삼성카드 사업보고서 (2022.12)
2. 영업의 현황

가. 영업의 개황

당사는 마케팅 및 영업기획 조직과 지역거점 영업조직(17개의 영업ㆍ채권지역단) 을 토대로 카드상품개발, 회원유치, 회원 및 가맹점 연계 마케팅 등 신용카드 업무와 금융 사업, 할부리스 사업 등의 영업 활동을 수행하고 있습니다.

또한, 빠르게 변화하는 회원의 Needs에 발 맞추어 창의적이고 개선된 카드상품과

서비스를 출시하고 차별화된 개인화 마케팅을 추진하는 등 시장을 선도해 나가고 있습니다. 2022년도 영업실적을 보면, 개인신용카드 취급고는 전년 동기 105.3조원에서 약 15.7조원 증가한 121.0조원으로, 거리두기 해제에 따른 일상소비 회복 영향에 따라 전년 동기간比 14.9% 성장하였습니다. 법인신용카드 취급고 또한 법인사의 광고비와 자동차 구매대금, 세금 등의 카드결제가 확대된 영향으로 전년 동기 16.9조원에서 4.9조원 증가한 21.8조원으로 28.9% 증가하였습니다. 한편, 카드금융은 금리 및 물가상승 등 경제 전망의 불확실성이 커지는 상황에서 우량 회원 중심의 안정적 잔고 관리를 강화하고 있습니다. 카드금융 잔고는 당기말 6.82조로 전년동기 6.77조에서 0.7% 확대되었으며, KCB 1~6등급의 잔고비중은 당기말 87.7%로 전년比 0.7%p 개선되었습니다. 또한, 당사는 고객만족을 최상의 가치로 생각하여 고객과 소통하며 사회적 가치를 창출(CSV)하는 체계를 마련하고 있습니다. 2022년에는 한국생산성 본부에서 주관하는 '국가고객만족도(NCSI)' 신용카드부문 9년 연속 1위를 달성하였고, 한국표준협회 주관 '한국서비스품질지수 (KS-SQI)' 신용카드부문 9년 연속 1위 선정, 한국능률협회컨설팅에서 주관하는 '한국산업의 서비스품질지수(KSQI) 우수콜센터'에 14년 연속 선정되는 등 고객만족경영의 노력을 대외적으로 인정받고 있습니다.

나. 영업실적 및 자금조달ㆍ운용 (1) 영업실적

(단위 : 천원, %)

구 분	제40기	제39기	제38기

금 액	구성비	금 액	구성비	금 액	구성비

1. 신용판매수익	2,140,670,778	56.42	1,914,466,807	53.36	1,744,083,977	51.80

2. 금 융 수 익	1,008,587,714	26.58	988,120,074	27.54	935,540,217	27.79

3. 할부금융수익	14,385,992	0.38	14,193,473	0.40	20,704,882	0.61

4. 리 스 수 익	223,787,134	5.90	259,685,318	7.24	278,937,737	8.28

5. 유가증권평가 및 처분이익	-	-	7,764,252	0.22	165,352	0.00

6. 파생상품평가 및 거래이익	144,843,633	3.82	156,804,174	4.37	11,210,833	0.33

7. 외화평가 및 거래이익	32,208,914	0.85	20,408,485	0.56	139,290,940	4.14

8. 기타수익	230,087,697	6.05	226,609,227	6.31	237,127,694	7.05

합 계	3,794,571,862	100.00	3,588,051,810	100.00	3,367,061,632	100.00

주) 한국채택국제회계기준으로 작성된 연결기준

(2) 부문손익에 관한 정보(당기) (단위:천원)

구 분	카드사업	할부리스사업	기 타	합 계	조정사항	공시재무제표

영업수익	3,328,963,665	247,586,843	218,110,141	3,794,660,649	(88,787)	3,794,571,862

영업비용	2,012,339,223	226,642,357	140,928,259	2,379,909,839	123,426,832	2,503,336,671

