한국씨티은행 분기보고서 (2016.09)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 방대한 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2013년은 금융소비자보호를 위한 규제 심화와 저금리기조 지속 등으로 이자수익 하락과 더불어 비이자수익 부진 등으로 은행산업의 수익성이 크게 악화되었습니다.

2014년은 지속적인 저금리기조 등으로 이자수익이 부진하였지만 대손충당금 감소 등으로 수익성은 소폭 회복되었으나, 대출 및 예수금 성장성은 낮은 수준을 기록하였습니다.2015년은 전년도에 이어 지속적인 저금리기조 등으로 이자수익이 부진하였고, 또한 기업구조조정 관련 대손충당금 증가 등으로 수익성 부진이 지속되었습니다.

(2) 국내외 시장여건(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되고 있고, 증권, 보험업간의 장벽이 서서히 없어지는 등 겸업화가 활발히 추진되어 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2014년	2013년	2012년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	324,431	3.13	335,263	3.45	337,887	3.62

국민은행	2,368,266	22.81	2,226,738	22.95	2,163,243	23.18

우리은행	2,023,900	19.50	1,884,704	19.42	1,760,466	18.86

신한은행	1,912,624	18.42	1,755,600	18.09	1,702,333	18.24

하나은행	1,334,665	12.86	1,236,463	12.74	1,161,670	12.45

기타	2,416,950	23.28	2,265,233	23.35	2,207,517	23.65

합계(주1)	10,380,836	100.00	9,704,001	100.00	9,333,116	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

2) 대출금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2014년	2013년	2012년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	231,711	2.61	220,815	2.65	238,499	2.95

국민은행	2,013,224	22.65	1,924,442	23.06	1,903,419	23.52

우리은행	1,779,050	20.02	1,659,179	19.88	1,550,832	19.16

신한은행	1,694,888	19.07	1,552,164	18.60	1,531,026	18.92

하나은행	1,166,257	13.12	1,121,404	13.44	1,069,901	13.22

기타	2,002,429	22.53	1,867,079	22.37	1,799,489	22.23

합계(주1)	8,887,559	100.00	8,345,083	100.00	8,093,166	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

나. 회사의 현황 (주) 한국씨티은행은 성장과 경제적인 발전을 가능케 하는 책임있는 금융 서비스를 제공함으로써 고객에게 신뢰받는 동반자의 역할을 지속해나가고 있습니다. 모회사인 씨티그룹이 쌓아 온200년의 경험을 통해 어떠한 난관에서도 고객이 최고의 기회를 누릴 수 있도록 돕고 있으며, 세계를 무대로 활동하는 금융 기관으로서 많은 국가와 도시에 걸쳐 수많은 고객 감동을 실천하고 있습니다.

