케이뱅크 분기보고서 (2023.09)
2. 영업의 현황

가. 영업의 개황당행은 2017년 4월 국내 1호 인터넷전문은행으로 영업을 시작하여, Digitalization을 기반으로 돈을 모으고, 빌리고, 불릴 수 있는 다양한 상품과 서비스를 제공하고 있습니다. 기본적인 예적금 상품 외에, 차별화된 고객경험과 혜택, 편의 요소를 갖춘 생활통장, 플러스박스와 챌린지박스를 출시하였고, 100% 비대면 신용대출과 주택담보대출, 개인사업자대출 등 상품을 제공하고 있습니다. 이 외, 자동차대출, 주식계좌, 신용카드, 투자서비스 등을 통해 더 많은 고객이 케이뱅크의 혜택과 편의를 누릴 수 있도록 노력하고 있습니다. 앞으로도 케이뱅크는 합리적이고 실용적인 솔루션을 제공하는 디지털 금융 플랫폼으로 진화해나갈 계획입니다. 나. 영업의 종류(1)「은행법」에 의한 은행업무 및 부수업무(2) 그 외 관계 법령에 의한 인가권자의 인가를 얻어 다른 업무를 겸영할 수 있음

다. 자금조달 및 운용 현황(단위 : 억원, %)

구분	제8기 3분기 주5)	제7기	제6기

평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율

금액	구성비	금액	구성비	금액	구성비

조달	원화자금	예 수 금 주1)	159,342	87.71	3,337.60	2.80	120,370	83.23	1,579.28	1.31	97,650	83.75	548.35	0.56

C D	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원화콜머니	-	-	-	-	2	0.00	0.03	1.21	0	0.00	0	0.46

기 타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소계	159,342	87.71	3,337.60	2.80	120,372	83.23	1,579.31	1.31	97,650	83.75	548.36	0.56

외화자금	외화예수금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화차입금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

사 채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	0	0.00	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소계	-	0.00	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원가성자금계	159,342	87.71	3,337.60	2.80	120,372	83.23	1,579.31	1.31	97,650	83.75	548.36	0.56

기타	자 본 총 계	19,404	10.68	-	-	18,200	12.59	-	-	10,991	9.42	-	-

충 당 금	22	0.01	-	-	19	0.01	-	-	7	0.01	-	-

기 타	2,899	1.60	15.21	0.70	6,032	4.17	15.21	0.25	7,949	6.82	11.37	0.14

무원가성자금계	22,325	12.29	15.21	0.09	24,251	16.77	15.21	0.06	18,947	16.25	11.37	0.06

조달계	181,667	100.00	3,352.81	2.47	144,623	100.00	1,594.52	1.10	116,597	100.00	559.73	0.48

운용	원화자금	예 치 금 주2)	116	0.06	3.08	3.55	43	0.03	1.18	2.76	0	0.00	0	0.37

유가증권	49,049	27.00	921.78	2.51	39,947	27.62	591.02	1.48	33,202	28.48	294.91	0.89

대 출 금 주3)	121,312	66.78	5,334.16	5.88	88,455	61.17	4,397.05	4.97	50,742	43.52	1,854.77	3.66

(가계대출금)	117,027	64.42	5,156.99	5.89	88,272	61.04	4,388.56	4.97	50,742	43.52	1,854.77	3.66

(기업대출금)	4,285	2.36	177.17	5.53	183	0.13	8.49	4.63	-	-	-	-

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원화콜론	349	0.19	9.06	3.47	362	0.25	5.55	1.53	367	0.31	2.26	0.62

사모사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

신용카드채권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

(카드론)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	9,497	5.23	254.72	3.59	10,411	7.20	200.56	1.93	24,274	20.82	173.58	0.72

원화대손충당금(△) 주4)	△2,118	△1.17	-	-	△1,107	△0.77	-	-	△503	△0.43	-	-

소계	178,205	98.09	6,522.80	4.89	138,111	95.50	5,195.36	3.76	108,082	92.70	2,325.52	2.15

외화자금	외화예치금	0	0.00	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화증권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

대출금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

매입외환	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화대손충당금(△) 주4)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소계	0	0.00	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

수익성자금계	178,205	98.09	6,522.80	4.89	138,111	95.50	5,195.36	3.76	108,082	92.70	2,325.52	2.15

기타	현 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

업무용 유형자산	346	0.19	-	-	353	0.24	-	-	339	0.29	-	-

기 타	3,116	1.72	15.06	0.65	6,159	4.26	12.44	0.20	8,176	7.01	6.30	0.08

무수익성자금계	3,462	1.91	15.06	0.58	6,512	4.50	12.44	0.19	8,515	7.30	6.30	0.07

운용계	181,667	100.00	6,537.86	4.81	144,623	100.00	5,207.80	3.60	116,597	100.00	2,331.82	2.00

