Komunikazzjoni mill-Kummissjoni lill-Parlament Ewropew skond it-tieni paragrafu ta' l-Artikolu 251(2) tat-Trattat tal-KE dwar il-pożizzjoni komuni adottata mill-Kunsill bil-ħsieb ta' l-adozzjoni ta’ direttiva tal-Parlament ewropew u tal-Kunsill rigward ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi /* KUMM/2007/0546 finali - COD 2002/0222 */





[pic] | KUMMISSJONI TAL-KOMUNITAJIET EWROPEJ | Brussel 21.9.2007 KUMM(2007) 546 finali 2002/0222 (COD) KOMUNIKAZZJONI MILL-KUMMISSJONI LILL-PARLAMENT EWROPEW skond it-tieni paragrafu ta' l-Artikolu 251(2) tat-Trattat tal-KE dwar il-pożizzjoni komuni adottata mill-Kunsill bil-ħsieb ta' l-adozzjoni ta’ Direttiva tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill rigward ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi 2002/0222 (COD) KOMUNIKAZZJONI MILL-KUMMISSJONI LILL-PARLAMENT EWROPEW skond it-tieni paragrafu ta' l-Artikolu 251(2) tat-Trattat tal-KE dwar il-pożizzjoni komuni adottata mill-Kunsill bil-ħsieb ta' l-adozzjoni ta’ Direttiva tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill rigward ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi 1. SFOND Id-data tat-trażmissjoni tal-proposta lill-PE u lill-Kunsill: (dokument COM(2002)443 finali - 2002/0222 (COD): | it-12 ta' Settembru 2007 | Id-data ta' l-opinjoni tal-Kumitat Ekonomiku u Soċjali: | is-17 ta’ Lulju 2003 | Id-data ta’ l-opinjoni tal-Parlament Ewropew (l-Ewwel Qari) | l-20 ta' April 2004 | Id-data tat-trażmissjoni ta' l-ewwel proposta emendata | id-29 ta' Ottubru 2004 | Id-data tat-trażmissjoni tat-tieni proposta emendata | is-7 ta’ Ottubru 2005 | Id-data tal-ftehim politiku fil-Kunsill għall-Kompetittività | oil-21 ta’ Mejju 2007 | Id-data ta' l-adozzjoni tal-Pożizzjoni Komuni | 20.9.2007 | 2. L-GĦAN TAL-PROPOSTA TAL- KUMMISSJONI Il-proposta għal Direttiva ġdida dwar il-kreditu tal-konsumatur għandha żewġ għanijiet: li tiżgura livell għoli ta’ ħarsien għall-konsumatur u t-tnedija ta’ proċess għall-istabbiliment tal-kundizzjonijiet għal suq intern ġenwin fil-kreditu tal-konsumatur. Id-Direttiva ta’ l-1987 kienet ibbażata fuq l-armonizzazzjoni minima. Kważi l-Istati Membri kollha mxew lil hinn minn dawn l-istandards f’livelli differenti u dan fixkel il-ħolqien ta’ suq waħdieni. L-armonizzazzjoni sħiħa tal-ħames moduli essenzjali tad-Direttiva (informazzjoni prekuntrattwali u kuntrattwali, rata perċentwali annwali ta’ l-ispiża tal-kreditu (APR - annual percentage rate of charge , id-dritt ta’ l-irtirar u d-dritt ta' ħlasijiet antiċipati) għandha l-għan li tgħin fil-ħolqien ta’ suq waħdieni fil-kreditu tal-konsumatur, billi l-kredituri ma jkollhomx jadattaw il-prodotti tagħhom għal leġiżlazzjonijiet differenti fl-Istati Membri. Id-Direttiva attwali dwar il-kreditu tal-konsumatur (87/102/KE) ġiet adottata fl-1987 u tipprovdi biss għal miżuri bażiċi ta’ ħarsien tal-konsumatur. L-evoluzzjonijiet li seħħu dan l-aħħar fis-suq jirrikjedu l-adattament ta’ dawn ir-regoli. 3. KUMMENTI DWAR IL-POżIZZJONI KOMUNI 3.1 Rimarki ġenerali Għall-Kummissjoni, l-elementi ewlenin kienu l-armonizzazzjoni ta’: rekwiżiti għal informazzjoni prekuntrattwali u kuntrattwali, il-kalkolu ta’ l-APR, id-dritt għal ħlasijiet antiċipati u d-dritt ta’ l-irtirar. Il-Kummissjoni tappoġġa l-introduzzjoni ta’ formola standardizzata għall-qadi tad-dmirijiet ta’ informazzjoni prekuntrattwali tal-kredituri. 