Návrh SMERNICA EURÓPSKEHO PARLAMENTU A RADY o sprostredkovaní poistenia (prepracované znenie) /* COM/2012/0360 final - 2012/0175 (COD) */





DÔVODOVÁ SPRÁVA 1. Kontext Návrhu Smernica 2002/92/ES Európskeho parlamentu a Rady o sprostredkovaní poistenia (IMD1)[1] je jediným právnym predpisom EÚ, ktorým sa upravuje miesto predaja poistných produktov s cieľom zabezpečiť práva spotrebiteľa. Bola prijatá 9. decembra 2002 a členské štáty ju mali transponovať do 15. januára 2005. Smernica predstavuje nástroj minimálnej harmonizácie, ktorý obsahuje zásady na vysokej úrovni a v 27 členských štátoch sa vykonáva podstatne odlišnými spôsobmi. Potreba revízie IMD1 bola uznaná už počas kontroly vykonávania, ktorú uskutočnila Komisia v rokoch 2005 – 2008. Súčasné a nedávne finančné turbulencie zdôraznili význam zabezpečenia účinnej ochrany spotrebiteľa vo všetkých finančných sektoroch. V novembri 2010 skupina G20 požiadala OECD, Radu pre finančnú stabilitu (FBS) a ostatné príslušné medzinárodné organizácie, aby vypracovali spoločné zásady v oblasti finančných služieb s cieľom posilniť ochranu spotrebiteľa. V návrhu zásad G20 na vysokej úrovni týkajúcich sa finančnej ochrany spotrebiteľa sa zdôrazňuje potreba riadnej regulácie a/alebo dohľadu nad všetkými poskytovateľmi a sprostredkovateľmi finančných služieb, ktorí prichádzajú do priameho kontaktu so spotrebiteľmi. V týchto zásadách sa stanovuje, že spotrebitelia by vždy mali využívať porovnateľné úrovne ochrany spotrebiteľa. Súčasné preskúmanie IMD1 by sa malo vnímať v kontexte týchto usmernení a súvisiacich medzinárodných iniciatív. Počas rokovaní v Európskom parlamente o smernici, ktorou sa upravuje prístup založený na rizikách, pokiaľ ide o kapitalizáciu a dohľad nad poisťovňami (Solventnosť II)[2], prijatej v roku 2009, bola okrem toho predložená špecifická požiadavka na preskúmanie IMD1. Niektorí členovia parlamentu a niektoré spotrebiteľské organizácie zastávali názor, že je potrebné zlepšiť ochranu poistencov v dôsledku finančnej krízy a že praktiky predaja rôznych poistných produktov by sa mohli zlepšiť. Silné obavy vyvolali najmä normy týkajúce sa predaja produktov životného poistenia s investičnými prvkami. S cieľom zabezpečiť jednotnosť v rámci jednotlivých sektorov Európsky parlament žiadal, aby sa v preskúmaní IMD1 zohľadnilo prebiehajúce preskúmanie smernice o trhoch s finančnými nástrojmi (MiFID II)[3]. Znamená to, že vždy, keď ide o reguláciu praktík predaja produktov životného poistenia s investičnými prvkami, návrh prepracovanej smernice (IMD2) by mal spĺňať rovnakú úroveň ochrany spotrebiteľa ako MiFID II. 1.1. Ciele návrhu Revidovaná smernica (IMD2) má efektívnym spôsobom zlepšiť reguláciu na retailovom poistnom trhu. Jej cieľom je zabezpečenie rovnakých podmienok pre všetkých účastníkov zapojených do predaja poistných produktov a posilnenie ochrany poistencov. Ústrednými cieľmi súčasného preskúmania sú nenarušená hospodárska súťaž, ochrana spotrebiteľa a integrácia trhu. Konkrétne by sa projektom IMD 2 mali dosiahnuť tieto zlepšenia: rozšíriť rozsah uplatňovania IMD1 na všetky distribučné kanály (napr. priami predajcovia poistenia, požičovne automobilov atď.); identifikovať, riešiť a zmierňovať konflikty záujmov; zvýšiť úroveň harmonizácie administratívnych sankcií a opatrení v prípade porušenia základných ustanovení súčasnej smernice; posilniť vhodnosť a objektívnosť poradenstva; zaistiť, aby odborné znalosti predajcov zodpovedali zložitosti predávaných produktov; zjednodušiť a harmonizovať postup cezhraničného vstupu na poistné trhy v celej EÚ. 1.2. Súlad s inými politikami a cieľmi Únie Ciele návrhu sú v súlade s politikami a cieľmi, ktoré presadzuje Únia. Zmluvou sa umožňuje prijatie opatrení na zabezpečenie vytvorenia a fungovania vnútorného trhu s ochranou spotrebiteľa na vysokej úrovni, ako aj slobody poskytovať služby. Súčasný návrh je predložený na prijatie ako súčasť „spotrebiteľského retailového balíka“ spolu s návrhom PRIP o poskytovaní informácií o investičných produktoch a PKIPCP V. Cieľom iniciatívy PRIP je zaistiť súdržný horizontálny prístup k poskytovaniu informácií o produktoch, pokiaľ ide o investičné produkty a poistné produkty s investičnými prvkami (takzvané poistné PRIP[4]), a ustanovenia o praktikách predaja budú zahrnuté do preskúmaní IMD1 a MiFID. Návrh je okrem toho v súlade s ostatnými právnymi predpismi a politikami EÚ a dopĺňa ich, a to najmä v oblasti ochrany spotrebiteľa, ochrany investora a prudenciálneho dohľadu, ako napríklad Solventnosť II, MiFID II a iniciatíva PRIP. IMD2 bude regulovať praktiky predaja všetkých poistných produktov od všeobecných poistných produktov, ako je poistenie motorových vozidiel, až po zmluvy o životnom poistení vrátane zmlúv obsahujúcich investičné prvky, napr. produktov životného poistenia viazaného na podielové fondy. IMD2 by mala naďalej vlastnosti právneho nástroja „minimálnej harmonizácie“. To znamená, že členské štáty sa môžu rozhodnúť prekročiť tento minimálny rámec, ak je to potrebné na účely ochrany spotrebiteľa. Minimálne štandardy IMD1 sa však podstatne zvýšia. Niektoré časti novej smernice budú posilnené opatreniami úrovne 2 s cieľom zosúladiť pravidlá s MiFID: najmä v kapitole upravujúcej distribúciu zmlúv o životnom poistení s investičnými prvkami. 2. Výsledky konzultácií so zainteresovanými stranami a posúdenia vplyvu Útvary Komisie požiadali Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA) (predtým CEIOPS) o radu v mnohých záležitostiach týkajúcich sa preskúmania IMD. Záverečná správa EIOPA bola predložená v novembri 2010[5]. Počas rokov 2010 – 2011 sa útvary Komisie pravidelne stretávali so zástupcami odvetvia poisťovníctva, spotrebiteľských organizácií a orgánov dohľadu, aby prerokovali nadchádzajúce preskúmanie. Verejné konzultácie týkajúce sa preskúmania IMD1 uskutočnili útvary Komisie od 26. novembra 2010 do 28. februára 2011. Výsledky konzultácií tiež všeobecne potvrdili smerovanie preskúmania, ktoré načrtli útvary Komisie[6]. Dňa 10. decembra 2010 sa uskutočnilo verejné vypočutie o IMD2. Rokovanie bolo zamerané na rozsah pôsobnosti smernice, požiadavky na informácie pre sprostredkovateľov poistenia, konflikty záujmov, cezhraničný obchod a požiadavky týkajúce sa odbornej kvalifikácie[7]. Dňa 11. apríla 2011 bolo zorganizované zasadnutie s expertmi z členských štátov a EIOPA s cieľom prerokovať výsledky verejných konzultácií a možnú štruktúru a obsah IMD2. Veľká väčšina zainteresovaných strán prítomných na týchto zasadnutiach podporila smerovanie preskúmania IMD1, ktoré načrtli útvary Komisie. Komisia v súlade s politikou „lepšej právnej regulácie“ uskutočnila posúdenie vplyvu alternatív politiky. Na vypracovanie posúdenia vplyvu sa použilo niekoľko špecifických štúdií, ktoré objednali rôzne útvary Komisie. Po prvé, GR MARKT zadalo zákazku PricewaterhouseCoopers (PWC) na vykonanie štúdie, ktorej cieľom bol komplexný prehľad o fungovaní distribúcie poistenia v EÚ. Správa bola dokončená v júli 2011 a uverejnená na webovej stránke Komisie[8]. Po druhé, v tomto návrhu sa zohľadňujú výsledky štúdie zadanej v roku 2010 o nákladoch a prínosoch možných zmien v pravidlách distribúcie poistných produktov a produktov investičného poistenia[9]. Po tretie, zvážili sa zistenia štúdie, ktorej cieľom bolo posúdiť kvalitu poradenstva ponúkaného v rámci EÚ[10]. Do úvahy sa vzala aj štvrtá štúdia zameraná na preniknutie do behaviorálnej ekonomiky rôznych faktorov týkajúcich sa rozhodovacieho procesu investora[11]. Možnosti politiky opísané v posúdení vplyvu boli hodnotené na základe rôznych kritérií: integrácia trhu pre účastníkov trhu, ochrana a dôvera spotrebiteľa, rovnaké podmienky pre rôznych účastníkov trhu a nákladová efektívnosť, t. j. rozsah, v ktorom možnosti dosahujú požadované ciele a uľahčujú fungovanie poistných trhov nákladovo efektívnym a účinným spôsobom. Celkovo je odhad administratívnej záťaže na základe uvedenej štúdie PWC a odvetvovej štatistiky, ktorú prepracovali útvary Komisie, taký, že vzhľadom na veľký počet dotknutých podnikov (približne 1 milión) budú výsledkom návrhu pomerne mierne náklady, ktoré dosiahnu priemerne 730 EUR na podnik. Práca na posúdení vplyvu bola dokončená v roku 2012. Odporúčania výboru Európskej komisie pre posúdenie vplyvu boli zohľadnené, osobitne pokiaľ ide o vplyv na MSP. Napríklad sprostredkovatelia vo forme MSP, na ktorých sa rozsah pôsobnosti v súčasnosti nevzťahuje a na ktorých sa bude vzťahovať v rámci súčasného návrhu, sú v zásade podniky, ktorých hlavná činnosť je iná ako sprostredkovanie poistenia (takže sprostredkovanie predstavuje čisto vedľajšiu činnosť k ich hlavnej obchodnej činnosti, ako napríklad cestovné kancelárie alebo požičovne automobilov). Títo sprostredkovatelia budú podliehať miernemu režimu (postup predloženia vyhlásenia, článok 4 súčasného návrhu) ako primeranému prístupu k doplnkovej povahe sprostredkovania, ktoré vykonávajú. Všeobecne boli zavedené primerané požiadavky, aby sa zohľadnili obavy MSP a rešpektovala zásada „menej zložité produkty, menej pravidiel“. Niektoré investičné produkty sú napríklad ponúkané formou zmlúv o životnom poistení. Zavedie sa prísnejší režim praktík predaja uvedených produktov [zmlúv o životnom poistení s investičnými prvkami (produktov investičného poistenia alebo poistných PRIP)] (kapitola VII). 3. Právne prvky návrhu 3.1. Právny základ Návrh je založený na článku 53 ods. 1 a článku 62 ZFEÚ. Nahradí smernicu 2002/92/ES a týka sa harmonizácie vnútroštátnych ustanovení o sprostredkovateľoch poistenia a iných predajcov poistných produktov. Do svojho rozsahu pôsobnosti zahŕňa určitých vedľajších predajcov a popredajné podniky, ako napríklad likvidátorov poistných udalostí a odhadcov škôd. Objasňuje sa v nej uplatňovanie slobody usadiť sa, slobody poskytovať služby a právomoci orgánov dohľadu domovských a hostiteľských členských štátov v tejto súvislosti. Hlavným cieľom a predmetom úpravy tohto návrhu je harmonizácia vnútroštátnych ustanovení týkajúcich sa pravidiel výkonu obchodnej činnosti pre všetkých predajcov poistných produktov a ostatné trhové subjekty prítomné na trhoch s poistením a zaistením, podmienok ich spravovania a ich rámca dohľadu. 3.2. Subsidiarita a proporcionalita Podľa zásady subsidiarity (článok 5 ods. 3 ZEÚ) sa opatrenia na úrovni EÚ majú uskutočňovať len v prípade, že zamýšľané ciele nemožno uspokojivo dosiahnuť na úrovni jednotlivých členských štátov, ale z dôvodu rozsahu a dôsledkov navrhovaného opatrenia ich možno lepšie dosiahnuť na úrovni EÚ. Väčšina záležitostí, na ktoré sa vzťahuje preskúmanie, je už zahrnutá do súčasného právneho rámca IMD1. Povaha poistných trhov je takisto čoraz viac cezhraničná. Je potrebné, aby boli podmienky, za ktorých môžu spoločnosti a prevádzkovatelia v tomto kontexte súťažiť, či už ide o pravidlá transparentnosti alebo ochranu spotrebiteľa, cezhranične porovnateľné, pričom všetky z nich v súčasnosti tvoria základ IMD1. V súčasnosti sa vyžadujú opatrenia na európskej úrovni s cieľom aktualizovať a upraviť regulačný rámec stanovený v IMD1, aby sa zohľadnil vývoj na poistných trhoch od začatia jeho vykonávania. Z dôvodu tejto integrácie by samostatná vnútroštátna intervencia bola oveľa menej efektívnejšia a viedla by k fragmentácii trhov, čoho výsledkom by bola regulačná arbitráž a narušenie hospodárskej súťaže. EIOPA by mal pri vykonávaní nového rámca pre celú EÚ zohrávať kľúčovú úlohu. Na zlepšenie fungovania poistných trhov sú potrebné osobitné právomoci pre EIOPA. V návrhu sa v plnej miere zohľadňuje zásada proporcionality, teda aby opatrenie na úrovni EÚ bolo primerané na dosiahnutie cieľov a neprekračovalo nevyhnutný rámec. Je zlučiteľný s touto zásadou s prihliadnutím na správnu rovnováhu sledovaného verejného záujmu a nákladovej efektívnosti opatrení: pri stanovovaní týchto požiadaviek bolo potrebou najmä vyvážiť ochranu spotrebiteľa, efektívnosť trhov a náklady pre odvetvie. Vzhľadom na túto zásadu sa v návrhu rozlišuje medzi rôznymi kanálmi predaja poistných produktov a ukladajú sa menej náročné požiadavky na zápis a odbornú kvalifikáciu pre tie subjekty, ktoré predávajú jednoduché poistné produkty. Napríklad predajcovia poistných produktov s nízkym rizikom, ktorí túto činnosť vykonávajú ako vedľajšiu k svojej hlavnej činnosti (ako napríklad požičovne automobilov a cestovné kancelárie), uplatňujú zjednodušený postup predkladania vyhlásenia a nemusia sa registrovať ako sprostredkovatelia poistenia. V návrhu sa takisto rozlišuje medzi produktmi životného poistenia a všeobecnými poistnými produktmi v súvislosti s požiadavkami na transparentnosť odmien. Tieto opatrenia v oblasti proporcionality boli prijaté vzhľadom na rôzne úrovne zložitosti a riziká pre spotrebiteľov súvisiace s rôznymi poistnými produktmi, ako aj vzhľadom na úmysel znížiť administratívnu záťaž pre MSP predávajúce poistné produkty. 