Proposta għal DIRETTIVA TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL dwar is-servizzi ta' ħlas fis-suq intern li temenda d-Direttivi 2002/65/KE, 2013/36/UE u 2009/110/KE u li tħassar id-Direttiva 2007/64/KE /* COM/2013/0547 final - 2013/0264 (COD) */





MEMORANDUM TA' SPJEGAZZJONI 1. Il-kuntest tal-proposta Ir-raġunijiet għall-proposta u l-għanijiet tagħha Is-suq tal-ħlasijiet elettroniċi fl-Ewropa joffri opportunitajiet kbar għall-innovazzjoni. Il-konsumaturi diġà bidlu b'mod sinifikanti d-drawwiet ta' ħlas tagħhom f'dawn l-aħħar snin. Flimkien man-numru dejjem jikber ta' ħlasijiet bil-karti ta' kreditu u debitu, iż-żieda tal-kummerċ elettroniku u l-popolarità dejjem tiżdied tat-telefowns intelliġenti wittew it-triq għall-iżvilupp ta' mezzi ġodda ta' ħlas. Il-benefiċċji ta' integrazzjoni aħjar tas-suq u tnaqqis tal-frammentazzjoni f'dan il-qasam f'livell Ewropew huma sostanzjali. Din l-inizjattiva tippermetti lill-konsumaturi u lin-negozjanti biex jibbenefikaw b'mod sħiħ mis-suq intern, partikolarment f'termini ta' kummerċ elettroniku.L-għan ta' din il-proposta huwa li tgħin tiżviluppa suq fl-UE kollha għall-ħlasijiet elettroniċi, li jippermetti lill-konsumaturi, lill-bejjiegħa bl-imnut u lil atturi oħrajn tas-suq sabiex igawdu l-benefiċċji sħaħ tas-suq intern tal-UE, f'konformità mal-istrateġija Ewropa 2020 u l-Aġenda Diġitali. Tali integrazzjoni ulterjuri qed issir dejjem aktar importanti hekk kif id-dinja tmur lil hinn mill-kummerċ minn stabbilimenti fiżiċi u timxi lejn ekonomija diġitali. Biex isir dan, u biex jiġu promossi aktar kompetizzjoni, effiċjenza u innovazzjoni fil-qasam tal-ħlasijiet elettroniċi, għandu jkun hemm ċarezza ġuridika u kundizzjonijiet ugwali għal kulħadd, li jwasslu għal konverġenza 'l isfel tal-ispejjeż u l-prezzijiet għall-utenti tas-servizzi ta' ħlas, aktar għażla u trasparenza fis-servizzi ta' ħlas, iffaċilitar tal-forniment ta' servizzi innovattivi tal-ħlasijiet, u li jiġu żgurati servizzi ta' ħlas sikuri u trasparenti. Dawn l-għanijiet jintlaħqu billi jiġi aġġornat u kkumplimentat il-qafas attwali dwar is-servizzi ta' ħlas; jiġu stipulati regoli li jżidu t-trasparenza, l-innovazzjoni u s-sigurtà fil-qasam tal-ħlasijiet bl-imnut u tittejjeb il-konsistenza bejn ir-regoli nazzjonali, b'enfasi fuq il-bżonnijiet leġittimi tal-konsumaturi. Il-miżuri proposti għandhom l-għan li jagħmlu dan b'manjiera teknoloġikament newtrali li tibqa' rilevanti hekk kif is-servizzi ta' ħlas ikomplu jevolvu. Din il-proposta wkoll tinkorpora u tħassar id-Direttiva 2007/64/KE tal-Parlament Europew u tal-Kunsill (l-hekk imsejħa “Direttiva dwar is-Servizzi ta' Ħlas" jew Payment Services Directive, “PSD")[1] li tistabbilixxi l-bażi għal qafas legali armonizzat għall-ħolqien ta' suq tal-ħlasijiet integrat, u b'hekk ittejjeb l-ekwità u l-aċċessibbiltà tal-qafas attwali tal-ħlasijiet għall-partijiet interessati kollha. Fi żmien meta d-distinzjoni bejn l-istituzzjonijiet tal-ħlas (suġġetti għall-PSD) u istituzzjonijiet ta' flus elettroniċi (suġġetti għad-Direttiva 2009/110/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[2], it-tieni Direttiva tal-Flus Elettroniċi jew Elecronic Money Directive, "EMD") qiegħda dejjem tonqos hekk kif it-teknoloġija u l-mudelli tan-negozju jikkonverġu, modernizzazzjoni sħiħa tal-qafas tal-ħlasijiet diġitali li tirriżulta fl-għaqda taż-żewġ kategoriji ta' atturi u l-leġiżlazzjonijiet rispettivi tkun ottimali. Madankollu, dan ikun jinvolvi bħala prerekwiżit li l-EMD tiġi rieżaminata biex jiġi żgurat qafas regolatorju koerenti. Sfortunatament, it-traspożizzjoni tard minn bosta Stati Membri tal-EMD ma ppermettietx li tinkiseb biżżejjed esperjenza b'din id-Direttiva sabiex tiġi evalwata flimkien mad-Direttiva dwar is-Servizzi ta' Ħlas u jiġu kkunsidrati sinerġiji possibbli fir-rieżami. Rieżami tad-Direttiva 2009/110/KE huwa previst li jsir fl-2014. Il-kuntest ġenerali Progress sinifikanti u l-integrazzjoni tal-ħlasijiet bl-imnut fl-UE nkisbu matul l-aħħar 12-il sena, bl-acquis regolatorju u leġiżlattiv attwali dwar il-ħlasijiet. Il-qafas legali stabbilit mill-PSD, ir-Regolament (KE) Nru 924/2009[3] tal-ħlasijiet transfruntieri, u t-Tieni Direttiva tal-Flus Elettroniċi diġà rriżultaw fi progress sinifikanti rigward l-integrazzjoni tas-swieq Ewropej tal-ħlasijiet bl-imnut. Ir-Regolament (UE) Nru 260/2012[4] tad-data tat-tmiem tal-migrazzjoni lejn is-SEPA (Single Euro Payments Area) mexxa dan l-iżvilupp pass 'il quddiem billi stabbilixxa skadenzi għall-migrazzjoni għat-trasferimenti tal-krediti u d-debiti diretti pan-Ewropej, u ħa post l-iskemi nazzjonali għal ħlasijiet bl-euro nazzjonali u transfruntieri fl-UE (l-1 ta' Frar 2014 għaż-Żona tal-Euro). Dan il-qafas regolatorju huwa kkumplimentat minn każistika tal-QEĠ u deċiżjonijiet tal-Kummissjoni fil-kuntest tal-liġi tal-kompetizzjoni fil-qasam tal-ħlasijiet bl-imnut. Is-suq tal-ħlasijiet bl-imnut huwa dinamiku ħafna u kellu ritmu ta' innovazzjoni sinifikanti f'dawn l-aħħar ftit snin. Fl-istess ħin, oqsma importanti tas-suq tal-ħlasijiet, speċjalment ħlasijiet bil-kard u mezzi ġodda ta' ħlasijiet, bħall-ħlasijiet bl-internet u bil-mowbajl, spiss għadhom frammentati tul il-fruntieri nazzjonali u dan jagħmilha diffiċli għal servizzi ta' ħlas diġitali innovattivi u faċli biex jintużaw biex jiżviluppaw b'mod effiċjenti u biex jipprovdu lill-konsumaturi u lill-bejjiegħa bl-imnut b'metodi ta' ħlas sikuri u konvenjenti (bl-eċċezzjoni possibbli ta' karti ta' kreditu) fuq livell pan-Ewropew sabiex tinxtara medda dejjem usa' ta' oġġetti u servizzi. L-aħħar żviluppi f'dawn is-swieq issottolinjaw ukoll ċerti nuqqasijiet fil-qafas legali attwali tal-ħlasijiet u fallimenti tas-suq fis-swieq għal ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl li għandhom jiġu indirizzati f'din l-inizjattiva. Ir-rieżami tal-qafas Ewropew u b'mod partikolari d-Direttiva dwar is-servizzi ta' ħlas u l-konsultazzjoni dwar il-Green Paper tal-Kummissjoni "Lejn suq Ewropew integrat għal ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl"[5] fl-2012 wasslu għall-konklużjoni li aktar miżuri u aġġornamenti regolatorji, inklużi aġġustamenti għall-PSD, huma meħtieġa sabiex il-qafas tal-ħlasijiet ikun jista' jservi aħjar il-ħtiġijiet ta' suq Ewropew effettiv tal-ħlasijiet, b'kontribut sħiħ lejn ambjent tal-ħlasijiet li jrawwem il-kompetizzjoni, l-innovazzjoni u s-sigurtà. Fil-komunikazzjoni tal-Kummissjoni "Att dwar is-Suq Uniku II - Flimkien għal tkabbir ġdid"[6], il-modernizzazzjoni tal-qafas leġiżlattiv għall-ħlasijiet bl-imnut ġiet identifikata bħala prijorità ewlenija minħabba l-potenzjal tagħha għal tkabbir u innovazzjoni ġodda. Ir-rieżami tal-PSD u t-tħejjija ta' proposta leġiżlattiva dwar tariffi tal-interkambju multilaterali għall-ħlasijiet bil-kards ġew definiti bħala waħda mill-azzjonijiet ewlenin tal-Kummissjoni għall-2013. Id-dispożizzjonijiet eżistenti fil-qasam tal-proposta Din l-inizjattiva hija parti minn pakkett usa' ta' miżuri leġiżlattivi dwar is-servizzi ta' ħlas. Hija tikkumplimenta u taġġorna l-qafas legali eżistenti għal servizzi ta' ħlas fl-UE, u b'mod partikolari: – Id-Direttiva 2007/64/KE li toħloq qafas legali armonizzat biex il-ħlasijiet ikunu jistgħu jsiru aktar malajr u faċilment madwar l-UE kollha, u tintroduċi aktar kompetizzjoni fis-sistemi tal-ħlas u tiffaċilita l-ekonomiji ta' skala. Hija ffaċilitat ukoll l-implimentazzjoni operattiva taż-Żona Unika ta' Ħlasijiet bl-Euro (SEPA). – Ir-Regolament (KE) Nru 924/2009 dwar il-ħlasijiet transkonfinali li jħassar ir-Regolament (KE) Nru 2560/2001 u jestendi l-ambitu tar-Regolement għad-debiti diretti. Huwa elimina d-differenzi fl-imposti tal-ħlasijiet għall-utenti tas-servizzi ta' ħlas bejn ħlasijiet nazzjonali u transfruntieri f'euro fl-Unjoni Ewropea. Huwa japplika għal kull ħlas ipproċessat elettronikament. – Ir-Regolament (KE) Nru 260/2012 li jistabbilixxi skadenzi tal-migrazzjoni għat-trasferimenti ta' kreditu pan-Ewropej u debiti diretti pan-Ewropej u li jissostitwixxi l-iskemi nazzjonali għal ħlasijiet bl-euro nazzjonali u transfruntieri fl-Unjoni Ewropea. – Id-Direttiva 2009/110/KE dwar flus elettroniċi li tipprovdi qafas legali biex jinħarġu u jinfdew flus elettroniċi u li ġġib ir-reġim prudenzjali għall-istituzzjonijiet tal-flus elettroniċi f'konformità mar-rekwiżiti għal istituzzjonijiet tal-ħlas fil-PSD. – Ir-Regolament dwar it-Trasferimenti ta' Fondi li jistabbilixxi regoli għall-fornituri ta' servizzi ta' ħlas biex jibagħtu informazzjoni dwar min iħallas tul il-katina kollha tal-ħlas għall-finijiet tal-prevenzjoni, l-investigazzjoni u l-individwazzjoni tal-ħasil tal-flus u tal-finanzjament tat-terroriżmu. Minbarra l-qafas leġiżlattiv, għadd ta' proċedimenti tal-kompetizzjoni mwettqa fil-livell Ewropew u nazzjonali indirizzaw prattiki antikompetittivi fis-suq tal-ħlasijiet. Il-konsistenza ma' politiki u għanijiet oħra tal-Unjoni L-għanijiet tal-proposta huma għal kollox koerenti mal-politiki u l-objettivi tal-UE segwiti mill-Unjoni. L-ewwel nett, din il-proposta se ttejjeb il-funzjonament tas-suq intern għas-servizzi ta' ħlas u b'mod aktar ġenerali għal kull oġġett u servizz minħabba l-bżonn għal mezz ta' ħlas innovattiv, effiċjenti u sikur. Permezz tal-faċilitazzjoni tat-tranżazzjonijiet ekonomiċi fl-Unjoni, hija tikkontribwixxi wkoll għall-kisba tal-għanijiet usa' tal-istrateġija UE 2020 u l-promozzjoni ta' tkabbir ġdid. It-tieni, din l-inizjattiva tappoġġa l-politiki tal-UE f'oqsma oħrajn bħall-ħarsien tad-dejta, is-sanzjonijiet amministrattivi, il-miżuri kontra l-ħasil tal-flus u l-finanzjament tat-terroriżmu u b'mod aktar partikolari: – L-inizjattivi leġiżlattivi tal-Kummissjoni dwar l-Aġenda Diġitali għall-Ewropa[7] u b'mod partikolari l-proposta tal-Kummissjoni għal qafas legali dwar l-identifikazzjoni elettronika u l-fiduċja fis-servizzi għal tranżazzjonijiet elettroniċi[8] u l-proposta tagħha dwar miżuri biex ikun żgurat livell komuni għoli ta' sigurtà tan-netwerks u l-informazzjoni fl-Unjoni kollha[9] u l-prijoritajiet ewlenin identifikati fil-Komunikazzjoni dwar il-Kummerċ Elettroniku u s-Servizzi Onlajn[10], li għandhom l-għan li jiksbu Suq Uniku Diġitali. – L-isforzi tal-Kummissjoni biex tiżdied il-kompetizzjoni billi jiġu stabbiliti obbligi, drittijiet u opportunitajiet ugwali għall-parteċipanti fis-suq u billi tiġi ffaċilitata l-provvista transfruntiera ta' servizzi ta' ħlas. – Il-proposta leġiżlattiva tal-Kummissjoni dwar tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet ta' ħlas ibbażati fuq kards u dwar l-użu ta' ċerti regoli u prattiki restrittivi tan-negozju li hija ppreparata fl-istess ħin u f'koordinazzjoni mill-qrib ma' din il-proposta. – Id-Direttiva 2011/83/KE dwar id-Drittijiet tal-Konsumatur[11] li għandha l-għan li tippromwovi suq intern reali bejn in-negozji u l-konsumaturi u li tilħaq bilanċ tajjeb bejn livell għoli ta' protezzjoni tal-konsumatur u l-kompetittività tal-intrapriżi, u b'hekk tillimita d-diskrezzjoni għan-negozjanti li japplikaw imposti fuq l-użu ta' strumenti tal-ħlas għall-ispejjeż imġarrba. 