한국씨티은행 사업보고서 (2021.12)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황

2019.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출의 소폭 증가에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 매입외환 등의 외화자산 및 원화대기업대출금의 감소로 전년말 대비 15.2% 감소하였습니다. 가계대출은 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소되었으나, 17.5%의 개인신용대출 성장으로 전년말 대비 2.6% 증가하였습니다. 신용카드채권은 소비감소 등에 따라 전년말 대비 5.6% 감소하였습니다. 예수금은 저축성 예금의 감소에도 불구하고, 외화예수금과 요구불예금의 증가로 전년말 대비 0.7% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 85.7%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 총수익은 1조 3,377억원으로 전년대비 9.9% 증가하였습니다. 이는 지속적인 금리인하와 스프레드 축소에 따른 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소하였으나, 대리판매 수수료와 신탁보수의 증가 및 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 대출채권과 국공채매각이익의 증가 및 본점매각 이익 등에 따른 기타영업수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 본점이전 등에 따른 부대비용 발생 및 2018년도에 인식한 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입 소멸효과 등으로 전년동기 대비 11.1% 증가하였습니다. 대손비용은 개인신용대출 증가에 따른 가계여신 관련 대손충당금 증가 및 신용카드관련 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 18.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2019년도는 2,794억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.58%, 0.54%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.56%(보통주자본비율 18.76%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2020. 12월말 현재 기업대출은 대기업과 중소기업 고객사앞 원화기업대출 및 매입외환의 증가로 전년대비 7.9% 증가하였습니다. 또한, 가계대출은 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였으나, 개인신용대출이 17.9% 성장하며 전년 대비 9% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID-19 관련 정부 지침 연장 등에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년대비 18.7% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 정책에 따라 정기예금이 감소하였으나, 저원가성 수신의 증가로 전년대비 3.4% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 93.9%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020년도 총수익은 1조 2,271억원으로 전년대비 8.3% 감소하였습니다. 이는 외환파생관련 이익 및 대리판매수수료의 증가, 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였음에도 불구하고, 금리인하로 인한 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소한 점과, 대출채권매각이익과 국공채매각이익의 감소 및 전년도의 본점매각이익 소멸 효과 등으로 기타영업수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 COVID-19 지속에 따른 마케팅비용 감소 등에도 불구하고, 디지털과 인프라 강화를 위한 전산비용의 증가와 인건비 증가로 전년대비 1.4% 증가하였습니다. 대손비용은 COVID-19 관련 추가충당금 적립에도 불구하고, 견조한 신용관리 결과 전년대비 0.9% 감소한 1,765억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2020년도는 1,878억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 2.99%, 0.35%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 20.06%(보통주자본비율 19.19%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2021년 12월말 현재 기업대출은 중소기업대출금 감소에도 불구하고, 환매조건부채권 매수, 대기업 원화대출금, 외화대출 및 매입외환의 증가로 전년대비 5.9% 증가하였습니다. 반면, 소비자금융 단계적 폐지 결정 등으로 인하여, 가계자금대출은 전년대비 5% 감소하였으며, 신용카드채권은 전년대비 5.7% 감소하였습니다. 예수금은 소비자금융 예수금 감소에도 불구하고, 기업자유예금의 증가로 전년동기대비 2.4% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 89.5%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.2021년 총수익은 1조 330억원으로 전년대비 15.8% 감소하였습니다. 이는 소비자금융 단계적 폐지에 대비한 조달 비용 증가, 신용카드 리워드 비용 증가에 따른 이자수익 축소, 자산관리부문 수수료 및 외환파생수익 감소가 주 요인입니다. 판매비와 관리비는 희망퇴직 실시에 따른 1회성 비용 증가로 전년대비 1조 2,024억원 증가한 1조 9,955억원이었습니다. 대손비용은 견고한 신용관리와 소비자금융 여신 감소로 전년대비 48% 감소한 920억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2021년도는 7,960억원의 당기순손실을 시현하였습니다. 대규모 희망퇴직 실시에 따른 당기순손실에도 불구하고, BIS비율(Basel 3 기준)은 16.92%(보통주자본비율 16.14%)를 기록하였습니다.

