한국씨티은행 분기보고서 (2018.09)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(1) 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2016년은 저금리기조 등에 따른 순이자마진 부진에도 불구하고, 대출자산 증가로 인한 이자이익 증가, 대손비용 감소 등으로 전년보다는 수익성이 다소 회복되었습니다2017년은 임금인상에 따른 경비 증가에도 불구하고 금리상승 기조로의 전환 및 볼륨증대 등에 따른 이자수익 증가와 대손비용의 감소 등으로 수익성이 회복되었습니다.2018년은 금리상승 및 대출자산의 증가 등으로 이자수익의 증가와 기업부분의 대손비용 감소 등으로 수익성이 회복되었지만, 글로벌금융위기 이전 수준에는 아직 못 미치는 수준입니다.(2) 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되고 있고, 증권, 보험업간의 장벽이 서서히 없어지는 등 겸업화가 활발히 추진되어 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2017년	2016년	2015년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	268,062	2.10	277,131	2.31	302,563	2.69

국민은행	2,864,298	22.44	2,711,709	22.65	2,550,623	22.66

우리은행	2,550,412	19.98	2,384,945	19.92	2,239,658	19.90

신한은행	2,540,544	19.90	2,334,713	19.50	2,170,792	19.29

하나은행	2,477,397	19.41	2,387,672	19.94	2,248,463	19.98

한국SC	430,952	3.38	382,560	3.19	359,663	3.20

기타	1,633,497	12.79	1,495,660	12.49	1,381,752	12.28

합계(주1)	12,765,162	100.00	11,974,390	100.00	11,253,514	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

2) 대출금(말잔, 단위 : 억원, %)

구분	2017년	2016년	2015년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	199,091	1.90	202,770	2.04	219,642	2.31

국민은행	2,387,123	22.80	2,246,176	22.61	2,120,806	22.30

우리은행	2,068,740	19.76	2,002,847	20.16	1,956,922	20.58

신한은행	2,039,190	19.47	1,936,429	19.49	1,856,513	19.52

하나은행	1,997,594	19.08	1,908,140	19.21	1,856,497	19.52

한국SC	334,491	3.19	314,155	3.16	278,769	2.93

기타	1,445,011	13.80	1,324,626	13.33	1,220,204	12.84

합계(주1)	10,471,240	100.00	9,935,143	100.00	9,509,353	100.00

(주1)일반은행(시중은행, 지방은행) 합계.

