한국씨티은행 사업보고서 (2023.12)
2. 영업의 현황

1. 영업의 개황

당행은 2023년도에 1 조 1,236 억원의 총수익과 2,776 억원의 당기순이익을 시현하였 습니다. 당기순이익은 전년대비 90% 증가한 것으로 , 2022 년도 총수익과 당기순이익은 각각 9,680 억원과 1,460 억원 입니다. 2023 년 12 월말 현재 , BIS 자기자본비율 및 보통주자본비율은 32.59% 와 31.51% 이며 , 전년도말의 20.72% 및 19.83% 와 비교하여 각각 11.87%p 와 11.68%p 상승하였습 니다.

2023 년도 총수익은 1 조 1,236 억원으로 전년대비 16.1% 증가하였고 , 이자수익은 소비자금융 부문의 대출자산 감소에도 불구하고 , 순이자마진 개선 영향으로 전년대비 2.8% 증가하였 습니다. 비이자수익은 전년대비 101.2% 증가하였으며 , 외환 / 파생상품 / 유가증권 관련 수익 증가가 주 요인 입니다.

2023 년도 비용은 인건비 감소에 주로 기인하여 전년대비 4.7% 감소한 6,254 억원을 기록하였습니다.

2023 년도 대손비용은 1,361 억원으로 전년대비 39.6% 증가 하였으며 , 소 비자금융 여신 대손상각비 증가가 주 요인입니다 .

2023 년 12 월말 고객대출자산은 주로 소비자금융 단계적 폐지로 인해 전년대비 26.4% 감소한 15 조원이었으며 , 예수금은 전년대비 24.8% 감소한 18.8 조원 , 12월말 현재 예대율은 52.3% 를 기록하였습니다 .

2023 년도 총자산순이익률과 자기자본순이익률은 각각 0.60% 및 4.78% 를 기록하였으며 , 전년도의 0.28% 및 2.61% 와 비교하여 각각 0.32%p 와 2.17%p 상승하였습니다 .

2. 영업의 종류- 예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무- 신용카드, 외국환 업무, 신탁업무 등 - 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

3. 영업부문별 자금조달 및 운용내용(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제41기	제40기	제39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	179,055	2.4	39.7	206,587	1.4	41.3	230,334	0.8	46.0

CD	-	-.	0.0	-	-	0.0	1	0.1	0.0

차입금	470	1.9	0.1	598	0.6	0.1	1,317	0.3	0.3

원화콜머니	2,420	3.3	0.5	4,237	1.8	0.8	5,377	0.5	1.1

기타	17,515	4.8	3.9	23,379	2.6	4.7	26,416	1.1	5.3

외화자금	예수금	34,511	1.7	7.7	35,768	0.1	7.1	49,448	0.1	9.9

외화차입금	20,376	5.2	4.5	15,842	2.2	3.2	10,661	0.5	2.1

외화콜머니	616	5.0	0.1	1,460	1.8	0.3	1,179	1.7	0.2

기타	1,256	10.8	0.3	1,243	4.1	0.2	716	1.7	0.1

기타	자본총계	57,821	-	12.8	55,641	-	11.1	63,072	-	12.6

충당금	2,506	-	0.6	3,432	-	0.7	7,362	-	1.5

기타**	134,181	-	29.8	152,141	-	30.5	104,535	-	20.9

합 계	450,727	-	100.0	500,328	-	100.0	500,418	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제41기	제40기	제 39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	2,081	2.4	0.5	5,040	3,3	1.4	15,133	2.4	5.4

무비용성	재산신탁	377,202	0.0	99.5	343,607	0.0	98.5	265,569	0.0	94.6

특별유보금	41	0.0	0.0	52	0.0	0.0	62	0.0	0.0

기타	79	0.0	0.0	117	0.0	0.1	138	0.0	0.0

합 계	379,403	0.1	100.0	348,816	0.1	100.0	280,902	0.1	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제41기	제40기	제39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	98,319	5.7	21.8	154,063	4.2	30.8	202,726	3.0	40.5

지급보증대지급금	1	1.1	0.0	1	1.8	0.0	1	2.4	0.0

유가증권	111,509	3.1	24.7	103,442	1.6	20.7	113,132	1.0	22.6

예치금	9,963	3.5	2.2	8,290	2.2	1.7	7,153	0.5	1.4

원화콜론	2,957	3.5	0.7	1,713	2.1	0.3	1,334	0.6	0.3

신용카드채권	13,516	10.7	3.0	15,238	10.6	3.0	17,452	8.6	3.5

(카드론)	1,532	12.4	0.3	2,429	12.5	0.5	3,669	12.3	0.7

기타	30,508	5.2	6.8	16,257	3.9	3.2	20,507	0.9	4.1

대손충당금(-)	(-)2,892	-	(-)0.6	(-)2,840	-	(-)0.6	(-)3,258	-	(-)0.7

외화
자금	대출금	13,506	5.6	3.0	10,859	2.5	2.2	6,304	1.0	1.3

유가증권	13,182	5.1	2.9	8,741	1.6	1.7	7,130	0.2	1.4

외화예치금	7,573	0.9	1.7	10,323	0.4	2.1	13,133	0.0	2.6

매입외환	9,543	10.2	2.1	13,815	7.1	2.8	9,836	2.7	2.0

외화콜론	4,339	5.1	1.0	3,919	1.8	0.8	4,822	0.1	1.0

기타	144	6.3	0.0	139	2.9	0.0	81	1.2	0.0

대손충당금(-)	(-)113	-	0.0	(-)132	-	0.0	(-)75	-	0.0

기타	현금	543	-	0.1	625	-	0.1	594	-	0.1

유형자산	1,372	-	0.3	1,743	-	0.3	2,140	-	0.4

기타**	136,757	-	30.3	154,132	-	30.9	97,406	-	19.5

합 계	450,727	-	100.0	500,328	-	100.0	500,418	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제41기	제 40기	제 39기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	67	4.6	0.0	81	2.9	0.0	103	2.4	0.0

