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Revista católica de las cuestiones sociales (1908-02-01 00:00:00), página 49

SECCIÓN PRÁCTICA

EL CRÉDITO EN RELACIÓN CON LOS SINDICATOS AGRÍCOLAS

I

Es evidente que aunque muchas cosas encomienda la ley y la razón natural á los Sindicatos agrícolas, ninguna encarna tanto en el objeto para el que nacen ni responde á una necesidad más universalmente sentida por las clases agricultoras, que el desenvolvimiento del crédito.

Sin él, en la mayoría de los casos, ¿cómo podrán hacer lo demás? El agricultor hoy no tiene dinero, generalmente hablando, ni aun el indispensable; que por eso cae en las garras de la usura y es una preocupación, casi general, la de inventar formas para librarle de ella; y mucho contribuye, ya que no es la causa única, á que no pueda desenvolver industrias rurales, pues todas precisan, en más ó en menos, de capital dinero; á que malvenda sus frutos, apremiado por mil urgencias; á que no consuma abonos, que teme no poder pagar; á que compre los animales de labor con un cincuenta, y aun más, por ciento, de sobre precio; á que un tropiezo natural y ordinario, como la muerte de las caballerías ó la de los cerdos y terneras de recria, le lleve á la ruina; muy necesario es, por lo tanto, si se quiere que los Sindicatos agrícolas den el fruto que de ellos se espera, estudiar lo que es el crédito, sus varias formas y el uso que de cada una de ellas pueden y deben hacer estos organismos.

Procurando tratar el asunto con seucillez y claridad, diremos que el crédito es una idea que envuelve otras consigo, entre las que conviene citar, la de un acreditado, que responda de algo que se le deja ó presta, la de alguien que otorga el crédito y la de una garantía afecta á la devolución de la cosa dejada ó prestada, ó de su equivalente si aquella fuese fungible.

De esta manera resulta, que del crédito se pueden dar varias definiciones, y buscando que éstas sean antes asimilables á cualquiera que científicas, diremos: que con relación al acreditado, es el grado de confianza que inspira, de que, mediante cierta garantía, devolverá una cosa que se le preste; mirando á quien le otorga, el grado de convicción,
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tarle de la Prensa anticatólica, será sin fruto ó valdrá muy poco. Si le quiere alejar de las malas compañías, entienda que no hay compañía peor que un periódico malo. Dejárselo leer sería dejarle abrigar contra el corazón la más venenosa serpe.

En vano entonces, madres cristianas, el que enseñéis á vuestro hijo á hacer sobre su frente pura el signo de la cruz: el periódico le sellará con la señal de la bestia y borrará de su alma la santa fe y el amor de Cristo crucificado. En vano haréis que sus labios inocentes se abran por primera vez para alabar á Dios: el periódico pondrá en ellos las palabras más horribles de todas las blasfemias. En vano guiar sus vacilantes pasos por el camino de la virtud: el periódico le arrastrará brutalmente por el cieno de todas las degradaciones.

«En las antiguas leyendas—refiere Van Tricht (1)—se dice que allá, por la noche, bien adentro de misteriosos bosques, habitan unos fantasmas dedicados á llamar y atraer hacia sí á los niños; y tienen tan dulce voz, que con sus armoniosos cantos consiguen maravillosamente sus intentos. ¡Oh!.. cómo estrechan las madres á sus hijos cuando les cuentan estas leyendas.» «¡No atiendas, hijo, á lo que te diga—dice para quitarle el miedo la madre—es un mágico encantador, pero cruel, que mata á todos los niños!..; no hagas caso cuando te llame, no dejes entonces á tu madre...» Pues señoritas que me escucháis: cruel encantador que quita la libertad y da muerte al alma es el mal periódico; no cumplen con sus obligaciones las madres que á sus hijos, desde la más tierna edad, no les inculcan hacia él profunda aversión para que prefieran tocar el fuego antes que aplicarle la mano, para que lo aparten de sus ojos como echarían lejos de sí la más dañosa víbora. Aníbal, cuando era niño, juró solemnemente combatir hasta el último instante de su existencia á los eternos enemigos de su raza; hágase que los niños cristianos vean en el mal periódico el mayor peligro para su virtud, el más difícil obstáculo para su salvación, el cuarto enemigo del alma, no menos perjudicial que mundo, demonio y carne, un apóstata de la Religión y un traidor á la Patria.

