한국씨티은행 분기보고서 (2017.09)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2014년은 지속적인 저금리기조 등으로 이자수익이 부진하였지만 대손충당금 감소 등으로 수익성은 소폭 회복되었으나, 대출 및 예수금 성장성은 낮은 수준을 기록하였습니다.2015년은 전년도에 이어 지속적인 저금리기조 등으로 이자수익이 부진하였고, 또한 기업구조조정 관련 대손충당금 증가 등으로 수익성 부진이 지속되었습니다.

2016년은 저금리기조 등에 따른 순이자마진 부진에도 불구하고, 대출자산 증가로 인한 이자이익 증가, 대손비용 감소 등으로 전년보다는 수익성이 다소 회복되었습니다(2) 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되고 있고, 증권, 보험업간의 장벽이 서서히 없어지는 등 겸업화가 활발히 추진되어 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2015년	2014년	2013년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	302,563	2.69	324,431	3.13	335,263	3.45

국민은행	2,550,623	22.66	2,368,266	22.81	2,226,738	22.95

우리은행	2,239,658	19.90	2,023,900	19.50	1,884,704	19.42

신한은행	2,170,792	19.29	1,912,624	18.42	1,755,600	18.09

하나은행	2,248,463	19.98	1,334,665	12.86	1,236,463	12.74

한국SC	359,663	3.20	360,612	3.47	352,253	3.63

기타	1,381,752	12.28	2,056,338	19.81	1,912,980	19.72

합계(주1)	11,253,514	100.00	10,380,836	100.00	9,704,001	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

2) 대출금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2015년	2014년	2013년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	219,642	2.31	231,711	2.61	220,815	2.65

국민은행	2,120,806	22.30	2,013,224	22.65	1,924,442	23.06

우리은행	1,956,922	20.58	1,779,050	20.02	1,659,179	19.88

신한은행	1,856,513	19.52	1,694,888	19.07	1,552,164	18.60

하나은행	1,856,497	19.52	1,166,257	13.12	1,121,404	13.44

한국SC	278,769	2.93	269,310	3.03	266,289	3.19

기타	1,220,204	12.84	1,733,119	19.50	1,600,790	19.18

합계(주1)	9,509,353	100.00	8,887,559	100.00	8,345,083	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

