Gaceta economista (Revista mensual) (1860-01-01 00:00:00), página 14

las mercaderías sobreén ó faltén con exceso, facilitando á la par que su conservación y almacenaje, su venta y reventa cuantas veces convenga, sin necesidad de comprobaciones, cuentos, reconocimientos, valoraciones y trasportes costosos; el agiotaje que suaviza las oscilaciones y alternativas en alza ó baja de los precios; el comercio de giro que con sus arbitrajes tiende eternamente á compensar el quebranto de los cambios de plaza á plaza: en todos los grandes negocios llamamos ese rasgo distintivo, esa condición principal, esa fuerza niveladora; pero mucho más particularmente en las compañías de seguros.

El seguro es una necesidad tan imperiosa en la esfera de la producción, que siempre ha existido como elemento indispensable de toda industria, aun cuando no se conocieran su nombre ni sus efectos. El antiguo logroero que compraba trigo cuando abundaba para venderlo en tiempo de escasez, obligando á restringir el consumo en los años de buenas cosechas, aseguraba paga para cuando sobrevinieran las malas. El usurero comprendía instintivamente el valor del seguro contra el riesgo de muerte, contra el de insolencia, ó el de persecución por la ley, y así otras muchas industrias injustamente vilipendiadas, suplían la imprevisión general con la propia, dando por resultado cierto equilibrio entre los períodos de abundancia y escasez.

Obedecían á la gran ley económica de la división del trabajo, al principio fundamental de la sociedad humana, que es el cambio de servicios, el socorro mutuo, ora se verifique entre individuos contemporáneos, ora se realice entre generaciones y épocas diferentes.

Mas el seguro contundido, é involucrado con el préstamo, con la operación de compra y venta, con la de transporte, ó bien con la de giro ó otra cualquiera fábril ó manufactura- ra, era imperfecto, resultaba excesivamente caro.

Aplicable á él como á toda industria el principio de la división del trabajo, convenía disfrazarle para perfeccionar su producción. El prestamista que operaba con cincuenta ó sesenta personas, tenía que sobrecargar excesivamente el interés para cubrir el riesgo de muerte, porque en tan corto número de individuos no podía calcular con exactitud la ley de probabilidad; el armador necesitaba asimismo sobrecargar con exceso el flete para cubrir el riesgo de naufragio, el propietario de una finca urbana estaba obligado á exigir un aumento excesivo en el alquiler, para compensar los peligros de perder su fortuna entre las lluvias, el padre de familia previsor, sólo reduciéndose á vivir con un veinte ó veinte y cinco por ciento de lo que anualmente ganara, adquiría grandes probabilidades de ahorrar antes de su muerte un capital para sus hijos.

Aislóse en efecto el seguro, primero para cubrir los riesgos marítimos, después para hacer frente á las pérdidas que ocasionan los incendios, y para salvar los terribles inconvenientes de la muerte temprana de los padres de familia ó para garantizar al obrero contra la pobreza y el desamparo en los periodos de enfermedad ó falta de trabajo.

En su primitiva forma, la base del seguro era la mutualidad, hasta que después se comprendió insuficientemente la ventaja de aplicar de nuevo á este ramo el principio de la división del trabajo, separando las funciones de asegurador de las de asegurador. Entonces apareció el seguro á prima fija, forma la más perfecta y económica, la que verdaderamente asegura contra el riesgo que se teme.

El seguro marítimo es muy antiguo; ya en tiempos de los romanos y durante la segunda guerra púnica, el Estado garantizó el valor de las provisiones y municiones que se enviaban á España contra el riesgo de naufragio; en 1311 se estableció en Brujas una cámara ó tribunal para dichos seguros, y en 1435 se publicó en Barcelona la primera ordenanza de que se tiene noticia, titulada Consulat de la mar, y la cual venía rigiendo hacia mas de dos siglos.

