제주은행 사업보고서 (2025.12)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

가. BIS 비율(단위 : 백만원, %)

구분	제66기	제65기	제64기

자기자본(A)	601,414	556,194	512,737

위험가중자산(B)	3,702,731	3,155,224	2,928,892

BIS기준 총 자기자본비율	16.24	17.63	17.51

(주1) 제61기 3분기부터 신용리스크 新표준방법 조기 도입 반영(주2) 제62기 반기부터 바젤Ⅲ 내부등급법 반영 나. 유동성 비율

[별도기준] (단위 : %)

구 분	제66기	제65기	제64기

유동성커버리지비율	120.9	122.7	125.6

외화유동성비율	유동화가중치 적용 전	240.4	1,295.2	605.7

유동화가중치 적용 후	240.4	1,295.2	605.7

(주1) 총 고유동성자산 및 순현금유출액은 분기 중 영업일별 금액의 합계를 평균하여 산출 다. 무수익여신 증감 현황

[별도기준] (단위 : 억원, %)

제66기	제65기	제64기

무수익여신잔액	비율(%)	무수익여신잔액	비율(%)	무수익여신잔액	비율(%)

978	1.54%	725	1.22%	489	0.87%

(주1) 무수익여신은 90일이상 연체 및 이자미계상여신의 합임

라. 대손상각 및 충당금[별도기준] (단위 : 억원)

구분	제66기	제65기	제64기

대손충당금	857	897	671

대손준비금	535	550	527

지급보증충당부채	2	2	2

미사용한도충당부채	31	29	31

기타충당부채	-	-	-

채권평가충당금	-	-	-

합계	1,425	1,478	1,231

기중대손상각액	443	89	212

마. 대손충당금 적립률[별도기준] (단위 : 억원,%)

구분	제66기	제65기	제64기

고정이하여신합계	999	783	557

대손충당금 합계	890	897	671

대손충당금 적립률(%)	85.55	113.86	120.04

(주1)(주2) 무수익여신산정대상 여신 기준대손충당금 적립률 = (대손충당금잔액/고정이하여신합계)*100(%)

바. 산업 전반의 현황1) 산업의 특성, 성장성, 경기변동의 특성, 계절성(1) 산업의 특성 은행업은 예금을 수입하거나 유가증권 또는 그 밖의 채무증서를 발행하여 불특정 다수로부터 자금을 조달하고, 이를 대출하는 것을 주된 업으로 하는 산업입니다.은행의 업무는 예·적금의 수입, 유가증권 또는 채무증서 발행 등을 통해 조달한 자금을 대출하는 업무 및 내·외국환 업무 등과 같은 고유업무와 보증, 어음인수, 수납및 지급대행 등 은행업 영위 과정에서 수반되는 부수업무, 그리고 신탁업무 등 관계법령에 따라 취급이 허용된 겸영업무로 구분됩니다.최근 은행산업은 디지털 금융 확산, 고객 거래 형태의 비대면화, 금융플랫폼 중심의경쟁 심화 등 구조적 변화를 겪고 있으며, 지역 기반 은행의 경우 지역경제와의 상생및 중소상공인·중소기업에 대한 금융지원 역할이 더욱 중요해지고 있습니다. (2) 산업의 성장성, 건전성 및 수익성 2026년 국내 은행산업은 금리 변동성 완화 기대와 경기 둔화 우려가 병존하는 환경속에서 안정적인 성장세를 유지하고 있습니다. 가계대출은 금융당국의 관리 기조 하에서 증가세가 다소 둔화된 가운데, 기업대출은 중소기업 및 소상공인의 운전자금 수요 등을 중심으로 점진적인 증가 흐름을 보이고 있습니다.자산건전성 측면에서는 고금리 부담의 점진적 완화에도 불구하고 경기 회복 속도,부동산 관련 익스포저, 자영업자 및 취약 차주의 상환능력 저하 가능성 등 잠재 리스크 요인이 상존하고 있습니다. 이에 국내 은행들은 선제적인 충당금 적립, 여신 포트폴리오 관리 강화 및 리스크 점검 체계 고도화를 통해 자산건전성 관리에 만전을 기하고 있습니다.수익성 측면에서는 순이자마진의 조정에도 불구하고 대출자산의 안정적 성장에 기반하여 이자이익은 일정 수준을 유지하고 있으며, 비이자이익은 금융시장 변동성의영향으로 다소 변동성을 보이고 있습니다. 또한 대손비용 부담이 지속됨에 따라 비용효율화와 수익구조 다변화 노력이 병행되고 있습니다. (3) 경기변동의 특성 은행업은 경기변동에 따른 영향을 많이 받는 업종이라고 할 수 있습니다. 경기가 상승할 때는 자산증대와 수익 창출을 이룰 수 있는 반면, 경기가 하락할 때는 자산성장이 둔화되면서 수익이 감소하는 등 경기변동의 영향을 받습니다. (4) 계절성 은행업은 계절적 요인에 큰 영향을 받지 않습니다. 2) 국내외 시장여건(1) 시장의 안정성 대외적으로 러시아-우크라이나 전쟁의 장기화와 중동지역의 지정학적 긴장 등은 여전히 글로벌 금융시장의 불확실 요인으로 작용하고 있습니다. 또한 주요국의 통화정책 변화와 글로벌 경기 둔화 가능성, 원자재 가격 변동 등은 국내외 금융시장에 영향을 미칠 수 있는 요인으로 작용하고 있습니다.대내적으로는 인구구조 변화와 디지털 금융의 확산, 금융규제 환경의 변화 등으로 은행산업의 경영환경이 빠르게 변화하고 있으며, 이러한 환경 속에서 금융기관의 건전성 관리와 안정적인 금융서비스 제공의 중요성이 더욱 커지고 있습니다. (2) 경쟁상황

