分类：商业/理财-保险
问题：帮忙看对吗购买的平安万能保险（智富人生B）的收益今天刚刚收到平安 
今天刚刚收到平安公司《万能保险个人保单年度报告》，大致算了一下，感觉和网站上公布的结算利率有一定差距，特地晒出来给大家鉴定一下，看是我理解方法、计算方法有问题，还是被忽悠了一下，欢迎广大保险从业人员以及购买了平安万能险的同志们批评指正。首先介绍一下基本情况：2006年元月，出于为下一代着想的目的，给宝宝（被保险人）买了平安智富人生B型万能险，期交保险费5000元，2007年继续交了5000，2008年刚刚交了第三年的保费5000。买保险前，跟服务人员（我家一亲戚）进行了充分的沟通，了解明白了前几年进入个人保单账户的钱会是有限的，因为要扣除掉今天刚刚收到平安公司《万能保险个人保单年度报告》，大致算了一下，感觉和网站上公布的结算利率有一定差距，特地晒出来给大家鉴定一下，看是我理解方法、计算方法有问题，还是被忽悠了一下，欢迎广大保险从业人员以及购买了平安万能险的同志们批评指正。首先介绍一下基本情况：2006年元月，出于为下一代着想的目的，给宝宝（被保险人）买了平安智富人生B型万能险，期交保险费5000元，2007年继续交了5000，2008年刚刚交了第三年的保费5000。买保险前，跟服务人员（我家一亲戚）进行了充分的沟通，了解明白了前几年进入个人保单账户的钱会是有限的，因为要扣除掉初始费用等很多费用，估计前五年保单价值不会达到出缴的金额（说这么多，想讲明已经有了一定的心理准备，并不是一味只听“忽悠” ）。下面晒晒《万能保险个人保单年度报告》摘要险种名称：智富人生B(合同号、投保人、被保人姓名、部门等无关痛痒的略)保险合同生效日：2006.01.**（具体日期略）期交保险费累计：5000元追加保险费累计：0计入保单价值的期交保险费累计：3000元计入保单价值的追交保险费累计：0元部分领取累计：0元本报告期末基本保险金额：30000元前一报告期末保单价值：1997.09元本报告期末保单价值：5153.01本报告期末保险金额：35153.01元接下来的是每月发生项目、保单发生变化的日期、保单价值变化金额、保单价值、对应结算利率的详细列表，略。报告左下角的小字：2007年1月您交纳的续期保费5000元，扣除初始费用2000元后，3000元计入保单价值。温馨提示：本产品的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。好了，保单摘要告一段落，下面进行分析计算。2006年1月我交纳了5000元保费，实际进入保单价值的只有2000元，第一年要扣除掉60%的初始费用，即3000元要用来支付保险人员的提成等等初始费用，对初始费用的定义有兴趣的朋友可以自己去查一查。这2000元再扣掉所谓的保障成本，加上平安投资分红结算的收益，报告期末（即06年年末）保单价值为1997.09元。（平安的客服人员在电话里对我说06年保障成本可能有20多元，期末保单价值为1997.09，减去20多元的保障成本，06年全年平安还替我挣了20多元）假设保障成本为30元，平安为我挣了30元，收益率为：30/（2000-30）=1.52%如果按照交纳的5000元计算，收益率为30/5000=0.6%再来算算07年的，根据报告中列出的扣除保障成本，计算出全年扣除的保障成本累计为47.85元，期初保单价值为4997.09元（即06年年底的1997.09加上07年新交纳的5000元保费扣除掉2000元初始费用后计入保单价值的3000元），期末保单价值为5153.01元，用期末减期初的差除以期初的金额，收益率=（5153.01-4997.09）/4997.09=3.12%，和我印象中平安网站上公布万能保险结算利率不符，我隐约记得全年年化收益在4—5%之间的居多，有兴趣的朋友或关注的朋友可以去网站上察看确认一下。