푸른저축은행 사업보고서 (2015.12)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(산업의 특성) 저축은행은 서민과 소규모 기업의 금융 편의를 도모하고 지역사회의 발전에 기여하며, 중산층 및 서민의 저축을 증대하기 위해서 1972년 8월 제정된 상호저축은행법에 의하여 설립된 제2금융기관으로서 예금과 대출을 주 업무로 하고 있습니다. 2002년 3월 저축은행으로의 명칭변경으로 대외 신인도가 크게 제고되었으며, 대표적인 서민금융기관으로 자리매김해왔습니다. 그러나 부동산 경기의 침체, 저축은행업계의 구조조정 등으로 영업여건이 악화되고 있으나, 체계적인 위상정립, 건전성확보 및 수익모델 창출을 통하여 서민금융기관으로서의 새로운 발전을 모색하고 있습니다.(산업의 성장성 및 경쟁요소) 저축은행 업계 구조조정 이후 우량저축은행에 대한 대출한도 완화규정 폐지 및 저축은행간 인수 제한으로 저축은행의 외형확대는 억제될 것으로 전망됩니다. 또한 정부 정책에 따라 업계는 중금리 신용대출, 시중은행과의 연계를 통한 대출 등을 추진하고 있으며 비대면 실명확인제도의 시행에 따라 비대면 여수신 영업과 P2P대출 등 다양한 방면으로 영업 방안을 모색 중에 있습니다. 향후에도 저축은행의 규모와 자본의 적정성 등에 따라 규제가 차등 적용될 것으로 전망되며이에 따라 업계는 대내외 신인도 제고와 함께 영업력을 강화하고 수익 창출을 할 수 있는 상품개발에 더욱 집중할 것으로 예상됩니다.(관련 법령 또는 정부의 규제 등) 저축은행 업계 구조조정 이후 정부의 정책방향은 지속적인 건전성·투명성 제고를 통해 저축은행의 건전한 발전을 유도하고 '지역금융기관'으로서 중소기업과 서민에 대한 금융공급이라는 설립취지에 맞도록 저축은행 본연의 역할에 주력할 수 있는 여건을 조성하는 방향으로 정책의 우선순위가 바뀔 것으로 전망됩니다. 나. 회사의 현황(영업개황) 고정이하 분류 채권의 회수 및 매각으로 인한 대손충당금 환입 및 매각이익 등이 발생하였습니다. 앞으로도 리스크 관리에 만전을 기하고 부실여신의 해소를 위하여 최선을 다 할 것입니다. 또한 저축은행 설립 본연의 목적인 서민과 중소기업의 금융편의 제고를 위하여 지역내 중소상공인 및 서민에 대한 금융지원을 확대하고 금융의 한 축으로 사회적 책임과 역할을 다할 예정입니다.

(공시대상 사업부문) 관련법규에서 정한 업무 전체가 공시대상입니다.

당 저축은행의 수신은 전기대비 543억 증가한 7,217억원이고 여신은 407억 증가한 8,162억원입니다. 과목별 여수신내역은 다음과 같습니다.

구 분	과 목	금액(백만원)	비 고

수 신	수입부금	2	적금식 목돈마련

보통예금	32,486	일시자금 예치

정기예금	666,768	여유자금 증식

자유적립예금	121	여유자금 증식

정기적금	12,153	적립식 목돈마련

재형저축	1,003	적립식 목돈마련

표지어음	9,151	단기자금 운용

합 계	721,684

여 신	부금급부금	5	장ㆍ단기 자금공급

할인어음	41,479	상업어음 할인

계약금액내대출	0	장ㆍ단기 자금공급

예적금담보대출	1,899	장ㆍ단기 자금공급

일반자금대출	688,250	장ㆍ단기 자금공급

종합통장대출	54,673	장ㆍ단기 자금공급

CP대출	0	기업어음

기타대출채권	29,918	기타대출 / 가지급금

합 계	816,224

(취급업무 및 상품/서비스) 당 저축은행의 취급업무 및 서비스는 다음과 같습니다.

