카카오뱅크 분기보고서 (2021.09)
2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 당 사 는 20 15년 11 월 예 비 인가를 거쳐 2016년 1월 준비법인이 설립되었으며 2017년 7월 인터넷전문은행으로서 정식 영업을 시작하였습니다. 카카오뱅크는 은행이 중심이 아닌 사람이 중심이 되어 일상 속에서 더 편하고 유용하게 쓰일 수 있는 은행이 되어야 한다는 철학을 지니고 있습니다. 카카오뱅크 심볼(symbol)은 뱅크(Bank)의 'B'에 '나'를 뜻하는 'I'를 넣어 '내가 중심이 되는 은행'이라는 의미를 담고 있습니다. 이는 사람과 은행의 만남이 더 쉽게 더 자주 일어나고, 사용자 중심의 혁신적인 기술을 통해 일상 속 어떤 순간에도 유용한 '내가 중심이 되는 은행'을 만들어 가겠다는 의미입니다.

지향점	내용

같지만 언제 어디서나	카카오뱅크에서는 언제나 어디서나 모바일에서 은행업무를 볼 수 있습니다.

같지만 조건 없이	카카오뱅크는 복잡한 가입조건이나 우대조건 없이 누구에게나 경쟁력 있는 금리와 혜택을 제공합니다.

같지만 더 쉽게	카카오뱅크는 비대면 실명 인증으로 7분 내외로 계좌 개설이 가능합니다. 사용자의 이용 흐름을 따라가는 직관적인 UI와 UX로 편의성을 높였습니다. 공인인증서, 보안카드 없이 누구나 쉽게 계좌이체를 할 수 있고 계좌번호를 몰라도 카카오톡 친구에게 간편하게 송금할 수 있습니다.

같지만 더 많은 혜택	전국 모든 ATM의 입금/출금/이체 수수료, 당행과 타행 이체 수수료를 면제하고 있습니다.

같지만 더 자유롭게	카카오뱅크에서는 실시간, 눈으로 이자를 확인할 수 있으며 통장 이름 및 색깔 바꾸기 등 고객이 원하는 대로 자유롭게 서비스를 이용할 수 있습니다.

출범과 동시에 예적금, 신용대출, 비상금대출, 해외송금, 체크카드 등 누구나 편리하게 신청하고 사용할 수 있는 상품과 간편인증, 이체 및 ATM 이용수수료 무료 서비스 등 고객에게 편리함과 다양한 혜택을 제공하였고, 2018년 전월세보증금 대출, 26주적금, 내 신용정보 조회 서비스, 모임통장 서비스와 2019년 주식계좌 개설 서비스, 중신용대출, 저금통 등의 상품 및 서비스를 출시했습니다. 2020년에도 청년 전월세보증금대출, 제휴신용카드, 오픈뱅킹서비스, 햇살론, 26주적금 with 제휴사, 카카오뱅크 mini를 출시하며 지속적인 혁신을 추구해왔습니다. 당사는 영업 개시 직후의 폭발적인 성과 이후, 고객들의 지속적인 관심과 호응으로 지 속적인 성장세를 유 지하고 있습니다. 시중은행을 뛰어넘는 고객활동성을 기반으로 2021년 9월 기준 월간 활성 이용자수 (MAU) 1,470만명 으로 은행앱 1위를 유지하고 있으며, 2021년 9월 말 기준 1,740만명 이상 의 고객, 수신 규모 29.1조원 , 여신 규모 25.0조원 을 달성했습니다. 또한 플랫폼 비즈니스를 확장한 증권사 주식계좌 개설 서비스는 2021년 6월에 추가된 하나금융투자와의 신규 제휴를 포함하여 2021년 9월말 현재 전체 누적 기준 491만 이 넘는 계좌가 개설되었으며, 1418세대를 위한 카카오뱅크 mini는 100만 명 의 가입 성과를 기록하였습니다.

당사는 사용자경험(UX)를 통한 고객 친화적 상품 및 서비스를 통해 소비자들 뿐만 아니라 금융당국과 대내외 언론 및 여러 기관들로부터 우수한 기술력과 혁신성을 인정받으며 국내 최고의 인터넷 전문은행의 위상을 확고히 하고 있습니다. 현재까지 수상 이력은 다음과 같습니다.