2014.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 리스크 관리의 강화 및 지속적인 자산최적화 결과 매입외환과 개인사업자대출의 증가에도 불구하고 기업원화대출 및 외화대출 등의 감소로 인하여 전년말 대비 0.5% 감소하였습니다. 가계대출은 전세자금대출과 주택담보대출 및 신용대출이 증가하여 전년동기 대비 13.4% 증가하였습니다. 신용카드채권은 지속적인 규제 강화, 내부 리스크관리 강화 등으로 전년동기 대비 10.1% 감소하였습니다. 예수금은 자금조달 최적화의 노력으로 정기예금을 위주로 전년동기 대비 3.8% 감소하였으나, 예대율은 89.8%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2014년도 총수익은 1,379.7십억원으로 전년대비 6.8% 감소하였습니다. 이는 이자부자산의 2.6% 감소와 순이자마진이 전년대비 6bps 하락함에 따른 이자수익 감소 및 금리하락에 따른 채권 매매익 증가에도 불구하고, 보험과 투자상상품 판매관련 수입의 감소, 외환파생관련이익 감소, 및 대출채권 매각이익 감소 등으로 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 지난 2분기에 실시한 희망퇴직 영향으로 전년동기 대비 24.0% 증가하였습니다. 충당금은 대출에 대한 대손충당금의 감소 및 기타 충당금의 환입 등으로 전년동기대비 56.0%감소하였고, 이러한 결과 2014년도는 115.6십억원(연결기준 112.1십억원) 의 당기순이익을 시현하였습니다. 대손준비금 차감후 기준의 ROE와 ROA는 각각 2.16%, 0.22%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 16.90%(보통주자본비율 15.86%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2015.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 비핵심고객군 감축 결과로 기업원화대출 등의 감소에도 불구하고, 외화대출과 개인사업자대출 등이 증가하여 전년말 대비 4.6% 증가하였습니다. 가계대출은 신용대출의 증가에도 불구하고, 낮은 자산 수익율에 따른 전세자금대출과 주택담보대출의 감축으로 전년동기 대비 8.7% 감소하였습니다. 신용카드채권은 지속적인 규제 강화와 고객군 상향조정 등으로 전년말 대비 5.3% 감소하였습니다. 예수금은 자금조달 최적화의 노력을 통하여 정기예금과 양도성예금증서를 위주로 전년말 대비 4.7% 감축하였으며, 예대율은 87.2%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2015년도 총수익은 1조 2,266억원으로 전년대비 11.1% 감소하였습니다. 이는 자산/부채 최적화 노력에도 불구하고, 저금리와 스프레드 축소로 순이자마진이 전년대비 32bps 하락하여 이자수익이 감소하였기 때문입니다. 또한, 외환파생관련이익과 신탁보수의 증가 및 출자전환 주식매각이익 등의 비경상요인 이익 발생에도 불구하고, 자회사 매각에 따른 손상차손 인식과 보험/투자상상품 판매관련 수입의 감소 및 대출채권 매각이익의 감소 등으로 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력과 전년도 2분기에 실시한 희망퇴직 영향으로 전년동기 대비 23.3% 감소하였습니다. 충당금은 고객자산 감소와 신용실적 개선에 따라 대손충당금이 감소하여 전년동기대비 67.9%감소하였고, 이러한 결과 2015년도는 2,257억원의 당기순이익을 시현하였습니다. 대손준비금 차감후 기준의 ROE와 ROA는 각각 3.90%, 0.42%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 17.35%(보통주자본비율 16.35%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2016.3월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 외화대출 및 매입외환의 증가에도 불구하고 환매조건부채권매수 등의 감소로 전년동기 대비 2.4% 감소하였으며, 가계대출은 신용대출의 증가에도 불구하고 지속적인 자산최적화 결과 등으로 주택담보대출 중심으로 전년동기 대비 10.6% 감소하였습니다. 신용카드채권은 지속적인 규제 강화와 고객군 상향조정 등으로 전년동기 대비 5.5% 감소하였습니다. 예수금은 자금조달 최적화의 노력을 통하여 정기예금과 양도성예금증서를 위주로 전년동기 대비 2.8% 감축하였으며, 예대율은 87.1%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

1분기 중 총수익은 281.6십억원으로 전년 동기 대비 20.3% 감소하였습니다. 이는 저금리 기조 지속 등으로 순이자마진의 축소와 이자부자산의 감소(3.1%)로 순이자수익이 전년동기 대비 5.5% 감소하였을 뿐 아니라 보험 및 투자상품 판매관련 수입의 감소, 유가증권 매각이익과 외환파생관련이익의 감소 및 전년도의 비경상적인 이익 발생 등이 주요 감소원인입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 인건비 등의 증가로 전년동기 대비 7.0% 증가하였습니다. 충당금은 기업 및 신용카드 관련 대손충당금의 증가로 전년동기 대비 12.6십억원의 증가를 기록하였고, 그 결과로 금번 분기 당기순이익은 36.5십억원을 기록하였습니다.

