한국씨티은행 분기보고서 (2019.09)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2017년은 임금인상에 따른 경비 증가에도 불구하고 금리상승 기조로의 전환 및 볼륨증대 등에 따른 이자수익 증가와 대손비용의 감소 등으로 수익성이 회복되었습니다.2018년은 금리상승 및 대출자산의 증가 등으로 이자수익의 증가와 기업부분의 대손비용 감소 등으로 수익성이 회복되었지만, 글로벌금융위기 이전 수준에는 아직 못 미치는 수준입니다.2019년은 금리 인상, 미-중 무역 분쟁, 경기 둔화 등 부정적인 경제 환경이 예상되며,금융소비자 보호 기조 강화, 개인대출 관리 강화 등 은행이 헤쳐 나가야할 도전적인 과제들이 산적해 있습니다.(2) 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되고 있고, 증권, 보험업간의 장벽이 서서히 없어지는 등 겸업화가 활발히 추진되어 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2018년	2017년	2016년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	281,489	2.06	268,062	2.11	277,131	2.31

국민은행	3,149,382	23.02	2,864,666	22.55	2,711,709	22.65

우리은행	2,752,899	20.12	2,550,412	20.08	2,384,945	19.92

신한은행	2,735,692	19.99	2,540,544	20.00	2,334,713	19.50

하나은행	2,687,705	19.64	2,477,397	19.50	2,387,672	19.94

한국SC	461,648	3.37	430,952	3.39	382,560	3.19

기타	1,614,030	11.80	1,572,126	12.37	1,495,660	12.49

합계(주1)	13,682,845	100.00	12,704,158	100.00	11,974,390	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 시중은행과 지방은행의 합계.

* 예수금 : 원화예수금, 양도성예금증서, 외화예수금, 금전신탁의 합계** 별도재무제표에 의한 잔액임

2) 대출금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2018년	2017년	2016년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	195,550	1.74	199,734	1.90	203,858	2.02

국민은행	2,655,694	23.67	2,406,625	22.87	2,279,201	22.63

우리은행	2,207,665	19.67	2,086,202	19.83	2,025,997	20.12

신한은행	2,210,435	19.70	2,062,185	19.60	1,960,078	19.46

하나은행	2,180,488	19.43	2,031,454	19.31	1,949,534	19.36

한국SC	346,116	3.08	341,192	3.24	323,773	3.21

기타	1,425,028	12.70	1,394,176	13.25	1,328,842	13.19

합계(주1)	11,220,977	100.00	10,521,568	100.00	10,071,284	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 시중은행과 지방은행의 합계.

* 대출금 : 원화대출금, 외화대출금, 내국수입유산스, 지급보증대지급금, 신탁대출금의 합계** 별도재무제표에 의한 잔액임

나. 회사의 현황 한국씨티은행은 성장과 경제적인 발전을 가능케 하는 책임있는 금융 서비스를 제공함으로써 고객에게 신뢰받는 동반자의 역할을 지속해나가고 있습니다. 한국씨티은행은 200년이 넘는 역사와 160여 개국의 2억명 고객 등 세계적인 영업기반을 가진 씨티의 다양한 상품과 노하우를 바탕으로 높은 수준의 금융 서비스를 제공하고 있습니다. 현재 기업투자금융에서 소매금융, 자산관리, 신용카드에 이르기까지 새롭고 혁신적인 금융상품과 서비스를 가지고 고객의 금융을 지원하고 있습니다. 또한 한국씨티은행은 지역사회에 책임 있는 기업시민으로서 건실한 비영리단체와 협력하며 금융교육, 차세대교육, 여성, 다양성, 지역사회, 환경 분야에서 다양한 사회공헌 활동을 지속적으로 펼쳐가고 있습니다.