2. Konsultazzjonijiet mal-partijiet interessati u valutazzjoni tal-impatt Konsultazzjoni mal-partijiet interessati Nhar il-11 ta' Jannar 2012, il-Kummissjoni Ewropea ppubblikat Green Paper "Lejn suq Ewropew integrat għal ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl"[12] li ġiet segwita minn konsultazzjoni pubblika estensiva. Il-Kummissjoni rċeviet aktar minn 300 tweġiba mingħand l-awtoritajiet, is-soċjetà ċivili, federazzjonijiet tan-negozju u kumpaniji minn oqsma differenti, li jirrappreżentaw varjetà wiesgħa ta' partijiet interessati. Daħal numru addizzjonali ta' kummenti, dokumenti ta' pożizzjoni u kontribuzzjonijiet minn barra l-konsultazzjoni. Ir-rispons komprensiv mill-partijiet interessati[13] pprovda informazzjoni rilevanti dwar uħud mill-iżviluppi riċenti ġodda u dwar ħtiġijiet possibbli għal tibdil għall-qafas eżistenti tal-ħlasijiet. Smigħ pubbliku fl-istess kuntest seħħ fl-4 ta' Mejju 2012 u attendew għalih madwar 350 parti interessata. Fl-20 ta' Novembru 2012, il-Parlament Ewropew adotta riżoluzzjoni "Lejn suq Ewropew integrat għal ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl[14]. Ir-Riżoluzzjoni tirrikonoxxi l-għanijiet u l-ostakli għall-integrazzjoni identifikati fil-Green Paper u tappella għal azzjoni leġiżlattiva f'oqsma differenti dwar ħlasijiet bil-kard, filwaqt li tissuġġerixxi aktar kawtela dwar il-ħlasijiet bl-internet u l-mowbajl minħabba li dawk is-swieq huma anqas maturi. Barra minn hekk, tappella għal riforma għall-mudell ta' governanza taż-Żona Unika ta' Ħlasijiet bl-Euro (Single European Payments Area, SEPA). Ir-riżultati tal-konsultazzjoni appellaw għal aġġustamenti regolatorji importanti għall-qafas eżistenti, sabiex tisaħħaħ l-effikaċja tas-suq Ewropew tal-ħlasijiet u tingħata kontribuzzjoni għal ambjent tal-ħlasijiet li jrawwem il-kompetizzjoni, l-innovazzjoni u s-sigurtà. L-użu tal-kompetenza Rigward ir-rieżami tal-PSD u tar-Regolament dwar ħlasijiet transfruntieri fis-Suq Intern, u l-ħtieġa potenzjali għal rieżami taż-żewġ testi legali, il-Kummissjoni għamlet xogħol addizzjonali biex tikseb xhieda fil-qasam u biex tiżgura l-impenn sħiħ tal-partijiet interessati differenti. Il-proċess ta' rieżami tal-Kummissjoni dwar l-impatt tal-PSD u r-Regolament dwar il-ħlasijiet transfruntieri fis-Suq Intern kien ibbażat fuq żewġ studji esterni ddedikati. Dawn l-istudji pprovdew lill-Kummissjoni bi stampa komprensiva tal-konsegwenzi ekonomiċi u legali li jirriżultaw mill-PSD. L-ewwel studju, imwettaq mill-konsulenti esterni Tipik fl-2011, ipprovda valutazzjoni tal-konformità legali rigward it-traspożizzjoni tal-PSD fis-27 Stat Membru[15]. Matul is-sena 2012, it-tieni studju mħejji minn London Economics u IFF f'Assoċjazzjoni ma' PaySys, analizza l-impatt tal-PSD fuq is-servizzi ta' ħlas fis-suq intern u l-applikazzjoni tar-Regolament dwar il-ħlasijiet transfruntieri fil-Komunità. Barra minn hekk, il-kontribut mill-Istati Membri u l-atturi tas-suq rilevanti nġabar permezz tal-kumitati konsultattivi tal-Kummissjoni fil-qasam tal-politika tal-ħlasijiet, jiġifieri l-Kumitat tal-Ħlasijiet (magħmul minn rappreżentanti mill-pajjiżi tal-UE) u l-Grupp Espert tas-Suq tas-Sistemi tal-Ħlasijiet (magħmul minn rappreżentanti tas-suq, kemm min-naħa tal-provvista kif ukoll min-naħa tad-domanda). Barra minn hekk, il-Kummissjoni kkonsultat partijiet interessati rilevanti oħra dwar kwistjonijiet partikolari kif xieraq. Il-Valutazzjoni tal-impatt Il-Kummissjoni wettqet Valutazzjoni tal-Impatt[16], fejn analizzat il-konsegwenzi potenzjali ta' nuqqas ta' suq Ewropew integrat tal-ħlasijiet. B'mod partikolari, ġew eżaminati l-kawżi tal-problemi li ġejjin: – Applikazzjoni inkonsistenti tar-regoli eżistenti madwar l-Istati Membri minħabba ħafna għażliet u kriterji ta' applikazzjoni ħafna drabi ġeneriċi ħafna. B'mod partikolari, ċerti eżenzjonijiet stabbiliti fil-PSD jidhru ġenerali wisq jew skaduti rigward l-iżviluppi tas-suq u qed jiġu interpretati b'modi differenti ħafna. Nuqqasijiet fl-ambitu tal-applikazzjoni jinħolqu wkoll għall-ħlasijiet meta parti waħda mit-tranżazzjoni tkun tinsab barra miż-ŻEE u ħlasijiet f'muniti mhux tal-UE, li jwassal għal aktar frammentazzjoni tas-suq, arbitraġġ regolatorju, u distorsjonijiet tal-kompetizzjoni. – Vojt legali għal ċerti fornituri li għadhom kif tfaċċaw tas-servizzi tal-internet, bħal fornituri terzi ta' servizzi li joffru bidu ta' ħlasijiet onlajn fuq bażi bankarja. Dawn is-servizzi jirrappreżentaw alternattiva vijabbli u ta' sikwit orħos tal-ħlas meta mqabbla ma' ħlasijiet bil-kard, u huma wkoll attraenti għall-konsumaturi li ma għandhomx kards. Il-biċċa l-kbira ta' dawn il-fornituri bħalissa mhumiex suġġetti għall-qafas ġuridiku attwali peress li fl-ebda mument ma jżommu fondi. Dan il-vojt legali jirriskja li jimpedixxi l-innovazzjoni u l-kundizzjonijiet xierqa għall-aċċess għas-suq. – In-nuqqas ta' standardizzazzjoni u interoperabbiltà bejn soluzzjonijiet differenti tal-ħlas (ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl), f'aspetti differenti u fi gradi differenti speċjalment f'livell transfruntier, aggravat minn arranġamenti dgħajfa ta' governanza għas-suq tal-ħlasijiet bl-imnut tal-UE. – Prattiki ta' ċċarġjar differenti u inkonsistenti (għall-użu ta' strument tal-ħlas speċifiku applikat min-negozjanti) bejn l-Istati Membri (fejn madwar nofs l-Istati Membri tal-UE jippermettu u n-nofs l-ieħor jipprojbixxu s-soprataxxi) li jwasslu għal konfużjoni għall-konsumaturi meta jmorru jixtru barra minn pajjiżhom jew fuq l-internet u kundizzjonijiet mhux ekwi. – Fil-qasam tal-kards tal-ħlas, diversi regoli u prattiki restrittivi tan-negozju li jfixklu l-kompetizzjoni (fir-rigward tal-MIFs u r-regoli dwar l-għażla u l-flessibbiltà tan-negozjanti biex jaċċettaw il-kards). Il-problemi identifikati deskritti hawn fuq irriżultaw f'konsegwenzi għall-konsumaturi, in-negozjanti, il-fornituri ta' servizzi ta' ħlas ġodda u s-suq tas-servizzi ta' ħlas kollu kemm hu. Il-valutazzjoni tal-impatt ikkonkludiet li l-aħjar għażliet ta' politika biex titjieb is-sitwazzjoni eżistenti billi (i) jiġi ffaċilitat il-ħolqien ta' kundizzjonijiet kompetittivi ugwali bejn l-operaturi diġà stabbiliti u fornituri ġodda ta' ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl, (ii) tiġi miżjuda l-effiċjenza, it-trasparenza u l-għażla ta' strumenti tal-ħlas għall-utenti tas-servizzi ta' ħlas (il-konsumaturi u n-negozjanti) u (iii) jiġi żgurat livell għoli ta' protezzjoni ta' din tal-aħħar ikunu, fir-rigward tal-PSD: – Li jissaħħaħ il-proġett SEPA u li tingħata s-setgħa lill-partijiet interessati kollha biex jieħdu rwol aktar attiv fil-ħolqien u t-twettiq tal-politika tal-ħlasijiet bl-imnut (governanza); – Li tkun iffaċilitata l-istandardizzazzjoni permezz ta' qafas ta' governanza adegwat u permezz tal-involviment aħjar tal-Organizzazzjonijiet Ewropej għall-Istandardizzazzjoni (standardizzazzjoni); – Li tiġi żgurata ċertezza legali fil-qasam tat-tariffi tal-interkambju għal ħlasijiet ibbażati fuq il-kards, u li tiġi pprovduta ċarezza fuq mudell ta' negozju aċċettabbli għall-inizjattivi tal-ħlas kurrenti u futuri bbażati fuq il-kards (tariffi tal-interkambju); – Li jiġu aboliti regoli restrittivi tan-negozju għal ħlasijiet bil-kard li jwasslu għal distorsjonijiet tas-suq (miżuri ta' sostenn għat-tariffi tal-interkambju); – Li jiġu armonizzati l-politiki tal-Istati Membri dwar is-soprataxxi skont id-deċiżjonijiet regolatorji dwar tariffi għall-interkambju (miżuri ta' sostenn għat-tariffi tal-interkambju); – Li jiġu definiti l-kundizzjonijiet ta' aċċess għall-informazzjoni dwar id-disponibbiltà ta' fondi għal fornituri terzi, inklużi s-servizzi tal-bidu tal-ħlas (kamp ta' applikazzjoni tal-PSD); – Li jiġi aġġustat l-ambitu u tittejjeb il-konsistenza tal-qafas leġiżlattiv (kamp ta' applikazzjoni tal-PSD); – Li tittejjeb l-implimentazzjoni tal-PSD eżistenti (miżuri ta' rfinar tal-PSD); – Li jissaħħu d-drittijiet tal-PSUs u jiġu ssalvagwardjati d-drittijiet tal-konsumatur fid-dawl tal-bidliet regolatorji (kamp ta' applikazzjoni tal-PSD, miżuri ta' sostenn tat-tariffa tal-interkambju). Il-valutazzjoni tal-impatt irċeviet opinjoni pożittiva mingħand il-Bord tal-Valutazzjoni tal-Impatt matul smigħ tal-20 ta' Marzu 2013. Skont ir-rakkomandazzjonijiet tal-Bord, saru diversi tibdiliet għad-dokument, speċjalment f'dawn li ġejjin: – is-sostanzjar tal-urġenza għar-rieżami tad-Direttiva dwar is-Servizzi ta' Ħlas (PSD) kif ukoll ir-raġunijiet għar-regolamentazzjoni tal-MIF permezz ta' leġiżlazzjoni, – is-simplifikar tal-preżentazzjoni tal-impatti permezz ta' enfasi fuq l-impatti tal-aktar għażliet importanti fit-test ewlieni u t-tqegħid ta' kwistjonijiet anqas sinifikanti fl-annessi, – l-ispjegar aħjar tal-interdipendenzi bejn id-diversi għażliet u pakketti. Il-biċċa l-kbira tal-miżuri ta' politika proposti huma indirizzati fil-proposta attwali. Dan japplika speċjalment għall-oqsma li diġà huma koperti mir-regoli attwali tal-PSD, pereż. aċċess għas-suq għat-TPPs (Third Party Providers), soprataxxi u regoli għal istituzzjonijiet tal-ħlas. Miżuri oħra, b'mod partikolari r-regolamentazzjoni tal-MIFs u miżuri anċillari, se jiġu indirizzati permezz ta' proposta leġiżlattiva speċifika, ippreżentata b'mod parallel. Xi miżuri deskritti hawn fuq għandhom jiġu indirizzati permezz ta' mezzi mhux leġiżlattivi, pereżempju kwistjonijiet li jirrigwardaw l-involviment ta' Organizzazzjonijiet Ewropej tal-Istandardizzazzjoni u l-governanza tas-SEPA. L-arranġamenti tal-governanza tas-SEPA li jinsabu fis-seħħ, inkluż ir-rwol tal-Kunsill eżistenti tas-SEPA, korp tat-tmexxija ad hoc ta' livell għoli, li ddaħħal fis-seħħ taħt il-kopresidenza tal-Kummissjoni u l-Bank Ċentrali Ewropew għal perjodu inizjali ta' tliet snin sabiex jittejjeb l-involviment tal-partijiet interessati fis-SEPA, jenħtieġ li jissaħħu. Għal dan l-għan, il-mandat tal-Kunsill tas-SEPA jeħtieġ li jiġi ċċarat, il-kompożizzjoni tiegħu tiġi riveduta u jiġi stabbilit bilanċ aħjar ta' interessi tan-naħa tal-provvista kif ukoll dik tad-domanda, sabiex jiġu żgurati pariri effettivi lill-Kummissjoni u lill-Bank Ċentrali Ewropew fir-rigward tal-orjentazzjoni tal-proġett tas-SEPA fil-futur u biex jiġi ffaċilitat il-ħolqien ta' suq integrat, kompetittiv u innovattiv għall-ħlasijiet bl-imnut, b'mod partikolari fiż-Żona tal-Euro. Il-Kummissjoni se taħdem mal-Bank Ċentrali Ewropew sabiex tidentifika modi xierqa sabiex tindirizza l-ħidmiet, il-kompożizzjoni, il-presidenza u l-funzjonament tal-arranġamenti ta' governanza li jirrigwardaw is-SEPA. 3. ELEMENTI LEGALI TAL-PROPOSTA Bażi legali Il-proposta attwali hija bbażata fuq l-Artikolu 114 TFUE. Sussidjarjetà u proporzjonalità Suq integrat tal-UE għall-ħlasijiet elettroniċi bl-imnut jikkontribwixxi għall-għan tal-Artikolu 3 tat-Trattat dwar l-Unjoni Ewropea li jistipula suq intern. L-integrazzjoni tas-suq hija meħtieġa sabiex jiġu sfruttati b'mod sħiħ għadd ta' benefiċċji għaċ-ċittadini Ewropej. Dawn il-benefiċċji jinkludu aktar kompetizzjoni bejn il-fornituri ta' servizzi ta' ħlas u aktar għażla, innovazzjoni u sigurtà għall-utenti tas-servizzi ta' ħlas, speċjalment il-konsumaturi. Suq tal-ħlasijiet integrat fl-aħħar mill-aħħar jiffaċilita l-provvista transfruntiera ta' oġġetti u servizzi u b'hekk jikkontribwixxi għal Suq Uniku ġenwin. Kemm huwa fil-fond ir-rieżami tad-Direttiva dwar is-servizzi ta' ħlas huwa proporzjonat għall-kwistjonijiet li qamu sa issa. Id-Direttiva tibqa' globalment tajba għall-iskop tagħha; fl-istess ħin, il-qafas legali tal-UE jeħtieġ li jevolvi sabiex jieħu kont tal-aħħar żviluppi teknoloġiċi u tan-negozju fil-qasam tal-ħlasijiet bl-imnut. Min-natura tiegħu, suq tal-ħlasijiet integrat, ibbażat fuq netwerks li jilħqu lil hinn mill-fruntieri nazzjonali, jirrikjedi approċċ wieħed fl-Unjoni kollha billi l-prinċipji, regoli, proċessi u standards applikabbli għandhom ikunu konsistenti fost l-Istati Membri kollha sabiex ikun hemm ċertezza ġuridika u kundizzjonijiet ugwali għall-parteċipanti kollha rilevanti fis-suq. Minħabba l-frammentazzjoni attwali fis-suq, azzjoni individwali fil-livell ta' Stati Membri ma tkunx kapaċi tikseb l-għan ta' suq integrat u effiċjenti tal-ħlasijiet kemm għall-prodotti kif ukoll għas-servizzi, kemm domestiċi, kif ukoll transfruntieri. L-approċċ jappoġġa aktar tisħiħ taż-Żona Unika tal-Ħlasijiet bl-Euro (SEPA) u huwa konsistenti mal-Aġenda Diġitali, b'mod partikolari l-ħolqien ta' Suq Diġitali Uniku. Huwa se jippromowovi l-innovazzjoni teknoloġika u jikkontribwixxi għal tkabbir u impjiegi ġodda, b'mod partikolari fl-oqsma tal-kummerċ elettroniku u bil-mowbajl. 4. IMPLIKAZZJONI BAĠITARJA Id-Direttiva għandha impatt baġitarju kif indikat fid-Dikjarazzjoni Finanzjarja Leġiżlattiva mehmuża mal-proposta. 