فناوری مالی یا فین تک (FinTech) چیست؟

فین تک خلاصه شده عبارت Financial Technology یا تکنولوژی مالی است و ظهور خدمات جدید مالی در قرن 21 ام را توصیف می کند. امروزه این اصطلاح همه تکنولوژی ها، نوآوری ها، آموزش ها و حتی سرمایه گذاری ها را در صنعت مالی در بر می گیرد.اصطلاح فین تک هر گونه نوآوری در زمینه معاملات مالی افراد را شامل می شود. با آغاز انقلاب اینترنت های پرسرعت و دیتاهای تلفن همراه، فین تک با رشدی انفجاری روبرو شد. فین تک تا پیش از این فقط مربوط به کامپیوتر های اداری یا شرکت های تجاری بود اما امروزه کاربرد بسیار گسترده ای دارد. یک سوم از مصرف کنندگان حداقل از 2 خدمت فین تکی استفاده می کنند و فین تک را بخشی از زندگی روزمره خود می دانند.چیزی که ما امروزه به عنوان فین تک می شناسیم جدید نیست. ارتباط تکنولوژی و خدمات مالی از زمان شکل گیری صنعت مالی وجود داشته است و مربوط به چند سده قبل است. برای مثال ATM ها نوعی از فین تک ها یا تکنولوژی های مالی هستند که مربوط به اواخر دهه 60 میلادی می باشند. نوآوری بسیار قدرتمندی که به ما این امکان را می دهد حتی زمانی که بانک ها در دسترس نیستند از خدمات بانکی استفاده کنیم و حتی این خدمات را با سرعت بیشتری فراهم می کنند.اهمیت ایجاد شرکت‌های فین تک (FinTech)امروزه بیش از 700 استارت آپ در بخش مالی ایالات متحده فعالیت ‌می‌کنند و تعداد آن ها همچنان در حال رشد است. چنین رشد سریعی، با تغییر کیفی نگرش سرمایه‌گذاران و کاربران نسبت به بخش Fintech همراه می‌باشد که تمایلی به پرداخت کارمزد برای خدمات مالی ندارند.در بازار روسیه‌‌، روندهای مشابهی را مشاهده ‌می‌کنیم. در میان مشتریانی که ‌می‌خواهند کیفیت خدمات خود را بهبود ببخشند‌‌، کمتر به شعب بانک‌‌ مراجعه ‌می‌کنند‌‌ و اغلب به دنبال بانک‌هایی با تأمین مالی یا ارائه خدمات در بخش Fintech هستند. اکثر مشتریان، بانکداری اینترنتی یا برنامه‌های کاربردی در تلفن‌های هوشمند خود را، برای مدیریت امور مالی شخصی انتخاب ‌می‌کنند. آن ها سرویس‌هایی را ترجیح ‌می‌دهند که نیازی به تماس مستقیم با بانک ندارند.با توجه به مطالب بیان شده، ‌می‌توان مشتری مداری یک سرویس یا خدمات را در کنار دسترسی به سرمایه‌گذاری و تبلیغات‌‌، یکی از مهمترین عوامل موفقیت هر استارتاپی نامید. علاوه بر این‌‌، مسئله مهم دیگر این است که چگونه فناوری ‌می‌تواند به مشتری کمک کند.کاربران فین تک چه کسانی هستند؟به‌طورکلی کاربران FinTech در چهار دسته قرار می‌گیرند: گرایش به سمت بانکداری تلفن همراه، افزایش اطلاعات، داده‌ها، تجزیه و تحلیل دقیق‌تر آن‌ها و همچنین غیرمتمرکزکردن دسترسی‌ها فرصت‌های بسیار خوبی را برای هر چهار گروه ایجاد می‌کند تا از طریق روش‌های بی‌سابقه‌ای با یکدیگر تعامل داشته باشند. این چهار گروه عبارت‌اند از:بانک‌ها: B2B (Business to Business)مشتریان تجاری آن‌هابرای مشاغل کوچک: B2C (Business to Consumer)مصرف‌کنندگانکاربردهای فین تک در صنایع مختلففین تک در حوزه‌های مختلفی به خدمات‌رسانی می‌پردازد اما به طور کلی آن را به ۹ دسته تقسیم می‌کنند. فناوری‌‌‌های قانون‌گذاری که به آن رگ‌تک می‌گویند، فناوری‌های سرمایه‌گذاری، کاربرد نوآوران در بیمه، خدمات پرداخت، فناوری‌‌های بانکداری، تکنولوژی‌های مربوط به وام‌دهی،‌ مدیریت امور مالی، ارزهای دیجیتال و بلاک‌چین، همچنین صنعت انتقال پول به خارج از کشور از مهم‌ترین حوزه‌های فین‌تک هستند.