INTERROGAZIONE SCRITTA E-0109/99

di Ernesto Caccavale (UPE) alla Commissione

(2 febbraio 1999)

Oggetto: Illecite commissioni bancarie imposte dalle banche italiane dopo l'entrata in vigore dell'euro

Premesso che la Commissione europea ha adottato il 23 aprile 1998 tre raccomandazioni sull'euro, di cui una relativa alle spese bancarie di conversione che stabiliva la assoluta gratuità delle operazioni di cambio tra monete europee, della conversione dei pagamenti in entrata ed in uscita e della conversione in euro dei conti correnti in moneta nazionale alla fine del periodo transitorio;

soltanto alcuni giorni dopo l'entrata in vigore dell'euro, unanimemente celebrata come fondamentale tappa verso la realizzazione del mercato unico europeo e sostenuta con martellanti campagne d'informazione e di sensibilizzazione, si è venuto a sapere che le banche italiane ed alcune banche europee continuano a far pagare ai loro clienti una commissione sulle operazioni di cambio, che in Italia oscilla tra le 5.000 e le 10.000 lire, oltre ad una percentuale sull'importo cambiato, in aperta violazione di un precedente comune impegno in base al quale gli istituti di credito avevano garantito di non gravare di alcun costo le operazioni di cambio delle valute nazionali della zona euro;

altre irregolarità sono state registrate anche nelle operazioni relative ai pagamenti transfrontalieri, o bonifici, il cui trattamento continua a differire da quello dei pagamenti nazionali perché sottoposto a dei costi aggiuntivi;

è essenziale, al fine di preservare l'ottimismo generale registrato nei primi giorni, che i costi di questa transizione non siano fatti ricadere proprio sui consumatori;

si chiede, quindi, alla Commissione:

- di accertare il mantenimento di tali commissioni bancarie ed, eventualmente, di specificare se esso costituisca o meno un'aperta violazione delle norme comunitarie sul mercato unico;

- di verificare se tale comportamento delle banche non violi il trattato di Roma a proposito degli accordi, intese occulte o pratiche concordate e dell'abuso di posizione dominante che abbiano come conseguenza diretta l'inosservanza delle regole sulla concorrenza;

- se non ritenga, infine, che sia stata prodotta un'iniqua lesione dei diritti dei consumatori e che, di conseguenza, occorra adottare urgenti provvedimenti al riguardo.

Risposta data dal sig. Monti in nome della Commissione

(29 marzo 1999)

La raccomandazione della Commissione 98/286/CE, del 23 aprile 1998, relativa alle spese bancarie per la conversione in euro(1) stabilisce delle norme di buona pratica che riguardano principalmente la conversione dalle monete nazionali all'euro e viceversa. L'articolo 2 di detta raccomandazione prevede la conversione senza spese dei pagamenti in entrata e in uscita e dei conti dall'unità monetaria nazionale all'unità euro.

Tali norme di buona pratica non riguardano tuttavia le operazioni di cambio fra valute (banconote e monete metalliche) della zona euro. A tale riguardo la raccomandazione stabilisce solo un obbligo generale di assoluta trasparenza. Durante il periodo transitorio le banche dovrebbero applicare i tassi di conversione ufficiali e indicare separatamente tutti i costi che tali operazioni comportano. Le banche effettueranno gratuitamente le operazioni di cambio solo dal 1o gennaio 2002, e a determinate condizioni (cioè solo per i propri clienti, per importi di ammontare abituale e per le conversioni dall'unità monetaria nazionale all'euro).

Prima dell'introduzione dell'euro le banche potevano nascondere, almeno parzialmente, le spese di servizi quali il cambio di banconote dietro il tasso di cambio (variabile) che esse applicavano. In altre parole, le banche potevano mettere a carico dei clienti la differenza, o "spread", fra il corso di acquisto e il corso di vendita praticato per una valuta. Si trattava di un metodo non trasparente di addebito delle spese che da tempo la Commissione raccomandava alle banche di disapplicare.

Con l'introduzione dell'euro le banche non possono più incorporare nella differenza fra i tassi di cambio i costi per le operazioni riguardanti le unità monetarie degli Stati membri partecipanti. Questo perché è ormai obbligatorio applicare i tassi di conversione fissi per tutte le operazioni di conversione e cambio tra le unità monetarie nazionali partecipanti.

