Türk sigorta sektöründe kullanılan yeni dijital teknolojiler (Insurtech)
New digital technologies used in Turkish insurance sector (Insurtech)
Yazar: PINAR AYDEMİR
Danışman: PROF. DR. ÜNAL HALİT ÖZDEN
İstanbul Ticaret Üniversitesi / Finans Enstitüsü / Sigortacılık ve Risk Yönetimi Ana Bilim Dalı / Sigorta ve Risk Yönetimi Bilim Dalı
Derece: Doktora, 2023
Konu: Sigortacılık = Insurance

Özet:
Bu çalışmada Türk Sigorta sektöründe yeni dijital teknolojilerin kullanımının sağladığı faydalar ve sektörün geleceğine olan etkileri araştırılmıştır. Çalışmanın ilk bölümünde sigorta ve yeni dijital teknolojilerin kavramsal ve teorik çerçevesi oluşturulmuş olup sigorta ve risk kavramları, türleri, yönetimleri açıklanmış, yeni dijital teknolojilerin neler olduğu hangi alanlarda nasıl kullanıldığı belirtilmiştir. 
İkinci bölümde ise ABD ve İngiltere sigorta sektörleri incelenmiş, dijital teknolojilerin kullanım alanları, hangi şirketlerin hangi teknolojilerle ilgili nasıl çalışmalar yaptıkları ve sağladığı katkılar üzerinde durulmuştur. 
Üçüncü bölümde Insurtech üzerine yazılmış ulusal ve uluslararası araştırmalar incelenmiş ve sonuçlarıyla birlikte aktarılmıştır. Ayrıca insurtech üzerine yazılmış yüksek lisans ve doktora tezleri de incelenerek araştırma teknikleriyle birlikte belirtilmiştir. Söz konusu çalışmanın literatürdeki yeri ve önemini belirleme açısından literatür incelemesi önem arz etmektedir. 
Dördüncü bölümde Türk sigorta sektörü incelenmiş olup dijital teknolojiler ve gelişim alanları araştırılmıştır. Akabinde Türk sigorta sektöründe kullanılan dijital teknolojiler (insurtechler) üzerine nitel ve nicel araştırma yapılmıştır. Çalışmanın ana yöntemi nitel araştırma olup demografik veriler ve evet/hayır soruları grafiksel olarak aktarılmıştır.  Çalışmanın hipotezi olan "dijital teknolojilerin kullanımı sigorta sektörüne olumlu katkı sağlar" araştırma bulguları ile desteklenmiştir. 32 yapılandırılmış soruya, hayat emeklilik, hayat dışı, sigorta fon havuz işletmeleri ve reasürans şirketleri olmak üzere 35 sigorta şirketinin üst düzey yöneticileri ile çevrimiçi görüşmeler yapılarak detaylı yanıtlar alınmıştır. Görüntü/ses kayıtları deşifre edilerek Nvivo14 ve SPSS23 paket yazılım programında analiz edilmiştir. 
Araştırma bulgularına göre Türk Sigorta sektöründe yeni dijital teknolojileri en fazla kullanan şirketlerin uluslararası güçlü sermayeli ve pazar payı yüksek şirketler olduğu tespit edilmiştir. Ancak dijitalleşme misyonuyla kurulan bazı yeni şirketlerde de dijital teknoloji kullanımın aktif olduğu ve bu konuyla ilgili BT departmanının planlama yaptığı ifade edilmektedir. Türk sigorta sektöründe dijital teknoloji kullanımının daha çok yapay zekâ, makine öğrenimi, veri analitiği, robotik süreçlerinde yoğunlaştığı görülmektedir. En fazla dijital teknoloji kullanılan alanlar ise fiyatlandırma, operasyon, hasar ve satış olarak belirlenmiştir. Dijital teknolojilerin kullanımı, Türk sigorta şirketlerine finansal fayda sağlamasının yanı sıra müşterilere zaman tasarrufu ve esneklik yaratarak sigorta işlemlerinde verimliliği ve kaliteyi de artırmıştır. Dijital teknolojileri kısa sürede içselleştirebilen ve müşteri ihtiyaç ve beklentilerine en doğru dijital çözümler üretebilen şirketler rekabet üstünlüğü sağlayacaktır. Bu nedenle dijital teknolojilerin sigorta sektöründe kullanımı sürdürülebilirlik açısından oldukça önemlidir. 
Türkiye'deki Insurtech seviyesinin hem start-up nicelik ve niteliği hem de kullanılan teknolojilerin çeşitliliği ve ürün yelpazesinin genişliği olarak bakıldığında İngiltere ve ABD'den daha geride olduğu gözlenmekte ancak pek çok Avrupa ülkesinden de ileride olduğu ifade edilmektedir. Türkiye'deki insurtech start-up iş modellerine bakıldığında, daha çok karşılaştırma portalları iş modeli ve dijital sigortacı veya brokerler iş modelleri üzerinden çalışmalar yapıldığı söylenebilir. Türk sigorta sektöründe yapay zekâ, robotik süreç otomasyonu, dijital satış ve pazarlama, büyük veri analitikleri ve hasarda suistimal tespiti üzerinde daha fazla çalışan start-up olduğu görülmektedir. Blok zinciri, akıllı sözleşmeler, dağıtılmış defter teknolojisi gibi teknolojiler ile katılım finans üzerine gelişmiş iş modelleri üretecek yapıda insurtech start-up henüz Türkiye'de mevcut değildir. Nesnelerin interneti üzerinde çalışan insurtech firmaları olsa da sigorta şirketleri ile gerçekleşmiş bir iş birlikleri bulunmamaktadır.  Yine sektörde kullanım bazlı veya talep üzerine sigorta iş modelleri arz-talep eksikliği sebebiyle gelişmemiştir. Ancak açık sigortacılık ve API uygulamaları üzerinde yoğun çalışmalar bulunmaktadır. Araştırma bulgularına göre, müşterilerin sigorta süreçlerinin her aşamasına dahil olduğu şeffaf, kişiselleştirilmiş ürünlerle donatılmış esnek sigortacılık modellerinin küresel tek sigorta pazarının önünü açtığı ifade edilmektedir. Yeni dönemde dijital teknolojiyi kullanmada fark yaratmayı hedeflemek, rekabette avantaj sağlamanın ve sürdürülebilir bir sigortacılık sistemi geliştirmenin ön koşulu olarak görülmektedir.

