제주은행 사업보고서 (2023.12)
2. 영업의 현황

가. 영업의 개황

제주은행은 1969년 지역경제의 균형발전과 활성화라는 제주도민들의 여망 실현을 위해 설립되어, 지금까지 제주지역 경제에서 중추적 역할을 담당해 오고 있는 지방은행입니다. 설립 이래 언제나 지역과 함께 호흡하면서 축적해온 정성적인 관계형 정보와 노하우 및 지속적인 지역사회 기여 활동으로 지역민들과 신뢰를 쌓아오고 있습니다. 이를 기반으로 신한금융그룹의 일원이라는 강점을 지역금융과 결합시킴으로써, 제주지역 고객들께 수준 높은 금융서비스를 제공하고, 궁극적으로는 제주지역 경제 성장ㆍ발전에 공헌한다는 사명을 실현해 나가고 있습니다.2023년도에는 다음 사항에 전행적인 역량을 집중하였습니다. 첫째, 「불확실성을 돌파하는 핵심경쟁력 강화」를 추진하였습니다.Active 시니어, 미래 기반 MZ고객, 자산관리와 SOHO영업에 있어 촘촘한 침투 전략을 세우고 지역 內 지배력을 확대 해 나갔습니다.또한, 지역화폐/제주지니 요소를 융합한 제주관광 통합 멤버십 구축, 입도객 대상 특화 상품 출시, 제주지니 회원의 금융 고객화 등 금융ㆍ비금융을 결합한 성과 창출의 결과물을 본격적으로 만들어 내고자 노력하였습니다. 우리가 추구하는 가치는 지역사회의 지속 가능한 성장과 맥락을 같이하고 있습니다.제주와 함께 상생하는 공동체로서 지역 내 선한 영향력을 확산하고, 친환경/사회공헌 부문을 선도해 나가겠습니다. 둘째, 「고객ㆍ현장 중심 디지털 전환」을 위해 노력하였습니다.2023년 금융 플랫폼 JBANK는 새로운 모습으로 업그레이드 되었습니다. 고객의 편의성 중심으로 프로세스를 고도화하고, 외부 플랫폼 연결성 강화, 핵심 기능 간편화 등 전반적인 리모델링을 통해 더 쉽고 편리한 금융서비스를 구현하였습니다.디지털 전환이 구호로 그치지 않기 위해서는 현장 중심의 효율화 또한 반드시 필요합니다. O2O 관점 비대면 서류작성 시스템 구축, 데이터 인프라 마련, 현장 중심 RPA 고도화, 챗봇도입 등 현장에서 출발 하고, 현장에서 만족 할 수 있는 결과물을 계속 만들어 나가겠습니다.셋째, 「내실ㆍ효율화 관점 체질 개선」 에 집중하였습니다.'양적 성장’을 넘어 '질적 성장'의 시대로 진입했습니다. '더 많이, 더 크게' 보다 '기본에 충실한 효율적 성장'을 위해 조직의 체질을 바꿔 나가겠습니다.손익 개선 중심의 영업 체계 정착, 우량자산ㆍSOHO중심 여신 포트폴리오 재편, 전략적 비용절감 지속 등 우리의 기초체력을 단단히 다져 나갈 것입니다.올해 핵심 키워드 중 하나는 '리스크 관리'입니다. 리스크 통합 관리 체계 구축, 위기관리 컨트롤 타워 강화, 잠재리스크 모니터링 다변화 등 다양한 시나리오에 기반한 정교한 대응체계 강화에 중점을 두고 철저한 리스크관리를 지속 추진하겠습니다.넷째, 「조직 성장동력 RE:Boot」를 내재화하였습니다.'一流 Community Bank' 를 완성시키는 것은 결국 사람과 문화입니다. 핵심인재 육성계획, 교육 과정, 제도/프로세스 혁신 등 HR 경쟁력 강화를 위해 노력하였습니다. 계속해서 직원들이 전문성과 Pride를 가지고 일할 수 있는 환경을 만들고 조직 안에서 성장하는 경험을 만들겠습니다.또한 조직에 활력을 불어넣고 역동성을 높이는 도전을 계속해야 합니다. 핵심 영역 중심 본부조직 개편, S.A.Q조직 고도화, 본부 협업 체계 강화 등 조직이 유연하고 효율적으로 움직일 수 있는 제도ㆍ프로세스가 정착되도록 계속 추진하겠습니다. 나. 영업의 종류 -「은행법」에 의한 은행업무 및 부수업무-「자본시장과 금융투자에 관한 법률」에 의한 신탁업무 및 부수업무- 그 외 관계 법령에 의한 인가권자의 인가를 얻어 다른 업무를 겸영할 수 있음

