흥국화재 사업보고서 (2015.12)
II. 사업의 내용

※ 관련법령에 따라 결산일이 3월 31일에서 12월 31일로 변경 됨에 따라 대상 기간이 상이합니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.- 2015 사업 연도(제70기) : '15.1~12월(12개월)- 2014 사업 연도(제69기) : '14.1~12월(12개월) - 2013 사업 연도(제68기) : '13.4~12월( 9개월)

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황

(1) 산업의 특성- 손해보험산업의 개요손해보험산업은 국민경제에 중대한 영향을 주는 산업입니다. 즉 고용, 저축증대,경제성장, 물가안정, 대외무역, 사회안정 등의 측면에서 큰 몫을 하고 있습니다. 보험은 위험관리 및 저축 확대를 통해 물가를 안정시키는 한편 고용과 국민소득증대에 크게 기여합니다. 보험산업은 위험보장을 기본으로 금융 및 기타 업무를부수적으로 수행하는 서비스 산업입니다. 따라서 위험분석과 관리를 위해서는 경제와 사회 그리고 사람(人)에 관한 다양한 정보와 지식을 필요로 합니다.

- 국민경제적 지위 손해보험사업이 우리나라 경제에서 차지하는 위치를 가늠하게 하는 수치인 보험침투도를 살펴보면 FY2013년 부터 꾸준히 증가하고 있다고 할 수 있습니다. 따라서손해보험은 개인의 삶과 기업의 경영활동에 필연적으로 수반되는 위험을 보장하여 기업의 안정적인 발전과 가계의 안정을 보장하는데 필수적인 금융상품이 되어가고 있다고 할 수 있습니다.

(단위 : %)

구 분	FY2013	FY2014	FY2015(E)	FY2016(F)

손해보험	4.92	5.16	5.33	5.47

주1) 자료 출처 : 2016 보험산업 전망과 과제(보험연구원)주2) 보험침투도 = 총보험료/명목GDP주3) FY2013은 2013년 4~12월까지 명목GDP 대비 보험료 비율임

- 시장의 규모2015 손해보험시장은 장기손해보험을 중심으로 81.9조 규모로 예상되고 2016 손해보험시장은 87.4조 규모로 명목경제성장률(4.0%)을 상회하는 6.8%의 성장률이 전망됩니다.

손해보험시장의 최근 3사업연도 실적 및 2016 전망 (단위 : 억원, %)

종목	FY2013	FY2014	2015(E)	2016(F)

보험료	증가율	보험료	증가율	보험료	증가율	보험료	증가율

장기손보	315,478	5.6	444,037	6.1	469,433	5.7	494,621	5.4

연금부문	62,991	6.3	104,809	34.2	120,788	15.2	143,752	19.0

자동차	97,435	0.4	135,484	5.2	145,037	7.1	150,026	3.4

일반손보	61,679	1.5	81,424	-0.3	83,609	2.7	85,931	2.8

합계	537,582	4.2	765,754	8.3	818,867	6.9	874,329	6.8

주1) 자료출처 : 2011~2016 보험산업 전망과 과제(보험연구원)주2) 회계연도 변경으로 FY2013은 2013년 4월~12월 실적이며 증가율도 전년 동기기간인 2012년 4월~12월 실적 기준 증가율이고, 2014, 2015(E)와 2016(F)는 각 연도의 1~12월까지 실적 기준임주3) 연금부문에는 퇴직연금 실적이 포함됨 - 손해보험산업의 연혁