나. 회사의 현황 (주) 한국씨티은행은 성장과 경제적인 발전을 가능케 하는 책임있는 금융 서비스를 제공함으로써 고객에게 신뢰받는 동반자의 역할을 지속해나가고 있습니다. 모회사인 씨티그룹이 쌓아 온200년의 경험을 통해 어떠한 난관에서도 고객이 최고의 기회를 누릴 수 있도록 돕고 있으며, 세계를 무대로 활동하는 금융 기관으로서 많은 국가와 도시에 걸쳐 수많은 고객 감동을 실천하고 있습니다. 2015년말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 비핵심고객군 감축 결과로 기업원화대출 등의 감소에도 불구하고, 외화대출과 개인사업자대출 등이 증가하여 전년말 대비 4.6% 증가하였습니다. 가계대출은 신용대출의 증가에도 불구하고, 낮은 자산 수익율에 따른 전세자금대출과 주택담보대출의 감축으로 전년동기 대비 8.7% 감소하였습니다. 신용카드채권은 지속적인 규제 강화와 고객군 상향조정 등으로 전년말 대비 5.3% 감소하였습니다. 예수금은 자금조달 최적화의 노력을 통하여 정기예금과 양도성예금증서를 위주로 전년말 대비 4.7% 감축하였으며, 예대율은 86.8%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2015년도 총수익은 1조 2,266억원으로 전년대비 11.1% 감소하였습니다. 이는 자산/부채 최적화 노력에도 불구하고, 저금리와 스프레드 축소로 순이자마진이 전년대비 32bps 하락하여 이자수익이 감소하였기 때문입니다. 또한, 외환파생관련이익과 신탁보수의 증가 및 출자전환 주식매각이익 등의 비경상요인 이익 발생에도 불구하고, 자회사 매각에 따른 손상차손 인식과 보험/투자상상품 판매관련 수입의 감소 및 대출채권 매각이익의 감소 등으로 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력과 전년도 2분기에 실시한 희망퇴직 영향으로 전년동기 대비 23.3% 감소하였습니다. 충당금은 고객자산 감소와 신용실적 개선에 따라 대손충당금이 감소하여 전년동기대비 67.9%감소하였고, 이러한 결과 2015년도는 2,257억원의 당기순이익을 시현하였습니다. 대손준비금 차감후 기준의 ROE와 ROA는 각각 3.90%, 0.42%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 17.35%(보통주자본비율 16.35%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2016년말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 팩토링 채권 등의 증가에도 불구하고, 외화대출과 환매조건부채권매수 등이 감소하여 전년말 대비 7.4% 감소하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 11.5% 감소하였으며, 이는 지속적인 자산최적화 노력에 따라 신용대출은 8.9% 증가하였으나 주택담보대출과 전세자금대출을 감축시킨 결과입니다. 신용카드채권은 대내외 여건에 따른 소비감소와 강화된 규제 지속 등으로 전년말 대비 2.7% 감소하였습니다. 예수금은 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 고금리 예금 중심으로 전년말 대비 6.7% 감소하였으며, 예대율은 87.5%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2016년도 총수익은 1조 1,415억원으로 전년대비 6.9% 감소하였습니다. 이는 포트폴리오 변경 등의 자산/부채 최적화 노력과 스프레드 개선 노력에 따른 순이자마진의 개선에도 불구하고, 저금리 지속 및 이자부자산의 감소로 이자수익이 감소하였기 때문입니다. 또한, 외환파생관련이익 증가에도 불구하고, 보험/투자상상품 판매관련 수입의 감소와 신탁보수가 감소하는 등으로 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 5.7% 감소하였습니다. 충당금은 고객자산 감소와 신용실적 개선에도 불구하고, 전년동기의 기타충당금과 기업여신의 대손충당금 환입효과 소멸에 따라 전년동기대비 75.1% 증가하였습니다. 이러한 결과 2016년도는 2,121억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 3.29%, 0.38%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.37%(보통주자본비율 17.85%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2017.3월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 매입외환과 외화대출금 등의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수 등이 증가하여 전년동기 대비 2.9% 증가하였습니다. 가계대출은 신용대출이 전년동기 대비 11.4% 증가하였음에도 불구하고 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소한 결과 전년동기 대비 8.6% 감소하였습니다. 신용카드채권은 강화된 규제 등에도 불구하고, 신용판매와 카드론을 위주로 전년동기 대비 2.1% 증가하였습니다. 예수금은 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 전년동기 대비 4.7% 감소하였으며, 예대율은 86.6%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다

