Türk bankacılık sisteminde bireysel krediler ve bankacılık altyapısının paylaşımı (ortak atm ve pos kullanımı)
Retail loans at the system of Turkish banking and sharing of banking substructure
Yazar: ERDAL AKSOY
Danışman: YRD. DOÇ. DR. MUSTAFA TURHAN
Beykent Üniversitesi / Sosyal Bilimler Enstitüsü / İşletme Bölümü / İşletme Yönetimi Ana Bilim Dalı / İşletme Eğitimi Bilim Dalı
Derece: Yüksek Lisans, 2005
Konu: Bankacılık = Banking
Dizin: ATM ağları = ATM networks ; Ortak paylaşım = Sharing of common ; POS = Point of sale ; Tüketici kredileri = Consumer credits

Özet:
Bankacılık, Finansal Sistemin temelini oluşturmaktadır. Bilindiği gibi, finansal sistem kaynak fazlası olan ile kaynak talebi olan kişi ve kuruluşları bir araya getirmektedir. Bu süreçte, kaynak fazlalıkları kısa vadeli yatırımlar için para piyasasına, uzun vadeli yatırımlar için sermaye piyasasına yönelmektedir. Bu işlevleri yapan kuruluşlar finansal aracılar olarak adlandırılmakta olup, aynı zamanda fon maliyetini, vadesini, miktarını ve riskini dengelemekte ve finansal danışmanlıkta bulunmaktadırlar. Finansal aracıların bir kısmı kalkınma ve yatırım bankaları veya sosyal güvenlik kuruluşları gibi para yaratamazken, TCMB ve Ticaret Bankaları ise para yaratan finansal aracıları oluşturmaktadır.Para yaratan ticaret bankaların oluşumu, bir değerin ödünç verilmesi ile başlamaktadır. Banko üzerinde işlem yapmaktan başlayan ve bir süre sonra bu isimle anılan bankacılık faaliyeti, emisyon bankalarının kurulması ile farklı bir fonksiyonu üstlenmiştir. Günümüzdeki Merkez Bankalarının fonksiyonu ile çalışan söz konusu bankalar, ekonomide farklı etkilere sahip olmaya başlamışlardır.Ülkemizde Galata Bankerlerince yapılan bankacılık faaliyeti esas itibarıyla Cumhuriyetin kurulmasıyla gelişmeye başlamıştır. Ekonomik kalkınma programları ülkemizdeki bankacılık gelişmesini de aynı ölçüde etkilemiştir. Dışa açılma dönemlerinde yabancı bankaların da ülkemize gelmesiyle, günümüzdeki rekabetçi bankacılık ortamı oluşmuştur. Ülkemizde yaşanan ekonomik sorunlardan etkilenen bankacılık sektörü, özellikle 2001 yılında yaşanan mali krize bağlı olarak önemli devir tasfiye ve birleşmelere sahne olmuştur. Bu gelişmeler, Türk Bankacık Sisteminde Bakanlar Kuruluna ait olan bazı yetkilerinin Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumuna aktarılmasını ve Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonunun daha da fonksiyonellik kazanmasını sağlamıştır.Dünya ve Avrupa Birliği ölçeğinden bakıldığında, Türk Bankacılık Sisteminin henüz gelişmekte olduğu görülmektedir. Enflasyonist bir ekonomik yapının sonucu olarak, kaynakları çok kısa vadeli bir oluşum içinde bulunmaktadır. Ekonomik istikrar arayışları devam eden günümüzde, bankacılık sisteminde kaynak / kullandırım arasındaki fiyatlama farkı sürekli azalmaktadır. Aynı zamanda kaynak / kullandırım arasında vade uyumsuzluğu bulunan Türk Bankacılık Sistemi, sendikasyon kredileri ile bu sorunu aşmaya çalışmaktadır. Ancak, kullandırdığı mevcut kredilerinden sağladığı faiz gelirleri ile kabul ettiği mevduatlara ödeyeceği faiz giderlerini karşılayamamaktadır. Bu nedenle, ülkemiz bankacılık sisteminin, plasman yapma gereği kısaca kredi kullandırma zorunluluğu bulunmaktadır.Yeni ekonomik yapılanış ve enflasyonun düşmesi paralelinde, bankacılıkta karlılıklar da sürekli azalış içinde bulunmaktadır. Bu süreçte, mevduat kaynağının fiyatı ile satış fiyatı arasındaki farkın hala muhafaza edildiği bireysel krediler önem kazanmaktadır. Nakdi olarak kullandırılan tüketici kredileri yanında, kredi kartlarının borç bakiyesinden önemli gelir sağlanmaktadır. Bankacılık sisteminin kaynak yapısı ve azalan karlılıklar nedeniyle, karlı bir kredi türü olarak bireysel kredilerin önemini uzun bir süre daha koruyacağı görülmektedir.Türk Bankacılık Sistemi 2004 yılı sonu itibarıyla mevduat bankalarının plase ettiği toplam 77 Katrilyon TL kredinin yaklaşık 27 Katrilyon TL. sı bireysel kredilerden oluşmaktadır. Söz konusu kredilerin yine yaklaşık 14 Katrilyon TL. sı kredi kartlarının borç bakiyesinden oluşmaktadır. Bankalar özellikle kredi kartlarının borç bakiyesine yüksek faiz uygulayarak riski yönetmeye, hatta geri gelişini çabuklaştırmaya çalışmaktadırlar. Ancak, özellikle kredi kartı limiti tespitinden kaynaklanan irrasyonel yapı nedeniyle, söz konusu plasmanlar gelecekte sorun oluşturacak bir yapıya doğru gelişimini sürdürmektedir.Bankacılık Sisteminde karlılığın azaldığı ve uluslar arası rekabetin arttığı bu süreçte, bankaların sabit maliyetlerini kısa zamanda azaltmaları mümkün görünmemektedir. Bu durumda, bankacılık altyapısını oluşturan ATM ve POS ların ortak kullanımı büyük önem taşımaktadır.Bankacılık hizmetlerinin yürütülmesinde ATM kartlarının önemi her geçen gün artmaktadır. Elemansız hizmet sunulmasını olanaklı hale getiren bu kartların, emekli müşteri grubunun iletişim ihtiyacını gideremediği gözlenmiştir. Söz konusu müşteri grubuna yönelik olarak yapılacak hizmetlerde, iletişim ihtiyaçlarının da göz önünde bulundurulması gerektiği ortaya çıkmaktadır.Rekabetin hızla arttığı günümüzde, hizmet kalitesi açısından müşteriyi önemseyen bankacılık anlayış ve uygulamalarının, daha da önemli hale geldiği görülmektedir.