대손전 영업이익	1,316,624,442	20,944,486	77,181,882	1,414,750,810	(123,515,619)	1,291,235,191

대손상각비	442,145,475	157,516	(10)	442,302,981	(14,600)	442,288,381

대손후 영업이익	874,478,967	20,786,970	77,181,892	972,447,829	(123,501,019)	848,946,810

전사간접경비	117,063,492	2,160,592	6,899,366	126,123,450	(126,123,450)	-

영업외손익	-	-	-	-	1,807,598	1,807,598

법인세차감전순이익	757,415,475	18,626,378	70,282,526	846,324,379	4,430,029	850,754,408

(전기) (단위:천원)

구 분	카드사업	할부리스사업	기 타	합 계	조정사항	공시재무제표

영업수익	3,102,790,738	283,275,122	202,546,507	3,588,612,367	(560,557)	3,588,051,810

영업비용	1,873,208,713	285,420,111	154,495,645	2,313,124,469	116,048,045	2,429,172,514

대손전 영업이익	1,229,582,025	(2,144,989)	48,050,862	1,275,487,898	(116,608,602)	1,158,879,296

대손상각비	404,662,235	4,900,208	(96)	409,562,347	25,081	409,587,428

대손후 영업이익	824,919,790	(7,045,197)	48,050,958	865,925,551	(116,633,683)	749,291,868

전사간접경비	108,384,705	2,313,211	5,993,694	116,691,610	(116,691,610)	-

영업외손익	-	-	-	-	(2,342,248)	(2,342,248)

법인세차감전순이익	716,535,085	(9,358,408)	42,057,264	749,233,941	(2,284,321)	746,949,620

(전전기) (단위:천원)

구 분	카드사업	할부리스사업	기 타	합 계	조정사항	공시재무제표

영업수익	2,860,585,207	308,889,155	197,926,151	3,367,400,513	(338,881)	3,367,061,632

영업비용	1,788,497,300	288,941,351	156,739,791	2,234,178,442	108,378,508	2,342,556,950

대손전 영업이익	1,072,087,907	19,947,804	41,186,360	1,133,222,071	(108,717,389)	1,024,504,682

대손상각비	490,069,095	189,594	(91)	490,258,598	(24,885)	490,233,713

대손후 영업이익	582,018,812	19,758,210	41,186,451	642,963,473	(108,692,504)	534,270,969

전사간접경비	102,844,071	2,612,335	6,126,921	111,583,327	(111,583,327)	-

영업외손익	-	-	-	-	(1,776,174)	(1,776,174)

법인세차감전순이익	479,174,741	17,145,875	35,059,530	531,380,146	1,114,649	532,494,795

(3) 지역에 대한 정보

회사가 인식한 외부고객으로부터의 영업수익은 모두 국내기업으로부터 발생하였으며, 부문자산은 모두 대한민국에 소재하고 있습니다.

(4) 자금조달 및 운용실적1) 자금조달실적

(단위 : 백만원, %)

구 분	제40기	제39기	제38기

기중평잔	지급비용액	이자율	비 중	기중평잔	지급비용액	이자율	비 중	기중평잔	지급비용액	이자율	비 중

단기차입금	C P	150,273	5,229	3.48	0.81	-	-	-	-	273	6	1.98	0.01

일반차입금	171,951	7,505	4.36	0.94	19,096	324	1.70	0.12	109,645	2,213	2.01	0.81

기타차입금	-	2,032	-	-	-	1,710	-	-	-	2,022	-	-

장기차입금	일반차입금	5,604,935	126,419	2.26	30.58	3,206,717	61,406	1.91	20.92	2,994,887	60,621	2.02	22.22

회사채	12,403,805	292,689	2.36	67.67	12,106,251	261,820	2.16	78.96	10,367,858	244,838	2.36	76.96

합 계	18,330,964	433,874	2.37	100.00	15,332,064	325,260	2.12	100.00	13,472,663	309,700	2.29	100.00