연 월	연혁

1921.01월	우리나라 최초의 손해보험회사인 '조선화재해상보험㈜' 설립

1946.08월	'조선손해보험협회' 설립

1962.01월	보험업자 감독 및 보험계약자 보호를 위한 '보험업법' 제정

1973.05월	'한국화재보험협회' 설립

1977.01월	보험약관 정비 등 보험산업 발전을 위한 대책 시행

1978.03월	'한국보험공사' 설립

1989.04월	'한국보험공사'가 '보험감독원'으로 개편

1998.04월	금융감독위원회 설립

1999.01월	금융감독원 설립

2003.08월	방카슈랑스 시행

2010.07월	보험상품 판매시 보험계약에 대한 설명의무 부과 등 '보험업법' 개정

2014.07월	보험회사의 재무건전성 제도 선진화 종합로드맵 마련

2014.11월	대형 보험대리점의 불건전 영업행위에 선제적으로 대응하기 위한 '불건전 영업행위 상시감시체계' 구축

2015.10월	보험산업 경쟁력강화 로드맵 발표

(2) 산업의 성장성 손해보험 산업은 보험기간이 3년이상인 장기손해보험을 중심으로 성장해오고 있습니다. 2016년 장기손해보험 시장은 장기상해 및 질병보험의 경우 예정이율 인하 전망으로 2015년 하반기 선수요가 반영된 데다 예정이율 인하와 높은 실손의료보험 가입률 등 수요확대에 부정적인 요인도 존재하고 있으나 비급여 의료비 자기부담금 상향 조정에 따른 보험료 인하 효과와 의료비 지출 증가로 인한 신규수요 확대가 예상되어 전년대비 5.4%의 증가가 전망됩니다. (3) 경기변동의 특성세계경제 회복의 불확실성 확대, 안전자산 선호 증가 등으로 미국의 정책금리 조기인상 기대감이 줄어들고 있어 국내 중장기 국채금리 상승 가능성은 낮아지고 있습니다.또한 국내 실물경제 회복 지연과 함께 보험산업이 운용하는 중장기 국채금리가 계속해서 낮은 수준을 유지할 경우 보험산업의 수익성이 악화될 우려가 있습니다.저금리 장기화가 어느정도 지속될지 예측하기가 어려운 상황이기 때문에 이에 대비한 장기적인 관점에서의 경영전략 마련이 필요할 것으로 예상됩니다. (4) 경쟁요소- 경쟁의 특성손해보험 시장은 원수손해보험사 22개(국내손보사 12개/외국손보사 10개)와 재보험사 8개(국내재보험사 1개/외국재보험사 7개), 총 30개 보험사가 손해보험업을 영위하고 있습니다. 원수손해보험 시장은 국내손보사가 원수보험료의 약 98%를 점유하고 있으며, 이 중 삼성화재, 현대해상, 동부화재, KB손해보험과 같은 매출 상위 4개 보험사가 전체 시장의 70% 이상 점유하고 있습니다. 외국계 보험사는 원수보험 시장규모가 상대적으로 작은 일반보험 및 재보험과 직판 자동차보험 영업에 집중하여 원수보험시장 점유율은 약 2% 수준입니다. - 진입의 난이도보험사의 보험료수입은 수입이라기보다는 공공에 대한 부채라는 특성이 있습니다. 즉, 신용을 기초로 많은 가입자로부터 보험료를 수납하고 안전하게 관리하여 보험사고가 발생한 경우 신속히 보험금을 지급해야 하는 공공사업의 성격이라고 할 수 있습니다. 보험은 다수 동종의 위험에 노출되어 있는 보험계약자가 일정한 보험료를 내고보험사고가 발생할 경우, 그 재원으로 보험금을 지급하는 상부상조의 기능을 하고 있습니다. 그러므로 이러한 재원을 관리하여야 하는 보험회사는 공공성과 사회성이 강조되어야 하기때문에 보험사 신규 진입 장벽은 타 업권에 비해 높다고 할 수 있습니다. 하지만 OECD가입 이후 지속적인 보험시장 개방 요구 및 보험종목별 납입자본금제도 시행, 온라인 판매를 중심으로 하는 보험사 신설 등으로 보험시장은 지속적으로진입장벽을 완화하고 있는 추세에 있다고 할 수 있습니다.- 경쟁요인국내 보험시장은 1990년대 중반부터 2000년대 초반에 걸쳐 시장 자유화 기조 아래 보험요율 자유화가 시행되었습니다. 우선 1994년 범위요율제 시행으로 시작되어 2002년 참조순요율제의 폐지로 완결되어 국내 보험시장에서 보험회사 간 가격경쟁이 제도적으로 가능하게 되었습니다. (5) 자금조달상의 특성보험사는 고객의 수입보험료가 수납되는 시점과 보험금 지급 시점의 불일치로 인해 당사가 가지고 있는 고객의 보험료는 보험기간이 만료되었을 경우 보험계약 체결 시 약속하였던 이자를 더하여 돌려드리기 위해 유가증권, 대출, 부동산 등의 자산에 투자를 하게 됩니다. 따라서 보험사 투자영업의 주요 자금조달원은 고객의 보험료라고 할 수 있습니다. 추가적으로 사모/공모 등의 방법에 의한 종류증권 및 후순위사채 발행 등을 통해서도 자금조달이 가능합니다. (6) 관련 법령 또는 정부의 규제 등보험회사의 경영적 측면에서 가장 중요한 두 가지 주요 영업부문은 보험영업과 투자영업이라고 할 수 있습니다. 보험영업부문은 보험업법(시행령, 시행규칙), 보험업감독규정, 보험감독업무시행세칙, 자동차손해배상보장법(시행령, 시행규칙), 교통사고처리특례법(시행령), 화재로 인한 재해보상과 보험가입에 관한 법률(시행령, 시행규칙), 상법(시행령), 약관의 규제에 관한 법률(시행령) 등이 있습니다. 투자영업부문에 관해서는 자본시장과 금융투자업에 관한 법률(시행령)이 있습니다. 그 이외에 독점규제 및 공정거래에 관한 법률(시행령), 예금자보호법(시행령), 전자금융거래법(시행령), 전자금융감독규정(시행세칙), 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률(시행령, 시행세칙), 개인정보 보호법(시행령, 시행세칙) 등이 있습니다.현행 법규 이외에 추가적으로 감독기관에서는 보험회사에 대해 모범규준, 행정지도 등의 직접적인 감독과 보험사 자율적인 공시 강화 등의 간접적인 방법을 통해서도 보험사의 건전한 영업활동을 지도, 감독하고 있습니다.