구분	수상내역/주최	세부 내용

2017.11	휴먼테크놀로지 어워드 '대상' 수상
/사람과디지털연구소	휴먼테크놀로지 어워드는 사용자 주권을 높이고 사람 친화적 디지털 기술을 선정해 격려하고 포상하는 행사로, 2017년 대상 수상

2017.12	구글플레이 올해의 혁신앱 선정/구글플레이	카카오뱅크의 앱은 금융앱으로는 유일하게 후보작으로 이름을 올렸으며 대국민 온라인 투표를 통해 올해의 혁신 앱으로 선정

2017.12	앱스토어 올해의 인기 무료 앱 선정/애플 앱스토어	한국 앱스토어에서 카카오뱅크 앱은 올해의 인기 무료 앱으로 이름을 올리며 안드로이드/iOS 의 앱 차트를 모두 석권

2018.02	세계 50대 혁신기업 선정/Fast Company	미국의 주요 월간지 Fast Company에서 2018년 혁신 기업으로 국내에서 유일하게 카카오뱅크를 선정

2018.03	'The Best Digital Bank'/Asian Banker	금융전문지 Asian Banker는 카카오뱅크가 모바일앱에 기반한 상품·서비스 혁신으로 기대 이상의 고객 유치와 여·수신고를 올리는 등 한국 금융산업에 혁신과 변화를 촉진시켰다고 평가

2018.10	한국서비스품질지수인터넷전문은행 1위 /한국표준협회	한국표준협회와 서울대 경영연구소에서 한국 인터넷전문은행부문 한국서비스품질지수 1위 선정

2018.12	'보이스피싱 예방 감사장’수상 /금융감독원	보이스피싱 예방활동 공헌을 인정받아 금융감독원으로부터 감사장을 2년 연속 수상

2018.12	The Best Digital Bank in Korea /Asiamoney	Euromoney 자매지인 아시아 경제전문매체 Asiamoney 선정 한국 최고 디지털뱅크 선정

2019.07	2019 대한민국 일자리으뜸기업 선정	차별없는 일터 조성과 외주 인력의 정규직화노력을 대한민국 정부로부터 인정받아 우수 일자리 기업으로 선정

2019.10	'금융의 날'기념 금융혁신 부문 대통령표창 수상	금융위원회가 개최하는 '금융의날' 에서 '금융혁신부문' 대통령표창, '저축부문' 금융위원장표창, '서민금융부문' 금융위원장표창 수상

2019.12	Best Digital Bank in Korea/Asiamoney	카카오뱅크의 혁신적인 상품과 고객 편의 지향적인 서비스는 대한민국 시중은행과 금융사들의 롤모델이 되었다고 평가2017년 2018년에 이어 3년 연속 선정

2020.12	Best Domestic Bank, Best Digital Bank in Korea/Asiamoney	대한민국 최고 은행 및 최고 디지털뱅크로 선정. 2017년 대고객 서비스 이후, 성장과 건전성 그리고 견조한 순이익까지 기록하면서 기존 시중은행에 경쟁 상대로 떠올랐다고 평가

2020.12	2020년 대한민국 일자리 유공 표창	대통령 직속 일자리위원회로부터 일자리 창출 및 일자리 질 개선을 위해 노력한 점을 인정받아 수상

나. 영업의 종류(1) 『은행법』에 의한 은행업무 및 부수업무 (2) 그 외 관계 법령에 의한 인가권자의 인가를 얻어 다른 업무를 겸영할 수 있음

다. 자금 조달 및 운용 현황(단위: 억원, %)

구 분	제6기 3분기	제5기	제4기

평 균 잔 액	이자율	평 균 잔 액	이자율	평 균 잔 액	이자율

금액	구성비	금액	구성비	금액	구성비

조달	원화자금	예 수 금	258,800	86.53	0.59	221,080	90.88	0.86	171,044	91.85	1.44

C D	-	-	-	-	-	-	-	-	-

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원화콜머니	-	-	-	116	0.05	0.55	4	0.00	1.72