Y si el hijo, por la acción de la Prensa corruptora, se ha corrompido, y á pesar de la buena educación recibida quiere seguir envenenándose con la pestífera lectura, no desconfíe de salvarlo la madre cristiana, poniendo en juego todos los recursos que le inspira y le proporciona su amor maternal

(1) Las madres.
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que alguien tiene, de que mediante ciertas garantías le será devuelta una cosa que preste; y fijándose en la garantía misma, el reconocimiento de que en tal ó tales personas ó cosas, existen cualidades suficientes para responder, dentro de determinadas condiciones de tiempo y cantidad, de la devolución de una cosa prestada.

Ahora: cuando la garantía es la persona misma, física ó jurídica, el crédito se llama personal, y el que lo concede, concreta su pensamiento y su acto á un ser determinado, y no á otro; cuando la garantía es un objeto semoviente ó mueble, el crédito se llama pignoraticio, y cuando la garantía es un inmueble, recibe el nombre de hipotecario; en estas dos últimas clases, el que concede el crédito, fijándose en que las cualidades sobre las que descansa su confianza, no radican en el que toma prestado, acredita, de una sola vez, á cualquiera que sea el dueño de la garantía. A las tres formas del crédito hace referencia la ley de Sindicatos agrícolas de 28 de Enero de 1906, y autoriza á éstos para que las aprovechen.

¿Cuál de las tres conviene utilizar á la agricultura en general, y particularmente á los Sindicatos agrícolas?

Todas en mi concepto: creo en este punto sabia y prevísora la ley; pero cada una ha de emplearse en su medida y momento, según su naturaleza, y las circunstancias que rodean la operación que haya de realizarse.

II

Crédito personal.

Éste acepta, como garantía, las cualidades y circunstancias ya intrínsecas ya extrínsecas, de la persona acreditada.

Por esto, mirando á las intrínsecas:
I. Es tan inseguro como la vida humana.
II. Tan incierto como la honradez.
III. Tan escaso como lo son los talentos, las habilidades y dotes particulares, y el valor que se da, en el mercado, á la persona en sí.
Y, finalmente:
IV. Sufre oscilaciones tan rápidas, tan frecuentes y tan bruscas, como las anteriores cualidades, y se empaña y obscurece, como ellas, por un leve aliento.

Por lo que hace á las circunstancias extrínsecas, es mayor ó menor:
I. Según los bienes de fortuna, que constituyen como una ampliación de su personalidad.
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II. Según la solidez, carácter y naturaleza de esos bienes.

III. Según el mérito que á los mismos se otorgue en aquel momento ó lugar.

Así, el crédito más personal, el verdaderamente personal, aquel que sólo mira á las cualidades intrínsecas del acreditado, que son la única garantía del retorno, es inseguro, poco sólido; apenas garantiza; es incierto, siempre cabe la duda de si es ó no, de si está ó no garantizado lo que se desea; es escaso, se deja ó facilita poco á base de su sola responsabilidad, y decrece al menor soplo de viento; la salud que se pierde, una palabra intencionada, ó simplemente lanzada al acaso, que empaña ligeramente la moralidad de la persona, una crisis económica particular y aun social, le hacen menguar y hasta desaparecer, rápida y bruscamente.