주1) 금융감독원 업무보고서 기준으로 작성되었으며, 별도 기준임.주2) 단기 기타차입금의 지급비용은 미인출약정한도에 대한 약정수수료 및 당좌차월 이자로 구성됨주3) 비중은 기중평잔에 대한 비중임

2) 자금운용실적(단위 : 백만원, %)

구 분	제40기	제39기	제38기

기중평잔	수익액	수익율	비 중	기중평잔	수익액	수익율	비 중	기중평잔	수익액	수익율	비 중

카드자산	25,873,359	3,794,095	14.66	96.21	22,385,494	3,429,617	15.32	94.81	19,540,479	3,119,144	15.92	92.77

할부자산	519,228	14,386	2.77	1.93	631,604	14,193	2.25	2.67	790,950	20,705	2.61	3.76

리스자산	440,535	139,567	31.68	1.64	526,489	161,923	30.76	2.23	629,785	172,344	27.29	2.99

일반대출	48,560	2,855	5.88	0.18	43,246	2,555	5.91	0.18	51,466	3,356	6.50	0.24

팩 토 링	10,080	518	5.14	0.04	26,639	1,569	5.89	0.11	50,497	2,843	5.62	0.24

합계	26,891,762	3,951,421	14.69	100.00	23,613,472	3,609,857	15.29	100.00	21,063,177	3,318,392	15.71	100.00

주1) 금융감독원 업무보고서 기준으로 작성되었으며, 연결 기준임.주2) 리스자산 수익액은 처분수익이 제외된 경상수익 기준이며, 리스자산 평잔은 금융리스채권과 운용리스자산(감가상각누계액 반영) 등으로 구성되어 있습니다. 운용리스자산의 평잔을 감가상각이 반영되지 않은 취득가액 기준으로 작성시 리스자산의 수익률은 제38기 18.61% → 제39기 20.36% → 제40기 20.40%입니다.

다. 영업종류별 현황 (1) 취급 업무 및 상품ㆍ서비스 개요 1) 카드사업 부문 당사는 개인, 법인 등 신용카드회원이 일정 신용한도내에서 가맹점으로부터 물품 및 용역을 구입할 수 있도록 신용을 제공하고 있습니다. 가맹점으로부터 신용카드회원이 제공받은 물품 및 용역대금을 매입하고 이를 신용카드회원으로부터 약정 결제일에 일시불로 회수하거나 일정기간동안 매월 분할하여 회수하고 있으며, 상기 거래와 관련하여 가맹점으로부터는 신용카드이용대금을 매입하는 시점에 일정률의 수수료를 받고, 매월 분할하여 회수하는 경우에는 카드회원으로부터 회수시점에 미회수 잔액에 대해 할부수수료를 수취하고 있습니다. 이외에도 여신전문금융업법에 의하여 신용카드회원에 대해 자금을 융통해 주는 단기카드대출(현금서비스), 장기카드대출(카드론) 등의 신용카드 부대업무와 회원이 보유한 금융기관 계좌잔액 한도 내에서 일시불로 사용가능한 체크카드와 선불카드인 Gift카드를 취급하고 있습니다.

주요상품

구 분	상품내용

신 용 카 드	회원의 신용도에 따라 한도를 부여하고, 회원이 가맹점에서 이용한 물품 및 용역 대금을 약정 결제일에 일시불 또는 할부로 납부할 수 있도록 여신기능을 제공하는 상품

체 크 카 드	회원이 보유한 제휴 금융기관 계좌의 잔액 한도내에서 일시불로만 사용이 가능한 카드로 거래승인 시점에 회원 계좌에서 결제금액이 자동 출금되는 상품

선 불 카 드	회원이 일정 금액을 미리 지불하고 해당 금액이 기록된 카드를 발급받아, 카드잔고 범위 내에서 수시로 물품이나 용역을 구입할 수 있는 상품