나. 회사의 현황(1) 영업개황 및 사업부문의 구분

(가) 영업개황

당사 2015년 원수보험료는 3조 3,332억 원을 거수하여 전년동기(2014년 1월 1일 ~ 2014년 12월 31일, '나. 회사의 현황' 이하에서 전년동기의 기간은 같음) 대비 10.1% 증가하여 2015 회계연도 당사의 시장점유율은 4.7% 를 시현하였습니다. 경과보험료는 2 조 7,558억원, 순사업비는 5,868 억원을 기록하였습니다. 당사 원수보험료를 보험종목별로 살펴보면 일반보험은 1,424억원으로 전년동기 대비 1.7% 증가하였고 장기보험은 2조 9,007억원으로 전년동기 대비 10.6% 증가, 자동차보험은 2,901억원으로 전년동기 대비 9.5% 증가하였습니다.

(나) 공시대상 사업부문의 구분

제9차 한국표준산업분류표에 의한 당사의 사업부문은 65121(손해보험업) 에 해당됩니다. 당사의 보험상품은 일반보험(화재, 해상, 기타특종), 자동차보험, 장기보험(보험기간 3년이상으로 상해, 질병, 저축 등)이 있습니다.

(2) 시장점유율

당사는 2015 회계연도 원수보험료 3조 3,332억원으로 13개 원수손해보험사 중 4.7%의 시장점유율을 차지하고 있습니다.

