Zbi rka odločb sodne pr akse 
Zadeva C-4 2 / 1 5 ,  
Home Credit Slovakia a.s.  
proti  
Klári Bíróovi,  
(Predlog za sprejetje predhodne odločbe, ki ga je vložilo l’Okresný súd Dunajská Streda) 
„Predhodno odločanje –Direktiva 2008 /48/ES –Varstvo potrošnikov –Potrošniški kredit –Člen 1, 
člen 3(m), člen 10(1) in (2), člen 22(1) in člen 23 –Razlaga izrazov ‚na papirju‘in ‚drug trajen nosilec 
podatkov‘–Pogodba, ki se sklicuje na drug dokument –Zahteva po ‚pisni obliki‘v smislu nacionalnega 
prava –Navedba zahtevanih informacij s sklicevanjem na objektivne parametre –Elementi, ki jih je 
treba navesti v kreditni pogodbi z določenim trajanjem –Posledice nenavedbe obveznih informacij – 
Sorazmernost“ 
Povzetek –Sodba Sodišča (tretji senat) z dne 9. novembra 2016 
1. Varstvo potrošnikov – Potrošniške kreditne pogodbe – Direktiva 2008 /48 – Zahteve glede oblike 
kreditne pogodbe – Zahteva po vključitvi vseh elementov kreditne pogodbe v en sam dokument – 
Neobstoj – Nacionalna ureditev, ki za veljavnost kreditne pogodbe zahteva, da se stranki podpišeta 
pod vse elemente te pogodbe – Dopustnost 
(Direktiva Evropskega parlamenta in Sveta 2008 /48, člena 3(m) in 10(1) in (2)) 
2. Varstvo potrošnikov – Potrošniške kreditne pogodbe – Direktiva 2008 /48 – Obveznosti v zvezi 
z informacijami, ki se morajo vključiti v pogodbo – Obveznost, da se navede zapadlost vsakega 
obroka, ki ga mora potrošnik plačati, z navedbo določenega datuma – Neobstoj 
(Direktiva Evropskega parlamenta in Sveta 2008 /48, člen 10(2)(h)) 
3. Varstvo potrošnikov – Potrošniške kreditne pogodbe – Direktiva 2008 /48 – Obveznosti v zvezi 
z informacijami, ki se morajo vključiti v pogodbo – Obveznost, da se v kreditno pogodbo 
z določeno ročnostjo vključi finančni izkaz v obliki preglednice odplačil – Neobstoj – Nacionalna 
ureditev, ki tako obveznost nalaga posojilodajalcu – Nedopustnost 
(Direktiva Evropskega parlamenta in Sveta 2008 /48, člen 10(2)(h) in (i) ter (3)) 
4. Varstvo potrošnikov – Potrošniške kreditne pogodbe – Direktiva 2008 /48 – Nacionalna pravila 
glede sankcij – Zahteve glede informacij, ki jih je treba navesti v kreditni pogodbi – 
Nacionalna ureditev v skladu s katero se šteje, da za kreditno pogodbo, ki je sklenjena s kršitvijo teh 
zahtev, ne zapadejo obresti in stroški – Dopustnost – Zahteva 
(Direktiva Evropskega parlamenta in Sveta 2008 /48, člena 10(2) in 23) 
SL 
ECLI:EU:C:2016 :842 1 
POVZETEK – ZADEVA C-42/15  
HOME CREDIT SLOVAKIA  
1. Člen 10(1) in (2) Direktive 2008 /48 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 
87/102 v povezavi s členom 3(m) te direktive je treba razlagati tako, da: 
ni potrebno, da je kreditna pogodba nujno pripravljena kot en dokument, vendar morajo biti vsi 
elementi iz člena 10(2) navedene direktive pripravljeni na papirju ali drugem trajnem nosilcu 
podatkov; 
ne nasprotuje temu, da država članica v nacionalnih predpisih določi, prvič, da morata kreditno 
pogodbo, ki spada na področje uporabe Direktive 2008 /48 in ki je pripravljena na papirju ali drugem 
trajnem nosilcu podatkov, stranki podpisati in, drugič, da se ta zahteva po podpisu uporablja za vse 
elemente te pogodbe, na katere se nanaša člen 10(2) te direktive. 
Čeprav ni potrebno, da so vsi elementi iz člena 10(2) Direktive 2008 /48 nujno vključeni v en sam 
dokument, je treba navesti, da morajo biti ob upoštevanju odstavka 1 tega člena vsi elementi, ki so 
našteti v navedenem odstavku 2, pripravljeni na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov in biti 
sestavni del kreditne pogodbe. Ker morajo biti poleg tega elementi iz člena 10(2) Direktive 2008 /48 
navedeni jasno in jedrnato, je potrebno, da kreditna pogodba vsebuje jasno in natančno sklicevanje na 
druge listine ali druge trajne nosilce podatkov, v katerih so ti elementi, ki so bili dejansko posredovani 
potrošniku pred sklenitvijo pogodbe, tako da se je lahko dejansko seznanil z vsemi svojimi pravicami in 
obveznostmi. 
