Anke meta jkollhom id-dritt li jibdlu l-fornitur, il-konsumaturi spiss ma jagħżlux prodott b’aktar vantaġġi. Dan jista’ jkun mhux biss minħabba kwistjonijiet ta’ mġiba, iżda wkoll minħabba nuqqas ta’ informazzjoni oġġettiva u kredibbli dwar prodotti finanzjarji disponibbli. Siti web tat-tqabbil, bħal dawk previsti taħt id-Direttiva dwar il-Kontijiet tal-Ħlas, jistgħu jkollhom sehem ewlieni biex jgħinu lill-konsumaturi jiksbu informazzjoni imparzjali u jqabblu l-kostijiet. Biex titjieb il-kwalità ta’ siti web tat-tqabbil, Grupp Magħmul minn Diversi Partijiet Interessati dirett mill-Kummissjoni żviluppa “Key Principles for Comparison Tools”. Aktar xogħol ikun qiegħed jibni fuq dawn il-prinċipji.

Fis-snin riċenti, is-suq tal-kreditu għall-konsumatur żviluppa malajr, anke b’mod transfruntier, l-aktar permezz ta’ pjattaformi onlajn ta’ self u s-self bejn il-pari. Il-leġiżlazzjoni tal-UE (b’mod partikolari d-Direttiva dwar il-Kreditu għall-Konsumatur) kienet imfassla għal forom aktar tradizzjonali ta’ self u mhux dejjem tkopri b’mod xieraq dawk il-forom il-ġodda ta’ self, b’mod partikolari s-self onlajn transfruntier. In-nuqqas ta’ awtorizzazzjoni armonizzata u ta’ rekwiżiti superviżorji fil-livell tal-UE (li jeżistu għal ħafna servizzi finanzjarji oħra), jista’ jxekkel ukoll l-iżvilupp tas-suq tal-kreditu għall-konsumatur, minħabba li l-konsumaturi u min isellef ma jkunux ċerti liema rekwiżiti japplikaw u liema superviżur (jekk ikun hemm) qed jissorvelja l-attivitajiet ta’ kreditu għall-konsumatur, kemm jekk isiru domestikament kif ukoll b’mod transfruntier.

Filwaqt li d-disponibbiltà miżjuda u l-aċċess eħfef għall-kreditu għall-konsumatur joħolqu opportunitajiet għan-negozji u jirriżultaw f’kostijiet aktar baxxi għal min jissellef, jeżisti wkoll riskju akbar ta’ self u tislif irresponsabbli li jikkawża dejn eċċessiv. Dan ir-riskju jrid jittaffa.

Valutazzjonijiet tal-affidabbiltà kreditizja previsti kemm fid-Direttiva dwar il-Kreditu Ipotekarju kif ukoll fid-Direttiva dwar il-Kreditu Ipotekarju għandhom l-iskop li jevitaw self u tislif irresponsabbli. Madankollu, d-dejn eċċesiv għadu kwistjoni serja fl-UE. Skont il-Eurostat, bħala medja (l-Istatistika dwar l-Introjtu u l-Kundizzjonijiet tal-Għixien (SILC)), madwar 10% tal-unitajiet domestiċi Ewropej huma fi stat ta’ dejn eċċessiv, fil-biċċa l-kbira tiegħu minħabba attivitajiet ta’ kreditu. Unitajiet domestiċi bi dħul baxx huma partikolarment vulnerabbli għax-xokkijiet ekonomiċi meta jkunu midjuna, minħabba li dħul aktar baxx jew rati ta’ mgħax ogħla jistgħu jwasslu malajr għal piżijiet ta’ dejn insostenibbli u diffikultajiet ekonomiċi.

Studju tal-Kummissjoni tal-2013 ikkonferma l-effikaċja tal-pariri dwar id-dejn, flimkien ma’ edukazzjoni finanzjarja biex jittaffew il-piżijiet tad-dejn u jiġi indirizzat id-dejn eċċessiv. Madankollu, hemm diversità kbira fil-mod kif il-pariri tad-dejn jingħataw fl-UE bħalissa. L-għoti ta' pariri dwar id-dejn huwa ġeneralment sottożviluppat f’xi pajjiżi u reġjuni u, f’xi każijiet, l-effettività tiegħu tista’ tkun baxxa minħabba l-għarfien limitat dwar kif għandu jingħata dan il-parir jew minħabba li l-konsumaturi jkollhom għarfien limitat dwar dawn il-pariri.

Azzjoni 7 Il-Kummissjoni se tesplora modi kif jiġi faċilitat l-aċċess għal self transfruntier filwaqt li jiġi żgurat livell għoli ta’ protezzjoni tal-konsumatur. F’dan il-kuntest, il-Kummissjoni se tikkunsidra wkoll modi kif tista’ tindirizza b’mod iktar effiċjenti, id-dejn eċċessiv tal-konsumatur marbut mal-attivitajiet ta’ kreditu.

