한국씨티은행 사업보고서 (2015.12)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 방대한 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2013년은 금융소비자보호를 위한 규제 심화와 저금리기조 지속 등으로 이자수익 하락과 더불어 비이자수익 부진 등으로 은행산업의 수익성이 크게 악화되었습니다.

2014년은 지속적인 저금리기조 등으로 이자수익이 부진하였지만 대손충당금 감소 등으로 수익성은 소폭 회복되었으나, 대출 및 예수금 성장성은 낮은 수준을 기록하였습니다.2015년은 전년도에 이어 지속적인 저금리기조 등으로 이자수익이 부진하였고, 또한 기업구조조정 관련 대손충당금 증가 등으로 수익성 부진이 지속되었습니다.

(2) 국내외 시장여건(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되고 있고, 증권, 보험업간의 장벽이 서서히 없어지는 등 겸업화가 활발히 추진되어 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2014년	2013년	2012년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	324,431	3.13	335,263	3.45	337,887	3.62

국민은행	2,368,266	22.81	2,226,738	22.95	2,163,243	23.18

우리은행	2,023,900	19.50	1,884,704	19.42	1,760,466	18.86

신한은행	1,912,624	18.42	1,755,600	18.09	1,702,333	18.24

하나은행	1,334,665	12.86	1,236,463	12.74	1,161,670	12.45

기타	2,416,950	23.28	2,265,233	23.35	2,207,517	23.65

합계(주1)	10,380,836	100.00	9,704,001	100.00	9,333,116	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

2) 대출금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2014년	2013년	2012년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	231,711	2.61	220,815	2.65	238,499	2.95

국민은행	2,013,224	22.65	1,924,442	23.06	1,903,419	23.52

우리은행	1,779,050	20.02	1,659,179	19.88	1,550,832	19.16

신한은행	1,694,888	19.07	1,552,164	18.60	1,531,026	18.92

하나은행	1,166,257	13.12	1,121,404	13.44	1,069,901	13.22

기타	2,002,429	22.53	1,867,079	22.37	1,799,489	22.23

합계(주1)	8,887,559	100.00	8,345,083	100.00	8,093,166	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

나. 회사의 현황 (주) 한국씨티은행은 1983년 창립 이래 고객의 성원과 전 임직원의 끊임없는 노력을바탕으로 참신한 금융서비스를 제공함으로써 우리나라 금융시장 발전에 일익을 담당하여 왔으며 효율적인 경영으로 양호한 수익성과 건전성을 유지하여 왔습니다. 특히 , IMF 위기를 겪으면서도 당행은 꾸준한 성장을 지속하면서 우량은행으로서 확고한 이미지를 구축해 나가고 있습니다. 2013년말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 매입외환의 증가에도 불구하고, 은행의 강화된 내부리스크 관리, 대출 수요 감소 등으로 전년말 대비 8.6% 감소하였습니다. 가계대출은 우량신용대출 증가에도 불구하고, 주택담보대출의 감소로 전년말 대비 3.8% 감소하였으며, 신용카드자산은 규제 강화 등으로 전년말 대비 말 13.9% 감소하였습니다. 예수금은 자금조달구조 최적화의 노력으로 저축성예금 및 양도성예금증서가 전년말 대비 7.1% 및 37.1% 각각 감소하였으며, 차입금은 계열사 외화차입금 중심으로 38.1% 감소하였습니다.

순이자수익은 전년 대비 8.2% 감소하였는데, 이는 금융소비자 보호정책 실천에 따른 이자율 하락 및 내부리스크 강화, 저금리기조 지속 등에도 불구하고, 자산/부채최적화 노력과 자산구성변경의 결과 순이자마진이 9bps 상승한 2.79%를 기록하였으나, 이자부자산이 전년대비 11.5% 감소한 점이 주요인입니다. 비이자수익은 국공채 매매이익의 감소에도 불구하고, 투자상품판매수수료, 외환파생관련이익 및 대출채권매각이익 등의 증가로 전년대비 9.9% 증가하였습니다.

