Il-proposta ma tmurx lil hinn minn dak li hu strettament meħtieġ sabiex jintlaħqu l-objettivi tagħha. Hija ma tirregolax l-aspetti kollha tal-għoti ta’ self u t-teħid ta’ self iżda tiffoka fuq aspetti ewlenin tat-tranżazzjoni ta’ kreditu għall-konsumatur sabiex tiffaċilita l-iżvilupp tal-forniment ta’ servizzi transfruntiera u tipproteġi lill-konsumaturi f’dan il-kuntest.

L-għażla ppreferuta tikkonsisti f’emenda tad-Direttiva biex tinkludi dispożizzjonijiet ġodda, f’konformità mal-acquis eżistenti tal-UE. Permezz ta’ sommarju qasir tal-elementi ewlenin tal-għażla ppreferuta, ġew inklużi l-miżuri li ġejjin: l-estensjoni tal-kamp ta’ applikazzjoni tad-Direttiva biex tkopri self ta’ inqas minn EUR 200, kreditu mingħajr imgħax, il-faċilitajiet kollha ta’ overdraft u l-ftehimiet kollha ta’ lokazzjoni, kif ukoll ftehimiet ta’ kreditu konklużi permezz ta’ pjattaformi ta’ self bejn il-pari; l-emenda tad-definizzjoni ta’ diversi termini ewlenin; l-għoti ta’ spjegazzjonijiet adegwati lill-konsumaturi; it-tnaqqis tal-ammont ta’ informazzjoni li għandha tingħata lill-konsumaturi fir-reklamar b’enfasi fuq informazzjoni ewlenija meta tingħata permezz ta’ ċerti mezzi; aktar dettalji dwar kif u meta l-informazzjoni prekuntrattwali tiġi ppreżentata lill-konsumaturi biex jiġi żgurat li din il-preżentazzjoni ssir b’mod aktar effettiv; il-projbizzjoni ta’ kaxxi mmarkati minn qabel; il-projbizzjoni ta’ bejgħ abbinat; standards dwar is-servizzi ta’ konsulenza; il-projbizzjoni ta’ bejgħ mhux mitlub ta’ prodotti ta’ kreditu; l-istabbiliment tal-obbligu fuq l-Istati Membri li jistabbilixxu limiti massimi fuq ir-rati tal-imgħax, ir-rata perċentwali annwali ta’ imposta jew il-kost totali tal-kreditu; l-istabbiliment ta’ regoli tal-kondotta tal-operazzjonijiet u l-obbligu tal-fornituri tal-kreditu u tal-intermedjarji tal-kreditu li jiżguraw li l-membri tal-persunal ikollhom is-sett xieraq ta’ ħiliet u għarfien; l-indikazzjoni li l-valutazzjonijiet tal-affidabbiltà kreditizja jenħtieġ li jitwettqu abbażi ta’ informazzjoni dwar iċ-ċirkostanzi finanzjarji u ekonomiċi, meħtieġa, suffiċjenti u proporzjonata; id-dispożizzjoni dwar l-użu ta’ sorsi alternattivi ta’ data biex jitwettqu valutazzjonijiet tal-affidabbiltà kreditizja li tirrifletti l-prinċipji tar-Regolament Ġenerali dwar il-Protezzjoni tad-Data (UE) 2016/679; l-obbligu fuq l-Istati Membri li jippromwovu l-edukazzjoni finanzjarja; l-obbligu fuq l-Istati Membri li jadottaw miżuri biex jinkoraġġixxu lill-kredituri jeżerċitaw tolleranza raġonevoli; it-titjib tad-disponibbiltà tas-servizzi ta’ konsulenza dwar id-dejn; it-titjib tal-kundizzjonijiet għall-infurzar bl-introduzzjoni ta’ artikolu dwar l-awtoritajiet kompetenti; regola ta’ 4 % (multa massima minima) kif stabbilita fid-Direttiva Omnibus (UE) 2019/2161 għal każijiet ta’ ksur transfruntier mifruxa, hija inkluża fir-rigward tal-penali.

