광주은행 사업보고서 (2025.12)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, %)

구 분	2025년	2024년	2023년

자기자본(A)	23,078	21,553	20,399

위험가중자산(B)	146,805	143,319	132,497

자기자본비율(A/B)	15.72	15.04	15.40

주1)주2) BIS(Bank for International Settlements ; 국제결제은행)기준 자기자본비율 = 자기자본÷위험가중자산 ×100 K-IFRS 연결재무제표 기준 및 BASEL III 기준으로 산출

※ 자기자본비율 세부 비율(단위 : %)

구 분	2025년	2024년	2023년

보통주자본비율	14.92	14.78	15.01

기본자본비율	15.60	14.78	15.01

보완자본비율	0.12	0.26	0.39

주1) 보완자본비율 = 보완자본÷위험가중자산

나. 유동성 비율(1) 유동성커버리지 비율

(단위 : %)

구 분	2025년 4분기	2025년 3분기	2025년 2분기	2025년 1분기

유동성커버리지 비율 주1)	106.59	110.41	108.65	108.35

외화유동성커버리지비율 주2)	264.07	169.40	185.61	171.11

주1)주2) 유동성커버리지비율 : 고유동성자산÷30일 이내 순현금유출입×100- 2025년 12월말 금융감독원 LCR 지도비율은 100% 입니다.외화유동성커버리지비율 : 항목별 값을 평균한 뒤 비율 산출(경영공시 산출기준과 동일)당행은 2025년부터 외화부채 규모(난외 포함)가 USD 5억달러 이상으로 외화 LCR 규제 적용 대상입니다.- 2025년 12월말 금융감독원 외화 LCR 지도비율은 80% 입니다.

(2) 외화유동성 비율(단위 : %)

구 분	2025년	2024년	2023년

외화유동성비율	가중치 적용 전	-	153.49	123.34

가중치 적용 후	-	145.55	113.42

주1)주2) 외화유동성비율 : (3개월 이내)외화유동성자산÷(3개월 이내)외화유동성부채×100당행은 2025년부터 외화유동성커버리지비율 규제 적용 대상으로 외화유동성비율을 공시하지 않습니다.

다. 무수익여신 현황(단위 : 억원, %, %p)

2025년말(A)	2024년말(B)	2023년말	증 감(A-B)

무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율

2,365	0.89	1,282	0.53	1,135	0.49	1,083	0.36

[( )는 음(-)의 수치임]

라. 건전성(단위 : 억원, %)

구 분	2025년말	2024년말	2023년말

총여신	합 계	265,676	241,630	232,464

기 업	173,318	156,685	148,298

가 계	89,331	81,821	81,063

신용카드	3,027	3,124	3,103

고정이하여신
(비율)	합 계	2,367(0.89)	1,284(0.53)	1,135(0.49)

기 업	1,665(0.96)	665(0.42)	508(0.34)

가 계	635(0.71)	566(0.69)	590(0.73)

신용카드	67(2.23)	53(1.70)	37(1.19)

무수익여신
(비율)	합 계	2,365(0.89)	1,282(0.53)	1,135(0.49)

기 업	1,663(0.96)	664(0.42)	508(0.34)

가 계	635(0.71)	565(0.69)	590(0.73)

신용카드	67(2.23)	53(1.70)	37(1.19)

대손충당금적립률(A/B)	105.19	186.75	199.94

무수익여신산정대상 기준
제충당금 총계(A)	2,490	2,397	2,270

고정이하여신(B)	2,367	1,284	1,135

연체율
(계절조정후)	총대출채권 기준	1.02(1.17)	0.70(0.77)	0.61(0.67)

기업대출 기준	1.07(1.22)	0.62(0.69)	0.45(0.48)

가계대출 기준	0.90(1.04)	0.86(0.95)	0.90(1.01)

신용카드채권 기준	2.30(2.66)	1.81(2.18)	1.36(1.59)

주1)주2)주3)주4) 금융업경영통일공시 기준연체율 : 1개월 이상 원리금 연체율 기준은행계정 원화대출금 및 신탁계정 기준비율은 원단위로 측정한 값

라-1. 공적기관의 보증부 서민금융상품 제외시 연체율

(단위 : 억원, %)