¿Qué pueden hacer los sindicatos agrícolas á base de esta forma del crédito? Casi nada, aunque se vislumbra la esperanza de algo más el día en que se organice el trabajo, y en que se cotice por leyes más justas y racionales que la mera de la oferta y la demanda. Los préstamos sobre el honor, ensayados en algunas cajas, nunca pasan de una cantidad miserable para cubrir las necesidades de la vida durante una semana; y que, aun así, han hecho quebrar algunas de ellas, que quisieron darles una generosa amplitud.

Pero digo casi nada, y no nada en absoluto, porque puede y debe darse algo: tanto como quepa sin desnaturalizar el sindicato, convirtiéndole en una asociación de beneficencia, y sin que la pérdida de lo que se preste pueda ser causa de ruina para la sociedad, ni de obstáculo al cumplimiento de sus fines.

Por lo demás, los sindicatos agrícolas, apenas se concibe que estén totalmente constituidos por individuos de tal condición social, que no puedan aspirar más que á esa forma del crédito, y los que lo estén, podrán hacer algo antes como una asociación caritativa ó filantrópica que como una sociedad protectora de la industria agrícola y encaminada á levantarla.

En cuanto á la forma de realizar esas pequeñas operaciones, es varia, y los sindicatos se han de acomodar á las costumbres del país y á otras circunstancias; pero es la más general, la entrega á los sindicados de pequeñas cantidades, afianzando alguna ó algunas otras firmas á la del peticionario, y aun con la fianza de un grupo entero que suele recibir el nombre de decuría.

Ahora, cuando á las cualidades intrínsecas se suman las extrínsecas, ya es otra cosa: siempre participará el crédito
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de aquellas notas que son inseparables de la persona acreditada; pero al amparo de bienes de fortuna, mejor muebles que semovientes, inmuebles que muebles y muchos que pocos; amplios horizontes tienen los sindicatos para desenvolver el crédito y utilizar sus beneficios, pero no podrá evitarse:

I. Que los créditos sean muy inferiores a la importancia de los bienes que poseen los acreditados, pues, como al fin, el crédito es personal, no dejará de tener las notas apuntadas anteriormente.

II. Que las oscilaciones que sufre el crédito personal, como afecto al más ligero indicio y á la más insignificante sospecha, den origen á apuros y trastornos, venidos de sorpresa con la disminución del crédito concedido al sindicato ó á sus miembros, lo cual alarmará á los sindicados, retrayéndolos de utilizar el crédito ante el temor de que les exijan devoluciones de capital, en momentos poco oportunos, y retrayendo asímismo de sindicarse á los que aun no lo estén.

III. Que con frecuencia tendrán los sindicatos necesidad de pagar, en la parte proporcional que les corresponda, el importe de los fallidos; pues es innegable que estas partidas fallidas no las pueden evitar los bancos mejor montados, cuanto menos podrán evitarlas los sindicatos donde el crédito, ó no ha de ser el remedio que se busca para las estrecheces de la agricultura, ó ha de extenderse á tan extraordinario número de personas que, claro está, cuándo una, cuándo otra, á diario resultarán cantidades no satisfechas por el que las tomó y de las que ha de responder el conjunto.

La gravedad de este inconveniente tiene dos aspectos:
A. El ser causa de que se sienta temor á sindicarse.
B. El de elevar el interés del dinero tomado, pues aunque sea cedido por el banco prestamista á un tipo económico, sumando éste con los dividendos pasivos, puede llegar al corriente y aun elevarse hasta el ruinoso.

De todo lo cual se deduce que debe aconsejarse á los sindicatos el utilizar el crédito personal, pues puede convenir, y de hecho conviene, en determinadas circunstancias de tiempo y de lugar, particularmente mientras las naturales formas del crédito que deben usar los agricultores, aquellas que descansan en las ricas, efectivas y sólidas garantías que poseen, no pueden aprovecharse como merecen; pero que debe, asimismo, aconsejárseles mucha prudencia, por los inconvenientes que lleva consigo; que no han de esperar grandes cosas de ella sola, y que, por lo tanto, han de ir estudiando y desenvolviendo, en cuanto esté de su parte, las dos formas del crédito real.
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III

Crédito pignoraticio.