07年净收益=5153.01-1997.09=155.92元如果用这个数除以我交纳的10000元保费，收益率为1.56%。初步估计，按照这个趋势发展下去，08年年底、09年年初，我交纳的15000元保费，有望达到8500元的期末保单价值。在06年、07年连续两年牛市里，平安保险的所谓的收益也仅仅如此，估计在以后很难超过这个水平了。再加上因再融资所引起的对平安的负面影响，不知道我的钱还能不能达到保单中所谓的低收益水平了。几个疑问：1．在目前的利率情况下，仍然保证利率为年利率1.75%，合适吗？存、贷款利率都在不断上调，仍然固守着如此低的水平，合法吗？保监会有人管吗？好像很多保险公司的保底利率都在2.5%甚至2.75%了。别说当初保险合同上明白写着保底1.75%，国家贷款利率都还在不断调呢，哪个不是都先写好了，政策出来不还是变了。再说了，法律还规定格式合同的提供方不得提供不公平、合理的条款呢？民法里面的公平精神还得遵守吧？可惜没有人细究这些东西。2．平安公司网站上的结算利率怎么会和消费者算得不一样呢？至少也差不多吧，是我算的有问题？我只是用很简单的方法计算的，账户的前后金额的差除以开始的金额就应该是收益，这一点没有疑问吧？我知道保险行业里有很多精算师，请先把简单的帐算给消费者好吗？3．请问照这个趋势，无数次的结算利率计入保单价值后，多久我的期末保单价值才能至少等同于我交纳的保费呢？原来，业务员说的是5年左右，有高手请算算，多少年能？4．毫无疑问，退保是不合算的，因为在我的脑子里一直有个概念，要退保一般也就只能拿到当初缴纳保费的60%左右了，可现在平安被全国人民唾骂，无数人呼吁用脚投标，不买平安的保险，平安实际已经大部分被外资掌控，已经沦为外国资本吸食中国人民血汗的工具，还有诸多关于平安CEO的“异闻”，有兴趣地可以再去搜索一下，平安还能存活多久？我知道法律不允许保险公司破产，但可以兼并的，但是兼并的同时资产至少损失掉30%，平安的将来会怎么样呢？我辛苦的血汗钱怎么才能安全呢？股市不是投资是投机，基金也不能长期持有要开始被迫作波段了，房价太高买不起，CPI又涨个不停，工薪阶层的工资增幅都被领导们平均掉了，老百姓的日子咋就这么难呢？
回答：1、利率的问题。目前执行的是保险监督管理委员会99年下发的《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发[1999]93号）和2001年下发的《关于投资型财产保险产品预定利率管理问题的通知》（保监发〔2001〕140号）两个规定，预定利率不得高于年复利2.5%。去年就有传言，利率会适当提高，但很遗憾，还没有。尽管有个别地区销售的个别险种适当提高了一些，但整体没有变化。我们知道，97年以前，利率高于8%，有个别达到了9%，甚至更高，那么是不是在低利率时代也要减低呢？2、你计算的是收益，账户的前后金额的差除以开始的金额，但保单利息、保证利息不是这样算。用专业术语说，很麻烦，简单大致说一下。举例，交5000块钱，第一年初始费用是扣60%，也就是说保单价值只有2000块了，你的保险金额是3万元，按0岁小孩男3.04*30元  女2.77*30元，基本第一年的保障成本是90元，如按你说是20多元，应是5岁左右的小孩。每个月不到8元，（2000-8）*当月利率，每个月都这样计算，第二年交费，初始费用是扣40%，计入保单价值的有3000元了，再按上面的方法计算，但保障成本是有变化的，按保障成本表就可以了。不是说公司公布的利率去乘5000，是要去乘进入实际帐户的钱。3、香港同类产品，收益要高于我们近一倍，保本都要在10年左右，完全保本可能要在15年以上，该类产品从投资收益看，本来就是长期投资，20年，30年，收益是可以的。4，万能险退保，不同于传统寿险，2年后退保退还的是保单价值。平安实际是外资汇丰掌控的，最大股东。