，但他們不一定支援MagicGate的安全部份（甚至索尼自己的某幾個讀卡機亦不支援）所以在購買用於SonicStage（Connect Player）、PSP或Mylo的讀／寫卡機時需謹慎選擇。
MagicGate
現時在SonyStyle.com （页面存档备份，存于）上銷售的MSAC-US40（2007年1月23日）兼容ATRAC檔案因而支援MagicGate安全傳輸。
钱崇澍
钱崇澍（1883年11月11日—1965年12月28日），号雨农，浙江省海宁县人，植物学家，与胡先骕等同为中国近代植物学的主要奠基人。
曾任中国科学院植物研究所所长、中国科学院学部委员（院士）、全国人民代表大会常务委员会委员。
钱崇澍 生平
1883年11月11日 出生于浙江省海宁县。其祖父錢保塘是咸豐九年舉人，官四川 定遠縣、大足縣、什邡縣知縣
1904年，他考中秀才，1909年上海南洋公学毕业后保送至唐山路矿学堂（今西南交通大学）。1910—1916年在美国伊利诺大学学习，获得学士学位。此后又在芝加哥大学和哈佛大学学习，1916年从芝加哥大学获得硕士学位。
1916年他返回中国，1923年和邹秉文、胡先骕一起撰写了中国第一部生物学教科书《高等植物学》，1933年8月在重庆协助创建中国植物学会。
1916年至1918年，他任南京甲种农业专科学校教授。1919—1928年任金陵大学农科、国立东南大学（今南京大学）生物系、清华大学、厦门大学教授及北京农业大学教授兼生物系主任。1928—1945年任中国科学社生物研究所研究教授兼植物部主任及四川大学教授兼植物部主任。1945—1949年任复旦大学教授兼农学院院长。1948年，当选为中央研究院第一屆院士。
1950—1965年任中国科学院植物分类研究所、植物研究所研究员兼所长。1955年，成为中国科学院学部委员。
1965年12月28日在北京逝世。
钱崇澍 延伸阅读
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《游美同學錄·錢崇澍》，出自《游美同學錄》
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新月社
新月社，又称新格律诗派，是由胡適、徐志摩、闻一多、梁实秋、陈源等人于1923年创建的文学团体，1926年起徐志摩在《晨报副刊》上创办了《诗镌》、《剧刊》，1927年新月书店在上海成立，1928年3月由徐志摩、罗隆基、梁实秋等创立了《新月》月刊。新月社名称以泰戈尔的散文诗《新月集》命名。
新月社的成立，造就了一批著重现代格律诗的新月派诗人，对中国的新文化运动产生了重要的影响。新月派在提倡现代诗歌格律化的同时，强调对诗歌语言词汇的运用和聲韻的重視，在诗歌创作中体现文学美的意境。
1931年11月19日，徐志摩飞机失事遇难，不久《新月》杂志停刊，新月社解散。
新月社 人权运动
1929年3月，国民党上海特别市党部代表陈德征在国民党“三全大会”上提交了一份《严厉处置反革命分子案》。陈提议：“凡经省党部及特别市党部书面证明为反革命分子者，法院或其他法定之受理机关应以反革命罪处分之。如不服，得上诉。惟上级法院或其他上级法定之受理机关，如得中央党部之书面证明，即当驳斥之。”