Člen 10(1), drugi pododstavek, Direktive 2008 /48 določa,da ta člen ne posega v nobena nacionalna 
pravila o veljavnosti sklenitve kreditnih pogodb, če so ta skladna s pravom Unije. V tem smislu je 
zahteva po podpisu strank nacionalno pravilo o veljavnosti sklenitve kreditnih pogodb v smislu 
člena 10(1), drugi pododstavek, Direktive 2008 /48. 
Glede tega, čedržava članica v nacionalnih predpisih določi, da se zahteva po podpisu uporablja za vse 
elemente te pogodbe, kar mora preveriti predložitveno sodišče, niti Direktiva 2008 /48 niti pravo Unije 
na splošno ne nasprotujeta tej zahtevi. 
(Glej točke 33, 34, 39, 40, 44, 45 in točko 1 izreka.) 
2. Člen 10(2)(h) Direktive 2008 /48 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 87/102 
je treba razlagati tako, da ni potrebno, da je v kreditni pogodbi navedeno, kdaj zapade vsako plačilo, ki 
ga mora opraviti potrošnik, s sklicevanjem na natančen datum, če pogoji v tej pogodbi potrošniku 
omogočajo, da brez težav in z gotovostjo razbere datume teh plačil. 
(Glej točko 50 in točko 2 izreka.) 
3. Člen 10(2)(h) in (i) Direktive 2008 /48 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 
87/102 je treba razlagati tako, da ni potrebno, da je v kreditni pogodbi z določenim trajanjem, 
v skladu s katero se glavnica kredita povrne v zaporednih obrokih, v obliki preglednice odplačil 
pojasnjeno, kolikšen del vsakega plačila bo namenjen vračilu te glavnice. Te določbe v povezavi 
s členom 22(1) navedene direktive nasprotujejo temu, da država članica določi takšno obveznost 
v nacionalnih predpisih. 
Glede na jasno besedilo določb člena 10(2)(h), ki predpisuje, da morajo biti v kreditni pogodbi navedeni 
le znesek, število in pogostost plačil potrošnika in po potrebi vrstni red, in člen 10(2)(i) in (3), ki 
predpisuje, da ima posojilodajalec samo na zahtevo potrošnika obveznost, da mu posreduje finančni 
izkaz v obliki preglednice odplačil, je namreč mogoče sklepati, da Direktiva 2008 /48 ne predpisuje 
obveznosti, da se v kreditno pogodbo vključi finančni izkaz v obliki preglednice odplačil. 
ECLI:EU:C:2016 :842 2 
POVZETEK – ZADEVA C-42/15  
HOME CREDIT SLOVAKIA  
Poleg tega, kar zadeva pogodbe, ki spadajo na področje uporabe Direktive 2008 /48, države članice ne 
smejo sprejeti obveznosti za pogodbene stranke, ki s to direktivo niso določene, če gre za usklajevalne 
določbe te direktive na področju, na katero se te obveznosti nanašajo. Ugotoviti pa je treba, da 
člen 10(2) te Direktive pomeni takšno uskladitev v zvezi z elementi, ki morajo biti obvezno vključeni 
v kreditno pogodbo. 
(Glej točke od 52 do 56, 59 in točko 3 izreka.) 
4. Člen 23 Direktive 2008 /48 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 87/102 je 
treba razlagati tako, da ne nasprotuje temu, da država članica v nacionalnih predpisih določi, da se za 
kreditno pogodbo v primeru, da v njej niso navedeni vsi elementi, ki se zahtevajo s členom 10(2) te 
direktive, šteje, da je sklenjena brez obresti in stroškov, če gre za element, katerega odsotnost lahko 
ovira možnost potrošnika, da oceni obseg svojih obveznosti. 
Obveznost, da se v kreditni pogodbi navedejo elementi, kot so efektivna obrestna mera iz člena 10(2)(g) 
Direktive 2008 /48, število in pogostost plačil v skladu s členom 10(2)(h) te direktive in – čejeto 
potrebno – izjava, da bo treba plačati notarsko pristojbino, ter zahtevana poroštva in zavarovanja, kot 
to določa člen 10(2)(n) in (o) navedene direktive, je namreč bistvena. Ker to, da v taki pogodbi ti 
elementi niso navedeni, lahko zmanjšamožnost potrošnika, da oceni obseg svojih obveznosti, je treba 
sankcijo, da dajalec kredita izgubi pravico do obresti in stroškov, šteti za sorazmerno v smislu člena 23 
Direktive 2008 /48. 
(Glej točke 70, 71, 73 in točko 4 izreka.) 
ECLI:EU:C:2016 :842 3