SL Uradni list Evropske unije C 261/1

MNENJE KOMISIJE

z dne 7. avgusta 2015

o osnutku uredbe Evropske centralne banke o zbiranju podrobnih podatkov o kreditih in kreditnem tveganju

(2015/C 261/01)

1. Uvod

Komisija je 26. junija 2015 prejela zahtevek Evropske centralne banke (ECB) za mnenje o osnutku uredbe o zbiranju podrobnih podatkov o kreditih in kreditnem tveganju (v nadaljnjem besedilu: osnutek uredbe ECB).

Komisija pozdravlja ta zahtevek in ugotavlja, da ECB s tem ravna v skladu s svojo obveznostjo iz člena 5(2) Uredbe Sveta (ES) št. 2533/98 (1) o zbiranju statističnih informacij s strani ECB, v skladu s katero se mora s Komisijo posvetovati o osnutkih uredb ECB, kadar koli obstaja povezava s statističnimi zahtevami Komisije, da se zagotovi potrebna koherentnost za pripravo statistik, ki ustrezajo zahtevam ECB in Komisije po informacijah. Dobro sodelovanje med ECB in Komisijo je koristno za obe instituciji, pa tudi za uporabnike in anketirance, saj omogoča učinkovitejšo pripravo evropske statistike.

Komisija v celoti podpira potrebo po zbiranju podatkov o kreditih in kreditnem tveganju na mikro ravni z uporabo pristopa. Prednosti predloga so jasne in znatne ter pomembne za širok krog deležnikov in za različne namene, vključno z monetarno politiko, makrobonitetno politiko, nalogami bančnega nadzora in analizo kreditnega trga.

2. Pripombe k zakonodajnemu predlogu in predlagane spremembe

Komisija ugotavlja, da osnutek uredbe ECB ustrezno upošteva Evropski sistem računov (ESR 2010), vzpostavljen z Uredbo (EU) št. 549/2013 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 21. maja 2013 o Evropskem sistemu nacionalnih in regionalnih računov v Evropski uniji (2), kar zadeva opredelitev institucionalnih sektorjev in finančnih instrumentov.

Kot morebitna prihodnja uporabnica nizov statističnih podatkov, ki izhajajo iz osnutka uredbe ECB, želi Komisija izraziti naslednje pripombe:

2.1 Obseg zbiranja podatkov

Ob upoštevanju velikopoteznega obsega zbiranja podatkov in glede na to, v kolikšni meri bi se s temi podatki lahko izboljšalo odločanje na različnih stopnjah zakonodajnega postopka (ocene učinka pri predlogu nove zakonodaje, naknadna vrednotenja, običajno zahtevana v zakonodaji), je bistveno, da ima Komisija dostop do podrobnih in zbirnih podatkov.

Komisija predlaga razširitev obsega zbiranja z vključitvijo podatkov o potrošniških kreditih, ki jih potencialno zagotavljajo vsi kreditodajalci (ne zgolj monetarne finančne institucije) in se zagotavljajo tudi čezmejno. To bi zapolnilo vrzeli v obstoječi statistiki o kreditih. Zbiranje teh podatkov bi bilo za Komisijo bistvenega pomena, saj bi ji omogočilo spremljanje delovanja trga za potrošniške kredite in izpolnjevanje obveznosti iz člena 27 Direktive 2008/48/ES Evropskega parlamenta in Sveta (3) o potrošniških kreditnih pogodbah. Kategorija potrošniških kreditov bi morala kot podkategorije zajemati prekoračitve stanja, kreditne kartice, kreditne linije in druge potrošniške kredite.

Da bi zagotovili širok in celovit pregled kreditne izpostavljenosti finančnega sektorja in s tem povezanih kreditnih tveganj, bi bilo poleg tega treba poročevalsko populacijo čim prej razširiti na „druge finančne družbe, ki se ukvarjajo s posojanjem“.

Nazadnje želi Komisija pripomniti, da bi se morali za kar največje znižanje stroškov zbiranja podatkov podatki pridobivati iz obstoječih podatkovnih baz, kadar je to mogoče. Iz podatkovne baze RIAD bi se na primer lahko pridobilo veliko dodatnih informacij o malih in srednjih podjetjih, ki se ne nanašajo na kredite (vključno z uradnim naslovom, velikostjo in številom zaposlenih).