Il-Kummissjoni użat ukoll sensiela ta’ studji u rapporti dwar kwistjonijiet relatati ma’ għoti ta’ self u teħid ta’ self responsabbli. Dawn jinkludu l-istudju tal-ICF li jappoġġa l-Valutazzjoni tal-Impatt tad-Direttiva (2021); l-istudju tal-ICF li jappoġġa l-evalwazzjoni tad-Direttiva dwar il-Kreditu għall-Konsumatur (2020); l-istudju tal-imġiba ta’ LE Europe et al. dwar id-diġitalizzazzjoni tal-kummerċjalizzazzjoni u l-bejgħ mill-bogħod ta’ servizzi finanzjarji għall-konsumatur (2019); l-istudju CIVIC dwar il-kejl tad-detriment għall-konsumatur fl-Unjoni Ewropea (2017); u l-istudju CIVIC dwar id-dejn eċċessiv tal-unitajiet domestiċi Ewropej (2013).

(32)Biex jiġi żgurat li l-offerti jkunu trasparenti u komparabbli kemm jista’ jkun, jenħtieġ li l-informazzjoni prekuntrattwali tinkludi, b’mod partikolari, ir-rata perċentwali annwali ta’ imposta applikabbli għall-kreditu, stabbilita bl-istess mod fl-Unjoni kollha. Billi f’dan l-istadju r-rata perċentwali annwali ta’ imposta tista’ tiġi indikata biss b’eżempju, tali eżempju jenħtieġ li jkun rappreżentattiv. Għalhekk, dan jenħtieġ li jikkorrispondi, pereżempju, għall-medja tat-tul ta’ żmien u l-ammont totali ta’ kreditu mogħti għat-tip ta’ ftehim ta’ kreditu jew ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv taħt konsiderazzjoni u, jekk applikabbli, għall-oġġetti mixtrija. Meta jkun qed jiġi ddeterminat l-eżempju rappreżentattiv, jenħtieġ li l-frekwenza ta’ ċerti tipi ta’ ftehim ta’ kreditu jew ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv f’suq partikolari tiġi kkunsidrata wkoll. Fir-rigward tar-rata tas-self, il-frekwenza tal-pagamenti rateali u l-kapitalizzazzjoni tal-imgħax, jenħtieġ li l-kredituri jużaw il-metodu ta’ kalkolu tas-soltu tagħhom għall-kreditu għall-konsumatur ikkonċernat. F’każ li l-informazzjoni prekuntrattwali tingħata anqas minn jum qabel ma l-konsumatur ikun marbut bi kwalunkwe ftehim ta’ kreditu jew ftehim għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv, jenħtieġ li l-kreditur u, fejn applikabbli, l-intermedjarju tal-kreditu u l-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv ifakkru lill-konsumaturi, jum wara l-konklużjoni tal-kuntratt, bil-possibbiltà li jirtiraw mill-ftehim ta’ kreditu.

(33)Jenħtieġ li l-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur jinkludi l-kostijiet kollha, inkluż interessi, kummissjonijiet, taxxi, tariffi għall-intermedjarji tal-kreditu u kwalunkwe tariffa oħra li l-konsumatur għandu jħallas b’rabta mal-ftehim ta’ kreditu, minbarra l-kostijiet notarili. L-għarfien reali tal-kreditur dwar il-kostijiet jenħtieġ li jkun valutat b’mod oġġettiv, filwaqt li jitqiesu r-rekwiżiti tal-professjonalità stabbiliti f’din id-Direttiva.

(34)Jenħtieġ li l-ftehimiet tal-kreditu u s-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv li fihom rata tas-self hija perjodikament riveduta f’konformità mal-bidliet li jseħħu f’rata ta’ referenza msemmija fil-ftehim ta’ kreditu jew s-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv ma jkunux ikkunsidrati bħala ftehimiet tal-kreditu jew servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv b’rata fissa tas-self.

