Official Journal C 251 , 27/09/1995 P. 0003 - 0010

Official Journal 251 , 27/09/1995 P. 0003 - 0010



Avviż dwar l-applikazzjoni tar-regoli tal-KE dwar trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri (95/K 251/03) DAĦLA 1. Dan l-avviż jfassal l-approċċ li l-Kummissjoni għandha l-intenzjoni li tuża biex tistma l-kompatibilità tas-sistemi tat-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri skond l-Artikolu 85 u 86 tat-Trattat tal-KE. 2. L-applikazzjoni tar-regoli tal-kompetizzjoni jridu jikkunsidraw il-politika komplessiva tal-Kummissjoni rigward pagamenti mingħajr fruntieri. Oġġettiv prinċipali tal-politika tal-Kummissjoni huwa li tassigura li, fi żmien medju, it-trasparenza, il-prestazzjoni u l-istabbilità tas-sistemi ta' pagamenti mingħajr fruntieri jkunu ugwali għall-aħjar sistemi domestiċi. Il-vantaġġi sħaħ tas-suq intern u ta' l-Unjoni Ekonomika u Monetarja jistgħu jinkisbu biss jekk ikun possibbli għan-negozji u għall-individwi li jittrasferixxu l-flus b'mod rapidu u fdat minn parti waħda ta' l-Unjoni għall-oħra. 3. Sa ftit żmien ilu, ħafna mit-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri kienu ipproċessati permezz ta' relazzjonijiet korrispondenti bankarji tradizzjonali. F'dawn l-arranġamenti, trasferimenti normalment jkunu ipproċessati u mħallsa individwalment. Għal trasferimenti ta' valur żgħir din kien ifisser li l-ispejjeż kienu l-parti kbira ta' l-ammont trasferut. Ħafna banek fl-UE kienu qegħdin jikoperaw biex jiżviluppaw systemi ġodda biex jimmanniġjaw trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri. Dawn is-sistemi, li jużaw sistemi ta' clearing tipikament domestiċi biex iqassmu it-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri fil-pajjiż destinatarju, jinkludu: - dawk ibbażati fuq rabtiet msaħħa bankarji ta' korrispondenza bejn l-istituzzjonijiet fl-Istati Membri differenti, - dawk il-klabbs ta' tipi partikolari ta' istituzzjonijiet, - dawk li jafdaw fuq rabtiet diretti bejn automated clearing houses (ACHs). 4. Xi banek akbar jużaw in-networks proprja tagħhom ta' fergħat u sussidjarji bħala n-network korrispondenti tagħhom. Possibilità oħra hija għall-bank li jfittex direttament biex jieħu sehem f'ACH jew sistemi oħra ta' clearing li huma fi Stati Membru ieħor. 5. Il-Kummissjoni tilqa' dawn l-isforzi kollha biex ittejjeb il-kwalità tas-servizzi offruti lill-klijent. Madankollu, minn stħarriġ tal-Kummissjoni fl-1993 u fl-1994 komplessivament urew titjib insuffiċenti fit-trasparenza u fil-prestazzjoni tat-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri. Għalhekk, il-Kummissjoni adottat proposta għal Direttiva tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill dwar it-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri [1]. Dik il-proposta kellha magħha abbozz ta' dan l-avviż. 6. Dan l-avviż għandu l-għan li jgħin parteċipanti fis-suq billi jindika l-approċċ tal-Kummissjoni f'materji li jqajmu kwistjonijiet dwar il-kompetizzjoni. L-approċċ ġenerali tal-Kummissjoni huwa li tara l-arranġamenti bejn il-banek b'mod pożittiv ħalli tgħinhom jipprovdu sistemi ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntrieri, u b'mod partikolari li tgħinhom jilħqu il-ħtiġijiet tad-Direttiva proposta. Madankollu, dawn l-arranġamenti għandhom iħarsu l-Artikoli 85 u 86 tat-Trattat tal-KE. Kompetizzjoni effettiva bejn il-banek u ta' bejn s-sistemi għandha rwol importanti biex ittejjeb l-effiċjenza tas-servizzi u tnaqqas il-prezzijiet lill-konsumatur. Dan l-avviż qiegħed jimmira illi jikkjarifika liema forom ta' koperazzjoni jammontaw għal-kollużjoni mhux deżiderabbli, u fl-istess ħin jikkjarifika il-linja diviżorja bejn meta il-koperazzjoni hija neċessarja u fejn il-kompetizzjoni hija possibli. 7. Dan l-avviż jaġġorna u jieħu post il-"Prinċipji dwar il-kompetizzjoni għal sistemi ta' trasferiment ta' kreditu" li jinsabu fl-Anness Ċ tad-Dokumenti tax-Xogħol tal-Kummissjoni tas-27 ta' Marzu 1992 [2]. Fid-dawl ta' aktar esperjenza f'dan il-qasam jew fil-każ fejn ikun bdil sinifikanti fil-kondizzjonijiet li kienu fis-seħħ meta dan l-avviż ġie mfassal, il-Kummissjoni tista' tiddeċiedi li jkun xieraq li tadatta dan l-avviż. 