유가증권	1,986	2.5	0.5	2,814	1.8	0.8	8,399	1.7	3.0

기타	377,339	0.3	99.5	345,877	0.3	99.2	272,313	0.3	97.0

무수익성	11	-	0.0	44	-	0.0	87	-	0.0

합 계	379,403	0.3	100.0	348,816	-	100.0	280,902	-	100.0

4. 영업 종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 백만원 )

구 분	제41기	제40기	제39기

원화예수금	요구불예금	3,080,246	3,122,300	3,643,781

저축성예금	12,871,113	18,685,377	19,575,998

수입부금/주택부금	2,295	2,464	2,741

양도성예금증서	-	-	20

소 계	15,953,654	21,810,141	23,222,540

외화예수금	2,873,041	3,228,063	4,745,531

합 계	18,826,695	25,038,204	27,968,071

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제41기	제40기	제39기

예 수 금	753,920	666,167	792,531

원화예수금	638,882	574,453	665,740

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제41기	제40기	제39기

예 수 금	12,024	11,624	9,035

원화예수금	10,190	10,024	7,590

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제41기	제40기	제39기

원화대출금	7,969,783	11,916,045	18,972,277

외화대출금(주1)	1,095,393	1,020,722	636,740

지급보증대지급금	56	56	98

합 계	9,065,232	12,936,823	19,609,115

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	4,998,215	655,116	97,668	2,218,784	7,969,783

외 화	967,866	117,888	-	9,638	1,095,392

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.* 결산일 현재 연체중인 원화 여신 64,491백만원은 잔존만기 1년이하 구간에 포함하였음.(3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제41기	제40기	제39기

기업자금대출	운전자금대출	2,291,217	3,182,160	4,359,843

시설자금대출	425,812	1,179,948	2,615,382

가계자금대출	5,252,409	7,553,456	11,994,736

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	200	325	862

시설자금대출	145	156	1,454

합 계	7,969,783	11,916,045	18,972,277

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제41기	제40기	제39기

원화대출금(A)	8,524,516	12,808,553	20,296,463

원화예수금(B)	16,303,555	21,443,157	22,673,391

비율(A/B)	52.29	59.73	89.52

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 월평잔 기준으로 산출함(보고 기준일에 따라 3월, 6월, 9월, 12월 월중평잔)

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제41기	제40기	제39기

확정지급보증	558,787	700,282	726,755

원화지급보증	281,045	355,641	481,076

(기타)	281,045	355,641	481,076

외화지급보증	277,742	344,641	245,679

(인수)	733	66,137	3,997

(수입화물선취보증)	2,456	1,333	5,024

(기타)	274,553	277,171	236,658

미확정지급보증	52,293	80,152	71,034

신용장개설관련	51,301	74,923	66,487

기타	992	5,229	4,547

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제41기	제40기	제39기

원화	통화안정증권	6,708,848	5,692,310	7,267,337

국ㆍ공채	3,397,439	3,927,508	3,664,842

사 채	33,312	51,695	63,977

주 식	18,341	18,136	20,244

기타증권	3,030	3,030	3,033

소 계	10,160,970	9,692,679	11,019,433

외화채권	2,013,980	993,933	586,549

합 계	12,174,950	10,686,612	11,605,982

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제41기	제 40기	제39기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	208,073	194,162	504,085	228,167	1,513,344	797,188

재산신탁	37,720,202	38,986,383	34,360,755	38,624,773	26,556,916	32,356,982

소 계	37,928,275	39,180,545	34,864,840	38,852,940	28,070,260	33,154,170

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제41기	제 40 기	제 39기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	6,701	5,664	8,199	7,192	10,344	10,156

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제41기	제 40 기	제 39기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	105	10	105	7	105	5

실적배당신탁	37,928,170	3,574	34,864,735	3,916	28,070,155	4,911

합 계	37,928,275	3,584	34,864,840	3,923	28,070,260	4,916

* 평잔기준임** 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁*** 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제41기	제 40기	제 39기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	9,957	9,999	8,057	9,904	0	0

국ㆍ공채	0	0	0	0	11,976	0

사 채	28,501	24,854	36,478	24,350	60,469	54,596

주 식	1,542	0	2,008	1,994	2,508	2,176

기타증권	68,866	71,786	89,712	85,481	192,303	102,059

소 계	108,866	106,639	136,255	121,729	267,256	158,831

신탁계정외화증권	89,717	81,998	145,120	100,470	572,612	261,391

합 계	198,583	188,637	281,375	222,199	839,868	420,222

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제41기	제40기	제39기

가맹자수	법 인*	42,221	42,157	47,714

개 인	677,020	834,525	973,461

가맹점수	4,712	4,525	5,590

수익상황	매출액	11,182,297	12,162,485	12,090,805

수수료수입액**	159,336	178,825	172,727

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함