산은캐피탈 사업보고서 (2015.12)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 여신전문금융업의 특성- 여신전문금융업은 1997년 8월 여신전문금융업법 제정 및 1998년 1월 동법 개정으로 기존의 시설대여업, 신용카드업, 할부금융업, 신기술금융업 등이 통합되었으며,신용카드업을 제외한 기타업종은 등록제로 진출입에 제한 없음.- 여신전문금융회사는 회사채, CP 등을 발행하여 조달한 자금으로 여신행위를 주업무로 영위하고 있음.

나. 사업부문별 특성 및 성장성1) 투자 가) 신기술투자 (벤처투자)□ 정의 등 - 벤처투자는 일반적으로 고도의 기술성과 장래성 있는 벤처기업에 대하여 성공 여부가 불확실한 초기 단계에서 높은 위험을 기업가와 공동으로 부담하면서 자금(투자 및 융자), 경영관리, 기술지도 등 종합적인 지원을 제공하고 높은 자본이득을 얻고자하는 금융활동을 말함.- 국내에서는 1986년 신기술사업지원에 관한 법률(현 여신전문금융업법)과 중소기업창업지원법 제정으로 제도적 장치가 마련되었으며, 1997년 벤처기업육성에 관한 특별법 제정 이후 IMF 금융위기에 따른 실업과 경기침체를 해결하기 위한 정부의 적극적인 벤처산업 육성정책에 힘입어 급속히 성장하였음.□ 경기변동의 특성 및 현황- 벤처부문에 있어 투자기업의 주식매각이익 및 평가이익이 수익의 대부분을 차지하는 바, 증시여건의 변화가 회사의 영업수익에 상당한 영향을 주고 있음. - 국내 벤처캐피탈업계는 여신전문금융업법상의 신기술사업금융회사와 중소기업창업지원법상의 창업투자회사로 이원화되어 있는데, 신기술사업금융회사는 여신전문금융업법을 근거로 투자, 대출, 리스, 팩토링, 지급보증 등의 다양한 업무를 취급하고 있으며, 주요 회사로는 당사 및 IBK캐피탈, 미래에셋캐피탈 등 22개사(2002년부터 취급잔액이 있는 회사 기준)로, 2015년 2분기말 신기술금융회사의 전체 금융잔액은 약 23,188억원임. 또한, 1986년에 제정된 '중소기업창업지원법'을 설립근거로 하는 창업투자회사는 업무영역이 투자 및 제한적 자금대여에 국한되어 있으며, 2015년 2분기말 총 회사수는 113개사로 총 투자잔액은 50,565억원임. (출처 : 여신금융협회 여신금융 2015 겨울호)○ 여신전문금융회사의 신기술금융 현황

(단위 : 억원, 말잔)

년도	투자주식	투자사채	조건부투자	대출금	소계	조합투자	합계

2004	3,399	229	151	1,791	5,570	7,311	12,881

2005	2,934	537	140	1,921	5,532	5,477	11,009

2006	2,488	182	220	1,497	4,387	5,531	9,918

2007	2,552	396	82	1,748	4,778	6,062	10,838

2008	2,113	728	47	1,825	4,713	6,099	10,812

2009	2,400	557	184	1,784	4,925	6,065	10,990

2010	2,556	855	281	1,914	5,606	7,153	12,759

2011	2,616	1,601	96	475	4,789	7,770	12,559

2012	3,079	2,329	232	753	6,393	9,451	15,844

2013	3,177	3,500	68	742	7,487	12,232	19,719

2014	3,254	2,512	51	758	6,575	16,111	22,686

2015 2/4	3,334	2,434	40	143	5,951	17,237	23,188

※ 자료 : 여신금융협회□ 자금조달상의 특성 등

- 자금조달의 방법은 회사채발행, 투자조합결성 등으로, 투자자금의 회수기간이 비교적 장기인 업종의 특성상 장기차입금이 주를 이루고 있으며, 투자조합 결성을 통한 자금조달 규모가 증가하고 있음.

나) PEF (Private Equity Fund, 사모투자전문회사) - PEF란 투자자로부터 사모방식으로 중장기적인 자금을 조달하여 기업주식 및 경영권 등에 투자하고 투자대상기업의 경영성과 및 지배구조 개선 등을 통해 투자수익을 추구하는 펀드를 말함.

