分类：商业/理财-个人理财
问题：多种经营家庭的投资调整计划？ 
回答：陆易夫妇目前每月收入合计为18500元,月度支出合计为7200万元，月度结余为11300元,同时陆易现在手上还有两套房产尚未出租，若将来出租，每月租金收入应该在3500元左右，这样每月的结余应该在15000元左右，加上年底有约12000元的净收入，那么陆易夫妇一年的净收入应该在20万元左右。这样的收入水平对于一对年青的夫妇而言,还是比较宽裕的。考虑到陆易目前的事业正处于上升阶段,而其妻子工作相对比较稳定, 故如果不发生意外,在未来的5到10年里, 陆易家庭的收入水平应该呈现出一个逐步上升的态势。    陆易夫妇总资产186万元，总负债40万元，净资产为146万元。资产负债比率为21.50%，较为合理。在总资产中，银行存款17万元，占9.14%; 房产154万元，82.80%; 开放式基金7万元，占3.76%; 其他8万元，占4.3%; 可见陆易家庭目前资产的主要部分是房产，考虑到目前上海的房价仍处在上升通道之中，且陆易夫妇拥有的房产均为市中心小面积住宅，由于这样的住宅市场需求较大，故升值空间也较大。从陆易夫妇上述资产负债情况可以看出，由于父母的支持，这个小家庭已经有了较好的资产积累。    陆易提出的家庭计划和目标有: 1.明生孩子; 2.购买经济型小车; 3.进行金融投资（购买开发式基金）。理财建议    综合考虑陆易家庭的财务状和家庭计划，我们提出的建议如下:     目前可考虑落实购车计划。一方面目前的车牌拍卖价为2万多元，考虑到上海市政府不大可能取消车牌拍卖制度，故2万多元的拍卖价有可能是一个相对的低点，另一方面明年计划生小孩，现在购车以在妻子怀孕期间派上用处，同时购车后家庭生活品质也会得到提高。而目前家庭有银行存款17万元，扣除要为明年生小孩预留3万元左右的储备金，剩余14万元用来购买一辆经济型的家庭轿车应该差不多。更何况家庭目前一年有十几万元的结余。    进行金融投资要讲究策略，目前可考虑购买开放式基金。考虑到陆易夫妇都是非金融专业人士，我们不建议陆易直接投资股票，因为个股的风险实在太大，而且历史数据说明，从长期来看散户投资者80%左右是亏损的，只有极少数投资者能够获得盈利。通过购买开放式基金间接投资于股票市场则是一个比较好的选择，鉴于目前中国股票市场没有做空机制，因此买开放式基金时必须讲究策略，这个策略就是要进行波段式操作，也就是说要在市场低迷末期购买，在市场繁荣末期抛售，而不是一直持有。从目前来看，9月份购买基金应该说是一个风险相对较小而潜在收益较大的时间。至于信托产品一定要具体分析，对于上海的市政工程项目，问题不大，如果是外地的项目，由于信息不对称，风险较大，我们认为最好不要介入。    购买一些保险，安排好家庭保障。目前家庭只有妻子每年有4000元的寿险，我们认为陆易应该为自己购买一些意外保险或生死两全保险，因为家庭的收入主要来源于陆易。中国银行静安支行理财中心  邱晓兮家庭投资建议    这是一个比较宽裕的小庭，前期的一系列投资比较充分，收入也比较稳定，从而奠定了该家庭良好的财积累。按照个水平，购置一辆经济型用车和生子的计划应该比较从容，个人认为该家庭还应考虑旅游、孩子的未来求学等计划。    下面提出该家庭资产分配及投资中存在的问题，并提出建议。    不动产占该家庭总资产82.8%，占比例偏高，存在一定风险。应采取以下两点措施控制高的比例，未来应尽量避免该类资产的投资，包括与房产相关的投资，转而投资于其他方面，如基金等。尽可能快地使房产为家庭带来现金流入，即尽早地使租金超越还贷额。比如可在金充裕的时期考虑提前还贷。    一年期的定期存款建议改为货币式开放式基金。无论从收益还是流动性，这都是无风险套利的选择。同时建议将现金与货币式开放式基金一同视为该家庭的流动性资产。总比率可控制在总资产的5%左右，即10万元。其中现金2万元，货币式开放式基金8万。这样就将原先的17万元的现金和定存改变为10万元的现金和货币式开放式基金。    可加大对运输行业的投资。案例中，6万元的卡车投资，按5年折旧计算，每月折旧1000元，也可达到每月4000元的收益。加上该家庭对这个行业的投资经验，应该立刻加大投资额度。建议将7万元定期存款中挤出6万元再投资一辆卡车。这样每月能增加5000元的收入。    可考虑买车。按照计划该家庭可在明年1月左右购置10万元右的经济型轿车，同时不改变现有的投资份额。从9月起，该家庭的一套市中心的53万元的酒店式公寓就可带来每月约2700元的现金流入，这样每月的净收入可达11300+2700+5000=19000元，加上年度性收入1.2万元和前面1万元定期存款的挤出，估计明年1月份就能购车。（19000×5+12000+10000=117000）。    育儿一般考虑准备3万元左右即可这笔支出只需占用该家庭一个半月的收入。建议诸如以上购车以及育儿费用可一并投资为货币式开放式基金，并在使用时一次性提出。