3.2 Emendi mwettqa mill-Parlament Ewropew mill-ewwel qari Emendi mhux inkorporati fil-Pożizzjoni Komuni Dwar l- ambitu tad-Direttiva , il-Parlament Ewropew ippropona għadd ta’ eżenzjonijiet li jew ġew aċċettati kif kienu jew f’għamla emendata. L-eżenzjoni ta’ kuntratti ta’ sikurezza mill-ambitu tad-Direttiva ġiet inkorporata fil-proposta mmodifikata u inkluża fil-Pożizzjoni l-Komuni [l-Artikolu 2(1)]. Is-suġġeriment li jiġu eżentati mhux biss il-krediti garantiti minn ipoteka iżda wkoll minn garanzija analoga oħra huwa wkoll parti mill-Pożizzjoni Komuni [l-Artiklolu 2 (2) (a)], u l-Kunsill żied (fil-qasam tal-krediti) eżenzjonijiet ġodda fir-rigward tal-finanzjament tax-xiri ta’ proprjetà immobbli (ara 3.3 hawn taħt). Fir-rigward ta’ l-eżenzjonijiet, il-Parlament ippropona li jiġu eżentati kuntratti ta’ kreditu sa 500 € u iktar minn 100,000 €. Il-proposta mmodifikata tal-Kummissjoni pprevediet reġim issimplifikat għal krediti sa 300 €. Il-Kunsill qabel ma’ eżenzjoni sħiħa għal krediti taħt il-200 € u, bi qbil ma’ l-opinjoni tal-Parlament, li jiġi ffissat limitu massimu ta’ €100,000 [l-Artikolu 2 (2) (c)]. Din is-soluzzjoni hija aċċettabbli minħabba li, għal krediti żgħar, il-konsumaturi madwar l-UE jistgħu jiġu protetti mill-Istat Membru tagħhom jekk dan iqis li jintħieġu regoli għall-protezzjoni. Barra minn hekk, dawn il-krediti żgħar ftit li xejn jittieħdu minn pajjiż għall-ieħor. Krediti ‘l fuq minn ammont ta’ 100,000 € mhumiex krediti tipiċi tal-konsumatur u għalhekk ma jirrikjedux il-mekkaniżmi ta’ protezzjoni tad-Direttiva. Fil-qasam ta' l-overdrafts u l-overrunning, il-Kummissjoni u l-Kunsill segwew l-idea tar-reġimi ssimplifikati (jiġifieri li titqassars il-lista ta’ dmirijiet) sabiex dawn il-prodotti jinżammu flessibbli [l-Artikolu 2(3) u (4)]. Madankollu, in-negozjati fil-Kunsill fl-aħħar waslu għal lista itwal milli dik proposta mill-Parlament u l-Kummissjoni. Il-Kunsill, abbażi tal-proposta mmodifikata tal-Kummissjoni, introduċa reġimi ssimplifikati għal kuntratti ta' krediti speċifiċi oħra (krediti mogħtija minn organizzazzjonijiet ta' kreditu [l-Artikolu 2 (5)] u arranġamenti bejn kreditur u konsumatur fir-rigward ta’ ħlas diferit meta l-konsumatur ikun diġà f’kontumaċja [l-Artikolu 2 (6)]. L-emendi tal-Parlament kienu ssuġġerew eżenzjoni sħiħa għal dawn il-każijiet. Fil-qasam tad- definizzjonijiet , il-proposat inizjali tal-Kummissjoni tat definizzjoni wiesgħa ta’ l-ispiża totali tal-kreditu (l-ispejjeż kollha li l-konsumatur ikollu jħallas għall-kreditu). Il-Parlament ippropona definizzjoni idjaq li tinkludi biss l-ispejjeż magħrufa mill-kreditur f’rabta mal-ġestjoni tal-kuntratt ta’ kreditu, u li teskludi l-ispejjeż li jitħallsu lil persuni terzi (nutara, awtoritajiet tat-taxxa). Il-Kummissjoni segwiet l-emenda billi inkludiet l-ispejjeż marbutin mal-kuntratt tal-kreditu li jkun jaf bihom il-kreditur u billi eskludiet l-ispejjeż li jitħallsu lil persuni terzi. Madankollu, ipproponiet li jiġu inklużi l-ispejjeż marbuta ma' servizzi anċillari marbuta mal-kuntratt ta’ kreditu (partikolarment primjums ta’ l-assikurazzjoni) jekk is-servizz ikun obbligatorju għat-teħid ta’ kreditu jew għall-ksib tar-rata reklamata, u l-kuntratt jiġi konkluż mal-kreditur jew f’ċerti ċirkostanzi ma’ parti terza. Il-Pożizzjoni Komuni hija konformi mal-proposta mmodifikata tal-Kummissjoni ħlief għat-taxxi, li ma ġewx esklużi [l-Artikolu 3 (g)]. Minkejja li kien preferibbli jekk it-taxxi jiġu esklużi, il-Kummissjoni tista’ taċċetta din is-soluzzjoni bħala kompromess. Dwar kuntratti ta’ kreditu marbuta, il-Kunsill ħa definizzjoni mill-Parlament li ġiet immodifikata kemmxejn. Dwar ir-rekwiżiti ta’ informazzjoni fir-reklamar , il-Pożizzjoni Komuni qieset il-proposta mmodifikata tal-Kummissjoni li ssuġġeriet lista ta’ informazzjoni importanti (APR, it-tul tal-kuntratt tal-kreditu, l-għadd u l-ammont ta’ ħlasijiet