- 공모펀드는 공개된 시장에서 불특정 다수를 상대로 투자자를 모집하여 펀드를 결성하기 때문에 불특정 다수의 투자자 보호를 목적으로 운용상 제도적 제약이 많고, 상대적으로 리스크(Risk)가 적은 상장기업의 주식이나 채권위주로 투자가 이루어지는 반면, PEF는 펀드운용자와 투자자의 신뢰관계와 투자자 책임 원칙 하에서 자산을 운용함으로써 자산운용에 대한 제도적인 제약이 적고 리스크(Risk)가 높은 주식이나 채권 등에 투자됨.

- IMF 금융위기 이후 부실기업 정리과정에서 자금력이 풍부한 외국계 PEF들이 기업들을 인수하고 고수익을 실현함에 따라 국내에도 외국계 펀드들과 경쟁할 수 있는 자생적인 사모투자펀드의 필요성이 제기됨.

- PEF와 유사한 업무를 수행할 수 있는 CRC나 사모 M 등이 도입되긴 했으나 투자대상과 운용방식에 제한, 연기금 등 기관투자자의 장기투자 기피로 활성화 되지 못한 반면, 자본시장법의 시행 등 외부환경의 정비와 더불어 PEF 업무가 확대되고 있음.

2) 일반대출

- 당사가 주로 취급하고 있는 대출은 기업을 상대로 한 운전자금 및 설비자금 등으로 주요 시장 참여자는 은행, 증권사, 여신전문금융회사, 저축은행 등임. - 은행권이 시중의 풍부한 유동성 및 조달금리상의 경쟁 우위를바탕으로 우량한 고객을 대상으로 적극적으로 영업에 나서고 있으며, 여신전문금융회사는 은행권, 증권사 및 저축은행의 틈새시장을 위주로 영업을 하고 있음.

3) 리스금융가) 산업의 특성 및 관련법령 - 리스산업은 시설대여업법에 의거 산업설비기계를 사업자에게 시설대여(리스)하는설비금융산업으로 1972년 한국산업리스(現 산은캐피탈)의 설립과 더불어 국내에 도입되었음. IMF 금융위기 전인 1997년까지는 전업리스 25개사, 종합금융 30개사 등 다수의 회사가 리스업무를 취급하여 국내 설비투자의 20%이상의 비중을 점하는 등 기업의 중요한 설비조달창구로서의 역할을 담당하였으며, 1998년 여신전문금융업법의 제정으로 업종간 구분이 철폐됨에 따라 카드업을 제외한 여신전문업종간의 신규진입이 자유롭게 되었음.나) 성장성, 경기변동의 특성 및 경쟁요소 등- 리스산업의 경기는 기업의 설비투자수요에 가장 큰 영향을 받는 바, 1997년 말부터시작된 경기침체에 따른 설비투자의 감소와 상당수의 전업리스사 및 종금사가 퇴출 또는 합병되는 등 구조조정의 과정을 겪는 과정에서 리스시장 규모가 축소되었음. 1998년 여신전문금융업법의 제정 이후, 내부 역량 강화를 위해 여전사들은 이용자의 신용도에 의존하던 대규모 설비리스 위주의 리스 취급보다는 물건 중심의 리스로 이전하여 현재는 자동차, 의료기기 등의 다양한 분야로 시장영역을 확대하고 있음.

(단위 : 십억원, %)

년도	설비투자액(A)	리스실행	비율(B/A)

금액 (B)	증가율

2004	80,619	4,061	34.5	5.0

2005	83,506	5,569	37.1	6.7

2006	88,061	7,091	27.3	8.1

2007	93,945	9,669	36.4	10.3

2008	102,966	10,017	3.6	9.7

2009	103,508	7,450	-25.6	7.2

2010	121,621	9,977	33.9	8.2

2011	127,711	10,602	6.3	8.3

2012	128,285	10,263	-3.2	8.0

2013	122,999	10,807	5.3	8.8

2014	126,954	12,409	14.8	9.8

2015 3/4	100,802	9,848	9.5	9.8

※ 증가율은 전년동기 대비※ 자료 : 여신금융협회4) 신용카드

- 2015년말 신용카드사업자는 9개의 전업카드사와 11개의 겸영은행이 신용카드업을 영위중이며, 전업카드사는 은행계 카드업자(BC, 신한 등)와 기업계 카드업자(현대, 삼성, 롯데)로 나눌 수 있음. 2. 회사의 현황 (재무관련사항은 한국채택국제회계기준(IFRS) 별도 기준)가. 영업실적 및 사업부문의 구분1) 신규 영업실적

