Bankkonto

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Bankkonto (von Italienisch conto:
Rechnung, Konto, Zahlung) ist die umgangssprachliche Sammelbezeichnung für alle Kontoarten, die Kreditinstitute für ihre Kunden führen.
Insbesondere versteht man hierunter die Girokonten als wichtigste Kontoart, über die der gesamte bare und bargeldlose Zahlungsverkehr abgewickelt wird.
Zudem werden über sie sämtliche geldmäßigen Gegenwerte aus Depot-, Metall- und anderen Konten verbucht.
Darüber hinaus führen Kreditinstitute auch Konten, über die nur bestimmte Geschäfte abgewickelt werden (Tagesgeld-, Devisenkonten u. a.).
Aus Sicht des Kunden einer Bank ist "Haben" im Kontosaldo ein Guthaben (eine Forderung gegenüber der Bank) und "Soll" im Kontosaldo eine Schuld (eine Verbindlichkeit gegenüber der Bank).
== Rechtsfragen
Das Bankkonto ist eine von einem Kreditinstitut kontenartig geführte Rechnung auf der Grundlage des Kontokorrents (§§ 355 ff.
HGB) und der AGB, die mit einem kreditorischen oder debitorischen Saldo endet.
Diese Rechnung mündet in einen meist zum Quartals- oder Jahresende erstellten Rechnungsabschluss.
In diesem werden zumeist auch die aufgelaufenen Zinsen und Gebühren verrechnet.
Als Kontoinhaber gilt, wer Träger von Rechten und Pflichten des einem Bankkonto zugrunde liegenden Girovertrags ist und nach dem erkennbaren Parteiwillen Gläubiger oder Schuldner des Kreditinstituts werden soll.
Dem Verfügungsberechtigten (oder Kontobevollmächtigten) hingegen wird vom Kontoinhaber eine Bankvollmacht erteilt, wonach er alle Handlungen und Geschäfte im Namen und für Rechnung des Kontoinhabers vornehmen darf, die in unmittelbarem Zusammenhang mit der Kontoführung stehen.
Dazu gehören insbesondere
Damit ist die Kontovollmacht eine rechtsgeschäftlich begründete Vertretungsmacht für den Kontoinhaber.
Die von dem Bevollmächtigten im Namen des vertretenen Kontoinhabers abgegebenen Willenserklärungen wirken direkt für und gegen den Kontoinhaber als eine Kontoverfügung.
Eine Kontovollmacht ist regelmäßig eine so genannte Gattungsvollmacht, da sie zu allen gewöhnlich im unmittelbaren Zusammenhang mit der Kontoführung verbundenen Aufträgen ermächtigt.
Während ein Habensaldo des Bankkunden auf dem Bankkonto eine Forderung aus unregelmäßiger Verwahrung nach § 700 BGB darstellt, ist der Sollsaldo eine Darlehensverbindlichkeit im Sinne des § 488 BGB.
Ein- und Auszahlungen auf das Bankkonto sind daher in aller Regel auch Akte zur Begründung oder Erfüllung der genannten Schuldverhältnisse oder einzelner Pflichten aus ihnen.
Im Falle kreditorischer Bankkonten stellen Barauszahlungen die Rückgabe des für den Kunden verwahrten (§ 688 BGB) und Bareinzahlungen die Hingabe des zu verwahrenden Geldes dar (§ 700 BGB); bei debitorischen Konten sind Barauszahlungen als Kreditauszahlungen, Bareinzahlungen als Kreditrückzahlungen anzusehen (§§ 488 ff.
BGB).
== Kontoarten nach der Verfügungsbefugnis
Im Hinblick auf die Verfügungsbefugnis wird rechtlich zwischen Einzelkonto und Gemeinschaftskonto unterschieden.
Zu unterscheiden ist dabei zwischen einem Kontoinhaber und einem Verfügungsberechtigten über ein Bankkonto.