판매관리비는 지속적인 경영합리화 노력을 통한 비용절감 결과 전년대비 8.3% 감소하였으며, 2012년 4분기 실시한 희망퇴직급여 등 일회성 요인을 제외하더라도, 전년대비 3.2% 감소하였습니다. 충당금은 미사용약정관련충당금 감소와 소송충당금 등의 기타충당금 감소에도 불구하고, 가계여신에 대한 대손충당금의 증가로 인하여 전년대비 207억 증가한 3,167억을 기록하였습니다.

이러한 결과, 2013년도 당기순이익은 전년 대비 8.1% 감소한 2,191억원(연결기준 2,201억원)을 기록하였습니다.

고정이하여신비율 1.21%로 전년말 대비 4bps 상승하였으며, 대손충당금 적립비율은 리볼빙카드자산에 대한 추가적인 대손준비금 적립의 결과 전년말 대비 49.9%p 상승한 253.2%를 기록하였습니다. 대손준비금 차감전 기준으로, ROE 3.74%(차감후 1.33%), ROA 0.39%(차감후 0.13%)를 각각 기록하였습니다. BIS비율(Basel3기준)은 18.05%로 시중은행중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2014.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 리스크 관리의 강화 및 지속적인 자산최적화 결과 매입외환과 개인사업자대출의 증가에도 불구하고 기업원화대출 및 외화대출 등의 감소로 인하여 전년말 대비 0.5% 감소하였습니다. 가계대출은 전세자금대출과 주택담보대출 및 신용대출이 증가하여 전년동기 대비 13.4% 증가하였습니다. 신용카드채권은 지속적인 규제 강화, 내부 리스크관리 강화 등으로 전년동기 대비 10.1% 감소하였습니다. 예수금은 자금조달 최적화의 노력으로 정기예금을 위주로 전년동기 대비 3.8% 감소하였으나, 예대율은 89.8%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2014년도 총수익은 1,379.7십억원으로 전년대비 6.8% 감소하였습니다. 이는 이자부자산의 2.6% 감소와 순이자마진이 전년대비 6bps 하락함에 따른 이자수익 감소 및 금리하락에 따른 채권 매매익 증가에도 불구하고, 보험과 투자상상품 판매관련 수입의 감소, 외환파생관련이익 감소, 및 대출채권 매각이익 감소 등으로 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 지난 2분기에 실시한 희망퇴직 영향으로 전년동기 대비 24.0% 증가하였습니다. 충당금은 대출에 대한 대손충당금의 감소 및 기타 충당금의 환입 등으로 전년동기대비 56.0%감소하였고, 이러한 결과 2014년도는 115.6십억원(연결기준 112.1십억원) 의 당기순이익을 시현하였습니다. 대손준비금 차감후 기준의 ROE와 ROA는 각각 2.16%, 0.22%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 16.90%(보통주자본비율 15.86%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2015.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 비핵심고객군 감축 결과로 기업원화대출 등의 감소에도 불구하고, 외화대출과 개인사업자대출 등이 증가하여 전년말 대비 4.6% 증가하였습니다. 가계대출은 신용대출의 증가에도 불구하고, 수익성 제고를 위한 전세자금대출과 주택담보대출의 감축으로 전년동기 대비 8.7% 감소하였습니다. 신용카드채권은 지속적인 규제 강화와 고객군 상향조정 등으로 전년말 대비 5.3% 감소하였습니다. 예수금은 자금조달 최적화의 노력을 통하여 정기예금과 양도성예금증서를 위주로 전년말 대비 4.7% 감축하였으며, 예대율은 87.2%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2015년도 총수익은 1조 2,266억원으로 전년대비 11.1% 감소하였습니다. 이는 자산/부채 최적화 노력에도 불구하고, 저금리와 스프레드 축소로 순이자마진이 전년대비 32bps 하락하여 이자수익이 감소하였기 때문입니다. 또한, 외환파생관련이익과 신탁보수의 증가 및 출자전환 주식매각이익 등의 비경상요인 이익 발생에도 불구하고, 자회사 매각에 따른 손상차손 인식과 보험/투자상상품 판매관련 수입의 감소 및 대출채권 매각이익의 감소 등으로 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력과 전년도 2분기에 실시한 희망퇴직 영향으로 전년동기 대비 23.3% 감소하였습니다. 충당금은 고객자산 감소와 신용실적 개선에 따라 대손충당금이 감소하여 전년동기대비 67.9%감소하였고, 이러한 결과 2015년도는 2,257억원의 당기순이익을 시현하였습니다. 대손준비금 차감후 기준의 ROE와 ROA는 각각 3.90%, 0.42%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 17.35%(보통주자본비율 16.35%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

