한국씨티은행 분기보고서 (2021.09)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황

2019.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출의 소폭 증가에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 매입외환 등의 외화자산 및 원화대기업대출금의 감소로 전년말 대비 15.2% 감소하였습니다. 가계대출은 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소되었으나, 17.5%의 개인신용대출 성장으로 전년말 대비 2.6% 증가하였습니다. 신용카드채권은 소비감소 등에 따라 전년말 대비 5.6% 감소하였습니다. 예수금은 저축성 예금의 감소에도 불구하고, 외화예수금과 요구불예금의 증가로 전년말 대비 0.7% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 85.7%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 총수익은 1조 3,377억원으로 전년대비 9.9% 증가하였습니다. 이는 지속적인 금리인하와 스프레드 축소에 따른 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소하였으나, 대리판매 수수료와 신탁보수의 증가 및 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 대출채권과 국공채매각이익의 증가 및 본점매각 이익 등에 따른 기타영업수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 본점이전 등에 따른 부대비용 발생 및 2018년도에 인식한 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입 소멸효과 등으로 전년동기 대비 11.1% 증가하였습니다. 대손비용은 개인신용대출 증가에 따른 가계여신 관련 대손충당금 증가 및 신용카드관련 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 18.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2019년도는 2,794억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.58%, 0.54%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.56%(보통주자본비율 18.76%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2020. 12월말 현재 기업대출은 대기업과 중소기업 고객사앞 원화기업대출 및 매입외환의 증가로 전년대비 7.9% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였으나, 개인신용대출이 17.9% 성장하며 전년 대비 9% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID-19 관련 정부 지침 연장 등에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년대비 18.7% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 정책에 따라 정기예금이 감소하였으나, 저원가성 수신의 증가로 전년대비 3.4% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 93.9%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020년도 총수익은 1조 2,271억원으로 전년대비 8.3% 감소하였습니다. 이는 외환파생관련 이익 및 대리판매수수료의 증가, 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였음에도 불구하고, 금리인하로 인한 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소한 점과, 대출채권매각이익과 국공채매각이익의 감소 및 전년도의 본점매각이익 소멸 효과 등으로 기타영업수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 COVID-19 지속에 따른 마케팅비용 감소 등에도 불구하고, 디지털과 인프라 강화를 위한 전산비용의 증가와 인건비 증가로 전년대비 1.4% 증가하였습니다. 대손비용은 COVID-19 관련 추가충당금 적립에도 불구하고, 견조한 신용관리 결과 전년대비 0.9% 감소한 1,765억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2020년도는 1,878억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 2.99%, 0.35%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 20.06%(보통주자본비율 19.19%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2021년 3월말 현재 기업대출은 대기업과 중소기업 고객사앞 원화기업대출의 증가로 전년동기대비 9.4% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였으나, 개인신용대출이 11.8% 성장하며 전년동기대비 6.6% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID-19 관련 정부 지침 연장 등에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년동기대비 11% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 정책에 따라 정기예금이 감소하였으나, 저원가성 수신의 증가로 전년동기대비 1.3% 증가하였으며, 예대율은 3월 월평잔 기준 90.8%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2021년도 1분기 총수익은 2,900억원으로 전년동기대비 12.4% 감소하였습니다. 이는 투자상품판매수수료의 증가와 신용카드관련 지급수수료의 감소 등에도 불구하고, 주로 순이자이익, 외환파생관련 이익, 대출채권매각이익과 국공채매각이익 등이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 임금상승에 따른 인건비 증가 등에도 불구하고, 광고선전비와 해외계열사 용역비 감소 등으로 전년동기대비 4.8% 감소하였습니다. 대손비용은 철저한 리스크관리 결과 전년동기대비 40.1% 감소한 240억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2021년도 1분기 당기순이익은 482억원으로 전년동기대비 19.4% 감소하였고, ROE와 ROA는 각각 3.08%, 0.39%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.93%(보통주자본비율 19.10%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2021. 6월말 현재 기업대출은 대기업과 중소기업 고객사앞 원화기업대출 및 환매조건부채권매수의 증가로 전년동기대비 7.3% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 전년동기대비 6.3% 증가하였으며, 이는 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였으나, 개인신용대출이 11.9% 성장하였기 때문입니다. 신용카드채권은 백신 배포와 경기회복 기대에도 불구하고, COVID-19 사회적 거리두기 단계 지속 및 상향조정 등에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년동기대비 5.6% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 정책에 따라 정기예금이 감소하였으나, 저원가성 수신의 증가로 전년동기대비 5.9% 증가하였으며, 예대율은 6월 월평잔 기준 83.2%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2021년도 2분기 총수익은 2,763억원으로 전년동기대비 11.6% 감소하였습니다. 이는 투자상품판매수수료의 증가 등에도 불구하고, 주로 순이자이익, 대출채권 매각이익과 국공채 매각이익 등의 감소가 주요 원인입니다. 판매와 관리비는 임금상승에 따른 인건비 증가 등에도 불구하고, 해외계열사 용역비 감소 등으로 전년동기대비 1.8% 감소하였습니다. 대손비용은 철저한 리스크관리와 전년동기의 COVID-19 관련 추가충당금 적립 소멸효과로 전년동기대비 53.2% 감소한 307억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2021년도 2분기 당기순이익은 320억원으로 전년동기대비 5.6% 증가하였고, ROE와 ROA는 각각 2.02%, 0.25%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.26%(보통주자본비율 18.45%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2021. 9월말 현재 기업대출은 환매조건부채권매수와 매입외환의 증가로 전년동기대비 19% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 주택담보대출이 11.3% 감소하였음에도 불구하고, 개인신용대출이 8.2% 증가함에 따라, 전년동기대비 1.8% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID-19 사회적 거리두기 단계 지속 및 상향에 따른 소비 감소 등으로 전년동기대비 5.5% 감소하였습니다. 예수금은 기업자유예금과 요구불 예금 등 저원가성 수신을 위주로 전년동기대비 10.6% 증가하였으며, 예대율은 9월 월평잔 기준 83.3%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2021년도 3분기 총수익은 2,564억원으로 전년동기대비 14.5% 감소하였습니다. 이는 저금리 환경에 따른 순이자이익 감소, 대출채권 매각이익과 국공채 매각이익 등의 감소가 주요 원인입니다. 비용 (종업원급여와 일반관리비)은 임금상승에 따른 인건비 증가와 해외계열사 용역비 증가 등으로 전년동기대비 18.6% 증가하였습니다. 대손충당금은 철저한 리스크관리와 연체율의 감소로 전년동기대비 24.1% 감소한 174억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2021년도 3분기 당기순이익은 205억원으로 전년동기대비 71.1% 감소하였고, ROE와 ROA는 각각 1.28%, 0.16%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.35%(보통주자본비율 17.61%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제39기 3분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	232,637	0.7	46.5	216,950	0.9	41.6	210,758	1.3	41.8