(35)Jenħtieġ li l-Istati Membri jibqgħu liberi li jżommu jew jintroduċu dispożizzjonijiet nazzjonali li jipprojbixxu lill-kreditur jew lill-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv milli jirrikjedi lill-konsumatur, fir-rigward tal-ftehim ta’ kreditu jew tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv, jiftaħ kont bankarju jew jikkonkludi ftehim fir-rigward ta’ servizz anċillari ieħor jew iħallas l-ispejjeż jew it-tariffi għal tali kontijiet bankarji jew servizzi anċillari oħrajn. F’dawk l-Istati Membri fejn tali offerti kkombinati huma permessi, jenħtieġ li l-konsumaturi jkunu informati qabel il-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu jew tal-ftehim għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv dwar kwalunkwe servizz anċillari, li huwa obbligatorju l-ewwel nett għall-kisba tal-kreditu jew dwar it-termini u l-kundizzjonijiet offruti. Il-kostijiet pagabbli għal dawk is-servizzi anċillari, b’mod partikolari primjums tal-assigurazzjoni, jenħtieġ li jkunu inklużi fil-kost totali tal-kreditu. Alternattivament, jekk l-ammont ta’ tali kostijiet ma jkunx jista’ jiġi ddeterminat minn qabel, il-konsumaturi jenħtieġ li jingħataw informazzjoni adegwata dwar l-eżistenza ta’ kostijiet fi stadju prekuntrattwali. Il-kreditur jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jenħtieġ li jkun preżunt li għandu għarfien dwar il-kostijiet tas-servizzi anċillari li joffri lill-konsumatur huwa stess jew f’isem parti terza, sakemm il-prezz tagħhom ma jkunx jiddependi fuq il-karatteristiċi speċifiċi jew is-sitwazzjoni tal-konsumatur.

(36)Għal tipi speċifiċi ta’ ftehim ta’ kreditu, madankollu, huwa xieraq, sabiex fl-istess ħin jiġi żgurat livell adegwat ta’ protezzjoni tal-konsumatur mingħajr ma jitpoġġa piż eċċessiv fuq kredituri jew, fejn applikabbli, intermedjarji tal-kreditu, li jiġu ristretti r-rekwiżiti ta’ informazzjoni prekuntrattwali filwaqt li jitqies il-karattru speċifiku ta’ tipi ta’ ftehim bħal dawn.

(37)Il-konsumatur jenħtieġ li jingħata informazzjoni komprensiva qabel jikkonkludi l-ftehim ta’ kreditu jew l-ftehim għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv, irrispettivament minn jekk intermedjarju tal-kreditu jkunx involut jew le fil-kummerċjalizzazzjoni tal-kreditu. Għalhekk, b’mod ġenerali, ir-rekwiżiti ta’ informazzjoni prekuntrattwali jenħtieġ li japplikaw ukoll għall-intermedjarji tal-kreditu. Madankollu, fejn fornituri ta’ oġġetti u servizzi jaġixxu bħala intermedjarji tal-kreditu f’kapaċità anċillari, ma hux xieraq li jiġi impost fuqhom l-obbligu legali li jagħtu l-informazzjoni prekuntrattwali f’konformità ma’ din id-Direttiva. Il-fornituri ta’ oġġetti u servizzi jistgħu, pereżempju, jitqiesu li jkunu qegħdin jaġixxu bħala intermedjarji tal-kreditu f’kapaċità anċillari jekk l-attività tagħhom bħala intermedjarji tal-kreditu ma tkunx l-għan prinċipali tal-kummerċ, in-negozju jew il-professjoni tagħhom. F’dawk il-każijiet, xorta jinkiseb livell suffiċjenti ta’ protezzjoni tal-konsumatur peress li l-kreditur jenħtieġ li jkun responsabbli biex jiżgura li l-konsumatur jirċievi l-informazzjoni prekuntrattwali sħiħa, jew mingħand l-intermedjarju tal-kreditu, meta jaqblu hekk il-kreditur u l-intermedjarju, jew b’xi mod xieraq ieħor.

(38)L-Istati Membri jenħtieġ li jkollhom il-possibbiltà li jirregolaw il-karattru potenzjalment vinkolanti tal-informazzjoni li għandha tingħata lill-konsumatur qabel il-konklużjoni ta’ ftehim ta’ kreditu jew servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv u l-perjodu ta’ żmien li matulu l-kreditur jew il-fornitur tas-servizzi ta’ finanzjament kollettiv ikun marbut bih.

