SL Uradni list Evropske unije C 193/2

MNENJE EVROPSKE CENTRALNE BANKE

z dne 5. februarja 2014

o predlogu uredbe Evropskega parlamenta in Sveta o medbančnih provizijah za kartične plačilne transakcije

(CON/2014/10)

2014/C 193/02

Uvod in pravna podlaga

Evropska centralna banka (ECB) je dne 31. oktobra 2013 prejela zahtevo Sveta za mnenje o predlogu uredbe Evropskega parlamenta in Sveta o medbančnih provizijah za kartične plačilne transakcije (1) (v nadaljnjem besedilu: predlagana uredba).

Pristojnost ECB, da poda mnenje, izhaja iz členov 127(4) in 282(5) Pogodbe o delovanju Evropske unije, saj predlagana uredba vsebuje določbe, ki vplivajo na naloge Evropskega sistema centralnih bank (ESCB), da podpira nemoteno delovanje plačilnih sistemov in prispeva k nemotenemu vodenju politik glede stabilnosti finančnega sistema, kakor je navedeno v četrti alinei člena 127(2) in členu 127(5) Pogodbe. V skladu s prvim stavkom člena 17.5 Poslovnika Evropske centralne banke je to mnenje sprejel Svet ECB.

Splošne pripombe

1. Predlagana uredba določa enotne tehnične in poslovne zahteve za transakcije s plačilnimi karticami, izvedene v Evropski uniji, pri čemer imata ponudnik plačilnih storitev plačnika in ponudnik plačilnih storitev prejemnika plačila sedež znotraj Unije. Predlagana uredba ima dva dela. Prvi del določa omejitev višine medbančnih provizij (2) za transakcije s potrošniškimi debetnimi karticami na največ 0,20 % vrednosti transakcije in omejitev za transakcije s potrošniškimi kreditnimi karticami na največ 0,30 % vrednosti transakcije, ki bosta veljali za domače in čezmejne transakcije (3) po izteku različnih prehodnih obdobij (4). Iz zahtev prvega dela predlagane uredbe so izvzete transakcije s komercialnimi karticami, transakcije s karticami, ki so jih izdale tristranske kartične sheme, in dvigi gotovine na bankomatih.

2. Drugi del predlagane uredbe določa poslovna pravila in druge tehnične zahteve, ki bodo veljale za vse kategorije kartičnih plačilnih transakcij. Najpomembnejše so ločevanje kartičnih shem in obdelovalcev (5), spremembe v uporabi pravila spoštovanja vseh kartic (6) ter prepoved pravil, ki ovirajo ali preprečujejo povezovanje blagovnih znamk (7). Predlagana uredba vsebuje tudi novo pravilo, da morajo licence, ki jih kartične sheme podeljujejo za namene izdajanja ali pridobivanja, zajemati celotno ozemlje Unije, ter pravila za večjo preglednost v zvezi s provizijami za trgovce (zaračunavanje neenotnih nadomestil) in prepoved določb proti usmerjanju v licenčnih pogodbah (8). Vsebuje tudi nova pravila za boljšo preglednost struktur nadomestil, kot je prepoved kakršnega koli pravila, ki trgovcem preprečuje, da bi svojim strankam razkrili nadomestila, ki jih plačujejo pridobiteljem, in zahtevo za ponudnike plačilnih storitev pridobitelje, da zagotovijo vsaj mesečne izpiske nadomestil, zaračunanih trgovcem, v katerih navedejo nadomestila, ki jih trgovci plačajo vsak mesec, za vsako kategorijo kartice in vsako posamezno blagovno znamko, za katero pridobitelj zagotavlja storitve pridobivanja.