针对陈的提案，胡适写了《人权与约法》一文，在《新月》杂志发表。胡适呼吁：“我们要一个约法来规定政府的权限：过此权限，便是‘非法行为’。我们要一个约法来规定人民的‘身体，自由，及财产’的保障：有侵犯这法定的人权的，无论是一百五十二旅的连长或国民政府的主席，人民都可以控告，都得受法律的制裁。”随后，胡适又写了《我们什么时候才可有宪法？———对于〈建国大纲〉的疑问》、《新文化运动与国民党》、《知难，行亦不易———孙中山先生的‘行易知难说’述评》等文章。罗隆基写了《论人权》、《告压迫言论自由者》、《专家政治》等文章；梁实秋也写了《论思想统一》。
烂漫胡同
烂漫胡同，北京古老的胡同之一，原名烂面胡同，位于南城菜市口地区，是一条南北走向的胡同。北口在菜市口，南口在南横街，胡同中间西拐可通往法源寺。菜市口地区明清时代是交通要道，故这里会馆林立，分布在菜市口一带的胡同里。烂漫胡同是其中一条。现拥有6座会馆遗址。1920年毛泽东领导湖南驱张运动，率领请愿团来北京，也是青年毛泽东第二次来北京，曾在湖南会馆召开集会。
孫毓筠
孫毓筠（1869年—1924年），字少侯，男，安徽省鳳陽府寿州大柳树人，中华民国政治人物。
孫毓筠 生平
孫毓筠的叔祖是孙家鼐。他是清朝廪贡生，直隶补用道。1905年，孫毓筠受吴樾谋刺出洋考察政治五大臣事件的感召，决心参加革命，東渡日本，1906年，他在东京加入中国同盟會，捐献大笔金钱给同盟会。1906年，萍浏醴起义爆发，孙回國，在長江流域各地運動新軍。后在南京被捕入獄，供述称“只谈政治革命，不唱种族革命”，两江总督端方遂替孙毓筠开脱了大逆不道的罪名，仅判处五年的监禁。1911年（宣統3年）辛亥革命中，他被革命派救出，任江浙聯軍总部副秘書長。
1911年12月2日，安徽臨時参事會選舉孫毓筠為安徽省军政府都督，聘陳獨秀為秘書長。1912年1月2日孙毓筠就职，正式成立皖省军政府。1912年4月，孙毓筠请辞，5月3日柏文蔚到安庆接任都督。7月，他被北京方面召还。此后他当选参议院议员，定居北京，历任北京政府政治会議議員、總統府高等顧問。1914年（民国3年）3月18日，約法会議开幕，他当选約法会議議長。1914年5月，他改任参政院参政，组织憲政研究会。
孫毓筠 生平
1915年（民國4年）8月，他與楊度、嚴復、劉師培、李燮和、胡瑛等人發起「籌安會」，孫毓筠為副理事長，鼓吹帝制。護國戰爭爆發，孫毓筠見滇、黔、桂、粵、浙五省獨立，袁世凱稱帝失敗，1916年（民國5年）4月12日，以患病為借口，辞去参政一職，逃到天津。7月14日，黎元洪下令通缉他和楊度等8人。1918年（民国7年）3月，他获得特赦。
1924年（民国13年），他应河南督理胡景翼的邀请到開封，后来在开封病逝。享年53岁。
劉師培
劉師培（1884年6月24日—1919年11月20日），字申叔，改名光漢，號左盦，筆名韋裔，又署光漢子，江苏儀徵人，中国经学家。
劉師培 生平
劉師培出身經學世家，曾祖父劉文淇、祖父劉毓崧，大伯劉壽曾、父亲刘贵曾皆為經學家。為「揚州學派」之中堅。刘师培的祖父刘毓崧参与编辑《船山遗书》，对王夫之至为钦敬。受其影响，刘师培对王夫之亦满怀崇敬之情，作诗赞颂王夫之死不臣清的民族气节：“上书忧国筹军输，攘狄大义春秋符。”
1889年，六歲時父親中舉，師培幼承家學，十二歲畢讀四書五經。1898年，父親病逝。十八歲，補縣學生員，光緒二十八年（1902年）應南京省試，中舉。次年3月，赴開封應會試，不第，歸途經上海，結識章太炎，撰《攘書》等，昌言革命，並與章氏討論《左傳》義例，大張晚清「古文經學」之旗幟。