3.3. Súlad s ustanoveniami článkov 290 a 291 ZFEÚ Komisia prijala 23. septembra 2009 návrhy nariadení, ktorými sa zriaďuje EBA, EIOPA a ESMA. Komisia v tejto súvislosti odkazuje na svoje vyhlásenia k článkom 290 a 291 ZFEÚ, ktoré urobila pri prijímaní nariadení, ktorými sa zriaďujú európske orgány dohľadu, podľa ktorých: „Pokiaľ ide o postup prijímania regulačných noriem, Komisia zdôrazňuje jedinečnú povahu sektora finančných služieb vyplývajúcu z Lamfalussyho štruktúry a výslovne uznanú vo vyhlásení č. 39 k ZFEÚ. Komisia má však vážne obavy, či sú obmedzenia jej úlohy pri prijímaní delegovaných aktov a vykonávacích opatrení v súlade s článkami 290 a 291 ZFEÚ.“ 3.4. Odkazy na iné smernice Keďže sa smernica 2009/138/ES o začatí a vykonávaní poistenia a zaistenia (Solventnosť II) v súčasnosti ešte neuplatňuje, tento návrh odkazuje na vymedzenie pojmov stanovené v smernici 73/239/EHS, smernici 2002/83/ES a smernici 2005/68/ES. Smernice 73/239/EHS, 2002/83/ES a 2005/68/ES sa smernicou 2009/138/ES zrušia. 3.5. Podrobné vysvetlenie návrhu Kapitola I – Rozsah pôsobnosti a vymedzenie pojmov Článkom 1 sa rozširuje rozsah pôsobnosti IMD1 tak, aby zahŕňal predaj poistných zmlúv poisťovňami a zaisťovňami bez zásahu sprostredkovateľa poistenia. Zahŕňa aj činnosti správy poistných udalostí poisťovňami a pre ne, likvidáciu poistných udalostí a vypracovanie odborných posudkov. Výnimka de minimis z rozsahu pôsobnosti v IMD1 zostáva rovnaká (predaj poistných zmlúv ako vedľajšia činnosť k predaju tovaru, poistné do 500 EUR na ročnom základe a splnenie ostatných kritérií v rámci výnimky) okrem toho, že limit poistného na ročnom základe sa zvyšuje na 600 EUR pro rata (menej ako 2 EUR na deň). Uvedená výška 2 EUR je výška poistného na zmluvu a deň. Napríklad očné optiky predávajúce doplnkové poistenia okuliarov stále zostanú mimo rozsahu pôsobnosti smernice. Poistné zmluvy predávané v rámci vedľajšej činnosti k predaju služieb patria do rozsahu pôsobnosti smernice po revízii. Ide napríklad o prípad zmlúv cestovného poistenia predávaných cestovnými kanceláriami, zmlúv všeobecného poistenia predávaných požičovňami automobilov a lízingovými spoločnosťami. V článku 2 sa opakuje vymedzenie pojmov uvedené v IMD 1 s niektorými zmenami a novými vymedzeniami. · „Sprostredkovanie poistenia“ je rozšírené a zahŕňa rozšírenie rozsahu pôsobnosti uvedené v článku 1 a spresňuje sa v ňom, že určité činnosti súhrnných webových stránok s poistením predstavujú sprostredkovanie poistenia. Činnosť „ponúkania“ je vypustená. „Sprostredkovanie zaistenia“ je zmenené a doplnené zodpovedajúcim spôsobom. · „Produkty investičného poistenia“ sú vymedzené tak, že sa riadia vymedzením „investičného produktu“ v nariadení o dokumentoch s kľúčovými informáciami o investičných produktoch (nariadenie o PRIP). · „Viazaný sprostredkovateľ poistenia“ je rozšírený a zahŕňa sprostredkovateľov pracujúcich na zodpovednosť iného sprostredkovateľa poistenia. · „Poradenstvo“ je vymedzené ako poskytovanie osobného odporúčania zákazníkovi na základe žiadosti alebo inak. · „Profesionálny zákazník“ je vymedzený na účely vylúčenia z ustanovení o poskytovaní informácií. · „Krížový predaj“ vymedzuje postup, v rámci ktorého sa dva alebo viac produktov predáva spolu v balíku v rámci jedného predaja. · „Podmienená provízia“ je vymedzená ako provízia, keď je splatná suma podmienená dosiahnutím dohodnutých cieľov. · „Úzke väzby“ vymedzujú dohody s prepojenými osobami a dohody, ktoré môžu ovplyvniť schopnosť orgánu dohľadu účinne vykonávať dohľad. · „Odmena“ je vymedzená tak, že nezahŕňa len platby (poplatky, provízie atď.), ale aj ekonomické výhody akéhokoľvek druhu. · Vymedzenia „domovského členského štátu“, „hostiteľského členského štátu“, „sprostredkovateľa poistenia“, „sprostredkovateľa zaistenia“ a „trvalého média“ podliehajú objasňujúcim zmenám a doplneniam. Kapitola II – Podmienky zápisu V článku 3 sú podmienky zápisu IMD1 zväčša nezmenené, ale vyžaduje sa, aby EIOPA zriadil jednotný elektronický register (prepojenie vnútroštátnych databáz), a požaduje sa zverejnenie určitých dohôd s inými osobami. Tento jednotný elektronický register bude slúžiť ako portál na spätné prepojenie s vnútroštátnymi registrami. Zároveň sa udeľuje výnimka zo zápisu pre osoby v rozsahu pôsobnosti postupu predkladania vyhlásenia (pozri článok 4). Kapitola III – Postup predkladania vyhlásenia V článku 4 sa stanovuje zjednodušený postup, ktorým sa od uvedeného postupu zápisu oslobodzujú dve skupiny osôb, čo im umožňuje vykonávať činnosti sprostredkovania na základe jednoduchého vyhlásenia. Ide o · osoby, ktoré vykonávajú sprostredkovanie poistenia vo forme vedľajšej činnosti k svojej hlavnej odbornej činnosti a ktoré spĺňajú určité iné podmienky (ako napríklad cestovné kancelárie). Všeobecne sa týmito inými podmienkami rozumie to, že produkty sú doplnkom k inému produktu alebo službe, nevzťahujú sa na životné poistenie ani na riziká vyplývajúce z hmotnej zodpovednosti okrem sprievodného krytia, a · osoby, ktorých činnosti sú obmedzené na profesionálnu správu poistných udalostí a likvidáciu poistných udalostí. Postup predkladania vyhlásenia sa týka najmä cestovných kancelárií, požičovní automobilov predávajúcich poistné produkty, ako aj likvidátorov poistných udalostí a odhadcov škôd. Kapitola IV – Sloboda poskytovať služby a sloboda usadiť sa V článkoch 5, 6, a 7 sú premietnuté ustanovenia článku 5 IMD1, prepracovaného návrhu MiFID a Luxemburského protokolu[12]. Opisuje sa v nich aj rozdelenie právomocí medzi orgánmi dohľadu domovského a hostiteľského členského štátu, najmä v situáciách, keď si sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia neplní svoje povinnosti pri vykonávaní obchodnej činnosti v hostiteľskom členskom štáte. Kapitola V – Ďalšie organizačné opatrenia V článku 8 sa stanovujú odborné a organizačné požiadavky, ktoré zahŕňa článok 4 v IMD1: požiadavka disponovať vhodnými znalosťami a schopnosťami; požiadavka mať dobrú povesť; požiadavka mať uzavreté poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone povolania a opatrenia na ochranu proti neschopnosti sprostredkovateľa previesť poistné na poisťovňu alebo peniaze z poistných udalostí alebo vrátené poistné poistencovi. Zahŕňa aj požiadavku ďalšieho odborného rozvoja. S cieľom dosiahnuť primeraný vplyv budú pravidlá vzťahujúce sa na osoby vykonávajúce činnosti sprostredkovania ako vedľajšiu činnosť alebo ktorých činnosti sú obmedzené na profesionálnu správu poistných udalostí, primerané, pokiaľ ide o zložitosť predávaného produktu. Článok 8 sa preto neuplatňuje na takýchto sprostredkovateľov v celom rozsahu. Komisia je splnomocnená prijímať delegované akty na bližšie určenie pojmu primerané znalosti a schopnosti. Článok 9 sa týka uverejnenia pravidiel všeobecného prospechu. Tento článok sa v porovnaní s článkom 6 v IMD1 zmenil a teraz sa v ňom vyžaduje, aby členské štáty uverejňovali všeobecného prospechu a aby EIOPA zhromažďoval a uverejňoval informácie o takýchto pravidlách (na účel orientačného vysvetlenia zásad všeobecného prospechu v súvislosti s tretími smernicami o poistení, pozri výkladové oznámenie Komisie týkajúce sa slobody poskytovať služby a všeobecného prospechu v odvetví poisťovníctva 2000/C 43/03). V článkoch 10 až 12 sú zopakované bývalé články 7, 9 a 10 o príslušných orgánoch, výmene informácií medzi členskými štátmi a o sťažnostiach. Článok 13 sa týka postupov mimosúdneho urovnania sporov týkajúcich sa zákazníkov a posilňuje bývalý článok 11 IMD1 tak, že sa od členských štátov vyžaduje (ide o žiadosť, nielen o podnecovanie), aby vytvorili postupy a zabezpečili účasť na nich. Článok 14 sa týka obmedzenia možnosti využívať služby sprostredkovateľov. Rozširuje sa ním bývalý článok 3 ods. 6 IMD1 na zaisťovne a sprostredkovateľov poistenia a zaistenia a zohľadňuje sa postup predkladania vyhlásenia (pozri článok 4). Kapitola VI – Informačné povinnosti a pravidlá výkonu obchodnej činnosti V článkoch 15 až 20 sú zopakované požiadavky na zverejňovanie informácií, výnimka týkajúca sa veľkých rizík, prísnejšie ustanovenia v bývalom článku 12 a podmienky týkajúce sa informácií bývalého článku 13. Takisto sa v nich stanovujú tieto ďalšie ustanovenia: · všeobecná zásada pre sprostredkovateľov, že by mali konať v najlepšom záujme svojich zákazníkov, · podobné informačné povinnosti pre poisťovne, · požiadavka zverejnenia základu a výšky odmeny zo strany sprostredkovateľov poistenia, · požiadavka na zverejnenie výšky akejkoľvek pohyblivej odmeny, ktorú dostávajú obchodní zamestnanci poisťovní a sprostredkovatelia, · povinný režim „úplného zverejňovania“ týkajúci sa predaja produktov životného poistenia a režim „na požiadanie“ (t. j. na žiadosť zákazníka) v prípade predaja produktov neživotného poistenia s prechodným obdobím 5 rokov. Po uplynutí 5-ročného prechodného obdobia sa bude aj na predaj produktov neživotného poistenia automaticky vzťahovať režim úplného zverejňovania. Počas prechodného obdobia sa v návrhu rozlišuje medzi produktmi životného a neživotného poistenia. V prípade predaja produktov životného poistenia je tendencia k vyššej odmene (provízii). Produkty životného poistenia majú takisto bližšie k investičným produktom a kúpa takéhoto produktu predstavuje dlhodobú investíciu. V prípade produktov neživotného poistenia je situácia odlišná. Odmena je zvyčajne nižšia (provízia je vo výške 5 % – 10 % poistného) a produkt zahŕňa menej rizík. Vo väčšine krajín EÚ môže spotrebiteľ prejsť na iný, nahraditeľný produkt veľmi jednoducho a cenovo dostupným spôsobom, · povinnosť pre poisťovne a sprostredkovateľov poistenia poskytnúť zákazníkovi pred uzavretím zmluvy dostatočné informácie o poistnom produkte a umožniť mu tak urobiť informované rozhodnutie, · požiadavka, aby EIOPA zabezpečil, že informácie, ktoré dostáva v súvislosti s prísnejšími vnútroštátnymi ustanoveniami, budú oznámené poisťovniam, sprostredkovateľom poistenia a spotrebiteľom, a · ďalšie výnimky zo všeobecnej požiadavky, aby boli informácie poskytované na trvalom médiu. V záujme dosiahnutia vyššej ochrany spotrebiteľa tieto ustanovenia poskytujú vyššiu mieru transparentnosti v porovnaní s pôvodnou smernicou (2002/92/ES), pokiaľ ide o povahu, štruktúru a výšku odmeny sprostredkovateľa, a poskytujú jasnosť, pokiaľ ide o vzťah menujúceho subjektu a sprostredkovateľa vrátane toho, aký vplyv môže mať na poradenstvo. Ochrana spotrebiteľa v uplynulých rokoch výrazne napreduje a v súčasnosti stúpa záujem spotrebiteľov o informácie a ich informovanosť o nákladoch. Zverejňovanie rôznych prvkov celkovej ceny vrátane odmeny sprostredkovateľa umožní zákazníkovi vyberať si na základe poistného krytia, súvisiacich služieb (napríklad ak sprostredkovateľ poskytuje služby odhadu škôd) a ceny. Týmto sa ďalej zabezpečia vhodné, nákladovo efektívne produkty a služby sprostredkovania pre spotrebiteľov. Povinné zverejnenie odmeny by malo mať priaznivý vplyv na hospodársku súťaž v distribúcii poistenia, keďže by sa zabezpečilo, aby spotrebitelia dostávali širšie informácie o produktoch a nákladoch, ako aj o možných konfliktoch záujmov. Pre spotrebiteľov bude jednoduchšie porovnať si poistné krytia a ceny medzi produktmi predávanými prostredníctvom rôznych distribučných kanálov. Niektoré členské štáty EÚ už vyžadujú zverejňovanie odmeny v prípade niektorých poistných produktov a v MiFID II sa to bude vyžadovať v prípade investičných produktov. Tieto nové informácie poskytnú spotrebiteľom úplnejšie informácie o službách, ktoré sprostredkovateľ poskytuje, a o tom, aké sú súvisiace náklady. Zverejnenie odmeny sa však musí vykonať tak, aby bolo zabezpečené porovnanie medzi sprostredkovateľmi a priamymi predajcami poistenia. Informácie o cene krytia, ako aj o distribučných nákladoch zabezpečia porovnateľnosť. S cieľom predísť konfliktom záujmov by poisťovne mali takisto zverejniť najmä základ výpočtu pohyblivej odmeny svojich zamestnancov vyplývajúcej z predaja produktu. Týmito ustanoveniami sa okrem toho riešia určité hlavné problémy súvisiace s cezhraničným poskytovaním služieb sprostredkovania poistenia: nedostatočná právna istota a nedostatočná porovnateľnosť. Ak sa zlepší harmonizovaný právny rámec, sprostredkovatelia aj ich zákazníci môžu jednoduchšie uskutočňovať krok cezhraničného predaja alebo kúpy poistných produktov. Zlepšené zverejňovanie zjednoduší