푸른저축은행 반기보고서 (2020.06)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황(산업의 특성) 저축은행은 서민과 소규모 기업의 금융 편의를 도모하고 지역사회의 발전에 기여하며, 중산층 및 서민의 저축을 증대하기 위해 1972년 8월 제정된 상호저축은행법에 의하여 설립된 제2금융기관으로서 예금과 대출을 주 업무로 하고 있습니다. 2002년 3월 저축은행으로의 명칭변경으로 대외 신인도가 크게 제고되었으며, 대표적인 서민금융기관으로 자리매김해왔습니다. 이후 부동산 경기의 침체, 저축은행업계의 구조조정 등으로 영업여건이 악화되었으나, 체계적인 위상정립, 건전성 확보 및 수익모델 창출을 통하여 서민금융기관으로서의 새로운 발전을 모색하고 있습니다.(성장성) 저축은행 업계는 중금리 신용대출, 시중은행과의 연계를 통한 대출 등을 추진하고 있으며 비대면 실명확인제도의 시행에 따라 비대면 여수신 영업과 P2P대출 등 다양한 방면으로 영업 방안을 모색 중에 있습니다. 향후에도 저축은행의 규모와 자본의 적정성 등에 따라 규제가 차등 적용될 것으로 전망되며 이에 따라 업계는 대내외 신인도 제고와 함께 영업력을 강화하고 수익 창출을 할 수 있는 상품개발에 더욱 집중할 것으로 예상됩니다.(경기변동의 특성, 계절성) 저축은행업은 기본적으로 경기가 상승할 때는 자산증대와 수익 창출을 동시에 이룰 수 있는 반면, 경기가 하락할 때는 자산 성장이 둔화되면서 수익이 감소하는 등 경기변동의 영향을 받습니다. 산업적 관점에서 계절성은 뚜렷하게 나타나지 않으나 분기말에 대손상각, 매각 등의 이유로 부실채권이나 연체액이 줄어드는 특성도 있습니다. 나. 국내외 시장여건(시장의 안정성) 국내외 경제, 정치적 불확실성 증대, 미국의 보호무역 정책 확대 등 시장의 변동성은 여전히 잔존하고 있으며, 정부규제 및 글로벌 시장 요인에 의한 부동산 시장 불확실성 및 국제적인 무역갈등에 따른 교역위축으로 인해 국내외 경기 둔화의 가능성도 있을 것으로 예상됩니다.(경쟁상황) 정부의 규제 강화 등에 따라 가계대출 증가세가 둔화되고 있으며, 우량기업에 대한 대출도 경쟁이 심화되고 있습니다. 금융업권간 경계가 약화되면서 경쟁이 더욱 치열해지고 있으며, 금융의 공공성이 강조되면서 서민·중소기업 지원, 금융소비자 보호 및 사회공헌 확대 요구도 높아지고 있습니다. (시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인 및 회사의 경쟁상의 강점과 단점) 저축은행업의 특성상 리스크 관리에 기반한 수익성 창출이 경쟁력을 좌우하는 주요한 요인입니다. 당 저축은행은 보수적인 여신심사와 리스크 관리를 바탕으로 안정적 수익을 창출하는 데 강점이 있습니다. 다만, 경기변동으로 인한 대출 부실 및 대손충당금 증가의 위험과 업권간 경쟁 심화로 인한 수익성 악화는 극복해야 할 과제입니다.(회사가 경쟁우위를 점하기 위한 주요수단) 당 저축은행은 지속적인 성장기반 확보를 통한 안정적인 수익 창출을 목표로 하고 있습니다. 이를 위해 리스크 관리에 만전을 기하면서 안전 대출자산의 견조한 성장을 위해 노력하고 있으며, 저축은행 설립 본연의 목적인 서민과 중소기업의 금융편의 제고를 위하여 지역 내 중소상공인 및 서민에 대한 금융지원을 확대하고 금융의 한 축으로 사회적 책임과 역할을 다할 예정입니다.(시장점유율) 공시기준일 현재 당 저축은행의 수신은 6,607억원, 여신은 7,453억원, 자기자본은 2,666억원으로 저축은행 업계에서 상위권을 유지하고 있습니다. 서울지역 업계기준으로 점유율은 아래와 같습니다.

