Gaceta economista (Periódico semanal) (1863-05-04 00:00:00), página 4

LA ESPAÑOLA.

MARITIMOS, CONTRA INCENDIOS, Y SOBRE LA VIDA.

21 años de existencia. - 80 millones de capital social, responsable. - 40 millones pagados por siniestros marítimos. 37 semestres de rentas vitalicias pagadas sin interrupción a los asegurados.

JUNTA DE GOBIERNO.

EXCMO. SR. D. JOSÉ MANUEL COULADO, presidente.
EXCMO. SR. D. ANDRÉS ARANGO, vocal.
SR. D. JOSÉ FINAT, idem.
SR. LORENZO FERNÁNDEZ DE LA SO. Adm.
EXCMO. SR. MARQUÉS DE SAN FELICES, id.
SR. D. MANUEL MAYO DE LA FUENTE, Adm.
SR. D. MANUEL MARTÍNEZ, propietario y director.
SR. D. FRANCISCO DE PAULA CANALEJAS, ABOGADO CONSULTOR.
EXCMO. SR. D. LUIS MAZA PASIÓ, proyectista.
EXCMO. SR. D. FRANCISCO BENAVENTE, proyectista.
SECRETARIO GENERAL,
SR. D. ENRIQUE PASTOR, proyectario

Oficinas generales: Calle del Barquillo, números 4 y 6, principal.

RAMO DE SEGUROS SOBRE LA VIDA.

NATURALEZA Y OBJETO DEL SEGURO SOBRE LA VIDA, PARA EL CASO DE MUERTE.

El seguro sobre la vida á prima fija, para el caso de muerte, consiste en un contrato entre una Compañía y la persona que se asegura, por el cual esta última se obliga á pagar una cuota por una sola vez, ó una cuota anual, durante cierto número de años, ó bien una cuota menor, y anual mientras viva, para que en cambio la compañía se obligue á pagar, momento á momento, al asegurado, á su esposa, hijos, herederos ó habientes derecho de este.

Dándose naturalmente este seguro en perpetuo ó temporal, sobre una ó varias cabezas, y admite además multitud de combinaciones con los seguros de rentas vitalicias, perpetuas, temporales y diferidas.

La utilidad de este seguro es tal que nadie puede ponerla en duda. Por su medio el pobre, lo mismo que el hombre de mediana fortuna, puede asegurar el porvenir de su esposa, de sus hijos, de su familia entera; puede dejar legados á los criados que le hayan servido bien, y á los amigos que le hubieren ayudado en sus infortunios.

En Inglaterra se encuentra tan generalizado este seguro, que á cualquier joven que trata de contraer matrimonio, en vez de preguntarle si está asegurado, se le pregunta desde luego por qué cantidad, puesto que se supone que nadie deja de cumplir este acto de beneficia prevision.

El seguro temporal sirve además de prenda para garantizar el pago de deudas. Una persona honrada y trabajadora que tendrá crédito personal suficiente para contratar un préstamo que le saque de apuros, á veces fruto de la peregrinación de una industria lucrativa, muchas veces privada de tan útil recurso, porque el empresario teme que muera antes de reintegrarlo; pero esta persona acude á una compañía á prima fija, hace un seguro temporal por el plazo de la duración del préstamo, y el prestamista queda completamente garantizado contra el caso de muerte que le retraiga de hacer el negocio.

