美國學生貸款

美國的學生貸款是一種財政援助，與其他形式的財政援助每年借款以幫補開支。在大多數其他發達國家，高等教育是免費提供的服務，並由一般稅收資助。但在美國，大部分學生或其家庭自行支付高等教育費用。因此，畢業通常是學生高債務水平一個有力的未來期望預測。雖然投資在不同學校所得的回報的差異經常被誇大，但不論對於個人還是社會，高等教育仍然是一項很好的投資。學生貸款在美國有多種但基本上分成聯邦貸款和私人學生貸款，大致包括國家附屬的非營利組織和機構貸款由學校提供。聯邦政府直接借予學生的貸款：學生支付任何款項，至少半程入學。如果學生未能半程入學，帳戶進入一個6個月的寬限期。如果已錄取的學期中半程退學，貸款規定的。聯邦政府借予學生父母的貸款：限制高得多，但貸款立即開始。借予學生或家長的私人學生貸款：較高的限制，和雖然利息立即開始累積計算但直到畢業後才需要還款的優待。私人貸款可用於任何教育相關費用，如學費、食宿開支、書籍、電腦和逾期結餘。當聯邦貸款、津貼、或其他形式的財政援助不足以支付所有費用，學生可申請私人貸款補貼開支。聯邦貸款.1950年代，美國政府擔保的學生貸款在的規定下首次推出。當時只有一部分學生可獲得資助，當中包括選修工程、科學或教育師範學位的學生。給予學生的聯邦貸款.這個學生貸款計劃建立於蘇聯發射人造衛星之初。當時，人們普遍認為美國在冷戰中的教育和科技上落後了。2010年前，聯邦貸款包括直接貸款。後者被認為以納稅人的錢使私人學生貸款公司獲利，但無法為學生減省開支。因此，擔保貸款從2010年起被直接貸款取代。這些貸款被用於學院和大學，包括資金直接發放到學校和補助個人和家庭資源，獎學金，助學金，勤工儉學的學生。他們可能來自美國政府資助的，可能來自財政補貼。美國教育部出版了一本小冊子，對比私人貸款和聯邦貸款。同樣在這一檔案中，政府形象地向你描述可能的貸款使用方式：你可以用你的錢只還學校授予之外的教育費用。教育費用包括學校的費用，如學費，吃住費用，書籍，用品，裝置寄宿費用，運輸費用和租用購買個人電腦的費用。聯邦助學貸款的研究生有更高的限制：Staffold提供贊助$8,500或者補貼$12500，。Stafford貸款總額限制.透過Stafford貸款的學生金額不能超過一定的資助補貼的總限額。對於在本科的學生，最高限制總額是包括資助和補貼的貸款的57500美元，且任何一項最大的貸款總額不超過23,000美元。一旦資助和補貼的總額已超出資助和補貼的貸款總額，學生無法借款，直到他們償還額外的Stafford貸款資金部分。學生已償還這部分款項，會重新獲得之前的總限額。給父母的學生聯邦貸款.通常情況下，這些都是另加的貸款立即開始。是父母負責償還這些貸款，而不是學生。父母貸款不與學生具有同等的問責，因為這個不是聯署貸款。家長們簽署了高階別信用證明去償還貸款，如果他們不償還貸款，可能父母信用會被降級。此外，家長應考慮“4年”的還款期，而不是“第1年”的還款期。聽起來像什麼“可以應付”的每月200元債務負擔，如果4年一直貸款支助的話可以迅速擴大至更加艱鉅的每月800元。債務纍計即時還款能力可以是昂貴的。根據新法例，研究生可以用自己的名字獲得額外的貸款。這些研究生額外貸款與家長額外貸款利率及條款相同。家長也應該知道，美國立法已經在2006年7月1日對已經在這些貸款顯著上調利率至8.5％。發放的錢去到學生或學校.聯邦直接學生貸款，直接貸款或FDLP貸款也被稱為是與美國財政部來自公共資源的資金。開始於美國財政部並從那裡經過美國教育部FDLP貸款釋出，到達學院或大學，然後給學生。據美國教育部，超過6000所學院，大學和技術院校參與FFELP，包括所有學校的80％左右。 FFELP貸款，佔所有聯邦學生貸款量的75％。2010年，衛生改革法案納入教育系統的規定，美國政府於2010年6月30日後終止了聯邦家庭教育貸款撥款。從該日起，所有政府支援的學生貸款已透過直接貸款計劃發行。貸款金額債務水平.任何學生可以借用的最高金額調整由聯邦政策制定。目前的貸款限額低於一年最多四個私立學校和大多數旗艦公立大學的費用，因此，學生可以租借使用成本較高的私人學生貸款，以求達到效果。 學者主張提高聯邦債務限制，以減少學生債務人的利息費用。任何學生可以借用的最高金額調整為聯邦政策制定。在1996冬的學生資助雜誌發表的一項研究中，文章“學生貸款債務有多少，是太多了嗎？”畢業後，建議本科學生平均每月債務付還的總收入不應該超過8％。一些財政援助顧問都提到了這個“8％的規則。”個人情況不盡相同，因此，8％的水平是一個指標，而不是設定在石頭上的規則。