다. 신규사업의 내용과 전망사 항 없 음>

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류

영업의 종류

한국씨티은행	예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 그외 금융위원회의 인가를 얻은 업무

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제33기	제32기	제31기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금 및 부금	233,704	1.6	42.3	225,897	2.1	42.4	243,363	2.4	44.2

C D	2,749	2.7	0.5	21,568	2.9	4.0	22,746	3.3	4.1

차 입 금	1,098	1.0	0.2	1,559	1.3	0.3	2,824	2.1	0.5

원 화 콜 머 니	3,804	1.7	0.7	7,193	2.3	1.3	10,029	2.5	1.8

기 타	38,828	2.8	7.0	34,448	3.4	6.5	27,048	3.8	4.9

외화자금	예 수 금	50,356	0.4	9.1	45,950	0.4	8.6	41,057	0.4	7.5

외 화 차 입 금	21,099	0.4	3.8	19,323	0.3	3.6	21,844	0.2	4.0

외 화 콜 머 니	1,546	0.3	0.3	2,304	0.2	0.4	985	0.4	0.2

금 융 채 권	0	0.0	0.0	1,108	8.8	0.2	3,501	8.8	0.6

기타	자 본 총 계	64,550	-	11.7	60,429	-	11.3	58,425	-	10.6

충 당 금	5,502	-	1.0	5,116	-	1.0	5,255	-	1.0

기 타	128,760	-	23.4	108,345	-	20.4	112,946	-	20.6

합 계	551,996	-	100.0	533,240	-	100.0	550,023	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제33기	제32기	제31기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	39,157	0.32	20.0	33,432	2.9	16.9	19,871	4.4	10.8

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

무비용성	재산신탁	156,327	0.03	79.8	164,027	0.1	83.0	163,850	0.1	89.0

특별유보금	74	0.00	0.0	77	0.0	0.0	79	-	0.1

기타	382	0.00	0.2	217	0.0	0.1	226	-	0.1

합 계	195,940	0.09	100.0	197,753	0.5	100.0	184,026	0.5	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제33기	제32기	제31기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	대출금	215,064	3.5	39.0	214,039	4.3	40.1	210,208	4.8	38.2