1. L-iskop u d-definizzjonijiet 8. F'dan l-avviż: (a) "automated clearing house (ACH)" tfisser sistema elettronika ta' clearing, ibbażata fuq sett ta' proċeduri, fejn istituzzjonijiet ta' kreditu u finanzjarji jippreżentaw u jaqsmu data u/jew dokumenti relatati oħra relatati ma' trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri, primarjament permezz ta' mezzi manjetiċi jew networks ta' telekomunikazzjoni u amministrati minn ċentri ta' l-ipproċessar tad-data; (b) "trasferiment ta' kreditu" jfisser pagament li jikkonsisti f'serje ta' operazzjonijiet li jibdew mill-ordni tal-pagament mill-oriġinatur tal-pagament magħmul bl-għan li jpoġġi fondi disponnibbli għall-benefiċċarju. Kemm l-istruzzjonijiet biex isir il-pagament kif wkoll il-fondi deskritti fiha jmorru mill-bank ta' l-oriġinatur għall-bank tar-riċevitur, possibbilment permezz ta' diversi banek oħra bħala intermedarji u/jew sistema jew aktar minn sistema waħda tat-trasferiment ta' kreditu; (ċ) "trasferiment ta' kreditu" mingħajr fruntieri jfisser trasferiment ta' kreditu mill-oriġinatur permezz ta' bank jew fergħa tiegħu f'wieħed mill-Istati Membri għar-riċevitur f'bank jew fergħa tiegħu fi Stat Membru ieħor; (d) "sistema ta' trasferiment ta' kreditu" mingħajr fruntrieri' tfisser sistema li permezz tagħha istruzzjonijiet ta' pagament u fondi deskritti fiha jistgħu jiġu trasmessi bl-għan li jaffettwaw trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntrieri; (e) "strument tal-pagament mingħajr fruntrieri" jfisser mezz ta' pagament (li jinkludi trasferiment ta' kreditu, pagament b'kard ta' kreditu, jew ċekk) li jista' jintuża biex isir pagament mingħajr fruntrieri. Pagament mingħajr fruntieri jista' jsir wiċċ imb wiċċ jew fil-bogħod, jiddependi jekk l-oriġiunatur u r-riċevitur jiltaqgħux fiżikament meta jinbeda l-pagament; (f) "ħlas mitlub interskambjat multilaterali" jfisser ħlas mitlub għal operazzjoni interbankarja miftehma kollettivament; 9. Dan l-avviż japplika biss għal sistemi ta' trasferiment mingħajr fruntieri. Għall-għanijiet ta' dan l-avviż, sistema ta' trasferiment ta' kreditu fi Stat Membru wieħed hija sistem ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri sakemm din tagħmel trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri. 10. L-Artikoli 85 u 86 japplikaw biss fejn jista' jkun hemm effett fuq il-kummerċ bejn l-Istati Membri. Sistemi ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntrieri, preċiżament għax dawn jittrasportaw it-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri, ikollhom kapaċità li jħallu dan l-effett [3]. 11. Dan l-avviż huwa indirizzat lill-istituzzjonijiet ta' kreditu u istituzzjonijiet oħra li jipparteċipaw f'sistemi ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntrieri u jagħmlu dawn it-trasferimenti. Għall-għanijiet ta' dan l-avviż, dawn l-istituzzjonijiet huma msejħa "banek". 2. Is-suq (1) Is-suq rilevanti 12. Biex issir stima ta' l-effetti ta' ftehim dwar il-kompetizzjoni għall-għanijiet ta' l-Artikolu 85 u jekk hemm posizzjoni dominanti dwar is-suq għall-għanijiet ta' l-Artikolu 86, huwa neċessarju li ssir definizzjoni tas-suq rilevanti. 13. Is-suq rilevanti tal-prodott jinkludi dawk il-prodotti kollha li huma meqjusa bħala interskambjabbli jew li jistgħu jiġu sostitwiti mill-konsumatur, minħabba il-karatteristiċi tal-prodotti, tal-prezzijiet tagħhom u l-użu maħsub għalihom. L-istruttura tal-provvista u d-domanda fis-suq trid tiġi kkunsidrata. Is-suq rilevanti geografikament huwa l-area fejn il-kondizzjonijiet tal-kompetizzjoni li japplikjaw għall-prodott rilevanti huma omoġeni biżżejjed u li jistgħu jiġu distinti minn areas tal-viċinanza minħabba b'mod partikolari, li l-kondizzjonijiet tal-kompetizzjoni huma differenti b'mod apprezzattiv f'dawk l-inħawi. Il-Kummissjoni tista' tiddefinixxi preċiżament is-suq f'każijiet individwali. Madankollu, tista' tindika kif sa jkun l-approċċ biex tiddefinixxi s-suq ħalli tistma s-sistemi ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri. 14. Għal xi trasaferiment ta' kreditu mingħajr fruntrieri, il-bank ta' l-oriġinatur normalment ma jagħżilx il-bank tar-riċevitur. Madankollu, dan ma jfissirx li m'hemmx possibbilità ta' kompetizzjoni bejn banek għal konsumaturi. Il-kompetizzjoni tista' teżisti fuq livelli differenti b'gradi li jvarjaw. Biex jiġi stabbilit is-suq rilevanti f'każ partikolari huwa neċessarju li ssir kunsiderazzjoni tal-limitu tal-kompetizzjoni fuq dawn il-livelli differenti. Il-kompetizzjoni ta' bejn sistemi sseħħ meta l-banek li jipparteċipaw f'sistemi differenti ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri jikkompetu għall-klijenti. Il-kompetizzjoni ta' intra-strumenti sseħħ meta tipi ta' trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri li huma differenti imma jista'jintużaw minflok xulxin, huma offruti mill-banek, bħal per eżempju trasferimenti urġenti jew mhux urġenti u trasferimenti li fihom ikun hemm informazzjoni addizzjonali u oħrajn li ma fihomx. Il-kompetizzjoni bejn strumenti sseħħ meta strumenti ta' pagament mingħajr fruntieri barra trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri li huma interskambjabbli ma' trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri. 15. L-ewwel, il-limitu l-aktar wiesa' ta' interskambjabbilità jkun ma' strumenti oħrajn ta' pagamenti mingħajr fruntieri magħmula fil-bogħod. Fil-waqt li s-suq tal-prodott jista' jinkludi strumenti ta' pagamenti barra dawk tat-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri, strumenti ta' pagamenti li jistgħu jintużaw biex isiru pagamenti mingħajr fruntieri fil-bogħod għandhom karatteristiċi u għan differenti minn dawk l-istrumenti ta' pagament użati biss biex isiru pagamenti wiċċ ‘imb wiċċ jew pagamenti nazzjonali. 