Es aquel que toma como garantía objetos materiales, no inmuebles, con valor en el mercado.
De dos clases pueden ser éstos: semovientes y muebles.
Los bienes semovientes tienen caracteres especiales:
I. Desaparecen rápida e inopinadamente por enfermedades y accidentes.
II. No pueden asegurarse más que por una parte alícuota de su valor.
III. Se prestan, cual ninguno, á ver disminuido su valor por el tiempo, las circunstancias y la mala fe, y hasta á que desaparezca completamente.
IV. Exigen sin cesar gastos de mantenimiento, siempre importantes, que dificultan su entrega, como prenda, al acreedor.

Consecuentemente, el crédito con garantía de bienes semovientes ha de adolecer de determinados defectos, hijos de las notas que estos tienen: ha de ser escaso y raro. Así se explica que los animales de labor comprados á crédito cuesten una enormidad, comparando su precio con el que tienen pagados al contado.

No deben, pues, á mi entender, desechar los sindicatos agrícolas el crédito que pueda en ocasiones convenirle utilizar; pero ha de esperar poco del mismo.

En cambio, si la garantía del crédito consiste en frutos, es incalculable, en mi pobre concepto, el bien que con su desenvolvimiento pueden realizar los sindicatos.

En primer término hemos de hacer notar que, para muchos agricultores, como los que son simples arrendatarios, en una u otra de sus formas, es casi la sola manera posible de obtener crédito, porque casi es la única garantía que pueden ofrecer. Después, siguiendo el plan que nos hemos trazado, nos fijaremos en que estos bienes están caracterizados:
I. Porque pueden, sin gastos de mantenimiento, estar en manos del acreedor, que al ver la garantía en su poder, aumenta la confianza.
II. Porque son susceptibles de guardarse sin deterioro particular, y por muy poco coste durante algún tiempo.
III. Porque son escasos los momentos en los que no tienen precio en el mercado.
IV. Porque, salvo un total abandono, conservan, durante cierto tiempo, mayor ó menor, según su naturaleza, un
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valor en venta, cuyo máximo y mínimo puede fijarse con relativa seguridad.

V. Porque cabe el asegurarlos por todo su valor.
VI. Porque son fungibles.
VII. Porque su producción obedece á leyes y reglas fijas, muchas de ellas conocidas.

De aquí que con garantía de frutos no es difícil encontrar crédito, y si, estudiado el asunto con propósito de darle el debido desenvolvimiento, hubiera en cada población almacenes é instituciones adecuadas, sería facilísimo el obtener dinero con ella, se operaría en grande y en pequeño, acudiendo al remedio de perentorias necesidades que siente el importante y el infimo agricultor, al aprovechamiento de positivas ventajas que el operar con capital permite y la cooperación facilita, y la usura recibiría un golpe certero.

El pago de las contribuciones á tiempo y sin apremios; el de los arrendamientos; la venta de los frutos en el momento oportuno, y no en el obligado por la necesidad; la compra de muchas cosas necesarias para la industria agrícola ó para la vida, por medio de la cooperativa de consumos; la cooperativa de producción y de venta, para algunas industrias rurales y para los frutos, y hasta el auxilio eficaz de algún comercio relacionado con la producción agrícola; todo esto y más podrá realizarse mediante el crédito con garantía de los frutos de la tierra; pero tiene algo en su contra: nunca servirá para aquella mejora empresa ó progreso, cuya amortización exija algunos años.

Citemos algunos ejemplos que aclaren las breves ideas apuntadas.

