참엔지니어링 반기보고서 (2023.06)
5. (금융업)재무건전성 등 기타 참고사항

1. 재무건전성 지표 등(1) 자산 건전성 지표자산건전성과 관련한 주요지표인 고정이하여신 비율은 공시기준일 현재 4.87%으로 전기 대비 1.66%p 감소하였습니다.

(단위:백만원)

구분	당반기말(A)	전기말(B)	증 감

연체대출 비욜	연체대출금	23,549	31,021	-7,472

총대출금	499,002	572,997	-73,995

연체대출금비율	4.72%	5.41%	-0.69%p

고정이하 여신비율	고정이하분류여신	24,282	37,426	-3,144

총여신	499,002	572,997	-73,995

고정이하여신비율	4.87%	6.53%	-1.66%p

대손충당금 설정비율	대손충당금(A)	17,456	24,856	-7,400

총대출금(B)	499,002	572,997	-73,995

대손충당금 설정비율(A/B)	3.50%	4.34%	-0.84%p

(*) 당반기말(A)은 50기 2분기말, 전기말(B)는 49기말입니다.

(2) 수익성 지표수익성지표 중 총자산순이익률은 공시기준일 현재 0.11%으로 전기 대비 0.05%p 감소하였습니다.

(단위:백만원,%,%pt)

구 분	당반기말(A)	전기말(B)	증감

총자산이익률	당기순이익(A)	777	1,139	-362

총자산(기간평잔)(B)	703,513	709,785	-6,272

총자산순이익률(A/B)	0.11%	0.16%	-0.05%p

자기자본이익율	당기순이익(A)	777	1,139	-362

자기자본(기간평잔)(B)	86,346	85,346	1,000

자기자본순이익률(A/B)	0.90%	1.34%	-0.44%p

(*1) 당반기말(A)은 50기 2분기말, 전기말(B)는 49기말입니다.(*2) 수익성지표는 직전 1년간의 수치를 기준으로 계산한 것입니다.(3) 유동성 지표

(단위:백만원,%,%pt)

구 분	당반기말(A)	전기말(B)	증감

유동성비율	208.47%	125.70%	82.77%p

예대율	96.66%	96.34%	0.32%p

(*) 당반기말(A)은 50기 2분기말, 전기말(B)는 49기말입니다.2. 저축은행 산업 현황(1) 산업 개요ㄱ. 산업의 특성

저축은행은 서민과 소규모 기업의 금융 편의를 도모하고 지역사회의 발전에 기여하며, 중산층 및 서민의 저축을 증대하기 위해 1972년 8월 제정된 상호저축은행법에 의하여 설립된 제2금융기관으로서 예금과 대출을 주 업무로 하고 있습니다.

2002년 3월 저축은행으로의 명칭변경으로 대외 신인도가 크게 제고되었으며, 대표적인 서민금융기관으로 자리매김해왔습니다. 이후 부동산 경기의 침체, 저축은행업계의 구조조정 등으로 영업여건이 악화되었으나, 체계적인 위상정립, 건전성 확보 및 수익모델 창출을 통하여 서민금융기관으로서의 새로운 발전을 모색하고 있습니다.

ㄴ. 성장성

저축은행 업계는 중금리 신용대출, 시중은행과의 연계를 통한 대출 등을 추진하고 있으며 ,비대면 실명확인제도의 시행에 따른 비대면 여수신 영업 등 다양한 방면으로 영업방안을 모색 중에 있습니다.

향후에도 저축은행의 규모와 자본의 적정성등에 따라 규제가 차등 적용될 것으로 전망되며 이에 따라 업계는 대내외 신인도 제고와 함께 영업력을 강화하고 수익 창출을 할 수 있는 상품개발에 더욱 집중할 것으로 예상됩니다.

ㄷ. 경기변동의 특성 및 계절성

저축은행 산업은 경기변동에 따른 영향을 많이 받는 업종 중 하나입니다.

