బ్యాంకు
బ్యాంకు అనేది ప్రభుత్వంచే గుర్తింపు పొందిన ఒక ఆర్ధిక సంస్థ. ధనాన్ని ఋణంగా తీసుకోవటం మరియు ఋణాలు ఇవ్వటం మొదలైనవి దాని యొక్క ప్రాథమిక కార్యకలాపాలు.
కాలంతో పాటుగా చాలా ఇతర ఆర్ధిక కార్యకలాపాలు కూడా అనుమతించబడ్డాయి. ఉదాహరణకు ఆర్థిక విపణులు మరియు పెట్టుబడి నిధులు వంటి ఆర్ధిక సేవలను అందించటంలో బ్యాంకులు ముఖ్య పాత్రను పోషిస్తాయి. చారిత్రికంగా జర్మనీ వంటి కొన్ని దేశాలలో వ్యాపార సంస్థలలో ప్రధాన వాటాలను బ్యాంకులు కలిగి ఉన్నాయి అయితే సంయుక్త రాష్ట్రాలు వంటి ఇతర దేశాలలో బ్యాంకులు ఆర్దికేతర సంస్థలను కలిగి ఉండటం నిషిద్దం. జపాన్లో బ్యాంకులు సాధారణంగా జైబాత్సు అని పిలువబడే ఒక అదనపు/క్రాస్ వాటాను కలిగి ఉన్న స్థితిలో ఉంటాయి. ఫ్రాన్స్లో చాలా బ్యాంకులు తమ కక్షిదారులకు భీమా సేవలను (మరియు ఇప్పుడు రియల్ ఎస్టేట్ సేవలు)అందించటం వలన బంకాస్సురన్స్/భీమా సేవలను అందించటం చాలా అధికం.
ఐస్లాండ్, యునైటెడ్ కింగ్డం మరియు సంయుక్త రాష్ట్రాలు వంటి దేశాలలో మిగతావాటి కంటే బ్యాంకింగ్ రంగంపై తక్కువ నియంత్రణ ఉంటుంది మరియు చైనా వంటి దేశాలలో ఇతర దేశాల కంటే చాలా అధికంగా నియంత్రణ ఉంటుంది (నిల్వల యొక్క స్థాయిలకి సంబంధించి కఠినమైన నిబంధనలతో పాటుగా), అందువల్ల బ్యాంకింగ్ పరిశ్రమ పై ప్రభుత్వం యొక్క నియంత్రణ స్థాయిలు విస్తారమైన వైవిధ్యంతో ఉంటాయి.
రాష్ట్ర మొదటి డిపాజిట్ బ్యాంకు, "బ్యాంకో డి సం గియోర్గియో " (సెయింట్ జార్జ్ బ్యాంకు ), 1407లో జేనోవ, ఇటలీ వద్ద స్థాపించబడింది.
"బ్యాంకు" అనే పదం పునర్‌వ్యవస్థీకరణ సమయంలో ఫ్లోరెంటిన్ బ్యాంకర్లు ఉపయోగించిన "డెస్క్/బెంచ్" అను ఒక ఇటాలియన్ పదం"" [9] నుండి ఉద్భవించింది, వారు ఈ పదాన్ని బల్లపై పరిచే ఒక ఒక ఆకుపచ్చని వస్త్రంతో కప్పబడి ఉన్న బల్ల పై తమ లావాదేవీలను చేసుకోవటానికి ఉపయోగించేవారు.[11] ఏది ఎలా ఉన్నప్పటికీ, పురాతన కాలాలలో కూడా బ్యాంకింగ్ కార్యకలాపాల యొక్క జాడలు ఉన్నాయి.
నిజానికి పురాతన రోమన్ సామ్రాజ్యం కాలంలో ఈ పదం యొక్క పుట్టుక జాడలు కనిపిస్తాయి, ఈ కాలంలో ధనాన్ని రుణంగా ఇచ్చేవారు "మాసెల్ల " అని పిలువబడే మూసివున్న కోట ప్రాంగణాల మధ్యలో ఒక పొడవైన బల్ల పై తమ దుకాణాలను ఏర్పాటు చేసుకొనే వారు,' [12] వాటి నుండే "బ్యాంకో" మరియు "బ్యాంకు" అనే పదాలు నిర్వచించబడ్డాయి. ఒక ద్రవ్య మార్పిడి చేసేవాడిగా వ్యాపారి' [13]ఎక్కువగా డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడు ఎందుకంటే విదేశీ ద్రవ్యాన్ని/ధనాన్ని రోమ్ లో చక్రవర్తిచే ఆమోదించబడిన ఒక చట్టబద్దమైన ధనంగా మార్చటమే వారి పని.[15]
బ్లాక్ సీ పై ఉన్న పురాతన హెల్లెనిక్ సమూహం ట్రపెజుస్, ఆధునిక ట్రబ్జొన్, సి . 350–325 BC, నుండి వచ్చిన ఒక వెండి డ్రాచం నాణెం పై ద్రవ్య మార్పిడి కార్యకలాపాల గురించిన ప్రాథమిక ఆధారాలు ముద్రించబడ్డాయి. ఇది లండన్ లో ఉన్న బ్రిటిష్ మ్యుజియం లో ప్రదర్శించబడింది. ఆ నాణెం నాణెములతో ఉన్న ఒక బ్యాంకర్ యొక్క బల్ల ("ట్రపెజా " ) ను చూపిస్తుంది, ఇది నగరం పేరు మీద ఉన్న వివిధ అర్ధాలు వచ్చే ఒక పదం.
వాస్తవానికి ఈ రోజుకి కూడా ఆధునిక గ్రీక్లో ట్రపెజా ("Τράπεζα" ) అంటే ఒక బల్ల లేదా ఒక బ్యాంకు అని అర్ధం.
కక్షిదారుల కోసం తనిఖీ లేదా వాణిజ్య ఖాతాలను నిర్వహించటం, బ్యాంకులో కక్షిదారులు తీసుకున్న చెక్కులను చెల్లించటం మరియు కక్షిదారుల యొక్క వాణిజ్య ఖాతాలకు జమ అయ్యిన చెక్కులను వసూలుచెయ్యటం వంటివి చెయ్యటం ద్వారా బ్యాంకులు చెల్లింపు మధ్యవర్తులుగా పనిచేస్తాయి. టెలిగ్రాఫిక్ బదిలీ,EFTPOS, మరియు ATM వంటి ఇతర పద్ధతుల ద్వారా కూడా బ్యాంకులు తమ కక్షిదారులకు చెల్లింపులు చేస్తాయి.