(단위 : 억원)

구 분	제45기(2015. 1 ~ 2015. 12)	제44기(2014. 1 ~ 2014. 12)

투 자	7,366	4,000

대 출	15,750	15,069

리 스	5,601	4,478

카 드	916	986

합 계	29,633	24,533

※ 카드 등 단기성 여신은 평잔기준

2) 사업부문의 구분- 당사가 영위하는 주요사업은 투자(신기술금융 및 PEF), 대출, 시설대여, 신용카드사업이며 최근 현황은 아래표와 같음. 가 ) 재무현황

(단위 : 억원)

구 분	45기	44기	43기

총 자 산	48,192	41,492	34,647

(투자자산)	(11,573)	(8,907)	(8,806)

(대출자산)	(22,950)	(22,281)	(16,648)

(리스자산)	(9,571)	(7,722)	(5,879)

(카드자산)	(1,107)	(858)	(1,188)

총 부 채	41,761	35,741	30,005

자기 자본	6,431	5,751	4,642

매출액	4,756	3,971	2,925

세전순이익	1,176	1,229	666

당기순이익	893	1,012	640

나) 영업수익(단위 : 억원)

구분	45기

투자금융부문	1,758

대출금융부문	1,495

리스금융부문	1,416

카드부문 등	87

계	4,756

3) 취급 업무 및 상품ㆍ서비스 개요

- 신기술금융 : 위험이 높아 투자가 잘 이루어지지 않는 분야를 전문가적인 안목으로 발굴하여 지분참여를 중심으로 장기 자금을 지원하고, 경영 및 기술 지도로 부가가치를 높여 높은 투자 이익을 추구하는 금융활동으로서 신기술사업자에 대한 투자.융자, 경영 및 기술의 지도, 신기술사업투자조합의 설립, 신기술사업투자조합 자금의 관리, 운용을 종합적으로 행하는 것을 말함. - PEF (Private Equity Fund, 사모투자전문회사) : 투자자로부터 사모방식으로 중·장기적인 자금을 조달하여 기업주식 및 경영권 등에 투자하고 투자대상기업의 경영성과 및 지배구조 개선 등을 통해 투자수익을 추구하는 펀드를 말함.- 일반대출 : 일반대출은 기업을 고객으로 한 기업대출과 개인을 상대로 한 개인대출로 시장을 나눌 수 있으며, 당사는 주로 기업을 대상으로 한 기업대출을 취급하고 있음. 기업이 보유하고 있는 유무형의 자산(매출채권 포함)을 담보로 한 담보대출뿐만 아니라 기업의 신용도에 기반한 신용대출도 취급하고 있음. 또한, 개인고객을 대상으로 자동차 구매자금 지원을 위한 오토론도 취급하고 있음.

- 시설대여(리스) : 리스회사가 특정 물건을 새로이 취득하거나 대여받아 거래상대방에게 일정기간 이상 사용하게 하고, 그 기간에 걸쳐 일정대가를 정기적으로 분할하여 지급받으며, 그 기간 종료후의 물건의 처분에 대하여는 당사자간의 약정으로 정하는 방식의 물적금융을 말함. - 신용카드 : 신용카드의 발행 및 관리, 신용카드이용과 관련된 대금의 결제, 신용카드 가맹점의 모집 및 관리 등의 신용카드업과 신용카드 회원에 대한 자금의 융통, 직불카드의 발행 및 대금의 결제, 선불카드의 발행·판매 및 대금의 결제 등의 부대업무 등을 수행하는 업무. 당사의 경우 신용카드 회원은 부가가치세법 등에 의한 사업자 등록을 한 사업자에 한정하고 있음.