회사명	2015(E)	FY2014	FY2013

흥국화재	4.7	4.5	4.6

메리츠화재	8.0	7.7	7.6

한화손해보험	6.4	6.3	6.4

롯데손해보험	3.1	3.0	3.1

MG손해보험	1.3	1.3	0.8

삼성화재	25.0	25.6	26.4

현대해상	17.0	17.2	17.1

KB손해보험	12.8	13.0	13.6

동부화재	16.1	15.8	15.6

AXA손해보험	1.1	1.1	1.1

BNP파리바카디프	0.0	0.0	0.0

더케이손해보험	0.6	0.5	0.5

NH손해보험	3.9	4.0	3.2

합 계	100.0	100.0	100.0

주1) FY2013은 2013. 4월~12월까지의 실적 기준임주2) 2015 시장점유율은 당사 추정치임

(3) 시장의 특성

당사의 보험종목(일반, 장기, 자동차) 중 전략적으로 자원을 집중하여 투자하고 있는 종목은 장기보험입니다. 장기보험이란 일반적으로 3년 이상의 보험기간을 가지며 보장기능 외에 적립부분(저축보험료)이 포함된 보험상품을 말합니다. 이 장기보험은 고객이 매월 납입하는 보험료가 누적해서 쌓이는(Snowball Effect) 효과가 있어서 매출증가에 크게 기여할 수 있기 때문에 당사를 포함한 업계 전반적으로 장기보험의 성장에 회사의 역량을 집중하고 있는 추세입니다. 당사는 장기 보험료 누적효과를 최대화하기 위해 고객 서비스 증대, 판매조직의 불완전판매 제재, 완전판매를 위한 모니터링 등을 통하여 계약유지율을 제고하는 전략을 시행하고 있습니다.

(4) 신규사업 등의 내용 및 전망- 우편물 DM(Direct Mailing), 영업점 영상 등을 통한 광고대행 업무 2015. 9. 3. 금융감독원 부수업무 신고 당사의 보험계약자 중 마케팅활용에 동의한 고객을 대상으로 안내장 및 보험증권 을 발송할 때 타사 마케팅 안내장을 동봉하여 발송, 당사 영업점 등에서 타사의 상품 또는 서비스 홍보 영상을 송출하여 광고수익을 올리는 사업입니다.

- 방재(防災)컨설팅 2015. 2. 27. 금융감독원 부수업무 신고 사회 전반적인 안전강화 기조로 인해 재난 방지 컨설팅 업무는 지속적으로 수요가 높아질 것으로 예상됩니다. 방재 컨설팅 사업을 통해 가계 및 기업의 활동에 수반 되는 화재, 폭발, 붕괴 등의 위험을 정확하게 진단하여 국민 생활의 안정에 기여할 것으로 전망됩니다. - 금융자문 및 대출의 주선·중개·대리 2015. 2. 3. 금융감독원 부수업무 신고 당사는 2014. 12. 31. 현재 6.3조의 자산을 유가증권, 대출채권, 부동산 등에 운용 하고 있습니다. 당사는 2015. 2월부터 금융자문 및 대출의 주선, 중개, 대리 사업을 시작하고 있습니다. 당사의 금융 노하우는 1%대 저금리 기조 하에 고수익 안전 자산을 선호하는 금융소비자의 수요를 발생 시킬 것으로 예상됩니다.- 보험 업무 소프트웨어 사용권 판매 2014. 12. 8. 금융감독원 부수업무 신고 보험업 영위를 위해서는 인적, 물적 시설을 충분히 갖추고 있어야 합니다 (보험업법 제6조(허가의 요건 등)). 당사는 2013. 3월에 구축한 보험 전산 인프라 (하드웨어, 소프트웨어 등) 사용권을 전산개발 회사에 판매하여 2014 사업연도에 약 2억원의 수입을 올렸습니다. 하지만 사용권 판매의 특성 상 지속적인 수익 창출 의 효과는 미미할 것으로 예상됩니다. 2. 영업의 현황

가. 보험수지 및 계약현황

제70기 (2015. 1. 1. ~ 12. 31. ) (단위 : 억원)

손해보험	구 분	화재	해상	자동차	보증	특종	해외원보험	외국수재	장기	개인연금	합계

경과보험료	46	29	1,874	0	405	1	5	24,889	310	27,558

발생손해액	21	12	1,813	-1	250	0	3	21,654	359	24,112

순사업비	39	34	314	0	103	0	0	5,353	24	5,868

영업손익	-14	-17	-254	1	52	1	2	-2,119	-73	-2,422

주1) 영업손익은 보험영업손익임주2) 개인연금의 계약자이익배당준비금과 배당보험손실보전준비금의 전입액은 발생손해액에 포함됨

나. 보험종목별 수입보험료 및 보험금 내역

(1) 보험종목별 수입보험료 내역(단위 : 억원, %)