* 금융감독원 발행 은행경영통계 기준.** 개별재무제표에 의한 잔액임

나. 회사의 현황 (주) 한국씨티은행은 성장과 경제적인 발전을 가능케 하는 책임있는 금융 서비스를 제공함으로써 고객에게 신뢰받는 동반자의 역할을 지속해나가고 있습니다. 한국씨티은행은 200년이 넘는 역사와 160여 개국의 2억명 고객 등 세계적인 영업기반을 가진 씨티의 다양한 상품과 노하우를 바탕으로 높은 수준의 금융 서비스를 제공하고 있습니다. 현재 기업투자금융에서 소매금융, 자산관리, 신용카드에 이르기까지 새롭고 혁신적인 금융상품과 서비스를 가지고 고객의 금융을 지원하고 있습니다. 또한 한국씨티은행은 지역사회에 책임 있는 기업시민으로서 건실한 비영리단체와 협력하며 금융교육, 차세대교육, 여성, 다양성, 지역사회, 환경 분야에서 다양한 사회공헌 활동을 지속적으로 펼쳐가고 있습니다.2016년말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 팩토링 채권 등의 증가에도 불구하고, 외화대출과 환매조건부채권매수 등이 감소하여 전년말 대비 7.4% 감소하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 11.5% 감소하였으며, 이는 지속적인 자산최적화 노력에 따라 신용대출은 8.9% 증가하였으나 주택담보대출과 전세자금대출을 감축시킨 결과입니다. 신용카드채권은 대내외 여건에 따른 소비감소와 강화된 규제 지속 등으로 전년말 대비 2.7% 감소하였습니다. 예수금은 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 고금리 예금 중심으로 전년말 대비 6.7% 감소하였으며, 예대율은 87.5%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2016년도 총수익은 1조 1,415억원으로 전년대비 6.9% 감소하였습니다. 이는 포트폴리오 변경 등의 자산/부채 최적화 노력과 스프레드 개선 노력에 따른 순이자마진의 개선에도 불구하고, 저금리 지속 및 이자부자산의 감소로 이자수익이 감소하였기 때문입니다. 또한, 외환파생관련이익 증가에도 불구하고, 보험/투자상상품 판매관련 수입의 감소와 신탁보수가 감소하는 등으로 비이자수익이 감소하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 5.7% 감소하였습니다. 충당금은 고객자산 감소와 신용실적 개선에도 불구하고, 전년동기의 기타충당금과 기업여신의 대손충당금 환입효과 소멸에 따라 전년동기대비 75.1% 증가하였습니다. 이러한 결과 2016년도는 2,121억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 3.29%, 0.38%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.37%(보통주자본비율 17.85%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2017.12월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 사모사채와 매입외환 및 외화대출 등의 감소에도 불구하고, 환매조건부채권매수과 원화기업대출금 등의 증가로 전년말 대비 4.8% 증가하였습니다. 가계대출은 전년말 대비 1.8% 감소에 그쳤으며, 이는 지속적인 자산최적화 노력에 따라 주택담보대출과 전세자금대출이 감축되었음에도 불구하고, 신용대출을 11.2% 증대시킨 결과입니다. 신용카드채권은 금융소비자 보호 등 규제 지속에도 불구하고, 온라인 채널을 통한 고객신규 강화 등으로 전년말 대비 0.2% 증가하였습니다. 예수금은 지속적인 자금조달 최적화 추진으로 전년말 대비 2.3% 감소하였으며, 예대율은 86.6%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2017년도 총수익은 1조 2,059억원으로 전년대비 5.6% 증가하였습니다. 이는 순이자마진의 개선에도 불구하고 이자부자산의 감소로 이자수익의 감소 및 국공채매각이익 감소 등에 따른 기타영업수익이 감소하였음에도 불구하고, 외환파생관련이익의 증가, 보험/투자상상품 판매관련 수입의 증가 및 신탁보수가 증가하는 등 비이자수익이 증가하였기 때문입니다. 반면, 판매와 관리비는 영업모델 변경에 따른 비용감소 및 지속적인 경영합리화 노력에도 불구하고, 인건비 상승 등으로 전년동기 대비 3.3% 증가하였습니다. 충당금은 기업여신과 가계여신의 대손충당금이 증가함에 따라 전년동기대비 40.5% 증가하였습니다. 이러한 결과 2017년도는 2,437억원의 당기순이익을 시현하였습니다. ROE와 ROA는 각각 3.70%, 0.48%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.93%(보통주자본비율 18.43%)로 시중은행 중 최고 수준을 유지하고 있습니다.

