Kommissionens rekommendation

av den 1 mars 2001

om förhandsinformation som skall lämnas av långivare som erbjuder bostadslån

[delgivet med nr K(2001) 477]

(Text av betydelse för EES)

(2001/193/EG)

EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION HAR UTFÄRDAT DENNA REKOMMENDATION

med beaktande av Fördraget om upprättandet av Europeiska gemenskapen, särskilt artikel 211 andra strecksatsen i detta, och

av följande skäl:

(1) Att skapa en inre marknad för finansiella tjänster med en hög konsumentskyddsnivå är en högt prioriterad fråga för gemenskapen. Att underteckna ett bostadslåneavtal är ofta den viktigaste ekonomiska förbindelse en konsument ingår. Bostadslån är ett tjänsteområde där konsumenterna kan dra avsevärda fördelar av ökad verksamhet över gränserna, förutsatt att det finns ett adekvat skydd.

(2) Det är i detta sammanhang viktigt att de upplysningar som lämnas före avtalets undertecknande om villkoren för bostadslånet är tydliga och jämförbara i hela gemenskapen. Långivarna bör därför uppmanas att ge sina kunder två blad med harmoniserade upplysningar: ett med allmän information och ett med särskilda upplysningar. De senare bör lämnas på ett standardiserat formulär, "standardiserat europeiskt faktablad".

(3) Vilka allmänna och individuella upplysningar långivarna bör lämna till konsumenterna har fastställts genom förhandlingar mellan långivarnas sammanslutningar och konsumenterna som arrangerats av kommissionen. Dessa förhandlingar har lett till en "frivillig uppförandekod för information vid bostadslån" (nedan kallad koden), som kan beställas från de låneinstitut som har anslutit sig till koden. Alla långivare som erbjuder bostadslån kan ansluta sig till denna, oavsett om de tillhör en av de sammanslutningar som har deltagit i förhandlingarna eller inte.

(4) I vissa medlemsstater finns det redan nationella krav om konsumentinformation vid bostadslån. Sådana ytterligare uppgifter bör föras in i det standardiserade europeiska faktabladet på ett sådant sätt att konsumenten kan jämföra motsvarande uppgifter från långivare i olika länder i gemenskapen. När en medlemsstat ålägger långivare från andra medlemsstater att ge konsumenterna ytterligare information utöver vad som anges i bilagorna, bör den säkerställa att detta är förenligt med gemenskapsrätten.

(5) Denna rekommendation bör gälla lån som ges både inom ett land och från en medlemsstat till en annan, utom kreditavtal som omfattas av rådets direktiv 87/102/EEG av den 22 december 1986 om tillnärmning av medlemsstaternas lagar och andra författningar om konsumentkrediter(1), senast ändrad genom Europaparlamentets och rådets direktiv 97/7/EG(2).

(6) Kommissionen ämnar upprätta ett centralt register över långivare som erbjuder bostadslån med angivande av om de ansluter sig till koden och vilken dag de anmälde detta till kommissionen. Kommissionen ämnar på lämpligt sätt se till att allmänheten får tillgång till detta centrala register.

(7) Kommissionen kommer att övervaka hur rekommendationen följs och utvärdera dess verkan. Om rekommendationen inte följs till fullo, kommer kommissionen att överväga om bindande lagstiftning bör föreslås.

HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE.

Artikel 1

Tillämpningsområde

Denna rekommendation avser förhandsinformation till konsumenterna i samband med bostadslån i och mellan medlemsstaterna.

Kreditavtal som omfattas av direktiv 87/102/EEG omfattas inte av tillämpningsområdet för rekommendationen.

Artikel 2

Definition

I denna rekommendation används beteckningen "bostadslån" med betydelsen en kredit till en konsument för köp eller ombyggnad av en privat fastighet som denne äger eller har för avsikt att förvärva, med säkerhet i fastigheten eller annan säkerhet som vanligen används i medlemsstaten för detta ändamål.

Artikel 3

Principer

Innan ett låneavtal undertecknas bör långivare ge konsumenten

a) allmänna upplysningar enligt bilaga I, och

b) särskilda upplysningar på ett "standardiserat europeiskt faktablad för bostadslån" enligt bilaga II.