2017년말 잔액기준으로, 기업대출은 사모사채와 매입외환 및 외화대출 등의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 원화기업대출금 등의 증가로 전년말 대비 4.8% 증가하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 1.8% 감소에 그쳤으며, 이는 지속적인 자산최적화 노력에 따라 주택담보대출과 전세자금대출이 감축되었음에도 불구하고, 신용대출을 11.2% 증대시킨 결과입니다. 신용카드채권은 금융소비자 보호 등 규제 지속에도 불구하고, 온라인 채널을 통한 고객신규 강화 등으로 전년말 대비 0.2% 증가하였습니다. 예수금은 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 전년말 대비 2.3% 감소하였으며, 예대율은 86.6%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2017년도 총수익은 1조 2,059억원으로 전년대비 5.6% 증가하였습니다. 이는 순이자마진의 개선에도 불구하고 이자부자산의 감소로 이자수익의 감소 및 국공채매각이익 감소 등에 따른 기타영업수익이 감소하였음에도 불구하고, 외환파생관련이익의 증가, 보험/투자상상품 판매관련 수입의 증가 및 신탁보수가 증가하는 등 비이자수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 영업모델 변경에 따른 비용감소 및 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 인건비 상승 등으로 전년동기 대비 3.3% 증가하였습니다. 충당금은 기업여신과 가계여신의 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 40.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2017년도는 2,437억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 3.70%, 0.48%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.93%(보통주자본비율 18.43%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2018년말 잔액기준으로, 기업대출은 외화대출 등의 외화자산과 팩토링 등의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 중소기업대출의 증가 등에 따른 원화기업대출금 등의 증가로 전년말 대비 3.9% 증가하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 3.1% 감소하였습니다. 이는 가계신용대출을 10.3% 증대하였음에도 불구하고, 자산최적화 노력의 지속으로 주택담보대출과 전세자금대출을 감축한 결과입니다. 신용카드채권은 현금서비스 중심으로 전년말 대비 4.3% 감소하였습니다. 예수금은 외화예수금의 감소에도 불구하고 요구불예금 및 저축성 예금의 증가로 전년말 대비 4.3% 증가하였으며, 예대율은 82.3%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2018년도 총수익은 1조2,167억원으로 전년대비 1.1% 증가하였습니다. 카드관련지급수수료는 2018년부터는 이자수익에서 차감하는 회계처리로 변경되었으며 총수익에는 영향이 없습니다. 이러한 회계처리변경 효과 제외시 기준으로 순이자수익과 비이자수익 모두 개선되었습니다. 이는 이자부자산의 증가에 따른 이자수익의 증가와 함께 신탁보수의 증가와 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 국공채매각이익의 증가 등에 따른 기타영업수익 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입, 영업모델 변경에 따른 비용감소 등으로 전년동기 대비 13.0% 감소하였습니다. 충당금은 어려운 신용환경이 반영되어 기업여신과 가계여신의 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 40.1% 증가하였습니다. 이러한 결과 2018년도는 3,074억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.71%, 0.60%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.93%(보통주자본비율 18.18%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.2019.3월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 환매조건부채권매수의 증가에도 불구하고, 원화기업대출금, 매입외환 및 외화대출이 감소하여 전년동기 대비 0.8% 감소하였습니다. 가계대출은 전년동기 대비 2.5% 감소하였으며, 이는 수익성 제고를 위한 자산최적화 노력의 지속으로 신용대출이 전년동기 대비 10.7% 증가하였음에도 불구하고, 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였기 때문입니다. 신용카드채권은 전년동기 대비 3.3% 감소하였습니다. 예수금은 요구불예금, 저축성예금 및 외화예금의 증가로 전년동기 대비 6.8% 증가하였으며, 예대율은 81.1%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 1분기 총수익은 3,005억원으로 기타영업수익의 증가에도 불구하고, 이자수익 및 비이자수익의 감소로 전년동기대비 4.9% 감소하였습니다. 이자수익은 순이자마진의 축소 등으로 전년동기대비 감소하였으며, 비이자수익은 신탁보수 증가 등에도 불구하고, 외환파생상품 관련 이익과 투자상품판매수수료의 감소 등으로 전년동기대비 감소하였습니다. 기타영업수익은 유가증권(국공채) 관련 이익의 증가가 주요인입니다.

