Source: EURLEX
Language: es
Format: md

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| 9.6.2021 | ES | Diario Oficial de la Unión Europea | C 220/72 |

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Dictamen del Comité Económico y Social Europeo sobre la Comunicación de la Comisión al Parlamento Europeo, al Consejo, al Comité Económico y Social Europeo y al Comité de las Regiones «Estrategia de Finanzas Digitales para la UE»

[COM(2020) 592 final]

(2021/C 220/10)

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| Ponente: | Antonio GARCÍA DEL RIEGO |
| Coponente: | Kęstutis KUPŠYS |

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| Consulta | Comisión Europea, 11.11.2020 |
| Base jurídica | Artículo 304 del Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea |
| Sección competente | Mercado Único, Producción y Consumo |
| Aprobado en sección | 2.3.2021 |
| Aprobado en el pleno | 24.3.2021 |
| Pleno n.o | 559 |
| Resultado de la votación  (a favor/en contra/abstenciones) | 268/2/8 |

1.   Conclusiones y recomendaciones

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|  | 1.1. | Los pagos están en primera línea de la digitalización de los servicios financieros, y los métodos de pago «sin fricciones» son esenciales para que empresarios y comerciantes puedan poner en marcha y hacer crecer sus negocios con éxito. La COVID-19 ha acelerado la tendencia hacia los pagos sin efectivo y a través del comercio electrónico, y ha aumentado la necesidad de que los minoristas adopten herramientas «multicanal» para aceptar pagos fuera de línea, en línea y basados en dispositivos móviles. La adopción de estas herramientas, que requiere inversión en sistemas y equipos informáticos, supone una carga adicional para los pequeños y medianos minoristas en particular. |

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|  | 1.2. | El CESE comparte el enfoque de la Comisión sobre la importancia estratégica de los pagos y sobre la necesidad de seguir trabajando para permitir las operaciones de pago dentro del mercado único utilizando nuevas soluciones de pago nacidas en Europa y de alcance paneuropeo. El CESE apoya la opinión de que la Comisión debe actuar como catalizador político, mientras que es el sector privado el que debe diseñar las soluciones innovadoras de pago digital. |

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|  | 1.3. | El CESE hace hincapié en que el dinero en efectivo sigue siendo el medio de pago preferido de los consumidores en sus puntos de venta y en las transacciones minoristas entre particulares. El efectivo reviste una enorme importancia para la inclusión social y el acceso a los servicios básicos. |

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|  | 1.4. | El CESE apoya el punto de vista de que el euro digital sea complementario a los pasivos existentes de los bancos centrales, que no trate de desplazar al sector privado, que el sector privado desempeñe un papel en la distribución de las soluciones relacionadas con el euro digital, y que los derechos y obligaciones de los usuarios se definan. La privacidad de las operaciones debe considerarse un derecho importante del usuario, junto con otras características similares a las del efectivo. |

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|  | 1.5. | El CESE solicita a la Comisión que adopte el siguiente enfoque: |

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|  | 1.5.1. | establecer prioridades para las acciones y los esfuerzos, dado el elevado número de acciones clave identificadas en la Estrategia; |

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|  | 1.5.2. | reducir las incertidumbres actuales en lo que respecta a un modelo de negocio sostenible para los pagos instantáneos; |

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|  | 1.5.3. | considerar prematura la adopción de medidas legislativas en el ámbito de los instrumentos de pago. El CESE prefiere que se permita a los agentes del mercado desarrollar productos adecuados para los clientes y que se considere la adopción de medidas legislativas si no se encuentran soluciones adecuadas; |

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|  | 1.5.4. | garantizar la plena aplicación del Reglamento SEPA por parte de los Estados miembros, en particular en lo que se refiere al incumplimiento por parte de los ordenantes y beneficiarios del artículo 9 (la denominada discriminación del IBAN), mientras que los consumidores de la UE deberían poder utilizar una única cuenta de pago para las transferencias en euros y realizar transferencias transfronterizas en euros dentro de la SEPA con la misma facilidad que dentro de su país de origen; |

