한국씨티은행 사업보고서 (2019.12)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2017년은 임금인상에 따른 경비 증가에도 불구하고 금리상승 기조로의 전환 및 볼륨증대 등에 따른 이자수익 증가와 대손비용의 감소 등으로 수익성이 회복되었습니다.2018년은 금리상승 및 대출자산의 증가 등으로 이자수익의 증가와 기업부분의 대손비용 감소 등으로 수익성이 회복되었지만, 글로벌금융위기 이전 수준에는 아직 못 미치는 수준입니다.2019년은 지속적인 금리 인하, 미-중 무역 분쟁, 경기 부진, 금융소비자 보호 기조 강화 등으로 수익 감소와 대손비용 등으로 수익성이 하향 추세를 보였습니다.(2) 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되었고, 증권, 보험업간의 장벽이 없어지는 등 겸업화가 활발히 추진되어 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2018년	2017년	2016년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	281,489	2.06	268,062	2.11	277,131	2.31

국민은행	3,149,382	23.02	2,864,666	22.55	2,711,709	22.65

우리은행	2,752,899	20.12	2,550,412	20.08	2,384,945	19.92

신한은행	2,735,692	19.99	2,540,544	20.00	2,334,713	19.50

하나은행	2,687,705	19.64	2,477,397	19.50	2,387,672	19.94

한국SC	461,648	3.37	430,952	3.39	382,560	3.19

기타	1,614,030	11.80	1,572,126	12.37	1,495,660	12.49

합계(주1)	13,682,845	100.00	12,704,158	100.00	11,974,390	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 시중은행과 지방은행의 합계.

* 예수금 : 원화예수금, 양도성예금증서, 외화예수금, 금전신탁의 합계

2) 대출금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2018년	2017년	2016년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	195,550	1.74	199,734	1.90	203,858	2.02

국민은행	2,655,694	23.67	2,406,625	22.87	2,279,201	22.63

우리은행	2,207,665	19.67	2,086,202	19.83	2,025,997	20.12

신한은행	2,210,435	19.70	2,062,185	19.60	1,960,078	19.46

하나은행	2,180,488	19.43	2,031,454	19.31	1,949,534	19.36

한국SC	346,116	3.08	341,192	3.24	323,773	3.21

기타	1,425,029	12.71	1,394,176	13.25	1,328,842	13.19

합계(주1)	11,220,977	100.00	10,521,568	100.00	10,071,284	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 시중은행과 지방은행의 합계.

* 대출금 : 원화대출금, 외화대출금, 내국수입유산스, 지급보증대지급금, 신탁대출금의 합계

나. 회사의 현황 한국씨티은행은 성장과 경제적인 발전을 가능케 하는 책임있는 금융 서비스를 제공함으로써 고객에게 신뢰받는 동반자의 역할을 지속해나가고 있습니다. 한국씨티은행은 200년이 넘는 역사와 160여 개국의 2억명 고객 등 세계적인 영업기반을 가진 씨티의 다양한 상품과 노하우를 바탕으로 높은 수준의 금융 서비스를 제공하고 있습니다. 현재 기업투자금융에서 소매금융, 자산관리, 신용카드에 이르기까지 새롭고 혁신적인 금융상품과 서비스를 가지고 고객의 금융을 지원하고 있습니다. 또한 한국씨티은행은 지역사회에 책임 있는 기업시민으로서 건실한 비영리단체와 협력하며 금융교육, 차세대교육, 여성, 다양성, 지역사회, 환경 분야에서 다양한 사회공헌 활동을 지속적으로 펼쳐가고 있습니다.

