한국씨티은행 사업보고서 (2022.12)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황

2022년 12월말 현재 고객대출금은 소비자금융 단계적 폐지의 진행이 계속됨에 따라 전년말대비 16.6% 감소하였습니다. 이는 가계자금대출 37% 및 신용카드채권 14%가 전년말대비 각각 감소한 점이 주 요인입니다. 반면, 기업대출은 환매조건부채권 매수, 대기업 원화대출금 및 외화대출 등의 증가로 전년말대비 5.5% 증가하였습니다. 예수금은 기업자유예금과 정기예금의 증가에도 불구하고, 저축예금과 외화예금 감소로 전년말대비 10.5% 감소하였으며, 예대율은 12월 월평잔 기준 59.8%를 기록하였습니다. 2022년도 총수익은 9,680억원으로 전년대비 10% (2021년의 소비자금융 단계적 폐지 결정으로 인한 일회성 항목 제외 기준) 감소하였습니다. 이는 금리인상의 영향으로 순이자마진이 개선되어 이자수익은 소폭 증가하였으나, 채권/외환/파생상품 관련 수익과 소비자금융 부문의 자산관리 수익 등의 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 비용 (종업원급여와 일반관리비)은 전년도의 희망퇴직비용 발생에 따라 전년대비 67.1% 감소한 6,565억원이며, 희망퇴직 비용 제외시로는 18.3% 감소한 수준이며 인건비 감소가 주 요인입니다. 대손비용은 불확실한 경기전망에 대응한 손실흡수능력 확충 목적의 충당금 추가 적립으로 전년대비 6.4% 증가한 975억원을 기록하였습니다. 이러한 결과 2022년도는 1,460억원의 당기순이익을 시현하며 흑자 전환하였습니다. ROA와 ROE는 각각 0.28% 및 2.61%를 각각 기록하였습니다. 2022년 12월말 현재 BIS자기자본비율 및 보통주자본비율은 20.72%와 19.83%로, 전년도의 16.92% 및 16.14%와 비교하여 각각 3.80%p와 3.69%p 상승하며 자본적정성이 크게 개선되었습니다.2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제40기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	206,587	1.4	41.3	230,334	0.8	46.0	216,950	0.9	41.6

CD	-	-	0.0	1	0.1	0.0	16	1.3	0.0

차입금	598	0.6	0.1	1,317	0.3	0.3	1,211	0.4	0.2

원화콜머니	4,237	1.8	0.8	5,377	0.5	1.1	5,233	0.5	1.0

기타	24,622	2.5	4.9	27,132	1.1	5.4	23,802	1.4	4.6

외화자금	예수금	35,768	0.1	7.1	49,448	0.1	9.9	53,850	0.3	10.3

외화차입금	15,842	2.2	3.2	10,661	0.5	2.1	12,289	1.1	2.4

외화콜머니	1,460	1.8	0.3	1,179	1.7	0.2	2,868	0.5	0.5

기타	자본총계	55,641	-	11.1	63,072	-	12.6	62,651	-	12.0

충당금	3,432	-	0.7	7,362	-	1.5	7,499	-	1.4

기타**	152,141	-	30.5	104,535	-	20.9	135,759	-	26.0

합 계	500,328	-	100.0	500,418	-	100.0	522,128	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제40기	제 39기	제 38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	5,040	3.3	1.4	15,133	2.4	5.4	25,765	3.7	11.0

무비용성	재산신탁	343,607	0.0	98.5	265,569	0.0	94.6	209,240	0.0	89.0

특별유보금	52	0.0	0.0	62	0.0	0.0	64	0.0	0.0

기타	117	0.0	0.1	138	0.0	0.0	110	0.0	0.0

합 계	348,816	0.1	100.0	280,902	0.1	100.0	235,179	0.4	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제40기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	154,063	4.2	30.8	202,726	3.0	40.5	195,267	3.2	37.4

지급보증대지급금	1	1.8	0.0	1	2.4	0.0	0	-	0.0

유가증권	103,442	1.6	20.7	113,132	1.0	22.6	115,438	1.3	22.1

예치금	8,290	2.2	1.7	7,153	0.5	1.4	9,618	0.6	1.8

원화콜론	1,713	2.1	0.3	1,334	0.6	0.3	809	0.6	0.2

신용카드채권	15,238	10.6	3.0	17,452	8.6	3.5	19,431	12.1	3.7

(카드론)	2,429	12.5	0.5	3,669	12.3	0.7	4,831	11.8	0.9

기타	16,257	3.9	3.2	20,507	0.9	4.1	15,946	1.2	3.1

대손충당금(-)	(-)2,840	0.0	0.6	(-)3,258	0.0	(-)0.7	(-)3,410	-	(-)0.7

외화
자금	대출금	10,859	2.5	2.2	6,304	1.0	1.3	7,883	1.4	1.5

유가증권	8,741	1.6	1.7	7,130	0.2	1.4	8,018	0.7	1.5

외화예치금	10,323	0.4	2.1	13,133	0.0	2.6	11,557	0.2	2.2

매입외환	13,815	7.1	2.8	9,836	2.7	2.0	8,134	2.7	1.6

외화콜론	3,919	1.8	0.8	4,822	0.1	1.0	5,167	0.5	1.0

기타	139	2.9	0.0	81	1.2	0.0	165	2.1	0.0

대손충당금(-)	(-)132	-	0.0	(-)75	-	0.0	(-)55	-	(-)0.0

기타	현금	625	-	0.1	594	-	0.1	553	-	0.1

유형자산	1,743	-	0.3	2,140	-	0.4	2,189	-	0.4

기타**	154,132	-	30.9	97,406	-	19.5	125,418	-	24.1

합 계	500,328	-	100.0	500,418	-	100.0	522,128	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제 40기	제 39기	제 38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	81	2.9	0.0	103	2.4	0.0	109	2.5	0.0

