신한은행 사업보고서 (2025.12)
5. 재무건전성 등 기타 참고사항

가. 자본적정성 및 재무건전성 관련지표

(1) BIS 비율(단위 : 억원)

구 분	제194(당)기	제193기	제192기

자기자본(A)	400,024	389,542	359,005

위험가중자산(B)	2,301,064	2,219,478	1,985,849

BIS기준 자기자본비율(A/B)	17.38%	17.55%	18.08%

(주1) BIS(Bank for International Settlements : 국제결제은행) 바젤 III 기준,: 자기자본비율 = (자기자본/위험가중자산)*100
(주2) 제194(당)기 수치는 잠정치이며 제193기 및 제192기 수치는 확정치임

(2) 유동성비율

구 분	제194(당)기 4분기	제194(당)기 3분기	제194(당)기 2분기

유동성커버리지 비율	104.78%	104.59%	104.78%

외화 유동성커버리지 비율	184.96%	157.62%	164.64%

(주1) 유동성커버리지비율: 스트레스 시나리오 하에서 은행이 30일간 순현금유출액에 대한 고유동성 자산 보유규모의 비율
(주2) 외화유동성커버리지 비율: 2017년 1월부터 시행되었고 분기 평균 기준으로 기재하였으며, 당분기 중 통합/월별 외화 유동성커버리지 비율은 다음과 같습니다.

제194(당)기 4분기	12월	11월	10월

통합유동성커버리지비율	105.35%	105.05%	103.73%

외화유동성커버리지비율	194.04%	187.73%	170.99%

(3) 무수익여신 증감 현황(단위 : 백만원)

제194기(당)기	제193기	전기대비 증감

무수익여신잔액	비율	무수익여신잔액	비율	무수익여신잔액

938,359	0.25%	640,123	0.18%	298,236

(주1) 금융감독원 업무보고서 기준
(주2) 무수익여신 : 90일이상 연체 및 이자미계상여신의 합계

(4) 대손충당금 및 충당부채(단위 : 억원)

구분	제194(당)기	제193기	제192기

대손충당금	21,995	21,015	21,515

일반	21,995	21,015	21,515

특별	-	-	-

지급보증충당부채	1,786	1,703	1,275

미사용한도충당부채	838	854	896

기타충당부채	2,668	1,183	4,135

복구충당부채	704	663	652

휴면예금충당부채	57	67	70

채권평가충당금	-	-	-

합 계	28,046	25,486	28,544

기중대손상각액	4,937	4,361	5,137

(주1) K-IFRS 별도 기준
(주2) 채권평가충당금은 신탁계정

(5) 대손충당금 적립률(단위 : 억원, %)

구분	제194(당)기	제193기	제192기

고정이하여신합계	10,572	8,617	7,872

대손충당금 합계	18,300	17,385	18,375

대손충당금 적립률	173.10	201.74	233.43

(주1) 무수익여신산정대상 여신 기준
(주2) 대손충당금 적립률 = (무수익여신 산정대상 기준 제충당금 총계 / 고정이하여신합계) * 100 (%)