వాణిజ్య ఖాతాలలో జమ చెయ్యబడ్డ నిధులను తీసుకోవటం, పరిమితకాల డిపాజిట్లను అనుమతించటం మరియు బ్యాంకు కాగితాలు మరియు బాండ్లు వంటి రుణ భద్రతలను జారీ చెయ్యటం వంటి వాటి ద్వారా బ్యాంకులు ధనాన్ని రుణంగా తీసుకుంటాయి.వాణిజ్య ఖాతాల పై కక్షిదారులకు ముందస్తు మొత్తాలను ఇవ్వటం ద్వారా, వాయిదా పద్ధతులలో రుణాలను ఇవ్వటం ద్వారా మరియు అమ్మకానికి వీలున్న రుణ భద్రతలలో పెట్టుబడి పెట్టటం మరియు ఇతర పద్ధతుల ద్వారా ద్రవ్య రుణాలను ఇవ్వటం వంటి వాటి ద్వారా బ్యాంకులు డబ్బును అప్పుగా ఇస్తాయి.
బ్యాంకులు దాదాపుగా అన్ని చెల్లింపు సేవలను అందిస్తాయి మరియు చాలా మటుకు వ్యాపారాలు, వ్యక్తులు మరియు ప్రభుత్వాలు ఒక బ్యాంక్ ఖాతా చాలా అవసరం అని పరిగణిస్తాయి.డబ్బును దూరానికి బదిలీ చేసే సంస్థలు వంటి చెల్లింపు సేవలను అందించే బ్యాంకులు కాని సంస్థలు సాధారణంగా ఒక బ్యాంకు ఖాతా కలిగి ఉండటానికి సరైన ప్రత్యామ్నాయంగా పరిగణించబడతాయి.
బ్యాంకులు చాలా నిధులను గృహాలు మరియు ఆర్దికేతర వ్యాపారాలు నుండి రుణంగా తీసుకొని చాలా నిధులను గృహాలు మరియు ఆర్దికేతర వ్యాపారాలు కొరకు రుణంగా ఇస్తాయి, కానీ బ్యాంకులు కాకుండా ఇతర రుణదాతలు చాలా విషయాలలో బ్యాంకు రుణాలకు ఒక ముఖ్యమైన మరియు కావలిసినంత ప్రత్యామ్నాయం ను అందిస్తాయి మరియు ద్రవ్య మార్కెట్ నిధులు, ధన నిర్వహణ సంస్థలు మరియు బ్యాంకులు కాని ఇతర ఆర్ధిక సంస్థలు చాలా విషయాలలో పొదుపు చేసిన మొత్తాన్ని రుణంగా ఇవ్వటానికి బ్యాంకులకు బదులు ఒక సరైన ప్రత్యామ్నంగా పని చేస్తాయి.[16]
బ్యాంకు యొక్క నిర్వచనం ఒక దేశం నుండి ఇంకో దేశానికి మారిపోతుంది.
ఆంగ్ల సాధారణ చట్టం ప్రకారం బ్యాంకింగ్ వ్యాపారం చేసే వ్యక్తీ ఒక బ్యాంకరుగా నిర్వచించబడ్డాడు, అది ఈ క్రింది విధంగా చెప్పబడింది :[17]చాలా ఆంగ్ల సాధారణ చట్ట పరిధులలో మారకం యొక్క చెల్లుచీటీలు/బిల్లులు చట్టం ఒకటి ఉంది, ఇది చెక్కులతో పాటుగా పరిగణలోకి తీసుకోనక్కర లేని పరికరాలు వంటి వాటికి సంబంధించినంత వరకు చట్టాన్ని నమ్ముతుంది మరియు ఈ చట్టం "బ్యాంకర్" అను పదం పై ఒక చట్టబద్దమైన నిర్వచనాన్ని కలిగి ఉంది. "బ్యాంకర్", ఒక వ్యక్తుల యొక్క సమూహం ఒకవేళ ఉన్నను లేకపోయినను బ్యాంకింగ్ యొక్క వ్యాపారాన్ని కొనసాగిస్తున్నవాడిని కలిగి ఉంటుంది (విభాగం 2, వివరణం).ఈ నిర్వచనం వృత్తాకారంలో కనిపిస్తున్నప్పటికీ, ఇది నిజానికి పనిచేస్తున్నది, ఎందుకంటే ఇది బ్యాంకు ఎలా నిర్వహించబడుతుంది లేదా సంస్కరించబడుతుంది అను దాని పై ఆధారపడని చెక్కులు వంటి బ్యాంకు లావాదేవీలు కొరకు చట్టపరమైన ఆధారానికి భరోసా ఇస్తుంది.