기 타	99	0.03	0.68	128	0.05	0.45	-	-	-

소 계	258,899	86.56	0.59	221,324	90.98	0.86	171,048	91.85	1.44

외화자금	외화예수금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화차입금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	-

사 채	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소 계	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원가성 자금계	258,899	86.56	0.59	221,324	90.98	0.86	171,048	91.85	1.44

기타	자 본 총 계	34,730	11.61	-	18,015	7.41	-	12,142	6.52	-

충 당 금	21	0.01	-	26	0.01	-	24	0.01	-

기 타	5,442	1.82	-	3,913	1.61	-	3,011	1.62	-

무원가성 자금계	40,193	13.44	-	21,954	9.02	-	15,177	8.15	-

조 달 합 계	299,092	100.00	0.51	243,278	100.00	0.79	186,225	100.00	1.32

운용	원화자금	예 치 금	552	0.18	0.54	351	0.14	0.95	1,427	0.77	1.75

유 가 증 권	52,525	17.56	0.67	50,150	20.61	1.59	51,449	27.63	1.01

대 출 금	226,301	75.66	2.87	175,519	72.15	3.01	124,042	66.61	3.52

(가계대출금)	226,301	75.66	2.87	175,519	72.15	3.01	116,426	62.52	3.66

(기업대출금)	-	-	-	-	-	-	-	-	-

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원 화 콜 론	307	0.10	0.46	686	0.28	0.84	1,118	0.60	1.58

사모사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	1,995	0.67	0.52	3,058	1.26	1.09	-	-	-

원화대손충당금(△)	1,069	0.36	-	731	0.30	-	467	0.25	-

소 계	280,610	93.82	2.45	229,033	94.14	2.67	177,569	95.35	2.78

외화자금	외화예치금	1	0.00	0.01	0	0.00	0.01	-	-	-

외 화 증 권	-	-	-	-	-	-	-	-	-

대 출 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외 화 콜 론	-	-	-	-	-	-	-	-	-

매 입 외 환	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화대손충당금(△)	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소 계	1	0.00	0.01	0	0.00	0.01	-	-	-

수익성 자금계	280,611	93.82	2.45	229,033	94.14	2.67	177,569	95.35	2.78

기타	현 금	65	0.02	-	54	0.02	-	39	0.02	-

업무용유형자산	483	0.16	-	471	0.20	-	456	0.25	-

기 타	17,934	6.00	-	13,720	5.64	-	8,161	4.38	-

무수익성 자금계	18,481	6.18	-	14,245	5.86	-	8,656	4.65	-

운 용 합 계	299,092	100.00	2.29	243,278	100.00	2.51	186,225	100.00	2.65

라. 부문별 영업실적 (1) 영업실적(단위: 억원)

구분	제6기 3분기	제5기 3분기	제5기	제4기

충당금적립전이익(A)	2,703	1,320	1,931	550

제충당금전입액(B)	656	426	708	418

대손상각비	598	353	609	364

지급보증충당금	-	-	-	-

퇴직급여	57	41	58	40

미사용약정충당금	-	32	41	14

기타충당금	1	-	-	-

제충당금환입액(C)	3	-	-	-

대손충당금	-	-	-	-

지급보증충당금	-	-	-	-

미사용약정충당금	3	-	-	-

기타충당금	-	-	-	-

법인세비용(수익)(D)	371	35	87	(5)

당기순이익(A-B+C-D)	1,679	859	1,136	137

대손준비금 전입액	235	512	528	530

대손준비금 반영후 당기순이익(손실)	1,444	347	608	(393)

(2) 수익성 지표(단위: %)

구분	제6기 3분기	제5기 3분기	제5기	제4기

총자산순이익률(ROA)	0.75	0.48	0.47	0.07

자기자본순이익률(ROE)	6.00	6.59	5.67	1.07

원화예대금리차(A-B)	2.10	1.94	1.95	1.89

원화대출채권평균이자율(A)	2.87	3.05	2.99	3.50

원화예수금평균이자율(B)	0.77	1.11	1.04	1.61

명목순이자마진(NIM)	1.92	1.64	1.68	1.41

주) ROA, ROE : 연환산 기준(3) 부문별 영업수지

(단위: 억원)