porovnanie medzi produktmi a distribučnými kanálmi (ako sa uvádza vyššie), ktoré je dnes osobitne zložité v situáciách cezhraničného obchodu. V článku 21 sa zavádza ustanovenie o balíkovom predaji produktov a vyžaduje sa, aby bol zákazník informovaný, že produkty sa dajú kúpiť samostatne, a aby mu boli poskytnuté určité informácie v tejto súvislosti. Takisto sa vyžaduje, aby EIOPA vyvinul a následne aktualizoval usmernenia týkajúce sa dohľadu nad týmito postupmi. Kapitola VII – Ďalšie požiadavky na ochranu spotrebiteľa v súvislosti produktmi investičného poistenia Článok 22 pokrýva rozsah pôsobnosti týchto ďalších ustanovení, pričom ich uplatňuje na sprostredkovateľa poistenia alebo poisťovňu pri predaji produktov investičného poistenia. Článok 23 obsahuje ďalšie ustanovenia o konfliktoch záujmov a vyžaduje identifikovanie týchto konfliktov. Komisii sa v ňom poskytuje právomoc, aby pomocou delegovaných aktov · vymedzila kroky, ktoré môžu byť potrebné na identifikovanie takýchto konfliktov, predchádzanie takýmto konfliktom, ich riešenie a zverejňovanie, a · stanovila kritériá na špecifikovanie druhov konfliktov, ktoré môžu poškodiť záujmy zákazníkov. Článok 24 je založený na článku [23] MiFID II. Stanovuje sa v ňom požiadavka MiFID II · konať čestne, spravodlivo a profesionálne v súlade s najlepšími záujmami zákazníkov, · zabezpečiť, aby informácie boli spravodlivé, jasné a nezavádzajúce, · poskytovať informácie o poisťovni alebo sprostredkovateľovi poistenia a jeho službách (najmä to, či je akékoľvek poradenstvo poskytované na nezávislom základe), o rozsahu akejkoľvek analýzy trhu (či bude poskytnuté priebežné posúdenie vhodnosti), o navrhovaných produktoch a investičných stratégiách a o nákladoch. Takisto sa v ňom spresňuje, na akom základe možno tvrdiť, že poradenstvo je nezávislé, čo zahŕňa požiadavku týkajúcu sa posúdenia produktov na trhu a požiadavku neprijať odmenu od tretích strán. Komisia je splnomocnená prijímať delegované akty na účely zabezpečenia dodržiavania ustanovení tohto článku. V článku 25 sa stanovuje, ako sa má hodnotiť vhodnosť a primeranosť, a vyžaduje sa získanie informácií od zákazníka. Pri predaji bez poradenstva musí sprostredkovateľ alebo podnik získať informácie o znalostiach a skúsenostiach zákazníka s cieľom stanoviť, či je produkt pre neho primeraný. Pri predaji s poradenstvom musí na účely stanovenia primeranosti získať informácie o finančnej situácii a investičných cieľoch zákazníka. V prípade, že produkt nie je primeraný alebo vhodný (podľa okolností), musí na to upozorniť zákazníka. Predávajúci musí viesť záznamy aj o podmienkach, za ktorých bude zákazníkovi poskytovať služby, a podávať zákazníkovi správy. Komisia je splnomocnená prijímať delegované akty na účely zabezpečenia dodržiavania súladu. Kapitola VIII – Sankcie V článku 26 sa od členských štátov vyžaduje, aby príslušné orgány prijímali účinné, primerané a odrádzajúce administratívne sankcie a opatrenia za porušenie vnútroštátnych ustanovení prijatých podľa tejto smernice. Administratívne sankcie a opatrenia sa musia vzťahovať na tie fyzické alebo právnické osoby, ktoré sú podľa vnútroštátneho práva zodpovedné za porušenie. Príslušným orgánom sa musia poskytnúť všetky potrebné právomoci v oblasti vyšetrovania a musia spolupracovať na cezhraničných prípadoch. V článku 27 sa vyžaduje uverejnenie sankcií alebo opatrení uložených v prípade porušenia. V článku 28 sa špecifikujú určité porušenia a stanovujú sa administratívne sankcie, ktoré sa uplatňujú na sprostredkovateľov, vrátane zrušenia zápisu, zákazov pre osoby zodpovedné za vykonávanie riadiacich funkcií a peňažných sankcií do výšky dvojnásobku výhody, ktorá vznikla z porušenia, ak je možné túto výhodu stanoviť. Trestné sankcie nie sú zahrnuté v tomto návrhu. V článku 29 sa určujú faktory, ktoré treba zohľadniť pri ukladaní sankcií a opatrení vrátane výhod, ktoré vznikli z dôvodu porušenia, straty spôsobené tretím stranám a úroveň spolupráce zodpovednej osoby, a vyžaduje sa, aby EIOPA vydal usmernenia v súvislosti so sankciami. Takisto sa vyžaduje oznamovanie sankcie alebo opatrenia sprostredkovateľovi alebo podniku, spolu s odôvodnením danej sankcie. V článku 30 sa vyžadujú účinné mechanizmy na podnietenie oznamovania porušení a primeranú ochranu informátorov a ich osobných údajov, ako aj ochranu údajov fyzických osôb údajne zodpovedných za porušenia. V článku 31 sa vyžaduje ročné oznamovanie súhrnných informácií o porušeniach orgánu EIOPA, ako aj uverejňovanie týchto informácií orgánom EIOPA. Komisia je splnomocnená prijímať vykonávacie technické predpisy v tejto súvislosti, ktoré má vypracovať EIOPA a predložiť ich Komisii [šesť] mesiacov po uverejnení smernice. Kapitola IX – Záverečné ustanovenia V článkoch 32 až 39 sú zopakované (v prípade potreby aktualizované) záverečné ustanovenia IMD1 týkajúce sa práva obrátiť sa na súdy, transpozície a nadobudnutia účinnosti, zrušenia predchádzajúcich právnych predpisov a adresátov. Okrem toho sa v článkoch 33 a 34 stanovujú podmienky vzťahujúce sa na právomoc Komisie prijímať delegované akty uvedené v smernici a článok 35 obsahuje postup preskúmania a hodnotenia smernice Komisiou po jej nadobudnutí účinnosti. V tomto preskúmaní sa zohľadní najmä vplyv pravidiel zverejňovania uvedených v článku 17 ods. 2 na sprostredkovateľov neživotného poistenia, ktorí sú malými a strednými podnikmi. 4. VPLYV NA ROZPOČET Vo finančnom výkaze, ktorý je sprievodným dokumentom tohto návrhu, sú posúdené aj osobitné vplyvy na rozpočet pre Komisiu. Osobitné vplyvy návrhu na rozpočet súvisia s úlohami pridelenými EIOPA, ako sa uvádza v legislatívnom finančnom výkaze, ktorý je sprievodným dokumentom tohto návrhu. Návrh má vplyv na rozpočet Spoločenstva. ê 2002/92/ES (prispôsobené) 2012/0175 (COD) Návrh SMERNICA EURÓPSKEHO PARLAMENTU A RADY o sprostredkovaní poistenia (prepracované znenie) (Text s významom pre EHP) EURÓPSKY PARLAMENT A RADA EURÓPSKEJ ÚNIE, so zreteľom na Zmluvu o založení Európskeho spoločenstva Ö fungovaní Európskej únie Õ, a najmä na jej článkyok 47 ods. 2 Ö 53 ods. 1 Õ a článok 55 Ö 62 Õ, so zreteľom na návrh Európskej kKomisie, ò nový po postúpení legislatívneho aktu národným parlamentom, ê 2002/92/ES so zreteľom na stanovisko Európskeho hHospodárskeho a sociálneho výboru, ò nový po konzultácii s európskym dozorným úradníkom pre ochranu údajov, ê 2002/92/ES ð nový konajúc v súlade s ð riadnym legislatívnym ï postupom stanoveným v článku 251 zmluvy, keďže: ò nový (1) Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2002/92/ES z 9. decembra 2002 o sprostredkovaní poistenia[13] by sa mala zmeniť a doplniť. Z dôvodu prehľadnosti je vhodné túto smernicu prepracovať. (2) Keďže hlavný cieľ a predmet úpravy tohto návrhu je harmonizovať vnútroštátne ustanovenia týkajúce sa uvedených oblastí, návrh by mal vychádzať z článku 53 ods. 1 a článku 62 ZFEÚ. Forma smernice je vhodná preto, aby bolo v prípade nutnosti možné prispôsobiť vykonávacie ustanovenia v oblastiach pôsobnosti tejto smernice špecifikám konkrétneho trhu a právneho systému v každom členskom štáte. Táto smernica by takisto mala byť zameraná na koordináciu vnútroštátnych pravidiel týkajúcich sa prístupu k činnosti sprostredkovania poistenia a zaistenia vrátane profesionálnej správy poistných udalostí a likvidácie poistných udalostí, a vychádza preto z článku 53 ods. 1 zmluvy. Keďže ide navyše o odvetvie ponúkajúce služby v rámci celej Únie, táto smernica vychádza aj z článku 62 zmluvy. ê 2002/92/ES odôvodnenie 1 (prispôsobené) (3) Ssprostredkovatelia poistenia a zaistenia hrajú hlavnú úlohu pri distribúcii produktov poistenia a zaistenia v spoločenstve Ö Únii Õ.; ê 2002/92/ES odôvodnenie 2 prvý krok, ktorý má uľahčiť uplatňovanie slobody usadiť sa a slobody poskytovať služby pre poisťovacích agentov a maklérov, urobila smernica Rady 77/92/EHS z 13. decembra 1976 o opatreniach, ktorými sa má uľahčiť účinné uplatňovanie slobody usadiť sa a slobody poskytovať služby, pokiaľ ide o činnosť poisťovacích agentov a sprostredkovateľov (ex skupina ISIC 630), najmä o dočasných opatreniach týkajúcich sa týchto činností[14]; ê 2002/92/ES odôvodnenie 3 smernica 77/92/EHS mala zostať v platnosti až do nadobudnutia účinnosti ustanovení, ktoré koordinujú vnútroštátne pravidlá týkajúce sa začatia a vykonávania činností poisťovacích agentov a maklérov; ê 2002/92/ES odôvodnenie 4 odporúčanie Komisie 92/48/EHS z 18. decembra 1991 o sprostredkovateľoch poistenia[15] bolo vo veľkej miere členskými štátmi dodržiavané a pomohlo aproximácii vnútroštátnych právnych predpisov týkajúcich sa odborných požiadaviek na sprostredkovateľov poistenia a ich zápisu; ê 2002/92/ES odôvodnenie 9 (prispôsobené) ð nový (4) Rrôzne kategórie osôb alebo inštitúcií, ako sú agenti, makléri a prevádzkovatelia „bancassurance“ Ö bankového poisťovníctva Õ, ð poisťovne, cestovné agentúry a požičovne automobilov, ï môžu distribuovať poistné produkty. Rovnosť zaobchádzania medzi prevádzkovateľmi a ochrana spotrebiteľa si vyžadujú, aby sa na všetky tieto osoby alebo inštitúcie vzťahovala táto smernica.; ò nový (5) Uplatňovaním smernice 2002/92/ES sa preukázalo, že niekoľko ustanovení si vyžaduje ďalšie spresnenie v záujme uľahčenia vykonávania sprostredkovania poistenia a zaistenia a že ochrana spotrebiteľov si vyžaduje rozšírenie rozsahu pôsobnosti uvedenej smernice na všetok predaj poistných produktov bez ohľadu na to, či ho uskutočňujú sprostredkovatelia poistenia alebo poisťovne. Vzhľadom na svoje procesy predaja, popredajné procesy a procesy súvisiace s poistnými udalosťami by poisťovne, ktoré priamo predávajú poistné produkty, mali byť zahrnuté do rozsahu pôsobnosti novej smernice na podobnom základe ako sprostredkovatelia poistenia a brokeri. (6) S cieľom zaručiť, aby sa rovnaká úroveň ochrany uplatňovala bez ohľadu na kanál, ktorého prostredníctvom si spotrebitelia kupujú poistný produkt, buď priamo od poisťovne, alebo nepriamo od sprostredkovateľa, je potrebné, aby sa rozsah pôsobnosti smernice vzťahoval nielen na poisťovne, ale aj na iných účastníkov trhu, ktorí predávajú poistné produkty v rámci vedľajšej činnosti (napr. cestovné kancelárie a požičovne áut, dodávatelia tovaru, ktorí nespĺňajú podmienky na udelenie výnimky). (7) Táto smernica by sa mala uplatňovať na osoby, ktorých činnosť spočíva v spolupôsobení (buď v mene zákazníka alebo poisťovne) pri správe a plnení zmluvy o poistení alebo zaistení vrátane profesionálnej správy poistných udalostí alebo likvidácie poistných udalostí alebo vypracovania znaleckých posudkov. ê 2002/92/ES odôvodnenie 5 (8) Eešte stále však existujú podstatné rozdiely medzi vnútroštátnymi predpismi, ktoré vytvárajú prekážky pre začatiae a vykonávaniae činností sprostredkovateľov poistenia a zaistenia v rámci vnútorného trhu. Preto je vhodné nahradiť smernicu 77/92/EHS novou smernicou; ò nový (9) Súčasné a nedávne finančné turbulencie zdôraznili význam zabezpečenia účinnej ochrany spotrebiteľa vo všetkých finančných sektoroch. Z tohto dôvodu je vhodné posilniť dôveru zákazníkov a viac zjednotiť regulačný režim týkajúci sa distribúcie poistných produktov s cieľom zabezpečiť primeranú úroveň ochrany spotrebiteľa v celej Únii. Opatrenia na ochranu zákazníkov by sa mali prispôsobiť špecifikám každej kategórie zákazníkov (profesionálnych alebo iných). ê 2002/92/ES odôvodnenie 11 (prispôsobené) ð nový (10) Ttáto smernica sa má uplatňovať na osoby, ktorých činnosť spočíva v poskytovaní služieb sprostredkovania poistenia ð alebo zaistenia ï tretím stranám za odmenu, ktorá môže byť finančná alebo môže mať nejakú inú formu dohodnutej ekonomickej výhody viazanej na výkon.; ò nový (11) Táto smernica by sa mala uplatňovať na osoby, ktorých činnosť spočíva v poskytovaní informácií o jednej alebo viacerých zmluvách o poistení alebo zaistení na základe kritérií zvolených zákazníkom, a to prostredníctvom webovej stránky alebo inými prostriedkami, alebo v poskytovaní hodnotenia poistných produktov alebo produktov zaistenia alebo zľavy z ceny zmluvy, keď je zákazník schopný na konci procesu uzavrieť priamo poistnú zmluvu; nemala by sa uplatňovať na výlučné činnosti ponuky pozostávajúce z poskytovania údajov a informácií o potenciálnych držiteľoch zmlúv sprostredkovateľom poistenia alebo zaistenia alebo poisťovniam alebo zaisťovniam alebo informácií o poistných produktoch alebo produktoch zaistenia alebo o sprostredkovateľovi poistenia alebo zaistenia alebo o poisťovni alebo zaisťovni potenciálnym držiteľom zmlúv. ê 2002/92/ES odôvodnenie 12 (nový) (12) Ttáto smernica sa nemá uplatňovať na osoby s inou odbornou činnosťou, ako