나. 자금조달 및 운용실적 등1) 자금조달실적

(단위 : 백만원)

구 분	45기2015.12월말	44기2014.12월말	43기2013.12월말

평균잔액	비중	평균잔액	비중	평균잔액	비중

ㅇ원화자금	3,434,145	79.3%	3,007,454	80.5%	2,527,469	79.3%

차입금	666,924	15.4%	493,450	13.2%	733,913	23.0%

사채	2,767,221	63.9%	2,514,004	67.3%	1,793,556	56.2%

ㅇ외화자금	18,777	0.4%	32,050	0.9%	98,236	3.1%

차입금	10,138	0.2%	21,528	0.6%	42,685	1.3%

사채	8,639	0.2%	10,522	0.3%	55,551	1.7%

ㅇ기타	877,549	20.3%	695,914	18.6%	563,389	17.7%

자본총계	607,551	14.0%	522,010	14.0%	433,440	13.6%

기타	269,998	6.2%	173,904	4.7%	129,950	4.1%

합계	4,330,471	100.0%	3,735,418	100.0%	3,189,094	100.0%

2) 자금운용실적(단위 : 백만원)

구 분	45기2015.12월말	44기2014.12월말	43기2013.12월말

평균잔액	비중	평균잔액	비중	평균잔액	비중

ㅇ원화자금	3,955,351	91.3%	3,277,018	87.7%	2,677,455	84.0%

대출금	2,027,531	46.8%	1,620,735	43.4%	1,255,474	39.4%

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-

유가증권	880,703	20.3%	743,204	19.9%	688,171	21.6%

예치금	38,436	0.9%	131,697	3.5%	77,106	2.4%

리스자산	808,821	18.7%	534,345	14.3%	389,899	12.2%

팩토링	137,731	3.2%	182,228	4.9%	202,309	6.3%

조합출자금	62,129	1.4%	64,810	1.7%	64,497	2.0%

ㅇ외화자금	210,025	4.8%	265,101	7.1%	319,253	10.0%

대출금	86,219	2.0%	78,840	2.1%	88,274	2.8%

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-

유가증권	19,505	0.5%	19,505	0.5%	19,505	0.6%

예치금	34,516	0.8%	23,458	0.6%	20,596	0.6%

리스자산	69,785	1.6%	143,298	3.8%	190,877	6.0%

기타	-	-	-	-	-	-

ㅇ기타	165,095	3.8%	193,299	5.2%	192,386	6.0%

현금	3	0.0%	3	0.0%	5	0.0%

업무용유형자산	1,634	0.0%	1,703	0.0%	1,423	0.0%

기타	163,459	3.8%	191,593	5.1%	190,958	6.0%

합계	4,330,471	100.0%	3,735,418	100.0%	3,189,094	100.0%

3) 수수료 거래 내역(단위 : 백만원)

구 분	45기2015.12월말	44기2014.12월말	43기2013.12월말

수수료수익	원화지급보증수수료	110	176	0

원화수입수수료	81,166	77,280	38,772

신용카드수입수수료	8,408	10,582	9,959

외화지급보증수수료	32	34	0

외화수입수수료	-	-	-

수수료비용	원화지급수수료	4,514	1,577	1,990

신용카드지급수수료	2,382	2,872	2,492

외화지급수수료	-	-	-

수수료이익	82,820	83,623	44,250

다. 영업 종류별 현황1) 대출업무(금융리스, 팩토링 포함)- 종류별 대출금 잔액

(단위 : 백만원)

구 분	45기2015.12월말	44기2014.12월말	43기2013.12월말

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화금융리스채권	641,907	783,643	349,876	437,933	331,534	291,185

외화금융리스채권	123,751	78,650	214,960	204,331	283,203	239,402

팩토링채권	138,538	103,642	183,654	173,295	202,949	221,916

원화대출금	2,086,479	2,176,541	1,660,580	2,001,088	1,289,507	1,395,746

외화대출금	89,464	86,805	80,336	95,155	89,516	86,316

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-

소계	3,080,139	3,229,281	2,489,405	2,911,801	2,196,708	2,234,565

신탁대출금	-	-	-	-	-	-

합계	3,080,139	3,229,281	2,489,405	2,911,801	2,196,708	2,234,565

※ 충당금차감전 금액임 - 대출금의 잔존만기별 잔액

(기준일 : 2015.12.31) (단위 : 백만원)