구분	제6기 3분기	제5기 3분기	제5기	제4기

이자
부문	이자수익 (A)	5,485	4,437	5,994	4,946

예치금이자	2	3	3	25

유가증권이자	502	441	588	520

대출채권이자	4,972	3,985	5,393	4,386

기타이자수익	9	8	10	15

이자비용 (B)	1,147	1,529	1,914	2,470

예수금이자	1,143	1,526	1,909	2,467

차입금이자	1	1	1	0

사채이자	-	-	-	-

기타이자비용	3	2	4	3

소계 (A-B)	4,338	2,908	4,080	2,476

수수료
부문	수수료수익 (C)	1,876	1,298	1,848	1,184

수수료비용 (D)	1,439	1,294	1,780	1,726

소계 (C-D)	437	4	68	(542)

신탁부문	신탁업무운용수익	-	-	-	-

중도해지수수료	-	-	-	-

신탁업무운용손실	-	-	-	-

소계	-	-	-	-

기타
영업
부문	기타영업수익 (E)	197	181	199	519

유가증권관련수익	43	133	142	488

외환거래이익	34	27	36	31

충당금환입액	3	-	-	-

파생금융상품관련이익	-	-	-	-

기타영업잡수익	117	21	21	0

기타영업비용 (F)	1,044	726	1,116	696

유가증권관련손실	0	-	-	-

외화거래손실	0	0	0	-

기금출연료	104	52	75	35

대손상각비	598	385	650	378

지급보증충당금전입액	-	-	-	-

파생금융상품관련손실	-	-	-	-

기타영업잡비용	342	289	391	283

소계 (E-F)	(847)	(545)	(917)	(177)

부문별이익합계	3,928	2,367	3,231	1,757

판매비와관리비	1,878	1,472	2,005	1,624

영업 이익	2,050	895	1,226	133

영업외수익	2	1	1	0

영업외비용	2	2	4	1

법인세비용차감전순 이익	2,050	894	1,223	132

법인세비용(수익)	371	36	87	(5)

당기순이익	1,679	858	1,136	137

(대손준비금 반영후 조정 손익 )	1,444	347	608	(393)

마. 종류별 영업 현황 당사의 영업은 크게 뱅킹 비즈니스 부문과 플랫폼 비즈니스 부문으로 구분할 수 있습니다. 당사는 인터넷전문은행으로서 기본적인 여수신 상품을 포함한 은행업 상품 및 서비스를 제공하는 한편, 모바일 앱 기반의 디지털 플랫폼 사업자로서 금융업 뿐 아니라 비금융업 전반에 걸친 여러 파트너사들과 제휴하여 고객들에게 다각적인 서비스를 제공하고 있습니다.

구분	주요 취급 업무

뱅킹 비즈니스	예금, 대출, 외화송금, 지급결제 등

플랫폼 비즈니스	주식계좌 개설, 제휴사 대출 추천, 제휴 신용카드 등

(1) 뱅킹 비즈니스 부문(가) 예금 업무1) 형태별 예수금

(단위: 억원)

구분	제6기 3분기	제5기	제4기

원화예수부채	요구불예금	165,530	130,094	79,204

저축성예금	125,115	105,299	127,915

수입부금	-	-	-

주택부금	-	-	-

신탁예수부채	-	-	-

CD	-	-	-

소계	290,645	235,393	207,119

외화예수부채	-	-	-

이연부채부대비용	-	-	-

합계	290,645	235,393	207,119

2 ) 주요 상품 및 서비스 개요

구분	내용

입출금통장	자유롭게 입금 및 출금이 가능한 예금 상품

세이프박스	여유자금을 따로 보관하여 간편하게 관리할 수 있는 계좌 속 금고로 하 루만 맡겨도 금리 혜택을 제공하는 상품

저금통	입출금통장의 잔돈을 자동으로 저축해주는 계좌 속 저금통 상품

정기예금	복잡한 가입 조건이나 우대 조건없이 편리하게 개설. 자유롭게 기간을 정하고, 일정한 금액을 한번에 예치하여 목돈을 굴리는 상품

자유적금	일정한 기간 을 정하여 자유롭게 저축 하여 목돈을 모으는 상품으로 매일, 매주, 매월 원하는 주기, 원하는 금액, 원하는 만기를 일단위로 정하여 자유롭게 저축 가능

