EVROPSKA KOMISIJA Bruselj, 17.12.2020 COM(2020) 820 final POROČILO KOMISIJE EVROPSKEMU PARLAMENTU IN SVETU Ocenjevalno poročilo o programu Unije za podpiranje specifičnih dejavnosti za večje vključevanje potrošnikov in drugih končnih uporabnikov finančnih storitev v oblikovanje politike Unije na področju finančnih storitev za obdobje 2017–2020 v skladu z Uredbo (EU) 2017/826 Evropskega parlamenta in Sveta





POROČILO KOMISIJE EVROPSKEMU PARLAMENTU IN SVETU Ocenjevalno poročilo o programu Unije za podpiranje specifičnih dejavnosti za večje vključevanje potrošnikov in drugih končnih uporabnikov finančnih storitev v oblikovanje politike Unije na področju finančnih storitev za obdobje 2017–2020 v skladu z Uredbo (EU) 2017/826 Evropskega parlamenta in Sveta

1.Povzetek Končni uporabniki (zlasti potrošniki) in organizacije, ki zastopajo interese končnih uporabnikov, nimajo enakih možnosti za sodelovanje pri oblikovanju politike EU kot finančni sektor. Pomemben razlog za to je, da končni uporabniki finančnih storitev in deležniki zunaj finančnega sektorja nimajo niti dovolj sredstev niti ustreznega strokovnega znanja. Po krizi iz leta 2008 je bilo sprejetih več pobud za povečanje dejavnega sodelovanja in vključevanja potrošnikov ter drugih končnih uporabnikov finančnih storitev v oblikovanje politike EU. Komisija je konec leta 2011 na podlagi pobude Evropskega parlamenta začela pilotni projekt za zagotovitev nepovratnih sredstev za razvoj središča finančnega strokovnega znanja. Cilj tega središča je bil zastopati interese potrošnikov in drugih končnih uporabnikov ter povečati njihovo zmožnost sodelovanja pri oblikovanju politike Unije na področju finančnih storitev. Komisija je med letoma 2012 in 2015 po javnem razpisu za zbiranje predlogov dodelila nepovratna sredstva za poslovanje dvema organizacijama: Finance Watch in BETTER FINANCE (najprej v okviru pilotnega projekta in nato v obliki pripravljalnega ukrepa). Od leta 2016 se ta nepovratna sredstva zagotavljajo v obliki nepovratnih sredstev za ukrepe. Ocena pilotnega projekta iz leta 2015 in poznejši pripravljalni ukrepi so pokazali, da so bili cilji ukrepa na splošno doseženi. Na podlagi tega je bila sprejeta Uredba (EU) 2017/826. S to uredbo se vzpostavi program Unije za obdobje od 1. maja 2017 do 31. decembra 2020 za nadaljnjo podporo dejavnostim organizacij BETTER FINANCE in Finance Watch. Cilj tega ocenjevalnega poročila je izpolniti obveznosti iz člena 9 te uredbe in oceniti, ali je program izpolnil naslednja cilja: (i) povečanje sodelovanja potrošnikov pri oblikovanju politike Unije na področju finančnih storitev in (ii) obveščanje potrošnikov o perečih vprašanjih pri regulaciji finančnega sektorja. Komisija je leta 2019 izvedla študijo za oceno: (i) dejavnosti organizacij Finance Watch in BETTER FINANCE v letih 2017 in 2018 ter (ii) celotnega izvajanja programa (glej Prilogo k temu poročilu). Študija je temeljila na pregledu literature, spletnih anketah in razgovorih s strokovnjaki. Pri pripravi tega ocenjevalnega poročila je bila pomemben vir informacij. Komisija je dopolnila študijo z analizo dejavnosti dveh upravičencev in izvajanja programa v letu 2019. V tem ocenjevalnem poročilu se ugotavlja, da so cilji programa na splošno izpolnjeni. Dosežen je bil cilj nadaljnjega povečanja vključevanja potrošnikov in končnih uporabnikov finančnih storitev v oblikovanje politike Unije na področju finančnih storitev. Organizaciji Finance Watch in BETTER FINANCE sta s svojim delom pomembno prispevali k razpravam o politiki in ponudili drugačno stališče, ki bi ga oblikovalci politik sicer lahko spregledali ali zanemarili. Organizaciji sta prispevali pomembno strokovno znanje s svojimi prispevki k javnim posvetovanjem in sodelovanjem v številnih pomembnih strokovnih skupinah Komisije in evropskih nadzornih organov. Svoja stališča sta oblikovalcem politike predstavili tudi drugače, med drugim v okviru predstavitev, srečanj, referatov, delavnic, okroglih miz, konferenc itd. Na splošno je bil dosežen tudi cilj obveščanja potrošnikov in drugih končnih uporabnikov finančnih storitev o perečih vprašanjih pri regulaciji finančnega sektorja. Organizaciji Finance Watch in BETTER FINANCE sta obveščali potrošnike prek kampanj, sporočil za javnost itd. Obe organizaciji delujeta na dopolnilnih področjih politike in imata ciljno publiko, ki se le delno prekriva. Organizacija BETTER FINANCE obravnava vprašanja, ki se nanašajo na uporabnike finančnih storitev, pri čemer se osredotoča predvsem na vlagatelje in varčevalce za