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|  | 1.5.5. | centrar los esfuerzos en la interoperabilidad entre las soluciones de identificación electrónica existentes e incipientes. El CESE cree que el sector privado, junto con las autoridades, debería estar mejor capacitado para crear soluciones de identificación electrónica, que se utilicen en parte para llevar a cabo la autenticación reforzada de cliente en las operaciones de pago. Es necesaria una identidad electrónica pública universalmente aceptada, basada en la elección de los consumidores, su consentimiento y la garantía de que se respeta plenamente su privacidad; |

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|  | 1.5.6. | armonizar la aceptación de efectivo a escala de la UE, ya que actualmente difiere considerablemente de un país a otro; |

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|  | 1.5.7. | ampliar el intercambio de datos entre los distintos sectores con disposiciones que cubran a todos los proveedores de servicios financieros, en consonancia con los principios del Reglamento general de protección de datos (RGPD) [(1)](#ntr1-C_2021220ES.01007201-E0001), a fin de procurar más beneficios para los consumidores europeos, ya que esto puede promover un sector financiero innovador y competitivo; |

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|  | 1.5.8. | proponer una legislación que procure garantizar el derecho de acceso en condiciones justas, razonables y no discriminatorias a las tecnologías de las infraestructuras que se consideren necesarias para facilitar la prestación de servicios de pago. |

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|  | 1.6. | El CESE considera importante que todos los agentes relevantes del mercado estén sujetos a la legislación, la supervisión y la vigilancia adecuadas, garantizando así unas condiciones de competencia equitativas entre quienes ofrecen los mismos servicios y actividades. |

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|  | 1.7. | El CESE entiende la necesidad de garantizar un ecosistema de pagos abierto y accesible y de evaluar la inclusión de las entidades de pago y dinero electrónico en el ámbito de aplicación de la Directiva sobre firmeza de la liquidación (DFL). |

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|  | 1.8. | El CESE acoge con satisfacción las acciones propuestas que pretenden garantizar la asunción de un compromiso para reducir el coste medio mundial de las remesas a menos del 3 % de aquí a 2030, y anima a la Comisión a desempeñar un papel activo en el seguimiento y la garantía del apoyo a las acciones pertinentes definidas en la hoja de ruta para mejorar los pagos transfronterizos del Consejo de Estabilidad Financiera. |

2.   Sobre la estrategia de la Comisión

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|  | 2.1. | En su Comunicación de diciembre de 2018, la Comisión apostaba por «un sistema de pagos instantáneos plenamente integrado en la UE, a fin de reducir los riesgos y las vulnerabilidades de los sistemas de pagos minoristas y de aumentar la autonomía de las soluciones de pago» [(2)](#ntr2-C_2021220ES.01007201-E0002). |

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|  | 2.2. | La innovación digital está reconfigurando radicalmente la prestación de servicios financieros. A raíz de la digitalización y los cambios en las preferencias de los consumidores, las operaciones sin efectivo aumentan rápidamente [(3)](#ntr3-C_2021220ES.01007201-E0003). La pandemia de COVID-19 no ha hecho sino potenciar la transición a los pagos digitales y confirmar cuán imprescindible es que los pagos (en particular, sin contacto) sean cómodos, accesibles y seguros, tanto en las operaciones a distancia como en las presenciales. |

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|  | 2.3. | En los últimos años ha habido mejoras notables, gracias sobre todo al desarrollo de la zona única de pagos en euros (SEPA) y la armonización de la legislación en materia de pagos minoristas. Sin embargo, el mercado de pagos de la UE aún adolece de un grado considerable de fragmentación por países, ya que la mayoría de las soluciones nacionales de pago mediante tarjeta o pago instantáneo no funcionan a nivel transfronterizo. El dinamismo del panorama de los pagos en Europa pone de relieve que, sin embargo, cabe el riesgo de que surjan incoherencias, lo que requiere un marco de «gobernanza» claro que sustente la Estrategia de Pagos Minoristas de la UE. |

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|  | 2.4. | El objetivo de la Comisión es un mercado de pagos altamente competitivo que beneficie a todos los Estados miembros, con independencia de la moneda que usen, y en el que todos los participantes puedan competir en condiciones justas y equitativas para ofrecer soluciones de pago innovadoras y punteras, dentro del pleno respeto de los compromisos internacionales de la UE. |