fix-xahar u l-ispiża totali tal-kreditu) li għandha tingħata sakemm ir-reklam ma jkunx fih offerta ta’ kreditu speċifika [l-Artikolu 4]. Madankollu, fil-Pożizzjoni Komuni, il-lista ta’ informazzjoni mandatorja tiddependi fuq jekk ir-reklam jindikax rata ta’ l-imgħax jew ċifra oħra. Dan il-fatt iqis li l-konsumaturi jeħtieġu iktar informazzjoni (bħall-APR) kull meta tissemma ċifra fir-reklam sabiex il-konsumaturi ma jitqarrqux minn ċifra waħda. Il-Kunsill sab li m’hemmx għalfejn li din id-dispożizzjoni tiġi applikata f’każijiet fl-Istati Membri fejn il-leġiżlazzjoni nazzjonali tirrikjedi indikazzjoni ta’ l-APR għar-reklami li ma jindikawx ċifra [l-Artikolu 4 (1, it-tieni sentenza)]. Il-Kummissjoni taqbel (din l-eżenzjoni hija marbuta biss ma’ każijiet li mhumiex koperti mid-Direttiva u tiżgura lill-Istati Membri kkonċernati li jistgħu jżommu l-leġiżlazzjoni tagħhom). Il-lista ta’ informazzjoni li għandha tingħata ġiet immodifikata u l-Kunsill introduċa l-possibilità li l-Istati Membri ma jkollhomx bżonn l-indikazzjoni ta’ l-APR fil-każ ta’ overdrafts [l-Artikolu 4 (2) (c)]. Din il-libertà għall-Istati Membri hija aċċettabbli għaliex l-overdrafts, fil-preżent, għandhom kważi impatt negliġibbli minn pajjiż għall-ieħor. Dwar rekwiżiti ta’ informazzjoni prekuntrattwali , wara li aċettat l-emendi tal-Parlament Ewropew parzjalment jew b’mod sħiħ, il-Kummissjoni, fil-proposta mmodifikata tagħha, issuġġeriet rekwiżiti li għal darb’oħra ġew aċċettati parzjalment jew b’mod sħiħ mill-Kunsill. Il-Kunsill introduċa elementi ġodda (bħall-formola standard għall-informazzjoni prekuntrattwali, ara 3.3 hawn taħt). Huwa u jiddetermina l-obbligi ġenerali tal-kreditur qabel il-konklużjoni tal-kuntratt ta’ kreditu, il-Kunsill segwa s-suġġeriment fil-proposta mmodifikata tal-Kummissjoni li tiġi rikjesta l-evalwazzjoni ta’ l-affidabilità finanzjarja tal-konsumatur. Il-kreditu jkollu jevalwa l-affidabilità finanzjarja tal-konsumatur fuq il-bażi ta’ biżżejjed informazzjoni, li tinkiseb mill-kosumatur fejn xieraq, u, fejn ikun meħtieġ, fuq il-bażi ta’ konsultazzjoni ta’ database [l-Artikolu 8 (1)]. Madankollu, il-Kunsill abbanduna l-prinċipju ta’ self responsabbli. Dan huwa aċċettabbli għax il-Kunsill aċċetta l-obbligu ta’ l-Istati Membri li jiżguraw li l-kredituri jagħtu spjegazzjonijiet adegwati sabiex lill-konsumatur ipoġġuh f’sitwazzjoni li jkun jista' jevalwa jekk il-kreditu propost huwiex adattat għall-ħtiġijiet u s-sitwazzjoni finanzjarja tiegħu [l-Artikolu 5 (6)]. Il-Parlament u l-Kunsill żiedu biċċiet oħra ta' informazzjoni lil-lista (inizjalment qasira) ta' informazzjoni prekuntrattawli mandatorja. Minn fost iż-żidiet tal-Parlament (spejjeż addizjonali magħruf mill-kreditur; l-ispejjeż ta’ kont imwaqqaf speċifikament għall-iskop tas-self ikkonċernat; l-ispejjeż għall-użu tal-mezz tal-ħlas; l-ispejjeż għat-tranżazzjonijiet tal-ħlas; l-ispiża totali ta' kreditu lill-konsumatur; il-proċeduri għad-dritt ta' l-irtirar; il-metodu tal-ħlas lura; l-interessi u l-ispejjeż fil-każ ta’ ħlasijiet b'lura, l-arranġamenti għall-aġġustament u l-penali tagħhom) il-Kunsill qies l-ispejjeż għall-manteniment ta’ kont wieħed jew aktar [l-Artikolu 5 (1) (i)], l-ispejjeż għall-użu ta’ mezz għall-ħlas u kwalunkwe spiża oħra [l-Artikolu 5 (1) (i)] u l-informazzjoni għall-ħlasijiet b’lura [l-Artikolu 5 (1) (l)]. Fuq il-bażi tal-proposta mmodifikata tal-Kummissjoni, il-Kunsill żied l-indikazzjoni ta' l-ispejjeż tan-nutar mal-lista [l-Artikolu 5 (1) (j)], l-obbligu li jittieħed servizz anċillari marbut mal-kuntratt ta’ kreditu [l-Artikolu 5 (1) (k)], l-eżistenza jew in-nuqqas tad-dritt ta’ rtirar [l-Artikolu 5 (1) (o)], id-dritt ta’ ħlas antiċipat [l-Artikolu 5 (1) (p)], id-dritt li wieħed ikun infurmat bir-riżultat ta’ konsultazzjoni ta’ database [l-Artikolu 5 (1) (q)] u ħlasijiet magħmula mill-konsumatur li ma jagħtux lok għal awtorizzazzjoni immedjata ta’ l-ammont totali tal-kreditu [l-Artikolu 5 (5)]. Barra minn hekk, il-Kunsill żied, fuq l-inizjattiva tiegħu stess, l-informazzjoni dwar it-tip ta’ kreditu [l-Artikolu 5 (1)(a)], l-identità u l-indirizza tal-kreditur [l-Artikolu 5 (1)(b)], twissija dwar il-konsegwenzi f’każ ta’ nuqqas ta’ ħlas [l-Artikolu 5 (1)(m)], id-dritt li wieħed jingħata, fuq talba, kopja ta’ l-abbozz tal-kuntratt ta’ kreditu [l-Artikolu 5 (1)(r)] u, jekk ikun il-każ, il-perjodu ta' żmien li matulu l-kreditur huwa marbut mill-informazzjoni prekuntrattwali [l-Artikolu 5 (1)(s)]. Filwaqt li l-Kummissjoni argumentat li l-lista ta’ rekwiżiti ta’ informazzjoni prekuntrattwali ma għandhiex tkun itwal minn kif kienet fil-proposta mmodifikata tagħha sabiex ikun evitat eċċess ta' informazzjoni, hija qablet mal-lista ta’ informazzjoni kif inhi issa, filwaqt li qieset li partijiet mill-informazzjoni miżjuda huma biss rilevanti f'każijiet speċifiċi u, f'dawn iċ-ċirkostanzi biss, għandhom jiġu elenkati fil-formola mandatorja (ara 3.3). Fir-rigward ta' l-informazzjoni prekuntrattwali f'każijiet speċifiċi bħall-overdrafts, ir-reġim issimplifikat propost mill-Parlament ġie inkorporat fil-Pożizzjoni Komuni, iżda l-lista ta’ informazzjoni ġiet estiża [l-Artikolu 6 (1), (2), (3)]. Billi dawn il-każijiet speċifiċi ma għandhomx impatt sinifikanti minn pajjiż għall-ieħor, il-Kummissjoni ma kellhiex oġġezzjonijiet għal din il-lista. Din il-pożizzjoni tapplika wkoll għal-libertà mogħtija lill-Istati Membri fir-rigward ta’ l-indikazzjoni ta’ l-APR f’każijiet ta’ overdrafts [l-Artikolu 6 (2)]. Fil-qasam ta’ l-aċċess għal database , il-Parlament issuġġerixxa li jabbanduna l-obbligu għall-Istati Membri li jiżguraw it-tħaddim ta’ database ċentrali. Il-Kummissjoni u l-Kunsill qablu dwar din l-emenda [l-Artikolu 9]. Il-Parlament ippropona li jżomm ir-rekwiżit li l-kredituri minn Stati Membri oħra għandu jkollhom aċċess għal databases eżistenti fl-istess kundizzjonijiet bħall-kredituri ta’ dak l-Istat Membru. Il-Kummissjoni żiedet li l-aċċess ma għandux ikun diskriminatorju u l-Kunsill qabel ma' dan il-punt [l-Artikolu 9 (1)]. It-tieni dispożizzjoni li l-Parlament qed jissuġġerixxi li tinżamm tikkonċerna l-fatt li l-konsumatur jiġi infurmat minnufih u mingħajr ħlas bir-riżultat ta’ kwalunkwe konsultazzjoni ta’ database. Il-proposta mmodifikata tal-Kummissjoni inkorporat din l-emenda filwaqt li llimitatha għal sitwazzjonijiet fejn il-konsumatur jitlob din l-informazzjoni. Il-Kunsill dejjaq iktar l-obbligu li l-konsumatur jiġi infurmat għal każijiet fejn ir-rifjut ta’ applikazzjoni għal kreditu tkun ibbażata fuq konsultazzjoni ta’ database [l-Artikolu 9 (2)]. Dan huwa aċċettabbli għaliex ikopri s-sitwazzjoni fejn huwa l-iktar importanti għall-konsumaturi li jkunu jafu dwar konsultazzjoni ta' database. Fil-qasam ta’ l-informazzjoni kuntrattwali , il-proposta tal-Parlament li tiżdied l-informazzjoni dwar il-proċedura li għandha tissegwa fl-eżerċizzju tad-dritt tat-terminazzjoni tal-kuntrat tal-kreditu ġiet aċċettata [l-Artikolu 10 (2)(r)]. Fir-rigward ta’ l- APR , il-Parlament kien ippropona li l-ispejjeż ta’ l-assikurazzjoni għandhom ikunu riflessi fl-APR biss meta jkunu obbligatorji għall-ksib tal-kreditu. Dan ġie aċċettat mill-Kummissjoni u mill-Kunsill; madankollu, minħabba raġunijiet ta’ ċarezza, iddaħħlet fid-definizzjoni ta’ l-ispiża totali tal-kreditu [l-Artikolu 3(g)]. Il-Parlament kien ippropona wkoll żewġ assunzjonijiet li għandhom jintużaw f’każijiet fejn ir-rata tas-self tista’ tvarja fl-andament tal-kuntratt jew fejn rata promozzjonali tkun proposta fil-bidu tal-kreditu biss. Dan is-suġġeriment ġie aċċettat bis-sħiħ mill-Kummissjoni u mill-Kunsill u issa huwa rifless fl-Anness I (II) (i) u (j). Fir-rigward tar- rata tas-self , il-Parlament kien issuġġerixxa kundizzjonijiet supplimentari għal rati varjabbli ta’ self. Dawn iż-żidiet tqiesu u issa huma riflessi fid-definizzjoni ta’ “rata fissa ta’ self” (jiġifieri, mhux varjabbli) fl-Artikolu 3(k). Fir-rigward ta’ ħlas antiċipat , il-Parlament kien ippropona bidliet fl-abbozz li ġew inkorporati fil-Pożizzjoni Komuni: il-konsumatur jista’ jantiċipa l-ħlasijiet fi kwalunkwe żmien [l-Artikolu 16]. Dwar it-trasferiment tad-drittijiet , il-Parlament kien ippropona li l-konsumatur għandu jiġi infurmat li l-kuntratt ġie trasferit għand parti terza. Dan ġie inkorporat fil-Pożizzjoni Komuni, iżda, ma japplikax meta l-kreditur oriġinali, bi qbil ma' dak li ġew ittrasferiti fuqu d-drittijiet, ikun għadu qed iservi l-kreditu fil-konfront tal-konsumatur [l-Artikolu 17]. Fir-rigward ta' tranżazzjonijiet kollegati u l-effett tad-dritt ta’ l-irtirar fuq dawn it-tranżazzjonijiet, il-Kummissjoni u l-Kunsill ikkonfermaw li meta l-konsumatur jirtira mill-kuntratt tax-xiri bis-saħħa tal-liġi Komunitarja, dan ma għandux jibqa’ marbut mal-kuntratt ta’ kreditu marbut [l-Artikolu 15]. Il-Parlament ippropona wkoll li l-Istati Membri għandhom jitħallew iżommu jew jintroduċu sistemi konġunti u diversi ta’ responsabbiltà. Dan huwa rifless fil-Pożizzjoni Komuni [l-Artikolu 15(2)]. Il-Kunsill u l-Kummissjoni segwew l-idea tal-Parlament li kull parti tista' twaqqaf ftehim ta' kreditu bla limitu ta' żmien sempliċiment permezz ta' notifika. Barra minn hekk, u bħala miżuri ta' ħarsien tal-konsumatur, il-Pożizzjoni Komuni tipproponi li l-kredituri jkunu obbligati li għall-anqas jagħtu notifika ta' xahrejn (l-Artikolu 13). Fil-każ ta' overrunning , il-parti ta' l-emenda proposta mill-Parlament rigward l-informazzjoni tal-konsumatur (penaltajiet u interessi fuq l-arretrati) ġiet aċċettata u inkorporata fil-Pożizzjoni Komuni (l-Artikolu 18). Rigward ir-regolazzjoni tal-kredituri u l-intermedjarji, l-emenda tal-Parlament li tipproponi li għandhom jiġu regolati jew sorveljati minn korp jew awtorità indipendi ġiet riflessa fil-Pożizzjoni Komuni (l-Artikolu 20). Madankollu, l-intermedjarji m'għadhomx inklużi f'dan l-Artikolu. Emendi mhux inkorporati fil-Pożizzjoni Komuni, li xorta nstabu aċċettabbli mill-Kummissjoni Il-Parlament ippropona li l-kreditur jista' jissodisfa l-kundizzjonijiet ta' l-informazzjoni pre-kuntrattwali billi jforni abbozz ta' ftehim dwar il-kreditu inkluż l-informazzjoni kontrattwali kollha meħtieġa. Il-Kunsill ma laqax dan is-suġġeriment. Meta wieħed jieħu kont li t-termini tal-ftehim dwar il-kreditu huma diffiċli ħafna li jinftiehmu minn konsumatur medju u li l-formula obbligatorja (ara 3.3) hija soluzzjoni tajba biex tipprovdi lill-konsumatur b'informazzjoni pre-kuntrattwali li tinftiehem, il-Kummissjoni tabel li l-kredituri għandhom ikunu obbligati li dejjem jużaw din il-formola. Fid-dispożizzjoni dwar tranżazzjonijiet marbuta , il-Parlament kien propona l-eżistena ta' ftehim pre-eżistenti bejn il-kreditur u l-fornitur bħala kundizzjoni meħtieġa għall-konsumatur biex jikseb rimedji kontra l-kreditur f'każ ta' non-forniment, forniment parzjali jew non-konformità. Dan ġie aċċettat mill-Kummissjoni, iżda mhux mill-Kunsill. Madankollu, il-Pożizzjoni Komuni tħalli