pokojnino ter trajnostno financiranje in digitalne finance. Organizacija Finance Watch obravnava maloprodajne finančne storitve na splošno, trajnostno financiranje in tudi druge teme, kot so bonitetna vprašanja. V obdobju 2017–2019 je organizacija Finance Watch prejela nepovratna sredstva EU v višini 2 686 957 EUR. Pridobila je tudi dodatna sredstva tretjih strani, ki jih je prispevala zlasti ena organizacija (Fundacija MAVA). Od leta 2015 je pridobila nove člane v drugih državah članicah, vendar je njeno članstvo v vzhodni Evropi še vedno šibkejše kot v zahodni Evropi. Strokovne teme z vidika potrošnikov obravnava na način, ki je zanje preprosto razumljiv. Njeno razmerje med stroški in izložki (izložki vključujejo poročila, povzetke, referate, video posnetke, dogodke in sporočila za javnost) je bilo med letoma 2017 in 2019 razmeroma stabilno. Organizacija se šteje za zelo učinkovito pri uporabi družbenih medijev. Z novim spletnim mestom je povečala tudi svoje možnosti za obveščanje. V istem obdobju je organizacija BETTER FINANCE prejela nepovratna sredstva EU v višini 1 092 947 EUR. Sredstev tretjih strani ni pridobila veliko. Znaten del svojega proračuna (del, ki se ni pokril z nepovratnimi sredstvi Komisije) je pokrila s članarinami. Podobno kot pri organizaciji Finance Watch je tudi njeno članstvo v vzhodni Evropi šibkejša kot v zahodni Evropi. Organizacija se šteje za učinkovito zlasti pri prispevanju k oblikovanju politike na ravni EU. Odzvala se je na veliko število posvetovanj na ravni EU ter je prek dogodkov, publikacij in srečanj prispevala k oblikovanju politike. Prispevala je tudi visokokakovostne izložke ter se šteje za zelo učinkovito pri rabi virov in pripravi izložkov z nizkimi stroški. Njena prisotnost v družbenih medijih je bila ocenjena kot razmeroma majhna, vendar se povečuje. Vzpostavila je tudi novo spletno mesto, ki je postalo dostopnejše in uporabnikom prijaznejše. Zagovorništvo na ravni EU v imenu deležnikov zunaj sektorja je še vedno nepogrešljivo za zagotovitev upoštevanja vidika potrošnikov in končnih uporabnikov. Ker sta organizaciji Finance Watch in BETTER FINANCE odvisni od financiranja EU, brez teh sredstev ne bi mogli zagotoviti enake ravni podpore interesom uporabnikov finančnih storitev, zato interesov potrošnikov ne bi mogli zastopati na enak način. Podobno tudi druge organizacije EU verjetno ne bi mogle zapolniti vrzeli, če tema organizacijama ne bi bila zagotovljena nepovratna sredstva EU. Financiranje EU je torej še vedno potrebno za povečanje sodelovanja potrošnikov pri oblikovanju politike EU na področju finančnih storitev. Razen organizacij Finance Watch in BETTER FINANCE trenutno ni nobenih drugih organizacij na ravni EU, ki bi pokrivale podobne teme na področju finančnih storitev in jih obravnavale enako poglobljeno. 2.Uvod Končni uporabniki (zlasti potrošniki) in organizacije, ki zastopajo interese končnih uporabnikov, nimajo dovolj možnosti za sodelovanje pri oblikovanju politike EU v enaki meri kot sektor. Pomemben razlog za to je, da končni uporabniki finančnih storitev in deležniki zunaj sektorja nimajo niti dovolj sredstev niti ustreznega strokovnega znanja. Po krizi v letu 2008 je bilo sprejetih več pobud za povečanje ravni dejavnega sodelovanja in vključevanja potrošnikov ter drugih končnih uporabnikov finančnih storitev v oblikovanje politike EU. Komisija je konec leta 2011 na podlagi pobude Evropskega parlamenta začela pilotni projekt za zagotovitev nepovratnih sredstev v podporo razvoju središča finančnega strokovnega znanja. Posledično je Komisija med letoma 2012 in 2015 ter po javnem razpisu za zbiranje predlogov nepovratna sredstva za poslovanje dodelila dvema neprofitnima subjektoma: Finance Watch in BETTER FINANCE. Navedena nepovratna sredstva so bila najprej dodeljena v okviru pilotnega projekta, ki je trajal dve leti, nato pa v obliki pripravljalnega ukrepa. Komisija je junija 2016 na podlagi pozitivne ocene programa v letu 2015 predstavila zakonodajni predlog za vzpostavitev programa Unije za nadaljnje podpiranje teh dveh organizacij od 1. maja 2017 do 31. decembra 2020. Sozakonodajalca sta maja 2017 sprejela Uredbo (EU) 2017/826 o vzpostavitvi tega programa. Organizaciji BETTER FINANCE in Finance Watch sta v njej opredeljeni kot upravičenki programa. Skupni proračun programa za krepitev zmogljivosti si delita obe organizaciji na podlagi svojih vlog za dodelitev nepovratnih sredstev, ki jih obravnava Komisija. Na tej podlagi sta od Komisije prejeli zneske, ki so navedeni v spodnji preglednici.

