한국씨티은행 분기보고서 (2022.03)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황

2020. 12월말 현재 기업대출은 대기업과 중소기업 고객사앞 원화기업대출 및 매입외환의 증가로 전년대비 7.9% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였으나, 개인신용대출이 17.9% 성장하며 전년 대비 9% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID-19 관련 정부 지침 연장 등에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년대비 18.7% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 정책에 따라 정기예금이 감소하였으나, 저원가성 수신의 증가로 전년대비 3.4% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 93.9%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020년도 총수익은 1조 2,271억원으로 전년대비 8.3% 감소하였습니다. 이는 외환파생관련 이익 및 대리판매수수료의 증가, 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였음에도 불구하고, 금리인하로 인한 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소한 점과, 대출채권매각이익과 국공채매각이익의 감소 및 전년도의 본점매각이익 소멸 효과 등으로 기타영업수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 COVID-19 지속에 따른 마케팅비용 감소 등에도 불구하고, 디지털과 인프라 강화를 위한 전산비용의 증가와 인건비 증가로 전년대비 1.4% 증가하였습니다. 대손비용은 COVID-19 관련 추가충당금 적립에도 불구하고, 견조한 신용관리 결과 전년대비 0.9% 감소한 1,765억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2020년도는 1,878억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 2.99%, 0.35%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 20.06%(보통주자본비율 19.19%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2021년 12월말 현재 기업대출은 중소기업대출금 감소에도 불구하고, 환매조건부채권 매수, 대기업 원화대출금, 외화대출 및 매입외환의 증가로 전년대비 5.9% 증가하였습니다. 반면, 소비자금융 단계적 폐지 결정 등으로 인하여, 가계자금대출은 전년대비 5% 감소하였으며, 신용카드채권은 전년대비 5.7% 감소하였습니다. 예수금은 소비자금융 예수금 감소에도 불구하고, 기업자유예금의 증가로 전년동기대비 2.4% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 89.5%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.2021년 총수익은 1조 330억원으로 전년대비 15.8% 감소하였습니다. 이는 소비자금융 단계적 폐지에 대비한 조달 비용 증가, 신용카드 리워드 비용 증가에 따른 이자수익 축소, 자산관리부문 수수료 및 외환파생수익 감소가 주 요인입니다. 판매비와 관리비는 희망퇴직 실시에 따른 1회성 비용 증가로 전년대비 1조 2,024억원 증가한 1조 9,955억원이었습니다. 대손비용은 견고한 신용관리와 소비자금융 여신 감소로 전년대비 48% 감소한 920억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2021년도는 7,960억원의 당기순손실을 시현하였습니다. 대규모 희망퇴직 실시에 따른 당기순손실에도 불구하고, BIS비율(Basel 3 기준)은 16.92%(보통주자본비율 16.14%)를 기록하였습니다.

2022. 3월말 현재 고객대출금은 소비자금융 단계적 폐지 여파로 전년동기대비 9.2% 감소하였습니다. 기업대출은 외화대출 증가에도 불구하고, 소비자금융으로 분류되는 개인사업자 대출 감소로 전년동기대비 7.1% 감소하였습니다. 가계대출은 2022년 2월 부터 신규 중단 영향이 더해지며 주택담보대출 14.6% 및 개인신용대출 8.4%가 전년동기대비 각각 감소하였습니다. 신용카드채권도 지난해의 소비자금융 폐지 발표와 올 2월의 신규 중단 등으로 전년동기대비 12.6% 감소하였습니다. 예수금은 기업자유예금과 요구불 예금 등 저원가성 수신 증가에도 불구하고, 정기예금과 저축성 예금 등의 고비용 수신 감소로 전년동기대비 6.4% 감소하였으며, 예대율은 80.2%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2022년도 1분기 총수익은 2,436억원으로 전년동기대비 16% 감소하였습니다. 이는 이자수익이 소비자금융 단계적 폐지에 따른 이자부 자산 감소에도 불구하고, 금리 인상으로 전년동기대비 0.2% 증가하였으나, 자산관리부문 수익 감소와 채권/외환파생 관련 이익의 감소로 비이자 수익이 감소하였기 때문입니다. 비용 (종업원급여와 일반관리비)은 해외계열사 용역비 증가 등에도 불구하고, 희망퇴직에 따른 인건비 감소로 전년동기대비 15.4% 감소하였습니다. 대손비용은 COVID-19 취약 업종에 대한 추가 충당금 적립에도 불구하고, COVID-19 초기부터 강화된 리스크관리 기준을 적용한 결과에 따른 자산건전성 개선으로 대손상각비가 감소하여 전년동기대비 16.3% 감소한 201억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2022년도 1분기 당기순이익은 401억원으로 전년동기대비 16.8% 감소하였고, ROA와 ROE는 각각 0.32% 및 2.95%를 각각 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 17.42%(보통주자본비율 16.64%)로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제40기 1분기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	222,367	1.1	45.3	230,334	0.8	46.0	216,950	0.9	41.6