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|  | 2.5. | Dado que los pagos están a la vanguardia de la innovación digital en el ámbito financiero, la puesta en marcha de esta Estrategia contribuirá a la visión más amplia que tiene la Comisión respecto de las finanzas digitales y a sus objetivos de acabar con la fragmentación del mercado, promover la innovación financiera impulsada por el mercado y afrontar los nuevos retos y riesgos asociados a las finanzas digitales garantizando al mismo tiempo la neutralidad tecnológica. |

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|  | 2.6. | Por ello, esta Estrategia se acompaña de la Estrategia de Finanzas Digitales de la UE [(4)](#ntr4-C_2021220ES.01007201-E0004) y de dos propuestas legislativas, una sobre un nuevo marco de la UE para el refuerzo de la resiliencia operativa digital [(5)](#ntr5-C_2021220ES.01007201-E0005) y otra sobre criptoactivos [(6)](#ntr6-C_2021220ES.01007201-E0006). Además, complementa a la actualización de la estrategia en materia de pagos minoristas presentada por el BCE/Eurosistema en noviembre de 2019 [(7)](#ntr7-C_2021220ES.01007201-E0007). |

3.   Observaciones generales

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|  | 3.1. | Los servicios financieros digitales son cada vez más importantes para los consumidores y las empresas europeos. La pandemia de la COVID-19 no ha hecho sino elevar la relevancia de la digitalización en las sociedades, incluidos los servicios financieros. Los pagos están en primera línea de la digitalización de los servicios financieros, y los métodos de pago «sin fricciones» son esenciales para que empresarios y comerciantes puedan poner en marcha y hacer crecer sus negocios con éxito. La COVID-19 ha acelerado la tendencia hacia los pagos sin efectivo y a través del comercio electrónico, y ha aumentado la necesidad de que los minoristas adopten herramientas «multicanal» para aceptar pagos fuera de línea, en línea y basados en dispositivos móviles. Tal adopción requiere inversión en sistemas y equipos informáticos, lo que supone una carga adicional, especialmente para los pequeños y medianos minoristas. |

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|  | 3.2. | El CESE acoge con satisfacción el apoyo de la Comisión a la modernización y la simplificación de los mecanismos de aceptación de pagos de los comerciantes de la UE a través de diversas opciones de financiación y formación. Es importante subrayar el papel fundamental que desempeñan las pymes en la economía europea. Se trata de un sector crítico porque en torno al 90 % de las empresas europeas son pymes, y concentran más del 50 % del empleo. Las pequeñas y medianas empresas pueden contribuir a una sólida recuperación económica. |

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|  | 3.3. | El CESE comparte la opinión de la Comisión sobre la importancia estratégica de los pagos y que la persistente falta de soluciones de pago digitales paneuropeas que puedan utilizarse en toda Europa plantea el riesgo de una mayor fragmentación del mercado, mientras que los agentes mundiales engloban a todo el mercado de pagos transfronterizos intraeuropeo. Por lo tanto, incluso si los consumidores y las empresas europeos ya tienen acceso a soluciones e instrumentos de pago eficientes, competitivos e innovadores, es necesario seguir trabajando para habilitar las operaciones de pago en el mercado único a través de nuevas soluciones de pago nacidas en Europa y de alcance paneuropeo. El CESE apoya la opinión de que la Comisión debe actuar como catalizador político, mientras que es el sector privado el que debe diseñar las soluciones innovadoras de pago digital. |

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|  | 3.4. | El CESE está convencido de que las soluciones de pago instantáneo son fundamentales. No obstante, insta a la Comisión a priorizar claramente las acciones y los esfuerzos, dado el elevado número de acciones clave identificadas en la Estrategia. La materialización de algunas de las acciones clave y los objetivos generales de la Estrategia de Pagos Minoristas, y en particular el objetivo relativo a las soluciones de pago nacidas en Europa y de alcance paneuropeo, requerirá un esfuerzo considerable por parte del sector. El CESE considera que todo requisito adicional y proyecto de regulación debe evaluarse detenidamente. |