주1) 예수금 = 원화예수금 - 예금성타점권 - 지준예치금 - 은행간조정자금(콜론) * 예수금 이자율 산출을 위한 이자는 예금 및 부금이자와 예금보험료 합계임. 주2) 예치금 = 원화예치금 - 지준예치금주3) 대출금 이자율 산출을 위한 이자는 원화대출금이자에서 신용보증기금 등의 출연금을 차감한 계수로 함.주4) 원화 및 외화대손충당금은 운용부문에서 차감하는 형식으로 표시함.주5) 제8기 3분기 이자율은 연환산 수치임

라. 부문별 영업실적(1) 영업실적(단위 : 억원)

구분	제8기 3분기	제7기 3분기	제7기	제6기

충당금적립전 이익(A)	2,277	1,627	2,318	809

제충당금전입액(B)	1,858	842	1,402	565

대손상각비	1,834	818	1,363	527

지급보증충당금	-	-	-	-

퇴직급여	23	24	38	28

미사용약정충당금	1	-	-	10

기타충당금	0	-	0	-

제충당금환입액(C)	1	3	3	-

대손충당금	0	-	-	-

지급보증충당금	-	-	-	-

미사용약정충당금	-	3	2	-

기타충당금	1	-	0	-

법인세비용(D)	38	75	83	19

당기순이익(A-B+C-D)	382	713	836	225

대손준비금 전입(환입)필요액	85	61	16	196

대손준비금 반영후 당기순이익	297	652	819	30

(2) 수익성지표(단위 : %)

구분	제8기 3분기	제7기 3분기	제7기	제6기

총자산순이익율(R.O.A) 주1)	0.27	0.65	0.55	0.18

자기자본순이익율(R.O.E) 주1)	2.76	5.45	4.74	2.05

원화예대금리차(A-B)	3.14	3.35	3.45	2.18

원화대출채권평균이자율(A)	5.80	4.33	4.69	2.71

원화예수금평균이자율(B)	2.66	0.98	1.24	0.53

명목순이자마진(N.I.M)	2.30	2.44	2.51	1.56

주1) 총자산순이익율(R.O.A) 및 자기자본순이익율(R.O.E)은 연환산 수치임(3) 부문별 수지사항

(단위 : 억원)

구분	제8기 3분기	제7기 3분기	제7기	제6기

이자부문	이자수익	6,382.12	3,467.09	5,219.28	2,376.62

예치금이자	3.08	0.55	1.18	0.00

유가증권이자	704.67	369.34	556.96	326.59

대출채권이자	5,659.31	3,088.69	4,648.70	2,043.73

기타이자수익	15.06	8.51	12.44	6.30

이자비용	3,129.75	738.00	1,367.28	396.29

예수금이자	3,114.54	727.75	1,352.04	384.92

차입금이자	0.00	0.02	0.03	0.00

사채이자	-	-	-	-

기타이자비용	15.21	10.23	15.21	11.37

소계	3,252.37	2,729.09	3,852.00	1,980.33

수수료부문	수수료수익	253.27	248.23	320.14	444.87

수수료비용	236.89	206.94	289.70	248.78

소계	16.38	41.29	30.44	196.09

신탁부문	신탁업무운용수익	-	-	-	-

중도해지수수료	-	-	-	-

신탁업무운용손실(△)	-	-	-	-

소 계	-	-	-	-

기타영업부문	기타영업수익	245.09	7.77	41.81	56.07

유가증권관련수익	217.11	4.32	34.06	2.25

외환거래이익	5.40	3.25	6.85	6.49

충당금환입액	0.13	0.00	-	-

파생금융상품관련이익	-	-	-	-

종금계정이익	-	-	-	-

기타영업잡수익	22.45	0	0.90	47.33

기타영업비용	2,120.54	1,012.38	1,635.30	748.46

유가증권관련손실	-	-	-	33.93

외환거래손실	1.64	1.42	1.82	0.94

기금출연료	61.36	31.72	45.54	13.12

대손상각비	1,833.63	814.70	1,360.24	536.81

지급보증충당금전입액	-	-	-	-

파생금융상품관련손실	-	-	-	-

종금계정손실	-	-	-	-

기타영업잡비용	223.91	164.54	227.70	163.66

소계	(1,875.45)	(1,004.61)	(1,593.49)	(692.39)

부문별이익합계	1,393.30	1,765.77	2,288.95	1,484.03

판매비와관리비(△)	956.93	978.39	1,369.91	1,239.12

영업손익	436.37	787.38	919.04	244.91

영업외수익	1.14	2.00	2.16	1.19

영업외비용(△)	17.35	1.17	2.70	1.75

법인세비용차감전순손익	420.16	788.21	918.50	244.35

법인세비용(△)	37.88	74.67	82.81	18.88

당기순손익
(대손준비금 반영후 조정이익)	382.28297.30	713.54652.54	835.69819.48	225.4729.84

마. 주요 상품 및 서비스 내용(1) 수신

구분	내용

생활통장	금액 구간에 따라 금리혜택을 제공받으며 자유롭게 생활비 입출금이 가능한 통장 (300만원까지 연 3% 금리 적용)