5. Informazzjoni addizzjonali Iż-Żona Ekonomika Ewropea L-att propost jikkonċerna kwistjoni taż-ŻEE u għalhekk għandu jestendi għaż-Żona Ekonomika Ewropea. Dokumenti ta' spjegazzjoni Id-Direttiva l-ġdida proposta fiha bosta adattamenti għad-Direttiva eżistenti u ċerti obbligi ġodda għall-Istati Membri b'ċertu marġini ta' diskrezzjoni fir-rigward tal-mod kif dawn l-obbligi jiġu trasposti fil-liġi nazzjonali, bħad-dispożizzjonijiet il-ġodda dwar is-sigurtà. Għaldaqstant, l-Istati Membri qed jintalbu jipprovdu dokumenti ta' spjegazzjoni b'rabta mal-miżuri tat-traspożizzjoni li jridu jiġu adottati sabiex jippermettu lill-Kummissjoni biex tidentifika aħjar il-miżuri nazzjonali rilevanti u timmonitorja t-traspożizzjoni korretta tad-Direttiva. Spjegazzjoni dettaljata tal-proposta Is-sommarju qasir li ġej għandu l-għanijiet li jiffaċilita l-proċess tat-teħid tad-deċiżjonijiet billi jiddeskrivi fil-qosor l-emendi ewlenin meta mqabbla mal-PSD li sejra titħassar: Artikolu 2 - Kamp ta' Applikazzjoni: Huwa propost li jiġi estiż il-kamp ta' applikazzjoni kemm rigward l-ambitu ġeografiku kif ukoll rigward il-muniti koperti. Artikolu 2(1): Id-dispożizzjonijiet tal-PSD dwar it-trasparenza u r-rekwiżiti ta' informazzjoni japplikaw ukoll fir-rigward tat-tranżazzjonijiet tal-ħlasijiet lil pajjiżi terzi, meta fornitur ta' servizzi ta' ħlas wieħed biss ikun jinsab fl-Unjoni Ewropea (l-hekk imsejħa tranżazzjonijiet "one-leg"), fir-rigward ta' dawk il-partijiet tat-tranżazzjonijiet tal-ħlasijiet li jitwettqu fl-Unjoni Ewropea. Artikolu 2(2): Id-dispożizzjonijiet tal-PSD dwar it-trasparenza u r-rekwiżiti ta' informazzjoni se jiġu estiżi sabiex japplikaw għal kull munita u mhux, kif attwalment, biss għall-muniti tal-UE. Artikolu 3 - Kamp ta' applikazzjoni negattiv: Din id-dispożizzjoni tikkjarifika u taġġorna l- "kamp ta' applikazzjoni negattiv" stipulat fid-Direttiva attwali, li jeżenta numru ta' attivitajiet (relatati mal-)ħlasijiet mill-kamp ta' applikazzjoni tal-PSD: Artikolu 3(b): L-eżenzjoni tal-"aġent kummerċjali" ġiet emendata biex tapplika biss għal aġenti kummerċjali li jaġixxu f'isem jew min iħallas jew min jitħallas, u mhux għal dawk li jaġixxu kemm għal min iħallas kif ukoll għal min jitħallas. L-eżenzjoni attwali skont il-PSD kurrenti ntużat dejjem aktar fir-rigward ta' tranżazzjonijiet ta' ħlasijiet ġestiti minn pjattaformi tal-kummerċ elettroniku f'isem kemm il-bejjiegħ (min jitħallas) kif ukoll ix-xerrej (min iħallas). Dan l-użu jmur lil hinn mill-iskop tal-eżenzjoni u għalhekk għandu jkun ristrett aktar. Artikolu 3(k): L-eżenzjoni tan-"netwerk limitata" kull ma jmur qiegħda tiġi applikata dejjem aktar għal netwerks kbar li jinvolvu volumi ta' ħlas għolja u firxiet ta' prodotti u servizzi. Dan b'mod ċar imur lil hinn mill-għan oriġinali ta' din l-eżenzjoni, u jħalli volumi kbar ta' ħlasijiet barra l-qafas regolatorju u joħloq żvantaġġ kompetittiv għal atturi regolati tas-suq. Id-definizzjoni l-ġdida, li hija konformi mad-definizzjoni ta' netwerks limitati stabbiliti fid-Direttiva 2009/110/KE, għandha tikkontribwixxi biex jitnaqqsu dawn ir-riskji. Artikolu 3(l): L-eżenzjoni attwali tal-kontenut diġitali jew "tat-telekomunikazzjonijiet" ġiet definita mill-ġdid b'enfasi aktar ristrett billi se tapplika esklużivament għal servizzi ta' ħlas anċillari mwettqa mill-fornituri ta' netwerks jew servizzi ta' komunikazzjoni elettronika, bħal pereżempju l-operaturi tat-telekomunikazzjonijiet. L-eżenzjoni se tapplika għall-forniment tal-kontenut diġitali pprovdut minn parti terza, soġġett għal ċerti limiti stabbiliti f'din id-direttiva. Id-definizzjoni l-ġdida għandha tiżgura kundizzjonijiet ekwi bejn fornituri differenti u tindirizza b'mod aktar effiċjenti l-ħtiġijiet tal-protezzjoni tal-konsumatur fil-kuntest tal-ħlasijiet. Tħassir ta' Artikolu qadim 3(o): L-eżenzjoni tas-servizzi tal-ATM offruti minn fornituri indipendenti tal-ATMs mill-PSD wasslet għall-ħolqien ta' netwerks tal-ATMs fejn il-konsumaturi kellhom iħallsu tariffi għoljin għall-ġbid mill-ATMs. Jidher li din id-dispożizzjoni pprovdiet inċentivi għan-netwerks tal-ATM eżistenti li huma proprjetà tal-banek sabiex jikkanċellaw ir-relazzjoni kuntrattwali attwali ma' fornituri oħrajn ta' servizzi ta' ħlas sabiex ikunu jistgħu jitolbu tariffi ogħla direttament mingħand il-konsumaturi. Konsegwentement, din l-eżenzjoni għandha titħassar. Artikolu 9 - Rekwiżiti ta' salvagwardja: Dawn ir-rekwiżiti se jiġu ssimplifikati u rekwiżiti ta' salvagwardja għal istituzzjonijiet tal-ħlas liċenzjati skont il-PSD se jiġu armonizzati aktar, b'mod partikolari bi tnaqqis tal-possibbiltajiet attwali għall-Istati Membri sabiex jillimitaw ir-rekwiżiti ta' salvagwardja u jnaqqsu l-għadd ta' metodi ta' salvagwardja possibbli bil-għan li jkun hemm kundizzjonijiet aktar ekwi u żieda fiċ-ċertezza legali. Artikolu 14 - punt ta' aċċess elettroniku Ewropew fl-ABE: Punt ta' aċċess elettroniku uniku għandu jipprovdi għal trasparenza akbar tal-istituzzjonijiet tal-ħlas awtorizzati u rreġistrati billi jipprovdi għall-interkonnessjoni fil-livell tal-Unjoni ta' reġistri pubbliċi nazzjonali. Artikolu 27 – Kundizzjonijiet: Il-possibbiltà li jintuża "reġim eħfef" għal "istituzzjonijiet żgħar tal-ħlas" se titwessa' biex tkopri numru ikbar ta' istituzzjonijiet żgħar, minħabba li xi wħud mill-Istati Membri kellhom esperjenzi negattivi (bħall-insolvenza) b'numru żgħir ta' fornituri ta' servizzi ta' ħlas b'attivitajiet lil hinn mil-limitu kurrenti għar-reġim tal-eżenzjoni. L-għan huwa li jinkiseb il-bilanċ it-tajjeb u, minn naħa, jiġi evitat piż regolatorju żejjed għal istituzzjonijiet żgħar ħafna u, min-naħa l-oħra, jiġi żgurat li l-utenti tas-servizzi ta' ħlas igawdu minn livell adegwat ta' protezzjoni. Artikolu 29 - Aċċess għal sistemi ta' ħlas: Dan l-Artikolu jirfina r-regoli dwar l-aċċess għal sistemi ta' ħlas billi jiċċara l-kundizzjonijiet ta' aċċess mhux dirett tal-istituzzjonijiet tal-ħlas għal sistemi ta' ħlas magħżula skont id-Direttiva 98/26/KE (Id-Direttiva dwar il-Finalità tas-Saldu) f'manjiera komparabbli għall-aċċess użat minn istituzzjonijiet ta' kreditu iżgħar. Artikolu 55(3) u (4) - Imposti applikabbli: Din ir-regola se tkompli tarmonizza prattiki ta' soprataxxi, b'kont dovut meħud tad-Direttiva 2011/83 dwar id-drittijiet tal-konsumatur u tal-proposta tal-Kummissjoni għal Regolament (UE) XXX tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill dwar tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet ta' ħlas ibbażati fuq il-kards, li qed tiġi ppreżentata b'mod parallel. Il-flessibilità skont il-PSD attwali, li tippermetti lin-negozjanti jitolbu imposti minn min iħallas, joffrulu tnaqqis jew inkella jidderiġuh lejn l-użu tal-mezz ta' ħlas l-aktar effiċjenti, bil-kwalifikatur li l-Istati Membri jistgħu ma jħallux jew jillimitaw dawn is-soprataxxi għat-territorju tagħhom, wasslet għal eteroġeneità estrema fis-suq. Tlettax-il Stat Membru użaw din l-alternattiva biex jipprojbixxu soprataxxi skont il-PSD attwali. Reġimi differenti applikabbli fl-Istati Membri joħolqu problemi u konfużjoni kemm għan-negozjanti kif ukoll għall-konsumaturi, b'mod partikolari meta jbigħu jew jixtru prodotti u servizzi b'mod transfruntier permezz tal-internet. Il-projbizzjoni proposta tas-soprataxxi hija direttament marbuta ma' limiti fuq it-tariffi tal-interkambju skont il-proposta msemmija hawn fuq għal Regolament dwar tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet ibbażati fuq kards. Minħabba t-tnaqqis sinifikanti tat-tariffi li n-negozjant se jkollu jħallas lill-bank tiegħu, soprataxxa ma għadhiex ġustifikata għall-kards irregolati mill-MIF li se jirrappreżentaw aktar minn 95 % tas-suq tal-kards tal-konsumaturi. Ir-regoli proposti għalhekk jikkontribwixxu għal titjib tal-esperjenza tal-konsumatur meta jħallas b'kard fl-Unjoni kollha u għal użu akbar ta' kards tal-ħlas minflok l-użu ta' flus kontanti. Fir-rigward ta' kards mhux suġġetti għar-Regolament tat-tariffi għall-interkambju skont il-proposta msemmija hawn fuq dwar tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet ibbażati fuq il-kards, jiġifieri kards korporattivi u kards ta' skemi ta' terzi, in-negozjanti xorta jibqgħu jitħallew iżommu soprataxxa sakemm is-soprataxxa tikkorrispondi mal-ispiża reali mġarrba, b'kont dovut meħud tad-Direttiva 2011/83. Artikoli 65 u 66 - Responsabbiltà tal-fornitur tas-servizz tal-ħlas u ta' min iħallas għal tranżazzjonijiet ta' ħlas mhux awtorizzati: Il-modifiki proposti jissimplifikaw u jarmonizzaw aktar ir-regoli ta' responsabbiltà f'każ ta' tranżazzjonijiet mhux awtorizzati, u jiżguraw ħarsien aħjar tal-interessi leġittimi tal-utenti tal-ħlasijiet. Minbarra f'każ ta' frodi jew negliġenza gravi, l-ammont massimu li utent tal-ħlas jista' fi kwalunkwe ċirkostanzi jkun obbligat li jħallas f'każ ta' tranżazzjoni ta' ħlas mhux awtorizzata se jitnaqqas mill-ammont kurrenti ta' EUR 150 għal EUR 50. Dan se jiċċara wkoll li l-ħlas tard mhux bilfors iwassal għal rifużjoni. Artikolu 67 - Rifużjonijiet għal tranżazzjonijiet ta' ħlas mibdija minn min jitħallas jew permezz tiegħu: Din ir-regola tiċċara d-dritt ta' rifużjoni għal tranżazzjonijiet ta' debitu dirett u ġġibu konformi mas-Sistema Prinċipali tad-Debitu Dirett tas-SEPA, sakemm l-oġġett jew servizz imħallas ma jkunx għadu ġie kkunsmat. Skont ir-regoli attwali, reġimi differenti tar-rifużjoni japplikaw fir-rigward tad-debiti diretti, skont jekk tkunx ingħatat awtorizzazzjoni minn qabel, l-ammont jeċċedix l-ammont mistenni jew jekk, alternattivament, ikunx ġie maqbul dritt ulterjuri. Artikolu 85 - Miżuri ta' sigurtà: Ir-regoli proposti jindirizzaw l-aspetti tas-sigurtà u l-aspetti ta' awtentikazzjoni f'konformità mal-proposta tal-Kummissjoni għal Direttiva tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill dwar is-Sigurtà tan-Netwerk u tal-Informazzjoni. Titolu I-V u Anness I punt 7: Kopertura ta' servizzi ġodda u fornituri tas-servizzi li jippermettu aċċess għal kontijiet ta' ħlas - Il-PSD attwali ma jkoprix dawn l-atturi sakemm ma jkunux fi kwalunkwe ħin jiddisponu mill-fond ta' min iħallas jew ta' min jitħallas. Il-fatt li dawn it-TPPs bħalissa mhumiex regolati, tal-anqas f'ċerti Stati Membri, qajjem tħassib ta' sigurtà, protezzjoni tad-dejta u tar-responsabbiltà, minkejja l-benefiċċji potenzjali miġjuba minn dawn is-servizzi u l-fornituri tas-servizz. Il-proposta ġġib lil fornituri terzi ta' servizzi li joffru b'mod partikolari servizzi ta' bidu ta' ħlas ibbażati fuq is-servizzi bankarji onlajn fil-kamp ta' applikazzjoni tal-PSD (l-Anness I punt 7). Dan għandu jżid is-soluzzjonijiet ġodda rħas ta' ħlas elettroniku fuq l-internet filwaqt li jiżgura l-istandards xierqa tas-sigurtà, il-protezzjoni tad-dejta u r-responsabbiltà. Sabiex jitħallew jipprovdu servizzi ta' bidu ta' ħlas, it-TPPs ikunu meħtieġa li jiġu liċenzjati jew irreġistrati u sorveljati bħala istituzzjonijiet tal-ħlas (it-Titolu II). Bħall-fornituri l-oħra ta' servizzi ta' ħlas, huma se jkunu suġġetti għal drittijiet u obbligi armonizzati u b'mod partikolari rekwiżiti tas-sigurtà (-Artikoli 85 u 86). Ir-regoli previsti b'mod partikolari se jindirizzaw il-kundizzjonijiet għall-aċċess għall-informazzjoni tal-kont (l-Artikolu 58) rekwiżiti dwar l-awtentikazzjoni (l-Artikolu 87) u rettifika tat-tranżazzjonijiet (l-Artikoli 63 u 64) u qsim ibbilanċjat tar-responsabbiltà (l-Artikoli 65 u 66). Fornituri ta' servizzi ta' ħlas ġodda se jibbenefikaw ukoll minn din is-sistema l-ġdida, irrispettivament minn jekk dawn jiddisponux mill-fondi ta' min iħallas jew ta' min jitħallas fi kwalunkwe ħin. Kapitolu 6 - Proċeduri ta' lmenti u rimedju barra mill-qorti għas-soluzzjoni tat-tilwim - għandhom jiffavorixxu konformità effettiva mad-Direttiva. Il-miżuri l-ġodda jaġġornaw ir-rekwiżiti dwar proċeduri ta' lmenti u rimedji barra l-qorti u sanzjonijiet adatti. Artikolu 92 – Sanzjonijiet: F'konformità ma' proposti oħra riċenti fis-settur tas-servizzi finanzjarji, l-Istati Membri se jkunu obbligati li jallinjaw is-sanzjonijiet amministrattivi, jiżguraw li miżuri amministrattivi u sanzjonijiet xierqa jkunu disponibbli għal ksur ta' din id-Direttiva u jiżguraw li dawn is-sanzjonijiet jiġu applikati kif suppost. Awtorità Bankarja Ewropea — Id-Direttiva fiha diversi oqsma fejn hija prevista ħidma mill-ABE fil-kapaċità tagħha li tikkontribwixxi għall-funzjonament konsistenti u koerenti tas-superviżjoni (kif imsemmi fir-Regolament (UE) 1093/2010). B'mod partikolari, l-ABE se tintalab biex toħroġ linji gwida u abbozzi ta' standards tekniċi regolatorji f'diversi oqsma, pereżempju sabiex jiġu ċċarati r-regoli dwar l-"ippassaportar" għall-istituzzjonijiet tal-ħlas li joperaw f'diversi Stati Membri, jew biex tiżgura l-istabbiliment ta' rekwiżiti ta' sigurtà adegwati. 