한국씨티은행 분기보고서 (2021.03)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2019년은 지속적인 금리 인하, 미-중 무역 분쟁, 경기 부진, 금융소비자 보호 기조 강화 등으로 수익 감소와 대손비용 등으로 수익성이 하향 추세를 보였습니다.2020년은 코로나바이러스 19로인한 전세계 경제 하락, 금융소비자보호 강화, 제로금리시대진입, 핀테크 가속화가 진행되었습니다.2021년은 글로벌 경제 회복에 힘입어 시장금리 상승 및 대출 성장에 따른 이자수익의 증가, 철저한 비용관리, 지난해에 선제적으로 적립한 대손충당금의 기저 효과 등으로 수익성이 소폭 개선될 것으로 예상됩니다.(2) 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되었고, 증권, 보험업간의 장벽이 없어지는 등 겸업화가 추진, 오픈뱅킹/핀테크 등 혁신금융의 가속화등으로이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2020년	2019년	2018년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	292,019	1.79	289,239	1.92	281,489	2.04

국민은행	3,716,725	22.77	3,447,563	22.90	3,149,382	22.81

우리은행	3,156,937	19.34	2,903,150	19.28	2,752,899	19.93

신한은행	3,328,971	20.39	3,046,923	20.24	2,735,692	19.81

하나은행	3,157,756	19.34	2,936,449	19.50	2,687,705	19.46

한국SC	558,464	3.42	505,282	3.36	461,648	3.34

기타	2,114,340	12.95	1,927,751	12.80	1,740,770	12.61

합계(주1)	16,325,212	100.00	15,056,357	100.00	13,809,585	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 예수금 : 원화예수금, 양도성예금증서, 외화예수금, 금전신탁의 합계

2) 대출금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2020년	2019년	2018년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	207,906	1.56	194,999	1.61	195,550	1.73

국민은행	3,087,169	23.11	2,807,101	23.16	2,655,694	23.45

우리은행	2,542,466	19.03	2,331,460	19.23	2,207,665	19.49

신한은행	2,649,470	19.83	2,391,844	19.73	2,210,435	19.52

하나은행	2,562,511	19.18	2,357,634	19.45	2,180,488	19.25

한국SC	441,857	3.31	379,777	3.13	346,116	3.06

기타	1,869,783	13.98	1,659,774	13.69	1,528,496	13.50

합계(주1)	13,361,162	100.00	12,122,589	100.00	11,324,444	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 대출금 : 원화대출금, 외화대출금, 내국수입유산스, 지급보증대지급금, 신탁대출금의 합계

나. 회사의 현황 한국씨티은행은 성장과 경제적인 발전을 가능케 하는 책임있는 금융 서비스를 제공함으로써 고객에게 신뢰받는 동반자의 역할을 지속해나가고 있습니다. 한국씨티은행은 200년이 넘는 역사와 160여 개국의 2억명 고객 등 세계적인 영업기반을 가진 씨티의 다양한 상품과 노하우를 바탕으로 높은 수준의 금융 서비스를 제공하고 있습니다. 현재 기업투자금융에서 소매금융, 자산관리, 신용카드에 이르기까지 새롭고 혁신적인 금융상품과 서비스를 가지고 고객의 금융을 지원하고 있습니다. 또한 한국씨티은행은 지역사회에 책임 있는 기업시민으로서 건실한 비영리단체와 협력하며 금융교육, 차세대교육, 여성, 다양성, 지역사회, 환경 분야에서 다양한 사회공헌 활동을 지속적으로 펼쳐가고 있습니다.