ఆంగ్ల సాధారణ చట్టం ఉన్నచాలా దేశాలలో బ్యాంకింగ్ యొక్క వ్యాపారం చట్టపరంగా కాకుండా ఒక సాధారణ చట్టం ద్వారా పై నిర్వచనం వలె నిర్వచించబడింది. ఇతర ఆంగ్ల సాధారణ చట్ట పరిధులలో "బ్యాంకింగ్ యొక్క వ్యాపారం" లేదా "బ్యాంకింగ్ వ్యాపారం" గురించి చట్టబద్దమైన నిర్వచనాలు ఉన్నాయి. ఈ నిర్వచనాలని చూసినప్పుడు, వారు బ్యాంకింగ్ యొక్క వ్యాపారాన్ని చట్టపరమైన అవసరాల కోసమే నిర్వచిస్తున్నారు కానీ సాధారణంగా అవసరం ఉండి కాదు అనే విషయాన్ని మనస్సులో పెట్టుకోవటం చాలా ముఖ్యం. ప్రత్యేకంగా, చాలా మటుకు నిర్వచనాలు బ్యాంకింగ్ యొక్క అసలైన వ్యాపార నియంత్రణ కాకుండా ప్రవేశ నియంత్రణ మరియు బ్యాంకుల పర్యవేక్షణ ఉద్దేశాలు కల చట్టాల నుండి వచ్చినవే.ఏది ఎలా ఉన్నప్పటికీ, చాలా విషయాలలో ఈ చట్టబద్దమైన నిర్వచనం సాధారణ చట్టం ను చాలా దగ్గర నుండి చూపిస్తుంది.చట్టబద్దమైన నిర్వచనాలకి ఉదాహరణలు:EFTPOS (ఎలక్ట్రానిక్ ఫండ్స్ ట్రాన్స్ఫర్ ఎట్ పాయింట్ అఫ్ సేల్) వచ్చిన నాటి నుండి, నేరుగా చెల్లింపు, నేరుగా ఋణం మరియు ఇంటర్నెట్ బ్యాంకింగ్ ల వలన చాలా బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలలో చెల్లింపు పరికరం వలె ఉన్న చెక్కు తన ప్రాధాన్యాన్ని కోల్పోయింది.ఇది చెక్కుల చెల్లింపు మరియు సేకరణ చెయ్యనప్పటికీ తమ వినియోగదారుల కోసం వాణిజ్య ఖాతాలను నిర్వహించే మరియు మూడవ వ్యక్తుల నుండి చెల్లింపులు పొందటానికి మరియు వారికి చెల్లించటానికి వినియోగదారులకు అనుమతించే ఆర్ధిక సంస్థలను కూడా పరిగణలోకి తీసుకోవటానికి గాను చెక్కుఆధారిత నిర్వచనం కొంచం విస్తరించాలి అని చట్ట సిద్ధాంత వేత్తలు సూచించటానికి దారి తీసింది.[19]
బ్యాంకు వాంగ్మూలాలు/స్టేట్మెంట్లు ప్రపంచం యొక్క వివిధ అకౌంటింగ్/జమాఖర్చుల నమోదు ప్రమాణాలను అనుసరించి బ్యాంకులచే ఇవ్వబడే జమాఖర్చుల జాబితాలు. GAAP మరియు IFRS ల క్రింద రెండు రకాలైన ఖాతాలు ఉన్నాయి : డెబిట్/రుణ మరియు క్రెడిట్/జమ . క్రెడిట్/జమ ఖాతాలు రాబడి, ఆస్తుల భాగాలు మరియు బాధ్యతలు.డెబిట్/రుణ ఖాతాలు ఆస్తులు మరియు ఖర్చులు.అనగా మీరు ఋణం తీసుకున్నప్పుడు "క్రెడిట్ ఖాతా"లో నిల్వను పెంచుతారు మరియు జమ చేసినప్పుడు "డెబిట్ ఖాతా"లో నిల్వను పెంచుతారు.[21]
అనగా మీరు డబ్బును జమ చేసిన ప్రతి సారీ మీ పొదుపు ఖాతా యొక్క రుణాన్ని పెంచుతారు (మరియు ఈ ఖాతా సాధారణంగా లోటులో ఉంటుంది ), అయితే మీరు డబ్బును ఖర్చు చేసిన ప్రతి సారీ మీ క్రెడిట్ ఖాతాలో రుణాన్ని పెంచుతారు (మరియు ఈ ఖాతా సాధారణంగా బదులలో ఉంటుంది )
ఏది ఎలా ఉన్నప్పటికీ, మీరు మీ బ్యాంకు వాంగ్మూలాలు/స్టేట్మెంట్లు చదివితే, అది వ్యతిరేకంగా చెపుతుంది.---మీరు డబ్బును జమ చేసినప్పుడు మీ ఖాతాను క్రెడిట్/జమ చేస్తున్నారని మరియు సొమ్మును తీసుకున్నప్పుడు డెబిట్/ఋణం చేస్తున్నారని చెపుతుంది.ఒక వేళ మీ ఖాతాలో సొమ్ము ఉంటే మీకు ఒక అనుకూల నిల్వ (లేదా క్రెడిట్/జమ) ఉంటుంది ; ఒక వేళ మీరు ఉన్న నిల్వ కంటే అధికంగా సొమ్మును తీసుకుంటే, మీకు ఒక ప్రతికూల నిల్వ (లేదా లోటు)ఉంటుంది .
దీనికి కారణం బ్యాంకు వాంగ్మూలాలు/స్టేట్మెంట్లు లను బ్యాంకు ఇస్తుంది కానీ మీరు కాదు.మీ పొదుపులు "మీ" ఆస్తులు కావొచ్చు కానీ "బ్యాంక్ యొక్క" బాధ్యత అందుకే అవి క్రెడిట్/జమ ఖాతాలు అయ్యాయి (అవి అనుకూల నిల్వను కలిగి ఉండాలి).దీనికి విరుద్దంగా, మీ రుణాలు "మీ" బాధ్యతలు కానీ "బ్యాంకు యొక్క" ఆస్తులు అందుకే అవి డెబిట్/రుణ ఖాతాలు అయ్యాయి (ఇవి కూడా ఒక అనుకూల నిల్వను కలిగి ఉండాలి).
ఈ క్రిందన చర్చించిన బ్యాంకు లావాదేవీలు, నిల్వలు, జమలు/క్రెడిట్స్ మరియు రుణాలు/డెబిట్ చాలా మటుకు ప్రజలు సంప్రదాయబద్దంగా చూస్తున్న విధంగా ఖాతాదారుని కోణం నుండి చెప్పబడ్డాయి.
బ్యాంకుల యొక్క వానిజ్యపరమైన పాత్ర బ్యాంకింగ్ కి మాత్రమే పరిమితం కాలేదు మరియు ఈ క్రింది వాటిని కలిగి ఉంటుంది :బ్యాంకు యొక్క ఆర్ధిక కార్యకలాపాలు ఈ క్రింది వాటిని కలిగి ఉన్నాయి:బ్యాంకింగ్ చట్టం అనేది "బ్యాంకు" (పైన నిర్వచించిన విధంగా) మరియు "వినియోగదారు" ని మధ్య ఉన్న బంధాన్ని విశ్లేషణ పై ఆధారపడుతుంది -- ఏ కార్యం కోసం అయినా ఒక ఖాతాను నిర్వహించటానికి బ్యాంకు అంగీకరించటం అని నిర్వచించబడుతుంది.
చట్టం ఈ సంబంధంలోకి హక్కులు మరియు బాధ్యతలను క్రింది విధంగా చొప్పిస్తుంది:ఈ విధంగా ప్రవేశపెట్టిన ఒప్పంద నియమాలు వినియోగదారుడు మరియు బ్యాంకు మధ్య ఒక చురుకైన ఒప్పందం ద్వారా మార్పుచేసుకోవచ్చు.ఒక న్యాయస్థాన పరిధిలో పనిచేసే చట్టాలు మరియు సంస్కరణలు కూడా పై నియమాలను మార్పు చెయ్యవచ్చు మరియు/లేదా బ్యాంకు-వినియోగదారుల సంబంధానికి సరిపోయే విధంగా నూతన హక్కులు, బాధ్యతలు లేదా పరిధులను సృష్టించవచ్చును.