2016.6월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 외화대출 및 매입외환의 증가에도 불구하고 환매조건부채권매수 등의 감소로 전년동기 대비 1.0% 감소하였으며, 가계대출은 신용대출의 증가에도 불구하고 지속적인 자산최적화 결과 등으로 주택담보대출 중심으로 전년동기 대비 13.3% 감소하였습니다. 신용카드채권은 어려운 대내외 여건에도 불구하고 신용판매를 중심으로 전년동기 대비 소폭(0.5%) 증가하였습니다. 예수금은 자금조달 최적화의 노력을 통하여 정기예금을 위주로 전년동기 대비 7.5% 감축하였으며, 예대율은 87.4%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2분기 중 총수익은 295.2십억원으로 전년 동기 대비 20.5% 감소하였습니다. 이는 이자부자산의 감소(3.7%)로 순이자수익이 전년동기 대비 3.7% 감소하였을 뿐 아니라 채권매매이익의 증가에도 불구하고, 보험 및 투자상품 판매관련 수입의 감소와 전년도의 비경상적인 이익 발생 등이 주요 감소 원인입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 6.9% 감소하였습니다. 충당금은 전년동기에 있었던 기업 및 소송충당금 관련 환입 효과 소멸 등으로 전년동기 대비 11.7십억원의 증가를 기록하였고, 그 결과로 금번 분기 당기순이익은 55.8십억원을 기록하였습니다.

2016.9월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 수출입 감소 등의 대외여건 악화에 따른 매입외환 감소와 자산최적화 노력 등으로 전년동기 대비 7.7% 감소하였으며, 가계대출은 우량신용대출의 증가에도 불구하고 수익성 제고를 위한 주택담보대출 감축에 따라 전년동기 대비 11.5% 감소하였습니다. 신용카드채권은 전년동기 대비 소폭(3.0%) 감소하였습니다. 예수금은 요구불예금과 외화예금의 증가에도 불구하고, 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 정기예금 위주로 전년동기 대비 9.2% 감축하였습니다. 예대율은 87.4%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

3분기 중 총수익은 291.7십억원으로 전년 동기 대비 2.5% 감소하였습니다. 이는 이자부자산의 감소(8.9%)로 순이자수익이 전년동기 대비 3.9% 감소와 더불어 채권매매이익 감소 및 보험상품 판매관련 수입의 감소가 주요 원인입니다. 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 2.5% 감소하였습니다. 충당금은 카드관련 대손충당금 증가와 전년동기의 소송충당금 관련 환입 효과 소멸 등으로 전년동기 대비 13.3십억원의 증가를 기록한 결과, 3분기 당기순이익은 65.3십억원을 기록하였습니다. 대손준비금 차감후 기준의 ROE와 ROA는 각각 5.08% 및 0.55%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel3 기준)은 17.64%로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

다. 신규사업의 내용과 전망사 항 없 음>

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류

영업의 종류

한국씨티은행	예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제34기 3분기	제33기	제32기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금 및 부금	217,929	1.2	40.0	233,704	1.6	42.3	225,897	2.1	42.4

C D	604	1.3	0.1	2,749	2.7	0.5	21,568	2.9	4.0

차 입 금	1,816	0.7	0.3	1,098	1.0	0.2	1,559	1.3	0.3

원 화 콜 머 니	4,576	1.4	0.8	3,804	1.7	0.7	7,193	2.3	1.3

기 타	31,937	2.6	5.9	38,828	2.8	7.0	34,448	3.4	6.5

외화자금	예 수 금	52,419	0.3	9.6	50,356	0.4	9.1	45,950	0.4	8.6

외 화 차 입 금	20,837	0.6	3.8	21,099	0.4	3.8	19,323	0.3	3.6

외 화 콜 머 니	977	1.6	0.2	1,546	0.3	0.3	2,304	0.2	0.4

금 융 채 권	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	1,108	8.8	0.2

기타	자 본 총 계	64,280	0.0	11.8	64,550	-	11.7	60,429	-	11.3

충 당 금	6,049	0.0	1.1	5,502	-	1.0	5,116	-	1.0

기 타	143,220	0.0	26.4	128,760	-	23.4	108,345	-	20.4

합 계	544,644	-	100.0	551,996	-	100.0	533,240	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제34기 3분기	제33기	제32기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	22,004	(-)2.05	12.4	39,157	0.32	20.0	33,432	2.9	16.9