sú daňoví experti alebo účtovníci, ktorí v rámci tejto inej odbornej činnosti poskytujú príležitostné poradenstvo o poistnom krytí, ani sa nemá uplatňovať na jednoduché poskytovanie informácií všeobecného charakteru týkajúcich sa poistných produktov za predpokladu, že účelom tejto činnosti nie je pomôcť zákazníkovi pri uzatvorení alebo plnení poistnej zmluvy alebo zmluvy o zaistení, ani profesionálna správa poistných udalostí poisťovne alebo zaisťovne, ani činnosti týkajúce sa odhadu a likvidácie poistných udalostí.; ê 2002/92/ES odôvodnenie 13 ð nový (13) Ttáto smernica sa nemá uplatňovať na osoby vykonávajúce sprostredkovanie poistenia vo forme vedľajšej činnosti za určitých presne vymedzených podmienok ð obmedzení týkajúcich sa poistných zmlúv, najmä pokiaľ ide o znalosti požadované na ich predaj, kryté riziká a výšku poistného ï.; ê 2002/92/ES odôvodnenie 10 (prispôsobené) (14) Ttáto smernica obsahuje definíciu Ö vymedzuje Õ „viazaného sprostredkovateľa poistenia“, ktorá Ö aby sa Õ zohľadniliňuje charakteristické znaky trhov niektorých členských štátov a ktorej účelom je stanoviliť podmienky zápisu uplatniteľné na takýchto sprostredkovateľov. Účelom tejto definície nie je zabrániť členským štátom, aby mali podobné pojmy týkajúce sa sprostredkovateľov poistenia, ktorí, hoci konajú na účet poisťovne a v jej mene a za plnej zodpovednosti poisťovne, sú oprávnení inkasovať poistné alebo sumy určené pre zákazníka v súlade s finančnými zárukami stanovenými touto smernicou; ê 2002/92/ES odôvodnenie 14 (prispôsobené) ð nový (15) Ssprostredkovatelia poistenia a zaistenia ð , ktorí sú fyzickými osobami, ï majú byť zapísaní na príslušnom orgáne členského štátu, v ktorom majú svoje sídlo Ö bydlisko Õ. alebo svoje ústredie, za predpokladu, že spĺňajú presne vymedzené odborné požiadavky vo vzťahu k ich kvalifikácii, dobrej povesti, poisteniu zodpovednosti za škodu spôsobenej pri výkone povolania a finančným možnostiam; ðTí sprostredkovatelia, ktorí sú právnickými osobami, majú byť zapísaní na príslušnom orgáne členského štátu, v ktorom majú svoje sídlo (alebo svoje ústredie v prípade, že podľa vnútroštátneho práva nemajú sídlo), za predpokladu, že spĺňajú prísne odborné požiadavky vo vzťahu k svojim schopnostiam, dobrej povesti, poisteniu zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone povolania a finančným možnostiam. Sprostredkovatelia poistenia už zapísaní v členských štátoch sa nemusia zapisovať znova podľa tejto smernice. ï ê 2002/92/ES odôvodnenie 6 and odôvodnenie 15 (prispôsobené) ð nový (16) Ssprostredkovatelia poistenia a zaistenia by mali mať možnosť využívať slobodu usadiť sa a slobodu poskytovať služby, ktoré sú zakotvené v zmluve.; tento Ö Zodpovedajúcim spôsobom Õ má zápis ð u domovského členského štátu alebo predloženie vyhlásenia tomuto štátu ï má sprostredkovateľom poistenia a zaistenia umožniť pôsobiť v iných členských štátoch v súlade so zásadami slobody usadiť sa a slobody poskytovať služby za predpokladu, že bol medzi príslušnými orgánmi dodržaný zodpovedajúci postup oznámenia.; ê 2002/92/ES odôvodnenie 16 (nový) (17) sú potrebné vhodné sankcie proti osobám vykonávajúcim činnosť sprostredkovania poistenia alebo zaistenia bez zápisu, proti poisťovniam alebo zaisťovniam využívajúcim služby nezapísaných sprostredkovateľov a proti sprostredkovateľom, ktorí nevyhovujú vnútroštátnym právnym predpisom prijatým podľa tejto smernice; ò nový (18) V snahe zlepšiť transparentnosť a uľahčiť cezhraničný obchod by mal EIOPA vytvoriť, uverejniť a aktualizovať jednotnú elektronickú databázu obsahujúcu záznam o každom sprostredkovateľovi poistenia a zaistenia, ktorý oznámil svoj zámer uplatniť si svoje právo usadiť sa alebo poskytovať služby. Členské štáty by mali bezodkladne poskytovať príslušné informácie EIOPA s cieľom umožniť to. Táto databáza by mala obsahovať hypertextový odkaz na každý dotknutý príslušný orgán v každom členskom štáte. Každý príslušný orgán každého členského štátu by mal uviesť na svojej webovej stránke hypertextový odkaz na túto databázu. (19) Mali by sa jasne stanoviť príslušné práva a povinnosti domovských a hostiteľských členských štátov v súvislosti s dohľadom nad sprostredkovateľmi poistenia a zaistenia, ktorí sú zapísaní v ich registri alebo ktorí na ich území vykonávajú činnosti sprostredkovania poistenia alebo zaistenia pri uplatňovaní slobody usadiť sa alebo slobody poskytovať služby. (20) Členské štáty by nemali uplatňovať podmienky zápisu na sprostredkovateľov poistenia, ktorí vykonávajú sprostredkovanie poistenia v súvislosti s určitými druhmi poistných zmlúv ako vedľajšiu činnosť alebo v súvislosti s profesionálnou správou poistných udalostí, likvidáciou poistných udalostí alebo vypracovaním znaleckých posudkov za predpokladu, že dodržiavajú požiadavky tejto smernice, pokiaľ ide o znalosti a schopnosti a dobrú povesť a príslušné informácie a požiadavky na výkon obchodnej činnosti, a príslušnému orgánu bolo predložené vyhlásenie o činnosti. ê 2002/92/ES odôvodnenie 7 (prispôsobené) (21) Nneschopnosť sprostredkovateľov poistenia voľne pôsobiť v rámci celejého spoločenstva Ö Únie Õ bráni riadnemu fungovaniu jednotného trhu s poistením.; ò nový (22) Je dôležité zaručiť vysokú úroveň profesionality a kompetentnosti sprostredkovateľov poistenia a zaistenia a zamestnancov priamych poisťovateľov, ktorí sú zapojení do činností v rámci prípravy predaja a predaja a po predaji poistných zmlúv. Z tohto dôvodu je potrebné, aby odborné znalosti sprostredkovateľa, zamestnancov priamych poisťovateľov a požičovní áut a cestovných kancelárií, ako aj odborné znalosti osôb vykonávajúcich činnosti správy poistných udalostí, likvidácie poistných udalostí alebo vypracovania znaleckých posudkov zodpovedali úrovni zložitosti týchto činností. Malo by sa zabezpečiť priebežné vzdelávanie. ê 2002/92/ES odôvodnenie 8 ð nový (23) Kkoordinácia vnútroštátnych ustanovení týkajúcich sa odborných požiadaviek na osoby, ktoré začínajú vykonávať a vykonávajú činnosť sprostredkovania poistenia ð alebo zaistenia ï, a ich zápisu môže preto prispieť jednak k dobudovaniu jednotného trhu finančných služieb a jednak k zlepšeniu ochrany spotrebiteľov v tejto oblasti.; ò nový (24) S cieľom zlepšiť cezhraničný obchod by sa mali zaviesť zásady upravujúce vzájomné uznávanie znalostí a schopností sprostredkovateľov. (25) Hostiteľský členský štát by mal akceptovať národnú kvalifikáciu akreditovanú na úrovni 3 alebo vyššie podľa európskeho kvalifikačného rámca vytvoreného na základe odporúčania Európskeho parlamentu a Rady z 23. apríla 2008 o vytvorení európskeho kvalifikačného rámca pre celoživotné vzdelávanie[16], pričom sa vďaka nej preukazuje, že sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia spĺňa požiadavky týkajúce sa znalostí a schopností, ktoré sú podmienkou pre zápis v súlade s touto smernicou. Tento rámec pomáha členským štátom, vzdelávacím inštitúciám, zamestnávateľom a jednotlivcom porovnávať kvalifikácie v rámci rôznych systémov vzdelávania a odbornej prípravy v Únii. Tento nástroj je kľúčový z hľadiska rozvoja trhu práce v celej Únii. Tento rámec nie je určený ako náhrada systémov národných kvalifikácií, ale na doplnenie opatrení členských štátov uľahčením spolupráce medzi nimi. (26) Napriek existujúcim systémom jedného povolenia pre poisťovateľov a sprostredkovateľov je európsky poistný trh naďalej veľmi roztrieštený. V snahe uľahčiť cezhraničné podnikanie a zlepšiť transparentnosť pre spotrebiteľov musia členské štáty zabezpečiť uverejnenie pravidiel všeobecného prospechu platných na ich území a mal by byť verejne sprístupnený jednotný elektronický register a informácie o pravidlách všeobecného prospechu všetkých členských štátov, ktoré sa vzťahujú na sprostredkovanie poistenia a zaistenia. ê 2002/92/ES odôvodnenie 17 (27) Sspolupráca a výmena informácií medzi príslušnými orgánmi je nevyhnutná v záujmes cieľom ochrany spotrebiteľov a zabezpečenia spoľahlivosti obchodu s poistením a zaistením v rámci jednotného trhu.; ê 2002/92/ES odôvodnenie 22 (prispôsobené) ð nový (28) Ssú potrebné vhodné Ö primerané Õ a efektívne ð mimosúdne ï postupy týkajúce sa sťažností a nápravných prostriedkov v členských štátoch na účely urovnania sporov medzi sprostredkovateľmi poistenia ð alebo poisťovňami ï a spotrebiteľmi, ak je to vhodné, prostredníctvom existujúcich postupov.; ðNa urovnanie sporov týkajúcich sa práv a povinností stanovených podľa tejto smernice medzi poisťovňami alebo osobami predávajúcimi alebo ponúkajúcimi poistné produkty a zákazníkmi by mali byť dostupné účinné postupy na riešenie sťažností a nápravu mimosúdnou cestou. S cieľom zlepšiť účinnosť postupov na mimosúdne urovnávanie sporov, ktoré sa týkajú sťažností podaných zákazníkmi, by sa na základe smernice malo zabezpečiť, aby sa poisťovne alebo osoby predávajúce alebo ponúkajúce poistné produkty museli zúčastňovať na postupoch urovnávania sporov, ktorých výsledkom nie je záväzné rozhodnutie, iniciovaných voči nim samým zákazníkmi a týkajúcich sa práv a povinností stanovených v tejto smernici. Cieľom týchto postupov mimosúdneho urovnávania sporov by bolo dosiahnuť rýchlejšie a menej nákladné urovnanie sporov medzi poisťovňami alebo osobami predávajúcimi alebo ponúkajúcimi poistné produkty a zákazníkmi a odľahčiť záťaž v súdnom systéme. Postupy mimosúdneho urovnávania sporov by však nemali ovplyvňovať práva strán týchto postupov obrátiť sa vo veci právneho konania na súdy. ï ê 2002/92/ES odôvodnenie 23 ð nový Bbez toho, aby bolo dotknuté právo zákazníkov podať žalobu na súd, členské štáty by mali viesť ð zaistiť, aby subjekty alternatívneho riešenia sporov zaoberajúce sa spormi podľa tejto smernice ï verejné alebo súkromné orgány zriadené na účely mimosúdneho urovnávania sporov k tomu, aby spolupracovali pri riešení cezhraničných sporov. ð Členské štáty by mali podnecovať subjekty alternatívneho riešenia sporov zaoberajúce sa takýmito spormi k tomu, aby sa stali súčasťou siete FIN-NET[17].ï Takáto spolupráca by mohla byť napríklad zameraná na to, aby sa zákazníkom umožnilo obrátiť sa na mimosúdne orgány zriadené v členskom štáte ich bydliska ohľadne sťažností týkajúcich sa sprostredkovateľov poistenia usadených v iných členských štátoch. Zriadenie siete FIN-NET poskytuje rozšírenú podporu pre spotrebiteľov, ak títo využívajú cezhraničné služby. Ustanovenia týkajúce sa postupov by mali zohľadniť odporúčanie Komisie 98/257/ES z 30. marca 1998 o zásadách uplatniteľných na orgány zodpovedné za mimosúdne urovnanie sporov spotrebiteľov[18]; ò nový (29) Narastajúce spektrum činností, ktoré mnohí sprostredkovatelia poistenia a poisťovne vykonávajú súčasne, zvyšuje potenciál pre možné konflikty záujmov medzi týmito rôznymi činnosťami a záujmami ich zákazníkov. Z tohto dôvodu je potrebné, aby členské štáty stanovili pravidlá, ktoré zaručia, že takéto konflikty nebudú mať nepriaznivý vplyv na záujmy zákazníka. (30) Spotrebiteľom by sa mali vopred poskytnúť jasné informácie o štatúte osôb, ktoré predávajú poistný produkt, a o odmene, ktorú dostávajú. Je potrebné zaviesť povinné zverejňovanie štatútu pre európskych sprostredkovateľov poistenia a poisťovne. Tieto informácie by sa mali poskytnúť spotrebiteľovi v etape pred uzavretím zmluvy. Ich úlohou je objasniť vzťah medzi poisťovňou a sprostredkovateľom (ak je to vhodné), ako aj štruktúru a obsah odmeny sprostredkovateľov. (31) V snahe zmierniť konflikty záujmov medzi predávajúcim a kupujúcim poistného produktu je potrebné zabezpečiť zverejňovanie odmeny distribútorov poistenia v dostatočnej miere. Preto v prípade produktov životného poistenia by mal byť sprostredkovateľ a zamestnanec sprostredkovateľa poistenia alebo poisťovne povinný informovať zákazníka o svojej odmene pred uskutočnením predaja. V prípade iných poistných produktov s prihliadnutím na prechodné obdobie 5 rokov musí byť zákazník informovaný o práve zákazníka žiadať tieto informácie, ktoré musia byť zákazníkovi poskytnuté na požiadanie. (32) S cieľom poskytnúť zákazníkovi porovnateľné informácie o poskytovaných službách sprostredkovania poistenia bez ohľadu na to, či zákazník kupuje prostredníctvom sprostredkovateľa alebo priamo od poisťovne, a s cieľom zabrániť narušeniu hospodárskej súťaže podnecovaním poisťovní, aby predávali priamo zákazníkom, a nie prostredníctvom sprostredkovateľov v snahe vyhnúť sa informačným požiadavkám, by mali byť poisťovne takisto povinné poskytnúť zákazníkom, s ktorými obchodujú priamo pri poskytovaní služieb sprostredkovania poistenia, informácie o odmene, ktorú dostávajú za predaj poistných produktov. (33) Keďže cieľom tohto návrhu je