2017년말 잔액기준으로, 기업대출은 사모사채와 매입외환 및 외화대출 등의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 원화기업대출금 등의 증가로 전년말 대비 4.8% 증가하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 1.8% 감소에 그쳤으며, 이는 지속적인 자산최적화 노력에 따라 주택담보대출과 전세자금대출이 감축되었음에도 불구하고, 신용대출을 11.2% 증대시킨 결과입니다. 신용카드채권은 금융소비자 보호 등 규제 지속에도 불구하고, 온라인 채널을 통한 고객신규 강화 등으로 전년말 대비 0.2% 증가하였습니다. 예수금은 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 전년말 대비 2.3% 감소하였으며, 예대율은 86.6%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2017년도 총수익은 1조 2,059억원으로 전년대비 5.6% 증가하였습니다. 이는 순이자마진의 개선에도 불구하고 이자부자산의 감소로 이자수익의 감소 및 국공채매각이익 감소 등에 따른 기타영업수익이 감소하였음에도 불구하고, 외환파생관련이익의 증가, 보험/투자상상품 판매관련 수입의 증가 및 신탁보수가 증가하는 등 비이자수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 영업모델 변경에 따른 비용감소 및 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 인건비 상승 등으로 전년동기 대비 3.3% 증가하였습니다. 충당금은 기업여신과 가계여신의 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 40.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2017년도는 2,437억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 3.70%, 0.48%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.93%(보통주자본비율 18.43%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2018년말 잔액기준으로, 기업대출은 외화대출 등의 외화자산과 팩토링 등의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 중소기업대출의 증가 등에 따른 원화기업대출금 등의 증가로 전년말 대비 3.9% 증가하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 3.1% 감소하였습니다. 이는 가계신용대출을 10.3% 증대하였음에도 불구하고, 자산최적화 노력의 지속으로 주택담보대출과 전세자금대출을 감축한 결과입니다. 신용카드채권은 현금서비스 중심으로 전년말 대비 4.3% 감소하였습니다. 예수금은 외화예수금의 감소에도 불구하고 요구불예금 및 저축성 예금의 증가로 전년말 대비 4.3% 증가하였으며, 예대율은 82.3%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2018년도 총수익은 1조2,167억원으로 전년대비 1.1% 증가하였습니다. 카드관련지급수수료는 2018년부터는 이자수익에서 차감하는 회계처리로 변경되었으며 총수익에는 영향이 없습니다. 이러한 회계처리변경 효과 제외시 기준으로 순이자수익과 비이자수익 모두 개선되었습니다. 이는 이자부자산의 증가에 따른 이자수익의 증가와 함께 신탁보수의 증가와 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 국공채매각이익의 증가 등에 따른 기타영업수익 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입, 영업모델 변경에 따른 비용감소 등으로 전년동기 대비 13.0% 감소하였습니다. 충당금은 어려운 신용환경이 반영되어 기업여신과 가계여신의 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 40.1% 증가하였습니다. 이러한 결과 2018년도는 3,074억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.71%, 0.60%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.93%(보통주자본비율 18.18%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2019.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출의 소폭 증가에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 매입외환 등의 외화자산 및 원화대기업대출금의 감소로 전년말 대비 15.2% 감소하였습니다. 가계대출은 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출의 감소에도 불구하고, 17.5%의 개인신용대출 성장으로 전년말 대비 2.6% 증가하였습니다. 신용카드채권은 소비감소 등에 따라 전년말 대비 5.6% 감소하였습니다. 예수금은 저축성 예금의 감소에도 불구하고, 외화예수금과 요구불예금의 증가로 전년말 대비 0.7% 증가하였으며, 예대율은 82.6%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 총수익은 1조 3,377억원으로 전년대비 9.9% 증가하였습니다. 이는 지속적인 금리인하와 스프레드 축소에 따른 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소하였음에도 불구하고, 대리판매 수수료와 신탁보수의 증가 및 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 대출채권과 국공채매각이익의 증가 및 본점매각 이익 등에 따른 기타영업수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 본점이전 등에 따른 부대비용 발생 및 2018년도에 인식한 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입 소멸효과 등으로 전년동기 대비 11.1% 증가하였습니다. 충당금은 개인신용대출 증가에 따른 가계여신 관련 대손충당금 증가 및 신용카드관련 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 18.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2019년도는 2,794억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.58%, 0.54%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.56%(보통주자본비율 18.76%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류

영업의 종류

한국씨티은행	예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제37기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	210,758	1.3	41.8	216,632	1.3	43.1	207,253	1.1	41.4

CD	42	1.0	0.0	78	0.5	0.0	150	0.7	0.0

차입금	1,176	0.7	0.2	.1,603	0.7	0.3	1,868	0.6	0.4

원화콜머니	3,683	1.4	0.7	6,514	1.4	1.3	5,465	1.2	1.1

기타	27,425	2.0	5.4	23,106	1.8	4.6	18,038	1.8	3.6

외화자금	예수금	47,892	1.1	9.5	41,052	0.7	8.2	46,743	0.4	9.3

외화차입금	15,882	2.5	3.2	11,648	2.0	2.3	16,097	1.1	3.2

외화콜머니	884	2.2	0.2	1,400	1.8	0.3	2,017	1.0	0.4

금융채권	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

기타	자본총계	61,073	-	12.1	65,987	-	13.1	65,867	-	13.2

충당금	6,931	-	1.4	5,747	-	1.1	5,748	-	1.1

기타**	128,266	-	25.5	129,012	-	25.7	131,095	-	26.3

합 계	504,012	-	100.0	502,779	-	100.0	500,341	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제37기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	26,796	5.4	12.1	17,780	2.7	8.3	22,201	5.2	9.9

