한국씨티은행 분기보고서 (2020.09)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2018년은 금리상승 및 대출자산의 증가 등으로 이자수익의 증가와 기업부분의 대손비용 감소 등으로 수익성이 회복되었지만, 글로벌금융위기 이전 수준에는 미치지 못하는 수준이었습니다.2019년은 지속적인 금리 인하, 미-중 무역 분쟁, 경기 부진, 금융소비자 보호 기조 강화 등으로 수익 감소와 대손비용 등으로 수익성이 하향 추세를 보였습니다.2020년은 코로나바이러스 19로인한 전세계 경제 하락, 금융소비자보호 강화, 제로금리시대진입, 핀테크 가속화와 더불어 대손비용 급증 등으로 수익성이 크게 하락할 것으로 예상됩니다.(2) 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되었고, 증권, 보험업간의 장벽이 없어지는 등 겸업화가 추진, 오픈뱅킹/핀테크 등 혁신금융의 가속화등으로이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2019년	2018년	2017년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	289,239	1.95	281,489	2.06	268,062	2.11

국민은행	3,447,563	23.25	3,149,382	23.02	2,864,666	22.55

우리은행	2,903,150	19.58	2,752,899	20.12	2,550,412	20.08

신한은행	3,046,923	20.55	2,735,692	19.99	2,540,544	20.00

하나은행	2,936,449	19.81	2,687,705	19.64	2,477,397	19.50

한국SC	505,282	3.41	461,648	3.37	430,952	3.39

기타	1,697,786	11.45	1,614,030	11.80	1,572,125	12.37

합계(주1)	14,826,392	100.00	13,682,845	100.00	12,704,158	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 시중은행과 지방은행의 합계.

* 예수금 : 원화예수금, 양도성예금증서, 외화예수금, 금전신탁의 합계

2) 대출금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2019년	2018년	2017년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	194,999	1.63	195,550	1.74	199,734	1.90

국민은행	2,807,101	23.47	2,655,694	23.67	2,406,625	22.87

우리은행	2,331,460	19.49	2,207,665	19.67	2,086,202	19.83

신한은행	2,391,844	20.00	2,210,435	19.70	2,062,185	19.60

하나은행	2,357,634	19.71	2,180,488	19.43	2,031,454	19.31

한국SC	379,777	3.18	346,116	3.08	341,192	3.24

기타	1,496,819	12.52	1,425,029	12.71	1,394,176	13.25

합계(주1)	11,959,634	100.00	11,220,977	100.00	10,521,568	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 시중은행과 지방은행의 합계.