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|  | 3.5. | El CESE pide a la Comisión que preste especial atención a los niveles de fraude en los pagos instantáneos y que adopte las medidas oportunas en caso necesario. |

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|  | 3.6. | El CESE insiste además en la urgente necesidad de mejorar las competencias y la alfabetización digitales mediante la enseñanza y la formación, en parte, aprovechando el Marco Europeo de Competencias Digitales y animando a los Estados miembros a mejorar la formación continua para aquellas competencias que tengan mayor demanda en todos los niveles educativos. El objetivo es garantizar que las personas se conviertan en expertos en datos, con mayor conciencia y control de los mismos, de las aplicaciones de macrodatos y de la gobernanza, y que entiendan su entorno digital y sus riesgos (por ejemplo, la personalización). |

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|  | 3.7. | El CESE desea evitar que los consumidores resulten «desconectados» y proclives a la exclusión financiera debido a la falta de competencias o herramientas digitales, lo que constituye un claro riesgo entre el creciente número de personas mayores en Europa. |

4.   Observaciones específicas

Pilar 1: Más soluciones de pago digital e inmediato de alcance paneuropeo

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|  | 4.1. | El CESE apoya firmemente los esfuerzos encaminados a dotar al mercado europeo de pagos de varias soluciones de pago nacidas en Europa y de alcance paneuropeo. Estas soluciones aportarían valor añadido a los consumidores y las empresas como usuarios finales y habilitar a los agentes del mercado europeo para competir mejor con los agentes de los mercados dominantes en la actualidad y con los de mercados emergentes y posiblemente dominantes, como las grandes empresas tecnológicas, y reforzarían el papel internacional del euro. Dada la situación actual del mercado y la posición consolidada de los operadores tradicionales en el mercado de las tarjetas, la creación de tales soluciones de pago paneuropeas constituiría un reto importante para el sector europeo de los pagos. |

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|  | 4.2. | El CESE apoya la idea de analizar la posibilidad de utilizar adeudos domiciliados en toda Europa para los pagos en los comercios. El modelo de adeudo domiciliado electrónico, que se utiliza ampliamente en Alemania, podría ampliarse. Esto expondría a los sistemas de tarjetas dominantes en el mercado a la competencia sobre la base del adeudo domiciliado (adeudo domiciliado SEPA). |

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|  | 4.3. | Para propiciar el desarrollo de soluciones paneuropeas basadas en los pagos instantáneos, resulta esencial que los agentes del mercado tengan claro el modelo de negocio. En caso contrario, no cabe esperar que se adopten decisiones de inversión al respecto. El CESE pide a la Comisión que reduzca las incertidumbres actuales respecto a un modelo de negocio sostenible para los pagos instantáneos. |

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|  | 4.4. | Por lo que se refiere al número de proveedores de servicios de pago (PSP) que ofrecen pagos instantáneos denominados en euros y se encuentran suscritos al sistema de transferencias de crédito instantáneas SEPA (SCT Inst), ya existe una buena cobertura de PSP, en particular en la zona del euro. Sin embargo, aún no es suficiente para lograr la cobertura total de los pagos instantáneos. El mercado se esfuerza por elevar los niveles de incorporación de los PSP al sistema y por ampliar la cobertura y la provisión de transferencias de crédito instantáneas denominadas en euros. El CESE apoya las medidas que procuran abordar, entre otras cosas, la incorporación al sistema, la interoperabilidad y otras cuestiones derivadas del uso generalizado de SCT Inst, incluidas las relativas a la protección de los consumidores. |

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|  | 4.5. | El CESE conviene con la Comisión en que las soluciones para los usuarios finales deben ser interoperables y accesibles, aportar valor añadido y satisfacer las necesidades de una amplia gama de usuarios, y contar con características equivalentes a otros instrumentos de pago análogos. El CESE cree que resulta prematuro sopesar cualquier acción legislativa en este ámbito y que es preferible permitir que los agentes del mercado, guiados por la competencia existente en el mismo, desarrollen productos adecuados para los clientes y consideren la adopción de medidas legislativas si no se encuentran soluciones adecuadas. |

