제주은행 사업보고서 (2016.12)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황

(1) 경제환경변화 (가) 글로벌 경제 전망

2016년은 '반전의 한 해'라고 표현할 수 있습니다. 지난 6월 시장의 예상을 뒤엎고 영국의 유럽연합 탈퇴(Brexit)가 국민투표에 의해 결정되었고, 11월 미국 대선에서는 민주당 힐러리 후보의 압승이 예상되었지만 실제 투표 결과는 트럼프 후보가 승리하였기 때문입니다. 이와 같은 블랙스완(Black Swan) 이벤트는 완전히 종결된 것이 아니라, 2017년까지도 이어질 가능성이 높습니다. 특히, 2017년 1월 트럼프의 미국 대통령 취임 및 3월로 예상되는 영국과 EU 국가들 간의 Brexit 협상이 진행되는 과정에서 예상하지 못한 시장 충격이 발생할 수 있기 때문에 2017년도 '불확실성의 연속'이 지속될 가능성이 우세합니다. 2017년에는 대규모 인프라 투자를 계획 중인 미국을 중심으로 한 선진국들의 경기회복세가 지속되고, 국제유가 및 원자재가격의 일부 회복으로 러시아와 브라질 등 원자재 수출 중심 신흥국들의 경기부진이 다소 완화되면서 글로벌 경제성장률이 소폭 상승할 것으로 예상됩니다. 다만, 미국 트럼프 신정부가 표방하고 있는 자국 우선주의에 입각한 보호무역 강화 기조 하에서 글로벌 교역량이 줄어들 것으로 보이며, 이로 인해 수출을 기반으로 하는 신흥국들의 경기에는 악영향이 예상됩니다. 이에 더해 美연준의 기준금리 인상 기조는 신흥국에서의 자금유출 확대를 자극함으로써 글로벌 금융시장의 불안정성을 야기할 가능성도 있습니다.

주요국별로 보면, 2016년 완전고용 수준의 실업률 하에서 소비개선에 따른 완만한 회복세를 보였던 미국은 2017년 중 완만한 속도의 기준금리 인상이 예상되지만 신정부의 공약인 감세와 대규모 인프라 투자를 통한 경기부양으로 성장세를 이어갈 것으로 보입니다. 다만, 감세 및 인프라 투자는 경기부양효과가 있으나, 실행 및 효과 발생에시간이 소요되어 2017년 중 미국의 성장률 상승효과는 크지 않을 것으로 전망됩니다.한편, 유로존은 ECB의 완화적 통화 기조가 지속됨에도 불구하고, 독일 및 프랑스, 네덜란드 등 유럽 주요국의 선거에 따른 정치적 이벤트와 영국의 브렉시트 협상 불확실성 등이 성장 하방압력으로 작용할 것으로 예상됩니다. 일본 경제는 0%대의 낮은 성장세가 지속될 것으로 예상되나 추가적인 통화정책 완화조치를 시행할 가능성이 높으며, 세계 각국의 불확실성 증대에 따른 안전자산 선호 강화로 엔고 현상이 발생할 경우 성장률의 추가 하락 가능성도 상존하고 있습니다. 마지막으로 중국의 경우 제2기 집정을 시작하는 시진핑 정부의 경제부흥에 대한 확고한 의지에도 불구하고, 성장모델 전환이 지속되는 가운데 기업부채 문제 및 부동산 버블 문제 등 잠재적 리스크로 성장률 둔화세가 지속될 것으로 예상됩니다. 특히, 지속적인 위안화 절하에 따른 자본유출 우려와 미국 정부의 환율조작국 지정 가능성에 따른 무역분쟁 요소 등도 리스크 요인으로 작용할 것으로 전망됩니다.