Od 1. maja 2017 do 31. decembra 2017 2018 2019 Od januarja 2020 do 9. septembra 2020* Finance Watch 629 058,56 EUR 1 100 000,00 EUR 957 898,54 EUR 618 750 EUR BETTER FINANCE 292 393,80 EUR 390 552,84 EUR 410 000,00 EUR 205 000 EUR * Predhodno financiranje. Končni znesek, ki bo leta 2020 izplačan obema upravičenkama, bo verjetno zelo podoben zneskom iz prejšnjih let. Če so izpolnjeni pogoji, se s sporazumom o nepovratnih sredstvih omogoči izplačilo največ 1 043 048 EUR organizaciji Finance Watch in 410 000 EUR organizaciji BETTER FINANCE. V skladu s členom 7 Uredbe (EU) 2017/826 najvišja stopnja neposrednega sofinanciranja znaša 60 % upravičenih stroškov. Člen 1 Uredbe določa podlago za financiranje naslednjih dejavnosti: a)raziskovalnih dejavnosti, vključno z lastnimi raziskavami in podatki ter razvojem strokovnega znanja; b)sodelovanja s potrošniki in drugimi končnimi uporabniki finančnih storitev s povezovanjem z obstoječimi potrošniškimi mrežami in klicnimi centri v državah članicah, da bi opredelili vprašanja, pomembna za oblikovanje politik Unije glede zaščite interesov potrošnikov na področju finančnih storitev; c)dejavnosti ozaveščanja, dejavnosti širjenja in zagotavljanja finančnega izobraževanja in usposabljanja neposredno ali posredno prek svojih nacionalnih članov, tudi za širok krog potrošnikov in drugih končnih uporabnikov finančnih storitev ter nestrokovnjakov; d)dejavnosti za okrepitev interakcij med člani organizacij iz člena 3(1), pa tudi dejavnosti zagovorništva in svetovanja na področju politike, kar okrepi stališča njihovih članov na ravni Unije ter krepi javno in splošno zanimanje za finančne predpise in predpise Unije. Člen 9 Uredbe (EU) 2017/826 določa, da mora Komisija Evropskemu parlamentu in Svetu predložiti poročilo, v katerem oceni doseganje ciljev programa. To je namen tega poročila. 3.Cilji ocene in njene metodologije V ocenjevalnem poročilu je treba v skladu s členom 9 Uredbe (EU) 2017/826 oceniti: (i) splošno ustreznost in dodano vrednost programa; (ii) učinkovitost in uspešnost njegovega izvajanja ter (iii) splošno in posamezno učinkovitost poslovanja upravičenk v smislu izpolnjevanja ciljev programa. Kot je določeno v členu 2, sta cilja programa: a)nadalje okrepiti dejavno sodelovanje in vključevanje potrošnikov in drugih končnih uporabnikov finančnih storitev ter deležnikov, ki zastopajo interese potrošnikov in drugih končnih uporabnikov finančnih storitev, v oblikovanje politike Unije in oblikovanje druge ustrezne večstranske politike na področju finančnih storitev; b)obveščati potrošnike in druge končne uporabnike finančnih storitev ter deležnike, ki zastopajo njihove interese, o perečih vprašanjih pri regulaciji finančnega sektorja. Da bi Komisija pomagala pri oceni, je naročila študijo (priloženo temu poročilu) o tem, ali so nepovratna sredstva, dodeljena organizacijama Finance Watch in BETTER FINANCE, dosegla cilje programa. Študija je vključevala celovito poglobljeno analizo dejavnosti upravičenk, ki so bile sofinancirane na podlagi sporazumov o nepovratnih sredstvih za leti 2017 in 2018. Temeljila je na več virih, zbranih in ocenjenih prek različnih področij za zbiranje podatkov: teoretičnih raziskav, spletnih anket in razgovorov z deležniki. Teoretična raziskava Izvajalec Komisije je ocenil primarne vire, kot so letna poročila, delovni programi, članske ankete in drugi ustrezni dokumenti, ki predstavljajo ključne kazalnike uspešnosti. To je bilo po potrebi dopolnjeno z literaturo na ravni EU ter na mednarodni in nacionalni ravni, vključno s članki iz medijev, da bi se zagotovilo širše ozadje za analizo. Spletna anketa

Izvajalec je izvedel spletni anketi o organizacijah BETTER FINANCE in Finance Watch. Anketi sta vsebovali posebej prilagojen sklop vprašanj glede na vrsto deležnikov. Vključenih je bilo pet skupin deležnikov: članske organizacije, bančna združenja, potrošniške organizacije, nacionalni javni organi in javni organi EU. Obe anketi sta bili odprti za odgovore od 7. oktobra do 3. decembra 2019. Poslani sta bili 309 deležnikom, skupno pa je sodelovalo 179 udeležencev (58-odstotna udeležba). Razgovori Razgovori z deležniki so temeljili na polstrukturiranem formatu in so bili namenjeni istim skupinam deležnikov kot anketni vprašalnik. Namen vprašanj pri razgovoru je bil dopolniti informacije, pridobljene pri teoretični raziskavi in spletnih anketah, ter pridobiti morebitne preostale podatke ali zapolniti informacijske vrzeli. Opravljenih je bilo 25 razgovorov z različnimi deležniki. Komisija je posvetovalno študijo dopolnila zlasti z analizo dejavnosti dveh upravičencev in izvajanja programa v letu 2019. Ena od ključnih omejitev pri ocenjevanju je bila ta, da je v sekundarni literaturi mogoče najti samo zelo omejeno število navedb v zvezi z upravičenkama. Teoretična raziskava je bila zato večinoma omejena na informacije, ki sta jih posredovali sami upravičenki (npr. njuna letna poročila). Namen anket in razgovorov je bil odpraviti to omejitev. 