El seguro contra incendios y sobre la vida es mucho más moderno: en Inglaterra comenzó á generalizarse á mediados del siglo pasado, en Francia hacia el año 1816 y en España, el á prima fija se estableció por primera vez en 1847 por la Compañía general española de Seguros, que fué asimismo la primera sociedad autónoma de la Península (1).

A pesar de que á Barcelona le reconocen todos los economistas uno de los principales, y quizás el primer lugar en el orden cronológico de la historia de los seguros, España está hoy relativamente muy atrasada en tan importísimo ramo.

En el ramo marítimo carecemos de un registro general de buques como el Lloyd Register, que se publica en Londres, ó el Veritas que se imprime en París; nuestro código de comercio impone restricciones inconvenientes, las matrículas de mar y los derechos diferenciales de bandera impiden los progresos de la marina mercante, y la ley de aranceles limita al comercio y aumenta el coste de los siniestros por causa de naufragio.

En el ramo de Seguros sobre la vida, apenas se conoce el beneficio y previsor seguro para caso de muerte: ese seguro, que garantiza un capital á la viuda, á los hijos, á los herederos ó á los acreedores, cualquiera que sea la época en que mueran el asegurado, y aun cuando solo hayan transcurrido horas desde la realización del contrato y pago de la primera cuota: ese seguro, que alimenta más de doscientas compañías en Inglaterra, muchas de las cuales cuentan más de 20 y más de 30,000 asegurados. Solo comienza á ser popular el seguro mútuo para caso de vida, seguro caro, de resultado problemático e incierto, y que constituye una especie de lotería en que la muerte del asegurado produce en las familias la doble desgracia de perder los capitales impuestos.

Y en el ramo contra incendios, el principio mútuo absorbe todavía un número inmenso de seguros, si bien se nota ya una reacción decidida á favor de la prima fija.

La única manera de hacer progresar á la nación en este ramo, consiste pura y simplemente en abolir restricciones y trabas legales, en facilitar la acción del trabajo individual, dejándole obrar con desembarazo, ya sea para asociarse, para moverse de un punto á otro, para cambiar sus productos, para perfeccionar los procedimientos industriales, ó bien para crear vías de comunicación y establecimientos de crédito.

Las causas del atraso son por consiguiente generales, afectan igualmente á todos los ramos de producción, y principalmente á la industria banquera, á la de crédito movilatorio, á la de grandes obras públicas, y á la de seguros que pueden considerarse como las grandes bases en que se apoya el orden económico de la humanidad en el siglo xix, á la vez que constituyen los cuatro ramos á que se aplica con más ventaja la asociación industrial.

En cuanto á los seguros de cosechas agrícolas contra el granizo, la langosta, la sequía y otras causas de destrucción de las esperanzas del labrador, así como los seguros contra la mortalidad de los ganados, ni la ciencia ni la práctica han hallado todavía la forma de plantearlos sobre bases sólidas y cuantitativas. En estado de ensayo y estudio todavía, solo conviene establecerlos en distritos pequeños, y por el sistema mútuo que, interesando á los asegurados como aseguradores, les obliga á fiscalizarse entre sí. La constitución de grandes sociedades mútuas, interin no se perfeccionen los seguros en cada localidad, daría ocasión á grandes fraudes ó á grandes siniestros, y para que una compañía anónima ingresara su capital haciendo estos seguros á prima fija, se carece de datos en que fundar los cálculos de probabilidad y de medios eficaces de comprobación y liquidación de los siniestros.

Y aquí terminamos esta ligera revisita de la Asociación industrial en España. Sólo hemos tratado la cuestión en términos generales, sin profundizarla en la esfera teórica, y sin descender tampoco á muchos pormenores estadísticos en la práctica, en razón á que la índole especial de nuestra Gaceta, exigirá que nos ocupemos con frecuencia, y muy especialmente, de cada una de las infinitas aplicaciones de esa misma Asociación industrial.

Félix de Bona.

(1) Véase el anuncio de esta antigua compañía en la última página.