2017년도 1분기 총수익은 3,026억원으로 전년대비 7.4% 증가하였습니다. 이는 저금리 지속 및 이자부자산의 감소에도 불구하고, 포트폴리오 변경 등의 자산/부채 최적화 노력과 스프레드 개선 노력에 따른 순이자마진의 개선으로 전년동기 대비 이자수익이 소폭 감소하였지만, 외환파생관련이익 증가와 보험/투자상상품 판매관련 수입의 증가 및 신탁보수가 증가하는 등으로 전반적으로 비이자수익이 증가하였기 때문입니다. 또한, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 6.9% 감소하였습니다. 충당금은 고객자산 감소와 신용카드관련 충당금 감소로 전년동기대비 19.1% 감소하였습니다. 이러한 결과 2017년도 1분기에 684억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.25%, 0.52%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.92%(보통주자본비율 18.42%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2017.6월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 사모사채와 외화대출금, 대기업원화대출금 중심으로 조기상환 및 수요 감소 등으로 전년동기 대비 7.0% 감소하였습니다. 가계대출은 전년동기 대비 5.7% 감소하였으며, 이는 신용대출은 전년동기 대비 12.7% 증가하였음에도 불구하고, 수익성 제고를 위한 자산최적화 노력 지속으로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였기 때문입니다. 신용카드채권은 카드론 증가에도 불구하고, 신용판매 및 현금서비스 수요 감소로 전년동기 대비 2.0% 감소하였습니다. 예수금은 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 외화예금을 중심으로 감소세를 보이며 전년동기 대비 6.2% 감소하였으며, 예대율은 86.5%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2017년도 2분기 총수익은 2,967억원으로 전년대비 0.5% 증가하였습니다. 이는 자산최적화에 따른 이자부자산의 감소와 저금리 지속에도 불구하고, 수익성을 감안한 포트폴리오 변경 및 프라이싱 관리를 통한 스프레드 개선에 따른 순이자마진의 개선(전년동기대비 27bps 개선)으로 이자수익이 전년동기대비 0.7% 증가하였으며, 비이자수익은 외환파생관련이익의 증가와 WM비즈니스 강화에 따른 투자상품 판매관련 수입의 증가 및 신탁보수의 증가 등 전반적으로 호조를 보였습니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 인건비 등의 증가로 전년동기 대비 5.8% 증가하였습니다. 충당금은 기업 및 가계대출의 대손충당금의 소폭 증가하였지만 신용카드관련 대손충당금의 감소 등으로 전년동기대비 0.6% 감소하였습니다. 이러한 결과 2017년도 2분기에 487억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 2.99%, 0.38%,를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.96%(보통주자본비율 18.47%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2017.9월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 환매조건부채권 매수와 외화대출금을 중심으로 전년동기 대비 7.0% 증가하였습니다. 가계대출은 전년동기 대비 3.2% 감소하였으며, 이는 수익성 제고를 위한 자산최적화 노력의 지속으로 신용대출이 전년동기 대비 12.4% 증가하였음에도 불구하고, 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였기 때문입니다. 신용카드채권은 전년동기 대비 1.2% 감소하였으며, 카드론의 증가에도 불구하고 신용판매와 현금서비스 수요의 감소가 주요인입니다. 예수금은 외화예금 감소세에도 불구하고, 원화예수금의 증가로 전년동기 대비 1.2% 증가하였으며, 예대율은 86.4%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2017년도 3분기 총수익은 3,101억원으로 비이자수익 및 기타수익의 증가로 전년동기대비 6.3% 증가하였습니다. 순이자마진의 개선(전년동기대비 21bps 개선)에도 불구하고, 자산최적화에 따른 이자부자산의 감소로 이자수익이 전년동기대비 1.1% 감소하였으나, 비이자수익과 기타영업수익은 전년동기대비 214억원 증가하였습니다. 이는 주로 파생관련이익과 대출채권 매각이익의 증가 및 신탁보수의 증가 등이 주요인입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, WM사업 강화 등에 따른 광고선전비 증가와 임단협 타결에 따른 특별보너스 지급 등 인건비 증가로 전년동기 대비 9.4% 증가하였습니다. 충당금은 가계대출 포트폴리오 변경에 따른 신용대출의 증가 등으로 전년동기대비 140억원 증가한 289억원이었으나, 대손충당금적립비율은 154%로 전년동기대비 23.7%p 증가하였습니다. 이러한 결과 2017년도 3분기에 551억원의 당기순이익을 시현하였고, ROE와 ROA는 각각 3.32%, 0.45%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.03%(보통주자본비율 18.54%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

다. 신규사업의 내용과 전망사 항 없 음>

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류

영업의 종류

한국씨티은행	예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제35기 3분기	제34기	제33기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금 및 부금	207,880	1.1	41.5	213,945	1.2	39.6	233,704	1.6	42.3

C D	169	0.8	0.0	595	1.2	0.1	2,749	2.7	0.5

차 입 금	1,942	0.6	0.4	1,917	0.7	0.4	1,098	1.0	0.2

원 화 콜 머 니	5,331	1.2	1.1	4,539	1.3	0.8	3,804	1.7	0.7

기 타	18,365	1.9	3.7	30,500	2.5	5.6	38,828	2.8	7.0

외화자금	예 수 금	45,558	0.4	9.1	52,036	0.3	9.6	50,356	0.4	9.1

외 화 차 입 금	17,518	1.1	3.5	20,624	0.6	3.8	21,099	0.4	3.8

외 화 콜 머 니	2,144	0.9	0.4	920	1.5	0.2	1,546	0.3	0.3

금 융 채 권	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

기타	자 본 총 계	65,741	-	13.1	64,075	-	11.9	64,550	-	11.7

충 당 금	5,724	-	1.1	6,097	-	1.1	5,502	-	1.0

기 타	131,014	-	26.1	145,243	-	26.9	128,760	-	23.4

합 계	501,386	-	100.0	540,491	-	100.0	551,996	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제35기 3분기	제34기	제33기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	22,893	4.31	10.2	21,716	-0.8	12.0	39,157	0.3	20.0