Dall'inizio del periodo transitorio le banche della Comunità forniscono pertanto specifiche informazioni sulle spese per le operazioni di cambio. Tale nuova prassi ha rivelato un livello di costi sorprendentemente alto, che ha comprensibilmente sollevato forti reazioni fra il pubblico europeo e il sospetto che le banche stiano cercando di compensare i ricavi persi dalle operazioni di cambio aumentandone i costi. Il rischio di cambio, inoltre, che non esiste più fra le valute della zona euro, non è mai stato un elemento determinante di tali spese. Secondo le informazioni disponibili esso incideva per circa il 20 % sulle spese delle operazioni di cambio, che sono principalmente dovute a costi di trasporto interno e a costi generali (ai costi di trasporto di grandi quantità di valute estere e alla natura di tali operazioni, che comportano un alto impiego di manodopera e non sono adatte all'uso di distributori automatici).

La Commissione prevede tuttavia che nel corso del periodo transitorio le spese per le operazioni di cambio relative alle valute della zona euro diminuiranno, poiché il rischio di cambio fra tali monete è venuto meno.

La prassi applicata dalle banche italiane per le operazioni di cambio, pur potendo essere giustificata, potrebbe minare la fiducia dei consumatori nella moneta unica e compromettere il sostegno pubblico a tale progetto. Come sottolineato in una lettera inviata alle principali federazioni bancarie europee nel gennaio 1999, la Commissione considera di importanza capitale il fatto che la fiducia nell'introduzione dell'euro e la credibilità del sistema bancario nel suo insieme non siano indebolite da istituzioni finanziarie che traggono vantaggi abusivi dall'aumento delle spese per le operazioni riguardanti le ex unità monetarie nazionali della zona euro.

Il 5 febbraio 1999 la Commissione ha emesso un comunicato stampa e ha invitato le banche a rendere pubbliche le informazioni sulle variazioni (prima e dopo l'introduzione dell'euro) dell'ammontare totale delle spese addebitate per il cambio di banconote della zona euro e per il trattamento degli assegni, dei bonifici e dei pagamenti tramite carta a livello transfrontaliero. Le banche della zona euro sono state inoltre invitate a riferire alla Commissione entro il 31 marzo 1999, attraverso le loro associazioni europee, in merito alla situazione.

Anche nel comunicato stampa gli utenti di servizi finanziari sono stati invitati a riferire alla Commissione eventuali casi di inosservanza, da parte delle banche, del quadro normativo stabilito per l'euro o della raccomandazione relativa alla trasparenza in merito alle spese bancarie, servendosi di un indirizzo e-mail e di un servizio fax appositamente istituiti. La Commissione analizzerà le informazioni ricevute e adotterà le misure appropriate per impedire possibili violazioni dei diritti dei consumatori.

La Commissione sta inoltre prendendo in considerazione l'idea di effettuare uno studio sulle pratiche delle banche comunitarie, prima e dopo l'introduzione dell'euro, per quanto riguarda le spese addebitate per il cambio di banconote della zona euro e per altre operazioni transfrontaliere (assegni, bonifici e carte di pagamento).

Per quanto riguarda i bonifici, il fatto che le operazioni transfrontaliere continuino ad essere più care di quelle nazionali non è né irregolare né direttamente collegato all'introduzione dell'euro. L'esecuzione di tali operazioni è in effetti più complessa di quella dei pagamenti interni, per questo i costi sono più alti. Tale situazione è dovuta alla mancanza di strutture efficienti per tali pagamenti e all'utilizzo di banche corrispondenti. Nella maggior parte degli Stati membri, invece, i bonifici interni sono automatizzati ed eseguiti tramite sistemi di compensazione, che collegano gli istituti di credito nazionali. Dopo l'introduzione dell'euro, i cittadini tuttavia non capiranno più perché le spese correnti per i bonifici transfrontalieri continuino ad essere molto più elevate di quelle per i pagamenti interni. Per tale motivo è necessario che tutte le parti interessate (banche, Stati membri e Commissione) compiano uno sforzo comune per abbassarle.

La Commissione pubblicherà nella primavera del 1999 una comunicazione sul futuro dei sistemi di pagamento nel mercato comune, che sarà la base di una politica di vasta portata per raggiungere l'obiettivo della costituzione di un'area unica di pagamenti. Saranno esaminate le barriere esistenti per i pagamenti transfrontalieri e saranno proposte misure concrete per giungere a una loro riduzione. La Commissione opererà in particolare una maggiore pressione sulle banche comunitarie perché istituiscano al più presto collegamenti più efficienti fra i sistemi nazionali di pagamento al dettaglio.

Per quanto riguarda, infine, intese occulte e pratiche concordate, la Commissione ha recentemente avviato una serie di indagini su possibili violazioni della politica di concorrenza da parte delle banche. La Commissione non esiterà a intervenire in caso di constatazione di infrazioni.

(1) GU L 130 del 1.5.1998.