구 분	제70기	제69기	제68기

금 액	비 율	금 액	비 율	금 액	비 율

손해보험	화 재	129	0.39	135	0.45	114	0.50

해 상	148	0.44	148	0.49	116	0.52

자동차	2,901	8.70	2,650	8.75	2,050	9.08

보증	0	0.00	0	0.00	0	0.00

특종	1,147	3.44	1,116	3.69	930	4.12

해외원보험	0	0.00	1	0.00	10	0.04

외국수재	0	0.00	0	0.00	0	0.00

장기	28,696	86.09	25,918	85.59	19,098	84.62

개인연금	311	0.93	314	1.04	252	1.12

합 계	33,332	100.00	30,282	100.00	22,571	100.00

주1) 수입보험료 : 원수보험료 기준으로 작성하였음 주2) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

(2) 보험종목별 보험금 내역(단위 : 억원, %)

구 분	제70기	제69기	제68기

금 액	비 율	금 액	비 율	금 액	비 율

손해보험	화 재	68	0.60	47	0.47	92	1.24

해 상	100	0.89	134	1.33	124	1.67

자동차	2,374	21.14	2,318	22.96	1,932	26.10

보증	0	0.00	0	0.00	0	0.00

특종	665	5.92	573	5.68	560	7.57

해외원보험	3	0.03	1	0.01	0	0.00

외국수재	0	0.00	0	0.00	0	0.00

장기	8,020	71.41	7,020	69.53	4,693	63.40

개인연금	2	0.02	3	0.03	2	0.03

합 계	11,231	100.00	10,096	100.00	7,403	100.00

주1) 원수보험금 기준임 주2) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

(3) 손해보험 보험종목별 손해율(발생손해액/경과보험료)

(단위 : %)

구 분	제70기	제69기	제68기

화 재	45.32	47.65	76.98

해 상	41.72	-1,039.73	-189.57

자동차	96.76	98.22	94.85

보증	-6,644.70	-9,012.70	-7,173.77

특종	61.79	62.44	61.11

해외원보험	45.90	500.36	-69.53

외국수재	55.32	-13.31	96.97

장기	87.01	85.48	83.85

개인연금	113.93	120.08	118.18

합 계	87.47	85.03	84.33

주1) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

다. 모집형태별 영업현황(1) 모집형태별 원수보험료

(단위 : 억원, %)