2013/0264 (COD) Proposta għal DIRETTIVA TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL dwar is-servizzi ta' ħlas fis-suq intern li temenda d-Direttivi 2002/65/KE, 2013/36/UE u 2009/110/KE u li tħassar id-Direttiva 2007/64/KE (Test b'relevanza għaż-ŻEE) IL-PARLAMENT EWROPEW U L-KUNSILL TAL-UNJONI EWROPEA, Wara li kkunsidraw it-Trattat dwar il-Funzjonament tal-Unjoni Ewropea, u b'mod partikolari l-Artikolu 114 tiegħu, Wara li kkunsidraw il-proposta mill-Kummissjoni Ewropea, Wara t-trażmissjoni tal-abbozz tal-att leġiżlattiv lill-Parlamenti nazzjonali, Wara li kkunsidraw l-opinjoni tal-Kumitat Ekonomiku u Soċjali Ewropew[17], Wara li kkunsidraw l-opinjoni tal-Bank Ċentrali Ewropew[18] Wara li kkonsultaw lill-Kontrollur Ewropew għall-Protezzjoni tad-Dejta, Filwaqt li jaġixxu skont il-proċedura leġiżlattiva ordinarja, Billi: (1) F'dawn l-aħħar snin, sar progress sinifikanti fl-integrazzjoni tal-ħlasijiet bl-imnut fl-Unjoni, b'mod partikolari fil-kuntest tal-atti tal-Unjoni dwar il-ħlasijiet, b'mod partikolari d-Direttiva 2007/64/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[19], ir-Regolament (KE) Nru 924/2009 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[20], id-Direttiva 2009/110/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[21], u r-Regolament (UE) Nru 260/2012 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[22]. Id-Direttiva 2011/83/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[23], kompliet tikkumplimenta l-qafas legali għas-servizzi ta' ħlas billi stabbiliet limitu speċifiku fuq il-possibbiltà li l-bejjiegħa bl-imnut iżommu soprataxxa lill-klijenti tagħhom għall-użu ta' ċertu mezz ta' ħlas. (2) Id-Direttiva 2007/64/KE ġiet adottata f'Diċembru 2007 fuq il-bażi ta' proposta tal-Kummissjoni ta' Diċembru 2005. Minn dak iż-żmien 'il hawn, is-suq tal-ħlasijiet bl-imnut esperjenza innovazzjonijiet tekniċi sinifikanti bi tkabbir mgħaġġel fin-numru ta' ħlasijiet elettroniċi u bil-mowbajl u l-emerġenza ta' tipi ġodda ta' servizzi ta' ħlas fis-suq. (3) Ir-rieżami tal-qafas legali tal-Unjoni dwar is-servizzi ta' ħlas u b'mod partikolari l-analiżi tal-impatt tad-Direttiva 2007/64/KE u l-konsultazzjoni dwar il-Green Paper tal-Kummissjoni "Lejn suq Ewropew integrat għall-ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl"[24] urew li l-iżviluppi taw lok għal sfidi importanti minn perspettiva regolatorja. Oqsma importanti tas-suq tal-ħlasijiet, b'mod partikolari ħlasijiet bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl ta' spiss għadhom frammentati tul il-fruntieri nazzjonali. Ħafna prodotti jew servizzi innovattivi tal-ħlasijiet ma jaqgħux, kompletament jew f'partijiet kbar, fil-kamp ta' applikazzjoni tad-Direttiva 2007/64/KE. Barra minn hekk, il-kamp ta' applikazzjoni tad-Direttiva 2007/64/KE u b'mod partikolari, l-elementi esklużi minnu, bħal ċerti attivitajiet relatati mal-ħlasijiet mir-regoli ġenerali, irriżultaw f'xi ftit każijiet ambigwi wisq, ġenerali wisq, jew sempliċment skaduti, meta jitqiesu l-iżviluppi tas-suq. Dan irriżulta f'inċertezza ġuridika, riskji potenzjali tas-sigurtà fil-katina tal-ħlas u nuqqas ta' protezzjoni tal-konsumatur f'ċerti żoni. Għal servizzi ta' ħlas diġitali innovattivi u faċli biex jintużaw irriżulta diffiċli biex wieħed jibda u biex il-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut jiġu pprovduti b'metodi ta' ħlas effettivi, sikuri u konvenjenti fl-Unjoni. (4) Li jiġi stabbilit suq uniku integrat għall-ħlasijiet elettroniċi huwa kruċjali sabiex ikun żgurat li l-konsumaturi, in-negozjanti u l-kumpaniji jgawdu l-benefiċċji kollha tas-suq intern, fid-dawl tal-iżvilupp tal-ekonomija diġitali. (5) Regoli ġodda għandhom jiġu pprovduti sabiex jingħalqu l-lakuni regolatorji filwaqt li fl-istess ħin tiġi pprovduta aktar ċarezza legali u tiġi żgurata applikazzjoni konsistenti tal-qafas leġiżlattiv madwar l-Unjoni. Kundizzjonijiet operattivi ekwivalenti għandhom jiġu garantiti kemm għal sistemi eżistenti kif ukoll għal atturi ġodda fis-suq, li jiffaċilitaw l-ilħuq ta' suq usa' minn mezzi ġodda ta' ħlas u jiżguraw livell għoli ta' ħarsien tal-konsumatur fl-użu ta' dawn is-servizzi ta' ħlas madwar l-Unjoni kollha. Dan għandu jwassal għal xejra ta' tnaqqis fl-ispejjeż u fil-prezzijiet għall-utenti tas-servizzi ta' ħlas u aktar għażla u trasparenza għas-servizzi ta' ħlas. (6) F'dawn l-aħħar snin, ir-riskji tas-sigurtà relatati mal-ħlasijiet elettroniċi żdiedu, u dan minħabba l-kumplessità teknika akbar tal-ħlasijiet elettroniċi, il-volumi li kontinwament qed jikbru madwar id-dinja ta' ħlasijiet elettroniċi u t-tipi emerġenti ta' servizzi ta' ħlas. Billi servizzi ta' ħlas sikuri u bla periklu jikkostitwixxu kundizzjoni essenzjali għat-tħaddim tajjeb tas-suq tas-servizzi ta' ħlas, l-utenti ta' servizzi ta' ħlas għandhom ikunu protetti b'mod adegwat kontra dawn ir-riskji. Servizzi ta' ħlas huma essenzjali għall-manteniment ta' attivitajiet ekonomiċi u soċjetali vitali u għalhekk il-fornituri ta' servizzi ta' ħlas bħal istituzzjonijiet ta' kreditu ġew kwalifikati bħala operaturi tas-suq skont l-Artikolu 3(8) tad-Direttiva [jekk jogħġbok daħħal in-numru tad-Direttiva NIS wara l-adozzjoni] tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[25]. (7) Minbarra l-miżuri ġenerali li għandhom jittieħdu fil-livell tal-Istati Membri fid-Direttiva [jekk jogħġbok daħħal in-numru tad-Direttiva NIS wara l-adozzjoni], ir-riskji relatati mas-sigurtà għal tranżazzjonijiet ta' ħlas għandhom ikunu indirizzati wkoll fil-livell tal-fornituri tas-servizz tal-ħlas. Il-miżuri tas-sigurtà li għandhom jittieħdu mill-fornituri tas-servizzi ta' ħlas iridu jkunu proporzjonati mar-riskji tas-sigurtà kkonċernati. Mekkaniżmu ta' rappurtar regolari għandu jiġi stabbilit, sabiex jiżgura li s-servizzi ta' ħlas jipprovdu lill-awtoritajiet kompetenti fuq bażi annwali b'informazzjoni aġġornata dwar il-valutazzjoni tar-riskji tas-sigurtà tagħhom u l-miżuri (addizzjonali) li jkunu ħadu b'reazzjoni għal dawn ir-riskji. Barra dan, sabiex jiġi assigurat li danni lil fornituri ta' servizzi ta' ħlas u sistemi ta' ħlas oħrajn, bħal tfixkil sostanzjali ta' sistemi ta' ħlas, u lill-utenti jinżammu għal minimu, huwa essenzjali li l-fornituri ta' servizzi ta' ħlas ikunu obbligati li jirrappurtaw mingħajr dewmien żejjed l-inċidenti relatati mas-sigurtà lill-Awtorità Bankarja Ewropea. (8) Il-qafas regolatorju rivedut għas-servizzi ta' ħlas huwa kkomplimentat mir-Regolament (UE) [XX/XX/XX] tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[26]. Dak ir-Regolament jintroduċi regoli fir-rigward ta' impożizzjoni ta' tariffi tal-interkambju multilaterali u bilaterali għat-tranżazzjonijiet tal-konsumatur kollha li jsiru bil-kards ta' debitu u kreditu u elettroniċi u ħlasijiet bil-mowbajl ibbażati fuq dawk it-tranżazzjonijiet, u jqiegħed restrizzjonijiet fuq l-użu ta' ċerti regoli tan-negozju fir-rigward ta' tranżazzjonijiet bil-kards. Dak ir-Regolament jimmira li jkompli jaċċellera l-kisba ta' suq integrat effettiv għal ħlasijiet ibbażati fuq kards. (9) Sabiex jiġu evitati approċċi differenti fl-Istati Membri għad-detriment tal-konsumaturi, id-dispożizzjonijiet fuq it-trasparenza, u r-rekwiżiti tal-informazzjoni għal fornituri ta' servizzi ta' ħlas f'din id-Direttiva għandhom ukoll japplikaw għal tranżazzjonijiet meta l-fornitur tas-servizzi ta' ħlas ta' min iħallas jew ta' min jitħallas ikun jinsab fiż-Żona Ekonomika Ewropea (minn hawn 'il quddiem iż-ŻEE) u l-fornitur tas-servizzi ta' ħlas l-ieħor ikun jinsab barra miż-ŻEE. Huwa wkoll xieraq li tiġi estiża l-applikazzjoni tad-dispożizzjonijiet ta' trasparenza u ta' informazzjoni għal tranżazzjonijiet fil-muniti kollha bejn il-fornituri tas-servizz tal-ħlas li jinsabu fiż-ŻEE. (10) Id-definizzjoni ta' servizzi ta' ħlas għandha tkun teknoloġikament newtrali u tippermetti l-iżvilupp ulterjuri ta' tipi ġodda ta' servizzi ta' ħlas, filwaqt li tiżgura li jkun hemm kundizzjonijiet operattivi ekwivalenti kemm għal fornituri ta' servizzi ta' ħlas eżistenti kif ukoll għal dawk ġodda. (11) L-eżenzjoni ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas permezz ta' aġent kummerċjali f'isem min iħallas jew min jitħallas, kif stabbilit fid-Direttiva 2007/64/KE qiegħda tiġi applikata b'modi differenti ħafna fl-Istati Membri. Ċerti Stati Membri jippermettu l-użu tal-eżenzjoni mill-pjattaformi tal-kummerċ elettroniku li jaġixxu bħala intermedjarji f'isem kemm ix-xerrejja kif ukoll il-bejjiegħa individwali mingħajr marġini reali biex jinnegozjaw jew jikkonkludu l-bejgħ jew ix-xiri ta' oġġetti jew servizzi. Dan imur lil hinn mill-kamp ta' applikazzjoni maħsub ta' din l-eżenzjoni u jista' jżid ir-riskji għall-konsumaturi (billi dawn il-fornituri jibqgħu 'l barra mill-protezzjoni tal-qafas legali). Prattiki differenti ta' applikazzjoni wkoll ifixklu l-kompetizzjoni fis-suq tal-ħlasijiet. Id-definizzjoni għandha ssir aktar preċiża u ċara sabiex tindirizza dan it-tħassib. (12) Ir-rispons mis-suq juri li l-attivitajiet ta' ħlas koperti mill-eċċezzjoni limitata tan-netwerk spiss jinkludu volumi u valuri ta' ħlas massivi u joffru lill-konsumaturi mijiet jew eluf ta' prodotti u servizzi differenti, li ma humiex konsistenti mal-iskop tal-eżenzjoni limitata tan-netwerk kif previst fid-Direttiva 2007/64/KE. Dan jimplika riskji akbar u l-ebda protezzjoni legali għall-utenti tas-servizzi ta' ħlas, partikolarment għall-konsumaturi u żvantaġġi ċari għal atturi regolati tas-suq. Deskrizzjoni aktar preċiża ta' netwerk limitat, skont id-Direttiva 2009/110/KE, hi meħtieġa sabiex jiġu limitati dawk ir-riskji. Strument tal-ħlas għandu għalhekk jitqies li jintuża f'netwerk limitat jekk ikun jista' jintuża biss għax-xiri ta' oġġetti u servizzi f'ħanut speċifiku jew katina ta' ħwienet jew għal firxa limitata ta' oġġetti u servizzi, ikun liema jkun il-post ġeografiku tal-punt tal-bejgħ. Dawn l-istrumenti jistgħu jinkludu kards tal-ħwienet, kards tal-petrol, kards tas-sħubija, kards tat-trasport pubbliku, vawċers għall-ikel jew vawċers għal servizzi speċifiċi, li huma xi kultant soġġetti għal taxxa speċifika jew għal qafas legali tax-xogħol imfassla biex jippromwovu l-użu ta' dawn l-istrumenti biex jintlaħqu l-għanijiet stabbiliti f'leġiżlazzjoni soċjali. Meta tali strument speċifiku jiżviluppa fi strument għal użu bi skop ġenerali, ma għandhiex tibqa' tapplika l-eżenzjoni mill-kamp ta' applikazzjoni ta' din id-Direttiva. Strumenti li jistgħu jintużaw għal xiri minn ħwienet ta' kummerċjanti elenkati ma għandhomx ikunu eżentati mill-kamp ta' applikazzjoni ta' din id-Direttiva għaliex dawn l-istrumenti tfasslu tipikament għal netwerk ta' fornituri ta' servizz li kull ma jmur qed jikber. L-eżenzjoni għandha tapplika flimkien mal-obbligu ta' fornituri tas-servizzi tal-ħlasijiet potenzjali li jinnotifikaw attivitajiet li jaqgħu fl-ambitu tad-definizzjoni ta' netwerk limitat. (13) Id-Direttiva 2007/64/KE teżenta mill-ambitu tagħha ċerti tranżazzjonijiet ta' ħlasijiet permezz ta' tagħmir tat-telekomunikazzjoni jew tat-teknoloġija tal-informazzjoni meta l-operatur tan-netwerk mhux biss jaġixxi bħala intermedjarju għall-forniment tal-oġġetti u servizzi diġitali permezz tat-tagħmir inkwistjoni, iżda wkoll iżid il-valur ta' dawn l-oġġetti jew servizzi. B'mod partikolari din l-eżenzjoni tippermetti l-hekk imsejjaħ fatturar min-naħa tal-operatur jew xiri direttament fuq il-kont tat-telefown, li jibda minn ringing tones u servizzi speċjali tal-SMS, u tikkontribwixxi għall-iżvilupp ta' mudelli ta' negozju ġodda msejsa fuq bejgħ ta' valur baxx tal-kontenut diġitali. Ir-rispons mis-suq ma juri l-ebda evidenza li dan il-metodu tal-ħlas, fdat mill-konsumaturi bħala konvenjenti għal ħlasijiet ta' limitu baxx, żviluppa f'servizz ġenerali tal-intermedjazzjoni tal-ħlasijiet. Madankollu, minħabba l-għażla ambigwa tal-kliem tal-eżenzjoni attwali, din ir-regola ġiet implimentata b'mod differenti fl-Istati Membri. Dan jissarraf f'nuqqas ta' ċertezza legali għall-operaturi u l-konsumaturi u ħafna drabi ppermetta lil servizzi ta' intermedjazzjoni ta' ħlas oħra sabiex jitolbu l-eliġibilità għall-eżenzjoni mill-applikazzjoni tad-Direttiva 2007/64/KE. Huwa għalhekk xieraq li jitnaqqas il-kamp ta' applikazzjoni ta' dik id-Direttiva. L-eżenzjoni għandha tiffoka b'mod speċjali fuq il-mikroħlasijiet għall-kontenut diġitali, bħal ringtones, wallpapers, mużika, logħob, vidjos, jew applikazzjonijiet. L-eżenzjoni għandha tapplika biss għal servizzi ta' ħlas meta pprovduti bħala servizzi anċillari għas-servizzi tal-komunikazzjoni elettronika (jiġifieri n-negozju prinċipali tal-operatur ikkonċernat). (14) Bl-istess mod, id-Direttiva 2007/64/KE eżentat mill-kamp ta' applikazzjoni tagħha servizzi ta' ħlas offruti minn fornituri tal-automated teller machines (minn hawn 'il quddiem ATMs) indipendenti minn banek jew fornituri oħrajn ta' servizzi ta' ħlas. Oriġinarjament imfasslin bħala inċentiv biex jiġu installati ATMs waħedhom f'żoni remoti u b'popolazzjoni żgħira billi jippermettulhom li jitolbu tariffi addizzjonali fuq tariffi mħallsa lill-fornituri tas-servizz tal-ħlas li jkunu ħarġu l-kard, id-dispożizzjoni ma kinitx maħsuba biex tintuża minn fornituri ta' ATMs b'netwerks li jinkludu mijiet jew saħansitra eluf ta' ATMs, li jkopru Stati Membru wieħed jew aktar. Din iwassal għal nuqqas ta' applikazzjoni ta' dik id-Direttiva għal parti dejjem akbar tas-suq tal-ATMs, b'effetti negattivi fuq il-protezzjoni tal-konsumatur. Dan ukoll jinċentiva lill-fornituri tal-ATM eżistenti sabiex ifasslu mill-ġdid il-mudell tan-negozju tagħhom u jikkanċellaw ir-relazzjoni kuntrattwali normali mal-fornituri ta' servizzi ta' ħlas sabiex jitolbu tariffi ogħla direttament mill-konsumaturi. Konsegwentement, din l-eżenzjoni għandha titħassar. (15) Fornituri ta' servizzi li jixtiequ jibbenefikaw minn eżenzjoni skont id-Direttiva 2007/64/KE spiss ma jikkonsultawx mal-awtoritajiet dwar jekk l-attivitajiet tagħhom humiex koperti jew eżentati skont dik id-Direttiva iżda joqogħdu fuq l-evalwazzjonijiet tagħhom stess. Jidher li xi eżenzjonijiet setgħu ntużaw mill-fornituri tas-servizz tal-ħlas sabiex ifasslu mill-ġdid mudelli ta' negozju sabiex l-attivitajiet tal-ħlas offruti ma jaqgħux fil-kamp ta' applikazzjoni ta' dik id-Direttiva. Dan jista' jirriżulta f'riskji akbar għall-utenti tas-servizz tal-ħlasijiet u kundizzjonijiet diverġenti