구 분	2025년말	2024년말	2023년말

100% 보증부
서민금융상품	잔액	3,784	1,876	2,499

제외시
연체율	총대출채권 기준	0.98	0.67	0.54

가계대출 기준	0.77	0.75	0.73

90% 이상 보증부
서민금융상품	잔액	5,563	3,548	4,001

제외시
연체율	총대출채권 기준	0.97	0.65	0.53

가계대출 기준	0.73	0.70	0.68

주1) 100% 보증부 서민금융상품 : 최저신용자특례보증, KJB안전망대출, KJB햇살론15, KJB햇살론17, KJB대학생청년햇살론, KJB바꿔드림론

주2) 90% 이상 보증부 서민금융상품 : KJB햇살론뱅크, 100% 보증부 서민금융상품

마. 자산유동화에 관한 사항 - 해당사항 없음

바. 업계의 현황 (1) 금융산업의 특성

① 은행업 개요 우리나라의 은행은 크게 일반은행과 특수은행으로 구분됩니다. 일반은행은 은행법에 의해 설립되어 영업활동을 영위하는 금융기관이며, 특수은행은 개별 특별법(예:산업은행법, 기업은행법 등)에 근거해 설립된 금융기관입니다. 일반은행은 다시 시중은행과 지방은행 그리고 외국은행 국내지점으로 구분됩니다. 광주은행은 은행법에 의해 설립된 지방은행으로, 광주광역시 및 전라남도 지역을 주요 영업구역으로 하고 있습니다. 당행은 예금의 수입, 유가증권 기타 채무증서의 발행 등을 통해 불특정 다수인으로부터 자금을 조달하고, 이 자금을 대출하거나 어음을 할인하는 등 자금중개 기능을 수행하고 있습니다. 또한 인가권자의 별도 인가를 받아 겸영업무를 수행할 수 있으며, 은행업의 본질을 훼손하지 않는 범위 내에서 금융투자, 신탁, 신용카드, 지급결제, 디지털금융서비스 등 다양한 분야로 영업영역을 확장하고 있습니다. 고유업무는 자금의 중개라는 은행의 본질적인 기능을 수행하는 은행의 중심업무로 예금ㆍ적금의 수신업무와 자금의 대출 또는 어음의 할인업무인 여신업무, 그리고 외환업무로 구분할 수 있습니다. 이와 함께 부수업무란, 은행이 고유업무를 수행하는 과정에서 필연적으로 수반되거나 사회경제적 기능을 원활히 수행하는 데 필요한 업무를 말합니다. 일반적으로는 채무의 보증 및 어음의 인수, 팩토링업무, 상업어음 매출, 환매조건부유가증권매매, 보호예수, 대여금고, 다른 금융기관의 업무대리, 환전, 지방자치단체의 금고 대행업무 등이 포함됩니다. 부수업무의 범위는 시대적·사회적 변화에 따라 지속적으로 확대·변화하여 왔습니다. 또한 은행은「은행법」이 허용하는 업무 외에도 인가권자의 인가를 받아, 은행업무와 유사하거나 관련성이 있는 업무를 수행할 수 있습니다. 이를 겸영업무라 하며, 대표적으로 「자본시장과 금융투자업에 관한 법률」에 따른 신탁업무와 그리고 신용카드업무, 펀드판매대행, 보험상품 판매대리(방카슈랑스) 등이 이에 해당합니다.

