케이뱅크 분기보고서 (2022.09)
2. 영업의 현황

가. 영업의 개황당행은 2017년 4월 국내 1호 인터넷전문은행으로 영업을 시작하여, Digitalization을 기반으로 돈을 모으고, 빌리고, 불릴 수 있는 다양한 서비스를 제공하고 있습니다. 기본적인 예적금 상품 외에, 차별화된 고객경험과 혜택, 편의 요소를 갖춘 플러스박스와 챌린지박스를 출시하였고, 100% 비대면 신용대출과 주택담보대출 상품을 제공하고 있습니다. 이 외, 중저신용자 대상 대출, 기업 MMDA, 개인사업자 대상 대출 상품 등을 추가 출시하며 더 많은 고객이 케이뱅크의 혜택과 편의를 누릴 수 있도록 노력하고 있습니다. 이밖에도 다양한 사업자와 제휴 기반의 여수신 상품, 증권연계계좌, 체크카드 서비스 등도 계속해서 확대해나가고 있습니다. 앞으로도 고객에게 합리적이고 실용적인 솔루션을 제공하는 디지털 금융 플랫폼으로 진화해나갈 계획입니다. 나. 영업의 종류(1)「은행법」에 의한 은행업무 및 부수업무(2) 그 외 관계 법령에 의한 인가권자의 인가를 얻어 다른 업무를 겸영할 수 있음 다. 자금조달 및 운용 현황

(단위 : 억원, %)

구분	제7기 3분기 주2)	제6기	제5기

평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율

금액	구성비	금액	구성비	금액	구성비

조달	원화자금	예 수 금	121,802	82.83	727.74	0.80	103,488	84.52	384.92	0.37	22,957	83.24	250.06	1.09

C D	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원화콜머니	3	0.00	0.03	1.21	0	0.00	0	0.46	16	0.06	0.08	0.50

기 타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소계	121,805	82.83	727.77	0.80	103,488	84.52	384.92	0.37	22,973	83.30	250.14	1.09

외화자금	외화예수금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화차입금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

사 채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소계	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원가성자금계	121,805	82.83	727.77	0.80	103,488	84.52	384.92	0.37	22,973	83.30	250.14	1.09

기타	자 본 총 계	18,012	12.25	-	-	10,991	8.98	-	-	3,445	12.49	-	-

충 당 금	19	0.01	-	-	7	0.01	-	-	5	0.02	-	-

기 타	7,218	4.91	10.23	0.19	7,949	6.49	11.37	0.14	1,156	4.19	2.98	0.26

무원가성자금계	25,249	17.17	10.23	0.05	18,947	15.48	11.37	0.06	4,606	16.70	2.98	0.06

조달계	147,054	100.00	738.00	0.67	122,435	100.00	396.29	0.32	27,579	100.00	253.12	0.92

운용	원화자금	예 치 금	29	0.02	0.55	2.52	0	0.00	0	0.00	0	0.00	0	0.00

유가증권	38,053	25.88	373.65	1.31	33,202	27.12	294.91	0.89	5,168	18.74	84.89	1.64

대 출 금	83,487	56.77	2,945.07	4.72	50,742	41.44	1,867.89	3.68	16,965	61.51	633.81	3.74

(가계대출금)	83,399	56.71	2,942.50	4.72	50,742	41.44	1,867.89	3.68	16,965	61.51	633.81	3.74

(기업대출금)	88	0.06	2.57	3.91	-	-	-	-	-	-	-	-

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원화콜론	473	0.32	5.30	1.50	367	0.30	2.26	0.62	60	0.21	0.29	0.48

사모사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

신용카드채권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

(카드론)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	11,351	7.72	138.32	1.63	24,274	19.83	173.58	0.72	3,063	11.11	19.91	0.65

원화대손충당금(△) 주1)	△977	△0.66	-	-	△503	△0.41	-	-	△332	△1.20	-	-

소계	132,416	90.05	3,462.89	3.50	108,082	88.28	2,338.64	2.16	24,924	90.37	738.90	2.96

외화자금	외화예치금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화증권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

대출금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

매입외환	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화대손충당금(△) 주)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소계	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

수익성자금계	132,416	90.05	3,462.89	3.50	108,082	88.28	2,338.64	2.16	24,924	90.37	738.90	2.96