(나) 국내 경제 및 금융시장 전망

국내 경제는 2016년 3분기까지 4분기 연속 전분기 대비 0%대의 성장률로 저성장 기조가 고착화되는 모습을 보였으며, 이마저도 부동산 경기에 편승한 건설부문과 추경 등 정부지출에 주로 기인하였습니다. 특히, 최근 정부가 잇따라 부동산 안정화 대책을 발표하면서 그동안 국내 경제의 버팀목이 되었던 건설경기가 둔화될 가능성이 있고, 정치적 불확실성에 따른 소비침체 가능성으로 내수마저 얼어붙을 것이라는 우려가 대두됨에 따라 2016년 4분기 성장률은 0%대 초반으로 낮아질 것으로 우려됩니다.또한, 지속적인 무역수지 흑자에도 불구하고, 중국 성장률 둔화 우려로 수출부진이 지속되면서 2017년 국내 경제성장률은 2%대 중반에 머물 것으로 전망됩니다. 특히, 트럼프 신정부에서의 중국에 대한 환율조작국 지정 및 상계관세 부과 추진 등의 조치는 국내 對中 중간재 수출을 더욱 어렵게 함으로써, 그동안 국내 경제성장의 한 축을 담당해 온 수출부문에 악영향을 미칠 것으로 우려됩니다. 이 밖에도 2017년도에는 美신정부의 경제정책 방향 및 유럽의 정치 이벤트 관련 불확실성과 이에 따른 글로벌 자금흐름의 변동성 확대, 중국의 경기부진 심화, 신흥국의 금융위기 가능성 등이 상존하면서 국내 경제의 하방리스크 요인으로 작용할 것으로 전망됩니다.

주요 부문별로 보면, 먼저 민간소비의 경우 2016년 중 개별소비세 인하와 같은 내수활성화 정책에 힘입어 소비증가율이 개선되었으나, 2017년에는 정치적 불안정에 따른 소비성향 둔화 및 '부정청탁 및 금품등 수수의 금지에 관한 법률' 시행의 본격적인영향 등으로 소비증가율이 둔화될 것으로 예상됩니다. 또한, 2016년 중 마이너스 성장을 기록하였던 설비투자는 2017년에도 미약한 글로벌 경기회복과 수출증가율 정체등으로 부진한 모습을 지속할 것으로 예상됩니다. 수출부문은 중국의 경기둔화에 따른 對중국 수출부진이 지속되는 가운데 조선 및 해운 등 주요 수출산업의 구조조정등을 감안하면, 단기간 내 수출여건의 개선이 쉽지 않을 것으로 보이고, 특히, 미국의보호무역주의 강화가 수출에 악재로 작용할 가능성이 큽니다. 한편, 2017년 중 소비자물가는 고령화 및 가계부채 등 소비회복을 제한하는 구조적인요인으로 수요 기반의 물가상승압력은 낮을 것으로 보이지만, 그동안의 저물가에 따른 기저효과와 산유국 간의 감축 협상에 따른 국제유가 반등 등 공급측면요인으로 2016년보다는 물가상승압력이 높아질 것으로 예상됩니다.

한편, 2016년 중 국내 채권시장은 내수부진에 따른 6월 기준금리 인하 및 저물가 지속, 주요국의 통화완화정책으로 인한 해외투자자금 유입 등으로 3분기까지 전반적인금리하락세를 보였으나, 4분기 들어서는 美 기준금리 인상 가능성이 확대되는 가운데 트럼프 대통령 당선으로 경기부양 재원 마련을 위한 국채발행 증대가 예상되면서 美 국채금리가 급등한 영향으로 국내 국고채 금리 역시 단기간에 큰 폭으로 상승하였습니다. 2017년 중에는 경기부진으로 국내 기준금리 인하 등 통화완화 정책 요구가 확대될 것으로 예상되나, 가계부채 관리 부담 및 미국의 금리인상 기조에 따른 외국인의 투자자금 유출 가능성 등이 기준금리 인하를 억제하는 요인이 될 것으로 전망됩니다. 따라서 2017년 중 기준금리는 동결될 가능성이 크며, 시장금리는 美 금리상승에 동조하여 소폭 상승할 것으로 예상됩니다. 한편, 2017년에는 한계기업 구조조정 및 기업수익성 악화, 신용등급 하향조정 등이 이어지면서 국고채와 회사채 간의 신용스프레드가 확대될 것으로 전망됩니다.