지급보증대지급금	16	-	0.0	28	-	0.0	15	-	0.0

유가증권	123,270	2.1	22.3	126,282	2.6	23.7	131,090	2.7	23.8

예치금	5,084	1.7	0.9	5,211	2.4	1.0	5,291	2.6	1.0

원화콜론	4,921	1.6	0.9	4,939	2.4	0.9	7,632	2.6	1.4

신용카드채권	25,394	17.1	4.6	27,960	18.0	5.2	31,929	18.1	5.8

(카드론)	5,153	12.7	0.9	5,447	13.8	1.0	6,930	15.0	1.3

기타	7,565	3.4	1.4	7,123	4.8	1.3	7,425	5.4	1.3

대손충당금(-)	(-)3,042	-	(-)0.6	(-)3,854	-	(-)0.7	(-)4,345	-	(-)0.8

외화자금	대출금	14,513	1.0	2.6	15,305	1.1	2.9	19,966	1.4	3.6

외화증권	4,052	0.1	0.7	4,429	1.2	0.8	3,744	6.3	0.7

외화예치금	6,802	0.0	1.2	5,332	0.0	1.0	5,815	0.1	1.1

매입외환	14,369	3.0	2.6	14,128	3.4	2.6	12,592	2.8	2.3

외화콜론	3,367	0.1	0.6	3,129	0.2	0.6	5,109	0.2	0.9

기타	3,817	0.8	0.7	1,763	0.7	0.3	256	-	0.0

대손충당금(-)	(-)144	-	(-)0.0	(-)189	-	(-)0.0	(-)204	-	(-)0.0

기타	현금	1,191	-	0.2	1,385	-	0.3	1,533	-	0.3

유형자산	2,288	-	0.4	2,525	-	0.5	2,692	-	0.5

기타	123,469	-	22.5	103,705	-	19.5	109,275	-	19.9

합 계	551,996	-	100.0	533,240	-	100.0	550,023	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제33기	제32기	제31기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	135	3.81	0.1	168	4.3	0.1	200	4.9	0.1

유가증권	16,337	1.69	8.3	17,490	3.2	8.8	11,082	5.0	6.0

콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기타	179,143	0.51	91.4	179,938	0.5	91.0	172,634	0.4	93.8

무수익성	325	0.00	0.2	157	0.0	0.1	110	0.0	0.1

합 계	195,940	0.61	100.0	197,753	0.8	100	184,026	0.7	100.0

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 잔액, 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

원화예수금	요구불예금	2,263,857	2,168,691	2,386,873

저축성예금	20,672,340	21,754,192	21,976,882

수입부금	28,730	13,402	11,445

양도성예금증서	61,803	1,154,999	1,982,187

소 계	23,026,730	25,091,284	26,357,387

외화예수금	4,566,162	3,851,696	3,734,339

합 계	27,592,892	28,942,980	30,091,726

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

예 수 금	258,635	223,024	171,428

원화예수금	220,195	192,793	150,692

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

예 수 금	9,475	9,016	8,375

원화예수금	8,066	7,794	7,362

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.** 총직원수에 무기계약직을 포함하여 산출함.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

원화대출금	20,690,147	22,007,219	20,757,345

외화대출금	1,349,750	1,201,485	1,441,137

지급보증대지급금	5,701	1,345	1,390

합 계	22,045,598	23,210,049	22,199,872

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.주) 외화대출금 : 내국수입유산스 및 은행간외화대여금 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원화대출금	10,312,748	1,791,753	1,225,224	7,360,422	20,690,147

외화대출금	1,018,116	256,878	69,575	5,181	1,349,750

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.** 결산일 현재 연체중인 여신(원화 57,062만원, 외화 1,159백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음.

(3) 자금용도별 대출현황(단위 : 백만원)

구 분	제33기	제32기	제31기

기업자금대출	운전자금대출	5,297,076	5,522,027	6,160,678

시설자금대출	1,965,867	1,770,543	1,628,054

특별자금대출	-	-	-

가계자금대출	13,422,026	14,705,068	12,964,914

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	3,264	3,027	2,200

시설자금대출	1,914	6,554	1,499

재형저축자금대출	-	-	-

중소기업구조개선자금대여	-	-	-

합 계	20,690,147	22,007,219	20,757,345

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.주)은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제33기	제32기	제31기

원화대출금(A)	21,387,473	21,403,941	21,020,798

원화예수금(B)	24,654,951	23,804,553	25,575,317

비율(A/B)	86.75	89.92	82.19

주) 은행계정 기중평잔 기준이며 제33기 부터 원화대출금에서 온렌딩대출, 농림정책자금대출, 새희망홀씨대출을 제외하고 원화예수금에 커버드본드잔액을 포함한 금액을 기준으로 산출함.* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제33기	제32기	제31기