劉師培 生平
刘在《国民日日报》发表“黄帝纪年论”，反对年号制，同时也反对康有为等变法派主张的孔子纪年。还撰写了《攘书》、《中国民族志》、《中国民约精义》、《两汉种族学发微论》等著作集中宣传其汉民族主义思想。撰寫民族史志，達成復漢排滿革命目標國粹學派進行歷史教育的方式之一，是透過民族史志的論述，以建構漢民族的國族認同意識，並藉以宣傳興漢排滿的革命思想。刘师培指出，《春秋》“公、谷二传之旨，皆辨别内外，区析华戎。吾思邱明亲炙宣尼，备闻孔门之绪论。故《左传》一书，亦首严华夷之界，僖二十三年传云：杞成公卒。书曰子，杞，夷也。二十七年传云：杞桓公来朝，用夷礼，故曰子。此左氏传之大义也，亦孔门之微言也。”
光緒三十年（1904）得蔡元培介紹，加入光復會。蔡氏所办《俄事警聞》，鼓吹「拒俄運動」，后改《警鐘日報》，延请刘師培为主笔。光緒三十一年（1905）年2月22日《警鐘日報》遭清政府查封，刘避匿浙江平湖。
劉師培 生平
三十一年（1905）正月，鄧實等在上海創辦《國粹學報》。劉師培為之撰稿，實與章太炎、梁啟超等人同為近代中國「國粹運動」之發起者與骨幹，先後刊發《周末學術史序》、《南北學術不同論》、《論文雜記》等著作，為近代學科意義上中國史學、文學、學術史研究之先驅。刘师培认为，民族的文化传统是民族主义的源头活水，必须利用汉族悠久的历史和丰富的文化遗产来激发民族思想。劉師培強調滿、漢之殊異，不只在於雙方語文和宗教不同，尤在於漢族文化獨優於其他種族，具體表現在統一的文字、儒教的信仰和高尙的習俗。刘师培与蔡元培等在上海创办《俄事警闻》，旨在"激国民自立之精神，而进之以文明攘夷之举动"。刘师培采用以史鉴今的隐晦手段来宣传其革命主张，多写论古之作，目的在于“用国粹激动种性，增进爱国的热肠。”又受章太炎啟發，撰《小學發微》，引用西方社會學學理，重新闡釋清儒文字音韻之學。
光緒三十二年（1906），化名「金少甫」，至安徽蕪湖，任皖江中學及安徽公學教員，與陳獨秀、章士釗、蘇曼殊結交，創辦《白話報》，運用其小學考據之素養，研究、倡導語言文字之改革。
劉師培 生平
光緒三十三年（1907），章太炎在东京主笔《民报》，邀刘師培至日本，刘与妻何殷震遂往东京，后加入中國同盟會，以「韋裔」之笔名在《民報》撰文，與《新民叢報》就國體問題展開論爭；又切論滿洲在明代於中國為異族、為化外，梁啟超所謂「中華民族」實為諂媚清廷。这时他的民族主义思想发展到了一个高峰，发表了《普告汉人》、《论满洲非中国之臣民》、《利害平等论》、《清儒得失论》等文章。他征引《扬州十日记》材料，要求人们不要忘记清廷对汉人欠下的累累血债。“至南人，不论多寡，皆垂首匐伏，引颈受刃，无一敢逃者。查焚尸之数，共八十余万。”他指出清兵“入关以后，不以人类视汉人。”“盖满人有权利而无义务，汉民有义务而无权利。”而“满洲之于汉臣，不以辅佐视之，仅以倡优畜之”。刘师培又撰《满洲非建州卫考》，反驳梁启超"调和满汉民族矛盾，以达其君主立宪之主旨"的《满洲为建州卫论》。同时何殷震創辦《天義報》、《衡報》，鼓吹女權主義、共產主義、無政府主義，撰有《共產黨宣言序》。
劉師培 生平
同年（1907）與何震雙雙歸國，投奔兩江總督端方幕府，从而背离了反满阵营，也放弃了无政府主义。次年（1908）於《神州日報》公佈所謂章太炎上端方書，誣章太炎亦叛變革命，致使同盟會分裂，章氏從此與孫文、黃興、汪精衛等人分道揚鑣。劉師培在端方幕府中繼續鑽研經史，並為《國粹學報》投稿，年方二十餘，巍然已為經學大宗。宣統三年辛亥（1911），任參議官，隨端方領兵入川，彈壓保路運動，途中端方為亂軍所戕，劉師培得孫文電救，後往成都，謝旡量邀至四川國學院講學。