ప్రస్తుతం చాలా న్యాయస్థానాల పరిధులలో వాణిజ్య బ్యాంకులు ప్రభుత్వ సంస్థలచే సంస్కరించబడుతున్నాయి మరియు కార్యనిర్వహణకు ఒక ప్రత్యేక బ్యాంకు ఉత్తర్వును కోరుతున్నాయి. 
సాధారణంగా సంస్కరణ అవసరాల కొరకు బ్యాంకింగ్ వ్యాపారం యొక్క నిర్వచనం పొడిగించబడింది, దీని ఫలితంగా వినియోగదారుని ఆజ్ఞా మేరకు తిరిగి చెల్లింపబడక పోయినా డిపాజిట్లను తీసుకోవటం వంటి వాటిని కలిగి ఉంది అయితే ఋణం ఇవ్వటం అనేది సాధారణంగా ఈ నిర్వచనంలో లేదు.
సంస్కరించబడ్డ ఇతర పరిశ్రమలలా కాకుండా సంస్కర్త కూడా సంక్లిష్టంగా మార్కెట్ లో పాల్గొంటాడు అనగా ఒక ప్రభుత్వ సొంతమైన (కేంద్ర) బ్యాంకు.బ్యాంకు నోట్స్ జారీ చెయ్యటంలో కేంద్ర బ్యాంకులు సంక్లిష్టంగా ఏకచత్రాధిపత్యాన్ని కలిగి ఉంటాయి. ఏది ఏమైనప్పటికీ కొన్ని దేశాలలో ఇలాంటి పరిస్థితి లేదు. ఉదాహరణకు UK లో ఆర్ధిక సేవల యాజమాన్య ఉత్తర్వుల బ్యాంకులు మరియు కొన్ని వాణిజ్య బ్యాంకులు (బ్యాంకు అఫ్ స్కాట్లాండ్ వంటివి) ఉక ప్రభుత్వం యొక్క కేంద్ర బ్యాంకు అయిన బ్యాంకు అఫ్ ఇంగ్లాండ్ జారీ చేసిన నోట్లతో పాటుగా తమ సొంత బ్యాంకు నోట్లను కూడా జారీ చేస్తాయి.
కొన్ని రకాలైన ఆర్ధిక సంస్థలు అయిన నిర్మాణ సంఘాలు మరియు రుణ సంఘాలు, అయితే పాక్షికంగా లేదంటే పూర్తిగా బ్యాంకు ఉత్తర్వు అవసరం లేకుండా వదిలివేయ్యబడతాయి మరియు అందువల్ల వేరే నియమాల కింద సంస్కరించబడతాయి.
ఒక బ్యాంక్ ఉత్తర్వును జారీ చెయ్యటానికి కావలసిన విషయాలు వివిధ చట్టపరిధుల మధ్య మారుతూ ఉంటాయి కానీ సంక్లిష్టంగా క్రింది వాటిని కలిగి ఉంటాయి :
బ్యాంకులు తమ బ్యాంకింగ్ మరియు ఇతర సేవల కోసం చాలా రకాల మార్గాలను అందిస్తాయి:బ్యాంక్ యొక్క కార్యకలాపాలను ఈ క్రింది విధంగా విభజించవచ్చును: వ్యక్తులు మరియు చిన్న వ్యాపారాలతో నేరుగా సంబంధాలు కల రిటైల్/చిల్లర బ్యాంకింగ్; మధ్య తరహా మార్కెట్టు కల వ్యాపారాలకు సేవలు అందించే వ్యాపార బ్యాంకింగ్; భారీ వ్యాపార సంస్థలకు నిర్దేశించబడిన వాణిజ్య/కార్పోరేట్ బ్యాంకింగ్; చాలా ధనికులైన వ్యక్తులు మరియు కుటుంబాలకు సంపద నిర్వహణ సేవలను అందించే ప్రైవేటు బ్యాంకింగ్; మరియు ఆర్ధిక మార్కెట్టుల యొక్క కార్యకలాపాలకు సంబంధించి పెట్టుబడి బ్యాంకింగ్.చాలా బ్యాంకులు లాభాలు చేసుకొనే ప్రైవేట్ సంస్థలు.ఏది ఎలా ఉన్నప్పటికీ కొన్ని ప్రభుత్వ పరమైనవి లేదా లాభం ఆశించని సంస్థలు .
కేంద్ర బ్యాంకులు సాధారణంగా ప్రభుత్వాధీనంలో ఉంటాయి మరియు వాణిజ్య బ్యాంకుల పర్యవేక్షణ లేదా ద్రవ్య వడ్డీ రేటు నియంత్రణ వంటి చట్ట-సంస్కరణ బాధ్యతలను కలిగి ఉంటాయి.అవి సాధారణంగా బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థకు లిక్విడిటి ని అందిస్తాది మరియు స్తబ్దత సమయంలో చివరి ఆటవిడుపు స్థలం/రిసార్ట్ వరకు రుణంగా ఇస్తాది.
ఇవి వాణిజ్య బ్యాంకులకు చెందవు.
