Finansal teknoloji ortaklıkları ve ödeme hizmetleri rejimi
Financial technology companies and payment services regime
Yazar: NURDOĞAN SÜNBÜL
Danışman: DR. ÖĞR. ÜYESİ MEHMET FATİH ARICI
İstanbul Üniversitesi / Sosyal Bilimler Enstitüsü / Ticaret Hukuku Ana Bilim Dalı
Derece: Yüksek Lisans, 2023
Konu: Hukuk = Law

Özet:
Son birkaç yüzyılda teknolojide yaşanan gelişmeler, diğer sektörler gibi finansal hizmetler sektörünü de etkilemiş ve finansal teknoloji diye anılan yeni finansal hizmetleri ve banka dışı finansal hizmet sağlayıcıları ortaya çıkarmıştır. Fintek hizmetleri, yeni teknolojilerden büyük ölçüde yararlanan yeni iş modelleri ve uygulamalardır. Fintek ortaklıkları (fintekler) ise sundukları yenilikçi finansal hizmetlerle piyasalarda bankaların ve diğer finansal kuruluşların yanında yer almaya başlayan yeni aktörlerdir. Yapay zekâ, bulut bilişim, uygulama programlama arayüzleri (API) ve dağıtık defter teknolojilerini etkin bir şekilde kullanan fintek hizmetlerinin, mevcut finansal hizmetleri hem ikame etme hem de tamamlama rolü bulunmaktadır. Bu kapsamda fintekler, ödemeler, eşten eşe ödünç verme, kitle fonlaması, robo-danışmanlık ve diğer birçok farklı alanda faaliyet göstermektelerdir. Fintek akımı ve bankalarda tutulan müşteri verilerini erişime açan açık bankacılıkla birlikte, ödeme hizmetleri alanında faaliyet gösteren fintekler, ödeme hizmetleri pazarında büyük bir başarı göstermişlerdir. Ödeme hizmetlerinin gelişimi ve yeni hizmetlerin yaratılması karşısında tüketicilerin korunması ihtiyacı ortaya çıkmış ve ödeme hizmetleri sektörü, diğer birçok yerde olduğu gibi Avrupa Birliği'nde ve Türkiye'de de düzenlenmiştir.
Çalışmamızın amacı, ödeme hizmetleri başta olmak üzere, bankacılık sektörünün fintek akımıyla değişimini ve finteklerin rakipleriyle, müşterileriyle, ilgili idari otoritelerle ve mevzuatla ilişkilerini ortaya koymaktır. Bu amaç doğrultusunda çalışmamızın ilk bölümünde, fintekle ilgili kavramlara, fintek ekosistemine ve çalışmamız açısından büyük önem arz eden açık bankacılık kurumuna yer verilmiştir. İkinci bölümde ise ödeme hizmetleri rejiminin Avrupa Birliği müktesebatında ve Türk hukukunda düzenlenişi mukayeseli olarak irdelenmiştir. Son bölümde ise finteklerin etkileşimde oldukları aktörler, idari otoriteler ve müşterileri ile ilişkileri incelenmiştir. Neticeten finteke ilişkin kavramların tanımının ve kanuni düzenlemelerin teknoloji ve iş modeli açısından nötr (tarafsız, yansız) bir şekilde yapılmasının finans hukuku ve tüketicinin korunması hedefleri açısından zorunluluk teşkil ettiği kanaatine varılmıştır.

Abstract:
The developments in technology in the last few centuries have affected the financial services sector, as well as other sectors, and have created new financial services and non-bank financial service providers referred to as financial technology. Fintech services are new business models and applications that leverage new Technologies. On the other hand, fintech companies (fintechs) are new actors that have started to take their place alongside banks and other financial institutions in the markets with the innovate financial services they offer. Fintech services, which effectively use artificial intelligence, cloud computing, application programming interfaces (API) and distributed ledger technologies, have the role of both substituting and complementing existing financial services. In this context, fintechs are active in payments, peer-to-peer lending, crowdfunding, robo-advising and many other areas. With the fintech movement and open banking, which makes customer data held in banks accessible, fintechs operating in the field of payment services have seen great success in the payment services market. In the face of the development of payment services and the creation of new services, the need for consumer protection has emerged and the payment services sector has been regulated in the European Union and Turkey, as in many other places.
The aim of thid study is to reveal the transformation of the banking sector, especially payment services, with the fintech trend and the relations of fintechs with their competitors, customers, relevant administrative authorities and legislation. In line with this purpose, the first part of the study includes the concepts related to fintech, the fintech ecosystem and the open banking institution, which is of great importance for the study. In the second part, the regulation of the payment services regime in the European Union and Turkish law is analyzed comparatively. In the last section, the actors with which fintechs interact, their relations with administrative authorities and fintechs' customers are analyzed. Consequently, we conclude that it is imperative that the definition of fintech-related concepts and legal regulations are made in a technology and business model neutral way for the purposes of financial law and consumer protection.