3. ECB pozdravlja dejstvo, da predlagana uredba določa skupna pravila o medbančnih provizijah na ravni Unije ter tudi enotna poslovna pravila in tehnične zahteve za kartične plačilne transakcije. Predlogi so na splošno skladni z dosedanjimi stališči Eurosistema. Plačilne kartice so najpogosteje uporabljeni elektronski plačilni instrumenti pri maloprodajnih nakupih in tako predstavljajo velik delež plačilnih transakcij v Uniji. Kljub temu pa so medbančne provizije trenutno večinoma neregulirane in se zato med državami članicami močno razlikujejo. Uvedba skupnih pravil bi morala prispevati k dokončnem oblikovanju notranjega trga za plačila in podpreti vzpostavitev enotnega območja plačil v eurih (SEPA). Nova pravila imajo močan konkurenčni vidik, morala pa bi tudi zmanjšati razdrobljenost trga in ustvariti enake konkurenčne pogoje, kar bo obstoječim udeležencem olajšalo konkuriranje na trgu, novim ponudnikom pa vstop na trg kartičnih plačil, s tem pa vodilo v večjo učinkovitost in uporabo elektronskih plačilnih instrumentov na splošno.

Posebne pripombe

1. Opredelitev pojmov

Opredelitve pojmov v predlagani uredbi (9) so do določene mere skladne, vendar ne v celoti, z opredelitvami v predlogu druge direktive o plačilnih storitvah (v nadaljnjem besedilu: predlagana druga direktiva o plačilnih storitvah) (10) in Uredbi (EU) št. 260/2012 Evropskega parlamenta in Sveta (11). Koristno je, če so opredelitve konceptov, ki se pojavljajo v tesno povezanih pravnih aktih Unije, podobne, da preprečijo napačno dojemanje in pripomorejo k razumevanju pravnega okvira s strani državljanov. Zato ECB meni, da bi bilo treba opredelitve več ključnih pojmov, kot so plačilni nalog, ponudnik plačilnih storitev in plačilna transakcija, dodatno uskladiti s tistimi v predlagani drugi direktivi o plačilnih storitvah. Poleg tega sta si predlagani opredelitvi pojmov „kartična plačilna transakcija“ in „transakcija s plačilno kartico“ zelo podobni. ECB zato predlaga, da se združita v eno opredelitev. Priloga k temu mnenju vsebuje več dodatnih tehničnih pripomb glede opredelitev pojmov.

2. Druge določbe

2.1 ECB pozdravlja večjo jasnost v zvezi z medbančnimi provizijami. Vendar pa bi bili v primeru, da se omejitve višine medbančnih provizij za čezmejne transakcije uvedejo prej kot omejitve višine medbančnih provizij za nacionalne transakcije, lahko v slabšem položaju mali nacionalni pridobitelji kartic, saj ne bodo mogli konkurirati tujim pridobiteljem, ki bodo imeli koristi od nastalih nižjih medbančnih provizij za čezmejne transakcije. ECB zato predlaga, da se te omejitve uvedejo istočasno.

2.2 ECB podpira predlog, da se v primeru več blagovnih znamk na kartici (souporaba blagovnih znamk) izbira blagovne znamke opravi na prodajnem mestu (12). Hkrati so lahko plačniki spodbujeni k izbiri blagovnih znamk kartic, ki jim prinašajo dodatne ugodnosti, kot so programi nagrajevanja, kar lahko posledično vodi k večji uporabi dragih blagovnih znamk kartic. V tej zvezi ECB predlaga, da bi bila izbira določene blagovne znamke stvar medsebojnega dogovora med imetnikom kartice in trgovcem na prodajnem mestu.

2.3 ECB pozdravlja prepoved pravil, ki trgovce silijo k sprejemanju vseh kartic določene blagovne znamke, vendar pa je zaskrbljena glede odstopanja, ki pravi, da bi bilo treba trgovcem naložiti obveznost, da sprejmejo druge plačilne instrumente iste blagovne znamke in/ali kategorije, za katere se uporablja enaka zakonsko določena medbančna provizija (13). Odločitev o tem, ali bo sprejemal kartice, in o tem, ali bo sprejemal posamezne blagovne znamke ali kartične produkte, ki se lahko sprejemajo v okviru določene sheme, bi morala biti poslovna odločitev trgovca.

2.4 ECB tudi predlaga, da se pojasni, da kartične sheme ne smejo diskriminirati obdelovalcev z uvajanjem poslovnih pravil, ki neupravičeno omejujejo interoperabilnost med obdelovalci.

