제주은행 사업보고서 (2015.12)
II. 사업의 내용

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황

(1) 경제환경변화(가) 글로벌 경제 전망

2015년 중에는 미국 등 선진국 경제의 완만한 회복세에도 불구하고, 중국을 비롯한 주요 신흥국들의 성장둔화로 글로벌 경제는 저성장세에 머물렀습니다. 글로벌 금융위기 이후 각국 정부들이 재정확대 및 통화완화 정책을 통한 경기부양을 시도하고 있지만, 세계교역과 제조업의 성장이 둔화되고 투자도 위축되면서 세계경제는 2012년 이후 4년 연속 3%대 초반의 성장률을 지속하고 있습니다. 이러한 글로벌 경제의 저성장 기조는 2016년에도 크게 개선되지는 못할 것으로 보입니다. 2016년에도 글로벌 수요부진에 따른 원자재가격의 약세 지속으로 원자재 수출국의 리스크가 높은 가운데, 美 금리인상 기조에 따른 신흥국에서의 자금유출 확대로 글로벌 금융시장의 불확실성이 수시로 재부각되면서 성장모멘텀의 약화요인으로 작용할 가능성이 있습니다.

주요 국가별로 보면, 미국은 2015년말 기준금리 인상을 시작하였지만, 향후 美 연준이 금리인상 속도를 과거에 비해 완만하게 조절하면서 2016년 중에도 소비가 주도하는 성장세를 이어갈 것으로 전망됩니다. 유로존의 경우 ECB의 양적완화 정책과 유로화 약세에 따른 수출 증가, 저유가로 인한 소비여건 개선 등으로 2016년 중 1%대의 완만한 회복세를 지속할 것으로 예상됩니다. 반면, 중국은 수 차례에 걸친 기준금리 및 지급준비율 인하 등 확장적인 거시경제 정책기조 지속에도 불구하고, 수출부진과 제조업 부문의 위축, 과잉설비 조정 등으로 성장세 둔화가 지속되고 있습니다. 소비 및 서비스생산의 견조한 성장세와 정부의 정책여력 보유 등을 감안하면 향후 중국의 경기급락 가능성은 낮은 상황이지만, 2016년도에는 6%대 중반으로 성장세가 저하될 것으로 전망됩니다.

(나) 국내 경제 및 금융시장 전망

국내 경제는 2015년 상반기 중 수출부진 및 메르스 사태에 따른 소비위축 등으로 전년동기대비 2% 초반의 낮은 성장세를 나타냈다가, 하반기 들어서는 메르스 영향 소멸에 따른 반등효과와 정부의 경기부양책에 힘입어 내수경기가 개선되는 조짐을 보이고 있습니다. 메르스 사태 이후 정부는 추경편성과 코리아그랜드세일 확대, 개별소비세 인하 등 적극적인 소비활성화 정책을 추진하였고, 이에 따라 3분기 국내 성장률은 전기대비 1%를 상회하는 모습을 보였습니다. 다만, 고령화 및 가계부채 부담 등 국내 소비회복을 제한하는 구조적인 요인으로 정책효과의 소멸 이후에는 소비회복 모멘텀이 다시 약화될 가능성이 있습니다. 또한, 수출도 저유가에 따른 수출단가 하락이 지속되고, 중국의 경기둔화 및 성장방식 전환 등으로 對中 수출이 감소하면서 부진한 모습을 이어갈 것으로 예상됩니다. 따라서 2015년 국내 경제성장률은 연간 2.6% 수준에 머물러 글로벌 성장률을 하회할 것으로 보입니다(자료 출처: 한국은행).

2016년 중에도 내수회복세가 제한적인 가운데, 글로벌 수요둔화로 수출 또한 크게 개선되지 못할 것으로 예상되는 점 등을 감안하면, 국내 경제는 2%대 중반의 낮은 성장세가 지속될 것으로 전망됩니다. 특히, 2015년의 메르스 사태에 따른 소비반등효과가 2016년 상반기에 나타난다는 점을 고려할 때, 실질적인 성장활력은 더욱 부진한 것으로 볼 수 있으며, 이러한 기저효과와 정부의 정책효과가 소멸되는 하반기 중에는 성장모멘텀이 더욱 약화될 것으로 예상됩니다. 또한, 2016년 중에는 美 연준의 출구전략 속도를 둘러싼 불확실성과 이에 따른 글로벌 자금흐름의 변동성 확대, 중국의 경기부진 심화, 신흥국의 경제위기 가능성 등이 상존하면서 국내외 경제의 하방리스크 요인으로 작용할 것으로 우려됩니다.