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

무비용성	재산신탁	154,837	2.33	87.4	156,327	0.03	79.8	164,027	0.1	83.0

특별유보금	73	0.00	0.0	74	0.00	0.0	77	0.0	0.0

기타	250	0.00	0.2	382	0.00	0.2	217	0.0	0.1

합 계	177,164	1.78	100.0	195,940	0.09	100.0	197,753	0.5	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제34기 3분기	제33기	제32기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	대출금	202,165	3.3	37.1	215,064	3.5	39.0	214,039	4.3	40.1

지급보증대지급금	30	-	0.0	16	-	0.0	28	-	0.0

유가증권	110,159	1.6	20.2	123,270	2.1	22.3	126,282	2.6	23.7

예치금	6,009	1.4	1.1	5,084	1.7	0.9	5,211	2.4	1.0

원화콜론	4,135	1.4	0.8	4,921	1.6	0.9	4,939	2.4	0.9

신용카드채권	24,758	16.6	4.5	25,394	17.1	4.6	27,960	18.0	5.2

(카드론)	5,186	12.0	1.0	5,153	12.7	0.9	5,447	13.8	1.0

기타	6,651	3.8	1.2	7,565	3.4	1.4	7,123	4.8	1.3

대손충당금(-)	(-)2,387	-	(-)0.4	(-)3,042	-	(-)0.6	(-)3,854	-	(-)0.7

외화자금	대출금	15,320	1.2	2.8	14,513	1.0	2.6	15,305	1.1	2.9

외화증권	5,372	0.4	1.0	4,052	0.1	0.7	4,429	1.2	0.8

외화예치금	7,927	0.2	1.5	6,802	0.0	1.2	5,332	0.0	1.0

매입외환	15,110	3.8	2.8	14,369	3.0	2.6	14,128	3.4	2.6

외화콜론	2,529	0.4	0.5	3,367	0.1	0.6	3,129	0.2	0.6

기타	4,142	1.0	0.8	3,817	0.8	0.7	1,763	0.7	0.3

대손충당금(-)	(-)90	-	(-)0.0	(-)144	-	(-)0.0	(-)189	-	(-)0.0

기타	현금	1,170	-	0.2	1,191	-	0.2	1,385	-	0.3

유형자산	2,255	-	0.4	2,288	-	0.4	2,525	-	0.5

기타	139,389	-	25.5	123,469	-	22.5	103,705	-	19.5

합 계	544,644	-	100.0	551,996	-	100.0	533,240	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제34기 3분기	제33기	제32기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	122	3.27	0.1	135	3.81	0.1	168	4.3	0.1

유가증권	13,619	2.66	7.7	16,337	1.69	8.3	17,490	3.2	8.8

콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기타	163,205	0.38	92.1	179,143	0.51	91.4	179,938	0.5	91.0

무수익성	218	0.00	0.1	325	0.00	0.2	157	0.0	0.1

합 계	177,164	0.56	100.0	195,940	0.61	100.0	197,753	0.8	100

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 잔액, 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

원화예수금	요구불예금	2,374,058	2,263,857	2,168,691

저축성예금	19,325,568	20,672,340	21,754,192

수입부금	9,889	28,730	13,402

양도성예금증서	58,636	61,803	1,154,999

소 계	21,768,151	23,026,730	25,091,284

외화예수금	4,838,683	4,566,162	3,851,696

합 계	26,606,834	27,592,892	28,942,980

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

예 수 금	233,759	258,635	223,024

원화예수금	193,745	220,195	192,793

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

예 수 금	8,592	9,475	9,016

원화예수금	7,121	8,066	7,794

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.** 총직원수에 무기계약직을 포함하여 산출함.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

원화대출금	19,732,930	20,690,147	22,007,219

외화대출금	1,287,922	1,349,750	1,201,485

지급보증대지급금	761	5,701	1,345

합 계	21,021,613	22,045,598	23,210,049

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.주) 외화대출금 : 내국수입유산스 및 은행간외화대여금 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원화대출금	10,873,686	1,395,947	1,142,763	6,320,534	19,732,930

