醫療保險

醫療保險是一種承擔個人需支付的全部或部分醫療費用的保險，這種保險的形式是把風險分散到更多投保人的身上。保險機構透過估算整個風險池中醫療衛生和醫療系統支出的總體風險，可制定出常規的財務架構，例如每月保險費，或是，用於支付約定的醫療福利的費用。保險機構可以是政府部門、保險公司或是非營利組織等。根據的定義，醫療保險是"提供因疾病或傷害而支付的一種保險福利。它的範圍涵蓋包括因意外事故、醫療費用、失能或意外死亡，以及肢體傷殘而造成的損失"。背景.醫療保險的保單是：被保險人個人的義務有：處方藥保險計劃是一些醫療保險計劃提供的保險形式。在美國，患者在領取處方表中的藥品，通常要支付共付額，和處方藥保險的一部分，或是全部費用。此類計劃通常是國民健康保險計劃的一部分。例如，加拿大魁北克省全面要求將處方藥保險作為公共醫療保險計劃的一部分，但也可透過私人或團體保險計劃，或是透過公共保險計劃購買和管理。如果患者願意簽署一項協議，同意對保險公司不支付的金額負責支付，那麼美國的一些醫療衛生提供者會同意向保險公司申請付款。保險公司根據"合理且常規"的費用向網路外醫療服務單位付款，而金額可能低於提供者的通常費用。提供者有可能與保險公司簽訂單獨的合同，給予保險公司在提供醫療費用和論人計酬支付理賠金額的折扣。通常，使用網路內醫療服務單位可讓患者花費較少。比較.美國在其名為"Mirror, Mirror on the Wall"的年度調查中，比較澳洲、紐西蘭、英國、德國、加拿大和美國的醫療衛生系統的績效。在2007年的研究發現，美國系統最為昂貴，但與其他國家相比，它的表現始終不佳。美國與其他國家/地區之間的差異，是它是唯一沒有全民醫療衛生保險覆蓋的國家。聯邦基金會於2010年完成第13次年度衛生政策調查。調查的研究"發現在獲取覆蓋、成本負擔、和與保險設計相關的醫療保險方面，各國存在顯著差異"。在接受調查的國家/地區中，美國人與其他國家/地區相比，有更高的自付費用、與保險公司之間的糾紛更多，並且保險公司拒絕理賠的情況也多；美國的文書工作繁重，但是德國的文書工作也同樣的繁重。澳大利亞.澳洲的公共衛生系統稱為Medicare，它提供免費的全民醫療衛生服務，和院外醫療服務的補助。經費來自對所有納稅人徵收的2％附加稅，對高收入者徵收額外1％附加稅，以及政府的一般收入。私人醫療衛生系統的經費來自一些私營醫療保險組織。其中最大的是Medibank私人保險，這家公司之前是政府所擁有，在2014年完成私有化，並在澳洲證券交易所上市。澳洲的醫療衛生基金可以是'以營利為目的'，包括 和；'相互保險公司'則有；或'非營利組織'，包括 、和。一些組織的成員資格僅限於特定的群體，但是大多陣列織是對所有人開放。現在也可透過比較網站去申請取得大多數醫療衛生基金的會員資格。這些比較網站與參與的醫療衛生基金協議，以收取成交佣金的方式來運作。政府機構還管理一個免費網站，便利消費者上網搜尋，和比較私營醫療保險公司的產品，其中包括價格和承保範圍的資訊。澳洲的私營醫療保險的大多數業務均受《“2007年私人醫療保險法”》的監管。對私營醫療衛生行業的投訴和報告由獨立的政府機構：私人醫療保險申訴專員來辦理。申訴專員發表年度報告，概述根據每個醫療衛生基金的市場佔有率，收到個別的投訴數量，和投訴內容性質。澳洲的私人醫療衛生系統以"社群等級"為基礎運作，因此保險費不會僅因個人的既往醫療史、當前的健康狀況，或。他們還有權對與產科疾病有關的保險福利給予12個月的等待期，而當某人首次購買私人保險時，對所有其他保險福利給予2個月的等待期。基金有權酌情針對個案減少或取消此類等待時間。他們還可自由決定在開始時不強加等待期的規定，但是這樣會讓基金處於 "逆向選擇"的風險中，從其他的基金吸引不成比例的成員，或者吸引原本有意加入其他基金的成員。也可能吸引那些有既有身體狀況的人，他們可能由於PEA規則而無法享受12個月等待期的福利，因此根本沒購買保險。