ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్
]]
ఒక బ్యాంకు ఖాతాలో అందుబాటులో ఉన్న బ్యాలెన్స్ (నగదు శేషం) కంటే ఎక్కువ నగదు ఉపసంహరణలు (విత్‌డ్రా) జరిగినప్పుడు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ సంభవిస్తుంది. ఈ పరిస్థితిలో సంబంధిత వ్యక్తి "ఓవర్‌డ్రాన్ " (అందుబాటులో ఉన్నదాని కంటే ఎక్కువ డబ్బు విత్‌డ్రా చేసినట్లు) చేసినట్లు చెప్పబడుతుంది.
ఖాతాను అందించిన సంస్థతో ఒక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రక్షణ పథకంపై ముందుగానే ఒప్పందం ఉండి మరియు అధికృత ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ పరిమితిలోనే నగదు అధిక ఉపసంహరణ జరిగినట్లయితే, సాధారణంగా ముందుగా అంగీకరించిన రేటుతో దీనికి వడ్డీ వసూలు చేస్తారు. అంగీకరించిన నిబంధనల కంటే ఎక్కువ స్థాయిలో నగదు తీసుకున్నట్లయితే, దానికి రుసుములు వసూలు చేయడంతోపాటు, అధిక వడ్డీ రేటు వర్తిస్తుంది.
మొదటి గుర్తించిన ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ను 1728లో విలియమ్ హాగ్ అనే వ్యాపారికి అందించడం జరిగింది, ఇతనికి తన ఖాతాలో ఉన్నదాని కంటే అదనంగా £1000 వరకు నగదు తీసుకునేందుకు (ప్రస్తుత విలువ ప్రకారం దాదాపుగా £65000, US $93000) అనుమతి ఇచ్చారు. ది రాయల్ బ్యాంక్ ఆఫ్ స్కాట్లాండ్ ఈ ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ను కల్పించింది, దీనికి ముందు ఏడాది ఎడిన్‌బర్గ్‌లో ఈ బ్యాంకు ప్రారంభమైంది.
ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లు వివిధ కారణాలతో సంభవిస్తుంటాయి. అవి:
సంబంధిత వ్యక్తి ఖాతాపై, మరో వ్యక్తి ఖాతాపై లేదా మరో వ్యక్తి పేరుమీద ఒక గుర్తింపు చౌర్యం ద్వారా ప్రారంభించిన ఖాతాపై మోసం అభియోగం మోపబడుతుంది.
UKలో బ్యాంకులు తరచుగా ముందుగా-ఏర్పాటు చేసిన పరిమితికి లోబడి (దీనిని ఒక అధికృత ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ పరిమితిగా గుర్తిస్తారు) ఒక ప్రాథమిక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ సౌకర్యాన్ని కల్పిస్తున్నాయి. అయితే, దీనిని సగటు నెలసరి బ్యాలెన్స్ లేదా బ్యాంకు యొక్క ఓవర్‌డ్రాఫ్ రుణ మంజూరు రేటును బట్టి ఉచిత వడ్డీతో అందించడం జరుగుతుంది, అయితే బ్యాంకుల మధ్య ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ మంజూరు రేటును బట్టి మరియు ఖాతాను బట్టి ఇది మారుతుంటుంది.