차 입 금	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

무비용성	재산신탁	194,151	0.0	87.8	197,485	0.0	91.6	201,472	0.0	90.0

특별유보금	66	0.0	0.0	68	0.0	0.0	70	0.0	0.0

기타	121	0.0	0.1	118	0.0	0.1	198	0.0	0.1

합 계	221,134	0.7	100.0	215,451	0.2	100.0	223,941	0.5	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제37기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	185,853	3.9	36.9	190,262	3.7	37.8	191,840	3.4	38.3

지급보증대지급금	2	-	0.0	5	-	0.0	3	-	0.0

유가증권	104,850	1.7	20.8	99,473	1.8	19.8	88,136	1.5	17.6

예치금	11,331	1.6	2.2	6,678	1.5	1.3	6,566	1.3	1.3

원화콜론	677	1.6	0.1	1,722	1.5	0.3	3,948	1.2	0.8

신용카드채권	22,683	12.1	4.5	23,662	12.3	4.7	24,473	16.3	4.9

(카드론)	5,956	11.5	1.2	6,195	11.4	1.2	5,815	11.5	1.2

기타	22,480	2.1	4.5	16,507	1.7	3.3	11,169	1.5	2.2

대손충당금(-)	(-)3,182	-	(-)0.6	(-)2,971	-	(-)0.6	(-)2,007	-	(-)0.4

외화
자금	대출금	8,593	2.7	1.7	10,471	2.4	2.1	13,047	1.4	2.6

외화증권	4,328	2.7	0.9	4,550	2.4	0.9	6,324	1.3	1.3

외화예치금	10,667	0.8	2.1	10,084	0.5	2.0	7,403	0.4	1.5

매입외환	8,932	4.1	1.8	10,991	3.3	2.2	12,167	3.4	2.4

외화콜론	4,178	2.2	0.8	2,740	2.0	0.5	2,002	1.1	0.4

기타	444	3.0	0.1	595	2.7	0.1	1,962	1.6	0.4

대손충당금(-)	(-)83	-	0.0	(-)81	-	0.0	(-)61	-	0.0

기타	현금	456	-	0.1	472	-	0.1	886	-	0.2

유형자산	2,167	-	0.4	2,189	-	0.4	2,322	-	0.5

기타**	119,636	-	23.7	125,430	-	25.1	130,161	-	26.0

합 계	504,012	-	100.0	502,779	-	100.0	500,341	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제37기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	119	2.9	0.1	115	2.9	0.1	110	2.8	0.1

유가증권	19,030	2.0	8.6	11,696	2.3	5.4	12,207	2.0	5.4

콜론	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

기타	201,851	0.4	91.2	203,567	0.4	94.5	211,447	0.3	94.4

무수익성	134	0.0	0.1	73	0.0	0.0	177	0.0	0.1

합 계	221,134	0.5	100.0	215,451	0.5	100.0	223,941	0.4	100.0

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

원화예수금	요구불예금	3,138,407	3,047,471	2,679,098

저축성예금	18,265,187	19,561,674	18,134,412

수입부금/주택부금	3,341	3,703	5,205

양도성예금증서	2,946	8,372	8,760

소 계	21,409,881	22,621,220	20,827,475

외화예수금	4,992,937	3,604,755	4,325,047

합 계	26,402,818	26,225,975	25,152,522

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

예 수 금	724,750	685,105	307,259

원화예수금	607,940	587,363	257,532

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

예 수 금	8,442	8,196	8,180

원화예수금	7,081	7,026	6,856

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

원화대출금	18,773,879	18,734,236	18,971,939

외화대출금(주1)	714,442	808,151	990,134

지급보증대지급금	30	281	0

합 계	19,488,351	19,542,668	19,962,073

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하(주1)	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	11,268,597	2,280,590	1,184,736	4,039,956	18,773,879

외 화	669,611	21,674	23,156	-	714,441

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주 1) 결산일 현재 연체중인 여신(원화 63,186백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함 (3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제37기	제36기	제35기

기업자금대출	운전자금대출	4,524,075	4,970,571	5,102,528

시설자금대출	2,645,111	2,454,628	2,200,922

특별자금대출	0	0	0

가계자금대출	11,599,904	11,303,992	11,662,508

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	1,859	1,905	2,283

시설자금대출	2,930	3,140	3,698

합 계	18,773,879	18,734,236	18,971,939

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제37기	제36기	제35기

원화대출금(A)	18,365,631	18,832,159	19,026,676

원화예수금(B) (주1)	22,243,587	22,883,530	21,972,979

비율(A/B)	82.57	82.30	86.59

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 제37기 1분기부터는 2018년 7월12일 이후에 발행된 원화시장성양도성예금증서 금액을 포함함.