판매와 관리비는 인건비 증가에도 불구하고, 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 0.6% 증가에 그쳤습니다. 충당금은 가계신용대출 증대와 주택담보대출의 감소에 따른 포트폴리오 변경 등에 따른 가계대출에 대한 충당금 증가 등으로 전년동기대비 26억원 증가한 265억원이며, 대손충당금적립비율은 195.5%로 전년동기대비 19.4%p 감소하였습니다. 이러한 결과 2019년도 1분기 당기순이익은 601억원으로 전년동기대비 17.7% 감소하였고, ROE와 ROA는 각각 4.05%, 0.48%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.93%(보통주자본비율 18.21%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019.6월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 환매조건부채권매수의 증가에도 불구하고, 원화기업대출금과 매입외환 및 외화대출이 감소하여 전년동기 대비 0.8% 감소하였습니다. 가계대출은 수익성 제고를 위한 자산최적화 노력의 지속으로 신용대출이 전년동기 대비 11.9% 증가하였음에도 불구하고, 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하여 전년동기 대비 1.1% 감소하였습니다. 신용카드채권은 전년동기 대비 0.7% 감소에 그쳤습니다. 예수금은 요구불예금과 외화예금의 증가에도 불구하고, 정기예금과 저축성예금의 감소로 전년동기 대비 0.7% 감소하였으나, 예대율(분기평잔기준)은 80.7%의 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 2분기 총수익은 3,888억원으로 각각 전년동기대비 30.1% 및 전분기대비 29.4% 증가하였습니다. 2019년도 2분기 이자수익은 14bps의 순이자마진 감소로 전년동기대비 3.0% 감소한 2,416억원을 시현하였습니다. 비이자수익은 외환파생관련이익의 감소에도 불구하고, 신탁보수 및 투자/보험상품판매 수수료의 증가로 전년동기 수준인 607억원을 시현하였습니다. 기타영업수익은 본점건물 매각과 국공채매각이익의 증가로 976억원 증가한 864억원을 시현하였습니다. 2019년도 2분기 판매와 관리비는 인건비 증가에도 불구하고, 지속적인 경영합리화 노력과 효율성 절감으로 전년동기대비 2.5% 감소한 1,989억원을 시현하였습니다. 2019년도 2분기 대손충당금 및 기타 충당금은 가계대출의 포트폴리오 변경으로 가계대출에 대한 대손충당금 전입액 증가로 전년동기대비 73억원(20% 증가) 증가한 439억원을 시현하였으며, 대손충당금적립비율은 200%로 전년동기대비 32.5%p 감소하였습니다. 이러한 결과 2019년도 2분기 당기순이익은 1,095억원으로 전년동기대비 149% 증가하였고, ROE와 ROA는 각각 7.28%, 0.82%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.21%(보통주자본비율 18.48%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019.9월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 원화기업대출금의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수의 증가로 전년동기 대비 8.1% 증가하였습니다. 가계대출은 수익성 제고를 위한 자산최적화 노력의 지속으로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소에도 불구하고, 개인신용대출이 전년동기 대비 14% 증가하여 전년동기대비 0.2% 증가하였습니다. 신용카드채권은 내수부진 등의 영향으로 전년동기 대비 6.3% 감소하였습니다. 예수금은 요구불예금과 외화예금의 증가에도 불구하고, 정기예금과 저축성예금의 감소로 전년동기 대비 3.5% 감소하였으나, 예대율(분기평잔기준)은 81.8%의 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 3분기 총수익은 3,267억원으로 전년동기대비 6.3% 증가하였으나, 전분기대비로는 지난 2분기의 본점매각이익의 기저효과로 16% 감소하였습니다. 2019년도 3분기 이자수익은 순이자마진의 5bps하락으로 전년동기대비 1.9% 감소한 2,412억원을 시현하였습니다. 하지만, 비이자수익은 외환파생관련이익 증가, 투자/보험상품 판매수수료와 신탁보수의 증가 등 주력 사업 전반의 호조 등으로 전년동기대비 20.8% 증가한 698억원을 시현하였습니다. 기타영업수익은 국공채 매매이익의 증가 등으로 전년동기대비 120억원 증가한 156억원을 시현하였습니다. 2019년도 3분기 판매와 관리비는 인건비 증가에도 불구하고, 해외용역비 감소와 지속적인 효율성 절감으로 전년동기대비 18.6% 감소한 1,592억원을 시현하였습니다. 2019년도 3분기 대손충당금 및 기타 충당금은 신용카드부문의 충당금 감소로 전년동기대비 75억원(12.9% 감소) 감소한 507억원입니다. 이러한 결과 2019년도 3분기 당기순이익은 전년동기대비 119% 증가한 900억원이며, 총자산이익률과 총자본이익률은 전년동기대비 0.38% 및 3.39% 각각 개선된 0.69% 및 5.83%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.51%(보통주자본비율 18.76%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류