2018.3월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 원화기업대출금 증가에도 불구하고, 매입외환과 사모사채가 감소하여 전년동기 대비 1.2% 감소하였습니다. 가계대출은 전년동기 대비 4.4% 감소하였으며, 이는 수익성 제고를 위한 자산최적화 노력의 지속으로 신용대출이 전년동기 대비 9.5% 증가하였음에도 불구하고, 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였기 때문입니다. 신용카드채권은 전년동기 대비 3.7% 감소하였으며, 카드론의 증가에도 불구하고 신용판매와 현금서비스 수요의 감소가 주요인입니다. 예수금은 요구불예금의 증가에도 불구하고, 외화예수금의 감소와 조달비용 최적화에 따른 저축성예금 감소로 전년동기 대비 2.6% 감소하였으며, 예대율은 86.0%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2018년도 1분기 총수익은 3,161억원으로 이자수익 및 비이자수익의 증가로 전년동기대비 4.4% 증가하였습니다. 자산최적화에 따른 이자부자산의 감소에도 불구하고, 순이자마진의 개선(전년동기대비 11bps 개선)으로 이자수익이 전년동기대비 1.2% 증가하였으며, 비이자수익은 투자상품판매수수료의 증가와 카드지급수수료의 감소 등으로 전년동기대비 123억원 증가하였습니다. 판매와 관리비는 인건비 증가에도 불구하고, 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 0.2% 감소하였습니다. 충당금은 신용카드 관련 충당금 증가 등으로 전년동기대비 58억원 증가한 239억원이었으나, 대손충당금적립비율은 IFRS9도입으로 215.5%로 전년동기대비 80.7%p 증가하였습니다. 이러한 결과 2018년도 1분기 당기순이익은 730억원으로 전년동기대비 6.7% 증가하였고, ROE와 ROA는 각각 4.45%, 0.58%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.94%(보통주자본비율 18.31%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.2018.6월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 수출부진 등으로 매입외환과 내국수입유산스의 감소에도 불구하고, 원화기업대출금과 환매조건부매수 증가로 전년동기 대비 5% 증가하였습니다. 가계대출은 전년동기 대비 4.9% 감소하였으며, 이는 수익성 제고를 위한 자산최적화 노력의 지속으로 신용대출이 전년동기 대비 7.3% 증가하였음에도 불구하고, 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하였기 때문입니다. 신용카드채권은 전년동기 대비 4.6% 감소하였으며, 카드론의 증가에도 불구하고 신용판매와 현금서비스 수요의 감소가 주요인입니다. 예수금은 양호한 유동성비율을 유지하기 위하여 요구불예금 및 정기예금 중심으로 전년동기 대비 6.8% 증가하였으며, 예대율은 84.0%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2018년도 2분기 총수익은 2,988억원으로 기타수익의 감소에도 불구하고 이자수익 및 비이자수익의 증가로 전년동기대 0.8% 증가하였습니다. 이는 이자부자산의 증가와 순이자마진의 개선(전년동기대비 2bps 개선)으로 이자수익이 전년동기대비 0.3% 증가하였으며, 비이자수익은 신탁보수의 증가와 카드지급수수료의 감소 등으로 전년동기대비 94억원 증가하였습니다. 판매와 관리비는 인건비 증가에도 불구하고, 점포모델변경에 따른 점포축소에 따른 경비 절감과 지속적인 경영합리화 노력으로 전년동기 대비 1.3% 감소하였습니다. 충당금은 주로 신용카드 관련 충당금 증가 등으로 전년동기대비 113억원 증가한 366억원이었으나, 대손충당금적립비율은 IFRS9 시행 효과로 전년동기대비 77.1%p 증가한 233.1%을 기록하였습니다. 이러한 결과 2018년도 2분기 당기순이익은 440억원으로 전년동기대비 9.7% 감소하였고, ROE와 ROA는 각각 2.65%, 0.34%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3 기준)은 18.74%(보통주자본비율 18.11%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2018. 9월말 현재 잔액기준으로, 기업대출은 중소기업대출 등의 원화기업대출금과 증가에도 불구하고, 환매조건부매수의 큰 폭 감소로 전년동기 대비 13.4% 감소하였습니다. 가계대출은 신용대출이 전년동기 대비 7.7% 증가하였음에도 불구하고 수익성 제고를 위한 자산최적화 지속적인 실행으로 주택담보대출과 전세자금대출이 감소하여 전년동기 대비 4.2% 감소하였습니다. 신용카드채권은 주로 신용판매와 현금서비스 수요 감소로 전년동기 대비 2.8% 감소하였습니다. 예수금은 외화예수금 등이 감소하였음에도 불구하고 기업자유예금 및 정기예금 중심으로 전년동기 대비 1.0% 증가하였으며, 예대율은 79.1%로 양호한 수준을 유지하고 있습니다.

2018년도 3분기 총수익은 3,072억원으로 기타수익의 증가에도 불구하고 이자수익 및 비이자수익의 소폭 감소로 전년동기와 비슷한 수준을 보였습니다. 이는 이자부자산의 증가에도 불구하고, 순이자마진이 전년동기대비13bps 하락하여 이자수익이 전년 동기대비 소폭(0.2%) 감소하였으며, 기타수익을 포함한 비이자수익은 외환파생관련 이익 등의 감소로 전년동기대비 7억원의 미미한 감소를 시현하였습니다. 판매와 관리비는 인건비 감소와 더불어 2017년도에 실행된 영업점모델변경에 따른 점포 축소에 따른 경비 절감과 지속적인 경영합리화 노력의 결과로 전년동기 대비 6.3% 감소하였습니다. 충당금은 계절적인 요인 및 신용여건 악화 등으로 전년동기대비 314억원 증가한 582억원을 시현하였습니다. 대손충당금적립비율은 보수적인 리스크관리 및 IFRS9 시행 효과 등으로 전년동기대비 55.4%p 증가한 209.4%을 기록하였습니다. 이러한 결과 2018년도 3분기 당기순이익은 412억원으로 전년동기대비 25.3% 감소하였으며, ROE와 ROA는 각각 2.44%, 0.31%를 기록하였습니다. BIS비율(Basel 3)은 20.12%(보통주자본비율19.40%)로 매우 양호한 수준을 유지하고 있습니다

