한국씨티은행 사업보고서 (2022.12)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

1. 자본적정성 및 재무건전성 관련 지표

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제40기	제39기	제38기

자기자본(A)	58,021	57,354	65,611

위험가중자산(B)	279,961	339,030	327,151

자기자본비율(A/B)	20.72	16.92	20.06

나. 유동성비율 (주1)

(단위 : % )

구 분	제40기	제39기	제38기

유동성커버리지비율 (>100%)(주2)	126.19	118.57	136.39

외화유동성커버리지비율 (>80%)(주2)	107.70	83.47	81.37

순안정자금조달비율 (>100%)	119.33	121.09	135.12

(주1) 유동성커버리지비율(분기평균), 외화유동성커버리지비율(분기평균)은 연결재무제표 및 금융업경영통일공시 작성기준으로 작성됨.

(주2) 2020년 4월 발표한 코로나19 대응을 위한 금융규제 유연화방안과 2022년 10월 발표한 제1차 은행권 금융시장 점검회의 결과에 따라, 규제 비율이 아래의 일정과 같이 변경 적용될 예정임

구분	~ 2020년 3월	2020년 4월 ~2022년 6월	2022년 7월 ~2022년 9월	2022년 10월 ~2023년 6월	2023년 7월 ~2023년 9월	2023년 10월 ~2023년 12월	2024년 1월 ~

유동성커버리지비율	100%	85%(-15.0%p)	90%(+5.0%p)	92.5%(+2.5%p)	95%(+2.5%p)	97.5%(+2.5%p)	100%(+2.5%p)

외화유동성커버리지비율	80%	70%(-10.0%p)	80%(+10.0%p)

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제40기	제39기	제38기

무수익여신잔액	1,914	1,837	2,155

무수익여신비율	1.17	0.78	0.88

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제40기무수익여신잔액	제39기무수익여신잔액	부실화사유

국내업체	해당사항없음	-	-	-

국외업체	해당사항없음	-	-	-

주) 2022년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2022년말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

-	-	해당사항없음	-	-	-	-	-	-

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체

라. 건전성(단위 : 억원, %)

구 분	제40기	제39기	제38기

총여신	163,180	235,896	243,597

기업	73,012	98,894	99,107

가계	75,607	120,049	126,509

신용카드	14,561	16,953	17,981

고정이하여신	1,172	1,102	1,424

기업	287	355	476

가계	704	590	760

신용카드	181	157	188

고정이하여신비율	0.72	0.47	0.58

기업	0.39	0.36	0.48

가계	0.93	0.49	0.60

신용카드	1.24	0.93	1.04

대손충당금적립비율(A/B)	261.86	280.45	240.48

제충당금 (A) (주1)	3,068	3,090	3,426

고정이하여신 (B)	1,172	1,102	1,424

연체율(주2)	1.13	0.72	0.81

기업	0.28	0.29	0.34

가계	1.57	0.83	0.91

신용카드	3.19	2.56	2.83

(주1) 업무보고서 대손충당금 설정현황의 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. 마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제40기	제39기	제38기

대손충당금(주1)	2,999	3,062	3,425

지급보증충당금	92	56	20

미사용약정충당금	127	168	213

기타충당금	161	106	220

대손준비금(주2)	2,001	2,611	2,615

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액임.(주2) 대손준비금 적립액에서 대손준비금 전입(환입) 예정액을 감안한 후 금액임.

2. 산업 전반의 현황가. 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

은행의 성장은 경기변동, 금리변동, 자본시장, 규제환경 등에 큰 영향을 받습니다. 경제가 성장하면, 대출의 수요가 늘어나고 예금이 증가하여 은행의 사업 규모가 성장합니다. 금리가 상승하면, 저원가성 예금의 마진이 확대되어 전체적으로 순이자마진이 개선되고 이자이익이 증가합니다. 자본시장, 특히 주식시장이 활황일 경우, 자산관리/수탁 수수료를 증가시킬 수 있는 기회가 늘어납니다. 금융소비자 보호와 같은 감독당국의 규제는 은행의 비용 상승을 불러 일으켜 은행의 이익 성장에 영향을 줄 수 있습니다. 2022년 말 현재, 금리 상승으로 인한 순이자마진 개선 등으로 은행 산업 전반에 걸쳐 수익이 지속적으로 성장하고 있습니다. 나. 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되었고, 증권, 보험업간의 장벽이 없어지는 등 겸업화가 추진, 오픈뱅킹/핀테크 등 혁신금융의 가속화등으로 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2021년	2020년	2019년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	287,653	1.58	292,019	1.79	289,239	1.92

국민은행	4,090,385	22.46	3,716,725	22.77	3,447,563	22.90

우리은행	3,450,195	18.95	3,156,937	19.34	2,903,150	19.28

신한은행	3,687,143	20.25	3,328,971	20.39	3,046,923	20.24

하나은행	3,495,392	19.19	3,157,756	19.34	2,936,449	19.50

한국SC	643,769	3.53	558,464	3.42	505,282	3.36

기타	2,557,084	14.04	2,114,340	12.95	1,927,751	12.80

합계(주1)	18,211,621	100.00	16,325,212	100.00	15,056,357	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 예수금 : 원화예수금, 양도성예금증서, 외화예수금, 금전신탁의 합계

2) 대출금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2021년	2020년	2019년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	196,193	1.34	207,906	1.56	194,999	1.61

국민은행	3,372,076	23.08	3,087,169	23.11	2,807,101	23.16

우리은행	2,775,112	18.99	2,542,466	19.03	2,331,460	19.23

신한은행	2,890,712	19.78	2,649,470	19.83	2,391,844	19.73

하나은행	2,778,115	19.01	2,562,511	19.18	2,357,634	19.45

한국SC	475,050	3.25	441,857	3.31	379,777	3.13

기타	2,124,848	14.55	1,869,783	13.98	1,659,774	13.69

합계(주1)	14,612,106	100.00	13,361,162	100.00	12,122,589	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 대출금 : 원화대출금, 외화대출금, 내국수입유산스, 지급보증대지급금, 신탁대출금의 합계