ఒక ఖాతాదారు తన యొక్క అధికృత ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ను పరిమితిని మించి ఉపయోగించినప్పుడు, వారు అనుమతి లేకుండా ఓవర్‌డ్రాన్ చేసినట్లు అవుతుంది, దీని ఫలితంగా సంబంధిత ఖాతాదారుపై ఒకటి లేదా రెండు రుసుముల విధించడం, వీటితోపాటు తమ అధికృత ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ పరిమితిని మించి తీసుకున్న నగదుకు అధిక వడ్డీ రేటు వసూలు చేయడం జరుగుతుంది. బ్యాంకులు వసూలు చేసే రుసుములు బ్యాంకులనుబట్టి మారుతుంటాయి, అసమృద్ధ నిధుల కారణంగా ఒక వస్తువును బ్యాంకు తిరస్కరించినట్లయితే, సంబంధిత ఖాతాదారుపై ఒక రుసుము విధించడం జరుగుతుంది, అంటే, అనుమతిలేని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ను ఖాతాదారు తీసుకునేందుకు బ్యాంకు అనుమతించదు. ఇటువంటి రుసుముల స్థాయి మరియు విధానం బ్యాంకులనుబట్టి మారుతుంటుంది. సాధారణంగా, బ్యాంకు ఖాతాదారుకు ఈ రుసుముకు సంబంధించిన సమాచారాన్ని తెలుపుతూ ఒక లేఖను పంపుతుంది మరియు ఈ దశ నుంచి పరిమితులకు లోబడి ఖాతాను నిర్వహించాలని విజ్ఞప్తి చేస్తుంది. ఒక BBC వైజిల్‌బ్లౌజర్ కార్యక్రమంలో, ఒక అనుమతిలేని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌పై బ్యాంకుకు అయ్యే వాస్తవ వ్యయం రెండు పౌండ్‌ల కంటే ఎక్కువ ఉండదని సూచించారు.
UKలో ప్రధాన బ్యాంకులేవీ పూర్తిస్థాయిలో అనుమతిలేని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుములను తొలగించలేదు. అయితే కొన్ని ఒక "బఫర్ జోన్"ను అందిస్తున్నాయి, ఖాతాదారులు తమ పరిమితికి మించి ఒక నిర్దిష్ట పరిమాణం కంటే తక్కువ మొత్తాన్ని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ చేసినట్లయితే ఎటువంటి రుసుములు వసూలు చేయరు. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ పరిమాణం ఏ స్థాయిలో ఉన్నప్పటికీ, ఇతర బ్యాంకులు రుసుములు విధిస్తున్నాయి, కొందరు దీనిని అనైతికంగా భావిస్తున్నారు. ఈ విమర్శలకు స్పందనగా, లాయిడ్స్ TSB తన రుసుము విధానంలో మార్పులు చేసింది; ఒక అధికృత ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు ఒకే నెలసరి రుసుముకు బదులుగా, ఈ బ్యాంకు ఇప్పుడు రోజువారీ రుసుమును వసూలు చేస్తుంది. బ్యాంకు ఒక "గ్రేస్ పిరియడ్"ను కూడా అందిస్తుంది, దీని పరిధిలో ఏ వస్తువు తిరిగి పొందకముందు లేదా ఏ బ్యాంకు ఛార్జీలు విధించబడకముందుగా (సోమవారం నుంచి శుక్రవారం వరకు) మధ్యాహ్నం 3.30 గంటలులోగా నగదును చెల్లించవచ్చు (పని దినం యొక్క ప్రారంభంలో చెల్లించబడే స్థాయీ ఆదేశం ఇందుకు మినహాయింపు). ఉదాహరణకు శుక్రవారం ఒక అనూహ్యమైన ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ చేసిన తమ ఖాతాదారులు తిరిగి ఆ డబ్బును సోమవారం ఉదయం 10 గంటలలోగా తిరిగి చెల్లించేందుకు లాయిడ్స్ TSB అనుమతిస్తుంది, వారాంతపు రోజులు (శనివారం మరియు ఆదివారం) యొక్క రోజువారీ ఛార్జీలను మాఫీ చేస్తుంది. అయితే ఇది విడిపించిన నిధులు కానవసరం లేదు. అలయన్స్ & లీసెస్టర్ గతంలో ఒక బఫర్ జోన్ సౌకర్యాన్ని అందించింది (వారి ఖాతా యొక్క ఒక లాస్ట్ ఫ్యూ పౌండ్స్ సౌకర్యంగా దీనిని ప్రచారం చేశారు), అయితే ప్రస్తుతం ఈ సౌకర్యాన్ని బ్యాంకు ఉపసంహరించింది.