3.L-ostakli legali u regolatorji għan-negozji

In-negozji li wieġbu għall-Green Paper enfasizzaw li ma jistgħux jibnu argument għall-vijabbiltà biex jipprovdu servizzi barra minn pajjiżhom minħabba nuqqas ta’ talba flimkien ma’ inċertezza regolatorja, jiġifieri r-riskji (u l-kostijiet) li jkollhom jirrispettaw mal-leġiżlazzjoni nazzjonali ta’ Stat Membru ieħor li jistgħu jmorru lil hinn mir-rekwiżiti legali tal-UE. Għalhekk, hija meħtieġa azzjoni fuq in-naħa tal-provvista sabiex jiġu identifikati u indirizzati xi restrizzjonijiet regolatorji nazzjonali għall-fornituri.

Għażla minnhom biex titnaqqas l-inċertezza li tirriżulta minn reġimi nazzjonali differenti hija permezz tal-iżvilupp ta’ reġimi separati fil-livell Ewropew għal ċerti prodotti flimkien ma’ sistemi nazzjonali eżistenti. Pereżempju, il-ħidma tal-Kummissjoni biex tiżviluppa prodott tal-pensjoni personali tal-UE (PEPP) sempliċi, effiċjenti u kompetittiv — prodott finanzjarju portabbli li jista’ jakkumpanja lin-nies li jkunu qed jiċċaqalqu b’mod transfruntier fi ħdan l-UE — hija rilevanti. Il-PEPP ser jimmira li joħloq Suq Uniku ġenwin għal prodotti tal-pensjoni personali, biex jiffaċilita l-bejgħ transfruntier (mill-fornituri tal-assigurazzjoni jew maniġers tal-assi) u l-portabbiltà transfruntiera għal min ifaddal. Fl-istess ħin, dan jikkostitwixxi mudell għal prodotti tal-pensjoni domestiċi tat-tielet pilastru fi Stati Membri fejn dawn huma sottożviluppati. Għalhekk dan għandu jgħin biex jitnaqqas id-distakk fil-pensjoni u jiġi meħlus tfaddil ġdid għall-investiment.

3.1.Limitazzjonijiet regolatorji nazzjonali

Id-differenzi bejn is-sistemi legali nazzjonali, kif ukoll tendenza li jiżdiedu regoli nazzjonali mad-dispożizzjonijiet tal-UE meta jimplimentaw il-liġi tal-UE, jistgħu jgħawwġu l-kompetizzjoni għad-detriment ta’ operaturi ġodda, li jkollhom iħabbtu wiċċhom ma’ kostijiet ta’ konformità għoljin. Il-liġi tal-UE għandha l-għan li ssib bilanċ bejn il-libertà li tipprovdi servizzi finanzjarji u salvagwardji suffiċjenti għall-konsumaturi u l-istabbiltà tas-suq. Dan, flimkien ma’ regoli dwar ir-responsabbiltajiet tal-awtoritajiet superviżorji tal-istat ta’ domiċilju u ta’ dak ospitanti u l-liġi applikabbli, jippermetti passaportar, jiġifieri d-dritt li jiġu pprovduti ċerti servizzi finanzjarji fi Stati Membri oħra. Il-leġiżlazzjoni tal-UE tħalli xi spazju għall-Istati Membri biex jadattaw il-qafas għall-partikolaritajiet tas-swieq tagħhom. Pereżempju, ċerti regoli dwar il-protezzjoni tal-konsumatur jinsabu taħt il-ġurisdizzjoni tal-Istati Membri. Madankollu, ir-rispons għall-Green Paper jissuġġerixxi li d-differenzi bejn l-Istati Membri huma tali li jfixklu l-funzjonament tajjeb tas-Suq Uniku.

Madankollu, hija meħtieġa aktar evidenza dettaljata fuq ir-regoli u l-prattiċi partikolari li jistgħu jikkostitwixxu ostakoli mhux ġustifikati għal kumpaniji li jkunu qed ifittxu li joffru s-servizzi tagħhom fuq livell transfruntier, u li ma jistgħux ikunu iġġustifikati minn tħassib nazzjonali tal-protezzjoni tal-konsumatur. diġà għaddej eżerċizzju biex jitneħħew ostakoli għall-moviment liberu tal-kapital minn grupp ta’ esperti mill-Istati Membri li qed jidentifikaw l-ostakoli u jiskambjaw prattiki tajbin. Ir-riżultati ta’ din il-ħidma ser jiġu ppubblikati f’rapport li għandu jistipula wkoll l-ewwel pjan direzzjonali ta’ azzjonijiet li l-Istati Membri jiġu mħeġġa jadottaw sa mhux aktar tard mill-2019. L-ostakli transfruntieri fil-qasam partikolari tad-distribuzzjoni tal-fondi kienu indirizzati f’konsultazzjoni reċenti li l-Kummissjoni se tistabbilixxi r-rispons tagħha għaliha fl-2017. Madankollu, fadal distakk qawwi ta’ għarfien fir-rigward tar-regoli ta’ ħarsien tal-konsumatur u tal-kondotta nazzjonali.