Seit Oktober 2009 werden beide Kontoarten durch die in § 675f Abs. 2 BGB übernommene Zahlungsdiensterichtlinie erwähnt, denn Kreditinstitute haben danach "ein auf dessen Namen oder die Namen mehrerer Zahlungsdienstnutzer lautendes Zahlungskonto zu führen"; mit Zahlungsdienstnutzer ist der Kontoinhaber gemeint.
=== Und-Konten
Bei einem Und-Konto können alle Verfügungen nur gemeinschaftlich von sämtlichen Kontoinhabern getätigt werden, die Kontoinhaber müssen also zusammenwirken.
Die Bank kann nur an sämtliche Kontoinhaber mit befreiender Wirkung gemeinschaftlich leisten.
Je nach Gestaltung des Innenverhältnisses handelt es sich beim Und-Konto entweder um eine Gesamthandsgemeinschaft oder um eine Bruchteilsgemeinschaft nach § 741 BGB, wobei die Konteninhaber lediglich zu gemeinschaftlichen Verfügungen nach § 432 BGB befugt sind.
Unabhängig davon, ob im Innenverhältnis Gesamthandsgemeinschaft oder Bruchteilsgemeinschaft vorliegen, haften alle Kontoinhaber eines Und-Kontos gegenüber dem Kreditinstitut als Gesamtschuldner.
Wird im Rahmen der Zwangsvollstreckung gegen einen der Kontoinhaber die Kontoforderung gepfändet, hat der andere Kontoinhaber ein Interventionsrecht gemäß § 771 ZPO.
=== Oder-Konten
Beim Oder-Konto besitzt jeder Einzelne der zwei oder mehr Kontoinhaber eine Einzelverfügungsbefugnis.
Die Kontoinhaber (z. B. Ehegatten) vereinbaren mit der Bank, dass sie unabhängig voneinander über das Konto verfügen dürfen.
Jeder Kontoinhaber kann allein über das gesamte Guthaben verfügen.
Es ist jedoch nicht möglich, dass einer der Kontoinhaber alleine das Konto auflöst.
Hierfür werden die Unterschriften aller Kontoinhaber benötigt.
Ein Oder-Konto wird gewöhnlich von Ehegatten eingerichtet und ermöglicht die Verfügung jedes Ehegatten über das Konto, unabhängig vom anderen Ehegatten.
Als Inhaber eines Oder-Kontos sind die Ehegatten Gesamtgläubiger gemäß § 428 BGB mit der Folge, dass im Innenverhältnis zwischen den Ehegatten eine Ausgleichspflicht nach § 430 BGB in Betracht kommt, soweit ein Ehegatte mehr als die Hälfte der Guthaben für sich verwendet hat.
Ein solcher Ausgleichsanspruch besteht während der intakten Ehezeit jedoch nicht (§ 1353 BGB).
Nur nach der Trennung kann dieser Ausgleichsanspruch entstehen.
Die Haftung beider Ehegatten bleibt aber gegenüber der Bank im Außenverhältnis bestehen, die Bank darf den gesamten Schuldsaldo von einem Kontoinhaber einfordern.
Die Gesamtgläubigerschaft führt dazu, dass im Falle der Pfändung des Kontos im Rahmen der Zwangsvollstreckung gegen einen Kontoinhaber der andere Kontoinhaber keine Drittwiderspruchsklage (§ 771 ZPO) erheben kann.
Umstritten ist die Frage, ob ein Kontoinhaber eines Oder-Kontos dieses einseitig in ein Und-Konto umwandeln darf.
Der BGH hat diese Frage verneint, weil eine Umwandlung eines Oder-Kontos in ein Und-Konto die Rechtsstellung der übrigen Kontoinhaber verschlechtere.
Die AGB sehen nunmehr in Ziffer 5 vor, dass jeder Kontoinhaber die Einzelverfügungsbefugnis eines anderen Kontoinhabers für die Zukunft widerrufen kann.