2016년 중 원/달러 환율은 지난 2월말 1,241원에서 고점을 기록한 이후 전반적으로 하향 추세를 보였다가, 6월 브렉시트 투표 결과 발표 직후 일시적으로 급등 후 재차 하락세를 나타내면서 9월에는 연저점인 1,090원까지 하락하는 등 변동성이 큰 모습을 보였습니다. 4분기 들어서는 미국의 금리인상 및 트럼프 대통령 당선으로 달러화가 강세를 나타내면서 원/달러 환율이 다시 가파르게 상승하였습니다. 2017년 중에는미국의 금리인상에 따른 대내외간 금리격차 확대로 외국인의 국내 채권자금 유출이 이어지는 가운데 신흥국 금융불안이 재연될 가능성이 높은 점 등을 감안하면, 원/달러 환율의 방향은 기본적으로 상승세를 나타낼 것으로 예상됩니다. 특히, 美 신정부의 경제정책 방향 및 영국-EU 간 브렉시트 협상 진행과정에서의 불확실성이 커지는 2017년 상반기 중 환율 변동성이 확대될 것으로 보입니다. 다만, 미국의 보호무역주의에 입각한 약달러 정책 및 환율조작국 지정 가능성 등은 환율 상승압력을 억제하는요인으로 작용할 것으로 보입니다. (2) 금융산업 동향 (가) 은행업

① 산업의 특성

은행업은 예금을 받거나 유가증권 또는 그 밖의 채무증서를 발행하여 불특정 다수로부터 채무를 부담함으로써 조달한 자금을 대출하는 것을 주된 업으로 하는 산업입니다. 은행의 업무는 예ㆍ적금의 수입, 유가증권 또는 채무증서 발행 등으로 조달한 자금을 대출하는 업무 및 내외국환 업무 등과 같은 고유업무와 보증, 어음인수, 수납 및지급대행 등과 같이 은행 업무를 영위하는 과정에서 수반되는 부수업무, 그리고 신탁업무 등과 같이 타 법령 등에 의해 취급할 수 있도록 정해진 겸영업무로 구분될 수 있습니다.

② 산업의 성장성 및 건전성, 수익성2016년 은행업은 저성장, 저금리 등 어려운 환경 하에서도 가계 및 중소기업 부문에서의 고른 대출 성장세를 시현하였으나 기업 구조조정 등으로 인해 건전성 지표는 다소 부진한 모습을 보였습니다. 우선 외형 측면에서는 부동산 시장 호조 및 정부의 중소기업 지원 정책 등에 따라 2016년 3분기 기준 가계 주택담보대출이 전년 동기 대비 13.1% 성장한 것을 비롯해 가계 신용 및 기타대출(+8.1%), 중소기업대출(+6.4%) 등의 부문에서 고른 성장세를 시현하였습니다. 반면 건전성 측면에서는 2016년 3분기 기준으로 연체율은 0.75%로 전년 동기 대비 0.10%p, 고정이하여신비율은 1.51%로 전년 동기 대비 0.16%p 상승한 것으로 집계되고 있습니다. 한편 순이자마진율은 기준금리의 인하 등으로 인해 하락세가 지속되고 있습니다. (자료 출처: 금융감독원)

③ 경쟁요소

2017년에는 인구 절벽 시대의 도래와 함께 인터넷 전문은행의 본격적인 출범 등으로새로운 경쟁 구도가 형성됨에 따라 금융 회사의 고객 확보 경쟁이 한층 심화될 것입니다. 이와 더불어 디지털 기술이 급격하게 진화되고 디지털화에 대한 고객의 기대 수준이 높아짐에 따라 디지털 금융에서의 경쟁도 더욱 심화될 것으로 전망됩니다. 한편, 저성장 기조가 지속될 것으로 예상되면서 가계 및 기업 부문의 리스크 증대 등으로 인해 지속 가능한 성장 기반 확충의 중요성이 더욱 증대될 것입니다.

④ 관련법령 또는 정부의 규제

일반은행의 경우 은행법 및 동법 시행령에서 인허가 등 은행업과 관련된 전반적인 규제 사항을 정하고 있으며, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률, 외국환관리법 등에 의한 규제를 받고 있습니다.

( 3) 제주은행 사업비전 및 경영방침

제주은행은 1969년 지역경제의 균형발전과 활성화를 도모하기 위한 제주도민들의 바람에 의해 설립되어, 지금까지 제주 지역 경제에서 매우 중요한 역할을 담당해 오고 있는 지방은행입니다. 제주은행은 설립 이래 지역과 함께 호흡하면서 축적해온 정성적인 관계형 정보와 Know-how 및 지속적인 지역사회 기여 활동으로 쌓아온 지역민들의 신뢰를 기반으로 하여 신한금융그룹의 일원이라는 강점을 지역금융과 결합시킴으로써, 제주지역 고객에게 수준 높은 금융서비스를 제공하고, 궁극적으로는 제주지역 경제의 성장ㆍ발전에 공헌한다는 사명을 가지고 있습니다.2017년에는 다음 사항에 전행적인 역량을 집중해 나가겠습니다.

