PADFIR Le Burundi est l’un des pays les plus pauvres au monde avec un PIB annuel per capita estimé à 290 $US
et un indice de développement humain (IDH) le plaçant au 185e rang mondial. Plus des deux tiers de la
population vit sous le seuil de pauvreté et 46% se trouve en insécurité alimentaire.1
Près de 90% de la population vit en milieu rural et dépend principalement de l’agriculture pour assurer sa
subsistance et ses conditions de vie. On dénombre environ 1 750 000 ménages ruraux dont les trois
quarts sont dirigés par des hommes.2 Le secteur agricole représente 40% du PIB et 84% des emplois,
tout en fournissant 95% de l’offre alimentaire et en étant le principal pourvoyeur de matières premières à
l’agro-industrie.3
La pression foncière est très forte et se traduit par un morcellement des terres. La majorité des
exploitations est de très petite taille (entre 0,3 et 0,5 ha en moyenne). Aussi, les ménages ruraux ont
développé des stratégies de diversification. Aux activités agricoles et d’élevage, viennent s’ajouter des
activités génératrices de revenus (AGR) tels que la location de main-d’oeuvre, le maraîchage, la
transformation des produits agricoles, les métiers divers, l’artisanat, etc. La pression foncière pousse
aussi de nombreux ménages à développer une activité de commerce qui permet d’assurer des petits
revenus réguliers tout au long de l’année.
L’inclusion financière comme outil privilégié du développement économique à la base et de réduction de
la pauvreté
L’inclusion financière peut se définir comme « l’accessibilité et l’utilisation effective de produits et services
financiers diversifiés, adaptés, abordables et offerts par des institutions financières formelles sur une
base durable ».
Il est démontré que l’inclusion financière constitue un élément essentiel pour favoriser l’insertion sociale
et contribuer au développement économique. Améliorer l’accès des populations à des services financiers
de qualité et de proximité et en favoriser l’utilisation peut permettre de les protéger contre les imprévus,
d’investir dans des activités génératrices de revenus, d’accroître leurs revenus, d’améliorer leurs
conditions de vie et de réduire la pauvreté. En particulier, l’inclusion financière représente un puissant
levier d’autonomisation économique des femmes et des jeunes.
En zones rurales, l’inclusion financière permet aux individus, aux ménages et aux petites entreprises de
participer davantage à l’économie locale, en mettant à leur disposition les outils dont ils ont besoin pour
épargner de façon régulière et sécuritaire, développer leurs activités économiques et mieux gérer leurs
ressources financières. L’accès aux services financiers, et en particulier au crédit, permet aux exploitants
agricoles d’acquérir les intrants de qualité, les outils et les équipements dont ils ont besoin pour accroître
leur productivité et diversifier leurs productions. L’accès au crédit permet également aux femmes et aux
jeunes d’investir dans des AGR et de profiter des possibilités d’entrepreneuriat pour améliorer leurs
conditions de vie, faire face aux imprévus et mieux planifier leur avenir.
La sortie de la pauvreté passe aussi par la mobilisation de l’épargne afin de pouvoir faire face aux
dépenses imprévues et aux risques liés aux aléas climatiques et catastrophes naturelles dont les
conséquences sont bien souvent la décapitalisation des ménages ruraux. Des stratégies d’épargne,
1 PAM, Analyse de la Sécurité Alimentaire d’Urgence au Burundi, Mai 2016.
2 ISTEEBU, Enquête Nationale Agricole du Burundi, Campagne 2017-2018.
3 Plan National de Développement du Burundi 2018-2027.
6
essentiellement en nature, sont développées par les populations rurales faute d’avoir accès à des
services d’épargne adaptés et à un coût raisonnable.
Situation de l’inclusion financière au Burundi
Au Burundi, l’accès aux services financiers demeure essentiellement limité à la population salariée des
zones urbaines. Selon une enquête nationale réalisée par la BRB en 20124, le taux d’inclusion financière5
au Burundi s’établissait globalement à 12,5%. Toutefois, cette moyenne cachait des disparités
importantes entre les hommes (17,6%), les femmes (7,9%), les jeunes (7,1%) et les exploitants agricoles
(5,3%), ainsi qu’entre les zones urbaines (41%) et rurales (8,5%).