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|  | 4.6. | El CESE coincide plenamente con la Comisión en cuanto a la necesidad de garantizar la plena ejecución del Reglamento SEPA por parte de los Estados miembros, especialmente en lo que atañe al incumplimiento por parte de ordenantes y beneficiarios del artículo 9 (la denominada discriminación IBAN). Tal como se establece en el artículo 9, los consumidores de la UE deberían poder utilizar una cuenta de pago única para transferencias en euros y realizar transferencias bancarias transfronterizas en euros dentro de la SEPA con la misma facilidad que en su país de origen. Sin embargo, muchos operadores siguen rechazando actualmente las solicitudes de adeudo domiciliado transfronterizo de clientes con IBAN no nacionales o incluso transferencias de crédito SEPA a IBAN no nacionales. Se trata de una barrera fundamental al mercado único y limita la capacidad de los clientes para acceder a servicios transfronterizos. Debe instarse a los Estados miembros a adoptar una postura más estricta respecto a la ejecución de este Reglamento, en vigor desde 2014. |

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|  | 4.7. | Las soluciones de identidad electrónica (e-ID) representan una parte esencial de los servicios digitales, incluidos los servicios financieros. El mecanismo eIDAS ha constituido un primer paso en la habilitación del reconocimiento y el uso transfronterizos de sistemas de identificación electrónica reconocidos a escala nacional. No obstante, es evidente que el marco actual del mecanismo eIDAS no es suficiente y no puede alcanzar los resultados requeridos. Es necesaria una identidad electrónica universalmente aceptada, basada en la elección de los consumidores, su consentimiento y la garantía de que se respeta plenamente su privacidad. El CESE anima a la Comisión a que centre sus esfuerzos en la interoperabilidad entre las soluciones existentes e incipientes, y cree que el sector privado, junto con las autoridades como en los países nórdicos, debería estar mejor capacitado para crear soluciones de identificación electrónica, que se utilicen en parte para llevar a cabo la autenticación reforzada de cliente en las operaciones de pago. |

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|  | 4.8. | La aceptación generalizada de los pagos digitales constituye una parte esencial de un mercado de pagos moderno. El CESE apoya las medidas encaminadas a evaluar el nivel de aceptación de los medios de pago digitales por parte de los comerciantes, y a encontrar las vías para aumentar y facilitar tal aceptación, especialmente por parte de las pymes y los comerciantes de menor dimensión. Para la sociedad en general, es crucial preservar el acceso al efectivo y garantizar la aceptación del mismo. Sin embargo, lo mismo ocurre en el caso de los medios de pago digitales, ya que a los consumidores se les debe ofrecer la opción de elegir. |

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|  | 4.9. | El CESE subraya que el efectivo sigue siendo el instrumento favorito de los consumidores para sus pagos minoristas en los puntos de venta y presenciales, como demuestra el estudio SPACE [(8)](#ntr8-C_2021220ES.01007201-E0008) recientemente publicado del Banco Central Europeo. Las características del efectivo difieren enormemente de las de los pagos digitales. El efectivo es el único instrumento de pago que protege la privacidad. Es dinero público del que el banco central es garante. En caso de que todos los dispositivos eléctricos y electrónicos quedaran inutilizados (un «coronavirus digital»), constituiría la única solución restante en cuanto a medios de pago en la economía. Además, el efectivo reviste una enorme importancia para la inclusión social y el acceso a ciertos servicios básicos. La Comisión y el BCE deberían examinar con detenimiento las cuestiones relativas al acceso al efectivo y la aceptación de este, adoptando las medidas apropiadas en caso necesario. |

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|  | 4.10. | Una de las consecuencias de la crisis de la COVID-19 ha sido que muchos minoristas han decidido (temporalmente) no aceptar efectivo. Como ha indicado la Comisión, el efectivo es moneda de curso legal garantizada por los Tratados. La evolución en el uso del efectivo debe basarse en la demanda. Las normas sobre la aceptación de efectivo difieren de un país a otro. Es necesaria una armonización a escala de la UE. |