제주은행은 전략목표를 '창의적 혁신, 핵심 경쟁력 확보'로 정하고 이에 따른 4가지 전략과제를 정하였습니다. 4대 전략과제는 아래와 같습니다.첫째, 경영의 지속가능성을 높이기 위한 '미래성장기반 강화' 입니다. 관련 내용으로 고객기반 확충, 자산포트폴리오 효율화, 비이자이익 확대, 신성장동력 확보가 있습니다.둘째, 환경변화에 발 빠르게 대응하는 '선제적 리스크관리' 입니다. 관련 내용으로 성장-리스크 간 균형, 리스크관리 관점 자산구조 안정화, 외부충격대비 능동적 리스크관리 강화, 규제대응 리스크관리 역량 제고가 있습니다.셋째, '일하는 문화 혁신'을 통한 효율적 은행 만들기 입니다. 관련 내용으로 전사적 업무프로세스 Innovation, 구조개선을 통한 조직운영 생력화, 상품/서비스/채널 효율성 제고, 중장기관점 인적역량 강화가 있습니다. 넷째, '따뜻한 금융 조직문화 정착'을 통한 고객가치 제고 입니다. 조직역동성 제고, 변화주도 리더쉽 강화, 고객체감형 따뜻한 금융 모델 발굴, 그룹사/부서간 협업을 통한 고객/은행 가치 창출이 있습니다.

(4) 회사의 경쟁상의 강점과 단점 강점으로는 지역내 높은 브랜드 인지도와 고객충성도를 바탕으로 한 고객메인화, 그리고 조밀한 점포망을 바탕으로 한 지역고객의 이용편리성 등을 들 수 있습니다. 단점으로는 전국적인 영업망 부재로 인해 역외고객들이 은행을 이용하는데 불편하다는점입니다. (5) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단 지역내 유기적으로 연결된 지점망을 바탕으로 한 특화된 지역밀착경영, 거래기업에 대한 장기적인 관계금융의 제공, 지역사회로 이익의 일정부문을 환원하고 봉사하는 사회공헌 활동, 지역사회의 친환경에 앞장서는 녹색금융 활동 등을 추진함으로써 지역과 함께하는 은행으로서의 이미지를 제고해 나가고 있습니다.

나. 회사의 현황

(1) 영업개황 및 사업부문의 구분 ( 가) 영업개황 (2016년 12월 31일 기준)

- 수신업무 원화예수금 43,161억원, 양도성예금증서 1,587억원, 외화예수금 141억원, 기타 1,551억원 등 총 46,440억원의 수신고를 보였습니다.- 여신업무원화대출금 41,200억원, 외화대출금 42억원, 신탁대출금 31억원, 지급보증 202억원,기타 774억원 등 총 42,249억원의 여신을 취급하고 있습니다.

- 외국환업무은행업무의 국제화시대에 대처하기 위하여 해외 207개의 일반환 거래은행과 17개의 예치환 거래은행을 확보하고 무역금융, 대외지급보증, 외국환 매매, 수출입 업무 등 각종 외국환업무를 취급함으로써 2016년도 4/4분기까지 수출 27백만불, 수입 35백만불을 시현하였습니다.

- 손익부문연결실체는 기간 중 순이자이익 1,009억원, 순수수료이익 141억원, 기타영업손실 138억원, 판매비와관리비 760억원 등으로 영업이익 312억원, 영업외이익 17억원, 법인세차감전순이익 329억원, 법인세비용 77억원, 당기순이익 252억원을 시현하였습니다.

(나) 공시대상 사업부문의 구분

은행의 주된 사업부문은 은행법에 의한 은행업무, 외국환업무, 신탁업무, 전 각호에 부수 또는 관련되는 업무등으로 구분할 수 있으나 공시대상 사업부문의 구분은 해당사항이 없습니다.