* 대출금 : 원화대출금, 외화대출금, 내국수입유산스, 지급보증대지급금, 신탁대출금의 합계

나. 회사의 현황 한국씨티은행은 성장과 경제적인 발전을 가능케 하는 책임있는 금융 서비스를 제공함으로써 고객에게 신뢰받는 동반자의 역할을 지속해나가고 있습니다. 한국씨티은행은 200년이 넘는 역사와 160여 개국의 2억명 고객 등 세계적인 영업기반을 가진 씨티의 다양한 상품과 노하우를 바탕으로 높은 수준의 금융 서비스를 제공하고 있습니다. 현재 기업투자금융에서 소매금융, 자산관리, 신용카드에 이르기까지 새롭고 혁신적인 금융상품과 서비스를 가지고 고객의 금융을 지원하고 있습니다. 또한 한국씨티은행은 지역사회에 책임 있는 기업시민으로서 건실한 비영리단체와 협력하며 금융교육, 차세대교육, 여성, 다양성, 지역사회, 환경 분야에서 다양한 사회공헌 활동을 지속적으로 펼쳐가고 있습니다.2018년말 잔액기준으로, 기업대출은 외화대출 등의 외화자산과 팩토링 등의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 중소기업대출의 증가 등에 따른 원화기업대출금 등의 증가로 전년말 대비 3.9% 증가하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 3.1% 감소하였습니다. 이는 가계신용대출을 10.3% 증대하였음에도 불구하고, 자산최적화 노력의 지속으로 주택담보대출과 전세자금대출을 감축한 결과입니다. 신용카드채권은 현금서비스 중심으로 전년말 대비 4.3% 감소하였습니다. 예수금은 외화예수금의 감소에도 불구하고 요구불예금 및 저축성 예금의 증가로 전년말 대비 4.3% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평 기준 83.0%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2018년도 총수익은 1조2,167억원으로 전년대비 1.1% 증가하였습니다. 카드관련지급수수료는 2018년부터는 이자수익에서 차감하는 회계처리로 변경되었으며 총수익에는 영향이 없습니다. 이러한 회계처리변경 효과 제외시 기준으로 순이자수익과 비이자수익 모두 개선되었습니다. 이는 이자부자산의 증가에 따른 이자수익의 증가와 함께 신탁보수의 증가와 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 국공채매각이익의 증가 등에 따른 기타영업수익 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입, 영업모델 변경에 따른 비용감소 등으로 전년동기 대비 13.0% 감소하였습니다. 충당금은 어려운 신용환경이 반영되어 기업여신과 가계여신의 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 40.1% 증가하였습니다. 이러한 결과 2018년도는 3,074억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.71%, 0.60%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.93%(보통주자본비율 18.18%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2019.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출의 소폭 증가에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 매입외환 등의 외화자산 및 원화대기업대출금의 감소로 전년말 대비 15.2% 감소하였습니다. 가계대출은 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출의 감소에도 불구하고, 17.5%의 개인신용대출 성장으로 전년말 대비 2.6% 증가하였습니다. 신용카드채권은 소비감소 등에 따라 전년말 대비 5.6% 감소하였습니다. 예수금은 저축성 예금의 감소에도 불구하고, 외화예수금과 요구불예금의 증가로 전년말 대비 0.7% 증가하였으며, 예대율은 12월 월평기준 85.7%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2019년도 총수익은 1조 3,377억원으로 전년대비 9.9% 증가하였습니다. 이는 지속적인 금리인하와 스프레드 축소에 따른 순이자마진 하락으로 순이자이익이 감소하였음에도 불구하고, 대리판매 수수료와 신탁보수의 증가 및 신용카드관련 지급수수료의 감소 등으로 비이자수익이 증가하였으며, 대출채권과 국공채매각이익의 증가 및 본점매각 이익 등에 따른 기타영업수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 본점이전 등에 따른 부대비용 발생 및 2018년도에 인식한 한미상호조세협약타결에 따른 비용환입 소멸효과 등으로 전년동기 대비 11.1% 증가하였습니다. 충당금은 개인신용대출 증가에 따른 가계여신 관련 대손충당금 증가 및 신용카드관련 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 18.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2019년도는 2,794억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 4.58%, 0.54%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.56%(보통주자본비율 18.76%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2020.3월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출과 외화대출 및 매입외환의 증가에도 불구하고, 환매조건부채권매수의 큰 폭 감소(92% 감소)로 전년동기 대비 11.6% 감소하였습니다. 가계대출은 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출의 감소에도 불구하고, 개인신용대출 성장률이 22.7%를 기록하며 전년동기 대비 5.8% 증가하였습니다. 신용카드채권은 코로나 사태 등에 따른 소비 감소로 전년동기 대비 13.2% 감소하였습니다. 예수금은 저축성 예금의 감소에도 불구하고, 외화예수금과 요구불예금의 증가로 전년동기 대비 1.8% 증가하였으며, 예대율은 3월 월평 기준 82.4%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020년도 1분기 총수익은 3,309억원을 시현하였으며, 이자수익 및 기타영업수익의 감소에도 불구하고, 비이자수익의 호조로 전년동기대비 10.1% 증가하였습니다. 이자수익은 이자부자산의 증가에도 불구하고, 금리하락에 따른 순이자마진 축소(19bps 하락)로 전년동기 대비 3.0% 감소하였으며, 비이자수익은 외환파생상품 관련 이익 호조와 투자상품판매수수료의 증가 및 카드지급수수료의 감소 등으로 전년동기대비 89.4% 증가하였습니다. 기타영업수익은 CVA 등 기타충당금 적립 등으로 감소하였습니다.