확정지급보증	475,579	608,783	988,817

원화지급보증	172,374	232,811	276,807

(사채발행지급보증)	0	0	0

(융자담보지급보증)	1,878	472	8,040

(무역어음인수)	0	0	0

(기타)	170,496	232,339	268,767

외화지급보증	303,205	375,972	712,010

(인수)	8,207	24,283	30,839

(수입화물선취보증)	10,421	12,004	19,761

(기타)	284,577	339,685	661,410

미확정지급보증	355,716	332,200	568,692

신용장개설관련	260,015	261,264	468,255

기타	95,701	70,936	100,437

합 계	831,295	940,983	1,557,509

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제33기	제32기	제31기

원화증권	통화안정증권	8,477,337	7,754,984	9,873,906

국ㆍ공채	2,237,439	3,424,943	2,914,948

사 채	853,591	83,610	112,489

주 식	33,452	330,410	94,778

기타증권	3,293	3,297	4,286

소 계	11,605,112	11,597,244	13,000,407

외화증권	외화증권	474,056	338,584	350,352

역외외화증권	0	0	0

소 계	474,056	338,584	350,352

합 계	12,079,168	11,935,828	13,350,759

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	3,915,741	2,663,402	3,343,237	3,500,163	1,987,127	3,434,590

재산신탁	15,632,743	14,858,366	16,402,744	16,142,980	16,385,018	17,705,856

소 계	19,548,484	17,521,768	19,745,981	19,643,143	18,372,145	21,140,446

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	13,540	12,352	16,769	15,972	20,045	18,798

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	139	106	188	106	267

실적배당신탁	19,548,379	19,376	19,745,875	18,858	18,372,039	18,092

합 계	19,548,485	19,515	19,745,981	19,046	18,372,145	18,359

* 평잔기준임* 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁* 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제33기	제32기	제31기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	23,181	30,024	10,052	30,079	8,297	9,969

국ㆍ공채	3,830	3,586	10,863	4,075	11,653	8,568

사 채	203,773	188,562	317,123	239,619	60,392	209,777

주 식	142,197	132,833	107,908	144,366	25,294	20,006

기타증권	1,146,445	1,016,140	1,165,866	1,170,567	881,847	1,117,867

소 계	1,519,426	1,371,145	1,611,812	1,588,706	987,483	1,366,187

신탁계정외화증권	114,229	88,495	137,200	135,575	120,745	141,554

합 계	1,633,655	1,459,640	1,749,012	1,724,281	1,108,228	1,507,741

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제33기	제32기	제31기

가맹자수	법 인*	55,469	62,911	67,569

개 인	1,614,746	1,644,758	2,186,656

가맹점수	22,265	25,131	49,888

수익상황	매출액	15,519,603	15,892,957	16,572,505

수수료수입액**	469,858	535,810	613,410

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요선물환, 통화 및 이자율스왑, 통화옵션 거래 등 파생상품거래는 당행 기업 고객을 위한 거래가 대부분을 차지하고 있으며, 순수하게 환차익 또는 금리차익을 목적으로 한 파생금융상품 트레이딩거래는 승인을 득한 거래 한도내에서 원/달러 옵션, 스왑, 선물거래 등을 행하고 있음. 나. 파생상품 거래현황(계약금액)

(단위 : 백만원 )

거래목적	상품구분	제33기	제32기	제31기

장내	장외	장내	장외	장내	장외

위험회피목적거래	이자율관련 거래	0	0	0	0	0	0

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	0	0	0	0	0

소 계	0	0	0	0	0	0

매매목적거래	이자율관련 거래	220,000	286,030,090	450,000	247,106,427	361,600	225,951,744

선도	0	0	0	0	0	0

선물	220,000	0	450,000	0	361,600	0

스왑	0	282,818,090	0	243,886,427	0	225,351,744

옵션	0	3,212,000	0	3,220,000	0	600,000

통화관련 거래	0	85,676,115	0	87,734,065	0	82,845,425

선도	0	66,350,562	0	67,810,687	0	63,748,037

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	15,489,909	0	16,295,882	0	17,358,655