4.Rezultati ocenjevanja a)Splošna predstavitev dela upravičenk med letoma 2017 in 2019 FINANCE WATCH Organizacija Finance Watch je mednarodno neprofitno združenje, ustanovljeno po belgijskem pravu in registrirano 28. aprila 2011. Ima 13 članov osebja, kar je nekaj manj kot v letu 2017. Razdeljeno je na tri medsebojno povezane oddelke: raziskave in zagovorništvo; obveščanje in mreže; finančna sredstva in dejavnosti. Vse oddelek nadzorujejo generalni sekretar, odbor in člani. Organizacija je bila ustanovljena, da bi z zastopanjem stališč javnosti in končnih uporabnikov finančnih storitev delovala kot protiutež vplivu finančnega sektorja. Njena naloga je ščititi interese civilne družbe v finančnem sektorju. Članstvo v organizaciji Finance Watch se je od leta 2017 nekoliko povečalo. Organizacija ima danes 110 članov: od tega jih je 78 polnopravnih članov (45 organizacij in 33 posameznikov) ter 32 pridruženih članov (med temi 22 organizacij in 10 posameznikov). Ti tvorijo raznoliko skupino predstavnikov univerz, delavskih sindikatov, nacionalnih mrež Finance Watch, NVO in dobrodelnih organizacij, ki si prizadevajo za povečanje vloge potrošnikov. Člani prihajajo iz 17 držav članic (članstvo v vzhodni Evropi je šibkejše kot v zahodni Evropi) in treh držav zunaj EU. Organizacija Finance Watch zajema celo vrsto finančnih tem, vključno z maloprodajnimi finančnimi storitvami, bančništvom, nedonosnimi krediti, trajnostnim financiranjem, finančno tehnologijo, finančnimi trgi, finančnim nadzorom, unijo kapitalskih trgov in finančno vključenostjo. Organizacija Finance Watch je večinoma odvisna od financiranja EU: v obdobju 2017–2019 je upravičenka prejela sredstva v višini 2 686 957 EUR, ki jih je zagotovila Komisija. Preostali del njenega financiranja se v glavnem krije s sredstvi tretjih oseb, ki so v letu 2019 predstavljala 39,4 % skupnih sredstev za upravičene stroške (pri čemer je bila Fundacija MAVA glavna donatorka). BETTER FINANCE Organizacija BETTER FINANCE (s polnim imenom Evropska federacija investitorjev in uporabnikov finančnih storitev) je registrirana organizacija javnega interesa, ki je bila ustanovljena leta 2009 v Belgiji. Trenutno ima osem članov osebja (dva več kot leta 2017) in obsega 37 članskih organizacij. Med njenimi člani so združenja deležnikov, nacionalne NVO, osredotočene na zasebne vlagatelje ali varstvo potrošnikov, pokojninski skladi in potrošniška združenja. Člani prihajajo iz 18 držav članic EU (članstvo v vzhodni Evropi je šibkejše kot v zahodni Evropi) in petih držav zunaj EU. Glede na člansko strukturo se v svoji politiki osredotoča na najrazličnejše teme, ki so pomembne za male vlagatelje, kot so: zaščita vlagateljev, nadzor in izvrševanje, teme s področja finančnih produktov (PRIIP, KNPVP, MiFID itd.), pokojninske teme (IDD, PEPP, institucije za poklicno pokojninsko zavarovanje itd.), preglednost stroškov in učinkovitosti, predpogodbena razkritja, svetovanje in distribucija naložbenih produktov za male vlagatelje, pravice delničarjev, trajnostno financiranje in digitalne finance itd. V obdobju 2017–2019 je upravičenka prejela sredstva v višini 1 092 947 EUR, ki jih je zagotovila Komisija. Del financiranja organizacije BETTER FINANCE, ki ni zajeto z nepovratnimi sredstvi Komisije, je odvisen predvsem od članarin in prispevkov partnerjev (ki so predstavljali približno 37 % njenih skupnih prihodkov v obdobju 2018–2019). b)Ocenjevanje na podlagi meril