판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 인건비, 임차료, 광고선전비, 용역비 계상 증가 등으로 전년동기대비 7.2% 증가하였습니다. 충당금은 개인신용대출 증가와 신용여건 악화 등으로 전년동기대비 136억원 증가한 401억원였습니다. 대손충당금적립비율은 194.1%로 전년동기대비 1.4%p 감소하였습니다. 이러한 결과 2020년도 1분기 당기순이익은 598억원으로 전년동기대비 거의 비슷한 수준을 보였고, ROE와 ROA는 각각 3.88%, 0.45%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.44%(보통주자본비율 17.71%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020.6월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출 위주로 한 원화기업대출의 증가에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 매입외환 등의 감소로 전년동기대비 11.0% 감소하였습니다. 가계대출은 전년동기대비 5.6% 증가하였으며, 이는 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출의 감소에도 불구하고, 전년동기대비 21% 성장한 개인신용대출 증가가 주요인입니다. 신용카드채권은 COVID19 상황 지속에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년동기대비 18.2% 감소하였습니다. 예수금은 정기예금의 감소에도 불구하고, 저코스트 수신과 외화예수금의 증가로 전년동기 대비 3.1% 증가하였으며, 예대율은 6월 월평기준 91.2%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020년도 2분기 총수익은 3,125억원을 시현하였으며, 비이자수익의 호조에도 불구하고, 이자수익 및 기타영업수익의 감소로 전년동기대비 19.6% 감소하였습니다. 이자수익은 이자부자산의 증가에도 불구하고, 금리하락에 따른 순이자마진 축소(27bps 하락)로 전년동기 대비 6% 감소하였으며, 비이자수익은 외환파생상품 관련 이익 호조와 투자/보험상품판매수수료의 증가 및 카드지급수수료의 감소 등으로 전년동기대비 31% 증가하였습니다. 기타영업수익은 전년동기의 본점 건물 매각이익 소멸 효과와 국공채매매이익 감소 등으로 감소하였습니다. 판매와 관리비는 인건비와 감가상각비 증가 등으로 전년동기대비 4.4% 증가하였습니다. 충당금은 COVID19를 감안한 충당금 추가적립 및 개인신용대출 증가 등으로 전년동기대비 216억원 증가한 655억원였습니다. 대손충당금적립비율은 214.3%로 전년동기대비 14.3%p 상승하였습니다. 이러한 결과 2020년도 2분기 당기순이익은 303억원으로 전년동기대비 72.4% 감소하였으며, ROE와 ROA는 각각 1.96%, 0.21%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.97%(보통주자본비율 18.16%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020. 9월말 현재 기업대출은 중소기업대출 중심의 원화기업대출의 증가에도 불구하고, 매입외환과 환매조건부채권매수 등의 감소로 전년동기대비 8.3% 감소하였습니다. 그러나, 가계대출은 수익성 제고를 위한 지속적인 자산최적화로 주택담보대출과 전세자금대출의 감소에도 불구하고, 전년동기대비 21% 증가세를 기록한 개인신용대출의 증가로 전년동기대비 8.9% 증가하였습니다. 신용카드채권은 COVID19 상황 지속에 따른 소비와 신규 회원모집 감소로 전년동기대비 18.2% 감소하였습니다. 예수금은 조달비용 최적화 목적의 정기예금의 감소에도 불구하고, 저코스트 수신과 외화예수금의 증가로 전년동기 대비 4.3% 증가하였으며, 예대율은 9월 월평기준 92.4%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2020년도 3분기 총수익은 2,999억원을 시현하였습니다. 비이자수익의 호조에도 불구하고, 이자수익 및 기타영업수익의 감소로 전년동기대비 8.2% 감소하였습니다. 이자수익은 주로 금리하락과 스프레드 축소에 따른 순이자마진 하락 (37bps 하락)로 전년동기 대비 11.7% 감소하였으며, 비이자수익은 투자/보험상품판매수수료의 증가 및 카드지급수수료의 감소 등으로 전년동기대비 25.5% 증가하였습니다. 기타영업수익은 국공채매매이익 감소 등으로 감소하였습니다. 판매와 관리비는 전년동기의 1회성 비용환입 소멸효과 및 인건비 등의 증가로 전년동기대비 12.2% 증가하였습니다. 충당금은 신용실적 개선으로 전년동기대비 277억원 감소한 229억원였습니다. 대손충당금적립비율은 207.8%로 전년동기대비 13.4%p 상승하였습니다. 이러한 결과 2020년도 3분기 당기순이익은 710억원으로 전년동기대비 21.1% 감소하였으며, ROE와 ROA는 각각 4.51%, 0.54%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 19.01%(보통주자본비율 18.25%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제38기 3분기	제37기	제36기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	217,993	0.9	40.9	210,758	1.3	41.8	216,632	1.3	43.1