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제37기	제36기	제35기

확정지급보증	479,101	510,049	780,441

원화지급보증	241,844	343,339	368,882

(사채발행지급보증)	0	0	0

(융자담보지급보증)	0	0	1,450

(무역어음인수)	0	0	0

(기타)	241,844	343,339	367,432

외화지급보증	237,257	166,710	411,559

(인수)	11,849	13,059	7,537

(수입화물선취보증)	4,378	7,177	10,575

(기타)	221,030	146,473	393,447

미확정지급보증	90,316	121,241	172,538

신용장개설관련	90,294	103,431	116,722

기타	22	17,810	55,816

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제37기	제36기	제35기

원화증권	통화안정증권	8,776,677	6,072,464	5,024,581

국ㆍ공채	2,357,183	3,891,277	2,838,355

사 채	20,912	206,388	284,932

주 식	23,677	20,380	19,437

기타증권	3,034	3,033	3,034

소 계	11,181,483	10,193,542	8,170,339

외화증권	외화증권	512,097	480,340	550,042

역외외화증권	0	0	0

소 계	512,097	480,340	550,042

합 계	11,693,580	10,673,882	8,720,381

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	2,679,563	2,521,099	1,777,963	1,922,888	2,220,095	1,653,689

재산신탁	19,415,120	20,529,754	19,748,463	18,660,866	20,147,203	20,571,335

소 계	22,094,683	23,050,853	21,526,426	20,583,754	22,367,298	22,225,024

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	11,893	11,503	11,482	12,374	10,996	11,321

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	9	106	11	106	12

실적배당신탁	22,094,577	27,152	21,526,320	18,060	22,367,191	14,505

합 계	22,094,683	27,161	21,526,426	18,071	22,367,297	14,517

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제37기	제36기	제35기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	11,122	0	17,328	19,980	8,798	0

국ㆍ공채	15,407	13,194	22,242	23,048	15,586	12,958

사 채	106,376	62,194	88,227	114,338	124,904	78,383

주 식	2,834	2,817	2,922	2,878	4,125	3,097

기타증권	711,966	643,540	545,707	695,592	855,681	527,823

소 계	847,705	721,745	676,426	855,836	1,009,094	622,261

신탁계정외화증권	1,055,318	1,295,320	493,194	829,387	211,566	320,007

합 계	1,903,023	2,017,065	1,169,620	1,685,223	1,220,660	942,268

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제37기	제36기	제35기

가맹자수	법 인*	45,994	47,203	48,560

개 인	1,107,812	1,145,127	1,272,061

가맹점수	8,132	9,304	12,765

수익상황	매출액	13,499,256	13,905,419	14,904,475

수수료수입액**	307,999	324,531	431,355

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요당행의 파생상품 거래는 주로 선물환, 통화 및 이자율 스왑, 통화옵션, 신용스왑 등으로이루어졌으며, 이는 당행 기업고객을 상대로 한 대고객거래와 트레이딩 데스크에서 일정 요건을 준수하면서 해당 포지션에 대한 직간접적인 위험회피 또는 거래 차익을 발생시키는 거래로 구성되어 있습니다. 나. 파생상품 거래현황(계약금액)

(단위 : 백만원 )

거래목적	상품구분	제37기	제36기	제35기

장내	장외	장내	장외	장내	장외

위험회피목적거래	이자율관련 거래	0	0	0	0	0	90,000

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	90,000

옵션	0	0	0	0	0	0

소 계	0	0	0	0	0	90,000

매매목적거래	이자율관련 거래	800,000	419,441,236	566,000	401,848,111	78,271	408,872,277

선도	0	0	0	130,390	0	88,848

선물	800,000	0	566,000	0	78,271	0

스왑	0	411,913,236	0	400,757,721	0	407,511,429

옵션	0	7,528,000	0	960,000	0	1,272,000

통화관련 거래	0	85,774,776	0	78,515,759	0	87,981,166

선도	0	64,885,001	0	58,740,830	0	70,147,486

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	18,774,447	0	17,873,655	0	16,315,252

