인카금융서비스 분기보고서 (2022.03)
2. 주요 제품 및 서비스

가. 주요 제품 및 서비스의 현황

당사는 각 보험사로부터 보험 신규계약 판매, 그리고 보험계약의 유지실적에 따라 판매수수료와 계약관리 수수료를 수령하고 있습니다. 따라서 당사는 당사가 판매하는 생명보험, 장기손해보험, 자동차보험 등에 따라 보험사로부터 수취하는 판매수수료가 매출의 전부를 구성합니다. 당사 매출을 보험 종목에 따라 구분하면 다음과 같습니다.

(단위: 백만원)

구 분	품 목	2022년 1분기(제16기)	2021년(제15기)	2020년(제14기)	주요 제품 내용

매출액	비중	매출액	비중	매출액	비중

수입수수료	손해보험(장기)	43,423	48.3%	155,750	49.6%	152,029	50.5%	보장성, 연금

생명보험(장기)	34,105	38.0%	115,301	36.7%	110,525	36.7%	종신, CI, 연금, 변액보험

손해보험(자동차)	11,222	12.5%	39,736	12.6%	35,381	11.8%	자동차보험

손해보험(일반)	1,108	1.2%	3,540	1.1%	3,065	1.0%	재물보험

합계	89,858	100.0%	314,327	100.0%	301,000	100.0%	-

*별도 재무제표 기준으로 작성되었습니다.

(1) 생명보험(장기)

(가) 생존보험

보험대상자(피보험자)가 보험기간 만료일이나 일정시점까지 생존할 때 보험금이 지급되는 보험입니다. 즉 보험대상자가 일정기간 생존하고 있는 것이 보험금 지급의 조건이 되며 반대로 보험대상자가 보험기간 중 사망하면 보험금이 지급되지 않습니다. 하지만 우리나라에서 판매되는 대부분의 생존보험은 보험대상자가 보험기간 중 사망하더라도 보험금을 받을 수 있도록 설계되어 있습니다.

1) 연금보험

연금보험은 노후를 대비한 상품으로 평균수명에 감안하여 자신의 노후 설계비용을 초과하는 비용을 경제적으로 준비하기 위한 것입니다. 젊은 시절에 소득의 일부분을 저축해 두었다가 노후에 일정주기(예를 들어 매년) 도래 시 일정액을 보험금으로 받는 것입니다. 연금저축상품과 비슷하지만 가장 큰 차이점은 연금개시일 이전에는 보험으로서 각종 보장을 받는다는 것이고, 세제혜택 형태가 다르다는 것입니다. 연금재원을 축적하는 기간을 제1보험기간이라고 하며 이 때 각종 재해나 질병 등에 대한 위험보장이 이루어지며, 연금을 지급받는 기간을 제2보험기간이라고 합니다.

2) 교육보험

교육보험은 보험대상자인 자녀의 교육자금을 종합적으로 마련할 수 있도록 설계된 생존보험으로 보험대상자인 어린이의 생존을 전제로 보험금이 지급됩니다. 보험대상자인 어린이가 생존한 상태에서 부모가 생존한 경우에는 생존학자금이 지급되며, 부모가 사망한 경우에는 유자녀 학자금 등이 지급됩니다.

(나) 사망보험

보험사고가 사망인 보험으로 보험대상자가 보험기간 중 사망했을 때 보험금이 지급되는 보험입니다. 따라서 보험기간이 종료될 때까지 보험대상자가 생존했을 때는 원칙적으로 보험금이 지급되지 않습니다. 다만, 만기환급형을 선택할 경우 보험만기시 만기환급금이 지급됩니다. 사망보험은 보험사고(사망)에 대한 보장기간의 성격에 따라 정기보험과 종신보험으로 구분됩니다.

1) 정기보험

정기보험은 일정기간 동안 보험대상자의 사망에 대한 위험을 보장하는 보험으로서 보험대상자가 보험기간 내에 사망하였을 경우에만 보험금이 지급됩니다. 즉 보험대상자의 생명에 대해 10년, 20년 등 일정기간만을 보장하는 상품으로 보험기간이 끝나면 보험계약이 종료됩니다. 원칙적으로 정기보험을 사망에 대비한 순수형으로 개발할 경우 보장기간이 종신인 종신보험에 비해 보험료가 저렴합니다. 그리고 만기환급형을 선택할 경우, 만기환급금이 지급되기도 합니다.

2) 종신보험

보험기간이 정해져 있는 정기보험과는 달리 평생 동안 사망에 대한 위험을 보장해주는 보험입니다. 즉 계약이 유지되는 동안에는 어떤 형태의 종류로 언제 사망을 하였더라도 보험금이 지급되는 상품입니다. 종신보험은 보험료 납입기간에 따라 보험료를 평생 납입하는 종신납종신보험과 일정기간만 보험료를 납입하는 정기납종신보험으로 구분됩니다. 일반적으로 종신보험은 계약자의 소득수준 및 라이프 사이클에 맞게 보장의 조합이 용이한 맞춤설계형 상품으로 다양한 특약의 조합을 통해 종합보장이 가능한 상품입니다.