옵션	0	3,835,644	0	3,627,496	0	1,738,733

주식관련 거래	0	78,441	0	181,127	0	55,314

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	78,441	0	181,127	0	55,314

신용파생상품	0	3,585,854	0	4,033,046	0	4,071,852

신용스왑	0	3,585,854	0	4,033,046	0	4,071,852

총수익스왑	0	0	0	0	0	0

신용연계채권	0	0	0	0	0	0

신용옵션	0	0	0	0	0	0

기타	0	255,686	0	345,725	0	65,288

선도	0	44,160	0	76,629	0	25,288

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	56,354	0	43,210	0	40,000

옵션	0	155,172	0	225,886	0	0

소 계	220,000	375,626,186	450,000	339,400,390	361,600	312,989,623

합 계	220,000	375,626,186	450,000	339,400,390	361,600	312,989,623

다. 신용파생상품 거래현황(1) 신용파생상품거래현황 (단위 : 백만원)

구분	신용매도	신용매입

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	1,333,503	459,424	1,792,927	1,333,503	459,424	1,792,927

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,333,503	459,424	1,792,927	1,333,503	459,424	1,792,927

(2) 신용파생상품 상세명세 (단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산(준거자산)

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20110228	20160320	35,160	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 국민은행 원화후순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110228	20160320	35,160	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 국민은행 원화후순위채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20110228	20160320	35,160	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 국민은행 원화후순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110228	20160320	35,160	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 국민은행 원화후순위채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20110302	20160320	33,988	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 국민은행 원화후순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110302	20160320	33,988	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 국민은행 원화후순위채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20110303	20160320	23,440	한국전력선순위무보증사채,한국산업은행선순위무보증사채,하나은행선순위무보증사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110303	20160320	23,440	한국전력선순위무보증사채,한국산업은행선순위무보증사채,하나은행선순위무보증사채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20110314	20160320	31,644	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 하나은행 외화후순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110314	20160320	31,644	우리은행 외화후순위채, 신한은행 외화후순위채, 하나은행 외화후순위채

CDS	대신증권	한국씨티은행	20110419	20160620	53,912	국민은행 변동금리부채권, 신한은행 외화후순위채, 하나은행 외화후순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110419	20160620	53,912	국민은행 변동금리부채권, 신한은행 외화후순위채, 하나은행 외화후순위채

CDS	대신증권	한국씨티은행	20110811	20160920	28,128	BOA 외화채권, 노무라홀딩스 외화채권, 프랑스 외화채권, GS칼텍스 외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110811	20160920	28,128	BOA 외화채권, 노무라홀딩스 외화채권, 프랑스 외화채권, GS칼텍스 외화채권

CDS	대신증권	한국씨티은행	20110908	20160920	58,600	우리은행외화후순위채,하나은행외화후순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20110908	20160920	58,600	우리은행외화후순위채,하나은행외화후순위채