국내 금융시장을 보면, 2015년 중 채권시장은 내수부진에 따른 기준금리 2회 인하 및 저물가 지속, 주요국의 통화완화정책으로 인한 해외투자자금 유입 등으로 3분기말 시장금리가 사상 최저치를 경신하는 등 크게 하락하는 모습을 보였습니다. 기준금리 인하효과에 대한 시장의 논란이 지속되는 가운데, 美 금리인상에 따른 자금변동성 확대 우려와 가계부채 문제 등을 종합적으로 감안하면, 향후 상당기간 국내 금리동결기조가 지속될 것으로 예상됩니다. 다만, 2016년 중에도 국내 경기회복세가 미흡할 경우에는 추가 금리인하에 대한 기대감이 상존하면서 시장금리의 하락압력으로 작용할 것으로 보입니다. 따라서 2016년 중 시장금리는 美 금리인상 시점마다 단기변동성이 확대되지만, 전반적으로는 잠재성장률을 하회하는 국내 저성장 기조 및 이에 따른 금통위의 추가 금리인하 기대감 등으로 하향안정화될 것으로 예상됩니다. 한편, 한계기업 구조조정 및 기업수익성 악화, 신용등급 하향조정 등이 이어지면서 국고채와 회사채 간의 신용스프레드는 크게 확대될 것으로 전망됩니다.

2015년 중 원/달러 환율은 대규모 경상수지 흑자 지속과 美금리인상에 따른 신흥국의 금융불안 등이 엇갈리면서 큰 폭의 변동성을 나타냈습니다. 특히, 2015년 상반기까지 1,100원선 내외에서 등락하던 원/달러 환율은 하반기 중 대외 불확실성으로 외국인의 포트폴리오 투자자금 유출이 확대됨에 따라 1,200원선을 상회하는 모습을 보였습니다. 2016년 중에도 美 금리인상 속도 및 폭 관련 불확실성과 중국 등 대내외 경기부진 리스크가 재부각되는 시기마다 원/달러 환율의 변동성이 더욱 확대될 가능성이 있습니다. 다만, 미국의 금리인상 시 대내외간 금리격차 축소로 외국인의 국내 자금유출이 확대되는 가운데 신흥국 금융불안도 재연될 가능성이 높은 점 등을 감안하면, 향후 원/달러 환율의 방향은 기본적으로 상승세를 나타낼 것으로 예상됩니다. (2) 금융산업 동향

(가) 산업의 특성은행업은 예금을 받거나 유가증권 또는 그 밖의 채무증서를 발행하여 불특정 다수로부터 채무를 부담함으로써 조달한 자금을 대출하는 것을 주된 업으로 하는 산업입니다. 은행의 업무는 예ㆍ적금의 수입, 유가증권 또는 채무증서 발행 등으로 조달한 자금을 대출하는 업무 및 내 외국환 업무 등과 같은 고유업무와 보증, 어음인수, 수납 및 지급대행 등과 같이 은행 업무를 영위하는 과정에서 수반되는 부수업무, 그리고 신탁업무 등과 같이 타 법령 등에 의해 취급할 수 있도록 정해진 겸영업무로 구분될 수 있습니다.

(나) 산업의 성장성 및 건전성, 수익성

2015년 상반기 은행업은 순이자 마진의 하락에도 불구하고 견조한 대출 증가세와 건전성 개선으로 전체적인 이익규모가 다소 증가하였습니다. 우선 외형 측면에서는 부동산시장 호조 및 정부의 중소기업 지원 정책 등에 따라 가계대출 규모가 2015년 3분기 기준 전년동기 대비 8.1%, 기업대출 규모는 7.8% 성장했습니다. 저금리 등의 영향으로 연체율은 2015년 3분기 0.66%로 전년동기 0.86% 대비 하락했으며, 고정이하여신비율도 2015년 3분기 기준 1.41%로 전년동기 1.72% 대비 안정화되었습니다. 다만, 순이자마진은 기준금리 하락 및 주택담보대출 위주의 자산 증가 등으로 지속적으로 하락하고 있으며 2015년 상반기 누적 기준으로 1.60%를 나타내고 있습니다(자료 출처: 금융감독원).