għall-fornituri tas-servizzi ta' ħlas fis-suq intern. Il-fornituri tas-servizz għandhom ikunu għalhekk obbligati li jinnotifikaw ċerti attivitajiet lill-awtoritajiet kompetenti, sabiex jiżguraw interpretazzjoni omoġenja tar-regoli fis-suq intern kollu. (16) Huwa importanti li jiġi inkluż rekwiżit sabiex fornituri tas-servizzi ta' ħlas potenzjali jinnotifikaw l-intenzjoni tagħhom li jipprovdu attivitajiet fil-qafas ta' netwerk limitat jekk il-volum ta' tranżazzjonijiet ta' ħlasijiet ikun ogħla minn limitu minimu partikolari. L-awtoritajiet kompetenti għandhom jeżaminaw u jieħdu deċiżjoni motivata fuq il-bażi tal-kriterji stabbiliti fl-Artikolu 3(k) dwar jekk dawk l-attivitajiet jistgħux jiġu kkunsidrati attivitajiet previsti fil-qafas ta' netwerk limitat. (17) Ir-regoli l-ġodda għandhom isegwu l-approċċ meħud fid-Direttiva 2007/64/KE, li jkopri t-tipi kollha ta' servizzi ta' ħlas elettroniku. Għalhekk għadu mhux xieraq li r-regoli l-ġodda japplikaw għal servizzi meta t-trasferiment tal-fondi minn min iħallas għal min jitħallas, jew it-trasport tagħhom, isir biss f'karti tal-flus u muniti jew meta t-trasferiment ikun ibbażat fuq ċekk stampat, kambjali stampati, promissory notes jew strumenti oħra, vouchers stampati jew kards maħruġa fuq fornitur ta' servizzi ta' ħlas jew xi parti oħra bil-ħsieb li jitqiegħdu fondi għad-dispożizzjoni tal-benefiċarju. (18) Mill-adozzjoni tad-Direttiva 2007/64/KE tfaċċaw tipi ġodda ta' servizzi ta' ħlas, speċjalment fil-qasam tal-ħlasijiet bl-internet. B'mod partikolari, fornituri terzi (minn hawn 'il quddiem, third party providers, "TPPs") evolvew, u qed joffru l-hekk-imsejħa servizzi ta' bidu ta' ħlas lill-konsumaturi u lin-negozjanti spiss mingħajr ma jidħlu f'pussess tal-fondi li se jiġu trasferiti. Dawk is-servizzi jiffaċilitaw il-ħlasijiet tal-kummerċ elettroniku billi jistabbilixxu pont ta' softwer bejn il-websajt tan-negozjant u l-pjattaforma bankarja onlajn tal-konsumatur sabiex jinbdew ħlasijiet bl-internet fuq il-bażi ta' trasferimenti tal-kreditu jew debiti diretti. It-TPPs joffru alternattiva rħisa għal ħlasijiet bil-kard kemm għan-negozjanti kif ukoll għall-konsumaturi u jipprovdu lill-konsumaturi l-possibbiltà li jixtru onlajn anke jekk ma jkollhomx karti ta' kreditu. Madankollu, billi t-TPPs bħalissa mhumiex suġġetti għad-Direttiva 2007/64/KE, dawn mhux neċessarjament ikunu taħt superviżjoni minn awtorità kompetenti u ma jsegwux ir-rekwiżiti tad-Direttiva 2007/64/KE. Dan iqajjem sensiela ta' kwistjonijiet legali, bħall-protezzjoni tal-konsumatur, is-sigurtà u r-responsabbiltà kif ukoll kwistjonijiet bħall-kompetizzjoni u l-protezzjoni tad-dejta. Ir-regoli l-ġodda għandhom għalhekk jirrispondu għal dawn il-kwistjonijiet. (19) Ir-rimessa ta' flus huwa servizz sempliċi tal-ħlas li huwa ġeneralment ibbażat fuq flus likwidi pprovduti minn min iħallas lil min jipprovdi servizzi ta' ħlas, li jgħaddi l-ammont korrispondenti, pereżempju permezz ta' netwerk ta' komunikazzjoni, lil min jitħallas jew lil fornitur ieħor ta' servizzi ta' ħlas li jaġixxi f'isem min jitħallas. F'xi supermarkets fl-Istati Membri, il-merkanti u bejjiegħa oħra bl-imnut jipprovdu lill-pubbliku servizz korrispondenti li jippermetti l-ħlas ta' kontijiet tal-utilitajiet u kontijiet regolari domestiċi oħra. Dawk is-servizzi ta' ħlas ta' kontijiet għandhom jitqiesu bħala rimessa ta' flus, sakemm l-awtoritajiet kompetenti ma jikkunsidrawx li l-attività taqa' taħt servizz ta' ħlas ieħor. (20) Huwa meħtieġ li jkunu speċifikati l-kategoriji ta' fornituri ta' servizzi ta' ħlas li jistgħu b'mod leġittimu jipprovdu dawk is-servizzi ta' ħlas madwar l-Unjoni kollha, jiġifieri, istituzzjonijiet ta' kreditu li jieħdu d-depożiti minn utenti li jistgħu jintużaw biex jiffinanzjaw tranżazzjonijiet ta' ħlas u li għandhom jibqgħu jkunu soġġetti għar-rekwiżiti prudenzjali skont id-Direttiva 2013/36/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[27], istituzzjonijiet ta' flus elettroniċi li joħorġu flus elettroniċi li jistgħu jintużaw biex jiffinanzjaw tranżazzjonijiet ta' ħlas u li għandhom jibqgħu soġġetti għar-rekwiżiti prudenzjali skont id-Direttiva 2009/110/KE, istituzzjonijiet ta' ħlas u istituzzjonijiet ta' kontijiet postali (post office giro institutions) li huma intitolati jagħmlu dan skont il-liġi nazzjonali. (21) Din id-Direttiva għandha tistabbilixxi regoli għall-eżekuzzjoni ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas meta il-fondi jkunu flus elettroniċi kif stipulat fid-Direttiva 2009/110/KE. Din id-Direttiva, madankollu, ma għandha la tirregola l-ħruġ ta' flus elettroniċi u lanqas temenda r-regolament prudenzjali tal-istituzzjonijiet ta' flus elettroniċi kif previst f'dik id-Direttiva. Għalhekk, l-istituzzjonijiet tal-ħlas ma għandhomx ikollhom permess joħorġu flus elettroniċi. (22) Id-Direttiva 2007/64/KE stabbilixxiet reġim prudenzjali, u introduċiet liċenzja waħda għall-fornituri kollha ta' servizzi ta' ħlas li ma humiex konnessi mat-teħid ta' depożiti jew il-ħruġ ta' flus elettroniċi. Għal dak il-għan, id-Direttiva 2007/64/KE introduċiet kategorija ġdida ta' fornituri tas-servizz ta' ħlas, "istituzzjonijiet tal-ħlas", billi għamlet provvediment għall-awtorizzazzjoni, soġġetta għal sett ta' kundizzjonijiet stretti u komprensivi, ta' persuni ġuridiċi barra l-kategoriji eżistenti biex jipprovdu servizzi ta' ħlas madwar l-Unjoni. Għaldaqstant, l-istess kundizzjonijiet għandhom japplikaw madwar l-Unjoni kollha għal servizzi bħal dawn. (23) Il-kundizzjonijiet għall-għoti u ż-żamma tal-awtorizzazzjoni bħala istituzzjonijiet tal-ħlas ma nbidlux sostanzjalment. Bħal fid-Direttiva 2007/64/KE, il-kundizzjonijiet jinkludu rekwiżiti prudenzjali proporzjonati mar-riskji operattivi u finanzjarji li jkollhom korpi bħal dawn fin-negozju tagħhom. F'dan ir-rigward hija meħtieġa sistema soda ta' kapital inizjali flimkien ma' kapital kontinwu li maż-żmien jista' jiġi elaborat b'manjiera aktar sofistikata skont il-ħtiġijiet tas-suq. Minħabba l-firxa fil-varjetà tal-qasam tas-servizzi ta' ħlas, din id-Direttiva għandha tippermetti diversi metodi kkombinati ma' ċerta firxa ta' diskrezzjoni superviżorja biex jiġi żgurat li l-istess riskji jiġu ttrattati bl-istess mod għall-fornituri kollha tas-servizzi ta' ħlas. Ir-rekwiżiti għall-istituzzjonijiet tal-ħlas għandhom jirriflettu l-fatt li istituzzjonijiet tal-ħlas huma involuti f'attivitajiet aktar speċjalizzati u limitati, u b'hekk jiġġeneraw riskji li huma idjeq u li jistgħu jkunu mmonitorjati u kkontrollati b'mod aktar faċli minn dawk li jqumu fil-firxa usa' ta' attivitajiet ta' istituzzjonijiet ta' kreditu. B'mod partikolari, istituzzjonijiet tal-ħlas ma għandhomx jitħallew jaċċettaw depożiti mingħand utenti u għandhom jitħallew jużaw fondi li jkunu riċevuti minn utenti għall-għoti ta' servizzi ta' ħlas biss. Ir-regoli prudenzjali meħtieġa inkluż il-kapital inizjali għandhom ikunu xierqa għal-livelli ta' riskju relatati mas-servizz ta' ħlas rispettiv ipprovdut mill-istituzzjoni tal-ħlas. Servizzi li jippermettu biss aċċess għal kontijiet ta' ħlas, iżda mingħajr ma jipprovdu l-ebda kontijiet, għandhom jiġu kkunsidrati bħala ta' riskju medju fir-rigward tal-kapital inizjali. (24) Għandu jsir provvediment biex fondi tal-klijenti jinżammu mifruda mill-fondi tal-istituzzjoni tal-ħlas għal skopijiet ta' negozju ieħor. Madankollu, rekwiżiti ta' salvagwardja jidhru meħtieġa biss meta istituzzjoni tal-ħlas tkun fil-pussess tal-fondi tal-klijenti. Istituzzjonijiet tal-ħlas għandhom ukoll ikunu soġġetti għal rekwiżiti effettivi kontra l-ħasil tal-flus u kontra l-finanzjament tat-terroriżmu. (25) Din id-Direttiva ma għandhiex tintroduċi bidliet fl-obbligi tal-istituzzjonijiet tal-ħlas fir-rigward tar-rappurtar tagħhom dwar il-kontijiet u l-awditi tal-kontijiet fil-kontijiet annwali u konsolidati tagħhom. L-istituzzjonijiet tal-ħlas għandhom ifasslu l-kontijiet annwali u konsolidati tagħhom skont id-Direttiva tal-Kunsill 78/660/KEE[28] u, meta applikabbli, id-Direttiva tal-Kunsill 83/349/KEE[29] u d-Direttiva tal-Kunsill 86/635/KEE[30]. Il-kontijiet annwali u l-kontijiet konsolidati għandhom jiġu awditjati, għajr jekk l-istituzzjoni tal-ħlas tkun eżentata minn dan l-obbligu skont id-Direttiva 78/660/KEE u, meta jkun applikabbli, id-Direttivi 83/349/KEE u 86/635/KEE. (26) Bl-iżviluppi teknoloġiċi, f'dawn l-aħħar snin tfaċċaw ukoll firxa ta' servizzi komplementari, bħal informazzjoni dwar il-kont u servizzi tal-aggregazzjoni tal-kontijiet. Dawn is-servizzi għandhom ikunu wkoll koperti b'din id-Direttiva sabiex il-konsumaturi jingħataw protezzjoni adegwata u ċertezza legali dwar l-istatus tagħhom. (27) Meta l-istituzzjonijiet tal-ħlas jinvolvu ruħhom fil-forniment ta' wieħed jew aktar mis-servizzi ta' ħlas koperti minn din id-Direttiva, huma għandhom iżommu kontijiet tal-ħlas użati esklussivament għal tranżazzjonijiet ta' ħlas. Sabiex istituzzjonijiet tal-ħlas ikunu jistgħu jipprovdu servizzi ta' ħlas, huwa indispensabbli li jkollhom aċċess għal kontijiet ta' ħlas. L-Istati Membri għandhom jiżguraw li tali aċċess jiġi pprovdut b'mod proporzjonali għall-għan leġittimu li jkun intenzjonat li jservi. (28) Din id-Direttiva għandha tirregola l-għoti ta' kreditu minn istituzzjonijiet ta' ħlas, jiġifieri l-għoti ta' linji ta' kreditu u l-ħruġ ta' kards ta' kreditu, biss meta jkun marbut mill-qrib ma' servizzi ta' ħlas. Huwa biss jekk jingħata l-kreditu sabiex jiġu ffaċilitati servizzi ta' ħlas u dan il-kreditu jkun għal żmien qasir u jingħata għal perjodu li ma jeċċedix 12-il xahar, inkluż fuq bażi rotatorja, li jkun xieraq li istituzzjonijiet ta' ħlas jiġu permessi jagħtu tali kreditu fir-rigward tal-attivitajiet transfruntieri tagħhom, bil-kundizzjoni li jiġi ffinanzjat mill-ġdid prinċipalment bl-użu tal-fondi proprji tal-istituzzjoni tal-ħlas, kif ukoll fondi oħra mis-swieq kapitali, iżda mhux il-fondi miżmuma f'isem il-klijenti għal servizzi ta' ħlas. Dawn ir-regoli għandhom ikunu mingħajr preġudizzju għad-Direttiva 2008/48/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[31] jew leġiżlazzjoni tal-Unjoni jew nazzjonali rilevanti oħra fir-rigward ta' kundizzjonijiet għall-għoti ta' kreditu lill-konsumaturi mhux armonizzati minn din id-Direttiva. (29) B'mod ġenerali, il-funzjonament tal-kooperazzjoni bejn l-awtoritajiet nazzjonali kompetenti responsabbli mill-għoti ta' awtorizzazzjonijiet lil istituzzjonijiet tal-ħlas, mit-twettiq ta' kontrolli u mid-deċiżjonijiet jekk għandhomx jirtiraw dawk l-awtorizzazzjonijiet, irriżulta li qed jaħdem b'mod sodisfaċenti. Madankollu, il-kooperazzjoni bejn l-awtoritajiet kompetenti għandha tissaħħaħ, kemm fir-rigward tal-informazzjoni skambjata kif ukoll fl-applikazzjoni u l-interpretazzjoni koerenti tad-Direttiva, f'każijiet meta l-istituzzjoni tal-ħlas awtorizzata tixtieq tipprovdi servizzi ta' ħlas ukoll fi Stat Membru ieħor għajr l-Istat Membru ta' domiċilju tagħha, fl-eżerċizzju tad-dritt tal-istabbiliment jew il-libertà li tipprovdi servizzi ("ippassaportar"). L-Awtorità Bankarja Ewropea (ABE) għandha tintalab biex tħejji sett ta' linji gwida dwar il-kooperazzjoni u l-iskambju tad-dejta. (30) Sabiex issaħħaħ it-trasparenza rigward istituzzjonijiet tal-ħlas awtorizzati minn jew irreġistrati mal-awtoritajiet kompetenti, inklużi l-aġenti u l-fergħat tagħhom, portal tal-internet li jservi bħala punt ta' aċċess elettroniku Ewropew għandu jiġi stabbilit mal-ABE, b'interkonnessjoni mar-reġistri nazzjonali. Dawn il-miżuri għandhom jimmiraw li jikkontribwixxu għat-tisħiħ tal-kooperazzjoni bejn l-awtoritajiet kompetenti. (31) Id-disponibbiltà ta' informazzjoni preċiża, aġġornata għandha tittejjeb billi l-istituzzjonijiet tal-ħlas ikunu obbligati jinfurmaw lill-awtorità kompetenti fl-Istat tal-oriġini tagħhom, mingħajr dewmien żejjed, bi kwalunkwe bidla li taffettwa l-eżattezza tal-informazzjoni u tal-evidenza pprovduta fir-rigward tal-awtorizzazzjoni, inklużi aġenti, fergħat jew entitajiet addizzjonali li lilhom l-attivitajiet jiġu esternalizzati. L-awtoritajiet kompetenti għandhom jivverifikaw ukoll, f'każ ta' dubju, li l-informazzjoni rċevuta tkun korretta. (32) Filwaqt li din id-Direttiva tispeċifika s-sett minimu ta' setgħat li l-awtoritajiet kompetenti għandu jkollhom meta jagħmlu superviżjoni tal-konformità tal-istituzzjonijiet tal-ħlas, dawn is-setgħat għandhom ikunu eżerċitati b'konformità mad-drittijiet fundamentali, inkluż id-dritt għall-privatezza. Għall-eżerċitar ta' dawk is-setgħat li jista' jammonta għal interferenza serja mad-dritt għar-rispett għall-ħajja privata u tal-familja, tad-dar u l-komunikazzjonijiet, l-Istati Membri għandu jkollhom fis-seħħ salvagwardji adegwati u effettivi kontra kull abbuż jew arbitrarjetà, pereżempju, meta