한국씨티은행 분기보고서 (2022.09)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황

2022년 9월말 현재 고객대출금은 소비자금융 단계적 폐지의 진행이 계속됨에 따라 전년동기대비 30.6% 감소하였습니다. 기업대출은 외화대출과 매입외환 등이 증가하였으나, 환매조건부채권매수와 개인사업자 대출의 감소 등으로 전년동기대비 30.2%감소하였습니다. 가계대출은 33.3% 감소하였으며, 주택담보대출 12.7% 및 지난 7월부터 실시된 제휴은행과의 대환서비스 등으로 개인신용대출 41.2%가 전년동기대비 각각 감소하였습니다. 신용카드채권도 전년동기대비 13.5% 감소하였습니다. 예수금도 2022년 2월부터의 소비자 예수금 신규 중단 등으로 전년동기대비 21.8% 감소하였으나, 예대율은 66.3%로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다. 2022년도 3분기 총수익은 2,393억원으로 전년동기대비 6.7% 감소하였습니다. 이자수익은 이자부 자산 감소에도 불구하고, 이자율 상승에 따른 순이자마진 개선으로 전년동기대비 2.3% 증가하였으나, 자산관리부문 수익 감소 등으로 비이자 수익이 감소하였기 때문입니다. 비용 (종업원급여와 일반관리비)은 전년동기대비 33.1% 감소한 1,418억원이며, 이는 주로 희망퇴직에 따른 인건비 감소 등에 기인합니다. 대손비용은 전년동기대비 4.5% 감소한 166억원을 기록하였으며, 이는 대출채권 감소에 따른 대손충당금 감소가 주 요인입니다. 이러한 결과 2022년도 3분기 당기순이익은 612억원으로 전년동기대비 198% 증가하였으며, ROA와 ROE는 각각 0.47% 및 4.35%를 각각 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 17.42%(보통주자본비율 16.71%)로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제40기 3분기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	209,613	1.2	42.0	230,334	0.8	46.0	216,950	0.9	41.6

CD	0	0.0	0.0	1	0.1	0.0	16	1.3	0.0

차입금	643	0.4	0.1	1,317	0.3	0.3	1,211	0.4	0.2

원화콜머니	4,410	1.5	0.9	5,377	0.5	1.1	5,233	0.5	1.0

기타	25,860	2.1	5.2	27,132	1.1	5.4	23,802	1.4	4.6

외화자금	예수금	37,315	0.1	7.5	49,448	0.1	9.9	53,850	0.3	10.3

외화차입금	14,675	1.6	2.9	10,661	0.5	2.1	12,289	1.1	2.4

외화콜머니	1,749	1.7	0.4	1,179	1.7	0.2	2,868	0.5	0.5

기타	자본총계	55,369	-	11.1	63,072	-	12.6	62,651	-	12.0

충당금	3,808	-	0.8	7,362	-	1.5	7,499	-	1.4

기타**	145,659	-	29.1	104,535	-	20.9	135,759	-	26.0

합 계	499,101	-	100.0	500,418	-	100.0	522,128	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제40기 3분기	제 39기	제 38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	5,789	3,3	1.7	15,133	2.4	5.4	25,765	3.7	11.0

무비용성	재산신탁	332,715	0.0	98.3	265,569	0.0	94.6	209,240	0.0	89.0

특별유보금	53	0.0	0.0	62	0.0	0.0	64	0.0	0.0

기타	122	0.0	0.0	138	0.0	0.0	110	0.0	0.0

합 계	338,679	0.1	100.0	280,902	0.1	100.0	235,179	0.4	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제40기 3분기	제39기	제38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	163,766	3.9	32.8	202,726	3.0	40.5	195,267	3.2	37.4

지급보증대지급금	1	1.8	0.0	1	2.4	0.0	0	-	0.0

유가증권	104,528	1.4	20.9	113,132	1.0	22.6	115,438	1.3	22.1

예치금	7,362	1.7	1.5	7,153	0.5	1.4	9,618	0.6	1.8

원화콜론	1,518	1.6	0.3	1,334	0.6	0.3	809	0.6	0.2

신용카드채권	15,411	10.6	3.1	17,452	8.6	3.5	19,431	12.1	3.7

(카드론)	2,576	12.5	0.5	3,669	12.3	0.7	4,831	11.8	0.9

기타	14,731	3.2	3.0	20,507	0.9	4.1	15,946	1.2	3.1

대손충당금(-)	(-)2,897	0.0	(-)0.6	(-)3,258	0.0	(-)0.7	(-)3,410	-	(-)0.7

외화
자금	대출금	10,550	1.8	2.1	6,304	1.0	1.3	7,883	1.4	1.5

유가증권	8,665	1.0	1.7	7,130	0.2	1.4	8,018	0.7	1.5

외화예치금	10,751	0.3	2.2	13,133	0.0	2.6	11,557	0.2	2.2

매입외환	13,268	5.8	2.7	9,836	2.7	2.0	8,134	2.7	1.6

외화콜론	3,599	0.9	0.7	4,822	0.1	1.0	5,167	0.5	1.0

기타	137	1.0	0.0	81	1.2	0.0	165	2.1	0.0

대손충당금(-)	126	-	0.0	(-)75	-	0.0	(-)55	-	(-)0.0

기타	현금	632	-	0.1	594	-	0.1	553	-	0.1

유형자산	1,789	-	0.4	2,140	-	0.4	2,189	-	0.4

기타**	145,416	-	29.1	97,406	-	19.5	125,418	-	24.1

합 계	499,101	-	100.0	500,418	-	100.0	522,128	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제 40기 3분기	제 39기	제 38기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	86	2.7	0.0	103	2.4	0.0	109	2.5	0.0