나. 산업 전반의 현황(1) 산업의 특성, 성장성, 경기변동의 특성, 계절성① 산업의 특성신한은행은 불특정 다수인으로부터 획득한 자금을 대출하는 은행업무와 이에 부수하는 부수업무, 인가권자의 별도인가를 얻어 운영하는 겸영업무를 영위하고 있습니다. 은행업무라 함은 자금의 중개라는 은행의 본질적인 기능을 수행하는 업무로서 예금 및 적금의 수입 또는 유가증권 및 기타 채무증서의 발행을 통해 자금을 조달하는 수신업무와 자금의 대출 또는 어음의 할인을 통해 자금을 운영하는 여신업무, 그리고 환업무를 말합니다.부수업무라 함은 은행이 고유업무를 영위함에 있어 부수적으로 필요하거나, 은행의 사회경제적 기능을 발휘함에 필요한 업무를 말하는 것으로, 채무의 보증 또는 어음의인수, 상호부금, 팩토링, 보호예수, 수납 및 지급대행, 지방자치단체의 금고대행, 은행업과 관련된 전산시스템 및 소프트웨어의 판매 및 대여, 금융 관련 연수, 도서 및 간행물 출판업무, 금융 관련 조사 및 연구업무 등의 업무가 해당됩니다.아울러 은행은 은행법에 의한 업무 이외에 은행업무와 유사하거나 관계가 있다고 판단되는 업무를 인가권자의 인가를 받아 취급할 수 있는데, 이를 겸영업무라 합니다. 겸영업무에는 파생상품 및 파생결합증권 매매 업무, 국채, 지방채, 특수채 매출 및 매매업무, 신탁업, 투자매매업, 투자중개업, 투자자문업, 투자증권의 투자매매, 상업어음 매출, 환매조건부 유가증권매매, 보험대리점 업무, 퇴직연금사업, 신용카드업, 신탁업, 직불카드업, 종합금융업, 유동화전문회사 및 주택저당채권유동화회사의유동화자산 관리의 수탁업무 및 채권추심의 수탁업무, 기업의 인수 및 합병의 중개ㆍ주선, 기업의 경영, 구조조정 및 금융관련 상담ㆍ조력 업무 등이 있습니다. 이러한 은행의 업무들은 사회적 자원을 재분배하는 기능을 수행하기 때문에 공공성이 강조되는 산업의 특성을 가지고 있습니다.

② 산업의 성장성장기 저성장 국면, 각종 글로벌 경제 불안요소, 가계부채 누증 등에 따른 신용위험 상승 등에 대비하면서 국내은행들이 리스크 관리를 강화하고, 가계대출 규제 등 금융규제 수준도 높아지면서 자산성장세가 둔화되고 있습니다. 이에 은행들은 건전성 관리와 더불어 연금시장, 스마트금융 서비스, 글로벌시장 진출 확대 등을 통하여 새로운 수익모델 발굴에 집중하고 있습니다. ③ 경기변동의 특성은행업은 경기가 상승할 때는 자산증대와 수익 창출을 동시에 이룰 수 있는 반면, 경기가 하락할 때는 자산 성장이 둔화되면서 수익이 감소하는 등 경기변동의 영향을 받습니다.

④ 계절성은행업은 계절적인 변화에는 큰 영향을 받지 않습니다.

(2) 국내외 시장여건 ① 시장의 안정성글로벌 금융위기 이후 자본과 유동성 규제 및 은행권 리스크 관리 강화로 시장의 급격한 변동은 없을 것이나 글로벌 금리인하, 미중 무역갈등, 가계부채 리스크 등의 영향으로 국내외 경기 불확실성이 증가하는 등 시장의 변동성은 상존하고 있습니다.더욱이 물가 불안 등 경기침체로 성장의 둔화가 지속될 것으로 예상됩니다.

② 경쟁환경가계부채 리스크 등으로 국내은행의 위험관리는 더욱 강화되고 있으며, 기업대출도 우량기업에 대한 경쟁이 심화되고 있습니다. 부동산 정책 강화와 시장의 변동성 확대등으로 인한 경기침체 등 불안정한 국면이 지속될 경우 여신 관련 리스크 확대의 가능성이 있습니다. 은행간 경쟁이 더욱 치열해지고 있으며, 글로벌금융위기 이후 자본규제가 강화되고 금융의 공공성이 강조되면서 서민·중소기업지원, 금융소비자보호 및 사회공헌 확대요구도 높아지고 있습니다. 고객 계층은 진화하고 금융상품은 다각화되고 있으며, 디지털관련 비즈니스의 급격한 발달로 이에 상응하는 새로운 비즈니스모델 수립의 요구가 커지고 있습니다. 특히 은행간 경계를 허무는 오픈뱅킹의 도입에 따라 플랫폼 선점 경쟁이 가속화되어 차별화된 서비스의 필요성이 어느 때보다도 중요해지고 있으며, 비대면 채널을 포함한 은행의 영업방식 전반에 많은 변화가 예상됩니다. 또한, 성장잠재력이 높은 글로벌부문에 대한 관심과 투자가 증가하고 있습니다. ③ 시장 점유율 추이당행의 시장 점유율 추이는 다음과 같습니다.[원화예수금]

(단위 : 백만원)