다. 자금조달 및 운용실적1) 자금조달실적

[은행계정] (단위 : 억원, %)

구 분	제64기	제63기	제62기

평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율

조달	원화자금	예수금	53,711	77.02	1,812	3.37	55,878	80.15	964	1.73	53,183	81.15	541	1.02

CD	3,846	5.52	65	1.69	1,696	2.43	37	2.18	83	0.13	1	1.63

차입금	1,587	2.28	29	1.82	2,108	3.02	17	0.80	2,330	3.56	10	0.42

원화콜머니	-	-	10	-	-	-	-	-	1	0.00	0	0.47

기타	2,598	3.72	71	2.74	2,750	3.94	71	2.58	2,587	3.95	69	2.67

소 계	61,741	88.53	1,987	3.22	62,433	89.55	1,089	1.74	58,185	88.79	621	1.07

외화자금	외화예수금	143	0.20	1	0.99	157	0.23	1	0.32	389	0.59	3	0.83

외화차입금	148	0.21	7	4.85	151	0.22	2	1.52	168	0.26	1	0.57

외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	3	0.00	0	0.18

사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기타	0	0.00	-	-	3	0.00	-	-	6	0.01	-	-

소 계	290	0.42	9	2.95	312	0.45	3	0.90	565	0.86	4	0.74

원가성 자금계	62,032	88.95	1,995	3.22	62,745	89.99	1,092	1.74	58,750	89.65	625	1.06

기타	자본총계	5,359	7.68	-	-	5,678	8.14	-	-	5,550	8.47	-	-

충당금	60	0.09	-	-	84	0.12	-	-	68	0.10	-	-

기 타	2,289	3.28	-	-	1,213	1.74	-	-	1,165	1.78	-	-

무원가성 자금계	7,707	11.05	-	-	6,976	10.01	-	-	6,783	10.35	-	-

조달계	69,738	100.00	1,995	2.86	69,720	100.00	1,092	1.56	65,534	100.00	625	0.95

제64기: 2023년 1월 1일 ~ 2023년 12월 31일제63기: 2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일제62기: 2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

[신탁계정] (단위 : 억원, %)

구 분	조달항목	제64기	제63기	제62기

평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율

비용성	금전신탁	776	98.3	4.68	851	98.7	2.84	557	97.7	2.38

차입금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

무비용성	특별유보금	6	0.8	-	6	0.7	-	6	1.1	-

기타	7	0.9	-	5	0.6	-	7	1.2	-

재산신탁	-	-	-	-	-	-	-	-	-

합 계	789	100.0	-	862	100.0	2.80	570	100.0	2.32

제64기: 2023년 1월 1일 ~ 2023년 12월 31일제63기: 2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일제62기: 2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

2) 자금운용실적[은행계정] (단위 : 억원, %)