f'idejn l-Istati Membri, kif suġġerit mill-Parlament, biex jiddeterminaw sa liema grad u taħt liema kundizzjonijiet għandhom jiġu eżerċitati dawn il-kundizzjonijiet. Rigward il-ftehimiet ta' kreditu bla limitu ta' żmien , il-Kummissjoni ma kinitx kontra l-obbligu li jinkiseb kunsens espliċitu minn qabel minn min jissellef qabel it-tiġdid tal-ftehim, imma dan ma nżammx fil-Pożizzjoni Komuni. L-emenda proposta mill-Parlament rigward l-artikolu dwar ir-rendiment ta' ftehim ta' ċertezza li ma kienx applikabbli fuq il-kwistjoni kollha ta' ċertezza ġie eskluż mill-iskop tad-Direttiva. L-istess japplika għall-artikolu dwar notifika awtomatika u l-infurzabbiltà. Emendi mhux aċċettati Is-suġġeriment tal-Parlament biex jiġi previst li ftehimiet ta' kreditu jridu jiġu mfassla bil-miktub ma ġietx inkorporata fil-Pożizzjoni Komunità minħabba li l-Kummissjoni u l-Kunsill jaħsbu li l-kundizzjonijiet formali jridu jkunu skond il-karatteristiċi tal-bejgħ b'distanza. Madankollu, il-Kunsill inkluda l-possibbiltà għall-Istati Membri li jżommu jew jintroduċu regoli nazzjonali rigward il-validità tal-konklużjoni tal-kuntratt [l-Artikolu 10(1) (3)]. Dwar l- APR (l-Artikolu 19), il-Parlament kien propona li jispjega l-kalkolazzjoni tal-formola f'aktar dettall fl-Artikolu relevanti. Il-Kunsill u l-Kummissjoni kkunsidraw li l-fatt li jkun hemm il-formola fl-Aness, li ma tkunx biss indikattiva imma wkoll parti mit-test leġiżlattiv, kien ikun biżżejjed. L-assunzjoni ta' bilanċ kapitali kostanti għall-kalkolazzjoni ta' l-APR fil-każ ta' ftehimiet ta' kreditu bla limitu ta' żmien, kif propost mill-Parlament, ma kienx aċċettat minħabba li ma jirriflettix ir-realtà ta' kreditu bla limitu ta' żmien. Fil-każ ta' tranżazzjonijiet marbuta , il-Parlament kien propona li fil-każ ta' irtirar mill-kreditu ta' ftehim, il-konsumatur m'għandux ikun marbut aktar fil-ftehim marbut ta' xiri. Dan ma ġiex aċċettat mill-Kummissjoni u l-Kunsill minħabba li din id-Direttiva titratta kuntratti ta' kreditu u mhux kuntratti ta' bejgħ. Barra minn hekk, dan jista' jwassal lill-fornituri li jdumu ma jwasslu l-oġġetti jew is-servizzi sat-tmiem tal-perjodu ta' irtirar. Madankollu, l-Istati Membri xorta jistgħu jintroduċu jew iżommu sistemi simili fuq livell nazzjonali. Dwar overrunning , il-kliem propost mill-Parlament li jirreferi għal "dewmien mhux awtorizzat" ma ġiex inkorporat minħabba li jirreferi għal xi ħaġa li hija aċċettata mill-kreditur u allura, min-natura tagħha, mhijiex "mhux awtorizzata" [l-Artikolu 18]. Dwar l-istrateġija ta' armonizzazzjoni , il-Parlament kien propona li jintroduċi klawsola ta' armonizzazzjoni minima fid-Direttiva. Din ma ġietx inkorporata fil-Pożizzjoni Komuni. Il-Kummissjoni temmen li l-klawsola minima li hemm fid-Direttiva tal-Kreditu tal-Konsumatur kurrenti wasslet għal leġiżlazzjonijiet ferm differenti fl-Istati Membri, li rriżultaw f'barrieri għad-dħul fis-suq u frammentazzjoni tas-suq. Minħabba li t-tnedija tal-proċess għall-istabbiliment ta' suq intern ġenwin għall-kreditu tal-konsumatur hija waħda mill-għanijiet ewlenin tad-Direttiva, il-Kummissjoni hija ta' l-opinjoni li armonizzazzjoni sħiħa kif prevista fil-Pożizzjoni Komuni (l-Artikolu 22) hija assolutament meħtieġa, mhux biss fuq il-kwistjoni ta' l-APR kif suġġerit mill-emendi tal-Parlament, imma wkoll fi kwistjonijiet oħra ewlenin trattati minn din id-Direttiva. 