① 수신상품

구 분	상품의 특징

수입부금	매월 부금을 납입하여 목돈을 마련하는데 유리한 적금식 예금

보통예금	입출금이 자유로운 요구불예금

정기예금	월이자 수령이 가능한 거치식 예금

자유적립예금	불입시기와 금액 및 회수를 자유로이 결정하실 수 있는 편리한 예금

정기적금	가계자금 증식에 알맞은 적립식 예금

재형저축	근로자 및 자영업자를 위한 절세형 적립식 예금

표지어음	여유자금을 단기로 예금하고 고수익을 얻는 확정금리 상품

② 여신상품

구 분	상품의 특징

부금급부금	총부금 납입회차의 1/3 이상 월순 또는 일순에 따라 부금을 납부한 계좌에 대해 대출

할인어음	상거래에서 받은 어음뿐만 아니라 융통어음까지도 간편하고 신속하게 할인

계약금액내대출	신용부금과 적금에 가입 후 계약금액 범위내에서 언제든지 대출이 가능

예적금담보대출	계ㆍ부금,예금, 적금,저축 가입자에 한하여 본인의 예적금을 담보로 예적금의 범위내에 서 대출

일반자금대출	대출받은 자금을 기일에 일시 상환하거나 대출기간 동안 월단위로 균등분할 상환하는 편리한 대출상품

종합통장대출	보통예금 등의 거래실적에 따라 약정한도내에서 자동대출이 이루어지는 편리한 대출

③ 기 타

○ 대여금고 * 대여기간 : 3년 (1년단위 갱신) * 대여대상 : 당사 거래 고객 * 대 여 료 : 무 료 (일정 조건 충족시) ○ 은행연계 현금카드 서비스 ○ 방카슈랑스 업무 ○ 인터넷뱅킹 업무

(시장점유율) 공시기준일 현재 당 저축은행의 수신은 7,217억원, 여신은 8,162억원, 자기자본 1,901억원으로 저축은행 업계에서 상위권을 유지하고 있습니다. 서울지역 업계기준으로 점유율은 아래와 같습니다.

(단위 : 억원, %)

구 분	제46기	제45기(전기)	제44기(전전기)

여 신	서울지역	199,589	180,661	134,942

당 저축은행	8,162	7,755	8,070

점유율	4.09	4.29	5.98

수 신	서울지역	208,824	187,642	148,601

당 저축은행	7,217	6,674	7,692

점유율	3.46	3.56	5.18

※ 서울지역 상호저축은행기준(조직도) 공시일 현재, 당 저축은행의 조직은 아래와 같습니다.

2. 영업의 현황 부실채권 매각이익 및 대손충당금 환입등으로 당기순이익을 실현하였습니다. 결산기 변경(2015.07.01~2015.12.31 - 6개월)에 따른 영업기간 감소로 매출액 및 손익은 전기대비 감소된 것으로 표시하였습니다.

■ 주요지표 성장 요약 (단위 : 백만원)

구 분	당기(46기)	전기(45기)	증감	증감비율(%)

- 매출액	38,773	71,002	-32,230	-45.4

- 영업이익	12,066	30,719	-18,653	-60.7

- 법인세차감전계속사업이익	14,257	31,864	-17,607	-55.3

- 당기순이익	12,275	25,357	-13,082	-51.6

- 자산총계	944,315	878,225	66,091	7.5

- 부채총계	754,210	697,079	57,131	8.2

- 자본총계	190,105	181,145	8,960	4.9

- 자본금	15,083	15,083	0	0.0

(자금조달 및 운용실적) 당 저축은행의 주요 자금조달 수단은 예금상품을 통한 고객예수금이고 필요시 금융기관차입 등을 이용하고 있으며, 자금운용은 대출 및 금융기관예치금이나 유가증권 운용입니다. 내용은 다음의 표를 통하여 살펴볼 수 있습니다.

[자금조달]
(단위 : 백만원, %)

구 분	조달항목	제 46기	제 45기	제 44기

평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율

원화자금	예수금	679,691	2.24	715,140	2.66	834,839	3.11

차입금	3,833	2.92	-	-	-	-

콜머니	-	-	-	-	186	3.23

기 타	31,429	32,880	30,689

외화자금	-	-	-	-	-	-	-

기타	자본금	183,887	-	175,312	-	154,336	-

충당금	73,263	-	72,994	-	88,827	-

합 계	972,103	-	996,326	-	1,108,878	-

[자금운용]
(단위 : 백만원, %)