영업의 종류

한국씨티은행	예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제37기 3분기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	213,794	1.4	42.1	216,632	1.3	43.1	207,253	1.1	41.4

CD	47	0.9	0.0	78	0.5	0.0	150	0.7	0.0

차입금	1,296	0.7	0.3	1,603	0.7	0.3	1,868	0.6	0.4

원화콜머니	3,229	1.6	0.6	6,514	1.4	1.3	5,465	1.2	1.1

기타	27,223	2.1	5.4	23,106	1.8	4.6	18,038	1.8	3.6

외화자금	예수금	46,597	1.2	9.2	41,052	0.7	8.2	46,743	0.4	9.3

외화차입금	16,303	2.6	3.2	11,648	2.0	2.3	16,097	1.1	3.2

외화콜머니	971	2.3	0.2	1,400	1.8	0.3	2,017	1.0	0.4

금융채권	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

기타	자본총계	60,865	-	12.0	65,987	-	13.1	65,867	-	13.2

충당금	6,816	-	1.3	5,747	-	1.1	5,748	-	1.1

기타**	131,171	-	25.7	129,012	-	25.7	131,095	-	26.3

합 계	508,312	-	100.0	502,779	-	100.0	500,341	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제37기 3분기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	26,697	5.4	12.1	17,780	2.7	8.3	22,201	5.2	9.9

차 입 금	0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

무비용성	재산신탁	193,687	0.0	87.8	197,485	0.0	91.6	201,472	0.0	90.0

특별유보금	66	0.0	0.0	68	0.0	0.0	70	0.0	0.0

기타	113	0.0	0.1	118	0.0	0.1	198	0.0	0.1

합 계	220,563	0.7	100.0	215,451	0.2	100.0	223,941	0.5	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제37기 3분기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	185,426	3.9	36.5	190,262	3.7	37.8	191,840	3.4	38.3