Anahtar Kelimeler: Yeni Dijital Teknolojiler, Insurtech, Dijitalleşme, Türk Sigorta Sektörü, Dijital Sigortacılık, Sigorta Teknolojileri

Abstract:
In this study, the benefits created by the use of new digital technologies in the Turkish Insurance sector and its effects on the future of the sector are investigated.
In the first part of the study, the conceptual and theoretical framework of insurance and new digital technologies has been created, and after the insurance and risk concepts, types and managements are explained, it is stated what new digital technologies are and how they are used.
In the second part, the areas of use of digital technologies in the insurance sectors of the USA and England, which companies work on which technologies and how they contribute, are emphasized. 
In the third part, national and international studies on Insurtech are examined and presented with their results. In addition, master's and doctoral theses written on insurtech were also examined and stated together with their research techniques. Literature review is important in determining the place and importance of the study in question.
In the fourth part, the Turkish insurance sector is examined and digital technologies and development areas are investigated. Subsequently, qualitative and quantitative research are conducted on digital technologies (insurtechs) used in the Turkish insurance industry. The main method of the study is qualitative research, and demographic data and yes/no questions are presented graphically. The hypothesis of the study, "the use of digital technologies makes a positive contribution to the insurance industry", is supported by the research findings. Detailed answers to 32 structured questions are received by online interviews with senior managers of 35 insurance companies, including life pension, non-life, insurance fund pool companies and reinsurance companies. Image/audio recordings are deciphered and analyzed in Nvivo14 and SPSS23 software programs.
According to the research findings, it has been determined that the companies that use new digital technologies the most in the Turkish Insurance sector are companies with strong international capital and high market share. However, it is stated that in some new companies established with the mission of digitalization, the use of digital technology is active and the IT department is planning on this issue. It is seen that the use of digital technology in the Turkish insurance sector is mostly concentrated in artificial intelligence, machine learning, data analytics and robotics processes. The areas where digital technology is used the most are determined as pricing, operations, claims and sales. In addition to providing financial benefits to Turkish insurance companies, the use of digital technologies has also increased efficiency and quality in insurance transactions by creating time savings and flexibility for customers.
Companies that can internalize digital technologies in a short time and produce the most accurate digital solutions to customer needs and expectations will provide a competitive advantage. For this reason, the use of digital technologies in the insurance industry is very important in terms of sustainability. The level of Insurtech in Turkey, on the other hand, is observed to be behind the UK and the USA in terms of both the start-up structure and number, the diversity of technologies used and the breadth of the product range, but it is also stated that it is ahead of many European countries.
Considering the Insurtech level in Turkey, both in terms of the quantity and quality of start-ups, the diversity of technologies used and the breadth of the product range, it is observed that it is behind the UK and the USA, but it is stated that it is ahead of many European countries. When we look at the insurtech start-up business models in Turkey, it can be said that studies are mostly carried out on comparison portals business models and digital insurers or brokers business models. It is seen that there are more start-ups in the Turkish insurance industry working on artificial intelligence, robotic process automation, digital sales and marketing, big data analytics and damage fraud detection. There are no insurtech start-ups in Turkey yet that will produce advanced business models on participation finance with technologies such as blockchain, smart contracts, distributed ledger technology. Although there are insurtech companies working on the Internet of Things, there is no collaboration with insurance companies. Again, usage-based or on-demand insurance business models have not developed in the sector due to lack of supply and demand. However, there is intense work on open insurance and API applications. According to the research findings, it is stated that flexible insurance models equipped with transparent, personalized products that involve customers at every stage of the insurance processes have paved the way for a single global insurance market. Aiming to make a difference in the use of digital technology in the new era is seen as a prerequisite for gaining a competitive advantage and developing a sustainable insurance system.