Proposta għal REGOLAMENT TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL dwar it-tariffi tal-interkambju għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard /* COM/2013/0550 final - 2013/0265 (COD) */





IL-MEMORANDUM TA’ SPJEGAZZJONI 1. IL-KUNTEST TAL-PROPOSTA Ir-raġunijiet u l-għanijiet tal-proposta Il-mira ta’ din il-proposta hija li tgħin biex jiġi żviluppat suq għall-ħlasijiet madwar l-UE kollha, li jippermetti lill-konsumaturi, bejjiegħa bl-imnut u impriżi oħra li jgawdu l-benefiċċji kollha tas-suq intern tal-UE inkluż il-kummerċ elettroniku, b’konformità ma’ Ewropa 2020 u l-Aġenda Diġitali. Biex dan jintlaħaq, u biex jiġu promossi madwar l-UE kollha s-servizzi, l-effiċjenza u l-innovazzjoni fil-qasam tal-istrumenti tal-ħlas bil-kard, u t-tranżazzjonijiet ta’ pagamenti bbażati fuq il-kard f’ambjenti offlajn, onlajn u bil-mowbajl, għandu jkun hemm ċarezza legali u kundizzjonijiet indaqs. Barra minn hekk, għandhom jiġu pprojbiti regoli tan-negozju u kundizzjonijiet oħra jekk dawn ma jħallux li l-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut ikollhom informazzjoni eżatta fuq it-tariffi mħallsa fir-rigward ta’ tranżazzjonijiet ta’ pagament u b’hekk ifixklu l-ħolqien ta’ suq intern kompletament effettiv. Il-kuntest ġenerali Il-qafas regolatorju u leġiżlattiv għall-pagamenti bl-imnut fl-UE ġie żviluppat matul l-aħħar 12-il sena, u l-miġja tal-euro serviet bħala fattur li kompla għaġġel il-proċess. Ir-Regolament 2560/2001 dwar l-ekwivalenza tat-tariffi għal pagamenti nazzjonali u transfruntiera f’euro wassal għal iktar inizjattivi dwar l-implimentazzjoni sħiħa ta’ Suq Intern tal-ħlasijiet. Il-qafas regolatorju u leġiżlattiv huwa kkomplimentat minn għadd ta’ investigazzjonijiet u deċiżjonijiet mill-Kummissjoni matul l-aħħar snin fil-qasam tal-pagamenti bl-imnut, skont il-liġi tal-kompetizzjoni tal-UE. Pagamenti elettroniċi sikuri, effiċjenti, kompetittivi u innovattivi huma kruċjali għas-suq intern fil-prodotti u s-servizzi kollha, u l-impatt ta’ dan se jiżdied hekk kif id-dinja miexja mill-kummerċ konvenzjonali lejn il-kummerċ elettroniku. F’dan il-kuntest, il-kisba ta’ suq intern li jiffunzjona b’mod effettiv fil-qasam tal-kards tal-ħlas ġiet imfixkla mill-applikazzjoni mifruxa ta’ ċerti regoli u prattiċi restrittivi tan-negozju. Dawn ir-regoli u prattiċi jwasslu wkoll għal nuqqas ta’ informazzjoni lill-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut dwar l-ispejjeż u l-ipprezzar tat-tranżazzjonijiet, li joħloq eżiti tas-suq subottimali, fosthom prezzijiet ineffiċjenti. Waħda mill-prattiċi ewlenin li jxekklu l-kisba ta’ suq integrat hija l-użu mifrux tal-iskemi "ta’ erba’ partijiet", l-iktar tip komuni ta’ skemi tal-kard, tal-hekk imsejħa Tariffi tal-Interkambju Multilaterali (MIFs). Dawn huma tariffi interbankarji s-soltu miftiehma kollettivament bejn il-fornituri tas-servizzi ta’ akkwist ta’ pagament u l-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament li jappartjenu għal skema partikolari. Tali tariffi tal-interkambju mħallsin mill-fornituri tas-servizz ta’ akkwist ta’ pagament jifformaw parti mit-tariffi li huma jitolbu lin-negozjanti (it-Tariffi għas-servizzi tan-Negozjant jew MSCs), li n-negozjanti min-naħa tagħhom jgħadduhom fuq il-konsumaturi. Hekk, it-Tariffi għoljin tal-Interkambju li jħallsu n-negozjanti jwasslu għal prezzijiet finali ogħla għall-prodotti u s-servizzi, li jitħallsu mill-konsumaturi kollha. Il-kompetizzjoni bejn l-iskemi ta’ kards fil-prattika tidher li hi mmirata l-iktar sabiex tikkonvinċi kemm jista’ jkun fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament joħorġu l-kards tagħhom, ħaġa li s-soltu twassal għal tariffi ogħla iktar milli orħos, b’kuntrast mal-effett ta’ ddixxiplinar tal-prezzijiet li s-soltu jkollha l-kompetizzjoni f’ekonomija tas-suq. Fil-preżent, ma hemm ebda leġiżlazzjoni fis-seħħ fl-UE li tirregola t-tariffi tal-interkambju, ħlief b’mod indirett fil-każ tad-Danimarka għall-MSCs fi tranżazzjonijiet wiċċ imb wiċċ. Madankollu, ħafna awtoritajiet nazzjonali tal-kompetizzjoni għandhom għaddejjin proċedimenti ta’ infurzar tal-liġi tal-kompetizzjoni, fosthom fir-Renju Unit, fil-Ġermanja u fl-Italja. Ukoll, għadd ta’ Stati Membri jinsabu fil-proċess li jadottaw leġiżlazzjoni, inklużi l-Polonja, l-Ungerija, ir-Renju Unit u l-Italja. L-effetti fuq il-konsumaturi Iż-żidiet fil-prezzijiet ikkawżati mit-tariffi tal-interkambju jagħmlu l-ħsara lill-konsumaturi, li għandhom it-tendenza li ma jkunux konxji tat-tariffi li n-negozjanti jħallsu għall-istrument tal-ħlas li jużaw. Fl-istess ħin, serje ta’ prattiċi ta’ inċentiv applikati mill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament (bħal vawċers tal-ivvjaġġar, bonusijiet, skontijiet, ħlasijiet lura lill-konsumatur, assigurazzjonijiet b’xejn, eċċ.) tħajjar lill-konsumaturi jużaw aktar l-istrumenti tal-ħlas li jiġġeneraw tariffi għoljin għall-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament. Ir-regoli tal-iskemi applikati mill-iskemi ta’ kards ta’ ħlas u l-prattiċi applikati mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament għandhom it-tendenza li jżommu lin-negozjanti u lill-konsumaturi fil-għama dwar id-differenzi fit-tariffi u jnaqqsu t-trasparenza tas-suq, preżempju billi "jħalltu" t-tariffi jew billi jipprojbixxu lin-negozjanti milli jagħżlu marka ta’ kard irħas fuq kards co-branded jew milli jħajru lill-konsumaturi jinqdew b’dawn il-kards iktar irħas. Imqar jekk in-negozjanti jkunu konxji tal-prezzijiet differenti, ir-regoli tal-iskema spiss ixekkluhom milli jieħdu azzjoni biex inaqqsu t-tariffi. Għandhom importanza partikulari l-hekk imsejħin “Ir-Regoli li għandek Tonora l-Kards Kollha” (Honour All Cards Rules – HACRs) li jobbligaw in-negozjanti jaċċettaw il-prodotti kollha maħruġin taħt l-istess marka, anke jekk it-tariffi għan-negozjant fuq dawn il-kards jistgħu jvarjaw b’fattur ta’ 3-4 fi ħdan l-istess kategorija ta’ kard (jiġifieri ta’ kreditu/debitu) jew b’fattur li jista’ jitla’ sa 25 bejn il-kategoriji ta’ kards, bħal kards ta’ kreditu primjum u kards ta’ debitu bi prezz baxx. Ir-riżultat tat-tariffi miftiehma kollettivament u tal-miżuri li jnaqqsu t-trasparenza huwa li l-banek mhumiex qegħdin jiddaħħlu f’kompetizzjoni fuq dan l-element tat-tariffi tagħhom, li qed iwassal għal prezzijiet ogħla ta’ bejgħ bl-imnut lill-konsumaturi, inklużi dawk li ma jħallsux bil-kard jew li jħallsu b’kards li jkollhom tariffi baxxi. Fil-fatt, dawn il-konsumaturi tal-aħħar, bis-saħħa ta’ prezzijiet ogħla ta’ bejgħ bl-imnut, qegħdin jissussidjaw l-użu ta’ mezzi ogħla ta’ pagament minn konsumaturi oħrajn, ħafna drabi ogħna minnhom. Minbarra l-għażla limitata fir-rigward tal-fornituri tas-servizzi ta’ pagament, in-nuqqas ta’ innovazzjoni u l-prezzijiet ogħla għas-servizzi ta’ pagament, it-tariffi tal-interkambju jqanqlu wkoll dubji dwar il-politika tal-Kummissjoni li tippromwovi u tiffaċilita l-użu ta’ pagamenti elettroniċi għall-benefiċċju tal-konsumaturi[1]. Fl-aħħar nett, in-nuqqas ta’ għażla fir-rigward tal-fornituri tas-servizzi ta’ pagament, inkluż fil-livell pan-Ewropew, effettivament ma jħallix il-konsumaturi jaħsdu l-benefiċċji kollha mis-suq intern, partikolarment fejn jidħol il-kummerċ elettroniku. L-effetti fuq is-suq intern Bħalissa hawn varjetà wiesgħa ta’ tariffi tal-interkambju applikati fi ħdan l-iskemi nazzjonali u internazzjonali ta’ kards ta’ ħlas, li tagħti lok għall-frammentazzjoni tas-suq u ma tħallix il-bejjiegħa bl-imnut u l-konsumaturi jgawdu l-benefiċċji tas-suq intern għall-prodotti u s-servizzi. Anke jekk wieħed iqis biss l-iskemi internazzjonali ta’ kards ta’ ħlas, it-tariffi tal-interkambju jvarjaw b’fattur sa 10, li jagħti lok għal differenzi sostanzjali fil-prezzijiet bejn il-bejjiegħa bl-imnut fil-pajjiżi rispettivi. Bħala konsegwenza tad-differenzi kbar fit-tariffi bejn l-Istati Membri, il-bejjiegħa bl-imnut għandhom ukoll diffikultà biex jifformulaw strateġija għall-UE kollha dwar il-prezz fir-rigward tal-prodotti u s-servizzi tagħhom, kemm onlajn kif ukoll offlajn, għad-detriment tal-konsumaturi. Il-bejjiegħa bl-imnut ma jistgħux jegħlbu d-differenzi fit-tariffi billi jużaw is-servizzi ta’ aċċettazzjoni tal-kard offruti mill-banek fi Stati Membri oħra; regoli speċifiċi applikati mill-iskemi ta’ pagament jippreskrivu l-applikazzjoni tat-tariffa tal-interkambju tal-"Punt tal-Bejgħ" (il-pajjiż tal-bejjiegħ bl-imnut) għal kull tranżazzjoni ta’ ħlas. Dan ma jħallix il-banek akkwirenti joffru s-servizzi tagħhom b’suċċess fuq bażi transfruntiera, kif ukoll ma jħallix il-bejjiegħa bl-imnut inaqqsu l-ispejjeż tagħhom tal-ħlas għall-benefiċċju tal-konsumaturi. L-effetti fuq id-dħul fis-suq It-tariffi tal-interkambju jirrestrinġu wkoll id-dħul fis-suq billi l-introjti tagħhom għall-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament jiffunzjonaw bħala limitu minimu sabiex jikkonvinċu lill-fornituri tas-servizzi ta’ ħlas joħorġu kards ta’ ħlas jew strumenti oħra ta’ ħlas, bħal soluzzjonijiet ta’ pagament onlajn jew bil-mowbajl, offruti minn fornituri ġodda. Barra minn hekk, id-dħul fis-suq għall-atturi pan-Ewropej jibqa’ diffiċli, minħabba li t-tariffi tal-interkambju domestiku fl-Istati Membri tal-UE jvarjaw bil-kbir u l-fornituri l-ġodda jkollhom joffru tariffi tal-interkambju għall-inqas paragunabbli ma’ dawk prevalenti f’kull suq li jkunu jridu jidħlu fih. Dan għandu impatt fuq il-vijabbiltà tal-mudell tan-negozju tagħhom, fost l-oħrajn, billi jaffettwa ekonomiji potenzjali ta’ skala u kamp ta' applikazzjoni. Dan jispjega wkoll għala f’għadd ta’ Stati Membri, skemi ta’ kards nazzjonali (normalment orħos) aktarx kienu jgħibu. B’hekk it-tariffi tal-interkambju ta’ xkiel għad-dħul li jinħolqu għal soluzzjonijiet ta’ pagament onlajn jew bil-mowbajl iwasslu wkoll għal inqas innovazzjoni. Kif diġà ntqal, bħalissa fl-UE ma hemm ebda leġiżlazzjoni li tirregola t-tariffi tal-interkambju, ħlief b’mod indirett fil-każ tad-Danimarka. Madankollu, ħafna awtoritajiet nazzjonali tal-kompetizzjoni għandhom għaddejjin proċedimenti ta’ infurzar tal-liġi tal-kompetizzjoni. Ukoll, għadd ta’ Stati Membri jinsabu fil-proċess li jadottaw leġiżlazzjoni. L-iskali differenti taż-żmien tal-proċedimenti nazzjonali u l-leġiżlazzjoni prevista joħolqu r-riskju ta’ suq saħansitra aktar frammentat. Għaldaqstant, dan ir-regolament jipproponi li jinħolqu regoli komuni għat-tariffi tal-interkambju fl-Unjoni Ewropea billi jiġu introdotti livelli massimi ta’ tariffi għat-tranżazzjonijiet b’kards ta’ ħlas li jintużaw b’mod wiesa’ mill-konsumaturi u li għalhekk huma diffiċli li jiġu rrifjutati jew sopraintaxxati mill-bejjiegħa bl-imnut. Dan għandu joħloq kundizzjonijiet indaqs li jeliminaw il-frammentazzjoni tas-suq li hawn bħalissa minħabba d-diverġenzi fit-tariffi. Għandu wkoll jippermetti d-dħul fis-suq b’suċċess ta’ fornituri ġodda pan-Ewropej u l-innovazzjoni bbażata fuq infrastruttura sostnuta minn "kundizzjonijiet indaqs". Il-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut b’hekk jibbenefikaw minn għażla usa’ ta’ fornituri ta’ servizzi ta’ pagament (ġodda kif ukoll eżistenti), inkluż fuq livell pan-Ewropew. Barra minn hekk, ir-regolament se jipproponi wkoll miżuri ta’ trasparenza li jippermettu lill-bejjiegħa bl-imnut u lill-konsumaturi li jagħżlu l-istrumenti tal-ħlas b’mod infurmat aħjar. Id-dispożizzjonijiet eżistenti fil-qasam tal-proposta Din l-inizjattiva se tikkomplimenta l-qafas legali eżistenti għas-servizzi ta’ pagament fi ħdan l-UE, b’mod partikolari fir-rigward tal-implimentazzjoni sħiħa ta’ Suq Intern tal-ħlasijiet, u l-migrazzjoni lejn strumenti ta’ ħlas pan-Ewropej. Id-Direttiva 2007/64/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-13 ta' Novembru 2007 dwar is-servizzi ta’ ħlas fis-suq intern (l-hekk imsejħa "Direttiva dwar is-Servizzi ta’ Ħlas" jew PSD)[2] għandha l-għan li tistabbilixxi kundizzjonijiet u drittijiet standardizzati għas-servizzi ta’ ħlas offruti fis-suq għall-benefiċċju tal-konsumaturi u l-kumpaniji madwar l-Unjoni. Din id-Direttiva, li qiegħda tiġi riveduta fl-istess ħin li qiegħda titħejja l-proposta preżenti, toħloq qafas ġenerali għall-ħlasijiet fl-UE. Hija kkomplimentata b’diversi Regolamenti, bħar-Regolament (KE) Nru 924/2009 dwar il-ħlas transfruntiera jew ir-Regolament (KE) Nru 260/2012 li jistabbilixxi skadenzi għall-migrazzjoni fir-rigward tat-tranżizzjoni tat-trasferimenti kollha ta’ kreditu u debiti diretti bl-euro fl-UE minn skemi nazzjonali għal skemi pan-Ewropej. Ir-Regolament (KE) Nru 260/2012 jiċċara wkoll li ebda Tariffi tal-Interkambju Multilaterali (MIFs) ma jistgħu jintalbu għal kull tranżazzjoni ta’ debitu dirett. Minbarra l-qafas leġiżlattiv, matul l-aħħar 20 sena, il-Kummissjoni Ewropea u l-awtoritajiet nazzjonali tal-kompetizzjoni mexxew għadd ta’ proċedimenti antitrust biex jindirizzaw prattiċi antikompetittivi