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제주은행 반기보고서 (2023.06)
반 기 보 고 서

(제 64기 반기)

사업연도 2023년 01월 01일 부터
2023년 06월 30일 까지

금융위원회
한국거래소 귀중 2023년 8월 14일

제출대상법인 유형 : 주권상장법인
면제사유발생 : 해당사항 없음

회 사 명 : (주)제주은행
대 표 이 사 : 박우혁
본 점 소 재 지 : 제주특별자치도 제주시 1100로 3351(노형동)
(전 화) 064-720-0200
(홈페이지) https://www.e-jejubank.com
작 성 책 임 자 : (직 책) 부장 (성 명) 고병출
(전 화) 064-720-0223
1. 회사의 개요

1. 연결대상 종속회사 개황1) 연결대상 종속회사 현황(요약)

(단위 : 사)

구분	연결대상회사수	주요종속회사수

기초	증가	감소	기말

상장	-	-	-	-	-

비상장	8	-	-	8	8

합계	8	-	-	8	8

※상세 현황은 '상세표-1. 연결대상 종속회사 현황(상세)' 참조

2) 연결대상회사의 변동내용

구 분	자회사	사 유

신규연결	-	-

-	-

연결제외	-	-

-	-

(주) 연금신탁을 포함한 8개의 신탁은 은행이 신탁의 운용성과를 결정하는 힘을 보유하고 있고 원본보전약정 또는 원리금보전약정을 통해 발생한 손실을 보전해야 하는 유의적인 변동이익에 노출되고, 자신의 힘으로 그러한 이익에 영향을 미치는 능력이 있으므로 기업회계기준서 제1110호에 따른 지배력을 보유합니다. 당기 중 연결대상회사 변동(신규, 제외)은 없었습니다.

나. 회사의 법적 상업적 명칭 - 주식회사 제주은행 다. 설립일자 및 존속기간 - 1969년 3월 20일 라. 본사의 주소, 전화번호, 홈페이지 주소 - 본사의 주소: 제주특별자치도 제주시 1100로 3351 (노형동) (제주특별자치도 제주시 노형동 3779-1) - 전화번호 : 064-720-0200 - 홈페이지 주소: https://www.e-jejubank.com 마. 회사사업 영위의 근거가 되는 법률 - 은행법 - 자본시장과 금융투자업에 관한 법률

바. 중소기업 등 해당 여부

중소기업 해당 여부	미해당

벤처기업 해당 여부	미해당

중견기업 해당 여부	미해당

사. 주요사업의 내용 일반대중으로부터 예금 등의 형태로 취득한 자금을 주 재원으로 하여 자금수요자에게 장ㆍ단기 대출형식으로 자금을 공급하는 업무 외에 카드업무, 환업무, 방카슈랑스, 수익증권 판매업무, 유가증권운용업무, 신탁업무 등 광범위한 금융업무를 주요사업으로 하고 있으며, 상세한 내용은 'Ⅱ. 사업의 내용' 을 참조하시기 바랍니다.

아. 신용평가에 관한 사항 당행은 국내외 신용평가기관으로부터 각각 등급을 받고 있으며, 2023년 6월말 기준으로 평가등급은 아래와 같습니다.

신용평가기관	장기채권	단기채권

국내	한국기업평가(KR) 한국신용평가(KIS)	AA+	AA+

국외	Moody's	A2	Prime-1

(주)상기 등급중 AA등급부터 B등급까지는 +, -부호를 부가하여 동일등급내에서의 우열을 나타냄. [회사채 신용등급 정의]회사채의 평가등급은 원리금 지급능력의 정도에 따라 AAA부터 D까지 10개등급으로 분류되며, 등급 중 AAA부터 BBB까지는 원리금 상환능력이 인정되는 투자등급으로, BB이하등급은 환경변화에 따라 크게 영향을 받는 투기등급으로 분류됩니다. [국내신용등급 - 한국기업평가, 한국신용평가 신용등급 기준]