2019.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출의 소폭 증가에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 매입외환 등의 외화자산 및 원화대기업대출금의 감소로 전년말 대비 15.2% 감소하였습니다. 가계대출은 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출의 감소에도 불구하고, 17.5%의 개인신용대출 성장으로 전년말 대비 2.6% 증가하였습니다. 신용카드채권은 소비감소 등에 따라 전년말 대비 5.6% 감소하였습니다. 예수금은 저축성 예금의 감소에도 불구하고, 외화예수금과 요구불예금의 증가로 전년말 대비 0.7% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 85.7%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 총수익은 1조 3,377억원으로 전년대비 9.9% 증가하였습니다. 이는 지속적인 금리인하와 스프레드 축소에 따른 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소하였음에도 불구하고, 대리판매 수수료와 신탁보수의 증가 및 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 대출채권과 국공채매각이익의 증가 및 본점매각 이익 등에 따른 기타영업수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 본점이전 등에 따른 부대비용 발생 및 2018년도에 인식한 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입 소멸효과 등으로 전년동기 대비 11.1% 증가하였습니다. 충당금은 개인신용대출 증가에 따른 가계여신 관련 대손충당금 증가 및 신용카드관련 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 18.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2019년도는 2,794억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.58%, 0.54%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.56%(보통주자본비율 18.76%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2020. 12월말 현재 기업대출은 대기업과 중소기업 고객사앞 원화기업대출 및 매입외환의 증가로 전년대비 7.9% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였음에도 불구하고, 개인신용대출이 17.9% 성장하며 전년 대비 9% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID-19 관련 정부 지침 지속 등에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년대비 18.7% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 정책에 따른 정기예금의 감소에도 불구하고, 저코스트 수신의 증가로 전년대비 3.4% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 93.9%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020년도 총수익은 1조 2,271억원으로 전년대비 8.3% 감소하였습니다. 이는 외환파생관련 이익 및 대리판매수수료의 증가, 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였음에도 불구하고, 금리인하로인한 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소한 점과, 대출채권매각이익과 국공채매각이익의 감소 및 전년도의 본점매각이익 소멸 효과 등으로 기타영업수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 COVID-19 지속에 따른 마케팅비용 감소 등에도 불구하고, 디지털과 인프라 강화를 위한 전산비용의 증가와 인건비 증가로 전년대비 1.4% 증가하였습니다. 대손충당금은 COVID-19 관련 추가충당금 적립에도 불구하고, 견조한 신용관리 결과 전년대비 0.9% 감소한 1,765억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2020년도는 1,878억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 2.99%, 0.35%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 20.06%(보통주자본비율 19.19%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2021년 3월말 현재 기업대출은 대기업과 중소기업 고객사앞 원화기업대출의 증가로 전년동기대비 9.4% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였음에도 불구하고, 개인신용대출이 11.8% 성장하며 전년동기대비 6.6% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID-19 관련 정부 지침 지속 등에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년동기대비 11% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 정책에 따른 정기예금의 감소에도 불구하고, 저코스트 수신의 증가로 전년동기대비 1.3% 증가하였으며, 예대율은 3월 월평잔 기준 90.8%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2021년도 1분기 총수익은 2,900억원 으로 전년동기대비 12.4% 감소하였습니다. 이는 투자상품판매수수료의 증가와 신용카드관련 지급수수료의 감소 등에도 불구하고, 주로 순이자이익, 외환파생관련 이익, 대출채권매각이익과 국공채매각이익 등의 감소가 주요 원인입니다. 판매와 관리비는 임금상승에 따른 인건비 증가 등에도 불구하고, 광고선전비와 해외계열사 용역비 감소 등으로 전년동기대비 4.8% 감소하였습니다. 대손충당금은 철저한 리스크관리 결과 전년동기대비 40.1% 감소한 240억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2021년도 1분기 당기순이익은 482억원으로 전년동기대비 19.4% 감소하였고, ROE와 ROA는 각각 3.08%, 0.39%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.93%(보통주자본비율 19.10%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제39기 1분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	222,141	0.7	45.0	216,950	0.9	41.6	210,758	1.3	41.8

CD	3	0.1	0.0	16	1.3	0.0	42	1.0	0.0

차입금	1,435	0.3	0.3	1,211	0.4	0.2	1,176	0.7	0.2

원화콜머니	6,665	0.4	1.3	5,233	0.5	1.0	3,683	1.4	0.7

기타	25,370	1.0	5.1	23,802	1.4	4.6	27,425	2.0	5.4

외화자금	예수금	49,750	0.1	10.1	53,850	0.3	10.3	47,892	1.1	9.5

외화차입금	10,518	0.6	2.1	12,289	1.1	2.4	15,882	2.5	3.2

외화콜머니	730	0.4	0.1	2,868	0.5	0.5	884	2.2	0.2

기타	자본총계	63,694	-	12.9	62,651	-	12.0	61,073	-	12.1

충당금	7,475	-	1.5	7,499	-	1.4	6,931	-	1.4

기타**	106,124	-	21.6	135,759	-	26.0	128,266	-	25.5

합 계	493,905	-	100.0	522,128	-	100.0	504,012	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제39기 1분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	24,279	1.0	9.5	25,765	3.7	11.0	26,796	5.4	12.1