기타	현 금	6,911	4.70	-	-	5,838	4.77	-	-	1,006	3.65	-	-

업무용 유형자산	352	0.24	-	-	340	0.28	-	-	122	0.44	-	-

기 타	7,375	5.01	8.51	0.15	8,175	6.68	6.30	0.08	1,527	5.54	0.77	0.05

무수익성자금계	14,638	9.95	8.51	0.08	14,353	11.72	6.30	0.08	2,655	9.63	0.77	0.03

운용계	147,054	100.00	3,471.40	3.16	122,435	100.00	2,344.94	1.92	27,579	100.00	739.67	2.68

주1) 원화 및 외화대손충당금은 운용부문에서 차감하는 형식으로 표시

주2) 제7기 3분기 이자율은 연환산 수치임 라. 부문별 영업실적(1) 영업실적

(단위 : 억원)

구분	제7기 3분기	제6기	제5기

충당금적립전 이익(A)	1,627	809	(756)

제충당금전입액(B)	842	565	298

대손상각비	818	527	269

지급보증충당금	-	-	-

퇴직급여	24	28	26

미사용약정충당금	-	10	3

기타충당금	-	-	-

제충당금환입액(C)	3	-	-

대손충당금	-	-	-

지급보증충당금	-	-	-

미사용약정충당금	3	-	-

기타충당금	-	-	-

법인세비용(D)	75	19	-

당기순이익(A-B+C-D)	713	225	(1,054)

대손준비금 전입(환입)필요액	61	196	128

대손준비금 반영후 당기순이익	652	30	(1,182)

(2) 수익성지표(단위 : %)

구분	제7기 3분기	제6기	제5기

총자산순이익율(R.O.A)	0.65	0.18	(3.82)

자기자본순이익율(R.O.E)	5.45	2.05	(31.15)

원화예대금리차(A-B)	3.35	2.18	2.04

원화대출채권평균이자율(A)	4.33	2.71	3.31

원화예수금평균이자율(B)	0.98	0.53	1.27

명목순이자마진(N.I.M)	2.44	1.56	1.64

주) 총자산순이익율(R.O.A) 및 자기자본순이익율(R.O.E)은 연환산 수치임(3) 부문별 수지사항

(단위 : 억원)

구분	제7기 3분기	제6기	제5기

이자부문	이자수익	3,467.09	2,376.62	717.37

예치금이자	0.55	0.00	0.00

유가증권이자	369.34	326.59	62.59

대출채권이자	3,088.69	2,043.73	654.01

기타이자수익	8.51	6.30	0.77

이자비용	738.00	396.29	253.12

예수금이자	727.74	384.92	250.06

차입금이자	0.03	0.00	0.08

사채이자	-	-	-

기타이자비용	10.23	11.37	2.98

소계	2,729.09	1,980.33	464.25

수수료부문	수수료수익	248.23	444.87	58.81

수수료비용	206.94	248.78	160.94

소계	41.29	196.09	(102.13)

신탁부문	신탁업무운용수익	-	-	-

중도해지수수료	-	-	-

신탁업무운용손실(△)	-	-	-

소 계	-	-	-

기타영업부문	기타영업수익	7.77	56.07	25.79

유가증권관련수익	4.32	2.25	22.86

외환거래이익	3.25	6.49	2.79

충당금환입액	-	-	0.14

파생금융상품관련이익	-	-	-

종금계정이익	-	-	-

기타영업잡수익	0.20	47.33	-

기타영업비용	1,012.74	748.52	314.48

유가증권관련손실	-	33.93	0.56

외환거래손실	1.42	0.94	0.48

기금출연료	-	-	-

대손상각비	815.06	526.63	269.46

지급보증충당금전입액	-	-	-

파생금융상품관련손실	-	-	-

종금계정손실	-	-	-

기타영업잡비용	196.26	187.02	43.98

소계	(1,004.97)	(692.45)	(288.69)

부문별이익합계	1,765.41	1,483.97	73.43

판매비와관리비(△)	978.39	1,239.06	1,127.70

영업손익	787.02	244.91	(1,054.28)

영업외수익	2.00	1.19	0.76

영업외비용(△)	1.17	1.75	0.22

법인세비용차감전순손익	787.85	244.35	(1,053.74)

