今先生御指摘の点は、その資金確保のための相互に協力し合うというような形でのグループなどの業界再編成的なものを考えてはどうかというような御指摘ではないかというふうに考えております。
 この場合に、例えば、ただいままでのところ民間では、相互銀行、信用金庫などではあらかじめ定められたルールによりまして相互援助制度というのを業態ごとに持っておりまして、中小金融機関では、その間で、経営危機とまでは申しませんでも、先生おっしゃるとおり資金の枯渇、流動性のリスク等に対応するための体制は一応業界内では整えております。
 さらに進んで、なお流動性確保のためふだんから金融機関同士で協力グループをつくっておいてはいかがかというお考えにつきましては、これは確かに一つの示唆にすぐれた案であるというふうに考えられます。しかしながら、この点につきましては、やはり民間金融機関が自主的な経営判断によって自分の流動性リスクの管理方策の一つとして選択するということがあり得るというふうに考えられるわけでございます。
 特に、国際業務分野におきましては中央銀行がございませんから、ラストリゾートになる、流動性危機のときの面倒を見る機関がございませんので、そういうところでは、いわゆるエマージェンシーラインということで、エマージェンシーのときには信用を供与するということが相互の金融機関の間でできておるような例もございます。こういうものもございますけれども、我が国のような預金者保護のスキームの整備されているような仕組みでございますると、行政が関与して育てていくのはむしろなかなか問題がある。例えば適正な競争が阻害されるかとか、それから民間自身も系列化というようなことについていろいろ考える点があると思われますので、自主的な点での流動性対策というような形での対応というものが自主的な判断のもとにつくられていくのがよろしいのではないかというふうに考えておるわけでございます。
自己診断でも平和相銀のようになかなか表に出てこないところもございますし、逆に言えば、証券資本市場が拡大をしていくということは、確かに銀行が参加しているというのもありますけれども、預金に入ってくる、いわゆる資金ですね、資金確保という面でちょっと難しくなるのではないか、こういう感じも受けるわけです。ですから、場合によっては業界再編成のような動きに将来なるのかな、こういうふうに思いますが、その辺についてのお考えはありますか。
御指摘のとおり、自由化がございますと、金利の自由化、あるいは自由化だけではなくて機械化、情報化、大衆化等の諸情勢が進展しております。したがいまして、金融機関の経営の体質改善については、私ども意を用いなければならない点かと考えておるわけでございます。
 最近のいわゆる体質改善で、先生特に御指摘のコストの点について申し上げますると、大体この十年ないし五年をとってみますると、物件費、人件費などの経費率はかなり減少しておると思います。今手元にはございませんけれども、とりあえず申し上げさせていただくならば、地銀などでも約一％程度経費率が人件費、物件費を中心として下がってきているというふうに認識しております。
 しかしながら、ただいま先生御指摘のとおり、今後また自由化が進展いたしますると、健全性を強化してまいらなければならないことは申すまでもございません。金融機関の競争を直接制限することなく金融機関の健全性を確保していくことが必要であると私ども感じておりますので、ただいま御審議いただいております預金保険機構の強化のみならず、経営諸比率を中心とした行政指導及び検査の充実というようなことを図ってまいりたいと思います。
 具体的には、自己資本比率の充実を促す指導、あるいは流動性リスクが拡大いたしますので流動性を確保するための指導、それから、大口与信などをいたしますと経営破綻のもとになることがございますので、大口与信の集中を回避するための規制法の検討、それから一方、私どもといたしましては、金融機関の経営実態の把握のための方策等について検討を進めてまいりたい。このような経営諸比率指導は、競争を直接制限するという形ではなくて、むしろ経営者がみずから、常に、絶え間なく、不断の自己診断の資料としまして自分の体質のチェックを行っていくというようなことなどを講じていきたいということで、ただいま鋭意検討中のところでございます。
本小委員は委員長の指名で、次のとおり選任さ
 れた。
      小泉純一郎君    椎名 素夫君
      中西 啓介君    平泉  渉君
      毛利 松平君    森田  一君
      柳沢 伯夫君    山中 貞則君
      与謝野 馨君    伊藤  茂君
      野口 幸一君    平林  剛君
      柴田  弘君    和田 耕作君
      簑輪 幸代君    小杉  隆君
二月一日
 小泉純一郎君が委員長の指名で、小委員長に選
 任された。
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昭和五十七年四月二十日（火曜日）
    午後二時一分開議
 出席小委員
   小委員長 小泉純一郎君
      椎名 素夫君    中西 啓介君
      毛利 松平君    伊藤  茂君
      戸田 菊雄君    柴田  弘君
      和田 耕作君    簑輪 幸代君
 出席政府委員
        大蔵大臣官房審
        議官      水野  繁君
        大蔵大臣官房審
        議官      水野  勝君
        大蔵省主計局次
        長       窪田  弘君
        大蔵省理財局次
        長       酒井 健三君
        国税庁次長   小山 昭蔵君
 小委員外の出席者
        厚生省医務局管
        理課長     石倉 寛治君
        建設大臣官房政
        策課長     佐藤 和男君
        大蔵委員会調査
        室長      大内  宏君
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四月二十日
 小委員小杉隆君二月九日委員辞任につき、その
 補欠として小杉隆君が委員長の指名で小委員に
 選任された。
同日
 小委員平泉渉君及び毛利松平君三月十八日委員
 辞任につき、その補欠として平泉渉君及び毛利
 松平君が委員長の指名で小委員に選任された。
同日
 小委員野口幸一君三月二十四日委員辞任につき、
 その補欠として戸田菊雄君が委員長の指名で小
 委員に選任された。
同日
 小委員柳沢伯夫君三月二十六日委員辞任につき、
 その補欠として柳沢伯夫君が委員長の指名で小
 委員に選任された。
同日
 小委員森田一君同月九日委員辞任につき、その
 補欠として森田一君が委員長の指名で小委員に
 選任された。
同日
 小委員戸田菊雄君同日小委員辞任につき、その
 補欠として野口幸一君が委員長の指名で小委員
 に選任された。
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本日の会議に付した案件
 財政制度に関する件
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