(39)Minkejja l-informazzjoni prekuntrattwali li għandha tingħata, il-konsumatur xorta waħda jista’ jeħtieġ għajnuna addizzjonali biex jiddeċiedi liema ftehim ta’ kreditu jew servizz ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv, mill-firxa ta’ prodotti proposti, ikun l-aktar adattat għall-ħtiġijiet u s-sitwazzjoni finanzjarja tiegħu. Għaldaqstant, jenħtieġ li l-Istati Membri jiżguraw li l-kredituri u, fejn applikabbli, l-intermedjarji tal-kreditu u l-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jipprovdu din l-assistenza b’rabta mal-prodotti ta’ kreditu li joffru lill-konsumatur, billi jipprovdu spjegazzjonijiet adegwati dwar l-informazzjoni rilevanti, inklużi b’mod partikolari l-karatteristiċi essenzjali tal-prodotti proposti lill-konsumatur b’mod personalizzat sabiex il-konsumatur ikun jista’ jifhem l-effetti li dawn jistgħu jkollhom fuq is-sitwazzjoni ekonomika tiegħu. Il-kredituri u, meta applikabbli, l-intermedjarji tal-kreditu u l-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jenħtieġ li jadattaw il-mod li bih jingħataw dawn l-ispjegazzjonijiet għaċ-ċirkostanzi li fihom jiġi offrut il-kreditu u l-bżonn tal-konsumatur għal assistenza, filwaqt li jitqiesu l-għarfien u l-esperjenza tal-konsumatur dwar il-kreditu u n-natura tal-prodotti ta’ kreditu individwali. Jenħtieġ li dawn l-ispjegazzjonijiet fihom infushom ma jikkostitwixxux rakkomandazzjoni personali.

(40)Kif enfasizzat fil-Proposta tal-Kummissjoni għal Regolament li jistabbilixxi regoli armonizzati dwar l-intelliġenza artifiċjali (l-Att dwar l-Intelliġenza Artifiċjali), is-sistemi tal-Intelliġenza Artifiċjali (IA) jistgħu jintużaw faċilment f’diversi setturi tal-ekonomija u tas-soċjetà, inkluż dawk transfruntiera, u jistgħu jiċċirkolaw madwar l-Unjoni. F’dan il-kuntest, il-kredituri, l-intermedjarji tal-kreditu u l-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jenħtieġ li jitħallew jippersonalizzaw il-prezz tal-offerti tagħhom għal konsumaturi speċifiċi jew kategoriji speċifiċi ta’ konsumaturi abbażi tat-teħid tad-deċiżjonijiet awtomatizzat u t-tfassil ta’ profili tal-imġiba tal-konsumatur li jippermettulhom jivvalutaw il-kapaċità tal-akkwist tal-konsumatur. Għalhekk, il-konsumaturi jenħtieġ li jiġu infurmati b’mod ċar meta l-prezz ippreżentat lilhom ikun personalizzat abbażi ta’ pproċessar awtomatizzat, sabiex ikunu jistgħu jqisu r-riskji potenzjali fid-deċiżjoni ta’ akkwist tagħhom.

(41)Bħala regola ġenerali, il-bejgħ abbinat jenħtieġ li ma jkunx permess sakemm is-servizz jew prodott finanzjarju offrut flimkien mal-ftehim ta’ kreditu jew mas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv ma jkunx jista’ jiġi offrut separatament peress li jkun jagħmel parti integrata bis-sħiħ tal-kreditu, pereżempju fil-każ ta’ faċilità ta’ overdraft. Filwaqt li, jitqiesu l-kunsiderazzjonijiet tal-proporzjonalità, jenħtieġ li l-kredituri jew il-fornituri tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv ikunu jistgħu jirrikjedu li l-konsumatur ikollu polza tal-assigurazzjoni rilevanti sabiex jiggarantixxi l-ħlas lura tal-kreditu jew jassigura l-valur tal-garanzija, il-konsumatur jenħtieġ li jkollu l-opportunità li jagħżel il-fornitur tal-assigurazzjoni tiegħu stess. Dan jenħtieġ li ma jippreġudikax il-kundizzjonijiet ta’ kreditu stabbiliti mill-kreditur jew mill-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv, dment li l-polza tal-assigurazzjoni ta’ dak il-fornitur ikollha livell ekwivalenti ta’ garanzija bħall-polza tal-assigurazzjoni proposta jew offruta mill-kreditur jew mill-fornituri tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv. Barra minn hekk, l-Istati Membri jenħtieġ li jkunu jistgħu jistandardizzaw, kompletament jew parzjalment, il-kopertura provduta mill-kuntratti tal-assigurazzjoni sabiex jiffaċilitaw it-tqabbil bejn offerti differenti għall-konsumaturi li jkunu jixtiequ jagħmlu dan it-tqabbil.