La filosofía de estas operaciones consiste en que las compañías aseguran á cada contratante la facultad de disponer á su muerte del capital que hubiera podido adquirir durante el plazo de su vida probable. Por medio del ahorro y empleando sus economías á un buen interés compuesto, de forma que si una persona calcula que por un órden regular vivirá veinte, treinta, cuarenta, sesenta ó más años, adquirirá la seguridad de que, aunque muera al día siguiente de hacer la operación, sus herederos recibirán un capital equivalente al que hubiera podido acumular viviendo el número de años que por término medio corresponde á su edad y empleando con acierto y buen éxito sus ahorros. Los que viven más tiempo que el número de años comprendido en dicho término médico hallan sobrada compensación de sus desembolsos, en la tranquilidad con que han vivido y viven, sabiendo que su familia taque asegurado el porvenir; desaparece en ellos la terrible incertidumbre en que vive un esposo y padre al considerar que su muerte puede dejar á su querido familia en la orfandad y en la miseria y esta seguridad no puede menos de influir benéficamente en la conservación de su salud. Los que mueren antes de cumplirse el plazo del referido término medio de vida, probablemente comparten la familia el dolor de una gran pérdida con el legado de una fortuna considerable, adquirida por medio del pago de cuotas relativamente insignificantes. Así es que este ramo de seguro se llama á prima fija, porque el asegurado sólo con rigurosa exactitud lo que ha de pagar, ya sea en prima única ó en anual, y lo que han de cobrar sus herederos mientras que en el seguro mutuo las cuotas á pagar son eventuales y sujetas á aumento y disminución, ó bien los capitales á cobrarse eventualmente y sujetos á las mismas alteraciones.

En raro el seguro á prima fija, ha nacido del seguro ó socorro mutuo. Asimismo que para la acumulación de un capital viviré tantos años de los que se ha adquirido un máximo de longevidad, y se asegurará del mismo modo que tú vivirás los que necesitas para el mismo objeto. Tal es el principio del seguro mutuo, pero este seguro puede consignarse como la infancia del de la prima fija. En rigor, en la combinación mutua no existe una seguridad completa, puesto que en ella el asegurado es el mismo tiempo asegurador, y en muchos casos puede perder, por este último concepto, mas de lo que se promete ganar por el primero.

Así, por ejemplo, en una asociación mutua para caso de muerte, organizada de manera que cada asegurado tenga la facultad de disponer de una cantidad fija en favor de sus herederos, si ocurre un año de mucha mortalidad los dividendos pasivos que corresponda pagar á los supervivientes, puede afectar sus fortunas hasta el punto de hacer imposible su realización; mientras que en el seguro á prima fija, una compañía aseguradora, como la muestra, tiene disponibles para esos casos extraordinarios: 1.- el producto acumulado de las cuotas que le han satisficido los asegurados y los intereses-compuestos que han devengado, hecha deducción de gastos y beneficios; 2.- el fondo de reserva reunido para hacer frente á todas eventualidades; 3.- el crédito que se presta su buena gestión durante una larga existencia; y 4.- el capital social de la compañía. De manera que lo que sería un quebranto irremediable en una asociación mutua, se limita á una disminución excepcional de beneficios en la compañía á prima fija.

En las asociaciones mutuas, para casos de muerte, se pueden adoptar varios métodos de recaudación de fondos para responder el pago de los siniestros anuales. El primero de estos medios consiste en que la asociación no tenga fondos ningunos en poder de la gerencia, y el segundo consiste en que cada socio asegurador y asegurado entregue de una vez ó anualmente un dividendo pasivo fijo, y además los dividendos extraordinarios que una mayor mortalidad haga necesarios. Si se adopta el primer medio, los asegurados carecen totalmente de garantía, y lo probable es que muchos paguen dividendos creíbles, y la asociación se disuelva antes de su muerte, haciéndose perder todas las cantidades desembolsadas. Si se adopta el segundo, es preciso encargar á la gerencia el que emplee únicamente los fondos recaudados y sus intereses, lo cual ofrece inmenso peligro de que, ó la gerencia de este año ó de otro carezca de la idoneidad, ó de la aptitud ó de la buena fe necesarias para manejar los fondos sociales del modo más conveniente.

Por lo demás, y juzgando el seguro mutuo en general y distinción hecha de las asociaciones de este género establecidas en España, ofrece inconvenientes que el seguro á prima fija salva por completo. El seguro á prima fija divide las funciones de asegurador y asegurado; una compañía presta de un respetable capital, se encarga de las primeras y riesgos de ganancias y pérdidas, estudia por consiguiente muy bien al asegurado, calcula la mortalidad y hace depender sus beneficios de un trabajo continuo, y como tal es productivo para la compañía que lo hace, y para los asegurados á los que éstos se hace: el asegurado no corre el riesgo de obtener beneficios extraordinarios; pero sabe que jamás podrá sufrir pérdidas.

Las tarifas de rentas vitalicias y demás clases de seguros se dan gratis en la Dirección.