평정등급	등급의 정의	비고

AAA	원리금 지급확실성이 최고수준으로 투자위험도가 극히 낮으며 현단계에서 합리적으로 예측가능한 장래의 어떠한 환경변화에도 영향을 받지 않을 만큼 안정적임

AA	원리금 지급 확실성이 매우 높아 투자위험도가 매우 낮지만 AAA등급에 비해 다소 열등한 요소가 있음

A	원리금 지급 확실성이 높아 투자위험도는 낮은 수준이지만 장래 급격한 환경변화에 따라 다소 영향을 받을 가능성이 있음

BBB	원리금 지급 확실성은 인정되지만 장래 환경변화로 원리금 지급 확실성이 저하될 가능성이 있음

BB	원리금 지급 확실성에 당면 문제는 없지만 장래의 안정성 면에서는 투기적 요소가 내포되어 있음

B	원리금 지급 확실성이 부족하여 투기적이며, 장래의 안정성에 대해서는 현 단계에서 단언할 수 없음

CCC	채무 불이행이 발생할 가능성을 내포하고 있어 매우 투기적임

CC	채무 불이행이 발생할 가능성이 높아 상위등급에 비해 불안요소가 더욱 많음

C	채무 불이행이 발생할 가능성이 매우 높고 현단계에서는 장래 회복될 가능성이 없을 것으로 판단됨

D	원금 또는 이자가 지급불능상태에 있음

[국외신용등급 - Moody's 신용등급 기준]

구분	장기신용등급	신용등급내용	단기신용등급	신용등급내용

투자적격등급	Aaa	최상의 신용상태	Prime-1	최상의 신용등급

Aa1	전반적으로 신용상태가 우수하나 Aaa에 비해서는 약간의 투자위험 존재

Aa2

Aa3	Prime-2	신용등급 양호

A1	신용상태 양호

A2

A3

Baa1	신용상태 적절(현재 이자지급 및 원금상환에 문제는 없으나 미래에는 위험 존재)

Baa2	Prime-3	신용등급 적절

Baa3

투자요주의 및 부적격 등급	Ba1	투자시 요주의 대상	Not Prime	신용등급 요주의 또는 나쁨

Ba2

Ba3

B1	바람직한 투자대상이 아님

B2

B3

Caa1	신용상태 나쁨

Caa2

Caa3

Ca	신용상태 매우 나쁨

C	최악의 신용상태

자. 회사의 주권상장(또는 등록ㆍ지정)여부 및 특례상장에 관한 사항

회사의 주권상장(또는 등록ㆍ지정)여부 및 특례상장에 관한 사항

주권상장(또는 등록ㆍ지정)여부	주권상장(또는 등록ㆍ지정)일자	특례상장 등여부	특례상장 등적용법규

유가증권시장	1972년 12월 28일	해당사항 없음	해당사항 없음
2. 회사의 연혁

본 항목은 기업공시서식 작성기준에 따라 반기보고서에서 작성을 생략하므로, 2023.5.15.에 제출된 2023년 1분기 사업보고서의 내용을 참고하시기 바랍니다.
3. 자본금 변동사항

본 항목은 기업공시서식 작성기준에 따라 반기보고서에서 작성을 생략하므로, 2023.5.15.에 제출된 2023년 1분기 사업보고서의 내용을 참고하시기 바랍니다.
4. 주식의 총수 등

가. 주식의 총수 현황

(기준일 : 2023년 06월 30일 ) (단위 : 주)

구 분	주식의 종류	비고

보통주	우선주	합계

Ⅰ. 발행할 주식의 총수	100,000,000	-	100,000,000	주1)

Ⅱ. 현재까지 발행한 주식의 총수	32,128,774	-	32,128,774	주2)

Ⅲ. 현재까지 감소한 주식의 총수	-	-	-	-

1. 감자	-	-	-	-

2. 이익소각	-	-	-	-

3. 상환주식의 상환	-	-	-	-

4. 기타	-	-	-	-

Ⅳ. 발행주식의 총수 (Ⅱ-Ⅲ)	32,128,774	-	32,128,774	-

Ⅴ. 자기주식수	-	-	-	-

Ⅵ. 유통주식수 (Ⅳ-Ⅴ)	32,128,774	-	32,128,774	-

주1) 정관상 발행할 주식의 총수는 1억주이며, 당행이 발행할 주식의 종류는 기명식 보통주식과 기명식 우선주식입니다.주2) 주주배정후 실권주 공모 유상증자에 따라 2018년 11월 14일자로 당사의 보통주식 10,000,000주가 증가하였습니다.