법인세비용(△)	74.67	18.88	-

당기순손익
(대손준비금 반영후 조정이익)	713.18652.34	225.4729.84	(1.053.74)
(1,181.52)

마. 주요 상품 및 서비스 내용(1) 수신

구분	내용

MY 입출금통장	수수료 혜택과 함께 자유로운 입출금이 가능한 예금 상품

플러스박스	여유자금을 따로 보관, 목적에 따라 10개까지 쪼개 쓸 수 있는 파킹통장 상품

챌린지박스	사전에 정한 목표와 기간에 따라 매주 자동 모으기 서비스를 제공하는 상품

주거래우대 자유적금	주거래 이용 시 우대금리를 제공하는 적금 상품

코드K 정기예금/자유적금	별도의 우대조건 없이 쉽고 간편한 금리를 제공하는 예적금 상품

스마트통장 x KT	KT 5G 고객 전용 이자 혜택을 제공하는 상품

핫딜적금 x 우리카드	카드 사용에 따라 혜택을 제공하는 적금 상품

기업예금/MMDA	365일 24시간 계좌개설이 가능한 기업뱅킹 상품

[수신현황]

(단위 : 억원)

구분	제7기 3분기	제6기	제5기

수신 잔액	134,909	113,175	37,453

- 요구불	2	3	1

- 저축성 주)	134,907	113,172	37,452

주) 저축예금 및 기업자유예금 포함(2) 여신

구분	내용

신용대출/마이너스통장대출	개인 소득 및 신용에 따른 대출 상품

사장님 대출(보증서)	개인사업자 대상 보증서 대출 상품

사장님 신용대출	개인사업자 대상 신용 대출 상품

신용대출 플러스	소득증빙서류 제출 없이 인증서로 신청 가능한 대출 상품

비상금대출	급할 때 바로 쓰는 비상금 마이너스통장

사잇돌대출	개인사업자도 가능한 제1금융권 신용대출

스마트론 신용대출	스마트폰 할부 구입 시 이자비용을 절반 수준으로 절감해주는 대출 상품

아파트담보대출	2분 한도/금리 조회로 간편하게 대출이 가능한 주택 담보 대출 상품

전세대출	금리 우대조건 없는 전세대출 상품

예금·적금 담보대출	예적금 해지없이 가능한 담보 대출 상품

[여신현황]

(단위 : 억원)

구분	제7기 3분기	제6기	제5기

여신 잔액 주1)	101,784	70,898	29,887

- 일반	82,331	59,218	27,323

- 주택 주2)	19,453	11,681	2,564

주1) 원화대출금 기준주2) 주택자금대출 및 전세자금대출

(3) 플랫폼 서비스

구분	내용

증권연계계좌	모바일 증권 투자상품 거래가 가능한 증권연계계좌 서비스 (NH/미래에셋/삼성증권 제휴)

제2금융권 연계대출	신용대출 어려운 고객 대상 제2금융권 대출 소개 및 연계 (저축은행, 캐피탈, 카드사 등 14개사 제휴)

업비트 실명인증	국내 최대 가상자산거래소 업비트에서 원화환전을 하기 위해 실명확인 입출금 계정발급

상업자전용표시신용카드	신용카드 사용에 따라 청구할인, 캐시백 등 혜택을 제공하는 신용카드 (BC/롯데/삼성카드 제휴)

금투자 서비스	소액 단위 금투자 연계 서비스(센골드 제휴)

주식투자서비스	케이뱅크 앱 내 국내주식 및 미국주식 거래 서비스 (NH투자증권 제휴)

(4) 기타 서비스

구분	내용

플러스 체크카드	전월 실적 및 할인한도 제한 없이 혜택을 제공하는 체크카드

KT멤버십 더블혜택 체크카드	KT멤버십 할인 받고 결제 시 캐시백 혜택을 제공하는 체크카드

내 신용관리	신용점수 실시간 조회 및 신용관리 Tip 제공 서비스

머니톡	스마트한 금융생활을 돕는 금융정보 콘텐츠 제공 서비스

방카슈랑스	보장성 및 저축성 보험 서비스

해외송금	수수료 없이 환율 우대 가능한 해외송금 서비스

케이뱅크 페이	온라인 제휴가맹점 및 제로페이 가맹점 간편 결제 서비스