Los docks, legalmente constituidos, encuentran sin dificultad bancos donde descontar sus resguardos, por el cincuenta por ciento, poco más ó menos de su valor; luego sobre los frutos de la tierra pueden obtenerse préstamos, por algún tiempo más ó menos largo, según las condiciones de los mismos, que permitan cuanto hemos dicho, hasta lo de favorecer alguna clase de comercio que interese de un modo directo á la agricultura, y haré mención, á este propósito, de algo como muestra de que no es una utopía ó un ensueño. Por iniciativa del que escribe estas líneas, se han ensayado, en Tortosa, con excelente resultado, sin que tras del ensayo viniera el chasco ó el escarmiento, sino la avidez por parte de los agricultores y de los comerciantes de que pasara la idea del terreno de la prueba al del aprovechamiento general, creando instituciones adecuadas; préstamos sobre arroces y aceites almacenados y mediante la sencilla práctica, empleada con los valores cotizables en Bolsa, de pignorar-
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los, comprar con la cantidad obtenida, pignorar lo comprado é ir repitiendo la operación, han conseguido los comerciantes duplicar su capital efectivo: sin riesgo para el prestamista, gracias á minutas de contratos bien estudiadas, sin riesgo para el vendedor de los frutos, que los cobra al contado, y sin riesgo para el comerciante, pues sabe que tiene en prenda, realizable cuando quiera, un doble aproximadamente de lo que debe al que le ha facilitado el dinero.

Y si de lo grande pasamos á lo pequeño, facilísimo es estudiar unos contratos, mediante los cuales, á los agricultores cuyas condiciones de moralidad satisfagan á la comisión que esté encargada de hacer los préstamos, se les puede dejar una cantidad sobre partidas, casi insignificantes, de frutos de su pertenencia y que conservarán en su poder para no tener gastos de almacenes, transportes, dependientes y otros que encarecerían la operación; pero en calidad de depósito, á fin de disponer de acciones, tan fuertes, que alejen todo temor de fraude.

Hay otra forma de dejar dinero sobre frutos, utilizando, no ya las cosechas realizadas sino las pendientes; y ésta, aprovechada hoy por la usura, que saca de ella, como de rico filón, exagerados beneficios, puede serlo también por los Sindicatos, cuando, mediante el debido estudio, den formas que animen á los establecimientos de crédito y á los capitalistas particulares, á dejar dinero con esa garantía, que, por ahora, en general tiene poca aceptación.

Dos notas especiales distinguen esta garantía:
I. La incertidumbre; pues la cosecha no es segura, ni en su existencia, ni en su cantidad, ni en su calidad, hasta que se tiene en el almacén.
II. Su adherencia al terruño, que la imposibilita de ponerse materialmente bajo el dominio y la guarda del prestamista.

Por eso, aunque con garantía de las cosechas, con ó sin combinar con los seguros, se dejen cantidades fabulosas, en determinados puntos—dígalo, como muestra, el término arrocero de la villa de Amposta,—es una forma del préstamo aun poco generalizada, no se deja el dinero de una sola vez, sino que se facilita al agricultor poco á poco, á medida que va desarrollándose la planta y asegurándose el fruto; por lo mismo, este crédito suele ser para atender á las necesidades del propio cultivo que le sirve de garantía; y así se explica que el interés en él sea siempre algo crecido, entendiéndolo que el exceso es la prima del seguro que ha de compensar las cantidades perdidas por falta de cosecha ó por accidentes que hayan perjudicado á ésta.
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IV

Crédito hipotecario.

Es aquel que toma como garantía bienes raíces, gravados con hipoteca á su favor.

Entre las notas que caracterizan los inmuebles, particularmente si son rústicos,—y las hay muy notables, tanto que hasta la ley reconoce que son estos bienes el prototipo de la propiedad, cuando al legislar sobre los registros, les llama «de la propiedad» como si no hubiera otra más que la de los inmuebles,—conviene á nuestro objeto fijarnos en que:

I. En el orden de los bienes materiales, ninguno ha tenido ni puede tener un valor más estable, por ser intrínseco, no dependiendo, como el de la mayor parte de las cosas, de algo convencional ó caprichoso. Mientras el hombre exista, la tierra, que le dará la mayor parte de las cosas indispensables, de las convenientes y aun de las simplemente agradables para la vida, tendrá valor.