(다) 생사혼합보험(양로보험)

보험기간 내에 보험대상자가 사망해도 보험금(사망보험금)이 지급되고 보험기간이 만료될 때까지 생존해 있어도 보험금(생존보험금)이 지급되는 보험입니다. 즉 사망보험(정기보험)의 보장기능과 생존보험의 저축기능이 결합된 형태의 보험입니다.

(라) 배당보험

보험료 산출시 기초율을 안정적으로 설정한 후 실제율과의 차이를 계약자에게 배당으로 지급하는 보험입니다.

(마) 무배당보험

보험료 산출 시 기초율을 실제치와 근접하게 사용하여 사후에 발생하는 경영손익은 보험회사에 귀속되는 상품입니다. 계약초기 무배당보험은 보험료가 배당보험보다 상대적으로 저렴한 것이 특징입니다.

(바) 보장성 보험

보험의 주된 목적인 위험에 대한 보장을 주요 내용으로 하는 보험으로서 기준 연령에서 생존 시 지급되는 보험금의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하지 않는 보험을말합니다. 그리고 납입하는 보험료를 바탕으로 보험기간 중의 위험을 보장하는데, 위험보장을 주목적으로 하므로 보험기간 만기시 만기환급금이 납입한 보험료보다 적거나 없는 경우가 있습니다. 특히 만기환급금(생존시보험금)이 없는 보험을 '순수보장성보험', 만기환급금이 주보험료의 일부 또는 전액인 보험을 '만기환급형보험'이라고 합니다. 예로는 종신보험, 정기보험, CI보험 등이 있습니다.

1) 정기보험

정기보험은 일정기간 동안 보험대상자(피보험자)의 사망에 대한 위험을 보장하는 보험으로서 보험대상자(피보험자)가 보험기간 내에 사망하였을 경우에만 보험금이 지급됩니다. 즉 보험대상자(피보험자)의 생명에 대해 10년, 20년 등 일정기간만을 보장하는 상품으로 보험기간이 끝나면 보험계약이 종료됩니다. 원칙적으로 정기보험을 사망에 대비한 순수형으로 개발할 경우 보장기간이 종신인 종신보험에 비해 보험료가 저렴합니다. 그리고 만기환급형을 선택할 경우, 만기환급금이 지급되기도 합니다.

2) 종신보험

보험기간이 정해져 있는 정기보험과는 달리 평생 동안 사망에 대한 위험을 보장해주는 보험입니다. 즉 계약이 유지되는 동안에는 어떤 형태의 종류로 언제 사망을 하였더라도 보험금이 지급되는 상품입니다. 종신보험은 보험료 납입기간에 따라 보험료를 평생 납입하는 종신납종신보험과 일정기간만 보험료를 납입하는 정기납종신보험으로 구분됩니다. 일반적으로 종신보험은 계약자의 소득수준 및 라이프 사이클에 맞게 보장의 조합이 용이한 맞춤설계형 상품으로 다양한 특약의 조합을 통해 종합보장이 가능한 상품입니다.

3) CI 보험

치명적 질병(Critical Illness)이 발병했을 때, 사망보험금의 일부를 CI보험금으로 먼저 지급하여 치료비, 생활비, 간병비 등에 사용할 수 있도록 하고, 피보험자가 사망할경우 잔여 보험금을 유족에게 지급하여 유족의 생활 안정에 도움을 주는 보험입니다.

(사) 저축성 보험

보장성보험을 제외한 보험으로서 생존 시 지급되는 보험금의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하는 보험을 말합니다. 보험의 기본적인 목적인 위험보장보다 보험료의 일부를 적립하여 생존 시의 저축기능을 강화한 보험으로서 중장기에 목돈을 마련하거나, 노후를 대비할 수 있는 보험입니다. 대표적으로 연금보험이 있습니다.

(아) 유니버셜 보험

유니버셜 보험은 납입한 보험료를 상품마다 횟수의 제한은 있지만 비교적 자유롭게 중도 인출할 수 있고 보험료의 추가납입이 가능한 상품입니다.

(자) 변액보험

변액보험은 물가상승에 따른 보험금의 실질 가치 감소를 방지하기 위해 계약자가 납입한 보험료 중 일부를 유가증권 등에 투자하여 얻은 수익을 계약자에게 다시 배분하여 주는 보험입니다. 하지만 수익뿐만 아니라 손실에 대한 위험 역시 계약자가 부담하므로 보험 가입시 주의가 필요합니다.

(2) 손해보험(장기)

손해보험은 보험사고 발생 시 손해가 생기면 그 손해액을 산정하여 보험금을 지급하는 보험입니다. 즉, 특정한 우연적 사고에 관련하는 경제상의 불안정을 제거/경감하기 위해 다수의 경제주체가 결합해서 합리적 계산에 따라 공동적인 준비를 하는 것이라 말할 수 있습니다.

장기손해보험은 일반손해보험을 제외한 손해보험을 말하는데, 보험기간이 길고(예를들어 3년, 5년, 10년 등), 보험료를 보험기간 동안 계속 납부해야 하며, 만기환급금이있을 수 있습니다.