모임통장, 모임비 플러스	모임장과 모임원이 함께 회비내역을 공유하고 공동 목표금액을 모으는 통장 및 서비스

MY 입출금통장	수수료 혜택과 함께 자유로운 입출금이 가능한 예금 상품

플러스박스	여유자금을 따로 보관, 목적에 따라 10개까지 쪼개 쓸 수 있는 파킹통장 상품

챌린지박스	사전에 정한 목표와 기간에 따라 매주 자동 모으기 서비스를 제공하는 상품

주거래우대 자유적금	주거래 이용 시 우대금리를 제공하는 적금 상품

코드K 정기예금/자유적금	별도의 우대조건 없이 쉽고 간편한 금리를 제공하는 예적금 상품

스마트통장 x KT	KT 5G 고객 전용 이자 혜택을 제공하는 상품

기업예금/MMDA	365일 24시간 계좌개설이 가능한 기업뱅킹 상품

[수신현황]

(단위 : 억원)

구분	제8기 3분기	제7기	제6기

수신 잔액	172,361	146,054	113,175

- 요구불	3	2	3

- 저축성 주1)	172,358	146,052	113,172

주1) 저축예금 및 기업자유예금 포함(2) 여신

구분	내용

신용대출/마이너스통장대출	개인 소득 및 신용에 따른 대출 상품

아파트담보대출	2분 한도/금리 조회로 간편하게 대출이 가능한 주택 담보 대출 상품

전세대출	금리 우대조건 없는 전세대출 상품

사장님 보증서대출	개인사업자 대상 보증서 대출 상품

사장님 신용대출	개인사업자 대상 신용 대출 상품

신용대출 플러스	소득증빙서류 제출 없이 인증서로 신청 가능한 대출 상품

자동차대출	2금융권 자동차할부대출을 대환하고 분할상환하는 대출 상품

비상금대출	급할 때 바로 쓰는 비상금 마이너스통장

사잇돌대출	개인사업자도 가능한 제1금융권 신용대출

예금 ㆍ적금 담보대출	예적금 해지없이 가능한 담보 대출 상품

[여신현황]

(단위 : 억원)

구분	제8기 3분기	제7기	제6기

여신 잔액 주1)	128,081	107,761	70,898

- 일반	85,910	84,787	59,218

- 주택 주2)	42,171	22,974	11,680

주1) 원화대출금 기준주2) 주택자금대출 및 전세자금대출

(3) 플랫폼 서비스

구분	내용

증권연계계좌	모바일 증권 투자상품 거래가 가능한 증권연계계좌 서비스 (엔에이치/미래에셋/삼성/KB/한국투자증권 제휴)

제2금융권 연계대출	신용대출 어려운 고객 대상 제2금융권 대출 소개 및 연계 (저축은행, 캐피탈, 카드사 등 제휴)

업비트 실명인증	국내 최대 가상자산거래소 업비트에서 원화환전을 하기 위해 실명확인 입출금 계정발급

상업자전용표시신용카드	신용카드 사용에 따라 청구할인, 캐시백 등 혜택을 제공하는 신용카드 (BC/롯데/삼성/KB국민카드 제휴)

주식투자서비스	케이뱅크 앱 내 국내주식 및 미국주식 거래 서비스 (엔에이치투자증권 제휴)

(4) 기타 서비스

구분	내용

MY 체크카드	10가지 영역(편의점, 커피, 영화, OTT, 택시 등)에서 결제할 때마다 캐시백 혜택을 제공하는 체크카드

플러스 체크카드	전월 실적 및 할인한도 제한 없이 혜택을 제공하는 체크카드

KT멤버십 더블혜택 체크카드	KT멤버십 할인 받고 결제 시 캐시백 혜택을 제공하는 체크카드

Hi teen 서비스, Hi teen 카드	만 14세 이상 18세 미만 청소년 고객 전용 선불서비스 및 선불카드

오늘의 쿠폰	일상 속 자주 쓰는 편의점, 배달 앱 등의 캐시백 쿠폰 제공 서비스

오늘의 생활시세	환율, 기름값, 식재료 등 일상 속 유용한 시세 정보 제공 서비스

내 신용관리	신용점수 실시간 조회 및 신용관리 Tip 제공 서비스

머니톡	스마트한 금융생활을 돕는 금융정보 콘텐츠 제공 서비스

방카슈랑스	보장성 및 저축성 보험 서비스

해외송금	수수료 없이 환율 우대 가능한 해외송금 서비스

케이뱅크 페이	온라인 제휴가맹점 및 제로페이 가맹점 간편 결제 서비스

우리집 변동알림	부동산 시세 조회, 전세안심관리(권리변동내역), 우리동네리포트(실거래 정보) 등 알림 제공 서비스

가상자산 시세 조회	가상화폐 시세 조회 서비스 (업비트 제휴)

공모주 메이트	공모주 청약 일정과 청약 관련 정보 알림 서비스