구 분	제64기	제63기	제62기

평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율

운용	원화자금	예치금	0	0.00	0.0	79.63	11	0.02	0	0.13	18	0.03	0	0.49

유가증권	11,553	16.57	238.2	2.06	9,314	13.36	139	1.49	8,334	12.72	112	1.35

대출금	55,579	79.70	2,969.7	5.34	56,244	80.67	2,241	3.98	53,166	81.13	1,583	2.98

(가계대출금)	16,591	23.79	989.7	5.97	21,781	31.24	869	3.99	21,495	32.80	631	2.93

(기업대출금)	37,185	53.32	1,896.5	5.10	33,607	48.20	1,337	3.98	30,777	46.96	930	3.02

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

원화콜론	-	-	10.6	-	619	0.89	12	1.94	466	0.71	3	0.69

사모사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

신용카드채권	666	0.95	157.0	23.58	700	1.00	152	21.74	655	1.00	149	22.75

(카드론)	0	0.00	0.0	26.47	1	0.00	0	13.80	2	0.00	0	9.38

기타	-	-	31.4	-	21	0.03	18	85.66	98	0.15	14	14.80

원화대손충당금(△)	669	0.96	-	-	314	0.45	-	-	263	0.40	-	-

소 계	67,129	96.26	3,406.9	5.08	66,595	95.52	2,562	3.84	62,473	95.33	1,862	2.98

외화자금	외화예치금	98	0.14	-	-	133	0.19	-	-	161	0.24	-	-

외화증권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

대출금	124	0.18	7.1	5.74	139	0.20	7	5.08	277	0.42	10	3.51

외화콜론	-	-	-	-	2	0.00	0	0.12	79	0.12	0	0.17

매입외환	0	0.00	0.0	348.31	0	0.00	0	3.38	1	0.00	0	3.75

기타	-	-	0.0	-	-	-	0	-	-	-	0	-

외화대손충당금(△)	1	0.00	-	-	0	0.00	-	-	1	0.00	-	-

소 계	220	0.32	7.1	3.24	274	0.39	7	2.59	516	0.79	10	1.91

수익성 자금계	67,349	96.57	3,414.1	5.07	66,869	95.91	2,569	3.84	62,989	96.12	1,872	2.97

기타	현 금	313	0.45	-	-	397	0.57	-	-	372	0.57	-	-

업무용고정자산	563	0.81	-	-	510	0.73	-	-	530	0.81	-	-

기 타	1,514	2.17	-	-	1,945	2.79	-	-	1,643	2.51	-	-

무수익성 자금계	2,390	3.43	-	-	2,852	4.09	-	-	2,545	3.88	-	-

운용계	69,738	100.00	3,414.1	4.90	69,720	100.00	2,569	3.68	65,534	100.00	1,872	2.86

제64기: 2023년 1월 1일 ~ 2023년 12월 31일제63기: 2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일제62기: 2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

[신탁계정] (단위 : 억원, %)

구 분	운용항목	제64기	제63기	제62기

평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율

수익성	대출금	16	2.0	4.20	16	1.9	2.88	20	3.5	2.07

유가증권	116	14.7	8.38	122	14.1	3.30	103	18.1	7.68

예치금	437	55.4	4.59	585	67.9	3.20	338	59.3	1.58

금전채권	107	13.6	3.49	30	3.5	2.57	22	3.9	0.67

기타	113	14.3	3.71	109	12.6	2.27	87	15.2	0.77

무수익성	채권평가충당금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

재산신탁	-	-	-	-	-	-	-	-	-

합 계	789	100.0	4.86	862	100.0	3.07	570	100.0	2.54

제63기: 2023년 1월 1일 ~ 2023년 12월 31일제62기: 2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일제61기: 2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

라. 부문별 영업실적 K-IFRS 연결기준 (단위 : 억원)

구 분	제64기	제63기	제62기

이자부문	이자수익	3,399	2,550	1,841

현금및예치금이자	3	2	2

대출채권이자	3,126	2,391	1,713

기타이자수익	269	156	126

이자비용(△)	1,944	1,016	556

예수부채이자	1,828	927	477

차입부채및사채이자	106	84	77

기타이자비용	10	5	2

소계	1,455	1,533	1,284

수수료부문	수수료수익	193	196	199

수수료비용(△)	87	85	81

소계	105	112	118

기타영업부문	보험손익	-	-	-

배당수익	0	0	0

외환거래손익	15	6	5

당기손익-공정가치측정금융상품관련손익	7	3	1

기타포괄손익-공정가치측정금융자산관련손익	2	0	0

신용손실충당금전입(△)	498	234	115

기타	(102)	(195)	(172)

소계	(576)	(421)	(281)

부문별 이익 합계	984	1,224	1,121

일반관리비(△)	957	954	895

영업이익	26	270	226

관계기업 이익에 대한 지분	-	-	-

기타영업외손익	29	(1)	3

법인세비용차감전 순이익	55	269	229

법인세비용(수익)(△)	4	41	44

연결당기순이익	51	228	184

지배기업 소유주지분 귀속	51	228	184

비지배지분 귀속	-	-

제64기: 2023년 1월 1일 ~ 2023년 12월 31일제63기: 2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일제62기: 2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