구 분	모집형태	제70기	제69기	제68기

금 액	비 율	금 액	비 율	금 액	비 율

손해보험	화 재	회사모집	1	1.06	3	2.21	1	1.23

모 집 인	14	11.07	15	11.18	13	11.14

대 리 점	107	83.04	113	83.97	93	81.85

기 타	6	4.83	4	2.64	7	5.78

합 계	129	100.00	135	100.00	114	100.00

해상	회사모집	47	31.59	51	34.48	38	32.89

모 집 인	1	0.73	2	1.43	2	1.91

대 리 점	85	57.77	83	55.96	63	53.90

기 타	15	9.91	12	8.13	13	11.30

합 계	148	100.00	148	100.00	116	100.00

자동차	회사모집	1,984	68.41	1,824	68.82	1,428	69.64

모 집 인	290	9.98	289	10.91	241	11.77

대 리 점	586	20.19	525	19.82	374	18.25

기 타	41	1.42	12	0.45	7	0.34

합 계	2,901	100.00	2,650	100.00	2,050	100.00

보증	회사모집	0	0.00	0	0.00	0	0.00

모 집 인	0	0.00	0	0.00	0	0.00

대 리 점	0	0.00	0	0.00	0	0.00

기 타	0	0.00	0	0.00	0	0.00

합 계	0	0.00	0	0.00	0	0.00

특종	회사모집	468	40.78	559	50.12	369	39.65

모 집 인	13	1.16	17	1.51	15	1.57

대 리 점	501	43.67	421	37.68	456	49.01

기 타	165	14.39	119	10.69	91	9.76

합 계	1,147	100.00	1,116	100.00	930	100.00

해외원보험	회사모집	0	0.00	0	0.00	0	0.00

모 집 인	0	0.00	0	0.00	0	0.00

대 리 점	0	0.00	1	100.00	0	5.13

기 타	0	0.00	0	0.00	9	94.87

합 계	0	0.00	1	100.00	10	100.00

장기	회사모집	1,022	3.56	641	2.47	217	1.14

모 집 인	7,840	27.32	7,654	29.53	5,847	30.62

대 리 점	19,835	69.12	17,623	68.00	13,034	68.25

기 타	0	0.00	0	0.00	0	0.00

합 계	28,696	100.00	25,918	100.00	19,098	100.00

개인연금	회사모집	4	1.41	3	0.86	2	0.70

모 집 인	259	83.25	264	84.23	215	85.03

대 리 점	48	15.34	47	14.90	36	14.27

기 타	0	0.00	0	0.00	0	0.00

합 계	311	100.00	314	100.00	252	100.00

합 계	회사모집	3,526	10.58	3,081	10.17	2,055	9.11

모 집 인	8,417	25.25	8,242	27.22	6,332	28.06

대 리 점	21,162	63.49	18,813	62.12	14,056	62.28

기 타	227	0.68	147	0.48	127	0.56

합 계	33,332	100.00	30,282	100.00	22,571	100.00

주1) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

라. 보험종목별 순사업비 및 사업비집행률 현황

(단위 : 억원, %)

손해보험	구 분	제70기	제69기	제68기

경과보험료	순사업비	비 율	경과보험료	순사업비	비 율	경과보험료	순사업비	비 율

화 재	46	39	85.29	46	36	76.72	37	35	95.35

해 상	29	34	117.45	31	32	104.42	30	24	80.10

자동차	1,874	314	16.77	1,797	343	19.11	1,519	259	17.05

보증	0	0	2,261.60	0	0	20.28	0	0	2,183.97

특종	405	103	25.43	372	111	29.76	332	98	29.57

해외원보험	1	0	0.01	1	0	27.05	1	1	114.72

외국수재	5	0	2.47	3	0	14.32	1	0	1.70

장기	24,889	5,353	21.51	22,628	5,062	22.37	16,873	3,670	21.75

개인연금	310	24	7.81	312	29	9.41	251	26	10.17

합 계	27,558	5,868	21.29	25,190	5,614	22.29	19,045	4,114	21.60

주1) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

3. 운용자산 투자현황가. 운용자산 현황

(1) 자산운용률(기말 기준) (단위 : 억원, %)

구 분	제70기	제69기	제68기

총 자 산(A)	89,875	77,072	65,809

운용자산(B)	76,503	63,138	51,571

자산운용률(B/A)	85.12	81.92	78.36

(2) 운용내역별 수익현황(단위 : 억원, %)

구 분	제70기	제69기	제68기

금액	비율	금액	비율	금액	비율

운용자산	대 출	기말잔액	24,279	31.74	1,819,403	28.82	1,347,222	26.12

운용수익	1,014	37.53	74,724	31.32	39,101	25.65

유가증권	기말잔액	45,488	59.46	3,796,915	60.14	3,218,919	62.42

운용수익	1,505	55.73	148,644	62.30	112,147	73.58

현ㆍ예금 및 신탁	기말잔액	5,029	6.57	526,049	8.33	421,118	8.17

운용수익	187	6.92	18,448	7.73	1,940	1.27

기 타	기말잔액	1,707	2.23	171,434	2.72	169,853	3.29

운용수익	-5	-0.18	-3,234	-1.36	-768.646	-0.50

합 계	기말잔액	76,503	100.00	6,313,802	100.00	5,157,113	100.00

운용수익	2,701	100.00	238,581	100.00	152,420	100.00

주1) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

나. 대 출(1) 대출금 운용내역(기말 기준) (단위 : 억원, %)

종 류	제70기	제69기	제68기

금 액	수익률	금 액	수익률	금 액	수익률

개 인	10,596	4.56	7,766	4.66	5,746	5.62

기 업	대기업	2,500	3.58	2,500	3.80	2,200	3.97

중소기업	11,183	5.55	7,928	5.37	5,526	5.26

합 계	24,279	4.89	18,194	4.83	13,472	5.28

주1) 대손충당금, 이연대출부대수익, 현재가치할인차금 차감 후 금액기준주2) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.2) 대출금의 잔존기간별 잔액