posilniť ochranu spotrebiteľa, niektoré jeho ustanovenia sa uplatňujú len na vzťahy podniku voči spotrebiteľovi (B2C). Ide najmä o tie ustanovenia, ktoré upravujú pravidlá výkonu obchodnej činnosti sprostredkovateľov poistenia alebo iných predajcov poistných produktov. (34) S cieľom predísť prípadom zavádzajúceho predaja by malo predaj poistných produktov v prípade potreby sprevádzať čestné a profesionálne poradenstvo. ê 2002/92/ES odôvodnenie 18 (prispôsobené) (35) Ppre spotrebiteľa Ö zákazníka Õ je podstatné vedieť, či obchoduje so sprostredkovateľom, ktorý mu Ö zákazníkovi Õ poskytuje poradenstvo o produktoch širokej skupiny poisťovní, alebo o produktoch špecifického počtu poisťovní.; ê 2002/92/ES odôvodnenie 20 (prispôsobené) ð nový (36) ðVzhľadom na rastúcu mieru závislosti spotrebiteľov od osobných odporúčaní je vhodné zahrnúť do smernice vymedzenie pojmu poradenstvo. Pred poskytnutím poradenstva by sprostredkovateľ poistenia alebo poisťovňa mali posúdiť potreby a požiadavky zákazníka a jeho finančnú situáciu. ï Aak sprostredkovateľ vyhlási, že poskytuje poradenstvo o produktoch širokej skupiny poisťovní, mal by vykonať nestrannú a dostatočne rozsiahlu analýzu produktov dostupných na trhu. Okrem toho majú všetci sprostredkovatelia ð poistenia a poisťovne ï odôvodniť svoje odporúčania.tvrdenia; ò nový (37) Pred uzavretím zmluvy, a to aj v prípade predaja bez poradenstva, by mal zákazník dostať relevantné informácie o poistnom produkte, aby mohol urobiť informované rozhodnutie. Sprostredkovateľ poistenia by mal byť schopný zákazníkovi vysvetliť, aké sú hlavné prvky poistného produktu, ktorý predáva. (38) Mali by sa stanoviť jednotné pravidlá, aby si osoba predávajúca poistný produkt mohla do určitej miery vybrať médium, na ktorom sa poskytujú všetky informácie zákazníkovi a ktoré v prípade potreby umožňuje využiť elektronickú komunikáciu s prihliadnutím na okolnosti transakcie. Zákazník by však mal mať možnosť prijať informácie v papierovej forme. V záujme zaistenia prístupu spotrebiteľa k informáciám by sa všetky informácie poskytované v etape pred uzavretím zmluvy mali vždy poskytovať bezplatne. ê 2002/92/ES odôvodnenie 21 ð nový (39) Jje menej dôležité vyžadovať, aby boli takéto informácie poskytnuté, ak má je zákazníkom spoločnosť, ktorá má záujem o zaistenie alebo poistenie obchodných a priemyselných rizík ð alebo ak je profesionálnym zákazníkom (pozri prílohu I k smernici) ï .; ê 2002/92/ES odôvodnenie 19 (prispôsobené) ð nový (40) Ttáto smernica má stanoviť ð minimálne ï povinnosti, ktoré majú mať ð poisťovne a ï sprostredkovatelia poistenia pri poskytovaní informácií zákazníkom. Členský štát Ö by mal mať možnosť Õ si môže v tejto oblasti zachovať alebo prijať prísnejšie predpisy, ktoré môžu byť uložené sprostredkovateľom poistenia ð a poisťovniam ï nezávisle na mieste ich sídla ð od ustanovení ich domovského členského štátu ï, kde vykonávajú sprostredkovateľské činnosti sprostredkovania ð poistenia ï na jeho území za predpokladu, že tieto prísnejšie predpisy sú v súlade s právom spoločenstva Ö Únie Õ , vrátane smernice Európskeho parlamentu a Rady 2000/31/ES z 8. júna 2000 o určitých právnych aspektoch služieb informačnej spoločnosti na vnútornom trhu, najmä o elektronickom obchode (smernica o elektronickom obchode)[19]; ð Členský štát, ktorý navrhne a uplatňuje ustanovenia týkajúce sa sprostredkovateľov poistenia a predaja poistných produktov okrem tých, ktoré sú stanovené v tejto smernici, by mal zabezpečiť, aby administratívna záťaž vyplývajúca z týchto ustanovení bola primeraná na ochranu spotrebiteľa. V záujme ochrany spotrebiteľa a s cieľom zabrániť zavádzajúcemu predaju poistných produktov by sa malo členským štátom povoliť uplatňovať výnimočne prísnejšie požiadavky na takých sprostredkovateľov poistenia, ktorí vykonávajú sprostredkovanie poistenia ako vedľajšiu činnosť, ak to považujú za potrebné a primerané. ï ò nový (41) Krížový predaj predstavuje bežnú stratégiu poskytovateľov retailových finančných služieb v celej Únii. Môže prinášať úžitok spotrebiteľom, ale takisto môže predstavovať postupy, v ktorých nie je záujem spotrebiteľov primerane zohľadnený. Napríklad určité formy postupov alebo produktov krížového predaja, konkrétne viazaný predaj, pri ktorom sa v balíku predávajú spoločne dve alebo viacero finančných služieb a aspoň jedna z týchto služieb alebo produktov nie je k dispozícii samostatne, môže narúšať hospodársku súťaž a nepriaznivo ovplyvňovať mobilitu spotrebiteľov a ich schopnosť informovane sa rozhodnúť. Príkladom viazaného predaja môže byť potreba otvoriť si bežný účet na účely platby poistného, keď sa spotrebiteľovi poskytuje poistná služba, alebo potreba uzavrieť zmluvu o poistení motorového vozidla na poistenie financovaného vozidla, keď sa spotrebiteľovi poskytuje spotrebný úver. Hoci balíkový predaj, pri ktorom sa v balíku predávajú dve alebo viacero finančných služieb alebo produktov, ale každú zo služieb možno kúpiť aj samostatne, môže takisto narúšať hospodársku súťaž a nepriaznivo ovplyvňovať mobilitu zákazníkov a schopnosť zákazníkov informovane sa rozhodnúť, aspoň necháva výber na zákazníka, a preto môže predstavovať menšie riziko, pokiaľ ide o plnenie povinností podľa tejto smernice zo strany sprostredkovateľov poistenia. Využívanie týchto postupov by sa malo dôkladne posúdiť v záujme podpory hospodárskej súťaže a výberu pre spotrebiteľa. (42) Zmluvy o poistení, ktoré zahŕňajú investície, sú často sprístupňované zákazníkom ako možné alternatívy alebo náhrady investičných produktov, ktoré sú predmetom smernice [MiFID II][20]. Na zabezpečenie jednotnej ochrany investora a s cieľom predísť riziku regulačnej arbitráže je dôležité, aby retailové investičné produkty (produkty investičného poistenia, ako sa vymedzuje v nariadení o dokumentoch s kľúčovými informáciami o investičných produktoch) podliehali rovnakým normám výkonu obchodnej činnosti: tieto zahŕňajú poskytovanie primeraných informácií, požiadavky na vhodné poradenstvo a obmedzenia stimulov, ako aj požiadavky na riešenie konfliktov záujmov a v prípade nezávislých poradcov obmedzenia týkajúce sa formy odmeňovania. Európsky orgán pre cenné papiere a trhy (ESMA) a Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA) by mali spolupracovať, aby prostredníctvom usmernení dosiahli čo najvyššiu mieru súladu v súvislosti s normami výkonu obchodnej činnosti týkajúcimi sa retailových investičných produktov, ktoré sú buď predmetom [MiFID II], alebo tejto smernice. Pre produkty investičného poistenia sú normy tejto smernice, ktoré sa vzťahujú na všetky poistné zmluvy (kapitola VII tejto smernice), a posilnené normy pre produkty investičného poistenia kumulatívne. Preto by osoby vykonávajúce sprostredkovanie poistenia vo vzťahu k produktom investičného poistenia mali dodržiavať normy výkonu činnosti vzťahujúce sa na všetky poistné produkty, ako aj posilnené normy vzťahujúce sa na produkty investičného poistenia. (43) V snahe zaistiť dodržiavanie ustanovení tejto smernice zo strany poisťovní a osôb vykonávajúcich sprostredkovanie poistenia a s cieľom zabezpečiť, aby podliehali podobnému zaobchádzaniu v rámci Únie, by sa od členských štátov malo vyžadovať, aby stanovili administratívne sankcie a opatrenia, ktoré sú účinné, primerané a odradzujúce. V záujme podpory konvergencie sankcií a opatrení sa uskutočnilo preskúmanie existujúcich právomocí a ich praktického vykonávania v oznámení Komisie z 8. decembra 2010 o posilňovaní sankčných režimov v odvetví finančných služieb[21]. Z tohto dôvodu by administratívne sankcie a opatrenia stanovené členskými štátmi mali spĺňať určité základné požiadavky vo vzťahu k adresátom, kritériám, ktoré sa majú zohľadniť pri uplatňovaní sankcie alebo opatrenia, uverejňovaniu, kľúčovým sankčným právomociam a úrovniam administratívnych peňažných sankcií. (44) Príslušné orgány by sa mali splnomocniť ukladať najmä peňažné sankcie, ktoré sú dostatočne vysoké, aby vyvážili výhody, ktoré možno očakávať, a aby boli odrádzajúce aj pre väčšie inštitúcie a ich manažérov. (45) S cieľom zabezpečiť jednotné uplatňovanie sankcií v členských štátoch by sa pri určovaní druhu administratívnych sankcií alebo opatrení a úrovne administratívnych peňažných sankcií malo od členských štátov vyžadovať, aby zabezpečili, že príslušné orgány zohľadnia všetky príslušné okolnosti. (46) Na posilnenie odradzujúceho účinku na širokú verejnosť a s cieľom informovať o porušeniach pravidiel, ktoré môžu poškodzovať ochranu zákazníka, by sa uložené sankcie a opatrenia mali uverejňovať s výnimkou určitých riadne vymedzených okolností. V záujme zabezpečenia dodržiavania zásady proporcionality by sa uložené sankcie a opatrenia mali uverejňovať anonymne, ak by uverejnenie spôsobilo neprimerané poškodenie zúčastneným stranám. (47) Na zistenie možných porušení by príslušné orgány mali mať potrebné vyšetrovacie právomoci a mali by vytvoriť účinné mechanizmy na podnecovanie oznamovania možných alebo skutočných porušení. (48) Táto smernica by mala odkazovať na administratívne sankcie aj opatrenia bez ohľadu na ich vymedzenie ako sankcií alebo opatrení podľa vnútroštátneho práva. (49) Touto smernicou nie sú dotknuté žiadne ustanovenia právnych predpisov členských štátov týkajúce sa trestných činov. (50) V snahe dosiahnuť ciele stanovené v tejto smernici by sa mala Komisii udeliť právomoc prijímať akty v súlade s článkom 290 zmluvy, pokiaľ ide o podrobnosti týkajúce sa pojmov primerané znalosti a kompetencie sprostredkovateľa, riešenia konfliktov záujmov, povinností týkajúcich sa výkonu obchodnej činnosti v súvislosti s retailovými produktmi investičného poistenia ponúkanými v balíku a postupov a foriem predkladania informácií týkajúcich sa sankcií. Je osobitne dôležité, aby Komisia počas svojich prípravných prác uskutočnila vhodné konzultácie, a to aj na expertnej úrovni. Pri príprave a vypracovávaní delegovaných aktov by mala Komisia zabezpečiť súčasné, včasné a vhodné postúpenie príslušných dokumentov Európskemu parlamentu a Rade. (51) Technické predpisy v oblasti finančných služieb by mali zabezpečiť jednotnú harmonizáciu a primeranú ochranu spotrebiteľov v rámci Únie. Keďže EIOPA je orgán s veľmi špecializovanými odbornými znalosťami, bolo by efektívne a vhodné poveriť ho, aby vypracoval a predložil Komisii návrh regulačných a vykonávacích technických predpisov, ktoré nezahŕňajú politické rozhodnutia. (52) Prostredníctvom delegovaných aktov podľa článkov 290 a 291 Zmluvy o fungovaní Európskej únie a v súlade s článkami 10 až 15 nariadenia Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 1094/2010 z 24. novembra 2010, ktorým sa zriaďuje Európsky orgán dohľadu (Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov)[22], by Komisia mala prijímať delegované akty stanovené v článku [8] týkajúce sa pojmov primerané znalosti a schopnosti sprostredkovateľa, článkoch [17 a 23] týkajúce sa riešenia konfliktov záujmov a článkoch [24 a 25] týkajúce sa povinností výkonu obchodnej činnosti, pokiaľ ide o retailové produkty investičného poistenia ponúkané v balíku, ako aj vykonávacie technické predpisy stanovené v článku [30] týkajúce sa postupov a foriem predkladania informácií o sankciách. Návrh týchto delegovaných aktov a vykonávacích technických predpisov by mal vypracovať EIOPA. (53) Spracovanie osobných údajov vykonávané EIOPA v rámci tohto nariadenia a pod dohľadom európskeho dozorného úradníka pre ochranu údajov sa riadi smernicou Európskeho parlamentu a Rady 95/46 z 24. októbra 1995 o ochrane fyzických osôb pri spracovaní osobných údajov a voľnom pohybe týchto údajov a pod dohľadom príslušných orgánov členských štátov, najmä verejných nezávislých orgánov určených členskými štátmi[23] a nariadením Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 45/2001 z 18. decembra 2000 o ochrane jednotlivcov so zreteľom na spracovanie osobných údajov inštitúciami a orgánmi EÚ a o voľnom pohybe takýchto údajov[24]. (54) Táto smernica rešpektuje základné práva a dodržiava zásady uznané Chartou základných práv Európskej únie, ako sú zakotvené v zmluve. (55) V súlade so spoločným politickým vyhlásením členských štátov a Komisie k vysvetľujúcim dokumentom z 28. septembra 2011 sa členské štáty v odôvodnených prípadoch zaviazali pripojiť k oznámeniu o svojich opatreniach na transpozíciu jeden alebo viacero dokumentov, v ktorých vysvetľujú vzťah medzi zložkami smernice a zodpovedajúcimi časťami vnútroštátnych nástrojov na transpozíciu. Pokiaľ ide o túto smernicu, zákonodarca považuje postúpenie týchto dokumentov za opodstatnené. (56) Preskúmanie smernice by sa malo vykonať päť