CD	20	1.4	0.0	42	1.0	0.0	78	0.5	0.0

차입금	1,117	0.4	0.2	1,176	0.7	0.2	1,603	0.7	0.3

원화콜머니	5,453	0.6	1.0	3,683	1.4	0.7	6,514	1.4	1.3

기타	24,277	1.5	4.6	27,425	2.0	5.4	23,106	1.8	4.6

외화자금	예수금	55,063	0.4	10.3	47,892	1.1	9.5	41,052	0.7	8.2

외화차입금	12,968	1.3	2.4	15,882	2.5	3.2	11,648	2.0	2.3

외화콜머니	3,649	0.5	0.7	884	2.2	0.2	1,400	1.8	0.3

기타	자본총계	62,491	-	11.7	61,073	-	12.1	65,987	-	13.1

충당금	7,409	-	1.4	6,931	-	1.4	5,747	-	1.1

기타**	142,250	-	26.8	128,266	-	25.5	129,012	-	25.7

합 계	532,690	-	100.0	504,012	-	100.0	502,779	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제38기 3분기	제37기	제36기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	26,147	4.1	11.4	26,796	5.4	12.1	17,780	2.7	8.3

무비용성	재산신탁	203,912	-	88.6	194,151	-	87.8	197,485	-	91.6

특별유보금	65	-	0.0	66	-	0.0	68	-	0.0

기타	108	-	0.0	121	-	0.1	118	-	0.1

합 계	230,232	-	100.0	221,134	-	100.0	215,451	-	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제38기 3분기	제37기	제36기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	193,034	3.3	36.2	185,853	3.9	36.9	190,262	3.7	37.8