هر کدام از دسته‌بندی‌های فین‌تک می‌تواند به رشد اقتصاد جهان کمک کند. یکی از مهم‌ترین خدمات صنعت فین‌تک،‌ ارزهای دیجیتال هستند. ارزهای رمزنگاری شده مثل بیت‌کوین و رشد سیستم‌هایی که بر پایه بلاک‌چین به وجود آمده‌اند، آینده‌ی قدرتمندی را برای اقتصاد جهان متصور می‌کند. اقتصادی که دیگر به دولت‌ها وابسته نیست و ارزهایی که توسط دولتمردان تصویب نمی‌شوند.فین‌تک حوزه پرداخت را متحول کرده و مدل‌های درآمدی جدیدی را به وجود آورده است. ولث‌تک که کمتر از سایر حوزه‌های کاربردی فین تک از آن نام برده‌اند، با هدف رونق سرمایه‌گذاری و بورس به وجود آمده و می‌تواند تاثیر شگرفی در مدیریت مالی افراد داشته باشد. در ادامه به معرفی هر یک از حوزه‌‌های مختلف فین تک می‌پردازیم.اینشورتک (InsurTech)کمتر کسی به رابطه فین تک و بیمه فکر می‌کند،‌ اما در سال‌های اخیر صنعت فین‌تک به رشد صنعت بیمه کمک شایان توجهی کرده است. اینشورتک که به فناوری‌های بیمه معروف است،‌ خدمات گوناگونی را در صنعت بیمه انجام داده و زیرمجموعه‌ای از فین‌تک است. تفاوتی ندارد که شما به دنبال بیمه‌ی حوادث باشید یا شخص ثالث، اینشورتک به کمک شما می‌آید تا داده‌هایتان سریع‌تر ثبت و فرآیندهای پرداختی‌تان به سادگی انجام شود.رگ‌تک (RegTech)فناوری‌های قانون‌گذاری یا رگ‌تک یکی از بحث‌برانگیزترین حوزه‌های فین‌تک در سال‌های اخیر بوده است. هفت سال از زمان معرفی رگ‌تک می‌گذرد و نگرانی‌های مربوط به این حوزه همواره گلوی کسب‌وکارها را فشار می‌کند. رگ‌تک اما صنعت بدی نیست و اتفاقا به مدیریت ریسک کسب‌وکارها کمک می‌کند. در حقیقت، هوش‌مصنوعی و مجموعه‌ای از نرم‌افزارها فرآیندهای گزارش‌دهی را به صورت خودکار انجام می‌دهند و مدیران را نسبت به وضعیتی که شرکت در آن قرار گرفته آگاه می‌کنند.ایده‌ی رگ‌تک پس از بحران اقتصادی سال ۲۰۰۸ مطرح شد و همچنان در بسیاری از کشورها مورد بحث است.ولث‌تک (WealthTech)رشد نرم‌افزارهای سرمایه‌گذاری خرد و کلان در سال‌های اخیر با کمک صنعت فین‌تک انجام شده است. فناوری‌های سرمایه‌گذاری از طریق اینترنت به کسب‌وکارها کمک می‌کند مقداری از سرمایه خود را ذخیره کنند. این فناوری‌ها همچنین برای کاربرانی که نمی‌خواهند پول خود را راکد نگه‌دارند مفید است. ولث‌تک امکان سرمایه‌گذاری از راه دور را فراهم کرده و دیگر نیازی نیست برای دریافت وام به بانک مراجعه کنید.ابزارهای پشتیبانی از پروژه‌ها و کسب‌وکارهای کوچک موجب رشد اقتصاد می‌شود.بانک‌تک (BankTech)فناوری‌های بانکداری بخشی از صنعت فین‌تک است که به رشد بانکداری الکترونیک کمک می‌کند. پس از بحران کرونا،‌ جهان به سمت ثبت اطلاعات بانکی از راه دور و نئوبانک‌ها رفته است. این بانک‌ها به شما کمک می‌کند مسیر توسعه اقتصاد را سریع‌تر بپیمایید.ارزهای رمزنگاری‌شده (CryptoCurrency)شاید بتوان ارزهای رمزنگاری شده یا همان رمزارزها را معروف‌ترین کاربرد فین‌تک دانست. بلاک‌چین و ارزهای دیجیتال در سال‌های اخیر رشد زیادی داشته‌اند و فین‌تک عاملی برای این توسعه بوده است. در چند سال گذشته شاهد افزایش صرافی‌های ارز دیجیتال بوده‌ایم. این صرافی‌ها کارایی مشابهی با دیگر صرافی‌ها دارند، زیرا کارشان مبادله ارز است. با این همه، تفاوت عمده‌ی این صرافی‌ها با صرافی‌هایی که ما می‌شناسیم این است که خدمات خرید و فروش رمزارز را ارائه می‌کنند. همچنین، بلاک‌چین که یکی از زیرمجموعه‌های فین‌تک است، با ارائه سیستمی زنجیره‌وار و نگهداری داده‌های اصلی در بلوک‌ها، باعث کاهش کلاهبرداری و فیشینگ می‌شود. هرچند، خود ارزهای دیجیتال را گاهی به عنوان کلاهبرداری‌های اینترنتی می‌شناسند.