무비용성	재산신탁	230,038	-	90.4	209,240	-	89.0	194,151	-	87.8

특별유보금	63	-	0.0	64	-	0.0	66	-	0.0

기타	125	-	0.1	110	-	0.0	121	-	0.1

합 계	254,505	-	100.0	235,179	-	100.0	221,134	-	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제39기 1분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	205,176	2.9	41.5	195,267	3.2	37.4	185,853	3.9	36.9

지급보증대지급금	0	-	0.0	0	-	0.0	2	-	0.0

유가증권	113,035	1.0	22.9	115,438	1.3	22.1	104,850	1.7	20.8

예치금	7,481	0.5	1.5	9,618	0.6	1.8	11,331	1.6	2.2

원화콜론	719	0.5	0.1	809	0.6	0.2	677	1.6	0.1

신용카드채권	17,846	11.3	3.6	19,431	12.1	3.7	22,683	12.1	4.5

(카드론)	4,023	12.2	0.8	4,831	11.8	0.9	5,956	11.5	1.2

기타	14,493	0.9	2.9	15,946	1.2	3.1	22,480	2.1	4.5

대손충당금(-)	(-)3,445	-	(-)0.7	(-)3,410	-	(-)0.7	(-)3,182	-	(-)0.6

외화
자금	대출금	5,715	1.0	1.2	7,883	1.4	1.5	8,593	2.7	1.7

유가증권	7,200	0.2	1.5	8,018	0.7	1.5	4,328	2.7	0.9

외화예치금	11,173	0.0	2.3	11,557	0.2	2.2	10,667	0.8	2.1

매입외환	9,448	1.7	1.9	8,134	2.7	1.6	8,932	4.1	1.8

외화콜론	3,587	0.1	0.7	5,167	0.5	1.0	4,178	2.2	0.8

기타	72	0.0	0.0	165	2.1	0.0	444	3.0	0.1

대손충당금(-)	(-)59	-	(-)0.0	(-)55	-	(-)0.0	(-)83	-	0.0

기타	현금	585	-	0.1	553	-	0.1	456	-	0.1

유형자산	2,232	-	0.5	2,189	-	0.4	2,167	-	0.4

기타**	98,647	-	20.0	125,418	-	24.1	119,636	-	23.7

합 계	493,905	-	100.0	522,128	-	100.0	504,012	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제39기 1분기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	105	2.4	0.1	109	2.5	0.0	119	2.9	0.1

유가증권	12,652	1.4	5.0	18,731	1.7	8.0	19,030	2.0	8.6

기타	241,638	0.3	94.9	216,212	0.4	91.9	201,851	0.4	91.2

무수익성	110	0.0	0.0	127	0.0	0.1	134	-	0.1

합 계	254,505	0.4	100.0	235,179	0.5	100.0	221,134	-	100.0

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

원화예수금	요구불예금	3,653,483	3,666,510	3,138,407

저축성예금	20,143,843	18,895,807	18,265,187

수입부금/주택부금	2,994	3,057	3,341

양도성예금증서	263	285	2,946

소 계	23,800,583	22,565,659	21,409,881

외화예수금	4,736,862	4,742,053	4,992,937

합 계	28,537,445	27,307,712	26,402,818

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

예 수 금	792,845	753,953	724,750

원화예수금	665,282	622,611	607,940

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

예 수 금	8,911	8,862	8,442

원화예수금	7,477	7,319	7,081

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

원화대출금	20,559,498	20,249,185	18,773,879

외화대출금(주1)	591,938	530,970	714,442

지급보증대지급금	56	0	30

합 계	21,151,492	20,780,155	19,488,351

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	12,961,642	2,686,688	1,179,063	3,732,105	20,559,498

외 화	547,539	31,326	13,073	-	591,938

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.* 분기결산일 현재 연체중인 여신(원화 66,944백만원, 외화 648백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함 (3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

기업자금대출	운전자금대출	4,813,296	4,458,333	4,524,075

시설자금대출	3,102,951	3,146,530	2,645,111

가계자금대출	12,639,259	12,640,300	11,599,904

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	1,484	1,490	1,859

시설자금대출	2,508	2,532	2,930

합 계	20,559,498	20,249,185	18,773,879

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

원화대출금(A)	21,541,031	21,406,532	18,537,601

원화예수금(B)	23,716,354	22,798,403	21,633,281

비율(A/B)	90.83	93.89	85.69

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(12월 월중평잔, 1분기의 경우 3월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