② 지방은행의 역할 지방은행은 금융업무의 지역적 분산과 지역경제 균형발전을 위해 1967 ~ 1971년 사이에 「은행법」에 따라 설립되었습니다. 지방은행은 원칙적으로 1도 1행의 원칙에 따라 설립되어 1997년말에는 10개에 달하였으나, 1997년 외환위기 이후 구조조정으로 4개 은행이 퇴출되고 2024년 6월 舊대구은행이 시중은행으로 전환하면서 현재는 5개 은행이 남아 있습니다. 지방은행은 지역 내 자금의 조성과 공급을 통해 중소기업 지원과 지역산업 육성의 견인차 역할을 수행해 오고 있습니다. ③ 금융산업의 성장성 국내외 경기 둔화, 인구감소 및 고령화, 가계부채 규제 강화 등으로 자산 성장세는 둔화되고 있습니다. 토스뱅크와 카카오뱅크 등 인터넷전문은행이 가격 경쟁력과 디지털 편의성을 앞세워 시장 점유율을 확대하면서 금융산업 전반의 경쟁 강도를 높이고 있습니다. 이에 따라 은행들은 해외진출 확대, 연금·자산관리 등 새로운 수익모델 다변화에 집중하고 있습니다. ④ 경기변동의 특성 은행업은 경기변동에 민감한 산업으로 경기 호황기에는 자산과 수익이 함께 증가하지만 경기침체 시에는 부실여신 증가로 자산건전성 및 수익성 악화가 발생할 수 있습니다. 특히 지역경제 의존도가 높은 지방은행은 경기변동의 영향을 상대적으로 크게 받습니다. ⑤ 계절적 특성 은행업은 계절적 특성에 큰 영향을 받지 않습니다. ⑥ 규제환경 은행은 영리기업으로서 상법의 적용을 받는 주식회사이지만 「은행법」에 따라 금융감독위원회의 인가를 받아야 영업이 가능합니다. 또한 은행은 통화신용정책의 중간 매개기관으로서 건전한 금융질서 확립과 금융소비자 보호 의무를 지며, 아래와 같은 법령의 규제를 받고 있습니다. ※ 은행법 및 관련 규정, 외국환관리법 및 관련 규정, 금융산업의 구조개선에 관한 법률 및 관련 규정, 금융지주회사법, 예금자보호법 및 관련 규정, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 및 관련 규정 등 (2) 은행산업의 시장여건 ① 시장의 전망 및 안정성 국내외 경제둔화, 인구감소와 고령화, 가계부채 규제 강화 등으로 인해 자산 성장세 둔화가 지속되고 있습니다. 그리고 빅테크 기반 금융플랫폼의 약진으로 인해 금융산업 전반의 경쟁강도는 한층 높아지고 있습니다. 이런 상황에서 당행은 수익의 다변화를 위해서 베트남 현지 증권사(JBSV)를 인수하여 해외 비이자수익 기반을 확충하고 있으며, 개방성을 가지고 비대면 영업을 확장하는 등 외부와의 적극적 제휴 및 협업으로 새로운 수익모델 창출을 위해 노력하고 있습니다.

② 경쟁상황

정부는 은행산업의 경쟁을 촉진하기 위해 비금융회사의 금융업 진입 허용, 지급결제시장 개방, 오픈뱅킹 및 마이데이터 서비스 확산 등 다양한 제도개선을 추진하고 있습니다. 이에 따라 전통적인 은행뿐만 아니라 핀테크, 플랫폼기업, 제2금융권 등 다양한 사업자가 데이터 기반의 개인화 금융서비스 시장으로 진입하면서 금융산업 전반의 경쟁이 한층 심화되고 있습니다.

이러한 변화는 새로운 시장 참여자로 하여금 기존 금융회사와의 경쟁 또는 보완적 협력관계를 형성하게 하여, 보다 정교한 고객 맞춤형 금융상품·서비스를 제공할 기회를 확대시키고 있습니다. 또한 인공지능(AI), 빅데이터, 오픈API 등을 활용한 디지털금융 확산으로 경쟁 범위가 단순한 자금중개를 넘어 자산관리·결제·데이터 플랫폼 영역으로까지 확대되고 있습니다.

이와 같은 환경은 금융소비자의 편익과 산업 효율성 제고에 긍정적인 효과를 주는 한편, 은행에는 지속적인 디지털 혁신과 서비스 차별화, 비은행 부문 경쟁력 강화가 필수 과제로 부상하고 있습니다.

광주은행을 포함한 지방은행들은 이러한 추세에 대응해 지역밀착형 영업기반을 유지하면서도 비대면·플랫폼 중심의 경쟁력 확보를 위해 디지털 전환과 외부 협업을 확대하고 있습니다.

③ 광주ㆍ전남 시장점유율

구 분	수 신	여 신

2025년	2024년	2023년	2025년	2024년	2023년

광 주 은 행	31.1%	29.7%	28.4%	19.5%	19.1%	19.4%

타 금융기관	69.9%	70.3%	71.6%	80.5%	80.9%	80.6%

합 계	100.0%	100.0%	100.0%	100.0%	100.0%	100.0%

주1)주2)주3)주4) 수신 : 원화예수금 및 시장성 수신 잔액 합계 기준여신 : 은행계정 원화대출금 잔액 기준자료출처 : 한국은행 경제 통계 시스템2025년은 11월말 기준입니다.