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 II. 사업의 내용, 1. 사업의개요, 나. 회사의 현황을 참고하시기 바랍니다.나. 영업의 종류

영업의 종류

한국씨티은행	예금, 대출 등 은행법에 따른 은행업무신용카드, 외국환 업무, 신탁업무, 투자상품판매, 방카슈랑스업무 등 그외 법령등에서 정한 절차를 거쳐 다른 업무를 겸영할 수 있음.

다. 자금조달 및 운용실적(1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제36기 3분기	제35기	제34기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예수금	216,912	1.3	43.1	207,253	1.1	41.4	213,945	1.2	39.6

CD	77	0.5	0.0	150	0.7	0.0	595	1.2	0.1

차입금	1,581	0.7	0.3	1,868	0.6	0.4	1,917	0.7	0.4

원화콜머니	6,814	1.4	1.4	5,465	1.2	1.1	4,539	1.3	0.8

기타	21,838	1.8	4.3	18,038	1.8	3.6	30,500	2.5	5.6

외화자금	예수금	40,908	0.6	8.1	46,743	0.4	9.3	52,036	0.3	9.6

외화차입금	11,449	1.9	2.3	16,097	1.1	3.2	20,624	0.6	3.8

외화콜머니	1,376	1.7	0.3	2,017	1.0	0.4	920	1.5	0.2

금융채권	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

기타	자본총계	66,942	-	13.3	65,867	-	13.2	64,075	-	11.9

충당금	5,642	-	1.1	5,748	-	1.1	6,097	-	1.1

기타**	130,135	-	25.8	131,095	-	26.3	145,243	-	26.9

합 계	503,674	-	100.0	500,341	-	100.0	540,491	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.** 기타 : 미지급금, 미지급내국환채무, 파생상품부채, 충당금계정 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	조달항목	제36기 3분기	제35기	제34기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금전신탁	17,473	2.9	8.0	22,201	5.2	9.9	21,716	-0.8	12.0

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

무비용성	재산신탁	199,748	0.0	91.9	201,472	0.0	90.0	159,337	1.7	87.9

특별유보금	69	0.0	0.0	70	0.0	0.0	72	0.0	0.0

기타	124	0.0	0.1	198	0.0	0.1	246	0.0	0.1

합 계	217,414	0.3	100.0	223,941	0.5	100.0	181,371	1.4	100.0

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제36기 3분기	제35기	제34기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화
자금	대출금	190,475	3.7	37.8	191,840	3.4	38.3	199,867	3.3	37.0

지급보증대지급금	5	-	0.0	3	-	0.0	25	-	0.0

유가증권	98,420	1.7	19.5	88,136	1.5	17.6	108,156	1.6	20.0

예치금	6,862	1.5	1.4	6,566	1.3	1.3	4,948	1.4	0.9

원화콜론	1,986	1.5	0.4	3,948	1.2	0.8	3,798	1.3	0.7

신용카드채권	23,675	15.5	4.7	24,473	16.3	4.9	24,762	16.6	4.6

(카드론)	6,200	11.4	1.2	5,815	11.5	1.2	5,245	11.9	1.0

기타	15,711	1.7	3.1	11,169	1.5	2.2	6,692	1.4	1.2

대손충당금(-)	(-)2,929	0.0	(-)0.6	(-)2,007	0.0	(-)0.4	(-)2,295	-	(-)0.4

외화
자금	대출금	10,768	2.3	2.1	13,047	1.4	2.6	15,198	1.2	2.8

외화증권	4,567	2.2	0.9	6,324	1.3	1.3	5,076	0.5	0.9

외화예치금	9,584	0.5	1.9	7,403	0.4	1.5	8,005	0.2	1.5

매입외환	10,570	3.3	2.1	12,167	3.4	2.4	14,399	3.9	2.7

외화콜론	2,735	1.9	0.5	2,002	1.1	0.4	2,490	0.4	0.5

기타	550	2.5	0.1	1,962	1.6	0.4	4,098	1.2	0.8

대손충당금(-)	(-)62	-	0.0	(-)61	-	0.0	(-)82	-	(-)0.0

기타	현금	482	-	0.1	886	-	0.2	1,165	-	0.2

유형자산	2,192	-	0.4	2,322	-	0.5	2,266	-	0.4

기타**	128,083	-	25.4	130,161	-	26.0	141,923	-	26.2

합 계	503,674	-	100.0	500,341	-	100.0	540,491	-	100.0

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임. ** 기타 : 미수금, 파생상품자산, 미회수내국환 채권 등