సాధారణంగా, విధించే రుసుములు ఇరవై ఐదు నుంచి ముప్పై పౌండ్‌ల మధ్య ఉంటాయి, వీటితోపాటు డెబిట్ వడ్డీ అధిక స్థాయిలో ఉంటుంది. అసమృద్ధ నిధులు కారణంగా తిరస్కరించబడిన (లేదా బౌన్స్ అయిన) చెక్‌లకు మరియు ప్రత్యక్ష డెబిట్‌లకు విధించే రుసుములు సాధారణంగా ఇదే స్థాయిలో లేదా సాధారణ ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుముల కంటే కాస్త తక్కువగా ఉంటాయి, మరియు వీటి కంటే ఎక్కువగా కూడా రుసుములు విధించవచ్చు. ఒక చెక్/ప్రత్యక్ష డెబిట్‌ను బ్యాంకులు తిరస్కరించడం, ఇది ఖాతాదారు ఓవర్‌డ్రాన్‌కు దారితీడం మరియు తరువాత ఓవర్‌డ్రాన్‌కు సంబంధిత ఖాతాదారుపై రుసుము విధించడంపై తీవ్ర వివాదం నెలకొంది. అయితే హాలిఫాక్స్ వంటి కొన్ని బ్యాంకులు విధానపరంగా ఎటువంటి రుసుములు విధించడం లేదు, ఇక్కడ ఒక చెల్లించని వస్తువు రుసుము కారణంగా ఓవర్‌డ్రాన్‌కు వెళ్లిన ఒక ఖాతాపై అదనపు రుసుము విధించరు.
2006లో ఆఫీస్ ఆఫ్ ఫెయిర్ ట్రేడింగ్ ఒక ప్రకటన జారీ చేసింది, ఈ ప్రకటన ఖాతాదారులు వారి గరిష్ఠ వ్యయ పరిమితిని అధిగమించినప్పుడు మరియు/లేదా తమ ఖాతాలకు ఆలస్యంగా చెల్లింపులు చేసినప్పుడు క్రెడిడ్ కార్డు మంజూరు చేసే సంస్థలు రుసుములు విధించవచ్చని సూచించింది. ఈ ప్రకటనలో, OFT ఇటువంటి రుసుములను గరిష్ఠంగా 12 UK పౌండ్‌లకు పరిమితం చేయాలని క్రెడిట్ కార్డు మంజూరు సంస్థలకు సిఫార్సు చేసింది.
క్రెడిట్ కార్డు మంజూరు సంస్థలు విధించే రుసుములు అనుమతిలేని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు బ్యాంకులు విధించే రుసుముకు సమానంగా ఉండాలని OFT అభిప్రాయపడింది. ఈ ప్రకటనను ఉపయోగించుకొని అనేక మంది ఖాతాదారులు తమపై అనుమతిలేని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ ద్వారా వసూలు చేసిన రుసుములను తిరిగి పొందేందుకు బ్యాంకులపై కేసులు పెట్టారు. ప్రస్తుతం ఇంగ్లండ్ మరియు వేల్స్ దేశ కోర్టులు ఇటువంటి కేసులతో నిండిపోయనట్లు భావనలు ఉన్నాయి. ది కన్స్యూమర్ యాక్షన్ గ్రూపు వంటి వెబ్‌సైట్‌‍ల ద్వారా ఫిర్యాదుదారులకు తరచుగా సాయం అందుతుంది. అనుమతి లేని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లకు తాము విధించే రుసుములను సమర్థించుకున్న అనేక బ్యాంకులు ఈ రోజు వరకు న్యాయస్థానాల్లో హాజరుకాలేదు, అనేక మంది ఖాతాదారులు ఇటువంటి రసుములను పూర్తిగా తిరిగి పొందడం జరిగింది, అయితే బ్యాంకులకు అనుకూలంగా న్యాయస్థానాలు తీర్పులు వెలువరించిన సందర్భాలు కూడా ఉన్నాయి, ఇటువంటి కేసుల్లో తమ బ్యాంకుపై సరిగా వ్యాజ్యం దాఖలు చేయని కారణంగా ఖాతాదారులపై న్యాయస్థానాలు జరిమానాలు కూడా విధించాయి.