(다) 취급 업무 및 상품ㆍ서비스 개요

구 분	주요 상품 및 서비스

수신업무	입출금이 자유로운 예금	제주공무원연금 평생안심통장, 탐나는 J 연금 통장, 탐나는 J 사업자 통장, 탐나는 J직장인 통장, 탐나는 J 주거래 통장, 뱅크라인 통장, 멤버쉽통장, 제주 국민연금 안심통장, 제주 행복지킴이 통장, 제은 모아팩 서비스, 365고수익예금(가계형), 365고수익예금(기업형), 스쿨뱅킹 전용통장, 사업자성공통장, BIG증권거래예금 등

여유자금상품	365고수익예금(가계형), 365고수익예금(기업형), 사이버우대 정기예금, 제주DREAM정기예금, 정기예금, 표지어음, 양도성예금증서(CD) 등

목돈마련상품	새희망키움적금, 탐나는 J 주니어적금, 아이사랑적금, 사이버우대 매일부금, 이어도사랑적금, 더드림통장, 제주Tops허니문통장, 행복을 가꾸는 통장, 모아모아 월복리적금, 매일모아 부금, 정기적금, 상호부금, 제주SOHO적금, 저탄소푸르미적금, 만덕사랑적금 등

절세상품	제주공무원연금 평생안심통장, 탐나는 J 사업자 통장, 탐나는 J 연금 통장, 새희망키움적금, 사이버우대 정기예금, 사이버우대 매일부금, 이어도 사랑적금, 더드림통장, 제주Tops허니문통장, 행복을 가꾸는 통장, 모아모아 월복리적금, 매일모아부금, 정기적금, 정기예금, 상호부금, 제주 국민연금 안심통장, 제주 행복지킴이 통장, 제은 모아팩 서비스, 365고수익예금(가계형), 365고수익예금(기업형), 스쿨뱅킹 전용통장, 만덕사랑적금, BIG증권거래예금 등

인터넷예금	사이버우대 정기예금, 사이버우대 매일부금, 이어도사랑적금, 행복을 가꾸는 통장, 정기적금 등

테마상품	작은정성 밝은세상, 제주Tops허니문 통장, 멤버쉽통장, 만덕사랑적금, 제주SOHO적금, 저탄소푸르미적금 등

기타 서비스	스쿨뱅킹, 가상계좌서비스, 입출금내역SMS통지 서비스

여신업무	기업자금대출	매출채권회수금융(할인어음), 구매자금지원(구매자금대출, 무역금융), 운전자금지원(일반운전자금대출, 병원/약국우대대출, 전문직우대론, 당좌대출, JJB부동산담보대출, JJB가맹점우대론, JJB토탈론), 시설자금대출(일반시설자금대출, 교회대출, 주택사업보증부대출, 태양광발전 사업자대출), 정책자금대출(정책자금대출, 산업기반기금대출), 중소기업육성자금대출(지방자치단체), 지급보증(원화지급보증, 외화지급보증), 창업지원보증대출 등

가계자금대출	직장인신용대출, 교직원드림론, 전문직우대론, 엘리트론, 제주인터넷(CSS) 신용대출, 안심전환 적격대출, JDC토지분양자금대출, 경락자금지원대출, 주택연금대출, 금리STOP홈대출, 금리safe 모기지론, JJB 일반전세자금대출, JJB 부동산담보대출(주택이외 부동산 담보), 제주장기모기지론(마이홈플랜), 예금담보대출, 제주홈대출 등

서민금융상품	제주 새희망홀씨, 제주 새희망드림

자동차대출상품	전기자동차대출

인터넷대출	제주인터넷(CSS)신용대출, 예/적금 담보대출, 엘리트론, 전문직우대론 등

외국환/국제업무	외국환	수출 : 수출환어음매입(추심), 송금방식수출수입 : 신용장발행 및 조건변경, L/G발급, 송금방식수입외환 : 당발 및 타발송금, 외화현찰매매, T/C매매, 외화수표매입

국제금융	외환딜링, 외화자금 조달 및 운용

유가증권업무	통화안정증권, 국채, 정부보증채, 지방채, 사채, 주식, 기타유가증권, 외화증권, 역외외화증권

보험/신탁/펀드업무	신탁상품	청년희망펀드 공익신탁

퇴직연금상품	원리금보장상품, 채권형, 채권혼합형(성장형, 배당형, 가치주형, 인덱스형, 해외투자형), 주식형(성장형, 가치주형, 해외투자형)