금융 소비자 니즈가 복합화되는 가운데 소비자선택권을 높이는 방향으로의 제도변화, 대형은행들의 계열사와의 시너지 영업 강화 등으로 2016년에는 고객 확보 경쟁이 심화될 전망입니다. 한편 2016년에는 저성장세가 지속되는 가운데 대내외 불확실성이 높아질 것으로 예상되고 있어 가계 및 기업 대출의 리스크 확대 가능성에 주의를 기울어야 할 것입니다. 이와 더불어 은행권의 수익성 개선을 위한 중요 과제 중 하나인 글로벌 사업의 비중이 일정 수준을 넘어서면서 향후 전략 방향 및 실행안에 대한 심도 있는 고민이 필요한 시점이라고 할 수 있습니다.

(다) 경쟁요소

계좌이동제와 개인종합자산관리계좌 등의 본격적인 시행은 물론 인터넷 전업은행의 출범 등으로 금융회사의 고객 확보 경쟁이 한층 심화될 전망입니다. 또한 비은행 금융기관 인수를 추진하고 있는 KB금융지주는 물론 우리투자증권을 인수한 농협금융지주, 통합은행을 출범시킨 하나금융지주 등 대형금융그룹 산하 은행들이 비은행 계열사와의 시너지 창출을 위한 협업을 강화할 것으로 전망되고 있습니다.

(라) 관련법령 또는 정부의 규제

일반은행의 경우 은행법 및 동법 시행령에서 인허가 등 은행업과 관련된 전반적인 규제 사항을 정하고 있으며, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률, 외국환관리법 등에 의한 규제를 받고 있습니다.

(3) 제주은행 사업비전 및 경영방침

제주은행은 1969년 지역경제의 균형발전과 활성화를 도모하기 위한 제주도민들의 바람에 의해 설립되어, 지금까지 제주 지역 경제에서 매우 중요한 역할을 담당해 오고 있는 지방은행입니다.제주은행은 설립 이래 지역과 함께 호흡하면서 축적해온 정성적인 관계형 정보와 Know-how 및 지속적인 지역사회 기여 활동으로 쌓아온 지역민들의 신뢰를 기반으로 하여 신한금융그룹의 일원이라는 강점을 지역금융과 결합시킴으로써, 제주지역 고객에게 수준 높은 금융서비스를 제공하고, 궁극적으로는 제주지역 경제의 성장ㆍ발전에 공헌한다는 사명을 가지고 있습니다.

먼저, 지방은행으로서 규모적 한계를 극복할 수 있도록 '우량자산 및 고객기반 증대' 에 전력을 다할 것 입니다. 'Local Top Bank' 의 비전을 이룰 수 있는 조직으로 도약하기 위해서는 지역의 성장을 초과하는 적정규모 이상의 성장과 이를 기반으로 한 선순환 구조를 만들어야만 합니다. 점주권 중심 SOHO 리테일 영업, 우량 가계고객 증대, 중소기업 대출 M/S 증대 등 우량자산 증대노력을 더욱 강화해 나가겠습니다. 또한, 미래 신규고객 창출 및 메인화 수준의 제고, 비대면 채널 이용고객 확대 그리고 WM고객 관리 강화 등 고객기반 확대 및 공고화에도 역량을 집중 할 것입니다. 아울러, 지역특화 산업 등과 연계한 신시장의 발굴, 외국인 투자고객의 유치 활성화, 비대면 채널 재 구축 등 새로운 금융환경에 대응한 신 성장 영역과 기회 발굴에도 온 힘을기울이겠습니다.

둘째, '조직운영 효율성 제고' 입니다.

국내 금융시장은 저성장·저금리 기조 속에 업권의 경계가 사라져 가는 적자생존(適者生存)의 각축장이 되고 있습니다. 이러한 환경 속에서 안정적인 성장기반을 확충하기 위해서는 고객가치를 중심으로 현재 우리가 갖고 있는 역량과 자원을 최대한 효율적으로 활용할 수 있도록 일하는 문화의 혁신을 추진 할 것입니다. 더 이상 과거의 성공 방식은 유효하지 않습니다. 익숙했던 과거의 타성에서 벗어나 모든 것을 원점에서 재점검하고 혁신해 나가겠습니다. 고객중심의 RMS 체계를 안정적으로 정착시키며, 업무를 표준화, 간소화, 효율화하는 등 프로세스 개선은 물론, 문화적 차원에서 업무와 관련한 '관점과 행동' 까지 변화, 혁신하는 노력을 하겠습니다.

