分类：商业/理财-个人理财
问题：请帮我量身定制投资理财计划以下是家庭收支状况：收入——家庭（夫妻 
以下是家庭收支状况：收入——家庭（均年过30）月收入共7000左右（比较稳定），年终奖还有大约10000。目前约有银行定期存款8万。另有8万购买了两全保险，10年后能得到至少92000保障。 支出——日常开支 1500/月小孩上幼儿园 5000/年 （还需2年）保险年金支付 10000/年（其中万能险5000，尚余11年；分红险5000，尚余18年）读研究生 13000/年 （还需2年） 现有住房价值40万，未来几年计划更换成一套80~100万的住房（若目前购买月供压力很大）。 风险偏好：以下是家庭收支状况：收入——家庭（均年过30）月收入共7000左右（比较稳定），年终奖还有大约10000。目前约有银行定期存款8万。另有8万购买了两全保险，10年后能得到至少92000保障。 支出——日常开支 1500/月小孩上幼儿园 5000/年 （还需2年）保险年金支付 10000/年（其中万能险5000，尚余11年；分红险5000，尚余18年）读研究生 13000/年 （还需2年） 现有住房价值40万，未来几年计划更换成一套80~100万的住房（若目前购买月供压力很大）。 风险偏好：风险承受能力适中，愿意承受适当风险以获取较高收益。谢谢赐教！
回答：诸葛不亮同志，从你提的问题看，你已经是个相当出色的高手了，我觉得再给你个详细的理财计划其实并没有什么必要，只需提点建议给你就可以了。1.你很聪明的为自己买了保险，不过，请记住保险最大的作用是保障不是为了以后获得多少钱！我觉得你应该请你的保险顾问了解一下你的保险能否加入一些附加险，加强保障，我觉得你不妨考虑一些重大疾病之类的商业医疗保险。2.你银行的存款总计8万，足以应付小孩上幼儿园和读研的两年花费，合计36000元，剩下44000元，足够应付2年的保险金支付和1年又4个月的日常支出，换句话说，你2年之内无须为支出烦恼。因此，我觉得你不妨把今年剩下的3个月所得的工资和今年的年终奖供31000元放进存款户口里，保证2年之内可以不工作也可以照常生活，那就解决你的后顾之忧了。3.我觉得解决后顾之忧后，从下个年度开始，你不妨开始一些投资的计划，你夫妻两人月入7000块，我建议留1000块备用，其余6000块平均分成两份，一份买储蓄国债（收益稳定，但时间较长，平均3年以上）；另一份买每月缴付的基金，如果你比较激进也可以买股票和期货，但是个人觉得你不应该过于冒险，买基金风险中等，回报也不错，比较适合。至于你年终的10000元奖金，我觉得你应该存起来作为小朋友日后读书之用，小朋友读书，小学到大学，估计超过15万，还不包括通涨、饮食、衣物等因素，现在开始准备是再合适不过了。现在有些保险公司推出一些这类型的储蓄计划保险，既有一定的保障功能，又有存款的功能，不妨看看。4.对于买房的问题，现在房价实在炒得太高了，现在买的确负担很重，既然你现在有住房，我觉得你还是应该等等看，本人觉得，08年之后可能会有一个1年左右的楼价低谷期，那时再考虑不迟，当然这是基于你不急着换房的前提。5.就是给我的所提建议做个合理的分析调配。综合我以上建议，你现在需要改变的是把8万的定期存款变成4万1年定期和4万活期；用今年的年终奖为你个人或家庭添置一些更有保障性的保险合同；如果你觉得从现在开始就进行第3项建议的话，建议你把备用留存的现金提高到2000元，其余不变。以上是个人的建议，看能否给你提供帮助！  祝好！回答补充的问题，从你所购买的保险看，已经有为以后打算了，我觉得你应该开始做一些重疾险的计划，分开做20年的负担可能少些，另外附加一些住院补贴险，医保你应该有了，住院补贴险可以为你保障得更好些；另外小孩方面我提议的读书储蓄险种你应该买，以减少日后的负担，因为你为小孩买的两全险是不包括此类支出的，但显然这类教育支出比以前是高得惊人了。另外，说实在的，你的承受风险的能力再大，我也不建议你盲目和冲动去承受风险以获取高收益。个人觉得，三十而立，你已经有家庭有孩子了，你现在需要的是稳定的收益而不是高收益，别让买房的问题困扰你。你如果真有闲钱，不妨适当买一点股票，期货，外汇和黄金，你必须保证这些方面的投入绝对要控制在你能承受全部投入至少亏掉50％以上的范围内，不是我恐吓你，投资的确不是简单的脑力劳动，别把血汗都花在危险当中。