구 분	운용항목	제 46기	제 45기	제 44기

평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율

원화자금	대출금	788,305	6.53	771,657	6.32	873,042	6.15

예치금	67,692	2.16	90,854	2.55	93,438	3.01

콜 론	-	-	-	-	110	2.73

유가증권	17,389	-	17,530	-	22,966	-

기 타	32,476	-	45,169	-	57,417	-

외화자금	-	-	-	-	-	-	-

기타	현 금	225	-	186	-	223	-

기 타	66,016	-	70,930	-	61,682	-

합 계	972,103	-	996,326	-	1,108,878	-

(수수료 거래내역) 당 저축은행의 수수료관련 이익은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	항목	제 46기	제 45기	제 44기

수수료 수익(A)	송금수입수수료	2	3	4

중도해지수수료	142	406	189

기타수입수수료	431	196	996

소계	575	605	1,189

수수료 비용(B)	송금지급수수료	-	-	-

지급수수료	170	544	477

소계	170	544	477

수수료 이익(A-B)	405	61	712

3. 영업 종류별 현황가. 예금업무(예금별 잔고) 당 저축은행의 예금 관련한 평균잔고와 기말잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

예 수 금	679,691	721,684	715,140	667,352	834,839	769,208

(과목별 구분) 공시기준일 현재 예금과목별 분포는 아래와 같습니다.

과 목	금액(백만원)	비 중(%)	비 고

수입부금	2	0.00

보통예금	32,486	4.50

정기예금	666,768	92.39	주력상품

자유적립예금	121	0.02

정기적금	12,153	1.68

재형저축	1,003	0.14

표지어음	9,151	1.27

합 계	721,684	100.00

(점포당 예금실적) 점포수 5개(본점, 종로지점, 도곡지점, 신도림지점, 마포지점)를 기준으로 잔액대비 예금실적은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

예 수 금	144,337	133,470	153,842

점 포 수	5	5	5

(직원 1인당 예금실적) 잔액기준으로 직원 1인당 예금실적은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원, 명)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

예 수 금	5,268	4,767	5,494

직 원 수	137	140	140

나. 대출업무(대출금 잔액) 당 저축은행의 대출과 관련한 평균잔고와 기말잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화대출금	788,305	816,224	771,657	775,521	873,042	806,951

(과목별 구분) 공시기준일 현재 대출 과목별 분포는 아래와 같습니다.

과 목	금액(백만원)	비 중(%)	비 고

부금급부금	5	0.00

할인어음	41,479	5.08

계약금액내대출	0	0.00

예적금담보대출	1,899	0.23

일반자금대출	688,250	84.32	주력상품

종합통장대출	54,673	6.70

CP대출	0	0.00

기타대출채권	29,918	3.67

합 계	816,224	100.00

(담보/성격별 구분) 공시기준일 현재 대출의 담보별 분포는 아래와 같습니다.

과 목	금액(백만원)	비 중(%)	비 고

부동산담보	544,377	66.85	주력 상품

PF대출	144,052	17.69	부동산 프로젝트

신용대출	59,202	7.27	기업신용대출 등

유가증권	3,500	0.43

예금담보	16,245	1.99

기타동산	46,972	5.77

합 계	814,348	100.00	가지급금 제외 잔액

(자금용도별 대출현황) 자금용도별 대출현황은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

기업자금대출	790,168	754,262	760,701

가계자금대출	26,056	21,259	46,250

합 계	816,224	775,521	806,951

(예대율) 잔액기준으로 예금대비 대출금의 비율은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

대출금(A)	816,224	775,521	806,951

예금등(B)	721,684	667,352	769,208

비율(A/B)	113.1	116.2	104.9

다. 유가증권 투자업무(종류별 유가증권 잔액) 당 저축은행이 운용하고 있는 각 유가증권의 잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

통화안정증권	-	-	-	-	-	-

국ㆍ공채	4,372	4,122	9,015	4,943	12,955	12,338

사 채	-	-	-	-	-	-

주 식	6,159	8,205	3,721	4,964	7,063	2,686

기타증권	6,858	6,703	4,794	6,919	2,948	2,272

합 계	17,389	19,030	17,530	16,826	22,966	17,296

(유가증권 시가정보) 단기매매증권의 상장주식과 매도가능증권의 비상장주식 등에 대한 평가손익은 다음과 같습니다. 자세한 내용은 첨부된 검토보고서를 참고하시기 바랍니다.