(단위 : 억원, %)

구 분	제51기 2분기 (당기)	제50기(전기말)	제49기(전전기말)

여 신	서울지역	405,072	375,403	334,768

당 저축은행	7,453	7,530	8,628

점유율	1.84	2.01	2.58

수 신	서울지역	408,262	372,940	333,920

당 저축은행	6,607	6,915	7,685

점유율	1.62	1.85	2.30

주) 서울지역 저축은행기준2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 및 종류(영업의 개황) 여신계수 감소 및 예대스프레드 축소, 대손상각비 증가 등에 따라 전년동기 대비 이익규모가 감소하였습니다. 여·수신계수 감소에 따라 전년동기 대비 자산규모가 감소하였으나, 지속적인 이익시현에 따라 자기자본은 증가하였습니다.

■ 주요지표 요약 (단위 : 백만원)

구 분	51기 2분기	50기 2분기	증감	증감비율(%)

- 매출액	31,730	35,035	-3,305	-9.4

- 영업이익	12,498	16,584	-4,086	-24.6

- 법인세차감전계속사업이익	13,644	17,771	-4,127	-23.2

- 당기순이익	10,312	13,084	-2,772	-21.2

- 자산총계	957,383	1,033,422	-76,039	-7.4

- 부채총계	690,797	779,990	-89,193	-11.4

- 자본총계	266,586	253,431	13,155	5.2

- 자본금	15,083	15,083	-	-

(영업의 종류) 당 저축은행은 상호저축은행법에 따른 저축은행업무 및 그에 따른 부수업무와 겸영업무를 영위하고 있습니다.(조직도) 공시일 현재, 당 저축은행의 조직은 아래와 같습니다.

나. 영업부문별 자금조달 및 운용

당 저축은행의 주요 자금조달 수단은 예금상품을 통한 고객 예수금이며, 자금운용은 대출 및 금융기관 예치금이나 유가증권 운용입니다. 내용은 다음의 표를 통하여 살펴볼 수 있습니다.

[자금조달]
(단위 : 백만원, %)

구 분	조달항목	제51기 2분기	제50기	제49기

평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율

원화자금	예수금	651,913	1.98	723,315	2.29	716,972	2.14

차입금	-	-	-	-	-	-

콜머니	-	-	-	-	-	-

기 타	22,335	-	26,837	-	29,480	-

외화자금	-	-	-	-	-	-	-

기타	자본금	262,325	-	255,757	-	239,857	-

충당금	37,548	-	41,762	-	44,192	-

합 계	974,121	-	1,047,671	-	1,030,501	-

[자금운용]
(단위 : 백만원, %)

구 분	운용항목	제51기 2분기	제50기	제49기

평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율

원화자금	대출금	732,039	7.33	810,210	6.59	838,556	6.84

예치금	123,434	1.49	120,293	1.93	75,631	1.85

콜 론	-	-	-	-	-	-

유가증권	51,835	-	47,063	-	34,440	-

기 타	50,343	-	49,844	-	61,807	-

외화자금	-	-	-	-	-	-	-

기타	현 금	181	-	172	-	212	-

기 타	16,289	-	20,089	-	19,855	-

합 계	974,121	-	1,047,671	-	1,030,501	-

주) 제51기 2분기 대출금 이자율은 이자잔존채권의 회수금액 34억원이 반영된 수치입니다.

3. 영업 종류별 현황

가. 예금업무(예금별 잔고) 당 저축은행의 예금 관련한 평균잔고와 기준일 잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

예 수 금	651,913	660,659	723,315	691,541	716,972	768,498

(과목별 구분) 공시기준일 현재 예금과목별 분포는 아래와 같습니다.

과 목	금액(백만원)	비 중(%)	비 고

수입부금	2	0.00

보통예금	8,796	1.33

정기예금	613,133	92.81	주력상품

자유적립예금	134	0.02

정기적금	37,309	5.65

재형저축	1,141	0.17

표지어음	144	0.02

합 계	660,659	100.00

(점포당 예금실적) 점포수 5개(본점, 종로지점, 도곡지점, 신도림지점, 마포지점)를 기준으로 잔액대비 예금실적은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

예 수 금	132,132	138,308	153,700

점 포 수	5	5	5

(직원 1인당 예금실적) 잔액기준으로 직원 1인당 예금실적은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원, 명)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

예 수 금	5,161	5,161	5,778

직 원 수	128	134	133

나. 대출업무(대출금 잔액) 당 저축은행의 대출과 관련한 평균잔고와 기말잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화대출금	732,039	745,305	810,210	753,013	838,556	862,770

(과목별 구분) 공시기준일 현재 대출 과목별 분포는 아래와 같습니다.