단기카드대출(현금서비스)	회원의 일시적인 단기 자금 수요를 충족시키기 위해 사전에 회원에게 부여된 한도내에서 자금을 대여하고 도래하는 약정 결제일에 상환할 수 있도록 한 금융상품

장기카드대출(카드론)	회원의 신용도 등을 고려하여 회원에게 신용을 공여하는 것으로, 회원이 선택한 대출기간, 상환방식에 따라 원금과 이자를 상환하는 장기 금융상품

2) 할부리스사업 부문 당사는 여신전문금융업법에 따라 물품의 할부구매를 위해 고객이 필요한 자금을 융통하여 주는 할부금융과 일반고객에게 자금을 대출하여 주는 일반대출업무를 영위하고 있습니다. 또한, 매출채권의 조기 현금화를 통해 기업 활동을 돕는 팩토링 업무를 영위하고 있습니다.

주요상품

구 분	상품	상품내용

할부금융	자동차할부	신차 및 중고차 구매시 할부거래법에 따라 할부금융 서비스를 제공하는 상품

일반할부	가전, 내구재 구매시 할부금융 서비스를 제공하는 상품

일반대출	오토론	신차 및 중고차 구매고객을 대상으로 대출서비스를 제공하는 상품

팩토링	팩토링	기업으로부터 매출채권 등을 매입하고 매입대금을 지불하는 금융상품

당사는 기업 또는 개인이 필요로 하는 기계 등 설비를 당사가 직접 구입하여 리스이용자에게 리스기간동안 대여하고, 동 기간동안 일정한 리스료를 정기적으로 분할 지급받는 거래형태의 금융상품을 제공하고 있습니다. 리스 대상 물건으로는 자동차, 산업용기기, 자동화기기, 사무용기기, 의료기기, 문서기기, 교육용기기, 건설장비 등이 있습니다. 또한, 당사는 렌탈 대상이 되는 물건을 당사가 직접 구입하여 이를 필요로 하는

기업 및 개인에게 일정기간 이상 대여하고 일체의 유지 관리 책임을 지며,

렌탈기간 동안 일정한 렌탈료를 정기적으로 분할 지급 받는 렌탈 상품을

제공하고 있습니다.

주요상품

구 분	설비리스	설비렌탈	오토리스	장기렌터카

대상	법인사업자및 개인사업자	법인사업자및 개인사업자	법인사업자,개인사업자 및 개인	법인사업자,
개인사업자 및 개인

대상물건	일반기기	일반기기	자동차	자동차

취급상품	일반리스공동리스	반환형 렌탈	일반 오토리스메인터넌스 리스	렌터카

상품특징	계약 건별로다양한 상품 제공	계약 건별로다양한 상품 제공	차량유지관련 종합서비스 제공	차량유지관련 종합서비스 제공

3) 기타 부문 당사는 단순 결제에서 벗어나 고객의 라이프스타일에 맞춘 다양한 서비스를 제공하고자 보험대리판매, SMS 알림상품, 온라인 쇼핑몰 및 여행알선 등의 상품 및 서비스를 운영하고 있습니다.