民國肇造，革命元勳章太炎與蔡元培捨棄前嫌，聯合發表啟事，籲請劉師培出山論學。民國二年（1913），劉師培從四川往山西，任閻錫山高級顧問，民國三年（1914），閻錫山推薦劉給袁世凱。民國四年（1915）至北京，袁世凱任用为政治咨議，8月，他與楊度、孫毓筠、嚴復、李燮和、胡瑛等六人組織籌安會，鼓吹帝制。此時劉師培與康寶忠復辦《中國學報》，他發表了《君政复古论》、《联邦驳议》，支持袁世凱復辟帝制，認為中央集權是中國固有的政治制度，反對因德國、美國的富强，借鑒其民主共和制。民國六年（1917），袁世凱病死，劉師培流寓天津，生活潦倒，北京大學校長蔡元培聞知，即聘為北京大學文科教授，劉師培從此謝絕交遊，在北大先後開設「六朝文學」、「文選學」等課程，有《中國中古文學史》講義傳世，為近現代中國文學史研究首屈一指之巨著。民國八年（1919），在北大主導發起《國故學刊》，同年11月20日離世，享年足三十五歲。後歸葬儀徵。
劉師培 著作
著有《左盦集》八卷、《左盦外集》二十卷、《左盦詩錄》四卷、《詞錄》一卷，及論經學（以小學、左傳學為主）、史學（開創近代中國學術史體）、文學（主張「六朝文」，維護揚州學派駢文之文統）專著七十四種，收入民國二十三年（1934）寧武南氏刊本《劉申叔先生遺書》。該本號稱最善，然時值日本扶植滿洲國，劉師培於《民報》時期所撰論滿洲非中國種族之文字俱被刊落，又早期刊發於報刊之文字，失收亦頗多。
美國中西部
美國中西部（英語：）通常指的是美國地理上中北部的地区，根據美國人口普查局的定義，其包括美國中北部的12個州：伊利諾州、印第安納州、愛荷華州、堪薩斯州、密西根州、明尼蘇達州、密蘇里州、內布拉斯加州、北達科他州、俄亥俄州、南達科他州和威斯康辛州。該地區通常位於阿巴拉契亞山脈各州與落基山脈各州之間的廣闊內陸平原上。該地區的主要河流從東到西包括俄亥俄河、密西西比河上游和密蘇里河。 2020年美國人口普查顯示，中西部人口為68,995,685人。美國人口調查局將這個區域再細分為中北部東方（基本上指的是五大湖地區）及中北部西方（基本上指的是大平原區）。它位於美國東北部和美國西部之間，北邊是加拿大，南邊是美國南部。
美國中西部
芝加哥是美國中西部人口最多的城市，也是美國人口第三多的城市。芝加哥及其郊區，俗稱芝加哥地區（Chicagoland），形成了最大的都會區，该都会区擁有1,000 萬人口，是北美第四大都會區，僅次於大墨西哥城、紐約大都會區和大洛杉磯。其他中西部大城市包括哥倫布、印第安納波利斯、底特律、密爾瓦基、堪薩斯城、奧馬哈、明尼阿波利斯、威奇托、克里夫蘭、辛辛那提、聖保羅和聖路易斯。中西部大型都會區包括底特律大都會區、明尼阿波利斯-聖保羅都會區、印第安納波利斯大都會區、大聖路易斯、大辛辛那提、堪薩斯城大都會區、哥倫布大都會區和大克里夫蘭。
該地區的經濟以重工業和農業為主，大面積地區則構成美國玉米帶的一部分。金融以及醫藥、教育等服務業變得越來越重要。由於位於中心位置，這裡成為河船、鐵路、汽車、卡車和飛機的交通樞紐。在政治上，該地區由搖擺州組成，因此競爭激烈，往往在選舉中起決定性作用。