Splošen pomen programa in njegova dodana vrednost na ravni EU Zagovorništvo na ravni EU v imenu deležnikov zunaj sektorja je še vedno potrebno za zagotovitev upoštevanja vidika potrošnikov in končnih uporabnikov. Ker se znaten del zakonodaje o finančnih storitvah sprejme na ravni EU, bi tudi organizacije, ki zagovarjajo interese potrošnikov, morale biti dejavne na ravni EU. Te organizacije bi moralo podpirati tudi široko članstvo v državah članicah. Program Unije tem organizacijam omogoča, da si zagotovijo potrebno strokovno znanje za učinkovito zastopanje interesov potrošnikov in končnih uporabnikov pri oblikovanju finančne politike. Ker sta organizaciji Finance Watch in BETTER FINANCE odvisni od financiranja EU, brez nepovratnih sredstev EU ne bi mogli zagotoviti enake ravni podpore interesom uporabnikov finančnih storitev. Poleg tega je s strukturnega vidika še vedno težko pridobiti dodatno financiranje za potrošniške teme. Razlog za to je deloma široka razpršenost interesnih skupin in zanemarljive spodbude za vsakega posameznika. To velja tako za organizaciji BETTER FINANCE in Finance Watch kot tudi za druge organizacije, ki zastopajo potrošnike. Druge organizacije EU prav tako verjetno ne bi mogle zapolniti vrzeli, če tema organizacijama ne bi bila zagotovljena nepovratna sredstva EU. Za zagotovitev dejavnega sodelovanja in vključevanja teh skupin v oblikovanje politike EU in oblikovanje druge večstranske politike na področju finančnih storitev je treba še naprej zagotavljati ta nepovratna sredstva. Organizaciji BETTER FINANCE in Finance Watch sta se uspešno uveljavili kot pomembni zagovornici potrošnikov na področju finančnih storitev, na katerem sta tudi razvili pomembno strokovno znanje. Študija je pokazala, da sta večinoma cenjeni med deležniki, njun prispevek pa se šteje za visokokakovosten. Njune dejavnosti se dopolnjujejo in samo delno prekrivajo. Organizacija BETTER FINANCE je osredotočena na vprašanja uporabnikov finančnih storitev z močnim poudarkom na vlagateljih in varčevalcih za pokojnine ter trajnostnem financiranju in digitalnih financah. Organizacija Finance Watch pa bolj splošneje obravnava maloprodajne finančne storitve, vendar tudi druge teme, kot so trajnostno financiranje in bonitetna vprašanja. Skupaj sta v okviru razprave o politiki EU na področju finančnih storitev v obdobju 2017–2019 pokrivali večino tem, povezanih s potrošniki ali uporabniki. Razen organizacij Finance Watch in BETTER FINANCE trenutno ni nobenih drugih organizacij na ravni EU, ki bi pokrivale podobne teme na področju finančnih storitev in jih obravnavale enako poglobljeno. Druge organizacije (npr. BEUC, COFACE ali AGE Europe) sicer zastopajo potrošnike, vendar niso izključno osredotočene na finančne storitve ter morda ne dosegajo enake ravni specializacije in strokovnega znanja v zvezi s to temo. Zaradi kompleksne in strokovne narave zakonodaje o finančnih storitvah je tako poglobljeno znanje na področju najrazličnejših finančnih tem potrebno za zagotovitev ustreznega zastopanja interesov potrošnikov. Učinkovitost in uspešnost izvajanja programa Zaradi kompleksnosti zakonodajnega postopka dogovorjenega zakonodajnega besedila ali njegovih elementov ni mogoče pripisati zagovorništvu ene same organizacije. Vendar je jasno, da je zakonodajalec sprejel nekatere spremembe, ki sta jih upravičenki predlagali med zakonodajnimi pogajanji. Na primer, sprejel je nekatere spremembe, ki sta jih organizaciji BETTER FINANCE in Finance Watch predlagali v zvezi s predlogom o PEPP. Deležniki, s katerimi so bili opravljeni razgovori v okviru študije, so izrazile mnenje, da se je oblikovanje finančne politike s tem programom izboljšalo. Ti deležniki so tudi navedli, da oblikovalci politik menijo, da so zaradi dela upravičenk bolje obveščeni. Organizaciji Finance Watch in BETTER FINANCE zagotavljata pomemben prispevek k oblikovanju finančne politike, zlasti s svojimi prispevki k javnim posvetovanjem, sodelovanjem v pomembnih strokovnih skupinah Komisije in evropskega nadzornega organa ter dodatnimi publikacijami. Na podlagi svojih raziskovalnih dejavnosti bi upravičenki lahko zapolnili vrzel v splošnem poznavanju nekaterih pojavov na finančnem področju. Skupaj v okviru razprave o politiki EU na področju finančnih storitev obravnavata večino tem, povezanih s potrošniki ali uporabniki. Organizacija BETTER FINANCE običajno pokriva področja dela, povezana z vprašanji, ki se nanašajo na uporabnike finančnih storitev, z močnim poudarkom na vlagateljih in varčevalcih za pokojnino ter trajnostnem financiranju in digitalnih financah. Organizacija Finance Watch pokriva maloprodajne finančne storitve, trajnostno financiranje in bonitetne teme. Vendar so nekateri deležniki trdili, da bi lahko upravičenki bolj poglobljeno obravnavali nekatere teme, na primer pregled evropske nadzornega organa in bonitetno oceno. Upravičenki si zaradi obveščanja potrošnikov, ozaveščanja in prispevanja k finančnemu izobraževanju močno prizadevata za sodelovanje s