مغز ما چگونه تصمیم می‌گیرد بیمه شویم؟

تیم‌شیم: آیا باید روی مسئله‌­ای سرمایه­‌گذاری کنیم که ممکن است اصلاً رخ ندهد؟ کنار گذاشتن بیمه تا زمانی که نیاز خود را نسبت به آن درک نکرده‌اد؛ پدیده‌ای بسیار شایع است. برخی از افراد در چنین شرایطی تصور می‌کنند که کنار گذاشتن بیمه کاری منطقی است. بسیاری از مردم به این فکر می­‌کنند که چرا باید در چیزی سرمایه­‌گذاری کنیم که امکان رخداد آن زیاد نیست؟ شما هم اینگونه فکر می‌کنید؟ با خودتان می‌گویید چهار سال است که تصادف نکرده‌ام پس چرا باید برای بیمه ماشین پول هدر بدهم؟ پیشنهاد می‌کنم این مطلب را بخوانید تا با آن‌چه در مغز ما هنگام این تصمیم‌گیری‌ها رخ می‌دهد، بیشتر آشنا شوید. اینکه حق بیمه را هزینه‌ای بدانیم که هدر می‌رود یا آن را سود بدانیم؛ سود سرمایه‌گذاری بیمه.حتی اگر پرداخت پول برای بیمه را غیرمنطقی بدانید، هنگامی که اتفاقی رخ دهد؛ عقاید شما تغییر می­‌کند. در چنین شرایطی متوجه می‌شوید که یک فاجعه در حال وقوع است و در همین لحظه به بیمه نیاز دارید. خانه همسایه کناری شما در حال آتش‌­سوزی است؛ صدای رادیاتور هر لحظه بلندتر می‌شود و شیر بخار آن به نظر شل می­‌رسد؛ به طوری که هر لحظه ممکن است منفجر شود. لپ تاپ شما دزدیده می­‌شود و در این زمان است که متوجه می­‌شوید بیمه منزل تنها چیزی است که در این لحظه به آن نیاز دارید. همین لحظه است که با خودتان می‌گویید «چه خوب که بیمه‌اش کرده‌ام» و یا خواهید گفت «ای کاش بیمه‌اش کرده بودم».اهمیت بیمهحتی بدتر از این هم امکان دارد. به عنوان مثال در یک کیلومتری شما آتش­‌سوزی مهیبی در حال وقوع است و مجبور به تخلیه خانه هستید. اما اکنون دیگر موقع بیمه کردن خانه شما نیست؛ بلکه وقت آن است که برای نجات خود از خانه فرار کنید. اتفاقی رخ داده ­و قرار است که اموال و وسایل خود را از دست بدهید، اما متأسفانه برای جبران خسارات خیلی دیر شده ­است.تئوری پیش‌بینی آینده، دلیل اصلی استفاده از بیمه«چه وقت» آدم‌ها تصمیم به خرید بیمه می‌کنند؟ عقلانی به نظر برسد یا نه، به این سؤال بیشتر می‌توان از طریق علمی پاسخ داد .اقتصاددانان رفتاری، آموس تورسکی و دانیل کانمن این موضوع را “تئوری چشم‌انداز” می‌­نامند. این تئوری توضیح می‌دهد که مردم بین گزینه‌های پرریسک ترجیح می‌دهند تا برمبنای سود و زیان، یکی را انتخاب ‌کنند نه اینکه صرفاً بر اساس ویژگی‌ آن‌ها. مردم از ضرر و زیان بیشتر نفرت دارند تا به دست آوردن سود. به عبارت دیگر آنها ترجیح می‌دهند اول ضرر نکنند و بعد اگر ممکن است سود کنند. تحقیقات نشان می­‌دهد که مردم نسبت به ضرر و زیان احساس تنفر بیشتری دارند. «بنابراین احساس بد از ضرر و زیان، قوی‌تر از احساس خوشحالی کسب سود است».اگر دوباره به بحث بیمه برگردیم؛ این ما هستیم که به طور منطقی تصمیم می‌­گیریم که پرداخت هزینه برای اتفاق احتمالی، ارزش دارد یا خیر. نکته مهم این است که روند منطقی­‌سازی این موضوع توسط مغز با تفکر در مورد احتمال وقوع یک حادثه معین شروع می‌­شود. بنابراین به جای بحث از سود سرمایه‌گذاری بیمه و احتمال وقوع هر حادثه، بهتر است که اتفاقات را براساس اینکه “رخ می‌دهند یا رخ نمی‌دهند” دسته بندی کنیم. ما می­‌خواهیم برای حوادثی با احتمال وقوع بسیار پایین، مانند آتش‌سوزی یا سیل، احتمال رخداد آن­‌ها را صفر تا یک در نظر بگیریم.برای انسان از نظر روان‌شناختی، پذیرش رخداد چنین حوادثی در زندگی او، بسیار سخت است. به همین خاطر چنین حوادثی را نادیده می­‌گیریم. بنابراین برای حوادثی که قرار نیست رخ دهند؛ سیاستی را در نظر نمی­‌گیریم. برعکس این موضوع نیز صادق است و مغز انسان برای حوادثی که وقوع آن­‌ها را پیش‌بینی می­‌کند؛ نگران است. به شکلی که احتمال وقوع این حوادث را یک در نظر می­‌گیرد (بدین معنا که حتماً رخ خواهند داد). به همین دلیل مردم پرداخت هزینه بابت بیمه‌ها را جهت دریافت سود احتمالی یک نوع زیان می­‌دانند.به همین علت برخی مردم به پرداخت ماهیانه ۵ دلار برای پدیده‌ای مثل آتش‌سوزی یا سیل که احتمال وقوعش خیلی کم است به چشم نوعی ضرر نگاه می‌کنند. برای این دسته از افراد معمولاً توضیح سود و مزیت بزرگی که ممکن است در آینده به دست آید، بی‌فایده به نظر می‌رسد.