هر آنچه باید درباره پول بدانید

به نظرتان پول ابزار رسیدن به هدف است یا خود هدف؟ خیلی اوقات ما «دستیابی به پول بیشتر» را به عنوان هدف در نظر می‌گیریم. چون با کمک آن میتوانیم راه حل‌های ساده‌تری برای مشکلات پیدا کنیم. از طرف دیگر اغلب اهداف مالی ما در داشتن پس‌انداز یا تامین هزینه‌های زندگی (مثل پرداخت قبوض، وام‌ها و..) خلاصه می‌شوند.شاید بهتر است بگوییم پول ابزاری هدفمند است که ما را به اهدافمان می‌رساند. افراد در دهه‌های مختلف سنشان اهداف مالی و ایده آل‌های خاصی دارند. در این مطلب قصد داریم در مورد استفاده درست از پول برای رسیدن به اهداف و نقش آن در برنامه‌ریزی برای آینده صحبت کنیم. با ما همراه باشید. https://virgool.io/raahro/%D9%85%D9%86-%DA%A9%DB%8C%D8%A7%D9%8E%D9%85-%D8%AE%D9%88%D8%AF%D8%B4%D9%86%D8%A7%D8%B3%DB%8C-%DA%86%D9%87-%D9%86%D9%82%D8%B4%DB%8C-%D8%AF%D8%B1-%D8%A8%D8%B1%D9%86%D8%A7%D9%85%D9%87%D8%B1%DB%8C%D8%B2%DB%8C-%D8%A8%D9%87%D8%AA%D8%B1-%D8%AF%D8%A7%D8%B1%D8%AF-fxmutpcpgdyd انتخاب هدف‌های هوشمند مالی برای زندگیچطور پول را مدیریت کنیم و از آن برای رسیدن به اهدافمان استفاده کنیم؟ این سوال بزرگی است و گاهی میتواند پاسخی ناامیدکننده داشته باشد. جوابش هم وابستگی زیادی به موقعیت فعلی و شرایط مالیتان دارد. این که می‌خواهید در اینده چقدر پول یا سرمایه داشته باشید هم از دیگر فاکتورهای تعیین کننده به شمار می‌رود.از طرفی نقشه راه مشخص و یکسانی هم برایش وجود ندارد. در هر مرحله از زندگی با چالش‌ها و ملاحظات جدیدی مواجه می‌شویم. البته میتوان در دهه‌های مختلف سنی از تکنیک‌هایی برای کاهش احتمال شکست در اهداف مالی استفاده کرد. مثلا: https://virgool.io/raahro/%D8%A8%D8%B1%D9%86%D8%A7%D9%85%D9%87-%D8%B1%DB%8C%D8%B2%DB%8C-%D8%A8%D8%B1%D8%A7%DB%8C-%D8%B3%D8%A7%D9%84-%D9%86%D9%88-%D8%A8%D8%B3%D8%AA%D9%87-%D8%AC%D8%A7%D9%85%D8%B9-%D8%A2%D9%85%D9%88%D8%B2%D8%B4-%D8%A8%D8%B1%D9%86%D8%A7%D9%85%D9%87-%D8%B1%DB%8C%D8%B2%DB%8C-urmdwzuyy353 دهه بیست سالگی زمان خوبی برای ایجاد کردن حساب اضطراری است. میتوانید بخشی از درآمدتان را برای هزینه‌های غیرمترقبه و ناخواسته پس‌انداز کنید.دهه سی سالگی را برای بازنشستگی سرمایه گذاری کنید. حتی اگر از دهه بیست سالگی پس‌انداز برای بازنشستگی را شروع کردید دهه سی سالگی زمان خوبی برای پیگیری این مسیر و افزودن سرمایه است.دهه چهل سالگی برای بازنگری خدمات و پوشش بیمه‌ای مناسب (مانند بیمه عمر) است. در این دهه اغلب افرادی مثل همسر، فرزندان یا والدین به شما متکی هستند. پس باید مطمئن شوید که پس از شما هم بتوانند از زندگی سالم و تامینی برخوردار باشند.دهه پنجاه سالگی خط قرمز بدهی است. بهتر است با ملاحظه بیشتری زیر بار قسط و وام طولانی مدت بروید. در غیر این صورت باید در طول بازنشستگی مخارج زیادی را با عایدی محدود تامین کنید. همینطور بهتر است به نمایندگی از شخصی، پولی را به شخص دیگر قرض ندهید.