rokov od dátumu nadobudnutia účinnosti tejto smernice s cieľom zohľadniť trhový vývoj, ako aj vývoj v ostatných oblastiach práva Únie alebo skúsenosti členských štátov s vykonávaním práva Únie, najmä pokiaľ ide o produkty, na ktoré sa vzťahuje smernica 2003/41/ES. ê 2002/92/ES odôvodnenie 24 (prispôsobené) (57) Ssmernica 77/92/EHS Ö 2002/92/ES Õ by sa mala byť preto zrušiťená, Ö . Õ ò nový (58) Povinnosť transponovať túto smernicu do vnútroštátneho práva by sa mala obmedziť na tie ustanovenia, ktoré predstavujú zmenu a doplnenie, pokiaľ ide o podstatu smernice 2002/92/ES. Povinnosť transponovať ustanovenia, ktoré sa nezmenili, vyplýva zo smernice 2002/92/ES. (59) Táto smernica by sa mala uplatňovať bez toho, aby boli dotknuté záväzky členských štátov týkajúce sa lehôt na transpozíciu smernice 2002/92/ES do vnútroštátneho práva, ê 2002/92/ES (prispôsobené) PRIJALI TÚTO SMERNICU: KAPITOLA I ROZSAH PÔSOBNOSTI A DEFINÍCIE Ö VYMEDZENIE POJMOV Õ Článok 1 Rozsah pôsobnosti ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový 1. Táto smernica stanovuje pravidlá pre Ö týkajúce sa Õ začatiae a vykonávaniae činností sprostredkovania poistenia a zaistenia ð vrátane profesionálnej správy poistných udalostí a likvidácie poistných udalostí ï fyzickými a právnickými osobami, ktoré sú usadené v niektorom členskom štáte, alebo ktoré sa tam chcú usadiť. ê 2002/92/ES 2. Táto smernica sa nevzťahuje na osoby, ktoré poskytujú sprostredkovateľské služby na poistné zmluvy, ak sú splnené všetky tietonasledujúce podmienky: a) poistná zmluva si vyžaduje len znalosti poistného krytia, ktoré je poskytované; b) poistná zmluva nie je zmluvou o životnom poistení; c) poistná zmluva nekryje žiadne riziká týkajúce sa hmotnej zodpovednosti; d) hlavnou odbornou činnosťou osoby nie je sprostredkovanie poistenia; ê 2002/92/ES (prispôsobené) e) poistenie je doplnkom produktu alebo služby Ö tovaru Õ dodanéhoej akýmkoľvek dodávateľom, ak takéto poistenie kryje: i) riziko poruchy, straty, alebo poškodenia tovaru dodaného týmto dodávateľom, alebo Ö ; Õ ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový ii) poškodenie alebo stratu batožiny a ďalšie riziká spojené s cestou rezervovanou u tohto dodávateľa, aj keď poistenie kryje riziká životného poistenia alebo zodpovednostné riziká, za predpokladu, že toto krytie je vedľajšie vo vzťahu k hlavnému krytiu rizík spojených s takouto cestou; f) výška ročného poistného ð v prípade poistnej zmluvy rozdelená na sumu za rok ï nepresahuje 500 Ö 600 Õ EUR a celková dĺžka trvania poistnej zmluvy, vrátane prípadných predĺžení, nepresahuje päť rokov. ê 2002/92/ES (prispôsobené) 3. Táto smernica sa nevzťahuje na služby sprostredkovania poistenia a zaistenia poskytované vo vzťahu k rizikám a Ö záväzkom Õ vzniknutým mimo spoločenstva Ö Únie Õ. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový Touto smernicou nie sú dotknuté právne predpisy členského štátu týkajúce sa podnikania Ö obchodnej činnosti Õ v oblasti sprostredkovania poistenia ð a zaistenia ï vykonávaného ð poisťovňami a zaisťovňami alebo ï a sprostredkovateľmi poistenia a zaistenia usadenými v tretej krajine a pôsobiacimi na jeho území na základe zásady slobody poskytovať služby za predpokladu, že je garantované rovnaké zaobchádzanie pre všetky osoby vykonávajúce alebo oprávnené na vykonávaťnie sprostredkovateľských činnostií sprostredkovania poistenia ð a zaistenia ï na tomto trhu. Táto smernica neupravuje činnosti sprostredkovania poistenia ð alebo zaistenia ï vykonávané v tretích krajinách ani činnosti poisťovní alebo zaisťovní spoločenstva tak, ako sú definované v Prvej smernici Rady 73/239/EHS z 24. júla 1973 o koordinácii zákonov, iných právnych predpisov a správnych opatrení vzťahujúcich sa na začatie a vykonávanie podnikania v oblasti priameho poistenia s výnimkou životného poistenia [8] a Prvej smernici Rady 79/267/EHS z 5. marca 1979 o koordinácii zákonov, iných právnych predpisov a správnych opatrení vzťahujúcich sa na začatie a vykonávanie podnikania v oblasti priameho životného poistenia [9], vykonávané prostredníctvom sprostredkovateľov poistenia v tretích krajinách. ò nový Členské štáty informujú Komisiu o všetkých všeobecných ťažkostiach, s ktorými sa stretnú ich sprostredkovatelia poistenia pri usadzovaní alebo pri vykonávaní činností sprostredkovania poistenia v ktorejkoľvek tretej krajine. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový Článok 2 Definície Ö Vymedzenie pojmov Õ Na účely tejto smernice: 1. „poisťovňaou“ je podnik, ktorý získal úradné povolenie v súlade s článkom 6 smernice 73/239/EHS alebo článkom 6 smernice 79/267/EHS; 2. „zaisťovňaou“ je podnik, s výnimkou poisťovne alebo poisťovne nečlenskej krajiny, ktorej hlavná obchodná činnosť spočíva v preberaní rizík postúpených poisťovňou, poisťovňou nečlenskej krajiny alebo inými zaisťovňami ð ktorý získal úradné povolenie v súlade s článkom 3 smernice 2005/68/ES ï; ê 2002/92/ES ð nový 3. „sprostredkovanieím poistenia“ sú činnosti spočívajúce v ponúkaní ð poradenstve ï, navrhovaní alebo vykonávaní iných prípravných prác vedúcich k uzavretiu zmlúv o poistení, alebo v uzatváraní takýchto zmlúv alebo v spolupôsobení pri správe a plnení takýchto zmlúv, najmä v prípade poistnej udalosti ð , a činnosti profesionálnej správy poistných udalostí a likvidácie poistných udalostí ï. Tieto činnosti sa nepovažujú za sprostredkovanie poistenia, ak ich vykonáva poisťovňa alebo zamestnanec poisťovne, ktorý koná na zodpovednosť poisťovne. ðTieto činnosti sa považujú za sprostredkovanie poistenia aj vtedy, ak ich vykonáva poisťovňa bez zásahu sprostredkovateľa poistenia. ï ò nový Na účely tejto smernice sa za sprostredkovanie poistenia nepovažuje žiadna z týchto činností: ê 2002/92/ES ð nový a) pPoskytovanie príležitostných informácií ð zákazníkovi ï v súvislosti s inou odbornou činnosťou za predpokladu, že účelom tejto činnosti nie je ð , ak poskytovateľ nevykoná žiadne ďalšie kroky s cieľom ï pomôcť zákazníkovi pri uzatvorení alebo plnení poistnej zmluvy, profesionálna správa poistných udalostí poisťovne a odhad a likvidácia poistných udalostí sa taktiež nepovažujú za sprostredkovanie poistenia; ò nový b) výlučné poskytovanie údajov a informácií o potenciálnych držiteľoch zmlúv sprostredkovateľom poistenia alebo poisťovniam alebo informácií o poistných produktoch alebo o sprostredkovateľovi poistenia alebo o poisťovni potenciálnym držiteľom zmlúv. 4. „produkt investičného poistenia“ je zmluva o poistení, ktorú by bolo možné klasifikovať aj ako „investičný produkt“ v zmysle vymedzenia v článku 2 písm. a) [nariadenia o dokumentoch s kľúčovými informáciami o investičných produktoch (nariadenie PRIP)]; ê 2002/92/ES ð nový 5. „sprostredkovateľom poistenia“ je každá fyzická alebo právnická osoba ð s výnimkou poisťovne ï, ktorá za odmenu začína vykonávať alebo vykonáva činnosť sprostredkovania poistenia; ê 2002/92/ES ð nový 64. „sprostredkovanieím zaistenia“ sú činnosti spočívajúce v ponúkaní ð poradenstve ï, navrhovaní alebo vykonávaní iných prípravných prác vedúcich k uzavretiu zmlúv o zaistení, alebo v uzatváraní takýchto zmlúv alebo v spolupôsobení pri správe a plnení takýchto zmlúv, najmä v prípade poistnej udalosti ð , a činnosti profesionálnej správy poistných udalostí a likvidácie poistných udalostí. ï Tieto činnosti sa nepovažujú za sprostredkovanie zaistenia, ak ich vykonáva zaisťovňa alebo zamestnanec zaisťovne, ktorý koná na zodpovednosť zaisťovne ð Tieto činnosti sa považujú za sprostredkovanie zaistenia aj vtedy, ak ich vykonáva zaisťovňa bez zásahu sprostredkovateľa zaistenia.ï ò nový Na účely tejto smernice sa za sprostredkovanie zaistenia nepovažuje žiadna z týchto činností: ê 2002/92/ES a) pPoskytovanie príležitostných informácií v súvislosti s inou odbornou činnosťou za predpokladu, že účelom tejto činnosti nie je pomôcť zákazníkovi pri uzatvorení alebo plnení zmluvy o zaistení, profesionálna správa poistných udalostí zaisťovne a odhad a likvidácia poistných udalostí sa taktiež nepovažujú za sprostredkovanie zaistenia; ò nový b) výlučné poskytovanie údajov a informácií o potenciálnych držiteľoch zmlúv o zaistení sprostredkovateľom zaistenia alebo zaisťovniam alebo informácií o produktoch zaistenia alebo o sprostredkovateľovi zaistenia alebo o zaisťovni potenciálnym držiteľom zmlúv o zaistení. ê 2002/92/ES ð nový 76. „sprostredkovateľom zaistenia“ je každá fyzická alebo právnická osoba ð s výnimkou zaisťovne ï, ktorá za odmenu začína vykonávať alebo vykonáva činnosť sprostredkovania zaistenia; 87. „viazaný sprostredkovateľom poistenia“ je každá osoba, ktorá vykonáva činnosť sprostredkovania poistenia v mene a na účet jednej alebo viacerých poisťovní v prípade poistných produktov, ktoré si nekonkurujú, avšak neinkasuje poistné ani sumy určené pre zákazníka ð alebo sprostredkovateľov poistenia ï a ktorá koná za plnej zodpovednosti týchto poisťovní za tie produkty, ktoré sa ich týkajú. ð alebo sprostredkovateľov poistenia za predpokladu, že samotní sprostredkovatelia poistenia, na zodpovednosť ktorých táto osoba koná, nekonajú na zodpovednosť inej poisťovne alebo sprostredkovateľa poistenia ï ;. Každá osoba, ktorá vykonáva činnosť sprostredkovania poistenia popri svojej hlavnej odbornej činnosti, sa taktiež považuje za viazaného sprostredkovateľa poistenia konajúceho na zodpovednosť jedného alebo viacerých poisťovní za produkty, ktoré sa ich týkajú, ak je poistenie doplnkom tovarov alebo služieb dodávaných v rámci tejto hlavnej odbornej činnosti a táto osoba neinkasuje poistné ani sumy určené pre zákazníka; ò nový 9. „poradenstvo“ je poskytovanie odporúčaní zákazníkovi, buď na jeho žiadosť alebo z iniciatívy poisťovne alebo sprostredkovateľa poistenia; ò nový 10. „podmienená provízia“ je odmena vo forme provízie, keď je splatná suma, ktorú stanovil daný sprostredkovateľ u poisťovateľa, podmienená dosiahnutím dohodnutých cieľov týkajúcich sa obchodnej činnosti; ê 2002/92/ES (prispôsobené) 118. „veľkéými rizikáami“ sú riziká vymedzenédefinované v článku 5 písm. d) smernice 73/239/EHS; 129. „Ö domovský Õ členským štátom pôvodu“ je: a) ak je sprostredkovateľom fyzická osoba, členský štát, kde sa nachádza jeho bydlisko a kde podniká; b) ak je sprostredkovateľom právnická osoba, členský štát, v ktorom sa nachádza jej sídlo, alebo ak podľa jej vnútroštátneho práva nemá žiadne sídlo, členský štát, v ktorom sa nachádza jej ústredie; ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový 1310. „prijímajúcim Ö hostiteľský Õ členským štátom“ je členský štát, v ktorom má sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia organizačnú zložku, Ö stálu prítomnosť alebo v ktorom je usadený Õ alebo v ktorom poskytuje služby ð a ktorý nie je jeho domovským členským štátom ï; 1412. „trvalénlivým nosičom Ö médium Õ“ je Ö trvalé médium Õ každý prostriedok, ktorý zákazníkovi umožňuje uloženie informácií určených jemu osobne spôsobom prístupným na použitie v budúcnosti, na časové obdobie zodpovedajúce účelom informácií a ktorý umožňuje nezmenenú reprodukciu uložených informácií. ðv zmysle vymedzenia v článku 2 písm. m) smernice 2009/65/ES; ï Trvanlivý nosič zahŕňa najmä diskety, CD-ROM, DVD a pevné disky osobných počítačov, na ktorých je uložená elektronická pošta, avšak vylučuje internetové stránky, pokiaľ takéto stránky nevyhovujú kritériám stanoveným v prvom odseku. ò nový (15) „krížový predaj“ je ponuka poistnej služby alebo produktu spolu s inou službou alebo produktom ako súčasť balíka alebo ako podmienka prijatia inej dohody alebo balíka; (16) „úzke väzby“ je situácia uvedená v článku 4 ods. 31 smernice [MIFID II]; (17) „hlavné miesto podnikania“ je miesto, z ktorého sa riadi hlavná obchodná činnosť; (18) „odmena“ je akákoľvek provízia, poplatok alebo iný druh platby vrátane ekonomickej výhody akéhokoľvek druhu, ktoré sa ponúkajú alebo dávajú v súvislosti s činnosťami sprostredkovania poistenia; (19) „viazaný predaj“ je ponuka jednej alebo viacerých vedľajších služieb spolu s poistnou službou alebo produktom v balíku v prípade, že táto poistná služba alebo produkt nie sú pre spotrebiteľa k dispozícii samostatne; (20) „balíkový predaj“ je ponuka jednej alebo viacerých vedľajších služieb spolu s poistnou službou alebo produktom v balíku v prípade, že táto poistná služba alebo produkt sú pre spotrebiteľa k dispozícii aj samostatne, ale nie nevyhnutne za rovnakých podmienok, ako keď sa ponúkajú v balíku s vedľajšími službami. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový KAPITOLA II PODMIENKY ZÁPISU Článok 3 Zápis 1. ðOkrem prípadov stanovených v článku 4 ï sa sSprostredkovatelia poistenia a zaistenia sa zapíšu na príslušnom orgáne podľa článku 7 ods. 2 vo svojom Ö domovskom Õ členskom štáte pôvodu. ðPoisťovne zapísané v členských štátoch podľa smernice 73/239/EHS, smernice 2002/83/ES a smernice 2005/68/ES a ich zamestnanci sa nemusia zapisovať znova podľa tejto smernice. ï Bez toho, aby bol dotknutý prvý pododsek, členské štáty môžu stanoviť, že poisťovne a zaisťovne a ďalšie orgány môžu spolupracovať s príslušnými orgánmi pri zápise sprostredkovateľov poistenia a zaistenia a pri uplatňovaní požiadaviek článku 84 na týchto sprostredkovateľov. Najmä v prípade viazaných sprostredkovateľov poistenia môžu byť títo zapísaní poisťovňou, alebo združením poisťovní ð alebo sprostredkovateľom poistenia alebo zaistenia ï pod dohľadom príslušného úradu Ö orgánu Õ. ò nový Členské štáty môžu stanoviť, že v prípade, že sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia koná na zodpovednosť poisťovne alebo zaisťovne alebo iného zapísaného sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia, tento zapísaný sprostredkovateľ alebo podnik je zodpovedný za zabezpečenie toho, že spĺňa podmienky zápisu stanovené v tejto smernici. V takom prípade osoba alebo subjekt prijímajúci zodpovednosť musí byť po informovaní členskými štátmi o záležitostiach stanovených v tomto článku ods. 7 písm. a) a b) presvedčený o splnení požiadaviek, pokiaľ ide o záležitosť stanovenú v tomto článku ods. 7 písm. c). Členské štáty môžu takisto stanoviť, že osoba alebo subjekt, ktorý preberá zodpovednosť za sprostredkovateľa, musí zapísať daného sprostredkovateľa do registra. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový Členské štáty nemusia uplatniť podmienky uvedené v prvom a druhom pododseku na všetky fyzické osoby, ktoré pracujú v ð poisťovni alebo zaisťovni alebo u zapísaného sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia ï podniku a ð ktoré ï vykonávajú činnosť sprostredkovania poistenia alebo zaistenia. ê 2002/92/ES (prispôsobené) Pokiaľ ide o právnické osoby, Ččlenské štáty zapíšu takéto Ö zabezpečujú zápis právnických Õ osôboby a v registri taktiež uvedú mená fyzických osôb v rámci manažmentu, ktoré sú zodpovedné za obchodnú činnosť sprostredkovania. 2. Členské štáty môžu zriadiť viac ako jeden register pre sprostredkovateľov poistenia a zaistenia za predpokladu, že stanovia kritériá, podľa ktorých majú byť sprostredkovatelia zapísaní. ò nový Členské štáty vytvoria systém online zápisu pozostávajúci z jedného registračného formulára dostupného na webovej stránke, ktorý by mal byť ľahko dostupný pre sprostredkovateľov poistenia a poisťovne a umožniť im vyplnenie formulára priamo online. ê 2002/92/ES 3. Členské štáty zabezpečujú, aby bolo zriadené jednotné informačné miesto umožňujúce rýchly a jednoduchý prístup k informáciám z týchto rôznych registrov, v ktorých sa budú zhromažďovať v elektronickej forme a stále aktualizovať. Toto informačné miesto bude takisto poskytovať identifikačné údaje o príslušných orgánoch každého členského štátu uvedených v ods. 1 prvom pododseku. V registri sa ďalej uvádza krajina alebo krajiny, v ktorých sprostredkovateľ vykonáva obchodnú činnosť na základe pravidiel týkajúcich sa slobody usadiť sa alebo slobody poskytovať služby. ò nový 4. EIOPA vytvorí, uverejní na svojej webovej stránke a aktualizuje jednotný elektronický register obsahujúci záznamy o sprostredkovateľoch poistenia a zaistenia, ktorí oznámili svoj zámer vykonávať cezhraničnú obchodnú činnosť v súlade s kapitolou IV. Členské štáty bezodkladne poskytujú príslušné informácie EIOPA s cieľom umožniť to. Tento register obsahuje hypertextový odkaz na každý dotknutý príslušný orgán v každom členskom štáte. Uvedený register obsahuje odkazy na webové stránky príslušných orgánov každého členského štátu, na ktorých sa uvádza odkaz na register. ê 2002/92/ES (prispôsobené) 3 Členské štáty zabezpečia, aby zápis sprostredkovateľov poistenia – vrátane viazaných – a sprostredkovateľov zaistenia bol vykonaný v závislosti na Ö podmienený Õ splnením odborných požiadaviek stanovených v článku 84. Členské štáty taktiež zabezpečia, aby sprostredkovatelia poistenia – vrátane viazaných – a sprostredkovatelia zaistenia, ktorí prestanú spĺňať tieto požiadavky, boli z registra vymazaní. Platnosť zápisu podlieha pravidelnému preskúmaniu príslušným orgánom. V prípade potreby bude Ö domovský Õ členský štát pôvodu všetkými vhodnými spôsobmi informovať prijímajúci Ö hostiteľský Õ členský štát o takomto výmaze. ò nový 5. Členské štáty zabezpečujú, aby príslušné orgány nezapísali sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia do registra, pokiaľ nie sú presvedčené o tom, že daný sprostredkovateľ spĺňa požiadavky stanovené v článku 8. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový 4. Príslušné orgány môžu poskytnúť sprostredkovateľovi poistenia a zaistenia dokument umožňujúci každej osobe, ktorá má záujem prostredníctvom nahliadnutia do ð ktoréhokoľvek ï registra (-ov) uvedeného (-ých) v odseku 2, overiť si, že sprostredkovateľ je riadne zapísaný. Tento dokument bude Ö musí Õ obsahovať aspoň informácie uvedené v článku 12 ods. 1 16 písm. a) a b) a v prípade právnických osôb meno (-á) fyzickej (-ých) osoby (-ôb) uvedenej (-ých) v štvrtom pododseku odseku 1 tohto článku. Členské štáty budú Ö musia Õ vyžadovať vrátenie dokumentu príslušnému orgánu, ktorý ho vydal, ak sa príslušný sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia prestane byť zapísaný Ö vymaže z registra Õ. 5. Zapísaní sprostredkovatelia poistenia a zaistenia môžu začať a vykonávať činnosť sprostredkovania poistenia a zaistenia v spoločenstve jednak v rámci slobody usadiť sa a jednak v rámci slobody poskytovať služby. ò nový 6. Členské štáty zabezpečujú, aby sa žiadosti sprostredkovateľov o zaradenie do registra spracovali v lehote šiestich mesiacov od predloženia úplnej žiadosti a aby žiadateľ bol o rozhodnutí bezodkladne informovaný. Členské štáty zabezpečujú, aby príslušné orgány mali zavedené vhodné opatrenia, ktoré im umožnia monitorovať, či sprostredkovatelia poistenia a zaistenia naďalej stále spĺňajú podmienky zápisu podľa tejto smernice. 7. Členské štáty zabezpečujú, aby ich príslušné orgány ako podmienku zápisu žiadali od sprostredkovateľov poistenia a zaistenia tieto informácie: a) poskytovať informácie svojim príslušným orgánom o totožnosti podielových vlastníkov/akcionárov alebo členov bez ohľadu na to, či ide o fyzické alebo právnické osoby, ktoré majú u sprostredkovateľa účasť presahujúcu 10 %, a o výške tejto účasti; b) poskytovať informácie svojim príslušným orgánom o totožnosti osôb, ktoré majú úzke väzby so sprostredkovateľom poistenia alebo zaistenia; c) presvedčivo preukázať, že účasť ani úzke väzby nebránia účinnému vykonávaniu funkcií dohľadu príslušného orgánu. 8. Členské štáty zabezpečujú, aby príslušné orgány odmietli zápis, ak účinný výkon ich funkcií dohľadu znemožňujú zákony, iné právne predpisy alebo správne opatrenia tretej krajiny, ktorými sa riadi jedna alebo viac fyzických alebo právnických osôb, s ktorými je sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia úzko prepojený, alebo ťažkosti spojené s presadzovaním týchto zákonov, iných právnych predpisov alebo správnych opatrení. KAPITOLA III ZJEDNODUŠENÝ POSTUP ZÁPISU – VYHLÁSENIE O ČINNOSTIACH Článok 4 Postup predkladania vyhlásenia na účely poskytovania sprostredkovania poistenia ako vedľajšej činnosti, služieb profesionálnej správy poistných udalostí alebo odhadu škôd 1. Podmienky zápisu v článku 3 sa nevzťahujú na sprostredkovateľa poistenia, ktorý vykonáva sprostredkovanie poistenia ako vedľajšiu činnosť, za predpokladu, že jeho činnosti spĺňajú všetky tieto podmienky: a) hlavná odborná činnosť sprostredkovateľa poistenia je iná ako sprostredkovanie poistenia; b) sprostredkovateľ poistenia sprostredkúva len určité poistné produkty, ktoré sú doplnkom k produktu alebo službe, a jasne ich vymedzuje vo vyhlásení; c) dotknuté poistné produkty nezahŕňajú životné zaistenie ani riziká vyplývajúce z hmotnej zodpovednosti, pokiaľ toto krytie nie je sprievodné k hlavnému krytiu. 2. Podmienky zápisu v článku 3 sa nevzťahujú na sprostredkovateľov poistenia, ktorých jedinou činnosťou sú služby profesionálnej správy poistných udalostí alebo odhadu škôd. 3. Každý sprostredkovateľ poistenia, ktorý podlieha odsekom 1 a 2 tohto článku, predkladá príslušnému orgánu svojho domovského členského štátu vyhlásenie, ktorým informuje príslušný orgán o svojej totožnosti, adrese a odborných činnostiach. 4. Sprostredkovatelia, ktorí podliehajú odsekom 1 a 2 tohto článku, podliehajú ustanoveniam kapitol I, III, IV, V, VIII, IX a článkom 15 a 16 tejto smernice. KAPITOLA IV SLOBODA POSKYTOVAŤ SLUŽBY A SLOBODA USADIŤ SA ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový Článok 65 Oznámenie v prípade usadenia sa a poskytovania služieb v iných členských štátoch ÖUplatňovanie slobody poskytovať služby Õ 1. Každý sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia, ktorý má v úmysle prvýkrát podnikať ð na území iného členské štátu ï v jednom alebo viacerých členských štátoch v rámci slobody poskytovať služby, alebo slobody usadiť sa, informuje ð oznámi ï príslušnému orgánuy Ö svojho domovského Õ členského štátu pôvodu ð tieto informácie ï:. V priebehu jedného mesiaca po takomto oznámení budú tieto príslušné orgány informovať príslušné orgány prijímajúcich členských štátov, ktoré chcú byť informované o úmysle sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia a súčasne informujú príslušného sprostredkovateľa. Sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia môže začať podnikať jeden mesiac po dni, keď bol informovaný príslušnými orgánmi členského štátu pôvodu o oznámení uvedenom v druhom pododseku. Takýto sprostredkovateľ však môže začať podnikať ihneď, ak si prijímajúci štát neželá byť o tejto skutočnosti informovaný. 2. Členské štáty oznámia Komisii, že si želajú byť informované v súlade s odsekom 1. Komisia to oznámi všetkým členským štátom. 3. Príslušné orgány prijímajúceho členského štátu môžu podniknúť potrebné kroky na zabezpečenie vhodného uverejnenia podmienok, za ktorých, v záujme všeobecného prospechu, musí byť príslušná obchodná činnosť vykonávaná na ich územiach. ò nový a) meno/názov, adresu a každé registračné číslo sprostredkovateľa; b) členský štát alebo štáty, v ktorom(-ých) sprostredkovateľ zamýšľa pôsobiť; c) kategóriu sprostredkovateľa a v prípade potreby názov každej poisťovne alebo zaisťovne, ktorú zastupuje; d) v prípade potreby príslušné triedy poistenia; e) dôkazy o odborných znalostiach a schopnostiach. 2. Príslušný orgán domovského členského štátu pošle v lehote jedného mesiaca od doručenia informácií uvedených v odseku 1 tieto informácie príslušnému orgánu hostiteľského členského štátu, ktorý musí bezodkladne potvrdiť ich prijatie. Domovský členský štát písomne informuje sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia o prijatí týchto informácií hostiteľským členským štátom a o tom, že poisťovňa alebo zaisťovňa môžu začať svoju obchodnú činnosť v hostiteľskom členskom štáte. Pri prijímaní informácií uvedených v odseku 1 hostiteľský členský štát akceptuje ako dôkaz požadovaných znalostí a schopností predchádzajúce skúsenosti v oblasti činnosti sprostredkovania poistenia alebo zaistenia, ktoré sú doložené dokladom o zápise alebo vyhlásení v domovskom členskom štáte. 3. Doklad o predchádzajúcom zápise alebo vyhlásení tvorí dôkaz o zápise, ktorý vydal, alebo o vyhlásení, ktoré prijal príslušný orgán alebo subjekt domovského členského štátu žiadateľa, a ktorý žiadateľ predkladá vo svojej žiadosti predloženej hostiteľskému členskému štátu. 4. Zmenu akýchkoľvek údajov oznámených v súlade s odsekom 1 sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia písomne oznámi príslušnému orgánu domovského členského štátu aspoň jeden mesiac pred vykonaním zmeny. Príslušný orgán hostiteľského členského štátu musí byť tiež informovaný o uvedenej zmene príslušným orgánom domovského členského štátu čo najskôr a najneskôr jeden mesiac od dátumu doručenia informácií príslušnému orgánu domovského členského štátu. Článok 6 Uplatňovanie slobody usadiť sa 1. Členské štáty vyžadujú, aby každý sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia, ktorý plánuje uplatniť si svoju slobodu usadiť sa na zriadenie pobočky na území iného členského štátu, najprv informoval príslušný orgán svojho domovského členského štátu a poskytol mu tieto informácie: a) názov, adresu a registračné číslo (v prípade potreby) sprostredkovateľa; b) členský štát, na území ktorého chce založiť pobočku alebo zaistiť stálu prítomnosť; c) kategóriu sprostredkovateľa a v prípade potreby názov každej poisťovne alebo zaisťovne, ktorú zastupuje; d) v prípade potreby príslušné triedy poistenia; e) obchodný plán, v ktorom sa uvedú činnosti sprostredkovania poistenia alebo zaistenia, ktoré sa budú vykonávať, a organizačnú štruktúru stáleho obchodného zastúpenia; takisto sa uvedie totožnosť agentov, ak ich sprostredkovateľ plánuje využívať; f) adresu v hostiteľskom členskom štáte, na ktorej je možné získať dokumenty; g) meno akejkoľvek osoby zodpovednej za riadenie stáleho obchodného zastúpenia alebo stálej prítomnosti. 