나. 자기주식 취득 및 처분현황 당행은 당해 사업연도 중 자기주식을 취득, 처분한 사실이 없습니다.

다. 종류주식 발행현황 당행은 사업보고서 제출일 현재 보통주외의 주식이 없습니다.
5. 정관에 관한 사항

가. 정관 변경 이력

정관변경일	해당주총명	주요변경사항	변경이유

2023.03.22	제63기 정기주주총회	-배당절차 개선배당기준일 확정 후 배당액 확정 → 배당액 확정 후 배당기준일 확정-은행장 직무대행자 선정범위 확대이사회에서 정하는 바에 따른 이사 → 이사회에서 정하는 바에 따른 이사 또는 경영진	주주의 배당 예측가능성을 제고하기 위한'글로벌 스탠더드에 부합하는 배당절차 개선방안' 내용 반영, 은행장 유고시 직무대행 선정 대상 범위를 확대

2022.03.23	제62기 정기주주총회	-기타경영진(전략기획·재무관리 담당경영 진, 준법감시인, 위험관리책임자 外 전체) 의 선임을 이사회가 선임→은행장이 선임 (이사회 보고)-은행법 제41조에 따른 재무제표 공고방법: 당행 및 전국은행연합회 인터넷 홈페이지 →전국은행연합회 인터넷 홈페이지	이사회 운영 효율성 제고 및 은행장의 책임경영 지원, 은행업감독규정 제32조 제5항 반영하여 재무제표 공고방법 정비

2021.03.24	제61기 정기주주총회	- 부행장 포함하여 은행장이 아닌 경영진에 대해서는 지주회사 자회사경영관리위원회 심의 생략- 배당기산일에 관한 상법 규정이 삭제됨에 따라 신주의 배당기산일 관련 규정 정비- 증권에 대한 명의개서대행 업무 관련 규정 정비- 주주명부 작성·비치 규정 신설- 주주명부의 폐쇄 및 기준일 관련규정 정비- 전자등록이 의무화되지 않은 사채의 전자 등록 제외 근거 신설- 이사의 보수 관련 규정 정비	경영진 선임절차 개선, 「상법」일부개정및 전자등록제도 도입 내용 반영

주) 상기 정관 변경의 자세한 사항은 주주총회소집공고를 참고하시기 바랍니다.

나. 사업목적 현황

구 분	사업목적	사업영위 여부

1	은행법에 의한 은행업무	영위

2	외국환 업무	영위

3	신탁업무	영위

4	전 각 호에 부수 또는 관련되는 업무	영위
1. 사업의 개요

2023년 6월말 기준 순이자익 717억원, 순수수료이익 56억원, 기타영업손실 248억원, 판매비와 관리비 461억원 등으로 영업이익 65억원, 법인세차감전 순이익 102억원, 법인세 비용 15억원, 당기순이익 87억원을 시현하였습니다. 2023년 6월말 기준 예수금(잔액기준)은 원화예수금 58,130억원, 양도성예금증서 1,662억원, 외화예수금 178억원, 기타 698억원 등 총 60,668억원의 수신고를 보였습니다. 2023년 6월말 기준 대출금(잔액기준)은 원화대출금 56,113억원, 외화대출금 129억원, 신탁대출금 16억원, 지급보증 188억원, 기타 697억원 등 총 57,143억원의 여신을 취급하고 있습니다. 현재 파생상품거래는 없으며, 제주도내 24개 지점, 5개 출장소, 서울·부산 지역에 각각 1개 지점으로 총 31개의 영업망을 구축하고 있습니다. 또한, 2023년 6월말 기준 130개의 ATM(자체기기)를 보유하고 있습니다. 64기 상반기 BIS기준 총자기자본비율은 16.74%이며, 유동성커버리지 비율(분기 중 평균)은 141.3%, 외화유동성비율(가중치 적용 후)은 109.3% 입니다. 2023년 6월말 기준 대손충당금 적립률은 120.81%(대손충당금 522억원, 고정이하여신 432억원)입니다.
3. 파생상품거래 현황