사. 회사의 현황

(1) 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인 및 회사의 강점과 단점 은행업의 경쟁력은 안정적인 영업네트워크 확보와 이를 효율적으로 활용하는 역량에 의해 좌우됩니다. 광주은행은 지역은행으로서의 특화된 금융서비스를 제공하고 지역 밀착경영을 통해 탄탄한 고객기반과 신뢰도 높은 영업망을 구축해 왔습니다. 다만 시중은행에 비해 규모의 경제 실현이 어렵고 영업권역이 제한적이라는 한계가 있습니다. 이에 당행은 서울 및 수도권 지역에 영업력을 확대하고 비대면 채널 강화 및 외부 제휴 확대를 통해 지역적 한계를 보완하고 있습니다. 또한 디지털 경쟁력 확보를 위한 전산투자를 지속하고 있으며 2019년 RPA(Robotic Process Automatic)사무자동화 도입, 2021년 지방은행 최초 본인신용정보관리업(마이데이터) 본허가 취득, 2022년 마이데이터 서비스 전면 시행 등으로 디지털 전환 기반을 공고히 하였습니다. 2024년 8월에는 토스뱅크와 협업한 혁신금융 서비스 「함께대출」을 출시하여 비대면 금융 경쟁력을 강화하였습니다. 그리고 매년 증가하는 외국인 근로자와 이주민들의 금융 니즈를 충족하고 그에 따른 맞춤형 금융서비스의 제공을 목적으로 2025년 2월 광주ㆍ전남 금융권 최초로 외국인금융센터를 개점하여 고객군 다양화를 위해 노력하고 있습니다.

(2) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요 수단 광주은행은 창립 100주년을 향한 새로운 도약기에 서 있습니다. 지나온 시간동안 크고 작은 외풍에 맞서며 더욱 단단해진 경험과 새로운 비전ㆍ전략을 바탕으로 안정적 수익 기반과 성장 동력 확보에 주력하고 있습니다. 급변하는 금융환경 속에서 질적 성장 중심의 중장기 비즈니스 전략, 효율적인 자원배분 및 비용관리, 디지털 역량 강화에 집중할 계획입니다. 또한 수익원 다각화를 위해 진출한 베트남 금융시장에서의 영업망 확장을 통해 새로운 성장 동력을 모색하고 있습니다.광주은행은 앞으로도 지역 기반의 신뢰, 디지털 혁신, 해외사업 다변화를 통해 지속가능한 경쟁우위를 확보해 나갈 계획입니다.

(3) 신규사업 등의 내용 및 전망① 본인신용정보관리업(마이데이터)

당행은 지역 간 정보격차 해소와 급변하는 금융시장의 미래 경쟁력 확보를 위해 본인신용정보관리업(마이데이터) 사업 진출을 위해 2021년 4월 23일 금융위원회에 본허가 신청을 하였습니다. 자본금, 시스템/보안, 사업계획 타당성, 대주주 적격성, 임원 자격, 전문성 등 허가요건에 대한 심사과정을 거쳐 2021년 7월 13일 금융위원회 정례회의에서 지방은행 최초로 본인신용정보관리업(마이데이터) 본허가를 획득하였습니다.

본인신용정보관리업(마이데이터)은 개인인 신용정보 주체의 권리행사에 따라 개인 신용정보 등을 수집하고 조회·열람 등을 제공하는 행위가 업인 산업으로 개정「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」에서 신설되었습니다.

본인신용정보관리업(마이데이터)은 통합신용정보조회를 기반으로 금융회사 등 여러 곳에 흩어진 개인 신용정보를 한곳에 모아 본인이 알기 쉽게 통합하여 보여주는 서비스로 이를 이용해 고객 맞춤형 자산관리서비스 등 다양한 부수적인 서비스 제공이 가능합니다.

당행은 본인신용정보관리업(마이데이터) 허가를 발판으로 마이데이터 서비스 인프라 구축과 대고객 서비스 개발을 안정적으로 완료하였고 2021년 12월 8일 시범서비스에 참여하고 2022년 1월 5일 전면시행일에 맞춰 당행 스마트뱅킹 이용 고객들에게 마이데이터 서비스를 전면 오픈하였습니다. 또한, 2025년 6월에는 금융위원회의 마이데이터 2.0 계획에 맞춰 ▲ 고객 금융자산 일괄 조회 ▲ 전송범위 선택권 강화 ▲ 통합인증 동의절차 간소화 ▲ 정기연동 유효기간 연장(최대 5년)과 같은 고객 편의성 확대 조치를 시행하고 ▲ 미활용 마이데이터 삭제 ▲ 장기 미접속자 정보보호와 같은 고객 정보보호 정책을 강화하였습니다.