Par ailleurs, la proportion de la population adulte ayant obtenu un crédit d’une institution financière (IF) ne
dépassait pas 3%. Aussi, les crédits octroyés répondaient en grande majorité à des besoins de
consommation (découvert, crédit personnel, crédit habitat). Seulement 4,5% des crédits étaient destinés
à l’agriculture et 14% à une activité d’entreprise. Le portefeuille de crédit était fortement orienté sur la
Mairie de Bujumbura en raison de la concentration de l’activité économique et des points de service des
IMF dans cette localité (voir la Figure 1 à la page suivante). Dans les autres provinces, le volume du
crédit demeurait très faible.
Une autre enquête réalisée en 2014 par la Banque mondiale6 est venue renforcer ces constats. Selon
cette enquête, seulement 6,2% des répondants des zones rurales possédaient un compte dans une IF et
à peine 1,4% avaient obtenu un crédit auprès d’une IF au cours des 12 derniers mois. Environ 60%
d’entre eux avaient dû emprunter auprès de sources informelles (famille, amis, tontines, commerçants,
etc.) et 65% ont déclaré ne pas être capables de trouver des fonds en cas d'urgences.
L’endettement des ménages ruraux auprès des commerçants et autres usuriers semble être très
répandu. Compte tenu des taux d’intérêt très élevés pratiqués par ces prêteurs informels -- pouvant
atteindre voire dépasser 10% par mois --, cet endettement constitue un véritable facteur de maintien des
populations dans un cercle vicieux de pauvreté.
Cependant, certains facteurs positifs de changement sont à relever. Ainsi, on observe une participation
très élevée, notamment des femmes, à des associations villageoises d’épargne et de crédit (AVEC ou
VSLA en anglais) bénéficiant de l’appui et de l’encadrement de diverses ONG.7 Ces groupements
informels structurés constituent des lieux d’apprentissage aux services financiers pouvant servir de
tremplin vers la bancarisation. Par ailleurs, à l’image de la situation vécue dans d’autres pays de la sousrégion,
on note une évolution rapide des transactions financières par téléphonie cellulaire dont le volume
et la valeur augmenteraient de 30% en moyenne par trimestre.8
Il ressort de l’analyse qui précède que des efforts importants restent à faire pour que l’inclusion financière
devienne le levier de développement économique attendu pour la population burundaise, et que ces
efforts doivent cibler plus particulièrement les exploitants agricoles, les micros et petites entreprises
rurales (MPER) opérant en amont et en aval des chaînes de valeur agricoles, ainsi que les femmes et les
jeunes conduisant des AGR non agricoles. le Projet d’Appui au Développement de la Finance Innovatrice Rurale (PADFIR) au Burundi aura
pour objectif global de :
« Accroître l’inclusion financière des populations rurales économiquement actives au Burundi – incluant
les femmes et les jeunes – afin d’améliorer leurs opportunités d’emploi, leurs conditions de vie et
leur résilience face aux chocs économiques ».
Le projet aura pour objectifs spécifiques :
i) d’appuyer la mise à l’échelle de produits et services financiers adaptés aux besoins de la
clientèle rurale par les IMF en assurant la prise en compte des femmes et des jeunes;
ii) d’accompagner le développement et l’expérimentation de produits et services financiers
ruraux innovants;
iii) de faciliter la mise en relation des clients potentiels avec les IMF en milieu rural, en
partenariat avec les projets et programmes intervenant dans le secteur du développement
rural et du renforcement des chaînes de valeur agricoles. Il est attendu que le projet permette de faire progresser l’inclusion financière des populations rurales du Burundi dont  :
* Au moins 100,000 nouveaux membres des AVEC/VSLA auront été bancarisés, dont la moitié
auront accédé au crédit d’une IMF;
* Au moins 50,000 nouveaux membres de groupes de caution solidaire auront accédé au crédit;
* Au moins 50,000 petits exploitants agricoles auront accédé au crédit;
* Au moins 50,000 nouveaux clients utiliseront un compte de monnaie mobile en zones rurales;
* Au moins 10,000 clients ruraux participeront dans un plan de micro assurance.
*Au moins 2000 MPER ouvrent un compte et accedent au credit