구분	1년이하	1년초과~ 3년이하	3년초과~ 5년이하	5년초과	합계

원화	대출	929,988	833,916	343,473	69,163	2,176,541

팩토링	46,106	38,855	16,680	2,001	103,642

금융리스	254,059	406,330	120,390	2,864	783,643

소계	1,230,154	1,279,101	480,544	74,028	3,063,826

외화	대출	24,004	43,078	18,082	1,641	86,805

금융리스	73,649	5,000	-	-	78,650

소계	97,653	48,079	18,082	1,641	165,455

합계	1,327,808	1,327,180	498,625	75,669	3,229,281

- 자금용도별 대출현황(단위 : 백만원)

구 분	제45기 연간	제44기 연간	제43기 연간

기업자금대출	운전자금대출	475,570	608,554	452,176

시설자금대출	2,396,579	2,011,812	1,541,878

특별자금대출	90,908	126,840	167,252

가계자금대출	139,272	70,914	28,164

공공 및기타자금대출	운전자금대출	1,102	18,535	329

시설자금대출	125,751	75,018	44,598

특별자금대출	99	128	168

주택자금대출	-	-	-

중소기업구조개선자금대여	-	-	-

합 계	3,229,281	2,911,801	2,234,565

2) 유가증권 투자업무- 종류별 유가증권 잔액

(단위 : 백만원)

구 분	45기2015.12월말	44기2014.12월말	43기2013.12월말

평균잔액	말잔	평균잔액	말잔	평균잔액	말잔

원화유가증권	국공채	-	-	-	-	-	-

사채	199,007	146,105	293,362	254,034	314,203	362,164

주식	351,485	452,802	318,573	339,139	259,820	324,390

기타증권	392,461	575,047	196,353	295,150	178,609	194,885

소계	942,953	1,173,954	808,288	888,323	752,632	881,439

외화유가증권	외화증권	-	-	-	-	-	-

역외외화증권	19,505	19,505	19,505	19,505	19,505	19,505

소계	19,505	19,505	19,505	19,505	19,505	19,505

합계	962,458	1,193,459	827,793	907,828	772,137	900,944

- 유가증권 시가정보(단위 : 백만원)

구 분	기초장부가	기말장부가	평가손익	충당금잔액

원화유가증권	상장주식	31,022	61,885	30,863	-

비상장주식	827,122	855,858	28,735	-

사채인수	248,843	256,212	7,368	-34

합계	1,106,988	1,173,954	66,967	-34

외화유가증권	상품유가증권	국내	-	-	-	-

국외	-	-	-	-

소계	-	-	-	-

투자유가증권	자회사	16,847	16,847	-	-

기타	2,688	2,658	-30	-

소계	19,535	19,505	-30	-

합계	19,535	19,505	-30	-

총계	1,126,523	1,193,459	66,937	-34

3) 신용카드업무(단위 : 업체수, 백만원)

구분	제45기	제44기	제43기

회원수	법인	160	225	268

개인	-	-	-

가맹점 수	6	8	6

수익상황	매출액	347,610	702,309	914,536

수수료수입액	8,408	10,582	9,959

※ 회원수 및 가맹점수는 실질회원 대상임.라. 신규사업 등의 내용 및 전망 : 해당사항없음

마. 파생금융상품 거래현황1) 업무개요

- 회사는 회사보유 전체 외화자산과 외화부채 규모의 차이인 외환포지션으로 인하여발생하는 외환리스크 회피를 위하여, 선물거래시장을 통한 통화선물계약 또는 통화선도계약을 체결하고 있음. - 개별 외화차입의 경우, 달러 이외 통화로 차입시 발생하는 환리스크 및 금리리스크 회피를 위하여 금리 및 통화 스왑 등의 파생금융상품거래를 하고 있음.- 파생상품을 당해 계약에 따라 발생된 권리와 의무를 자산/부채로 계상하여 공정가액으로 평가한 금액을 대차대조표가액으로 하고 있으며, 파생상품에서 발생한 손익은 발생시점에 당기손익으로 인식하고 있음. 다만, 현금흐름 위험회피를 목적으로 하는 파생상품의 평가손익 중 위험회피에 효과적인 부분은 현금흐름위험회피 파생상품평가손익의 과목으로 하여 기타포괄손익누계액으로 계상하고 있음.