逆向選擇的結果是基金支付出去的費用對所有基金成員的保費費率形成壓力，導致一些成員的數目下降，再導致保費費率進一步上升，隨之而來的是成員因高保費而選擇離開的惡性迴圈發生。澳洲政府出臺許多激勵措施，鼓勵成年人購買私人醫療保險。其中包括：加拿大.根據加拿大憲法，醫療衛生主要是加拿大各個省政府的責任。因此，醫療保險計劃由每個省自行管理。聯邦政府憑藉其財政權力來影響醫療保險–它把現金和稅金成數轉移到各省，以幫助支付全民醫療保險計劃的費用。根據《加拿大衛生法》，聯邦政府指令並強制要求所有人可免費獲得所謂的"醫療必需服務"，這些服務主要定義為由醫生或醫院提供的護理，以及長期居家護理。如果有省份允許醫生或醫療機構向患者收取服務費用，則聯邦政府將減少支付這類禁收的部分。整體而言，加拿大的省立公共醫療保險制度通常被稱為。有四個省允許私人醫療保險按照《加拿大衛生法》規定的保險服務，但實際上並無市場。所有加拿大人均可自由運用私人醫療保險，來涵蓋選擇性醫療服務，例如雷射視力矯正手術、美容外科，和其他非基本醫療療程。大約65％的加拿大人擁有某種形式的補充私人醫療保險；他們之中許多人都是透過僱主取得。政府未支付的私營醫療服務佔醫療衛生總支出接近30％。2005年，加拿大最高法院在一案中裁定，該省對已經由省提供保險的醫療服務，而禁止私人醫療保險的規定，違反《》，特別是涉及生命權以及的部分。如本案所稱，如果等待治療的時間過長的話。這項裁決並未改變加拿大全國醫療保險的整體格局，但刺激人們試圖解決供需等核心問題，以及長時間等待所產生的影響。法國.法國在第二次世界大戰結束後，於1945年建立國家醫療保險制度。這是戴高樂主義者和法國國會中共產主義代表間的折衷方案。保守派戴高樂主義者反對把醫療衛生體系國有化，而共產主義者則支援按照英國，把醫療衛生系統完全國有化。由此產生的保險計劃是按行業分類：所有工作人員都得將其收入的一部分支付給非營利的醫療保險基金，基金可讓患病得到相互保險的保障，並以不同的比率報銷醫療費用。被保險人的子女和配偶也可享受福利。每個基金都可自由地管理自己的預算，並按照自己認為合適的比率報銷醫療費用，但是，近年來，大多數基金在經過一系列改革之後，所提供的報銷和福利已趨相同。政府承擔的責任有兩項。這個系統到今日仍或多或少是維持原狀。這些強制性計劃對法國所有公民和合法外國籍居民提供覆蓋，經費仍由行業工作人員提供。但自1945年以來，也曾有一些重大更改。首先，不同的醫療衛生基金，要求被保險人告知指定轉診的醫生，以便全額支付專科醫生就診的費用，並制定強制性醫療保險共付額計劃，每次就診需要支付1歐元，每盒藥物支付0.50歐元，對於住院和費用昂貴療程，每天收費16-18歐元。法國保險體系的一個重要要素是團結：一個人患病越重，所需支付的費用就越少。表示對於患有嚴重或慢疾病的人，保險系統會全額補償他們的費用，並免除他們的共付額。最後，對於那些強制性系統未涵蓋的費用，有大量私人補充保險計劃可供選擇。這些計劃的市場競爭激烈，而且通常由僱主補貼，表示保費通常不高。有85％的法國人受益於補充性私人醫療保險。德國.主要文章：德國擁有世界上最古老的國家社會醫療保險制度，起源可追溯到1883年奧託·馮·俾斯麥的疾病保險法。強制性保險從1885年涵蓋10％的藍領工人開始，逐步擴大。到2009年，保險對所有公民而言是強制性，而自由業者或收入超過某個門檻的人會購買私人醫療保險。截至2016年，法定醫療保險所覆蓋。截至2004年，德國的醫療衛生系統由政府提供經費的佔77％，由私人提供經費的佔23％。公共醫療保險的繳費額是根據個人的收入，私人醫療保險的繳費額是根據個人的年齡和健康狀況而定。報銷是按服務收費，但是在一個地區，被允許納入法定醫療保險的醫師人數，由政府和專業協會規定。德國在1980年代引入共付額制度以防止濫用。近年來，德國的平均患者住院時間從14天減少到9天，但仍比美國的平均住院時間。