$74.2 కోట్ల కోట్లు రికార్డును చేరుకోవటానికి 2006/2007 లో ప్రపంచవ్యాప్తంగా 1,000 అతి పెద్ద బ్యాంకుల ఆస్తులు 16.3% పెరిగాయి.ఇది ముందు సంవత్సరంలో 5.4% పెరుగుదలను అనుసరించింది.EU బ్యాంకులు ఒక పది సంవత్సరాల ముందు 43% ఉన్న స్థాయి నుండి అతిపెద్ద వాటా అయిన 53% కలిగి ఉన్నాయి.ఐరోపా యొక్క వాటా పెరుగుదల చాలా మటుకు జపనీస్ బ్యాంకులను పణంగా పెడితే వచ్చినదే, ఈ కాలంలో వీటి వాటా 21% నుండి 10% నికి అనగా సగం కంటే ఎక్కువగా పడిపోయింది. US బ్యాంకుల యొక్క వాటా 14% చుట్టూ దాదాపు స్థిరంగా ఉంది. చాలా మటుకు మిగులు ఇతర ఆసియా మరియు ఐరోపా దేశాల నుండే ఉంది.[24]
సంస్థలు మరియు శాఖలు రెండింటినీ పరిగణన లోకి తీసుకుంటే ఇప్పటి వరకు స్ప్రపంచవ్యాప్తంగా చాలా బ్యాంకులని సంయుక్త రాష్ట్రాలు కలిగి ఉన్నాయి (2005 చివరి నాటికి 7,540 ) (75,000). ఇది USA యొక్క భౌగోళిక మరియు నియంతృత్వ నిర్మాణానికి ఒక సూచిక, దీని ఫలితంగా దాని యొక్క బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలో ఒక పెద్ద సంఖ్యలో చిన్న మరియు మధ్య తరహా సంస్థలు వచ్చాయి.జపాన్ 129 బ్యాంకులు మరియు 12,000 శాఖలను కలిగి ఉంది. 2004లో జర్మనీ, ఫ్రాన్స్, మరియు ఇటలీ లు ఒక్కోటి 30,000 పైగా శాఖలను కలిగి ఉన్నాయి ఇది 15,000 శాకలను కలిగి ఉన్న UK కంటే రెట్టింపు.[25]
బ్యాంకులు చాలా విధాలైన అపాయాలకు గురికావోచ్చు, ఇది కొన్ని సందర్భాలలో వ్యవస్థీకృత స్తబ్ధతకు దారి తీసింది.ఇవి ఈ క్రింది వాటిని కలిగి ఉంటాయి లిక్విడిటీ అపాయం (ఇందులో చాలా మంది డిపాజిట్ దారులు అందుబాటులో ఉన్న నిధుల కంటే ఎక్కువగా సొమ్మును అడగవచ్చు), క్రెడిట్/ఋణం అపాయం (రుణాలను తీసుకున్న వారు తిరిగి చేల్లిన్చకపోవటానికి అవకాశం ఉంది), మరియు వడ్డీ రేటు అపాయం (ఒక వేళ పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు తనకి రుణాల పై వస్తున్నా దాని కంటే ఎక్కువగా డిపాజిట్లకు చెల్లించాలని సూచిస్తే బ్యాంకు నష్టపోయే అవకాశం ఉంది ).
ఏక మొత్తంగా బ్యాంకింగ్ విభాగానికి ఒకటి లేదా అంట కంటే ఎక్కువ అపాయాలు చుట్టుముట్టినప్పుడు చరిత్ర మొత్తంలో బ్యాంకింగ్ స్తబ్ధత చాలా సార్లు వచ్చింది.దీనికి చాలా ముఖ్యమైన ఉదాహరణలు గొప్ప విచారం సమయంలో వచ్చిన బ్యాంకు రన్, 1980 మరియు 1990 మొదలులో U.S. పొదుపులు మరియు రుణాల స్తబ్దత 1990 లలో జపాన్ బ్యాంకింగ్ స్తబ్దత మరియు 2000 లో సబ్ప్రైమ్ మొర్త్గేజ్ స్తబ్ధత .
బ్యాంకింగ్ పరిశ్రమ ఒక వివరమైన మరియు దృష్టి కేంద్రీకరించ బడిన నియంత్రణలతో ఉన్న చాలా ఎక్కువగా నియంత్రించబడే పరిశ్రమ. FDIC-భీమా డిపాజిట్/జమలతో ఉన్న అన్ని బ్యాంకులు the FDIC ని ఒక నియంత్రనకారిగా కలిగి ఉన్నాయి ; ఏది ఏమైనప్పటికీ, తనిఖీలు చెయ్యటానికి మాత్రం ఫెడ్-సభ్యత్వ రాష్ట్ర బ్యాంకులకు ఒక ప్రాథమిక ఫెడరల్ నియంత్రనకారిగా ఫెడరల్ రిజర్వు మాత్రమే ఉంది; ద్రవ్య నియంత్రనాదికారి యొక్క కార్యాలయం (“OCC”) జాతీయ బ్యాంకుల యొక్క ప్రాథమిక ఫెడరల్ నియంత్రనకారి; మరియు మిత వ్యయం యొక్క పర్యవేక్షణ కార్యాలయం, లేదా OTS, మిత వ్యయం లకు ప్రాథమిక ఫెడరల్ నియంత్రనకారి. రాష్ట్ర సభ్యులు కాని బ్యాంకులు రాష్ట్ర సంస్థలు మరియు అదే విధంగా FDIC లతో తనిఖీ చెయ్యబడతాయి. జాతీయ బ్యాంకులు ఒక ప్రాథమిక నియంత్రనకారిగా OCC ని కలిగి ఉంటాయి.
ప్రతీ నియంత్రణ సంస్థ తన సొంత నియమాలు మరియు సంస్కరణలను కలిగి ఉంటాది, వీటికి బ్యాంకులు మరియు మితవ్యయాలు కట్టుబడి ఉండాలి. ఫెడరల్ ఆర్ధిక సంస్థలను పరీక్షించే సమితి|ఫెడరల్ పైనాన్షియల్ ఇంస్టిటుషన్స్ ఎగ్జామినేషన్ కౌన్సిల్]] (FFIEC) 1979 లో ఆర్ధిక సంస్థల యొక్క ఫెడరల్ పరీక్ష కొరకు ఒకే విధమైన నియమాలు, ప్రమాణాలు మరియు నివేదిక రూపాలు సూచించటానికి ఒక అధికారిక అనుసంధాన సంస్థగా స్థాపించబడింది. FFIEC సంస్థల మధ్య ఒక అధిక స్థాయి నియంత్రణ భాగంగా అవతరించినప్పటికీ కూడా నియమాలు మరియు సంస్కరణలు తరచుగా మారిపోతున్నాయి.