[신탁계정]
(단위: 억원,%)

구 분	운용항목	제36기 3분기	제35기	제34기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대출금	113	2.8	0.1	110	2.8	0.1	122	3.2	0.1

유가증권	10,526	2.3	4.8	12,207	2.0	5.4	13,593	2.6	7.5

콜론	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0	0	0.0	0.0

기타	206,700	0.4	95.1	211,447	0.3	94.4	167,434	0.4	92.3

무수익성	75	1.0	0.0	177	0.0	0.1	222	0.0	0.1

합 계	217,414	0.5	100.0	223,941	0.4	100.0	181,371	0.5	100.0

3. 영업종류별 현황가. 예금업무(1) 예금별 잔고

(단위 : 잔액, 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

원화예수금	요구불예금	2,671,842	2,679,098	2,559,090

저축성예금	20,691,054	18,134,412	18,893,367

수입부금/주택부금	3,813	5,205	9,090

양도성예금증서	7,465	8,760	53,308

소 계	23,374,174	20,827,475	21,514,855

외화예수금	3,830,293	4,325,047	4,235,678

합 계	27,204,467	25,152,522	25,750,533

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(2) 국내 1점포당 평균 예금실적[평잔기준] (단위 : 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

예 수 금	684,703	307,259	230,026

원화예수금	587,302	257,532	190,304

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

(3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

예 수 금	8,186	8,180	8,467

원화예수금	7,022	6,856	7,005

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

나. 대출업무(1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

원화대출금	19,004,247	18,971,939	19,060,027

외화대출금	923,121	990,134	1,313,909

지급보증대지급금	5,247	0	475

합 계	19,932,615	19,962,073	20,374,411

* 외화대출금 : 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함

(2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 백만원 )

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	11,394,171	1,659,135	972,660	4,978,281	19,004,247

외 화	806,940	85,427	27,142	3,612	923,121

* 분기결산일 현재 연체중인 여신(원화 54,151백만원, 외화 156백만원)은 잔존만기 1년이하 구간에 포함 (3) 자금용도별 대출현황

(단위 : 백만원)

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

기업자금대출	운전자금대출	5,277,053	5,102,528	5,111,659

시설자금대출	2,437,569	2,200,922	2,063,376

특별자금대출	0	0	-

가계자금대출	11,284,601	11,662,508	11,878,124

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	1,833	2,283	3,101

시설자금대출	3,191	3,698	3,767

합 계	19,004,247	18,971,939	19,060,027

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.주)은행계정 원화대출금 잔액임

(4) 예대율(단위 : 백만원, %)

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

원화대출금(A)	18,857,409	19,026,676	19,855,168

원화예수금(B)	22,911,744	21,972,979	22,698,768

비율(A/B)	82.30	86.59	87.47

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

다. 지급보증업무(1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 백만원)

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

확정지급보증	492,094	780,441	482,055

원화지급보증	323,501	368,882	168,369

(사채발행지급보증)	0	0	0

(융자담보지급보증)	0	1,450	2,725

(무역어음인수)	0	0	0

(기타)	323,501	367,432	165,644

외화지급보증	168,593	411,559	313,686

(인수)	2,946	7,537	13,857

(수입화물선취보증)	10,516	10,575	8,542

(기타)	155,131	393,447	291,287

미확정지급보증	158,461	172,538	329,553

신용장개설관련	157,031	116,722	269,881

기타	1,430	55,816	59,672

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

라. 유가증권 투자업무(단위 : 백만원)

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

원화증권	통화안정증권	6,205,475	5,024,581	6,322,739

국ㆍ공채	3,674,949	2,838,355	2,869,039

사 채	220,716	284,932	381,865

주 식	20,184	19,437	23,973

기타증권	3,032	3,034	3,033

소 계	10,124,356	8,170,339	9,600,649

외화증권	외화증권	333,144	550,042	444,034

역외외화증권	0	0	0

소 계	333,144	550,042	444,034

합 계	10,457,500	8,720,381	10,044,683

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.