외화대출금	1,049,446	177,899	56,059	4,518	1,287,922

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임. ** 결산일 현재 연체중인 여신(원화 53,854백만원, 외화 186백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함

(3) 자금용도별 대출현황(단위 : 백만원)

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

기업자금대출	운전자금대출	5,539,693	5,297,076	5,522,027

시설자금대출	2,018,830	1,965,867	1,770,543

특별자금대출	-	-	-

가계자금대출	12,167,301	13,422,026	14,705,068

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	3,285	3,264	3,027

시설자금대출	3,821	1,914	6,554

재형저축자금대출	-	-	-

중소기업구조개선자금대여	-	-	-

합 계	19,732,930	20,690,147	22,007,219

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.주)은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

원화대출금(A)	20,087,862	21,387,473	21,403,941

원화예수금(B)	23,119,790	24,654,951	23,804,553

비율(A/B)	86.89	86.75	89.92

주) 은행계정 기중평잔 기준이며 제33기 부터 원화대출금에서 온렌딩대출, 농림정책자금대출, 새희망홀씨대출을 제외하고 원화예수금에 커버드본드잔액을 포함한 금액을 기준으로 산출함.* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

확정지급보증	454,110	475,579	608,783

원화지급보증	192,498	172,374	232,811

(사채발행지급보증)	0	0	0

(융자담보지급보증)	2,725	1,878	472

(무역어음인수)	0	0	0

(기타)	189,773	170,496	232,339

외화지급보증	261,612	303,205	375,972

(인수)	8,462	8,207	24,283

(수입화물선취보증)	10,736	10,421	12,004

(기타)	242,414	284,577	339,685

미확정지급보증	244,029	355,716	332,200

신용장개설관련	241,427	260,015	261,264

기타	2,602	95,701	70,936

합 계	698,139	831,295	940,983

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

원화증권	통화안정증권	6,638,487	8,477,337	7,754,984

국ㆍ공채	3,398,651	2,237,439	3,424,943

사 채	484,488	853,591	83,610

주 식	23,804	33,452	330,410

기타증권	3,033	3,293	3,297

소 계	10,548,463	11,605,112	11,597,244

외화증권	외화증권	485,875	474,056	338,584

역외외화증권	0	0	0

소 계	485,875	474,056	338,584

합 계	11,034,338	12,079,168	11,935,828

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	2,200,356	1,977,198	3,915,741	2,663,402	3,343,237	3,500,163

재산신탁	15,483,705	16,206,721	15,632,743	14,858,366	16,402,744	16,142,980

소 계	17,684,061	18,183,919	19,548,484	17,521,768	19,745,981	19,643,143

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	12,249	12,270	13,540	12,352	16,769	15,972

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	15	106	139	106	188

실적배당신탁	17,683,955	8,597	19,548,379	19,376	19,745,875	18,858

합 계	17,684,061	8,612	19,548,485	19,515	19,745,981	19,046

* 평잔기준임* 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁* 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	29,706	30,023	23,181	30,024	10,052	30,079

국ㆍ공채	3,539	3,441	3,830	3,586	10,863	4,075

사 채	187,342	157,350	203,773	188,562	317,123	239,619

주 식	74,916	5,724	142,197	132,833	107,908	144,366

기타증권	979,780	1,027,526	1,146,445	1,016,140	1,165,866	1,170,567

소 계	1,275,283	1,224,064	1,519,426	1,371,145	1,611,812	1,588,706

신탁계정외화증권	86,592	92,887	114,229	88,495	137,200	135,575

합 계	1,361,875	1,316,951	1,633,655	1,459,640	1,749,012	1,724,281

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

가맹자수	법 인*	50,693	55,469	62,911

개 인	1,521,896	1,614,746	1,644,758

가맹점수	20,341	22,265	25,131

수익상황	매출액	11,390,546	15,519,603	15,892,957

수수료수입액**	334,788	469,858	535,810

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요선물환, 통화 및 이자율스왑, 통화옵션 거래 등 파생상품거래는 당행 기업 고객을 위한 거래가 대부분을 차지하고 있으며, 순수하게 환차익 또는 금리차익을 목적으로 한 파생금융상품 트레이딩거래는 승인을 득한 거래 한도내에서 원/달러 옵션, 스왑, 선물거래 등을 행하고 있음. 나. 파생상품 거래현황(계약금액)