دهه شصت سالگی و بعد از آن باید دارایی‌ها و سرمایه تان را مشخص کنید یا برای بهره برداری از آن با یک وکیل مجرب مشاوره نمایید.این لیست پیشنهادی برای اهداف مالی در دهه‌های مختلف زندگی است. ممکن است جدول زمانی شما کاملا متفاوت باشد. با این وجود پس‌انداز کردن و سرمایه گذاری دو هدف کلی برای پیشبرد اهداف زندگی اعم از مالی و.. هستند.چطور به اهداف مالی‌مان برسیم؟اگر دنبال مشاوره برای تحقق اهداف مالی‌تان رفته باشید حتما بارها شنیده‌اید که باید «بودجه در نظر بگیرید». فرقی هم ندارد این اهداف مربوط به خرید خانه، افزایش پس‌انداز بازنشستگی، بازپرداخت بدهی یا گسترش کسب و کار و غیره باشند. بودجه اولیه با کمی تحقیق، جستجو و در نظر گرفتن فاکتورهای جانبی هدف مورد نظرتان تعیین می‌شود.بنابراین درقدم اول سعی می‌کنید تمام رسیدهای پرداختی‌تان را جمع آوری و دسته‌بندی کنید. ساعت‌ها هزینه‌هایتان رامحاسبه می‌کنید. خرج‌های کوچک را از دیگر هزینه‌ها جدا می‌کنید و بر اساس این الگوها هزینه‌های جاری را تخمین می‌زنید. اما مشکل از جایی شروع می‌شود که یک اتفاق غیر منتظره رخ دهد. مثلا ماشینتان خراب می‌شود یا دچار دندان درد می‌شوید و باید هزینه‌های دندانپزشکی را پرداخت کنید.چنین مسائل ناگهانی بودجه‌بندی‌تان را زیر سوال می‌برد و باعث می‌شود فکر کنید بودجه‌بندی کاری کاملا بیهوده بوده است.چرا بودجه‌بندی شکست می‌خورد؟تعریف اولیه بودجه‌بندی تخمین درامد و هزینه‌ها برای یک دوره ثابت است. اما بودجه‌بندی برای بیشتر افراد یک برنامه تفضیلی برای نحوه خرج کردن پول در هر ماه است.معمولا پیشنهاد می‌شود که برای برنامه‌ریزی بودجه، هزینه‌های مختلف ماهیانه را دسته‌بندی کنید. سپس مبلغ ثابتی را برای هر کدام از این دسته‌ها تعیین کنید. پس اگر مبلغ یکی از این دسته‌بندی‌ها زودتر تمام شود عملا نمیتوانید هزینه اضافی برایش در نظر بگیرید. این نوع از بودجه‌بندی به احتمال زیاد شکست می‌خورد چون:این رویکرد سفت و سخت است. بنابراین متعهد ماندن به آن کار دشواری است.در این روش ایده‌ای برای هزینه های غیرقابل پیش‌بینی وجود ندارد. در نتیجه انعطاف‌پذیر هم نیست.افراد در این روش بودجه‌بندی احساس محرومیت می‌کنند.تا اینجا فهمیدیم که روش بودجه‌بندی سنتی پاسخگو نیست. پس باید چطور اهداف مالی‌مان را مدیریت کنیم؟ https://virgool.io/raahro/%D8%A8%D8%B1%D9%86%D8%A7%D9%85%D9%87-%D8%B1%DB%8C%D8%B2%DB%8C-%D9%88-%D9%85%D9%87%D8%A7%D8%B1%D8%AA-%DB%8C%D8%A7%D8%AF%DA%AF%DB%8C%D8%B1%DB%8C-qsl1fc8iniju 1- بودجه‌بندی با پیگیری دخل و خرجدر این روش بودجه‌بندی تمامی خرج‌های ماهیانه خود را به صورت جداگانه و دسته‌بندی شده مشخص می‌کنید. اما برخلاف روش سنتی نیازی نیست هزینه هر دسته را تعیین کنید. مزیت بودجه‌بندی جدید این است که می‌دانید پولتان در کجا و به چه میزان خرج می‌شود. پس هر وقت لازم شد بازنگری در هزینه‌ها داشته باشید می‌دانید دقیقا در کدام دسته به دنبالش بگردید.