「美國中西部」一詞已被普遍使用長達百年以上，其他的詞，像是「西北部」（Northwest）、「舊西北部」（Old Northwest）、「美中」（Mid-America）及 「核心地帶」（Heartland），都曾經被提出來討論是否用在敘述這個區域。但自1929年《中间城》（Middletown）一書問世後，社會學家便開始和普羅大眾一般開始廣泛使用中西部來敘述這一帶的城鎮。
美國中西部 名詞釋義
「中西部」一詞起源於19世紀，中西部的中心區域被五大湖地區、俄亥俄河和密西西比河谷所包圍，舊西北部（或稱西部）指的則是原來的西北領地，目前舊定義的中西部被美國人口調查局稱作中北部東方，而被當地居民稱為五大湖區。
西北領地原本屬於法國和美國原住民，後由英國佔領。美國獨立戰爭之後，英國將本地區割讓予美國，大陸會議在頒佈美國憲法前通過西北條例設立西北領地。西北條例規定西北領地禁止畜奴及宗教歧視，並且鼓勵設置公立學校與私人財產制，但若領地內部份地區成為美國正式的一州，該條例將失效，由州憲法取代。西北條例亦規定土地必須以方格狀進行買賣，俄亥俄州成為第一個採用這種土地交易方式的地區。一般認為，目前中西部各州所屬各郡大部份為長方形與道路系統就是受到這個規定的影響。相反地，肯塔基州和田納西州沿用傳統以測量和地標分割土地（）。獨立戰爭時期，軍人在俄亥俄地區得到新的土地並成為新移民，此時中西部地區開始被認為是美國的一部份。
美國中西部 名詞釋義
直至今日，日常生活使用的中西部地區有時不只包括原來西北領地的部份，還包含俄亥俄河南岸和阿帕拉契山脈和洛磯山脈間的所有州份，共計12州。
在美國建國初期，西部指的是阿帕拉契山脈以西。隨著時間流逝，這塊區域再被細分為「遠西」部及「中西」部。中西部原屬西北領地的部份亦被稱為「西北地區」，例如以明尼蘇達州為基地的西北航空和伊利諾州芝加哥近郊的西北大學。美國地理上的西北部一般稱為太平洋西北地區，以免混淆。
美國中西部 地理
美国广阔的中西部地区，延伸进入加拿大，其内陆平原地势低平，非常适合耕种和畜牧。其东部三分之二的大部分地区构成内陆低地。低地逐渐向西上升，从一条穿过堪萨斯州东部的线开始，便进入了称为大平原的单元，如今大平原地区的大部分地区都被辟为了耕地。
虽然这些州大部分相对平坦，由平原或连绵起伏的小丘陵组成，但存在一定程度的地理差异。特别是以下地区表现出高度的地形多样性：靠近阿巴拉契亚山脉山麓的中西部东部；五大湖盆地；明尼苏达州苏必利尔湖北岸冰川覆盖的高地，这里曾经是崎岖不平的火山加拿大地盾的一部分；密苏里州南部的欧扎克山脉；以及威斯康星州西南部、明尼苏达州东南部、爱荷华州东北部和伊利诺伊州西北部被严重侵蚀的无漂流区。
继续向西，阿巴拉契亚高原的地形逐渐让位于平缓起伏的丘陵，然后（在俄亥俄州中部）变成主要转变为农场和城市地区的平地。这是北美广阔的内陆平原的开端。大草原覆盖了中西部西部的大平原的大部分州份。爱荷华州和伊利诺伊州的大部分地区位于一个叫做草原半岛的地区，草原向东延伸，北部与针叶树和混交林接壤，东部和南部与阔叶林落叶林接壤。
美國中西部 地理
地理学家根据海拔将内陆平原细分为内陆低地和大平原。低地大部分海拔低于1,500英尺（460米），而西部的大平原海拔更高，在科罗拉多州上升到5,000英尺（1,500米）左右。那么，低地仅限于爱荷华州、伊利诺伊州、印第安纳州、俄亥俄州、密歇根州、田纳西州和肯塔基州的部分地区。密苏里州和阿肯色州有低地海拔地区，与他们的欧扎克地区（在内陆高地内）形成鲜明对比。俄亥俄州东部的丘陵是阿巴拉契亚高原的延伸。