(42)Is-servizzi anċillari jenħtieġ li jiġu ppreżentati b’mod ċar u trasparenti. Barra minn hekk, jenħtieġ li ma jkunx possibbli li jiġi inferit il-ftehim tal-konsumatur għal tali servizzi anċillari, iżda tali ftehim jenħtieġ li jkun att affermattiv ċar li jistabbilixxi indikazzjoni mogħtija liberament, speċifika, infurmata u mhux ambigwa tal-approvazzjoni tal-konsumatur. F’dan il-kuntest, is-silenzju, il-kaxxi mmarkati minn qabel jew in-nuqqas ta’ attività jenħtieġ li ma jikkostitwixxux ftehim.

(43)L-għoti ta’ pariri fil-forma ta’ rakkomandazzjoni personalizzata (“servizzi ta’ konsulenza”) huwa attività li tista’ tkun abbinata ma’ aspetti oħra tal-għoti jew l-intermedjazzjoni tal-kreditu. Għaldaqstant, sabiex ikunu f’pożizzjoni li jifhmu n-natura tas-servizzi pprovduti lilhom, il-konsumaturi jenħtieġ li jiġu mgħarrfa dwar x’jikkostitwixxi tali servizzi ta’ konsulenza u dwar jekk ikunux qed jiġu pprovduti, jew jistgħux jiġu pprovduti jew le. Minħabba l-importanza li l-konsumaturi jagħtu lill-użu tat-termini “konsulenza” u “konsulenti”, jenħtieġ li l-Istati Membri jitħallew jipprojbixxu l-użu ta’ dawk it-termini, jew ta’ termini simili, meta jkunu qed jiġu pprovduti servizzi ta’ konsulenza lill-konsumaturi mill-kredituri, mill-intermedjarji tal-kreditu jew mill-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv. Huwa xieraq li jiġi żgurat li l-Istati Membri jimponu salvagwardji meta l-konsulenza tiġi deskritta bħala indipendenti sabiex jiġi żgurat li l-firxa ta’ prodotti kkunsidrati u l-arranġamenti dwar ir-remunerazzjoni jkunu proporzjonati mal-aspettattivi tal-konsumaturi ta’ tali konsulenza. Meta jipprovdi servizzi ta’ konsulenza, il-kreditur, l-intermedjarju tal-kreditu jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jenħtieġ li jagħti indikazzjoni ta’ jekk ir-rakkomandazzjoni hijiex se tkun ibbażata biss fuq il-firxa ta’ prodotti tiegħu stess jew fuq firxa wiesgħa ta’ prodotti mis-suq kollu, sabiex il-konsumatur ikun jista’ jifhem il-bażi li fuqha ssir ir-rakkomandazzjoni. Barra minn hekk, il-kreditur, l-intermedjarju tal-kreditu jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jenħtieġ li jagħti indikazzjoni tat-tariffa pagabbli mill-konsumatur għas-servizzi ta’ konsulenza jew tal-metodu użat għall-kalkolu tagħha, meta l-ammont ma jkunx jista’ jiġi aċċertat fil-mument tal-iżvelar.

(44)Il-bejgħ ta’ kreditu li ma jkunx intalab mill-konsumaturi jista’ f’xi każijiet ikun assoċjat ma’ prattiki li huma ta’ ħsara għall-konsumatur. F’dan ir-rigward, il-bejgħ mhux mitlub ta’ kreditu, inklużi karti ta’ kreditu approvati minn qabel mhux mitluba mibgħuta lill-konsumaturi, jew iż-żieda unilaterali tal-limitu tal-overdraft jew tal-karti ta’ kreditu, jenħtieġ li jkunu pprojbiti.