fis-suq tal-kards ta’ ħlas. Is-sentenza tal-Qorti Ġenerali ta’ Mejju 2012[3] kkonfermat is-sejba tal-Kummissjoni fid-Deċiżjoni tagħha dwar il-MasterCard ta’ Diċembru 2007[4] li l-MIFs jirrestrinġu l-kompetizzjoni għaliex iżidu l-ispiża tal-aċċettazzjoni tal-kard min-negozjanti mingħajr ma jwasslu għal benefiċċji għall-konsumaturi. Il-Qorti ma laqgħetx l-argument li l-MIFs kienu indispensabbli għall-funzjonament ta’ sistema ta’ kard tal-ħlas. Biex tindirizza dan it-tħassib dwar il-kompetizzjoni, il-Kummissjoni aċċettat l-impenji min-naħa tal-Visa u l-MasterCard li jiċċarġjaw MIFs iktar baxxi għal tranżazzjonijiet transfruntiera (u wħud domestiċi): ir-rabta tal-MasterCard tal-2009 (limiti għall-MIFs transfruntiera tal-konsumatur sa 0.2% għall-kards ta’ debitu u 0.3% għall-kards ta’ kreditu u bidliet fir-regoli imposti fuq il-bejjiegħa bl-imnut permezz tal-fornituri tas-servizzi ta’ akkwist ta’ pagament), u l-impenji tal-Visa Europe tal-2010 (skont il-linji ta’ dawk tal-MasterCard, b’limiti ristretti għad-debitu imma li jkopru wkoll il-MIFs domestiċi meta dawn ikunu ffissati minn Visa Europe stess u mhux mill-banek nazzjonali). Fl-2013, Visa Europe offriet li timpenja ruħha wkoll dwar tranżazzjonijiet transfruntiera bil-kard ta’ kreditu fir-rigward ta’ ċerti pajjiżi fejn dawn l-imposti huma stabbiliti minn Visa Europe, u dwar ir-regoli ta’ akkwisti transfruntiera. Jinsabu għaddejjin proċedimenti dwar il-kompetizzjoni f’għadd ta’ Stati Membri oħra, inklużi l-Polonja, l-Ungerija, l-Italja, il-Latvja, ir-Renju Unit, il-Ġermanja u Franza. L-Awtorità Franċiża tal-Kompetizzjoni, pereżempju, nhar is-7 ta' Lulju 2011, għamlet vinkolanti l-impenji tal-Groupement des Cartes Bancaires – l-iskema ta’ kards domestiċi – biex tnaqqas it-tariffi tal-interkambju tagħha għal livelli ekwivalenti għal dawk miftiehma mill-MasterCard u l-Visa għat-tranżazzjonijiet transfruntiera tagħhom. Filwaqt li fl-UE ma hemm ebda leġiżlazzjoni fis-seħħ dwar it-tariffi tal-interkambju, ħlief indirettament fid-Danimarka[5], għadd ta’ Stati Membri jinsabu fil-proċess li jadottaw leġiżlazzjoni, inklużi l-Polonja, l-Ungerija, ir-Renju Unit u l-Italja. Fil-Polonja, il-Parlament qed jikkonsidra abbozz ta’ leġiżlazzjoni li tirregola t-tariffi tal-interkambju, bil-limiti tal-MIFs jitnaqqsu progressivament sa 0,5% sal-bidu tal-2016, li tneħħi r-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha u li tippermetti s-soprataxxa (fuq il-kards ta’ kreditu biss). Fl-Ungerija, qiegħda tiġi diskussa proposta leġiżlattiva li tqiegħed limitu fuq it-tariffi tal-interkambju domestiku tad-debitu u l-kreditu fil-livell transfruntiera rispettiv tagħhom, bil-Bank Ċentrali Ungeriż responsabbli li jikkalkula dawn it-tariffi. F’Diċembru 2012, fl-Italja, il-Ministeru tal-Ekonomija u l-Finanzi ppubblika għall-konsultazzjoni abbozz ta’ Digriet li jiffoka fuq il-limiti għat-taħlit, il-komparabbiltà tat-tariffi tal-interkambju u t-tariffi għas-servizzi tan-negozjant, billi t-tariffi għas-servizzi tan-negozjant għandhom jieħdu inkonsiderazzjoni l-volum ta’ tranżazzjonijiet u jkunu iktar baxxi fuq pagamenti ta’ valur baxx. Fir-Renju Unit, il-Gvern qed jipproponi li jġib is-sistemi ta’ ħlas taħt ir-regolamentazzjoni ekonomika, billi jistabbilixxi regolatur ġdid, stil tas-servizzi, iffokat fuq il-kompetizzjoni, għas-sistemi ta’ pagament bl-imnut[6]. Il-konsistenza ma’ politiki u għanijiet oħra tal-Unjoni L-għanijiet tal-proposta huma konsistenti mal-politiki u l-oġġettivi segwiti mill-Unjoni. L-ewwel nett, se jtejbu l-funzjonament tas-suq intern tas-servizzi ta’ ħlas u, b’mod aktar ġenerali, is-suq tal-prodotti u s-servizzi għall-benefiċċju tal-konsumaturi u l-kumpaniji Ewropej. It-tieni nett, huma jappoġġjaw b’mod ġenerali politiki oħra tal-Unjoni, b’mod partikulari l-politika dwar il-kompetizzjoni (billi jistabbilixxu obbligi, drittijiet u opportunitajiet indaqs għall-atturi kollha tas-suq u billi jiffaċilitaw il-forniment ta’ servizzi transfruntiera ta’ pagament, u hekk iżidu l-livell tal-kompetizzjoni). Il-valutazzjoni tal-impatt li ssieħeb din il-proposta kkonkludiet li l-miżuri proposti għandhom jippromwovu l-integrazzjoni tas-suq għall-konsumaturi u n-negozjanti, jiffavorixxu d-dħul fis-suq pan-Ewropew u jagħtu iktar ċertezza legali dwar mudelli tan-negozju għal skemi ta’ kards eżistenti u oħrajn ġodda. Għandhom jindirizzaw ukoll it-theddida ta’ mudelli "ta’ esportazzjoni", ibbażati fuq prattiċi antikompetittivi, għal servizzi ta’ pagament ġodda u innovattivi. Minkejja li s-sentenza tal-Qorti Ġenerali kkonfermat il-valutazzjoni tal-Kummissjoni li l-MIFs kif applikati fis-sistema tal-MasterCard kienu qegħdin jirrestrinġu l-kompetizzjoni u ma kinux qed iwasslu biex l-effiċjenzi jegħlbu l-ħsara li kienu qed jagħmlu lin-negozjanti u l-konsumaturi, skemi ta’ kards nazzjonali u internazzjonali li joperaw fl-UE bħalissa ma jidhrux li jridu b’mod proattiv li jaġġustaw il-prattiċi tagħhom sabiex ikunu konformi mar-regoli Ewropej u nazzjonali tal-kompetizzjoni. Minkejja li l-Awtoritajiet Nazzjonali tal-Kompetizzjoni, f’kooperazzjoni mill-qrib mal-Kummissjoni, qegħdin jindirizzaw din is-sitwazzjoni, l-infurzar tal-kompetizzjoni skont skali ta’ żmien u proċeduri differenti jista’ ma jwassalx għal riżultati komprensivi u f’waqthom biżżejjed biex jiġu sfruttati l-integrazzjoni tas-suq u l-innovazzjoni li huma neċessarji biex tiġi żgurata l-kompetittività fis-suq Ewropew tal-pagamenti fil-livell globali. Għalhekk, waqt li tqis ir-regoli tal-kompetizzjoni tal-UE u l-esperjenza tal-Kummissjoni f’każi ta’ kompetizzjoni fil-pagamenti, il-proposta preżenti timmira li tipprovdi ċarezza legali sabiex tiżgura l-integrazzjoni effettiva u l-kompetizzjoni, biex b’hekk ittejjeb il-benessri ekonomiku għall-partijiet interessati kollha rilevanti u b’mod partikolari l-konsumaturi. Billi tiffaċilita t-tranżazzjonijiet ekonomiċi fi ħdan l-Unjoni, din se tikkontribwixxi wkoll sabiex jintlaħqu l-għanijiet usa’ tal-istrateġija UE 2020. 2. IR-RIŻULTATI TAL-KONSULTAZZJONI MAL-PARTIJIET INTERESSATI U TAL-VALUTAZZJONIJIET TAL-IMPATT Il-konsultazzjoni mal-partijiet interessati Il-metodi tal-konsultazzjoni, is-setturi ewlenin fil-mira u l-profil ġenerali tar-rispondenti Nhar il-11 ta’ Jannar 2012, il-Kummissjoni Ewropea ppubblikat Green Paper "Lejn suq Ewropew integrat għal pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl"[7] li kienet segwita minn konsultazzjoni pubblika. Il-Kummissjoni rċeviet aktar minn 300 risposta għall-konsultazzjoni pubblika tagħha. Ir-rispons komprensiv mill-partijiet interessati[8] pprovda informazzjoni rilevanti dwar xi żviluppi ġodda riċenti u dwar xi rekwiżiti possibbli għal tibdil fil-qafas eżistenti tal-pagamenti. Saret seduta pubblika nhar l-4 ta’ Mejju 2012 u l-għadd ta’ partijiet interessati li attendew kien ta’ madwar 350. Nhar l-20 ta' Novembru 2012, il-Parlament Ewropew adotta r-riżoluzzjoni "Lejn suq Ewropew integrat għal pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl"[9] li hija rapport dwar il-Green Paper. Is-sommarju tar-risposti u kif ittieħdu inkonsiderazzjoni Il-proċess ta’ konsultazzjoni ppermetta l-identifikazzjoni ta’ xi messaġġi ewlenin relatati mal-kamp ta' applikazzjoni ta’ dan ir-Regolament. Partijiet interessati mill-kategoriji kollha qablu b’mod konsistenti li kien hemm il-ħtieġa li tingħata iktar ċarezza legali dwar it-tariffi tal-interkambju multilaterali (MIFs). Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament rawh partikolarment rilevanti fid-dawl tal-każijiet dwar il-kompetizzjoni li jinfetħu kontinwament fil-livell Ewropew u nazzjonali. It-tieni nett, in-negozjanti b’mod partikolari, imma wkoll partijiet interessati minn kategoriji oħra, ġibdu l-attenzjoni lejn l-ostakli għall-akkwist transfruntiera, li jrid jinstabilhom rimedju biex ikun hemm Suq Uniku ġenwin tas-servizzi ta’ pagament. Kien hemm ukoll livell għoli ta’ interess fid-diskussjoni dwar ir-regoli tan-negozju, għalkemm il-fehmiet aktarx li kienu maqsumin skont il-kategoriji tal-partijiet interessati. Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u l-iskemi ta’ kards ma qisux problematiku l-fatt li l-MIFs ivarjaw sostanzjalment minn pajjiż għal ieħor u fil-pagamenti transfruntiera taħt l-istess skema ta’ kards, u fil-fehma tagħhom dan ma jfixkilx l-integrazzjoni tas-suq. Min-naħa l-oħra, in-negozjanti, l-organizzazzjonijiet tal-konsumaturi u xi fornituri ta’ servizzi ta’ pagament nonbankarji qiesu li dawn id-differenzi mhumiex ġustifikati u li għandhom jiġu applikati l-istess MIFs għat-tranżazzjonijiet nazzjonali u transfruntiera, u madwar l-Istati Membri. L-awtoritajiet pubbliċi dehrilhom li l-MIFs għandhom jiġu armonizzati biex jinkiseb suq integrat. Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament dehru kontra xi inizjattiva regolatorja fuq it-tariffi tal-interkambju, u sostnew li din twassal għal tariffi ogħla għad-detenturi tal-kards, u li l-bejjiegħa bl-imnut ma jgħaddux il-benefiċċji lill-konsumaturi. Min-naħa l-oħra, il-bejjiegħa bl-imnut kienu tal-fehma li l-MIFs iwasslu għal kompetizzjoni maqluba li tiffavorixxi l-iktar mezzi għaljin ta’ pagament u jżidu x-xkiel għad-dħul fis-suq, waqt li joħolqu r-riskju ta’ effett ta’ tixrid mill-kards għall-pagamenti bil-mowbajl u l-internet. Il-biċċa l-kbira tal-organizzazzjonijiet tal-konsumaturi qablu mal-analiżi tan-negozjanti dwar l-impatt negattiv tal-MIFs fuq il-kompetizzjoni u l-benessri tal-konsumaturi, imma wrew tħassib li t-tnaqqis tal-MIFs jista’ jwassal għal tariffi ogħla tal-kards u imposti oħra fuq il-konsumatur. L-awtoritajiet tal-kompetizzjoni qablu mal-ħtieġa li tittieħed azzjoni biex jitbaxxew il-MIFs, b’mod partikolari għal skemi maturi ta’ erba’ partijiet. Awtoritajiet pubbliċi oħrajn kienu maqsumin fil-fehmiet tagħhom. Fir-rigward tal-akkwisti transfruntiera, il-biċċa l-kbira tal-iskemi u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament raw il-ħtieġa tal-armonizzazzjoni tal-istandards u r-regoli lokali, waqt li n-negozjanti u l-konsumaturi qablu li jeżistu bosta ostakoli lokali għall-akkwisti transfruntiera. Kuntrarju għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u l-iskemi, in-negozjanti kienu favur soluzzjonijiet regolatorji aktar milli l-istandardizzazzjoni awtoregolatorja. L-iskemi u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament kienu favur il-MIF tal-pajjiż fejn il-bejgħ jiġi applikat waqt li l-biċċa l-kbira tan-negozjanti u tal-PSPs nonbankarji kienu favur MIF komuni li tapplika madwar is-suq intern kollu. Il-ħtieġa ta’ awtorizzazzjoni obbligatorja minn qabel għall-akkwisti transfruntiera kienu favuriha l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u l-iskemi ta’ kards eżistenti biss. Dwar ir-regoli tan-negozju, ma kien hemm ebda kunsens dwar il-benefiċċji u l-ħtieġa li tiġi rregolata t-tmexxija u r-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha (HACR) li tobbliga lin-negozjanti jaċċettaw il-kards kollha tal-istess marka jekk jaċċettaw kategorija waħda ta’ kards ta’ dik il-marka. Il-biċċa l-kbira tal-iskemi u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament kienu favur l-istatus quo waqt li n-negozjanti, il-konsumaturi, l-awtoritajiet tal-kompetizzjoni u l-biċċa l-kbira tal-awtoritajiet pubbliċi kienu favur li n-negozjanti permezz ta’ regolamentazzjoni jitħallew iħajru l-konsumaturi jinqdew b’mezzi irħas ta’ pagament – għalkemm il-konsumaturi kienu kontra s-soprataxxi. It-tneħħija tal-HACR ma ġietx aċċettata mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u mill-iskemi, imma qablu magħha – permezz tar-regolamentazzjoni – partijiet interessati oħrajn billi tippermetti lin-negozjant jaċċetta biss mezzi orħos ta’ pagament u tħalli impatt pożittiv fuq il-kompetizzjoni, bil-konsumaturi jieħdu pożizzjoni iktar kawta. Il-projbizzjoni fuq it-taħlit tat-tariffi għas-servizzi tan-negozjant għall-bejjiegħa bl-imnut kienet milqugħa mill-biċċa l-kbira tal-partijiet interessati – bil-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u l-iskemi jkunu tal-opinjoni li n-nuqqas ta’ taħlit diġà kien ġie implimentat wara r-Rabta tal-MasterCard u l-Impenji tal-Visa. Sinteżi dettaljata tal-fehmiet tal-partijiet interessati u tal-Istati Membri fuq it-tariffi tal-interkambju tinstab fir-Rapport ta’ Segwitu dwar il-konsultazzjoni pubblika fuq il-Green Paper[10]. Il-Parlament Ewropew fir-rapport tiegħu fuq inizjattiva proprja dwar il-Green Paper irrikonoxxa l-għanjiet u l-ostakoli għall-integrazzjoni identifikati fil-Green Paper u talab li tittieħed azzjoni leġiżlattiva f’għadd ta’ oqsma li jikkonċernaw il-pagamenti bil-kard, filwaqt li ssuġġerixxa approċċ aktar kawt fir-rigward tal-pagamenti bl-internet u bil-mowbajl minħabba li dawn is-swieq huma inqas maturi. Barra minn hekk, il-Parlament ħa pożizzjoni soda favur li tingħata ċarezza lill-atturi tas-suq dwar it-tariffi