==== Oder-Depotkonten
Beim Oder-Depotkonto ist zwischen der Eigentumslage an den verwahrten Wertpapieren und den Rechten aus dem Depotvertrag zu unterscheiden.
Der das Innenverhältnis von Gesamtgläubigern regelnde § 430 BGB ist nur für die Rechte aus dem Depotvertrag von Bedeutung, nicht jedoch für die Eigentumslage an den verwahrten Wertpapieren maßgebend.
Danach sind nur im Hinblick auf die Rechte aus dem Depotvertrag, nicht aber in Bezug auf die verwahrten Wertpapiere die Inhaber eines Oder-Depots Gesamtgläubiger.
Gesamtgläubigerschaft bei Inhaberpapieren, insbesondere bei Aktien, gibt es nicht.
Maßgebend ist somit die dingliche Berechtigung, also die Eigentumslage.
Über diese gibt die Errichtung eines Depots als Oder-Depot in der Regel keinen Aufschluss.
Das gilt schon deshalb, weil der Depotinhaber nicht zwingend Eigentümer der verwahrten Wertpapiere sein muss.
Erfahrungsgemäß dient die Errichtung eines Oder-Depots bei Eheleuten häufig nur dem Zweck, neben dem Eigentümer auch dem dinglich nicht berechtigten anderen Ehegatten Verfügungen über die Wertpapiere zu ermöglichen.
== Kontoarten nach dem Geschäftsgegenstand
Aus rechtlichen Gründen oder zwecks besserer Übersichtlichkeit führen Kreditinstitute für einen Kunden mehrere Kontenarten, insbesondere bei umfangreicher Geschäftsverbindung.
Auch diese Kontoarten werden mit dem Begriff Bankkonto umschrieben.
== Ehegattenkonten
Eine Vielzahl von Rechtsstreitigkeiten betrifft die Behandlung von Einzel- oder Gemeinschaftskonten bei Ehescheidung.
Bei Ehegatten kommen Gemeinschaftskonten am häufigsten vor.
=== Einzelkonto eines Ehegatten
Kontoinhaber eines Einzelkontos ist ein Ehegatte allein, ungeachtet der Kontovollmacht für den anderen Ehegatten.
Deshalb ist der Kontoinhaber auch Gläubiger der Kontoguthaben, unabhängig davon, durch wen sie eingezahlt oder überwiesen worden sind.
Das gilt auch für Schuldsalden auf dem Konto.
Sie sind Schulden des Kontoinhabers, auch wenn sie durch Verfügungen des kontobevollmächtigten Ehegatten oder Belastungen Dritter entstanden sind.
Ausnahmsweise kann ein Guthaben auf einem Einzelkonto ganz oder teilweise beiden Ehegatten zustehen, wenn
=== Gemeinschaftskonto der Ehegatten
Ist auf einem Gemeinschaftskonto ein Guthaben vorhanden, so steht dieses Guthaben im Zweifel jedem Ehegatten zur Hälfte zu.
Als Gesamtgläubiger trifft die Eheleute im Innenverhältnis nach § 430 BGB eine gegenseitige Ausgleichspflicht, unabhängig von ihren bestehenden güterrechtlichen Verhältnissen.
Dabei spielt es keine Rolle, woher das Guthaben stammt.
Hat etwa nur der Ehemann Einkommen, das auf das Gemeinschaftskonto überwiesen wird, so steht das Guthaben dennoch zur Hälfte der Ehefrau zu, wenn die Ehegatten nichts anderes vereinbart haben.
Behauptet ein Ehegatte, ihm stünde mehr als die Hälfte des Guthabens zu, muss er dies beweisen.
Beide Ehegatten haften für Sollsalden hälftig, auch dann, wenn ein Ehegatte ohne Zustimmung des anderen einen größeren Betrag bis zum Kreditlimit für sich abgehoben hat.
