전북은행 사업보고서 (2025.12)
2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 및 사업부문의 구분(1) 영업개황

(주)전북은행은 2025년도 결산 결과, 별도 기준 1,714억원(연결 기준 2,287억원)의 당기순이익을 시현, 전년동기 대비 6.5% 감소(연결 기준 4.6% 증가)한 실적을 기록하였습니다. 2025년도 실적의 주요 요인은, 핵심사업에 대한 역량 집중 및 여수신 구조의 지속적인 개선 등을 바탕으로 한 핵심이익 강화, 유가증권 등 비이자이익 확대 및 선제적 리스크 관리를 통한 대손비용 관리 등입니다.

주요 경영지표 부문에서는 기준금리 인하 추세로 인한 NIM(2024년 2.68% → 2025년 2.61%) 하락 영향에도 불구하고, 2025년 ROE 8.48%(연결 기준 9.52%) 및 ROA 0.70%(연결 기준 0.88%)라는 양호한 수익성 지표를 달성하였습니다. 자산건전성 지표인 고정이하여신비율은 1.12%, 연체율은 1.46%, 대손비용율은 0.58%를 기록하였으며, 경기 불확실성에 대비하여 건전성 제고 및 리스크 관리 정책을 적극 추진 중에 있습니다.

또한, 자본적정성 지표인 BIS비율은 16.05%, 보통주자본비율(Core Tier1) 15.38%를 기록하여 안정적인 자본기반을 유지하고 있으며, 한정된 자기자본을 효과적으로 사용하기 위해 각종 리스크 한도 등을 효율적으로 관리하고 있습니다.

전북은행은 어떠한 환경에서도 흔들리지 않는 강한 은행이 되기 위해 내실을 바탕으로 한 안정적인 성장을 추구하면서 역내외 고객기반을 더욱 공고히 함과 동시에 금융 환경 및 규제 변화에 부응한 전북은행만의 차별화된 전략을 지속 추진해 나갈 계획입니다. 또한,「누구에게나 따뜻한 금융」이라는 기조 아래, 지속되는 경기침체로 어려움을 겪고 있는 서민들에게 다시 일어설 수 있는 버팀목이 되어 지역민, 지역경제와 함께 동반성장 할 수 있는 상생의 효과를 창출하여 행복한 직장과 따뜻한 금융을 실천할 수 있는 은행이 되기 위해 역량을 집중해 나가겠습니다.

※ 해외사업

전북은행은 국내 금융시장의 한계를 탈피하고 은행의 새로운 수익원 창출 등 수익구조 다변화를 위하여 성장잠재력과 수익성이 높은 동남아시아 ASEAN 지역을 대상으로 해외진출을 추진하고 있으며, 이에 대한 일환으로 2016년 08월 29일 프놈펜상업은행의 지분 50% 취득을 완료하여 (주)전북은행의 자회사로 편입 하였습니다.

캄보디아 소재의 프놈펜상업은행(PPCBank)은 캄보디아 58여개 상업은행 중 자산기준 약 20위권 은행으로, 2025년말 총자산 약 13억 불(원화기준 약 1조 8천억원), 임직원 600여명 및 캄보디아 수도인 프놈펜과 주요 거점도시에 26개 지점을 보유하고 있으며, 차별화된 영업방식과 우수한 인적자원을 기반으로 캄보디아 은행권에서 경쟁력 있는 은행 중 하나로 평가받고 있습니다. 전북은행은 앞으로도 철저한 현지화 전략과 은행의 선진화된 경영기법 및 시스템을 접목하여 PPCBank를 ASEAN 시장의 거점으로 성장시키고, 이 모델을 기반으로 성장잠재력이 높은 인근 ASEAN 지역으로 확장해 나가는 전략을 추진할 것입니다.

또한, 당행은 해외 수익기반 확대 및 은행과의 다양한 시너지 창출 등을 통한 중장기 성장동력 확보를 위하여 2020년 9월 캄보디아 내 자산운용사(JB PPAM)를 설립하였으며, 현지 감독당국(SERC; 증권거래감독원)의 인가 등 관련 절차를 거쳐 2021년 1월 19일(화) 본인가 최종승인을 득하여 캄보디아 자산운용사 라이선스를 취득하며 (주)전북은행의 자회사로 편입하였습니다.

JB PPAM은 자본금 3백만불 규모로 당행 60%, 그룹 계열사인 JB자산운용이 40%를 출자하였으며, 집합투자(공모/사모펀드) 및 부동산 투자신탁 업무 등을 주요 업무 영역으로 정하고 있습니다. 현재 현지 자산운용업에 대한 시장환경 및 인프라 등을 조사 중으로 향후 시장상황에 맞추어 본격적인 영업을 추진할 계획입니다.

나. 영업의 종류

구 분	주요내용

수신업무	입출금이 자유로운 예금, 여유자금 운용에 유리한 예금, 목돈마련을 위한 예금, 주택마련을 위한 예금 등

여신업무	기업자금대출, 가계자금대출, 협약대출 및 특수자금대출 등

외국환 및 국제업무	외환 : 외화예금, 외화현찰 환전, 해외 송금, 외화수표 매입, 여행자수표 판매
수출 : 신용장 통지, 신용장 양도, 수출환어음 매입 및 추심, 선적서류 발송, 무신용장 방식 수출, 수출 사후관리
수입 : 수입신용장 개설, 수입신용장의 조건변경 및 취소, 수입화물선취보증서 발급, 수입화물대도,
선적 서류의 인도 및 결제, 무신용장 방식의 수입
지급보증 : 대내외 외화표시 지급보증서 발급
외화대출 : 일반외화대출, 통화전환옵션부 외화대출
무역관계 여신업무 : 무역어음 대출, 무역금융관련 지급보증

유가증권 업무	통화안정증권, 국채, 정부보증채, 지방채, 금융채, 사채, 주식, 기타유가증권, 외화증권, 역외외화증권

보험신탁 업무	여유자금운용에 유리한 상품, 수익증권, 연금상품, 보험연금상품, 보험보장상품

신용카드 업무	신용/체크카드 회원 모집 및 운영, 승인/매입/청구/결제업무, 카드금융 업무(단기/장기 카드대출),카드 부가서비스 업무(리볼빙, 포인트 연계 할부서비스), 기타카드 업무(선불카드, IC카드)

내국환 업무	외부환 : 당행/타행 고객간 자금수수(본지점환, 타행환)내부환 : 당행 본지점간 자금수수(전금, 역환)

기타 업무	국고대리점(수납)업무, 공공금고업무, 시공과금 및 공공요금수납, 대여금고 등

다. 자금조달 및 운용실적 (1) 자금조달실적

[은행계정]
(단위 : 억원, % )

구 분	조달항목	제65기	제64기	제63기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예 수 금	182,965	2.38	76.91	170,485	2.85	76.98	171,067	2.97	79.50

C D	2,523	3.13	1.06	3,948	4.13	1.78	1,638	4.81	0.76

차 입 금	4,521	2.74	1.90	3,533	2.03	1.59	3,058	1.74	1.42

원 화 콜 머 니	2,038	2.58	0.86	1,009	3.24	0.46	213	3.48	0.10

원 화 사 채	15,124	3.01	6.36	15,266	3.75	6.89	14,404	3.67	6.69

기 타	1,685	0.89	0.70	1,161	0.82	0.52	457	-2.80	0.22

소 계	208,856	2.44	87.79	195,401	2.92	88.22	190,837	3.00	88.69

외화자금	예 수 금	1,181	3.38	0.50	724	3.46	0.33	642	2.48	0.30

외 화 차 입 금	2,855	3.71	1.20	2,303	4.23	1.04	2,039	3.58	0.95

외 화 콜 머 니	239	2.79	0.10	150	5.05	0.07	1	5.32	-

사 채	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기 타	9	-	-	6	-	-	9	-	-

소 계	4,284	3.56	1.80	3,183	4.08	1.44	2,691	3.30	1.25

기타	자 본 총 계	20,411	-	8.58	17,970	-	8.11	16,891	-	7.85

충 당 금	118	-	0.05	157	-	0.07	142	-	0.07

기 타	4,235	-	1.78	4,774	-	2.16	4,621	-	2.14

소 계	24,764	-	10.41	22,901	-	10.34	21,654	-	10.06

합 계	237,904	2.20	100.00	221,485	2.64	100.00	215,182	2.71	100.00

주1) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성주2) 원화자금 예수금 : 한국은행 지준예치금 제외

[신탁계정]
(단위 : 억원,% )

구 분	조달항목	제65기	제64기	제63기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

비용성	금 전 신 탁	5,759	3.23	35.87	5,477	3.70	45.22	4,930	3.80	44.74

차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소 계	5,759	3.23	35.87	5,477	3.70	45.22	4,930	3.80	44.74

무비용성	특 별 유 보 금	6	-	0.04	6	-	0.05	7	-	0.06

유가증권평가충당금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

재산신탁	9,917	-	61.77	6,328	-	52.25	5,870	-	53.27

기 타	372	-	2.32	300	-	2.48	212	-	1.92

소 계	10,295	-	64.13	6,634	-	54.78	6,089	-	55.26

합 계	16,054	1.16	100.00	12,111	1.67	100.00	11,019	1.70	100.00

주) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(2) 자금운용실적[은행계정]
(단위 : 억원,%)

구 분	운용항목	제65기	제64기	제63기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

원화자금	예 치 금	104	2.55	0.04	63	3.32	0.03	677	3.59	0.31

유 가 증 권	37,002	3.40	15.55	34,474	3.95	15.56	30,472	2.72	14.16

대 출 금	189,523	5.25	79.67	176,501	5.82	79.69	172,983	6.05	80.39

(가계대출금)	76,012	6.22	31.95	65,369	6.67	29.51	73,277	6.63	34.05

(기업대출금)	113,511	4.59	47.72	111,132	5.31	50.18	99,706	5.61	46.34

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원 화 콜 론	140	7.88	0.06	212	5.66	0.10	717	4.61	0.33

사 모 사 채	-	-	-	-	-	-	-	-	-

신 용 카 드 채 권	1,694	15.44	0.71	1,556	16.04	0.70	1,620	16.47	0.75

(카 드 론)	7	15.39	-	7	16.55	-	9	16.61	-

기 타	1	-	-	108	3.40	0.05	1,019	6.21	0.48

원화대손충당금(△)	2,216	-	0.93	1,965	-	0.89	2,289	-	1.06

소 계	226,248	5.08	95.10	210,949	5.66	95.24	205,199	5.69	95.36

외화자금	외 화 예 치 금	191	0.55	0.08	357	0.78	0.16	654	1.83	0.30

외 화 증 권	2,097	0.35	0.89	1,029	2.07	0.47	1,029	2.65	0.48

외 화 대 출 금	628	1.19	0.26	715	0.89	0.32	687	1.08	0.32

외 화 콜 론	174	4.19	0.07	88	5.15	0.04	164	4.61	0.08

외 화 사 모 사 채	139	6.87	0.06	164	6.90	0.07	157	6.90	0.07

매 입 외 환	2	6.13	-	21	6.71	0.01	6	7.15	-

기 타	6	3.30	-	-	4.38	-	-	-	-

외화대손충당금(△)	9	-	-	10	-	-	8	-	-

소 계	3,228	1.02	1.36	2,364	2.02	1.07	2,689	2.43	1.25

기타	현 금	698	-	0.29	706	-	0.32	743	-	0.35

업무용고정자산	3,212	-	1.35	3,109	-	1.40	2,590	-	1.20

기 타	4,518	-	1.90	4,357	-	1.97	3,961	-	1.84

소 계	8,428	-	3.54	8,172	-	3.69	7,294	-	3.39

합 계	237,904	4.85	100.00	221,485	5.41	100.00	215,182	5.45	100.00

주1) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성주2) 원화자금 예치금 : 한국은행 지준예치금 제외

[신탁계정]
(단위 : 억원,%)

구 분	운용항목	제65기	제64기	제63기

평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중

수익성	대 출 금	11	3.95	0.07	12	4.61	0.10	15	4.63	0.14

유 가 증 권	570	6.60	3.55	574	5.44	4.74	522	5.90	4.74

환매조건부채권	2,105	2.72	13.11	1,905	3.49	15.73	1,638	3.56	14.87

기 타	3,351	2.96	20.87	3,215	3.61	26.55	2,909	3.74	26.40

소 계	6,037	3.22	37.60	5,706	3.76	47.11	5,084	3.91	46.14

무수익성	채권평가 충당금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

재산신탁	9,917	-	61.77	6,328	-	52.25	5,870	-	53.27

기 타	100	-	0.63	77	-	0.64	65	-	0.59

소 계	10,017	-	62.40	6,405	-	52.89	5,935	-	53.86

합 계	16,054	1.21	100.00	12,111	1.77	100.00	11,019	1.80	100.00

주) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

라. 영업실적 (연결 기준)

(단위 : 백만원)

구 분	제65기	제64기	제63기

영 업 수 익	1,544,060	1,588,510	1,519,595

영 업 이 익	286,737	279,111	271,737

당기순이익	228,744	218,631	204,521

주1)주2) 상기 실적은 新기준서인 기업회계기준서 제1109호 연결 재무제표 기준으로 작성2025년의 K-IFRS 별도 재무제표 기준 영업실적은 영업수익 1,396,641백만원, 영업이익 225,374백만원, 당기순이익 171,432백만원입니다.

마. 영업 종류별 영업현황(1) 예금업무

(단위 : 억원)

구 분	제65기	제64기	제63기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

원화예수금	요 구 불 예 금	30,163	27,224	29,841	28,069	30,655	27,238

저 축 성 예 금	159,213	163,904	146,747	154,737	146,348	150,492

수 입 부 금	54	25	91	75	102	92

주 택 부 금	-	-	-	1	1	1

C D	2,523	3,564	3,948	4,228	1,638	3,665

소 계	191,953	194,717	180,627	187,110	178,744	181,488

외화예수금	1,181	1,374	724	882	642	596

신탁예수금	금 전 신 탁	5,759	5,892	5,477	5,446	4,930	5,034

금 전 신 탁 이 외 의금 전 신 탁	-	-	-	-	-	-

소 계	5,759	5,892	5,477	5,446	4,930	5,034

합 계	198,893	201,983	186,828	193,438	184,316	187,118

주) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(2) 대출업무(가) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 억원)

구 분	제65기	제64기	제63기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화대출금	189,523	190,494	176,501	184,832	172,983	175,450

외화대출금	628	757	715	650	687	583

지급보증대지급금	6	10	-	-	-	-

소 계	190,157	191,261	177,216	185,482	173,670	176,033

신탁대출금	11	9	12	11	15	15

합 계	190,168	191,270	177,228	185,493	173,685	176,048

주1) 외화대출 : 내국수입유산스 포함주2) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(나) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 억원)

구 분	1년이하	1년초과~3년이하	3년초과~5년이하	5년초과	합 계

원 화	원화대출금	87,453	63,560	22,307	17,174	190,494

신탁대출금	2	-	5	2	9

지급보증대지급금	10	-	-	-	10

외 화 대 출 금	745	12	-	-	757

합 계	88,210	63,572	22,312	17,176	191,270

주) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(다) 자금용도별 대출현황(단위 : 억원)

구 분	제65기	제64기	제63기

기업자금대출	운전자금대출	55,743	56,797	49,552

시설자금대출	45,285	48,411	46,136

특별자금대출	-	-	-

계	101,028	105,208	95,688

가계자금대출(주택자금대출)	79,856
(22,726)	69,706
(16,015)	70,362
(17,166)

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	3,074	3,461	3,566

시설자금대출	3,089	3,048	2,556

계	6,163	6,509	6,122

합 계	187,047	181,423	172,172

주1) 은행계정 원화대출금 잔액 기준 (단, 은행간대여금 제외)

주2) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(라) 예대율(단위 : 억원)

구 분	제65기	제64기	제63기

대출금(A)	189,034	182,076	175,275

예금등(B)	192,284	184,353	179,765

비율(A/B)	98.32	98.76	97.50

주1)주2)주3)주4) 대출금(A) = 원화대출금 - 정책자금예금등(B) = 원화예수금(요구불+저축성+수입부금+주택부금) + 커버드본드 + 양도성예금증서(시장성CD)예대비율은「은행업감독업무시행세칙」에 따라 매월 평잔 기준으로 산출함K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(3) 지급보증업무(가) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 억원)

구 분	제65기	제64기	제63기

확정지급보증	675	779	519

미확정지급보증	139	196	239

합 계	814	975	758

주) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(4) 유가증권 투자업무(가) 종류별 유가증권 잔액

(단위 : 억원)

구 분	제65기	제64기	제63기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

은행계정원화증권	국ㆍ공채	8,221	7,443	7,296	9,683	5,887	5,772

금 융 채	6,068	8,261	4,860	4,008	6,573	6,191

사 채	14,928	13,961	16,583	16,592	13,912	16,156

주 식	296	320	289	308	259	218

기타증권	7,452	6,811	5,445	4,826	3,791	4,589

소 계	36,965	36,796	34,473	35,417	30,422	32,926

신탁계정원화증권	국ㆍ공채	-	-	-	-	-	-

금융채	-	-	-	-	-	-

사 채	126	366	67	214	98	157

주 식	-	-	-	-	-	-

기타증권	444	360	507	334	423	458

소 계	570	726	574	548	521	615

외화	외화증권	2,135	2,651	1,029	1,029	1,029	1,029

역외외화증권	-	-	-	-	-	-

소 계	2,135	2,651	1,029	1,029	1,029	1,029

합 계	39,670	40,173	36,076	36,994	31,972	34,570

주1) 평균잔액은 기중평잔주2) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(나) 유가증권 시가정보

(2025.12.31. 기준) (단위 : 억원)

