Gaceta economista (Revista mensual) (1861-01-01 00:00:00), página 5

práctica, el premio del seguro se estableció con mayor ó menor rigorismo proporcional; pero en términos suficientes á cubrir á los mercaderes y naviros de la ruina completa que pudiera ocasionarles la pérdida total de sus mercaderías ó bajeles.

Al seguro marítimo siguió el de vida bajo la imperfecta forma de Asociación de socorros mutuos. En ambos seguros se resolvía la cuestión, estableciendo la acumulación colectiva del ahorro en sustitución de la individualidad, y empleando como medio de realización, el cambio de servicio por servicio, ese gran medio económico que caracteriza en la esfera de la producción á la especie humana, cuya asociación, cuya fuerza, y cuyo progreso en todos conceptos, se realiza siempre por medio del cambio de productos materiales y morales.

Esta acumulación colectiva del ahorro de gran número de individuos, ó bien de la parte que cada uno debía considerar en su industria como fondo de imprevistos, venció la gran dificultad que ofrecía la acumulación individual, facilitando la oportunidad en el socorro ó reparación de las pérdidas, y haciendo desaparecer la cuestión de tiempo. El sacrificio en pro común de una pequeña parte ahorrada, aseguraba para el que sufría la pérdida, un capital cuya acumulación hubiera exigido en la mayoría de los casos no sólo su vida entera, sino la de sus hijos, nietos, viznietos, y quizás otras muchas generaciones.

Otro resultado no menos importante de dicha acumulación colectiva consiste en que reduce considerablemente la parte destinada á cubrir el riesgo. El cambio de servicios abarata este, como en todos los casos el coste de producción, porque procede de la división del trabajo que economiza tiempo y capital.

De estas breves consideraciones se desprende la inmensa importancia del seguro, cuyo objeto principal es equilibrar la producción y el consumo, conservar los capitales de los particulares, y por consiguiente evitar la disminución del capital nacional, que es la suma de todos ellos, y fomentar y facilitar la creación anual de otros muchos que vengan á fecundar la producción sucesiva.

También puede deducirse de estas consideraciones el atraso en que todavía se encuentra la producción del seguro. Hoy se asegura contra los desastres por naufragio, por incendio, por muerte ó vejez de los individuos, por la conscripción militar, y por las quiebras mercantiles. También, aunque con grande imperfección y pocas garantías, se ha intentado é intenta el seguro contra la mortandad de los ganados, las malas cosechas, las inundaciones y otras varias calamidades; pero todavía queda mucho que hacer para hallar la fórmula del seguro contra las grandes crisis industriales, contra los efectos funestísimos de una guerra, y otros varios sucesos que producen hondas perturbaciones, y aún arruinan á las naciones.

Puede afirmarse sin temor de exagerar, que por medio de la perfección y aplicaciones sucesivas del seguro, se resolverán la mayor parte de los terribles problemas sociales, que como el del pauperismo, el de las crisis de subsistencias, los que nacen de las colisiones entre obreros y fabricantes y otros, han amenazado y aún perturbado en más de una ocasión la paz del mundo.

La inútil y perturbadora beneficencia ejercida por el Estado, que amenguando la fuerza y excelentes resultados de la caridad privada, es además importante para sustituirla; la dependencia degradante en que el pobre se coloca por falta de previsión, respecto al rico á quien pide trabajo de limosna; ó limosna sin trabajo; la manumisión económica de las clases trabajadoras, en términos que cada individuo encuentre, desprendiéndose de un obolo de su salario, los medios de proveerse de lo necesario en caso de enfermedad, de vejez, de falta de trabajo, ó de carestía de alimentos; los de garantir la subsistencia de su viuda y la de sus hijos, en caso de muerte prematura; los de constituir un capital propio ó de adquirir crédito para tomarle prestado en caso de saber utilizarle con ventaja: en pocas palabras, los medios de que cada uno encuentre dentro de su esfera de acción y proporcionalmente á su inteligencia, actividad y honradez, garantías de existencia y perfeccionamiento sucesivo para sí y para su familia, todas estas grandes mejoras que la humanidad presente y desea, deberán su realización al desarrollo del seguro, favorecido y amparado por la división y libertad del trabajo, en la que naturalmente se comprenden la de comercio, la del crédito, la de asociación y todas cuantas requiere la actividad humana para su desenvolvimiento.

Dada una idea general del origen, objeto, importancia y porvenir del seguro, estudíémonos en una de sus más interesantes aplicaciones, la que tiene por objeto remediar los desastres inherentes al hombre en lo que toca á su propia existencia: el seguro sobre la vida.

Divídese este seguro en dos grandes grupos. El uno comprende las combinaciones que tienen por objeto subvenir á las necesidades de la propia personalidad, y el otro aquellas enderezadas á poner á la familia del asegurado, ó á otras personas, á cubierto del desastre que les ocasionaría con su muerte en sus medios de existencia.

Dentro del primer grupo figuran las anualidades ó rentas vitalicias, y el seguro de capitales cobradores en caso de vivir al llegar al término de ciertos plazos.

Dentro del segundo grupo, figuran los seguros para dejar un capital, ó una renta, ó ambas cosas, á los herederos ó habitentes derecho de las personas aseguradas.

II.

SEGUROS DE ANUALIDADES Ó RENTAS VITALICIAS.

Las anualidades ó rentas vitalicias pueden ser por la vida entera, diferidas ó temporales durante la existencia de una ó varias personas. En la anualidad por la vida entera, el asegurado paga una suma de una sola vez y obtiene una renta que cobra por anualidades, por semestres ó por mensualidades vencidas, á contar desde el día en que hace el seguro: en la anualidad diferida, el asegurado ó vitalicista paga, ó bien una cantidad ó bien varias durante cierto número de años, y si vive al fin de un plazo convenido, cobra la renta desde aquella fecha; y en la anua-