한국씨티은행 분기보고서 (2023.09)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황 2023년 9월말 현재 고객대출금은 소비자금융 단계적 폐지의 진행이 계속됨에 따라전년동기 대비 16.9% 감소하였습니다. 이는 가계자금대출 32% 및 중소기업대출 56%가 각각 감소한 점이 주 요인입니다. 예수금은 외화예금의 증가에도 불구하고, 전반적인 원화예금의 감소로 전년동기대비 12.7% 감소하였으며, 예대율은 9월 월평잔기준 53%를 기록하였습니다. 2023년도 3분기 총수익은 2,775억원으로 전년동기대비 16% 증가하였습니다. 이는순이자마진 개선으로 이자수익이 증가한 점과 외환/파생상품/유가증권 관련 수익 등의 비이자 수익이 증가하였기 때문입니다. 비용(종업원 급여와 일반관리비)은 전년동기대비 8.7% 증가한 1,542억원을 기록하였습니다. 대손비용은 전년 동기 대비 소비자금융 여신 감소로 인한 대손충당금 환입이 감소한 것에 주로 기인하여 60.8% 증가한 267억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2023년도 3분기에 전년동기대비 21%증가한 743억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROA와 ROE는 0.64% 및 5.07%를 각각 기록하였습니다. 2023년 9월말 현재 BIS 자기자본비율 및 보통주자본비율은 27.87% 와 26.82% 로 전년 동기의 17.42% 및 16.71% 와 비교하여 각각 10.45%p 와 10.11%p 상승하였습니다.

2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제41기 3분기	제40기	제39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	184,951	2.4	40.4	206,587	1.4	41.3	230,334	0.8	46.0

CD	-	-	0.0	-	-	0.0	1	0.1	0.0

차입금	529	1.8	0.1	598	0.6	0.1	1,317	0.3	0.3

원화콜머니	2,825	3.3	0.6	4,237	1.8	0.8	5,377	0.5	1.1

기타	18,148	4.7	4.0	23,379	2.6	4.7	26,416	1.1	5.3

외화자금	예수금	35,844	1.7	7.8	35,768	0.1	7.1	49,448	0.1	9.9

외화차입금	20,920	5.1	4.6	15,842	2.2	3.2	10,661	0.5	2.1

외화콜머니	509	4.8	0.1	1,460	1.8	0.3	1,179	1.7	0.2

기타	1,255	10.5	0.3	1,243	4.1	0.2	716	1.7	0.1

기타	자본총계	57,469	-	12.5	55,641	-	11.1	63,072	-	12.6

충당금	2,472	-	0.5	3,432	-	0.7	7,362	-	1.5

기타**	133,193	-	29.1	152,141	-	30.5	104,535	-	20.9

합 계	458,115	-	100.0	500,328	-	100.0	500,418	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제41기 3분기	제40기	제 39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	2,118	2.9	0.6	5,040	3.3	1.4	15,133	2.4	5.4

무비용성	재산신탁	370,603	0.0	99.4	343,607	0.0	98.5	265,569	0.0	94.6

특별유보금	42	0.0	0.0	52	0.0	0.0	62	0.0	0.0

기타	78	0.0	0.0	117	0.0	0.1	138	0.0	0.0

합 계	372,841	0.1	100.0	348,816	0.1	100.0	280,902	0.1	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제41기 3분기	제40기	제39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	103,283	5.7	22.5	154,063	4.2	30.8	202,726	3.0	40.5

지급보증대지급금	1	1.2	0.0	1	1.8	0.0	1	2.4	0.0

유가증권	111,713	3.0	24.4	103,442	1.6	20.7	113,132	1.0	22.6

예치금	12,695	3.5	2.8	8,290	2.2	1.7	7,153	0.5	1.4

원화콜론	2,437	3.5	0.5	1,713	2.1	0.3	1,334	0.6	0.3

신용카드채권	13,771	10.5	3.0	15,238	10.6	3.0	17,452	8.6	3.5

(카드론)	1,622	12.4	0.4	2,429	12.5	0.5	3,669	12.3	0.7

기타	30,895	5.1	6.7	16,257	3.9	3.2	20,507	0.9	4.1

대손충당금(-)	(-)2,907	-	(-)0.6	(-)2,840	-	(-)0.6	(-)3,258	-	(-)0.7

외화
자금	대출금	13,466	5.5	2.9	10,859	2.5	2.2	6,304	1.0	1.3

유가증권	12,003	5.0	2.6	8,741	1.6	1.7	7,130	0.2	1.4

외화예치금	7,539	0.8	1.6	10,323	0.4	2.1	13,133	0.0	2.6

매입외환	10,415	10.5	2.3	13,815	7.1	2.8	9,836	2.7	2.0

외화콜론	4,924	5.1	1.1	3,919	1.8	0.8	4,822	0.1	1.0

기타	104	5.2	0.0	139	2.9	0.0	81	1.2	0.0

대손충당금(-)	(-)122	-	0.0	(-)132	-	0.0	(-)75	-	0.0

기타	현금	567	-	0.1	625	-	0.1	594	-	0.1

유형자산	1,432	-	0.3	1,743	-	0.3	2,140	-	0.4

기타**	135,899	-	29.8	154,132	-	30.9	97,406	-	19.5

합 계	458,115	-	100.0	500,328	-	100.0	500,418	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제41기 3분기	제 40기	제 39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	69	4.5	0.0	81	2.9	0.0	103	2.4	0.0