옵션	0	2,115,328	0	1,901,274	0	1,518,428

주식관련 거래	0	0	0	0	0	1,515

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	0	0	0	0	1,515

신용파생상품	0	6,533,434	0	5,265,728	0	5,053,952

신용스왑	0	6,533,434	0	5,265,728	0	5,053,952

총수익스왑	0	0	0	0	0	0

신용연계채권	0	0	0	0	0	0

신용옵션	0	0	0	0	0	0

기타	0	1,290,195	0	1,590,001	0	673,632

선도	0	463,464	0	348,486	0	244,892

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	210,321	0	278,061	0	23,004

옵션	0	616,410	0	963,454	0	405,736

소 계	800,000	513,039,641	566,000	487,219,599	78,271	502,582,542

합 계	800,000	513,039,641	566,000	487,219,599	78,271	502,672,542

다. 신용파생상품 거래현황(1) 신용파생상품거래현황 (단위 : 백만원)

구분	신용매입	신용매도

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	1,466,953	1,799,764	3,266,717	1,466,953	1,799,764	3,266,717

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,466,953	1,799,764	3,266,717	1,466,953	1,799,764	3,266,717

(2) 신용파생상품 상세명세 (단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산 (준거자산)

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150107	20200320	34,734	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150107	20200320	34,734	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150122	20200320	40,523	기아자동차외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150122	20200320	40,523	기아자동차외화선순위사채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150512	20200620	57,890	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150512	20200620	57,890	중국국채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150605	20200620	57,890	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150605	20200620	57,890	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20150709	20200920	50,943	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150709	20200920	50,943	중국개발은행선순위채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20150812	20200920	97,293	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150812	20200920	97,293	중국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150910	20200920	57,890	현대자동차 외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150910	20200920	57,890	현대자동차 외화채권

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20151019	20201220	20,667	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20151019	20201220	20,667	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20160520	20210620	98,413	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160520	20210620	98,413	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20160620	20210620	99,802	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160620	20210620	99,802	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170324	20220330	141,810	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170324	20220330	81,035	대한민국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170324	20220330	141,810	대한민국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170324	20220330	81,035	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170420	20220620	30,682	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170420	20220620	30,682	중국은행채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170420	20221220	20,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170420	20221220	20,000	중국국채

CDS	대신증권	한국씨티은행	20170426	20221220	40,000	GS칼텍스사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170426	20221220	40,000	GS칼텍스사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20170502	20221220	20,000	GS칼텍스사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170502	20221220	20,000	GS칼텍스사채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20170609	20220620	57,890	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170609	20220620	57,890	중국은행채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170609	20221220	41,449	코네티컷주채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170609	20221220	41,449	코네티컷주채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170626	20221220	41,449	코네티컷주채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170626	20221220	41,449	코네티컷주채권

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170703	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170703	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170719	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170719	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170720	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사외화채, 한국전력외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170720	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사외화채, 한국전력외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170727	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170727	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	케이티	한국씨티은행	20170731	20220807	463,120	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170731	20220807	463,120	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170811	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170811	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170816	20221220	100,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170816	20221220	100,000	중국국채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170912	20221220	50,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170912	20221220	50,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20171016	20221220	50,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20171016	20221220	50,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	미래에셋대우증권	20180116	20201221	57,890	중국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20180116	20201221	57,890	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180130	20230620	70,000	중국은행채, 중국공상은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180130	20230620	70,000	중국은행채, 중국공상은행채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20180201	20230620	54,417	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180201	20230620	54,417	중국은행채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180320	20221220	54,069	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180320	20221220	54,069	SK텔레콤외화채권

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20180605	20230620	100,000	중국수출입은행외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180605	20230620	100,000	중국수출입은행외화채

CDS	ＳＫ브로드밴드	한국씨티은행	20180806	20230813	347,340	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180806	20230813	347,340	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180808	20210620	23,156	LG화학외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180808	20210620	23,156	LG화학외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190115	20240620	34,734	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190115	20240620	34,734	SK텔레콤외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190115	20240620	34,734	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190115	20240620	34,734	포스코외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190118	20240620	23,156	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190118	20240620	23,156	SK텔레콤외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190118	20240620	28,945	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190118	20240620	28,945	포스코외화채권