అమెరికా సంయుక్త రాష్ట్రాల్లో ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రక్షణ అనేది ప్రధానంగా ఆర్థిక సంస్థలు అందించే ఒక ఆర్థిక సేవగా ఉంది. నగదు ఉపసంహరణకు తగిన మొత్తంలో నిధులు లేనప్పుడు ఖాతాదారు యొక్క ఖాతాకు అందించిన వస్తువులకు, ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ లేదా కర్టసీ చెల్లింపు కార్యక్రమ రక్షణ చెల్లింపులు చేస్తుంది. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రక్షణ పరిధిలో ATM ఉపసంహరణలు, ఒక డెబిట్ కార్డు ద్వారా జరిపిన కొనుగోళ్లు, ఎలక్ట్రానిక్ నగదు బదిలీలు, మరియు చెక్‌లు ఉంటాయి. చెక్‌లు లేదా ACH ఉపసంహరణలు వంటి ముందుగా అనుమతించని వస్తువుల సందర్భంలో కూడా ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రక్షణ ఈ వస్తువులకు చెల్లింపులు చేసేందుకు అనుమతిస్తుంది, చెల్లింపుల తిరస్కరణ లేదా "బౌన్స్ కావడం" జరగకుండా అడ్డుకుంటుంది. అయితే, ఒక డెబిట్ లేదా చెక్ కార్డుతో నిర్వహించిన ATM ఉపసంహరణలు మరియు కొనుగోళ్లు ముందుగా అనుమతించబడినవిగా పరిగణించబడతాయి, వీటిని నిర్వహించినప్పుడు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు దారితీసినప్పటికీ, బ్యాంకు తప్పనిసరిగా సంబంధిత చెల్లింపులు చేయాలి.
సాంప్రదాయికంగా, ఒక బ్యాంకు మేనేజర్ ప్రతి రోజు బ్యాంకు యొక్క ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ల జాబితాను పరిశీలిస్తాడు. ఒక విలువైన ఖాతాదారు ఒక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ జరిపినట్లు మేనేజర్ చూసినట్లయితే, సంబంధిత ఖాతాదారు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు చెల్లింపులు చేయడంపై వ్యక్తిగత నిర్ణయం తీసుకునే అధికారం అతనికి ఉంటుంది. ఈ తదర్థ భద్రతకు బ్యాంకులు సాంప్రదాయికంగా ఎటువంటి రుసుములు వసూలు చేయవు. అయితే, ఇది పూర్తిగా వ్యక్తిగత నిర్ణయంపై ఆధారపడివుంటుంది, అందువలన దీనిపై ఆధారపడలేము. భారీ-స్థాయి అంతరాష్ట్ర శాఖా బ్యాంకింగ్ అందుబాటులోకి రావడంతో, సాంప్రదాయిక తదర్థ భద్రత ఆచరణలో కనుమరుగైంది.
బలవంతపు చెల్లింపు జాబితాలుగా పిలిచేవాటికి దీని నుంచి మినహాయింపు ఉంటుంది. ప్రతి వ్యాపార దినం ప్రారంభంలో, బ్రాంచ్ మేనేజర్‌లు తరచుగా ఇప్పటికీ తిరస్కరణ పెండింగ్‌లో ఉన్న కంప్యూటరీకరించిన వస్తువుల జాబితాను పొందుతున్నారు, తమ బ్రాంచ్, నగరం లేదా రాష్ట్రంలోని ఖాతాల వివరాలు మాత్రమే వీరు పొందుతారు. సాధారణంగా, ఒక ఖాతాదారు నగదు చెల్లింపుకు బ్యాంకు శాఖకు వచ్చినట్లయితే లేదా తిరస్కరణ పెండింగ్‌లో ఉన్న వస్తువు యొక్క మొత్తానికి సరిపోయే నగదు బదిలీ చేసినట్లయితే మేనేజర్ సంబంధిత వస్తువుకు బలవంతపు చెల్లింపును చేయవచ్చు. అంతేకాకుండా, ఏదైనా అరుదైన పరిస్థితుల్లో లేదా ఒక ప్రామాణిక ఖాతాదారు యొక్క ఖాతాకు చెందిన వస్తువు ఉన్నట్లయితే మేనేజర్ ఆ వస్తువుకు చెల్లింపు పూర్తి చేసేందుకు సాహసించవచ్చు, అయితే ఇది నానాటికీ అసాధారణమవుతుంది. బ్యాంకులు ఈ చర్య తీసుకునేందుకు ఒక నిర్ణీత సమయం ఉంటుంది, ఈ సమయం తరువాత, వస్తువు దానంతటదే తిరస్కరణ పెండింగ్‌లో ఉన్న జాబితా నుంచి తిరస్కరించిన జాబితాకు బదిలీ అవుతుంది, ఈ దశకు చేరుకున్న తరువాత ఎటువంటి చర్య తీసుకోలేము.