内陆平原在很大程度上与广阔的密西西比河水系重合（其他主要组成部分是密苏里河和俄亥俄河）。数千万年来，这些河流一直向下侵蚀古生代、中生代和新生代的大部分水平沉积岩。现代密西西比河系统是在新生代的更新世时期发展起来的。
降雨量自东向西递减，形成了不同类型的草原，潮湿的东部地区为高草草原，大平原中部为杂草草原，落基山脉雨影区为矮草草原。今天这三种草原类型在很大程度上分别对应于玉米/大豆区、小麦带和西部牧场。
中西部上游的大部分针叶林在19世纪末被砍伐殆尽，从那时起，混交阔叶林已成为新林地的主要组成部分。中西部的大部分地区现在可以归类为城市化地区或农业牧区。
美國中西部 地理
所謂的中西部範圍並不十分清楚。一般來說，只要是在以往被認為是「西部」的地區以東，就會被認為是中西部地區。在1789年，這個區域稱為西北領地，到了1898年，中西部這個名稱正式開始使用。
19世紀早期，西部地區指的是密西西比河以西，因此美國人把阿帕拉契山與密西西比河之間的土地稱為中西部。在這段時間，有些人開始把明尼蘇達州、愛荷華州和密蘇里州以及北達科他州和堪薩斯州部分地區非正式地納入中西部的範圍。今日，「遠西」一詞指的是美國西岸地區，因此，有些科羅拉多州、懷俄明州及蒙大拿州的居民也自認為居住在中西部。
傳統上中西部包括原屬西北領地及由路易西安那購地案得到的州。原屬西北領地的州又稱為五大湖地區，路易西安那購地案得到的州則大部份屬於美中大平原。
根據美國人口調查局的定義，中北部地區包括12個州：
芝加哥是中西部地區的最大城市，亦為全美第三大城。該市有時被人們稱為「中西部首都」。底特律和印第安納波利斯則名列第二與第三。然而，在南北戰爭之前，辛辛那堤才是本區第一大城，聖路易則緊追在後。本區其他大城還有：明尼阿波利斯─聖保羅、克利夫蘭、哥倫布市、堪薩斯市、密爾瓦基、威奇托、德梅因、麥迪遜及奧馬哈。
美國中西部 地理
中西部有不同定義主要來自於本區西部（核心區和美中大平原區）和東部（五大湖工業區）的不同文化。有些人認為核心區和大平原區的農業州代表傳統中西部的生活方式及價值觀；另外一個觀點是五大湖區在19世紀至20世紀早期的移民史、製造業利基以及天主教的深遠影響較能代表中西部的精神。根據後者的定義，美東的一些工業城市如水牛城也可包含在中西部內。
某些在傳統定義的中西部內的城市常被指為無法代表中西部的精神，但某些在區域外的城市卻被認為是中西部的一部份。這些看法通常都是由歷史、文化、經濟或政治的角度出發。
阿帕拉契山脈傳統上被認為是美東的一部份，但在俄亥俄州南部和地理上的中西部有重疊。俄亥俄河有很長的一段時間被認為是美國南北的分界，亦為中西部和美南的分界。中西部南部各州，包含密蘇里州，均有一部份屬地理上的美南，但在南北戰爭前密蘇里州是允許蓄奴的。
美國中西部 地理
東北地區的部份州在生活形態上與中西部比較接近，例如賓夕凡尼亞州西部，包括伊利和匹茲堡等城市，在文化和歷史均屬中西部，但地理上屬阿帕拉契山脈。水牛城位於伊利運河的西端，為五大湖的門戶，相較於其他東岸城市，水牛城與芝加哥和底特律的文化較為接近。然而這些地區的居民卻很少認為自己來自於中西部。
蒙大拿州、懷俄明州和科羅拉多州的草原區有時被人們認為是中西部的一部份，特別是來自於大平原區的居民，原因是大平原區比較接近美國的地理中心。然而大部份五大湖區的居民並不如此認為，他們甚至覺得大平原區也不屬於中西部。