potrošniki, med drugim tudi s pomočjo inovativnih orodij, družbenih medijev in kampanj. Splošna in posamezna učinkovitost in uspešnost poslovanja upravičenk pri izpolnjevanju ciljev FINANCE WATCH Učinkovitost V obdobju ocenjevanja je organizacija Finance Watch sodelovala pri večjih razpravah in razvoju politike na področju regulacije finančnega sektorja. Pokrivala je zelo raznovrstne teme, vključno z zavarovanjem, finančno vključenostjo, trajnostnim financiranjem in finančno tehnologijo. Leta 2017 je zlasti obravnavala teme, kot so finančna tehnologija, MiFID II, nedonosni krediti, zavarovanje avtomobilske odgovornosti in čezmejna plačila. V letih 2018 in 2019 je bila osredotočena predvsem na trajnostno financiranje. Med drugimi temami sta bila finančna vključenost in direktiva Solventnost II. Nekateri deležniki so navedli, da bi organizacija Finance Watch lahko obravnavala tudi dodatne teme, kot je poslovna kultura v finančnih institucijah. Organizacija Finance Watch je v postopku oblikovanja politike na različne načine zagotavljala tudi strokovno znanje, zlasti v okviru odgovorov na javna posvetovanja in s sodelovanjem v strokovnih skupinah Komisije in evropskega nadzornega organa. V obdobju 2017–2019 se je odzivala na pomembna posvetovanja na svojih strokovnih področjih. Odzvala se je na 33 javnih posvetovanj o finančni politiki. Leta 2017 je na primer zagotovila prispevek k posvetovanjem Komisije o finančni tehnologiji ter preglednosti in pristojbinah v čezmejnih transakcijah, k pregledu programa ustreznosti in uspešnosti predpisov v zvezi z zavarovanjem avtomobilske odgovornosti in k posvetovanju organa ESMA o smernicah v zvezi z zahtevami glede ustreznosti na podlagi MiFID II. Leta 2018 se je odzvala na posvetovanje Komisije o vzpostavitvi okvira za omogočanje trajnostnih naložb ter na predlog direktive o novem dogovoru za potrošnike. Leta 2019 se je na primer odzvala na posvetovanja v okviru akcijskega načrta EU o trajnostnem financiranju in na posvetovanje organa ESMA o vključevanju tveganja glede vzdržnosti in dejavnikov vzdržnosti v MiFID ter direktivi o upraviteljih alternativnih investicijskih skladov (UAIS)/KNPVP. Zagotovila je tudi prispevek k oceni direktive o potrošniških kreditih in posvetovanju organa EIOPA o trajnostnosti v direktivi Solventnost II. Posvetovalna študija je zagotovila dokaze o visoki kakovosti teh odzivov.

Organizacija Finance Watch je tudi še naprej dejavno sodelovala pri delu strokovnih skupin Komisije in evropskega nadzornega organa, kot so skupina Evropske komisije za uporabnike finančnih storitev, tehnična strokovna skupina Evropske komisije o trajnostnem financiranju in posvetovalna strokovna skupina Evropskega organa za zavarovanja in poklicne pokojnine (EIOPA) o digitalni etiki. Njeno sodelovanje v strokovnih skupinah se je v tem obdobju nekoliko povečalo. Leta 2017 je imela pet mest v strokovnih skupinah, v letih 2018 in 2019 pa sedem. Poleg tega organizacija Finance Watch vse pogosteje objavlja tudi povzetke in referate (štiri v letu 2017, devet v letu 2018 in 13 v letu 2019) o različnih temah. Objavila je na primer povzetek z naslovom ESMA’s role in sustainable finance (Vloga organa ESMA na področju trajnostnega financiranja) (v letu 2017), povzetek politike o nakazilih (v letu 2018) in povzetek politike z naslovom Insurance and Discrimination (Zavarovanje in diskriminacija) (v letu 2019). Med volitvami v Evropski parlament je pripravljala povzetke za kandidate in sodelovala z novoizvoljenimi poslanci pri pripravah na prihodnje parlamentarno obdobje. V obdobju 2017–2019 je pripravila 24 publikacij, med drugim več sporočil o politiki in dokumentov za razpravo ter nekaj celovitih raziskovalnih poročil. Leta 2018 je na primer objavila drugo izdajo globalnega indeksa zelenega financiranja (Global green finance index (GGFI 2)) na podlagi svetovne ankete o mnenjih finančnih strokovnjakov glede kakovosti in obsežnosti ponudb zelenega financiranja v 110 mednarodnih finančnih središčih. Cilj sodelovanja končnih uporabnikov in deležnikov zunaj sektorja je bil obravnavan v okviru kampanj, dogodkov v skupnosti, video posnetkov, karikatur itd. Število dogodkov, ki jih je organizirala organizacija Finance Watch, se je v obdobju 2017–2019 povečalo (v povprečju 12 dogodkov na leto). Leta 2018 je na primer organizirala srečanje Change Finance Forum (povezovanje različnih strokovnjakov, ki so razpravljali o različnih temah), ki je bil še posebno uspešen pri vključevanju