ఈ రకమైన ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రక్షణ ఒక ఒప్పంద సంబంధంగా ఉంది, ఈ ఒప్పందంలో బ్యాంకు ఒక నిర్ణీత డాలర్ పరిమితి వరకు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లకు బ్యాంకు చెల్లింపులు చేసేందుకు హామీ ఇస్తుంది. జమ యొక్క ఒక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ క్రమాన్ని కోరుకునే వినియోగదారు ఒక దరఖాస్తును పూర్తి చేసి, దానిపై సంతకం చేయాలి, తరువాత వినియోగదారు యొక్క రుణాన్ని బ్యాంకు పరిశీలిస్తుంది, ఆపై ఈ దరఖాస్తుకు అంగీకారం తెలపడం లేదా తిరస్కరించడంపై నిర్ణయం తీసుకుంటుంది. జమ యొక్క ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ క్రమాలు అప్పులుగా ఉంటాయి, ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్‌కు ఇవి అనుగుణంగా ఉండాలి. అనుబంధ ఖాతాలు మాదిరిగా, బ్యాంకులు ఎక్కువగా ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు ఒక నామమాత్రపు రుసుమును వసూలు చేస్తాయి, అంతేకాకుండా నిల్వవున్న బ్యాలెన్స్‌పై వడ్డీరేటును విధిస్తాయి. కొన్ని బ్యాంకులు కొద్దిస్థాయిలో నెలసరి రుసుమును వసూలు చేస్తాయి, ఉపయోగించిన జమ యొక్క క్రమంతో సంబంధం లేకుండా దీనిని వసూలు చేయడం జరుగుతుంది. ఈ రకమైన ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ భద్రత ఖాతాలకు బ్యాంకులు ఏర్పాటు చేసిన విశ్వసనీయత ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉన్న వినియోగదారులకు కల్పించబడుతుంది. జమ యొక్క క్రమం ఏర్పాటు చేసిన తరువాత, అందుబాటులో ఉండే జమ యొక్క మొత్తం వినియోగదారు యొక్క అందుబాటులో ఉన్న బ్యాలెన్స్‌లో భాగంగా కనిపిస్తుంది.
"ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ బదిలీ భద్రత"గా కూడా ఇది సూచించబడుతుంది, దీనిలో ఒక పరిశీలనలో ఉన్న ఖాతాను మరో ఖాతాకు అనుసంధానం చేయడం జరుగుతుంది, పొదుపు ఖాతా, క్రెడిట్ కార్డు లేదా జమ యొక్క క్రమం వంటి వాటికి ఖాతాను అనుసంధానం చేస్తారు. అనుసంధానం చేసిన తరువాత, ఒక వస్తువును పరిశీలనలో ఉన్న ఖాతాకు ప్రతిపాదించినట్లయితే, అది ఒక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు దారితీస్తుంది, నిధులు అనుబంధ ఖాతా నుంచి ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ను పూడ్చేందుకు మళ్లించబడతాయి. ప్రతి ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ బదిలీకి ఒక నామమాత్రపు రుసుము వసూలు చేయబడుతుంది, అనుసంధానం చేసిన ఖాతా ఒక క్రెడిట్ కార్డు లేదా ఇతర రుణ క్రమం అయినప్పుడు, వినియోగదారు ఖాతాకు సంబంధించిన నిబంధనలు ప్రకారం వడ్డీ రేటు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
అనుసంధాన ఖాతాలు మరియు ఒక జమ యొక్క ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ క్రమం మధ్య ప్రధాన వ్యత్యాసం ఏమిటంటే జమ యొక్క ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ క్రమం ఎక్కువగా ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రక్షణ కోసం ఉపయోగించబడుతుంది. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రక్షణ కోసం అనుసంధానం చేయబడిన వేర్వేరు ఖాతాలు వారి సొంత హక్కులో స్వతంత్ర ఖాతాలుగా ఉంటాయి.