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

무비용성	재산신탁	200,579	0.02	89.7	159,337	1.7	87.9	156,327	0.0	79.8

특별유보금	71	0.00	0.0	72	0.0	0.0	74	0.0	0.0

기타	200	0.00	0.1	246	0.0	0.1	382	0.0	0.2

합 계	223,743	0.45	100.0	181,371	1.4	100.0	195,940	0.1	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제35기 3분기	제34기	제33기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	대출금	192,093	3.4	38.3	199,867	3.3	37.0	215,064	3.5	39.0

지급보증대지급금	4	-	0.0	25	-	0.0	16	-	0.0

유가증권	88,938	1.4	17.7	108,156	1.6	20.0	123,270	2.1	22.3

예치금	7,225	1.3	1.4	4,948	1.4	0.9	5,084	1.7	0.9

원화콜론	4,070	1.2	0.8	3,798	1.3	0.7	4,921	1.6	0.9

신용카드채권	24,497	16.3	4.9	24,762	16.6	4.6	25,394	17.1	4.6

(카드론)	5,706	11.5	1.1	5,245	11.9	1.0	5,153	12.7	0.9

기타	9,145	3.2	1.8	6,692	3.8	1.2	7,565	3.4	1.4

대손충당금(-)	(-)2,005	-	(-)0.4	(-)2,295	-	(-)0.4	(-)3,042	-	(-)0.6

외화자금	대출금	13,856	1.4	2.8	15,198	1.2	2.8	14,513	1.0	2.6

외화증권	6,460	1.2	1.3	5,076	0.5	0.9	4,052	0.1	0.7

외화예치금	6,497	0.4	1.3	8,005	0.2	1.5	6,802	0.0	1.2

매입외환	13,059	3.4	2.6	14,399	3.9	2.7	14,369	3.0	2.6

외화콜론	2,015	1.1	0.4	2,490	0.4	0.5	3,367	0.1	0.6

기타	2,475	1.4	0.5	4,098	1.1	0.8	3,817	0.8	0.7

대손충당금(-)	(-)69	-	(-)0.0	(-)82	-	(-)0.0	(-)144	-	(-)0.0

기타	현금	998	-	0.2	1,165	-	0.2	1,191	-	0.2

유형자산	2,327	-	0.5	2,266	-	0.4	2,288	-	0.4

기타	129,801	-	25.9	141,923	-	26.2	123,469	-	22.5

합 계	501,386	-	100.0	540,491	-	100.0	551,996	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제35기 3분기	제34기	제33기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	109	2.81	0.1	122	3.2	0.1	135	3.81	0.1

유가증권	12,829	2.04	5.7	13,593	2.6	7.5	16,337	1.69	8.3

콜론	0	0.0	-	-	-	-	-	-

기타	210,607	0.35	94.1	167,434	0.4	92.3	179,143	0.51	91.4

무수익성	198	0.00	0.1	222	0.0	0.1	325	0.00	0.2

합 계	223,743	0.45	100.0	181,371	0.5	100.0	195,940	0.61	100.0

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 잔액, 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

원화예수금	요구불예금	3,236,759	2,559,090	2,263,857

저축성예금	19,268,593	18,893,367	20,672,340

수입부금	5,451	9,090	28,730

양도성예금증서	9,143	53,308	61,803

소 계	22,519,946	21,514,855	23,026,730

외화예수금	4,414,659	4,235,678	4,566,162

합 계	26,934,605	25,750,533	27,592,892

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

예 수 금	260,424	230,026	258,635

원화예수금	219,381	190,304	220,195

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

예 수 금	8,187	8,467	9,475

원화예수금	6,896	7,005	8,066

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

원화대출금	19,068,052	19,060,027	20,690,147

외화대출금	1,192,938	1,313,909	1,349,750

지급보증대지급금	113	475	5,701

합 계	20,261,103	20,374,411	22,045,598

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원화대출금	10,673,428	1,647,216	983,357	5,764,051	19,068,052