xieraq permezz ta' awtorizzazzjoni minn qabel mill-awtorità ġudizzjarja tal-Istat Membru kkonċernat. (33) Huwa importanti li jiġi żgurat li dawk kollha li jagħtu servizzi ta' rimessi jinġiebu fl-ambitu ta' ċerti rekwiżiti legali u regolatorji minimi. Għalhekk, huwa tajjeb li jkun hemm rekwiżit tar-reġistrazzjoni tal-identità u l-post fejn ikunu jinsabu dawk kollha li jagħtu servizzi ta' rimessi, inkluż ta' persuni li ma jkunux jistgħu jilħqu l-firxa sħiħa ta' kundizzjonijiet għall-awtorizzazzjoni bħala istituzzjonijiet tal-ħlas. Dan l-approċċ huwa konformi mar-raġunament tar-Rakkomandazzjoni Speċjali VI tat-Task Force tal-Azzjoni Finanzjarja dwar il-Ħasil tal-Flus li jipprevedi l-forniment ta' mekkaniżmu meta fornituri ta' servizzi ta' ħlas li ma jkunux jistgħu jissodisfaw il-kundizzjonijiet kollha stabbiliti f'dik ir-Rakkomandazzjoni jkunu jistgħu madankollu jiġu trattati bħala istituzzjonijiet tal-ħlas. Għal dawn l-għanijiet, l-Istati Membri għandhom idaħħlu lil dawn il-persuni fir-reġistru tal-istituzzjonijiet tal-ħlas filwaqt li ma japplikawx il-kundizzjonijiet tal-awtorizzazzjoni jew parti minnhom. Madankollu, huwa essenzjali li l-possibbiltà ta' dispensa tkun soġġetta f'kull każ għal rekwiżiti stretti dwar il-volum ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas. Istituzzjonijiet tal-ħlas li jibbenefikaw minn dispensa la għandu jkollhom id-dritt ta' stabbiliment u lanqas il-libertà li jipprovdu servizz u lanqas ma jistgħu indirettament jeżerċitaw dawk id-drittijiet meta jkunu membru ta' sistema tal-ħlas. (34) Huwa essenzjali għal kwalunkwe fornitur ta' servizzi ta' ħlas li jkollu aċċess għas-servizzi ta' infrastruttura teknika tas-sistemi ta' ħlas. Dan l-aċċess għandu, madankollu, ikun soġġett għal rekwiżiti adatti sabiex ikunu żgurati l-integrità u l-istabbiltà ta' dawn is-sistemi. Kull fornitur ta' servizzi ta' ħlas li japplika għal parteċipazzjoni f'sistema tal-ħlas għandu jagħti prova lill-parteċipanti tas-sistema tal-ħlas li l-arranġamenti interni tiegħu huma robusti biżżejjed kontra kull tip ta' riskju. Dawn is-sistemi ta' ħlas tipikament jinkludu pereż. l-iskemi tal-kard ta' erba' partijiet kif ukoll sistemi ewlenin li jipproċessaw trasferimenti ta' kreditu u debiti diretti. Biex tkun żgurata l-ugwaljanza fit-trattament madwar l-Unjoni bejn il-kategoriji differenti ta' fornituri awtorizzati ta' servizzi ta' ħlas, skont it-termini tal-liċenzja tagħhom, huwa meħtieġ li jkunu ċċarati r-regoli dwar l-aċċess għall-forniment ta' servizzi ta' ħlas u l-aċċess għal sistemi ta' ħlas. (35) Għandu jkun hemm dispożizzjoni għat-trattament mhux diskriminatorju ta' istituzzjonijiet tal-ħlas u istituzzjonijiet tal-kreditu awtorizzati sabiex kwalunkwe fornitur ta' servizzi ta' ħlas li jikkompeti fis-suq intern ikun jista' juża s-servizzi tal-infrastruttura teknika ta' dawn is-sistemi ta' ħlas bl-istess kundizzjonijiet. Huwa xieraq li jkun hemm dispożizzjoni għal trattament differenti għal fornituri ta' servizzi ta' ħlas awtorizzati u għal dawk li jibbenefikaw minn dispensa skont din id-Direttiva kif ukoll mid-dispensa skont l-Artikolu 3 tad-Direttiva 2009/110/KE, minħabba d-differenzi fil-qafas prudenzjali rispettiv tagħhom. Fi kwalunkwe każ, differenzi fil-kundizzjonijiet tal-prezzijiet għandhom jitħallew biss meta dan ikun motivat minn differenzi fl-ispejjeż li jġarrbu l-fornituri ta' servizzi ta' ħlas. Dan għandu jkun bla preġudizzju għad-dritt tal-Istati Membri li jillimitaw l-aċċess għal sistemi sistemikament importanti skont id-Direttiva 98/26/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[32] u mingħajr preġudizzju għall-kompetenzi tal-Bank Ċentrali Ewropew u s-Sistema Ewropea ta' Banek Ċentrali (SEBĊ) dwar l-aċċess għal sistemi ta' ħlas. (36) F'ċerti każijiet, l-Istati Membri taw aċċess indirett lill-fornituri tas-servizzi ta' ħlas speċifiċi għal sistemi ta' ħlas magħżula, b'analoġija għad-dispożizzjonijiet tad-Direttiva 98/26/KE. Din id-Deċiżjoni hija fid-diskrezzjoni tal-Istat Membru kkonċernat. Madankollu, biex tkun żgurata l-kompetizzjoni ġusta bejn fornituri ta' servizzi ta' ħlas, din id-Direttiva għandha tipprovdi li meta Stat Membru ikun ta lil fornitur tas-servizz tal-ħlas aċċess indirett għal tali sistemi, fornituri oħrajn ta' servizzi ta' ħlas li huma fl-istess sitwazzjoni għandhom jibbenefikaw mill-istess trattament mhux diskriminatorju. (37) F'dawn l-aħħar snin, ċerti sistemi ta' ħlas ta' tliet partijiet li fihom is-sistema taġixxi bħala l-uniku fornitur ta' servizzi ta' ħlas kemm għal min iħallas kif ukoll għal min jitħallas, saru atturi rispettabbli fis-suq għall-ipproċessar tal-ħlasijiet. Għaldaqstant ma għadux iġġustifikat li dawn is-sistemi jitħallew jibbenefikaw minn eżenzjoni fir-rigward tal-forniment ta' aċċess għal fornituri oħrajn ta' servizzi ta' ħlas, meta sistemi ta' ħlas oħra ma jistgħux jibbenefikaw minn eżenzjoni bħal din. (38) Għandu jiġi stabbilit sett ta' regoli biex tkun żgurata t-trasparenza tal-kundizzjonijiet u tar-rekwiżiti ta' informazzjoni għal servizzi ta' ħlas. (39) Din id-Direttiva ma għandhiex tapplika la għal tranżazzjonijiet ta' ħlas magħmulin fi flus kontanti għaliex suq uniku tal-ħlas għal flus kontanti diġà jeżisti u lanqas għal dawk it-tranżazzjonijet tal-ħlas ibbażati fuq ċekkijiet bil-karta peress li, min-natura tagħhom, dawn ma jistgħux ikunu pproċessati effiċjentement daqs metodi oħra tal-ħlas. Il-prattika tajba f'dan il-qasam għandha, madankollu, tkun ibbażata fuq il-prinċipji stabbiliti f'din id-Direttiva. (40) Peress li l-konsumaturi u l-impriżi mhumiex fl-istess pożizzjoni, ma għandhomx bżonn l-istess livell ta' protezzjoni. Waqt li huwa importanti li d-drittijiet tal-konsumatur ikunu garantiti b'dispożizzjonijiet li ma jistax ikun hemm deroga minnhom b'kuntratt, huwa raġonevoli li l-intrapriżi u l-organizzazzjonijiet jitħallew jiftiehmu mod ieħor meta ma jkunux qed jittrattaw mal-konsumaturi. Madankollu, l-Istati Membri għandu jkollhom il-possibbiltà li jistipulaw li l-mikrointrapriżi, kif definiti mir-Rakkomandazzjoni tal-Kummissjoni 2003/361/KE[33], għandhom ikunu trattati bl-istess mod bħall-konsumaturi. Fi kwalunkwe każ, ċerti dispożizzjonijiet ewlenin ta' din id-Direttiva għandhom dejjem ikunu applikabbli irrispettivament mill-istatus tal-utent. (41) Din id-Direttiva għandha tispeċifika l-obbligi fuq il-fornituri ta' servizzi ta' ħlas fir-rigward tal-forniment ta' informazzjoni lill-utenti ta' servizzi ta' ħlas li għandhom jirċievu l-istess livell għoli ta' informazzjoni ċara dwar servizzi ta' ħlas biex ikunu jistgħu jagħmlu għażliet infurmati tajjeb u jkunu jistgħu jagħżlu liberament fl-Unjoni. Fl-interess tat-trasparenza din id-Direttiva għandha tistipula r-rekwiżiti armonizzati meħtieġa biex ikun żgurat li informazzjoni meħtieġa u suffiċjenti tingħata lill-utenti ta' servizzi ta' ħlas rigward kemm il-kuntratt ta' servizzi ta' ħlas kif ukoll it-tranżazzjonijiet ta' ħlas. Sabiex jippromwovu l-funzjonament bla xkiel tas-suq uniku fis-servizzi ta' ħlas, l-Istati Membri għandhom ikunu jistgħu jadottaw biss dawk id-dispożizzjonijiet ta' informazzjoni stabbiliti f'din id-Direttiva. (42) Il-konsumaturi għandhom ikunu protetti minn prattiċi inġusti u qarrieqa b'mod konformi mad-Direttiva 2005/29/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[34] kif ukoll id-Direttiva 2000/31/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[35] u d-Direttiva 2002/65/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[36]. Id-dispożizzjonijiet addizzjonali f'dawk id-direttivi jkomplu jkunu applikabbli. Madankollu, ir-relazzjoni tar-rekwiżiti ta' informazzjoni pre-kuntrattwali bejn din id-Direttiva u d-Direttiva 2002/65/KE għandha b'mod partikolari tiġi ċċarata. (43) L-informazzjoni meħtieġa għandha tkun propozjonali għall-bżonnijiet tal-utenti u kkomunikata b'mod standard. Madankollu, ir-rekwiżiti ta' informazzjoni għal tranżazzjoni unika tal-ħlas għandhom ikunu differenti minn dawk ta' kuntratt qafas li jipprovdi għas-sensiela ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas. (44) Fil-prattika, il-kuntratti qafas u t-tranżazzjonijiet ta' ħlas koperti minnhom huma ferm aktar komuni u ekonomikament importanti minn tranżazzjonijiet ta' ħlas uniku. Jekk hemm kont tal-ħlas jew strument speċifiku tal-ħlas, huwa meħtieġ kuntratt qafas. Għalhekk, ir-rekwiżiti għal informazzjoni minn qabel dwar kuntratti qafas għandhom ikunu pjuttost komprensivi u dejjem għandha tingħata informazzjoni jew bil-miktub jew fuq strument ieħor li jżomm fit-tul, bħal karti stampati minn printers tal-kontijiet, CD-ROMs, DVDs u hard drives ta' kompjuters personali li fuqhom tista' tinħażen il-posta elettronika, u siti tal-Internet, dment li tali siti huma aċċessibbli għal referenza futura għal perjodu ta' żmien adegwat għall-finijiet ta' informazzjoni u jippermettu r-riproduzzjoni mingħajr tibdil tal-informazzjoni maħżuna. Madankollu, għandu jkun possibbli li l-fornitur tas-servizzi ta' ħlas u l-utent ta' servizzi ta' ħlas jiftiehmu fil-kuntratt qafas dwar il-mod li bih tingħata l-informazzjoni sussegwenti dwar tranżazzjonijiet ta' ħlas eżegwiti, pereżempju, li fl-Internet-banking l-informazzjoni kollha dwar il-kont tal-ħlas issir disponibbli onlajn. (45) Fit-tranżazzjonijiet ta' ħlas uniku l-informazzjoni essenzjali biss għandha tingħata dejjem fuq l-inizjattiva proprja tal-fornitur ta' servizzi ta' ħlas. Minħabba li dak li jħallas huwa ġeneralment preżenti meta jagħti l-ordni għall-ħlas, mhuwiex meħtieġ li jiġi rikjest li l-informazzjoni għandha f'kull każ tingħata bil-miktub jew bi strument ieħor li jżomm fit-tul. Il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas jista' jagħti informazzjoni orali minn fuq il-bank jew jagħmilha faċilment aċċessibbli b'mod ieħor, pereżempju billi jżomm il-kundizzjonijiet fuq notice board fuq il-post. Għandha tingħata wkoll informazzjoni dwar fejn hija disponibbli informazzjoni aktar dettaljata oħra (pereż. l-indirizz tal-websajt). Madankollu, jekk il-konsumatur jitlob hekk, l-informazzjoni essenzjali għandha tingħata bil-miktub jew fuq strument ieħor li jżomm fit-tul. (46) Din id-Direttiva għandha tistipula d-dritt tal-konsumatur li jirċievi informazzjoni rilevanti mingħajr ħlas qabel ikun marbut bi kwalunkwe kuntratt ta' servizzi ta' ħlas. Il-konsumatur għandu wkoll ikun jista' jitlob informazzjoni minn qabel flimkien mal-kuntratt qafas bil-miktub, mingħajr ħlas fi kwalunkwe ħin waqt ir-relazzjoni kuntrattwali, sabiex ikun jista' jqabbel is-servizzi u l-kundizzjonijiet tal-fornituri ta' servizzi ta' ħlas u f'każ ta' kwalunkwe tilwima jkun jista' jivverifika d-drittijiet u l-obbligi kuntrattwali tiegħu. Dawk id-dispożizzjonijiet għandhom ikunu kumpatibbli mad-Direttiva 2002/65/KE. Id-dispożizzjonijiet espliċiti dwar informazzjoni bla ħlas f'din id-Direttiva ma għandux ikollhom l-effett li jippermettu li jintalbu imposti għall-forniment ta' informazzjoni lill-konsumaturi skont Direttivi applikabbli oħra. (47) Il-mod kif l-informazzjoni meħtieġa għandha tingħata mill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas lill-utent ta' servizzi ta' ħlas għandu jieħu kont tal-ħtiġijiet ta' dan tal-aħħar kif ukoll tal-aspetti tekniċi prattiċi u l-kost-effiċjenza skont is-sitwazzjoni fir-rigward tal-ftehim fil-kuntratt ta' servizzi ta' ħlas rispettiv. Għalhekk, id-Direttiva tiddistingwi bejn żewġ modi kif l-informazzjoni għandha tingħata mill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas: jew l-informazzjoni għandha tiġi provduta, jiġifieri attivament komunikata mill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas fil-ħin adatt kif rikjest minn din id-Direttiva mingħajr l-ebda talba ulterjuri min-naħa tal-utent ta' servizzi ta' ħlas, inkella l-informazzjoni għandha titqiegħed għad-dispożizzjoni tal-utent ta' servizzi ta' ħlas, b'kont meħud ta' kwalunkwe talba li jista' jkollu għal aktar informazzjoni. F'dan il-każ tal-aħħar, l-utent ta' servizzi ta' ħlas irid jieħu passi attivi biex jikseb l-informazzjoni bħal pereżempju jitlobha espliċitament mill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas, jilloggja f'kaxxa postali ta' kont tal-bank jew idaħħal kard tal-bank fi printer għal rendikonti tal-kont. Għal tali finijiet il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas għandu jiżgura li l-aċċess għall-informazzjoni jkun possibbli u li l-informazzjoni tkun disponibbli għall-utent ta' servizzi ta' ħlas. (48) Il-konsumatur għandu jirċievi informazzjoni bażika dwar tranżazzjonijiet li twettqu mingħajr imposti addizzjonali. Fil-każ ta' tranżazzjoni ta' ħlas uniku l-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ma għandux jimponi tariffi separati għal din l-informazzjoni. Bl-istess mod, l-informazzjoni mensili