Hier entstehen - allerdings nicht leicht durchsetzbare - Erstattungsansprüche des anderen Ehegatten, wenn der entsprechende Betrag etwa ausgegeben wurde - die so genannte "Kontoplünderung".
Hierbei handelt es sich um einen Unterfall der Schädigung nach § 826 BGB, wenn ein Ehegatte kurz vor der Trennung ohne Wissen des anderen Kontoinhabers beim Gemeinschaftskonto Verfügungen über den ihm zustehenden Anteil hinaus vornimmt und dabei im Schädigungsvorsatz handelt.
Dieser Vorsatz ist immer dann vorhanden, wenn der Ehegatte weiß, dass er mehr abhebt als ihm zusteht.
Hebt er mehr als die Hälfte des Guthabens ab, so muss er dem anderen Ehegatten den Differenzbetrag erstatten.
Dieser Erstattungsanspruch ist allerdings möglicherweise nicht mehr durchsetzbar, wenn der betroffene Ehepartner das Geld bereits ausgegeben hat, etwa für Umzugskosten.
Schulden auf einem Gemeinschaftskonto sind gemeinsame Schulden.
Jeder Ehegatte haftet im Innenverhältnis (also die Eheleute untereinander) hälftig für gemeinsame Schuldsalden aus einem Gemeinschaftskonto, unabhängig davon, wodurch und durch wen die Schulden entstanden sind, die Bank darf jedoch einen der Kontoinhaber für den Gesamtbetrag haftbar machen.

Klexikon (einfache Sprache):
Ein Bankkonto ist so etwas wie ein Geldbeutel, der aber auf der Bank liegt.
Auf dem Bankkonto liegen aber keine Scheine und Münzen, sondern das Geld ist nur aufgeschrieben.
In einen Geldbeutel kann man Geld hinein tun oder wieder herausnehmen.
Um das mit dem Bankkonto zu machen, kann man Geld einzahlen, abheben oder auf ein anderes Konto verschieben.
Dazu muss man aber nicht nur die Kontonummer kennen.
Geld einzahlen kann jeder, aber um Geld wegzunehmen, muss man eine Berechtigung haben.
Wenn man aus seinem Bankkonto etwas bezahlen will, beispielsweise einen neuen Teppich im Möbelhaus, kann man das heute mit seiner Bankkarte tun.
Wer beispielsweise die Miete ohne Bargeld bezahlen will, muss Geld von einem Konto auf ein anderes übertragen.
Das Geld muss also umgebucht werden.
Der bekannteste Fall dafür ist eine Überweisung.
Auf dem Überweisungszahlschein gibt man das eigene und das andere Konto an, auf das das Geld bezahlt werden soll und den Betrag, also wieviel Geld, vom eigenen auf das andere Konto übertragen werden soll.
Das kann man heute auch über das Internet mit dem sogenannten Online-Banking erledigen.
Von einem Bankkonto kann man mehr Geld abheben, als tatsächlich drauf ist.
Man macht also Schulden.
Das nennt man: Ein Konto überziehen.
Das kann man aber nicht beliebig weit treiben.
Meistens kann man so weit in die Schulden gehen, dass das Konto mit dem nächsten Lohn wieder auf Null kommt.
Das ist aber gefährlich.
Viele Leute können in einer solchen Lage keine Zahnarzt-Rechnung oder eine Auto-Reparatur mehr bezahlen.
== Wie füllt oder leert sich ein Bankkonto?
Ein Bankkonto kann man füllen, indem man Geld am Bankschalter abgibt und seine Kontonummer nennt.
Das machen Kaufhäuser mit dem Geld aus ihren Kassen, Leute die auf dem Markt etwas verkaufen und eine Bargeldkasse haben oder Kinder, die vielleicht Geld von Verwandten zu einem Festtag bekommen haben.