tal-interkambju u esprima ruħu favur approċċ gradwali li jwassal għal projbizzjoni fuq it-tariffi tal-interkambju permezz tar-regolamentazzjoni. Il-valutazzjoni tal-impatt Il-Kummissjoni wettqet valutazzjoni tal-impatt imniżżla fil-Programm ta’ Ħidma. Din il-valutazzjoni tal-impatt ġiet ippreparata b’konsultazzjoni mal-BĊE. Il-valutazzjoni tal-impatt indirizzat fl-istess ħin possibbiltajiet għar-reviżjoni tad-Direttiva tas-Servizzi ta’ Ħlas u għar-regolazzjoni tat-Tariffi tal-Interkambju Multilaterali. Il-valutazzjoni tal-impatt tiddiskuti l-kwistjoni tal-kompetizzjoni ineffettiva fis-swieq tal-pagamenti bil-kard u tal-pagamenti bbażati fuq kard, li tirriżulta f’eżiti tas-suq subottimali u tariffi relattivament għoljin li qegħdin jgħaddu għal fuq in-negozjanti u mbagħad fuq il-konsumaturi. L-integrazzjoni limitata tas-suq, in-nuqqas ta’ possibbiltajiet għal atturi ġodda pan-Ewropej biex jidħlu fis-suq, l-għajbien ta’ skemi nazzjonali ta’ kards (ġeneralment orħos) u l-innovazzjoni limitata huma wkoll enfasizzati f’dan il-kuntest. It-Tariffi tal-Interkambju huma identifikati bħala fattur importanti li jispjega dawn l-iżviluppi. Il-livelli ferm diverġenti tat-Tariffi tal-Interkambju bejn l-Istati Membri wkoll jikkostitwixxu ostakolu għall-integrazzjoni tas-suq. Dawn l-effetti huma rinforzati minn għadd ta’ regoli tan-negozju li jaffettwaw it-trasparenza, il-ħila tal-bejjiegħa bl-imnut li jagħżlu akkwirent fi Stat Membru ieħor ("akkwisti transfruntiera"), u l-ħila tal-bejjiegħa bl-imnut li jħajru l-klijenti tagħhom jagħżlu mezzi effiċjenti ta’ ħlas u jirrifjutaw kards għaljin (l-HACR). Il-valutazzjoni tal-impatt tikkonsidra sitt xenarji għat-tariffi tal-interkambju: (i) Ebda azzjoni mill-Kummissjoni, (ii) Regolazzjoni tal-akkwisti transfruntiera u tal-livell ta’ tariffi tal-interkambju fuq tranżazzjonijiet transfruntiera, (iii) L-għoti ta’ mandat lill-Istati Membri li jistabbilixxu tariffi tal-interkambju domestiku abbażi ta’ metodoloġija komuni, (iv) Regolazzjoni ta’ limitu massimu komuni għall-UE kollha għat-tariffi tal-interkambju (a) kemm jekk il-limitu massimu tal-IF – ta’ livelli differenti għall-kards ta’ debitu u ta’ kreditu – ikopri l-kards ta’ debitu u ta’ kreditu jew il-kards ta’ debitu biss u (b) kemm jekk l-IFs għat-tranżazzjonijiet b’kards ta’ debitu jiġu pprojbiti għalkollox jew imnaqqsin għal livell baxx, (v) Jiġux eżentati mir-regolamentazzjoni jew le l-kards kummerċjali u dawk maħruġin minn skemi ta’ tliet partijiet (li normalment ikunu aktar għaljin), u (vi) ir-regolazzjoni tat-Tariffi għas-Servizzi tan-Negozjant jiġifieri regolazzjoni tat-tariffi mħallsin mill-bejjiegħ bl-imnut lill-bank akkwirenti tiegħu. Il-limiti ta’ 0.2% u 0.3% eżaminati taħt ix-xenarji (ii) u (iv) għat-tranżazzjonijiet b’kards ta’ debitu u kreditu rispettivament. Dawn il-livelli huma bbażati fuq l-hekk imsejjaħ "Test tal-Indifferenza tan-Negozjant" żviluppat fil-letteratura ekonomika, li jidentifika l-livell ta’ tariffa li negozjant ikun lest li jħallas kieku kellu jqabbel l-ispiża tal-użu ta’ kard ta’ pagament mill-klijent ma’ dawk ta’ ħlasijiet mhux bil-kard (bi flus kontanti) (waqt li jqis it-tariffa għas-servizz li titħallas lill-banek akkwirenti, jiġifieri t-tariffa għas-servizzi tan-negozjant). B’hekk jiġi stimolat l-użu ta’ strumenti ta’ ħlas effiċjenti permezz tal-promozzjoni ta’ dawk il-kards li jipprovdu benefiċċji tranżazzjonali ogħla, waqt li fl-istess ħin jipprevjenu tariffi sproporzjonati għan-negozjant, li jimponu spejjeż moħbija fuq konsumaturi oħrajn. Tariffi eċċessivi għan-negozjant jistgħu jinħolqu altrimenti minħabba l-arranġamenti kollettivi għat-tariffa tal-interkambju, minħabba li n-negozjanti jsibuha bi tqila jwarrbu strumenti ta’ ħlas għaljin għax jibżgħu li jitilfu n-negozju. Huma jieħdu wkoll inkonsiderazzjoni l-livelli proposti minn skemi (Visa Europe, MasterCard, Groupement Cartes Bancaires) fi proċedimenti dwar kompetizzjoni, li ġew aċċettati mill-awtoritajiet tal-kompetizzjoni bħala li ma jeħtiġux azzjoni ulterjuri. Il-valutazzjoni tikkonkludi li l-iktar għażla ta’ benefiċċju tidher li hi kombinazzjoni ta’: · serje ta’ miżuri biex jittejjeb il-funzjonament effettiv tas-suq, li jinkludu l-limitazzjoni tal-HACR u t-tħollija f’idejn in-negozjanti biex jiddeterminaw l-għażla tal-marka ta’ kard fil-punt tal-bejgħ għat-tranżazzjonijiet kollha bil-kard jew ibbażati fuq kard imsejsin fuq mudelli ta’ skemi ta’ erba’ partijiet; u · t-tqegħid ta’ limitu għat-tariffi tal-interkambju fi tranżazzjonijiet interkonfinali magħmula b’kards ta’ debitu jew ta’ kreditu tal-konsumatur (fl-ewwel stadju) u, fit-tieni stadju, it-tqegħid ta’ limitu għat-tariffi tal-interkambju anke fi tranżazzjonijiet domestiċi b’kards ta’ kreditu tal-konsumatur u kards ta’ debitu tal-konsumatur. Il-valutazzjoni tal-impatt u l-anness tagħha jipprovdu wkoll spjegazzjoni dettaljata ta’ miżuri oħrajn proposti fir-Regolament sabiex jiżguraw it-trasparenza tas-suq u l-funzjonament effettiv tas-suq, inklużi t-tneħħija ta’ miżuri li jimpedixxu l-prattiċi ta’ gwida, il-possibbiltà tal-identifikazzjoni tal-kard, il-co-badging, l-obbligu li jingħataw fatturi lill-benefiċjarji mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament tagħhom, u l-impożizzjoni tan-nuqqas ta’ taħlit tat-tariffi. Dawn il-miżuri ta’ trasparenza ġenerali proposti fir-Regolament għandhom iwasslu għal suq aktar effettiv għall-kards kollha ta’ pagament u għat-tranżazzjonijiet ibbażati fuq kard imsejsa fuq mudelli ta’ skemi (tal-kard) ta’ erba’ partijiet. Madankollu, billi ċerti kategoriji ta’ kards tant saru jintużaw b’mod mifrux mill-konsumaturi li n-negozjanti ġeneralment isibu ruħhom f’pożizzjoni li ma jistgħux jirrifjutaw tali kards jew jiskoraġġixxu l-konsumaturi milli jużawhom minħabba l-biża’ li "jitilfu n-negozju", huma meħtieġa miżuri oħrajn li jiżguraw suq integrat, funzjonament effettiv tas-suq u t-tneħħija ta’ prattiċi ta’ negozju antikompetittivi f’dawn l-oqsma. Dan japplika fir-rigward tal-kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur. B’mod importanti, fl-ewwel fażi, il-permess li n-negozjanti jagħżlu akkwirent minn barra l-Istat Membru tagħhom ("akkwisti transfruntiera") u r-regolazzjoni tal-livell tat-tariffi transfruntiera tal-interkambju għandhom jipprovdu ċarezza legali. Minkejja li l-impatt tiegħu jista’ jkun limitat għal negozjanti kbar, għandu jwassal għall-integrazzjoni tas-suq, u, bħal fil-każ tad-dispożizzjoni ekwivalenti fir-Regolament tal-Iskadenza tas-SEPA, jista’ jkollu impatt dixxiplinarju u konverġenti fuq il-livell tat-tariffi tal-interkambju li japplikaw f’kuntest purament domestiku. Madankollu, fuq tul ta’ żmien, anke bejjiegħa żgħar bl-imnut għandhom ikunu jistgħu jibbenefikaw direttament minn miżuri li jwasslu għal tariffi tal-interkambju aktar effiċjenti u kundizzjonijiet indaqs għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament. Għalhekk, wara perjodu ta’ tranżizzjoni, ir-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju fuq kards tal-konsumatur għandha tiġi estiża biex tkopri wkoll tariffi tal-interkambju domestiku. Fil-preżent fi tmien Stati Membri tal-UE ma japplikaw ebda tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet magħmulin b’kards ta’ debitu, jew inkella japplikaw uħud baxxi ħafna, u dan mingħajr effetti negattivi notevoli fuq il-ħruġ tal-kards jew l-użu tagħhom; għall-kuntrarju, dawn aktarx li jkunu l-Istati Membri bl-ogħla rati ta’ ħruġ u użu ta’ kards. Skont ix-xejriet ta’ dawn l-aħħar għaxar snin, wieħed għandu jistenna li l-ħruġ u l-użu tal-kards ta’ debitu se jibqa’ jiżdied fis-snin li ġejjin sabiex, wara l-perjodu ta’ tranżizzjoni previst fir-Regolament, il-kards ta’ debitu jkunu jistgħu jitqiesu "omnipreżenti" fl-UE u ma jkunx hemm aktar lok li tiġi ġġustifikata l-inċentivazzjoni tal-ħruġ tal-kards u l-użu tagħhom permezz ta’ tariffi mgħoddija mill-bejjiegħa bl-imnut lill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament. Diġà bħalissa saret rari li jinfetaħ kont ta’ pagament u ma jkollux kard, ħaġa li minnha nnifisha tfisser iffrankar sinifikanti ta’ spejjeż għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament. Barra minn hekk, il-proposta għal Direttiva[11] dwar, fost l-oħrajn, l-aċċess għal kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi, tipproponi li l-Istati Membri għandhom jiżguraw li kont ta’ pagament b’karatteristiċi bażiċi jkun jinkludi tranżazzjonijiet ta’ pagament (inklużi dawk onlajn) permezz ta’ kard ta’ ħlas. Biex bejjiegħa żgħar bl-imnut jibbenefikaw direttament minn miżuri li jwasslu għal tariffi iktar effiċjenti tal-interkambju u kundizzjonijiet indaqs għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament, ikun meħtieġ ukoll li jiġu regolati t-tariffi domestiċi tal-kards tal-konsumatur. Biex tiġi evitata d-diskriminazzjoni bejn il-bejjiegħa bl-imnut żgħar u dawk kbar, li jistgħu jibbenefikaw mill-iktar faċilment mill-akkwisti transfruntiera, qed jiġi propost li l-limitu propost għat-tranżazzjonijiet transfruntiera matul l-ewwel fażi jiġi estiż anke għat-tranżazzjonijiet domestiċi magħmulin bil-kards ta’ kreditu fit-tieni fażi. Madankollu l-Kummissjoni tqis li l-maturità tas-swieq fiż-ŻEE, b’mod partikolari fir-rigward tal-ħruġ ta’ kards ta’ debitu u l-użu tagħhom, jeħtieġ li tiġi investigata iktar fil-fond u n-nuqqas ta’ ħtieġa li jiġu imposti tariffi tal-interkambju biex jinċentivawhom irid jiġi aċċertat. Sadanittant, kif ġie spjegat hawn fuq, ikunu japplikaw limiti ta’ 0.2% u 0.3% għat-tranżazzjonijiet magħmulin b’kards ta’ debitu u ta’ kreditu rispettivament. Kollox ma’ kollox, bit-tqegħid ta’ limiti fuq it-tariffi tal-interkambju, il-bejjiegħa bl-imnut jibbenefikaw minn tariffi aktar baxxi, li jirriżultaw f’iffrankar li porzjon minnu jgħaddi għand il-konsumaturi. Il-konsumaturi diġà jħallsu permezz tal-inkorporazzjoni ta’ Tariffi tal-Interkambju (permezz tal-MSC) fil-prezzijiet bl-imnut, u hemm inqas ċans li l-banek jgħaddu l-benefiċċji tat-Tariffi tal-Interkambju lid-detenturi tal-kontijiet tagħhom milli n-negozjanti lill-klijenti tagħhom, meta jitqies il-livell iktar baxx ta’ kompetizzjoni fis-settur bankarju u n-nuqqas ta’ mobilità tal-konsumaturi fil-qasam bankarju għall-konsumatur fil-preżent. Għalhekk, fi kwalunkwe każ, il-mogħdija tal-benefiċċji min-negozjanti għandha tkun ikbar mill-mogħdija tal-benefiċċji mill-banek. Fl-Awstralja, wara l-intervent, ġie stmat roħs ta’ 0.67 AUD fuq kull xirja u 77.19 AUD fis-sena għal kull kont. Però l-impatt jista’ jvarja minn settur ta’ bejgħ bl-imnut għal ieħor, skont id-daqs tan-negozju, kif jintużaw l-istrumenti ta’ ħlas, u l-"basket tax-xirja". Dejjem se jkun diffiċli li jiġu assoċjati l-varjazzjoni ta’ fattur ekonomiku speċifiku u l-varjazzjoni ta’ prezz speċifiku ta’ prodott jew servizz f’ħanut partikolari. Madankollu dan ma jfissirx li l-ispejjeż li bħalissa qed iġorru l-bejjiegħa bl-imnut se jiġu ttrasferiti awtomatikament fuq il-konsumaturi mill-banek tagħhom. Is-sistemi ta’ pagament huma kumplessi b’mod inerenti: il-bank tad-detentur tal-kard jinteraġixxi mad-detentur tal-kard, il-bank tan-negozjant jinteraġixxi man-negozjant, u t-tnejn li huma fil-prinċipju jiffaċċjaw kompetizzjoni minn banek oħrajn u ċirkustanzi differenti tas-suq fl-imġiba tagħhom vis-à-vis l-konsumaturi rispettivi tagħhom. Għalhekk it-tqegħid ta’ limiti fuq it-tariffi tal-interkambju jkun mistenni jħalli effett pożittiv fuq l-aċċettazzjoni tal-kards, li tista’, abbażi tal-effetti tal-iskala, tinfluwenza pożittivament ukoll il-ħruġ ta’ kards. Fil-biċċa l-kbira tal-pajjiżi, it-tnaqqis fit-tariffi għoljin tal-interkambju ġeneralment jidher li huwa assoċjat ma’ aċċettazzjoni ogħla tal-kards, u jidher li f’pajjiżi b’tariffi baxxi tal-interkambju, l-użu tal-kards huwa ogħla. Id-Danimarka għandha waħda mill-ogħla rati ta’ użu tal-kards fl-UE b’216-il tranżazzjoni per capita, u bi skema ta’ debitu b’Tariffa tal-Interkambju ta’ żero. Dan jgħodd ukoll għal skemi internazzjonali: fl-Iżvizzera, il-Maestro m’għandhiex tariffa tal-interkambju u hija s-sistema ewlenija ta’ kard ta’ debitu. Fil-Pajjiżi l-Baxxi, l-użu u l-aċċettazzjoni tal-kards huma għoljin u qed jiżdiedu, b’sostituzzjoni għall-flus kontanti. Kemm id-Danimarka kif ukoll il-Pajjiżi l-Baxxi huma kkaratterizzati minn tariffi baxxi fuq il-kontijiet tal-bank meta mqabblin ma’ pajjiżi b’Tariffi ogħla tal-Interkambju (eż. Franza wara li ġiet infurzata l-kompetizzjoni, Spanja). Fi Spanja, l-użu tal-kards żdied wara l-intervent, bil-valur medju tat-tranżazzjoni għall-pagamenti bil-kard jinżel bi 15% bejn l-2005 u l-2010. B’mod parallel, il-volum u l-valur tat-tranżazzjonijiet bil-kard żdiedu, skont figuri uffiċjali maħruġin mill-Bank ta’ Spanja[12]. (In-numru ta’ tranżazzjonijiet magħmulin b’kard ta’ ħlas per capita fl-2010) Kif jidher hawn fuq, l-iskemi domestiċi mingħajr tariffi