تحولات صنعت پرداخت در گوشه و کنار دنیا-بخش اول

طی دو سال گذشته، صنعت پرداخت دستخوش تحولات شگرفی شده است و انتظار می‌رود که این روند طی سال‌های آتی نیز ادامه داشته باشد. بخش عمده‌ای از این تحولات ریشه در فناوری‌های جدید و نوآورانه‌ و تغییر رفتارها و انتظارات کاربران دارد.کسب‌وکارهایی که به دنبال سیطره بر بازار و فروش محصولات و خدمات خود هستند، با چالش‌های عدیده‌ای از منظر فناوری و تقاضای کاربران مواجه شده‌اند و پاسخ‌گویی به نیازهای این کاربران، در دنیای مدرن و پرهیاهوی امروز، مستلزم شناسایی و درک کامل این تحولات و چالش‌ها، و یافتن راهکارهایی برای حل‌وفصل آن‌ها است.در این مقاله سعی شده است تحولات صنعت پرداخت در گوشه و کنار جهان مورد بررسی قرار گرفته و روند تحولات فرایندهای پرداخت در مناطق مختلف جهان در بوته بحث و ارزیابی قرار گیرد. اروپا، خاورمیانه و آفریقا، آمریکای شمالی، آمریکای لاتین و آسیا و اقیانوسیه، مناطقی هستند که شالوده پژوهش در حیطه تحولات صنعت پرداخت را تشکیل می‌دهند و با نگاهی گذرا به این پژوهش، می‌توان چشم‌اندازی روشن از نحوه این تغییرات و همچنین آینده صنعت پرداخت به دست آورد.اروپا، خاورمیانه و شمال آفریقاصحبت در مورد تحولات صنعت پرداخت در اروپا کار بسیار دشواری است، چرا که نحوه استقبال و استفاده کاربران از خدمات مالی پرداختی در این منطقه و میزان تاثیرپذیری این خدمات و تقاضای بازار از فناوری‌های مدرن بسیار متفاوت است. با این حال، چندین روند کلی وجود دارد که می‌توان به کل منطقه تعمیم داد.روش‌ها و فرایندهای پرداختی به لطف تجارت الکترونیک و بازارهای آنلاین به شدت در حال توسعه هستند. ضمن این‌که میزان تاثیرگذاری تحولات رفتاری کاربران روی این رشد را نیز نمی‌توان نادیده گرفت چرا که بسیاری از خدمات پرداخت آنلاین و مدرن بانک‌ها و موسسات مالی، نتیجه همین انقلاب دیجیتالی است که در رفتارهای کاربران به وقوع پیوسته است. همان‌طور که شرکت‌های فین‌تکی حاصل تغییر در نیازها و خواسته‌های کاربران امروز هستند. این به این معنی است که خریدهای آنلاین، هنوز هم به روند رشد فزاینده خود ادامه خواهند داد.با وجود این، روند رشد تجارت الکترونیک در سراسر قاره یکنواخت نبوده است. اروپای غربی، با اختصاص دادن بیش از ۵۳ درصد از سهم بازار به خود، حاکم قطعی بازارهای تجارت الکترونیک اروپا است و این در حالی است که اروپای شرقی، با داشتن تنها ۶ درصد از سهم بازار، نقش بسیار ناچیزی در این تجارت مدرن ایفا می‌کند. البته، با نگاهی به روند نفوذ اینترنت در دو بخش از قاره می‌توان چنین اختلاف فاحشی را درک کرد. اختلافی که حاکی از پتانسیل بالای اروپای شرقی برای توسعه تجارت الکترونیک در سال‌های آتی است.آمازون، نیروی غالب در عرصه تجارت الکترونیک است. با این حال، این غول تجارت الکترونیک هرچه فرایندهای پرداختی رشد و نمو می‌یابند با چالش‌های جدیدتر و بزرگ‌تری روبه‌رو می‌شود.بسیاری از کاربران سعی دارند تراکنش‌های پرداختی خود را با استفاده از اپلیکیشن‌های اجتماعی و رسانه‌های این‌چنینی انجام دهند و این، معضل نوینی است که می‌تواند شرکت‌های بزرگی همچون آمازون را با مشکلات جدی مواجه کند.فیسبوک نیز جزو یکی از بنام‌ترین و بزرگ‌ترین شرکت‌هایی است که در عرصه رسانه‌های اجتماعی فعالیت می‌کند و علیرغم ظهور برندها و رسانه‌های دیگر، هنوز هم به حاکمیت خود در اروپا ادامه می‌دهد. با این حال، حجم کاربرانی که به سمت اپلیکیشن‌ها و رسانه‌های اجتماعی جدیدتر روی می‌‌آورند اندک نیست و روزبه‌روز نیز با سرعت بیشتری این روند ادامه پیدا می‌کند.با این اوصاف، چه آینده‌ای در انتظار اروپا خواهد بود؟با توجه به خیل عظیم کاربرانی که در حال پیوستن به تحولات دیجیتال دنیای مدرن امروز هستند، این احتمال می‌رود که نبرد آتی، نبرد بین کیف پول‌های دیجیتال و پرداخت‌های موبایلی باشد.