德國提供三種與人的身體狀況有關的社會保險，這些保險由僱主和僱員共同負擔：醫療保險、，和長期護理保險。長期護理保險由僱主負責，基本上涵蓋上下班的通勤期間，和在工作場所內，兩者所有的風險。印度.在印度，醫療衛生服務的提供因省而異。在大多數的省，公共衛生服務很重要，但是，由於缺乏資源和管理不足，多數的人口選擇私人醫療衛生服務。為了提高人們的認識和改善醫療衛生設施，和發動對全國民眾的醫療衛生運動。總理納倫德拉·莫迪在2018年宣佈針對社會地位低下的公民的新式醫療保險-，也稱為Modicare，印度政府聲稱這個新系統將嘗試覆蓋多達5億多人。印度有兩種主要醫療保險：根據不同保險型別和提供醫療保險的公司，承保範圍包括住院前後的費用、救護車費用、日託費用、健康檢查等。瞭解保險計劃中的除外不保專案非常重要：很少有公司會提供針對此類疾病或​​狀況的保險，但仍取決於型別和保險金額。在選擇印度的醫療保險之前，需要考慮到理賠比率、保險限額和上限、涵蓋範圍，和包括的網路醫院等重要事項。日本.日本有三種主要的醫療保險計劃：僱員醫療保險。國民健康保險是為沒有資格成為任何以就業為基礎的醫療保險計劃人所設計。日本雖然有私人醫療保險，但是日本公民、永久居民，和持簽證期限為一年或更長時間的非日本人，都必須參加國民健康保險，或僱員醫療保險。後期高齡醫療保險系統是為年齡在75歲以上的人所設計。所有居住在日本的人都需要加入前述的三種保險之一，包括外國人在內。要購買國民健康保險，每個家庭必須提出申請。核准後，整個家庭將被覆蓋。每個加入的人均會收到一張健康保險卡，去醫院時必須出示卡片。加入者必須每月支付國民健康保險稅。加入國民健康保險的好處是醫療費用中的自負費用可根據年齡，支付金額從10％到30％不等。此外，如果在醫院的治療費用的自負部分超過自我支付水平上限，患者可提出申請，國民健康保險會把超過的部分退還。僱員醫療保險涵蓋僱員與工作有關和非與工作有關的疾病、傷害和死亡。這類保險的保險範圍是：與工作有關的疾病或傷害每年的醫療服務最多為180天，非與工作有關的疾病和傷害每年的醫療服務最多也是180天。僱主和僱員需要為這種保險平均分擔保險費用。老年醫療保險是根據《1982年老年醫療衛生法》，於1983年開始實施，這項法案為許多醫療保險系統提供交叉補貼，為老年人提供醫療保險費的財務補助。這種醫療保險是為70歲以上的老年人，和65至69歲的殘疾人士提供預防性和治療性醫療服務。日本系統中的一個問題.日本醫療衛生體系中一個令人關注問題的是人口的快速老化。總醫療費用中有三分之一是用於老年人。由於人口的快速老化，會造成較長的住院時間、較多的和醫療保險計劃的變更。人口越高齡化，住院的人就越多，和時間越長，臨終照護的數目隨之增加，而退休員工把保險從僱員醫療保險轉移到老年人健康保險，這些均會讓醫療衛生支出增加。荷蘭.2006年，在荷蘭有新的醫療保險制度生效。這個新系統透過結合使用法規和，以避免與傳統形式的醫療保險相關的逆向選擇和道德風險的兩個陷阱。透過要求保險公司提供至少一份，符合政府設定的最低保險條件的保單，可避免道德風險，並且法律規定所有成年居民都必須從他們選擇的保險公司購買這種保險。所有保險公司均會從均衡資金池中獲得資金，以支付政府強制規定涵蓋的保險費用。資金池由一個監管機構負責運作，僱主負責提供依員工薪資計算的費率到資金池，資金池佔所有醫療衛生支出約50％，而政府提供給那些無力支付醫療衛生費用的人的經費，佔5％。剩下45％的經費來自公眾支付的保險費，保險公司之間做價格競爭。均衡資金池中的資金將根據保單分配給每個投保人。但是，高風險人士可從中得到較多賠償，低收入人士和18歲以下的未成年人可獲得全額賠償。因此，保險公司不再認為接受高風險個人投保會有不利，避免逆向選擇的潛在問題。保險公司不得有共付額、最高限額、自付額、拒絕投保，或收取國家設定和公佈的保費以外的任何費用。