(단위 : 백만원 )

거래목적	상품구분	제34기 3분기	제33기	제32기

장내	장외	장내	장외	장내	장외

위험회피목적거래	이자율관련 거래	0	0	0	0	0	0

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	0	0	0	0	0

소 계	0	0	0	0	0	0

매매목적거래	이자율관련 거래	183,371	307,272,221	220,000	286,030,090	450,000	247,106,427

선도	0	0	0	0	0	0

선물	183,371	0	220,000	0	450,000	0

스왑	0	305,420,221	0	282,818,090	0	243,886,427

옵션	0	1,852,000	0	3,212,000	0	3,220,000

통화관련 거래	0	90,312,086	0	85,676,115	0	87,734,065

선도	0	72,738,890	0	66,350,562	0	67,810,687

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	15,067,946	0	15,489,909	0	16,295,882

옵션	0	2,505,250	0	3,835,644	0	3,627,496

주식관련 거래	0	25,981	0	78,441	0	181,127

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	25,981	0	78,441	0	181,127

신용파생상품	0	3,697,788	0	3,585,854	0	4,033,046

신용스왑	0	3,697,788	0	3,585,854	0	4,033,046

총수익스왑	0	0	0	0	0	0

신용연계채권	0	0	0	0	0	0

신용옵션	0	0	0	0	0	0

기타	0	279,020	0	255,686	0	345,725

선도	0	85,979	0	44,160	0	76,629

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	98,097	0	56,354	0	43,210

옵션	0	94,944	0	155,172	0	225,886

소 계	183,371	401,587,096	220,000	375,626,186	450,000	339,400,390

합 계	183,371	401,587,096	220,000	375,626,186	450,000	339,400,390

다. 신용파생상품 거래현황(1) 신용파생상품거래현황 (단위 : 백만원)

구분	신용매도	신용매입

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	1,385,799	463,095	1,848,894	1,385,799	463,095	1,848,894

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,385,799	463,095	1,848,894	1,385,799	463,095	1,848,894

(2) 신용파생상품 상세명세 (단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산 (준거자산)

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20120424	20170424	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120424	20170424	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20120427	20170620	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120427	20170620	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국투자증권	한국씨티은행	20120608	20170607	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120608	20170607	50,000	프랑스고정금리채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20120913	20170920	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20120913	20170920	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20121012	20171011	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,중국은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121012	20171011	50,000	프랑스선순위채권,오스트리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,중국은행선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20121123	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121123	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20121206	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20121206	20171220	50,000	프랑스선순위채권,중국선순위채권,일본선순위채권,미쓰이스미토모외화후순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130108	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,오스트리아선순위채권,독일선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130108	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,오스트리아선순위채권,독일선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130116	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국선순위채권,벨기에선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130116	20180320	100,000	프랑스선순위채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국선순위채권,벨기에선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130207	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130207	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국개발은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130218	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130218	20180320	100,000	영국무보증채권,오스트레일리아선순위채권,일본선순위채권,중국은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20130503	20180502	100,000	일본선순위채권,중국수출입은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20130503	20180502	100,000	일본선순위채권,중국수출입은행선순위채권,아부다비선순위채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20140324	20180320	50,000	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20140324	20180320	50,000	중국개발은행선순위채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20140508	20170620	5,482	한국수력원자력주식회사채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20140508	20170620	5,482	한국수력원자력주식회사채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20140728	20170920	43,852	롯데쇼핑외화사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20140728	20170920	43,852	롯데쇼핑외화사채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150108	20200320	32,889	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150108	20200320	32,889	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150126	20200320	38,371	기아자동차외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150126	20200320	38,371	기아자동차외화선순위사채