셋째, 국내경기 침체에 따른 한계기업과 가계부채 부실화 우려를 감안하여 '체계적으로 리스크 관리를 강화' 해 나가고자 합니다. 과거 우리는 매년 반복되는 거액 부실발생으로 인해 안정적인 손익 확보와 미래에 대한 투자 측면에서 적지 않은 어려움을 겪었습니다. 그러나, 지난 해부터는 괄목할 만한 자산성장에도 불구하고, 건전성 측면에서도 클린화를 이루고 있습니다. 2016년 올해 역시 우량자산 성장을 위한 노력과동시에 선제적 리스크 관리를 강화해 나갈 것입니다. 최근 제주는 관광, 부동산업 등에서 호경기를 누리고 있지만, 언제 닥쳐올지 모르는 경기위축에 대비하여 편중업종 관리를 강화해 나가는 등 예기치 못한 위험에 선제적으로 대응해 나가고자 합니다. 특히, 부실우려 기업에 대한 관리를 강화함은 물론, 대출 포트폴리오를 재정비하여 경기 및 금리 변동성 리스크에도 대비하겠습니다.

넷째, '인적 역량 제고를 통한 따뜻한 금융' 실천에 더욱 노력하겠습니다. 급변하는 환경, 새로운 도전에 대처해 나가기 위해서는 조직 구성원의 경쟁력이 무엇 보다 중요합니다. 여신, 외환, 수신 등 일상적인 업무에서 뿐만 아니라 자산관리,핀테크등 새로운 환경에 대응할 수 있는 전문 역량을 가진 인재들을 육성해야 합니다. 이를 위해 다양한 분야의 Job-Off 연수와 RM 사관학교 교육, 직원 경력관리 프로그램 등 직원 역량 강화에도 집중하겠습니다. 은행은 고객에 의해 그리고 고객을 위해 존재하며, 고객가치 제고는 우리의 가장 근본적인 지향점입니다. 금융 전문가의 차별화된 서비스와 스킬로 무장하여 고객 수익증대를 통한 고객가치 제고에 매진한다면 이는 고객과 제주은행이 상생하는 길이며, 따뜻한 금융의 실천일 것입니다.

(4) 회사의 경쟁상의 강점과 단점 강점으로는 지역내 높은 브랜드 인지도와 고객충성도를 바탕으로 한 고객메인화, 그리고 조밀한 점포망을 바탕으로 한 지역고객의 이용편리성 등을 들 수 있습니다. 단점으로는 전국적인 영업망 부재로 인해 역외고객들이 은행을 이용하는데 불편하다는점입니다. (5) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단 지역내 유기적으로 연결된 지점망을 바탕으로 한 특화된 지역밀착경영, 거래기업에 대한 장기적인 관계금융의 제공, 지역사회로 이익의 일정부문을 환원하고 봉사하는 사회공헌 활동, 지역사회의 친환경에 앞장서는 녹색금융 활동 등을 추진함으로써 지역과 함께하는 은행으로서의 이미지를 제고해 나가고 있습니다.

2. 영업의 현황(1) 영업개황 및 사업부문의 구분

가. 영업개황 (2015년 12월 31일 기준)

- 수신업무원화예수금 35,842억원, 양도성예금증서 2,278억원, 외화예수금 109억원, 기타 1,193억원 등 총 39,422억원의 수신고를 보였습니다.- 여신업무원화대출금 34,453억원, 외화대출금 39억원, 신탁대출금 32억원, 지급보증 233억원, 기타 680억원 등 총 35,437억원의 여신을 취급하고 있습니다.

- 외국환업무은행업무의 국제화시대에 대처하기 위하여 해외 240개의 일반환 거래은행과 14개의 예치환 거래은행을 확보하고 무역금융, 대외지급보증, 외국환 매매, 수출입 업무 등 각종 외국환업무를 취급함으로써 2015년도 수출 22백만미불, 수입 39백만미불을 시현하였습니다.

- 손익부문연결실체는 기간 중 순이자이익 814억원, 순수수료이익 127억원, 기타영업손실 68억원, 판매비와관리비 619억원 등으로 영업이익 254억원, 영업외손실 1억원, 법인세차감전순이익 249억원, 법인세비용 55억원, 당기순이익 194억원을 시현하였습니다.