CD	1	0.1	0.0	16	1.3	0.0	42	1.0	0.0

차입금	1,329	0.3	0.3	1,211	0.4	0.2	1,176	0.7	0.2

원화콜머니	5,337	0.4	1.1	5,233	0.5	1.0	3,683	1.4	0.7

기타	26,992	1.0	5.4	23,802	1.4	4.6	27,425	2.0	5.4

외화자금	예수금	48,112	0.1	9.6	53,850	0.3	10.3	47,892	1.1	9.5

외화차입금	10,624	0.5	2.1	12,289	1.1	2.4	15,882	2.5	3.2

외화콜머니	1,034	1.4	0.2	2,868	0.5	0.5	884	2.2	0.2

기타	자본총계	63,696	-	12.7	62,651	-	12.0	61,073	-	12.1

충당금	7,441	-	1.5	7,499	-	1.4	6,931	-	1.4

기타**	103,306	-	20.6	135,759	-	26.0	128,266	-	25.5

합 계	500,509	-	100.0	522,128	-	100.0	504,012	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제39기 3분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	17,054	2.1	6.3	25,765	3.7	11.0	26,796	5.4	12.1

무비용성	재산신탁	252,408	-	93.6	209,240	-	89.0	194,151	-	87.8

특별유보금	62	-	0.0	64	-	0.0	66	-	0.0

기타	139	-	0.1	110	-	0.0	121	-	0.1

합 계	269,663	-	100.0	235,179	-	100.0	221,134	-	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제39기 3분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	204,747	3.0	40.9	195,267	3.2	37.4	185,853	3.9	36.9

지급보증대지급금	1	2.4	0.0	0	-	0.0	2	-	0.0

유가증권	113,902	1.0	22.8	115,438	1.3	22.1	104,850	1.7	20.8

예치금	8,453	0.5	1.7	9,618	0.6	1.8	11,331	1.6	2.2

원화콜론	1,258	0.5	0.3	809	0.6	0.2	677	1.6	0.1

신용카드채권	17,591	10.6	3.5	19,431	12.1	3.7	22,683	12.1	4.5

(카드론)	3,778	12.3	0.8	4,831	11.8	0.9	5,956	11.5	1.2

기타	20,130	0.8	4.0	15,946	1.2	3.1	22,480	2.1	4.5

대손충당금(-)	(-)3,323	-	(-)0.7	(-)3,410	-	(-)0.7	(-)3,182	-	(-)0.6

외화
자금	대출금	6,231	1.0	1.2	7,883	1.4	1.5	8,593	2.7	1.7

유가증권	7,185	0.2	1.4	8,018	0.7	1.5	4,328	2.7	0.9

외화예치금	12,285	0.0	2.5	11,557	0.2	2.2	10,667	0.8	2.1

매입외환	8,881	2.2	1.8	8,134	2.7	1.6	8,932	4.1	1.8

외화콜론	4,417	0.1	0.9	5,167	0.5	1.0	4,178	2.2	0.8

기타	96	0.0	0.0	165	2.1	0.0	444	3.0	0.1

대손충당금(-)	(-)72	-	(-)0.0	(-)55	-	(-)0.0	(-)83	-	0.0

기타	현금	581	-	0.1	553	-	0.1	456	-	0.1

유형자산	2,166	-	0.4	2,189	-	0.4	2,167	-	0.4

기타**	95,980	-	19.2	125,418	-	24.1	119,636	-	23.7

합 계	500,509	-	100.0	522,128	-	100.0	504,012	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제39기 3분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	103	2.3	0.0	109	2.5	0.0	119	2.9	0.1