CD	0	0.0	0.0	1	0.1	0.0	16	1.3	0.0

차입금	1,044	0.3	0.2	1,317	0.3	0.3	1,211	0.4	0.2

원화콜머니	3,049	1.0	0.6	5,377	0.5	1.1	5,233	0.5	1.0

기타	27,598	1.8	5.6	27,132	1.1	5.4	23,802	1.4	4.6

외화자금	예수금	45,862	0.0	9.4	49,448	0.1	9.9	53,850	0.3	10.3

외화차입금	10,984	0.6	2.2	10,661	0.5	2.1	12,289	1.1	2.4

외화콜머니	2,121	1.4	0.4	1,179	1.7	0.2	2,868	0.5	0.5

기타	자본총계	54,709	-	11.2	63,072	-	12.6	62,651	-	12.0

충당금	5,592	-	1.1	7,362	-	1.5	7,499	-	1.4

기타**	117,144	-	24.0	104,535	-	20.9	135,759	-	26.0

합 계	490,470	-	100.0	500,418	-	100.0	522,128	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제40기 1분기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	7,088	3.4	2.2	15,133	2.4	5.4	25,765	3.7	11.0

무비용성	재산신탁	319,429	-	97.8	265,569	-	94.6	209,240	-	89.0

특별유보금	55	-	0.0	61	-	0.0	64	-	0.0

기타	119	-	0.0	139	-	0.0	110	-	0.0

합 계	326,691	-	100.0	280,902	-	100.0	235,179	-	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제40기 1분기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	183,285	3.6	37.4	202,726	3.0	40.5	195,267	3.2	37.4

지급보증대지급금	1	2.0	0.0	1	2.4	0.0	0	-	0.0

유가증권	111,124	1.2	22.7	113,132	1.0	22.6	115,438	1.3	22.1

예치금	6,526	1.2	1.3	7,153	0.5	1.4	9,618	0.6	1.8

원화콜론	1,251	1.2	0.3	1,334	0.6	0.3	809	0.6	0.2

신용카드채권	16,043	10.2	3.3	17,452	8.6	3.5	19,431	12.1	3.7

(카드론)	2,961	12.4	0.6	3,669	12.3	0.7	4,831	11.8	0.9

기타	18,442	2.2	3.8	20,507	0.9	4.1	15,946	1.2	3.1

대손충당금(-)	(-)3,029	0.0	(-)0.6	(-)3,258	0.0	(-)0.7	(-)3,410	-	(-)0.7

외화
자금	대출금	8,697	1.1	1.8	6,304	1.0	1.3	7,883	1.4	1.5

유가증권	6,497	0.3	1.3	7,130	0.2	1.4	8,018	0.7	1.5

외화예치금	13,474	0.0	2.7	13,133	0.0	2.6	11,557	0.2	2.2

매입외환	13,451	4.4	2.7	9,836	2.7	2.0	8,134	2.7	1.6

외화콜론	5,782	0.1	1.2	4,822	0.1	1.0	5,167	0.5	1.0

기타	75	0.0	0.0	81	1.2	0.0	165	2.1	0.0

대손충당금(-)	(-)98	-	0.0	(-)75	-	0.0	(-)55	-	(-)0.0

기타	현금	649	-	0.1	594	-	0.1	553	-	0.1

유형자산	1,883	-	0.4	2,140	-	0.4	2,189	-	0.4

기타**	106,417	-	21.6	97,406	-	19.5	125,418	-	24.1

합 계	490,470	-	100.0	500,418	-	100.0	522,128	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제40기 1분기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	99	2.5	0.0	103	2.4	0.0	109	2.5	0.0