tal-interkambju huma wkoll ikkaratterizzati mill-ogħla livelli ta’ użu tal-kards (dejta tal-BĊE), bir-Renju Unit u l-Iżvezja jkollhom ukoll tariffi tal-interkambju relattivament baxxi. It-tnaqqis tal-impatt ġenerali tat-tariffi tal-interkambju fuq id-dħul tal-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ u ta’ akkwist ta’ pagament huwa diffiċli li jiġi stmat, minħabba li ż-żidiet fil-volum tat-tranżazzjonijiet magħmulin bil-kard (permezz ta’ aċċettazzjoni ikbar) u l-iffrankar għall-PSPs fuq il-flus kontanti jistgħu jikkompensaw għall-inqas parzjalment għat-telf imġarrab bit-tqegħid ta’ limitu fuq it-tariffi tal-interkambju. Iffrankar ieħor ta’ spejjeż jista’ jirriżulta minn inqas ġbid ta’ flus kontanti mill-magni awtomatiċi (ATMs) u ammonti iktar limitati ta’ Tariffi tal-Interkambju li normalment ikollhom jitħallsu lill-banek akkwirenti tal-ATM. Għaldaqstant mhuwiex ovvju li bħala riżultat se jonqos id-dħul tal-bank li joħroġ il-kards. F’termini ta’ vijabbiltà, skema ta’ kards ta’ debitu mingħajr ebda tariffa tal-interkambju tidher perfettament vijabbli minn perspettiva kummerċjali mingħajr żieda fl-ispejjeż tal-kontijiet kurrenti għall-konsumaturi. Pereżempju, id-Danimarka għandha tariffa tal-interkambju ta’ żero fuq l-iskema domestika ta’ debitu waqt li d-detentur medju ta’ kont iħallas tariffi fuq il-kont kurrenti li huma inqas sew mill-medja tal-UE. Bl-istess mod, in-netwerk ewlieni tal-kards ta’ debitu fl-Iżvizzera huwa l-Maestro (parti mill-MasterCard) li ma għandu ebda MIF. Fil-fatt, ma hemm ebda rabta awtomatika bejn it-tnaqqis fit-Tariffi tal-Interkambju u ż-żieda fit-tariffi annwali tal-kards. It-tariffi tal-kards aktar jidhru li huma marbutin, pereżempju, mal-livell ta’ kompetizzjoni fis-servizzi bankarji għall-konsumatur. Fl-Istati Uniti l-banek ippruvaw jgħollu t-tariffi għad-detenturi tal-kards wara li ġew irregolati t-tariffi tal-interkambju, imma kellhom jirtirawhom minħabba li l-konsumaturi qamu kontrihom. Fl-Iżvizzera kien hemm tnaqqis fit-tariffi għad-detenturi tal-kards b’mod parallel mat-tnaqqis fit-Tariffi tal-Interkambju. Fl-Awstralja, it-tariffi għad-detenturi tal-kards kienu qed jiżdiedu b’rata mgħaġġla sakemm ġew introdotti limiti fuq it-tariffi tal-interkambju u, wara r-riformi, iż-żieda fit-tariffi għad-detenturi tal-kards majnat (bejn l-1997 u l-2002: kards ta’ kreditu +218% u bejn l-2003 u l-2008: +122%). Fi Spanja, minn wara l-intervent, it-tariffi medji annwali żdiedu b’6.18€ kull sena għall-kards ta’ debitu, u bi 11.45€ għall-kards ta’ kreditu. Madankollu, il-portafoll tal-kards tal-banek żdied, bit-tkabbir fil-kards ta’ kreditu jkun konsiderevolment ogħla minn dak ta’ debitu, minkejja l-kriżi ekonomika. Xejriet oħra jistgħu forsi jissuġġerixxu li l-kompetizzjoni fis-settur bankarju Spanjol hija relattivament limitata: pereżempju, it-tariffi għaż-żamma ta’ kontijiet kurrenti rduppjaw bejn l-2007 u l-2012, u t-tariffi fuq l-overdrafts żdiedu. Iż-żidiet fit-tariffi fuq servizzi bankarji għall-konsumatur jidhru mifruxa fi Spanja, mingħajr rabta mat-tariffi tal-interkambju. Hemm evidenza aneddotika ta’ tnaqqis fil-prezzijiet fl-Istati Uniti, sena wara li ġie introdott regolament dwar il-MIF. Barra minn hekk, minn evidenza fl-Awstralja, jidher li l-bejjiegħa bl-imnut jibbenefikaw integralment (100%) minn tariffi iktar baxxi tal-interkambju – billi s-swieq akkwirenti għandhom it-tendenza li jkunu iktar kompetittivi minn dawk ta’ ħruġ, filwaqt li ż-żieda potenzjali fit-tariffi għad-detenturi tal-kards hija limitata għal 30-40% tal-ammont tat-tnaqqis fit-tariffa tal-interkambju. Ukoll, wara t-tqegħid ta’ limiti fuq it-tariffi tal-interkambju u l-introduzzjoni ta’ miżuri ta’ trasparenza, il-konsumaturi li jużaw mezzi irħas ta’ pagament ma jibqgħux iżjed "jissussidjaw" lil dawk (ħafna drabi aktar għonja) li jużaw mezzi iktar għaljin ta’ pagament billi n-negozjanti ma jistgħux jiggwidaw lill-konsumaturi, speċjalment fil-każ ta’ kards "ta’ użu obbligatorju". Hekk kif il-kompetizzjoni jibda jkollha rwol mill-ġdid, il-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut jibbenefikaw minn dħul ġdid fis-suq tal-pagamenti. Anke jekk it-tariffi għad-detenturi tal-kards jiżdiedu – ħaġa li wieħed ma jistax jassumiha billi l-impatt tat-tqegħid ta’ limitu fuq it-tariffi tal-interkambju fuq id-dħul mis-servizzi bankarji aktarx li jkun imħallat – il-konsumaturi xorta jkollhom ċans li jibbenefikaw minn tariffi iktar baxxi tal-interkambju permezz ta’ prezzijiet orħos ta’ bejgħ bl-imnut, imqar jekk il-bejjiegħa bl-imnut ma jgħaddulhomx il-100% tal-iffrankar, u minn dħul ġdid fis-suq tal-pagamenti. Irid jitqies ukoll li l-konsumaturi għandhom ċans kbir li jibbenefikaw mis-servizzi offruti minn atturi ġodda fis-suq. Eżempju reali ta’ dan, għal tariffi tal-interkambju taħt iż-0.2%, huwa l-Pajjiżi l-Baxxi, fejn is-soluzzjoni rħisa ta’ pagament onlajn (Ideal) ġiet żviluppata l-aktar minħabba li t-tariffi baxxi tal-interkambju prevalenti hemmhekk inkoraġġew lill-bank ikun innovattiv. Bħala konsegwenza, il-konsumaturi Olandiżi ma għandhomx għalfejn iħallsu tariffi għoljin ta’ abbonament f’kards ta’ kreditu biex ikunu jistgħu jixtru onlajn. Il-kards kummerċjali u l-kards maħruġin minn skemi ta’ tliet partijiet, anke jekk għandhom it-tendenza li jkunu aktar għaljin, ma jkunux koperti – kif propost taħt opzjoni v – taħt il-limiti differenti proposti għall-kards tal-konsumatur minħabba li għandhom ishma fis-suq limitati fl-UE u strutturi ta’ tariffi differenti, u dan mhuwiex mistenni jinbidel fil-ġejjieni. Madankollu, il-miżuri proposti għat-tranżazzjonijiet magħmulin bil-kards tal-konsumatur se jkunu applikati għal tali skemi sal-punt li dawn joħorġu tali kards u jagħmlu użu minn fornituri liċenzati ta’ servizzi ta’ pagament b’mod li jwassal l-iskema tagħhom sabiex tiffunzjona b’mod effettiv b’manjiera simili bħala skema ta’ erba’ partijiet. Barra minn hekk, il-miżuri li jsaħħu t-trasparenza japplikaw għal dawn l-iskemi taħt il-kundizzjonijiet kollha. Ir-regolazzjoni tat-tariffi għas-servizzi tan-negozjant kif inhi f’opzjoni vi timplika kopertura mhux biss tat-tariffi tal-interkambju imma wkoll tat-tariffi l-oħrajn imposti fuq in-negozjanti. Dan ikun ifisser kontroll de facto tal-prezzijiet għan-negozjanti, u regolamentazzjoni tal-prezzijiet bl-imnut. B’kuntrast, it-tqegħid ta’ limiti fuq it-tariffi tal-interkambju jkun ifisser regolazzjoni tal-prezzijiet bl-ingrossa biex jiġu allinjati mal-analiżi tal-każijiet dwar kompetizzjoni sabiex jinkiseb suq intern, billi t-tariffi tal-interkambju mhumiex prezzijiet finali għall-bejjiegħa bl-imnut u wisq inqas għall-konsumaturi. It-trasparenza u l-miżuri ta’ gwida jibqgħu fundamentali sabiex tkun ipprevenuta l-promozzjoni qawwija ta’ kards b’Tariffi tal-Interkambju mhux irregolati. Ikun meħtieġ li jiddaħħlu wkoll miżuri kontra l-evażjoni. 3. L-ELEMENTI LEGALI TAL-PROPOSTA Is-sommarju tal-azzjoni proposta Il-proposta tinqasam f’żewġ partijiet ewlenin. L-ewwel parti tintroduċi r-regoli dwar it-tariffi tal-interkambju. Fir-rigward ta’ dawn it-tariffi, il-proposta toħloq żona “regolata” u żona “mhux regolata”. Iż-żona regolata tikkonsisti fit-tranżazzjonijiet kollha bil-kard li jintużaw b’mod mifrux mill-konsumaturi u li għalhekk huma diffiċli li jiġu rrifjutati mill-bejjiegħa bl-imnut, jiġifieri l-kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur, u tranżazzjonijiet ta’ ħlas ibbażati fuq kard. Iż-żona mhux regolata tikkonsisti fit-tranżazzjonijiet kollha b’kards ta’ ħlas u tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard imsejsa fuq dawk li ma jaqgħux fiż-żona regolata, inklużi l-hekk imsejħin kards kummerċjali jew kards maħruġin minn skemi ta’ tliet partijiet. Fiż-"żona regolata", matul perjodu ta’ tranżizzjoni ta’ sentejn wara l-pubblikazzjoni tar-Regolament, jiġu imposti livelli massimi ta’ tariffi tal-interkambju fuq tranżazzjonijiet transfruntiera (fejn id-detenturi tal-kards jużaw il-kard tagħhom fi Stat Membru ieħor) jew tranżazzjonijiet transfruntiera akkwistati (fejn in-negozjant juża PSP akkwirenti fi Stat Membru ieħor) biss. Għalkemm il-Valutazzjoni tal-Impatt identifikat projbizzjoni fuq it-tariffi tal-interkambju għal kards ta’ debitu bħala parti mill-aktar opzjoni ta’ benefiċċju, il-Kummissjoni tqis li l-maturità tas-swieq fiż-ŻEE, b’mod partikolari fir-rigward tal-ħruġ ta’ kards ta’ debitu u l-użu tagħhom, jeħtieġ li tiġi investigata aktar fil-fond, u n-nuqqas ta’ ħtieġa li jiġu ċċarġjati tariffi tal-interkambju biex jinċentivawhom irid jiġi aċċertat qabel ma t-tariffi tal-interkambju fuq il-kards ta’ debitu jitneħħew għalkollox. Għalhekk huwa propost li wara l-fażi ta’ tranżizzjoni li fiha jiġu liberalizzati u rregolati biss l-akkwisti transfruntiera, l-istess tariffi massimi li japplikaw għat-tranżazzjonijiet transfruntiera akkwistati jibdew japplikaw ukoll għat-tranżazzjonijiet domestiċi. Wara sentejn li l-leġiżlazzjoni tkun daħlet fis-seħħ b’mod sħiħ, il-Kummissjoni se tippreżenta lill-Parlament Ewropew u lill-Kunsill rapport dwar l-applikazzjoni tagħha, li fih tivvaluta b’mod partikulari kemm huwa adattat il-livell tat-tariffa tal-interkambju, waqt li tieħu inkonsiderazzjoni l-użu u l-ispiża tad-diversi mezzi ta’ ħlasijiet u l-livell tad-dħul ta’ atturi ġodda u teknoloġija ġdida fis-suq. Wara l-perjodu ta’ tranżizzjoni, kull tranżazzjoni (transfruntiera u domestika) b’kard ta’ debitu "tal-konsumatur" u kull tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata fuq kard imsejsa fuq tali tranżazzjoni se jkollha tariffa massima tal-interkambju ta’ 0,20% u t-tranżazzjonijiet kollha (transfruntiera u domestiċi) b’kard ta’ kreditu tal-konsumatur u t-tranżazzjonijiet kollha ta’ pagament ibbażati fuq kard imsejsa fuq dawn se jkollhom tariffa massima tal-interkambju ta’ 0,30%. Dawn il-limiti, billi kienu ġew aċċettati mill-awtoritajiet ta’ kompetizzjoni bħala li ma jirrikjedux azzjoni ulterjuri, jidhru bħala limiti raġonevoli li diġà ġew implimentati mingħajr ma tqanqlu dubji dwar l-operat tal-iskemi ta’ kards u servizzi ta’ pagament internazzjonali, il-fornituri, u l-benessri tal-bejjiegħa bl-imnut u l-konsumaturi, waqt li jipprovdu wkoll ċertezza legali. It-tieni parti tar-regolament tirrifletti r-regoli li jirrigwardaw ir-regoli tan-negozju li se jkunu applikabbli għall-kategoriji kollha ta’ tranżazzjonijiet bil-kard u t-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard imsejsa fuqhom. Sa mid-dħul fis-seħħ tar-regolament, pereżempju: · L-applikazzjoni tar-"Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha" se tkun limitata. Madankollu mhi se tkun permessa ebda diskriminazzjoni abbażi tal-bank emittenti jew tal-provenjenza tad-detentur tal-kard u bejn il-kards li jġorru l-istess livell ta’ tariffa tal-interkambju. · l-applikazzjoni ta’ kwalunkwe regola li tipprevjeni jew tillimita n-negozjanti milli jiggwidaw il-klijenti lejn strumenti aktar effiċjenti ta’ pagament ("regoli li jimpedixxu l-prattiċi ta’ gwida") se tkun ipprojbita. · il-Fornituri ta’ Servizzi ta’ akkwist ta’ Pagament se jipprovdu lin-negozjanti, mill-inqas kull xahar, dikjarazzjonijiet tat-tariffi li fihom ikunu speċifikati t-tariffi mħallsa min-negozjant matul ix-xahar rilevanti fir-rigward ta’ kull kategorija ta’ kards u kull marka kummerċjali individwali għal meta l-akkwirent jipprovdi servizzi ta’ akkwist; · l-applikazzjoni ta’ kwalunkwe regola li żżomm in-negozjanti milli juru lill-klijenti tagħhom it-tariffi li huma jħallsu lill-akkwirenti ta’ servizzi ta’ pagament se tkun ipprojbita. Il-Valutazzjoni tal-Impatt ġiet immodifikata wara laqgħa tal-Bord tal-Valutazzjoni tal-Impatt tal-20 ta’ Marzu 2013. Tibdiliet notevoli jinkludu l-provvediment ta’ informazzjoni supplimentari dwar is-suq tal-kards u kif jiffunzjona, u fuq il-ġurisprudenza tal-UE marbuta mat-tariffi tal-interkambju, flimkien ma’ sommarju ta’ letteratura ekonomika relatata mat-tariffi tal-interkambju. L-impatt possibbli tal-impożizzjoni ta’ tariffi massimi tal-interkambju fuq it-tariffi għad-detenturi tal-kards, fuq il-benessri ġenerali tal-konsumaturi u fuq id-dħul tal-banek kien ippreżentat b’mod aktar prominenti, biex tiġi ssimplifikata l-preżentazzjoni tal-impatti tal-aktar opzjonijiet importanti fit-test ewlieni. L-interdipendenzi bejn l-opzjonijiet u l-pakketti differenti ġew imfissrin aħjar, flimkien mar-raġuni li tiġġustifika pakkett li jkopri kollox, inklużi t-tariffi tal-interkambju, waqt li ġew issostanzjati r-raġunijiet għar-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju permezz tal-leġiżlazzjoni. Il-bażi legali L-Artikolu 114(1) tat-Trattat dwar il-Funzjonament tal-UE. Il-prinċipju tas-sussidjarjetà Il-prinċipju tas-sussidjarjetà japplika sa fejn il-proposta ma taqax fil-kompetenza esklużiva tal-Unjoni. L-għanijiet tal-proposta ma jistgħux jintlaħqu b’mod suffiċjenti mill-Istati Membri għar-raġuni(jiet) li