با وجود این‌که غول‌های پرداختی بزرگی همچون پی‌پال، اپل و سامسونگ بخش عمده‌ای از این بازار را از آن خود ساخته‌اند و سال‌ها است چه در این بازار و در چه در عرصه جهانی یکه‌تازی می‌کنند، اما این امکان نیز وجود دارد که در آینده‌ای نه چندان دور، بازیکنان محلی پرداخت نیز وارد عرصه رقابت شوند.به‌ویژه که این احتمال، با توجه به تلاش بازار برای پیوستن به جریان بانکداری باز و دومین دستورالعمل خدمات پرداخت اتحادیه اروپا (PSD2) قوت بیشتری نیز می‌یابد. طبیعتا در خلال بانکداری باز و ضوابطی همچون دستورالعمل خدمات پرداخت دوم، شرکت‌ها امکان نوآوری و رشد بیشتری در عرصه خدمات پرداخت آنلاین و مبتنی بر موبایل خواهند داشت.آمریکای شمالیروند پذیرش خدمات پرداخت مدرنی همچون کیف‌پول‌های موبایلی و سایر راهکارهای پرداخت نوین و دیجیتال، عمده‌ترین روندی است که می‌توان در آمریکای شمالی مشاهده کرد. با این وجود، این روند به شدت وابسته به تفکیک دموگرافیک و وضعیت اقتصادی کاربران است.به‌عبارت بهتر، میزان استقبال و استفاده کاربران آمریکای شمالی از خدمات پرداخت موبایلی و مدرن به سن و سال و موقعیت دموگرافیک کاربران و همچنین موقعیت اقتصادی آن‌ها وابسته و قابل دسته‌بندی است.در حال حاضر، بالغ بر ۳۵ درصد از نسل هزاره و بخش عمده‌ای از کاربران متمول آمریکای شمالی، به صورت مستقیم از گوشی‌های تلفن همراه هوشمندشان برای انجام فرایندهای پرداختی استفاده می‌کنند. این در حالی است که اگر کل جمعیت آمریکای شمای را، بدون غربال سنی در نظر بگیریم، این رقم به ۲۳ درصد نزول پیدا می‌کند که حاکی از تمایل بالای کاربران نسل هزاره به روش‌های پرداخت موبایلی در خریدهای آنلاین و حتی درون فروشگاهی است.البته، با وجود این‌که کاربران نسل جوان تمام تلاش خود را می‌کنند تا با تبعیت از روش‌های مدرن پرداخت و استقبال از اپلیکیشن‌های موبایلی، این قبیل پرداخت‌ها را به صدر جدول بیاورند، اما پرداخت‌های مبتنی بر کارت هنوز هم حرف اول را در سراسر قاره می‌زنند.کارت‌های اعتباری، انتخاب بیش از ۴۰ درصد از کاربران آمریکای شمالی برای انجام پرداخت‌های‌شان است و این رقم، چه در خریدهای آنلاین و چه در خریدهای آفلاین، حاکمیت تاریخی کارت‌های اعتباری و دبیت کارت‌ها در صنعت پرداخت را نشان می‌دهد. گفتنی است، بالغ بر ۳۵ درصد از کاربران نیز دبیت کارت‌ها را گزینه اول پرداخت خود در نظر گرفته‌اند.با این حال، انقلاب دیجیتال تاثیر خود را روی مردم آمریکای شمالی گذاشته است. با توسعه آمازون و دیگر بازارهای آنلاین، ۳۷ درصد از کاربران آمریکایی خرید خود از فروشگاه‌های مبتنی بر خشت و آجر را کاهش داده یا حذف کرده‌اند که به مراتب، رقمی بلاتر از میانگین جهانی آن یعنی ۹ درصد است.توسعه تجارت جمعی نیز روند دیگری است که می‌توان در این منطقه مشاهده کرد. سال گذشته، قریب به نیمی از کاربران رسانه‌های اجتماعی خزرید‌های خود را به‌صورت مستقیم از طریق پلتفرم‌های جمعی به انجام رسانده‌اند که آماری شگفت‌انگیز برای صنعت پرداخت است.علیرغم اشتهار ایالات متحده آمریکا به پذیرش کند روش‌های پرداخت نوظهور نسبت به سایر نقاط جهان، نمی‌توان یک تنه به قاضی رفته و تنها بر اساس اعداد و ارقام و گزارشاتی محدود نتیجه گیری کرد.برخی از روش‌های پرداخت نوظهور و مدرن، در آمریکای شمالی نیز طرفداران زیادی یافته‌اند و این به عهده تجار و شرکت‌های ارائه دهنده خدمات است تا در کنار توسعه راهکارهای پرداخت مدرن و نوآورانه، نیازها و صلاح کاربران را نیز مدنظر قرار دهند و خدمات و محصولاتی را به آن‌ها ارزانی کنند که بخش عمده‌ای از نیازهای‌شان را به بهترین وجه ممکن پاسخ‌گو باشد.منبع: www.paymentsjournal.com