C 403/5

Zhrnutie stanoviska európskeho dozorného úradníka pre ochranu údajov k návrhu smernice o spotrebiteľských úveroch

(Úplné znenie tohto stanoviska je k dispozícii v anglickom, francúzskom a nemeckom jazyku na webovom sídle európskeho dozorného úradníka pre ochranu údajov (EDPS) na adrese www.edps.europa.eu)

(2021/C 403/05)

Európska komisia prijala 30. júna 2021 návrh smernice o spotrebiteľských úveroch. Cieľom návrhu je nahradiť smernicu 2008/48/ES o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a prispôsobiť existujúce pravidlá prebiehajúcej digitalizácii trhu a ďalším trendom (nové subjekty, ako sú platformy na partnerské poskytovanie úverov a nové formy spotrebiteľských úverov, ako sú krátkodobé úvery s vysokými nákladmi).

EDPS víta cieľ posilniť ochranu spotrebiteľa a pripomína, že medzi ochranou spotrebiteľa a údajov existuje vzťah komplementárnosti. Návrh má jednoznačný vplyv na ochranu práv a slobôd jednotlivcov v súvislosti so spracúvaním osobných údajov, najmä vzhľadom na ustanovenia týkajúce sa posudzovania úverovej bonity, ponúk prispôsobených na základe automatizovaného spracúvania a využívania osobných údajov v kontexte poradenských a iných činností.

S cieľom zabezpečiť podporu spravodlivého prístupu k úverom a ochrane údajov EDPS odporúča jasne vymedziť kategórie a zdroje osobných údajov, ktoré sa môžu používať na účely posudzovania úverovej bonity. EDPS predovšetkým vyzýva zákonodarcu, aby sa usiloval o zvýšenú ochranu spotrebiteľa a harmonizáciu tým, že jasne vymedzí kategórie údajov, ktoré by sa mali spracúvať a kategórie, ktoré by sa spracúvať nemali. EDPS takisto odporúča výslovne zakázať používanie akýchkoľvek osobitných kategórií osobných údajov podľa článku 9 všeobecného nariadenia o ochrane údajov.

Vzhľadom na možné nepriaznivé dôsledky pre dotknuté osoby sa EDPS domnieva, že by sa mali vyriešiť požiadavky, úlohy a zodpovednosti úverových databáz alebo tretích strán poskytujúcich „bodové hodnotenie kreditného rizika“. Okrem toho by sa mali poskytnúť aj ďalšie objasnenia týkajúce sa situácií, v ktorých je nahliadnutie do externých zdrojov nevyhnutné a primerané.

Spotrebitelia by mali vopred dostávať zmysluplné informácie vždy, keď je ich posúdenie úverovej bonity založené na automatizovanom spracúvaní. Ak posúdenie úverovej bonity zahŕňa využívanie profilovania alebo iného automatizovaného spracovania osobných údajov, spotrebitelia by mali mať možnosť požadovať a dosiahnuť ľudské posúdenie.

Pokiaľ ide o ponuky prispôsobené na základe automatizovaného spracovania, EDPS odporúča zaviesť povinnosť veriteľa poskytovať jasné, zmysluplné a jednotné informácie o parametroch používaných na určenie ceny. EDPS okrem toho nabáda zákonodarcu, aby jasne vymedzil kategórie osobných údajov, ktoré sa môžu použiť ako parametre na vypracovanie prispôsobenej ponuky.

EDPS odporúča, aby sa výslovne potvrdilo úplné uplatňovanie nariadenia 2016/679 (ďalej len „všeobecné nariadenie o ochrane údajov“) na akékoľvek spracúvanie osobných údajov, ktoré patria do rozsahu pôsobnosti tohto návrhu. So zreteľom na návrh aktu o umelej inteligencii EDPS odporúča zabezpečiť, aby sa príslušné pravidlá týkajúce sa spotrebiteľských úverov a ochrany údajov začlenili do postupu posudzovania zhody (treťou stranou) pred označením CE.

1. Kontext

2. Návrh nadväzuje na hodnotenie REFIT, v ktorom sa zistilo, že ciele smernice 2008/48/ES, a to zabezpečenie vysokej úrovne ochrany spotrebiteľa a podpora rozvoja vnútorného trhu s úvermi, sú stále relevantné. Zároveň sa zistilo, že regulačné prostredie zostáva v celej EÚ značne roztrieštené a že nepresné znenie niektorých ustanovení smernice vedie k právnej neistote, ktorá bráni bezproblémovému fungovaniu vnútorného trhu so spotrebiteľskými úvermi a nezaručuje jednotne vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa ( 4 )

3. V tejto súvislosti sa návrh zameriava na posilnenie ochrany spotrebiteľa riešením nedostatkov týkajúcich sa rozsahu pôsobnosti smernice 2008/48/ES, zlepšením a harmonizáciou povinnosti poskytovať spotrebiteľom primerané informácie a vysvetlenia, zavedením ochranných opatrení týkajúcich sa okrem iného úrokových sadzieb a nákladov spojených s úverom a podporou finančného vzdelávania.

