Gaceta economista (Revista mensual) (1861-01-01 00:00:00), página 6

lidad temporal, el asegurado paga de una vez y cobra la renta un cierto número de años, terminado el cual, si vive, ya no tiene derecho á cobrar nada. En todas estas combinaciones la muerte del vitalista extingue el capital y la renta.

La anualidad por la vida entera, aunque garantiza contra cualquiera desastre imprevisto de los que inhabilitan al hombre para trabajar, no es de aquellos seguros en que, á cambio de una ó varias sumas, relativamente pequeñas, se obtiene la indemnización de un gran daño. Este seguro exige el desprendimiento de un capital; pero no por ello deja de ser una de las formas del seguro, y quizás de las más importantes. El hombre debe garantirse contra los acontecimientos que privándole de las fuerzas, de la salud ó del trabajo, le sumirían en la más espantosa miseria.

Al soltero ó viudo, anciano y sin familia, poseedor de un pequeño capital que colocado de un modo seguro sería insuficiente para mantenerle, en razón á que la seguridad amina necesariamente la renta, y que tampoco puede aumentar los productos de ese capital con auxilio de su trabajo, le conviene distribuir ese capital en porciones tales, que produciendo todas un interés razonable mientras existan sin consumirse, pueda destinar una de ellas para cada año ó semestre que dure su existencia, en términos que al concluir su vida, concluya con ella su pequeña fortuna.

Y como el plazo de duración de su propia existencia es un misterio, si hace el cálculo por la mayor probabilidad de vivir, resultará la renta anual muy pequeña, exponiéndose á morir pronto y á dejar intactas un buen número de anualidades; si, por el contrario, calcula sobre la base de una vida corta, se expone á que le falte renta para los últimos años de su vida. Hecho el cálculo por el número de años que en término medio suelen vivir los individuos de su edad, y combinándose ó asociándose con otros, para que los que no alcance ese término medio leguen sus rentas á aquellos que vivan más tiempo, unos á otros se aseguran contra el riesgo de que por exceder su existencia del medio común, les falten rentas con que subsistir, y todos disfrutan la ventaja de cobrar una suma anual mayor que la que les correspondería haciendo la distribución de su capital por el máximo de años que cada uno pudiera alcanzar.

A las personas de edad avanzada y que, aún cuando tengan familia, esta tiene su subsistencia asegurada en muchos casos, les conviene asegurarse una renta anual vitalicia que les ponga á cubierto de toda eventualidad en el último tercio de su existencia.

Se ha censurado el seguro de renta vitalicia, achacándole que estimulaba el consumo de los capitales en vez de favorecer su acumulación, sin tener en cuenta que el hombre produce principalmente para consumir, para satisfacer las necesidades de su existencia, y que el ahorro sólo le conviene después de haber cubierto aquellas necesidades. Pero aun considerando la cuestión bajo el punto de vista de la acumulación de capitales, el seguro de renta vitalicia, en vez de destruirla la favorece, puesto que poniendo á los asegurados á cubierto de la miseria, les permite ahorrar ó emplear como capitales con desahogo y gran libertad, los sobrantes que vayan adquiriendo, ya sean procedentes de esa misma renta vitalicia, ya provengan del empleo útil de otros fondos, ó bien del propio trabajo. Sirviéndonos de un caso práctico podemos figurarnos una persona de 60 años que posea un capital en títulos de la Deuda pública ó en fincas, de 400.000 reales efectivos, y que tenga un hijo de 50 á quien desee entregar un capital de 200.000, con el cual y su trabajo, plantee una industria que produzca lo suficiente para enriquecerle. Suponiendo bien empleados los 400.000 reales, le producirán al 6 por 100, 24.000 de renta anual, y si pretende darles una aplicación más lucrativa, tendrá que arriesgarlos en especulaciones que, aparte de exigir el concurso de un trabajo personal más ó menos activo y penoso, ofrecerán el peligro de una pérdida más ó menos probable. Si por evitar este riesgo se limita á seguir cobrando sus 24.000 reales de renta, para mantenerse modestamente con su hijo, éste, como no gane un sueldo ó salario que baste á cubrir sus necesidades, carecerá de la independencia que podrían darle desde luego los 200.000 reales: la industria no se creará, el capital de 400.000 reales se mantendrá intacto, pero no aumentará. Mas si el padre invierte 200.000 reales en un seguro de anualidad vitalicia, que á su edad le rendirá 24.600 reales, podrá entregar á su hijo los otros 200.000 sin desmembrar su renta; antes acrecentándola, y este planteará su industria y con ella ganará una fortuna quizás doble ó triple de la que al fin de los días de su padre hubiera heredado. Es evidente que para realizar operaciones como esta debe tenerse mucha confianza en la industria á que se destine el capital que resulte disponible; pero nadie desconoce que hay infinitas empresas ó negocios en que el trabajo de una persona activa es inteligente, auxiliada de un capital, produce un veinte, un treinta y hasta más de un ciento por ciento anual de beneficio. En Inglaterra mismo, donde el dinero colocado con seguridad sólo rinde de un dos y medio á un tres por ciento, 2.000 libras esterlinas manejan- das por un hábil mercader, por un experto contratista de obras, por un marino atrevido, y por otros muchos industriales diestros, producen 1.000 y aún las 2.000 libras anuales de beneficio. Y reconocido que en la realidad de los hechos estos grandes beneficios se obtienen con tanta frecuencia, cuanta es necesaria para que se multiplique la riqueza de las naciones en la progresión que observamos en todas las principales del mundo, queda demostrada la inmensa utilidad económico-política de un seguro que permite en gran número de casos reducir á una mitad y aún á menos el capital de previsión destinado á llenar las necesidades de una persona durante el resto de sus días, para emplear la otra mitad en industrias arriesgadas, pero de las que más enriquecen á los individuos y á los pueblos.

Por otra parte, no puede negarse la legitimidad y justicia del derecho que tiene todo hombre para consumir en vida la totalidad de lo que posee, máxi- me cuando consumiendo esa totalidad sólo alcanzará un mediano bienestar, y por tanto, tampoco puede negarse la moralidad y conveniencia del seguro de