برای همین افراد و اطرافینشان اگر یک حادثه مانند آتش‌سوزی یا سیل با احتمال بسیار کم رخ دهد؛ شرایط به یک‌باره تغییر می­‌کند. این افراد شاهد وقوع حادثه‌­ای با احتمال رخداد بسیار کم، خواهند بود. به طوری که حتی شانس رخداد آن بسیار بیشتر نیز به نظر می‌­رسد. در این حالت به نظر می­‌رسد که پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه بیش از اینکه یک ضرر مالی باشد؛ سودآور است. به همین خاطر مردم تمایل دارند که پس از بروز یک فاجعه، خانه یا وسایل موجود در آن را بیمه کنند و چندین سال بعد، پس از اینکه زمان زیادی از وقوع فاجعه گذشت؛ مجدداْ سیاست­‌های خود را تغییر دهند و کم کم بیمه کردن را بی‌اهمیت و حتی باعث ضرر بدانند.به عنوان مثال براساس تحقیق و تجزیه و تحلیل کلی توسط سازمان ملی بیمه سیلاب، میانگین زمان بیمهدر برابر سیل بین ۲ تا ۴ سال گزارش شده­ است. در حالی که سیل معمولا هر ۷ سال یک‌بار اتفاق می‌­افتد.شاخص های ریسک در مقابل ریسک وقایع خطرناکچرا پس از مواجهه با حادث‌ه­ای خطرناک، ناگهان بیمه منازل ارزشمند به نظر می‌­رسد (با وجود اینکه شانس بروز این حادثه همچنان مانند قبل است). تورسکی و کانمان این موضوع را “اثر قاب” می‌نامند و در ادامه توضیح می‌­دهند که شرایط یکسان منجر به اتخاذ تصمیمات مختلفی می­‌شود و اتخاد تصمیمات به این بستگ دارد که افراد یک موقعیت را سودمند یا زیان­‌بار بدانند.به عنوان مثال شما کدام یک از موقعیت‌های زیر را انتخاب می­‌کنید.دریافت ۹۰۰ دلار یا داشتن شانس ۹۰% دریافت ۱۰۰۰ دلار؟ بیشتر مردم علاقه­‌ای به ریسک ندارند و تنها ۹۰۰ دلار را دریافت می­‌کنند؛ حتی اگر نتیجه مورد انتظار در هر دو بخش یکسان باشد. با این حال اگر از شما پرسیده ­شود که بین از دست­ دادن ۹۰۰ دلار و ۹۰% شانس از دست دادن ۱۰۰۰ دلار کدام یک را انتخاب می­‌کنید؛ بسیاری از مردم احتمالا‌ْ گزینه دوم را انتخاب می­‌کردند. در حالی که عایدی در هر دو حالت یکی است، مردم ترجیح می‌دهند احساس از دست دادن را تجربه نکنند.در نتیجه این افراد با امید جلوگیری از بروز ضرر، به ریسک‌­پذیری خود به این روش ادامه می‌دهند. همین منطق در مورد بیمه املاک نیز قابل اجرا است. هنگامی که پرداخت هزینه‌­های مربوط به حق بیمه به صورت ماهانه به عنوان سود (سود سرمایه‌گذاری بیمه) در نظر گرفته‌­شود – پرداخت در لحظه اکنون برای کمک به آینده- بسیاری از افراد ریسک آینده را به جان می­‌خرند و سیاست استفاده از بیمه را در نظر می­‌گیرند.اما هنگامی که پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه تحت عنوان ضرر مالی شناخته ­شود- از دست­ رفتن پول به صورت ماهانه- ریسک و خطر حوادث آینده را به جان می­‌خرند و سیاست عدم استفاده از بیمه را در پیش می‌­گیرند.مغز انسان و شناخت سود بیمه؛ سود سرمایه‌گذاری بیمهشناخت تعصبات انسانی به ما کمک می‌کند که در مورد تصمیمات غیر­منطقی خود در سرمایه‌­گذاری جهت حوادث و رویدادهای خاص، بیشتر فکر کنیم. چنانچه این سوگیری‌ها به خوبی درک و شناخته شوند؛ احتمال خطاهای انسانی که اغلب هزینه بسیاری برای ما خواهند داشت؛ به طور چشمگیری کاهش پیدا می­‌کند. بنابراین بار دیگری که قصد خرید بیمه را دارید و در مورد این‌که آیا استفاده از بیمه سرمایه­گذاری درستی است یا خیر، تنها در نظر داشته­ باشید که هر اتفاقی ممکن است رخ دهد و پیش‌بنی آینده دشوار است، ولی مدیریت و آماده بودن برای آینده کاری است که می‌توانیم انجام دهیم.چرا خرید بیمه حائز اهمیت است؟شرکت‌­های بیمه موظف هستند که هزینه­‌های مربوط به ریسک را به درستی در نظر بگیرند و این هزینه­‌ها را از شما دریافت کنند. اما از طرفی نیز این شرکت‌­ها وظیفه دارند که از شما در برابر احتمال وقوع حوادث ناشناخته، محافظت کنند. ( البته امیدواریم که چنین حوادثی رخ ندهد).وب‌سایت خرید اینترنتی بیمه تیم‌شیم این امکان را برای شما ایجاد کرده است که در سریع‌ترین زمان ممکن قیمت بیمه‌نامه شرکت‌های مختلف را استعلام و با هم مقایسه کند و گزینه‌ای که از نظرتان منطقی‌تر است را انتخاب کنید: تیم‌شیم؛ بیمه برنده‌ها.