펀드상품	인터넷 펀드, 국내펀드, 해외펀드, 투자성향별 펀드

생명보험상품	연금보험, 변액보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 저축보험, 보장성보험, 양로보험

손해보험상품	건강보험, 자녀보험, 운전자보험, 상해보험, 연금보험, 화재보험

신용카드업무	회원업무, 가맹점업무, 기타(체크카드, 직불카드, IC카드, 전자결제시스템 등), 제휴카드업무, 장기카드대출(카드론)- 주요발급 카드 현황제주통카드, 부자되세요(더오일, 홈쇼핑)카드, 플래티늄카드(제주, 드림, 뉴스카이패스), 제주드림카드II, KCTV알뜰카드, 국민행복카드, 아이행복카드, 제주그린카드, 스카이패스카드, 제주비자카드, 탐나는J체크카드, 드림체크카드, U 그 외 제휴카드, 법인카드, 체크카드 등

내국환업무	당행 본지점간 자금수수, 고객간 및 타행간의 자금수수, 전금,역환, 송금환, 당좌이체대금추심 등

지로 대리점 업무	지로업무	은행지로제도

대리점업무	국고대리점(수납)업무, 공공금고업무, 시공과금 및 공공요금수납

(라) 시장점유율 (제주지역) (단위 : %)

구분	16년 7월	16년 8월	16년 9월	16년 10월	16년 11월	16년 12월

예수금	33.91	34.01	33.57	32.73	33.53	33.51

대출금	29.97	30.00	29.96	29.53	29.35	29.26

주1) 자료출처 : 한국은행 제주지역본부 (제주지역 시중은행, 특수은행을 포함한 비율임)

(마) 조직도

주1) 직제규정 및 업무담당규정 주요 개정(2017.01.29 시행)에 의한 변경된 조직도입니다. ( 바) 영업의 현황

1) 영업실적연결기준 (단위 : 억원)

구 분	제57기	제56기	제55기

이자부문	이자수익	1,594	1,370	1,405

현금및예치금이자	10	5	9

대출채권이자	1,441	1,211	1,174

기타이자수익	143	154	222

이자비용(△)	585	556	611

예수부채이자	527	516	565

차입부채및사채이자	56	39	45

기타이자비용	1	1	1

소계	1,009	814	794

수수료부문	수수료수익	239	222	207

수수료비용(△)	98	95	78

소계	141	127	129

기타영업부문	보험손익	-	-	-

배당수익	1	1	1

단기매매금융자산관련손익	-	2	-

외환거래손익	46	40	36

당기손익인식지정금융상품관련손익	-	-	-

매도가능금융자산처분손익	12	25	25

금융상품자산손상차손(△)	75	15	143

기타	(138)	(121)	(88)

소계	(154)	(68)	(169)

부문별 이익 합계	996	873	754

일반관리비(△)	684	619	578

영업이익	312	254	176

관계기업 이익에 대한 지분	-	-	-

기타영업외손익	17	(5)	2

법인세비용차감전 순이익	329	249	178

법인세비용(수익)(△)	77	55	39

연결반(당)기순이익	252	194	139

지배기업 소유주지분 귀속	252	194	139

비지배지분 귀속	-	-	-

제57기: 2016년 1월 1일 ~ 2016년 12월 31일 제56기: 2015년 1월 1일 ~ 2015년 12월 31일제55기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

2) 자금조달 및 운용실적 가) 자금조달실적 [연결기준]

[은행계정] (단위 : 억원, %)

구 분	제57기	제56기	제55기

평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율

구성비	구성비	구성비

조달	원화자금	예수금	37,954	79.83	524	1.38	30,528	81.8	537	1.76	26,037	81.37	589	2.26

CD	2,626	5.52	48	1.82	830	2.22	17	2.01	369	1.15	10	2.83

차입금	718	1.51	7	1.03	635	1.7	8	1.27	539	1.68	9	1.68

원화콜머니	17	0.04	-	1.47	57	0.15	1	1.53	86	0.27	2	2.24

기타	1,380	2.90	51	3.68	752	2.02	31	4.17	789	2.47	36	4.50

소 계	42,695	89.80	630	1.48	32,802	87.89	594	1.81	27,820	86.94	646	2.32

외화자금	외화예수금	98	0.21	-	0.24	86	0.23	-	0.15	64	0.20	-	0.13

외화차입금	60	0.13	-	0.73	52	0.14	-	0.78	81	0.25	1	1.03

외화콜머니	2	-	-	1.13	-	-	-	-	-	-	-	-

사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기타	6	0.01	-	-	9	0.02	-	-	3	0.01	-	0.01