3.3 Dispożizzjonijiet ġodda introdotti mill-Kunsill Il-Kunsill żied kontijiet kurrenti li jridu jitħallsu fi żmien xahar mal-lista ta' eżenzjonijiet għall- ambitu tad-Direttiva [l-Artikolu 2 (2) (e)]. Madankollu, lista qasira ta' informazzjoni għandha tingħata fl-istadju pre-kuntrattwali [l-Artikolu 6 (5)]. Minħabba li dawn il-krediti jkopru biss perjodu ta' żmien qasair u għalhekk ma jwasslux għal spejjeż estensivi, din l-eżenzjoni hija aċċettabbli. Fil-qasam ta' self b'ipoteka il-Kunsill introduċa żewġ eżenzjonijiet ġodda li jkopru krediti biex jiffinanzjaw ix-xiri ta' propjetà immobbli b'mod simili għas-self b'ipoteka [l-Artikolu 2 (2) (a, it-tieni alternattiva)] u krediti minn banek bażati fuq il-prinċipji iżlamiċi fir-Renju Unit [l-Artikolu 2 (2) (b)]. Il-Kummissjoni tappoġġja dawn l-eżenzjonjiet minħabba li huma intenzjonati li jkopru soluzzjonijiet legali speċifiċi f'xi Stati Membri li huma kumparabbli ma' krediti b'ipoteka. Skond ir-reġimi sempliċi maħluqa għal overdrafts u overrunning il-Kunsill introduċa definizzjonijiet għaż-żewġ tipi ta' ftehimiet ta' kreditu, fil-każ ta' overdrafts bażat fuq suġġeriment tal-Kummissjoni [l-Artikolu 3 (d) u (e)]. Rigward l-informazzjoni pre-kuntrattwali , il-Kunsill introduċa formola standard obbligatorja li tkun eżatt l-istess fl-Istati Membri kollha u trid tiġi użata mill-kredituri biex jipprovdu lill-konsumatur b'informazzjoni pre-kuntrattwali [l-Artikolu 5 (1, it-tieni sentenza)/l-Anness II]. Il-Kummissjoni tappoġġa dan b'mod sħiħ minħabba li l-formola tiffaċilita l-paragun ta' l-offerti għall-konsumaturi u l-informazzjoni pre-kuntrattwali tkun tinftiehem aktar mill-konsumaturi. Fil-każijiet ta' reġimi ssimplifikati il-Kunsill abbozza formola standardizzata speċjali (l-Anness III) li m'hijiex obbligatorja, imma tista' tiġi użata mill-kredituri biex jeħilsu mill-obbligi tagħhom ta' informazzjoni pre-kuntrattwali [l-Artikolu 6 (1, ir-raba' u l-ħames sentenza)]. Il-Kunsill introduċa xi dispożizzjonijet ġodda għall- ftehim ta' kreditu nnifsu. Huwa żied mal-kundizzjonijiet ta' informazzjoni dwar il-kundizzjonijiet u t-termini kuntrattwali [l-Artikolu 10(2)(t)], l-awtorità superviżorja [l-Artikolu 10 (2)(u) u twissija ġenerali rigward il-konsegwenzi ta' ħlasijiet nieqsa [l-Artikolu 10(2)(m)]. Dwar overdrafts hija prevista l-istess flessibbiltà għall-Istati Membri rigward l-indikazzjoni ta' l-APR [l-Artikolu 10 (2) (g)]. Filwaqt li dawn iż-żidiet jistgħu jiġu appoġġjati mill-Kummissjoni, l-emenda tal-Kunsill li l-Artikolu 10 għandu jkun mingħajr preġudizzju għar-regoli nazzjonali rigward il-validità tal-konklużjoni tal-ftehimiet ta' kreditu hija aktar problematika. L-Artikolu 10 huwa intenzjonat li jkun dispożizzjoni armonizzata b'mod sħiħ, għalhekk l-Istati Membri għandhomx ikunu ħielsa li jirregolaw kundizzjonijiet formali (eż. firma bl-idejn tal-kuntratt) fuq livell nazzjonali. Kundizzjonijiet formali simili, li m'humiex armonizzati, jistgħu jsiru barrieri għas-suq intern. Rigward l-informazzjoni dwar ir-rata tas-self [l-Artikolu 11], il-Kunsill iddetermina li l-informazzjoni fil-każ ta' bidla fir-rata tas-self għandha tingħata biss perjodikament jekk tkun marbuta mal-bidla fir-rata ta' referenza, sabiex tiġi evitata burokrazija żejda u wisq informazzjoni għall-konsumatur. Il-Kunsill introduċa deskrizzjoni aktar dettaljata tal-proċedura għall-eżerċitar tad- dritt ta' l-irtirar . Żied ukoll paragrafu (l-Artikolu 14(6)) li skond liema l-Istati Membri jistgħu jżommu d-dispożizzjonijiet nazzjonali li jistabbilixxu perjodu ta' żmien li matulu l-eżekuzzjoni tal-kuntratt ma tistax tibda. Dwar ħlas kmieni (l-Artikolu 16), il-Kunsill introduċa l-possibbiltà għall-kredituri li jitolbu kumpens fil-każ ta' ħlasijiet kmieni mill-konsumatur, taħt ċertu kundizzjonijiet. L-Istati Membri jistgħu jistabbilixxu massimu ta' €10,000 għall-ammont imħallas kmieni li taħt ebda