26주적금	26주 동안 매주 가입금액 만큼 자동으로 저축금액을 늘려 저축 습관을 기를 수 있도록 돕고, 카카오프랜즈 또는 니니즈 캐릭터와 함께하며 저축의 즐거움도 함께 누릴 수 있도록 한 상품

모임통장	카카오톡 친구를 손쉽게 초대하여 모임주의 모임통장 회비내역을 멤버들이 함께 조회하고 확인할 수 있는 카카오뱅크 만의 모임통장 상품

(나) 대출 업무1) 형태별 대출금(단위: 억원)

구분	제6기 3분기	제5기	제4기

원화대출금	250,385	203,133	148,803

외화대출금	-	-	-

지급보증대지급금	-	-	-

합계	250,385	203,133	148,803

2) 용도별 대출금(단위: 억원, %)

구분	제6기 3분기	제5기	제4기

금액	구성비	금액	구성비	금액	구성비

기업자금대출	-	-	-	-	-	-

운전자금대출	-	-	-	-	-	-

시설자금대출	-	-	-	-	-	-

특별자금대출	-	-	-	-	-	-

가계자금대출	250,385	100.00	203,133	100.00	148,803	100.00

(주택자금대출)	(80,418)	(32.12)	(44,868)	(22.09)	(24,179)	(16.25)

공공 및 기타 자금대출	-	-	-	-	-	-

운전자금대출	-	-	-	-	-	-

시설자금대출	-	-	-	-	-	-

재형저축자금대출금	-	-	-	-	-	-

은행간대여금	-	-	-	-	-	-

합계	250,385	100.00	203,133	100.00	148,803	100.00

3) 주요 상품 및 서비스 개요

구분	내용

비상금대출	만 19세 이상 신청할 수 있는 소액 마이너스 통장대출

마이너스 통장대출	만 19세 이상의 직장인 근로자 대상 마이너스 통장대출, 1년 단위로 최대 10년까지 만기연장 가능

신용대출	(신용대출) 우량 직장인을 대상으로 한 카카오뱅크 자체 신용대출 상품. 만기일시상환 또는 원금/원리금균등분할상환이 가능

(중신용대출) 직장인 중저신용자를 대상으로 한 카카오뱅크 자체 신용 기반 민간 중금리 대출. 사잇돌대출에 비해 높은 최대한도 제공

(사잇돌대출) 직장인 대상의 정책 중금리대출 상품. 서울보증보험의 보증 심사를 통해 대출 가능

(개인사업자 사잇돌대출) 개인사업자를 위한 정책 중금리대출 상품. 연소득 1천만원 이상이며 사업기간 6개월이상인 경우 서울보증보험의 보증 심사를 통해 대출 가능

(햇살론17) 저신용등급자를 위한 정부 정책대출상품. 연소득 4,500만원 이하의 국민행복기금의 보증이 가능한 신용점수가 낮은 직장인 대상

전월세보증금대출	근로소득자, 사업자, 무주택청년(만 19~34세) 대상으로 모바일로 간편하게 신청하는 전월세보증금대출. 100% 비대면으로 사전조회부터 서류제출이 가능하며, 주말이나 공휴일에도 대출 실행

(다) 기타 뱅킹서비스1) 업무 개요당사는 여수신 상품 이외에 외화송금, 지급결제, 신용관리 서비스 등 기타 은행업 상품 및 서비스를 제공합니다.2) 주요 상품 및 서비스