potrošnikov. Drug ukrep, ki je pritegnil precejšnjo pozornost v letu 2019, je bil kampanja, ki jo je organizacija Finance Watch izvedla v zvezi z načrti Facebooka glede uvedbe lastnega plačilnega sistema/kovancev Libra. Namen kampanje je bil seznaniti oblikovalce politike in javnost s tveganji za stabilnost finančnega sistema in javnosti dati možnost, da izrazi svoje pomisleke v okviru peticije. Da bi državljani lahko bolje razumeli finančna vprašanja, je pripravila tudi več video posnetkov (49 video posnetkov v obdobju 2017–2019). Na primer, leta 2018 je upravičenka predstavila več kratkih video posnetkov o različnih temah, kot so kapitalske zahteve, trajnostno financiranje, nagrade gospodarskih subjektov in pobude za prekomerno tveganje. Z novim orodjem za karikature, ki je učinkovito doseglo ciljno občinstvo in nestrokovne deležnike, je lahko povečala tudi svojo možnost za obveščanje. Organizacija Finance Watch je prek svojih članov in usklajenih ukrepov na nacionalni ravni obveščala javnost o perečih vprašanjih pri regulaciji finančnega trga. Deležniki, s katerimi so bili opravljeni razgovori, so poudarili, da se je strokovno znanje, ki ga je organizacija Finance Watch zagotovila, uporabilo v nacionalnih razpravah deležnikov. V nekaj primerih so ti deležniki prevedli publikacije organizacije v svoj nacionalni jezik. Anketiranci so dejavnosti obveščanja organizacije Finance Watch ocenili kot visokokakovostne, kot učinkovito pa je bilo zlasti ocenjeno njeno glasilo. V obravnavanem obdobju je organizacija Finance Watch objavila 51 sporočil za javnost. Anketiranci so ocenili, da so sporočila za javnost učinkovita pri obveščanju potrošnikov. Organizacija je prek družbenih medijev delila vsebino in se odzivala na različne teme, kot so podnebne spremembe in izbruh COVID-19. Po ocenah se šteje za zlasti učinkovito pri uporabi družbenih in spletnih medijev, kjer je dosegla večjo izpostavljenost kot druge podobne organizacije. Število njenih sledilcev na družbenih medijih se je v obdobju 2017–2019 znatno povečalo, pri čemer je ta številka v primerjavi z drugimi podobnimi organizacijami visoka (ima 21 000 sledilcev na Facebooku in 10 750 sledilcev na Twitterju). Z novim spletnim mestom je povečala tudi svoje možnosti za obveščanje. Dosegla je tudi zelo razširjeno mednarodno medijsko pokritost, saj je bila v obdobju 2017–2019 omenjena v 374 člankih v mednarodnem tisku. Študija je na splošno pokazala, da se izložki organizacije Finance Watch tudi po mnenju uslužbencev evropskih institucij, članov organizacije in drugih deležnikov v glavnem štejejo za visokokakovostne. Uspešnost Študija je pokazala, da je bilo razmerje med stroški in izložki organizacije Finance Watch v ocenjevalnem obdobju razmeroma stabilno. V obdobju 2017–2018 se je zaradi povečanja izdatkov za strokovne svetovalce, analizo politike, zagovorništvo in javne zadeve povečalo tudi število izložkov (npr. poročil, povzetkov, referatov, javnih predstavitev, javnih posredovanj in video posnetkov). Razmerje med stroški in izložki je bilo razmeroma stabilno tudi na drugih področjih, kot je obveščanje, kar kaže, da se je ohranila enaka raven uspešnosti. Povečanje izdatkov na področju obveščanja v obdobju 2018–2019 je bilo zanemarljivo. Povečanje števila izložkov na področju obveščanja v letu 2019 (kot so dogodki, sporočila za javnost in vzpostavitev novega spletnega mesta) je v primerjavi z letom 2018 pomenilo večjo uspešnost teh izložkov. BETTER FINANCE Učinkovitost Organizacija BETTER FINANCE je oblikovalcem politike z odzivi na javna posvetovanja, sodelovanjem v strokovnih skupinah, dokumenti o stališču in razpravah z različnimi interesnimi skupinami posredovala stališča končnih uporabnikov finančnih storitev. Vsa ta leta je pokrivala raznovrstne teme, pomembne za potrošnike finančnih storitev. Leta 2017 je velik poudarek namenila varčevanju za pokojnine in vlaganju prek robotskih upravljavcev (t. i. robo-investing) . Leta 2018 se je med drugim osredotočila na teme, ki so vključevale zaščito vlagateljev in uporabnikov finančnih storitev, ter skladnost s pravili o predpogodbenih razkritjih za paketne naložbene produkte za male vlagatelje. Leta 2019 je organizacija BETTER FINANCE obravnavala teme, kot so kolektivno pravno varstvo, MiFID II, PEPP, PRIIP, KNPVP, Solventnost II, IDD, institucija za poklicno pokojninsko zavarovanje, unija kapitalskih trgov, trajnostno financiranje (taksonomija, okoljski znak) in digitalne finance. Organizacija BETTER