2) 파생상품거래 현황(단위 : 백만원, USD백만)

구 분	이자율	통화	주식	귀금속	기타	계

거 래
목 적	위험회피	￦20,000	USD17.4	-	-	-	-

매매목적	-	USD207.7	-	-	-	-

거 래
장 소	장내거래	-	-	-	-	-	-

장외거래	￦20,000	USD225.1	-	-	-	-

거 래
형 태	선 도	-	USD56.5	-	-	-	-

선 물	-	-	-	-	-	-

스 왑	￦20,000	USD168.6	-	-	-	-

옵 션	-	-	-	-	-	-

3) 신용파생상품 거래현황 : 해당사항없음

바. 지점 등 설치 현황 1) 본점 및 지점

구 분	점포수

서울특별시	1개(본점)

부산광역시	1개

2) 조직도3. 기타 투자의사결정에 필요한 사항

가. 재무건전성 관련지표 (단위 : %)

구 분	비율	지표 산식

조정자기자본비율	15.2	조정자기자본/조정총자산*100

원화유동성비율	125.8	원화유동성자산/원화유동성부채*100

대손충당금적립비율	254.9	대손충당금잔액/대손충당금 최소의무적립액*100

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 별도기준

나. 무수익여신 등 현황1) 무수익여신 증감 현황

(단위 : 백만원)

제45기 연간	제44기 연간	제43기 연간	증감

무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율

60,840	1.58%	48,703	1.46%	60,480	2.31%	12,137	0.12%

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준 2) 거액무수익여신 증가업체 현황

(단위 : 백만원)

업체명	제45기 연간무수익여신잔액	제45기 연간무수익여신증가금액	제44기무수익여신잔액	부실화사유

국내업체	랜****워	12,013	12,013	-	재분류

잘**크	4,297	4,006	291	부도

코**직	2,459	2,459	-	부도

에*****일	2,012	2,012	-	부도

국외업체	-	-	-	-

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준

3) 대손충당금(단위 : 백만원)

구분	제45기 연간	제44기 연간	제43기 연간

대손충당금	국내분	일반	102,510	134,889	131,894

특별	34,016	16,713	23,169

소계	136,526	151,602	155,063

국외분	일반	309	220	356

특별	-	45	52

소계	309	265	408

합계	136,835	151,867	155,471

기중대손상각액	105,306	18,279	62,593

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준다. 자산유동화에 관한 사항

1) 자산양도계약 또는 자산신탁계약 (단위 : 억원, 백만불)

계약당사자	양도일또는 신탁일	양도금액 또는 신탁금액(평가금액)	비고(계약상 특수내용등)

양도인또는 위탁자	양수인또는 수탁자

산은캐피탈주식회사	농협은행주식회사	2015.12.7	4,982	-

합 계	4,982	-

2) 자산관리계약 : 해당사항없음

라. 기타 중요한 사항 1) 여신건전성 및 연체율 현황□ 총여신 및 건전성 분류 현황

(단위 : 백만원)

