대백저축은행 사업보고서 (2020.12)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(산업의 특성) 저축은행은 서민과 소규모 기업의 금융 편의를 도모하고 지역사회의 발전에 기여하며, 중산층 및 서민의 저축을 증대하기 위해 1972년 8월 제정된 상호저축은행법에 의하여 설립된 제2금융기관으로서 예금과 대출을 주 업무로 하고 있습니다. 2002년 3월 저축은행으로의 명칭변경으로 대외 신인도가 크게 제고되었으며, 대표적인 서민금융기관으로 자리매김해왔습니다. 이후 부동산 경기의 침체, 저축은행업계의 구조조정 등으로 영업여건이 악화되었으나, 체계적인 위상정립, 건전성확보 및 수익모델 창출을 통하여 서민금융기관으로서의 새로운 발전을 모색하고 있습니다.(성장성) 저축은행 업계는 중금리 신용대출, 시중은행과의 연계를 통한 대출 등을 추진하고 있으며 비대면 실명확인제도의 시행에 따라 비대면 여수신 영업과 P2P대출 등 다양한 방면으로 영업 방안을 모색 중에 있습니다. 향후에도 저축은행의 규모와 자본의 적정성 등에 따라 규제가 차등 적용될 것으로 전망되며 이에 따라 업계는 대내외 신인도 제고와 함께 영업력을 강화하고 수익 창출을 할 수 있는 상품개발에 더욱 집중할 것으로 예상됩니다.(경기변동의 특성, 계절성) 저축은행업은 기본적으로 경기가 상승할 때는 자산증대와 수익 창출을 동시에 이룰 수 있는 반면, 경기가 하락할 때는 자산 성장이 둔화되면서 수익이 감소하는 등 경기변동의 영향을 받습니다. 산업적 관점에서 계절성은 뚜렷하게 나타나지 않으나 분기말에 대손상각, 매각 등의 이유로 부실채권이나 연체액이 줄어드는 특성도 있습니다.

나. 국내외 시장여건(시장의 안정성) 국내외 경제, 정치적 불확실성 증대 등 시장의 변동성은 여전히 잔존하고 있으며, 정부규제 및 글로벌 시장 요인에 의한 부동산 시장 불확실성 및 국제적인 무역갈등에 따른 교역위축으로 인해 국내외 경기 둔화의 가능성도 있을 것으로 예상됩니다.(경쟁상황) 정부의 규제 강화 등에 따라 가계대출 증가세가 둔화되고 있으며, 우량기업에 대한 대출도 경쟁이 심화되고 있습니다. 금융업권간 경계가 약화되면서 경쟁이 더욱 치열해지고 있으며, 금융의 공공성이 강조되면서 서민·중소기업 지원, 금융소비자 보호 및 사회공헌 확대 요구도 높아지고 있습니다. (시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인 및 회사의 경쟁상의 강점과 단점) 저축은행업의 특성상 리스크 관리에 기반한 수익성 창출이 경쟁력을 좌우하는 주요한 요인입니다. 당 저축은행은 보수적인 여신심사와 리스크 관리를 바탕으로 안정적 수익을 창출하는 데 강점이 있습니다. 다만, 경기변동으로 인한 대출 부실 및 대손충당금 증가의 위험과 업권간 경쟁 심화로 인한 수익성 악화는 극복해야 할 과제입니다.(회사가 경쟁우위를 점하기 위한 주요수단) 당 저축은행은 지속적인 성장기반 확보를 통한 안정적인 수익 창출을 목표로 하고 있습니다. 이를 위해 리스크 관리에 만전을 기하면서 안전 대출자산의 견조한 성장을 위해 노력하고 있으며, 저축은행 설립 본연의 목적인 서민과 중소기업의 금융편의 제고를 위하여 지역 내 중소상공인 및 서민에 대한 금융지원을 확대하고 금융의 한 축으로 사회적 책임과 역할을 다할 예정입니다.