پی‌تک (PayTech)صنعت پرداخت با فناوری‌های مالی روندی صعودی را در سال‌های اخیر طی کرده است. شاید بتوان صنعت پرداخت را ساده‌ترین راه شناخت فین‌تک دانست. پرداخت موبایلی، پرداخت از طریق اینترنت و دیگر روش‌های پرداخت غیرحضوری از ساده‌ترین نمونه‌های مواجهه ما با صنعت فین تک هستند.لندتک (LendTech)صنعت فین‌تک، وام‌دهی را دگرگون کرده و اکنون وب‌سایت‌هایی با ارایه وام‌های‌های همتا به همتا به کسب‌وکارها و کاربران وام می‌دهند.انتقال پول بین‌المللیفناوری‌های مالی به دانشجویان، کسب‌وکارها و هر کسی که قصد معامله با کشورهای دیگر را دارد،‌کمک می‌کند تا انتقال وجه بین‌المللی را به ساده‌ترین شکل ممکن انجام دهد. انتقال پول بین‌المللی و مواجهه با قوانین متفاوت بانکداری در جهان از نگرانی‌های صاحبان مشاغل برای همکاری‌های جهانی است. صنعت فین‌تک مشکل انتقال پول بین‌المللی را حل کرده است.مدیریت امور مالی شخصی (PFM)مشاوره‌های مالی و نرم‌افزارهای مدیریت امور مالی شخصی از دیگر خدمات فین‌تک هستند. مردم می‌توانند برنامه‌ی ماهانه، سالانه و روزانه‌ی خود را در زمینه‌های مالی مشخص کنند و هر چقدر دوست دارند، سرمایه جمع کنند.مدیریت امور مالی یک مهارت فردی و اجتماعی است که به کاربران کمک می‌کند آینده‌ی خود را تامین کنند. فین‌تک با ارائه مشاوره‌های رباتیک و خدمات نرم‌افزاری این امکان را فراهم کرده که افراد سرمایه‌ی خود را در آینده‌ی دور و نزدیک تخمین بزنند.فین تک چه اهدافی را دنبال می‌کند؟فین تک یا فناوری مالی از همان ابتدا نیز با رویکرد کمک به بهبود وضعیت خدمات مالی و کمتر کردن مشکلات هرروزه ما در حین انجام فعالیت‌های بانکی و سرمایه‌گذاری ایجاد شد. امروزه با تکامل هرچه بیشتر این حوزه می‌توان به وضوح شاهد بود که فین تک اهداف خاصی را از روند حرکت خود در جوامع طی می‌کند و طبق این اهداف به استارتاپ‌ها و شرکت‌های تجاری اجازه شروع فعالیت خود را می‌دهد.اهداف فین تک به صورت کلی به سه دسته تقسیم می‌شوند. اولین هدف فین تک بالا بردن میزان امنیت در انجام خدمات مالی و تشخیص و ارزیابی خطرها به همراه ریسک‌هایی است که ما را تهدید می‌کنند. در ادامه، کاهش هزینه‌های احتمالی در حین خدمات مالی به عنوان دومین هدف فین تک دنبال می‌شود و در نهایت تسهیل انجام خدمات مربوط به بانکداری و سرمایه‌گذاری به صورت بین‌المللی و برداشتن موانعی که از نظر سیاسی و جغرافیایی مانع فعالیت در بیرون از مرزهای کشورها می‌شود، سومین هدفی است که فین تک در دستور کار خود دارد. مزایای استفاده از فین تکاستفاده از این فین‌تک مزایای بسیاری به همراه دارد به صورتی‌که می‌توان ادعا داشت جایگزین اصلی برای ارائه خدامات مالی شده است.فین تک تراکنش‌های مالی را برای کسب‌وکارها و مشتری‌ها ساده تر می‌کند و این سادگی باعث در دسترس‌تر بودن و کاهش هزینه‌ها ‌می‌شود.یکی از مزایای فین تک بهره‌ وری در شرکت‌ها و کمپانی‌هایی است که از هوش مصنوعی، مه داده و بلاک چین برای ایجاد تراکنش‌های امن استفاده ‌می‌کنند.از فین تک در ارزهای دیجیتال استفاده زیادی ‌می‌شود و ترکیب فین تک و ارزهای دیجیتال باعث راحتی خیلی بیشتر در تراکنش‌های مالی بین المللی برای سرمایه‌گذاران و تجار است.تکنولوژی‌های فین تک به‌راحتی می‌توانند خدمات خود را برای هر فردی شخصی‌سازی کنند به هر فرد با توجه به یک سری از فاکتورها خدمات خاص مالی ارائه دهند.مدیران آینده