확정지급보증	671,433	645,049	479,101

원화지급보증	380,710	349,912	241,844

(기타)	380,710	349,912	241,844

외화지급보증	290,723	295,137	237,257

(인수)	18,519	16,452	11,849

(수입화물선취보증)	12,295	10,152	4,378

(기타)	259,909	268,533	221,030

미확정지급보증	91,884	58,445	90,316

신용장개설관련	80,220	57,194	90,294

기타	11,664	1,251	22

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

원화	통화안정증권	9,858,780	8,760,828	8,776,677

국ㆍ공채	2,141,887	1,660,520	2,357,183

사 채	81,353	82,202	20,912

주 식	19,513	20,993	23,677

기타증권	3,035	3,033	3,034

소 계	12,104,568	10,527,576	11,181,483

외화	외화채권	793,272	742,038	512,097

소 계	793,272	742,038	512,097

합 계	12,897,840	11,269,614	11,693,580

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	2,427,943	1,902,183	2,576,484	1,894,170	2,679,563	2,521,099

재산신탁	23,003,849	23,036,224	20,924,046	22,430,370	19,415,120	20,529,754

소 계	25,431,792	24,938,407	23,500,530	24,324,540	22,094,683	23,050,853

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	10,484	10,175	10,884	10,419	11,893	11,503

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	1	106	5	106	9

실적배당신탁	25,431,686	2,018	23,500,424	12,572	22,094,577	27,152

합 계	25,431,792	2,019	23,500,530	12,577	22,094,683	27,161

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	0	0	0	0	11,122	0

국ㆍ공채	13,148	13,138	13,191	13,159	15,407	13,194

사 채	56,580	58,058	56,594	55,792	106,376	62,194

주 식	2,608	2,608	2,770	2,607	2,834	2,817

기타증권	347,377	270,689	596,834	424,604	711,966	643,540

소 계	419,713	344,493	669,389	496,162	847,705	721,745

신탁계정외화증권	845,477	753,137	1,203,737	1,010,583	1,055,318	1,295,320

합 계	1,265,190	1,097,630	1,873,126	1,506,745	1,903,023	2,017,065

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

가맹자수	법 인*	48,054	47,895	45,994

개 인	1,036,416	1,048,158	1,107,812

가맹점수	5,909	7,683	8,132

수익상황	매출액	2,817,845	11,532,919	13,499,256

수수료수입액**	55,843	261,405	307,999

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요당행의 파생상품 거래는 주로 선물환, 통화 및 이자율 스왑, 통화옵션, 신용스왑 등으로 이루어졌으며, 이는 당행 기업고객을 상대로 한 대고객거래와 트레이딩 데스크에서 일정 요건을 준수하면서 해당 포지션에 대한 직간접적인 위험회피 또는 거래 차익을 발생시키는 거래로 구성되어 있습니다. 나. 파생상품 거래현황(계약금액)

1) 파생상품거래관련 총거래현황(은행계정) (단위 : 억원)

구분	잔액	파생상품자산	파생상품부채

위험회피회계적용거래(A)	0	0	0

선도	0	0	0

선물	0	0	0

스왑	0	0	0

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

Match거래, 중개거래(B)	722,152	10,367	10,345

선도	81,331	971	975

스왑	491,233	7,716	7,690

장외옵션	149,588	1,680	1,680

매매목적거래(C)	3,972,088	17,386	16,615

선도	547,592	5,244	4,091

선물	2,777	0	0

스왑	3,421,719	12,142	12,524

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

합계(A+B+C)	4,694,240	27,753	26,960

2) 이자율관련 거래현황(은행계정) (단위 : 억원)

구분	잔액	파생상품자산	파생상품부채

위험회피회계적용거래(A)	0	0	0

선도	0	0	0

선물	0	0	0

스왑	0	0

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

Match거래, 중개거래(B)	492,972	7,227	7,206

선도	0	0	0

스왑	398,497	5,727	5,706

장외옵션	94,475	1,500	1,500

매매목적거래(C)	3,247,853	9,311	9,531

선도	1,881	82	0

선물	2,777	0	0

스왑	3,243,195	9,229	9,531

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

합계(A+B+C)	3,740,825	16,538	16,737

3) 통화관련 거래현황(은행계정) (단위 : 억원)