16. It-tieni, fil-kategorija tal-pagamenti fil-bogħod mingħajr fruntieri (jew fil-kategorija ta' trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri) jista' jkun hemm wkoll swieq iżgħar li huma separati. Sistemi li huma użati għall-pagamenti ta' valur żgħir (bejgħ bl-imnut) ma jistgħux ikunu interskambjabbli ma' pagamenti ta' valur kbir (bejgħ bl-ingrossa). L-istess japplika għall-pagamenti li jsiru lill-bejjiegħa bl-imnut u dawk li jipprovdu merkanzija u servizzi bil-kontra għall-pagamenti li jsiru lill-individwi, jew pagamenti urġenti bil-kontra għall-pagamenti mhux urġenti. 17. It-tielet, strument partikolari ta' pagament (jew anke parti partikolari tar-rata) tista' fiha nnfisha tikkostititwixxi suq rilevanti. Per eżempju, id-deċiżjoni fil-Ftehim ta' Helsinki, il-Kummissjoni sabet li s-suq rilevanti dirett huwa ta' Ewroċekkijiet barranin fis-settur industrijali fi Franza [4]. Jista' jkun wkoll xieraq f'każijiet individwali li jkunu kkunsidrati trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri (jew setturi partikolari, bħal trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri fil-bejgħ bl-imnut) bħala s-suq rilevanti. 18. Mas-suq rilevanti fejn l-banek jikkompetu għall-klijenti, sa jkun hemm wkoll suq rilventi fejn sistemi ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri, ACHs u banek differenti jikkompetu biex joffru lill-banek mezzi differenti għall-amministrazzjoni ta' trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri. Per eżempju, banek differenti fi Stati Membri partikolari jistgħu jikkompetu biex jaġixxu bħala bank korrispondenti għall-banek oħrajn fi Stati Membri oħra. Il-bank korrispondenti jwassal it-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri lill-bank tar-riċevitur. Il-kompetizzjoni għall-banek f'dan is-suq tista' wkoll tiġi msejħa bħala kompetizzjoni ta' bejn sistemi. 19. Is-suq ġeografiku jidher li fil-biċċa l-kbira tiegħu għadu nazzjonali, minħabba l-kondizzjonijiet tal-kompetizzjoni li japplikaw għall-pagamenti mingħajr fruntieri huma differenti f'diversi Stati Membri. (2) Il-kompetizzjoni fis-swieq rilevanti 20. Il-kompetizzjoni bejn il-banek għall-klijenti tista' tkun effettiva biss fejn ikun hemm trasparenza fi prezzijiet u kondizzjonijiet fir-rigward tal-klijenti. Il-kompetizzjoni tkun aktar intensa fejn il-klijenti għandhom spejjeż baxxi ta' switching, per eżempju jekk il-banek joffru li jibgħatu t-trasferimenti fuq l-isem ta' dawk li ma għandhomx kontijiet fil-banek msemmija. 21. Jidher li jista' jkun hemm bħalissa ċertu ammont ta' kompetizzjoni ta' ta' bejn sistemi għall-banek bejn sistemi differenti ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri li jwasslu it-trasferimenti mill-bank ta' l-oriġinatur fil-pajjiż tal-bank tar-riċevitur. Fl-istess ħin f'ħafna Stati Membri jista' jkun hemm kompetizzjoni limitata jew xejn iffaċċjata minn sistemi domestiċi ta' clearing użati biex jiddistribwixxu trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri f'dawk l-Istati Membri. 22. Restrizzjoni ta' kompetizzjoni ta' intra-sistemi f'sistema partikolari għandha effetti inqas serji fejn din hija ikkumpensata b'kompetizzjoni aktar wiesa' ta' sistemi oħra (kompetizzjoni bejn sistemi) jew ta' mezzi oħra jew tat-tnejn. U aktar, jekk restrizzjonijiet (intra-sistema) jseħħu f'sistemi li qegħdin jikkompetu tas-sistemi, inqas fiduċja tista' tkun imqegħda fuq l-eżistenza tal-kompetizzjoni aktar wiesa' biex tikkumpensa għat-telf mill-kompetizzjoni ta' intra-sistemi. 3. Kompetizzjoni mhux fuq il-prezzijiet (1) Sħubija f'sistema 23. Il-kwistjoni ta' sħubija f'sistemi ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri trid tikkunsidra aspetti legali tal-Komunità barra r-regoli tal-kompetizzjoni. B'mod partikolari, fejn is-sistemi huma mwaqqfa bl-leġislazzjoni jew mmexxija mill-awtoritajiet pubbliċi, il-prinċipji tal-libertà tal-provvista tas-servizzi u il-moviment liberu tal-kapital u tal-pagamenti li jinsabu fit-Trattat tal-KE u fid-Direttiva ta' Azzjonijiet Bankarji Sekondarji [5] huma applikabbli. Dawk l-aspetti tar-regolazzjoni pubblika m'humiex parti minn dan id-dokument. 