당행 스마트뱅킹 앱 내 마이데이터 기본서비스를 통해 다른 금융회사에 흩어진 개인 신용정보를 한곳에 모아 보여주고 또한 보유자산의 특성에 따라 현금·계좌, 투자, 대출, 소비, 보험, 연금 6개 항목으로 분류하여 한눈에 자산분포 현황을 확인할 수 있으며, 거래내역과 계좌 상세 조회까지 가능합니다.

또한 부가 서비스로 ▲ ‘부동산 시세 조회’ 등록한 부동산에 대한 부동산 시세·공시가격·실거래가 3종 정보와 최초 구매 가격 대비 상승률 확인 서비스 ▲ ‘자동차 시세 조회 서비스’ 차량 상세 정보, 중고차 시세, 자동차 검사내역 확인 서비스 ▲ ‘신용관리 서비스’ 외부 신용점수 조회, 신용정보 조회/변동내역, 또래 비교 그래프, 내 신용 현황 조회, 공공 마이데이터를 활용하여 인증 절차 없이 신용점수 올리기 서비스 ▲ ‘입출금 분석’ 본인 계좌 간 거래를 제외한 자유입출금 계좌의 입금 및 출금 계산을 통해 현금흐름을 알 수 있도록 하는 서비스 ▲ ‘카드/페이 분석’ 카드 및 페이에 대한 일별 사용내역 및 각 사용처에 대한 분석 서비스 ▲ ‘금융캘린더’ 이자 납입일, 예·적금 만기일, 카드 결제예정일, 배당금 수령 일정 등 금융 일정 관리 서비스 ▲ ‘금융MBTI’ 수입/지출, 투자, 저축 등 금융 패턴에 따른 고객 성향 분석 서비스 등이 있습니다.

앞으로 당행 마이데이터 서비스는 지속적인 고도화를 통해 지역민과 고객의 효율적인 소비, 지출, 저축 및 투자를 돕는 개인 맞춤형 종합 자산관리 서비스를 제공할 계획입니다.

② 외국인금융서비스당행은 매년 증가하는 광주ㆍ전남 외국인 근로자와 이주민들의 금융 니즈를 충족하고, 그에 따른 맞춤형 금융서비스를 제공, 당행 고객층 확대를 목적으로 외국 전략사업을 추진중에 있습니다. 송금, 수신, 대출 등 외국인 고객을 대상으로한 특화 상품을출시하였으며, 단순 맞춤형 금융서비스를 넘어 접근성이 높은 지역에 외국인 금융센터를 개설하여 사업 확장에 노력하고 있습니다. 또한 38개국 언어를 지원하는 실시간통번역서비스 시스템을 구축했으며, 4개국(베트남,인도네시아,네팔,몽골) 외국인 직원을 창구에 배치하여 이용편의성을 개선하였습니다.앞으로 당행 외국인금융서비스는 지역내 외국인들의 금융 서비스 접근성 향상과 지역사회의 다양성과 포용성을 고려하여 다양한 신상품과 고도화된 맞춤 서비스를 확대해 나갈 계획입니다. ※ 주요 서비스 상품

상품명	가입대상	비 고

TOGETHER외국인신용대출	국내 장기체류 중인 등록외국인 또는거소 신고한 동포 중 일정조건을 충족하는급여소득자	대출한도 최소 1백만원 ~ 최대 5천만원- 비자유형별, 연소득, 개인신용평점등에 따라 차등적용

TOGETHER외국인통장	이 예금 가입일 직전 3개월 동안당행 입출금이 자유로운 예금 계좌 보유 이력 또는 거래 이력이 없는 실명의 외국인 거주자(해지 포함, 신규취소·거래중지계좌 제외)	외국인 첫거래 고객에게 조건 없는 수수료 우대와 매주 이자혜택을 제공하며 비대면으로 개설이 가능한 입출금자유로운예금

TOGETHER체크카드	제한없음	국내 외국인 전용상품
국내ㆍ외 이용 금액 0.2% 캐시백
생활업종 0.2% 추가 캐시백(전월실적 20만원 이상 이용 시)

현지통화해외송금서비스	제한없음	미국 뉴욕멜론은행과 제휴하여 해외로 송금을 보내 현지통화로 수취하는 SWIFT 방식의 해외송금 서비스* 이용 가능 통화 : 베트남 동(VND), 인도네시아 루피(IDR), 네팔 루피(NPR), 몽골 투그릭(MNT), 대만 달러(TWD), 필리핀 페소(PHP), 캄보디아 리엘(KHR), 영국 파운드(GBP), 캐나다 달러(CAD), 스위스 프랑(CHF) (총 10개 통화)