CDS	교보증권	한국씨티은행	20190124	20240620	46,312	중국국채, 기업은행 외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190124	20240620	46,312	중국국채, 기업은행 외화채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190405	20200620	5,930	VINGROUP JSC외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190405	20200620	5,930	VINGROUP JSC외화선순위채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190521	20241220	28,945	KT외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190521	20241220	28,945	KT외화선순위사채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190521	20241220	28,945	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190521	20241220	28,945	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190524	20241220	81,046	중국국채, KT, 하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190524	20241220	81,046	중국국채, KT, 하나은행외화선순위사채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20190528	20240528	32,418	우리은행, Singaprore Telecommunication외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190528	20240528	32,418	우리은행, Singaprore Telecommunication외화사채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20190529	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190529	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190530	20241220	81,046	중국국채, GS칼텍스, 하나은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190530	20241220	81,046	중국국채, GS칼텍스, 하나은행외화사채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190605	20241220	81,741	중국국채, 한국전력, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190605	20241220	81,741	중국국채, 한국전력, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	신영증권	20190808	20240620	23,156	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190808	20240620	23,156	대한민국국채

CDS	교보증권	한국씨티은행	20190822	20220620	17,367	LG전자외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190822	20220620	17,367	LG전자외화채권

CDS	한국씨티은행	신한금융투자	20190919	20240620	11,578	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190919	20240620	11,578	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	신한금융투자	20190919	20240620	11,578	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190919	20240620	11,578	대한민국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20191025	20230620	23,156	LG디스플레이외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20191025	20230620	23,156	LG디스플레이외화채권

CDS	한국씨티은행	신한금융투자	20191104	20241220	11,578	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20191104	20241220	11,578	대한민국국채

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	합 계

서울	20	2	22

인천	1	2	3

경기	9	0	9

지방	8	1	9

계	38	5	43

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	28,504	13,170	-

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제37기	제36기	제35기

ATM	169	172	174

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제37기	제36기	제35기

자기자본(A)	63,766	61,466	67,308

위험가중자산(B)	326,036	324,671	355,514

자기자본비율(A/B)	19.56	18.93	18.93

나. 유동성비율(주1)

(단위 : % )

구 분	제37기	제36기	제35기

유동성커버리지비율(주2)	151.40	129.46	118.35

외화유동성커버리지비율(주3)	100.31	90.83	79.76

순안정자금조달비율(주4)	131.44	127.90	-

(주1) 유동성커버리지비율(분기평균), 외화유동성커버리지비율(분기평균), 순안정자금조달비율(분기말)은 연결재무제표 및 금융업경영통일공시 작성기준으로 작성됨.(주2) 유동성커버리지 비율의 년도별 허용한도는 2017년90%, 2018년95%, 2019년100%이상임.(주3) 외화유동성커버리지비율의 허용한도는 2017년 60%, 2018년 70%, 2019년 80%이상 임.(주4) 순안정자금조달비율의 허용한도는 2018년 이후 100%이상임.

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제37기	제36기	제35기

무수익여신잔액	2,331	2,259	1,266

무수익여신비율	1.02	0.97	0.52

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제37기무수익여신잔액	제36기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	-	-	-	-

국외업체	-	-	-	-

주) 2019년도 20억이상 증가한 업체 : 해당사항없음

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2019년 12월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해 당	사 항	없 음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제37기	제36기	제35기

총여신	228,879	232,174	241,757

기업	90,660	95,604	100,562

가계	116,115	113,164	116,738

신용카드	22,104	23,406	24,457

고정이하여신	1,702	1,632	1,370

기업	619	610	499

가계	862	780	633

신용카드	221	242	238

고정이하여신비율	0.74	0.70	0.57

기업	0.68	0.64	0.50

가계	0.74	0.69	0.54

신용카드	1.00	1.04	0.97

대손충당금적립비율(A/B)	197.94	197.39	146.22

제충당금 (A) (주1)	3,370	3,221	2,003

고정이하여신 (B)	1,702	1,632	1,370

연체율(주2)	0.90	0.85	0.80

기업	0.36	0.34	0.37

가계	1.03	0.95	0.81

신용카드	2.53	2.49	2.64

(주1) 업무보고서 대손충당금 설정현황의 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. * 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제37기	제36기	제35기

대손충당금(주1)	3,376	3,234	2,011

지급보증충당금	12	8	11

미사용약정충당금	194	142	487

기타충당금	168	172	158

대손준비금	3,066	3,501	4,307

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액