-해당사항 없음
4. 영업설비

가. 지점 등 설치 현황(2023년 6월 30일 현재)

지 역	지 점	출 장 소	사 무 소	합 계

서울시	1	-	-	1

부산시	1	-	-	1

제주특별자치도	25	5	-	30

계	27	5	-	32

주) 본점 1개 지점으로 포함나. 영업설비 등 현황

(2023년 6월 30일 현재) (단위 : 백만원)

구 분	토지	건물	합계	비고

본 점	13,597	6,611	20,208

지 점	12,787	6,659	19,446

합 계	26,384	13,270	39,654

(주) 공시작성기준일 현재 당행의 연결기준 영업설비 등의 현황임

다. 자동화기기 설치 상황(단위 : 대)

구 분	제64기 반기	제63기	제61기

C D	-	-	-

ATM	130	130	129

통장정리기	-	-	-

(주) 자체기기 기준
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

가. BIS 비율(단위 : 백만원, %)

구 분	제64기 반기	제63기	제62기

자기자본(A)	501,649	502,153	502,848

위험가중자산(B)	2,997,228	3,057,934	2,920,427

BIS기준 총 자기자본비율	16.74	16.42	17.22

(주1) 제61기 3분기부터 신용리스크 新표준방법 조기 도입 반영(주2) 제62기 반기부터 바젤Ⅲ 내부등급법 반영 나. 유동성 비율

[별도기준] (단위 : %)

구 분	제64기 반기	제63기	제62기

유동성커버리지비율	141.3	111.8	108.4

외화유동성비율	유동화가중치 적용 전	109.3	96.9	108.0

유동화가중치 적용 후	109.3	96.9	108.0

(주) 총 고유동성자산 및 순현금유출액은 분기 중 영업일별 금액의 합계를 평균하여 산출 다. 무수익여신 증감 현황

[별도기준] (단위 : 억원, %)

제64기 반기	제63기	제62기

무수익여신잔액	비율(%)	무수익여신잔액	비율(%)	무수익여신잔액	비율(%)

379	0.66%	265	0.46	239	0.43

(주) 무수익여신은 90일이상 연체 및 이자미계상여신의 합임

라. 대손상각 및 충당금[별도기준] (단위 : 억원)

구 분	제64기 반기	제63기	제62기

대손충당금	522	403	273

대손준비금	601	608	590

지급보증충당부채	2	2	1

미사용한도충당부채	20	20	20

기타충당부채	-	-	-

채권평가충당금	-	-	-

합 계	1,145	1,033	884

기중대손상각액	57	113	141

마. 대손충당금 적립률[별도기준] (단위 : 억원,%)

구 분	제64기 반기	제63기	제62기

고정이하여신합계	432	315	287

대손충당금 합계	522	403	273

대손충당금 적립률(%)	120.81	127.81	95.18

1) 무수익여신산정대상 여신 기준2) 대손충당금 적립률 = (대손충당금잔액/고정이하여신합계)*100(%)