구분	2025년 3분기말	2024년말	2023년말

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

신한은행	336,334,128	20.06%	326,961,353	20.34%	292,788,249	19.24%

국민은행	377,734,862	22.53%	367,762,831	22.87%	342,275,520	22.49%

우리은행	304,290,255	18.15%	300,965,262	18.72%	291,965,212	19.18%

하나은행	318,849,856	19.02%	304,841,157	18.96%	293,823,472	19.31%

농협은행	339,336,228	20.24%	307,285,296	19.11%	301,133,050	19.79%

합 계	1,676,545,329	100.00%	1,607,815,899	100.00%	1,521,985,503	100.00%

(주1) 5대 시중은행간 점유율임
(주2) 금융통계정보시스템 말잔 기준임

[원화대출금]

(단위 : 백만원)

구분	2025년 3분기말	2024년말	2023년말

잔액	점유율	잔액	점유율	잔액	점유율

신한은행	331,479,701	20.35%	320,223,321	20.31%	290,336,308	19.60%

국민은행	375,447,557	23.05%	363,583,757	23.06%	341,433,744	23.05%

우리은행	300,527,410	18.45%	299,968,928	19.02%	282,174,936	19.05%

하나은행	317,150,964	19.47%	301,844,390	19.14%	289,857,308	19.56%

농협은행	304,064,372	18.67%	291,306,771	18.47%	277,710,989	18.75%

합 계	1,628,670,004	100.00%	1,576,927,167	100.00%	1,481,513,285	100.00%

(주1) 5대 시중은행간 점유율임
(주2) 금융통계정보시스템 말잔 기준임

(3) 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인 및 회사의 경쟁상의 강점과 단점 은행업의 특성상 리스크 관리에 기반한 수익성 창출이 경쟁력을 좌우하는 주요한 요인입니다. 신한은행은 체계적인 건전성 관리와 정교한 리스크 관리를 바탕으로 안정적 수익을 창출하는 데 강점이 있습니다. 다만, 고금리 장기화, 경기 변동 등으로 인한 가계 대출 부실 위험과 기업 구조조정 등으로 인한 대손충당금 증가의 위험 및 은행간 경쟁 심화로 인한 수익성 악화는 극복해야 할 과제입니다.

(4) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단 신한은행은 우량자산 위주의 건실한 성장을 지속하고 신상품/서비스 및 신사업모델 개발, 디지털 혁신, AI 및 글로벌 역량 강화를 통해 새로운 성장동력을 창출해 갈 계획입니다. 비효율의 근본 원인을 개선하고, 미래 성장 잠재력을 높이는 전략적 비용 절감과, Smart Working 환경 구축을 통해 조직의 효율성을 제고하고자 합니다. 또한고객을 상생의 동반자로 여기고 고객 가치 창조와 고객 보호를 위해 최선을 다하는 '미래를 함께 하는 따뜻한 금융'을 통해 고객과의 장기적인 관계를 수립함으로써 지속가능한 성장을 추구할 계획입니다 다. 신규사업 추진 현황

국내·외 금융 환경은 인공지능 전환(AX) 가속화 및 다양한 신기술 발전에 따라 산업간 경계가 무너지고, 이종기업 간 융합이 확대되는 초연결 구조로 변화되고 있습니다. 신한은행도 이러한 흐름에 발맞춰 KT, 올리브영, 11번가 등과의 메가 에코시스템을 구축하여 다양한 관점으로 본업을 재해석하는 것은 물론, 금융을 뛰어넘는 미래 신성장동력을 찾기 위한 시도를 지속 중입니다. 홈(Home) 가전 기반 뱅킹서비스(KT 제휴), 음식 주문중개 플랫폼(땡겨요), BaaS 비즈니스 모델 구축 및 확대, 마이데이터 서비스, 헤이영 캠퍼스 등 디지털과 데이터를 기반으로 한 새로운 비즈니스 기회를 모색해 나가겠습니다.또한 글로벌 사업 확대를 통해 국가별로 균형 잡힌 자산 포트폴리오를 구축하고, 인도 학자금 대출 전문회사에 지분투자('24.4월)하는 등 차별적인 해외 확장을 기반으로 질적 성장을 가속화하겠습니다.