마. 영업 종류별 현황1) 영업종류별 영업규모 및 자산운용현황(1) 예금업무① 예금별 잔고

(단위 : 억원)

구 분	제64기	제63기	제62기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

원화예수금	요구불예금	8,562	7,812	10,502	13,128	8,340	8,298

저축성예금	49,203	47,381	46,630	47,023	45,450	46,070

수입부금	281	279	565	368	1,008	774

소 계	58,046	55,472	57,697	60,519	54,798	55,142

C D	1,572	3,846	1,696	783	83	1,769

외화예수금	120	103	157	141	389	292

신탁예수금	금전신탁	789	775	851	1,090	557	656

금전이외의 신탁	-	-	-	-	-	-

소계	789	775	851	1,090	557	656

합 계	60,527	60,196	60,401	62,533	55,827	57,859

제64기: 2023년 1월 1일 ~ 2023년 12월 31일제63기: 2022년 1월 1일 ~ 2022년 12월 31일제62기: 2021년 1월 1일 ~ 2021년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

② 국내 1점포당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제64기	제63기	제62기

예 수 금	216,251	215,719	192,507

원화예수금	215,696	215,157	191,167

③ 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제64기	제63기	제62기

예 수 금	13,637	14,151	13,001

원화예수금	13,602	14,114	12,910

(2) 대출업무① 종류별 대출금 현황(단위 : 억원)

구 분	제64기	제63기	제62기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화대출금	55,938	55,579	56,244	56,250	53,166	55,077

외화대출금	127	123	138	125	276	243

지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-

소 계	56,065	55,702	56,382	56,376	53,442	55,320

신탁대출금	16	17	16	15	20	21

합 계	56,081	55,719	56,398	56,390	53,462	55,341

주) 외화대출금 : 역외 및 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함 ② 대출금의 잔존기간별 현황

(단위 : 억원)

구 분	1년이하	1년초과 ~ 3년이하	3년초과 ~ 5년이하	5년초과	합 계

원 화	39,353	6,681	2,661	6,884	55,579

외 화	123	-	-	-	123

주 1) 잔액기준 2) 외화대출금 : 역외 및 은행간외화대여금, 내국수입유산스 포함 ③ 자금용도별 대출 현황

(단위 : 억원)

구 분	제64기	제63기	제62기

기업자금대출	운전자금대출	25,060	23,379	22,553

시설자금대출	12,125	11,009	9,279

특별자금대출	-	-	-

가계자금대출	16,591	20,786	22,426

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	1,447	709	500

시설자금대출	356	367	319

재형저축자금대출	-	-	-

은행간대여금	-	-	-

합 계	55,579	56,250	55,077

주) 은행계정 원화대출금 잔액임④ 예대율

(단위 : 억원, %)

구 분	제64기	제63기	제62기

기말잔액	월중평잔	기말잔액	월중평잔	기말잔액	월중평잔

원화대출금(A)	53,484	53,642	53,874	53,943	55,401	55,353

원화예수금(B)	56,064	56,564	60,910	59,250	56,025	57,410

비율(A/B)	95.40%	94.83%	88.45%	91.04%	98.89%	96.42%

주 1) 원화대출금은 예대율 산정시 제외되는 정책자금 대출금 및 새희망홀씨 대출금을 제외한 금액임. 2) 제62기 2분기부터 원화예수금 가중치 적용. (3) 지급보증업무

① 종류별 지급보증잔액 내역(단위 : 건, 백만원)

구 분	제64기	제63기	제62기

건수	금액	건수	금액	건수	금액

가. 원화지급보증 1)사채발행지급보증 2)융자담보지급보증 3)상업어음보증 4)기타원화지급보증나. 외화지급보증 1)인수 2)수입화물선취보증 3)기타외화지급보증 6766-2-641--1 18,06318,051-399-17,65212--12 6969-2-671--1 19,49119,478-442-19,03613--13 7676-2-74---- 18,39118,391-477-17,914----