మారిపోతున్న సంస్కరణలతో పాటుగా పరిశ్రమలో వచ్చిన మార్పులు ఫెడరల్ రిజర్వు, FDIC, OTS మరియు OCC లలో స్థిరత్వానికి దారితీసాయి. కార్యాలయాలు మూసివేయబడ్డాయి, పర్యవేక్షణా ప్రాంతాలు విలీనం చెయ్యబడ్డాయి, ఉద్యోగుల స్థాయిలు తగ్గించబడ్డాయి మరియు బడ్జెట్లో కోత విధించబడింది.మిగతా నియంత్రనకారులు పని ఒత్తిడి మరియు ఒక నియంత్రనకారుని క్రింద ఉన్న బ్యాంకుల సంఖ్య పెరిగిపోవటం వలన పెరిగిపోయిన బాధ్యతను చవిచూసాయి.నియంత్రణ వాతావరణంలో వచ్చిన మార్పులను అనుసరించటానికి బ్యాంకులు కష్టపడుతుంటే పని ఒత్తిడిని తట్టుకొవటానికి మరియు తమ బ్యాంకులను సమర్ధవంతంగా నియంత్రించటానికి నియంత్రనకారులు సతమతమవుతున్నారు.ఈ మార్పుల ఫలితంగా నియంత్రనకారుల నుండి అంచనాల పై చాలా తక్కువ సాయాన్ని బ్యాంకులు పొందుతున్నాయి, అవి ప్రతీ సంస్థతో చాలా తక్కువ సమయాన్ని గడుపుతున్నాయి మరియు ఆ పగుళ్ళ నుండి మరిన్ని సమస్యలు ఉత్పన్నం అవుతున్నాయి, ఇది సంయుక్త రాష్ట్రాలలో మొత్తంగా బ్యాంకులు భంగపాటు సమర్ధంగా పెరిగిపోవటానికి కారణం అయ్యింది.
ఈ మారిపోతున్న ఆర్ధిక పర్యావరణం బ్యాంకులు మరియు మితవ్యయాల పై ఒక గుర్తించదగిన ప్రభావాన్ని చూపింది, దీని వల్ల రుణాల పై తక్కువ వడ్డీ రేట్లను ఇస్తూ అవి తమ వడ్డీ రేటు విస్తరణను, డిపాజిట్ల కొరకు పోటీ రేటును మరియు సాధారణ మార్కెట్టు మార్పులను, పరిశ్రమ పోకడలను మరియు ఆర్ధిక అసమౌలత్యను సమర్ధంగా నిర్వహించటంలో సతమతమయ్యాయి. ఈ మధ్యకాలపు ఆర్ధిక మార్కెట్టుతో తమ పెరుగుదల విధానాలను సమర్ధంగా ఏర్పరుచుకోవటం బ్యాంకులకు ఒక పెద్ద సవాలుగా మారింది.పెరుగుతున్న వడ్డీ రేటు వాతావరణం ఆర్ధిక సంస్థలకు సహాయం చేసే విధంగా ఉంది కానీ వినియోగదారులు మరియు వ్యాపారుల పై మార్పు యొక్క ప్రభావం అంచనా వెయ్యబడలేదు మరియు బ్యాంకులకు పెరుగుదలకు మరియు తమ వాతాదారులకి లాభాన్ని ఆర్జించే విధంగా విస్తరణను సమర్ధంగా నిర్వహించేందుకు ఉన్న సవాలు అలానే ఉండిపోయింది.
ఈ నాటి ఆర్ధిక పర్యావరణంలో బ్యాంకుల యొక్క ఆస్తి వివరాలను నిర్వహించటం కూడా ఒక సవాలే.రుణాలు బ్యాంక్ యొక్క ప్రాథమిక ఆస్తి విభాగంలోకి వస్తాయి మరియు రుణ నాణ్యత అనుమానించదగినదిగా ఉన్నప్పుడు బ్యాంకు యొక్క పునాదులు క్రింద వరకు కదిలించబడ్డాయి.ఆస్తుల నాణ్యతను తగ్గించటం ఆర్ధిక సంస్థలకు ఒక పెద్ద సమస్యగా మారింది, అయితే ఇది బ్యాంకులకు ఎల్లప్పుడూ ఒక సమస్యే.దీనికి చాలా కారణాలు ఉన్నాయి, చాలా సంవత్సరాలు "మంచి సమయాలను" చూసి ఉండటం వలన ఒక విధమైన మెత్తని స్వభావాన్ని బ్యాంకులు అలవరచుకోవటం, ఇందులో ఒకటి.దీని యొక్క సామర్ధ్యం బ్యాంకుల యొక్క నియంత్రణ మరియు కొన్ని విషయాలలో నిర్వహణ యొక్క లోటును తగ్గించటం ద్వారా తీవ్రతరం చెయ్యబడుతుంది.చాలా మటుకు సమస్యలు గుర్తించబడటం లేదు, దీని ఫలితంగా అవి గుర్తించబడినప్పుడు అవి బ్యాంకుల పై గుర్తించదగిన రీతిలో ప్రభావాన్ని చూపుతున్నాయి.దీనితో పాటుగా మిగతా అన్ని వ్యాపారాలు వలె బ్యాంకులు కూడా తమ ఖర్చులను తగ్గించుకోవటానికి సతమతమవుతున్నాయి మరియు దీని కోసం తరచుగా ఉద్యోగులకు నిర్వహించే శిక్షణ కార్యక్రమాలు వంటి కొన్ని ఖర్చులను తొలగించాయి.
వృద్ద యాజమాన్య సమూహాలు వంటి ఇతర సవాళ్ళను కూడా బ్యాంకులు ఎదుర్కుంటున్నాయి.దేశ వ్యాప్తంగా చాలా బ్యాంకుల యొక్క నిర్వహణ జట్టులు మరియు డైరెక్టర్ల బోర్డులు పాతవి (ముసలవి) అయిపోతున్నాయి. ఆర్జనలను మరియు అభివృద్ధి పధాలను చేరుకోవటానికి ప్రజా/పబ్లిక్ మరియు ప్రవేటు వాటాదారులు ఇద్దరి నుండి కూడా బ్యాంకులు ఎల్లప్పుడూ ఒత్తిడిని ఎదుర్కుంటాయి.నియంత్రనకారులు వివిధ అపాయ విభాగాలను నిర్వహించటానికి గాను బ్యాంకుల పై మరింత ఒత్తిడిని పెట్టాయి.బ్యాంకింగ్ కూడా అధిక పోటీ ఉన్న పరిశ్రమ. భీమా సంస్థలు, రుణ సంఘాలు, చెక్కులను ధన రూపంలోకి మార్చే సేవలు, క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలు మొదలనవి ప్రవేశించటం వలన ఆర్ధిక సేవల పరిశ్రమలో పోటీని తట్టుకోవటం చాలా కష్టం అయిపోయింది.
దీనికి ప్రతిచర్యగా, బ్యాంకులు మధ్యవర్తిత్వం మరియు వాణిజ్యం వంటి ఆర్ధిక మార్కెట్ పనుల ద్వారా తమ కార్యకలాపాలను ఆర్ధిక పరికరాలులో అభివృద్ధి చేసుకున్నాయి మరియు అలాంటి కార్యకలాపాలలో పెద్ద ఆటగాళ్లుగా మారిపోయాయి.