కొన్ని బ్యాంకులు అందిస్తున్న ఇటీవలి సదుపాయాన్ని "బౌన్స్ రక్షణ"గా పిలుస్తారు.
బ్యాంకులు అదనపు రుసుము ఆదాయాన్ని పొందేందుకు సాయపడే తృతీయ పక్ష కంపెనీల ద్వారా అమలు చేయబడే పథకాలను చిన్న బ్యాంకులు అందిస్తున్నాయి. 
పెద్ద బ్యాంకులు బౌన్స్ రక్షణ పథకాలను అందించడం లేదు, అయితే దీనికి బదులుగా ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లను వారి ఖాతా నిబంధనలు మరియు షరుతుల పరిధిలో అమలు చేస్తున్నాయి.
రెండు సందర్భాల్లోనూ, బ్యాంకు వ్యక్తిగత నిర్ణయం మరియు ఒక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుము వసూలు చేయడం ద్వారా ఓవర్‌డ్రాన్ వస్తువులకు భద్రత కల్పించడానికి ప్రయత్నిస్తుంది, ఈ మొత్తం వెల్లడి జరగవచ్చు లేదా జరగకపోవచ్చు. సాంప్రదాయిక తదర్థ రక్షణకు భిన్నంగా, ఓవర్‌డ్రాన్ వస్తువులకు చెల్లింపులు చేయాలా వద్దా అనే ఈ నిర్ణయం స్వయంచాలకంగా జరుగుతుంది, ఖాతాదారు యొక్క సగటు బ్యాలెన్స్, ఖాతా యొక్క ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ చరిత్ర, బ్యాంకులో ఖాతాదారుకు ఉన్న ఖాతాల సంఖ్య మరియు ఖాతాలను ఎంత కాలం నుంచి నిర్వహిస్తున్నారనే అంశాల ఆధారంగా దీనికి సంబంధించిన నిర్ణయాలు తీసుకోబడతాయి. అయితే, స్వయంచాలక ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉన్నప్పటికీ, ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు చెల్లింపులు చేస్తామని బ్యాంకు హామీ ఇవ్వదు.
బౌన్స్ రక్షణ పథకాలకు జమ యొక్క ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ క్రమాలు మరియు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ల యొక్క తదర్థ రక్షణలతో అసాధారణ సారూప్యతలు ఉన్నాయి, అయితే ఇవి వేర్వేరు నిబంధనల పరిధిలో నిర్వహించబడుతున్నాయి. జమ యొక్క ఒక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ క్రమం మాదిరిగా, బౌన్స్ రక్షణ పథకం యొక్క బ్యాలెన్స్ ఖాతాదారు యొక్క అందుబాటులో ఉన్న బ్యాలెన్స్‌లో భాగంగా కనిపిస్తుంది, ఒక ఓవర్‌డ్రాన్ వస్తువుకు చెల్లింపులు చేయాలా వద్దా అనేది బ్యాంకు నిర్ణయంపై ఆధారపడివుంటుంది, సాంప్రదాయిక తదర్థ రక్షణ మాదిరిగానే ఇక్కడ కార్యకలాపం ఉంటుంది. ప్రతి ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ చెల్లింపుకు బ్యాంకులు ఎక్కువగా ఒకే-సమయంలో రుసుము వసూలు చేస్తాయి. ఖాతా రుణాత్మక బ్యాలెన్స్‌లో ఉన్న కాలంలో ప్రతి రోజు ఒక పునరావృత రోజువారీ రుసుమును కూడా బ్యాంకు వసూలు చేయవచ్చు.