در این روش محدودیتی برای هزینه‌ها وجود ندارد. اما افراد میتوانند خرج‌های بی‌هدف را شناسایی کنند. منظور از خرج های بی‌هدف، تصمیمات مالی و خریدهای بدون برنامه‌ریزی یا افراطی هستند.اگر به روش سنتی بودجه‌بندی عادت کرده‌اید شاید به نظرتان کنترل هزینه ها با این روش خنده‌دار یا غیرممکن باشد. اما بسیاری از افراد موفق از این تکنیک برای کنترل هزینه‌ها و حتی سرمایه گذاری استفاده کرده‌اند و به طور پیوسته میزان پس‌انداز خود از دریافتی‌ها را حتی تا 60 درصد افزایش داده‌اند.روش پیاده‌سازی:همه چیز را بنویسید. با نوشتن تمامی درآمد و هزینه‌های یک ماه شروع کنید. هر وقت پولی بدست می‌اورید یا خرجی انجام می‌دهید؛ آنها را ثبت کنید. این کار را میتوانید در فایل اکسل یا روی کاغذ انجام دهید.در پایان ماه مخارج را گروه‌بندی کنید. هفت دسته کلی برای بودجه‌بندی هوشمند مخارج وجود دارد شامل مسکن، خانواده، خدمات (مثل قبوض اب و برق)، ماشین، سلامت و بهداشت، غذا و سرگرمی.اگر به صورت مداوم هزینه خاصی را انجام می‌دهید بخشی جداگانه برای آن در نظر بگیرید یا اگر ماشین ندارید این تیتر را به حمل و نقل تغییر دهید. در کل سعی کنید گروه‌بندی‌ها متناسب با هزینه‌های شخصی خودتان باشد.هزینه‌های هر گروه را با درآمدتان بسنجید. ببینید چه میزان یا درصدی از درآمد یا دریافتی کل را برای هر گروه خرج می‌کنید.برای هزینه‌های هر گروه هدف تعیین کنید. نگاهی به هزینه‌های هر دسته بیاندازید اگر به نظرتان خیلی زیاد یا کم است دلیلش را پیدا کنید. مثلا اگر هزینه‌های حمل و نقلتان زیاد است با استفاده از راهکارهای درست آن را کاهش دهید. مثلا جایگزین کردن یک مسیر پیاده روی به جای استفاده از تاکسی و..به رفتارتان در ماه بعد توجه کنید. اهدافی که مشخص کردید را در ذهن داشته باشید. حتی لازم نیست آنها را یادداشت کنید و محدودیت هزینه‌ای روی گروه بگذارید. فقط با دیدی اگاهانه عملکردتان را مشاهده کنید.در پایان ماه دوم، دوباره هزینه‌هایتان را جمع‌آوری کرده و ببینید اهدافتان چطور پیش رفته‌اند. اگر به اهدافتان رسیده بودید میتوانید اهداف جدیدی برای هزینه‌هایتان تعیین کنید. در غیر این صورت روند بررسی اهداف گروه‌بندی قبل را مجدد بررسی و پیشرفتتان را دنبال کنید.در مرحله بعد میتوانید باقیمانده‌ مجموع دریافتی‌تان را هم ارزیابی کنید. این بخش را برای سرمایه‌گذاری کنار بگذارید. با گذشت زمان و رشد پیوسته بودجه‌بندی‌تان میتوانید تصمیمات مالی بزرگتری را برنامه‌ریزی کنید.2- اول به خودتان پول بدهیداگر از جمع کردن هزینه‌ها و پیگیری مخارج متنفرید؛ راهکار ساده‌تری هم برایتان وجود دارد. کافی است مشخص کنید هر ماه چقدر می‌خواهید پس‌انداز کنید. سپس باقیمانده پولتان را خرج کنید. برخی از کارشناسان مالی معتقدند تا زمانی که بخشی از بودجه‌تان را پس‌انداز کنید، نحوه خرج کردن باقیمانده آن چندان مهم نیست.اما در این روش باید صرفه‌جویی را جدی بگیرید. تنها در این صورت میتوانید از پس مخارج ماهیانه‌تان بدون نگرانی بربیایید.