2.2 Posebne pripombe glede varstva osebnih podatkov

Komisija meni, da bi bilo treba besedilo osnutka uredbe ECB v zvezi z varstvom osebnih podatkov okrepiti. Kadar ukrepi iz osnutka uredbe ECB vključujejo obdelavo osebnih podatkov, jih je treba izvesti v skladu z zakonodajo EU o varstvu osebnih podatkov, zlasti Direktivo Evropskega parlamenta in Sveta 95/46/ES z dne 24. oktobra 1995 o varstvu posameznikov pri obdelavi osebnih podatkov in o prostem pretoku takih podatkov (4) in njenimi nacionalnimi izvedbenimi ukrepi ter Uredbo (ES) št. 45/2001 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 18. decembra 2000 o varstvu posameznikov pri obdelavi osebnih podatkov v institucijah in organih Skupnosti in o prostem pretoku takih podatkov (5). Komisija zato predlaga, da se v uvodne izjave osnutka uredbe ECB vključi sklic na to splošno veljavno zakonodajo ter preoblikuje člen 13 osnutka z vključitvijo jasne obveznosti spoštovanja zakonodaje EU o varstvu osebnih podatkov, zlasti Direktive 95/46/ES in Uredbe (ES) št. 45/2001, s čimer bi se nadomestil predlagani člen 13(2).

Člen 13(1) bi se torej moral glasiti: „Ukrepi iz te uredbe se izvajajo v skladu z zakonodajo EU o varstvu osebnih podatkov, zlasti Direktivo 95/46/ES o varstvu posameznikov pri obdelavi osebnih podatkov in o prostem pretoku takih podatkov in njenimi nacionalnimi izvedbenimi ukrepi ter Uredbo (ES) št. 45/2001 o varstvu posameznikov pri obdelavi osebnih podatkov v institucijah in organih Skupnosti in o prostem pretoku takih podatkov.“

Poleg tega se Komisija zavzema za bolj preudaren pristop k odobritvi dostopa do osebnih podatkov tretjim osebam. S sklicevanjem na uvodno izjavo 18 osnutka uredbe ECB Komisija meni, da bazam podatkov o kreditih, ki niso centralni registri kreditov, ni primerno dovoliti ponovne uporabe podatkov brez natančnejše opredelitve takih tretjih oseb, nikakor pa ne brez soglasja nasprotnih strank. Komisija zato predlaga, da se črtajo besede „in drugih ustreznih nizov podatkov o kreditih, vzpostavljenih v javnem sektorju“ v uvodni izjavi 18. Prav tako Komisija predlaga, da se črtajo besede „in odobriti dostop do takih podatkov tretjim osebam“ v členu 11(1) osnutka uredbe ECB. Poleg tega bi bilo treba spremeniti člen 11(3), tako da poleg pravnih oseb zajema tudi fizične osebe.

2.3 Druge pripombe

Komisija meni, da bi se lahko bolje pojasnili vidiki odgovornosti v zvezi z zbranimi podatki. Ni na primer jasno, kdo je odgovoren za razvoj in vzdrževanje navedenih varnih kanalov ter ali potrebna infrastruktura že obstaja. Prav tako ni povsem jasno, ali se bodo podatki (o gospodinjstvih) anonimizirali pri viru, na ravni centralne podatkovne baze pred shranitvijo v podatkovno bazo AnaCredit ali pri izvozu podatkov za zanko povratnih informacij.

Če se ustvarijo zanke povratnih informacij, bi bilo treba javne in zasebne kreditodajalce obravnavati enakovredno. S tako obravnavo se bodo preprečili morebitni učinki izkrivljanja trga, npr. dajanje prednosti javnemu centralnemu registru z zagotavljanjem podatkov, ki niso na voljo konkurenčnim zasebnim ponudnikom storitev obveščanja o kreditih.

Komisija se strinja, da morajo imeti zanke povratnih informacij zadostno mero prožnosti. Vendar preveč svobode na nacionalni ravni lahko povzroči izkrivljanje konkurence po vsej EU in s tem škodi obstoječemu ekosistemu informacij o kreditih. Da bi to preprečili, je morda upravičeno, da se na centralni ravni oblikujejo pravila o zankah povratnih informacij. Iz osnutka uredbe ECB ni razvidno, ali države članice lahko uporabljajo nižje mejne vrednosti in ali se to spodbuja. V splošnem bi se lahko bolje opredelili cilji podatkovne baze Anacredit. Trenutno je sklop potencialnih namenov zelo širok. Za vsako kategorijo uporabnikov bi bilo treba jasno navesti raven dostopnosti informacij (npr. anonimizirane, pravočasne, zbirne itd.).

Dodati bi bilo treba sklice na analizo stroškov in koristi. S takimi sklici bi se povečala verodostojnost predloga, ki bi postal bolj uravnotežen v smislu svojega vpliva.

3. Sklepna ugotovitev

Komisija podpira osnutek uredbe ECB, saj bi se z uredbo zagotovila razpoložljivost podatkov o kreditih in kreditnem tveganju na mikro ravni, kar je zelo pomembno za deležnike in Komisijo samo.

Vendar Komisija meni, da bi bilo treba obravnavati zgoraj navedena vprašanja.

V Bruslju, 7. avgusta 2015 Za Komisijo Marianne THYSSEN Članica Komisije

(1) UL L 318, 27.11.1998, str. 8.

(2) UL L 174, 26.6.2013, str. 1.

(3) UL L 133, 22.5.2008, str. 66.

(4) UL L 281, 23.11.1995, str. 31.

(5) UL L 8, 12.1.2001, str. 1.