ఒక వినియోగదారుకు నిధులు చేరుకున్న కారణంగా, తిరిగి చెల్లింపును ఆశించవచ్చు, అందువలన బౌన్స్ రక్షణ ఒక రకమైన రుణమవుతుందని విమర్శకులు వాదిస్తున్నారు. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లకు బాధ్యత వహించేందుకు ఒప్పందం ప్రకారం బ్యాంకులు హామీ ఇవ్వడం లేదు కాబట్టి, బౌన్స్ రక్షణ ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్‌కు కట్టుబడి ఉండాల్సిన అవసరం లేదు, ఈ చట్టం కొన్ని మోసపూరిత ప్రకటనలను నిషేధిస్తుంది, రుణాల యొక్క నిబంధనలను వెల్లడించాలని సూచిస్తుంది. చారిత్రాత్మకంగా, బౌన్స్ రక్షణను ఒక వినియోగదారు ఖాతాకు అతను లేదా ఆమె అనుమతి లేదా పరిజ్ఞానం లేకుండానే జోడిస్తారు.
మే 2005లో ట్రూత్ ఇన్ సేవింగ్స్ యాక్ట్ యొక్క రెగ్యులేషన్ DDకి సవరణ చేశారు, బౌన్స్ రక్షణ పథకాలు అందిస్తున్న బ్యాంకులు వారి ఖాతాదారుల గురించి కొన్ని వివరాలు వెల్లడించాలని ఈ సవరణ సూచిస్తుంది. బౌన్స్ రక్షణ అమల్లోకి వచ్చేందుకు కారణమ్యే లావాదేవీల రకాలను, బౌన్స్ రక్షణకు సంబంధించిన రుసుములు, విధించిన రుసుముల సంఖ్యను అంచనా వేసేందుకు ప్రత్యేక ప్రకటన విభాగాలు మరియు తప్పుదోవపట్టించే ప్రకటనలను నిరోధించేందుకు బౌన్స్ రక్షణ పథకాల యొక్క మార్కెటింగ్‌పై నియంత్రణలను వెల్లడించాలని ఈ సవరణలు తెలియజేశాయి. ఈ వివరాలను ఇప్పటికే పెద్ద బ్యాంకులు వెల్లడిస్తున్నాయి, ఇవి ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లను వాటి నిబంధనలు మరియు షరతుల ప్రకారం అమలు చేస్తున్నాయి.
U.S. బ్యాంకులు 2009లో $38.5 బిలియన్‌ల ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుములు వసూలు చేస్తున్నట్లు అంచనా వేశారు, 2000 సంవత్సరంతో పోలిస్తే ఈ మొత్తం ఇప్పుడు రెట్టింపయింది.
బ్యాంకులు ఒక వినియోగదారు యొక్క ఖాతాకు లావాదేవీలు ప్రకటించే క్రమం ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుములకు సంబంధించిన వివాదాస్పద అంశంగా ఉంది. పెద్ద స్థాయి నుంచి చిన్న స్థాయి వరకు నియంత్రణ ఒక ఖాతాదారు యొక్క ఖాతాపై ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ సంభవనీయతలను ఎక్కువగా చేసేవిధంగా ఉండటం ఇది వివాదాస్పదంగా మారడానికి కారణమైంది. కొనుగోలు చేసే సమయంలో ఖాతాలో తగిన నిధులు ఉండి, ఖాతాదారు అనేక కొద్దిస్థాయి ఉపసంహరణలు జరిపిన పరిస్థితిలో ఈ సమస్య ఏర్పడుతుంది. తరువాత, ఖాతాదారు తన ఖాతాలో ఒక పెద్ద చెల్లింపు చేసినట్లయితే (అనుకోకుండా లేదా ఉద్దేశపూర్వకంగా) అది ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌కు దారితీస్తుంది. ఒకే రోజు అన్ని వస్తువులకు చెల్లింపులు చేయాల్సి వచ్చినప్పుడు, బ్యాంకు మొదట పెద్ద లావాదేవీని అమలు చేస్తుంది, దీని వలన పలు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లు ఏర్పడతాయి.