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20150429	20200620	109,630	중국개발은행선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150429	20200620	109,630	중국개발은행선순위사채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150514	20200620	54,815	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150514	20200620	54,815	중국국채

CDS	미래에셋증권	한국씨티은행	20150609	20200620	54,815	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150609	20200620	54,815	중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20150715	20200920	48,237	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150715	20200920	48,237	중국개발은행선순위채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20150824	20200920	92,125	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150824	20200920	92,125	중국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150911	20200920	54,815	현대자동차선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150911	20200920	54,815	현대자동차선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20151021	20201220	19,569	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20151021	20201220	19,569	중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160129	20181220	20,000	포스코선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160129	20181220	20,000	포스코선순위채권

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20160309	20161220	86,608	스탠다드차타드뱅크 선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160309	20161220	86,608	스탠다드차타드뱅크 선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160318	20181220	20,000	포스코채권, 중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160318	20181220	20,000	포스코채권, 중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160330	20190320	30,000	GS칼텍스선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160330	20190320	30,000	GS칼텍스선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160425	20190620	50,000	GS칼텍스외화무담보채권, 우리은행외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160425	20190620	50,000	GS칼텍스외화무담보채권, 우리은행외화선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160620	20210620	93,186	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160620	20210620	93,186	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20160622	20210620	94,500	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160622	20210620	94,500	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	사 무 소	합 계

서울	54	1	-	55

인천	15	-	-	15

경기	42	2	-	44

지방	18	1	-	19

계	129	4	-	133

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	114,307	74,317	-

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

CDP	1	1	23

ATM	447	456	455

합 계	448	457	478

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

자기자본(A)	63,268	62,360	61,674

위험가중자산(B)	358,725	359,412	364,876

자기자본비율(A/B)	17.64	17.35	16.90

주) 2013.12월 시행된 Basel 3 기준에 따른 것임.

나. 유동성비율(단위 : % )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

분기말	1분기평균	연도말	4분기평균

유동성커버리지비율(원화유동성비율)	125.91-	131.29-	123.05-	127.81-	-136.82

외화유동성비율	100.96	-	96.47	-	99.25

주1) 금융감독원 업무보고서 및 금융업경영통일공시 작성기준임.주2) 유동성커버리지비율은 향후 1개월간의 순현금유출액에 대한 고유동성자산 보 유규모 비율로, 평균은 분기 중 매월말 비율의 단순 평균임.주3) 제32기는 원화유동성비율로 잔존만기 1개월 기준임.주4) 외화유동성비율은 잔존만기 3개월 기준이며, 유동화 가중치를 적용한 비율임.

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

무수익여신잔액	1,502	1,977	2,319

무수익여신비율	0.59	0.74	0.83

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제34기무수익여신잔액	제33기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	-	-	-	-

국외업체	-	-	-	-

주) 2016년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2016년9월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해 당	사 항	없 음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

총여신	253,748	265,501	281,045

기업	108,025	106,059	107,331

가계	121,795	134,343	147,211

신용카드	23,928	25,099	26,503

고정이하여신	1,634	2,001	2,744

기업	587	818	1,373

가계	623	812	935

신용카드	424	371	436

고정이하여신비율	0.64	0.75	0.98

기업	0.54	0.77	1.28

가계	0.51	0.60	0.64

신용카드	1.77	1.48	1.65

대손충당금적립비율(A/B)	382.36	345.34	288.28

제충당금 (A) (주1)	6,247	6,912	7,909

고정이하여신 (B)	1,634	2,001	2,744

연체율(주2)	0.80	0.86	0.91

기업	0.35	0.46	0.57

가계	0.75	0.78	0.72

신용카드	3.04	2.87	3.27

(주1) 무수익여신 산정대상 기준임. 대손준비금 포함

(주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제34기 3분기	제33기	제32기

대손충당금(주1)	2,275	2,743	3,683

지급보증충당금	14	43	27

미사용약정충당금	601	561	708

기타충당금	184	191	285

대손준비금	4,471	4,733	4,820

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 개별재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액