ġejja/ġejjin: Min-natura tiegħu, suq integrat tal-pagamenti, ibbażat fuq netwerks li jilħqu lil hinn mill-fruntieri nazzjonali, jirrikjedi approċċ mifrux mal-Unjoni kollha billi l-prinċipji, ir-regoli, il-proċessi u l-istandards applikabbli jridu jkunu konsistenti madwar l-Istati Membri kollha biex tinkiseb ċertezza legali u kundizzjonijiet indaqs għall-parteċipanti kollha tas-suq. L-alternattiva għal approċċ mifrux mal-Unjoni kollha tkun sistema ta’ azzjonijiet nazzjonali regolatorji u li jinfurzaw il-kompetizzjoni, li tkun inqas effettiva minn azzjoni tal-UE, u b’kumplessità ikbar u bi spejjeż ogħla minn leġiżlazzjoni fil-livell Ewropew. Għaldaqstant intervent possibbli fil-livell tal-UE huwa konformi mal-prinċipju tas-sussidjarjetà. Tali approċċ jappoġġja ż-Żona Unika ta’ Pagamenti bl-Ewro (SEPA) u huwa konsistenti mal-Aġenda Diġitali, b’mod partikolari mal-ħolqien ta’ Suq Uniku Diġitali. Dan jippromwovi l-innovazzjoni teknoloġika u jikkontribwixxi għat-tkabbir u għall-impjiegi, b’mod partikulari fl-oqsma tal-kummerċ elettroniku u bil-mowbajl. Barra minn hekk, fid-dawl tan-natura transfruntiera tas-swieq ta’ pagament, kwalunkwe miżura meħuda mill-awtoritajiet pubbliċi li tfittex li tnaqqas jew timmodifika l-livell tat-tariffi bl-ingrossa (tariffi tal-interkambju) fi Stat Membru wieħed tfixkel il-funzjonament tajjeb tas-suq ta’ pagament mifrux mal-Komunità u ma tikkontribwix għall-integrazzjoni tas-suq billi ma twassalx għal kundizzjonijiet indaqs mal-UE kollha. Pereżempju, dan ikun il-każ għal miżuri nazzjonali differenti mmirati biex jirregolaw it-tariffi tal-interkambju jew jillimitawhom, kif previst bħalissa f’diversi Stati Membri. Il-proposta għaldaqstant hija konformi mal-prinċipju tas-sussidjarjetà. Il-prinċipju tal-proporzjonalità Il-proposta taqbel mal-prinċipju tal-proporzjonalità għar-raġunijiet li ġejjin: Il-proposta ma tmurx lil hinn minn dak li hu strettament meħtieġ biex jintlaħqu l-għanijiet tagħha, jiġfieri li tgħin biex jiġi żviluppat suq tal-pagamenti mifrux mal-UE kollha, li jippermetti lill-konsumaturi, bejjiegħa bl-imnut u impriżi oħra jgawdu l-benefiċċji sħaħ tas-suq intern tal-UE, inkluż il-kummerċ elettroniku. Dawn il-possibbiltajiet imtejba ta’ dħul għal atturi pan-Ewropej, iktar innovazzjoni, u abbiltà akbar għall-iskemi nazzjonali (ġeneralment orħos) ta’ kards, flimkien mal-użu iktar limitat ta’ flus kontanti, jipprovdu opportunitajiet lill-bejjiegħa bl-imnut u lill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament, irrispettivament minn jekk humiex banek jew atturi ġodda fis-suq. Il-kompetizzjoni effettiva fis-swieq tal-ħlas bil-kard u l-ħlas ibbażat fuq kard se twassal għal eżiti tas-suq effiċjenti, għażla usa’ ta’ fornituri tas-servizzi ta’ pagament, inklużi dawk pan-Ewropej u atturi innovattivi, u spejjeż aktar baxxi għall-bejjiegħa bl-imnut u l-konsumaturi. Dan l-iffrankar fuq l-ispejjeż għandu jingħadda min-negozjanti lill-konsumaturi permezz ta’ prezzijiet bl-imnut aktar baxxi. It-tariffi tal-interkambju bħala tali u l-livelli ferm diverġenti tagħhom jikkostitwixxu ostaklu għall-integrazzjoni tas-suq u għall-kompetizzjoni effettiva, li l-effetti tagħhom huma msaħħa minn għadd ta’ regoli tan-negozju li jnaqqsu t-trasparenza għall-bejjiegħa bl-imnut u għall-konsumaturi, jirrestrinġu l-abbiltà tal-bejjiegħa bl-imnut li jagħżlu akkwirent fi Stat Membru ieħor, u jżommu l-bejjiegħa bl-imnut milli jiggwidaw il-konsumaturi lejn mezzi aktar effiċjenti ta’ pagament. Abbażi ta’ konsultazzjonijiet mal-partijiet interessati, kif ippreżentati fil-qosor fil-valutazzjoni tal-impatt, il-Kummissjoni tipproponi kombinazzjoni ta’ miżuri biex ittejjeb il-funzjonament effettiv tas-suq, tillimita l-livell tat-tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet transfruntiera magħmula b’kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur (matul l-ewwel stadju) u, fit-tieni stadju, tillimita wkoll il-livell tat-tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet domestiċi magħmula b’kards ta’ kreditu tal-konsumatur u b’kards ta’ debitu tal-konsumatur. In-nuqqas ta’ regolazzjoni jħalli bla mimsusa l-problemi ta’ dipendenza dejjem tiżdied fuq iż-żewġ atturi tas-suq internazzjonali bl-għajbien gradwali tal-iskemi domestiċi (ġeneralment orħos) ta’ kards. L-ekonomiji ta’ skala u kamp ta' applikazzjoni għal atturi ġodda potenzjali pan-Ewropej u atturi innovattivi jibqgħu limitati, waqt li n-negozjanti u l-konsumaturi jibqgħu jħallsu għas-suq frammentat u għali tal-pagamenti tal-UE (aktar minn 1% tal-PGD tal-UE jew €130 biljun kull sena, skont il-BĊE). Jekk dawn il-kwistjonijiet jitħallew għall-azzjonijiet ta’ infurzar tal-kompetizzjoni, b’mod partikolari abbażi tas-sentenza tal-MasterCard, aktarx li jieħdu ħafna snin u jibqgħu dejjem jiġu ttrattati fuq bażi ta’ każ b’każ, u għalhekk ma jistgħux jipprovdu kundizzjonijiet indaqs. Huwa neċessarju u proporzjonat li jiġu koperti t-tranżazzjonijiet domestiċi u mhux biss it-tranżazzjonijiet transfruntiera li jibbenefikaw minnhom prinċipalment il-bejjiegħa bl-imnut kbar. It-tranżazzjonijiet transfruntiera jistgħu jiġu indirizzati bil-ħeffa, hekk li jinħolqu opportunitajiet għall-bejjiegħa bl-imnut li jfittxu servizzi irħas ta’ akkwist transfruntiera, u l-komunitajiet bankarji domestiċi jew l-iskemi jiġu inċentivati biex ibaxxu t-tariffi akkwirenti tagħhom. Proċess simili seħħ riċentament fir-rigward tad-debitu dirett. Ir-Regolament ta’ Skadenza tas-SEPA jillimita t-tariffi tal-interkambju għad-debitu dirett, jabolixxi t-tariffi tal-interkambju transfruntiera għad-debitu dirett waqt li jippermetti li t-tariffi tal-interkambju domestiku jibqgħu fis-seħħ sal-2017. Bħala riżultat, u ffaċċjati minn għadd ta’ negozjanti li qed jittrasferixxu l-akkwirent tagħhom f’pajjiżi ġirien, il-banek diġà kkommettew ruħhom li jabolixxu t-tariffi tal-interkambju għad-debitu dirett sal-1 ta' Settembru 2013[13][14]. Bħala konsegwenza ta’ rabtiet u impenji unilaterali aċċettati fil-qafas tal-proċedimenti dwar il-kompetizzjoni, għadd kbir ta’ tranżazzjonijiet transfruntiera ta’ pagament bil-kard fl-Unjoni diġà qegħdin jitwettqu skont it-tariffi massimi tal-interkambju applikabbli għall-ewwel fażi ta’ dan ir-Regolament. Għalhekk dawn l-elementi jistgħu jiġu introdotti b’mod rapidu. Madankollu, it-tariffi tal-interkambju domestiku ikun meħtieġ li jiġu modifikati. Għalhekk huwa neċessarju li jingħata perjodu ta’ tranżizzjoni għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament domestiku. Barra minn hekk, il-proposta ma tipprevjenix l-Istati Membri milli jżommu jew jintroduċu livelli iktar baxxi jew miżuri b’għan jew effett ekwivalenti permezz tal-leġiżlazzjoni nazzjonali. Barra minn dan, it-tqegħid ta’ limiti għat-tariffi tal-interkambju jkun ta’ benefiċċju għall-bejjiegħa bl-imnut, li hemm iktar ċans li jgħaddu dawn il-benefiċċji għand il-klijenti tagħhom milli l-banek, meta jitqiesu l-livelli iktar baxxi tal-kompetizzjoni u tat-tibdil fis-settur bankarju bħalissa. Fl-istess ħin, il-konsumaturi diġà jħallsu t-tariffi tal-interkambju indirettament fil-prezzijiet bl-imnut, u l-konsumaturi li jużaw flus kontanti jew kards ta’ debitu bħalissa jissussidjaw l-użu ta’ kards iktar għaljin minn konsumaturi oħra. Wieħed jista’ jargumenta li t-tnaqqis fit-tariffi tal-interkambju jinkoraġġixxi l-banek biex jgħollu t-tariffi għad-detenturi tal-kards. Madankollu, ma hemm ebda evidenza li teżisti din ir-rabta. It-tariffi tal-kards jidhru li huma ddeterminati prinċipalment mil-livell tal-kompetizzjoni fis-servizzi bankarji għall-konsumatur. Għalkemm din il-proposta tiffavorixxi l-integrazzjoni tas-suq, id-dħul fis-suq u l-benessri tal-konsumaturi u tal-bejjiegħa bl-imnut, l-impatt negattiv fuq il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u l-banek eżistenti altru li mhuwiex ċert. It-tqegħid ta’ limiti għat-tariffi tal-interkambju f’dawn il-livelli huwa mistenni li jħalli effett pożittiv fuq l-aċċettazzjoni tal-kards min-negozjanti u għalhekk jinkoraġġixxi l-konsumaturi jużaw iżjed il-kards. Iż-żidiet fil-volum tat-tranżazzjonijiet bil-kard (permezz ta’ aċċettazzjoni ogħla) u l-iffrankar fuq il-ħlas bi flus kontanti jista’, għall-inqas parzjalment, jikkompensa lill-banek għat-telf potenzjali dovut mit-tqegħid ta’ limitu fuq it-tariffi tal-interkambju. Iffrankar ieħor ta’ spejjeż jista’ jirriżulta minn inqas ġbid ta’ flus kontanti mill-magni awtomatiċi (ATMs). Il-limiti previsti ta’ 0,2% u 0,3% huma bbażati fuq l-hekk imsejjaħ "Test tal-Indifferenza tan-Negozjant", li jidentifika l-livell ta’ tariffa li negozjant ikun lest li jħallas li kieku kellu jqabbel l-ispiża tal-użu tal-kard ta’ pagament mill-konsumatur ma’ dawk tal-pagamenti mhux bil-kard (bi flus kontanti). Il-figuri kienu kkalkolati abbażi ta’ dan it-test, bl-użu ta’ dejta miġbura minn erba’ banek ċentrali nazzjonali. Dawn il-figuri ġew aċċettati mill-Visa, mill-MasterCard, u mill-iskema domestika ta’ kards Franċiża Groupement Cartes Bancaires.Għaldaqstant il-proposta hija proporzjonata mal-oġġettivi msemmija hawn fuq. Ir-regoli kollha proposti ġew soġġetti għal test ta’ proporzjonalità biex tiġi żgurata regolamentazzjoni adattata u proporzjonata. L-għażla tal-istrumenti L-istrumenti proposti: Ir-Regolament. Mezzi oħrajn ma jkunux adegwati minħabba r-raġunijiet li ġejjin: Il-livelli tat-tariffi tal-interkambju u r-regoli restrittivi tan-negozju jirrikjedu standardizzazzjoni fil-livell tekniku u l-isħeħ armonizzazzjoni possibbli. Dan huwa argument favur Regolament iktar milli Direttiva. Barra minn hekk, minħabba l-karattru ta’ netwerk tal-industrija tal-pagamenti, il-biċċa l-kbira tal-benefiċċji jimmaterjalizzaw biss dment li fl-Istati kollha tal-UE sseħħ b’mod sħiħ it-tranżizzjoni domestika għal strumenti ta’ pagament mifruxin mal-Unjoni. Direttiva b’implimentazzjonijiet nazzjonali potenzjalment differenti tissogra li tipperpetwa l-frammentazzjoni li hawn bħalissa fis-suq tal-pagamenti. Finalment, Direttiva ttawwal il-migrazzjoni minħabba ż-żmien meħtieġ għat-traspożizzjoni nazzjonali. Għaldaqstant huwa rrakkomandat li jintuża l-istrument legali ta’ Regolament għar-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju u r-regoli restrittivi tan-negozju fis-suq tal-pagamenti bil-kard u fis-swieq tal-kards ibbażati fuq il-mowbajl u l-internet. Ir-Regolament huwa konformi mad-drittijiet fundamentali u josserva l-prinċipji rikonoxxuti b’mod partikolari bil-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea, notevolment il-libertà li jitwettqu attivitajiet ekonomiċi, id-dritt għal rimedju effettiv jew għal proċess imparzjali, u jrid jiġi applikat b’konformità ma’ dawn id-drittijiet u prinċipji. 4. L-Implikazzjonijiet Baġitarji Din il-proposta ma għandha ebda impatt fuq il-Baġit tal-UE. 5. L-ELEMENTI FAKULTATTIVI Il-klawżola ta’ analiżi/reviżjoni/estinzjoni Din il-proposta tinkludi klawżola ta’ analiżi. Iż-Żona Ekonomika Ewropea L-att propost jikkonċerna kwistjoni li tirrigwarda ż-ŻEE u għaldaqstant għandu jestendi għaż-Żona Ekonomika Ewropea. L-ispjegazzjoni dettaljata tal-proposta Is-sommarju qasir li ġej għandu l-għan li jiffaċilita l-proċess tat-teħid tad-deċiżjonijiet billi jispjega s-sustanza ewlenija tar-Regolament. Artikolu 1 – suġġett u kamp ta' applikazzjoni – jgħid li r-Regolament jikkonċerna regoli għat-tariffi tal-interkambju fir-rigward ta’ tranżazzjonijiet ta’ ħlas bil-kard u tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard fi ħdan l-UE meta l-benefiċjarju u l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tiegħu fi tranżazzjoni ta’ pagament ikunu jinsabu fl-UE, u r-regoli tan-negozju relatati ma’ dawn il-pagamenti. Artikolu 2 – definizzjonijiet – allinjati, sa fejn hu possibbli, ma’ dawk użati fid-Direttiva 2007/64/KE. Madankollu, minħabba l-kamp ta' applikazzjoni limitat tar-Regolament meta mqabbel mad-Direttiva tas-Servizzi ta’ Ħlas, uħud mid-definizzjonijiet tfasslu skont il-bżonnijiet ta’ din il-proposta. Artikolu 3 – (It-tariffa massima tal-interkambju għal tranżazzjonijiet transfruntiera magħmulin b’kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur) iqiegħed limiti għat-tariffi tal-interkambju għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ta’ 0.2% u 0.3% għal tranżazzjonijiet transfruntiera ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur, biex jidħlu fis-seħħ xahrejn wara l-pubblikazzjoni. Artikolu 4 – (It-tariffi massimi tal-interkambju għat-tranżazzjonijiet kollha magħmulin b’kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur) iqiegħed limiti għat-tariffi tal-interkambju għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ta’ 0.2% u 0.3% tal-valur tat-tranżazzjoni għat-tranżazzjonijiet kollha ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur, biex jidħlu fis-seħħ sentejn wara l-pubblikazzjoni. Artikolu 5 – (Projbizzjoni ta’ Tariffi ta’ evażjoni) jistabbilixxi li għall-fini tal-implimentazzjoni tal-limiti skont l-artikoli 3 u 4, il-kumpens nett tat-tariffi riċevuti u mħallsa bejn l-emittent u l-iskema huwa integrat fil-kalkolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju mħallsin u riċevuti għall-fini tal-valutazzjoni ta’ evażjoni possibbli. Artikolu 6 – (Liċenzar) jistipula li l-liċenzi mogħtija mill-iskemi għall-finijiet ta’ ħruġ u ta’ akkwist ma għandhomx ikunu ristretti għal territorju speċifiku imma jkopru t-territorju tal-Unjoni kollu kemm hu. Artikolu 7 – (Separazzjoni bejn skema u pproċessar) jistabbilixxi li għandu jkun hemm separazzjoni organizzattiva bejn l-iskemi u l-entitajiet li qed jipproċessaw it-tranżazzjonijiet, u jipprojbixxi d-diskriminazzjoni territorjali fir-regoli tal-ipproċessar waqt li jobbliga l-interoperabbiltà teknika tas-sistemi tal-entitajiet tal-ipproċessar. Artikolu 8 – (Co-badging u l-għażla tal-applikazzjoni) Dan l-artikolu jiddikjara li l-emittent ta’ strument ta’ ħlas jiddeċiedi jekk l-applikazzjoni tal-pagament tistax toqgħod fl-istess kard jew kartiera. L-għażla tal-applikazzjoni tal-pagament użata tibqa’ tal-konsumatur u ma tistax tiġi preskritta minn qabel mill-emittent permezz ta’ mekkaniżmi awtomatiċi fl-istrument jew fl-apparat fil-punt tal-bejgħ. Artikolu 9 – (Evitar tat-taħlit) Dan l-artikolu jiċċara li l-banek akkwirenti għandhom joffru u jiċċarġjaw lill-benefiċjarji għal kategoriji differenti u marki kummerċjali differenti ta’ kards tal-ħlas u mhux jimponu prezz wieħed, u jipprovdu l-informazzjoni rilevanti dwar l-ammonti applikabbli għall-kategoriji u l-marki differenti. Artikolu 10 – (Ir-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha) Dan l-artikolu jiċċara li l-iskemi ta’ pagament u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ma jistgħux jimponu li bejjiegħ bl-imnut jaċċetta kategorija jew marka ta’ kards jekk jaċċetta kategorija jew marka oħra, ħlief jekk il-marka jew il-kategorija tkun soġġetta għall-istess tariffa regolata tal-interkambju bħal tal-ewwel. Pereżempju, in-negozjanti li jaċċettaw kards ta’ debitu tal-konsumatur ma jistgħux jiġu sfurzati jaċċettaw kards ta’ kreditu tal-konsumatur imma jistgħu jiġu mġiegħla jaċċettaw kards oħrajn ta’ debitu tal-konsumatur. Artikolu 11 – (Regoli dwar prattiċi ta’ gwida) Dan l-artikolu jiċċara li l-iskemi ta’ pagament u l-iskemi tal-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ma jistgħux iżommu lill-bejjiegħa bl-imnut milli jiggwidaw il-konsumaturi lejn l-użu ta’ strumenti speċifiċi ta’ ħlas ippreferuti mill-bejjiegħ bl-imnut. Dan hu bla preġudizzju għar-regoli dwar l-iskontijiet u s-soprataxxi stabbiliti skont id-Direttiva dwar is-Servizzi tal-Ħlas u l-Artikolu 19 tad-Direttiva tad-Drittijiet tal-Konsumatur. Il-fornituri ta' skemi ta' ħlas u serrvizzi ta' ħlas ma jistgħux jipprevjenu lill-bejjiegħa bl-imnut milli jinfurmaw lill-konsumaturi bit-tariffi tal-interkambju u t-tariffi għas-servizz tan-negozjant Artikolu 12 – (Informazzjoni għall-benefiċjarju dwar tranżazzjonijiet ta’ pagament individwali) jgħid x’inhi l-informazzjoni li l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament għandu jipprovdi lin-negozjant wara l-eżekuzzjoni ta’ tranżazzjoni ta’ pagament individwali, u jipprovdi għall-possibbiltà li din l-informazzjoni tingħata perjodikament. Artikolu 13 – (Awtoritajiet kompetenti) jirregola l-proċeduri għall-ħatra tal-awtoritajiet nazzjonali responsabbli mill-applikazzjoni tad-dispożizzjonijiet f’dan ir-Regolament Artikolu 14 – (Penali) jitlob li l-Istati Membri jistabbilixxu regoli dwar is-sanzjonijiet għall-ksur tad-dispożizzjonijiet f’dan ir-Regolament, u li jinnotifikaw lill-Kummissjoni dwarhom Artikolu 15 – (Proċeduri ta’ lment u rimedju barra l-qorti) jitlob l-Istati Membri li jistabbilixxu rekwiżiti speċifiċi għar-riżoluzzjoni ta’ tilwimiet bejn benefiċjarji u fornituri tas-servizzi ta’ pagament. Artikolu 16 – (Klawżola ta’ analiżi) erba’ snin wara d-dħul fis-seħħ, li tittratta b’mod partikolari l-livell tal-interkambju. Dan l-artikolu jistipula l-mekkaniżmi biex tiġi vvalutata l-applikazzjoni effettiva tad-dispożizzjonijiet fid-Direttiva u, jekk meħtieġ, jipproponi tibdil. Artikolu 17 – (Dħul fis-seħħ) jiddikjara d-data meta r-Regolament jidħol fis-seħħ 2013/0265 (COD) Proposta għal REGOLAMENT TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL dwar it-tariffi tal-interkambju għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard (Test b’rilevanza għaż-ŻEE) IL-PARLAMENT EWROPEW U L-KUNSILL TAL-UNJONI EWROPEA, Wara li kkunsidraw it-Trattat dwar il-Funzjonament tal-Unjoni Ewropea, u b’mod partikolari l-Artikolu 114(1) tiegħu, Wara li kkunsidraw il-proposta mill-Kummissjoni Ewropea, Wara t-trażmissjoni tal-abozz tal-att leġiżlattiv lill-Parlamenti nazzjonali, Wara li kkunsidraw l-opinjoni tal-Kumitat Ekonomiku u Soċjali Ewropew[15], Wara li kkunsidraw l-opinjoni tal-Bank Ċentrali Ewropew[16], Filwaqt li jaġixxu skont il-proċedura leġiżlattiva ordinarja, Billi: (1) Il-frammentazzjoni tas-suq intern hija ta’ detriment għall-kompetittività, it-tkabbir u l-ħolqien tal-impjiegi fl-Unjoni. L-eliminazzjoni ta’ ostakoli diretti u indiretti għall-funzjonament xieraq u l-implimentazzjoni sħiħa ta’ suq integrat tal-pagamenti elettroniċi, mingħajr distinzjoni bejn il-pagamenti nazzjonali u transfruntiera, hija neċessarja għall-funzjonament xieraq tas-suq intern. (2) Id-Direttiva 2007/64/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[17] ipprovdiet sisien legali għall-ħolqien ta’ suq intern tal-pagamenti mifrux mal-Unjoni billi ffaċilitat sostanzjalment l-attività tal-fornituri tas-servizzi ta’ pagament, filwaqt li ħolqot regoli uniformi fir-rigward tal-forniment tas-servizzi ta’ pagament. (3) Ir-Regolament (KE) Nru 924/2009 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[18] stabbilixxa l-prinċipju li l-imposti mħallsin mill-utenti fuq pagament transfruntiera bl-euro huma l-istess bħal tal-pagament korrispondenti fi Stat Membru inklużi l-pagamenti bil-kard koperti b’dan ir-Regolament. (4) Ir-Regolament (KE) Nru 260/2012 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[19] ipprovda r-regoli għall-funzjonament tat-trasferimenti tal-kreditu u tad-debiti diretti bl-euro fis-suq intern imma eskluda l-pagamenti bbażati fuq kard mill-kamp ta’ applikazzjoni tiegħu. (5) Id-Direttiva 2011/83/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill [20]tarmonizza ċerti regoli dwar kuntratti konklużi bejn konsumaturi u kummerċjanti, inklużi regoli dwar tariffi għall-użu ta’ mezz ta’ pagament, li abbażi tagħhom l-Istati Membri għandhom jipprojbixxu li l-kummerċjanti jimponu fuq il-konsumaturi, fir-rigward tal-użu ta’ mezz partikolari ta’ pagament, tariffi li jeċċedu l-ispiża mġarrba mill-kummerċjant għall-użu ta’ tali mezz. (6) Pagamenti elettroniċi sikuri, effiċjenti, kompetittivi u innovattivi huma kruċjali biex il-konsumaturi, il-bejjiegħa bl-imnut u l-kumpaniji jgawdu l-benefiċċji sħaħ tas-suq intern, aktar u aktar hekk kif id-dinja miexja lejn il-kummerċ elettroniku. (7) F’diversi Stati Membri[21] qed titħejja leġiżlazzjoni sabiex tirregola t-tariffi tal-interkambju, li tkopri għadd ta’ kwistjonijiet, inklużi l-limiti fuq it-tariffi tal-interkambju f’diversi livelli, it-tariffi tan-negozjant, ir-Regoli li għandek Tonora l-Kards Kollha jew il-miżuri dwar prattiċi ta’ gwida. Id-deċiżjonijiet amministrattivi eżistenti f’xi Stati Membri jvarjaw b’mod sinifikanti. Fid-dawl tal-ħsara li jagħmlu t-tariffi tal-interkambju lill-bejjiegħa bl-imnut u lill-konsumaturi, hija antiċipata l-introduzzjoni ta’ iktar miżuri regolatorji fil-livell nazzjonali bil-għan li jiġu indirizzati l-livelli jew id-diverġenzi ta’ dawn it-tariffi. Tali miżuri nazzjonali aktarx li joħolqu ostakoli sinifikanti għall-implimentazzjoni sħiħa tas-suq intern fil-qasam tal-kards u tal-pagamenti bl-internet u bil-mowbajl ibbażati fuq kards, u għaldaqstant ifixklu l-libertà li jiġu fornuti s-servizzi. (8) Il-kards ta’ ħlas huma l-iktar strument ta’ ħlas elettroniku użat b’mod frekwenti għax-xiri bl-imnut. Madankollu, l-integrazzjoni tas-suq tal-kards ta’ ħlas tal-Unjoni għad jonqsu ħafna biex jiġi implimentat b’mod sħiħ billi ħafna soluzzjonijiet ta’ ħlas ma jistgħux jiżviluppaw lil hinn mill-fruntieri nazzjonali tagħhom jew minħabba li fornituri ġodda pan-Ewropej mhumiex jitħallew jidħlu fis-suq. In-nuqqas ta’ integrazzjoni tas-suq bħalissa qed twassal għal prezzijiet ogħla u inqas għażla fis-servizzi ta’ ħlas għall-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut, u iktar opportunitajiet limitati biex jisfruttaw is-suq intern. Għaldaqstant hemm il-ħtieġa li jitwarrbu l-ostakoli għall-funzjonament effiċjenti tas-suq tal-kards, inklużi t-tranżazzjonijiet ta’ pagament bil-mowbajl u bl-internet li huma bbażati fuq kard li għadhom qed joħolqu xkiel għall-implimentazzjoni ta’ suq integrat b’mod sħiħ. (9) Biex is-suq intern ikun jista’ jiffunzjona b’mod effettiv, l-użu tal-pagamenti elettroniċi għandu jiġi promoss u ffaċilitat għall-benefiċċju tal-bejjiegħa bl-imnut u tal-konsumaturi. Il-kards u pagamenti elettroniċi oħra jistgħu jintużaw b’manjiera aktar versatili, billi jinkludu possibbiltajiet li jsir ħlas onlajn sabiex jiġi sfruttat is-suq intern u l-kummerċ elettroniku, waqt li l-pagamenti elettroniċi jipprovdu wkoll ħlasijiet potenzjalment sikuri lill-bejjiegħa bl-imnut. Għalhekk l-użu tal-kards u ta’ pagamenti bbażati fuq kard flok flus kontanti jista’ jkun ta’ benefiċċju għall-bejjiegħa bl-imnut u għall-konsumaturi, sakemm it-tariffi fuq l-użu tas-sistemi ta’ pagament ikunu stabbiliti f’livell ekonomikament effiċjenti, filwaqt li jikkontribwixxu għall-innovazzjoni u għad-dħul fis-suq ta’ operaturi ġodda. (10) Waħda mill-prattiċi ewlenin li jxekklu l-funzjonament tas-suq intern fil-pagamenti bil-kard jew ibbażati fuq kard hija l-eżistenza mifruxa tat-tariffi tal-interkambju, li fil-biċċa l-kbira tal-Istati Membri mhumiex soġġetti għal xi leġiżlazzjoni. It-tariffi tal-interkambju huma tariffi interbankarji normalment applikati bejn il-fornituri tas-servizzi tal-akkwist ta’ kards ta’ pagament u l-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ kards ta’ pagament li jappartjenu għal ċerta skema ta’ kards. It-tariffi tal-interkambju huma parti ewlenija mit-tariffi imposti fuq in-negozjanti mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament għal kull tranżazzjoni bil-kard. In-negozjanti min-naħa tagħhom jinkorporaw dawn l-ispejjeż tal-kards fil-prezzijiet ġenerali tal-prodotti u s-servizzi. Il-kompetizzjoni bejn l-iskemi tal-kards fil-prattika tidher li hija mmirata l-aktar biex tikkonvinċi kemm jista’ jkun fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament (eż. il-banek) biex joħorġu l-kards tagħhom, ħaġa li normalment twassal għal tariffi tal-interkambju ogħla aktar milli orħos fis-suq, b’kuntrast mal-effett dixxiplinarju fuq il-prezzijiet li s-soltu jkollha l-kompetizzjoni f’ekonomija tas-suq. Ir-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju kieku ttejjeb il-funzjonament tas-suq intern. (11) Il-varjetà wiesgħa li teżisti bħalissa ta’ tariffi tal-interkambju u l-livell tagħhom ma jippermettux li joħorġu fis-suq atturi "ġodda" pan-Unjoni abbażi ta’ mudelli tan-negozju b’tariffi orħos tal-interkambju, għad-detriment tal-ekonomiji potenzjali ta’ skala u kamp ta' applikazzjoni u l-effiċjenzi li jirriżultaw minnhom. Dan iħalli impatt negattiv fuq il-bejjiegħa bl-imnut u l-konsumaturi u jipprevjeni l-innovazzjoni. Billi bħala minimu l-atturi pan-Unjoni jkollhom joffru lill-banek emittenti l-ogħla livell ta’ tariffa tal-interkambju prevalenti fis-suq li jkunu jridu jidħlu fih, dan ukoll iwassal għall-frammentazzjoni persistenti tas-suq. L-iskemi domestiċi eżistenti b’tariffi tal-interkambju iktar baxxi jew mingħajr tariffi, ukoll jistgħu jiġu sfurzati joħorġu mis-suq minħabba l-pressjoni mill-banek biex jiksbu introjti ikbar mit-tariffi tal-interkambju. Bħala riżultat, il-konsumaturi u n-negozjanti jiffaċċjaw għażla ristretta, prezzijiet ogħla u kwalità iktar baxxa ta’ servizzi ta’ pagament, waqt li l-abbiltà tagħhom li jużaw soluzzjonijiet ta’ ħlas pan-Unjoni hija ristretta. Barra minn hekk, il-bejjiegħa bl-imnut ma jistgħux jegħlbu d-differenzi tat-tariffi billi jagħmlu użu mis-servizzi ta’ aċċettazzjoni tal-kards offruti mill-banek fi Stati Membri oħrajn. Regoli speċifiċi applikati mill-iskemi ta’ pagament jirrikjedu l-applikazzjoni tat-tariffa tal-interkambju tal-"Punt tal-Bejgħ" (il-pajjiż tal-bejjiegħ bl-imnut) għal kull tranżazzjoni ta’ ħlas. Dan ma jħallix il-banek akkwirenti joffru b’suċċess is-servizzi tagħhom fuq bażi transfruntiera. Ma jħallix ukoll il-bejjiegħa bl-imnut inaqqsu l-ispejjeż tal-pagament tagħhom għall-benefiċċju tal-konsumaturi. (12) L-applikazzjoni tal-leġiżlazzjoni eżistenti mill-Kummissjoni u mill-awtoritajiet