소 계	166	0.35	-	0.41	147	0.39	-	0.37	148	0.46	1	0.63

원가성 자금계	42,861	90.15	630	1.47	32,948	88.28	594	1.8	27,968	87.40	647	2.31

기타	자본총계	3,667	7.71	-	-	3,474	9.31	-	-	3,342	10.44	-	-

충당금	75	0.16	-	-	62	0.17	-	-	50	0.16	-	-

기 타	941	1.98	-	-	834	2.24	-	-	640	2.00	-	-

무원가성 자금계	4,683	9.85	-	-	4,370	11.72	-	-	4,032	12.60	-	-

조달계	47,544	100.00	630	1.33	37,318	100	594	1.59	32,000	100.00	647	2.02

제57기: 2016년 1월 1일 ~ 2016년 12월 31일 제56기: 2015년 1월 1일 ~ 2015년 12월 31일제55기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

[신탁계정] (단위 : 억원, %)

구 분	조달항목	제57기	제56기	제55기

평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율

비용성	금전신탁	1,291	98.10	1.65	923	98.1	2.24	608	97.9	2.94

차입금	-	-	-	-	-	-

무비용성	특별유보금	5	0.38	5	0.5	5	0.8	-

기타	20	1.52	13	1.4	8	1.3	-

재산신탁	-	-	-	-	-	-

합 계	1,316	100.0	1.62	941	100	2.20	621	100.0	2.87

나) 자금운용실적 [연결기준]

[은행계정] (단위 : 억원, %)

구 분	제57기	제56기	제55기

평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율

구성비	구성비	구성비

운용	원화자금	예치금	503	1.06	9	1.72	144	0.39	2	1.71	244	0.76	6	2.66

유가증권	5,502	11.57	125	2.26	5,167	13.85	134	2.59	5,785	18.08	187	3.23

대출금	38,465	80.90	1,336	3.47	29,584	79.28	1,121	3.79	23,788	74.34	1,104	4.64

(가계대출금)	14,659	30.83	470	3.21	9,832	26.35	343	3.49	6,635	20.73	301	4.54

(기업대출금)	23,166	48.73	846	3.65	19,284	51.67	762	3.95	16,701	52.19	784	4.70

지급보증대지급금	-	-	-	-	1	-	-	2.29	1	-	-	-

원화콜론	478	1.01	6	1.32	174	0.47	3	1.68	186	0.58	5	2.43

사모사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

신용카드채권	720	1.51	165	22.89	573	1.54	146	25.41	518	1.62	139	26.78

(카드론)	127	0.27	15	11.52	40	0.11	5	11.49	5	0.02	1	10.57

기타	-	-	19	-	-	-	21	-	-	-	36	-

원화대손충당금(△)	127	0.27	-	-	187	0.5	-	-	136	0.43	-	-

소 계	45,541	95.78	1,660	3.64	35,456	95.03	1,427	4.03	30,386	94.95	1,477	4.86

외화자금	외화예치금	78	0.16	-	-	70	0.19	-	-	47	0.15	-	-

외화증권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

대출금	45	0.09	1	2.61	51	0.14	1	2.35	58	0.18	1	2.48

외화콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

매입외환	23	0.05	1	4.00	30	0.08	1	3.05	23	0.07	1	3.38

기타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화대손충당금(△)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소 계	146	0.30	2	1.44	151	0.41	2	1.41	128	0.40	2	1.75

수익성 자금계	45,687	96.08	1,662	3.64	35,607	95.44	1,429	4.01	30,514	95.35	1,479	4.85

기타	현 금	292	0.61	-	-	284	0.76	-	-	279	0.87	-	-

업무용고정자산	508	1.07	-	-	472	1.26	-	-	461	1.45	-	-

기 타	1,057	2.24	-	-	955	2.54	-	-	746	2.33	-	-

무수익성 자금계	1,857	3.92	-	-	1,711	4.56	-	-	1,486	4.65	-	-

운용계	47,544	100.00	1,662	3.49	37,318	100	1,429	3.83	32,000	100.00	1,479	4.62

제57기: 2016년 1월 1일 ~ 2016년 12월 31일 제56기: 2015년 1월 1일 ~ 2015년 12월 31일제55기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