마. 신탁업무은행이 보유한 신탁계정의 현황을 기재한 항목입니다.(1) 신탁예수금 현황

(단위 : 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

금전신탁	1,747,262	1,690,932	2,220,095	1,653,689	2,171,634	1,962,566

재산신탁	19,974,789	18,982,288	20,147,203	20,571,335	15,933,676	18,176,453

소 계	21,722,051	20,673,220	22,367,298	22,225,024	18,105,310	20,139,019

(2) 신탁대출금 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁대출금	11,261	11,916	10,996	11,321	12,190	11,396

(3) 신탁업무 현황(단위 : 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	106	8	106	12	106	19

실적배당신탁	21,721,945	13,034	22,367,191	14,505	18,105,204	12,091

합 계	21,722,051	13,042	22,367,297	14,517	18,105,310	12,110

* 평잔기준임* 실적배당신탁 : 실적배당신탁 + 재산신탁* 실적배당 신탁보수 : 증권투자신탁 제외

(4) 신탁유가증권 현황(단위 : 백만원)

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

신탁계정원화증권	통화안정증권	16,436	19,965	8,798	0	27,350	20,005

국ㆍ공채	21,968	23,067	15,586	12,958	6,193	23,442

사 채	81,839	99,116	124,904	78,383	173,758	122,657

주 식	2,937	2,878	4,125	3,097	57,519	5,561

기타증권	508,184	595,839	855,681	527,823	1,005,759	1,104,980

소 계	631,364	740,865	1,009,094	622,261	1,270,579	1,276,645

신탁계정외화증권	421,241	588,610	211,566	320,007	88,762	100,293

합 계	1,052,605	1,329,475	1,220,660	942,268	1,359,341	1,376,938

바. 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

가맹자수	법 인*	46,818	48,560	52,996

개 인	1,176,496	1,272,061	1,468,752

가맹점수	12,650	12,765	20,418

수익상황	매출액	10,321,912	14,904,475	15,261,741

수수료수입액**	300,281	431,355	450,741

* 기업구매카드 회원 포함 ** 현금서비스 수수료, 신용판매대금수수료 및 카드론 이자 포함

4. 파생상품 거래 현황 가. 업무개요선물환, 통화 및 이자율스왑, 통화옵션 거래 등 파생상품거래는 당행기업고객 거래의 중개거래가 대부분을 차지하고 있으며, 순수하게 환차익 또는 금리차익을 목적으로 한 파생금융상품 트레이딩거래는 승인을 득한 거래 한도내에서 원/달러 옵션 및 선물거래를 행하고 있습니다.나. 파생상품 거래현황(계약금액)

(단위 : 백만원 )

거래목적	상품구분	제36기 3분기	제35기	제34기

장내	장외	장내	장외	장내	장외

위험회피목적거래	이자율관련 거래	0	0	0	90,000	0	0

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	90,000	0	0

옵션	0	0	0	0	0	0

소 계	0	0	0	90,000	0	0

매매목적거래	이자율관련 거래	489,564	506,262,399	78,271	408,872,277	71,740	316,362,955

선도	0	98,893	0	88,848	0	0

선물	489,564	0	78,271	0	71,740	0

스왑	0	505,203,506	0	407,511,429	0	314,510,955

옵션	0	960,000	0	1,272,000	0	1,852,000

통화관련 거래	0	87,929,509	0	87,981,166	0	106,992,199

선도	0	67,221,899	0	70,147,486	0	87,699,644

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	17,952,517	0	16,315,252	0	17,013,977

옵션	0	2,755,093	0	1,518,428	0	2,278,578

주식관련 거래	0	0	0	1,515	0	16,035

선도	0	0	0	0	0	0

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	0	0	0	0	0

옵션	0	0	0	1,515	0	16,035

신용파생상품	0	5,296,540	0	5,053,952	0	3,876,510

신용스왑	0	5,296,540	0	5,053,952	0	3,876,510

총수익스왑	0	0	0	0	0	0

신용연계채권	0	0	0	0	0	0

신용옵션	0	0	0	0	0	0

기타	0	1,039,292	0	673,632	0	652,074

선도	0	535,408	0	244,892	0	528,612

선물	0	0	0	0	0	0

스왑	0	110,897	0	23,004	0	53,462

옵션	0	392,987	0	405,736	0	70,000

소 계	489,564	600,527,740	78,271	502,582,542	71,740	427,899,773

합 계	489,564	600,527,740	78,271	502,672,542	71,740	427,899,773

다. 신용파생상품 거래현황(1) 신용파생상품거래현황 (단위 : 백만원)