FINANCE je bila zlasti učinkovita v teh treh letih. Na primer, odgovorila je na skoraj 70 posvetovanj. Javna posvetovanja so pokrivala najrazličnejše teme, zlasti tiste, ki so pomembne za vlagatelje. Na primer, leta 2017 je organizacija BETTER FINANCE zagotovila prispevek za posvetovanje organa ESMA o zahtevah v zvezi z upravljanjem iz direktive MiFID in posvetovanje o obliki in vsebini prospekta. Leta 2018 se je med drugim odzvala na skupni posvetovalni dokument evropskega nadzornega organa o spremembah dokumentov s ključnimi informacijami o PRIIP in na vprašalnik Komisije o ustreznosti v zvezi z razkritjem okoljskih, socialnih in upravljavskih podatkov. Leta 2019 se je odzvala na posvetovanje organa ESMA o vključevanju tveganj glede trajnostnosti in dejavnikov trajnostnosti v direktivo o KNPVP in direktivo o UAIS. Poleg tega se je odzvala tudi na posvetovanja na področju trajnostnega financiranja in digitalnih financ, na primer na posvetovanje Komisije o pravilih za digitalne rešitve in učinkovite čezmejne dejavnosti, na posvetovanje organa EBA o dokumentu za razpravo v zvezi z njegovim pristopom k finančni tehnologiji in na vprašalnik strokovne skupine na visoki ravni o trajnostnem financiranju. Anketiranci so navedli, da organizacija BETTER FINANCE strokovna področja obravnava na način, ki je za potrošnike in končne uporabnike preprosto razumljiv. Poleg tega je v treh letih pripravila več kot 15 dokumentov o stališču. Organizacija BETTER FINANCE je še naprej sodelovala in zagotavljala svoj prispevek v razpravah strokovnih skupin, na primer v skupini Evropske komisije za uporabnike finančnih storitev, skupini deležnikov na področju bančništva (EBA) in forumu na visok ravni o uniji kapitalskih trgov ter strokovni skupini o PEPP (EIOPA). Njeno sodelovanje v strokovnih skupinah se je v tem obdobju nekoliko povečalo. V letih 2017 in 2018 je imela osem mest v strokovnih skupinah, leta 2019 pa deset. Povabljena je bila tudi k besedi na številnih predstavitvah, na primer v Evropskem parlamentu v zvezi s predlogom o PEPP. Poleg sporočil o politiki in dokumentov za razpravo je organizacija BETTER FINANCE pripravila več celovitih raziskovalnih poročil (štiri v letu 2017, sedem v letu 2018 in šest v letu 2019), v katerih je opredelila tekoča vprašanja, pomembna za potrošnike in končne uporabnike finančnih storitev. Leta 2017 je na primer izdala publikacijo o robotskem svetovanju (t. i. robo-advice) in pokojninskih varčevanjih. Poleg tega je objavila tudi poročila o temah s področja zaščite vlagateljev, ki so bila nadalje obravnavana v Evropskem parlamentu, zlasti poročilo o zavajajoči prodaji finančnih produktov. Leta 2018 je objavila raziskovalno poročilo z naslovom Fund Benchmark Disclosure Compliance (Skladnost pri razkritju meril uspešnosti sklada), v katerem je preverila skladnost dokumentov s ključnimi informacijami (KIID) izbranih skladov KNPVP, ki vlagajo v lastniški kapital. Cilj boljšega obveščanja potrošnikov je izpolnjevala prek kampanj, dogodkov in sporočil za javnost. Med letoma 2017 in 2019 je organizacija BETTER FINANCE objavila več kot 70 sporočil za javnost, v katerih je zagotovila informacije o razvoju politike in regulativnih spremembah na evropski ravni, ki vplivajo na vlagatelje ter končne uporabnike finančnih storitev. Z večjim številom sporočil za javnost v različnih jezikih je upravičenka poskrbela za povezanost s finančnim in splošnim tiskom. Organizacija BETTER FINANCE je v teh treh letih v povprečju organizirala osem dogodkov na leto (kot so mednarodne konference in tiskovne konference), na katerih je udeležba vsako leto naraščala. Na primer, v letu 2019 je skupaj z organizacijo CFA Institute organizirala mednarodno konferenco na temo trajnostne vrednosti za denar. Dosegla je tudi zelo razširjeno mednarodno medijsko pokritost, saj je bila v obdobju 2017–2019 omenjena v 296 člankih v mednarodnem tisku. V začetku leta 2019 je vzpostavila novo spletno mesto, s čimer je obiskovalcem zagotovila uporabniku prijaznejši vmesnik in lažji dostop do najpomembnejših informacij. Svoje člane in deležnike je prek glasila obveščala tudi o najnovejših zakonodajnih in regulativnih spremembah. V študiji je navedeno, da je prisotnost organizacije BETTER FINANCE v družbenih medijih razmeroma majhna (v primerjavi s podobnimi organizacijami). Število sledilcev organizacije na družbenih medijih sicer narašča, vendar je še vedno omejeno (452 sledilcev na Facebooku, 1 340 sledilcev na Twitterju).