구분	잔액	파생상품자산	파생상품부채

위험회피회계적용거래(A)	0	0	0

선도	0	0	0

선물	0	0	0

스왑	0	0	0

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

Match거래, 중개거래(B)	160,706	1,884	1,889

선도	79,857	914	918

스왑	31,040	821	822

장외옵션	49,809	149	149

매매목적거래(C)	724,236	8,075	7,084

선도	545,711	5,162	4,091

선물	0	0	0

스왑	178,525	2,913	2,993

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

합계(A+B+C)	884,942	9,959	8,973

4) 주식관련 거래현황(은행계정)- 해당사항없음

5) 귀금속 등관련 거래현황(은행계정) (단위 : 억원)

구분	잔액	파생상품자산	파생상품부채

위험회피회계적용거래(A)	0	0	0

선도	0	0	0

선물	0	0	0

스왑	0	0	0

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

Match거래, 중개거래(B)	12,477	962	962

선도	1,474	57	57

스왑	5,699	874	874

장외옵션	5,304	31	31

매매목적거래(C)	0	0	0

선도	0	0	0

선물	0	0	0

스왑	0	0	0

장내옵션	0	0	0

장외옵션	0	0	0

합계(A+B+C)	12,477	962	962

6) 신용파생상품 거래현황(은행계정) (단위 : 억원)

구분	신용매입	신용매도

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	10,915	17,084	27,998	10,915	17,084	27,998

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	10,915	17,084	27,998	10,915	17,084	27,998

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	합 계

서울	20	-	20

인천	2	-	2

경기	8	-	8

지방	9	-	9

계	39	-	39

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	23,415	10,652	-

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

ATM	142	156	169

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

자기자본(A)	66,090	65,611	63,766

위험가중자산(B)	331,671	327,151	326,036

자기자본비율(A/B)	19.93	20.06	19.56

나. 유동성비율 (주1)

(단위 : % )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

유동성커버리지비율 (>100%) (주2)	137.35	136.39	151.40

외화유동성커버리지비율 (>80%) (주2)	83.06	81.37	100.31

(주1) 유동성커버리지비율(분기평균), 외화유동성커버리지비율(분기평균)은 연결재무제표 및 금융업경영통일공시 작성기준으로 작성됨.

(주2) '20.4월 발표한 코로나19 대응을 위한 금융규제 유연화방안에 따라 2021년 9월말까지 유동성커버리지비율이 100%에서 85%로, 외화유동성커버리지비율 80%에서 70%로 한시적으로 규제비율 인하됨.

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

무수익여신잔액	2,081	2,155	2,331

무수익여신비율	0.85	0.88	1.02

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제39기 1분기무수익여신잔액	제38기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	-	-	-	-

국외업체	-	-	-	-

주) 2021년도 20억이상 증가한 업체 : 해당사항없음

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2021년3월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해당사항없음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

총여신	243,662	243,597	228,879

기업	99,904	99,107	90,660

가계	126,496	126,509	116,115

신용카드	17,262	17,981	22,104

고정이하여신	1,415	1,424	1,702

기업	517	476	619

가계	724	760	862

신용카드	174	188	221

고정이하여신비율	0.58	0.58	0.74

기업	0.52	0.48	0.68

가계	0.57	0.60	0.74

신용카드	1.01	1.04	1.00

대손충당금적립비율(A/B)	233.29	240.48	197.94

제충당금 (A) (주1)	3,301	3,426	3,370

고정이하여신 (B)	1,415	1,424	1,702

연체율(주2)	0.74	0.81	0.90

기업	0.29	0.34	0.36

가계	0.84	0.91	1.03

신용카드	2.71	2.83	2.53

(주1) 업무보고서 대손충당금 설정현황의 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. 마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제39기 1분기	제38기	제37기

대손충당금(주1)	3,297	3,425	3,376

지급보증충당금	23	20	12

미사용약정충당금	187	213	194

기타충당금	176	220	168

대손준비금(주2)	2,568	2,615	3,066

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액임.(주2) 대손준비금 적립액에서 대손준비금 전입(환입) 예정액을 감안한 후 금액임.