Därutöver skall långivaren ange namn, adress och telefonnummer till det behöriga organ som konsumenten kan vända sig till vid svårigheter som gäller tillämpningen av den frivilliga uppförandekoden för information vid bostadslån (nedan kallad koden).

Det slutliga beslutet att anta ett krediterbjudande från en långivare måste fattas av konsumenten.

Artikel 4

Nationella krav på ytterligare upplysningar till konsumenten vid bostadslån

Om det i en medlemsstat redan tidigare finns nationella krav på att ytterligare information skall lämnas till konsumenten, uppmanas medlemsstaten att göra allt som krävs för att se till att de ytterligare uppgifterna införs i det standardiserade europeiska faktabladet på ett sätt som inte försvårar jämförelser mellan olika länder.

Medlemsstaterna uppmanas också att se till att sådana ytterligare nationella krav åläggs långivare från andra medlemsstater som erbjuder bostadslån i staten i fråga, endast om dessa krav är förenliga med gemenskapsrätten.

Medlemsstaten uppmanas i så fall att anmäla dessa krav till kommissionen, så att den kan beakta dem i samband med den kontroll som avses i artikel 6.

Artikel 5

Register upprättat av kommissionen

Kommissionen kommer att upprätta ett centralt register över långivare som erbjuder bostadslån med angivande av om dessa anslutit sig till koden eller inte.

Artikel 6

Kontroll från kommissionens sida

Kommissionen kommer att kontrollera hur rekommendationen följs.

Två år efter antagandet kommer den att utvärdera rekommendationens verkan. Utvärderingen skall bygga på de egna kontrollerna, de årliga rapporterna från de europeiska sammanslutningarna på kreditområdet och övrigt tillgänglig information.

Artikel 7

Slutbestämmelser

Medlemsstaterna och långivare som erbjuder bostadslån i gemenskapen, oavsett om de tillhör en av de sammanslutningar som har deltagit i förhandlingarna om koden eller inte, uppmanas att rätta sig efter denna rekommendation senast den 30 september 2002.

Artikel 8

Adressater

Denna rekommendation riktar sig till medlemsstaterna.

Utfärdad i Bryssel den 1 mars 2001.

På kommissionens vägnar

Frederik Bolkestein

Ledamot av kommissionen

(1) EGT L 42, 12.2.1987, s. 48.

(2) EGT L 101, 1.4.1998, s. 17.

BILAGA I

Inledande information om bostadslån bör omfatta eller åtföljas av följande uppgifter i samma format som den övriga informationen:

A. Långivare:

1. Långivarens namn och adress.

2. Eventuell förmedlares namn och adress.

B. Bostadslån:

1. Syften för vilka bostadslånet får användas.

2. Form av säkerhet.

3. Beskrivning av vilka typer av bostadslån som står till buds, med kort beskrivning av skillnaderna mellan produkter med fast och rörlig ränta, och vad detta innebär för låntagaren.

4. Typer av ränta - fast, rörlig och kombinationer av båda.

5. Ungefärlig kostnad för låntagaren vid ett typiskt bostadslån.

6. En redovisning av tilläggskostnader, som administrativa kostnader, försäkringskostnader, förmedlingskostnader m.m.

7. Olika tillgängliga alternativ för återbetalning till långivaren (med amorteringarnas antal, frekvens och belopp).

8. Eventuell möjlighet till återbetalning i förtid (villkor).

9. Eventuellt behov av fastighetsvärdering med angivande av värderingsman.

10. Allmänna upplysningar om skattelättnad för ränta på bostadslån eller andra gällande offentliga förmåner, eller upplysning om var ytterligare rådgivning kan lämnas.

11. Betänketidens längd, i förekommande fall.

12. Bekräftelse om att långivaren har anslutit sig till koden och upplysning om att texten finns att få hos denne.

BILAGA II

>PIC FILE= "L_2001069SV.002802.EPS">

>PIC FILE= "L_2001069SV.002901.EPS">