2.5 Poleg tega bodo kartične sheme morda potrebovale nekaj dodatnega časa, da se prilagodijo novim zahtevam. Zato bi lahko preučili možnost prehodnega obdobja v zvezi z zahtevo po ločevanju (14).

2.6 Zaradi učinkovitosti ECB predlaga, da bi bil za zagotavljanje skladnosti z uredbo odgovoren samo en pristojni organ, vendar se zaveda, da bi bilo lahko to zaradi različnih nacionalnih ureditev v praksi težko izvedljivo.

Kadar ECB priporoča, da se predlagana uredba spremeni, so konkretni predlogi sprememb besedila s pripadajočimi pojasnili navedeni v Prilogi.

V Frankfurtu na Majni, 5. februarja 2014 Predsednik ECB Mario DRAGHI

(1) COM(2013) 550 final/2.

(2) Glej poglavji II in III predlagane uredbe. Medbančne provizije so medbančna nadomestila, ki se običajno uporabljajo med ponudniki plačilnih storitev pridobitelji kartic in ponudniki plačilnih storitev izdajatelji kartic, ki pripadajo določeni kartični shemi. So glavni del nadomestil, ki jih ponudniki plačilnih storitev pridobitelji zaračunajo trgovcem za vsako kartično transakcijo.

(3) Za čezmejne transakcije gre, kadar potrošniki uporabijo plačilne kartice v drugi državi članici ali kadar trgovec uporabi ponudnika plačilnih storitev pridobitelja v drugi državi članici.

(4) Omejitve za čezmejne transakcije se bodo začele uporabljati dva meseca po začetku veljavnosti uredbe. Dve leti po začetku veljavnosti uredbe se bodo te omejitve začele uporabljati tudi za domače transakcije.

(5) Kartične sheme in obdelovalci kartičnih plačil bi morali biti med seboj neodvisni v smislu pravne oblike, organizacije in odločanja.

(6) To pravilo se nanaša na kartične sheme ali ponudnike plačilnih storitev, ki od trgovcev zahtevajo, da sprejmejo vse kartice določene blagovne znamke, kar pomeni, da trgovci ne morejo omejiti sprejemanja zgolj na določeno vrsto kartice. Člen 10 predlagane uredbe bi trgovcem omogočil, da sprejmejo samo eno kategorijo kartice posamezne blagovne znamke, in sicer s tem, ko ponudniku plačilnih storitev ali kartični shemi prepoveduje, da bi od trgovcev zahtevala, da sprejme več kategorij ali vse kategorije iste blagovne znamke. Poleg tega predlagana uredba uvaja zahtevo, ki trgovcem preprečuje diskriminacijo med karticami, za katere se uporablja enaka zakonsko določena medbančna provizija, tj. če trgovci sprejmejo debetno kartico ene blagovne znamke, bi morali sprejeti tudi debetne kartice vseh drugih blagovnih znamk.

(7) To z drugimi besedami pomeni vključitev dveh ali več blagovnih znamk na kartični plačilni instrument.

(8) Ponudnik plačilnih storitev ali kartična shema trgovcem ne sme preprečevati, da usmerjajo stranke k uporabi plačilnega instrumenta, ki mu dajejo prednost, ali da obveščajo stranke o medbančnih provizijah ali provizijah, ki se zaračunajo trgovcem.

(9) Glej člen 2 predlagane uredbe.

(10) Predlog direktive Evropskega parlamenta in Sveta o plačilnih storitvah na notranjem trgu, o spremembah direktiv 2002/65/ES, 2013/36/EU in 2009/110/ES ter o razveljavitvi Direktive 2007/64/ES (COM(2013) 547 final).

(11) Uredba (EU) št. 260/2012 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 14. marca 2012 o uvajanju tehničnih in poslovnih zahtev za kreditne prenose in direktne obremenitve v eurih in o spremembi Uredbe (ES) št. 924/2009 (UL L 94, 30.3.2012, str. 22).

(12) Glej člen 8(5) predlagane uredbe.

(13) Člen 10(1) in uvodna izjava 29 predlagane uredbe.

(14) Glej člen 7 predlagane uredbe.