24. Arranġamenti privati bejn banek li qed jimplimentaw sistemi ġodda jew jgħaqqdu sistemi eżistenti ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri għandhom iħarsu l-Artikoli 85 u 86 tat-Trattat tal-KE. 25. Fejn sistema ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri tikkostitwixxi "faċilità essenzali" għandħa tkun miftuħa għal aktar sħubija (distinta milli tkun proprjetà) iżda li l-kandidati jsegwu kriterji tas-sħubija xierqa (ara paragrafu 26 aktar ‘l isfel). Faċilità essenzali hija faċilità jew infrastruttura mingħajr adeżjoni li għaliha il-kompetituri ma jistgħux joffru servizzi lill-klijenti tagħhom [6]. Sistema ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri sa tkun faċilità essenzali fejn il-parteċipazzjoni fiha hija neċessarja biex il-banek jikkompetu fis-suq rilevanti. Fi kliem ieħor, nuqqas ta' adeżjoni mas-sistema twassal għall-ostakolu sinfikanti għal dħul ta' kompetitur ġdid. Dan jkun il-każ jekk il-kompetitur il-ġdid ma jkunx possibli għalih li jkollu adeżjoni għal sistema oħra jew li joħloq is-sistema tiegħu biex ikun jista' jikkompeti fis-suq rilevanti. 26. Sistema ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri li jikkostitwixxi faċilità essenzali jista' japplika kriterji għal sħubija iżda li l-għanijiet ikunu ġustifikati. Is-sħubija tista' tieħu l-forma ta' parteċipazzjoni diretta jew indiretta [7], bi kriterji għas-sħubija għall-membri diretti u indiretti li jiddifferixxu fejn jidħlu d-differenzi fin-natura tar-risponsabbilitajiet tagħhom. Il-kriterji ta' sħubija għandhom ikunu miktuba, aċċessibbli u mhux diskriminatorji. Jistgħu, per eżempju, jistipulaw ħtiġijiet għall-membri li jikkonċernaw il-posizzjoni finanzjarja tagħhom, il-kapaċitajiet tekniċi jew amministrattivi tagħhom u l-konformità ma' livell ta' reputazzjoni. Il-pagament tal-ħlas mitlub għad-dħul jista' jkun wkoll meħtieġ. Madankollu, il-ħlas mitlub għad-dħul ma għandhux ikun għoli b'tali mod li jsir ostakolu għad-dħul. F'kull ċirkostanza, il-livell tal-ħlas mitlub għad-dħul ma għandhux ikun aktar mill-parti ġusta tal-prezz reali ta' l-investimenti fil-passat fis-sistema. Il-kriterji għas-sħubija ma għandhomx jagħmlu s-sħubija kondizzjonata għall-aċċettazzjoni ta' servizzi oħra li ma għandhomx x'jaqsmu. 27. Ħtieġa għal numru minimu ta' operazzjonijiet jistgħu jkunu parti mill-ostakolu għad-dħul ta' banek iżgħar. Fejn hu possibbli, sistema ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri li jagħmluha faċilità essenzali għandha tippermetti sħubija ta' banek b'numru żgħir ta' operazzjonijiet. Mod aċċettabli kif jintlaħaq dan huwa billi tippermetti parteċipazzjoni indiretta ta' dawn il-banek. Fejn parteċipazzjoni indiretta ma teżistix, għandhom jkun hemm raġunijiet li huma ġustifikati oġġetivament għal kull ħtieġa ta' numru minimu ta' operazzjonijiet. 28. Rifjut tas-sħubija jew esklużjoni definitiva mis-sistema ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri għandu jkunu akkumpanjat b'ġustifikazzjoni miktuba bir-raġunijiet tar-rifjut jew ta' l-esklużjoni u għandha tkun bla ħsara għal proċedura ta' reviżjoni indipendenti. 29. Sistema li ma hijiex faċilità essenzali mhux obbligata li tkun miftuħa għall-membri ġodda u lanqas li jkollha kriterji għas-sħubija oġġettivament ġustifikati. Sistemi, li huma jew mhumiex facilitajiet essenzali, jistgħu jiksbu eżenzjoni skond l-Artikolu 85(3), jekk membri individwali ma jitħallewx jieħdu sehem f'sistemi oħra, biex jiġi assigurat li jkun hemm volum adegwat. (2) Operazzjoni tas-sistema 30. Ftehim bejn banek li m'għandhomx iwasslu għal xi arraġamenti esklussivi: klijenti għandhom jibqgħu liberi li jbiddlu il-konessjonijiet bankarji tagħhom minn istituzzjoni għall-oħra jew għal bank ma' diversi instituzzjonijiet fl-istess ħin. 31. Banek fis-sistema ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri jista' jaqblu ma' standards li għandhom x'jaqsmu ma' l-operazzjoni tas-sistema, it-tip u l-kwalità ta' operazzjonijiet li sa jkunu proċessati mis-sistema, u r-regoli amministrattivi tas-sigurtà u tar-riskju. 32. Ftehim dwar l-istandards operattivi, li jinkludu dawn li ġejjin, normalment jaqgħu barra mill-għan ta' l-Aritkolu 85 (1). - fomati ta' messaġġi li huma standard u identifikaturi tar-rotot (imma l-ftehim fuq il-hardware eliġġibbli għandha tkun evitata barra fejn huwa neċessarju għall-operazzjoni tas-sistema), - il-minimu ta' informazzjoni neċessarja biex trasferiment isir permezz tas-sistema, - l-arranġamenti biex jiġu illikwidati t-trasferimenti, per eżempju, il-modalitajiet kif l-likwidazzjoni għandha tkun miksuba, kif isir qbil dwar it-totali tal-likwidazzjoni, u kif isir qbil dwar il-punt fejn il-likwidazzjoni tista' tkun kunsidrata finali. 