한국씨티은행 사업보고서 (2021.12)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

1. 자본적정성 및 재무건정성 관련 지표

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, % )

구 분	제39기	제38기	제37기

자기자본(A)	57,354	65,611	63,766

위험가중자산(B)	339,030	327,151	326,036

자기자본비율(A/B)	16.92	20.06	19.56

나. 유동성비율 (주1)

(단위 : % )

구 분	제39기	제38기	제37기

유동성커버리지비율 (>100%)(주2)	118.57	136.39	151.40

외화유동성커버리지비율 (>80%)(주2)	83.47	81.37	100.31

순안정자금조달비율 (>100%)	121.09	135.12	131.44

(주1) 유동성커버리지비율(분기평균), 외화유동성커버리지비율(분기평균)은 연결재무제표 및 금융업경영통일공시 작성기준으로 작성됨.

(주2) 코로나19 대응을 위한 금융규제 유연화방안에 따라 2022년 3월말까지 유동성커버리지비율이 100%에서 85%로, 외화유동성커버리지비율 80%에서 70%로 한시적으로 규제비율 인하됨.

다. 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]
(단위 : 억원, % )

구 분	제39기	제38기	제37기

무수익여신잔액	1,837	2,155	2,331

무수익여신비율	0.78	0.88	1.02

[거액무수익여신 증가업체 현황]
(단위 : 억원, % )

업체명	제39기무수익여신잔액	제38기무수익여신 잔액	부실화사유

국내업체	****(제조업)	27	-	영업중단

국외업체	-	-	-	-

주) 2021년도 20억이상 증가한 업체

[신규발생 채권재조정업체 현황]
(단위 : 억원 )

업 체 명	채권재조정결정일자	2021년말총여신잔액	채권재조정여신잔액	채권재조정내역

출자전액	CB인수	금리감면	이자면제	채무면제

해당사항없음

주) 채권재조정업체는 100억원이상인 업체라. 건전성

(단위 : 억원, %)

구 분	제39기	제38기	제37기

총여신	235,896	243,597	228,879

기업	98,894	99,107	90,660

가계	120,049	126,509	116,115

신용카드	16,953	17,981	22,104

고정이하여신	1,102	1,424	1,702

기업	355	476	619

가계	590	760	862

신용카드	157	188	221

고정이하여신비율	0.47	0.58	0.74

기업	0.36	0.48	0.68

가계	0.49	0.60	0.74

신용카드	0.93	1.04	1.00

대손충당금적립비율(A/B)	280.45	240.48	197.94

제충당금 (A) (주1)	3,090	3,426	3,370

고정이하여신 (B)	1,102	1,424	1,702

연체율(주2)	0.72	0.81	0.90

기업	0.29	0.34	0.36

가계	0.83	0.91	1.03

신용카드	2.56	2.83	2.53

(주1) 업무보고서 대손충당금 설정현황의 무수익여신 산정대상 기준임. (주2) 1개월이상 원리금 연체율 기준. 마. 충당금 현황

(단위 : 억원)

구 분	제39기	제38기	제37기

대손충당금(주1)	3,062	3,425	3,376

지급보증충당금	56	20	12

미사용약정충당금	168	213	194

기타충당금	106	220	168

대손준비금(주2)	2,611	2,615	3,066

* 한국채택국제회계기준(K-IFRS)의 별도재무제표 기준임.(주1) 대출채권 및 기타자산에 대한 대손충당금 금액임.(주2) 대손준비금 적립액에서 대손준비금 전입(환입) 예정액을 감안한 후 금액임.

2. 산업 전반의 현황가. 산업의 특성 및 성장성

(가) 산업의 특성

은행업은 점포망과 조직을 갖추고 가계, 기업 등으로부터 예금 등의 형태로 획득한 자금을 재원으로 기업 등 자금수요자에게 단기대출을 공여하는 상업금융업무를 주업무로 수행하며 설비자금공급 등을 위한 장기금융업무, 내국환 및 외국환 등 환업무, 지급보증업무, 유가증권 투자업무 등의 업무도 수행하고 있으며 이 밖에 국고대리업무, 보호예수 등 은행업에 관련된 부수업무와 신탁업무, 신용카드 업무 및 환매조건부 국공채매출업무 등의 업무를 겸영하고 있습니다. 그 밖에도 투자상품 및 보험상품 판매 업무를 하고 있습니다.