과 목	금액(백만원)	비 중(%)	비 고

부금급부금	2	0.00

할인어음	18,523	2.49

계약금액내대출	-	0.00

예적금담보대출	670	0.09

일반자금대출	605,464	81.24	주력상품

종합통장대출	113,994	15.29

CP대출	-	0.00

기타대출채권	6,652	0.89

합 계	745,305	100.00

(담보/성격별 구분) 공시기준일 현재 대출의 담보별 분포는 아래와 같습니다.

과 목	금액(백만원)	비 중(%)	비 고

부동산담보	432,065	58.01	주력상품

PF대출	145,066	19.48	부동산프로젝트

신용대출	120,851	16.23	기업신용대출, 중도금대출 등

유가증권	9,613	1.29

예금담보	3,378	0.45

기타동산	33,807	4.54

합 계	744,780	100.00	가지급금 제외 잔액

(자금용도별 대출현황) 자금용도별 대출현황은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

기업자금대출	721,460	702,714	828,368

가계자금대출	23,845	50,299	34,402

합 계	745,305	753,013	862,770

(예대율) 예금대비 대출금의 비율은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

대출금(A)	732,931	753,013	862,770

예금등(B)	692,292	691,541	768,498

비율(A/B)	105.9	108.9	112.3

주) 상호저축은행업감독업무시행세칙 개정에 따라 제51기부터 변경된 예대율 산정기준을 적용하였습니다.

다. 유가증권 투자업무(종류별 유가증권 잔액) 당 저축은행이 운용하고 있는 각 유가증권의 잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

통화안정증권	-	-	-	-	-	-

국ㆍ공채	19	18	31	21	191	37

사 채	2,651	3,159	1,369	2,153	-	-

주 식	44,422	45,812	41,863	44,389	32,975	41,103

기타증권	4,743	9,910	3,800	1,462	1,274	3,871

합 계	51,835	58,899	47,063	48,025	34,440	45,011

(유가증권 시가정보) 당기손익 공정가치측정 금융자산과 기타포괄손익 공정가치측정 금융자산에 대한 평가손익은 다음과 같습니다. 자세한 내용은 첨부된 검토보고서를 참고하시기 바랍니다.

(2020.06.30 현재) (단위 : 백만원)

구 분	장부가액(A)	평가액(B)	평가손익(B-A)	충당금잔 액

당기손익 공정가치측정 금융자산	17,980	17,988	8	-

기타포괄손익 공정가치측정 금융자산	450	359	-91	-

합 계	18,430	18,347	-83	-

(예금 등에 대한 유가증권의 비율) 예금잔액 대비 유가증권 전체 잔액의 비율은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)