Azzjoni 8 Il-Kummissjoni se teżamina r-regoli ta’ kondotta nazzjonali tal-protezzjoni tal-konsumaturi biex tevalwa jekk dawn joħolqux ostakli mhux ġustifikati fuq in-negozju transfruntier.

3.2.L-iffaċilitar ta’ kreditu transfruntier

Rekwiżit ewlieni biex jinħareġ kreditu għall-konsumatur skont il-liġi tal-UE huwa li jipproteġi kemm il-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja, kif ukoll il-mutwant u lill-mutwatarju. Il-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja hija wkoll miżura ta’ prevenzjoni effettiva kontra d-dejn eċċessiv. Madankollu, il-fornituri ta’ kreditu jħabbtu wiċċhom ma’ diffikultajiet biex jivvalutaw l-affidabbiltà finanzjarja ta’ mutwatarji minn Stati Membri oħra, minħabba d-disponibilità u l-komparabbiltà foqra tad-dejta rilevanti f’pajjiżi oħra.

Il-kummenti li waslu mingħand l-awtoritajiet nazzjonali tal-protezzjoni tal-konsumatur u permezz ta’ lmenti wrew valutazzjonijiet bħal dawn fil-qasam tal-kreditu tal-konsumatur huma mwettqa b’modi li jvarjaw b’mod sinifikanti madwar l-Istati Membri. Il-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja standardizzati u armonizzati tiffaċilita s-self transfruntier li jista’ jwassal għal prezzijiet aktar baxxi u aktar għażla għall-konsumaturi. Barra minn hekk, din tipprevjeni lill-konsumaturi vulnerabbli milli jispiċċaw vittmi ta’ “nassa tad-dejn” u jiżgura li l-konsumaturi li jixtru krediti minn Stati Membri oħra jkunu kif protetti daqslikieku jixtru l-kreditu domestikament.

Meta tiġi vvalutata applikazzjoni għal kreditu, il-kredituri spiss jiddependi fuq diversi sorsi tad-dejta interni u esterni, inkluża dejta minn reġistri tal-kreditu. Il-fornituri ta’ kreditu li wieġbu għall-Green Paper saħqu li dawn ma jistgħux joffru servizzi transfruntier minħabba n-nuqqas ta’ aċċess għal dejta rilevanti fi Stati Membri oħra. Dan jagħmilha aktar diffiċli li tiġi vvalutata l-affidabbiltà kreditizja tal-mutwatarji. L-istandardizzazzjoni tad-dejta dwar il-kreditu tista’ tagħmel l-għoti ta’ kreditu online pan-Ewropew aktar faċli. Il-FinTech u żviluppi tal-Big Data wasslu għall-użu ta’ elementi u sorsi alternattivi ta’ dejta li għandhom jiġu vvalutati bir-reqqa mill-perspettiva ta’ konformità mal-liġi tal-UE dwar il-protezzjoni tad-dejta personali u fid-dawl tar-rilevanza tagħhom għad-determinazzjoni ta’ klassifikazzjoni tad-debitur jew l-ipprezzar tas-servizzi finanzjarji.

Sistemi ta’ rappurtar ta’ kreditu effiċjenti jistgħu jipprovdu lill-kredituri b’aċċess għal informazzjoni li tikkomplimenta dejta riċevuta mill-mutwatarji nfushom, li jippermettu li jsiru deċiżjonijiet tal-kreditu infurmati tajjeb (speċjalment jekk ibbażati fuq il-valutazzjoni standardizzata tal-affidabilità kreditizja kif imsemmi hawn fuq) li jirriżultaw f’titjib fid-disponibbiltà ta’ kreditu għal mutwatarji b’affidabilità kreditizja. Kemm id-Direttiva dwar il-Kreditu Ipotekarju kif ukoll id-Direttiva dwar il-Kreditu għall-Konsumaturi diġà jagħtu lill-kredituri aċċess ugwali għal reġistri ta’ kreditu fi Stati Membri oħra. Madankollu, l-informazzjoni pprovduta tvarja: f’xi Stati Membri, ir-reġistri ta’ kreditu jirrapportaw biss dwar il-pagamenti li ma sarux (jiġifieri rappurtar negattiv); f’każijiet oħra, jirrapportaw ukoll dwar ir-regolarità ta’ pagamenti (jiġifieri rappurtar pożittiv). Barra minn hekk, dejta ta’ kreditu hija normalment maqsuma biss reċiprokament. Bħala riżultat, ir-reġistri ta’ kreditu mhumiex interoperabbli, ir-rilevanza tad-dejta disponibbli għal valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja ma tkunx ċara, u l-informazzjoni ma tintużax ħafna b’mod transfruntier.