2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제39기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	230,334	0.8	46.0	216,950	0.9	41.6	210,758	1.3	41.8

CD	1	0.1	0.0	16	1.3	0.0	42	1.0	0.0

차입금	1,317	0.3	0.3	1,211	0.4	0.2	1,176	0.7	0.2

원화콜머니	5,377	0.5	1.1	5,233	0.5	1.0	3,683	1.4	0.7

기타	27,132	1.1	5.4	23,802	1.4	4.6	27,425	2.0	5.4

외화자금	예수금	49,448	0.1	9.9	53,850	0.3	10.3	47,892	1.1	9.5

외화차입금	10,661	0.5	2.1	12,289	1.1	2.4	15,882	2.5	3.2

외화콜머니	1,179	1.7	0.2	2,868	0.5	0.5	884	2.2	0.2

기타	자본총계	63,072	-	12.6	62,651	-	12.0	61,073	-	12.1

충당금	7,362	-	1.5	7,499	-	1.4	6,931	-	1.4

기타**	104,535	-	20.9	135,759	-	26.0	128,266	-	25.5

합 계	500,418	100.0	522,128	-	100.0	504,012	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제39기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	15,133	2.4	5.4	25,765	3.7	11.0	26,796	5.4	12.1

무비용성	재산신탁	265,569	-	94.6	209,240	-	89.0	194,151	-	87.8

특별유보금	61	-	0.0	64	-	0.0	66	-	0.0

기타	139	-	0.0	110	-	0.0	121	-	0.1

합 계	280,902	-	100.0	235,179	-	100.0	221,134	-	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제39기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	202,726	3.0	40.5	195,267	3.2	37.4	185,853	3.9	36.9

지급보증대지급금	1	2.4	0.0	0	-	0.0	2	-	0.0

유가증권	113,132	1.0	22.6	115,438	1.3	22.1	104,850	1.7	20.8

예치금	7,153	0.5	1.4	9,618	0.6	1.8	11,331	1.6	2.2

원화콜론	1,334	0.6	0.3	809	0.6	0.2	677	1.6	0.1

신용카드채권	17,452	8.6	3.5	19,431	12.1	3.7	22,683	12.1	4.5

(카드론)	3,669	12.3	0.7	4,831	11.8	0.9	5,956	11.5	1.2

기타	20,507	0.9	4.1	15,946	1.2	3.1	22,480	2.1	4.5

대손충당금(-)	(-)3,258	0.0	(-)0.7	(-)3,410	-	(-)0.7	(-)3,182	-	(-)0.6

외화
자금	대출금	6,304	1.0	1.3	7,883	1.4	1.5	8,593	2.7	1.7

유가증권	7,130	0.2	1.4	8,018	0.7	1.5	4,328	2.7	0.9

외화예치금	13,133	0.0	2.6	11,557	0.2	2.2	10,667	0.8	2.1

매입외환	9,836	2.7	2.0	8,134	2.7	1.6	8,932	4.1	1.8

외화콜론	4,822	0.1	1.0	5,167	0.5	1.0	4,178	2.2	0.8

기타	81	1.2	0.0	165	2.1	0.0	444	3.0	0.1

대손충당금(-)	(-)75	-	0.0	(-)55	-	(-)0.0	(-)83	-	0.0

기타	현금	594	-	0.1	553	-	0.1	456	-	0.1

유형자산	2,140	-	0.4	2,189	-	0.4	2,167	-	0.4

기타**	97,406	-	19.5	125,418	-	24.1	119,636	-	23.7

합 계	500,418	-	100.0	522,128	-	100.0	504,012	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제39기	제38기	제37기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	103	2.4	0.0	109	2.5	0.0	119	2.9	0.1