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|  | 4.11. | Dada la evolución actual, es comprensible que el BCE estudie la posible emisión de un euro digital y que la Comisión apoye estos esfuerzos. El impacto de un euro digital podría carecer de precedentes y debería evaluarse con gran detenimiento. El CESE apoya los principios propuestos por el BCE, a saber, que el euro digital sea complementario a los pasivos existentes de los bancos centrales, que no trate de desplazar al sector privado, que el sector privado desempeñe un papel en la distribución de las soluciones relacionadas con el euro digital, y que los derechos y obligaciones de los usuarios se definan claramente. La privacidad de una operación debe considerarse un derecho importante del usuario, junto con otras características similares a las del efectivo. El mismo enfoque debe ser válido para cualquier iniciativa de CBDC (moneda digital del Banco Central) en los Estados miembros de la UE, fuera de la zona del euro. |

Pilar 2: Mercados de pagos minoristas innovadores y competitivos

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|  | 4.12. | La ejecución de la segunda Directiva sobre servicios de pago (DSP2) [(9)](#ntr9-C_2021220ES.01007201-E0009) ha supuesto un notable desafío para el sector de los servicios de pago que, en parte, se sigue afrontando. La DSP2 introdujo dos cambios importantes: la adopción de la autenticación reforzada de clientes y el acceso de los proveedores terceros a las cuentas de pago. En algunos casos, en particular por lo que respecta a la autenticación reforzada de clientes en las operaciones de comercio electrónico, el plazo de ejecución finalizaba a la conclusión de 2020. El CESE insta a la Comisión a que examine en detalle el impacto de la DSP2 antes de proponer una revisión. |

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|  | 4.13. | El CESE apoya las iniciativas encaminadas a construir un marco de «finanzas abiertas» para Europa. Las finanzas abiertas pueden desbloquear la provisión de ulteriores beneficios para los consumidores europeos, gracias a su capacidad para promover un sector financiero innovador y competitivo. El CESE cree que un marco amplio de finanzas abiertas no puede construirse sobre la base de los mismos principios que la DSP2, ya que esta Directiva solo se ocupa de las cuentas de pago y los proveedores de servicios de pago, y establece que solo una parte del mercado comparta sus datos. Se requiere un texto específico que cubra a todos los proveedores de servicios financieros de conformidad con los principios del Reglamento general de protección de datos (RGPD) [(10)](#ntr10-C_2021220ES.01007201-E0010) y en el que se considere la posibilidad de ampliar la puesta en común de datos entre distintos sectores. En la Comunicación sobre una Estrategia de Finanzas Digitales [(11)](#ntr11-C_2021220ES.01007201-E0011) se indica que la Comisión formulará esta propuesta a mediados de 2022. |

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|  | 4.14. | Los pagos sin contacto son cada vez más comunes, y revisten importancia en el contexto actual de la pandemia de COVID-19. En la mayoría de los países, los importes máximos de los pagos sin contacto se incrementaron durante las primeras etapas de la pandemia, en muchos casos hasta el máximo permitido por la DSP2 (50 EUR por operación y 150 EUR acumulados), como reacción a las solicitudes de las comunidades de comerciantes en particular. Todo cambio en estos importes máximos legales como parte de una revisión de la DSP2 debe evaluarse detenidamente para alcanzar un equilibrio entre la facilidad de uso y las consideraciones relacionadas con la seguridad y la responsabilidad. |

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|  | 4.15. | El CESE conviene con la Comisión en que, en el marco de la revisión de la DSP2, los riesgos derivados de los servicios actualmente no regulados deberían incorporarse al ámbito de aplicación de la legislación. Estos proveedores, complementarios respecto a la prestación de servicios regulados de pago o de dinero electrónico, permanecen fuera del perímetro regulado, aun siendo agentes de gran importancia en el mercado. El CESE entiende que, siempre que sean muy relevantes para la dinámica del mercado y que los clientes perciban que prestan un servicio de pago, también deben ser regulados y supervisados como proveedores de servicios de pago. Es importante que todos los agentes relevantes del mercado estén sujetos a la legislación, la supervisión y la vigilancia adecuadas, garantizando así unas condiciones de competencia equitativas entre quienes ofrecen los mismos servicios y actividades. |