奧克拉荷馬州東部在文化歷史上和經濟活動上（以煉油工業為主）與附近的阿肯色州、德克薩斯州東部較為類似。相反地，奧克拉荷馬州西部和密蘇里州南部、德克薩斯州西部（德州鍋柄地帶，包括阿瑪利洛和拉巴克）無論在經濟上、氣候上和文化上，均和堪薩斯州、內布拉斯加州和科羅拉多州東部較接近。德克薩斯州南部和這些地區的差異性較為顯著。威奇托瀑布市有一所大學名為中西州立大學（），因附近的居民很多來自於南北戰爭時中西部從事農牧業贊成蓄奴的移民而得名。
美國中西部 歷史
在美洲原住民中，古印第安人文化是北美最早的文化之一，自约公元前12,000年至公元前8,000年间活跃于大平原和五大湖地区。
继古印第安时期之后，是美洲的古風时期（公元前8,000年–公元前1,000年）、林地时期（公元前1,000年–公元100年）和密西西比时期（公元900年–1500年）。考古证据表明，密西西比文化最初可能起源于密苏里州圣路易斯地区，沿密西西比河和伊利诺伊河向西北传播，并通过坎卡基河进入伊利诺伊州。同时，该文化也沿沃巴什河、蒂珀卡努河和怀特河向印第安纳州北部扩散。
密西西比文化的居民多为农民，主要在中西部河流的肥沃泛滥平原定居，种植玉米、豆类和南瓜为主的农业系统相当发达。玉米是其主要作物，他们也采集多种种子、坚果和浆果，并进行渔猎以补充饮食。由于这种集约农业的存在，该文化支持了大规模的人口。
密西西比时期的一个特征是土墩建造文化。约在1400年，该文化人口大幅衰减，正值小冰期带来的全球气候变化，其文化在1492年前已基本终结。
美國中西部 歷史
五大湖地区的主要部落包括休伦人、奥达瓦人、奥吉布瓦人、波塔瓦托米人、霍查克人、梅诺米尼人、索克人、梅斯夸基人和迈阿密人，其中人数最多的是休伦人和霍查克人。部族之间常常发生战争，失败的一方常被迫迁徙。
这些部族大多数说阿尔冈昆语系语言。也有一些部落如斯托克布里奇-曼西族来自东海岸，也属阿尔冈昆语系，在19世纪迁至五大湖地区。奥奈达人属于易洛魁语系，而威斯康星的霍查克人是少数使用苏语系语言的五大湖部落。该地区的美洲原住民未发展出文字系统。
16世纪时，该地区原住民使用石器、骨器和木器进行狩猎与耕作，利用独木舟捕鱼，大多数人居住于椭圆形或锥形棚屋（wigwam），便于搬迁。部族生活方式各异，如奥吉布瓦人以狩猎为主，渔业在经济中也很重要；而索克人、福克斯人和迈阿密人则兼营农耕与狩猎。
他们主要活动于开阔草原地带，集体狩猎美洲野牛；在北方森林，奥达瓦人与波塔瓦托米人以家庭为单位进行狩猎；温尼贝戈人与梅诺米尼人则交替使用这两种方式，并建立了广泛的贸易网络，范围西至落基山脉，北至五大湖，南至墨西哥湾，东至大西洋。
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休伦人采用母系继嗣制，而其他部族多数为父系社会。所有部落都在酋邦制或复合酋邦体系下治理。例如，休伦人分属多个母系氏族，每个氏族由一位酋长在村议会上代表，与村镇酋长共同议政。相比之下，奥吉布瓦人的社会与政治结构则较为简单。
各部落的宗教信仰各异。休伦人相信一个名为“Yoscaha”的超自然存在，他住在天上，被视为天地与人类的创造者；他们相信死后灵魂会前往天上的村庄生活。奥吉布瓦人则非常虔诚，信仰“伟大的灵”（Great Spirit），他们通过四季的各种活动表达敬意，宗教被视为个人事务，每人都有与守护灵的私人关系。奥达瓦人和波塔瓦托米人的宗教信仰与奥吉布瓦人十分相似。