33. Il-ftehim li ġej dwar l-istandards jistgħu jaqgħu taħt l-Artikolu 85(1). Fejn jiġri dan, huwa normali li jkunu jistgħu jieħdu eżenzjoni skond l-Artikolu 85(3) meta mhumiex diskriminatorji u limitati għal dak li hu meħtieġ biex titejjeb is-sistem. (1) Ftehim dwar l-istandards ta' l-operazzjonijiet, li jinkludu: - regoli dwar in-numru ta' operazzjonijiet, per eżempju li jistipulaw li l-valur rċevut mill-bank tar-riċevitur tat-trasferiment ta' kreditu sa ċertu terminu perentorju jekk l-ordni tal-pagament ikun wasal sa ċertu żmien (imma dawn l-arranġamenti għandhom, b'mod partikolari, ma jwasslux għall-prattiċi mifthiema dwar irbit b'dati fir-rigward tal-klijent), - ammonti massimi u minimi biex jiġu pproċessati bis-sistema. (2) Ftehim dwar regoli amministrattivi ta' sigurtà u riskju, li jinkludu: - kriterji li jagħtu l-istatus tal-likwidazzjoni u l-amministrazzjoni tal-kontijiet tal-likwidazzjoni, - l-arranġamenti li għandhom x'jaqsmu ma' l-istandards dwar il-likwidità (per eżempju, ħtieġa biex jimposta kollaterali suffiċenti biex ikopru l-esposizzjonijiet), - it-tqassim irranġat minn qabel tat-telf mill-kontumaċja tal-parteċipanti. 34. Il-ftehim għandhom ikunu limitati lir-relazzjonijiet bejn il-banek u ma għandhomx iwasslu għall-prattiċi miftiehma rigward il-klijenti. 4. Il-kompetizzjoni dwar il-prezz (1) Spejjeż tal-bidu ta' sistemi ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri u spejjeż operazzjonali ta' organi ċentrali 35. L-ispejjeż li ntefqu biex jitwaqqaf sistema ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri u dawk li joħorġu mill-operazzjoni ta' l-organi ċentrali (per eżempju, ACH) jistgħu jinqasmu bejn il-banek parteċipanti permezz, per eżempju, tariffa ta' l-ACH (li tista' tvarja skond il-volumi jew kondizzjonijiet stabbiliti minn qabel) mitluba lill-banek li qegħdin jipparteċipaw. Jekk l-ispejjeż tal-bidu kienu mħallsa neċessarjament mill-banek parteċipanti li jaġixxu bħala banek tar-riċevituri, jista' jkun ġustifikabbli li jsir ħlas mitlub għal dawk l-ispejjeż permezz ta' ħlas mitlub interskambjabbli miftiehem kolletivament (li għalih, ara aktar ‘l isfel). (2) Prezzijiet f'sistemi ta' trasferiment mingħajr fruntieri 36. Operazzjoni f'sistema ta' pagament tipikament tinvolvi mill-inqas erba' partijiet: l-oriġinatur (il-klijent li jagħmel il-pagament), il-bank ta' l-oriġinatur, ir-riċevitur (il-klijent li jirċievi l-pagament) u l-bank tar-riċevitur. Ir-relazzjonijiet reċipoċi tagħhom jagħmlu l-kwadru li minnu joħroġ il-prezz fis-sistema ta' pagament: l-originatur-il-bank ta' l-originatur, ir-riċevitur-il-bank tar-riċevitur, il-bank ta' l-oriġinatur-il-bank tar-riċevitur, u l-oriġinatur-ir-riċevitur. L-arranġamenti dwar il-prezz fuq l-erba' relazzjonijiet differenti jaffettwaw lil xulxin. 37. Dwar it-trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri, il-bank ta' l-oriġinatur u l-bank tar-riċevitur jista' ma jkollhomx relazzjonijiet kuntrattwali diretti. F'dak il-każ, it-trasferiment jkun amministrat minn katina ta' banek. Kull żewġ banek fil-katina ikunu maqgħuda bi ftehim bilaterali u/jew, f'sistema, bi ftehim multilaterali. Prezz bejn il-banek jista' jkun parti mir-relazzjopni bejn kull żewġ banek. (a) Prezzijiet bejn banek u klijenti 38. Jeżistu diversi metodi ta' kif isir il-prezz, separatament jew maqgħudin. Dawn jinkludu prezzijiet espliċiti, bħal ħlas mitlub li għandu x'jaqsam ma' l-operazzjoni u ħlas mitlub ta' kull sena, kif wkoll prezzijiet inqas trasparenti bħall-valur marbut ma' prattiċi ta' żmien, interess imnaqqas skond il-bilanċi tal-kontijiet (u/jew interessi aktar għoljin fuq self u overdrafts) aktar milli il-każ ikun bil-kontra u rati ta' kambju ta'flus inqas vantaġġużi. 39. Hawnhekk, bħal oqsma oħra tal-kompetizzjoni bankarja, il-bankijiet li jipparteċipaw ma jistgħux jagħmlu ftehim fejn jiffissaw it-tip u l-livell ta' prezzijiet fir-rigward tal-klijenti. Madankollu, il-leġislazzjoni kultant tillimita l-limitu li l-banek jistgħu jitolbu bħala ħlas mitlub fir-rigward tal-klijenti, bla ħsara għal-liġi bbażata fuq każijiet tal-Qorti tal-Ġustizzja tal-Komunitajiet Ewropej li tikkonċerna l-applikazzjoni ta' l-Artikolu 5(2) u 85 tat-Trattat it-tnejn flimkien. (b) Ħlasijiet ta' interskambju multilaterali 40. Il-Kummissjoni tikkunsidra li ftehim bilaterali ta' interskambju dwar ħlas mitlub, normalment jaqa' barra mill-Artikolu 85(1). F'kuntrast, ftehim bilaterali ta' interskambju dwar ħlas mitlub huwa restrizzjoni tal-kompetizzjoni li jaqa' taħt l-Artikolu 85 għax jirrestrinġi sostanzjalment il-libertà tal-banek individwalment biex jiddeċiedu il-proprja politika tagħhom fir-rigward ta' prezzijiet. Din ir-restrizzjoni għandha possibbilità li tħalli effett li jgħawweġ l-imġieba tal-banek fir-rigward tal-klijenti tagħhom. Jkun hemm restrizzjoni oħra tal-kompetizzjoni taħt l-Artikolu 85(1) meta hemm ftehim jew prattiċi oħra miftiehma bejn il-banek biex jgħaddu l-effett tal-ħlas mitlub interskambjali fil-prezzijiet li huma jitolbu lill-klijenti tagħhom. 