(2015. 12. 31 현재) (단위 : 백만원)

구 분	장부가액(A)	평가액(B)	평가손익(B-A)	충당금잔 액

단기매매증권(상장)	8,809	7,804	- 1,005	-

매도가능증권(비상장)	505	401	- 104	-

합 계	9,314	8,205	- 1,109	-

(예금 등에 대한 유가증권의 비율) 예금잔액 대비 유가증권 전체 잔액의 비율은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제 46기	제 45기	제 44기

유가증권(A)	19,030	16,826	17,296

예금 등(B)	721,684	667,352	769,208

비율(A/B)	2.64	2.52	2.25

4. 영업설비 등의 현황 당 저축은행의 지점수는 신사본점, 종로지점, 도곡지점, 신도림지점, 마포지점 등 총 5개입니다. 당 저축은행은 신사본점 및 도곡지점을 소유한 바, 토지의 장부가는 56,982백만원입니다. 또한 감가상각액을 반영한 건물의 장부가는 6,904백만원입니다. 현재 당 저축은행은 자동화기기 등을 운용하고있지 않습니다.

5. 기타 투자의사결정에 필요한 사항 본 항목은 저축은행업의 특성을 고려하여 투자자의 의사결정에 중요하다고 판단되는 자본적정성 및 재무건전성 등의 항목을 위주로 설명하겠습니다. (자본의 적정성) 저축은행 자본의 적정성을 판단할 수 있는 중요지표인 BIS기준 자기자본비율은 공시기준일 현재 22.28%으로 직전분기 대비 0.74%p 하락하였습니다. (단위 : 백만원, %, %p)

구 분	금분기말(A)	전분기말(B)	증 감(A-B)

기본자본계(A)	158,169	158,656	- 487

보완자본계(B)	33,766	33,443	323

경영정상화 장기차입금(C)	-	-	-

공제항목(D)	-	-	-

자기자본계(E=A+B+C-D)	191,935	192,099	- 164

위험가중자산(F)	861,556	834,716	26,840

BIS기준 자기자본비율(E/F) ※법규상 요구되는 비율은 5%이상임	22.28	23.01	- 0.74

BIS기준 기본자본비율(A/F)	18.36	19.01	- 0.65

BIS기준 보완자본비율(B/F)	3.92	4.01	- 0.09

* 금분기말(A)은 46기 결산, 전분기말(B)는 46기 1분기임.(자산의 건전성) 자산건전성과 관련한 주요지표인 고정이하여신 비율은 공시기준일 현재 17.78%으로 직전분기보다 4.63%p 하락하였습니다. (단위 : 백만원, %, %p)

구 분	금분기말(A)	전분기말(B)	증 감(A-B)

손실위험도 가중여신비율	손실위험도 가중여신	57,902	60,422	- 2,520

자기자본	190,105	188,171	1,934

고정이하여신의 대손충당금	60,585	63,209	- 2,624

손실위험도 가중여신비율	23.10	24.04	- 0.94

순고정이하여신비율	고정이하분류여신	145,096	175,821	- 30,725

고정이하여신의 대손충당금(분자)	60,585	63,209	- 2,624

대손충당금(분모)	72,009	72,682	- 673

순고정이하여신비율	11.36	15.82	- 4.46

연체대출비율	연체대출금	115,263	135,043	- 19,780

총대출금	816,224	784,625	31,599

연체대출금비율	14.12	17.21	- 3.09

고정이하여신비율	고정이하분류여신	145,096	175,821	- 30,725

총여신	816,224	784,625	31,599

고정이하여신비율	17.78	22.41	- 4.63

대손충당금설정비율	기중대손상각액	638	65	573

대손충당금(A)	72,009	72,682	- 673

총대출금(B)	816,224	784,625	31,599

대손충당금 설정비율(A/B)	8.82	9.26	- 0.44

* 금분기말(A)은 46기 결산, 전분기말(B)는 46기 1분기임.(수익성) 수익성지표 중 총자산순이익율은 공시기준일 현재 2.15%으로 직전분기 대비 0.25%p 하락하였습니다. (단위 : 백만원, %, %p)

구 분	금분기말(A)	전분기말(B)	증 감(A-B)