nazzjonali tal-kompetizzjoni ma waslitx biex tirrimedja din is-sitwazzjoni. (13) Għaldaqstant, biex jiġu evitati l-frammentazzjoni tas-suq intern u d-distorsjonijiet sinifikanti tal-kompetizzjoni minħabba liġijiet u deċiżjonijiet amministrattivi diverġenti, hemm il-ħtieġa, b’konformità mal-artikolu 114 TFUE, li jittieħdu miżuri li jindirizzaw il-problema ta’ tariffi tal-interkambju għoljin u diverġenti, sabiex il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament jitħallew jipprovdu s-servizzi tagħhom fuq bażi transfruntiera, u l-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut jitħallew jużaw servizzi transfruntiera. (14) L-applikazzjoni ta’ dan ir-Regolament hija mingħajr preġudizzju għall-applikazzjoni tar-regoli tal-kompetizzjoni tal-Unjoni u nazzjonali. Ma għandhiex tipprevjeni l-Istati Membri milli jżommu jew jintroduċu limiti aktar baxxi jew miżuri b’għan jew effett ekwivalenti permezz tal-leġiżlazzjoni nazzjonali. (15) Dan ir-Regolament isegwi approċċ gradwali. Bħala l-ewwel pass, huwa neċessarju li jittieħdu miżuri li jiffaċilitaw il-ħruġ u l-akkwist transfruntiera ta’ tranżazzjonijiet bil-kards ta’ ħlas. Il-permess li n-negozjanti jagħżlu akkwirent minn barra l-Istat Membru proprju tagħhom ("akkwist transfruntiera") u l-impożizzjoni ta’ livell massimu ta’ tariffi tal-interkambju transfruntiera għal tranżazzjonijiet ta’ akkwist transfruntiera għandhom jipprovdu ċ-ċarezza legali meħtieġa. Barra minn hekk, il-liċenzi għall-ħruġ jew għall-akkwist ta’ strumenti ta’ ħlas fl-Unjoni għandhom ikunu validi mingħajr restrizzjonijiet ġeografiċi. Dawn il-miżuri jiffaċilitaw il-funzjonament tajjeb tas-suq intern għall-pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl, għall-benefiċċju tal-konsumaturi u tal-bejjiegħa bl-imnut. (16) Bħala konsegwenza tar-rabtiet u l-impenji unilaterali aċċettati fil-qafas tal-proċedimenti dwar il-kompetizzjoni, ħafna tranżazzjonijiet transfruntiera ta’ ħlas bil-kard fl-Unjoni diġà qegħdin jitwettqu skont it-tariffi massimi tal-interkambju applikabbli għall-ewwel fażi ta’ dan ir-Regolament. Għaldaqstant, id-dispożizzjonijiet marbutin ma’ dawn it-tranżazzjonijiet għandhom jidħlu fis-seħħ malajr, hekk li jinħolqu opportunitajiet għall-bejjiegħa bl-imnut biex ifittxu servizzi orħos ta’ akkwist transfruntiera, u l-komunitajiet bankarji u l-iskemi domestiċi jiġu inċentivati biex ibaxxu t-tariffi tagħhom tal-akkwist. (17) Għat-tranżazzjonijiet domestiċi, huwa meħtieġ perjodu ta’ tranżizzjoni li jagħti lill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u lill-iskemi żmien biex jadattaw għar-rekwiżiti l-ġodda. Għaldaqstant, wara perjodu ta’ sentejn mid-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament, u sabiex tkun ipprovduta implimentazzjoni sħiħa ta’ suq intern għall-pagamenti bbażati fuq kard, il-limiti fuq it-tariffi tal-interkambju għat-tranżazzjonijiet bil-kard tal-konsumatur għandhom jiġu estiżi biex ikopru l-pagamenti transfruntiera u domestiċi kollha. (18) Sabiex ikun iffaċilitat l-akkwist transfruntiera, it-tranżazzjonijiet kollha (transfruntiera u domestiċi) magħmulin b’kard ta’ debitu "tal-konsumatur" u kull tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata fuq kard għandu jkollhom tariffa massima tal-interkambju ta’ 0,20% u t-tranżazzjonijiet kollha (transfruntiera u domestiċi) magħmulin b’kard ta’ kreditu tal-konsumatur u t-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard imsejsa fuqhom għandu jkollhom tariffa massima tal-interkambju ta’ 0,30%. (19) Dawn il-limiti huma bbażati fuq l-hekk imsejjaħ "Test tal-Indifferenza tan-Negozjant" żviluppat fil-letteratura ekonomika, li jidentifika l-livell ta’ tariffa li negozjant ikun lest li jħallas li kieku kellu jqabbel l-ispiża tal-użu ta’ kard ta’ ħlas minn klijent ma’ dawk ta’ ħlasijiet mhux bil-kard (bi flus kontanti) (titqies it-tariffa għas-servizz imħallsa lill-banek akkwirenti, jiġifieri t-tariffa għas-servizz tan-negozjant apparti t-tariffa tal-interkambju). B’hekk jiġi stimolat l-użu ta’ strumenti ta’ ħlas effiċjenti permezz tal-promozzjoni ta’ dawk il-kards li jipprovdu benefiċċji tranżazzjonali ogħla, waqt li fl-istess ħin jipprevjenu tariffi sproporzjonati għan-negozjant, li jimponu spejjeż moħbija fuq konsumaturi oħrajn. Tariffi eċċessivi għan-negozjant jistgħu jinħolqu altrimenti minħabba l-arranġamenti kollettivi għat-tariffa tal-interkambju, minħabba li n-negozjanti jsibuha bi tqila jwarrbu strumenti ta’ ħlas għaljin għax jibżgħu li jitilfu n-negozju. L-esperjenza wriet li dawn il-livelli huma proporzjonati, għax ma jqanqlux dubju dwar l-operat ta’ skemi internazzjonali ta’ kards u fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Huma jipprovdu wkoll benefiċċji lill-bejjiegħa bl-imnut u lill-konsumaturi, u jipprovdu ċertezza legali. (20) Dan ir-Regolament għandu jkopri t-tranżazzjonijiet kollha fejn il-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-pagatur u l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-benefiċjarju jkunu stabbiliti fl-Unjoni. (21) B’konformità mal-prinċipju tan-newtralità teknoloġika stipulat fl-Aġenda Diġitali għall-Ewropa, dan ir-Regolament għandu japplika għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard irrispettivament mill-ambjent li fih isseħħ din it-tranżazzjoni, inkluż permezz ta’ strumenti ta’ pagament bl-imnut u servizzi li jistgħu jkunu offlajn, onlajn jew bil-mowbajl. (22) It-tranżazzjonijiet b’kard ta’ ħlas ġeneralment isiru fuq il-bażi ta’ żewġ mudelli tan-negozju ewlenin, l-hekk imsejħa skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ tliet partijiet (id-detentur tal-kard – l-iskema ta’ akkwist u ħruġ – in-negozjant) u skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ erba’ partijiet (id-detentur tal-kard – il-bank emittenti – il-bank akkwirenti – in-negozjant). Ħafna skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ erba’ partijiet qegħdin jużaw tariffa tal-interkambju espliċita, ħafna drabi multilaterali. It-tariffi tal-interkambju (tariffi mħallsin mill-banek akkwirenti biex jinċentivaw il-ħruġ tal-kards u l-użu tagħhom) huma impliċiti fi skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ tliet partijiet. Sabiex l-eżistenza ta’ tariffi impliċiti tal-interkambju tkun rikonoxxuta u jingħata kontribut għall-ħolqien ta’ kundizzjonijiet indaqs, l-iskemi tal-kard ta’ ħlas ta’ tliet partijiet li jużaw il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament bħala emittenti jew akkwirenti għandhom jiġu kkunsidrati bħala skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ erba’ partijiet u għandhom isegwu l-istess regoli, filwaqt li t-trasparenza u miżuri oħra marbutin mar-regoli tan-negozju għandhom japplikaw għall-fornituri kollha. (23) Importanti jiġi żgurat li d-dispożizzjonijiet li jirrigwardaw it-tariffi tal-interkambju li għandhom jitħallsu jew jiġu riċevuti mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ma jiġux evaduti bi flussi alternattivi ta’ tariffi lill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament. Biex dan jiġi evitat, il-“kumpens nett” tat-tariffi mħallsa u riċevuti mill-fornitur tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament minn skema tal-kard ta’ ħlas għandu jitqies bħala tariffa tal-interkambju. Meta tiġi kkalkolata t-tariffa tal-interkambju, bil-għan li jiġi vverifikat jekk tkunx qed isseħħ l-evażjoni, għandu jitqies l-ammont totali ta’ pagamenti jew inċentivi riċevuti minn fornitur tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament mingħand skema tal-kard ta’ ħlas fir-rigward tat-tranżazzjonijiet irregolati, bi tnaqqis tat-tariffi mħallsa mill-fornitur tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament lill-iskema. Il-pagamenti, l-inċentivi u t-tariffi kkunsidrati jistgħu jkunu diretti (jiġifieri bbażati fuq il-volum jew speċifiċi għat-tranżazzjoni) jew indiretti (inklużi inċentivi tal-kummerċjalizzazzjoni, bonusijiet, skontijiet talli jintlaħqu ċerti volumi ta’ tranżazzjonijiet). (24) Il-konsumaturi għandhom it-tendenza li ma jkunux konxji tat-tariffi mħallsin min-negozjanti għall-istrument ta’ ħlas li jużaw. Fl-istess ħin, serje ta’ prattiċi ta’ inċentivi applikati mill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament (bħal vawċers tal-ivvjaġġar, bonusijiet, skontijiet, ħlasijiet lura lill-konsumatur, assigurazzjonijiet b’xejn, eċċ.) jistgħu jħajru lill-konsumaturi jużaw strumenti tal-ħlas li jiġġeneraw tariffi għoljin għall-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament. Sabiex jopponu dan, il-miżuri li jimponu restrizzjonijiet fuq it-tariffi tal-interkambju għandhom japplikaw biss għal kards ta’ ħlas li saru prodotti tal-massa u li n-negozjanti ġeneralment isibuha bi tqila jirrifjutawhom minħabba l-ħruġ u l-użu mifrux tagħhom (jiġifieri kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur). Sabiex jittejjeb il-funzjonament effettiv tas-suq fil-partijiet tas-settur li mhumiex irregolati u sabiex jiġi llimitat it-trasferiment tan-negozju mill-partijiet irregolati tas-settur għal dawk mhux irregolati, huwa meħtieġ li jiġu adottati serje ta’ miżuri, li jkunu jinkludi s-separazzjoni tal-iskema mill-infrastruttura u l-iggwidar tal-pagatur mill-benefiċjarju, u li tingħata l-possibbiltà li l-benefiċjarju jaċċetta b’mod selettiv l-istrumenti ta’ ħlas. (25) Is-separazzjoni bejn l-iskema u l-infrastruttura għandha tippermetti li l-proċessuri kollha jikkompetu għall-klijenti tal-iskemi. Billi l-ispiża tal-ipproċessar hija parti sinifikanti mill-ispiża totali tal-aċċettazzjoni tal-kard, huwa importanti għal din il-parti tal-katina ta’ valur li tinfetaħ għall-kompetizzjoni effettiva. Abbażi tas-separazzjoni tal-iskema mill-infrastruttura, l-iskemi ta’ kards u l-entitajiet li jipproċessaw għandhom ikunu indipendenti f’termini ta’ forma legali, organizzazzjoni u proċess tat-teħid tad-deċiżjonijiet. Dawn ma għandhomx jiddiskriminaw, ngħidu aħna, billi jagħtu lil xulxin trattament preferenzjali jew informazzjoni privileġġjata li ma tkunx disponibbli għall-kompetituri tagħhom fis-settur tas-suq rispettiv tagħhom, jew billi jimponu kundizzjonijiet eċċessivi ta’ informazzjoni fuq il-kompetitur tagħhom fis-settur tas-suq rispettiv tagħhom, jew billi jissussidjaw minn naħa għall-oħra l-attivitajiet rispettivi tagħhom, jew billi jkollhom arranġamenti komuni ta’ governanza. Prattiċi diskriminatorji bħal dawn jikkontribwixxu għall-frammentazzjoni tas-suq, iħallu impatt negattiv fuq id-dħul ta’ atturi ġodda fis-suq u jipprevjenu li jitfaċċaw atturi pan-Unjoni, u għaldaqstant ifixklu l-implimentazzjoni sħiħa tas-suq intern tal-pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl, għad-detriment tal-bejjiegħa bl-imnut, il-kumpaniji u l-konsumaturi. (26) Ir-regoli tal-iskemi applikati mill-iskemi ta’ kards ta’ ħlas u l-prattiċi applikati mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament għandhom it-tendenza li jżommu lin-negozjanti u lill-konsumaturi fil-għama dwar id-differenzi fit-tariffi u jnaqqsu t-trasparenza tas-suq, pereżempju, billi "jħalltu" t-tariffi jew billi jipprojbixxu n-negozjanti milli jagħżlu marka irħas ta’ kard fuq kards co-branded jew milli jiggwidaw il-konsumaturi lejn l-użu ta’ dawn il-kards irħas. Imqar jekk in-negozjanti jkunu konxji tal-ispejjeż differenti, ir-regoli tal-iskemi spiss iżommuhom milli jieħdu azzjoni biex inaqqsu t-tariffi. (27) L-istrumenti ta’ ħlas jinvolvu spejjeż differenti għall-benefiċjarju, b’ċerti strumenti jkunu iktar għaljin minn oħrajn. Il-benefiċjarju għandu jkun liberu li jiggwida l-pagaturi lejn l-użu ta’ strument ta’ ħlas speċifiku, ħlief meta l-istrument ta’ ħlas ikun impost bil-liġi għal ċerti kategoriji ta’ pagamenti jew ma jkunx jista’ jiġi rrifjutat minħabba li jkollu status ta’ valuta legali. L-iskemi ta’ kards u l-fornituri ta’ skemi ta’ pagament jimponu bosta restrizzjonijiet fuq il-benefiċjarji f’dan ir-rigward, fosthom restrizzjonijiet fuq ir-rifjut mill-benefiċjarju tal-użu ta’ strumenti ta’ ħlas speċifiċi għal ammonti żgħar, restrizzjonijiet fuq l-għoti ta’ informazzjoni lill-pagatur dwar it-tariffi mġarrba mill-benefiċjarju għal strumenti ta’ ħlas speċifiċi, jew limitazzjonijiet imposti fuq il-benefiċjarju dwar in-numru ta’ kxaxen tal-flus li jaċċettaw strumenti ta’ ħlas speċifiċi fil-ħanut tiegħu. Dawn ir-restrizzjonijiet għandhom jitneħħew. (28) B’konformità mal-Artikolu 55 tal-proposta COM (2013)547, il-benefiċjarju jista’ jiggwida lill-pagatur lejn l-użu ta’ strument ta’ ħlas speċifiku. Madankollu, ma għandhom jintalbu ebda imposti mill-benefiċjarju għall-użu ta’ strumenti ta’ pagament li t-tariffi tal-interkambju tagħhom huma rregolati fil-kamp ta' applikazzjoni ta’ dan ir-Regolament, billi f’sitwazzjonijiet bħal dawn il-vantaġġi tas-soprataxxi jsiru limitati waqt li joħolqu kumplessità fis-suq. (29) Ir-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha hija obbligu doppju impost mill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament u mill-iskemi ta’ kards tal-ħlas fuq il-benefiċjarji sabiex, minn naħa, jaċċettaw il-kards kollha tal-istess marka (l-element li "Tonora l-Prodotti Kollha"), irrispettivament mill-ispejjeż differenti ta’ dawn il-kards, u, min-naħa l-oħra, irrispettivament mill-bank emittenti individwali li jkun ħareġ il-kard (l-element li "Tonora l-Emittenti Kollha"). Huwa fl-interess tal-konsumatur li għall-istess kategorija ta’ kards il-benefiċjarju ma jistax jiddiskrimina bejn l-emittenti jew id-detenturi tal-kards, u l-iskemi ta’ ħlas u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagamenti jistgħu jimponu fuqhom tali obbligu. Għalhekk, filwaqt li l-element li "Tonora l-Emittenti Kollha" tar-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha huwa regola ġustifikabbli fi ħdan sistema ta’ kard ta’ ħlas, minħabba li ma jħallix il-benefiċjarji jiddiskriminaw bejn il-banek individwali li jkunu ħarġu kard, l-element li "Tonora l-Prodotti Kollha" huwa essenzjalment prattika li torbot, li għandha l-effett li torbot l-aċċettazzjoni ta’ kards b’tariffa baxxa mal-aċċettazzjoni ta’ kards b’tariffa għolja. It-tneħħija tal-element li "Tonora l-Prodotti Kollha" mir-Regola li Tonora l-Kards Kollha tippermetti lin-negozjanti li jillimitaw l-għażla ta’ kards ta’ ħlas li huma joffru għal kards ta’ ħlas bi spejjeż (aktar) baxxi biss, li tkun ukoll ta’ benefiċċju għall-konsumaturi permezz tal-ispejjeż imnaqqsa tan-negozjanti. Għalhekk, in-negozjanti li jaċċettaw kards ta’ debitu ma jiġux sfurzati jaċċettaw ukoll kards ta’ kreditu, u dawk li jaċċettaw kards ta’ kreditu ma jiġux sfurzati jaċċettaw kards kummerċjali. Madankollu, biex jipproteġu lill-konsumatur u l-abbiltà tiegħu li juża l-kards ta’ ħlas spiss kemm jista’ jkun, in-negozjanti għandhom ikunu obbligati jaċċettaw il-kards kollha li huma soġġetti għall-istess tariffa regolata tal-interkambju. Din il-limitazzjoni wkoll għandha twassal għal ambjent iktar kompetittiv għall-kards b’tariffi tal-interkambju mhux regolati taħt dan ir-Regolament, billi n-negozjanti jiksbu iktar saħħa ta’ negozjar fir-rigward tal-kundizzjonijiet li taħthom jaċċettaw dawn il-kards. (30) Għall-funzjonament effettiv tal-limitazzjonijiet fuq ir-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha, ċerta informazzjoni hija indispensabbli. L-ewwel nett, il-benefiċjarji għandu jkollhom il-mezz biex jidentifikaw il-kategoriji differenti tal-kards. Għaldaqstant, id-diversi kategoriji għandhom ikunu jingħarfu b’mod viżibbli u b’mod elettroniku fl-apparat. It-tieni nett, il-pagatur ukoll għandu jkun infurmat dwar l-aċċettazzjoni tal-istrument(i) ta’ ħlas tiegħu f’punt tal-bejgħ partikolari. Huwa neċessarju li kwalunkwe limitazzjoni fuq l-użu ta’ marka partikolari titħabbar mill-benefiċjarju lill-pagatur fl-istess ħin u taħt l-istess kundizzjonijiet li tingħata l-informazzjoni li marka partikolari hija aċċettata. (31) Sabiex ikun żgurat li r-rimedju jkun possibbli fejn dan ir-Regolament ikun ġie applikat b’mod żbaljat, jew fejn jinqala’ tilwim bejn l-utenti tas-servizzi ta’ pagament u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament, l-Istati Membri għandhom jistabbilixxu proċeduri adegwati u effettivi ta’ lment u rimedju barra l-qorti. L-Istati Membri għandhom jistabbilixxu regoli dwar il-penali applikabbli għall-ksur ta’ dan ir-Regolament u għandhom jiżguraw li dawn il-penali jkunu effettivi, proporzjonati u dissważivi, u li jiġu applikati. (32) Billi l-għanijiet ta’ dan ir-Regolament, jiġifieri li jistabbilixxi rekwiżiti uniformi għat-tranżazzjonijiet b’kard ta’ ħlas u t-tranżazzjonijiet bl-internet u bil-mowbajl ibbażati fuq ħlasijiet bil-kard, ma jistgħux jintlaħqu b’mod suffiċjenti mill-Istati Membri u jistgħu għalhekk, minħabba l-iskala tal-azzjoni, jintlaħqu aħjar fil-livell tal-Unjoni, l-Unjoni tista’ tadotta miżuri, b’konformità mal-prinċipju tas-sussidjarjetà kif stipulat fl-Artikolu 5 tat-Trattat dwar l-Unjoni Ewropea. B’konformità mal-prinċipju tal-proporzjonalità, kif stipulat f’dak l-Artikolu, dan ir-Regolament ma jmurx lil hinn minn dak li hu neċessarju biex jintlaħqu dawn l-għanijiet. (33) Dan ir-Regolament huwa konformi mad-drittijiet fundamentali u josserva l-prinċipji rikonoxxuti b’mod partikolari mill-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea, notevolment id-dritt għal rimedju effettiv jew għal proċess imparzjali, il-libertà li jitwettqu attivitajiet ekonomiċi, u l-ħarsien tal-konsumatur, u jrid jiġi applikat b’konformità ma’ dawn id-drittijiet u prinċipji. ADOTTAW DAN IR-REGOLAMENT: KAPITOLU I ID-DISPOŻIZZJONIJIET ĠENERALI Artikolu 1 Il-Kamp ta' applikazzjoni 1. Dan ir-Regolament jistabbilixxi rekwiżiti uniformi tekniċi u tan-negozju għat-tranżazzjonijiet ta’ ħlas bil-kard magħmulin fl-Unjoni, meta kemm il-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-pagatur kif ukoll il-fornitur tas-servizz ta’ pagament tal-benefiċjarju huma stabbiliti hemmhekk. 2. Dan ir-Regolament ma japplikax għal strumenti ta’ ħlas li jistgħu jintużaw biss f’netwerk limitat maħsub biex jindirizza ħtiġijiet preċiżi permezz ta’ strumenti ta’ ħlas li jintużaw biss b’manjiera limitata, minħabba li dawn jippermettu lid-detentur tal-istrument speċifiku li jakkwista prodotti jew servizzi fil-post tal-kummerċ tal-emittent biss, fi ħdan netwerk limitat ta’ fornituri tas-servizzi skont ftehim kummerċjali dirett ma’ emittent professjonali, jew minħabba li jistgħu jintużaw biss għall-akkwist ta’ firxa limitata ta’ prodotti jew servizzi. 3. Il-Kapitolu II ma japplikax għal dawn li ġejjin: (a) tranżazzjonijiet b’kards kummerċjali, (b) ġbid ta’ flus kontanti minn magni awtomatiċi għall-ġbid tal-flus u (c) tranżazzjonijiet b’kards maħruġin minn skemi ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet partijiet. 4. L-Artikolu 7 ma japplikax għal skemi ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet partijiet. Artikolu 2 Id-definizzjonijiet Għall-finijiet ta’ dan ir-Regolament, għandhom japplikaw id-definizzjonijiet li ġejjin: (1) "akkwirent" tfisser fornitur ta’ servizz ta’ pagament li jikkuntratta direttament jew indirettament ma’ benefiċjarju sabiex jipproċessa t-tranżazzjonijiet ta’ ħlas tal-benefiċjarju; (2) "emittent" tfisser fornitur ta’ servizz ta’ pagament li jikkuntratta direttament jew indirettament ma’ pagatur sabiex jibda, jipproċessa jew iħallas it-tranżazzjonijiet ta’ ħlas tal-pagatur; (3) "konsumatur" tfisser persuna fiżika li, f’kuntratti ta’ servizzi ta’ ħlas koperti minn dan ir-Regolament, qed taġixxi għal finijiet li mhumiex is-sengħa, in-negozju jew il-professjoni tagħha; (4) "tranżazzjoni b’kard ta’ debitu" tfisser tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas inkluża ma’ kards imħallsin minn qabel marbutin ma’ kont ta’ aċċess kurrenti jew ta’ depożitu li għalih tkun iddebitata tranżazzjoni fi żmien 48 siegħa jew inqas wara li t-tranżazzjoni tkun ġiet awtorizzata/mibdija. (5) "tranżazzjoni b’kard ta’ kreditu" tfisser tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas fejn it-tranżazzjoni tiġi rregolata aktar minn 48 siegħa wara li t-tranżazzjoni tkun ġiet awtorizzata/mibdija; (6) "kard kummerċjali" tfisser kwalunkwe kards ta’ ħlas maħruġin lill-impriżi jew lill-entitajiet tas-settur pubbliku li l-użu tagħhom huwa limitat għall-ispejjeż tan-negozju tal-impjegati jew tal-impjegati taċ-ċivil, jew kards maħruġin lill-persuni fiżiċi li jaħdmu għal rashom involuti f’attività kummerċjali li l-użu tagħhom huwa limitat għall-ispejjeż tan-negozju ta’ dawn il-persuni fiżiċi li jaħdmu għal rashom jew tal-impjegati tagħhom; (7) "tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata fuq kard" tfisser servizz użat biex titwettaq tranżazzjoni ta’ pagament permezz ta’ kwalunkwe kard, telekomunikazzjoni, tagħmir jew softwer diġitali jew tal-IT jekk dan jirriżulta fi tranżazzjoni ta’ ħlas bil-kard. It-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard jeskludu tranżazzjonijiet ibbażati fuq tipi oħra ta’ servizzi ta’ ħlas. (8) "tranżazzjoni ta’ pagament transfruntiera" tfisser pagament bil-kard jew tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata fuq kard mibdija minn pagatur jew minn benefiċjarju fejn il-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-pagatur u l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-benefiċjarju huma stabbiliti fi Stati Membri differenti jew fejn il-pagament bil-kard jinħareġ minn fornitur ta’ servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament stabbilit fi Stat Membru differenti minn dak tal-punt tal-bejgħ; (9) "tariffa tal-interkambju" tfisser tariffa mħallsa għal kull tranżazzjoni, direttament jew indirettament (jiġifieri permezz ta’ terza parti), bejn il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament tal-pagatur u tal-benefiċjarju involuti fi tranżazzjoni ta’ ħlas bil-kard jew fi tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata fuq kard; (10) "tariffa għas-servizzi tan-negozjant" tfisser tariffa mħallsa mill-benefiċjarju lill-akkwirent għal kull tranżazzjoni li tinkludi tariffa tal-interkambju, l-iskema ta’ pagament u t-tariffa tal-ipproċessar u l-marġni tal-akkwirent; (11) "benefiċjarju" tfisser persuna fiżika jew ġuridika li tkun ir-reċipjent intiż tal-fondi li kienu s-suġġett ta’ tranżazzjoni ta’ pagament; (12) "pagatur" tfisser persuna fiżika jew ġuridika li jkollha kont ta’ pagament u tippermetti ordni ta’ pagament minn dak il-kont ta’ pagament, jew, fejn ma jkun hemm ebda kont ta’ pagament, persuna fiżika jew ġuridika li tagħti ordni ta’ pagament; (13) "skema ta’ kards ta’ ħlas" tfisser sett uniku ta’ regoli, prattiċi, standards u/jew linji gwida ta’ implimentazzjoni għall-eżekuzzjoni ta’ tranżazzjonijiet ta’ ħlas madwar l-Unjoni jew fl-Istati Membri, u li hija separata minn kwalunkwe infrastruttura jew sistema ta’ pagament li ssostni l-operat tagħha; (14) "skema ta’ ħlas bil-kard ta’ erba’ partijiet" tfisser skema ta’ ħlas bil-kard li fiha l-pagamenti jsiru mill-kont ta’ pagament tad-detentur tal-kard fil-kont ta’ pagament ta’ benefiċjarju permezz tal-intermedjazzjoni tal-iskema, fornitur tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ kards ta’ pagament (fuq in-naħa tad-detentur tal-kard) u fornitur tas-servizzi ta’ akkwist ta’ pagament (fuq in-naħa tal-benefiċjarju), u tranżazzjonijiet ibbażati fuq kard imsejsa fuq l-istess struttura; (15) "skema ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet partijiet" tfisser skema ta’ ħlas bil-kard li fiha l-pagamenti jsiru mill-kont ta’ pagament miżmum mill-iskema għan-nom tad-detentur tal-kard fil-kont ta’ pagament miżmum mill-iskema għan-nom tal-benefiċjarju, u tranżazzjonijiet ibbażati fuq kard imsejsa fuq l-istess struttura. Meta skema ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet partijiet tilliċenza fornituri oħrajn ta’ servizzi ta’ pagament għall-ħruġ u/jew l-akkwist ta’ kards ta’ ħlas, titqies bħala skema ta’ ħlas bil-kard ta’ erba’ partijiet; (16) "strument ta’ ħlas" ifisser kwalunkwe apparat personalizzat u/jew sett ta’ proċeduri miftehmin bejn l-utent tas-servizz ta’ pagament u l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament, li jintuża mill-utent tas-servizz ta’ pagament, jew għan-nom tiegħu, sabiex tinbeda ordni ta’ pagament; (17) "strument ta’ ħlas ibbażat fuq kard" ifisser kwalunkwe strument ta’ ħlas, inklużi kard, mowbajl, kompjuter jew kwalunkwe apparat teknoloġiku ieħor li jkun fih l-applikazzjoni adattata, użata mill-pagatur biex tinbeda ordni ta’ pagament li mhijiex trasferiment ta’ kreditu jew debitu dirett kif definit fl-Artikolu 2 tar-Regolament (UE) Nru 260/2012. ; (18) "applikazzjoni ta’ pagament" tfisser softwer tal-kompjuter jew ekwivalenti mtella’ fuq apparat li jippermetti li jinbdew tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard u li jħalli lill-pagatur jagħti ordnijiet ta’ pagament; (19) "ordni ta’ pagament" tfisser kwalunkwe istruzzjoni minn pagatur lill-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tiegħu li biha jitolbu jesegwixxi tranżazzjoni ta’ pagament; (20) "tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas" tfisser tranżazzjoni ta’ ħlas magħmula b’kard ta’ ħlas jew bl-użu tal-infrastruttura ta’ tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas u bbażata fuq ir-regoli tan-negozju ta’ tranżazzjoni ta’ kard ta’ ħlas; (21) "fornitur tas-servizzi ta’ pagament" tfisser persuni fiżiċi jew ġuridiċi awtorizzati li jipprovdu s-servizzi ta’ pagament imniżżlin fl-anness tad-Direttiva 2007/64/KE. Fornitur tas-servizzi ta’ pagament jista’ jkun emittent jew akkwirent jew it-tnejn li huma; (22) "utent tas-servizzi ta’ pagament" tfisser persuna fiżika jew ġuridika li tagħmel użu minn servizz ta’ pagament fil-kapaċità jew ta’ pagatur jew ta’ benefiċjarju, jew it-tnejn li