한국씨티은행 분기보고서 (2023.09)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

1. 자본적정성 및 재무건전성 관련 지표

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

자기자본(A)	60,576	58,021	57,354

위험가중자산(B)	217,365	279,961	339,030

자기자본비율(A/B)	27.87	20.72	16.92

나. 유동성비율 (주1)

(단위 : % )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

유동성커버리지비율 (>100%)(주2)	163.74	126.19	118.57

외화유동성커버리지비율 (>80%)(주2)	114.50	107.70	83.47

(주1) 유동성커버리지비율(분기평균), 외화유동성커버리지비율(분기평균)은 연결재무제표 및 금융업경영통일공시 작성기준으로 작성됨.

(주2) 2020년 4월 발표한 코로나19 대응을 위한 금융규제 유연화방안과 2022년 10월 발표한 제1차 은행권 금융시장 점검회의 결과 및 2023년 10월 발표한 금융시장 현안 점검/소통 회의 결과에 따라, 규제 비율이 아래의 일정과 같이 변경 적용될 예정임

구분	~ 2020년 3월	2020년 4월 ~2022년 6월	2022년 7월 ~2022년 9월	2022년 10월 ~2023년 6월	2023년 7월 ~2024년 6월	2024년 7월~

유동성커버리지비율	100%	85%(-15.0%p)	90%(+5.0%p)	92.5%(+2.5%p)	95%(+2.5%p)	미확정

외화유동성커버리지비율	80%	70%(-10.0%p)	80%(+10.0%p)

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

무수익여신잔액	1,999	1,914	1,837

무수익여신비율	1.52	1.17	0.78

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제41기 3분기무수익여신잔액	제40기무수익여신잔액	부실화사유

국내업체	해당사항없음	-	-	-

국외업체	해당사항없음	-	-	-

주) 2023년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2023년 9월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해당사항없음	-	해당사항없음	-	-	-	-	-	-

주) 채권재조정액 100억원 이상인 업체

라. 건전성(단위 : 억원, %)

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

총여신	131,922	163,180	235,896

기업	62,044	73,012	98,894

가계	56,691	75,607	120,049

신용카드	13,187	14,561	16,953

고정이하여신	1,273	1,172	1,102

기업	267	287	355

가계	762	704	590

신용카드	244	181	157

고정이하여신비율	0.96	0.72	0.47

기업	0.43	0.39	0.36

가계	1.34	0.93	0.49

신용카드	1.85	1.24	0.93

대손충당금적립비율(A/B)	230.48	261.86	280.45

제충당금 (A) (주1)	293,369	3,068	3,090

고정이하여신 (B)	127,287	1,172	1,102

연체율(주2)	1.50	1.13	0.72

기업	0.42	0.28	0.29

가계	2.17	1.57	0.83

신용카드	4.04	3.19	2.56

(주1) 업무보고서 대손충당금 설정현황의 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준.

마. 충당금 현황(단위 : 억원)

구 분	제41기 3분기	제40기	제39기

대손충당금(주1)	2,891	2,999	3,062

지급보증충당금	72	92	56

미사용약정충당금	110	127	168

기타충당금	216	161	106

대손준비금(주2)	1,662	2,001	2,611

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액임.(주2) 대손준비금 적립액에서 대손준비금 전입(환입) 예정액을 감안한 후 금액임.

2. 산업 전반의 현황가. 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

은행의 성장은 경기변동, 금리변동, 자본시장, 규제환경 등에 큰 영향을 받습니다. 경제가 성장하면, 대출의 수요가 늘어나고 예금이 증가하여 은행의 사업 규모가 성장합니다. 금리가 상승하면, 저원가성 예금의 마진이 확대되어 전체적으로 순이자마진이 개선되고 이자이익이 증가합니다. 자본시장, 특히 주식시장이 활황일 경우, 자산관리/수탁 수수료를 증가시킬 수 있는 기회가 늘어납니다. 또한 은행 산업의 시스템적 실패를 방지하고 공공성을 확보하기 위한 규제 환경은 은행 수익 성장의 기반이 되는 자산의 성장에 영향을 줄 수 있으나 장기적으로는 은행 산업의 건전성과 안정성확보에 기여할 수 있습니다. 최근 2년간 기준 금리 인상으로 인해 은행 산업의 예대 마진과 이자 이익이 큰 폭으로 성장하였으나, 향후 이자 이익의 의존도를 줄이고 비이자이익의 비중을 늘리는 새로운 수익 성장 모델 발굴에 대한 필요성이 커지고 있습니다. 나. 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되었고, 증권, 보험업간의 장벽이 없어지는 등 겸업화가 추진, 오픈뱅킹/핀테크 등 혁신금융의 가속화등으로 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2022년	2021년	2020년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	252,664	1.28	287,653	1.58	292,019	1.79

국민은행	4,354,456	22.14	4,090,385	22.46	3,716,725	22.77

우리은행	3,689,954	18.76	3,450,195	18.95	3,156,937	19.34

신한은행	3,920,476	19.93	3,687,143	20.25	3,328,971	20.39

하나은행	3,987,679	20.27	3,495,392	19.19	3,157,756	19.34

한국SC	637,771	3.24	643,769	3.53	558,464	3.42

기타	2,828,433	14.38	2,557,084	14.04	2,114,340	12.95

합계(주1)	19,671,433	100.00	18,211,621	100.00	16,325,212	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 예수금 : 원화예수금, 양도성예금증서, 외화예수금, 금전신탁의 합계

2) 대출금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2022년	2021년	2020년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	129,440	0.84	196,193	1.34	207,906	1.56

국민은행	3,534,049	23.01	3,372,076	23.08	3,087,169	23.11

우리은행	2,855,153	18.59	2,775,112	18.99	2,542,466	19.03

신한은행	3,025,799	19.70	2,890,712	19.78	2,649,470	19.83

하나은행	2,970,361	19.34	2,778,115	19.01	2,562,511	19.18

한국SC	468,146	3.05	475,050	3.25	441,857	3.31

기타	2,376,218	15.47	2,124,848	14.55	1,869,783	13.98

합계(주1)	15,359,166	100.00	14,612,106	100.00	13,361,162	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 대출금 : 원화대출금, 외화대출금, 내국수입유산스, 지급보증대지급금, 신탁대출금의 합계