Id-Direttiva ma għandhiex l-għan li tħeġġeġ lill-konsumaturi jieħdu aktar kreditu, iżda pjuttost li tipprovdilhom l-informazzjoni kollha meħtieġa biex jirriflettu u jqabblu l-offerti qabel ma jieħdu kreditu u biex tagħtihom drittijiet f’każ li jibdlu fehmthom. Din tkopri kreditu tal-konsumatur bejn EUR 200 u EUR 75 000, bħal self mogħti għall-konsum personali, overdrafts u karti ta’ kreditu, kif ukoll self mhux garantit ta’ aktar minn EUR 75 000 li l-għan tiegħu huwa r-rinnovazzjoni ta’ proprjetà immobbli residenzjali. Id-Direttiva ma tapplikax għal ċerti tipi speċifiċi ta’ kreditu għall-konsumatur (eż. ċerti krediti mingħajr imgħax, ċerti ftehimiet ta’ kiri).

Il-konsumatur għandu jkollu perjodu ta’ erbatax-il jum kalendarju li matulhom jista’ jirtira mill-ftehim ta’ kreditu mingħajr ma jagħti l-ebda raġuni. Barra minn hekk, il-klawżola ta’ ħlas lura bikri tintitola lill-konsumatur li jħallas lura b’mod sħiħ jew parzjali, fi kwalunkwe ħin, id-dejn pendenti skont ftehim ta’ kreditu.

Hemm kunsens fost il-konsumaturi, l-organizzazzjonijiet tal-konsumatur, l-uffiċjali tal-Istati Membri u l-kredituri li d-dritt tal-irtirar u d-dritt ta’ ħlas lura bikri huma effettivi u ġeneralment jaħdmu tajjeb . Huma meqjusa li joffru livelli għoljin ta’ protezzjoni lill-konsumaturi u juru wkoll livelli tajbin ta’ konformità mill-kredituri .

Rata Perċentwali Annwali ta’ Imposta

Ir-Rata Perċentwali Annwali tal-Imposta tesprimi l-ispiża totali tal-kreditu lill-konsumatur bħala perċentwali annwali tal-ammont totali ta’ kreditu Għalkemm id-dispożizzjoni dwar ir-Rata Perċentwali Annwali tal-Imposta kienet diġà teżisti fil-leġiżlazzjoni preċedenti dwar il-kreditu tal-konsumatur, id-Direttiva armonizzat kompletament il-kalkolu tar-Rata Perċentwali Annwali tal-Imposta billi pprovdiet formula koerenti għall-kalkolu tagħha fl-Istati Membri kollha. Id-Direttiva għalhekk tipprovdi għal għodda komuni u komparabbli ta’ effettività għolja u valur miżjud għall-konsumaturi .

Informazzjoni prekuntrattwali Il-formola ta’ Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu lill-Konsumatur

Id-Direttiva tobbliga lill-kreditur jipprovdi lill-konsumatur, fi żmien xieraq qabel ma jkun marbut bi kwalunkwe ftehim jew offerta ta’ kreditu, bl-informazzjoni meħtieġa biex iqabbel offerti differenti u jieħu deċiżjoni infurmata dwar jekk jikkonkludix ftehim ta’ kreditu. Tali informazzjoni hija pprovduta permezz tal-formola ta’ Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu lill-Konsumatur li tinkludi dettalji ewlenin bħat-tip ta’ kreditu, ir-Rata Perċentwali Annwali tal-Imposti, in-numru u l-frekwenza tal-pagamenti, u l-ammont totali dovut.

B’mod ġenerali, il-partijiet ikkonċernati jirrikonoxxu li l-formola ta’ Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu lill-Konsumatur kellha impatt pożittiv fuq il-protezzjoni tal-konsumatur billi pprovditilhom informazzjoni f’format strutturat tajjeb u li jinftiehem faċilment . Barra minn hekk, il-konformità fost il-fornituri tal-kreditu mad-dispożizzjoni dwar l-informazzjoni prekuntrattwali hija ġeneralment għolja.

2.4Nuqqasijiet tad-Direttiva

L-evalwazzjoni indikat għadd ta’ sfidi li tfaċċaw matul l-applikazzjoni tad-Direttiva. Dawn jirriżultaw min-nuqqasijiet tad-Direttiva kif ukoll mix-xejriet fl-ambjent tal-kreditu, u parzjalment fixklu l-kisba tal-objettivi tagħha:

Kamp ta' applikazzjoni

L-esklużjonijiet mill-kamp ta’ applikazzjoni tad-Direttiva definiti fl-Artikolu 2 tagħha huma sinifikanti u jinkludu ċertu self użat b’mod wiesa’ kif ukoll self li huwa dokumentat biex iwassal aktar faċilment għal detriment għall-konsumatur f’ċerti ċirkostanzi, bħal self b’imgħax żero, kreditu bil-quddiem abbażi ta’ previżjoni tad-dħul futur, ftehimiet ta’ lokazzjoni li ma jimponux obbligu ta’ xiri, jew ftehimiet ma’ ħwienet tar-rahan.