기본적으로 경기가 상승할 때는 자산증대와 수익 창출을 동시에 이룰 수 있는 반면, 경기가 하락할 때는 자산 성장이 둔화되면서 수익이 감소하는 등 경기변동의 영향을 받습니다. 이러한 경기변동성에 적절히 대응하여 위험관리전략, 유동성 관리전략을 수립해 나가는 것이 중요합니다.

반면에 계절적인 요인이 저축은행 산업에 미치는 영향은 크지 않으나 , 분기말 대손상각, 매각 등의 이유로 부실채권이나 연체액이 줄어드는 특성이 있습니다.(2) 국내외 시장 여건러시아, 우크라이나 전쟁 장기화와 국제 원자재 가격 상승 등 물가불안요소가 상존하는 가운데 국내외 경제 불확실성 증대되고 있습니다. 불안한 국내외 정세로 시중의 유동자금은 안전한 투자처를 찾아 제1금융권으로 빠르게 이동하고 있습니다. 이런 상황에서 은행과 인터넷은행, 저축은행 간 일부 상품에서 역리 역전현상까지 나타나고 있는 상황입니다.

또한, 부동산 경기 악화에 따른 부동산프로젝트파이낸싱(PF) 대출의 부실 증가가 예상에 따라 건전성 지표관리를 위해 신규 대출을 제한하고 상황입니다. 가계대출은 차주 상당수가 다중채무자로 채무상환능력이 낮은 차주 비중에 높아 가게부채 부담이 확대되고 있어 연체율이 추가 상승에 따른 대손비용 부담 확대가 조금씩 현실화되고 있어 금융당국과 해당 금융기관의 선제적인 대응이 필요한 상황입니다.시장점유율 추이23.03월 기준 현재 참저축은행의 수신은 5,458억원, 여신은 5,364억원, 자기자본은 876억원으로 대구지역 저축은행 중에 상위권을 유지하고 있습니다.

(단위:억원)

구 분	전분기말(23.03)	전기말(22.12)	전전기말(21.12)

여 신	대구지역	1,769,322	1,855,473	1,639,755

당 저축은행	536,397	572,997	479,831

점유율	30.3%	30.9%	29.3%

수 신	대구지역	1,816,782	1,924,049	1,703,444

당 저축은행	545,772	574,658	526,609

점유율	30.0%	29.9%	30.9%

(*) 대구지역 저축은행기준(3) 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인중. 저신용자가 주된 대상인 중금리 대출을 중심으로 비지니스 모델을 잡고 있는 저축은행의 특성상 항상 대출 자산의 부실화로 수익성 악화 위험을 줄이기 위한 리스크관리 역량이 중요합니다. 이를 위한 자체적인 신용평가모형과 시스템을 잘 구축하여야 합니다.

자산규모가 작은 중소형저축은행의 경우 오프라인 영업망 부족의 단점을 보완하기 위해서는 비대면 영업이 가능한 온라인 시스템 구축을 통한 경쟁력 강화가 필요하고,개별 인원의 생산성 또한 수익성 강화에 중요한 요인입니다.(4) 회사의 경쟁상 강점과 단점 및 우위를 점하기 위한 주요 수단회사는 당반기말 현재 총자산 6,401억원으로 중소 규모의 본점 1개로 이루어진 저축은행입니다.

자산의 건전성을 최우선으로하여 지속적으로 대출자산 위험관리를 강화하며 부동산 증시 상황을 모니터링 중입니다.

온라인 영업이 강화되는 추세에도 회사는 차주의 신용평가에 있으서 발로 뛰는 대면영업을 강화하면서 신용평가시스템의 약점을 보완하였습니다.

급변하는 경쟁시장에서 우위를 선점하기 위하여 미래 성장동력 확보에 힘쓰고 있습니다.

고객기반 강화를 위한 신규 상품 및 서비스 개발, 대고객 서비스 경쟁령 확보, 비대면채널 및 고객 접근성 확대, 연결된 지점망을 바탕으로 한 특화된 현장 영업 추진에 힘쓰고 있으며 선제적인 리스크관리를 통하여 자산의 건전성을 확보하고 견실한 성장을 추구하고 있습니다. 3. 신규 사업 추진 현황- 해당사항 없음