지급보증대지급금	2	-	0.0	5	-	0.0	3	-	0.0

유가증권	104,529	1.8	20.6	99,473	1.8	19.8	88,136	1.5	17.6

예치금	12,675	1.7	2.5	6,678	1.5	1.3	6,566	1.3	1.3

원화콜론	780	1.6	0.2	1,722	1.5	0.3	3,948	1.2	0.8

신용카드채권	22,872	12.0	4.5	23,662	12.3	4.7	24,473	16.3	4.9

(카드론)	6,027	11.5	1.2	6,195	11.4	1.2	5,815	11.5	1.2

기타	22,433	2.2	4.4	16,507	1.7	3.3	11,169	1.5	2.2

대손충당금(-)	(-)3,165	-	(-)0.6	(-)2,971	-	(-)0.6	(-)2,007	-	(-)0.4

외화
자금	대출금	8,763	2.7	1.7	10,471	2.4	2.1	13,047	1.4	2.6

외화증권	4,382	2.8	0.9	4,550	2.4	0.9	6,324	1.3	1.3

외화예치금	10,547	0.9	2.1	10,084	0.5	2.0	7,403	0.4	1.5

매입외환	9,360	4.2	1.8	10,991	3.3	2.2	12,167	3.4	2.4

외화콜론	4,066	2.4	0.8	2,740	2.0	0.5	2,002	1.1	0.4

기타	480	3.1	0.1	595	2.7	0.1	1,962	1.6	0.4

대손충당금(-)	(-)91	-	0.0	(-)81	-	0.0	(-)61	-	0.0

기타	현금	459	-	0.1	472	-	0.1	886	-	0.2

유형자산	2,172	-	0.4	2,189	-	0.4	2,322	-	0.5

기타**	122,622	-	24.0	125,430	-	25.1	130,161	-	26.0

합 계	508,312	-	100.0	502,779	-	100.0	500,341	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제37기 3분기	제36기	제35기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	119	3.0	0.1	115	2.9	0.1	110	2.8	0.1

유가증권	18,726	2.0	8.5	11,696	2.3	5.4	12,207	2.0	5.4

콜론	0	0.00	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

기타	201,594	0.4	91.3	203,567	0.4	94.5	211,447	0.3	94.4

무수익성	124	0.0	0.1	73	0.0	0.0	177	0.0	0.1

합 계	220,563	0.5	100.0	215,451	0.5	100.0	223,941	0.4	100.0

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 잔액, 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

원화예수금	요구불예금	2,934,040	3,047,471	2,679,098

저축성예금	18,451,504	19,561,674	18,134,412

수입부금/주택부금	3,375	3,703	5,205

양도성예금증서	2,950	8,372	8,760

소 계	21,391,869	22,621,220	20,827,475

외화예수금	4,866,484	3,604,755	4,325,047

합 계	26,258,353	26,225,975	25,152,522

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

예 수 금	729,004	685,105	307,259

원화예수금	615,353	587,363	257,532

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

예 수 금	8,482	8,196	8,180

원화예수금	7,159	7,026	6,856

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

원화대출금	18,533,449	18,734,236	18,971,939

외화대출금(주1)	923,236	808,151	990,134

지급보증대지급금	30	281	0

합 계	19,456,715	19,542,668	19,962,073

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하(주1)	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	11,123,377	2,042,269	1,132,068	4,235,735	18,533,449

외 화	826,327	71,694	25,215	-	923,236

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주 1) 분기결산일 현재 연체중인 여신(원화 62,775백만원, 외화 2,209백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함(3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

기업자금대출	운전자금대출	4,675,700	4,970,571	5,102,528

시설자금대출	2,544,835	2,454,628	2,200,922

특별자금대출	0	0	0

가계자금대출	11,308,066	11,303,992	11,662,508

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	1,867	1,905	2,283

시설자금대출	2,981	3,140	3,698

합 계	18,533,449	18,734,236	18,971,939

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

원화대출금(A)	18,323,729	18,832,159	19,026,676

원화예수금(B) (주1)	22,556,673	22,883,530	21,972,979

비율(A/B)	81.23	82.30	86.59

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 제37기 1분기부터는 2018년 7월12일 이후에 발행된 원화시장성양도성예금증서 금액을 포함함.