나. 공시대상 사업부문의 구분

은행의 주된 사업부문은 은행법에 의한 은행업무, 외국환업무, 신탁업무, 전 각호에 부수 또는 관련되는 업무등으로 구분할 수 있으나 공시대상 사업부문의 구분은 해당사항이 없습니다.

다. 취급 업무 및 상품ㆍ서비스 개요

구 분	주요 상품 및 서비스

수신업무	입출금이 자유로운 예금	제주공무원연금 평생안심통장, 탐나는 J 연금 통장, 탐나는 J 사업자 통장, 탐나는 J직장인 통장, 탐나는 J 주거래 통장, 뱅크라인 통장, 멤버쉽통장, 제주 국민연금 안심통장, 제주 행복지킴이 통장, 제은 모아팩 서비스, 365고수익예금(가계형), 365고수익예금(기업형), 스쿨뱅킹 전용통장, 사업자성공통장, BIG증권거래예금 등

여유자금상품	365고수익예금(가계형), 365고수익예금(기업형), 사이버우대 정기예금, 제주DREAM정기예금, 정기예금, 표지어음, 양도성예금증서(CD) 등

목돈마련상품	새희망키움적금, 탐나는 J 주니어적금, 아이사랑적금, 사이버우대 매일부금, 이어도사랑적금, 더드림통장, 제주Tops허니문통장, 행복을 가꾸는 통장, 모아모아 월복리적금, 매일모아 부금, 정기적금, 상호부금, 제주SOHO적금, 저탄소푸르미적금, 만덕사랑적금 등

절세상품	제주공무원연금 평생안심통장, 탐나는 J 사업자 통장, 탐나는 J 연금 통장, 새희망키움적금, 사이버우대 정기예금, 사이버우대 매일부금, 이어도 사랑적금, 더드림통장, 제주Tops허니문통장, 행복을 가꾸는 통장, 모아모아 월복리적금, 매일모아부금, 정기적금, 정기예금, 상호부금, 제주 국민연금 안심통장, 제주 행복지킴이 통장, 제은 모아팩 서비스, 365고수익예금(가계형), 365고수익예금(기업형), 스쿨뱅킹 전용통장, 만덕사랑적금, BIG증권거래예금 등

인터넷예금	사이버우대 정기예금, 사이버우대 매일부금, 이어도사랑적금, 행복을 가꾸는 통장, 정기적금 등

테마상품	작은정성 밝은세상, 제주Tops허니문 통장, 멤버쉽통장, 만덕사랑적금, 제주SOHO적금, 저탄소푸르미적금 등

기타 서비스	스쿨뱅킹, 가상계좌서비스, 입출금내역SMS통지 서비스

여신업무	기업자금대출	매출채권회수금융(할인어음), 구매자금지원(구매자금대출, 무역금융), 운전자금지원(일반운전자금대출, 병원/약국우대대출, 전문직우대론, 당좌대출, JJB부동산담보대출, JJB가맹점우대론, JJB토탈론), 시설자금대출(일반시설자금대출, 교회대출, 주택사업보증부대출, 태양광발전 사업자대출), 정책자금대출(정책자금대출, 산업기반기금대출), 중소기업육성자금대출(지방자치단체), 지급보증(원화지급보증, 외화지급보증), 창업지원보증대출 등

가계자금대출	직장인신용대출, 교직원드림론, 전문직우대론, 엘리트론, 제주인터넷(CSS) 신용대출, 안심전환 적격대출, JDC토지분양자금대출, 경락자금지원대출, 주택연금대출, 금리STOP홈대출, 금리safe 모기지론, JJB 일반전세자금대출, JJB 부동산담보대출(주택이외 부동산 담보), 제주장기모기지론(마이홈플랜), 예금담보대출, 제주홈대출 등

서민금융상품	제주 새희망홀씨, 제주 새희망드림

자동차대출상품	전기자동차대출

인터넷대출	제주인터넷(CSS)신용대출, 예/적금 담보대출, 엘리트론, 전문직우대론 등

외국환/국제업무	외국환	수출 : 수출환어음매입(추심), 송금방식수출수입 : 신용장발행 및 조건변경, L/G발급, 송금방식수입외환 : 당발 및 타발송금, 외화현찰매매, T/C매매, 외화수표매입