(45)L-Istati Membri jenħtieġ li jieħdu l-miżuri xierqa biex jippromwovu prattiki responsabbli matul il-fażijiet kollha tar-relazzjoni ta’ kreditu filwaqt li jitqiesu l-karatteristiċi speċifiċi tas-suq ta’ kreditu tagħhom. Dawk il-miżuri jistgħu jinkludu, pereżempju, l-għoti ta’ informazzjoni lill-konsumaturi, kif ukoll edukazzjoni dwar is-suġġett li tinkludi twissijiet rigward ir-riskji f’każ ta’ nuqqas ta’ ħlas jew ta’ dejn eċċessiv. Fis-suq tal-kreditu li qed jespandi, b’mod partikolari, huwa importanti li l-kredituri jenħtieġ li ma jkunux involuti f’għoti ta’ self irresponsabbli jew jagħtu kreditu mingħajr valutazzjoni minn qabel tal-affidabbiltà kreditizja. L-Istati Membri jenħtieġ li jwettqu s-superviżjoni meħtieġa biex jevitaw imġiba bħal din tal-kredituri u jenħtieġ li jiddeterminaw il-mezzi meħtieġa biex jissanzjonaw tali mġiba. Mingħajr preġudizzju għad-dispożizzjonijiet dwar ir-riskju ta’ kreditu tad-Direttiva 2013/36/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill, il-kredituri jew il-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jenħtieġ li jġorru r-responsabbiltà li jivverifikaw individwalment l-affidabbiltà kreditizja tal-konsumatur. Għal dan il-għan jenħtieġ li l-kredituri jew il-fornituri ta’ servizzi ta’ finanzjament kollettiv jitħallew jużaw informazzjoni mogħtija mill-konsumatur mhux biss matul it-tħejjija tal-ftehim ta’ kreditu jew tal-ftehim għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv inkwistjoni, iżda anki matul relazzjoni kummerċjali fuq perjodu ta’ żmien twil. Il-konsumaturi jenħtieġ li jaġixxu wkoll bi prudenza u jirrispettaw l-obbligi kuntrattwali tagħhom.

(46)Huwa essenzjali li jiġu valutati u verifikati l-kapaċità u l-propensità tal-konsumatur li jħallas lura l-kreditu qabel ma jiġi konkluż ftehim ta’ kreditu jew ftehim għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv. Dik il-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja jenħtieġ li ssir fl-interess tal-konsumatur, biex jiġu evitati prattiki ta’ self irresponsabbli u dejn eċċessiv, u jenħtieġ li tqis il-fatturi kollha meħtieġa u rilevanti li jistgħu jinfluwenzaw il-kapaċità tal-konsumatur li jħallas lura l-kreditu. L-Istati Membri jenħtieġ li jkunu jistgħu joħorġu gwida addizzjonali dwar kriterji u metodi addizzjonali għall-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja ta’ konsumatur, pereżempju billi jistabbilixxu limiti fuq il-proporzjonijiet bejn is-self u l-valur jew bejn is-self u l-introjtu.

(47)Il-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja jenħtieġ li tkun ibbażata fuq informazzjoni dwar is-sitwazzjoni finanzjarja u ekonomika, inklużi d-dħul u l-ispejjeż, tal-konsumatur. Il-linji gwida tal-Awtorità Bankarja Ewropea dwar l-oriġini u l-monitoraġġ ta’ self (EBA/GL/2020/06) jipprovdu linji gwida dwar liema kategoriji ta’ data jistgħu jintużaw għall-ipproċessar ta’ data personali għall-finijiet tal-affidabbiltà kreditizja, li jinkludu evidenza tal-introjtu jew ta’ sorsi oħra ta’ ħlas lura, informazzjoni dwar assi u obbligazzjonijiet finanzjarji, jew informazzjoni dwar impenji finanzjarji oħra. Jenħtieġ li d-data personali, bħal data personali li tinsab fuq pjattaformi tal-midja soċjali jew data dwar is-saħħa, inkluża data dwar il-kanċer, ma tintużax meta titwettaq valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja. Il-konsumaturi jenħtieġ li jagħtu informazzjoni dwar is-sitwazzjoni finanzjarja u ekonomika tagħhom sabiex jiffaċilitaw il-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja. Fil-prinċipju, il-kreditu jenħtieġ li jsir disponibbli biss għall-konsumatur meta r-riżultat tal-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja jindika li l-obbligi li jirriżultaw mill-ftehim ta’ kreditu jew mill-ftehim għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv x’aktarx li jiġu ssodisfati kif meħtieġ skont dak il-ftehim. Madankollu, jekk tali valutazzjoni tkun negattiva, il-kreditur jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jista’ eċċezzjonalment jagħmel il-kreditu disponibbli f’ċirkostanzi speċifiċi u ġustifikati, bħal meta jkollu relazzjoni fit-tul mal-konsumatur, jew fil-każ ta’ self għall-finanzjament ta’ spejjeż eċċezzjonali tal-kura tas-saħħa, self għall-istudenti jew self għall-konsumaturi b’diżabilità. F’tali każ, meta jkun qed jiġi deċiż jekk il-kreditu għandux isir disponibbli għall-konsumatur jew le, il-kreditur jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jenħtieġ li jqis l-ammont u l-għan tal-kreditu, u l-probabbiltà li l-obbligi li jirriżultaw mill-ftehim jiġu ssodisfati.