Das sind aber eher die seltenen Fälle.
Heute lässt man sich seinen Lohn nicht in Scheinen ausbezahlen, sondern der Chef schickt das Geld direkt auf das Bankkonto des Angestellten.
Das ist seit etwa 50 Jahren so üblich.
So füllt sich das Bankkonto regelmäßig, ohne dass man Geld in die Hand nehmen muss.
Das Bankkonto leert sich, indem man am Geldscheinautomat Geldscheine abholt.
In der Schweiz nennt man dieses Gerät "Bankomat", bei der Post ist es der "Postomat".
Der entsprechende Betrag wird dann im Computer vom Konto abgebucht, also weggerechnet.
Man kann aber auch Dinge mit dem Bankkonto bezahlen.
Das ist heute bei der Miete und vielen anderen Dingen üblich.
Man muss dann keine großen Geldbeträge auf sich herumtragen.
So kann einem das Geld auch nicht gestohlen werden.
== Wie bezahlt man mit dem Bankkonto?
Die Nummer des Bankkontos gehört auch zu einer Kreditkarte.
Wenn man mit der Karte bezahlt, wird der zu bezahlende Betrag von diesem Bankkonto abgebucht.
Die Bank rechnet den Betrag also weg.
Das Gerät, in das man die Karte steckt, ist so etwas wie ein Bankautomat, der dann so etwas ähnliches wie eine Überweisung auslöst.
Unterschreiben tut man dazu mit dem PIN-Code, einer vierstelligen Geheimnummer.
Wenn man mit einer Karte bezahlt, dauert es manchmal mehrere Tage, bis das Geld tatsächlich abgebucht wird.
Solange bleibt das Geld noch auf dem Konto und man sieht noch das Geld auf dem Konto, für das man eingekauft hat.
Man muss sich also merken, wieviel Geld man mit der Karte ausgegeben hat, denn wieviel Geld man noch hat, sieht man erst später, wenn man nicht gerechnet hat.
== Gibt es ein Bankkonto auch für Kinder?
Solange es Bargeld, also Geldscheine und Münzen gibt, brauchen Kinder nicht unbedingt ein Bankkonto.
Sie können aber mit der Zustimmung ihrer Eltern oder Erziehungsberechtigten ein Konto eröffnen.
Das bedeutet: Mama oder Papa müssen dafür unterschreiben.
Dieses Konto erlaubt es aber nicht, überzogen zu werden.
Oder die Eltern müssen dafür unterschreiben, dass sie für den überzogenen Betrag haften.
Das bedeutet: Wenn das Kind das Konto überzieht - also mehr Geld ausgibt als auf dem Konto ist - müssen die Eltern das fehlende Geld bezahlen.
Darum unterschreiben die Eltern meistens nur für ein Konto, das ihr Kind nicht überziehen kann.
== Was ist ein Sparkonto oder Sparbuch?
Für Kinder und Erwachsene gibt es aber auch ein sogenanntes Sparkonto.
Man nennt es auch Sparbuch.
Dieses Konto dient in erster Linie zum Sparen und nicht zum Bezahlen.
Von diesem Konto aus kann man kein Geld auf ein Konto einer anderen Person überweisen.
So kann man sein Geld an einem sicheren Ort, der Bank, aufbewahren lassen und sparen.
Zusätzlich bekommt man von der Bank Zinsen.
Das bedeutet, dass die Bank dem Besitzer des Sparkontos jedes Jahr ein bisschen Geld "schenkt".
Je mehr Geld man auf dem Konto hat, umso mehr Zinsen, also Geld, bekommt man.
Wie viel Zinsen man bekommt, legt die Bank in Prozent im Zinssatz fest.
Bei einem Zinssatz von 1 Prozent bedeutet das zum Beispiel, dass man für 100 Euro, die man auf dem Sparkonto hat, pro Jahr 1 Euro an Zinsen dazu bekommt.