국제금융	외환딜링, 외화자금 조달 및 운용

유가증권업무	통화안정증권, 국채, 정부보증채, 지방채, 사채, 주식, 기타유가증권, 외화증권, 역외외화증권

보험/신탁/펀드업무	신탁상품	청년희망펀드 공익신탁

퇴직연금상품	원리금보장상품, 채권형, 채권혼합형(성장형, 배당형, 가치주형, 인덱스형, 해외투자형), 주식형(성장형, 가치주형, 해외투자형)

펀드상품	인터넷 펀드, 국내펀드, 해외펀드, 투자성향별 펀드

생명보험상품	연금보험, 변액보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 저축보험, 보장성보험, 양로보험

손해보험상품	건강보험, 자녀보험, 운전자보험, 상해보험, 연금보험, 화재보험

신용카드업무	회원업무, 가맹점업무, 기타(체크카드, 직불카드, IC카드, 전자결제시스템 등), 제휴카드업무, 장기카드대출(카드론)- 주요발급 카드 현황제주통카드, 부자되세요(더오일, 홈쇼핑)카드, 플래티늄카드(제주, 드림, 뉴스카이패스), 제주드림카드II, KCTV알뜰카드, 국민행복카드, 아이행복카드, 제주그린카드, 스카이패스카드, 제주비자카드, 탐나는J체크카드, 드림체크카드, 그 외 제휴카드, 법인카드, 체크카드 등

내국환업무	당행 본지점간 자금수수, 고객간 및 타행간의 자금수수, 전금,역환, 송금환, 당좌이체대금추심 등

지로 대리점 업무	지로업무	은행지로제도

대리점업무	국고대리점(수납)업무, 공공금고업무, 시공과금 및 공공요금수납

라. 시장점유율 (제주지역)

(단위: %)

구분	15년 7월	15년 8월	15년 9월	15년 10월	15년 11월	15년 12월

예수금	32.20	32.64	32.75	33.91	33.13	33.51

대출금	28.62	28.82	28.76	29.16	29.40	29.69

주1) 자료출처 : 한국은행 제주지역본부 (제주지역 시중은행, 특수은행을 포함한 비율임)주2) 예수금은 원화예수금에 한하며, 대출금은 원화대출금에 한함

마. 조직도바. 영업의 현황1) 영업실적

연결기준 (단위 : 억원)

구 분	제56기	제55기	제54기

이자부문	이자수익	1,370	1,405	1,488

현금및예치금이자	5	9	12

대출채권이자	1,211	1,174	1,227

기타이자수익	154	222	249

이자비용(△)	556	611	714

예수부채이자	516	565	635

차입부채및사채이자	39	45	78

기타이자비용	1	1	1

소계	814	794	774

수수료부문	수수료수익	222	207	181

수수료비용(△)	95	78	75

소계	127	129	106

기타영업부문	보험손익	-	-	-

배당수익	1	1	1

단기매매금융자산관련손익	2	-	-

외환거래손익	40	36	33

당기손익인식지정금융상품관련손익	-	-	-

매도가능금융자산처분손익	25	25	21

금융상품자산손상차손(△)	15	143	94

기타	(121)	(88)	(56)

소계	(68)	(169)	(95)

부문별 이익 합계	873	754	785

일반관리비(△)	619	578	533

영업이익	254	176	252

관계기업 이익에 대한 지분	-	-	-

기타영업외손익	(5)	2	9

법인세비용차감전 순이익	249	178	261

법인세비용(수익)(△)	55	39	56

연결당기순이익	194	139	205

지배기업 소유주지분 귀속	194	139	205

비지배지분 귀속	-	-	-

제56기 : 2015년 1월 1일 ~ 2015년 12월 31일 제55기 : 2014년 1월 1일 ~ 2014년 12월 31일제54기 : 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

2) 자금조달 및 운용실적 가) 자금조달실적 [연결기준]

[은행계정] (단위 : 억원, %)