Abstract:
Banking is the base of financiail system. As it is known, financial system brings the companies which need people who have source excess and source demand. In this process, source excess leads to the money market for short-term investments and to the market price for long-term investments.Those companies, involved in these activities, are called financial brokers and they become financial advisors, ballancing the cost of fund,terms, amount and the risk. Some of them can?t supple money just like advanced and investment banks or social security foundations but Turkish Central Bank(TCMB) and trade bank are always the financial fouindatons that supply the money.Trade banks are based on a value which is given as loan banking activities always have procedure on bench and in a short time later ,ıt is called the same name has a different function with the establishing of emmission banks. The banks which have the same function with today?s central banks started to have different effects in economy.The banking activities which is carried out by GALATA money bankers, actually, has developed with the foundation of Turkish Republic. Economical devlopment programs have affected the banking process in Turkey equally. Trading with foreign banks and those banks having trade in Turkey have also created the competition banking. The banking sector which has been influenced by the economical crises in Turkey, particularly related to 2001 crises has gone into liquidation and joinings. These happenings have caused new functions making more active of the turkish Saving Deposit Insurance Fund T.M.S. F by transferring to the banking regulation and supervision agency which are under the control of the council of ministers.As a global viewing, it is noticed that Turkish banking system has still been developing. The sources are in the process of short-term formation as a matter of fact an economic issue of inflation . In the days of seeking economical stability, the diference of source and usage has been reducing constantly at banking field. At the same time, Turkish banking system which has lack of term harmony in the source and usage has been trying to overcome this problem with the loans of trade-union. Unfortunately it can?t compensate the interest expenses that accepted to pay for the bank deposits and with the interest incomes which it supplied from the existing loans.For that reason, The banking system of Turkey has to obligate to give loan invest.In the parallel way of decreasing inflation and the new economical developmet, the profits have always been hecreasing at banking in this case, retail loans are getting important as keeping the balance between the selling price and the source of money. Retail loans, which have been used in cash or non in cash, by credit cards, have got considerable profits. As a result of the source structure of banking system and derceasing profits it seems that it will protect the importance of retail loans as a profitable credit kind for a while.The Turkish banking system, consists of 27 quadrillion retail loans out of 77 quadrillion that to be used by deposit banks in the late of 2004. And nearly 14 quadrillion TL of the loans are the result o credit cards debts and this is a very great amount o profit.Banks always try to increase the debt rate of the credit cards, thus, they control the risk and even quicken the return of money . But especially at credit limits, it is proceeding its development sometimes irrational structure and it causes some problem for the future system.It is impossible to reduce their costs in a short time, as there is international competition and there is less profit at banking system. In this case, ıt becomes very urgent and important to share the ATM and POS together.ATM cards have been getting important at the service of banking day by day. Although we don?t need anyone to use them at ATM machines it has been obeserved that it doesn?t work out to serve for pensioners wishes. This case should be considered carefully when the service will be given for them .It is easily seen that, the competition has been increasing among banks and companies. So the quality of service that gives importance to customers should be improved.