CDS	대우증권	한국씨티은행	20120424	20170424	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120424	20170424	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20120427	20170620	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120427	20170620	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20120608	20170607	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120608	20170607	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20120913	20170920	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120913	20170920	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20121012	20171011	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,중국은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121012	20171011	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,중국은행선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20121123	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121123	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20121206	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121206	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130108	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,오스트리아선순위채권,독일선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130108	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,오스트리아선순위채권,독일선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130116	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국선순위채권,벨기에선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130116	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국선순위채권,벨기에선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130207	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130207	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130218	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130218	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130503	20180502	100,000	일본선순위채권,중국수출입은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130503	20180502	100,000	일본선순위채권,중국수출입은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20140324	20180320	50,000	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20140324	20180320	50,000	중국개발은행선순위채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20140508	20170620	5,860	한국수력원자력주식회사채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20140508	20170620	5,860	한국수력원자력주식회사채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20140728	20170920	46,880	롯데쇼핑외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20140728	20170920	46,880	롯데쇼핑외화사채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150108	20200320	35,160	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150108	20200320	35,160	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150126	20200320	41,020	기아자동차외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150126	20200320	41,020	기아자동차외화선순위사채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20150429	20200620	117,200	중국개발은행선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150429	20200620	117,200	중국개발은행선순위사채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150514	20200620	58,600	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150514	20200620	58,600	중국국채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150609	20200620	58,600	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150609	20200620	58,600	중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20150715	20200920	51,568	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150715	20200920	51,568	중국개발은행선순위채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20150824	20200920	98,487	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150824	20200920	98,487	중국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150911	20200920	58,600	현대자동차선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150911	20200920	58,600	현대자동차선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20151021	20201220	20,920	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20151021	20201220	20,920	중국국채

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	사 무 소	합 계

서울	53	1	-	54

인천	15	-	-	15

경기	43	2	-	45

지방	18	1	-	19

계	129	4	-	133

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	114,420	76,864

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제33기	제32기	제31기

C D	1	23	85

ATM	456	455	584

합 계	457	478	669

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제33기	제32기	제31기

자기자본(A)	62,360	61,674	63,348

위험가중자산(B)	359,412	364,876	351,049

자기자본비율(A/B)	17.35	16.90	18.05

주) 2013.12월 시행된 Basel 3 기준에 따른 것임.

나. 유동성비율(단위 : % )

구 분	제33기	제32기	제31기

연도말	4분기평균

유동성커버리지비율(원화유동성비율)	123.05-	127.81-	-136.82	-134.44

외화유동성비율	96.47	-	99.25	95.40

주1) 금융감독원 업무보고서 및 금융업경영통일공시 작성기준임.주2) 유동성커버리지비율은 향후 1개월간의 순현금유출액에 대한 고유동성자산 보 유규모 비율로, 평균은 분기 중 매월말 비율의 단순 평균임.주3) 제32기, 제31기는 원화유동성비율로 잔존만기 1개월 기준임.주4) 외화유동성비율은 잔존만기 3개월 기준이며, 유동화 가중치를 적용한 비율임.

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제33기	제32기	제31기

무수익여신잔액	1,977	2,319	2,605

무수익여신비율	0.74	0.83	0.95

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제33기무수익여신잔액	제32기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	한미****（주）(건설업)	0	27	연체

김**（대승****(부동산임대업)	0	25	연체

삼*산업（주）(제조업)	48	0	회생절차 진행

국외업체	-	-	-	-

주) 2015년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2015년12월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해 당	사 항	없 음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제33기	제32기	제31기

총여신	265,501	281,045	273,359

기업	106,059	107,331	114,051

가계	134,343	147,211	129,836

신용카드	25,099	26,503	29,472

고정이하여신	2,001	2,744	3,303

기업	818	1,373	1,674

가계	812	935	1,129

신용카드	371	436	500

고정이하여신비율	0.75	0.98	1.21

기업	0.77	1.28	1.47

가계	0.60	0.64	0.87

신용카드	1.48	1.65	1.70

대손충당금적립비율(A/B)	345.34	288.28	253.16

제충당금 (A) (주1)	6,912	7,909	8,362

고정이하여신 (B)	2,001	2,744	3,303

연체율(주2)	0.86	0.91	1.06

기업	0.46	0.57	0.69

가계	0.78	0.72	0.96

신용카드	2.87	3.27	3.36

(주1) 무수익여신 산정대상 기준임. 대손준비금 포함

(주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제33기	제32기	제31기

대손충당금(주1)	2,743	3,683	4,455

지급보증충당금	43	27	82

미사용약정충당금	561	708	987

기타충당금	191	285	785

대손준비금	4,733	4,820	4,868

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액