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

확정지급보증	455,234	510,049	780,441

원화지급보증	230,271	343,339	368,882

(사채발행지급보증)	0	0	0

(융자담보지급보증)	0	0	1,450

(무역어음인수)	0	0	0

(기타)	230,271	343,339	367,432

외화지급보증	224,963	166,710	411,559

(인수)	3,698	13,059	7,537

(수입화물선취보증)	12,520	7,177	10,575

(기타)	208,745	146,473	393,447

미확정지급보증	137,286	121,241	172,538

신용장개설관련	122,671	103,431	116,722

기타	14,614	17,810	55,816

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

원화증권	통화안정증권	8,411,640	6,072,464	5,024,581

국ㆍ공채	1,799,974	3,891,277	2,838,355

사 채	22,262	206,388	284,932

주 식	22,932	20,380	19,437

기타증권	3,034	3,033	3,034

소 계	10,259,842	10,193,542	8,170,339

외화증권	외화증권	531,180	480,340	550,042

역외외화증권	0	0	0

소 계	531,180	480,340	550,042

합 계	10,791,022	10,673,882	8,720,381

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	2,669,671	2,705,410	1,777,963	1,922,888	2,220,095	1,653,689

재산신탁	19,368,704	18,393,082	19,748,463	18,660,866	20,147,203	20,571,335

소 계	22,038,375	21,098,492	21,526,426	20,583,754	22,367,298	22,225,024

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	11,944	11,667	11,482	12,374	10,996	11,321

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	7	106	11	106	12

실적배당신탁	22,038,269	19,407	21,526,320	18,060	22,367,191	14,505

합 계	22,038,375	19,414	21,526,426	18,071	22,367,297	14,517

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	14,833	9,999	17,328	19,980	8,798	0

국ㆍ공채	15,574	13,063	22,242	23,048	15,586	12,958

사 채	116,957	95,770	88,227	114,338	124,904	78,383

주 식	2,836	2,830	2,922	2,878	4,125	3,097

기타증권	727,999	676,485	545,707	695,592	855,681	527,823

소 계	878,199	798,147	676,426	855,836	1,009,094	622,261

신탁계정외화증권	994,368	1,133,659	493,194	829,387	211,566	320,007

합 계	1,872,567	1,931,806	1,169,620	1,685,223	1,220,660	942,268

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

가맹자수	법 인*	47,061	47,203	48,560

개 인	1,106,698	1,145,127	1,272,061

가맹점수	8,203	9,304	12,765

수익상황	매출액	10,044,723	13,905,419	14,904,475

수수료수입액**	227,425	324,531	431,355

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요선물환, 통화 및 이자율스왑, 통화옵션 거래 등 파생상품거래는 당행기업고객 거래의 중개거래가 대부분을 차지하고 있으며, 순수하게 환차익 또는 금리차익을 목적으로 한 파생금융상품 트레이딩거래는 승인을 득한 거래 한도내에서 원/달러 옵션 및 선물거래를 행하고 있습니다.나. 파생상품 거래현황(계약금액)

(단위 : 백만원 )

거래목적	상품구분	제37기 3분기	제36기	제35기

장내	장외	장내	장외	장내	장외

위험회피목적거래	이자율관련 거래	0	0	0	0	0	90,000

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	90,000

옵션	0	0	0	0	0	0

소 계	0	0	0	0	0	90,000

매매목적거래	이자율관련 거래	85,026	417,666,510	566,000	401,848,111	78,271	408,872,277

선도	0	0	0	130,390	0	88,848

선물	85,026	0	566,000	0	78,271	0

스왑	0	414,926,510	0	400,757,721	0	407,511,429

옵션	0	2,740,000	0	960,000	0	1,272,000

통화관련 거래	0	78,985,787	0	78,515,759	0	87,981,166

선도	0	56,590,346	0	58,740,830	0	70,147,486

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	19,463,159	0	17,873,655	0	16,315,252

