Povzetek mnenja evropskega nadzornika za varstvo podatkov o predlogu direktive o potrošniških kreditih

(Celotno besedilo tega mnenja je na voljo v angleščini, francoščini in nemščini na spletišču ENVP www.edps.europa.eu)

(2021/C 403/05)

Evropska komisija je 30. junija 2021 sprejela predlog direktive o potrošniških kreditih. Namen tega predloga je nadomestiti Direktivo 2008/48/ES o potrošniških kreditnih pogodbah in prilagoditi veljavna pravila nadaljnji digitalizaciji trga in drugim trendom (novi ponudniki, kot so platforme za medsebojno posojanje, in nove oblike potrošniških kreditov, kot so kratkoročna posojila z visokimi stroški).

ENVP pozdravlja namen okrepljenega varstva potrošnikov in opozarja na medsebojno dopolnjevanje varstva potrošnikov in varstva podatkov. Predlog jasno vpliva na varstvo pravic in svoboščin posameznikov pri obdelavi osebnih podatkov, zlasti glede na določbe o oceni kreditne sposobnosti, ponudbah, prilagojenih posamezniku na podlagi avtomatizirane obdelave in uporabi osebnih podatkov v okviru svetovalnih in drugih dejavnosti.

Za spodbujanje pravičnega dostopa do kreditov in varstva podatkov ENVP priporoča, naj se jasno opredelijo vrste in viri osebnih podatkov, ki se lahko uporabijo za namen ocene kreditne sposobnosti. ENVP zlasti poziva zakonodajalca, naj si prizadeva za večje varstvo potrošnikov in uskladitev z jasno opredelitvijo vrste podatkov, ki se lahko obdelujejo in ki se ne bi smeli obdelovati. ENVP tudi priporoča, naj se izrecno prepove uporaba vseh posebnih vrst osebnih podatkov na podlagi člena 9 Splošne uredbe o varstvu podatkov.

ENVP meni, da bi bilo treba ob upoštevanju morebitnih škodljivih posledic za zadevne posameznike obravnavati zahteve, vlogo in odgovornosti zbirk podatkov o kreditih ali tretjih oseb, ki zagotovijo „kreditne ocene“. Treba bi bilo zagotoviti tudi dodatna pojasnila glede okoliščin, v katerih je pridobitev informacij iz zunanjih virov potrebna in sorazmerna.

Potrošniki bi morali biti vedno, kadar ocena njihove kreditne sposobnosti temelji na avtomatizirani obdelavi, predhodno o tem razumljivo obveščeni. Če ocena kreditne sposobnosti vključuje uporabo oblikovanja profilov ali drugo avtomatizirano obdelavo osebnih podatkov, bi se moralo potrošnikom tudi omogočiti, da zahtevajo in dobijo oceno, ki jo pripravi človek.

ENVP glede ponudb, prilagojenih posamezniku na podlagi avtomatizirane obdelave, priporoča, naj se za dajalca kredita uvede obveznost, da mora zagotoviti jasne, razumljive in enotne informacije o parametrih, uporabljenih za določitev cene. Poleg tega ENVP spodbuja zakonodajalca, naj jasno opredeli vrste osebnih podatkov, ki se lahko uporabijo kot parametri za pripravo ponudbe, prilagojene posamezniku.

ENVP priporoča, naj se izrecno potrdi uporaba Uredbe 2016/679 (Splošna uredba o varstvu podatkov) v celoti za vsako obdelavo osebnih podatkov, ki spadajo na področje uporabe predloga. ENVP ob upoštevanju predloga zakona o umetni inteligenci priporoča, naj se zagotovi vključitev zadevnih pravil o potrošniških kreditih in varstvu potrošnikov v okviru postopka ocenjevanja skladnosti (tretje osebe) pred dodelitvijo oznake CE.

1. Ozadje

2. Predlog upošteva oceno v okviru programa ustreznosti in uspešnosti predpisov, s katero je bilo ugotovljeno, da sta cilja Direktive 2008/48/ES glede zagotavljanja visokih standardov varstva potrošnikov in spodbujanja razvoja enotnega trga za kredite še vedno relevantna. Hkrati je bilo v oceni ugotovljeno, da je zakonodajno okolje po vsej EU še naprej precej razdrobljeno in da nenatančno besedilo nekaterih določb direktive ustvarja pravno negotovost, kar ovira nemoteno delovanje notranjega trga potrošniških kreditov in ne zagotavlja dosledno visoke ravni varstva potrošnikov. ( 4 )

3. Glede na navedeno je predlog namenjen krepitvi varstva potrošnikov z odpravo pomanjkljivosti v zvezi s področjem uporabe Direktive 2008/48/ES, okrepitvi in uskladitvi obveznosti glede zagotavljanja ustreznih informacij in pojasnil potrošnikom, vzpostavitvi zaščitnih ukrepov med drugim v zvezi z obrestnimi merami in stroški kredita ter spodbujanju finančnega izobraževanja.