(2015. 12. 31. 기준) (단위 : 억원)

1년이하	1년초과 ~3년이하	3년초과 ~5년이하	5년초과	합 계

1,154	4,027	2,230	16.868	24,279

주1) 대손충당금, 이연대출부대수익, 현재가치할인차금 차감 후 금액기준

다. 유가증권 투자(1) 유가증권 운용내역

(단위 : 억원, %)

구 분	제70기	제69기	제68기

기말잔액	수익률	기말잔액	수익률	기말잔액	수익률

국내	국 공 채	215	3.48	1,395	6.35	2,135	5.08

특 수 채	10,005	4.43	10,735	4.72	8,239	5.09

금 융 채	4,835	3.67	4,145	4.18	4,387	4.23

회 사 채	9,551	3.72	6,222	3.60	4,204	5.10

주 식	71	20.90	68	2.18	65	5.73

기 타	14,661	2.74	11,719	3.75	10,866	3.64

소 계	39,338	3.59	34,284	4.18	29,897	4.52

해외	외화증권	6,150	4.34	3,685	5.67	2,292	6.10

역외외화증권	-	0.00	-	0.00	-	0.00

소 계	6,150	4.34	3,685	5.67	2,292	6.10

합 계	45,488	3.67	37,969	4.32	32,189	4.63

주) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.(2) 유가증권 시가정보

(2015. 12. 31. 기준) (단위 : 억원)

구 분	장부가액(A)	시가(B)	평가손익(B-A)	충당금잔액

상장주식	4	10	6	0

비상장주식	1	61	60	0

합 계	5	71	66	0

라. 현ㆍ예금 및 신탁자산 운용내역(기말 기준) (단위 : 억원, %)

제70기	제69기	제68기

기말잔액	수익률	기말잔액	수익률	기말잔액	수익률

현ㆍ예금	5,029	3.70	5,260	3.97	4,211	0.77

단자어음	0	0.00	0	0.00	0	0.00

금전신탁	0	0.00	0	0.00	0	0.00

합 계	5,029	3.70	5,260	3.97	4,211	0.77

주) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일) 됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

마. 파생상품의 거래현황(1) 파생상품 거래현황

(2015. 12. 31. 기준) (단위 : 억원)

구분	이자율	통화	주식	귀금속	기타	계

거래목적	위험회피	300	9,805	0	0	0	10,105

매매목적	0	102	0	0	0	102

거래장소	장내거래	0	46	0	0	0	46

장외거래	300	9,862	0	0	0	10,162

거래형태	선도	0	5,676	0	0	0	5,676

선물	0	46	0	0	0	46

스왑	300	4,186	0	0	0	4,486

옵션	0	0	0	0	0	0

(2) 신용파생상품 거래현황

(2015. 12. 31. 기준) (단위 : 억원)

구분	신용 매도	신용 매입

해외물	국내물	계	해외물	국내물	계

Credit Default Swap	703	0	703	0	0	0

Credit Option	0	0	0	0	0	0

Total Return Swap	0	0	0	0	0	0

Credit Linked Notes	388	632	1,020	0	0	0

기타	0	0	0	0	0	0

계	1,092	632	1,724	0	0	0

주) 신용파생상품 거래현황은 장부금액 기준임(3) 신용파생 상세명세서

(2015. 12. 31. 기준) (단위 : 억원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초 자산(준거자산)