옵션	0	2,932,282	0	1,901,274	0	1,518,428

주식관련 거래	0	6,000	0	0	0	1,515

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	6,000	0	0	0	1,515

신용파생상품	0	6,641,978	0	5,265,728	0	5,053,952

신용스왑	0	6,641,978	0	5,265,728	0	5,053,952

총수익스왑	0	0	0	0	0	0

신용연계채권	0	0	0	0	0	0

신용옵션	0	0	0	0	0	0

기타	0	1,320,877	0	1,590,001	0	673,632

선도	0	269,243	0	348,486	0	244,892

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	234,644	0	278,061	0	23,004

옵션	0	816,990	0	963,454	0	405,736

소 계	85,026	504,621,152	566,000	487,219,599	78,271	502,582,542

합 계	85,026	504,621,152	566,000	487,219,599	78,271	502,672,542

다. 신용파생상품 거래현황(1) 신용파생상품거래현황 (단위 : 백만원)

구분	신용매입	신용매도

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	1,500,430	1,820,559	3,320,989	1,500,430	1,820,559	3,320,989

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,500,430	1,820,559	3,320,989	1,500,430	1,820,559	3,320,989

(2) 신용파생상품 상세명세 (단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산 (준거자산)

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150107	20200320	36,039	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150107	20200320	36,039	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150122	20200320	42,046	기아자동차외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150122	20200320	42,046	기아자동차외화선순위사채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150512	20200620	60,065	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150512	20200620	60,065	중국국채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150605	20200620	60,065	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150605	20200620	60,065	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20150709	20200920	52,857	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150709	20200920	52,857	중국개발은행선순위채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20150812	20200920	100,949	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150812	20200920	100,949	중국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150910	20200920	60,065	현대자동차 외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150910	20200920	60,065	현대자동차 외화채권

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20151019	20201220	21,443	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20151019	20201220	21,443	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20160520	20210620	102,110	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160520	20210620	102,110	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20160620	20210620	103,552	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160620	20210620	103,552	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170324	20220330	142,187	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170324	20220330	81,250	대한민국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170324	20220330	142,187	대한민국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170324	20220330	81,250	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170420	20220620	31,834	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170420	20220620	31,834	중국은행채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170420	20221220	20,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170420	20221220	20,000	중국국채

CDS	대신증권	한국씨티은행	20170426	20221220	40,000	GS칼텍스사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170426	20221220	40,000	GS칼텍스사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20170502	20221220	20,000	GS칼텍스사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170502	20221220	20,000	GS칼텍스사채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20170609	20220620	60,065	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170609	20220620	60,065	중국은행채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170609	20221220	43,007	코네티컷주채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170609	20221220	43,007	코네티컷주채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170626	20221220	43,007	코네티컷주채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170626	20221220	43,007	코네티컷주채권

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170703	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170703	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170719	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170719	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170720	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사외화채, 한국전력외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170720	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사외화채, 한국전력외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170727	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170727	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	케이티	한국씨티은행	20170731	20220807	480,520	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170731	20220807	480,520	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170811	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170811	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170816	20221220	100,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170816	20221220	100,000	중국국채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170912	20221220	50,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170912	20221220	50,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20171016	20221220	50,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20171016	20221220	50,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	미래에셋대우증권	20180116	20201221	60,065	중국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20180116	20201221	60,065	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180130	20230620	70,000	중국은행채, 중국공상은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180130	20230620	70,000	중국은행채, 중국공상은행채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20180201	20230620	56,461	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180201	20230620	56,461	중국은행채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180320	20221220	56,101	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180320	20221220	56,101	SK텔레콤외화채권

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20180605	20230620	100,000	중국수출입은행외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180605	20230620	100,000	중국수출입은행외화채

CDS	ＳＫ브로드밴드	한국씨티은행	20180806	20230813	360,390	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180806	20230813	360,390	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180808	20210620	24,026	LG화학외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180808	20210620	24,026	LG화학외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190115	20240620	36,039	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190115	20240620	36,039	SK텔레콤외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190115	20240620	36,039	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190115	20240620	36,039	포스코외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190118	20240620	24,026	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190118	20240620	24,026	SK텔레콤외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190118	20240620	30,033	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190118	20240620	30,033	포스코외화채권