sussegwenti dwar tranżazzjonijiet ta' ħlas b'kuntratt qafas għandha tingħata mingħajr ħlas. Madankollu, b'kont meħud tal-importanza tat-trasparenza fl-ipprezzar u fid-differenzjar tal-ħtiġijiet tal-konsumatur, il-partijiet għandhom ikunu jistgħu jiftiehmu dwar imposti fir-rigward ta' informazzjoni aktar frekwenti jew addizzjonali. Sabiex jittieħed kont tal-prattiki nazzjonali differenti, l-Istati Membri għandhom jitħallew jistabbilixxu regoli li jirrikjedu li dikjarazzjonijiet mensili stampati ta' kontijiet tal-ħlas għandhom dejjem jingħataw mingħajr ħlas. (49) Biex tkun iffaċilitata l-mobbiltà tal-konsumatur, għandu jkun possibbli li l-konsumaturi jtemmu kuntratt qafas wara l-iskadenza ta' sena mingħajr ma jeħlu imposti. Għall-konsumaturi, il-perjodu ta' avviż miftiehem ma għandux ikun ta' aktar minn xahar, u għall-fornituri ta' servizzi ta' ħlas mhux inqas minn xahrejn. Din id-Direttiva hija mingħajr preġudizzju għall-obbligu ta' fornitur ta' servizzi ta' ħlas li jtemm il-kuntratt ta' servizzi ta' ħlas f'ċirkostanzi eċċezzjonali skont leġiżlazzjoni tal-Unjoni jew nazzjonali rilevanti oħra, bħal-leġiżlazzjoni dwar il-ħasil tal-flus u l-finanzjament tat-terroriżmu, kwalunkwe azzjoni mmirata lejn l-iffriżar ta' fondi, jew kwalunkwe miżura speċifika marbuta mal-prevenzjoni u l-investigazzjoni ta' reati. (50) Strumenti tal-ħlas ta' valur baxx għandhom ikunu alternattiva rħisa u faċli biex tintuża fil-każ ta' oġġetti u ta' servizzi bi prezz baxx u ma għandhomx ikunu mgħobbija żżejjed b'rekwiżiti eċċessivi. Ir-rekwiżiti ta' informazzjoni rilevanti u r-regoli dwar l-eżekuzzjoni tagħhom għandhom għalhekk ikunu limitati għal informazzjoni essenzjali, b'kont meħud ukoll tal-kapaċitajiet tekniċi li jistgħu ġustifikabbilment ikunu mistennija minn strumenti ddedikati għal ħlasijiet ta' valur baxx. Minkejja s-sistema eħfef, l-utenti ta' servizzi ta' ħlas għandhom jibbenefikaw minn protezzjoni adegwata meta wieħed jikkunsidra r-riskji limitati li dawn l-istrumenti ta' ħlas jippreżentaw, speċjalment fir-rigward ta' strumenti ta' ħlas imħallsa minn qabel. (51) Huwa meħtieġ li jiġu stabbiliti l-kriterji li bihom TPPs huma permessi li jaċċessaw u jużaw l-informazzjoni dwar id-disponibbiltà ta' fondi fuq il-kont tal-utent ta' servizzi tal-ħlas miżmum ma' fornitur ta' servizzi ta' ħlas ieħor. B'mod partikolari, ir-rekwiżiti meħtieġa tal-protezzjoni tad-dejta u tas-sigurtà stabbiliti jew imsemmija f'din id-Direttiva jew inklużi fil-linji gwida tal-ABE għandhom jiġu sodisfatti kemm mit-TPP kif ukoll mill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas li jipprovdi s-servizz tal-kont tal-utent tas-servizz ta' ħlas. Min iħallas għandu jagħti kunsens espliċitu lit-TPP biex ikollu aċċess għall-kont ta' ħlas tiegħu u jiġi infurmat sewwa dwar il-grad ta' dan l-aċċess. Biex ikun possibbli l-iżvilupp ta' fornituri ta' servizzi ta' ħlas oħra li ma jistgħux jirċievu depożiti, huwa meħtieġ li l-istituzzjonijiet ta' kreditu jipprovdulhom l-informazzjoni fuq id-disponibbiltà ta' fondi jekk min iħallas ikun ta l-kunsens tiegħu biex din l-informazzjoni tiġi kkomunikata lill-fornitur tas-servizz tal-ħlas li joħroġ l-istrument tal-ħlas. (52) Id-drittijiet u l-obbligi tal-utenti ta' servizzi ta' ħlas u l-fornituri ta' servizzi ta' ħlas għandhom ikunu adegwatament aġġustati biex iqisu l-involviment tat-TPP fit-tranżazzjoni kull meta jintuża s-servizz tal-bidu tal-ħlas. Speċifikament, tqassim ibbilanċjat tar-responsabbiltà bejn il-fornitur tas-servizz ta' ħlas li jipprovdi s-servizz tal-kont u t-TPP involut fit-tranżazzjoni għandu jobbligahom biex jieħdu f'idejhom ir-responsabbiltà għall-partijiet rispettivi tat-tranżazzjoni li huma fil-kontroll tagħhom u jidentifika b'mod ċar il-parti responsabbli f'każ ta' inċidenti. F'każ ta' frodi jew ta' nuqqas ta' qbil, it-TPP għandu jkun b'obbligu speċifiku biex jipprovdi lil min iħallas u lill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas li jipprovdi s-servizz tal-kont bir-referenza tat-tranżazzjonijiet u l-informazzjoni tal-awtorizzazzjoni dwar it-tranżazzjoni kkonċernata. (53) Sabiex jitnaqqsu r-riskji u l-konsegwenzi ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas mhux awtorizzati jew eżegwiti skorrettament l-utent ta' servizzi ta' ħlas għandu jinforma lill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas kemm jista' jkun malajr dwar kwalunkwe kontestazzjoni li tikkonċerna tranżazzjonijiet ta' ħlas allegatament mhux awtorizzati jew eżegwiti skorrettament dment li l-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ikun issodisfa l-obbligi ta' informazzjoni tiegħu skont din id-Direttiva. Jekk l-iskadenza ta' notifika tiġi rispettata mill-utent ta' servizzi ta' ħlas, huwa għandu jkun jista' jsegwi dawk il-pretensjonijiet fil-perjodi ta' preskrizzjoni skont il-liġi nazzjonali. Din id-Direttiva ma għandhiex taffettwa pretensjonijiet oħrajn bejn l-utenti ta' servizzi ta' ħlas u l-fornituri ta' servizzi ta' ħlas. (54) Fil-każ ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas mhux awtorizzati, min iħallas għandu jitħallas lura immedjatament l-ammont tat-tranżazzjoni rispettiva. Sabiex min iħallas ma jitħalliex ibati żvantaġġi, id-data tal-valur tal-kreditu ta' rifużjoni ma għandhiex tkun aktar tard mid-data meta l-ammont rispettiv ikun ġie debitat. Biex jiġi provdut inċentiv għall-utent ta' servizzi ta' ħlas biex jinnotifika, mingħajr dewmien bla bżonn, lill-fornitur dwar kwalunkwe serq jew telf ta' strument tal-ħlas u b'hekk jitnaqqas ir-riskju ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas mhux awtorizzati, l-utent għandu jkun responsabbli biss għal ammont limitat ħafna, ħlief jekk l-utent ta' servizzi ta' ħlas ikun aġixxa bi frodi jew negliġenza gravi. F'dan il-kuntest ammont ta' EUR 50 jidher li hu adegwat sabiex jiġu żgurati kundizzjonijiet armonizzati u livell għoli ta' protezzjoni għall-utenti fl-Unjoni. Barra minn dan, ladarba l-utenti jkunu nnotifikaw lill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas li l-istrument ta' ħlas tiegħu seta' kien kompromess, l-utenti ma għandhomx ikunu meħtieġa li jkopru telf ulterjuri li jirriżulta minn użu mhux awtorizzat ta' dak l-istrument. Din id-Direttiva hija mingħajr preġudizzju għar-responsabbilità tal-fornituri ta' servizzi ta' ħlas għas-sigurtà teknika tal-prodotti tagħhom. (55) Sabiex tkun ivvalutata negliġenza possibbli mill-utent ta' servizzi ta' ħlas, għandhom ikunu kkunsidrati ċ-ċirkostanzi kollha. L-evidenza u l-livell ta' negliġenza allegata għandhom b'mod ġenerali jkunu evalwati skont il-liġi nazzjonali. It-termini u l-kundizzjonijiet kuntrattwali marbutin mal-forniment u l-użu ta' strument ta' ħlas elettroniku, li l-effett tagħhom ikun li jżidu r-responsabbiltà tal-prova fuq il-konsumatur jew li jnaqqsu r-responsabbiltà tal-prova fuq min joħroġ l-istrument għandhom ikunu kkunsidrati nulli u bla effett. Barra minn hekk, f'sitwazzjonijiet speċifiċi u b'mod partikolari meta l-istrument tal-ħlas ma jkunx preżenti fil-punt tal-bejgħ, bħal fil-każ ta' ħlasijiet onlajn fuq l-internet, jidher xieraq li l-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ikun obbligat jipprovdi evidenza ta' negliġenza allegata minħabba li l-mezzi ta' min iħallas huma limitati ħafna biex jagħmel dan f'każijiet bħal dawn. (56) Għandu jkun hemm provvediment għall-allokazzjoni ta' telf fil-każ ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas mhux awtorizzati. Ħlief għall-każijiet ta' frodi u negliġenza gravi, il-konsumatur ma għandu qatt ikun obbligat iħallas aktar minn massimu ta' EUR 50 fil-każ ta' tranżazzjoni mhux awtorizzata mill-kont tiegħu. Jistgħu japplikaw dispożizzjonijiet differenti għal utenti ta' servizzi ta' ħlas li mhumiex konsumaturi, peress li tali utenti normalment huma f'pożizzjoni aħjar biex jivvalutaw ir-riskju ta' frodi u jieħdu miżuri ta' kumpens. (57) Din id-Direttiva għandha tistabbilixxi r-regoli għar-rifużjoni sabiex il-konsumatur jiġi protett meta t-tranżazzjoni ta' ħlas imwettqa teċċedi l-ammont li seta' raġonevolment ikun mistenni. Sabiex ma jkunx hemm żvantaġġ finanzjarju għal min iħallas, jeħtieġ li jkun żgurat li d-data tal-valur tal-kreditu ta' kull rifużjoni ma tkunx aktar tard mid-data meta l-ammont rispettiv ikun ġie debitat. Fil-każ ta' debiti diretti, fornituri ta' servizzi ta' ħlas għandhom ikunu jistgħu jipprovdu termini saħansitra aktar favorevoli lill-konsumaturi tagħhom, li għandu jkollhom dritt inkondizzjonat għal rifużjoni ta' kwalunkwe tranżazzjoni ta' ħlas disputata. Madankollu, dan id-dritt inkondizzjonat tar-rifużjoni li jiżgura l-ogħla livell ta' protezzjoni tal-konsumatur mhuwiex ġustifikat f'każijiet meta n-negozjant ikun diġà wettaq il-kuntratt u l-oġġett jew servizz li jikkorrispondi miegħu jkun diġà ġie kkunsmat. F'każijiet meta l-utent jagħmel pretensjoni għal rifużjoni ta' tranżazzjoni ta' ħlas id-drittijiet ta' rifużjoni ma għandhom jaffettwaw la r-responsabbiltà ta' min iħallas lejn min jitħallas li tirriżulta mir-relazzjoni sottostanti, pereżempju għall-oġġetti jew servizzi li jkunu ordnati, ikkonsumati jew li jintalbu imposti għalihom b'mod leġittimu, u lanqas id-drittijiet tal-utent f'dak li għandu x'jaqsam ma' revoka ta' ordni tal-ħlas. (58) Għall-ippjanar finanzjarju u l-eżekuzzjoni tal-obbligi tal-ħlas fil-ħin xieraq, il-konsumaturi u l-intrapriżi għandhom bżonn ta' ċertezza dwar it-tul taż-żmien li tieħu l-eżekuzzjoni ta' ordni tal-ħlas. Għalhekk, din id-Direttiva għandha tintroduċi punt fiż-żmien li fih id-drittijiet u l-obbligi jkollhom effett, b'mod partikolari, meta l-fornitur ta' servizzi ta' ħlas jirċievi l-ordni tal-ħlas inkluż meta kellu l-opportunità li jirċeviha permezz tal-mezzi ta' komunikazzjoni miftiehma fil-kuntratt ta' servizzi ta' ħlas, minkejja kwalunkwe involviment preċedenti fil-proċess li wassal għall-ħolqien u t-trażmissjoni tal-ordni tal-ħlas, pereżempju kontrolli dwar is-sigurtà u d-disponibbiltà tal-fondi, informazzjoni dwar l-użu tan-numru tal-identità personali (PIN) jew il-ħruġ ta' wegħda ta' ħlas. Barra minn hekk, l-irċevuta ta' ordni ta' ħlas għandha sseħħ meta l-fornitur tas-servizzi ta' ħlas ta' min iħallas jirċievi l-ordni ta' ħlas li għandha tiġi ddebitata mill-kont ta' min iħallas. Il-jum jew il-mument meta min jitħallas jittrażmetti lill-fornitur tas-servizzi ordnijiet ta' ħlas għall-ġbir, pereżempju ta' ħlas bil-kard jew ta' debiti diretti jew meta min jitħallas jingħata finanzjament minn qabel fuq l-ammonti relatati mill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas tiegħu (permezz ta' kreditu kontinġenti fil-kont tiegħu) ma għandux ikun rilevanti f'dan ir-rigward. L-utenti għandhom ikunu jistgħu jserrħu fuq l-eżekuzzjoni tajba ta' ordni tal-ħlas kompluta u valida jekk il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ma jkollu l-ebda raġuni kuntrattwali jew statutorja għal rifjut. Jekk il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas jirrifjuta ordni għall-ħlas, ir-rifjut u r-raġuni għal dan għandhom ikunu kkomunikati lill-utent ta' servizzi ta' ħlas fl-aktar opportunità bikrija soġġett għar-rekwiżiti tal-liġi tal-Unjoni u nazzjonali. (59) Tenut kont tal-ħeffa li biha sistemi moderni tal-ħlas totalment awtomatizzati jipproċessaw tranżazzjonijiet ta' ħlas, li jfisser li wara ċertu punt fiż-żmien l-ordnijiet tal-ħlas ma jkunux jistgħu jiġu revokati mingħajr spejjeż kbar ta' intervent manwali, huwa meħtieġ li tiġi speċifikata skadenza ċara għar-revoka tal-ħlas. Madankollu, skont it-tip ta' servizzi ta' ħlas u l-ordni tal-ħlas, il-punt fiż-żmien jista' jiġi varjat bi qbil bejn iż-żewġ partijiet. Revoka, f'dan il-kuntest, hija applikabbli biss għar-relazzjoni bejn l-utent ta' servizzi ta' ħlas u l-fornitur ta' servizzi ta' ħlas, u għalhekk hija mingħajr preġudizzju għall-irrevokabbiltà u l-finalità tat-tranżazzjonijiet ta' ħlas fis-sistemi ta' ħlas. (60) Tali irrevokabbiltà ma għandhiex taffettwa d-dritt jew l-obbligu ta' fornitur ta' servizzi ta' ħlas skont il-liġijiet ta' wħud mill-Istati Membri, ibbażati fuq il-kuntratt qafas ta' min iħallas jew il-liġi, regolamenti, dispożizzjonijiet amministrattivi jew linji gwida nazzjonali, li jħallas lura lil min iħallas l-ammont tat-tranżazzjoni ta' ħlas imwettqa f'każ ta' tilwima bejn min iħallas u min jitħallas. Tali ħlas lura għandu jitqies bħala ordni ta' ħlas ġdida. Ħlief f'dawk il-każijiet, tilwimiet legali li jqumu fir-relazzjoni sottostanti l-ordni ta' ħlas għandhom jiġu solvuti biss bejn min iħallas u min jitħallas. (61) Biex ikun hemm ipproċessar tal-ħlas għal kollox integrat u dirett u ċertezza legali fir-rigward tal-eżekuzzjoni ta' kwalunkwe obbligu sottostanti bejn l-utenti ta' servizzi ta' ħlas, huwa meħtieġ li l-ammont totali trasferit mingħand min