외화대출금	1,083,964	59,650	45,084	4,240	1,192,938

* 결산일 현재 연체중인 여신(원화 50,174백만원, 외화 176백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함

(3) 자금용도별 대출현황(단위 : 백만원)

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

기업자금대출	운전자금대출	5,160,371	5,111,659	5,297,076

시설자금대출	2,127,258	2,063,376	1,965,867

특별자금대출	0	-	-

가계자금대출	11,773,582	11,878,124	13,422,026

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	3,092	3,101	3,264

시설자금대출	3,749	3,767	1,914

합 계	19,068,052	19,060,027	20,690,147

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.주)은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

원화대출금(A)	19,056,168	19,855,168	21,387,473

원화예수금(B)	22,044,998	22,698,768	24,654,951

비율(A/B)	86.44	87.47	86.75

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

확정지급보증	790,935	482,055	475,579

원화지급보증	388,751	168,369	172,374

(사채발행지급보증)	0	0	0

(융자담보지급보증)	1,450	2,725	1,878

(무역어음인수)	0	0	0

(기타)	387,301	165,644	170,496

외화지급보증	402,184	313,686	303,205

(인수)	4,086	13,857	8,207

(수입화물선취보증)	9,513	8,542	10,421

(기타)	388,584	291,287	284,577

미확정지급보증	172,880	329,553	355,716

신용장개설관련	150,574	269,881	260,015

기타	22,306	59,672	95,701

합 계	963,815	811,608	831,295

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

원화증권	통화안정증권	4,862,034	6,322,739	8,477,337

국ㆍ공채	2,937,540	2,869,039	2,237,439

사 채	295,357	381,865	853,591

주 식	25,903	23,973	33,452

기타증권	3,033	3,033	3,293

소 계	8,123,867	9,600,649	11,605,112

외화증권	외화증권	645,953	444,034	474,056

역외외화증권	0	0	0

소 계	645,953	444,034	474,056

합 계	8,769,820	10,044,683	12,079,168

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	2,289,306	1,969,866	2,171,634	1,962,566	3,915,741	2,663,402

재산신탁	20,057,928	20,311,381	15,933,676	18,176,453	15,632,743	14,858,366

소 계	22,347,234	22,281,247	18,105,310	20,139,019	19,548,484	17,521,768

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	10,909	10,934	12,190	11,396	13,540	12,352

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	9	106	19	106	139

실적배당신탁	22,347,127	10,489	18,105,204	12,091	19,548,379	19,376

합 계	22,347,233	10,498	18,105,310	12,110	19,548,485	19,515

* 평잔기준임* 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁* 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	11,762	0	27,350	20,005	23,181	30,024

국ㆍ공채	16,473	12,959	6,193	23,442	3,830	3,586

사 채	132,530	126,003	173,758	122,657	203,773	188,562

주 식	4,379	3,493	57,519	5,561	142,197	132,833

기타증권	930,011	758,171	1,005,759	1,104,980	1,146,445	1,016,140

소 계	1,095,155	900,626	1,270,579	1,276,645	1,519,426	1,371,145

신탁계정외화증권	187,756	252,483	88,762	100,293	114,229	88,495

합 계	1,282,911	1,153,109	1,359,341	1,376,938	1,633,655	1,459,640

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

가맹자수	법 인*	49,841	52,996	55,469

개 인	1,314,809	1,468,752	1,614,746

가맹점수	13,419	20,418	22,265

수익상황	매출액	11,295,879	15,261,741	15,519,603

수수료수입액**	322,899	450,741	469,858

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요선물환, 통화 및 이자율스왑, 통화옵션 거래 등 파생상품거래는 당행 기업 고객을 위한 거래가 대부분을 차지하고 있으며, 순수하게 환차익 또는 금리차익을 목적으로 한 파생금융상품 트레이딩거래는 승인을 득한 거래 한도내에서 원/달러 옵션, 스왑, 선물거래 등을 행하고 있음. 나. 파생상품 거래현황(계약금액)