[신탁계정] (단위 : 억원, %)

구 분	운용항목	제57기	제56기	제55기

평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율

수익성	대출금	30	2.28	2.93	29	3.1	3.23	29	4.7	3.64

유가증권	40	3.04	20	2.1	-	7	1.1	-

예치금	1,211	92.02	1.88	863	91.71	2.45	546	87.9	3.19

기타	35	2.66	1.51	29	3.08	1.78	39	6.3	2.50

무수익성	채권평가충당금	-	-	-	-	-	-	-	-	-

재산신탁	-	-	-	-	-	-	-	-	-

합 계	1.316	100.0	1.84	941	100	2.40	621	100.0	3.13

3. 영업 종류별 현황 가. 예금업무1) 예금별 잔고

(단위 : 억원)

구 분	제57기	제56기	제55기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

원화예수금	요구불예금	5,015	5,354	3,940	4,656	2,878	3,253

저축성예금	33,970	37,632	27,320	31,040	23,745	25,246

수입부금	139	172	130	146	96	101

C D	2,626	1,587	830	2,278	369	339

소 계	41,750	44,745	32,219	38,120	27,088	28,939

외화예수금	98	141	86	109	64	76

신탁예수금	금전신탁	1,291	1,551	923	1,187	608	806

금전이외의 신탁	-	-	-	-	-	-

소계	1,291	1,551	923	1,187	608	806

합 계	43,139	46,437	33,228	39,417	27,760	29,821

2) 국내 1점포당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제57기	제56기	제55기

예 수 금	123,719	94,936	79,313

원화예수금	123,317	94,690	79,131

3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제57기	제56기	제55기

예 수 금	10,542	8,104	6,992

원화예수금	10,507	8,083	6,979

나. 대출업무 1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 억원)

구 분	제57기	제56기	제55기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화대출금	38,465	41,200	29,584	34,453	23,788	26,397

외화대출금	41	42	44	39	50	49

지급보증대지급금	-	-	1	-	1	1

소 계	38,506	41,242	29,629	34,493	23,840	26,447

신탁대출금	30	31	29	32	29	29

합 계	38,536	41,273	29,658	34,524	23,869	26,477

2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 억원)

구 분	1년이하	1년초과 ~ 3년이하	3년초과 ~ 5년이하	5년초과	합 계

원 화	23,344	9,050	3,197	5,609	41,200

외 화	42	-	-	-	42

3) 자금용도별 대출 현황(단위 : 억원)

구 분	제57기	제56기	제55기

기업자금대출	운전자금대출	17,477	16,529	14,125

시설자금대출	5,972	5,038	3,732

특별자금대출	-	-	-

가계자금대출	16,037	11,871	7,963

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	296	349	125

시설자금대출	319	296	299

재형저축자금대출	-	-	-

주택자금대출	1,099	370	154

은행간대여금	-	-	-

합 계	41,200	34,453	26,397

주) 은행계정 원화대출금 잔액임4) 예대율

(단위 : 억원, %)

구 분	제57기	제56기	제55기

기중평잔	월중평잔	기중평잔	월중평잔	기중평잔	월중평잔

원화대출금(A)	38, 465	40,973	29,584	33,881	23,788	26,234

원화예수금(B)(CD포함)	39,127 (41,753)	42,226 (44,203)	31,389(32,219)	34,773(36,732)	26,719(27,088)	28,554(28,926)

비율(A/B)(CD포함)	98.31 (92.16)	97.03 (92.69)	94.25(91.82)	97.44(92.24)	89.03(87.82)	91.88(90.69)

다. 지급보증업무 1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 건, 백만원)

구 분	제57기	제56기	제55기

건수	금액	건수	금액	건수	금액

가. 원화지급보증 1)사채발행지급보증 2)융자담보지급보증 3)상업어음보증 4)기타원화지급보증나. 외화지급보증 1)인수 2)수입화물선취보증 3)기타외화지급보증 390388-1-3872-11 20,23720,115-55-20,060122-1121 391387-4-3834-13 23,27521,282-396-20,8861,993-11,992 382379-6-3733-21 21,36621,104-494-20,610262-152110