유가증권	3,001	1.7	0.9	8,399	1.7	3.0	18,731	1.7	8.0

기타	335,542	0.3	99.1	272,313	0.3	97.0	216,212	0.4	91.9

무수익성	50	-	0.0	87	-	0.0	127	-	0.1

합 계	338,679	-	100.0	280,902	-	100.0	235,179	-	100.0

4. 영업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

원화예수금	요구불예금	3,741,797	3,643,781	3,666,510

저축성예금	16,774,512	19,575,998	18,895,807

수입부금/주택부금	2,517	2,741	3,057

양도성예금증서	15	20	285

소 계	20,518,841	23,222,540	22,565,659

외화예수금	3,151,642	4,745,531	4,742,052

합 계	23,670,483	27,968,071	27,307,711

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

예 수 금	680,452	792,531	753,953

원화예수금	584,772	665,740	622,611

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

예 수 금	11,434	9,035	8,862

원화예수금	9,826	7,590	7,319

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

원화대출금	12,819,563	18,972,277	20,249,185

외화대출금(주1)	1,227,291	636,740	530,970

지급보증대지급금	56	98	-

합 계	14,046,910	19,609,115	20,780,155

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	8,131,525	1,279,057	448,516	2,960,465	12,819,563

외 화	1,150,073	53,903	23,315	-	1,227,291

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.* 분기결산일 현재 연체중인 원화 여신 63,483백만원, 외화여신 41백만원은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음.(3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

기업자금대출	운전자금대출	3,167,537	4,359,843	4,458,333

시설자금대출	1,291,423	2,615,382	3,146,530

가계자금대출	8,360,112	11,994,736	12,640,300

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	334	862	1,490

시설자금대출	157	1,454	2,532

합 계	12,819,563	18,972,277	20,249,185

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

원화대출금(A)	14,074,161	20,296,463	21,406,532

원화예수금(B)	21,238,880	22,673,391	22,798,403

비율(A/B)	66.27	89.52	93.89

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

확정지급보증	689,362	726,755	645,049

원화지급보증	334,160	481,076	349,912

(기타)	334,160	481,076	349,912

외화지급보증	355,202	245,679	295,137

(인수)	72,090	3,997	16,452

(수입화물선취보증)	3,501	5,024	10,152

(기타)	279,611	236,658	268,533

미확정지급보증	96,112	71,034	58,445

신용장개설관련	93,721	66,487	57,194

기타	2,391	4,547	1,251

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

원화	통화안정증권	7,120,730	7,267,337	8,760,828

국ㆍ공채	3,915,198	3,664,842	1,660,520

사 채	51,061	63,977	82,202

주 식	18,245	20,244	20,993

기타증권	3,030	3,033	3,033

소 계	11,108,264	11,019,433	10,527,576

외화채권	1,002,192	586,549	742,038

합 계	12,110,456	11,605,982	11,269,614

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제 40기 3분기	제39기	제38기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	578,875	391,055	1,513,344	797,188	2,576,484	1,894,170

재산신탁	33,271,567	36,906,820	26,556,916	32,356,982	20,924,046	22,430,370

소 계	33,850,442	37,297,875	28,070,260	33,154,170	23,500,530	24,324,540

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제 40 기 3분기	제 39기	제 38기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	8,560	6,967	10,344	10,156	10,884	10,419

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제 40 기 3분기	제 39기	제 38기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	105	5	105	5	106	5

실적배당신탁	33,850,337	2,964	28,070,155	4,911	23,500,424	12,572

합 계	33,850,442	2,969	28,070,260	4,916	23,500,530	12,577

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제 40기 3분기	제 39기	제 38기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	7,439	9,876	0	0	0	0

국ㆍ공채	0	0	11,976	0	13,191	13,159

사 채	40,471	29,884	60,469	54,596	56,594	55,792

주 식	2,013	1,994	2,508	2,176	2,770	2,607

기타증권	91,200	85,440	192,303	102,059	596,834	424,604

소 계	141,123	127,194	267,256	158,831	669,389	496,162

신탁계정외화증권	158,970	109,872	572,612	261,391	1,203,737	1,010,583

합 계	300,093	237,066	839,868	420,222	1,873,126	1,506,745

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제40기 3분기	제39기	제38기

가맹자수	법 인*	45,865	47,714	47,895

개 인	870,431	973,461	1,048,158

가맹점수	5,243	5,590	7,683

수익상황	매출액	9,060,890	12,090,805	11,532,919

수수료수입액**	135,032	172,727	261,405

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함