(단위 : 백만원 )

거래목적	상품구분	제35기 3분기	제34기	제33기

장내	장외	장내	장외	장내	장외

위험회피목적거래	이자율관련 거래	0	90,000	0	0	0	0

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	90,000	0	0	0	0

옵션	0	0	0	0	0	0

소 계	0	90,000	0	0	0	0

매매목적거래	이자율관련 거래	385,127	375,897,432	71,740	316,362,955	220,000	286,030,090

선도	0	19,000	0	0	0	0

선물	385,127	0	71,740	0	220,000	0

스왑	0	374,526,432	0	314,510,955	0	282,818,090

옵션	0	1,352,000	0	1,852,000	0	3,212,000

통화관련 거래	0	99,271,953	0	106,992,199	0	85,676,115

선도	0	80,019,483	0	87,699,644	0	66,350,562

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	17,184,270	0	17,013,977	0	15,489,909

옵션	0	2,068,200	0	2,278,578	0	3,835,644

주식관련 거래	0	9,183	0	16,035	0	78,441

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	9,183	0	16,035	0	78,441

신용파생상품	0	5,612,316	0	3,876,510	0	3,585,854

신용스왑	0	5,612,316	0	3,876,510	0	3,585,854

총수익스왑	0	0	0	0	0	0

신용연계채권	0	0	0	0	0	0

신용옵션	0	0	0	0	0	0

기타	0	789,727	0	652,074	0	255,686

선도	0	251,954	0	528,612	0	44,160

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	7,549	0	53,462	0	56,354

옵션	0	530,224	0	70,000	0	155,172

소 계	385,127	481,580,611	71,740	427,899,773	220,000	375,626,186

합 계	385,127	481,670,611	71,740	427,899,773	220,000	375,626,186

다. 신용파생상품 거래현황(1) 신용파생상품거래현황 (단위 : 백만원)

구분	신용매입	신용매도

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	1,591,782	1,214,376	2,806,158	1,591,782	1,214,376	2,806,158

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,591,782	1,214,376	2,806,158	1,591,782	1,214,376	2,806,158

(2) 신용파생상품 상세명세 (단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산 (준거자산)

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20121012	20171011	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,중국은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121012	20171011	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,중국은행선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20121123	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121123	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20121206	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121206	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130108	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,오스트리아선순위채권,독일선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130108	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,오스트리아선순위채권,독일선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130116	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국선순위채권,벨기에선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130116	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국선순위채권,벨기에선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130207	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130207	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130218	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130218	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130503	20180502	100,000	일본선순위채권,중국수출입은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130503	20180502	100,000	일본선순위채권,중국수출입은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20140324	20180320	50,000	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20140324	20180320	50,000	중국개발은행선순위채권

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150108	20200320	34,401	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150108	20200320	34,401	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150126	20200320	40,134	기아자동차외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150126	20200320	40,134	기아자동차외화선순위사채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150514	20200620	57,335	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150514	20200620	57,335	중국국채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150609	20200620	57,335	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150609	20200620	57,335	중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20150715	20200920	50,455	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150715	20200920	50,455	중국개발은행선순위채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20150824	20200920	96,361	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150824	20200920	96,361	중국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150911	20200920	57,335	현대자동차선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150911	20200920	57,335	현대자동차선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20151021	20201220	20,469	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20151021	20201220	20,469	중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160318	20181220	20,000	포스코채권, 중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160318	20181220	20,000	포스코채권, 중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160425	20190620	50,000	GS칼텍스외화무담보채권, 우리은행외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160425	20190620	50,000	GS칼텍스외화무담보채권, 우리은행외화선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160620	20210620	97,469	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160620	20210620	97,469	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20160622	20210620	98,846	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160622	20210620	98,846	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	대신증권	한국씨티은행	20161021	20211220	100,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20161021	20211220	100,000	중국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170330	20220330	157,507	한국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170330	20220330	90,004	한국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170330	20220330	90,004	한국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170330	20220330	157,507	한국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170421	20221220	20,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170421	20221220	20,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170425	20220620	30,388	중국은행채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170425	20220620	30,388	중국은행채