유가증권	8,399	1.7	3.0	18,731	1.7	8.0	19,030	2.0	8.6

기타	272,313	0.3	97.0	216,212	0.4	91.9	201,851	0.4	91.2

무수익성	87	-	0.0	127	-	0.1	134	-	0.1

합 계	280,902	-	100.0	235,179	-	100.0	221,134	-	100.0

4. 영 업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

원화예수금	요구불예금	3,643,781	3,666,510	3,138,407

저축성예금	19,575,998	18,895,807	18,265,187

수입부금/주택부금	2,741	3,057	3,341

양도성예금증서	20	285	2,946

소 계	23,222,540	22,565,659	21,409,881

외화예수금	4,745,531	4,742,052	4,992,937

합 계	27,968,071	27,307,711	26,402,818

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

예 수 금	792,531	753,953	724,750

원화예수금	665,740	622,611	607,940

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

예 수 금	9,035	8,862	8,442

원화예수금	7,590	7,319	7,081

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

원화대출금	18,972,277	20,249,185	18,773,879

외화대출금(주1)	636,740	530,970	714,442

지급보증대지급금	98	0	30

합 계	19,609,115	20,780,155	19,488,351

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	12,476,504	2,204,522	994,877	3,296,374	18,972,277

외 화	562,114	50,916	23,710	-	636,740

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. * * 분기결산일 현재 연체중인 원화 여신 62,345백만원, 외화 여신 348백만원은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음. (3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제39기	제38기	제37기

기업자금대출	운전자금대출	4,359,843	4,458,333	4,524,075

시설자금대출	2,615,382	3,146,530	2,645,111

가계자금대출	11,994,736	12,640,300	11,599,904

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	862	1,490	1,859

시설자금대출	1,454	2,532	2,930

합 계	18,972,277	20,249,185	18,773,879

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제39기	제38기	제37기

원화대출금(A)	20,296,463	21,406,532	18,537,601

원화예수금(B)	22,673,391	22,798,403	21,633,281

비율(A/B)	89.52	93.89	85.69

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제39기	제38기	제37기

확정지급보증	726,755	645,049	479,101

원화지급보증	481,076	349,912	241,844

(기타)	481,076	349,912	241,844

외화지급보증	245,679	295,137	237,257

(인수)	3,997	16,452	11,849

(수입화물선취보증)	5,024	10,152	4,378

(기타)	236,658	268,533	221,030

미확정지급보증	71,034	58,445	90,316

신용장개설관련	66,487	57,194	90,294

기타	4,547	1,251	22

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제39기	제38기	제37기

원화	통화안정증권	7,267,337	8,760,828	8,776,677

국ㆍ공채	3,664,842	1,660,520	2,357,183

사 채	63,977	82,202	20,912

주 식	20,244	20,993	23,677

기타증권	3,033	3,033	3,034

소 계	11,019,433	10,527,576	11,181,483

외화채권	586,549	742,038	512,097

합 계	11,605,982	11,269,614	11,693,580

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	1,513,344	797,188	2,576,484	1,894,170	2,679,563	2,521,099

재산신탁	26,556,916	32,356,982	20,924,046	22,430,370	19,415,120	20,529,754

소 계	28,070,260	33,154,170	23,500,530	24,324,540	22,094,683	23,050,853

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	10,344	10,156	10,884	10,419	11,893	11,503

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	105	5	106	5	106	9

실적배당신탁	28,070,155	4,911	23,500,424	12,572	22,094,577	27,152

합 계	28,070,260	4,916	23,500,530	12,577	22,094,683	27,161

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제39기	제38기	제37기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	0	0	0	0	11,122	0

국ㆍ공채	11,976	0	13,191	13,159	15,407	13,194

사 채	60,469	54,596	56,594	55,792	106,376	62,194

주 식	2,508	2,176	2,770	2,607	2,834	2,817

기타증권	192,303	102,059	596,834	424,604	711,966	643,540

소 계	267,256	158,831	669,389	496,162	847,705	721,745

신탁계정외화증권	572,612	261,391	1,203,737	1,010,583	1,055,318	1,295,320

합 계	839,868	420,222	1,873,126	1,506,745	1,903,023	2,017,065

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제39기	제38기	제37기

가맹자수	법 인*	47,714	47,895	45,994

개 인	973,461	1,048,158	1,107,812

가맹점수	5,590	7,683	8,132

수익상황	매출액	12,090,805	11,532,919	13,499,256

수수료수입액**	172,727	261,405	307,999

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함