(가) 장기화재보험

장기화재보험은 '화재' 사고로 인하여 손실이 생길 수 있는 재물을 대상으로 그 손실을 보장하기 위한 보험입니다. 단, 해상보험과 자동차 보험에서 보장하는 선박, 항공기, 자동차 등은 대상에서 제외됩니다. 추가적으로 특별약관 가입을 통하여 주계약의 화재로 인한 신체손해 등을 보장받을 수도 있습니다.

(나) 장기종합보험

장기종합보험은 장기손해보험 중 재물손해, 신체손해, 배상책임손해 보장 중 두가지 이상의 손해를 보장해 주는 보험입니다. 보험대상의 특성에 따라 폭넓게 보장하는 상품입니다.

(다) 장기상해보험

장기상해보험은 신체의 상해로 인한 손해를 보상해 주는 보험입니다. 관련 상품 표준약관 및 해당 상품 약관에 있는 '장해분류표' 또는 '장해등급표' 에서 본인의 상해로 인한 장해의 보장범위를 살펴볼 수 있습니다.

(라) 장기질병보험

장기질병보험은 장기손해보험 중 질병에 걸리거나 질병으로 인한 입원, 수술 등의 손해를 보장해주는 보험입니다. 즉 각종 '질병'에 관한 치료비, 입원비, 진단비, 수술비 등을 보장하는 보험입니다. 각종 사고로 인한 신체의 외상에 대한 위험을 보장하는 상해보험과 달리 질병보험은 신체의 질병으로 인한 위험을 보장하는 보험이므로 상해보험과 질병보험을 혼동하지 않도록 주의해야 합니다.

(마) 장기간병보험

장기간병보험은 활동불능 또는 인식불명 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태 및 이로인한 손해를 보장하는 보험으로서 주계약으로 개호 간병비를 보장하고, 가입상품에 따라 다르지만 특약을 통해 본인부담액 지원비, 의료비, 치료비, 진단비 등을 보장받을 수도 있는 상품입니다.

(3) 손해보험(자동차)

자동차 보험은 크게 자동차 사고로 인한 타인의 피해를 보상해주는 대인배상 I, 대인배상 II, 대물배상 담보가 있고, 자동차 사고로 인한 피보험자의 피해를 보상해주는 자기신체사고, 무보험자동차에 의한 상해, 자기차량손해 담보가 있습니다. 이 중 의무적으로 가입해야 하는 자동차 보험은 대인배상 I, 대물배상이며, 대물배상은 사고 당 1천 만원은 최소한 보장될 수 있는 보험을 의무적으로 가입해야 합니다(자동차손해배상보장법 시행령 제3조).

(4) 손해보험(일반)

일반손해보험이라 함은 보험료 산출기초에 예정이율을 적용하지 아니하고 순보험료가 위험보험료만으로 구성된 손해보험을 말합니다. 그리고 다른 손해 보험과 달리 보험기간이 단기간이고 보험료를 한 번에(일시납) 또는 나누어서 납부(분납)하며, 순수 보장형 상품으로서 만기시 환급금이 없는 것이 특징입니다.

(가) 일반상해 보험

일반상해보험 상품으로는 예를 들어 국내외 여행 또는 스키, 골프 보험 등이 있으며, 적은 보험료로 여행, 스키, 골프 등의 활동 중에 발생할 수 있는 각종 질병이나 상해, 사고 등에 대해 보장을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

(나) 일반화재 보험

일반화재보험은 '화재'로 인한 손실을 보장해 주는 상품으로서 주택, 공장,일반(주택과 공장을 제외한 일반건물 또는 수용동산) 화재보험 등이 있습니다. 보험기간은 통상 1년이고, 보험료는 일시납 또는 분납이며, 만기시 환급금은 없습니다.

나. 주요 제품 등의 가격변동 추이

당사의 매출은 위에서 설명 드린 바와 같이 신규 보험 판매 후 보험사로부터 수취하는 판매수입 수수료이므로 가격변동 추이는 수수료율에 연동되어 움직이고 있습니다.

일반적으로 보험료는 보험사의 손해율과 정부의 기준금리 변동에 따른 예정이율에 의거하여 결정되고 있습니다. 따라서 손해율 및 예정이율에 따라 계약자가 부담하는 보험료와 수수료율이 결정되며 개별 GA사업자의 실적에 따라 보험사가 지급할 판매수입 수수료의 등급이 결정됩니다. 따라서 당사가 판매하는 보험 종류 및 연도별 실적에 따라 판매수입 수수료가 매번 변동되기에 보험별 가격변동 추이를 간략화하여 기재하기는 어려운 상황입니다.

현재 보험사와 GA간에 표준위탁서로 계약을 하였지만 수수료는 일반적으로 위탁서 상이 아닌 수수료 규정을 독립적으로 준용하고 있습니다. 이에 따라 수수료 규정과 수수료율은 보험사마다 다른 형태를 보이고 있으며, 수수료는 보험사별, 상품별로 상이합니다.