(시장점유율)

2020년 12월말 기준 (단위 : 백만원, %)

여 신	수 신

대구ㆍ경북지역	당사	점유율	대구ㆍ경북지역	당사	점유율

1,836,939	151,211	8.23	2,016,743	159,182	7.89

* 상기 자료는 대구ㆍ경북지역 저축은행 기준임

2. 영업의 현황(1) 영업의개황 및 종류

(가) 영업개황

2020년 9월말에는 여신은 1,407억원, 수신은 1,561억원, 손익면에서는 당기순이익 세후 10.6억원을 시현하였습니다.■ 영업실적

(단위 : 백만원)

구분	당기	전기	비 고

매출액	9,663	8,781	-

영업이익	1,249	1,394	-

법인세비용차감전이익	1,263	1,364	-

당기순이익	1,007	1,161	-

(나) 영업의 종류 당 저축은행은 상호저축은행법에 따른 저축은행업무 및 그에 따른 부수업무와 겸영업무를 영위하고 있습니다.

(다 ) 조직도공시일 현재, 당 저축은행의 조직은 아래와 같습니다.

(라)영업부문별 자금조달 및 운용 당 저축은행의 주요 자금조달 수단은 예금상품을 통한 고객 예수금이며, 자금운용은대출 및 금융기관 예치금이나 유가증권 운용입니다. 내용은 다음의 표를 통하여 살펴볼 수 있습니다.

(1) 자금조달실적 (단위 : 백만원,%)

구 분	조달항목	제52기	제51기	제50기

평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율

원화자금	원가성	143,823	2.17	135,381	2.53	123,160	2.3

합 계	143,823	-	135,381	-	123,160	-

(2) 자금운용실적 (단위 : 백만원,%)

구 분	운용항목	제52기	제51기	제50기

평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율

원화자금	원가성	127,783	5.88	121,906	6.04	110,110	6.01

합 계	127,783	-	121,906	-	110,110	-

3. 영업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원)

구 분	제52기	제51기	제50기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

원화예수금	143,823	159,172	135,447	134,391	123,288	130,742

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제52기	제51기	제50기

예 수 금	143,823	135,447	123,288

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제52기	제51기	제50기

예 수 금	10,273	9,675	11,885

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원)

구 분	제52기	제51기	제50기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화대출금	127,783	151,211	121,906	121,572	110,110	122,326

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원)

구 분	6개월이하	6개월초과~1년이하	1년초과~2년이하	2년초과	합 계

원 화	589	63,756	50,893	35,973	151,211

(3) 자금용도별 대출현황(단위 : 백만원)

구 분	제52기	제51기	제50기

기업자금대출	134,689	105,622	107,999

가계자금대출	16,522	15,950	14,327

합 계	151,211	121,572	122,326

(4) 예대율(단위 : 백만원,%)

구 분	제52기	제51기	제50기

대출금(A)	151,211	121,572	122,326

예금등(B)	159,172	134,391	130,742

비율(A/B)	95.00	90.46	93.56

다. 유가증권 투자업무(1) 종류별 유가증권 잔액

(단위 : 백만원)

구 분	제52기	제51기	제50기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

C P	615	-	1,917	1,399	1,600	1,920

국ㆍ공채ㆍ금융채	1,059	1,496	340	1,017	529	190

회사채	-	-	-	-	-	-

주 식	5,072	5,953	3,113	3,476	2,489	2,819

수익증권	-	-	-	-	-	-

기타단기매매증권	-	-	-	-	-	-

기타 매도가능증권	4,807	4,524	4,059	3,972	3,992	4,022

합 계	11,553	11,973	9,429	9,864	8,610	8,951

(2) 유가증권 시가정보

(2020. 12. 31 현재) (단위 : 백만원)