4. ENVP opozarja, da bo predlog jasno vplival na varstvo podatkov, zlasti ob upoštevanju njegovih določb o: oglaševanju in trženju kreditnih pogodb (člen 7); ponudbah, prilagojenih posamezniku na podlagi avtomatizirane obdelave (člen 13); obveznosti ocene kreditne sposobnosti potrošnika (člen 18), pri kateri se lahko zahteva poizvedba v ustreznih zbirkah podatkov (člen 18(9)), ki jih lahko pri čezmejnih kreditih gosti tudi država članica, ki ni država dajalca kredita (člen 19); svetovalnih storitvah (člen 16); dejavnostih iz točk (a) do (e) člena 32(1).

5. Evropska komisija je 1. julija 2021 v skladu s členom 42(1) Uredbe (EU) 2018/1725 ENVP zaprosila, naj izda mnenje o predlogu. Te pripombe so omejene le na določbe predloga, ki so pomembne z vidika varstva podatkov.

4. Sklepne ugotovitve

Glede na navedeno ENVP:

— pozdravlja namen predloga glede okrepitve varstva potrošnikov za obravnavanje tveganj, ki jih prinaša digitalizacija potrošniških kreditov;

— opozarja na medsebojno dopolnjevanje varstva potrošnikov in varstva podatkov ter na pomembno vlogo, ki jo ima lahko varstvo podatkov z vidika krepitve vloge potrošnikov;

— priporoča, naj se natančneje opredelijo vrste podatkov, ki se lahko ali ne uporabijo za oceno kreditne sposobnosti, ter v izvedbenem delu predloga izrecno prepove uporaba vseh posebnih vrst osebnih podatkov na podlagi člena 9 Splošne uredbe o varstvu podatkov;

— priporoča, naj se jasneje navede, kateri zunanji viri lahko štejejo kot „relevantni“ za oceno kreditne sposobnosti;

— priporoča, naj se obravnavajo zahteve, vloga in odgovornosti zbirk podatkov o kreditih ali tretjih oseb, ki zagotovijo „kreditne ocene“, skupaj z dodatnimi pojasnili glede okoliščin, v katerih je pridobitev informacij iz teh zunanjih virov potrebna in sorazmerna;

— priporoča, naj se v člen 18(3) predloga doda, da postopki za oceno kreditne sposobnosti vključujejo postopek za nadzor kakovosti podatkov;

— priporoča, naj se v členu 18(6) in uvodni izjavi 48 predloga izraz „posreduje“ [človek] nadomesti z „oceni“. Poleg tega ENVP priporoča, naj se zagotovi, da je potrošnik obveščen, da ocena kreditne sposobnosti temelji na avtomatizirani obdelavi podatkov, v vseh primerih (in ne samo v primeru zavrnitve vloge za posojilo);

— pozdravlja obveznost, da je treba potrošnike obvestiti, da jim je bila predložena njim prilagojena ponudba. Vendar ENVP priporoča, naj se doda obveznost, da je treba zagotoviti jasne, razumljive in enotne informacije o parametrih, uporabljenih za določitev cene, ter jasno opredelijo vrste osebnih podatkov, ki se lahko uporabijo kot parametri za pripravo ponudbe, prilagojene posamezniku;

— pozdravlja potrošnikovo pravico do seznanitve z rezultatom pridobivanja informacij iz zbirke podatkov za namene ocene njegove kreditne sposobnosti. Vendar ENVP priporoča, naj se določi obveznost, da je treba vložnika predhodno obvestiti o taki poizvedbi. ENVP priporoča tudi uskladitev vrst informacij, ki jih lahko vsebujejo zbirke podatkov za oceno kreditne sposobnosti;

— priporoča, naj se v predlogu določi, da se podatki, zbrani in obdelani v okviru ocene kreditne sposobnosti, ne bi smeli uporabiti za namene oglaševanja in trženja;

— priporoča, naj se v predlogu natančneje opredeli, za katere informacije o potrošnikovem finančnem položaju, željah in ciljih, povezanih s kreditno pogodbo ali storitvami množičnega kreditnega financiranja, se lahko šteje, da so „nujno potrebne“ za namen zagotavljanja svetovalnih storitev in dejavnosti iz člena 32(1) predloga;

— priporoča, naj se v predlog vključita določba in ustrezna uvodna izjava o uporabi Splošne uredbe o varstvu podatkov, zlasti za obdelavo osebnih podatkov s strani dajalcev kreditov in ponudnikov storitev množičnega financiranja;

— opozarja, da je treba zahteve na podlagi zakonodaje o varstvu podatkov in potrošniških kreditih vključiti v zahteve na podlagi predlaganega zakona o umetni inteligenci, predvsem v zvezi s certificiranjem sistemov umetne inteligence, ki se uporabljajo za oceno kreditne sposobnosti, zlasti v okviru postopka ocenjevanja skladnosti (tretje osebe) pred dodelitvijo oznake CE.

Bruselj, 26. avgust 2021 p.o. Leonardo CERVERA NAVAS direktor Wojciech Rafał WIEWIÓROWSKI

(1) Predlog Direktive Evropskega parlamenta in Sveta o potrošniških kreditih, 30. junij 2021, 2021/0171 (COD).

(2) Glej stran 3 obrazložitvenega memoranduma.

(3) Direktiva 2008/48/ES Evropskega parlamenta in Sveta z dne 23. aprila 2008 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive Sveta 87/102/EGS (UL L 133, 22.5.2008, str. 66).

(4) Glej stran 1 obrazložitvenega memoranduma.