(나) 산업의 성장성

2019년은 지속적인 금리 인하, 미-중 무역 분쟁, 경기 부진, 금융소비자 보호 기조 강화 등으로 수익 감소와 대손비용 등으로 수익성이 하향 추세를 보였습니다.2020년은 COVID 19로 인한 전세계 경제 하락, 금융소비자보호 강화, 제로금리시대진입, 핀테크 가속화가 진행되었습니다.2021년은 글로벌 경제 회복에 힘입어 시장금리 상승 및 대출 성장에 따른 이자수익의 증가, 철저한 비용관리, 지난해에 선제적으로 적립한 대손충당금의 기저 효과 등으로 수익성이 개선되었습니다.나. 국내외 시장여건

(가) 시장의 안정성 및 경쟁상황

21세기 세계경제는 정보통신 혁명을 바탕으로 하나의 시장으로 통합되고 있으며 특히 금융분야는 지식, 정보기반 산업의 집합체로서 새로운 성장동력으로 부상되고 있습니다. 또한, 금융은 디지털, 글로벌 경제에 가장 많은 영향을 받으며 국제간 경쟁이심화되고 있습니다. 이러한 세계 경제환경 변화에 대응하여 우리나라도 금융산업의 선진화 없이는 우리경제와 기업의 국제 경쟁력 확보가 어렵다는 사실을 깨닫고 있는 추세에 있어 금융산업에 있어서 시장원리가 더욱 강화되어 나갈 것이며 자발적으로 구조개혁에 나서고 있는 실정입니다. 이를 위하여 제도의 국제적 정합성 제고와 함께의식과 관행의 개선, 그리고 경영문화의 혁신을 위한 각행 스스로의 노력이 더욱 필요한 상황이 되었습니다.

또한, 은행업계는 합병, 금융지주회사 설립 등으로 인한 대형화가 추진되었고, 증권, 보험업간의 장벽이 없어지는 등 겸업화가 추진, 오픈뱅킹/핀테크 등 혁신금융의 가속화등으로 이른바 모든 금융서비스 부문에 대한 무한 경쟁체제로 진입하고 있습니다.

(나) 시장점유율 추이1) 예수금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2020년	2019년	2018년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	292,019	1.79	289,239	1.92	281,489	2.04

국민은행	3,716,725	22.77	3,447,563	22.90	3,149,382	22.81

우리은행	3,156,937	19.34	2,903,150	19.28	2,752,899	19.93

신한은행	3,328,971	20.39	3,046,923	20.24	2,735,692	19.81

하나은행	3,157,756	19.34	2,936,449	19.50	2,687,705	19.46

한국SC	558,464	3.42	505,282	3.36	461,648	3.34

기타	2,114,340	12.95	1,927,751	12.80	1,740,770	12.61

합계(주1)	16,325,212	100.00	15,056,357	100.00	13,809,585	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 예수금 : 원화예수금, 양도성예금증서, 외화예수금, 금전신탁의 합계

2) 대출금(연도말 잔액, 단위 : 억원, %)

구분	2020년	2019년	2018년

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

한국씨티은행	207,906	1.56	194,999	1.61	195,550	1.73

국민은행	3,087,169	23.11	2,807,101	23.16	2,655,694	23.45

우리은행	2,542,466	19.03	2,331,460	19.23	2,207,665	19.49

신한은행	2,649,470	19.83	2,391,844	19.73	2,210,435	19.52

하나은행	2,562,511	19.18	2,357,634	19.45	2,180,488	19.25

한국SC	441,857	3.31	379,777	3.13	346,116	3.06

기타	1,869,783	13.98	1,659,774	13.69	1,528,496	13.50

합계(주1)	13,361,162	100.00	12,122,589	100.00	11,324,444	100.00

(주1)금융감독원 금융통계정보시스템 기준 일반은행(시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행) 기준.

* 대출금 : 원화대출금, 외화대출금, 내국수입유산스, 지급보증대지급금, 신탁대출금의 합계