구 분	제56기	제55기	제54기

평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율

구성비	구성비	구성비

조달	원화자금	예수금	30,527	81.80	537	1.76	26,037	81.37	589	2.26	24,303	78.98	651	2.68

CD	830	2.22	17	2.01	369	1.15	10	2.83	451	1.47	15	3.27

차입금	635	1.70	8	1.27	539	1.68	9	1.68	535	1.74	10	1.85

원화콜머니	57	0.15	1	1.53	86	0.27	2	2.24	14	0.05	-	2.62

기타	752	2.02	31	4.17	789	2.47	36	4.50	1,287	4.18	68	5.32

소 계	32,801	87.89	594	1.81	27,820	86.94	646	2.32	26,590	86.42	744	2.80

외화자금	외화예수금	86	0.23	-	0.15	64	0.20	-	0.13	33	0.11	-	0.32

외화차입금	52	0.14	-	0.78	81	0.25	1	1.03	112	0.36	1	1.11

외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

기타	9	0.02	-	-	3	0.01	-	0.01	2	0.01	-	-

소 계	147	0.39	-	0.37	148	0.46	1	0.63	147	0.48	1	0.92

원가성 자금계	32,948	88.28	594	1.80	27,968	87.40	647	2.31	26,737	86.90	745	2.79

기타	자본총계	3,474	9.31	-	-	3,342	10.44	-	-	3,305	10.74	-	-

충당금	62	0.17	-	-	50	0.16	-	-	62	0.20	-	-

기 타	834	2.24	-	-	640	2.00	-	-	667	2.16	-	-

무원가성 자금계	4,370	11.72	-	-	4,032	12.60	-	-	4,034	13.10	-	-

조달계	37,318	100.00	594	1.59	32,000	100.00	647	2.02	30,771	100.00	745	2.43

제56기 : 2015년 1월 1일 ~ 2015년 12월 31일 제55기 : 2014년 1월 1일 ~ 2014년 12월 31일제54기 : 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

[신탁계정]

(단위 : 억원, %)

구 분	조달항목	제56기	제55기	제54기

평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율

비용성	금전신탁	923	98.1	2.24	608	97.9	2.94	505	98.6	3.40

차입금	-	-	-	-	-	-

무비용성	특별유보금	5	0.5	5	0.8	-	5	1.0	-

기타	13	1.4	8	1.3	-	2	0.4	-

재산신탁	-	-	-	-	-	-

합 계	941	100	2.20	621	100.0	2.87	512	100	3.35

나) 자금운용실적 [연결기준]

[은행계정] (단위 : 억원, %)

구 분	제56기	제55기	제54기

평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율	평균잔액	이자금액	이자율

구성비	구성비	구성비

운용	원화자금	예치금	144	0.39	2	1.71	244	0.76	6	2.66	360	1.17	9	2.64

유가증권	5,167	13.85	134	2.59	5,785	18.08	187	3.23	6,161	20.02	212	3.44

대출금	29,584	79.28	1,121	3.79	23,788	74.34	1,104	4.64	21,862	71.05	1,140	5.21

(가계대출금)	9,832	26.35	343	3.49	6,635	20.73	301	4.54	5,585	18.15	303	5.43

(기업대출금)	19,284	51.67	762	3.95	16,701	52.19	784	4.70	15,807	51.37	817	5.17

지급보증대지급금	1	-	-	2.29	1	-	-	-	1	-	-	0.31

원화콜론	174	0.47	3	1.68	186	0.58	5	2.43	367	1.19	10	2.59

사모사채	-	-	-	-	-	-	-	-	112	0.36	8	6.92

신용카드채권	573	1.54	146	25.41	518	1.62	139	26.78	513	1.67	124	24.16

(카드론)	40	0.11	5	11.49	5	0.02	1	10.57	10	0.03	1	10.06

기타	-	-	21	-	-	-	36	-	-	-	37	-

원화대손충당금(△)	187	0.50	-	-	136	0.43	-	-	142	0.46	-	-

소 계	35,456	95.03	1,427	4.03	30,386	94.95	1,477	4.86	29,234	95.00	1,540	5.27

외화자금	외화예치금	70	0.19	-	-	47	0.15	-	-	40	0.13	-	-

외화증권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

대출금	51	0.14	1	2.35	58	0.18	1	2.48	64	0.21	2	2.35

외화콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

매입외환	30	0.08	1	3.05	23	0.07	1	3.38	24	0.08	1	3.86

기타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

외화대손충당금(△)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

소 계	151	0.41	2	1.41	128	0.40	2	1.75	128	0.42	3	1.93

수익성 자금계	35,607	95.44	1,429	4.01	30,514	95.35	1,479	4.85	29,362	95.42	1,543	5.25

기타	현 금	284	0.76	-	-	279	0.87	-	-	251	0.82	-	-

업무용고정자산	472	1.26	-	-	461	1.45	-	-	412	1.35	-	-

기 타	955	2.54	-	-	746	2.33	-	-	746	2.41	-	-

무수익성 자금계	1,711	4.56	-	-	1,486	4.65	-	-	1,409	4.58	-	-

운용계	37,318	100.00	1,429	3.83	32,000	100.00	1,479	4.62	30,771	100.00	1,543	5.01

제56기 : 2015년 1월 1일 ~ 2015년 12월 31일 제55기 : 2014년 1월 1일 ~ 2014년 12월 31일제54기 : 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일 [()는 부의 수치임]