II. El valor de la tierra, normalmente hablando, no está sujeto á oscilaciones tan bruscas y frecuentes como el de los demás bienes.

III. Mediante el sistema de publicidad, representado por los registros y la legislación hipotecaria, son de cualquiera conocidos, y no pueden ocultarse en perjuicio de terceros los bienes mismos, ni quién tiene y quién no tiene el dominio ó otro derecho real, sobre ellos, estando inscritos.

IV. Es un valor tan inmenso como lo es la superficie de la tierra.

De donde resulta, que ninguna forma del crédito puede haber más segura y estable, ninguna más fija, ninguna menos expuesta á fraudes, oultaciones y quebrantos, ninguna más extensa y capaz de dar abasto á todas las necesidades ó simplemente conveniencias; y esto que es en general, lo es más especialmente para la agricultura, industria que por su naturaleza vive y se desenvuelve del aprovechamiento y manejo, de la explotación adecuada de ese medio que llamamos tierra, de ese valor entre los valores.

Por eso, con incansable entusiasmo lo enseño y predico de mil maneras, llevando el convencimiento á todas partes, llamando y haciendo fijar la atención sobre que mi ideal no es ningún invento ni descubrimiento que hayamos de someter á la experiencia, pues está universalmente reconocido; que por eso son en número infinito y cantidad también imponderable los préstamos con garantía hipotecaria, verda-
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deros créditos de esta naturaleza, otorgados por innumerables personas de toda clase y condición, desde las más inteligentes é ilustradas, hasta las más sencillas, desde la persona particular que coloca sus ahorros, único elemento acaso de su vida, hasta establecimientos de crédito importantes, que por el hecho de dedicarse á tan sólidas y privilegiadas operaciones, ven con tranquilidad sucederse los más graves trastornos políticos, pues los tenedores de su papel no sufren sobresaltos que los inclinen precipitadamente á la venta, y, por lo tanto, cuando se contempla la ruina de los tenedores de las demás clases de valores, apenas si los de estos bancos sufren alteración.

¿Qué deben hacer los Sindicatos agrícolas con relación á esta forma legal del crédito?

Prestarle todo su favor; ninguna como ella permite que los créditos sean proporcionados á la garantía; no hay sobresaltos ni trastornos por su disminución ni desaparición repentina; tampoco resultan, ó son raras, las partidas fallidas cuyo pago ha de repartirse, por la solidaridad de las obligaciones, entre el conjunto de los acreditados; no ha de haber temor á sindicarse; el interés será módico al tomar, pues la misma seguridad de las operaciones llamará capitales, y mucho más módico por la posibilidad de abrir cuentas corrientes con interés y garantía del crédito hipotecario, que permitan depositar allí el producto de las cosechas, hasta que no precise, y tomar poco á poco en la medida que hayamos de ir acudiendo á las necesidades; no requiere almacenes, ni depósitos, ni costosos gastos de conservación ó de mantenimiento; no se altera y envejece la garantía, con el tiempo, como pasa á los frutos y ganados, permitiendo, por lo tanto, tomar dinero para empresas que exijan largos años hasta amortizar el capital fijo, como la apertura de un canal, la construcción de un pantano, la desecación, saneamiento y reducción á cultivo de un terreno, la repoblación de los montes, la elevación de aguas, el establecimiento de docks con departamentos adecuados y capital suficiente, que les consienta poder descontar sus resguardos, movilizando así el valor de los frutos, sin tocar éstos de un punto; ni le afecta la incertidumbre que á los préstamos sobre las cosechas; ni precisa, por lo mismo, como en ellos, aumentar el tipo del interés con una regular prima de seguro.

¿Cómo entiendo que debe plantearse?

Cada miembro del Sindicato que desee crédito, lo pide él mismo, ofreciendo en garantía, con entera libertad, una, algunas ó todas sus fiacas.

El Sindicato, después del examen y aun arreglo, si pre-