愛荷華大學學生援助委員會的一份研究報告稱該校的學校其債務可以一直維持在大約8％的水平。私人學生貸款.這是不能由政府機搆保證的貸款，這類貸款由銀行或財務公司撥付給學生。與聯邦貸款作比較，這類私人貸款的成本較高，一般只於學生貸款已經超出聯邦學生貸款的借款限額的情況下使用。它們也不適用於基本收入還款計劃，並經常有不太靈活的付款條件，更高的費用，以及更多的處罰。這是不能由政府機搆保證的貸款，這類貸款由銀行或財務公司撥付給學生。私人學生貸款的倡導者建議他們結合政府貸款的最佳元素進入這一貸款：它們通常比聯邦學生貸款提供更高的貸款限額，以確保學生不剩任何預算缺口。但不像政府聯邦貸款，他們一般提供一個寬限的還款期，直到畢業後。然而，一些較高的教育主張者貶低私人貸款，因為較高的利率，多收費，借款人缺乏保護的私人貸款，和聯邦貸款不同。私人學生貸款型別.私人學生貸款一般有兩種型別：學校渠道和直接面向消費者。學校渠道貸款提供利率較低，但通常需要較長的時間過程。學校通道貸款“認證”特定學校，這意味著它會按學校簽署的借款金額，而資金直接發放到學校。直接私人貸款是增長最快的部分教育類經費，按立法由於缺乏學校認證。貸款供應商的範圍，從大教育融資公司，以專業公司，高利貸貸款人往往將此類貸款的廣告歸類為“沒有FAFSA要求”，或“直接發放到您的基金。”私人學生貸款率及利率.私人學生貸款通常有浮動利率，而聯邦學生貸款對比固定利率。消費者應該知道，一些私人貸款需要大量的前期籌備費用。它是用這些費用提高的實際成本向借款人減少自身教育投資的資金。私人學生貸款費用.私人貸款經常有投資啟動資金。投資啟動資金是從一次性收費基礎的貸款金額。他們可以來自貸款總額或在貸款總額之外，通常看借款人的喜好。有些貸款人提供低息，0手續費貸款。每一個百分點的投資啟動費用會支付一次債務，而每一個百分點的利率計算會組成整個貸款金額。有些人認為，這使得利率更能促進貸款支付。私人學生貸款合夥人.合資格的貸款計劃發放貸款有資格獲得聯邦政府的援助，雖然還不夠支付學校沒有援助的資產和收入。私人學生貸款條款.私人貸款從貸款人到借款人都會有影響。私人學生聯合貸款.一些貸款人提供私人學生聯合貸款計劃。基於政府條例，私人助學貸款的借款人可能面臨同樣的禁止貸款破產。標準還款計劃.聯邦助學貸款進入還款期時，他們會自動執行標準還款。款項用來還清每月利息，加上原來貸款金額支付50美元利息。收入基礎原則性還款計劃.如果學生的貸款債務高，但是他們的收入也適宜，他們可能有資格獲得權力去參加收入基礎原則性還款計劃。大多數聯邦學生貸款的主要型別，除了父母PLUS貸款之後，都適用於IBR。(如果按)收入基礎原則性還款計劃提供長達25年的15％每年可支配收入，那麼該貸款可以赦免。助學貸款赦免.美國聯邦學生貸款和一些私人學生貸款可以赦免如果。雖然聯邦學生貸款在你是永久傷殘者的情況下可以赦免，但私人學生貸款造成的破產不能包含在內。完全及永久傷殘赦免的規則，由於 “高等教育機會法案”在 2008年經歷了重大的變化。不再需要貸款人無法有任何收入保證，但由於殘疾，標準是避免“大量的有報酬的活動”。新規定2010年7月1日起生效。對美國學生貸款計劃的批評.聯邦學生貸款計劃一直被批評從未因存在風險因素調整利率，也未對造成一些個人助學貸款借款人的挑戰，但它們並不一定會將社會上一個更大的負擔。2005年破產改革法案透過後，聯邦和私人學生貸款。這提供了一個信用無風險貸款的貸款人，平均每年7％。 2013年1月，艱苦醞釀後的“公平法”出臺。如果這項法案獲得透過，將再次允許私人學生貸款從個人破產情況中免除。2007年，Andrew Cuomo，紐約州總檢察長討論貸款的做法和就反競爭的學生貸款機構和大學之間的關係進行了調查。具體來說，許多大學被指控從學生貸款人“首選的貸款人“賺取較高的利率回報。這些“首選貸方”涉嫌走後門賄賂高校財務援助人員。這導致在貸款政策的變化，在許多著名美國大學，許多大學也因此向受影響貸款人回饋了數百萬美元的費用。最大的貸款人，Sallie Mae和Nelnet倍受批評。他們經常發現自己。奧伯格認為，多收的貸款騙取了美國政府和納稅人億萬美元。在2010年8月，Nelnet獲罪，並付還了5500萬美元。紐約時報日前發表評論贊同，應對經濟衰退和普遍提高各高校的學費情況下，造成各個畢業院校貸款後私人學生破產提供保護。在2010年6月，美國人學生貸款持有債務超過美國人持有信用卡債務的金額。此刻，學生貸款債務總額至少8300億美元，其中約80％是聯邦學生貸款債務，20％是私人學生貸款債務。在2011年10月，學生貸款所欠債務的總金額超過一兆美元。