유가증권	2,011	2.4	0.5	2,814	1.8	0.8	8,399	1.7	3.0

기타	370,750	0.3	99.5	345,877	0.3	99.2	272,313	0.3	97.0

무수익성	11	-	0.0	44	-	0.0	87	-	0.0

합 계	372,841	-	100.0	348,816	-	100.0	280,902	-	100.0

4. 영업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

원화예수금	요구불예금	2,966,852	3,122,300	3,643,781

저축성예금	13,998,114	18,685,377	19,575,998

수입부금/주택부금	2,337	2,464	2,741

양도성예금증서	-	-	20

소 계	16,967,303	21,810,141	23,222,540

외화예수금	3,703,333	3,228,063	4,745,531

합 계	20,670,636	25,038,204	27,968,071

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

예 수 금	898,634	666,167	792,531

원화예수금	760,774	574,453	665,740

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

예 수 금	12,278	11,624	9,035

원화예수금	10,394	10,024	7,590

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

원화대출금	8,823,975	11,916,045	18,972,277

외화대출금(주1)	1,435,488	1,020,722	636,740

지급보증대지급금	56	56	98

합 계	10,259,519	12,936,823	19,609,115

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	5,645,834	726,448	109,151	2,342,542	8,823,975

외 화	1,184,956	241,387	-	9,145	1,435,488

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.* 결산일 현재 연체중인 원화 여신 68,221백만원 및 외화여신 304백만원은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음.(3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

기업자금대출	운전자금대출	2,654,254	3,182,160	4,359,843

시설자금대출	506,681	1,179,948	2,615,382

가계자금대출	5,662,694	7,553,456	11,994,736

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	200	325	862

시설자금대출	146	156	1,454

합 계	8,823,975	11,916,045	18,972,277

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

원화대출금(A)	9,298,081	12,808,553	20,296,463

원화예수금(B)	17,659,685	21,443,157	22,673,391

비율(A/B)	52.65	59.73	89.52

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

확정지급보증	599,646	700,282	726,755

원화지급보증	300,386	355,641	481,076

(기타)	300,386	355,641	481,076

외화지급보증	299,260	344,641	245,679

(인수)	7,669	66,137	3,997

(수입화물선취보증)	3,525	1,333	5,024

(기타)	288,066	277,171	236,658

미확정지급보증	80,228	80,152	71,034

신용장개설관련	78,101	74,923	66,487

기타	2,127	5,229	4,547

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

원화	통화안정증권	7,221,425	5,692,310	7,267,337

국ㆍ공채	4,833,212	3,927,508	3,664,842

사 채	32,627	51,695	63,977

주 식	17,695	18,136	20,244

기타증권	3,030	3,030	3,033

소 계	12,107,989	9,692,679	11,019,433

외화채권	1,716,846	993,933	586,549

합 계	13,824,835	10,686,612	11,605,982

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제 40기	제39기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	211,833	200,870	504,085	228,167	1,513,344	797,188

재산신탁	37,060,310	36,523,996	34,360,755	38,624,773	26,556,916	32,356,982

소 계	37,272,143	36,724,866	34,864,840	38,852,940	28,070,260	33,154,170

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제 40 기	제 39기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	6,902	6,403	8,199	7,192	10,344	10,156

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제 40 기	제 39기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	105	7	105	7	105	5

실적배당신탁	37,272,038	2,669	34,864,735	3,916	28,070,155	4,911

합 계	37,272,143	2,676	34,864,840	3,923	28,070,260	4,916

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제41기 3분기	제 40기	제 39기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	9,946	9,977	8,057	9,904	0	0

국ㆍ공채	0	0	0	0	11,976	0

사 채	29,755	24,736	36,478	24,350	60,469	54,596

주 식	1,827	1,663	2,008	1,994	2,508	2,176

기타증권	67,847	71,898	89,712	85,481	192,303	102,059

소 계	109,375	108,274	136,255	121,729	267,256	158,831

신탁계정외화증권	91,791	85,485	145,120	100,470	572,612	261,391

합 계	201,166	193,759	281,375	222,199	839,868	420,222

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

가맹자수	법 인*	41,755	42,157	47,714

개 인	726,149	834,525	973,461

가맹점수	4,695	4,525	5,590

수익상황	매출액	8,544,816	12,162,485	12,090,805

수수료수입액**	119,512	178,825	172,727

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함