పెద్ద U.S. బ్యాంకుల్లో పెద్దదానిని మొదట పరిశీలించే విధానం సాధారణంగా పాటించబడుతుంది. వినియోగదారు యొక్క అత్యంత ముఖ్యమైన లావాదేవీలను రక్షించేందుకు ఈ విధానాన్ని పాటిస్తున్నామని బ్యాంకులు చెబుతున్నాయి (అద్దె లేదా తనఖా పరిశీలన లేదా సౌకర్య చెల్లింపు వంటివి) ఈ లావాదేవీలకు చెల్లింపులు జరగకుండా తిరిగి రావడాన్ని అడ్డుకోవడానికి ఈ విధానం ఉపయోగపడుతుందని వాదిస్తున్నాయి, కొన్ని బ్యాంకులు ఇటువంటి లావాదేవీలకు తప్పనిసరి చెల్లింపులను హామీ ఇస్తున్నాయి. ఈ విధానాన్ని అడ్డుకునేందుకు న్యాయస్థానాలను ఆశ్రయించేందుకు వినియోగదారులు ప్రయత్నించారు, బ్యాంకులు పాటిస్తున్న పెద్ద లావాదేవీని మొదట చెల్లించే విధానం కారణంగా ఎక్కువ ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుముల వసూలుకు దారితీస్తున్నాయని వాదిస్తూ వారు న్యాయస్థానాలకు వెళ్లారు. అమెరికా సంయుక్త రాష్ట్రాల్లో బ్యాంకులు ఎక్కువగా ఆఫీస్ ఆఫ్ ది కంప్ట్రోలర్ ఆఫ్ కరెన్సీ చేత నియంత్రించబడుతున్నాయి, ఇది ఒక సమాఖ్య సంస్థ, ఇది గతంలో ఈ విధానాన్ని ఆమోదించింది: ఈ విధానాన్ని ఇటీవల సవాలు చేయడం జరిగింది, అయితే అనేక మంది వ్యక్తులు వీటిని తప్పుదారిపట్టించే చట్టాలుగా సూచించారు.
బ్యాంకు డిపాజిట్ ఒప్పందాలు సాధారణంగా బ్యాంకు సొంత నిర్ణయం ప్రకారం లావాదేవీలను ఏ క్రమంలోనైనా సర్దుబాటు చేయవచ్చని సూచిస్తాయి.
H.R. 946ను US ప్రతినిధుల సభలో ఫిబ్రవరి 10, 2007న ప్రవేశపెట్టారు, ఇది ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుణ పథకాలపై నియంత్రణలను పెంచుతుంది. ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (రెగ్యులేషన్ Z)కు సవరణ చేసేందుకు ఉద్దేశించిన ప్రతిపాదిత చట్టం ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుములను స్పష్టీకరిస్తుంది, ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుణ పథకంలో వీటికి ముందుగానే రాతపూర్వక సమ్మతిని తీసుకోవాలని సూచిస్తుంది, అంతేకాకుండా ఈ సవరణ ATM నగదు ఉపసంహరణ ఒక రుసుము విధింపుకు దారితీసే సందర్భం గురించి బ్యాంకు ఖాతాదారుకు సమాచారం ఇవ్వాలని ఆదేశించడంతోపాటు, చెక్ క్లియరింగ్ క్రమాన్ని ఆర్థిక సంస్థలు మార్చడాన్ని లేదా ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుములు పెంచేందుకు డిపాజిట్‌లను నమోదు చేయడంలో జాప్యం చేయడాన్ని నిషేధిస్తుంది. ఈ బిల్లును ఏప్రిల్ 2007లో కమిటీకి సూచించడం జరిగింది, కమిటీలో ఈ బిల్లు రద్దు చేయబడింది. ఫిబ్రవరి 2009లో, ఫెడరల్ రిజర్వ్ ఈ వివాదంపై ప్రజాభిప్రాయాలను సేకరించింది.