한국씨티은행 분기보고서 (2024.09)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황 2024년 9월말 현재 고객대출금은 전년동기 대비 25.1% 감소하였으며, 이는 소비자금융 단계적 폐지 영향으로 가계자금대출 31% 및 중소기업대출 52%가 전년동기대비 감소한 점이 주 요인입니다. 예수금은 정기예금과 기업자유예금 감소에 주로 기인하여 전년동기 대비 11.5% 감소하였으며, 예대율은 9월 월평잔 기준 41.7%를 기록하였습니다. 2024년도 3분기 총수익은 3,052억원으로 전년동기대비 9.8% 증가하였습니다. 이는 소비자금융부문의 대출자산 감소에 따른 이자수익 감소에도 불구하고, 외환/파생상품/유가증권 관련 수익 등의 비이자 수익이 증가하였기 때문입니다. 비용(종업원 급여, 일반관리비 및 기타영업외비용)은 1,438억원으로 인건비 감소에 주로 기인하여 전년동기대비 7.1% 감소하였습니다. 대손비용은 전년동기대비 53.2%증가하였으며 중견/중소기업의 신용등급 하락에 따른 충당금 증가가 주 요인 입니다. 이러한 결과 2024년도 3분기에 전년동기대비 24.8% 증가한 927억원의 당기순익을 시현하였습니다. ROA와 ROE는 0.89% 및 6.16%를 각각 기록하였습니다. 2024년 9월말 현재 BIS 자기자본비율 및 보통주자본비율은 34.22%와 33.20%로 전년동기의 27.87% 및 26.82%와 비교하여 각각 6.35%p와 6.38%p 상승 하였습니다.

2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제42기 3분기	제41기	제40기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	146,635	2.0	36.1	179,055	2.4	39.7	206,587	1.4	41.3

차입금	501	1.9	0.1	470	1.9	0.1	598	0.6	0.1

원화콜머니	600	3.3	0.1	2,420	3.3	0.5	4,237	1.8	0.8

기타	16,189	5.2	4.0	17,515	4.8	3.9	23,379	2.6	4.7

외화자금	예수금	29,481	1.3	7.3	34,511	1.7	7.7	35,768	0.1	7.1

외화차입금	19,223	5.4	4.7	20,376	5.2	4.5	15,842	2.2	3.2

외화콜머니	863	5.3	0.2	616	5.0	0.1	1,460	1.8	0.3

기타	1,165	12.6	0.3	1,256	10.8	0.3	1,243	4.1	0.2

기타	자본총계	59,522	-	14.7	57,821	-	12.8	55,641	-	11.1

충당금	2,676	-	0.7	2,506	-	0.6	3,432	-	0.7

기타**	129,073	-	31.8	134,181	-	29.8	152,141	-	30.5

합 계	405,928	-	100.0	450,727	-	100.0	500,328	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제42기 3분기	제41기	제40기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	1,542	(11.3)	0.4	2,081	2.4	0.5	5,040	3.3	1.4

무비용성	재산신탁	411,079	0.0	99.6	377,202	0.0	99.5	343,607	0.0	98.5

특별유보금	37	0.0	0	41	0.0	0.0	52	0.0	0.0

기타	75	0.0	0	79	0.0	0.0	117	0.0	0.1

합 계	412,733	(0.01)	100.0	379,403	0.1	100.0	348,816	0.1	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제42기 3분기	제41기	제40기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	71,462	5.5	17.6	98,319	5.7	21.8	154,063	4.2	30.8

지급보증대지급금	-	-	0.0	1	1.1	0.0	1	1.8	0.0

유가증권	118,781	3.5	29.3	111,509	3.1	24.7	103,442	1.6	20.7

예치금	4,143	3.4	1.0	9,963	3.5	2.2	8,290	2.2	1.7

원화콜론	3,666	3.5	0.9	2,957	3.5	0.7	1,713	2.1	0.3

신용카드채권	11,370	10.9	2.8	13,516	10.7	3.0	15,238	10.6	3.0

(카드론)	974	12.1	0.2	1,532	12.4	0.3	2,429	12.5	0.5

기타	25,641	5.6	6.3	30,508	5.2	6.8	16,257	3.9	3.2

대손충당금(-)	(-)2,979	-	0.7	(-)2,892	-	(-)0.6	(-)2,840	-	(-)0.6

외화
자금	대출금	12,196	6.0	3.0	13,506	5.6	3.0	10,859	2.5	2.2

유가증권	12,908	5.3	3.2	13,182	5.1	2.9	8,741	1.6	1.7

외화예치금	6,736	1.9	1.7	7,573	0.9	1.7	10,323	0.4	2.1

매입외환	7,950	4.6	2.0	9,543	10.2	2.1	13,815	7.1	2.8

외화콜론	5,780	5.4	1.4	4,339	5.1	1.0	3,919	1.8	0.8

기타	316	6.3	0.1	144	6.3	0.0	139	2.9	0.0

대손충당금(-)	197	-	0.0	(-)113	-	0.0	(-)132	-	0.0

기타	현금	414	-	0.1	543	-	0.1	625	-	0.1

유형자산	1,022	-	0.3	1,372	-	0.3	1,743	-	0.3

기타**	126,719	-	31.0	136,757	-	30.3	154,132	-	30.9

합 계	405,928	-	100.0	450,727	-	100.0	500,328	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제42기 3분기	제41기	제40기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	52	5.1	0	67	4.6	0.0	81	2.9	0.0