因此，每個購買保險的人，與其他人支付相同的價格購買相同的保單，並且每個人至少會獲得最低基本保險。紐西蘭.自1974年以來，紐西蘭透過盧安達.盧安達是少數低收入國家中之一，這些國家已經實施以社群為基礎的醫療保險計劃，以減少阻礙窮人尋求和獲得所需醫療服務的財務性障礙。這種計劃已幫助盧安達人口中的90％獲得醫療衛生服務。瑞士.瑞士的醫療衛生是針對全民的，並受瑞士聯邦醫療保險法的監管。醫療保險對所有在瑞士居住的人屬於強制性。因此，在全國都是相同待遇，避免醫療衛生方面有雙重標準。保險公司不論投保者的年齡或健康狀況，都必須提供這種基本保險。他們不可從這項基本保險中獲利，但可以從補充保險計劃中獲利。全民強制性醫療保險可在人們生病、發生事故，和懷孕時提供服務。被保險人的醫療、藥物，和住院費用由醫療保險支付。被保險人最多會支付部分費用，費用可能會根據個人選擇的保險計劃而有所不同。整個醫療體系都朝著實現一般共同目標，即增強總體公共衛生和降低成本，同時鼓勵個人承擔責任的目標發展。瑞士的醫療衛生系統是由公共，有補助的私有系統，和完全私有的系統組合而成。保險費因不同的保險公司、個人選擇的超額水平而有不同。被保險人可自由在大約60個被認可的醫療衛生機構中做選擇，醫療費用由保險公司承擔，但不超過官方設定的水平。被保險人通常是按月支付保險費。被保險人為基本保險計劃支付的保險費不超過其個人收入的8％。如果保費高於此水平，政府會向被保險人提供現金補助。強制性保險可由私人的"補充"保單填補，這種保單可以覆蓋基本保險所無的某些治療類別，或者在住院時把病房和服務水平升等。這些包括補充藥物、定期牙科治療，和住院治療的私人病房。就強制性醫療保險而言，保險公司不能設定與年齡、性別，或健康狀況有關的任何條件。各家公司間的保費水平可能會有所不同，但對於同一年齡段和地區的所有被保險人，無論性別或健康狀況如何，在同一家公司內的保費水平都必須相同。這不適用於補充保險，它們的保費費率以風險為基礎來核算。瑞士的嬰兒死亡率約為千分之3.6。 2012年男性的平均預期壽命為80.5歲，女性為84.7歲。屬於世界上最好的國家之列。英國.英國的國民保健署直接由一般稅收支付。NHS提供大多數的醫療衛生服務，包括初級照護、醫院護理、長期照護、眼科，和牙科。私人醫療衛生一直與NHS保持平行運作，主要由私人保險支付，但使用它的人口不到8%，通常作為NHS服務的補充。私營部門不提供許多治療種類。例如，妊娠期間的醫療保險通常沒被覆蓋，或只受到限制條款的覆蓋。保險公司的保險計劃的典型除外不保事項包括：衰老、更年期和青春期、愛滋病、過敏或過敏性疾病、生育控制、受胎、性問題和、慢性病、排除或限制條件/治療所引起的併發症、、復健和一般護理、美容、修復或減肥治療、耳聾、牙科/口腔治療英國還有許多其他醫療保險公司，其中包括安達保險、安盛集團、英傑華集團、Bupa、安盟集團、 和 。根據所購買的保單，適用類似的排除條款。2009年，代表英國醫生行業的組織英國醫學會。NHS為患者提供醫院和醫師的選擇，並且不收取服務費用。雖然有很大一部分英國公眾反對私人部門參與，但私營保險公司仍被用來提高國民醫療衛生系統的能力。 根據世界衛生組織的資料，截至2004年，政府的經費佔英國整體醫療衛生支出的86％，而私人保險公司的支出則佔剩餘的14％。接受NHS醫院治療的患者中，幾乎有三分之一會利用到私人保險，並由保險公司承擔費用。一些私人保險計劃向選擇NHS治療的患者提供現金支付，以阻止患者使用私人醫療設施。私人醫療衛生分析機構於2012年11月發表的一份報告估計，每年對擁有私人醫療保險的患者進行超過25萬次手術，費用為3.59億英鎊。此外，6.09億英鎊用於緊急醫療或外科治療。私人醫療保險通常不涵蓋緊急醫療，但如果將患者轉移到私人醫療單位，則隨後的康復費用可獲得支付。美國.短期醫療保險.