구분	신용매입	신용매도

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	1,106,319	1,541,951	2,648,270	1,106,319	1,541,951	2,648,270

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	0	0	0	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,106,319	1,541,951	2,648,270	1,106,319	1,541,951	2,648,270

(2) 신용파생상품 상세명세 (단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산(준거자산)

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150108	20200320	33,381	하나은행외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150108	20200320	33,381	하나은행외화선순위사채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150126	20200320	38,945	기아자동차외화선순위사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150126	20200320	38,945	기아자동차외화선순위사채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150514	20200620	55,635	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150514	20200620	55,635	중국국채

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20150609	20200620	55,635	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150609	20200620	55,635	중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20150715	20200920	48,959	중국개발은행선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150715	20200920	48,959	중국개발은행선순위채권

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20150824	20200920	93,504	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150824	20200920	93,504	중국국채

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20150911	20200920	55,635	현대자동차 외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20150911	20200920	55,635	현대자동차 외화채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20151021	20201220	19,862	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20151021	20201220	19,862	중국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160318	20181220	20,000	포스코외화무담보채권, 중국외화선순위국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160318	20181220	20,000	포스코외화무담보채권, 중국외화선순위국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160425	20190620	50,000	GS칼텍스외화무담보채권, 우리은행외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160425	20190620	50,000	GS칼텍스외화무담보채권, 우리은행외화선순위채권

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20160620	20210620	94,579	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160620	20210620	94,579	현대자동차,우리은행,SK텔레콤외화선순위채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20160622	20210620	95,914	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20160622	20210620	95,914	KT,국민은행, 삼성전자 외화선순위채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170330	20220330	140,248	대한민국

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170330	20220330	80,142	대한민국

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170330	20220330	140,248	대한민국

CDS	현대캐피탈	한국씨티은행	20170330	20220330	80,142	대한민국

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170425	20220620	29,487	Bank of China

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170425	20220620	29,487	Bank of China

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170421	20221220	20,000	People's Republic of China

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170421	20221220	20,000	People's Republic of China

CDS	대신증권	한국씨티은행	20170512	20221220	40,000	GS Caltex Corp

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170512	20221220	40,000	GS Caltex Corp

CDS	NH투자증권	한국씨티은행	20170512	20221220	20,000	GS Caltex Corp

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170512	20221220	20,000	GS Caltex Corp

CDS	미래에셋대우증권	한국씨티은행	20170616	20220620	55,635	Bank of China

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170616	20220620	55,635	Bank of China

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170612	20221220	39,835	State of Connecticut

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170612	20221220	39,835	State of Connecticut

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20170627	20221220	39,835	State of Connecticut

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170627	20221220	39,835	State of Connecticut

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170710	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170724	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170724	20221220	50,000	중국국채, 현대자동차외화채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170721	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170721	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170724	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사외화채/한국전력외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170724	20221220	20,000	중국은행채/한국도로공사외화채/한국전력외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170728	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170728	20221220	20,000	포스코외화채권

CDS	케이티	한국씨티은행	20170807	20220807	445,080	대한민국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170807	20220807	445,080	대한민국국채

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20170818	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170818	20221220	10,000	중국은행채, 포스코외화채

CDS	신한금융투자	한국씨티은행	20170821	20221220	100,000	중국국채

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170821	20221220	100,000	중국국채

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20170920	20221220	50,000	BankofChina/KoreaExpressWay

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20170920	20221220	50,000	BankofChina/KoreaExpressWay

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20171019	20221220	50,000	BankofChina/POSCO

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20171019	20221220	50,000	BankofChina/POSCO

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20171110	20190620	20,000	GS Engineering and Construction

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20171110	20190620	20,000	GS Engineering and Construction

CDS	한국씨티은행	미래에셋대우증권	20180117	20201221	55,635	People’s Republic of China

CDS	씨티뱅크	한국씨티은행	20180117	20201221	55,635	People’s Republic of China

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20180207	20230620	70,000	IndustrialCommercialBOC,BOC