유가증권	9,451	1.6	3.5	18,731	1.7	8.0	19,030	2.0	8.6

기타	260,019	0.3	96.5	216,212	0.4	91.9	201,851	0.4	91.2

무수익성	90	-	0.0	127	-	0.1	134	-	0.1

합 계	269,663	-	100.0	235,179	-	100.0	221,134	-	100.0

4. 영 업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

원화예수금	요구불예금	3,697,442	3,666,510	3,138,407

저축성예금	21,475,370	18,895,807	18,265,187

수입부금/주택부금	2,848	3,057	3,341

양도성예금증서	20	285	2,946

소 계	25,175,680	22,565,659	21,409,881

외화예수금	5,110,736	4,742,052	4,992,937

합 계	30,286,416	27,307,711	26,402,818

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

예 수 금	799,185	753,953	724,750

원화예수금	675,821	622,611	607,940

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

예 수 금	9,011	8,862	8,442

원화예수금	7,620	7,319	7,081

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

원화대출금	20,094,807	20,249,185	18,773,879

외화대출금(주1)	669,626	530,970	714,442

지급보증대지급금	147	0	30

합 계	20,764,580	20,780,155	19,488,351

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	13,168,664	2,395,509	1,133,142	3,397,492	20,094,807

외 화	594,228	51,779	23,619	0	669,626

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.* 분기결산일 현재 연체중인 여신(원화 60,693백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함 (3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

기업자금대출	운전자금대출	4,699,203	4,458,333	4,524,075

시설자금대출	2,854,518	3,146,530	2,645,111

가계자금대출	12,538,729	12,640,300	11,599,904

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	874	1,490	1,859

시설자금대출	1,483	2,532	2,930

합 계	20,094,807	20,249,185	18,773,879

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

원화대출금(A)	21,239,203	21,406,532	18,537,601

원화예수금(B)	25,501,919	22,798,403	21,633,281

비율(A/B)	83.28	93.89	85.69

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

확정지급보증	601,894	645,049	479,101

원화지급보증	372,620	349,912	241,844

(기타)	372,620	349,912	241,844

외화지급보증	229,274	295,137	237,257

(인수)	5,331	16,452	11,849

(수입화물선취보증)	1,994	10,152	4,378

(기타)	221,949	268,533	221,030

미확정지급보증	75,617	58,445	90,316

신용장개설관련	73,225	57,194	90,294

기타	2,392	1,251	22

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

원화	통화안정증권	7,596,466	8,760,828	8,776,677

국ㆍ공채	3,309,474	1,660,520	2,357,183

사 채	79,184	82,202	20,912

주 식	20,756	20,993	23,677

기타증권	3,033	3,033	3,034

소 계	11,008,913	10,527,576	11,181,483

외화채권	568,454	742,038	512,097

합 계	11,577,367	11,269,614	11,693,580

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	1,705,447	1,041,801	2,576,484	1,894,170	2,679,563	2,521,099

재산신탁	25,240,762	29,522,246	20,924,046	22,430,370	19,415,120	20,529,754

소 계	26,946,209	30,564,047	23,500,530	24,324,540	22,094,683	23,050,853

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	10,340	10,447	10,884	10,419	11,893	11,503

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	3	106	5	106	9

실적배당신탁	26,946,103	4,229	23,500,424	12,572	22,094,577	27,152

합 계	26,946,209	4,232	23,500,530	12,577	22,094,683	27,161

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	0	0	0	0	11,122	0

국ㆍ공채	13,086	12,995	13,191	13,159	15,407	13,194

사 채	60,915	62,188	56,594	55,792	106,376	62,194

주 식	2,570	2,536	2,770	2,607	2,834	2,817

기타증권	221,320	102,654	596,834	424,604	711,966	643,540

소 계	297,891	180,373	669,389	496,162	847,705	721,745

신탁계정외화증권	647,202	429,061	1,203,737	1,010,583	1,055,318	1,295,320

합 계	945,093	609,434	1,873,126	1,506,745	1,903,023	2,017,065

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제39기 3분기	제38기	제37기

가맹자수	법 인*	47,964	47,895	45,994

개 인	1,004,361	1,048,158	1,107,812

가맹점수	5,636	7,683	8,132

수익상황	매출액	9,000,399	11,532,919	13,499,256

수수료수입액**	156,672	261,405	307,999

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함