美國衛生及公共服務部進行聯邦層級的更改，把最長合約期限延長至364天，續簽最長可達36個月。這項新規則，加上對《患者保護與平價醫療法案中的中處罰條款的停止使用，已成為一項需要獨立分析的主題。美國的醫療衛生體系過度依賴私人醫療保險。公共保險計劃是為大多數老年人以及符合某些資格的低收入兒童和家庭提供覆蓋的主要主要的公共計劃是聯邦醫療保險 是聯邦與州之間的合作夥伴關係，為某些沒有資格獲得Medicaid，但仍無力負擔私人醫療費用的兒童和家庭提供服務。其他公共計劃包括透過和提供的軍方醫療福利，以及透過提供的福利。有些州為低收入人士提供其他醫療計劃。在1990年代末和2000年代初，公司開始出現，來幫助患者應對醫療衛生系統的複雜性。醫療衛生系統的複雜性給美國公眾帶來各式的問題。一項研究顯示，在2007年宣告破產的人中，未付醫療費用至少有1,000美元的人佔了62%，而在這些案例中，有92％的超過5,000美元。申請破產的人中，將近80％擁有醫療保險。據估計，Medicare和Medicaid計劃很快將佔全國醫療衛生總支出的50％。前面這些因素，再加上許多其他因素，激發起人們對美國醫療衛生體系進行全面改革的興趣。 歐巴馬總統在2010年簽署《患者保護與平價醫療法案》，成為法律。該法案包括'個人強制保險規定都認為，此條款是必需的，以便提供"保證的事項"和"社群評級"，以解決美國的醫療保險系統不受歡迎的特徵，例如保費計算權重、既有身體狀況排除不保，以及對保險申請人的預先篩選。在3月26日至28日，最高法院審理這項法案的效力。法案最終於2012年6月28日被裁定為符合憲法規定。最高法院裁定，國會有權在其稅收許可權內行使在個人強制保險規定的權力。歷史與演變.在19世紀末，"，那裡所有規範醫療保險的法律實際上都稱為殘疾保險。意外保險最早是由美國馬薩諸塞州的富蘭克林醫療保險公司所提供。該公司成立於1850年，為鐵路和汽船意外事故所造成的傷害提供保險。到1866年，已有60個機構在美國提供意外保險，但此後不久這個行業迅速整合。雖然曾有較早的實驗，但美國的疾病保險覆蓋實際上是從1890年開始。第一份由僱主贊助的團體殘疾保險保單在1911年發出。在開發醫療費用保險之前，人們期望患者按照所謂的“按服務收費”的商業模式自付醫療費用。在20世紀的中後期，傳統的殘疾保險演變為現代醫療保險計劃。當初這種發展的一個主要障礙是，法院禁止早期形式的綜合醫療保險，因為它違反像保險公司這樣的營利性公司，去從事醫藥相關行業的傳統禁令。州立法機構必須幹預，並讓醫療保險合法化，把它當作傳統禁令的例外。如今，涵蓋最廣泛的私人醫療保險計劃包括常規、預防，和緊急醫療方面的費用。它們還承擔或部分承擔某些處方藥和非處方藥的費用。保險公司根據價格、可獲得性，和治療等效物來確定承保的藥物。醫療保險計劃同意承保的藥物清單稱為處方表。此外，在醫療保險計劃同意承擔費用之前，某些處方藥可能需要事先授權。住院和醫療費用保單在20世紀上半葉被引入。在1920年代，各個醫院開始以預付費用方式為個人提供服務，最終導致的創立。 當今的健康維護組織的前身起源於1929年，一路在1930年代及第二次世界大戰期間發展。如果僱主選擇設立一個醫療衛生福利計劃，則《 》賦予前僱員在僱主贊助的團體醫療衛生福利計劃下有繼續被覆蓋的權利。在整個1990年代，包括健康維護組織。僱主和僱員在保險計劃的細節上可有一些選擇，包括、自負額，和共同保險。截至2015年，僱主提供的趨勢已經出現，被稱為以消費者為導向的醫療保險計劃，這種保險計劃讓員工承擔更多費用，而員工則可有支付較低的月付保費的好處。此外，擁有高自負額保險計劃，可促使員工開設健康儲蓄帳戶，產生節稅收入，可用於未來的醫療需要。有些僱主會為僱員提供多種不同醫療計劃的選擇。俄羅斯.私人醫療保險市場在俄羅斯被稱為"自願性醫療保險"，在1992年10月推出。以便和國家提供經費的有所區別，私人醫療保險市場目前經歷持續性的成長。