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180207	20230620	70,000	IndustrialCommercialBOC,BOC

CDS	삼성증권	한국씨티은행	20180208	20230620	52,297	Bank of China Ltd

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180208	20230620	52,297	Bank of China Ltd

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20180320	20221220	51,963	SK Telecom co ltd

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180320	20221220	51,963	SK Telecom co ltd

CDS	케이비증권	한국씨티은행	20180607	20230620	100,000	The Export-Import Bank of China

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180607	20230620	100,000	The Export-Import Bank of China

CDS	ＳＫ브로드밴드	한국씨티은행	20180813	20230813	333,810	Republic of Korea

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180813	20230813	333,810	Republic of Korea

CDS	하나대투증권	한국씨티은행	20180810	20210620	22,254	LG CHEMICAL LIMITED

CDS	한국씨티은행	씨티뱅크	20180810	20210620	22,254	LG CHEMICAL LIMITED

5. 영업설비 등의 현황가. 지점 등 설치 현황

(단위 : 개)

지 역	지 점	출 장 소	합 계

서울	21	2	23

인천	1	2	3

경기	9	0	9

지방	8	1	9

계	39	5	44

주) 지점에는 본점(영업부)이 1개 지점으로 포함됨

나. 영업설비 등 현황(단위 : 백만원 )

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	비 고

은행전체	102,804	60,424	-

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대 )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

ATM	170	174	440

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획 해당사항없음 >

6. 그 밖에 투자의사 결정에 필요한 사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

자기자본(A)	69,437	67,308	65,825

위험가중자산(B)	345,137	355,514	358,358

자기자본비율(A/B)	20.12	18.93	18.37

나. 유동성비율(주1)

(단위 : % )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

월평균	3분기평균	월평균	4분기평균	분기말	4분기평균

유동성커버리지비율 (주2)	133.55	136.41	115.78	118.35	121.72	121.66

외화유동성커버리지비율(주3)	99.63	95.29	81.59	79.76	-	-

외화유동성비율 (주4)	-	-	-	-	95.39	-

(주1) 유동성커버리지비율 및 외화유동성커버리지비율은 연결재무제표 기준, 외화유동성비율은 별도재무제표 기준으로 작성됨.(주2) 유동성커버리지 비율의 년도별 허용한도는 2015년 80%, 2016년 85%, 2017년 90%, 2018년 95%, 2019년 100%이상임.(주3) 외화유동성커버리지율는 2017년부터 외화유동성비율을 대체하는 규제비율이며, 년도별 허용한도는 2017년 60%, 2018년 70%, 2019년 80%이상임.(주4) 외화유동성비율은 잔존만기 3개월 기준이며, 유동화 가중치를 적용한 비율임.(주5) 금융감독원 업무보고서 및 금융업경영통일공시 작성기준임.

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

무수익여신잔액	2,166	1,266	1,437

무수익여신비율	0.91	0.52	0.57

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제36기 3분기무수익여신잔액	제35기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	㈜세화IMC	40	-	전방산업 침체 등에 인한 실적악화

㈜나노엘엔피	41	-	유동성부족 등

국외업체	-	-	-	-

주) 2018년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2018년 9월말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해 당	사 항	없 음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

총여신	237,034	241,757	249,910

기업	101,094	100,562	106,604

가계	112,966	116,738	118,895

신용카드	22,975	24,457	24,411

고정이하여신	1,526	1,370	1,500

기업	603	499	479

가계	690	633	597

신용카드	233	238	423

고정이하여신비율	0.64	0.57	0.60

기업	0.60	0.50	0.45

가계	0.61	0.54	0.50

신용카드	1.01	0.97	1.73

대손충당금적립비율(A/B)	209.43	146.61	135.63

제충당금 (A) (주1)	3,196	2,008	2,034

고정이하여신 (B)	1,526	1,370	1,500

연체율(주2)	0.83	0.80	0.75

기업	0.37	0.37	0.37

가계	0.89	0.81	0.75

신용카드	2.63	2.64	2.76

(주1) 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. * 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제36기 3분기	제35기	제34기

대손충당금(주1)	3,196	2,011	2,032

지급보증충당금	14	11	13

미사용약정충당금	132	487	552

기타충당금	153	158	196

대손준비금	3,446	4,307	4,551

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액