分类：商业/理财-个人理财
问题：如何正确认识民间信用 
回答：正确认识民间融资 助推经济又好又快发展近年来，随着我国社会主义市场经济功能的逐步完善，企业融资呈现多渠道、多元化发 展趋势，民间融资日趋活跃，已成为中小企业重要的融资方式。了解掌握民间融资的定义、 特点，分析其积极作用和负面影响，对我县经济健康稳定发展有着极其重要的意义。 一、民间融资的定义 民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构融资而言的，泛指非金融机构的自然 人、企业及其他经济主体（财政除外）之间，以货币资金为标的的价值转移及本息支付，通 常采用民间借贷、 民间票据融资、 民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权 的金融行为。民间融资是游离于国家正规金融机构之外的、以资金筹借为主的融资活动。据 此定义， 正常的企业间信用不在民间融资范畴之内， 但如果商业信用时间超出合同约定 时间并收取利息或其他报酬，同样会被纳入民间融资范畴。 二、我国民间融资发展概况 民间融资的存在与发展， 既与社会经济发展水平和金融体系结构有关， 也与其自身所固 有的、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。近年来，随着我国经济持续快速增长， 民间资金日渐充裕，同时，民营经济、中小企业发展迅速，各类市场主体资金需求旺盛，在 金融机构信贷规模不断增长的同时，民间融资市场也日趋活跃。相对正规金融而言，基于地 缘、人缘、血缘等关系而产生和发展的民间融资有其特殊的竞争优势。一是具有获取大量非 正规财务信息等额外“软”信息的优势，信息收集和加工成本低；二是手续便捷、方式灵活， 可以针对不同的借款人提供个性化的信贷服务， 交易成本低； 三是具有特殊的风险控制机制 和灵活的贷款催收方式。 近期我国民间融资市场的发展呈现以下特点： 融资规模逐年扩大； 随着通货膨胀加大及 银行利率上调，民间融资利率逐步攀升，但总体水平仍在合理范围内；借贷期限仍然以短期 化为特征，贷款更多地用于弥补企业流动资金不足以及个体工商户和农户的生产经营性资 金，但有向长期化发展的趋势；民间融资的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度以 及区域金融生态发展水平相关；民间融资的资金来源以个人为主，融资渠道及形式多元化； 融资活动半公开化，该行为逐渐为公众所认同，并转向半公开化或公开化；融资行为渐趋理 性，民间融资相关主体的风险意识也在不断提高，对信誉要求很高，形成了特定的民间融资 市场准入制度；资金用途与流向的不透明性。 三、民间融资的需求面与供给面分析 需求主体一是小额民间借贷主要用于婚丧嫁娶和购买生活资料，额度小，少则几百、几 千元，多则三至五万元，利率较低，期限短，多集中在经济落后的山区农村。二是大额民间 借贷主要用于工业、商贸较发达地区的生产投资、经营性等商贸活动。相关资料显示约有60%的中小型工商企业，因流动资金不足通过民间借贷方式获取借款。 民间融资的发展一方面与资金的提供者相关，另一方面也与正规金融的发达程度相关， 同时还受制于国家的宏观调控政策。 （一）城乡居民闲置资金多，投资渠道少，为民间融资 活跃提供了资金来源。 （二）基层金融机构服务面窄，信贷满足率低，为民间融资创造了较 大的需求空间。 （三）宏观调控进一步压缩了正规金融的供给，促进了民间融资的活跃。 四、民间融资对促进经济发展发挥着重要作用 民间融资作为正规金融有益和必要的补充， 在一定程度上缓解了中小企业和“三农”的资 金困难， 增强了经济运行的自我调整和适应能力， 并在一定程度上填补了正规金融不愿涉足 或供给不足所形成的资金缺口。规范、有序发展的民间融资市场，还有利于打破我国长期以 来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局， 促进多层次信贷市场的形成和发展。 民间融 资市场可以发挥市场的调节约束功能， 增强企业的诚信意识， 推进金融机构信贷产品和服务 创新。 五、民间融资的风险隐患。 民间融资的风险隐患。 民间融资游离于正规金融之外，交易隐蔽、存在较大的风险隐患。 （一）民间融资资金 总量和投向不易控制，弱化了国家宏观调控政策实施效果。 （二）民间融资容易诱发非法集 资等非法金融业务活动，不利于社会的稳定。 （三）部分微观经济主体自我保护意识较差， 容易引起民间融资纠纷。 （四）民间融资的高利率导致企业财务负担过重，加剧了企业经营 风险。 （五）民间融资风险向银行转嫁，给金融机构的稳健运行带来一定压力。调查发现， 一些借款人不能按期归还民间借款时，就转而向银行贷款，把民间融资风险转嫁给银行，加 大了银行资金风险，影响当地金融稳定。 民间融资现已成为社会资金融通的重要组成部分，面对民间融资蓬勃发展的势头和非 公经济融资难的现实，政府部门不应忽视民间融资的存在，要进行客观的研究和分析，并及 时做出政策调整。首先，要从法律上明确界定融资和非法融资的界限，赋予民间融资合法地 位。其次，要优化民间金融的生态环境，建立全方位多层次的服务体系，为民间融资的发展 提供必要的信息服务、担保服务和人力资源等服务。同时，通过法律手段使民间融资走上契 约化和规范化的轨道。