روش پیاده‌سازی:ابتدا یک هدف برای پس‌اندازتان تنظیم کنید. چه مقدار از درامدتان را برای چه کاری می‌خواهید پس‌انداز کنید؟ این پس‌انداز شامل ایجاد یک صندوق برای خرج‌های اضطراری، پرداخت بدهی و وام، کمک خرج بازنشستگی یا هزینه‌های خاص تعطیلات و.. می‌شود.به این روش بودجه‌بندی 20/80 هم می‌گویند. یعنی 20 درصد درامد را پس‌انداز کنید و 80 درصد را برای خرج کرد در ماه کنار بگذارید.میتوانید روش‌های مختلفی برای پس‌انداز این بیست درصد داشته باشید. در این صورت احتمال اینکه برای خرج کردنش پیش قدم شوید کاهش پیدا می‌کند. مثلا میتوانید بخشی از بیست درصد را برای خرید بیمه عمر یا بازنشستگی و مابقی را در حساب بانکی نگهدارید. یا تمهیداتی بیاندیشید که این میزان پس‌انداز به صورت خودکار از حسابتان به کارت یا حساب خاصی واریز شود در این صورت به محض گرفتن حقوق وسوسه نمی‌شوید تا همه آن را خرج کنید. https://virgool.io/raahro/%D8%A8%D8%B1%D9%86%D8%A7%D9%85%D9%87-%D8%B1%DB%8C%D8%B2%DB%8C-%D8%B4%D8%BA%D9%84%DB%8C-%D8%AF%D8%B1-%DA%AF%D9%81%D8%AA%DA%AF%D9%88-%D8%A8%D8%A7-%D9%85%D8%AA%D8%AE%D8%B5%D8%B5-%D9%85%D9%86%D8%A7%D8%A8%D8%B9-%D8%A7%D9%86%D8%B3%D8%A7%D9%86%DB%8C-%D9%88%D9%81%D8%A7%D8%B9%D9%84%DB%8C-%DA%A9%D9%85%D8%A7%D9%84%DB%8C%D8%A7%D9%86-squwbqszsy5c 3- سیستم دو حسابه!جنبه منفی رویکرد «اول به خودتان پول بدهید» این است که وقتی پس‌اندازتان را از دریافتی‌ها کم می‌کنید، باقیمانده پول در یک حساب قرار دارد. ممکن است چند روز اول ماه را به تفریح و سرگرمی بپردازید و بی‌حساب خرج کنید و وقتی به خودتان می‌ایید که پول بنزین ماه را هم ندارید. همین عدم کنترل روی موجودی باعث می‌شود در نیمه ماه دچار بحران مالی شوید.در سیستم دو حسابه برای این مشکل راه حل ارائه می‌شود. وقتی پس‌اندازتان را برداشتید. حالا باقیمانده پول را در دو حساب جداگانه قرار دهید. موجودی هر حساب باید تا دو هفته از ماه نگه داشته شود. در این صورت اگر برنامه‌ریزی‌های صرفه‌جویی‌تان با شکست مواجه شود هم مبلغی برای گذراندن باقی ماه در اختیار دارید.مزیت دیگر سیستم دو حسابه این است که میتوانید تمامی قبوض خدماتی یا قسط‌هایتان را از یک حساب پرداخت کنید. در این صورت در وسط ماه نگران بدهی‌های صورت حسابتان نخواهید بود و باری از روی دوشتان هم برداشته می‌شود.روش پیاده‌سازی:اول از همه پولی که می‌خواهید برای پس‌انداز کنار بگذارید را مشخص کنید و به حسابی جداگانه انتقال دهید.دو حساب مجزای در بانک باز کنید.با استفاده از روش پیگیری دخل و خرج مبلغ میانگین خدمات و صورت حساب‌هایتان را مشخص کنید و آن را به حساب اول انتقال دهید.باقیمانده درآمدتان را برای مخارج جاری در حساب دوم قرار دهید.در ادامه اگر مبلغی از هر کدام از حساب‌ها اضافه آمد آن را برای خرج های آینده یا دلخواهتان استفاده کنید.توجه داشته باشید که ابتدا پس‌انداز از دریافتی کل کم می‌شود و از موجودی باقیمانده برای هر کدام از دو حساب مبلغی را در نظر می‌گیریم.