유가증권	1,440	3.2	0.4	1,986	2.5	0.5	2,814	1.8	0.8

기타	411,231	0.3	99.6	377,339	0.3	99.5	345,877	0.3	99.2

무수익성	10	0.0	0	11	-	0.0	44	-	0.0

합 계	412,733	0.3	100.0	379,403	0.3	100.0	348,816	-	100.0

4. 영업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

원화예수금	요구불예금	2,911,543	3,080,246	3,122,300

저축성예금	12,043,889	12,871,113	18,685,377

수입부금/주택부금	2,113	2,295	2,464

소 계	14,957,545	15,953,654	21,810,141

외화예수금	3,328,817	2,873,041	3,228,063

합 계	18,286,362	18,826,695	25,038,204

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

예 수 금	777,656	753,920	666,167

원화예수금	648,390	638,882	574,453

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

예 수 금	11,083	12,024	11,624

원화예수금	9,241	10,190	10,024

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

원화대출금	6,118,914	7,969,783	11,916,045

외화대출금(주1)	1,277,093	1,095,393	1,020,722

지급보증대지급금	-	56	56

합 계	7,396,007	9,065,232	12,936,823

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	3,910,270	421,869	131,856	1,654,919	6,118,914

외 화	1,072,478	178,911	-	25,704	1,277,093

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.* 분기결산일 현재 연체중인 원화 여신 76,816백만원 및 외화여신 42백만원은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음.(3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

기업자금대출	운전자금대출	1,964,060	2,291,217	3,182,160

시설자금대출	254,541	425,812	1,179,948

가계자금대출	3,900,113	5,252,409	7,553,456

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	200	200	325

시설자금대출	-	145	156

합 계	6,118,914	7,969,783	11,916,045

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

원화대출금(A)	6,523,093	8,524,516	12,808,553

원화예수금(B)	15,644,055	16,303,555	21,443,157

비율(A/B)	41.70	52.29	59.73

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

확정지급보증	540,305	558,787	700,282

원화지급보증	255,043	281,045	355,641

(기타)	255,043	281,045	355,641

외화지급보증	285,262	277,742	344,641

(인수)	617	733	66,137

(수입화물선취보증)	1,964	2,456	1,333

(기타)	282,681	274,553	277,171

미확정지급보증	49,055	52,293	80,152

신용장개설관련	39,666	51,301	74,923

기타	9,389	992	5,229

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

원화	통화안정증권	6,207,108	6,708,848	5,692,310

국ㆍ공채	5,901,519	3,397,439	3,927,508

사 채	33,953	33,312	51,695

주 식	17,729	18,341	18,136

기타증권	3,030	3,030	3,030

소 계	12,163,339	10,160,970	9,692,679

외화채권	1,413,751	2,013,980	993,933

합 계	13,577,090	12,174,950	10,686,612

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	154,249	136,355	208,073	194,162	504,085	228,167

재산신탁	41,107,935	41,725,784	37,720,202	38,986,383	34,360,755	38,624,773

소 계	41,262,184	41,862,139	37,928,275	39,180,545	34,864,840	38,852,940

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40 기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	5,230	4,796	6,701	5,664	8,199	7,192

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40 기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	104	4	105	10	105	7

실적배당신탁	41,262,080	2,981	37,928,170	3,574	34,864,735	3,916

합 계	41,262,184	2,985	37,928,275	3,584	34,864,840	3,923

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	36	0	9,957	9,999	8,057	9,904

사 채	23,365	23,454	28,501	24,854	36,478	24,350

주 식	0	0	1,542	0	2,008	1,994

기타증권	49,918	40,016	68,866	71,786	89,712	85,481

소 계	73,319	63,470	108,866	106,639	136,255	121,729

신탁계정외화증권	70,649	64,516	89,717	81,998	145,120	100,470

합 계	143,968	127,986	198,583	188,637	281,375	222,199

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제42기 3분기	제41기	제40기

가맹자수	법 인*	40,054	42,221	42,157

개 인	557,908	677,020	834,525

가맹점수	4,822	4,712	4,525

수익상황	매출액	7,052,730	11,182,297	12,162,485

수수료수입액**	141,262	159,336	178,825

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함