[신탁계정] (단위 : 억원, %)

구 분	운용항목	제56기	제55기	제54기

평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율	평균잔액	비중	이자율

수익성	대출금	29	3.1	3.23	29	4.7	3.64	35	6.8	4.07

유가증권	20	2.1	7	1.1	-	5	1.0

예치금	863	91.7	2.45	546	87.9	3.19	438	85.6	3.84

기타	29	3.1	1.78	39	6.3	2.50	34	6.6	2.67

무수익성	채권평가충당금

재산신탁

합 계	941	100	2.40	621	100.0	3.13	512	100	3.74

3. 영업 종류별 현황 가. 예금업무1) 예금별 잔고

(단위 : 억원)

구 분	제56기	제55기	제54기

평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액

원화예수금	요구불예금	3,940	4,656	2,878	3,253	2,292	2,554

저축성예금	27,320	31,040	23,745	25,246	22,523	22,970

수입부금	130	146	96	101	107	131

C D	830	2,278	369	339	451	454

소 계	32,219	38,120	27,088	28,939	25,374	26,108

외화예수금	86	109	64	76	33	43

신탁예수금	금전신탁	923	1,187	608	806	505	519

금전이외의 신탁	-	-	-	-	-	-

소계	923	1,187	608	806	505	519

합 계	33,228	39,417	27,760	29,821	25,912	26,670

2) 국내 1점포당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제56기	제55기	제54기

예 수 금	94,936	79,313	70,033

원화예수금	94,690	79,131	69,943

3) 직원 1인당 평균 예금실적(단위 : 백만원)

구 분	제56기	제55기	제54기

예 수 금	8,104	6,992	6,593

원화예수금	8,083	6,979	6,585

나. 대출업무 1) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 억원)

구 분	제56기	제55기	제54기

평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액

원화대출금	29,584	34,453	23,788	26,397	21,862	22,166

외화대출금	44	39	50	49	54	44

지급보증대지급금	1	-	1	1	1	2

소 계	29,629	34,493	23,840	26,447	21,917	22,212

신탁대출금	29	32	29	29	35	34

합 계	29,658	34,524	23,869	26,477	21,951	22,246

2) 대출금의 잔존기간별 잔액(단위 : 억원)

구 분	1년이하	1년초과 ~ 3년이하	3년초과 ~ 5년이하	5년초과	합 계

원 화	19,145	9,400	2,793	3,116	34,453

외 화	39	39

3) 자금용도별 대출 현황(단위 : 억원)

구 분	제56기	제55기	제54기

기업자금대출	운전자금대출	16,529	14,125	12,831

시설자금대출	5,038	3,732	2,865

특별자금대출	-	-

가계자금대출	11,871	7,963	5,969

공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	349	125	172

시설자금대출	296	299	287

재형저축자금대출	-	-

주택자금대출	370	154	42

은행간대여금	-	-

합 계	34,453	26,397	22,166

주) 은행계정 원화대출금 잔액임4) 예대율

(단위 : 억원, %)

구 분	제56기	제55기	제54기

기중평잔	월중평잔	기중평잔	월중평잔	기중평잔	월중평잔

원화대출금(A)	29,584	33,881	23,788	26,234	21,862	22,073

원화예수금(B)(CD포함)	31,389(32,219)	34,773(36,732)	26,719(27,088)	28,554(28,926)	24,923(25,374)	25,611(26,066)

비율(A/B)(CD포함)	94.25
(91.82)	97.44(92.24)	89.03(87.82)	91.88(90.69)	87.72(86.16)	86.19(84.68)

다. 지급보증업무 1) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 건, 백만원)

구 분	제56기	제55기	제54기

건수	금액	건수	금액	건수	금액

가. 원화지급보증 1)사채발행지급보증 2)융자담보지급보증 3)상업어음보증 4)기타원화지급보증나. 외화지급보증 1)인수 2)수입화물선취보증 3)기타외화지급보증 3913874383413 23,27521,28239620,8861,99311,992 382379-6-3733-21 21,36621,104-494-20,610262-152110 404400-3-3974-4- 28,26028,070-368-27,702190-190-