CDS	대신증권	한국씨티은행	20170512	20221220	40,000	GS칼텍스외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170512	20221220	40,000	GS칼텍스외화선순위채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20170512	20221220	20,000	GS칼텍스외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170512	20221220	20,000	GS칼텍스외화선순위채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20170616	20220620	57,335	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170616	20220620	57,335	중국국채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170612	20221220	41,052	코네티컷주외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170612	20221220	41,052	코네티컷주외화채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170630	20221220	50,000	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170630	20221220	50,000	SK텔레콤외화채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170627	20221220	41,052	코네티컷주외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170627	20221220	41,052	코네티컷주외화채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	KB증권	한국씨티은행	20170724	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170724	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170721	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170721	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170724	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사외화채/한국전력외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170724	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사외화채/한국전력외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170728	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170728	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	케이티	한국씨티은행	20170807	20220807	458,680	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170807	20220807	458,680	대한민국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170818	20221220	10,000	중국은행채, 포스코채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170818	20221220	10,000	중국은행채, 포스코채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170821	20221220	100,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170821	20221220	100,000	중국국채

CDS	KB증권	한국씨티은행	20170920	20221220	50,000	중국은행채/한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170920	20221220	50,000	중국은행채/한국도로공사채

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	사 무 소	합 계

서울	21	2	-	23

인천	1	2	-	3

경기	9	-	-	9

지방	8	1	-	9

계	39	5	-	44

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	111,884	71,419	-

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

CDP	0	1	1

ATM	174	440	456

합 계	174	441	457

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

자기자본(A)	67,543	65,825	62,360

위험가중자산(B)	354,910	358,358	359,412

자기자본비율(A/B)	19.03	18.37	17.35

나. 유동성비율(주1)

(단위 : % )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

분기말	3분기평균	분기말	4분기평균	분기말	4분기평균

유동성커버리지비율 (주2,주3)	122.11	115.63	121.72	121.66	123.05	127.81

외화유동성커버리지비율(주2,주4)외화유동성비율 (주5)	79.43-	94.57-	-95.39	--	-96.47	--

(주1) 금융감독원 업무보고서 및 금융업경영통일공시 작성기준임.(주2) (외화)유동성커버리지비율은 향후 30일간의 순현금유출액에 대한 고유동성자산 보유규모 비율임.(주3) 제35기의 평균은 분기중 영업일별 비율의 평균이며, 제33기와 제34기의 평균은 분기 중 매월말 비율의 단순 평균임.(주4) 제35기의 평균은 분기중 영업일별 고유동성자산의 평균금액을 순현금유출액의 평균금액으로 나누어 산출한 비율임.(주5) 외화유동성비율은 잔존만기 3개월 기준이며, 유동화 가중치를 적용한 비율임. 다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

무수익여신잔액	1,235	1,437	1,977

무수익여신비율	0.50	0.57	0.74

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제35기 3분기무수익여신잔액	제34기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	-	-	-	-

국외업체	-	-	-	-

주) 2017년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2017년 9월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해 당	사 항	없 음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

총여신	247,326	249,910	265,501

기업	105,848	106,604	106,059

가계	117,845	118,895	134,343

신용카드	23,633	24,411	25,099

고정이하여신	1,262	1,500	2,001

기업	431	479	818

가계	594	597	812

신용카드	236	423	371

고정이하여신비율	0.51	0.60	0.75

기업	0.41	0.45	0.77

가계	0.50	0.50	0.60

신용카드	1.00	1.73	1.48

대손충당금적립비율(A/B)	154.03	135.63	130.66

제충당금 (A) (주1)	1,943	2,034	2,615

고정이하여신 (B)	1,262	1,500	2,001

연체율(주2)	0.76	0.75	0.86

기업	0.38	0.37	0.46

가계	0.77	0.75	0.78

신용카드	2.70	2.76	2.87

(주1) 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. * 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제35기 3분기	제34기	제33기

대손충당금(주1)	1,946	2,032	2,743

지급보증충당금	13	13	43

미사용약정충당금	469	552	561

기타충당금	185	196	191

대손준비금	4,353	4,551	4,733

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액