CDS	교보증권	한국씨티은행	20190124	20240620	48,052	중국국채, 기업은행 외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190124	20240620	48,052	중국국채, 기업은행 외화채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190405	20200620	5,930	VINGROUP JSC외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190405	20200620	5,930	VINGROUP JSC외화선순위채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190521	20241220	30,032	KT외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190521	20241220	30,032	KT외화선순위사채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190521	20241220	30,032	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190521	20241220	30,032	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190524	20241220	84,091	중국국채, KT, 하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190524	20241220	84,091	중국국채, KT, 하나은행외화선순위사채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20190528	20240528	33,636	우리은행, Singaprore Telecommunication외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190528	20240528	33,636	우리은행, Singaprore Telecommunication외화사채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20190529	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190529	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190530	20241220	84,091	중국국채, GS칼텍스, 하나은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190530	20241220	84,091	중국국채, GS칼텍스, 하나은행외화사채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190605	20241220	84,812	중국국채, 한국전력, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190605	20241220	84,812	중국국채, 한국전력, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	신영증권	20190808	20240620	24,026	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190808	20240620	24,026	대한민국국채

CDS	교보증권	한국씨티은행	20190822	20220620	18,020	LG전자외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190822	20220620	18,020	LG전자외화채권

CDS	한국씨티은행	신한금융투자	20190919	20240620	12,013	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190919	20240620	12,013	대한민국국채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20190919	20240620	12,013	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190919	20240620	12,013	대한민국국채

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	합 계

서울	20	2	22

인천	1	2	3

경기	9	0	9

지방	8	1	9

계	38	5	43

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	28,504	13,397	-

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

ATM	172	172	174

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

자기자본(A)	63,934	61,466	67,308

위험가중자산(B)	327,752	324,671	355,514

자기자본비율(A/B)	19.51	18.93	18.93

나. 유동성비율(주1)

(단위 : % )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

유동성커버리지비율(주2)	164.95	129.46	118.35

외화유동성커버리지비율(주3)	125.24	90.83	79.76

(주1) 유동성커버리지비율(분기평균), 외화유동성커버리지비율(분기평균)은 연결재무제표 및 금융업경영통일공시 작성기준으로 작성됨.(주2) 유동성커버리지 비율의 년도별 허용한도는 2016년 85%, 2017년 90%, 2018년 95%, 2019년 100%이상임.(주3) 외화유동성커버리지비율의 년도별 허용한도는 2017년 60%, 2018년 70%, 2019년 80%이상 임.

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

무수익여신잔액	2,243	2,259	1,266

무수익여신비율	0.98	0.97	0.52

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제37기 3분기무수익여신잔액	제36기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	해당사항없음

국외업체	-	-	-	-

주) 2019년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2019년 9월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해 당	사 항	없 음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

총여신	227,755	232,174	241,757

기업	93,023	95,604	100,562

가계	113,198	113,165	116,738

신용카드	21,533	23,406	24,457

고정이하여신	1,678	1,632	1,370

기업	648	610	499

가계	800	779	633

신용카드	230	242	238

고정이하여신비율	0.74	0.70	0.57

기업	0.70	0.64	0.50

가계	0.71	0.69	0.54

신용카드	1.07	1.04	0.97

대손충당금적립비율(A/B)	194.39	197.39	146.22

제충당금 (A) (주1)	3,262	3,221	2,003

고정이하여신 (B)	1,678	1,632	1,370

연체율(주2)	0.91	0.85	0.80

기업	0.37	0.34	0.37

가계	1.04	0.95	0.81

신용카드	2.70	2.49	2.64

(주1) 업무보고서 대손충당금 설정현황의 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. * 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제37기 3분기	제36기	제35기

대손충당금(주1)	3,271	3,234	2,011

지급보증충당금	13	8	11

미사용약정충당금	148	142	487

기타충당금	197	172	158

대손준비금	3,201	3,501	4,307

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액