在俄亥俄河谷，食物来源以农业为主，由原住民妇女负责管理果园和农田，玉米是最重要的作物。
大平原印第安人是指居住在北美洲大平原及其起伏草原地带的美洲原住民。他们以丰富多彩的马文化和与定居者及美军的冲突著称，因此在文学与艺术中常被视为美国印第安人的代表。
美國中西部 歷史
大平原印第安人可分为两大类（有时重叠）：一类为完全游牧民族，逐水草而居，追踪美洲野牛群；这类部落偶尔种植玉米和烟草，包括黑脚族、阿拉帕霍族、阿西尼博因人、夏安族、科曼奇人、克罗人、格罗斯文特人、基奥瓦族、拉科塔人、利潘阿帕契人、大平原阿帕契（或基奥瓦阿帕契）、大平原克里人、大平原奥吉布瓦人、萨尔西族、肖松尼人、斯托尼人与通卡瓦族等。
第二类为半定居部落（有时称为草原印第安人），除狩猎野牛外，也定居于村落从事农业。他们包括阿里卡拉族、希达察族、爱荷华族、考族（或堪萨斯族）、基柴人、曼丹族、密苏里亚人、尼米普族（尼兹佩尔塞族）、奥马哈族、奥塞奇族、奥托族、波尼族、庞卡族、夸波族、桑蒂族、威奇托族及扬克顿族（苏族的一支）。
大平原游牧部落主要以狩猎为生，尤以鹿和野牛为主要猎物。其中一些被称为“野牛文化”的组成部族。尽管他们也猎捕麋鹿或叉角羚，但美洲野牛是最主要的猎物。野牛的肉、皮和骨可制成食物、器具、装饰品、刀具和服饰等，几乎是生活一切所需的原材料来源。
美國中西部 歷史
他们随野牛迁徙活动而移动，因而居住于可轻易拆卸、便于移动的帐篷（teepees）。自获得西班牙人引入的马匹后，这些部落迅速将其融入日常生活。至18世纪初，多数部落已完全形成马文化。在拥有火枪之前，他们多使用长矛、弓、箭与棍棒狩猎或作战。马的使用大大提升了他们的狩猎和作战能力。
最具实力的大平原部族是达科他人（或称苏族），其活动范围遍及大平原和中西部，从明尼苏达州至落基山脉。他们既控制主要野牛牧场，也掌握重要皮草贸易，与法国与美国商人交换火枪等物资，因而成为美国扩张道路上的最强对手。
苏族分为三个主要支系，按语言方言与文化差异划分：
如今，苏族在美国的达科他州、内布拉斯加州、明尼苏达州与蒙大拿州，以及加拿大的马尼托巴与萨斯喀彻温省等地，分布于多个保留地、部落社区与保留区内，维持着各自的部落政府。
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理查德怀特的开创性著作介绍了中间地带理论，他的書《中间地带：大湖区的印第安人、帝国和共和国》（The Middle Ground: Indians, Empires, and Republics in the Great Lakes Region, 1650–1815）最初于1991年出版。怀特这样定义中间地带：
怀特特别指定“与流入五大湖北部的河流接壤的土地和湖泊以南到俄亥俄州的土地”作为中间地带的位置。 这包括现代中西部的俄亥俄州、印第安纳州、伊利诺伊州、威斯康星州和密歇根州以及加拿大的部分地区。
中间地带是在法国人和印第安人之间建立的相互适应和共同意义的基础上形成的，随着法国人在七年战败后放弃了他们在该地区的影响力，法国人和印第安人逐渐失去了他们的影响力，这种意义随后发生了变化和退化。中间地带的主要方面包括混合文化、毛皮贸易、与法国和英国的土著联盟、在独立战争期间和之后与美国的冲突和条约，及印地安人最终被清洗的19世纪。