구 분	2015. 12	2014. 12	2014. 6	2013. 12	2013. 6

총 여 신(A)	3,854,681	3,342,142	2,928,025	2,613,185	2,544,760

여신현황	신 기 술	292	2,111	4,428	5,696	10,217

대 출	2,629,363	2,295,425	1,993,831	1,723,282	1,674,194

리 스	1,109,495	948,518	825,515	757,195	749,411

카 드	111,600	86,814	99,801	120,545	107,401

할부금융	-	-	-	-	-

기 타	3,931	9,274	4,450	6,467	3,537

건전성분류	정 상	3,636,858	3,115,155	2,718,520	2,366,905	2,272,879

충당금적립액	26,022	34,029	34,359	28,465	30,379

적 립 율	0.72%	1.09%	1.26%	1.20%	1.34%

요 주 의	157,172	178,284	177,654	185,800	199,598

충당금적립액	76,795	101,080	87,323	103,785	93,226

적 립 율	48.86%	56.70%	49.15%	55.86%	46.71%

고 정	30,759	33,259	18,409	41,601	47,677

충당금적립액	8,830	5,815	5,035	10,595	6,117

적 립 율	28.71%	17.48%	27.35%	25.47%	12.83%

회수의문	27,567	12,795	7,439	14,450	17,385

충당금적립액	23,091	8,367	5,896	8,765	12,551

적 립 율	83.76%	65.39%	79.26%	60.66%	72.19%

추정손실	2,325	2,649	6,003	4,429	7,221

충당금적립액	2,097	2,576	5,754	3,861	4,817

적 립 율	90.19%	97.24%	95.85%	87.18%	66.71%

합 계	3,854,681	3,342,142	2,928,025	2,613,185	2,544,760

충당금적립액	136,835	151,867	138,367	155,471	147,090

적 립 율	3.55%	4.54%	4.73%	5.95%	5.78%

연체현황	연체금액(B)	43,134	52,085	14,350	51,769	69,729

1개월 미만	1,721	1,623	360	663	1,261

1개월 이상	41,413	50,462	13,990	51,106	68,468

연 체 율(B/A)	1.12%	1.56%	0.49%	1.98%	2.74%

1개월 미만	0.04%	0.05%	0.01%	0.03%	0.05%

1개월 이상	1.07%	1.51%	0.48%	1.96%	2.69%

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준

□ 신기술금융(단위 : 백만원)

구 분	2015. 12	2014. 12	2014. 6	2013. 12	2013. 6

신기술금융자산(A)	292	2,111	4,428	5,696	10,217

건전성분류	정 상	292	728	1,187	2,095	5,752

충당금적립액	1	2	3	-	26

적 립 율	0.34%	0.27%	0.25%	-	0.45%

요 주 의	-	1,383	3,241	3,601	4,465

충당금적립액	-	7	10	34	165

적 립 율	-	0.51%	0.31%	0.94%	3.70%

고 정	-	-	-	-	-

충당금적립액	-	-	-	-	-

적 립 율	-	-	-	-	-

회수의문	-	-	-	-	-

충당금적립액	-	-	-	-	-

적 립 율	-	-	-	-	-

추정손실	-	-	-	-	-

충당금적립액	-	-	-	-	-

적 립 율	-	-	-	-	-

합 계	292	2,111	4,428	5,696	10,217

충당금적립액	1	9	13	34	191

적 립 율	0.34%	0.43%	0.29%	0.60%	1.87%

연체현황	연체금액(B)	-	-	-	51	205

1개월 미만	-	-	-	51	-

1개월 이상	-	-	-	-	205

연 체 율(B/A)	-	-	-	0.90%	2.01%

1개월 미만	-	-	-	0.90%	-

1개월 이상	-	-	-	-	2.01%

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준

□ 대 출(단위 : 백만원)

구 분	2015. 12	2014. 12	2014. 6	2013. 12	2013. 6

대출자산(A)	2,629,363	2,295,425	1,993,831	1,723,282	1,674,194

건전성분류	정 상	2,494,150	2,220,991	1,939,211	1,653,075	1,607,843

충당금적립액	18,212	20,390	14,463	7,715	12,567

적 립 율	0.73%	0.92%	0.75%	0.47%	0.78%

요 주 의	80,540	31,005	28,972	16,656	17,283

충당금적립액	21,845	3,311	7,426	3,762	3,266

적 립 율	27.12%	10.68%	25.63%	22.59%	18.90%

고 정	28,184	30,449	15,199	38,178	32,996

충당금적립액	7,831	4,851	4,134	9,438	3,756

적 립 율	27.79%	15.93%	27.20%	24.72%	11.38%

회수의문	25,792	11,569	6,846	13,617	14,585

충당금적립액	21,472	7,234	5,324	7,951	10,371

적 립 율	83.25%	62.53%	77.77%	58.39%	71.11%

추정손실	697	1,411	3,603	1,756	1,487

충당금적립액	623	1,365	3,570	1,399	544

적 립 율	89.38%	96.74%	99.08%	79.67%	36.58%

합 계	2,629,363	2,295,425	1,993,831	1,723,282	1,674,194

충당금적립액	69,983	37,151	34,917	30,265	30,504

적 립 율	2.66%	1.62%	1.75%	1.76%	1.82%

연체현황	연체금액(B)	37,160	31,482	8,491	35,652	35,593

1개월 미만	1,376	1,366	64	179	261

1개월 이상	35,784	30,116	8,427	35,473	35,332

연 체 율(B/A)	1.41%	1.37%	0.43%	2.07%	2.13%

1개월 미만	0.05%	0.06%	0.00%	0.01%	0.02%

1개월 이상	2.51%	1.36%	0.42%	2.06%	2.11%

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준

□ 리 스(단위 : 백만원)