구분	내용

WU 빠른해외송금	비용 5달러로 계좌번호 없이 수취인의 영문명과 수취국가 정보만을 통해 200여 개국으로 24시간 실시간 송금 가능

해외계좌송금	저렴한 송금수수료로 거래외국환은행지정 등록부터 해외송금 실행까지 모바일 앱으로 간편하게 이용 가능. 미국, 유럽, 일본, 영국, 캐나다, 홍콩 등 22개국에 송금 가능하며 12개 통화 (USD, JPY, EUR, CAD, AUD, NZD, GBP, HKD, SGD 등 ) 지원

프렌즈체크카드	전 가맹점에서 0.2~0.4% 할인 및 전월 실적(30만원 이상)에 따라 고객 선호 가맹점에서 추가 캐시백 혜택 제공

내신용정보	제 1금융권 은행에서는 처음 선보인 '내신용정보'는 신용점수뿐 아니라 카드 이용 금액, 대출 보유 현황, 연체, 보증 내역을 한 눈에 확인할 수 있도록 하는 개인 신용관리 서비스로 카카오뱅크 계좌가 없는 고객도 무료로 이용 가능

내신용정보2 (신용점수올리기)	'내신용정보2'는 카카오뱅크 앱에서 고객의 건강보험료 납부 내역 및 국세청 납세 자료를 제출하여, 보다 정확한 소득 정보를 바탕으로 개인신용점수를 실시간으로 올릴 수 있음

오픈뱅킹	카카오뱅크 앱을 통해 다른 금융회사에 있는 잔액을 확인할 수 있고, 필요한 경우 잔액을 카오뱅크 계좌로 손쉽게 가져올 수 있음

(2) 플랫폼 비즈니스 부문(가) 업무 개요당사는 증권사, 저축은행, 여신전문금융회사 등 여타 금융사들과 제휴하여 주식계좌 개설, 제휴사 대출 추천, 신용카드 등의 제휴 금융 상품 및 서비스를 제공하고 있습니다. 또한, 비금융업을 영위하는 파트너사들과 제휴하여 금리 이외에 다양한 혜택을 결합한 새로운 형태의 상품을 제공하고 있습니다.(나) 주요 상품 및 서비스

구분	내용

증권사 주식계좌 개설 대행	국내 주요 증권사들과의 제휴를 통해 증권사 주식계좌 개설 대행 서비스 제공. 카카오뱅크 계좌가 있는 고객이라면 카카오뱅크 앱 을 통해 간편하게 파트너사들의 주식계좌 개설 신청 이 가능함. 현재 기준, 한국투자증권, NH투자증권, KB증권 , 하나금융투자 의 주식 계좌 개설 신청 가능

제휴사 대출 추천	카카오뱅크의 비상금대출과 신용대출 부결 고객들 중 제휴사의 대출 추천이 가능한 고객에게 카카오뱅크 고객 전용 우대가 적용된 한도와 금리의 제휴사 대출을 연계. 10여개 이상의 제휴사 대출 추천 서비스를 제공 중

제휴 신용카드	국내 주요 신용카드사들과의 제휴를 통해 제휴 신용카드 제공. 각각 다른 혜택을 제공하므로 고객의 소비 패턴에 맞게 신청이 가능하며, 특히 사회초년생, 대학생 등 금융기록부족자 경우, 카카오뱅크 계좌 보유 현황 정보로 간편하게 신용카드 신청 가능. 현재 기준, KB국민카드, 신한카드, 삼성카드, 롯데카드, 씨티카드의 제휴 신용카드 발급이 가능

26주적금 with 제휴사	제휴사 전용 26주적금 상품 출시로 일정 적금 회차 납입을 성공할 경우 파트너사의 쿠폰, 캐시백 등의 혜택을 고객에게 제공. 가입기간을 한시적으로 운영하며, 2020년 이마트와 마켓컬리, 2021년 8월 해피포인트와의 파트너 적금을 제공했으며, 새로운 파트너와 지속적으로 서비스를 출시할 예정

카카오뱅크 mini	10대 청소년 전용 선불전자지급수단 기반 서비스로, 만14세~만18세 라면 누구나 휴대폰 본인 확인을 통해 mini 개설 가능. 입금, 출금, 이체, 결제 등 카카오뱅크의 편리한 금융서비스 경험 가능