Barra minn hekk, id-Direttiva ma tkoprix il-proċess kollu tal-għoti ta’ kreditu li ħafna aspetti tiegħu huma biss parzjalment armonizzati jew saħansitra mhux armonizzati madwar l-UE (eż. il-kontenut tal-bażijiet ta’ data tal-kreditu). Dan jirrappreżenta ostaklu importanti għall-ħolqien ta’ suq intern reali għall-kreditu tal-konsumatur.

Definizzjonijiet u termini mhux ċari

Il-biċċa l-kbira tad-definizzjonijiet tad-Direttiva għadhom rilevanti għas-sitwazzjoni attwali tas-suq. Madankollu, hemm livell dejjem jikber ta’ inċertezza dwar forom ġodda ta’ self li dehru online. L-Artikolu 2(2) tad-Direttiva ma jsemmix espliċitament tali forom ġodda ta’ self - ma hemm l-ebda referenza, pereżempju, għal self bejn il-pari fost l-esklużjonijiet għall-kamp ta’ applikazzjoni (Artikolu 2(2)), li jfisser li d-Direttiva għandha fil-prinċipju tkopri self bejn il-pari. Madankollu, id-definizzjoni ta’ “kreditur” tuża l-kliem “fl-eżerċizzju tas-sengħa, negozju jew professjoni tiegħu” li tista’ ma taqbilx mal-kunċett ta’ self bejn il-pari.

L-inċertezza legali qed tirriżulta wkoll minn kliem impreċiż ta’ xi dispożizzjonijiet tad-Direttiva bħal dawk dwar informazzjoni standard li għandha tiġi inkluża fir-reklamar, dwar informazzjoni prekuntrattwali u dwar il-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja li jużaw termini bħal “informazzjoni suffiċjenti” u “fi żmien debitu” mingħajr speċifikazzjoni ulterjuri.

Obbligi ta’ informazzjoni u mezzi ta’ komunikazzjoni

Filwaqt li ma hemm l-ebda dubju li l-formola armonizzata ta’ Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu lill-Konsumatur fil-format dettaljat ta’ tabella stabbilit fl-Anness II tad-Direttiva tidher li taħdem tajjeb f’kuntest ta’ karta, il-format u t-tul tal-formola ma jaqblux mat-teknoloġija diġitali mobbli moderna użata minn ħafna konsumaturi. Għalhekk, l-għan tal-formola ta’ Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu lill-Konsumatur li tipprovdi informazzjoni prekuntrattwali utli jwassal għal żvelar obbligatorju ta’ informazzjoni diffiċli għall-konsumatur biex jaċċessa u jifhem f’ambjent online, u b’hekk jintilef l-iskop oriġinali tiegħu.

Kwistjoni oħra relatata mat-trasparenza li ġiet iffaċċjata matul l-aħħar deċennju tikkonċerna r-reklami għall-kreditu tal-konsumatur imxandra fuq it-televiżjoni u r-radju. Id-dispożizzjonijiet tal-Artikolu 4 tad-Direttiva jwasslu biex informazzjoni importanti jew tintwera għal ammont limitat ħafna ta’ żmien jew titkellem malajr ħafna, u ma tagħtix biżżejjed żmien lill-konsumaturi biex jipproċessawha u jfakkruha. Dan jindika d-diffikultà prattika involuta biex l-Artikolu 4 attwali tad-Direttiva jkun effettiv b’mod konsistenti fit-tipi kollha tal-midja.

Valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja u bażijiet ta’ data tal-kreditu

L-Artikolu 8 tad-Direttiva jipprovdi għal “obbligu li tiġi vvalutata l-affidabbiltà finanzjarja tal-konsumatur qabel ma jingħata kreditu lill-konsumatur”. L-Artikolu jiddikjara li l-kreditur jeħtieġ li jivvaluta “l-affidabbiltà kreditizja tal-konsumatur abbażi ta’ informazzjoni suffiċjenti, fejn xieraq miksuba mill-konsumatur u, fejn meħtieġ, abbażi ta’ konsultazzjoni tal-bażi tad-data rilevanti”, mingħajr ma jiddefinixxi speċifikament l-informazzjoni li għandha tiġi vverifikata jew il-kundizzjonijiet li taħthom il-kreditur jista’ jqis li l-konsumatur huwa affidabbli għall-kreditu. L-informazzjoni li għandha tiġi vverifikata u l-proċess tat-teħid tad-deċiżjonijiet huma definiti fil-livell tal-Istati Membri, u jagħtu diskrezzjoni konsiderevoli lill-Istati Membri biex jirregolaw aktar id-dettalji tal-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja.