전북은행 사업보고서 (2025.12)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

가. BIS기준 자기자본 비율(단위 : 억원, %)

구 분	제65기	제64기	제63기

BIS기준 자기자본(A)	19,690	19,682	17,344

위험가중자산(B)	122,699	130,237	120,785

BIS기준 자기자본비율(A/B)	16.05	15.11	14.36

주1)주2)주3) BIS(Bank for International Settlements : 국제결제은행)기준 자기자본비율= 자기자본/위험가중자산 ×100BIS비율 산정기준 : 『바젤Ⅲ 및 연결 기준』 적용2022년 6월 내부등급법 적용후 기준

※ 자기자본비율 세부 비율(단위 : %)

구 분	제65기	제64기	제63기

보통주자본비율(Core Tier 1)	15.38	14.34	13.76

기본자본비율(Tier 1 ratio)	15.45	14.40	13.81

보완자본비율	0.60	0.71	0.55

주) 보완자본비율 = 보완자본÷위험가중자산

나. 유동성 비율(단위 : %)

구 분	제65기	제64기	제63기

유동성커버리지비율(주1)	107.56	105.56	123.83

외화유동성커버리지비율(주2)	111.14	129.62	216.76

주1)주2) 유동성커버리지비율은 해당 기간 동안의 영업일별 유동성커버리지비율을 평균하여 산출함유동성커버리지비율은 해당기간의 경영공시 산출기준과 동일하게 적용함

다. 대손충당금적립률(단위 : 억원, %)

구 분	제65기	제64기	제63기

대손충당금적립률(A/B)	102.71	140.17	151.49

총대손충당금잔액(A)	2,184	1,933	2,014

고정이하여신(B)	2,127	1,379	1,330

주1)주2) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성대손충당금적립률은 대손준비금을 제외한 실적임

라. 무수익여신 비율(단위 : 억원, %)

구 분	제65기	제64기	제63기

무수익여신(A)	1,808	1,103	1,128

총여신(B)	190,431	184,544	175,054

무수익여신 비율(A/B)	0.95	0.60	0.64

주) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

마. 건전성 비율(단위 : 억원, %)

구 분	제65기	제64기	제63기

총여신	합 계	190,431	184,544	175,054

기 업	108,778	113,332	103,084

가 계	79,869	69,719	70,379

신용카드	1,784	1,493	1,591

고정이하여신
(비율)	합 계	2,127(1.12)	1,379(0.75)	1,330(0.76)

기 업	1,437(1.32)	1,041(0.92)	771(0.75)

가 계	670(0.84)	328(0.47)	545(0.77)

신용카드	20(1.12)	10(0.67)	14(0.88)

무수익여신
(비율)	합 계	1,808(0.95)	1,103(0.60)	1,128(0.64)

기 업	1,139(1.05)	779(0.69)	582(0.56)

가 계	649(0.81)	316(0.45)	532(0.76)

신용카드	20(1.12)	7(0.46)	14(0.88)

대손충당금적립률(A/B)	102.71	140.17	151.49

무수익여신산정대상기준
제충당금총계(A)	2,184	1,933	2,014

고정이하여신(B)	2,127	1,379	1,330

연체율
(계절조정후)	총대출채권 기준	1.46(1.75)	1.09(1.36)	1.09(1.33)

기업대출 기준	1.51(1.86)	0.94(1.28)	0.69(0.95)

가계대출 기준	1.49(1.75)	1.26(1.47)	1.65(1.93)

신용카드채권 기준	1.22(1.46)	0.88(1.11)	0.91(1.13)

주1)주2)주3) K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성연체비율은 1개월이상 원리금 연체율 기준대손충당금적립률은 대손준비금을 제외한 실적임

바. 수익성 비율(단위 : %)

구 분	제65기	제64기	제63기

ROA	0.70	0.81	0.78

ROE	8.48	9.89	10.02

NIM (순이자마진)	2.61	2.68	2.81

주1)주2) ROA와 ROE 수치는 대손준비금 감안 전 기준임K-IFRS 별도 재무제표 기준으로 작성

사. 업계의 상황

(1) 산업의 특성 (가) 산업의 개요 은행산업은 국민경제 내에서 필요한 자금의 조달과 공급, 즉 예금의 수입, 유가증권또는 기타 채무증서의 발행에 의해 불특정 다수인으로부터 채무를 부담함으로써 조달한 자금을 대출하는 업무와 금융정책의 수행 등 중요한 기능을 담당하는 시스템 산업입니다. 은행은 고유업무인 여수신 업무를 중심으로 내국환 및 외국환 등의 환업무와 지급보증업무, 유가증권 발행 및 투자 등을 주요업무로 하고 있으며 이외에도 국고수납, 보호예수 등 은행법에 관련된 각종 부수업무와 신탁업무, 신용카드업무를 겸하고 있습니다. (나) 국민경제적 지위 은행업은 국민생활에 필수적인 각종 결제기능을 수행하면서 산업현장에 필요한 자금을 공급하고 중개기능을 담당하는 국민경제에 있어 가장 중추적인 기관이라 할 수 있습니다. 특히, 지방은행들은 설립 이후 해당지역의 경제발전을 위해 지역자금을 조성하고 또한 조성된 자금을 지역 내 가계 및 중소기업에 공급하는 등 지역사회의 발전과 지역산업 육성의 견인차 역할을 수행해 오고 있습니다. (다) 시장의 규모 및 성장과정 시장의 규모는 주로 영업하는 지역의 경제규모에 따라 결정되는 특성을 지니고 있는바 지역내 생산(GRDP) 및 지역인구 등은 지방은행의 규모에 미치는 영향이 큽니다. 지방은행은 지역경제의 균형 있는 발전을 위해 은행법에 의하여 설립된 이래 지역내 가계와 기업 그리고 행정기관등과 거래관계를 유지하며 발전해 왔습니다. 지방은행은 금융업무의 지역적 분산과 지역경제의 균형있는 발전을 위해 은행법에 의하여 설립된 후, 2025년말 현재 총 5개 은행이 영업 중에 있습니다.JB금융그룹 중 전북은행은 포괄적 주식이전의 형태로 2013년 7월 1일 설립된 JB금융지주의 자회사로 편입되었으며, 2014년 10월 JB금융지주는 주식매수를 통하여 광주은행을 자회사로 편입하였습니다. (2) 산업의 성장성 (가) 은행업의 성장성은 주로 생산성지표('금융감독원'에서 매년 발표하는 '은행경영통계')를 통해 파악할 수 있습니다. (나) 국내 은행은 IMF 금융위기 이후 일정 수준의 순이익을 지속적으로 창출하고 있으며, 총자산 또한 여수신 규모의 확대에 따라 꾸준히 증가하였습니다. (다) 글로벌 금융위기 과정을 겪으면서 수익성과 자산건전성 개선 등 영업기반을 견고히 한 은행은 선제적인 리스크관리 정책을 바탕으로 안정적인 성장을 추구하고 있습니다. (라) 한편, 은행을 둘러싼 경영환경은 국내 경제의 장기 저성장이 지속되는 가운데 자본규제 강화 등으로 불확실성이 점차 커져가고 있으며, 이에 은행들은 예대마진에 의한 수익 의존에서 벗어나 새로운 수익모델 발굴 및 사업 다각화 등을 통해 향후 예상되는 금융환경의 변화에 적극 대응해 나갈 것으로 예상됩니다.

(3) 2026년 은행산업 전망 2026년 국내은행의 경영성과에 영향을 미칠 수 있는 주요 환경요인 측면으로는 기준금리 인하에 따른 순이자마진 축소, 정부의 가계부채 관리 강화 및 대출규제에 따른 대출자산 성장 둔화, 예금자보호한도 상향과 수신 고객 유치 경쟁 심화에 따른 조달비용 부담 확대 등이 있을 것으로 전망됩니다.

여기에 인터넷전문은행 및 핀테크 업체와의 경쟁 심화, 디지털자산과 같은 은행업의 우회/대체 수단 확대가 더해지면서 은행업의 경쟁구도는 더욱 어려움이 있을 것으로 전망됩니다. 또한, 국내외 경기 둔화의 영향으로 한계기업 및 취약차주 중심의 부실위험이 지속되고 건전성 저하 이슈 또한 부각될 것으로 전망됩니다.

2026년 국내 은행권은 이러한 불확실한 시장 환경과 경쟁 심화에 대응하기 위해 자산 포트폴리오를 재편하고, 비이자이익 확대 및 대체수익원 발굴을 통해 수익기반을 강화해 나갈 것으로 예상됩니다. 아울러 정부의 정책금융 확대 기조에 발맞추어 첨단산업에 대한 생산적 금융 공급을 확대하고, 기업금융 역량 강화와 해외진출 등 사업다각화를 통해 미래성장 동력을 확보해 나갈 것으로 전망됩니다. 건전성 측면에서는 경기 둔화로 인한 취약계층의 부담 가중에 대응하여 철저한 리스크 관리와 질적 성장을 바탕으로 한 내실경영을 추구해 나갈 것으로 전망됩니다.

더불어, 비대면서비스를 위한 디지털플랫폼 편의성 제고, 빅테크 및 비금융사들과의 전략적 제휴서비스 강화, 대면 영업 전략의 변화를 통해 고객 접점의 확대 및 효율화를 이루고, 고령인구 증가에 따른 연금·자산관리 사업 강화 등 지속성장 기반 마련을 위한 새로운 수익모델 발굴에 대한 노력이 계속될 것으로 예상됩니다. 이와 함께 ESG경영 강화에 부합하는 상생금융 실천 및 관리체계 개선 추진 등 체질 개선을 위한 지속적인 노력을 기울여 나감과 동시에 각 은행은 단순한 자금 공급자를 넘어 실물경제와 동반 성장하는 산업 파트너로서 차별화된 경영전략을 수립·추진해 나갈 것으로 전망됩니다.

(4) 경기변동의 특성 경기변동에 민감한 산업으로 경기가 악화되어 기업이 도산하거나 부실해질 경우 은행도 부실여신으로 인해 수익성과 자산건전성에 상당한 영향을 받습니다.(5) 경쟁력 좌우요인 및 우위를 점하기 위한 주요수단과 경쟁상의 장점과 단점 은행산업은 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인으로 서비스의 질, 맨 파워, 점포망, 금리, 고객 만족도, 로열티, 자산 규모, 경영자의 경영능력, 대고객 이미지, 전산화 정도, 인적 구성, 지역 밀착화, 편리성 등이 각 은행의 경영을 차별화 하는 중요 요인이 되고 있습니다. 전북은행은 영업구역내 조밀한 점포 네트워크를 구축하고 지역민에게 차별화된 금융서비스를 제공하여 지역내 높은 인지도를 통한 지역밀착 영업을 추진하고 있으며, 이로 인하여 고객들의 충성도가 상대적으로 높다는 장점이 있습니다. 그러나, 시중은행 대비 규모가 작아 규모의 경제를 실현하기가 어렵다는 단점이 있으며, 이를 극복하기 위하여 지역 내에서는 기반고객 확보 전략을, 수도권에서는 특화점포 중심으로 차별화 전략을 추진하여 시장 경쟁력을 제고하기 위해 노력하고 있습니다.(6) 은행의 경쟁우위 전략 지역내 그물망처럼 연결된 영업망을 바탕으로 한 특화된 지역밀착경영, 거래기업에 대한 장기적인 관계금융의 제공, 지역사회에 이익의 일정부문을 환원하고 봉사하는 사회공헌활동 등을 지속 전개함으로써 지역과 함께하는「금융으로 더 따뜻한 세상을 만드는 은행」으로서의 이미지를 구축하고 있습니다.(7) 관련법령 또는 정부의 규제 은행법 및 동법 시행령을 비롯하여 한국은행법, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률, 외국환 관리법, 금융산업의 구조개선에 관한 법률 등 은행의 업무와 관련된 법률이 적용됩니다. 위와 같은 관련법의 범위 내에서 정부는 은행의 경영 및 영업활동과 관련한 각종 사항들을 규제하거나 지원하고 있습니다.(8) 시장의 특성 ① 정부정책에 의한 영향 정부의 금융정책에 따라 경쟁 환경 및 수익성에 직접적인 영향을 받는 산업으로 금융구조조정 등에 의해 업계의 경쟁판도가 변화하고 각종 규제에 의해 진출 및 경영이 제약받는 측면이 있습니다. ② 금리변동에 의한 영향 은행의 본원적인 수익원인 이자부문의 수익은 자금운용 수익률과 자금조달 비용의 차이에 의해 결정됩니다. 이를 결정하는 수신금리와 여신금리는 자금시장의 금리변동과 관련이 있고 은행의 수익성에 직접적인 영향을 미치고 있습니다. ③ 경쟁의 특성 핀테크/빅테크 및 복합점포의 활성화, 인터넷전문은행 진출 등 금융업종간 경쟁이 심화되고 있습니다.