총자산이익률	당기순이익(A)	19,189	21,475	- 2,286

총자산(기간평잔)(B)	894,590	895,688	- 1,098

총자산순이익률(A/B)	2.15	2.40	- 0.25

총자산경비율	판매비와 일반관리비(A)	17,585	16,753	832

총자산(기간평잔)(B)	894,590	895,688	- 1,098

총자산경비율(A/B)	1.97	1.87	0.10

수지비율	영업비용(A)	46,447	39,757	6,690

영업수익(B)	66,703	63,416	3,287

수지비율(A/B)	69.63	62.69	6.94

* 금분기말(A)은 46기 결산, 전분기말(B)는 46기 1분기임.* 수익성지표는 직전 4분기의 수치를 기준으로 계산한 것임 (금감원 보고 기준)

(기타 중요한 사항) 기타 투자자의 의사결정에 중요하다고 판단되는 사항으로 부동산프로젝트파이낸싱대출에 대하여 설명하겠습니다.

(PF) 대출> : 부동산 프로젝트대출은 부동산 개발 사업과 관련된 토지매입자금에 대한 계약금, 중도금, 잔금 및 공사비 등을 지원하는 여신상품입니다. 참고로 저축은행이 다루는 PF 대출의 경우 아파트, 상가 등에 대한 분양형 부동산 개발 과정에서 저축은행이 시행사에게 토지매입자금 등을 대출하면, 시행사가 관련 지자체의 인허가 및 사업승인을 얻은 후 제1금융권 대출 등으로 저축은행의 대출을 상환하는 단기성 형태의 대출과 신용도가 우량한 시공사의 연대보증, 채무인수, 이자지급보증 등의 약정을 맺은 후 사업을 진행하는 장기성 대출 등이 있습니다.분류 분기별 현황> 부동산 프로젝트대출(PF대출)은 공시기준일 현재 총대출금대비 17.65%의 비중으로 금감원 감독규정의 PF대출 업종한도인 20%를 충족하고 있습니다. (단위 :백만원)

구 분	2015. 12월말	2015. 9월말	2015. 6월말	2015. 3월말

정 상	111,853	60,803	39,027	33,249

요주의	765	4,000	350	4,349

고 정	26,833	27,886	35,759	50,462

회수의문	-	-	-	4,646

추정손실	4,601	5,046	5,059	2,181

계	144,052	97,735	80,195	94,887

및 연체 분기별 현황> PF대출은 약 1,441억원으로 총대출금 대비 17.65%의 비중을 보이고 있습니다. (단위 :백만원, %)

구 분	2015. 12월말	2015. 9월말	2015. 6월말	2015. 3월말

총 대출금	816,224	784,625	775,521	769,628

PF대출	잔액(A)	144,052	97,735	80,195	94,887

고정이하(B)	31,434	32,932	40,818	57,289

고정이하비율(B/A)	21.82	33.70	50.90	60.38

연체율	1개월 이하(연체율)	-	-	-	-

1개월 초과(연체율)	31,284(21.72)	31,795(32.53)	39,661(49.46)	46,131(48.62)

계	31,284(21.72)	31,795(32.53)	39,661(49.46)	46,131(48.62)

* 연체율은 PF대출금액에 대한 연체금액의 비율임* 미연체이나 고정으로 분류된 PF대출은 금융감독원 감독기준에 기인합니다.

분류기준 (금감원 지도기준)>

구 분	분류기준	대손 설정율

정 상	신용평가등급 BBB-(A3-) 이상 기업이 대출원리금 지급보증 또는 채무인수 조건으로 취급한 정상분류 PF대출	0.5%

기타	2%

최초 취급후 1년 이상 경과한 정상분류 PF대출	3%

요주의	요주의분류 PF대출 중 프로젝트가 아파트인 PF대출	7%

요주의분류 PF대출 중 프로젝트가 아파트 外인 PF대출	10%

고 정	금융거래내용, 신용상태 등 경영내용이 불량하여 구체적인 회수조치나관리방법을 강구할 필요가 있는 거래처에 대한 총여신 중 회수 예상가액 해당 여신	30%

회수의문	고정으로 분류된 거래처에 대한 총여신액 중 손실 발생이예상되나 현재 그 손실액을 확정할 수 없는 회수예상가액 초과여신	75%

추정손실	고정으로 분류된 거래처에 대한 총여신액 중 회수불능이 확실하여 손비처리가 불가피한 회수예상가액 초과여신	100%