구 분	제51기 2분기	제50기	제49기

유가증권(A)	58,899	48,025	45,011

예금 등(B)	660,659	691,541	768,498

비율(A/B)	8.92	6.94	5.86

라. 취급상품 및 서비스① 수신상품

구 분	상품의 특징

수입부금	매월 부금을 납입하여 목돈을 마련하는데 유리한 적금식 예금

보통예금	입출금이 자유로운 요구불예금

정기예금	월이자 수령이 가능한 거치식 예금

자유적립예금	불입시기와 금액 및 회수를 자유로이 결정하실 수 있는 편리한 예금

정기적금	가계자금 증식에 알맞은 적립식 예금

재형저축	근로자 및 자영업자를 위한 절세형 적립식 예금

표지어음	여유자금을 단기로 예금하고 고수익을 얻는 확정금리 상품

② 여신상품

구 분	상품의 특징

부금급부금	총부금 납입회차의 1/3 이상 월순 또는 일순에 따라 부금을 납부한 계좌에 대해 대출

할인어음	상거래에서 받은 어음을 간편하고 신속하게 할인

계약금액내대출	신용부금과 적금에 가입 후 계약금액 범위내에서 언제든지 대출이 가능

예적금담보대출	계ㆍ부금,예금, 적금,저축 가입자에 한하여 본인의 예적금을 담보로 예적금의 범위내에 서 대출

일반자금대출	대출받은 자금을 기일에 일시 상환하거나 대출기간 동안 월단위로 균등분할 상환하는 편리한 대출상품

종합통장대출	보통예금 등의 거래실적에 따라 약정한도내에서 자동대출이 이루어 지는 편리한 대출

③ 기 타

○ 신용카드 발급대행 업무 ○ 도서문화상품권 판매대행 업무 ○ 방카슈랑스 업무 ○ 인터넷뱅킹 등 전자금융거래 서비스 ○ 현금카드 서비스 ※ 대여금고서비스는 이용실적 부진으로 2018년 12월 31일부로 폐지하였습니다.

4. 영업설비 등의 현황 당 저축은행의 지점수는 신사본점, 종로지점, 도곡지점, 신도림지점, 마포지점 총 5개입니다. 당 저축은행은 신사본점 및 도곡지점을 소유한 바, 토지의 장부가는 56,983백만원입니다. 또한 감가상각액을 반영한 건물의 장부가는 6,003백만원입니다. 현재 당 저축은행은 자동화기기 등을 운용하고있지 않습니다.

5. 기타 투자의사결정에 필요한 사항 본 항목은 저축은행업의 특성을 고려하여 투자자의 의사결정에 중요하다고 판단되는 자본적정성 및 재무건전성 등의 항목을 위주로 설명하겠습니다.

(자본의 적정성) 저축은행 자본의 적정성을 판단할 수 있는 중요지표인 BIS기준자기자본비율은 공시기준일 현재 29.54%으로 직전분기 대비 0.16%p 하락하였습니다. (단위 : 백만원, %, %p)

구 분	금분기말(A)	전분기말(B)	증 감(A-B)

기본자본계(A)	219,536	214,648	4,888

보완자본계(B)	33,478	33,206	272

경영정상화 장기차입금(C)	-	-	-

공제항목(D)	-	-	-

자기자본계(E=A+B+C-D)	253,014	247,854	5,160

위험가중자산(F)	856,410	834,511	21,899

BIS기준 자기자본비율(E/F) ※법규상 요구되는 비율은 8%이상임	29.54	29.70	-0.16

BIS기준 기본자본비율(A/F)	25.63	25.72	-0.09

BIS기준 보완자본비율(B/F)	3.91	3.98	-0.07

주) 금분기말(A)은 51기 2분기말, 전분기말(B)는 51기 1분기말입니다.(자산의 건전성) 자산건전성과 관련한 주요지표인 고정이하여신 비율은 공시기준일 현재 8.27%으로 직전분기 대비 1.04%p 하락하였습니다. (단위 : 백만원, %, %p)

구 분	금분기말(A)	전분기말(B)	증 감(A-B)

연체대출비율	연체대출금	41,688	38,297	3,391

총대출금	745,305	735,159	10,146

연체대출금비율	5.59	5.21	0.38

고정이하여신비율	고정이하분류여신	61,669	68,441	-6,772

총여신	745,305	735,159	10,146

고정이하여신비율	8.27	9.31	-1.04

대손충당금설정비율	대손충당금(A)	35,546	35,307	239

총대출금(B)	745,305	735,159	10,146

대손충당금 설정비율(A/B)	4.77	4.80	-0.03

주) 금분기말(A)은 51기 2분기말, 전분기말(B)는 51기 1분기말입니다.(수익성) 수익성지표 중 총자산순이익률은 공시기준일 현재 2.25%으로 직전분기 대비 0.11%p 상승하였습니다. (단위 : 백만원, %, %p)

구 분	금분기말(A)	전분기말(B)	증 감(A-B)

총자산이익률	당기순이익(A)	21,828	21,185	643

총자산(기간평잔)(B)	968,315	988,008	-19,693

총자산순이익률(A/B)	2.25	2.14	0.11

자기자본이익율	당기순이익(A)	21,828	21,185	643

자기자본(기간평잔)(B)	262,325	256,954	3,289

자기자본순이익률(A/B)	8.32	8.24	0.14

주1) 금분기말(A)은 51기 2분기말, 전분기말(B)는 51기 1분기말입니다.주2) 수익성지표는 직전 4분기의 수치를 기준으로 계산한 것입니다.