은행사업 모델에 있어 디지털 금융회사 및 빅테크·핀테크 기업 등과의 경쟁 강도는 지속적으로 심화되고 있습니다.이에 따라 국내 은행들은 디지털 전환을 가속화하여 업무 효율성과 비용 구조를 개선하고 새로운 영업 기회를 발굴하기 위해 노력하고 있으며, 확대되는 디지털 경제 환경에 대응하기 위하여 개방형 혁신을 통한 다양한 금융상품 및 서비스 개발 경쟁이 더욱 활발해질 것으로 예상됩니다. 이와 함께 플랫폼 기업과의 협업 확대 및 고객 중심의 영업 방식과 서비스 체계를 강화함으로써 비대면 금융거래 비중이 지속적으로 확대되고 금융산업의 생태계 또한 빠르게 변화하고 있습니다.

(3) 시장점유율 추이(제주지역) (단위 : %,%p)

구분	2025년말	2024년말	2023년말	전년대비 증감

예수금	33.54	34.43	33.73	-0.89

대출금	24.05	23.89	23.51	0.16

(주) 자료출처 :한국은행 제주지역본부의 제주지역 금융기관 여수신동향 자료를 근거로 당행산출 3) 회사의 경쟁상의 강점과 단점강점으로는 지역 내 높은 브랜드 인지도와 고객 충성도를 바탕으로 한 고객 기반과 지역사회와의 긴밀한 관계, 그리고 지역 전반에 걸친 점포망을 통한 고객 접근성 등을 들 수 있습니다.단점으로는 전국 단위의 영업망이 제한적이어서 일부 역외 고객이 은행 서비스를 이용하는 데에 있어 접근성이 상대적으로 제한될 수 있다는 점이 있습니다. 4) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요 수단 지역 내 유기적으로 연결된 지점망을 기반으로 한 지역 밀착형 금융서비스 제공과 거래기업에 대한 장기적인 관계금융 확대를 통해 지역경제와의 상생을 도모하고 있습니다. 또한 지역사회 발전을 위한 다양한 사회공헌활동을 지속적으로 추진함으로써 지역과 함께 성장하는 금융기관으로서의 역할을 강화하고 있으며, 디지털 금융서비스 확대를 통해 고객 편의성을 높이고 경쟁력을 지속적으로 제고해 나가고 있습니다. 사. 신규사업 등의 내용 및 전망 - 해당사항 없음