구 분	2015. 12	2014. 12	2014. 6	2013. 12	2013. 6

리스자산(A)	1,109,495	948,518	825,515	757,195	749,411

건전성분류	정 상	1,028,353	799,151	675,599	587,961	551,750

충당금적립액	7,363	13,096	19,233	19,734	16,865

적 립 율	0.72%	1.64%	2.85%	3.36%	3.06%

요 주 의	76,591	145,883	145,336	164,207	175,790

충당금적립액	54,944	97,758	79,883	99,728	89,141

적 립 율	71.74%	67.01%	54.96%	60.73%	50.71%

고 정	1,798	1,611	1,815	2,028	13,779

충당금적립액	507	172	299	555	2,361

적 립 율	28.20%	10.68%	16.47%	27.37%	17.13%

회수의문	1,302	679	494	342	2,427

충당금적립액	1,264	595	485	322	1,816

적 립 율	97.08%	87.63%	98.18%	94.15%	74.82%

추정손실	1,451	1,194	2,271	2,657	5,665

충당금적립액	1,308	1,168	2,056	2,446	4,206

적 립 율	90.14%	97.82%	90.53%	92.06%	74.25%

합 계	1,109,495	948,518	825,515	757,195	749,411

충당금적립액	65,386	112,789	101,956	122,785	114,389

적 립 율	5.89%	11.89%	12.35%	16.22%	15.26%

연체현황	연체금액(B)	5,386	19,967	5,042	14,855	32,210

1개월 미만	311	178	174	195	619

1개월 이상	5,075	19,789	4,868	14,660	31,591

연 체 율(B/A)	0.49%	2.11%	0.61%	1.96%	4.30%

1개월 미만	0.03%	0.02%	0.02%	0.03%	0.08%

1개월 이상	0.46%	2.09%	0.59%	1.94%	4.22%

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준

□ 신용카드(단위 : 백만원)

구 분	2015. 12	2014. 12	2014. 6	2013. 12	2013. 6

신용카드자산(A)	111,600	86,814	99,801	120,545	107,401

여신현황	카드대금	111,600	86,814	99,801	120,545	107,401

현금서비스	-	-	-	-	-

카 드 론	-	-	-	-	-

기 타	-	-	-	-	-

건전성분류	정 상	110,841	85,912	98,799	118,307	104,840

충당금적립액	408	493	624	990	903

적 립 율	0.37%	0.57%	0.63%	0.84%	0.86%

요 주 의	-	-	100	1,336	1,659

충당금적립액	-	-	1	261	651

적 립 율	-	-	1.00%	19.54%	39.24%

고 정	759	902	902	902	902

충당금적립액	485	499	503	504	-

적 립 율	63.90%	55.32%	55.76%	55.88%	-

회수의문	-	-	-	-	-

충당금적립액	-	-	-	-	-

적 립 율	-	-	-	-	-

추정손실	-	-	-	-	-

충당금적립액	-	-	-	-	-

적 립 율	-	-	-	-	-

합 계	111,600	86,814	99,801	120,545	107,401

충당금적립액	893	992	1,128	1,755	1,554

적 립 율	0.80%	1.14%	1.13%	1.46%	1.45%

연체현황	연체금액(B)	-	58	112	237	1,312

1개월 미만	-	-	112	237	380

1개월 이상	-	58	-	-	932

연 체 율(B/A)	-	0.07%	0.11%	0.20%	1.22%

1개월 미만	-	-	0.11%	0.20%	0.35%

1개월 이상	-	0.07%	-	-	0.87%

※ 한국채택국제회계기준(IFRS) 연결기준

2) 동일인에 대한 여신 취급현황□ 동일인 거액여신 규모 (단위 : 건, 백만원)

취급건수	거액여신총액	건전성 분류	비고

정상	요주의	고정	회수의문	추정손실

" 해 당 사 항 없 음 "

* 동일인(개인,법인 모두 포함)에 대하여 자기자본의 20%를 초과하는 신용공여 현황