신한카드 사업보고서 (2025.12)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

가. 재무건전성 현황(1) 조정자기자본비율

(단위:백만원,%)

구 분	제 40(당)기	제 39(전)기	제 38(전전)기

조정자기자본(A)	8,359,169	8,231,558	8,091,213

조정총자산(B)	40,258,261	41,151,403	41,052,388

조정자기자본비율(A/B)	20.76	20.00	19.71

(주) 금감원 업무보고서 기준임(2) 무수익여신 증감 현황

(단위:백만원,%)

제 40(당)기	제 39(전)기	제 38(전전)기	전기대비증감

무수익여신잔액	비율	무수익여신잔액	비율	무수익여신잔액	비율	무수익여신잔액

448,039	1.16	525,671	1.32	514,833	1.30	(77,632)

(주1) 금감원 업무보고서 기준임
(주2) 고정이하 여신을 무수익 여신으로 분류함

(3) 충당금 및 충당부채(연결기준) (단위:백만원)

구분	제 40(당)기	제 39(전)기	제 38(전전)기

대손충당금	1,094,264	1,339,054	1,334,514

미사용한도충당부채	193,714	182,724	202,576

복구충당부채	2,697	2,819	3,572

기타충당부채	49,303	35,405	28,018

합 계	1,339,978	1,560,002	1,568,680

기중대손상각액	952,475	869,759	816,712

(4) 주요 경영지표 현황(단위 : %)

구 분	제 40(당)기	제 39(전)기	제 38(전전)기	산출방법

자본의적정성	조정자기자본비율	20.76	20.00	19.71	조정자기자본 / 조정총자산 × 100

단순자기자본비율	18.13	17.23	17.03	자기자본 / 총자산 × 100

자산의건전성	손실위험도가중부실채권 비율	1.05	1.20	1.16	가중부실채권등 / 총채권등 × 100

고정이하채권비율	1.16	1.32	1.30	고정이하분류채권등 / 총채권등 × 100

연체채권비율	1.49	1.73	1.73	연체채권 / 총채권등 × 100

대손충당금 적립비율	104.41	104.87	105.20	대손충당금잔액 / 대손충당금 요적립액 × 100

수익성	총자산이익율	0.97	1.26	1.63	당기순이익 / 재무상태표상 총자산(평잔) × 100

자기자본이익율	5.00	6.53	8.88	당기순이익 / 재무상태표상 자기자본(평잔) × 100

총자산경비율	1.66	1.62	1.41	총경비 / 총자산(평잔) × 100

수지비율	93.27	90.49	87.52	연간 영업비용 / 연간 영업수익 × 100

유동성	원화 유동성비율	316.91	354.54	364.03	원화유동성자산 / 원화유동성부채 × 100 (만기 90일 이내)

즉시가용유동성비율	215.36	399.76	501.88	즉시가용유동성자산 / 1개월이내만기도래부채 x100

단기조달비중	3.71	1.99	2.90	단기조달잔액 / 총조달잔액 X 100

발행채권의 신용스프레드	0.42	0.58	0.68	신용카드사 채권수익률 - 국고채수익률 (만기 1년)

(주) 금감원 업무보고서 기준임.

나. 업계 및 회사의 현황

(1) 산업의 특성 등 신용카드업은 카드사가 일정한 요건을 갖춘 회원에게 신용카드를 발급하고, 상품 및 용역을 판매/제공하는 가맹점과 계약을 체결한 후, 회원에 대한 신용공여 대가로 수수료 등의 부가가치를 창출하는 산업입니다. 이외에도 카드사는 회원에게 단기카드대출·장기카드대출 등의 신용대출을 제공함과 동시에 통신판매·보험대리·여행알선 등의 부수업무를 영위하고 있습니다. 카드산업은 수요의 대부분이 국내에서 발생하는 전형적인 내수산업으로 민간 소비지출 및소비자물가 등 거시경제지표와 높은 상관관계를 보이며, 경기변동에 민감한 특성을 지니고 있습니다. 또한 휴가철에는 여행·레저업종, 명절·연말연시에는 백화점·할인점 등 유통업종을 중심으로 계절에 따른 고객의 소비행태에도 영향을 받습니다. 한편 카드결제 보편화 등의 영향으로 금융산업 시스템의 한 축으로 자리매김하게 되면서, 영업 행위 전반에 대한 정부 규제 및 가계의 신용위험 수준도 업계의 성장에 중요한 요소로 작용하고 있습니다. (2) 국내외 시장여건시장 불확실성에 따른 조달금리 지속 상승, 높은 가계부채 부담, 저출산/고령화에 따른 평균 소비 성향 하락 등 향후 3년간 한국경제 및 지불결제 시장은 비우호적인 상황입니다.국내 카드시장은 민간소비의 약 80% 이상이 이미 카드 결제로 대체되고 있어 추가적인 양적 성장은 제한적인 상황입니다. 또한, 이종산업의 지불결제 시장 진출, 스테이블코인과 같은 디지털자산 도입 등 소비자들의 대체수단 증가는 카드업의 지속성장에 불리한 요인으로 작용할 수 있습니다.신용대출 시장은 가격 규제, 스트레스DSR 3단계, 신용대출 內 카드론 포함 등 고강도 규제가 지속됨에 따라 성장세가 둔화되었으며, 非규제상품 확대를 통해 포트폴리오를 다변화해야 하는 상황입니다. 다. 시장여건(1) 당사 신용카드 이용실적 (단위: 백만원) 구 분 제 40(당)기 제 39(전)기 제 38(전전)기 카드이용실적 실적누계 194,904,580 188,303,848 182,139,993 일시불 146,982,834 139,576,060 132,995,515 할부 26,827,010 26,457,937 26,678,051 단기카드대출(현금서비스) 12,125,800 12,945,336 13,163,086 장기카드대출(카드론) 8,968,936 9,324,515 9,303,341 (주1) 출처 : 금융감독원 업무보고서 기준임(주2) 일시불, 할부, 일부결제금액이월약정(리볼빙), 단기카드대출(현금서비스), 장기카드대출(카드론)의 신용카드 이용실적 누계임(주3) 체크카드 및 해외회원 이용실적은 제외됨 (2) 카드발급수 현황 (단위: 천매) 구 분 제 40(당)기 제 39(전)기 제 38(전전)기 개인 17,417 17,190 17,443 법인 1,093 1,062 1,059 합계 18,510 18,251 18,502 (주1) 금융감독원 업무보고서 기준임(주2) 카드수의 범위 : 유효기간내에 있는 거래가능한 카드(주3) 직불(체크)카드 또는 선불카드만 소지하고 있는 회원 제외 (3) 신용카드사별 신용카드 이용실적 (단위: 억원) 구 분 신한 삼성 현대 국민 롯데 2025년 3분기 1,446,624 1,336,424 1,425,348 1,126,081 816,885 2024년 1,883,038 1,656,210 1,798,539 1,483,543 1,097,293 2023년 1,821,400 1,648,437 1,601,220 1,448,339 1,000,782 2022년 1,755,527 1,607,219 1,427,716 1,447,048 899,732 2021년 1,626,923 1,402,048 1,250,825 1,278,696 787,147 2020년 1,498,317 1,238,721 1,125,799 1,164,250 711,605 (주1) 출처 : 금융감독원 금융통계정보시스템(http://fisis.fss.or.kr/)(주2) 일시불, 할부, 단기카드대출(현금서비스), 장기카드대출(카드론)의 신용카드 이용실적 누계임(주3) 체크카드 및 해외회원 이용실적은 제외됨