బ్యాంకులలో డిపాజిట్లకు/జమలకు ఒక మూలం, మధ్యవర్తులు, వీరు పెట్టుబడిదారుల తరుపున పెద్ద మొత్తాలలో ధనాన్ని డిపాజిట్/జమ చేస్తారు. ఈ డబ్బు సాధారణంగా స్థానిక డిపాజిట్లకు/జమలకు అందించిన కంటే చాలా అనుకూలమైన విధానాలను అందిస్తున్న బ్యాంకులకి వెళ్తుంది.అసలు స్థానిక డిపాజిట్/జమలు లేకుండా కేవలం మధ్యవర్తిత్వ డిపాజిట్/జమలతో వచ్చే నిధులతోనే వ్యాపారం సాగించటం కూడా బ్యాంకులకు సాధ్యమే.కొన్నిసార్లు "హాట్ మనీ" అని పిలువబడే అలాంటి డిపాజిట్/జమలను ఒక గుర్తించదగిన పరిమాణంలో స్వీకరించటం బ్యాంకులను ఒక కష్టమైన లేదా అపాయకరమైన స్థితిలోకి నెట్టివేస్తుంది, ఎందుకంటే ఆ మధ్యవర్తిత్వ డిపాజిట్/జమలు పై అధిక వడ్డీని చెల్లించటానికి సరిపోయే విధంగా, ఆ నిధులను అధిక మొత్తాలలో లాభాలను పొందటానికి రుణంగా ఇవ్వాలి లేదా పెట్టుబడి పెట్టాలి.ఇది అపాయకరమైన నిర్ణయాలు తీసుకోవటానికి మరియు క్రమంగా బ్యాంకు భంగపాటుకి కారణం అవుతాయి.ప్రపంచ ఆర్ధిక స్తబ్దత సమయంలో సంయుక్త రాష్ట్రాలలో 2008 మరియ 2009లలో భంగపడ్డ బ్యాంకులు, సగటున,తమ డిపాజిట్లలో ఒక సాధారణ బ్యాంకు కంటే నాలుగు రెట్లు మధ్యవర్తిత్వ డిపాజిట్/జమలు కలిగి ఉన్నాయి.అపాయకరమైన రియల్ ఎస్టేట్ పెట్టుబడిలతో కూడిన అలాంటి డిపాజిట్లు 1980 యొక్క సేవింగ్స్/పొదుపులు మరియు రుణాల స్తబ్దతకు కారణం అయ్యాయి.తగినంత స్థానిక డిపాజిట్లు/జమలు లేకపోవటం వలన పెరుగుతున్న సమూహాలకి బయటి నుండి నిధులు తెచ్చుకోవలసి వస్తుంది అనే కారణంతో మధ్యవర్తిత్వ డిపాజిట్/జమలు యొక్క నియంత్రణను బ్యాంకులు క్రింది స్థాయి నుండి వ్యతిరేకించాయి.
ఒక బ్యాంకు తన లాభాలను, డిపాజిట్లు/జమలు మరియు ఇతర నిధుల యొక్క వనరులు పై తను చెల్లిస్తున్న వడ్డీ స్థాయి మరియు తను ఇస్తున్న రుణాల యొక్క కార్యకలాపాల పై వసూలు చేస్తున్న వడ్డీ స్థాయిలకు మధ్య ఉన్న అంతరాల నుండి పొందుతుంది.ఈ అంతరం నిధుల యొక్క ఖరీదు మరియు రుణ వడ్డీ రేటు మధ్య "విస్తరణ "గా చెప్పబడుతుంది. చారిత్రకంగా, రుణాలు ఇచ్చే కార్యకలాపాల నుండి లాభాన్ని పొందటం అనేది ఒక చక్రంలా సాగిపోతుంది మరియు ఋణం తీసుకొనే వినియోగదారుల యొక్క అవసరాలు మరియు సామర్ధ్యం పై ఆధారపడుతుంది.ఇటీవలి చరిత్రలో పెట్టుబడిదారులు ఒక స్థిరమైన రాబడి ప్రవాహాన్ని కోరారు మరియు అందువల్ల బ్యాంకులు లావాదేవీల రుసుము పై మరింత భారాన్ని మోపాయి, ప్రాథమికంగా ఋణం యొక్క రుసుము పై మోపాయి కానీ ఇందులో డిపాజిట్/జమ కార్యకలాపాలు మరియు క్రింది స్థాయి సేవలు (అంతర్జాతీయ బ్యాంకింగ్, విదేశీ మారకం, భీమా, పెట్టుబడులు, వైర్ బదిలీలు, మొదలైనవి) పై సేవా రుసుములు కూడా నిమగ్నం అయి ఉన్నాయి.ఏది ఏమి అయినప్పటికీ, రుణాలను ఇచ్చే కార్యకలాపాలు ఇప్పటికీ వాణిజ్య బ్యాంకు రాబడిలో ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని అందిస్తున్నాయి.