CDS	흥국화재해상보험	웰스파고	2015-09-11	2025-09-20	352	대한민국

CDS	흥국화재해상보험	크레디트스위스	2015-11-27	2030-11-27	352	대한민국

CLN	흥국화재해상보험	LEHMAN BROTHERS SPECIAL FINANCE	2006-06-13	2013-12-20	117	SK㈜

CLN	흥국화재해상보험	맥쿼리은행	2014-12-17	2024-12-17	352	대한민국

CLN	흥국화재해상보험	교보증권	2011-07-18	2016-09-22	100	삼성중공업

CLN	흥국화재해상보험	NH투자증권	2011-09-30	2016-12-20	200	우리은행후순위

CLN	흥국화재해상보험	NH투자증권	2012-01-31	2017-03-23	100	포스코

CLN	흥국화재해상보험	NH투자증권	2012-04-20	2017-06-20	114	포스코

CLN	흥국화재해상보험	신한금융투자	2012-06-15	2017-06-20	100	수출입은행 선순위

주1) 리먼브라더스의 파산으로 2006년 취득한 CLN/Granite (보장매수자: LEHMAN BROTHERS )는 현재 리먼브라더스 파산관재인과의 협상 및 소송을 통한 투자금 회수 예정임주2) 상기금액은 원화 환산 금액임. 매매기준 율은 분기말(2015. 12. 31.) 기준 서울외국환중개(주)에서 고시하는 재정환율임 ( 1,172.00 K RW/USD) 바. 기 타

(1) 영업설비 등의 현황ⅰ. 점포 현황

(2015. 12. 31 기준) (단위 : 개)

구 분	본 부	지 점	보상사무소	합 계

계	11	121	30	162

ⅱ. 영업용부동산 및 지점 내역

(2015. 12. 31. 기준) (단위 : 억원)

구 분	토지 (장부가액)	건물 (장부가액)	합 계	비 고

도렴빌딩	206	73	279

광주사옥	25	30	54

부산사옥	23	5	27

대전사옥	28	8	35

전주사옥	15	3	18

대구사옥	16	0	16

마산사옥	2	3	5

강남사옥	1,034	32	1,065

안양사옥	126	50	177

곤지암창고	4	1	5

용비어천가	1	2	3

타워코리아나	7	15	22

합 계	1,486	221	1,707

(2) 기타 투자의사결정에 필요한 사항

ⅰ. 준비금 적립내역(기말 기준) (단위 : 억원)

구 분	제70기	제69기	제68기

손해보험	책임준비금	지급준비금	4,739	4,608	4,507

보험료적립금	73,038	61,847	52,457

미경과보험료적립금	2,237	1,980	2,045

계약자배당준비금	89	90	82

계약자이익배당 준비금	37	34	40

배당보험손실보전 준비금	10	7	10

보증준비금	0	0	0

소계	80,150	68,566	59,142

비상위험준비금	23	0	0

대손준비금	16	0	0

합 계	80,189	68,566	59,142

ⅱ. 기타 중요한 사항(단위 : 건, 억원, %)

구 분	제70기	제69기	제68기

신계약실적	건수	1,692,428	1,862,923	1,378,402

금액	5,475,063	4,174,181	3,137,060

보유계약실적	건수	4,961,228	4,833,184	4,522,602

금액	8,046,738	6,437,776	5,691,039

ROA	0.26	0.50	0.28

ROE	4.73	9.12	4.56

주1) 신계약실적 및 보유계약실적은 손해보험경영통일공시기준에 의한 가입금액 기준임주2) ROA [당기순이익/{(전회계연도말 총자산＋당분기말 총자산)/2}]*(4/경과분기수)주2-1) 총자산 : B/S상의 총자산 - 미상각신계약비 - 영업권 및 특별계정자산 주3) ROE[당기순이익/{(전회계연도말 자기자본＋당분기말 자기자본)/2}]*(4/경과분기수)주3-2) 자기자본 : 자본금 + 자본잉여금 + 이익잉여금 + 자본조정 + 기타포괄손익누계액주4) 관련 법령 개정으로 2013.4.1부터 장부폐쇄일이 변경 (3월 31일 → 12월 31일)됨에 따라 제69기는 '14.1월~12월(12개월), 제68기는 '13.4월~12월(9개월) 입니다. 자료 활용 시 유의하시기 바랍니다.

ⅲ. 지급여력비율(기말 기준) (단위 : 억원, %)

구 분	제70기	제69기	제68기

지급여력(A)	6,335	5,498	4,432

지급여력기준(B)	4,200	3,365	2,700

지급여력비율(A/B)	150.86	163.39	164.15

주1) 지급여력비율 = 지급여력/지급여력기준 ×100

ⅳ. 최근 3년간 신용등급 - 동보고서 I. 회사의 개요 / 아. 신용평가에 관한 사항 을 참고하시기 바랍니다.