Pilar 3: Sistemas de pago minoristas, y otras infraestructuras de apoyo, eficientes e interoperables

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|  | 4.16. | El CESE comprende la necesidad de garantizar un ecosistema de pagos abierto y accesible, y de evaluar, durante la revisión de la Directiva sobre la firmeza de la liquidación (DFL) [(12)](#ntr12-C_2021220ES.01007201-E0012), si resultaría beneficioso ampliar el alcance de la Directiva para incluir a las entidades de pago y a las entidades de dinero electrónico, al objeto de permitirles que accedan directamente a sistemas e infraestructuras de pago como TARGET2 y el sistema de pago inmediato TARGET (TIPS). El CESE subraya la necesidad de salvaguardar la seguridad e integridad de los principales sistemas de pago. Este empeño revestirá aún mayor importancia si el ámbito de aplicación de la Directiva se amplía durante la revisión de la DSP2 a agentes del mercado que actualmente no cubre la legislación, como los proveedores técnicos. De nuevo, esto subraya la necesidad de garantizar que todas las partes dispongan de acceso en las mismas condiciones de competencia equitativa. |

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|  | 4.17. | El CESE apoya plenamente el objetivo de la Comisión de proponer una legislación que procure garantizar el derecho de acceso en condiciones justas, razonables y no discriminatorias a las tecnologías de infraestructura que se consideren necesarias para facilitar la prestación de servicios de pago. En la actualidad, algunas tecnologías importantes que apoyan la prestación de servicios de pago, como la antena de comunicación de campo próximo (NFC) en algunos dispositivos móviles, tienen un acceso restringido, lo que tiene el efecto de limitar la competencia en el ámbito de los pagos móviles sin contacto, obligando a los bancos a pagar una comisión a un tercero simplemente por permitir a un consumidor utilizar una tecnología (como la NFC) para sus pagos cotidianos. En algunos casos, las comisiones abonadas por los bancos pueden repercutirse posteriormente al consumidor. Aunque esta cuestión se ha abordado ya en algunos Estados miembros, es importante que se trate a escala europea para que todos los ciudadanos de la UE puedan beneficiarse de una mayor competencia en este ámbito, generar unas condiciones de competencia equitativas para los PSP, y promover la adopción generalizada de los pagos móviles sin contacto. La legislación debe garantizar que todos los participantes tengan los mismos derechos y obligaciones y se sometan a los mismos requisitos en materia de licencias y de otra índole. |

Pilar 4: Pagos internacionales eficientes, incluidas las remesas

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|  | 4.18. | El CESE conviene en la importancia de mejorar los pagos transfronterizos globales y las acciones identificadas por la Comisión, como el fomento de la adopción de estándares internacionales globales para los pagos, como la Global Payment Initiative (GPI) de SWIFT y la norma ISO20022, que mejora los pagos transfronterizos en la red bancaria correspondiente. |

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|  | 4.19. | Las remesas siguen siendo el tipo de pago más caro. El CESE acoge con satisfacción las acciones propuestas que pretenden garantizar la asunción de un compromiso para reducir el coste medio mundial de las remesas a menos del 3 % de aquí a 2030, y anima a la Comisión a desempeñar un papel activo en el seguimiento y la garantía del apoyo a las acciones pertinentes definidas en la Hoja de ruta para mejorar los pagos transfronterizos del Consejo de Estabilidad Financiera. Las tasas pueden perjudicar de manera desproporcionada a las personas económicamente desfavorecidas. La competencia y los avances tecnológicos han contribuido ya a mejorar el acceso a medios más rápidos y menos costosos para enviar las remesas transfronterizas, pero queda mucho por hacer. Para los operadores que gestionan estas remesas y trabajan para o desde países vecinos de la Unión, un mejor acceso a la infraestructura de pagos basada en la UE puede proporcionar una base para la reducción de costes. |

Bruselas, 24 de marzo de 2021.

La Presidenta del Comité Económico y Social Europeo

Christa SCHWENG

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