41. Il-kompetizzjoni ta' bejn sistemi tista' tkun b'saħħitha biżżejjed biex tirrestrinġi l-effetti fuq il-ħlas mitlub interskambjali mitlub lill-klijenti. F'din is-sitwazzjoni, l-effett restrittiv tal-ħlas mitlub interskambjali multilaterali f'sistema waħda jista' ma jkunx apprezzat (u joħroġ mill-għan ta' l-Artikolu 85(1)), iżda li sistemi li jikkompetu ma jkollhomx fihom wkoll ħlasijiet mitluba interskambjali multilaterali simili. 42. Fejn hemm il-kompetizzjoni ta' bejn sistemi hija limitata jew xejn, ħlas mitlub interskambjali multilaterali huwa normalment ikkunsidrat li jkollu effett ta' restrizzjoni fuq il-kompetizzjoni sa limitu apprezzabbli, u għalhekk, jaqa' taħt il-projbizzjoni ta' l-Artikolu 85(1). 43. Fejn ftehim dwar ħlasijiet mitluba interskambjali multilaterali jaqgħu taħt l-Artikolu 85(1), jistgħu ikunu kapaċi li jiksbu eżenzjoni taħt l-Artikolu 85(3), biss jekk ikun ippruvat li huwa attwalment neċessarju għall-implimentazzjoni b'suċċess ta' ċerti forom ta' koperazzjoni, pożittivi fihom infushom. M'huwiex il-kompitu tal-Kummissjoni li timponi xi arranġamenti partikolari fuq il-banek. Madankollu, fejn il-banek jintroduċu arranġamenti ta' ħlas mitlub interskambjali multilaterali, il-Kummissjoni (fl-applikazzjoni tal-kriteriji msemmija fl-Artikolu 85(3) biex tinkiseb eżenzjoni) teżamina l-vantaġġ ekonomiku li dawn l-arranġamenti jfittxu li jiksbu u tikkunsidra jekk il-klijenti (inklużi dawk li huma klijenti u dawk li mhumiex) sa jirċivux il-parti ġusta tal-vamtaġġ u jekk l-arranġamenti ta' ħlas mitlub interskambjali partikolari humiex neċessarji biex jinkiseb dan il-vantaġġ. (ċ) L-amministrazzjoni tat-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri 44. Eżempju ta' trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri amministrat minn katina ta' banek huwa kif ġej. Il-bank ta' l-oriġinatur jista' jgħaddi t-trasferiment lill-ewwel bank intermedjarju fl-istess Stat Membru. Il-bank intermedjarju jieħu ħsieb il-konnessjoni mingħajr fruntieri billi jgħaddi t-trasferiment lit-tieni bank intermedjarju (bank korrispondenti) lid-destinatarju Stat Membru. Il-bank korrispondenti jwassal it-trasferiment lill-bank tar-riċevitur. Dan tipikament isir permezz ta' sistema ta' clearing domestiku, li f'dan il-każ il-bank korrispondenti jaġixxi bħala il-punt tad-dħul fis-sistema domestika. ACH tista' tieħu l-post ta' l-ewwel bank intermedjarju jew il-bank korrispondenti jew it-tnejn. 45. Il-prezzijiet inter-bankarji jistgħu ikunu parti mir-relazzjoni ta' bejn kull żewġ banek fil-katina. Fl-eżempju mogħti, kull l-ewwel bank intermedjarju u il-bank korrispondenti normalment ikunu jistgħu jaqblu bilateralment fuq prezz biex isir it-trasferiment ta' kreditu mingħajr fruntieri mal-banek ta' l-oriġinatur u l-ewwel banek intermedjarji rispettivament. Dawn il-ftehim bilaterali dwar prezzijiet li jaqgħu barra mill-Artikolu 85(1). B'mod alternattiv, jekk grupp ta' banek ikollhom jaqblu dwar ħlas mitlub interskambjali multilaterali biex ikopri il-konnessjonijiet fil-katina, din fil-prinċipju taqa' taħt l-Artikolu 85(1). Madankollu, l-effett restrittiv ta' ħlasijiet mitluba interskambjali multilaterali jistgħu ma jkunux apprezzati (u għalhekk jaqgħu barra mill-għan ta' l-Artikolu 85(1)), iżda li jkun hemm sistemi li jikkompetu li fihom infushom ma għandhomx ħlasijiet mitluba interskambjali multilaterali simili. 46. Iż-żewġ banek ta' l-aħħar fil-katina huma il-bank korrispondenti u l-bank tar-riċevitur. Jistgħu jużaw il-katina domestika tal-korrispondenza, pero huma it-tnejn ikunu tipikament membri tal-clearing system (or ACH) domestika li hi użata għad distribuzzjoni tat-trasferimenti li jidħlu fl-Istat Membru destinatarju. Hawnhekk, il-kompetizzjoni ta' bejn sistemi ħafna drabi tkun limitata jew xejn, minħabba l-bżonn ta' l-użu ta' sistema li tista' tassigura li tqassam lill-banek tar-riċevituri kollha possibbli fil-pajjiż destinatarju. (Għalhekk ma jkunx hemm kompetizzjoni ta' bejn sistemi jekk il-banek jkollhom jiftehmu li sistema waħda partikolari biss tkun użata biex tamministra it-trasferimenti li jidħlu.) Ħlas interskambjali multilaterali li japplika għat-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri amministrati minn din it-tip ta' sistema tqajjem tħassib dwar il-kompetizzjoni taħt l-Artikolu 85(1). (d) Ħlas mitlub doppju Ħlas mitlub doppju jiġri meta l-oriġinatur ta' trasferiment mingħajr fruntieri jitlob li jħallas il-ħlasijiet mitluba kollha tat-trasferiment (hekk msejjaħ trasferiment "OUR" [8], imma madankollu jew bank intermedjarju jew il-bank tar-riċevitur jagħmel tnaqqis mill-ammont trasferit jew il-bank tar-riċevitur jitlob ħlas mitlub lir-riċevitur li jkun aktar mill-ħlas mitlub għal trasferiment domestiku. 