지급보증대지급금	0	-	0.0	2	-	0.0	5	-	0.0

유가증권	118,595	1.3	22.3	104,850	1.7	20.8	99,473	1.8	19.8

예치금	9,723	0.7	1.8	11,331	1.6	2.2	6,678	1.5	1.3

원화콜론	606	0.8	0.1	677	1.6	0.1	1,722	1.5	0.3

신용카드채권	19,797	12.1	3.7	22,683	12.1	4.5	23,662	12.3	4.7

(카드론)	5,079	11.8	1.0	5,956	11.5	1.2	6,195	11.4	1.2

기타	17,580	1.3	3.3	22,480	2.1	4.5	16,507	1.7	3.3

대손충당금(-)	(-)3,428	-	(-)0.6	(-)3,182	-	(-)0.6	(-)2,971	-	(-)0.6

외화
자금	대출금	8,484	1.5	1.6	8,593	2.7	1.7	10,471	2.4	2.1

외화증권	8,099	0.9	1.5	4,328	2.7	0.9	4,550	2.4	0.9

외화예치금	12,075	0.2	2.3	10,667	0.8	2.1	10,084	0.5	2.0

매입외환	7,756	2.9	1.5	8,932	4.1	1.8	10,991	3.3	2.2

외화콜론	5,524	0.5	1.0	4,178	2.2	0.8	2,740	2.0	0.5

기타	212	2.0	0.0	444	3.0	0.1	595	2.7	0.1

대손충당금(-)	(-)59	-	(-)0.0	(-)83	-	0.0	(-)81	-	0.0

기타	현금	543	-	0.1	456	-	0.1	472	-	0.1

유형자산	2,174	-	0.4	2,167	-	0.4	2,189	-	0.4

기타**	131,975	-	24.8	119,636	-	23.7	125,430	-	25.1

합 계	532,690	-	100.0	504,012	-	100.0	502,779	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제38기 3분기	제37기	제36기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	110	2.6	0.0	119	2.9	0.1	115	2.9	0.1

유가증권	19,393	1.7	8.4	19,030	2.0	8.6	11,696	2.3	5.4

기타	210,596	0.4	91.5	201,851	0.4	91.2	203,567	0.4	94.5

무수익성	133	-	0.1	134	-	0.1	73	-	0.0

합 계	230,232	-	100.0	221,134	-	100.0	215,451	-	100.0

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

원화예수금	요구불예금	3,406,621	3,138,407	3,047,471

저축성예금	18,801,647	18,265,187	19,561,674

수입부금/주택부금	3,159	3,341	3,703

양도성예금증서	387	2,946	8,372

소 계	22,211,814	21,409,881	22,621,220

외화예수금	5,174,210	4,992,937	3,604,755

합 계	27,386,024	26,402,818	26,225,975

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

예 수 금	760,337	724,750	685,105

원화예수금	626,037	607,940	587,363

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

예 수 금	8,935	8,442	8,196

원화예수금	7,357	7,081	7,026

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

원화대출금	19,945,379	18,773,879	18,734,236

외화대출금(주1)	652,244	714,442	808,151

지급보증대지급금	0	30	281

합 계	20,597,623	19,488,351	19,542,668

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하(주1)	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	12,243,698	2,645,507	1,220,488	3,835,686	19,945,379

외 화	606,793	45,451	-	-	652,244

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주 1) 분기결산일 현재 연체중인 여신(원화70,995백만원, 외화 453백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함 (3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

기업자금대출	운전자금대출	4,563,589	4,524,075	4,970,571

시설자금대출	3,058,624	2,645,111	2,454,628

가계자금대출	12,319,117	11,599,904	11,303,992

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	1,496	1,859	1,905

시설자금대출	2,553	2,930	3,140

합 계	19,945,379	18,773,879	18,734,236

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제38기 분기	제37기	제36기

원화대출금(A)	20,945,956	18,537,601	18,774,514

원화예수금(B) (주1)	22,664,980	21,633,281	22,628,645

비율(A/B)	92.42	85.69	82.97

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. (주) 월평잔 기준으로 산출함(제36기, 제37기는 12월 월중평잔, 제38기 분기는 9월 월중평잔 기준)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

확정지급보증	529,556	479,101	510,049

원화지급보증	278,656	241,844	343,339

(기타)	278,656	241,844	343,339

외화지급보증	250,900	237,257	166,710

(인수)	38,082	11,849	13,059

(수입화물선취보증)	4,689	4,378	7,177

(기타)	208,129	221,030	146,473

미확정지급보증	108,088	90,316	121,241

신용장개설관련	102,175	90,294	103,431

기타	5,913	22	17,810

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

원화	통화안정증권	9,244,288	8,776,677	6,072,464

국ㆍ공채	1,568,327	2,357,183	3,891,277

사 채	83,202	20,912	206,388

주 식	22,359	23,677	20,380

기타증권	3,033	3,034	3,033

소 계	10,921,209	11,181,483	10,193,542

외화	외화증권	893,825	512,097	480,340

소 계	893,825	512,097	480,340

합 계	11,815,034	11,693,580	10,673,882

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	2,614,663	2,340,899	2,679,563	2,521,099	1,777,963	1,922,888

