東京海上日動火災保険など大手損害保険会社を含めた日本の損保26社が、自動車保険の特約を中心とした保険金の不適切な不払いを常習的に行なっていたことが明るみに出た。平成18（2006年）9月末までの調べで、不払いが約32万件、金額にして約188億円あったことが判明したが、金融庁は調査が不十分とし、再調査を命じた。元来、損害保険は「交渉次第で支払いを抑制して利益をあげ得る」商品であったため、支出となる保険金の支払いをなるべく抑制しようとしてきた企業姿勢に加え、特約の乱開発によって上述のような複雑な構成の保険が多数存在するようになり、保険会社自身がその保険がどのようなものか直ちに把握しづらくなってしまったことが、こうした不適切な不払いを大量に引き起こした要因である。このように、不払いにいたった経緯が保険会社側のモラルに欠けた利益追求姿勢および怠慢や甘えにあったことから、金融庁は不当不払いを起こした損保ジャパンおよび三井住友海上に業務停止命令、左記二社を含む損害保険各社に業務改善命令の行政処分を課した。2008年5月21日には、自動車保険においては約68万件・43億円分を過徴収していたことが判明した。
対人・対物事故の民事裁判において、自賠責保険のみでは支払いきれない賠償額が提示される判例が多数存在している。また、公認の自動車教習所でも、講義では任意保険の加入を推奨している。任意保険の加入率の全国平均は、対人賠償保険が74.3%、対物賠償保険で74.4%、搭乗者傷害保険で27.9%、車両保険は43.8%となっている一部の地方自治体や警察においては、保険料を払うよりも事故ごとに賠償に応じたほうがかえって安くなるとして、任意保険に加入せずに公用車を運用している。
フリート契約では、ある一定期間の事故率（保険金と保険料の割合）を審査し、翌年度の保険料に直接反映させる仕組みとなっている。保険料は概ねフリート契約の方が安い（ノンフリート契約と比べて割引率の上昇が早い）が、一度の事故で支払われた保険金がそのまま反映されるため、大きな事故が発生すると翌年度の保険料が急激に増加するリスクもある。
ノンフリート契約では等級別料率制度を採用し、等級によって保険料率が変化する。事故などを起こして保険金が支払われた場合は契約の等級が下がって翌年度以降の保険料が増額される。この点は他の損害保険とは異なる点である。少額の請求では支払われた保険金の額以上に翌年以降の保険料が上がってしまうため、少額事故の場合は請求を放棄したほうが安上がりになる場合もありうる。一方で事故の形態によっては、等級が下がらない場合もある。基本的な保険料率は、保険事故の有無により、最低1等級 (DNR) 〜 最高で20等級に区分されている。
自動車保険は10台未満の契約ならばノンフリート契約、10台以上の契約ならばフリート契約となり、事故率の低い契約者を優遇する点では同じだが異なった割引体系を持つ。ノンフリート契約では保険金が1億円であっても1万円であっても1回の事故と数えるのに対し、フリート契約は事故が10回あっても、保険金の支払い総額が100万円であれば、「100万円の事故」と数えるといった違いがある。等級と割引率（割増率）の関係は大半の保険会社が同一であるが、保険会社によって一部異なる場合もある。新規の契約では、通常「6等級」からスタートする。1年間無事故の自動車は7等級からスタートする。また、厳密には6または7等級にも運転者年齢等により6(A),6(B)…といった等級がつけられる。無事故のまま継続すると等級が1つ上がり、保険料が若干割り引かれる。逆に事故を起こすと、1事故あたり3等級下がり、保険料が割り増しされる。DNRになると次回の継続更新や新規加入は拒否されるか、対人賠償以外の保障を受け付けないなどの措置がとられる場合が多い（ソニー損保は3等級未満の者の新規加入を拒否することを明言している）。初回契約時の6等級から最高の20等級になるためには、最低でも14年以上無事故・無違反を維持しなければならない。
ルイジアナ州の州都バトンルージュ。ジェフ（ジェイソン・シーゲル）は実家で母シャロン（スーザン・サランドン）と暮らしている30歳のニート。映画『サイン』の影響で、常に何らかの「啓示」があることを期待している。一方、ジェフの兄パット（エド・ヘルムズ）は自己中心的な振る舞いのせいで妻リンダ（ジュディ・グリア）との関係がぎくしゃくしている。母シャロンの誕生日。間違い電話が連呼する「ケヴィン」の名前を何かの「啓示」と思ったジェフは、ケヴィンという「何か」を求めて街に出ると、その途中で偶然にパットと出会う。ジェフとパットの2人は、リンダが見ず知らずの男（スティーヴ・ジシス）と2人でいるのを目撃したことから、彼女の浮気の証拠を掴むために後を追うことになる。リンダが男とホテルの一室に2人切りでいるところにパットが乗り込むと、リンダは自分の話をろくに聞いてもくれない夫への不満を吐露し、パットに別れを告げて出て行く。パットは茫然自失となるが、リンダにきちんと愛する気持ちを伝えるべきとジェフに諭されると、ジェフとともにリンダの後を追う。一方、シャロンは謎の同僚からのアプローチに戸惑いつつも浮き立つ気持ちを抑えられずにいた。ところが、「謎の同僚」の正体が同性の友人キャロル（レイ・ドーン・チョン）であると知ったシャロンはショックを受ける。しかし、キャロルの「ありのままの自分を受け入れてもらいたくない?」の言葉と、スプリンクラーの放水をきっかけに、キャロルとともに職場を車で飛び出す。ジェフとパットが乗ったタクシーとシャロンとキャロルが乗った車は偶然にも同じ橋の上で渋滞に巻き込まれる。この渋滞も何かの啓示と感じたジェフはパットにリンダの車を追いかけるように言う。パットは同じように渋滞に巻き込まれていたリンダの車に辿り着くと、正直な想いを告白する。そこにパットの走る姿を目撃して追いかけて来たシャロンとキャロルが現れる。一方、何かを感じたジェフは渋滞の先頭に向かって走り出す。実は、自動車事故で人を乗せたままの車が橋から落ちていたのだ。ジェフは迷うことなく橋から飛び降り、車に閉じ込められていた幼い2人の少女を救い出すと、少女らの父親を救い出そうと再び水中に潜る。父親は何とか助け出されたものの、ジェフがなかなか姿を現さないことから、パットが飛び込み、瀕死のジェフを救い出すと、救助隊による救命処置でジェフは息を吹き返す。その夜、ジェフ、パット、リンダ、キャロルの4人でシャロンの誕生日を祝う。パットとリンダの仲睦まじい姿を確認したジェフはテレビのニュース番組を観る。ちょうどジェフによる救出劇の様子が放送されていた。ジェフが救った少女たちの父親の名は「ケヴィン・ランドリー」であった。