48. Il-Kummissjoni tikkunsidra li l-possibilità għal klijenti li jagħmlu trasferimenti OUR għandha vantaġġ ekonomiku għall-għan ta' l-Artikolu 85(3). F'ċerti ċirkostanzi, ftehim dwar ħlas mitlub interskambjali multilaterali li japplika għat-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri jistgħu ikunu indispensabbli biex jevitaw il-prattika ta' ħlas mitlub mitlub doppju fi-trasferimenti mingħajr fruntieri, u għalhekk jwasslu l-banek li joffru trasferimenti OUR (ara l-paragrafu 5 u ta' warajh aktar ‘l isfel). Jekk il-każ ikun hekk, il-ħlas mitlub jkun eżentat skond l-Artikolu 85(3). 49. Il-Kummissjoni tikkunsidra li l-ħlas mitlub interskambjali multilaterali li japplika għat-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri mhumiex normalment indispensabbli biex jwassal il-banek joffru trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri Share jew BEN. Fil-każ ta' trasferiment Share, il-bank ta' l-oriġinatur jista' jilob lill-klijent tiegħu prezz li jokpri l-ispejjeż proprja tiegħu, il-banek intermedjarji jnaqqsu mill-ammont tat-trasferiment prezz biex jkopru l-ispejjeż proprja tagħhom (jew jitolbu ħlas mitlub lil bank ta' l-oriġinatur għall-ispejjeż tagħhom) u il-bank tar-riċevitur jista' jitlob ħlas lill-klijenti tiegħu prezz biex jkopri l-ispejjeż proprja tiegħu. Fil-każ ta' trasferiment BEN, il-bank ta' l-oriġinatur u l-banek intermedjarji jistgħu jnaqqsu mill-ammont tat-trasferiment il-prezz biex ikopri l-ispejjeż proprja tagħhom u il-bank tar-riċevitur jitlob ħlas lill-klijenti proprja tiegħu prezz biex ikopri l-ispejjeż proprja tiegħu. 50. Il-banek għandhom jibqgħu liberi individwalment li jiddeċiedu jekk joffrux it-trasferimenti ta' kreditu mingħajr fruntieri OUR, BEN u Share xi wħud jew kollha [9]. (e) L-ispejjeż għal trasferimenti mingħajr fruntieri 51. Biex isir trasferimenti mingħajr fruntieri jista' jeħtieġ iżjed kompiti kkomparat ma' trasferiment domestiku: (1) f'relazzjoni mas-sistema sħiħa, jista' jinħass il-ħtieġa li sistema ġdida tinbeda jew is-sistema eżistenti tiġi modifikata, biex tipproċessa trasferimenti mingħajr fruntieri; (2) f'relazzjoni mat-trasferiment nnifsu, kompiti żejda jistgħu jinkludu: (i) il-ħtieġa li jiġi rrapurtat trasferiment mingħajr fruntieri ħalli jibbilanċja l-pagamenti lill-awtoritajiet bħal pagament li dieħel; (ii) il-ħtieġa li l-pagament jiġi mibdul fil-munita tar-riċevitur; (iii) ir-regolament jista' jitlob li r-riċevitur jingħata aktar informazzjoni (per eżempju, dettalji għandhom x'jaqsmu ma' ordni ta' pagament) milli normalment hija mogtħija f'każ ta' pagamenti domestiċi; (iv) il-ħtieġa li jiġu vverifikati d-dettalji tar-riċevitur, in-numru tal-kontijiet tiegħu u l-kodiċi ta' l-isortjar tal-bank minħabba li din l-informazzjoni ħafna drabi ma tkunx kompluta jew tkun inkorretta; (v) il-ħtieġa li tiġi fformatjata mill-ġdid l-ordni tal-pagamenti mill-ġdid jekk trid tiġi pproċessata b'ċirkwit ta' clearing fil-pajjiż destinatarju; (vi) il-ħtieġa ta' operazzjonijiet addizzjonali ta' clearing u likwidazzjoni 52. Kull meta l-bank ta' l-oriġinatur jew l-bank korrispondenti jew l-ACH jistgħu jagħmlu l-kompiti żejda, it-trasferiment jista' jidħol fis-sistema ta' clearing domestiku tal-pajjiż destinatarju bħallikieku kien trasferiment domestiku. Dan ifisser li għall-bank tar-riċevitur ma jkunx hemm differenza bejn trasferiment li wasal minn pajjiż ieħor u trasferiment li wasal u huwa purament domestiku. F'din is-sitwazzjoni, il-problema ta' ħlas mitlub doppju m'għandiex tqum, u l-ħlas mitlub interskambjali multilaterali li għandu x'jaqsam man-natura ta' trasferiment mingħajr fruntieri ma jidhirx li huwa neċessarju. (f) Li jiġu evitati talbiet ta' ħlas mitlub doppju fejn it-trasferimenti mingħajr fruntieri jżidu spejjeż speċifiċi. 53. Mhux inqas, il-Kummissjoni tirrikonoxxi li jista' jkun hemm ċirkostanzi fejn il-bank tar-riċevitur jibqa' jkollu spejjeż addizzjonali neċessarji biex jirċievi t-trasferiment mingħajr fruntieri meta mqabbel ma' trasferiment domestiku. B'mod partikolari, il-każ jista' jkun f'dawk l-Istati Membri li jitolbu l-bank tar-riċevitur jirraporta pagament li daħal biex jibbilanċjaw il-pagamenti lill-awtoritajiet jew fejn hu meħtieġ li r-riċevituri jirċievu aktar informazzjoni mill-bank tagħhom milli normalment tingħata għall-pagamenti domestiċi. Dan huwa l-każ wkoll fejn il-banek tar-riċevituri jkun nefqu spejjeż biex jagħmlu sistemi ġodda (u hawnhekk mill-ġdid il-posizzjoni tvarja bejn l-Istati Membri differenti). F'dawn iċ-ċirkostanzi jista' jkun ġustifikat li l-pajjiż destinatarju jaqbel ma' ħlas mitlub interskambjali multilaterali, biex ikopri dawk l-ispejjeż addizzjonali, ħalli jevita li jitlob ħlasijiet mitluba doppji. Dan il-ħlas mitlub interskambjali jista' jiġi maqbul bejn il-parteċipanti f'ACH jew ġeneralment bejn il-banek kollha jew il-biċċa l-kbira minnhom ta' pajjiż partikolari. 