سیستم دو حسابه دو جنبه منفی دارد:´ باید بیشتر کارهای بانکی و خریدهایتان را با کارت و به صورت انلاین انجام دهید. با وجود دغدغه‌های رمز دوم پویا این موضوع خودش چالش برانگیز است. (البته برای مبالغ بالاتر از 100 هزار تومان)´ چون بیشتر خریدهایتان را با کارت اعتباری انجام می‌دهید ممکن است بیشتر از انتظارتان پول خرج کنید. برای حل این مشکل میتوانید از رازهای صرفه‌جویی پول کمک بگیرید.رازهای صرفه‌جویی پولرازهای صرفه‌جویی پول شاید نکات عجیب و غریبی نباشند ولی به شدت برای کاهش هزینه‌ها در هر یک از گروه‌های بودجه‌ای مفید هستند. 5 مورد از این ترفندها عبارت هستند از:قانون 24 ساعته. می‌خواهید خرید کنید و مطمئن نیستید این یک هزینه اضافی است یا ضروری! بیست و چهار ساعت صبر کنید. این یک روش ساده برای اولویت‌بندی لیست خرید است که در نهایت در تعداد آیتم‌های خریداری شده صرفه‌جویی می‌کند.سنجش ارزش خرید کالا یا خدمات با درآمد ساعتی. مجموع دریافتی ساعتی‌تان چقدر است؟ (ساعتی چقدر حقوق می‌گیرید). مبلغ چیزی که می‌خواهید بخرید چه نسبتی با حقوق ساعتی تان دارد؟ مثلا اگر میخواهید یک وسیله الکترونیکی بخرید؛ برای خریدش چند ساعت یا چند روز باید کار کنید؟ حالا با این دید تناسبی جدید به خرید وسیله فکر کنید. باز هم ارزش خرید دارد؟ اگر فکر می‌کنید ارزش دارد در خریدش تردید نکنید در غیر این صورت از لیست حذفش کنید. شاید هم بخواهید در اولویت پایین‌تری قرارش دهید.لیست خرید نوشتاری. وقتی بدون لیست خرید و برنامه‌ریزی به خرید می‌روید در اکثر مواقع چیزهایی می‌خرید که حتی جزو موارد ضروری نیستند. همیشه برای خرید کردن برنامه‌ریزی کنید و لیست همراه با اولویت خرید تهیه کنید.یک یادآور برای حسابتان در نظر بگیرید. مثلا اگر خواستید بیشتر از یک مبلغ مشخص در طول روز خرج کنید به شما هشدار دهد.صرفه‌جویی هدفمند. فقط برای آینده پس‌انداز یا صرفه‌جویی نکنید. برای ان یک دلیل واضح و روشن در نظر بگیرید. شاید اینطور به نظر نیاید ولی هدف داشتن خیلی در روند صرفه‌جویی تفاوت ایجاد می‌کند. بزرگترین تفاوتش این است که به شما انگیزه می‌دهد. هر وقت از خودتان پرسیدید چرا باید صرفه‌جویی کنم؛ یک لیست از دلایل دارید که به شما کمک می‌کند تا متعهد شوید. https://virgool.io/raahro/%D8%B9%D8%A7%D8%AF%D8%AA-%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D9%85%D8%AB%D8%A8%D8%AA-%D9%88-%D8%A8%D8%B1%D9%86%D8%A7%D9%85%D9%87-%D8%B1%DB%8C%D8%B2%DB%8C-riicwevanmgu 4- تکنیک بریدن و سوزاندناگر جمع‌آوری هزینه‌ها و پیگیری دخل و خرج، همینطور نظارت روی آن برایتان سخت و طاقت فرسا است یکی از ساده‌ترین روش‌ها تکنیک «بریدن و سوزاندن» است.در این روش دیگر نیازی به محدود کردن بودجه هر گروه نیست. تنها بزرگترین هزینه‌ها یا خرج‌هایتان را پیدا می‌کنید و به طور کامل آنها را از بین می‌برید. این کار باعث می‌شود مبلغی برای سایر هزینه های ضروری ازاد شود در حالی که موجودی کافی برای پس‌اندازتان هم خواهید داشت.