바. 산업 전반의 현황1) 산업의 특성, 성장성, 경기변동의 특성, 계절성(1) 산업의 특성은행업은 예금을 받거나 유가증권 또는 그 밖의 채무증서를 발행하여 불특정 다수로부터 채무를 부담함으로써 조달한 자금을 대출하는 것을 주된 업으로 하는 산업입니다. 은행의 업무는 예ㆍ적금의 수입, 유가증권 또는 채무증서 발행 등으로 조달한 자금을 대출하는 업무 및 내외국환 업무 등과 같은 고유업무와 보증, 어음인수, 수납 및 지급대행 등과 같이 은행 업무를 영위하는 과정에서 수반되는 부수업무, 그리고 신탁업무 등과 같이 타 법령 등에 의해 취급할 수 있도록 정해진 겸영업무로 구분될 수 있습니다. (2) 산업의 성장성장기 저성장 국면, 각종 글로벌 경제 불안요소, 시장금리 상승 등에 따른 신용위험 확대 등으로 국내은행들이 리스크 관리를 강화하고, 가계대출 규제 등 금융규제 수준도 높아지면서 자산성장세가 둔화되고 있습니다. 이에 은행들은 건전성 관리와 더불어 비이자수익 모델 확대, 글로벌시장 진출 등 새로운 수익모델 발굴에 집중하고 있습니다. (3) 경기변동의 특성은행업은 경기변동에 따른 영향을 많이 받는 업종이라고 할 수 있습니다. 경기가 상승할 때는 자산증대와 수익 창출을 이룰 수 있는 반면, 경기가 하락할 때는 자산성장이 둔화되면서 수익이 감소하는 등 경기변동의 영향을 받습니다. (4) 계절성은행업은 계절적 요인에 큰 영향을 받지 않습니다. 2) 국내외 시장여건(시장의 안정성, 경쟁상황, 시장점유율 추이)(1) 시장의 안정성 글로벌 금융위기 이후 자본과 유동성 규제 및 은행권 리스크 관리 강화로 시장의 급격한 변동은 없을 것이나 미-중 무역분쟁 및 국내 저성장/고물가 고착화 등의 영향에 따라 국내외 경기 불확실성 증가 등으로 시장의 변동성은 상존하고 있습니다. 더욱 이전 세계적인 COVID-19 팬더믹으로 인해 변화된 금융환경은 포스트 코로나 시대 새로운 금융 패러다임을 가져올 것으로 예상됩니다. (2) 경쟁상황

2023년 하반기 은행산업의 시장경쟁은 보다 치열해질 전망으로, 코로나 19 등으로 전통적인 은행사업 모델에 있어 디지털금융회사나 그림자금융회사들과의 경쟁 강도는 점차 심화되고 있습니다. 이에 따라, 국내은행들은 디지털 트랜스포메이션을 가속화하여 비용구조 개선과 영업기회 발굴에 매진하고, 확대되는 디지털 경제에 대응하여 개방형 혁신을 통해 맞춤형 금융상품 및 서비스 개발의 경쟁이 심화될 것으로 예상됩니다. 이와 관련하여 플랫폼 기업 등과의 제휴 및 고객중심적 영업방식과 체계를 강화함으로써 비대면거래로의 전환으로 산업생태계가 빠르게 변화할 것으로 보입니다.

(3) 시장점유율 추이(제주지역)

구분(단위:%)	2023년 3월	2022년말	2021년말	전년대비 증감

예수금	32.18	32.42	30.77	-4.78

대출금	23.99	23.73	23.46	0.01

(주) 자료출처 :한국은행 제주지역본부의 제주지역 금융기관 여수신동향 자료를 근거로 당행산출 3) 회사의 경쟁상의 강점과 단점 강점으로는 지역내 높은 브랜드 인지도와 고객충성도를 바탕으로 한 고객메인화, 그리고 조밀한 점포망을 바탕으로 한 지역고객의 이용편리성 등을 들 수 있습니다. 단점으로는 전국적인 영업망 부재로 인해 역외고객들이 은행을 이용하는데 불편하다는점입니다. 4) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요 수단 지역내 유기적으로 연결된 지점망을 바탕으로 한 특화된 지역밀착경영, 거래기업에 대한 장기적인 관계금융의 제공, 지역사회로 이익의 일정부문을 환원하고 봉사하는 사회공헌활동 등을 추진함으로써 지역과 함께하는 은행으로서의 이미지를 제고해 나가고 있습니다. 사. 신규사업 등의 내용 및 전망 - 해당사항 없음
1. 요약재무정보