재산신탁	20,391,156	21,884,895	19,415,120	20,529,754	19,748,463	18,660,866

소 계	23,005,819	24,225,794	22,094,683	23,050,853	21,526,426	20,583,754

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	10,975	10,625	11,893	11,503	11,482	12,374

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	4	106	9	106	11

실적배당신탁	23,005,713	9,609	22,094,577	27,152	21,526,320	18,060

합 계	23,005,819	9,613	22,094,683	27,161	21,526,426	18,071

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	0	0	11,122	0	17,328	19,980

국ㆍ공채	13,198	13,183	15,407	13,194	22,242	23,048

사 채	56,127	58,970	106,376	62,194	88,227	114,338

주 식	2,803	2,739	2,834	2,817	2,922	2,878

기타증권	625,725	594,388	711,966	643,540	545,707	695,592

소 계	697,853	669,280	847,705	721,745	676,426	855,836

신탁계정외화증권	1,241,444	1,151,756	1,055,318	1,295,320	493,194	829,387

합 계	1,939,297	1,821,036	1,903,023	2,017,065	1,169,620	1,685,223

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

가맹자수	법 인*	45,823	45,994	47,203

개 인	1,061,817	1,107,812	1,145,127

가맹점수	7,741	8,132	9,304

수익상황	매출액	8,475,490	13,499,256	13,905,419

수수료수입액**	199,982	307,999	324,531

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요당행의 파생상품 거래는 주로 선물환, 통화 및 이자율 스왑, 통화옵션, 신용스왑 등으로이루어졌으며, 이는 당행 기업고객을 상대로 한 대고객거래와 트레이딩 데스크에서 일정 요건을 준수하면서 해당 포지션에 대한 직간접적인 위험회피 또는 거래 차익을 발생시키는 거래로 구성되어 있습니다. 나. 파생상품 거래현황(계약금액)

(단위 : 백만원 )

거래목적	상품구분	제38기 3분기	제37기	제36기

장내	장외	장내	장외	장내	장외

위험회피목적거래	이자율관련 거래	0	0	0	0	0	0

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	0	0	0	0	0

소 계	0	0	0	0	0	0

매매목적거래	이자율관련 거래	95,000	464,665,561	800,000	419,441,236	566,000	401,848,111

선도	0	130,000	0	0	0	130,390

선물	95,000	0	800,000	0	566,000	0

스왑	0	454,673,795	0	411,913,236	0	400,757,721

옵션	0	9,861,766	0	7,528,000	0	960,000

통화관련 거래	0	88,960,560	0	85,774,776	0	78,515,759

선도	0	63,219,618	0	64,885,001	0	58,740,830

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	21,683,456	0	18,774,447	0	17,873,655

옵션	0	4,057,486	0	2,115,328	0	1,901,274

주식관련 거래	0	0	0	0	0	0

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	0	0	0	0	0

신용파생상품	0	6,138,784	0	6,533,434	0	5,265,728

신용스왑	0	6,138,784	0	6,533,434	0	5,265,728

총수익스왑	0	0	0	0	0	0

신용연계채권	0	0	0	0	0	0

신용옵션	0	0	0	0	0	0

기타	0	1,055,812	0	1,290,195	0	1,590,001

선도	0	66,328	0	463,464	0	348,486

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	209,238	0	210,321	0	278,061

옵션	0	780,246	0	616,410	0	963,454

소 계	95,000	560,820,717	800,000	513,039,641	566,000	487,219,599

합 계	95,000	560,820,717	800,000	513,039,641	566,000	487,219,599

다. 신용파생상품 거래현황(1) 신용파생상품거래현황 (단위 : 백만원)

구분	신용매입	신용매도

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	1,355,047	1,714,345	3,069,392	1,355,047	1,714,345	3,069,392

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,355,047	1,714,345	3,069,392	1,355,047	1,714,345	3,069,392

