INTERROGAZIONE SCRITTA E-0532/00

di Raffaele Costa (PPE-DE) alla Commissione

(28 febbraio 2000)

Oggetto: Condizioni praticate da alcuni istituti di credito italiani ai propri correntisti

Quali sono le regole a tutela del consumatore-utente che disciplinano la materia dei depositi bancari?

Le banche, norme antiusura a parte, possono fare sempre ciò che vogliono ovvero secondo l'Unione europea sono tenute a determinate regole?

Sa la Commissione che in Italia determinati istituiti di credito hanno fissato tassi passivi per il cliente del 13 % corrispondendo lo 0.1 % (ed anche meno) quando il conto corrente risulta attivo?

Risposta data dal sig. Bolkestein a nome della Commissione

(12 aprile 2000)

Come disposto dal trattato CE, ed in particolare dall'articolo 47, paragrafo 2 (già art. 57, paragrafo 2) esiste un corpo di direttive comunitarie che coordinano e, se necessario, armonizzano le disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri al fine di facilitare l'accesso alle attività bancarie e al loro esercizio nell'ambito del mercato unico.

In questa prospettiva il Parlamento europeo e il Consiglio hanno adottato il 30 maggio 1994, in materia di depositi bancari, la direttiva 94/19/CEE(1) relativa ai sistemi di garanzia dei depositi, che garantisce un livello minimo armonizzato di garanzia a favore dei depositanti. A decorrere dal 1o gennaio 2000 tutti i depositi di uno stesso depositante sono coperti fino a concorrenza di almeno 20.000 euro.

Inoltre, nella sua comunicazione Attuazione del quadro per i mercati finanziari: piano d'azione(2) adottata il 26 maggio 1999, trasmessa lo stesso giorno al Parlamento e al Consiglio e confermata dal Consiglio europeo di Colonia, la Commissione ha osservato che gli scambi finanziari transfrontalieri al dettaglio potranno prosperare soltanto se i consumatori avranno fiducia nell'integrità del servizio offerto e nei metodi di vendita utilizzati dai fornitori, nella serietà del fornitore e nell'esistenza di efficaci procedure di ricorso in caso di controversia. Pertanto, la comunicazione sottolinea che l'azione comunitaria a livello dei mercati finanziari al dettaglio, in particolare quella finalizzata alla tutela dei consumatori, deve mantenere una priorità elevata. La comunicazione elenca quindi una serie di azioni che la Commissione intende intraprendere affinché i consumatori dispongano degli strumenti (le informazioni) e delle garanzie (diritti chiaramente stabiliti e procedure efficaci per la soluzione delle controversie) di cui hanno bisogno per potere partecipare pienamente ed attivamente al mercato unico dei servizi finanziari: individuare le disposizioni relative alla tutela dei consumatori che non sono armonizzate ed il cui mantenimento non è giustificato, al fine di ridurre gli ostacoli alla prestazione transfrontaliera dei servizi; promuovere l'attuazione di meccanismi efficaci per superare le imperfezioni del mercato unico dei servizi finanziari al dettaglio dovute all'esistenza di differenti disposizioni di diritto privato; creare le condizioni giuridiche necessarie per lo sfruttamento a livello europeo dei nuovi circuiti di distribuzione e delle nuove tecnologie di vendita a distanza; incoraggiare l'adozione di sistemi di pagamento economici e sicuri, che permettano ai cittadini di effettuare pagamenti transfrontalieri di importo modesto senza dover sostenere spese eccessive.

La Commissione non ritiene invece né possibile né opportuno intervenire a livello dei tassi d'interesse praticati dagli enti creditizi. Come l'onorevole parlamentare certamente sa, ai sensi dell'articolo 4 (già articolo 3 A) del trattato CE la politica economica della Comunità è fondata sul mercato interno ed è condotta conformemente al principio di un'economia di mercato aperta e in libera concorrenza. Solo il rispetto di questo principio permette di realizzare un'allocazione ottimale delle risorse economiche. In questo contesto spetta a ciascun ente creditizio, nel rispetto delle norme di concorrenza, definire la propria politica commerciale in base alla sua valutazione del mercato e dei rischi inerenti. Come ha già avuto occasione di menzionare nella risposta all'interrogazione scritta E-2738/99 degli onn. Zappalà e Tajani(3), la Commissione ritiene che interventi pubblici volti ad imporre restrizioni al mercato finanziario, oltre ad essere discutibili sul piano giuridico, sarebbero d'ostacolo alla libera circolazione dei servizi finanziari. Tali restrizioni impedirebbero tanto ai consumatori quanto ai prestatori di servizi di fruire pienamente dei vantaggi del mercato unico rappresentati, rispettivamente, da una scelta più ampia e dalla concorrenza tra gli operatori e da un miglioramento della competitività; in definitiva, esse sarebbero nocive sia per il sistema delle imprese che per i consumatori stessi, con ripercussioni negative sullo sviluppo e sull'occupazione.

Per quanto riguarda le regole di concorrenza europee, l'articolo 81 (già articolo 85) del trattato CE vieta qualsiasi accordo anticoncorrenziale tra imprese, in particolare per quanto riguarda la fissazione dei prezzi, e l'articolo 82 (già articolo 86) proibisce l'abuso di posizione dominante sul mercato da parte di una o più imprese. Le citate disposizioni del trattato CE si applicano tuttavia soltanto alle restrizioni della concorrenza che pregiudicano sensibilmente il commercio tra Stati membri. In caso contrario, le autorità nazionali garanti della concorrenza sono competenti ad applicare il diritto nazionale in materia.

L'onorevole parlamentare è probabilmente informato del fatto che la Banca d'Italia, in veste di autorità italiana di tutela della concorrenza per il settore bancario, ha recentemente adottato una decisione che sanziona con pene pecuniarie alcune banche italiane per aver concluso accordi anticoncorrenziali, relativi in particolare ai tassi d'interesse creditori e debitori,

nell'ambito di un gruppo denominato gli amici della banca. Atteso che la Banca d'Italia ha svolto le indagini che hanno condotto alla menzionata decisione, e che non è stato determinata con certezza l'esistenza di un effetto sensibile sul commercio tra gli Stati membri, la Commissione non ha ritenuto opportuno intervenire nel caso in questione.

(1) GU L 135 del 31.5.1994.

(2) COM(1999) 232 def.

(3) GU C 280 E del 3.10.2000, pag. 120.