구 분	취득원가(A)	장부금액(B)	미실현손익누계액(B-A)	충당금잔 액

상장주식	(주)대구백화점	978	856	(122)	-

상장주식	(주)DGB금융지주	688	704	16	-

상장주식	삼성엔지니어링(주)	2,075	2,037	(38)	-

상장주식	엘지디스플레이(주)	1,602	1,762	160	-

총 계	5,343	5,359	16	-

(3) 예금 등에 대한 유가증권의 비율

(단위 : 백만원, %)

구 분	제52기말	제51기말	제50기말

유가증권(A)	11,973	9,984	8,951

예금 등(B)	159,172	134,391	130,742

비율(A/B)	7.52	7.43	6.85

(라) 취급 상품 및 서비스● 주요 예금상품

상품	내용

정기예금	여유자금을 일정기간 예치하시면 높은 이자를 받을 수 있는 예금상품

정기적금	매월 일정한 금액을 불입하여 목돈을 마련하는데 편리한 상품

보통예금	예치기간에 대한 제한이 없는 입출금이 자유로운 상품

표지어음예수금	일시자금을 실세금리로 맡길 수 있는 예금으로 단기자금을 운용하는데 최적의 상품

기업자유예금	입출금이 자유로운 상품으로 기업의 일시 여유자금의 예치에 편리한 상품

신용부금	목돈을 마련할 수 있는 적립식 예금으로 중도에 불입실적에 따라 융자도 받을 수 있는 편리한 상품

자유적립예금	불입횟수, 납입일자 제한 없이 불입할 수 있는 적립식 예금 상품

● 주요 대출상품

상품	내용

부동산담보대출	부동산을 담보로 부족한 생활(사업)자금이 필요하신 개인 및 개인사업자 대상 담보대출상품

스탁론	고객이 보유한 자금(보유주식 + 예수금) 이상으로 주식매입자금 대출

햇살론	직장인/자영업자 및 타행 고금리 대환 대출

외상채권대출	중소기업 등 운용자금이 필요한 업체를 위한 기업대출상품

예적금담보대출	긴급한 자금이 필요할 때 예적금 중도해지 없이 예치한 본인 명의 예적금을 담보로 손쉽게 대출이가능하며 예적금의 만기일 이내에서 중도해지 수수료 없이 언제든지 자유롭게 상환 가능한 대출

● 기 타

○ 신용카드 발급대행 업무 ○ 도서문화상품권 판매대행 업무 ○ 인터넷뱅킹 등 전자금융거래 서비스

4. 영업설비 등의 현황

당 저축은행은 대구광역시 수성구에 위치한 본점 1곳에서 사업활동을 수행하고 있습니다. 당 저축은행은 자체사옥을 소유하지 않고 있으며, 건물 임차 면적은 213.25㎡입니다 현재 당 저축은행은 자동화기기 등을 운용하고있지 않습니다.

5. 기타 투자의사결정에 필요한 사항 본 항목은 저축은행업의 특성을 고려하여 투자자의 의사결정에 중요하다고 판단되는 자본적정성및 재무건전성 등의 항목을 위주로 설명하겠습니다.

(1)BIS비율 (단위 : 백만원,%)

구 분	제52기말	제51기말	제50기말

자기자본(A)	20,042	18,207	17,243

위험가중자산(B)	152,758	121,786	119,731

자기자본비율(A/B	13.12	14.95	14.40

주) BIS(Bank for International Settlements ; 국제결제은행)기준 자기자본비율= 자기자본/위험가중자산 ×100※법규상 요구되는 비율은 7%이상임 (2) 유동성비율 (단위: %)

구분	제52기말	제51기말	제50기말

유동성비율	172.26	155.66	126.71

※유동성비율: 단기조달자금에 대한 단기자금운용을 표시(상호저축은행의 지급능력)하는 지표로 그 비율이 높을수록 유동성이 좋다는 것을 의미합니다.(3)대손충당금 비율 (단위: 백만원, %)

구 분	제52기말	제51기말	제50기말

대출채권	대출채권	151,211	121,572	122,32

대손충당금	(6,873)	(6,317)	(7,483)

설정률	4.55%	5.20%	6.12%