Gaceta economista (Revista mensual) (1861-01-01 00:00:00), página 5

pierde todo lo que ha pagado. La tontina se funda por consiguiente en la herencia mútua de los asegurados, y es un seguro que ordinariamente se realiza por medio de asociaciones administradas por una gerencia que exige un tanto por ciento de administración sobre los capitales o cuotas, que los asegurados imponen ó se obligan á imponer. A esta clase de asociaciones mutuas pertenecen en España, La Tutelar, El Porvenir de las Familias, El Monte-Pío Universal, La Caja Universal de Capitales, La Nacional y La Peninsular.

En rigor la tontina, bajo el sistema mútuo, se aleja mucho de las condiciones peculiares al seguro; puesto que, como la mortalidad es eventual, y los beneficios ó pérdidas que resulten de la inversión de los fondos sociales, recaen sobre los supervivientes al fin de cada plazo; ningún miembro de la asociación puede calcular con seguridad el capital que le corresponderá, si le toca en suerte vivir al tiempo de la liquidación. La índole verdadera que caracteriza el seguro, consiste en que garantiza contra una pérdida ó accidente fortuito, como la que resulta de un incendio, de un naufragio, de una enfermedad, de la vejez ó imposibilidad de trabajo, y de la muerte misma. La tontina mútua, por consiguiente, carece de ese carácter especial de seguridad; no es ni puede ser una garantía, por sus condiciones enteramente eventuales.

La tontina, sin embargo, puede reducirse á lo que en el lenguaje de seguros se llama prima fija. Una empresa ó compañía provista de un capital propio, puede calcular la ley de mortalidad probable en cada edad, y así mismo los beneficios que deban producirle, los fondos de los asegurados, impuestos de un modo que rindan interés. Y una vez hechos estos cálculos, la compañía ó empresa puede garantizar con su propio capital á cada asegurado, que sí vive al fin del plazo en que se convenga, los beneficios por mortalidad y por rendimientos de las cantidades que imponga, le producirán una suma determinada y conocida al tiempo de hacer el contrato.

En este caso, si la mortalidad resulta menor, ó bien si las cuotas de los asegurados impuestas á interés, producen menos de lo que la compañía asegurada calculó, ésta tendrá que cubrir el déficit ó pérdida con su propio capital, y si, por el contrario, la mortalidad y los rendimientos ó intereses son mayores, la compañía obtendrá un beneficio.

En la tontina mútua, como en todo seguro mútuo, el asegurado es á la vez asegurador, y bajo este último concepto, puede perder gran parte de las ventajas que le corresponden por el primero, como también puede ganar en caso de disminución de sí-mismos, ó de aumento de productos de los capitales impuestos á renta. En la tontina, ó bien seguro para caso de vida á prima fija, el asegurado pierde la cualidad de asegurador, y con ella todas las probabilidades de pérdida ó de beneficio que corresponden á dicha cualidad.

La tontina á prima fija, entra ya en la categoría de los verdaderos seguros; puesto que el asegurado sabe desde luego, que si vive el dia en que se cumpla el plazo; mediante el puntual pago de las cuotas que le corresponda abonar, obtendrá una suma conocida desde el momento en que suscribe el seguro, y la cual por ningún concepto sufrirá aumento ni disminución. Tiene por consiguiente seguridad de que, con dicha suma, si la destina por ejemplo á redimirse de la suerte de soldado, ó á pagar una deuda, ó á comprar una línea, ó á contratar una renta vitalicia, conseguirá completamente su objeto. La tontina pasa á ser el seguro de un capital diferido semejante por muchos conceptos al de una renta vitalicia diferida.

En España hasta hoy no existe más empresa que suscriba esta clase de seguros á prima fija; que la antigua Compañía General Española; pero sus operaciones en este ramo son hasta ahora insignificantes, como pueden ver nuestros lectores en la Memoria de dicha Sociedad, que insertamos en este mismo número. La causa de que la tontina á prima fija no se haya popularizado, consiste principalmente en que no es conocida, puesto que sólo hace un año que la Española la incluyó en sus tarifas.

La tontina á prima fija tiene además en contra suya, que precisadas las empresas ó compañías aseguradoras á calcular las tarifas sobre la base de una mortalidad, más bien lenta que rápida, y de un interés ó beneficio al dinero, que no exceda los límites de lo que rinde empleado en colocaciones muy seguras, las cantidades que se garantizan á los asegurados no pueden alcanzar las elevadísimas cifras que, como de realización posible, se anuncian en los prospectos de las asociaciones mutuas.

El hombre es naturalmente inclinado á aventurarse al juego y al azar, y quizás por esta razón el seguro sobre la vida tenga menos popularidad entre los pueblos meridionales, donde la imaginación de los hombres, propensa á la poesía y á confiar demasiado en la buena suerte, se entrega fácilmente á las ilusiones de una fantástica fortuna que esperan adquirir como por encanto, y sin esfuerzo por parte del sonador que la desea. A estas imaginaciones se adapta mejor la tontina mútua, porque sus deseos les hacen confiar en que fallecerán muchos coasociados, y ellos sobrevivirán para realizar una pingüe herencia, porque confían además en que su buena suerte inducirá para que los valores ó títulos de la deuda en que se inviertan los fondos comunes, vayan de subida en subida aumentando el capital hasta triplicarle ó cuadruplicarle.

Por fortuna de las asociaciones mutuas, el rápido desarrollo del crédito público que se ha operado de seis ó siete años á esta parte, ha confirmado en cierto modo tan halagüeñas ilusiones. Todas las asociaciones tontineras establecidas en España el año 1850, han verificado sus primeras liquidaciones quinquenales, comprendiendo en sus beneficios los de una progresiva y extraordinaria subida en el valor de los títulos al 3 por 100 consolidado ó diferido, subida que, por si sola, ha excedido á todos los productos que pudiera haber rendido un 6 por 100 de interés combinado con una mortalidad en extremo rápida.

Cierto es que en lo sucesivo no se obtendrán iguales beneficios; pero adquiridos los hábitos de imponer cantidades en esta clase de seguros, habrá entonces una reacción en favor de la tontina á prima fija, y después estos mismos hábitos aclimatarán las demás combinaciones de seguros sobre la vida.