جنبه منفی این روش این است که ناچارید تغییرات زیاد و اساسی در سبک زندگی‌تان ایجاد کنید. تغییرات کوچکی مثل صرفه‌جویی در مصرف اب و برق نمیتواند مبلغ زیادی از بودجه‌تان را ازاد کند. پس باید تغییر بزرگتری ایجاد کنید. مثلا به ساختمانی نقل مکان کنید که کوچکتر باشد و اسانسور نداشته باشد تا هزینه اجاره و شارژ کمتری پرداخت کنید. در موارد خوراکی باید قید غذای بیرون را بزنید و همیشه از منزل غذا یا نوشیدنی به محل کارتان ببرید.روش پیاده‌سازی:اگر چه بریدن از این موارد سخت و دردناک است ولی مبلغ نسبتا زیادی از بودجه‌تان را ازاد می‌کند. اما برای اینکه این روش به خوبی پیش برود باید به شکل زیر اجرایش کنید:· باید لیستی از مخارج چند ماه متوالی خودتان را تهیه کنید. اجاره بها، هزینه‌های حمل و نقل، پرداخت‌های عضویت باشگاه، مجله و..· دنبال هزینه‌های بزرگ باشید. روش بعدی این است که در هر گروه از هزینه‌هایتان به دنبال تغییر باشید. مثلا اگر در بخش هزینه‌های بهداشتی به صورت ماهیانه لوسیون بدن، کرم مرطوب کننده و کرم دست و صورت می‌خرید. دو مورد را حذف کنید و فقط به یک مورد اکتفا کنید.اگر فهمیدید که در هر ماه چند صد هزار تومان خرج لباس می‌کنید شاید زمان آن رسیده که بازه زمانی برای خرید هر دست لباس در نظر بگیرید و حسابی کمد لباس‌هایتان را خلوت کنید.· هر چقدر پیدا کردن این هزینه‌های بزرگ ساده است بریدن از آنها نیاز به گذشت زمان دارد. احتمالا چند ماه اول سخت می‌گذرد ولی بعد از مدتی به سبک جدید زندگی‌تان عادت می‌کنید.خلاصه آنچه گفتیم!برای زندگی، رسیدن به اهداف یا حتی پولدار شدن نیاز به پول داریم. برای همین افراد سعی می‌کنند از هر فرصتی برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری استفاده کنند. قدم اول برای رسیدن به اهداف مالی یادگیری اصول بودجه‌بندی است.با گفتن این که حقوقتان کم است و به پس‌انداز نمی‌رسد فقط خودتان را گول میز‌نید. واقعیت این است که اگر منتظرید از باقیمانده حقوق ماهیانه‌تان پس‌انداز کنید هیچ وقت این فرصت را بدست نمی‌اورید. بنابراین باید بودجه‌بندی با مقیاس صفر را یاد بگیرید. یعنی فرض کنید هیچ پولی برای خرج کردن ندارید و بعد بر اساس اولویت‌های زندگی یا هدفتان بودجه را تقسیم‌بندی کنید.در این مطلب 4 روش مختلف برای بودجه‌بندی را معرفی کردیم. هر کدام از روش‌ها نکات مثبت و منفی دارند. با مطالعه آنها میتوانید روش مناسب خودتان را پیدا کنید.اگر هم روش جدیدی برای رسیدن به اهداف مالی می‌شناسید تجربیاتتان را در بخش نظرات با ما به اشتراک بگذارید.منابعhttps://www.success.com/smart-money-goals-for-each-stage-of-life/https://www.moneycrashers.com/budgeting-alternatives/https://americasaves.org/for-savers/make-a-plan-how-to-save-money/54-ways-to-save-moneyآنچه که خواندید، بخشی از پرونده‌ی عیدانه‌ی راهرو با موضوع برنامه‌ریزی بود. برای اطلاعات از سایر بخش‌های این پرونده و مطالعه‌ی آن‌ها اینجا کلیک کنید. دانلود نسخه صوتی دانلود فایل کتابچه الکترونیکی