kumpens ma jista' jintalab; il-kumpens massimu huwa 1% ta' l-ammont imħallas jekk ir-rata hija fissata għal aktar minn sena jew inkella 0.5%. Barra minn hekk, il-kreditur m'għandux jekk għal kumpens jekk ir-rata ta' referenza tal-BĊE tkun żdiedet bejn id-data tal-konklużjoni tal-ftehim u d-data tal-ħlas minn qabel. Il-Kummissjoni temmen li l-armonizzazzjoni tal-kalkolazzjoni tal-kumpens hija utli fid-dawl ta' l-għan tas-suq intern, u li l-kundizzjonijiet maqbula mill-Kunsill ma jagħmlux ħsara lil-livell ta' ħarsien tal-konsumatur. Madankollu, il-Kummissjoni kienet tippreferi livell ogħla ta' armonizzazzjoni dwar din il-kwistjoni. Il-Kunsill żied il-possibbiltà għal rikors għall- komitoloġija (skond l-Artikolu 5a(1) sa (4) tad-Deċiżjoni 1999/468/KE, wara li kkunsidra d-dispożizzjonijiet ta' l-Artikolu 8 tiegħu) għad-determinazzjoni ta' l-assunzjonijiet li jridu jiġu użati għall-kalkolazzjoni ta' l-APR għal ċertu tipi ta' kreditu [l-Artikolu 19(5)]. Dan huwa rifless fil-Pożizzjoni Komuni ta' l-Artikolu 25, u huwa appoġġat mill-Kummissjoni. In-natura ferm teknika ta' din il-kwistjoni ma kinitx adatta għal diskussjoni profonda fil-Kunsill, u għalhekk ġie deċiż li titħalla għal proċedura aktar adatta. Id-Direttiva fiha numru ta' għażliet regolatorji għall-Istati Membri (possibbiltà li jiġi applikat reġim issimplifikat biss għal ċertu ftehimiet ta' kreditu [l-Artikolu 2(5) u (6)], li tiġi prevista indikazzjoni fil-pubbliċità ta' l-APR biss [l-Artikolu 4(1)], id-dritt li ma tiġix imposta indikazzjoni ta' l-APR għal overdrafts fil-pubbliċità, informazzjoni pre-kuntrattwali u kuntrattwali [l-Artikolu 4(2)(c), 6(2), 10(2)(g)], il-possibbiltà ta' għajnuna adatta għàll-konsumaturi [l-Artikolu 5 (6)], li ma jiġix previst id-dritt ta' l-irtirar f'każijiet ta' kuntratti notarili [l-Artikolu 14(5)], id-dritt li jiġu determinati rimedji għal ftehimiet ta' kreditu marbut [l-Artikolu 15 (2)], dritt li jinżamm jew tiġi introdotta konklużjoni tal-validità tar-regoli [l-Artikolu 10(1)] u dritt li jiġi ffissat limitu ta' massimu ta' €10,000 li taħtu ebda kumpens ma jista' jintalab għal ħlas kmieni [l-Artikolu 14(4)]). Il-Kunsill żied obbligu għall-Istati Membri li jinfurmaw lill-Kummissjoni meta jagħmlu użu mill-parti kbira ta' dawn l-għażliet, sabiex din l-informazzjoni tkun tista' ssir pubblika (l-Artikolu 26). Dan huwa kkumplimentat b'dispożizzjoni li tipprevedi l-monitoraġġ mill-Kummissjoni dwar l-effett ta' l-użu ta' dawn l-għażliet regolatorji mill-konsumaturi u fis-suq intern [l-Artikolu 27 (2)]. Il-Kummissjoni taqbel ma' dawn iż-żidiet. 4. KONKLUżJONIJIET Il-Pożizzjoni Komuni hija sodisfaċenti rigward erba' jew ħames kwistjonijiet ewlenin tad-Direttiva. L-informazzjoni pre-kuntrattwali, l-informazzjoni kuntrattwali, l-APR u d-dritt ta' l-irtirar huma armonizzati kompletament u garantiti livell għoli ta' informazzjoni u ħarsien għall-konsumatur, filwaqt li jidħlu fis-seħħ il-kundizzjonijiet għal suq intern ġenwin fil-kreditu tal-konsumatur. Il-formola ta' informazzjoni standardizzata pre-kuntrattwali introdotta mill-Kunsill tipprovdi lill-konsumaturi b'bażi tajba għall-paragun ta' l-offerti. Il-Kummissjoni kienet favur aktar armonizzazzjoni fuq il-kwistjoni ta' ħlas kmieni. Il-Kummissjoni ma appoġġjatx il-possibbiltà għall-Istati Membri li jżommu jew jintroduċu leġiżlazzjoni nazzjonali rigward il-validità tal-konklużjoni tal-ftehimiet ta' kreditu. Madankollu, hija tikkunsidra li l-kompromess ġenerali misjub mill-Kunsill jista' jiġi appoġġat, filwaqt li jittieħed kont tal-progress li sar fi kwistjonijiet oħra ewlenin u d-diffikultajiet li jinkiseb ftehim fil-Kunsill.