2. Pokiaľ príslušný orgán domovského členského štátu nemá dôvod považovať organizačnú štruktúru alebo finančnú situáciu sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia za neprimeranú so zreteľom na plánované činnosti sprostredkovania, v lehote jedného mesiaca od doručenia informácií uvedených v odseku 1 o tom informuje príslušný orgán hostiteľského členského štátu, ktorý musí bezodkladne potvrdiť ich prijatie. Domovský členský štát písomne informuje sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia o prijatí týchto informácií hostiteľským členským štátom a o tom, že poisťovňa alebo zaisťovňa môžu začať svoju obchodnú činnosť v hostiteľskom členskom štáte. 3. Ak príslušný orgán domovského členského štátu odmietne oznámiť informácie príslušnému orgánu hostiteľského členského štátu, oznámi sprostredkovateľovi poistenia alebo zaistenia dôvody svojho odmietnutia do jedného mesiaca od prijatia všetkých informácií uvedených v odseku 1. 4. Zmenu akýchkoľvek údajov oznámených v súlade s odsekom 1 sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia písomne oznámi príslušnému orgánu domovského členského štátu aspoň jeden mesiac pred vykonaním zmeny. Príslušný orgán hostiteľského členského štátu musí byť tiež informovaný o uvedenej zmene príslušným orgánom domovského členského štátu čo najskôr a najneskôr jeden mesiac od dátumu doručenia informácií príslušnému orgánu domovského členského štátu. Článok 7 Rozdelenie právomocí medzi domovským a hostiteľským členským štátom 1. Ak sa hlavné miesto podnikania sprostredkovateľa poistenia nachádza v inom členskom štáte, príslušný orgán daného iného členského štátu sa môže dohodnúť s príslušným orgánom domovského členského štátu, že bude konať, ako by bol príslušným orgánom domovského členského štátu, pokiaľ ide o povinnosti uvedené v kapitolách VI, VII a VIII tejto smernice. V prípade takejto dohody príslušný orgán domovského členského štátu bezodkladne informuje sprostredkovateľa poistenia a EIOPA. 2. Príslušný orgán hostiteľského členského štátu prevezme zodpovednosť za zabezpečenie toho, že služby poskytované stálym obchodným zastúpením na jeho území spĺňajú povinnosti stanovené v kapitolách VI a VII a v opatreniach prijatých na ich základe. Príslušný orgán hostiteľského členského štátu je oprávnený preskúmať opatrenia stáleho obchodného zastúpenia a požadovať také zmeny, ktoré sú jednoznačne potrebné, aby sa príslušnému orgánu umožnilo presadzovať povinnosti podľa kapitoly VI a kapitoly VII a opatrenia prijaté na ich základe, pokiaľ ide o služby alebo činnosti vykonávané stálym obchodným zastúpením na území hostiteľského členského štátu. 3. V prípade, že má hostiteľský členský štát dôvody na to, aby dospel k záveru, že sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia konajúci na jeho území na základe slobody poskytovať služby alebo prostredníctvom stáleho obchodného zastúpenia porušuje akúkoľvek povinnosť stanovenú v tejto smernici, informuje o uvedených zisteniach príslušný orgán domovského členského štátu, ktorý prijme vhodné opatrenia. V prípadoch, keď napriek opatreniam prijatým príslušným orgánom domovského členského štátu sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia naďalej koná spôsobom, ktorým sa jasne poškodzujú záujmy spotrebiteľov hostiteľského členského štátu alebo riadne fungovanie trhov s poistením a zaistením, na sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia sa vzťahujú tieto opatrenia: a) príslušný orgán hostiteľského členského štátu po informovaní príslušného orgánu domovského členského štátu prijme všetky primerané opatrenia potrebné na ochranu spotrebiteľov a riadne fungovanie trhov s poistením a zaistením vrátane toho, že sa sprostredkovateľom poistenia alebo zaistenia, ktorí sa dopustili porušenia, zabráni v iniciovaní akýchkoľvek ďalších transakcií na území hostiteľského členského štátu. príslušný orgán hostiteľského členského štátu bezodkladne informuje o týchto opatreniach Komisiu; b) príslušný orgán hostiteľského členského štátu môže vec postúpiť EIOPA a požiadať ho o pomoc v súlade s článkom 19 nariadenia (EÚ) č. 1094/2010; v takom prípade môže EIOPA konať v súlade s jemu udelenými právomocami podľa uvedeného článku v prípade sporu medzi príslušnými orgánmi hostiteľského a domovského členského štátu. 4. Ak príslušné orgány hostiteľského členského štátu zistia, že sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia, ktorý má stále obchodné zastúpenie na jeho území, porušuje právne alebo správne predpisy prijaté v tomto členskom štáte podľa tých ustanovení tejto smernice, ktoré priznávajú právomoci príslušným orgánom hostiteľského členského štátu, tieto orgány nariadia dotknutému sprostredkovateľovi poistenia alebo zaistenia, aby ukončil tento stav. V prípadoch, keď napriek opatreniam prijatým príslušným orgánom hostiteľského členského štátu sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia naďalej koná spôsobom, ktorým sa jasne poškodzujú záujmy spotrebiteľov hostiteľského členského štátu alebo riadne fungovanie trhov s poistením a zaistením, na sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia sa vzťahujú tieto opatrenia: a) príslušný orgán hostiteľského členského štátu po informovaní príslušného orgánu domovského členského štátu prijme všetky primerané opatrenia potrebné na ochranu spotrebiteľov a riadne fungovanie trhov vrátane toho, že sa sprostredkovateľom poistenia alebo zaistenia, ktorí sa dopustili porušenia, zabráni v iniciovaní akýchkoľvek ďalších transakcií na území hostiteľského členského štátu; príslušný orgán hostiteľského členského štátu bezodkladne informuje o týchto opatreniach Komisiu; b) príslušný orgán hostiteľského členského štátu môže vec postúpiť EIOPA a požiadať ho o pomoc v súlade s článkom 19 nariadenia (EÚ) č. 1094/2010; v takom prípade môže EIOPA konať v súlade s jemu udelenými právomocami podľa uvedeného článku v prípade sporu medzi príslušnými orgánmi hostiteľského a domovského členského štátu. KAPITOLA V ĎALŠIE ORGANIZAČNÉ POŽIADAVKY ê 2002/92/ES ð nový Článok 48 Odborné ð a organizačné ï požiadavky ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový 1. Sprostredkovatelia poistenia a zaistenia ð vrátane sprostredkovateľov vykonávajúcich tieto činnosti ako vedľajšiu činnosť, osôb vykonávajúcich činnosti profesionálnej správy poistných udalostí, likvidácie poistných udalostí alebo vypracovania znaleckých posudkov a zamestnancov poisťovní vykonávajúcich činnosti sprostredkovania poistenia ï musia disponovať vhodnými znalosťami a schopnosťami stanovenými Ö domovským Õ členským štátom pôvodu sprostredkovateľa ð alebo poisťovne alebo zaisťovne potrebnými na primerané plnenie svojich úloh a povinností, pričom musia preukázať primerané odborné skúsenosti, pokiaľ ide o zložitosť produktov, ktoré sprostredkúvajú ï. ò nový Členské štáty zabezpečujú, aby si sprostredkovatelia poistenia a zaistenia a zamestnanci poisťovní vykonávajúci činnosti sprostredkovania poistenia aktualizovali svoje znalosti a schopnosti prostredníctvom ďalšieho odborného rozvoja v záujme zachovania primeranej úrovne výkonu. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový Členský štát pôvodu môže upraviť požadované podmienky, pokiaľ ide o znalosti a schopnosti v súlade s ð konkrétnou ï činnosťou sprostredkovania poistenia alebo zaistenia a distribuovaných Ö sprostredkovávaných Õ produktov, najmä ak sprostredkovanie poistenia nie je hlavnáou odbornáou činnosťou sprostredkovateľa Ö je iná než sprostredkovanie poistenia Õ. V takýchto prípadoch môže tento sprostredkovateľ vykonávať činnosť sprostredkovania poistenia, len ak sprostredkovateľ poistenia, ktorý spĺňa podmienky tohto článku, alebo poisťovňa preberie plnú zodpovednosť za jeho konanie Ö sprostredkovateľa Õ. Členské štáty môžu stanoviť, že pre Ö v Õ prípadochy uvedenýché v druhom pododseku článku 3 ods. 1 druhom pododseku overí poisťovňa ð alebo sprostredkovateľ ï, že znalosti a schopnosti sprostredkovateľov sú v súlade s povinnosťami stanovenými v prvom pododseku tohto odseku a v prípade potreby poskytne takýmto sprostredkovateľom školenie, ktoré zodpovedá požiadavkám týkajúcim sa produktov ponúkaných Ö predávaných Õ sprostredkovateľmi. Členské štáty nemusia uplatňovať podmienky uvedené v prvom pododseku tohto odseku na všetky fyzické osoby pracujúce v podniku ð poisťovni alebo u sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia ï, ktoré vykonávajú činnosť sprostredkovania poistenia alebo zaistenia. Členské štáty zabezpečia, aby primeraný počet osôb v rámci riadiacich orgánov takých podnikov zodpovedných za sprostredkovanie vo vzťahu k poistnýmťovacím produktom ð a produktom zaistenia ï a všetky ostatné osoby priamo zainteresované na sprostredkovaní poistenia alebo zaistenia preukázali znalosti a schopnosti potrebné pre vykonávanie svojich povinností. 2. Sprostredkovatelia poistenia a zaistenia ð a zamestnanci poisťovní vykonávajúci činnosti sprostredkovania poistenia ï musia mať dobrú povesť. Prinajmenšom nesmú mať záznamy v registri trestov alebo akomkoľvek rovnocennom vnútroštátnom registri vo vzťahu k závažným trestným činom spojeným s trestnými činmi proti majetku alebo inými trestnými činmi súvisiacimi s finančnými aktivitami a nikdy na nich nebol vyhlásený konkurz, pokiaľ neboli rehabilitovaní v súlade s vnútroštátnym právom. Členské štáty môžu v súlade s ustanoveniami druhého pododseku článku 3 ods. 1 druhého pododseku umožniť poisťovni overiť si dobrú povesť sprostredkovateľov poistenia. Členské štáty nemusia uplatňovať podmienky uvedené v prvom pododseku tohto odseku na všetky fyzické osoby, ktoré pracujú v podniku ð poisťovni alebo u sprostredkovateľa poistenia alebo zaistenia ï a ktoré vykonávajú činnosť sprostredkovania poistenia a zaistenia. Členské štáty zabezpečia, aby riadiace orgány takých podnikov a všetci zamestnanci priamo zúčastnení na sprostredkovaní poistenia alebo zaistenia túto podmienku spĺňali. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový 3. Sprostredkovatelia poistenia a zaistenia sa musia poistiť pre prípad zodpovednosti za škodu spôsobenú pri vykonávaní činnosti sprostredkovania poistenia na celom území spoločenstva Ö Únie Õ alebo nejakú inú porovnateľnú záruku pre prípad Ö hmotnej Õ zodpovednosti vyplývajúcej z profesionálnej nedbalosti do výšky aspoň 1 000 000 Ö 1 120 000 Õ EUR pre každú poistnú udalosť a úhrnom 1 500 000 Ö 1 680 000 Õ EUR ročne pre všetky poistné udalosti, pokiaľ takéto poistenie alebo porovnateľná záruka už nie je poskytovaná poisťovňou, zaisťovňou alebo iným podnikom, v mene ktorého sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia koná, alebo pre ktorý je sprostredkovateľ poistenia alebo zaistenia oprávnený konať, alebo takýto podnik prevzal plnú zodpovednosť za konanie sprostredkovateľa. ê 2002/92/ES (prispôsobené) ð nový 4 Členské štáty prijmú všetky potrebné opatrenia na ochranu zákazníkov proti neschopnosti sprostredkovateľa poistenia previesť poistné na poisťovňu alebo previesť sumu poistného plnenia alebo vrátiť poistné poistencovi. Takéto opatrenia budú mať jednu z týchtonasledujúcich foriem: a) ustanovenia právneho predpisu alebo zmluvy, podľa ktorých peňažné prostriedky vyplatené zákazníkom sprostredkovateľovi budú považované za prostriedky zaplatené podniku, zatiaľ čo peňažné prostriedky vyplatené podnikom sprostredkovateľovi nebudú považované za prostriedky zaplatené zákazníkovi, pokiaľ ich zákazník skutočne nedostane; b) požiadavka, že sprostredkovatelia poistenia musia mať k dispozícii peňažné prostriedky vo výške, ktorá vždy zodpovedá 4 % súm získaného ročného poistného, najmenej však 15 000 Ö 16 800 Õ EUR; c) požiadavka, že peňažné prostriedky zákazníka budú prevádzané prostredníctvom striktne oddelených účtov zákazníkov a že tieto účty nebudú používané na odškodnenie iných veriteľov v prípade konkurzu; d) požiadavka vytvorenia garančného fondu. 5. Vykonávanie činností sprostredkovania poistenia a zaistenia si vyžaduje, aby odborné požiadavky stanovené v tomto článku bo