(48)Il-Proposta għal Regolament li jistabbilixxi regoli armonizzati dwar l-intelliġenza artifiċjali (l-Att dwar l-Intelliġenza Artifiċjali), tistabbilixxi li s-sistemi tal-IA użati għall-evalwazzjoni tal-kreditu jew l-affidabbiltà kreditizja ta’ persuni fiżiċi jenħtieġ li jiġu kklassifikati bħala sistemi tal-IA ta’ riskju għoli, peress li jiddeterminaw l-aċċess ta’ dawk il-persuni għar-riżorsi finanzjarji jew għas-servizzi essenzjali bħas-servizzi tal-akkomodazzjoni, tal-elettriku u tat-telekomunikazzjoni. Fid-dawl ta’ dawk l-interessi kbar, kull meta l-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja tinvolvi pproċessar awtomatizzat, il-konsumatur jenħtieġ li jkollu d-dritt li jikseb intervent uman min-naħa tal-kreditur jew tal-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv. Il-konsumatur jenħtieġ li jkollu wkoll id-dritt li jikseb spjegazzjoni sinifikanti tal-valutazzjoni magħmula u tal-funzjonament tal-ipproċessar awtomatizzat użat, inkluż fost l-oħrajn il-varjabbli ewlenin, il-loġika u r-riskji involuta kif ukoll dritt li jesprimi l-fehma tiegħu u li jikkontesta l-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja u id-deċiżjoni.

(49)Sabiex jivvaluta l-istatus ta’ kreditu ta’ konsumatur, jenħtieġ li l-kreditur jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jikkonsulta wkoll bażijiet tad-data dwar il-kreditu. Iċ-ċirkostanzi legali u attwali jistgħu jirrikjedu li tali konsultazzjonijiet ivarjaw fl-ambitu tagħhom. Biex tiġi evitata kwalunkwe distorsjoni tal-kompetizzjoni fost il-kredituri jew il-fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv, jenħtieġ li dawn ikollhom aċċess għal bażijiet tad-data privati jew pubbliċi dwar il-kreditu li jikkonċernaw il-konsumaturi fi Stat Membru fejn ma jkunux stabbiliti b’kundizzjonijiet nondiskriminatorji meta mqabbla ma’ kredituri jew fornituri ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv f’dak l-Istat Membru. L-Istati Membri jenħtieġ li jiffaċilitaw l-aċċess transfruntier għal bażijiet tad-data privati jew pubbliċi, f’konformità mar-Regolament (UE) 2016/679 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill. Sabiex tissaħħaħ ir-reċiproċità, jenħtieġ li l-bażijiet tad-data dwar il-kreditu jżommu bħala minimu informazzjoni dwar pagamenti arretrati tal-konsumaturi, f’konformità mad-dritt tal-Unjoni u nazzjonali.

(50)Fejn deċiżjoni għal rifjut ta’ applikazzjoni għal kreditu tkun ibbażata fuq il-konsultazzjoni ta’ bażi tad-data dwar il-kreditu, jenħtieġ li l-kreditur jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv jinforma lill-konsumatur dwar dan il-fatt u dwar l-informazzjoni miżmuma dwaru fil-bażi tad-data kkonsultata.

(51)Din id-Direttiva ma tirregolax kwistjonijiet tad-dritt kuntrattwali marbutin mal-validità ta’ ftehimiet ta’ kreditu jew ftehimiet għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv. Għalhekk, f’dak il-qasam, l-Istati Membri jistgħu jżommu jew jintroduċu dispożizzjonijiet nazzjonali li jkunu f’konformità mad-dritt tal-Unjoni. L-Istati Membri jistgħu jirregolaw ir-reġim legali li jirregola l-offerta għall-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu jew tal-ftehim għall-provvista ta’ servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv, b’mod partikolari meta din għandha tingħata u l-perjodu li matulu tkun torbot lill-kreditur jew lill-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv. Jekk tali offerta ssir fl-istess ħin tal-informazzjoni prekuntrattwali prevista minn din id-Direttiva, din jenħtieġ li tingħata, bħal kwalunkwe informazzjoni addizzjonali li l-kreditur jew il-fornitur tas-servizzi ta’ kreditu ta’ finanzjament kollettiv ikun jixtieq jagħti lill-konsumatur, f’dokument separat. Dak id-dokument separat jista’ jiġi anness mal-Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu għall-Konsumatur.