(2) 신용파생상품 상세명세 (단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산 (준거자산)

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20151019	20201220	20,947	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20151019	20201220	20,947	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20160520	20210620	99,748	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160520	20210620	99,748	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20160620	20210620	101,156	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160620	20210620	101,156	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170324	20220330	145,479	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170324	20220330	83,131	대한민국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170324	20220330	145,479	대한민국국채

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170324	20220330	83,131	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170420	20220620	31,098	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170420	20220620	31,098	중국은행채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170420	20221220	20,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170420	20221220	20,000	중국국채

CDS	대신증권	한국씨티은행	20170426	20221220	40,000	GS칼텍스사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170426	20221220	40,000	GS칼텍스사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20170502	20221220	20,000	GS칼텍스사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170502	20221220	20,000	GS칼텍스사채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170609	20221220	42,011	코네티컷주채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170609	20221220	42,011	코네티컷주채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170626	20221220	42,011	코네티컷주채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170626	20221220	42,011	코네티컷주채권

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170703	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170703	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170719	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170719	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170720	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사외화채, 한국전력외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170720	20221220	20,000	중국은행채, 한국도로공사외화채, 한국전력외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170727	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170727	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	케이티	한국씨티은행	20170731	20220807	469,400	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170731	20220807	469,400	대한민국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20170811	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170811	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170816	20221220	100,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170816	20221220	100,000	중국국채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170912	20221220	50,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170912	20221220	50,000	중국은행채, 한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	미래에셋대우증권	20180116	20201221	58,675	중국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20180116	20201221	58,675	중국국채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180130	20230620	70,000	중국은행채, 중국공상은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180130	20230620	70,000	중국은행채, 중국공상은행채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20180201	20230620	55,155	중국은행채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180201	20230620	55,155	중국은행채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20180320	20221220	54,802	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180320	20221220	54,802	SK텔레콤외화채권

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20180605	20230620	100,000	중국수출입은행외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180605	20230620	100,000	중국수출입은행외화채

CDS	ＳＫ브로드밴드	한국씨티은행	20180806	20230813	352,050	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180806	20230813	352,050	대한민국국채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190115	20240620	35,205	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190115	20240620	35,205	SK텔레콤외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190115	20240620	35,205	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190115	20240620	35,205	포스코외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190118	20240620	23,470	SK텔레콤외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190118	20240620	23,470	SK텔레콤외화채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190118	20240620	29,337	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190118	20240620	29,337	포스코외화채권

CDS	교보증권	한국씨티은행	20190124	20240620	46,940	중국국채, 기업은행 외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190124	20240620	46,940	중국국채, 기업은행 외화채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190521	20241220	29,337	KT외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190521	20241220	29,337	KT외화선순위사채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190521	20241220	29,337	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190521	20241220	29,337	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190524	20241220	82,145	중국국채, KT, 하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190524	20241220	82,145	중국국채, KT, 하나은행외화선순위사채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20190528	20240528	32,858	우리은행, Singaprore Telecommunication외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190528	20240528	32,858	우리은행, Singaprore Telecommunication외화사채

CDS	하나금융투자	한국씨티은행	20190529	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190529	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20190530	20241220	82,145	중국국채, GS칼텍스, 하나은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190530	20241220	82,145	중국국채, GS칼텍스, 하나은행외화사채

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20190605	20241220	82,849	중국국채, 한국전력, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190605	20241220	82,849	중국국채, 한국전력, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	신영증권	20190808	20240620	23,470	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190808	20240620	23,470	대한민국국채

CDS	교보증권	한국씨티은행	20190822	20220620	17,603	LG전자외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20190822	20220620	17,603	LG전자외화채권

CDS	한국씨티은행	신한금융투자	20190919	20240620	11,735	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190919	20240620	11,735	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	신한금융투자	20190919	20240620	11,735	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20190919	20240620	11,735	대한민국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20191025	20230620	23,470	LG디스플레이외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20191025	20230620	23,470	LG디스플레이외화채권

CDS	한국씨티은행	신한금융투자	20191104	20241220	11,735	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20191104	20241220	11,735	대한민국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20200323	20230620	35,205	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	신영증권	20200323	20230620	35,205	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	하나금융투자	20200422	20231220	50,000	중국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20200422	20231220	50,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	하나금융투자	20200506	20231220	30,000	중국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20200506	20231220	30,000	중국국채

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20200511	20250620	35,205	Markit CDX.NA.IG.S34 Untranched Transaction

CDS	한국씨티은행	아이비케이투자증권	20200511	20250620	35,205	Markit CDX.NA.IG.S34 Untranched Transaction

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20200526	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	하나금융투자	20200526	20241220	30,000	중국국채, GS칼텍스, 우리은행외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20200727	20230620	11,735	LG전자외화채권

CDS	교보증권	한국씨티은행	20200727	20230620	11,735	LG전자외화채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20200728	20230620	30,511	Hyundai Capital America 외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20200728	20230620	30,511	Hyundai Capital America 외화채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20200811	20251220	82,497	Hyundai Capital America 외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20200811	20251220	82,497	Hyundai Capital America 외화채권

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	합 계

서울	20	2	22

인천	1	2	3

경기	9	0	9

지방	8	1	9

계	38	5	43

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	28,504	12,497	-

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

ATM	156	169	172

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

자기자본(A)	65,422	63,766	61,466

위험가중자산(B)	344,095	326,036	324,671

자기자본비율(A/B)	19.01	19.56	18.93

나. 유동성비율(주1,4)

(단위 : % )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

유동성커버리지비율(주2)	145.73	151.40	129.46

외화유동성커버리지비율(주3)	86.48	100.31	90.83

(주1) 유동성커버리지비율(분기평균), 외화유동성커버리지비율(분기평균), 순안정자금조달비율(분기말)은 연결재무제표 및 금융업경영통일공시 작성기준으로 작성됨.(주2) 유동성커버리지비율의 년도별 허용한도는 2018년95%, 2019년100%이상임.(주3) 외화유동성커버리지비율의 년도별 허용한도는 2018년70%, 2019년80%이상 임. (주4) '20.4월 발표한 코로나19 대응을 위한 금융규제 유연화방안에 따라 2021년 3월말까지 유동성커버리지비율의 규제비율이 한시적 완화됨 (통합LCR 100%에서 85%로 인하, 외화LCR 80%에서 70%로 인하)

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

무수익여신잔액	2,286	2,331	2,259

무수익여신비율	0.96	1.02	0.97

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제38기 3분기무수익여신잔액	제37기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	-	-	-	-

국외업체	-	-	-	-

주) 2020년도 20억이상 증가한 업체 : 해당사항없음

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2020년 9월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해 당	사 항	없 음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

총여신	239,381	228,879	232,174

기업	98,476	90,660	95,604

가계	123,299	116,115	113,164

신용카드	17,606	22,104	23,406

고정이하여신	1,626	1,702	1,632

기업	609	619	610

가계	824	862	780

신용카드	193	221	242

고정이하여신비율	0.68	0.74	0.70

기업	0.62	0.68	0.64

가계	0.67	0.74	0.69

신용카드	1.10	1.00	1.04

대손충당금적립비율(A/B)	207.83	197.94	197.39

제충당금 (A) (주1)	3,379	3,370	3,221

고정이하여신 (B)	1,626	1,702	1,632

연체율(주2)	0.88	0.90	0.85

기업	0.41	0.36	0.34

가계	0.99	1.03	0.95

신용카드	2.95	2.53	2.49

(주1) 업무보고서 대손충당금 설정현황의 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. * 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제38기 3분기	제37기	제36기

대손충당금(주1)	3,385	3,376	3,234

지급보증충당금	13	12	8

미사용약정충당금	197	194	142

기타충당금	229	168	172

대손준비금	2,900	3,066	3,501

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액