가. 요약연결재무정보 : 재무상태표(단위 : 백만원)

구 분	제64기 반기	제63기	제62기

(2023년 6월 30일)	(2022년 12월 31일)	(2021년 12월 31일)

현금 및 예치금	262,774	235,217	292,798

유가증권	1,076,119	964,282	897,067

대출채권	5,648,878	5,672,522	5,578,929

유형자산	42,979	45,782	42,616

기타자산	174,655	402,501	132,804

자 산 총 계	7,205,405	7,320,304	6,944,214

예수부채	6,008,476	6,156,301	5,733,643

차입부채	188,602	215,331	232,810

사채	249,855	249,807	269,705

기타부채	226,858	177,011	192,111

부 채 총 계	6,673,791	6,798,450	6,428,269

자본금	160,644	160,644	160,644

신종자본증권	49,835	49,835	49,837

자본잉여금	10,311	10,311	10,311

자본조정	416	255	396

기타포괄손익누계액	(20,480)	(26,244)	(15,082)

이익잉여금	330,888	327,053	309,839

소수주주지분	-	-	-

자 본 총 계	531,614	521,854	515,945

부채와 자본총계	7,205,405	7,320,304	6,944,214

나. 요약연결재무정보 : 포괄손익계산서

(단위 : 백만원)

구 분	제64기 반기	제63기 반기	제63기	제62기

(2023년 1월 1일 ~ 2023년 6월 30일)	(2022년 1월 1일 ~ 2022년 6월 30일)	(2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일)	(2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일)

매출액	177,517	121,828	275,582	204,543

영업이익	6,475	12,911	27,020	22,602

법인세차감전순이익	10,225	12,932	26,964	22,855

연결당기순이익	8,700	10,226	22,820	18,446

지배회사지분순이익	8,700	10,226	22,820	18,446

소수수수지분순이익	-	-	-	-

주당순이익	224원	285원	636원	514원

연결에 포함된 회사수	8	9	8	8

※ 제64기, 63기, 62기 중 연결에 포함된 회사 변동 없음

다. 요약재무정보 : 재무상태표(단위 : 백만원)

구 분	제64기 반기	제63기	제62기

(2023년 6월 30일)	(2022년 12월 31일)	(2021년 12월 31일)

현금 및 예치금	254,774	227,217	283,798

유가증권	1,076,119	964,282	897,67

대출채권	5,647,289	5,670,980	5,576,849

유형자산	42,979	45,782	42,616

기타자산	174,969	402,768	133,103

자 산 총 계	7,196,130	7,311,029	6,933,433

예수부채	5,996,996	6,144,377	5,720,346

차입부채	188,602	215,331	232,810

사채	249,855	249,807	269,705

기타부채	229,063	179,660	194,627

부 채 총 계	6,664,516	6,789,175	6,417,488

자본금	160,644	160,644	160,644

신종자본증권	49,835	49,835	49,837

자본잉여금	10,311	10,311	10,311

자본조정	416	255	396

기타포괄손익누계액	(20,480)	(26,244)	(15,082)

이익잉여금	330,888	327,053	309,839

자 본 총 계	531,614	521,854	515,945

부채와 자본총계	7,196,130	7,311,029	6,933,433

종속ㆍ관계ㆍ공동기업 투자주식의 평가방법	원가법	원가법	원가법

라. 요약재무정보 : 포괄손익계산서(단위 : 백만원)

구 분	제64기 반기	제63기 반기	제63기	제62기

(2023년 1월 1일 ~ 2023년 6월 30일)	(2022년 1월 1일 ~ 2022년 6월 30일)	(2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일)	(2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일)

매출액	177,374	121,741	275,582	204,402

영업이익	6,475	12,911	27,020	22,602

법인세차감전순이익	10,225	12,932	26,964	22,855

당기순이익	8,700	10,226	22,820	18,446

주당순이익	224원	285원	636원	514원