유가증권	3,632	1.4	1.1	8,399	1.7	3.0	18,731	1.7	8.0

기타	322,910	0.3	98.9	272,313	0.3	97.0	216,212	0.4	91.9

무수익성	50	-	0.0	87	-	0.0	127	-	0.1

합 계	326,691	-	100.0	280,902	-	100.0	235,179	-	100.0

4. 영 업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

원화예수금	요구불예금	4,630,527	3,643,781	3,666,510

저축성예금	18,096,838	19,575,998	18,895,807

수입부금/주택부금	2,591	2,741	3,057

양도성예금증서	15	20	285

소 계	22,729,971	23,222,540	22,565,659

외화예수금	3,983,156	4,745,531	4,742,052

합 계	26,713,127	27,968,071	27,307,711

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

예 수 금	739,973	792,531	753,953

원화예수금	622,378	665,740	622,611

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

예 수 금	9,856	9,035	8,862

원화예수금	8,290	7,590	7,319

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

원화대출금	17,358,594	18,972,277	20,249,185

외화대출금(주1)	893,197	636,740	530,970

지급보증대지급금	98	98	-

합 계	18,251,889	19,609,115	20,780,155

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	11,312,197	2,050,260	823,417	3,172,720	17,358,594

외 화	803,759	66,736	22,702	-	893,197

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. * 분기결산일 현재 연체중인 원화 여신,65,375백만원은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음. (3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

기업자금대출	운전자금대출	3,971,307	4,359,843	4,458,333

시설자금대출	2,057,733	2,615,382	3,146,530

가계자금대출	11,325,458	11,994,736	12,640,300

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	856	862	1,490

시설자금대출	1,430	1,454	2,532

합 계	17,356,784	18,972,277	20,249,185

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

원화대출금(A)	18,758,457	20,296,463	21,406,532

원화예수금(B)	23,403,262	22,673,391	22,798,403

비율(A/B)	80.15	89.52	93.89

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

확정지급보증	727,571	726,755	645,049

원화지급보증	469,284	481,076	349,912

(기타)	469,284	481,076	349,912

외화지급보증	258,287	245,679	295,137

(인수)	3,900	3,997	16,452

(수입화물선취보증)	5,681	5,024	10,152

(기타)	248,705	236,658	268,533

미확정지급보증	122,808	71,034	58,445

신용장개설관련	115,800	66,487	57,194

기타	7,008	4,547	1,251

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

원화	통화안정증권	7,554,599	7,267,337	8,760,828

국ㆍ공채	3,493,222	3,664,842	1,660,520

사 채	52,895	63,977	82,202

주 식	19,229	20,244	20,993

기타증권	3,033	3,033	3,033

소 계	11,122,978	11,019,433	10,527,576

외화채권	961,391	586,549	742,038

합 계	12,084,369	11,605,982	11,269,614

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	708,787	618,757	1,513,344	797,188	2,576,484	1,894,170

재산신탁	31,942,911	31,604,812	26,556,916	32,356,982	20,924,046	22,430,370

소 계	32,651,698	32,223,569	28,070,260	33,154,170	23,500,530	24,324,540

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	9,883	9,254	10,344	10,156	10,884	10,419

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	105	1	105	5	106	5

실적배당신탁	32,651,593	749	28,070,155	4,911	23,500,424	12,572

합 계	32,651,698	750	28,070,260	4,916	23,500,530	12,577

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	2,432	9,937	-	-	-	-

국ㆍ공채	-	-	11,976	-	13,191	13,159

사 채	50,625	46,638	60,469	54,596	56,594	55,792

주 식	2,051	2,001	2,508	2,176	2,770	2,607

기타증권	98,348	90,214	192,303	102,059	596,834	424,604

소 계	153,456	148,790	267,256	158,831	669,389	496,162

신탁계정외화증권	209,719	160,260	572,612	261,391	1,203,737	1,010,583

합 계	363,175	309,050	839,868	420,222	1,873,126	1,506,745

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제40기 1분기	제39기	제38기

가맹자수	법 인*	47,090	47,714	47,895

개 인	935,177	973,461	1,048,158

가맹점수	5,767	5,590	7,683

수익상황	매출액	2,788,807	12,090,805	11,532,919

수수료수입액**	44,819	172,727	261,405

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함