iħallas għandu jkun akkreditat lill-kont ta' min jitħallas. Għaldaqstant, ma għandux ikun possibbli li xi ħadd mill-intermedjarji involuti fl-eżekuzzjoni ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas jagħmel tnaqqis mill-ammont trasferit. Madankollu, għandu jkun possibbli għal min jitħallas li jidħol fi ftehim mal-fornitur ta' servizz tal-ħlas tiegħu taħt liema dan tal-aħħar ikun jista' jnaqqas l-imposti tiegħu. Minkejja dan, sabiex min jitħallas ikun jista' jivverifika li l-ammont dovut huwa mħallas korrettament, l-informazzjoni sussegwenti pprovduta dwar it-tranżazzjoni ta' ħlas għandha tindika mhux biss l-ammont sħiħ tal-fondi trasferiti iżda wkoll l-ammont ta' kwalunkwe imposti. (62) Fir-rigward ta' imposti, l-esperjenza wriet li t-tqassim tal-imposti bejn min iħallas u min jitħallas huwa l-aktar sistema effiċjenti peress li jiffaċilita l-ipproċessar dirett tal-ħlas. Għandu għalhekk isir provvediment biex id-drittijiet jinġabru, normalment, direttament mingħand min iħallas u mingħand min jitħallas mill-fornituri tas-servizzi ta' ħlas rispettivi tagħhom. Madankollu, dan għandu japplika biss meta t-tranżazzjoni ta' ħlas ma tkunx teħtieġ kambju ta' muniti. L-ammont ta' kwalunkwe imposti miġbura jista' jkun ukoll żero għaliex id-dispożizzjonijiet ta' din id-Direttiva ma għandhomx jaffettwaw il-prattika li permezz tagħha l-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ma jiġborx imposti mingħand il-konsumaturi meta dawn jikkreditaw il-kontijiet tagħhom. B'mod simili, skont it-termini tal-kuntratt, fornitur ta' servizzi ta' ħlas jista' biss jiġbor imposti mingħand min jitħallas (il-kummerċjant) għall-użu tas-servizzi ta' ħlas, li jkollu l-effett li l-ebda imposta ma tkun imposta fuq min iħallas. L-impożizzjoni ta' imposti mis-sistemi ta' ħlas jista' jkun fil-forma ta' tariffa għal abbonament. Id-dispożizzjonijiet dwar l-ammont trasferit jew kwalunkwe imposta miġbura ma għandhom l-ebda impatt dirett fuq l-ipprezzar bejn il-fornituri ta' servizzi ta' ħlas u kwalunkwe intermedjarji. (63) Prattiki nazzjonali differenti dwar ħlas għall-użu ta' xi strument tal-ħlas partikolari (minn hawn 'il quddiem "soprataxxa") wasslu għal eteroġeneità estrema fis-suq tal-ħlasijiet tal-Unjoni u saru sors ta' konfużjoni għall-konsumaturi, b'mod partikolari fil-kuntest tal-kummerċ elettroniku u dak transfruntier. Negozjanti li jinsabu fl-Istati Membri fejn is-soprataxxi huma permessi joffru prodotti u servizzi fi Stati Membri fejn dawn huma pprojbiti u f'dan il-każ xorta jimponu soprataxxa fuq il-konsumatur. Barra minn hekk, raġunament b'saħħtu għal rieżami tal-prattiki tas-soprataxxi huwa appoġġat mill-fatt li r-Regolament (UE) Nru xxx/ssss jistabbilixxi regoli dwar tariffi ta' interkambju multilaterali għal ħlasijiet ibbażati fuq kards. Billi t-tariffi tal-interkambju huma l-element ewlieni li jagħmel il-biċċa l-kbira tal-ħlasijiet bil-kard għaljin u s-soprataxxi fil-prattika huma limitati għal ħlasijiet ibbażati fuq kards, ir-regoli dwar il-ħlasijiet tal-interkambju għandhom ikunu akkumpanjati minn rieżami tar-regoli tas-soprataxxi. Sabiex jippromwovu t-trasparenza tal-prezzijiet u l-użu tal-aktar strumenti ta' ħlas effiċjenti, l-Istati Membri u l-fornituri ta' servizzi ta' ħlas ma għandhomx iżommu lil min jitħallas milli jitlob imposta minn min iħallas biex juża strument għall-ħlas partikolari, filwaqt li jqisu debitament id-dispożizzjonijiet stabbiliti fid-Direttiva 2011/83/UE. Madankollu, id-dritt ta' min jitħallas li jitlob soprataxxa għandu japplika biss għal dawn l-istrumenti tal-ħlas li għalihom it-tariffi tal-interkambju mhumiex irregolati. Dan għandu jaġixxi bħala mekkaniżmu li jiggwida lejn l-orħos mezz ta' ħlas. (64) Sabiex titjieb l-effiċjenza tal-ħlasijiet fl-Unjoni kollha, l-ordnijiet ta' ħlas kollha mibdija minn min iħallas u denominati fl-euro jew fil-munita ta' Stat Membru li qiegħed barra miż-Żona tal-Euro, inklużi trasferimenti ta' krediti u ħlasijiet ta' flus, għandhom ikunu soġġetti għal ħin ta' eżekuzzjoni massimu ta' jum. Għall-ħlasijiet l-oħra kollha, bħal ħlasijiet mibdija minn jew permezz ta' min jitħallas, inklużi debiti diretti u ħlasijiet bil-kard, fin-nuqqas ta' ftehim espliċitu bejn il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas u min iħallas li jistabbilixxi perjodu ta' eżekuzzjoni itwal, l-istess perjodu ta' eżekuzzjoni ta' jum għandu japplika. Il-perjodi ta' hawn fuq jistgħu jkunu estiżi b'jum ta' negozju addizzjonali, jekk l-ordni tal-ħlas tingħata fuq karta. Dan jippermetti t-tkomplija tal-forniment ta' servizzi ta' ħlas għal dawk il-konsumaturi li huma mdorrijin biss b'dokumenti fuq karta. Meta tintuża skema ta' debitu dirett il-fornitur tas-servizzi ta' ħlas ta' min jitħallas għandu jitrażmetti l-ordni tal-ġbir fil-limiti taż-żmien miftehma bejn min jitħallas u l-fornitur tas-servizz ta' ħlas, u b'hekk jippermetti saldu fid-data miftehma. Minħabba li l-infrastrutturi tal-ħlas huma ħafna drabi effiċjenti ħafna u biex il-livelli preżenti ta' servizzi ma jmorrux lura, l-Istati Membri għandhom jitħallew iżommu fis-seħħ jew jistabbilixxu regoli li jispeċifikaw żmien ta' eżekuzzjoni ta' anqas minn jum ta' negozju, meta jkun xieraq. (65) Id-dispożizzjonijiet dwar l-eżekuzzjoni għall-ammont sħiħ u ż-żmien tal-eżekuzzjoni għandhom jikkostitwixxu prattika tajba meta wieħed mill-fornituri ta' servizzi ma jkunx jinsab fl-Unjoni. (66) Huwa essenzjali li l-utenti ta' servizzi ta' ħlas ikunu jafu l-ispejjeż u l-imposti reali tas-servizzi ta' ħlas biex ikunu jistgħu jagħmlu l-għażla tagħhom. Għaldaqstant, ma għandhomx jitħallew jintużaw metodi ta' pprezzar li ma jkunux trasparenti, peress li huwa komunement aċċettat li dawk il-metodi jagħmluha diffiċli ħafna għall-utenti biex jistabbilixxu l-prezz reali tas-servizzi ta' ħlas. Speċifikament, l-użu ta' datar ta' valur li jkun ta' żvantaġġ għall-utent ma għandux ikun permess. (67) Il-funzjonament mingħajr problemi u effiċjenti tas-sistema tal-ħlas jiddependi fuq kemm l-utent ikun jista' jistrieħ fuq li l-fornitur ta' servizz ta' ħlas iwettaq kif suppost it-tranżazzjoni ta' ħlas u fiż-żmien miftiehem. Ġeneralment, il-fornitur jinsab f'pożizzjoni li jevalwa r-riskji involuti fit-tranżazzjoni ta' ħlas. Huwa l-fornitur li jipprovdi s-sistemi ta' ħlas, li jagħmel arranġamenti biex jerġa' jiġbor fondi li jkunu ntilfu jew li jkunu ġew allokati ħażin, u li jiddeċiedi fil-biċċa l-kbira tal-każijiet dwar l-intermedjarji involuti fl-eżekuzzjoni ta' tranżazzjoni ta' ħlas. Fid-dawl ta' dawk il-kunsiderazzjonijiet kollha, huwa għal kollox xieraq, ħlief għal ċirkostanzi anormali u mhux prevedibbli, li tkun imposta responsabbiltà fuq il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas fir-rigward tal-eżekuzzjoni ta' tranżazzjoni ta' ħlas aċċettata mill-utent, ħlief għall-atti u l-omissjonijiet tal-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ta' min jitħallas li l-għażla tagħhom hija biss ir-responsabbiltà ta' min jitħallas. Madankollu, sabiex min iħallas ma jitħalliex mingħajr protezzjoni f'sitwazzjonijiet mhux probabbli meta jista' jkun li jibqa' miftuħ (non liquet) jekk l-ammont ta' ħlas kienx debitament riċevut mill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ta' min jitħallas jew le, l-obbligu ta' prova korrispondenti għandu jibqa' tal-fornitur ta' servizzi ta' min iħallas. Bħala regola, wieħed jista' jistenna li l-istituzzjoni intermedjarja, normalment korp "newtrali" bħal bank ċentrali jew "clearing house", li tkun qed tittrasferixxi l-ammont ta' ħlas mingħand il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas li jibgħat għal għand dak li jirċievi, taħżen id-dejta tal-kont u tkun tista' tipprovdiha kull meta dan ikun meħtieġ. Kull meta l-ammont ta' ħlas ikun ġie kkreditat fil-kont tal-fornitur ta' servizz ta' ħlas li jirċievi, min jitħallas għandu immedjatament ikollu pretensjoni fuq il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas tiegħu għal kreditu fil-kont. (68) Il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ta' min iħallas għandu jassumi responsabbiltà għall-eżekuzzjoni tal-ħlas korrett, inkluż, b'mod partikolari, l-ammont sħiħ tat-tranżazzjoni ta' ħlas u l-ħin tal-eżekuzzjoni, u responsabbiltà sħiħa għal kwalunkwe nuqqas minn partijiet oħra fil-katina tal-ħlas sal-kont ta' min jitħallas. Bħala riżultat ta' dik ir-responsabbiltà, il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas għandu, meta l-ammont sħiħ mhuwiex ikkreditat lill-fornitur ta' servizzi ta' ħlas ta' min jitħallas jew huwa biss ikkreditat lilu tard, jikkoreġi t-tranżazzjoni ta' ħlas jew mingħajr dewmien bla bżonn iħallas lura lil min iħallas l-ammont rilevanti ta' dik it-tranżazzjoni, mingħajr preġudizzju għal kwalunkwe pretensjoni li tista' ssir skont il-liġi nazzjonali. Minħabba r-responsabbiltà tal-fornitur ta' servizzi ta' ħlas, min iħallas jew min jitħallas ma għandhom ikunu mgħobbija bl-ebda spiża li jkollha x'taqsam mal-ħlas żbaljat. F'każ ta' nuqqas ta' eżekuzzjoni, eżekuzzjoni difettuża jew dewmien fl-eżekuzzjoni ta' tranżazzjonijiet ta' ħlas, l-Istati Membri għandhom jiżguraw li d-data tal-valur ta' ħlasijiet korrettivi tal-fornituri tas-servizzi ta' ħlas tkun dejjem l-istess bħad-data tal-valur fil-każ ta' eżekuzzjoni korretta. (69) Din id-Direttiva għandha tikkonċerna biss obbligi u responsabbiltajiet kuntrattwali bejn l-utent ta' servizzi ta' ħlas u l-fornitur ta' servizzi ta' ħlas. Madankollu, il-funzjonament tajjeb ta' trasferimenti ta' kreditu u servizzi ta' ħlas oħrajn jirrikjedi li l-fornituri ta' servizzi ta' ħlas u l-intermedjarji tagħhom, bħal proċessuri, ikollhom kuntratti fejn id-drittijiet u l-obbligi reċiproċi tagħhom ikunu miftehma. Kwistjonijiet relatati ma' responsabbiltajiet jiffurmaw parti essenzjali minn dawn il-kuntratti uniformi. Biex tiġi żgurata l-kredibbiltà bejn il-fornituri ta' servizzi ta' ħlas u intermedjarji li jieħdu sehem fi tranżazzjoni ta' ħlas, tinħtieġ ċertezza legali fis-sens li fornitur ta' servizzi ta' ħlas mhux responsabbli jiġi kkumpensat għat-telf imġarrab jew għal somom imħallsin skont id-dispożizzjonijiet ta' din id-Direttiva rigward ir-responsabbiltà. Aktar drittijiet u dettalji tal-kontenut ta' rikors u kif għandhom jiġu ttrattati pretensjonijiet fuq il-fornitur ta' servizzi ta' ħlas jew intermedjarju attribwibbli għal tranżazzjoni ta' ħlas difettuża għandhom jitħallew biex jiġu definiti minn arranġamenti kuntrattwali. (70) Għandu jkun possibbli għall-fornitur tas-servizzi tal-ħlas li jispeċifika mingħajr ambigwità l-informazzjoni meħtieġa biex ordni ta' ħlas tkun tista' titwettaq korrettament. Min-naħa l-oħra, madankollu, biex tiġi evitata l-frammentazzjoni u l-periklu għall-istabbiliment ta' sistemi ta' ħlas integrati fil-Komunità, l-Istati Membri ma għandhomx jitħallew li jitolbu l-użu ta' identifikatur partikolari għal tranżazzjonijiet ta' ħlas. Madankollu, dan ma għandux iżomm lill-Istati Membri milli jitolbu lill-fornitur tas-servizzi tal-ħlas ta' min iħallas jaġixxi bid-diliġenza dovuta u jivverifika l-koerenza tal-identifikatur uniku meta dan ikun teknikament possibbli u mingħajr ħtieġa ta' intervent manwali, u meta l-identifikatur uniku jinstab li hu inkoerenti, jirrifjutaw l-ordni ta' ħlas u jinformaw b'dan lil min iħallas. Ir-responsabbiltà tal-fornitur tas-servizzi tal-ħlas għandha tkun limitata għall-eżekuzzjoni korretta tat-tranżazzjoni ta' ħlas skont l-ordni ta' ħlas li tkun saret mill-utent tas-servizzi tal-ħlas. (71) Biex tiġi ffaċilitata l-prevenzjoni effettiva tal-frodi, u biex ikun miġġieled il-frodi tal-ħlas madwar il-Komunità, għandha ssir dispożizzjoni għall-iskambju effiċjenti ta' dejta bejn fornituri tas-servizzi tal-ħlas li għandhom jitħallew jiġbru, jipproċessaw u jiskambjaw dejta personali li għandha x'taqsam ma' persuni involuti fi frodi tal-ħlas. Id-Direttiva 95/46/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[37], ir-regoli nazzjonali li jimplimentaw id-Direttiva 95/46/KE u r-Regolament (KE) Nru 45/2001 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[38] huma applikabbli għall-ipproċessar ta’ dejta personali għall-finijiet ta’ din id-Direttiva. (72) Din id-Direttiva tirrispetta d-drittijiet fundamentali u tosserva l-prinċipji rikonoxxuti mill-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea, inkluż id-dritt tar-rispett għall-ħajja privata u tal-familja, id-dritt għall-protezzjoni tad-dejta personali, il-libertà li tmexxi negozju, id-dritt għal rimedju effettiv u d-dritt li ma tiġix ipproċessat u kkastigat darbtejn fi proċeduri kriminali għall-istess reat. Din id-Direttiva għandha tiġi implimentata f’konformità ma’ dawn id-drittijiet u l-prinċipji. (73) Hu meħtieġ li jkun żgurat l-infurzar effettiv tad-dispożizzjonijiet adottati