구 분	장부가액(A)	시가(B)	증감(B-A)	충당금 잔액

원화	은행계정	당기손익-공정가치측정증권	주식	201	201	-	-

채권	-	-	-	-

기타증권	5,971	5,971	-	-

소계	6,172	6,172	-	-

기타포괄손익공정가치측정증권	주식	119	119	-	-

채권	21,408	21,408	-	-

기타증권	-	-	-	-

소계	21,527	21,527	-	-

상각후원가측정증권	주식	-	-	-	-

채권	8,257	8,190	△67	-

기타증권	-	-	-	-

소계	8,257	8,190	△67	-

자회사등 투자지분	839	839	-	-

은행계정 합계	36,795	36,728	△67	-

신탁계정	신탁계정	주식	-	-	-	-

채권	366	368	+2	-

기타증권	360	392	+32	-

소계	726	760	+34	-

신탁계정 합계	726	760	+34	-

합 계	37,521	37,488	△33

외화	상품유가증권	국 내	-	-	-	-

국 외	-	-	-	-

소 계	-	-	-	-

투자유가증권	자회사	1,211	1,211	-	-

기 타	1,441	1,441	-	-

소 계	2,652	2,652	-	-

합 계	2,652	2,652	-	-

총 계	40,173	40,140	△33	-

주) 당기손익-공정가치측정증권의 평가손익은 당기손익으로 인식되고, 기타포괄손익-공정가치측정증권의 평가손익은 기타포괄손익(자본항목)으로 인식되나, 상각후원가측정증권의 평가손익은 인식하지 아니함

(다) 예금 등에 대한 유가증권의 비율

(단위 : 억원,%)

구 분	제65기	제64기	제63기

유가증권(A)	36,965	34,474	30,422

예금 등(B)	191,953	180,627	178,744

비율(A/B)	19.26	19.09	17.02

주1)주2)주3) 유가증권(A) = 은행계정 유가증권(원화) 기중평잔예금 등(B) = (요구불예금+저축성+수입부금+주택부금+CD)의 기중평잔K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(5) 신탁업무(단위 : 억원)

구 분	제65기	제64기	제63기

수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수

약정배당신탁	-	-	-	-	-	-

실적배당신탁	5,759	19	5,477	19	4,929	17

합 계	5,759	19	5,477	19	4,929	17

주1)주2)주3) 수탁고는 기중평잔임신탁보수 = 신탁보수 + 중도해지수수료(은행계정) - 신탁보전금K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

(6) 신용카드업무(단위 : 좌, 백만원)

구 분	제65기	제64기	제63기

회원수(가맹자수)	기 업	51,461	52,606	50,195

개 인	174,257	191,461	200,062

하니비(체크)	523,948	464,000	297,559

계	749,666	708,067	547,816

가맹점수	-	-	-

수익상황	매출액	2,664,292	2,466,110	2,543,149

수수료수입액	17,106	16,456	18,882

주1)주2) 매출액은 일시불, 할부, 현금서비스 이용금액임수수료 수입액 : 원화신용카드수입수수료-신용카드지급수수료-신용카드 책임부담금* 원화신용카드수입수수료 : 이자수익으로 분류되는 신용판매대금수입수수료, 현금서비스수입수수료, 카드론이자수입수수료를 포함한 금액임.

(7) 수수료 거래내역(단위 : 억원)

구 분	항 목	제65기	제64기	제63기

수수료 수익(A)	원 화 수 입 보 증 료	8	7	7

원 화 수 입 수 수 료	411	447	421

신용카드수입수수료	34	40	29

외 화 수 입 보 증 료	-	-	-

외 화 수 입 수 수 료	10	11	10

유 가 증 권 대 여 료	8	5	3

소 계	471	510	470

수수료 비용(B)	원 화 지 급 수 수 료	300	235	298

신용카드지급수수료	125	125	107

외 화 지 급 수 수 료	7	7	6

소 계	432	367	411

순수수료수익(A-B)	39	143	59

주1)주2) 신용카드수입수수료에는 현금서비스수입수수료, 카드론이자수입수수료, 신용판매대금수입수수료 제외함K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

바. 주요상품 및 서비스 내용 (2025.12.31. 기준)

구 분	종 류

예금업무	입출금이 자유로운 상품, 목돈마련 상품, 목돈굴리기 상품, 주택청약상품, 비과세상품, 시장성상품, 신탁상품

대출업무	기업자금대출, 가계자금대출, 협약대출 및 특수자금대출

국제업무	외환업무, 외화관련 예금업무, 외화관련 대출업무

카드업무	JB 신용카드, 체크카드

※상세 현황은 '상세표-4. 주요상품 및 서비스 내용(상세)' 참조