4. EDPS konštatuje, že návrh bude mať jasný vplyv na ochranu údajov, najmä vzhľadom na jeho ustanovenia týkajúce sa: reklamy a marketingu v súvislosti so zmluvami o úvere (článok 7); ponúk prispôsobených na základe automatizovaného spracovania (článok 13); povinnosti posudzovať úverovú bonitu spotrebiteľa (článok 18), čo si môže vyžadovať nahliadnutie do príslušných databáz (článok 18 ods. 9), aj takých, ktoré sa nachádzajú aj v inom členskom štáte, ako je štát veriteľa, v prípade cezhraničných úverových služieb (článok 19); poradenských služieb (článok 16); činností uvedených v písmenách a) až e) článku 32 ods. 1.

5. Európska komisia 1. júla 2021 požiadala EDPS o vydanie stanoviska k návrhu v súlade s článkom 42 ods. 1 nariadenia (EÚ) 2018/1725. Tieto pripomienky sa obmedzujú na ustanovenia návrhu, ktoré sú relevantné z pohľadu ochrany osobných údajov.

4. Závery

Vzhľadom na uvedené, EDPS:

— víta cieľ návrhu, ktorým je posilnenie ochrany spotrebiteľa s cieľom riešiť riziká, ktoré predstavuje digitalizácia spotrebiteľských úverov,

— pripomína vzťah komplementárnosti medzi ochranou spotrebiteľa a údajov a dôležitú úlohu, ktorú ochrana údajov môže zohrávať aj z hľadiska posilnenia postavenia spotrebiteľov,

— odporúča ďalej vymedziť kategórie údajov, ktoré sa môžu alebo nemusia použiť na účely posudzovania úverovej bonity, a výslovne zakázať používanie akýchkoľvek osobitných kategórií osobných údajov podľa článku 9 všeobecného nariadenia o ochrane údajov v normatívnej časti návrhu,

— odporúča jasnejšie uviesť, ktoré externé zdroje možno považovať za „relevantné“ v súvislosti s posudzovaním úverovej bonity,

— odporúča zaoberať sa požiadavkami, úlohou a zodpovednosťami úverových databáz alebo tretích strán poskytujúcich „bodové hodnotenie kreditného rizika“ spolu s ďalšími objasneniami týkajúcimi sa situácií, v ktorých je nahliadnutie do takýchto externých zdrojov nevyhnutné a primerané,

— odporúča doplniť v článku 18 ods. 3 návrhu, že postupy posudzovania úverovej bonity zahŕňajú postup kontroly kvality údajov,

— odporúča v článku 18 ods. 6 a odôvodnení 48 návrhu nahradiť pojem [ľudský] „zásah“ výrazom „posúdenie“. EDPS okrem toho odporúča zabezpečiť, aby bol spotrebiteľ v každom prípade informovaný o tom, že posúdenie úverovej bonity je založené na automatizovanom spracovaní (to znamená nielen v prípade zamietnutia žiadosti o úver),

— víta povinnosť informovať spotrebiteľov o tom, že im bola predložená prispôsobená ponuka. EDPS však odporúča doplniť povinnosť poskytovať jasné, zmysluplné a jednotné informácie o parametroch používaných na určenie ceny a jasne vymedziť kategórie osobných údajov, ktoré sa môžu použiť ako parametre na vypracovanie prispôsobenej ponuky,

— víta právo spotrebiteľa na informácie o výsledku nahliadnutia do databázy na účely posúdenia jeho úverovej bonity. EDPS však odporúča ustanoviť povinnosť informovať žiadateľa o takomto nahliadnutí vopred. EDPS ďalej odporúča harmonizovať kategórie informácií, ktoré môžu obsahovať databázy na účely posúdenia úverovej bonity,

— odporúča, aby sa v návrhu stanovilo, že používanie údajov získaných a spracovaných v súvislosti s posudzovaním úverovej bonity na reklamné a marketingové účely by nemalo byť povolené,

— odporúča, aby sa v návrhu ďalej vymedzilo, ktoré informácie týkajúce sa finančnej situácie spotrebiteľa, jeho preferencií a cieľov súvisiacich so zmluvou o úvere alebo s úverovými službami hromadného financovania možno považovať za „nevyhnutne potrebné“ na účely poskytovania poradenských služieb a činností uvedených v článku 32 ods. 1 návrhu,

— odporúča zahrnúť ustanovenie a zodpovedajúce odôvodnenie týkajúce sa uplatňovania všeobecného nariadenia o ochrane údajov v súvislosti s návrhom, a najmä v súvislosti so spracúvaním osobných údajov veriteľmi a poskytovateľmi služieb hromadného financovania,

— pripomína, že je potrebné začleniť požiadavky právnych predpisov o ochrane údajov a o spotrebiteľských úveroch do požiadaviek podľa navrhovaného aktu o umelej inteligencii, predovšetkým v súvislosti s certifikáciou systémov umelej inteligencie používaných na posudzovanie úverovej bonity, najmä v rámci postupu posudzovania zhody (treťou stranou) pred označením CE.

V Bruseli 26. augusta 2021 v z. Leonardo CERVERA NAVAS Riaditeľ Wojciech Rafał WIEWIÓROWSKI

(1) Návrh smernice Európskeho parlamentu a Rady o spotrebiteľských úveroch, 30. júna 2021, 2021/0171 (COD).

(2) Pozri stranu 3 dôvodovej správy.

(3) Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES z 23. apríla 2008 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS (Ú. v. EÚ L 133, 22.5.2008, s. 66).

(4) Pozri stranu 1 dôvodovej správy.