유가증권	2,814	1.8	0.8	8,399	1.7	3.0	18,731	1.7	8.0

기타	345,877	0.3	99.2	272,313	0.3	97.0	216,212	0.4	91.9

무수익성	44	-	0.0	87	-	0.0	127	-	0.1

합 계	348,816	-	100.0	280,902	-	100.0	235,179	-	100.0

4. 영업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제40기	제39기	제38기

원화예수금	요구불예금	3,122,300	3,643,781	3,666,510

저축성예금	18,685,377	19,575,998	18,895,807

수입부금/주택부금	2,464	2,741	3,057

양도성예금증서	-	20	285

소 계	21,810,141	23,222,540	22,565,659

외화예수금	3,228,063	4,745,531	4,742,052

합 계	25,038,204	27,968,071	27,307,711

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제40기	제39기	제38기

예 수 금	666,167	792,531	753,953

원화예수금	574,453	665,740	622,611

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제40기	제39기	제38기

예 수 금	11,624	9,035	8,862

원화예수금	10,024	7,590	7,319

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제40기	제39기	제38기

원화대출금	11,916,045	18,972,277	20,249,185

외화대출금(주1)	1,020,722	636,740	530,970

지급보증대지급금	56	98	-

합 계	12,936,823	19,609,115	20,780,155

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	7,679,587	1,058,489	340,259	2,837,710	11,916,045

외 화	954,102	66,620	-	-	1,020,722

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.* 결산일 현재 연체중인 원화 여신 62,583백만원은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음.(3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제40기	제39기	제38기

기업자금대출	운전자금대출	3,182,160	4,359,843	4,458,333

시설자금대출	1,179,948	2,615,382	3,146,530

가계자금대출	7,553,456	11,994,736	12,640,300

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	325	862	1,490

시설자금대출	156	1,454	2,532

합 계	11,916,045	18,972,277	20,249,185

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제40기	제39기	제38기

원화대출금(A)	12,808,553	20,296,463	21,406,532

원화예수금(B)	21,443,157	22,673,391	22,798,403

비율(A/B)	59.73	89.52	93.89

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제40기	제39기	제38기

확정지급보증	700,282	726,755	645,049

원화지급보증	355,641	481,076	349,912

(기타)	355,641	481,076	349,912

외화지급보증	344,641	245,679	295,137

(인수)	66,137	3,997	16,452

(수입화물선취보증)	1,333	5,024	10,152

(기타)	277,171	236,658	268,533

미확정지급보증	80,152	71,034	58,445

신용장개설관련	74,923	66,487	57,194

기타	5,229	4,547	1,251

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제40기	제39기	제38기

원화	통화안정증권	5,692,310	7,267,337	8,760,828

국ㆍ공채	3,927,508	3,664,842	1,660,520

사 채	51,695	63,977	82,202

주 식	18,136	20,244	20,993

기타증권	3,030	3,033	3,033

소 계	9,692,679	11,019,433	10,527,576

외화채권	993,933	586,549	742,038

합 계	10,686,612	11,605,982	11,269,614

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제 40기	제39기	제38기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	504,085	228,167	1,513,344	797,188	2,576,484	1,894,170

재산신탁	34,360,755	38,624,773	26,556,916	32,356,982	20,924,046	22,430,370

소 계	34,864,840	38,852,940	28,070,260	33,154,170	23,500,530	24,324,540

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제 40 기	제 39기	제 38기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	8,199	7,192	10,344	10,156	10,884	10,419

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제 40 기	제 39기	제 38기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	105	7	105	5	106	5

실적배당신탁	34,864,735	3,916	28,070,155	4,911	23,500,424	12,572

합 계	34,864,840	3,923	28,070,260	4,916	23,500,530	12,577

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제 40기	제 39기	제 38기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	8,057	9,904	0	0	0	0

국ㆍ공채	0	0	11,976	0	13,191	13,159

사 채	36,478	24,350	60,469	54,596	56,594	55,792

주 식	2,008	1,994	2,508	2,176	2,770	2,607

기타증권	89,712	85,481	192,303	102,059	596,834	424,604

소 계	136,255	121,729	267,256	158,831	669,389	496,162

신탁계정외화증권	145,120	100,470	572,612	261,391	1,203,737	1,010,583

합 계	281,375	222,199	839,868	420,222	1,873,126	1,506,745

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제40기	제39기	제38기

가맹자수	법 인*	42,157	47,714	47,895

개 인	834,525	973,461	1,048,158

가맹점수	4,525	5,590	7,683

수익상황	매출액	12,162,485	12,090,805	11,532,919

수수료수입액**	178,825	172,727	261,405

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함