54. Arranġament bejn il-parteċipanti f'ACH għandu jkopri l-ispejjeż żejda addizzjonali tal-banek tar-riċevituri permezz ta' ħlas mitlub interskambjali maqbul bejn ACH u l-banek tar-riċevituri parteċipanti. Dan il-ħlas mitlub interskambjali miftiehem multilateralment għandu ikun ibbażat fuq l-ispejjeż żejda attwali tal-banek riċevituri, u jista' jkun inkluż fil-ħlas mitlub totali (bilaterali) mitlub mill-ACH lill-banek li jibagħtu (jew l-ACHijiet li jibagħtu). L-ACH għandhom jirrifondu l-banek tar-riċevituri għall-ispejjeż żejda imma neċessarji tagħhom billi jerġgħu jqassmulhom il-ħlas mitlub interskambjali. 55. Arranġament bejn il-banek kollha jew il-biċċa l-kbira minnhom permezz ta' ħlas mitlub miftiehem bejn il-banek kollha tar-riċevituri li qegħdin jipparteċipaw. Għal kull trasferiment partikolari, wieħed minn dawk il-banek ikun qed jaġixxi bħala l-bank korrispondenti (il-punt tad-dħul) għall-bank li qed jibgħat. Mill-ġdid, kull ħlas mitlub interskambjali miftiehem multilateralment għandu jkun ibbażat fuq l-ispejjeż żejda attwali tal-banek tar-riċevitur u u jista' jkun inkluż fil-ħlas mitlub kumplessiv (bilaterali) mitlub mill-banek korrispondenti lill-banek li jibagħtu (jew l-ACHijiet li jibagħtu). Il-bank korrispondenti għandu jirrifondi il-banek tar-riċevituri għall-ispejjeż żejda imma neċessarji tagħhom billi jerġgħu jqassmulhom il-ħlas mitlub interskambjali. (g) Il-Kondizzjonijiet għal ħlas mitlub interskambjali multilaterali 56. Fejn ħlas mitlub interskambjali multilaterali jaqa' taħt l-Artikolu 85(1) imma jista' jiġi eżentat ħalli neċessarjament jiġi evitat ħlas mitlub doppju, għandu jissoddisfa il-kondizzjonijiet li ġejjin: (1) il-livell tal-ħlas mitlub għandu jkun (u revedut regolarment) mal-livell tal-medja ta' l-ispejjeż attwali tal-banek parteċipanti li jaġixxu bħala banek tar-riċevituri; (2) il-ħlas mitlub għandu jkun difinit bħala ħlas mitlub kontumaċja, li tħalli l-membri tas-sistema jinnegozjaw ħlas mitlub bilaterali ogħla jew aktar baxx mill-livell riferenza. [1] Komunikazzjoni tat-18 ta' Novembru 1994, KUMM(94) 436: "Trasferimenti ta' Fondi ta' l-UE: Trasparenza, Prestazzjoni u Stabbilità." [2] SEC(92) 621: "Pagamenti mingħajr fruntieri b'mod aktar faċli: Twaqqigħ ta' l-ostakoli". [3] Każ 172/80 Züchner v. Bayerische Vereinsbank (1981) ECR 2021, il-paragrafu 18. [4] Deċiżjoni tal-Kummissjoni tal-25 ta' Marzu 1992 Ewroċekk: Il-Ftehim ta' Helsinki, ĠU L 95, tad-9.4.1992, il-paragrafi 8 u 76; milqugħ fuq dan il-punt mill-Qorti ta' Prima Istanza, Każijiet T-39/92 u T-40/92 Groupement des cartes bancaires "CB" u Europay International v. Commission (1994) ECR II-49, il-paragrafu 104. [5] It-Tieni Direttiva tal-Kunsill 89/646/KEE: tal-15 ta' Diċembru 1989 fuq il-kordinazzjoni tal-liġijiet, regolamenti u disposizzjonijiet amministrativi relatati mat-twaqqif u l-insegwiment tal-kummerċ ta' l-istituzzjonijiet ta' kreditu, ĠU L 386, tat-30.12.1989, p. 1. [6] Dwar il-kunċett ta' faċilità essenzali, ara Każijiet 6 u 7/73 Istituto Chemioterapico Italiano u Commercial Solvents Corporation v. Commission (1974) ECR 223; Deċiżjoni tal-Kummissjoni ta' l-4 ta' Novembru 1988 London European - Sabena, ĠU L 317, ta' l-24.11.1988, p. 47; Deċiżjoni tal-Kummissjoni tal-11 ta' Ġunju 1992, B& I Line v. Sealink (1992) CMLR 255; Deċiżjoni tal-Kummissjoni tal-21 ta' Diċembru 1993 Port of Rødby, ĠU L 55, tas-26.2.1994, p. 52; IGR Stereo Television, Il-Ħdax-ir Rapport dwar il-Kompetizzjoni, il-punt 94; Disma it-Tlieta u Għoxrin Rapport dwar il-Kompetizzjoni, il-punti 223 u 224. [7] Il-parteċipazzjoni indiretta hija forma ta' sħubija li tagħti lill-istituzzjonijiet xi funzjonijiet u risponsabbilitajiet tal-parteċipazzjoni diretta mingħajr ma tasal biex tafdhom bir-risponsabbilitajiet tal-likwidazzjoni li huma riservati għall-parteċipanti diretti. [8] Trasferimenti jistgħu jkunu deskritti bħala "OUR", "Share" jew "BEN" li jiddependu kif il-klijenti jitolbu li l-ħlasijiet ikunu allokkati. - OUR: il-ħlasijiet kollha għall-oriġinatur (il-ħlasijiet tagħna), - Share: l-ispejjeż jinqasmu bejn l-oriġinatur u r-riċevitur, - BEN: il-ħlasijiet kollha għar-riċevitur [9] Id-Direttiva proposta għandha tagħmel it-trasferimenti OUR bħala s-soluzzjoni kontumaċja fejn xejn mhux speċifikat mill-oriġinatur tat-trasferiment. --------------------------------------------------