주요상품

구 분	상품내용

보험대리판매	금융기관 보험대리점 자격으로, 당사 회원을 대상으로 보험상품 소개 및 판매하는 서비스

SMS알림상품	카드이용내역안내, 신용관리, 명의보호 등 서비스를 제공하는 복합상품

온라인쇼핑몰	당사 쇼핑몰가맹점과 회원간의 거래를 알선하거나 또는 당사가 직접 상품을 소싱하여 회원에게 온라인 쇼핑 서비스를 제공

여행알선	국내외 여행상품을 회원에게 알선하는 온라인 여행서비스 제공

안심쇼핑플러스	카드안심관리, 쇼핑할인쿠폰, 구매물품보상 등을 제공하는 상품

4) 연결대상 종속회사의 주요 업무 당사의 연결대상 종속회사 중 파인더제일차유동화전문유한회사, 첼린저제삼십차유동화전문유한회사, 첼린저제삼십일차유동화전문유한회사, 첼린저제삼십이차유동화전문유한회사, 첼린저제삼십삼차유동화전문유한회사, 첼린저제삼십사차유동화전문유한회사, 첼린저제삼십오차유동화전문유한회사. 파인더제이차유동화전문유한회사는 자산유동화법률에 따라 지배회사의 자산 유동화를 위해 설립된 회사로, 신탁은행 및 기타 당사자와의 신탁 계약에 따른 수익권 및 이에 부수하는 권리를 자산유동화법률에 의해 취득, 관리, 운용 및 처분하고 유동화자산에 관한 유동화증권을 발행, 상환하는 것 등을 주요 사업으로 합니다. 한편, 삼성카드고객서비스는 신용카드관련 상담서비스를 주요 사업으로 합니다.

(2) 부문별 취급실적 1) 카드사업 부문

[취급액 기준] (단위 : 백만원, %)

구 분	제40기	제39기	제38기

금 액	구성비	금 액	구성비	금 액	구성비

국 내 회 원	일 시 불	국 내	107,338,308	66.79	89,830,055	64.07	77,872,404	62.87

해 외	2,345,612	1.46	1,716,011	1.22	1,529,877	1.24

할 부	국 내	33,065,479	20.57	30,632,155	21.85	27,008,038	21.80

해 외	132,135	0.08	78,086	0.06	78,275	0.06

단기카드대출	국 내	9,549,657	5.94	8,982,351	6.41	8,499,344	6.86

해 외	15,782	0.01	9,992	0.01	12,084	0.01

장기카드대출	국 내	8,274,948	5.15	8,956,134	6.38	8,872,073	7.16

해 외	-	-	-	-	-	-

합 계	160,721,921	100.00	140,204,784	100.00	123,872,095	100.00

주1) 금감원 업무보고서 기준임주2) 개인ㆍ법인카드 실적이며, 신용공여 기능없는 카드(체크/선불)의 이용실적 제외

2) 할부리스사업 부문 - 할부금융 및 일반대출

[취급액 기준] (단위 : 백만원, %)

구분	제40기	제39기	제38기

금액	구성비	금액	구성비	금액	구성비

할부금융	내구재	자 동 차	394,737	86.33	532,368	86.75	634,049	87.55

가전제품	21,699	4.75	22,096	3.60	22,628	3.12

기 타	139	0.03	176	0.03	450	0.06

계	416,575	91.11	554,640	90.38	657,127	90.73

일 반 대 출	39,656	8.67	28,391	4.63	27,142	3.75

팩 토 링	1,000	0.22	30,596	4.99	39,977	5.52

합 계	457,231	100.00	613,627	100.00	724,246	100.00

주) 금감원 업무보고서 기준이며, 일반대출은 카드금융 이외의 오토론 등 대출실적

- 리스 및 렌탈

[취급액 기준] (단위 : 백만원, %)

구 분	제40기	제39기	제38기

금 액	구성비	금 액	구성비	금 액	구성비

리 스	물 건 별	국 산	164,703	73.27	219,421	74.97	245,372	72.45

외 산	4,962	2.21	6,503	2.22	3,203	0.95

이용자별	공공기관/비영리기관	3,352	1.49	4,535	1.55	5,473	1.62

사업자(개인/법인)	160,805	71.54	217,023	74.15	239,213	70.63

기 타	5,508	2.45	4,366	1.49	3,889	1.15

업 종 별	제 조 업	71,448	31.79	78,855	26.94	75,526	22.30

비제조업	98,217	43.69	147,069	50.25	173,049	51.10

소 계	169,665	75.48	225,924	77.19	248,575	73.40

렌 탈	55,127	24.52	66,767	22.81	90,088	26.60

합 계	224,792	100.00	292,691	100.00	338,663	100.00

주) 금감원 업무보고서 기준임