అధికంగా మారుతున్న మార్కెట్ పరిస్థితులకి తట్టుకుంటూ లాభాల బాట లోనే నడిచేందుకు వీలుగా అమెరికన్ బ్యాంకులు గడిచిన 10 సంవత్సరాలలో చాలా విధానాలను అమలుచేసాయి.ముందుగా ఇది గ్రాం-లీచ్-బ్లిలేయ్ చట్టం ను కలిగి ఉన్నది, ఈ చట్టం బ్యాంకులను పెట్టుబడి మరియు భీమా రంగాలతో తిరిగి విలీనం అవ్వటానికి అనుమతిస్తుంది. విలీన బ్యాంకింగ్, పెట్టుబడి, మరియు భీమా కార్యకలాపాలు ఉత్పత్తులను అమ్మటాన్ని సమర్ధించటం ద్వారా "ఒన్-స్టాప్ షాపింగ్" కొరకు పెరుగుతున్న వినియోగదారుల డిమాండ్ కి అనుగుణంగా సంప్రదాయ బ్యాంకులు స్పందించటానికి సహాయపడతాయి (దీని ఫలితంగా లాభసాటితనం పెరుగుతుంది అని బ్యాంకులు ఆశించాయి).రెండవది, వాళ్ళు వ్యాపారాలకి రుణాలు ఇవ్వటం నుండి వినియోగదారులకి రుణాలు ఇవ్వటం వరకు అపాయ-ఆధారిత ధరల వినియోగాన్ని విస్తరించారు, అనగా అధిక రుణ అపాయం ఉంది అని పరిగణించబడ్డ వినియోగదారుల విషయంలో అధిక వడ్డీ రేట్లను వసూలు చెయ్యటం మరియు దాని వలన రుణాల పై తప్పుల అవకాశాన్ని పెంచటం.ఇది చెడు రుణాల నుండి వచ్చిన నష్టాలను భర్తీ చెయ్యటానికి సహాయపడుతుంది, మంచి రుణ చరిత్ర ఉన్నవారికి రుణాల ఖరీదును తగ్గిస్తుంది మరియు రుణాలను కోల్పోయే అధిక అపాయకారులైన వినియోగదారులకి రుణ ఉత్పత్తులని అందిస్తుంది.మూడవది, వారు సాధారణ ప్రజలు మరియు వ్యాపారాలకి అందుబాటులో ఉండే విధంగా చెల్లింపుల విధానాలని పెంచటానికి నిర్ణయించుకున్నారు.ఈ ఉత్పత్తులు డెబిట్ కార్డు లు, ప్రీపైడ్/ముందస్తు చెల్లింపు కార్డ్స్, స్మార్ట్ కార్డు లు, మరియు క్రెడిట్ కార్డు లను కలిగి ఉన్నాయి. ఇవి కాలానుగుణంగా వినియోగదారులు సౌకర్యవంతంగా లావాదేవీలు జరపటానికి మరియు సులువైన వినియోగాన్ని సులభతరం చేస్తాయి (అభివృద్ధి చెందని ఆర్ధిక వ్యవస్థలతో ఉన్న కొన్ని దేశాలలో డబ్బు విషయంలో చాలా కఠినంగా వ్యవహరించటం అనేది సర్వసాధారణం, ఇక్కడ ఒక గృహాన్ని కొనుగోలు చెయ్యాలి అంటే డబ్బుతో నిపబడిన సూట్కేసులు పట్టుకొని వెళ్ళాలి)ఏది ఎలా ఉన్నప్పటికీ, సులువైన రుణాల లభ్యతతో పాటుగా వినియోగదారులు తమ ఆర్ధిక వనరులను తప్పుగా నిర్వహించి మరియు అధిక రుణాలను కూడబెట్టటానికి కూడా అధికంగా అవకాశాలు ఉన్నాయి. వినియోగదారులు నుండి వడ్డీ చెల్లింపులు మరియు రుసుములు వసూలు చెయ్యటం మరియు కార్డులను స్వీకరించిన సంస్థల నుండి లావాదేవీల రుసుమును వసూలు చెయ్యటం ద్వారా బ్యాంకులు కార్డు ఉత్పత్తుల నుండి ధనాన్ని పొందుతాయి.
ఇది మొత్తంగా లాభాలు పొందటానికి మరియు ఆర్ధిక అభివృద్ధికి సహాయపడుతుంది.
బ్యాంకు ఖాతాలో నగదు జమ చేయటం, తీసుకోవడం, బదిలీ చేయడం వంటి పనులు సెల్‌ఫోన్‌ స్విచ్‌ను నొక్కడంతోనే జరిగిపోయే రోజులు గ్రామాల్లో రానున్నాయి. సెల్‌ఫోన్‌ లావాదేవీలు నిర్వహించేందుకు ముందు బ్యాంకులో ఖాతా తెరవాలి. ఆ సమయంలో బ్యాంకు మొబైల్‌పిన్‌ నెంబరు ఇస్తుంది. దీని తర్వాత ఇక ఏ లావాదేవీ జరపాలన్నా.. బ్యాంకు ప్రతినిధి సహాయకారిగా ఉంటారు. ఈ ప్రతినిధి వద్ద బయోమెట్రిక్‌ టెక్నాలజీతో పని చేసే చిన్నపాటి ఏటీఎం యంత్రం ఉంటుంది. ఖాతాదారుడు డబ్బులు డ్రా చేయాలనుకుంటే.. అతని సెల్‌, పిన్‌ నెంబర్లను బ్యాంకు ప్రతినిధి మొబైల్‌ ద్వారా బ్యాంకుకు పంపిస్తారు. అక్కడి నుంచి సరేనంటూ ఎస్‌ఎంఎస్‌ సమాచారం వచ్చిన తర్వాత ఏటీఎం యంత్రం నుంచి డబ్బులు తీసి ఇస్తారు. డబ్బులు జమ చేయటం, వేరొకరికి బదిలీ చేయటం కూడా ఇదే విధంగా ప్రతినిధి ద్వారానే జరుగుతుంది. వేలిముద్రలతో కూడిన బయోమెట్రిక్‌ టెక్నాలజీతోనే ఇది నడుస్తుంది కాబట్టి దీంట్లో మోసం జరిగే ప్రమాదం ఉండదు.సెల్‌ఫోన్‌ను పోగొట్టుకున్నా ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు. బ్యాంకుకు వెళ్లి మామూలు ఖాతాలాగే అన్ని పనులూ నిర్వహించుకోవచ్చు. మొబైల్‌ బ్యాంకింగ్‌కు కొన్ని పరిమితులున్నాయి. రోజుకి రూ.5 వేలు, నెలకు రూ.25వేలకు మించి తీసుకోవటానికి లేదు. ఇతర లావాదేవీలపైన మాత్రం పరిమితులు లేవు. మొబైల్‌ బ్యాంకింగ్‌లో భాగస్వాములైన వారికి బ్యాంకు కొంత మొత్తం అందజేస్తుంది. ప్రతీ లావాదేవికి మొబైల్‌ సర్వీస్‌ ప్రొవైడర్‌కు రూ.1, మైక్రోఏటీఎం ప్రతినిధికి రూ.3, సర్వర్‌ ప్రొవైడర్‌కు రూ.1 చొప్పున చెల్లిస్తుంది. దీనికోసం ఖాతాదారుడి నుంచి కొంత రుసుము వసూలు చేయాలన్న ప్రతిపాదనలున్నాయి. ఫెల్లోని - గిడో లోర ""జేనోవ ఎ ల స్తోరియా డెల్ల ఫినంజా: ఉన సరీ డి ప్రిమతి ?" " ""జేనోవ అండ్ ది హిస్టరీ అఫ్ ఫైనాన్స్ : అ సిరీస్ అఫ్ ఫస్ట్ ?"" 2004 నవంబరు 9, ISBN 88-87822-16-6 (www.giuseppefelloni.it www.lacasadisangiorgio.it)