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Massima



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1. Ravvicinamento delle legislazioni — Tutela dei consumatori in materia di credito al consumo — Direttiva 87/102

(Direttiva del Consiglio 87/102, come modificata dalla direttiva 98/7, art. 11, n. 2)

2. Ravvicinamento delle legislazioni — Tutela dei consumatori in materia di credito al consumo — Direttiva 87/102

(Direttiva del Consiglio 87/102, come modificata dalla direttiva 98/7, artt. 11, n. 2, e 14)

3. Ravvicinamento delle legislazioni — Tutela dei consumatori in materia di credito al consumo — Direttiva 87/102

(Direttiva del Consiglio 87/102, come modificata dalla direttiva 98/7, art. 11, n. 2)

Massima

1. L’art. 11, n. 2, della direttiva 87/102, relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo, come modificata dalla direttiva 98/7, che verte sul diritto del consumatore di procedere contro il creditore, si applica sia ad un credito inteso a finanziare una singola operazione sia ad un’apertura di credito che consenta al consumatore di utilizzare il credito in momenti differenti.

Infatti, nessun elemento tratto dalla lettera di tale disposizione sembra deporre nel senso che essa non si applichi alle aperture di credito. Inoltre, l’art. 11, n. 3, della stessa direttiva prevede espressamente un’eccezione all’applicazione del n. 2 di tale articolo. Tuttavia, non sono le aperture di credito ad esserne escluse in termini generali.

Per di più, l’obiettivo perseguito dall’art. 11, n. 2 può essere conseguito solo se tale disposizione si applica anche quando il credito consente una molteplicità di impieghi. Tale disposizione, infatti, letta alla luce del ventunesimo ‘considerando’ della direttiva 87/102, si propone di conferire al consumatore, nelle circostanze ivi definite, diritti nei confronti del creditore, che si aggiungono ai suoi normali diritti contrattuali nei riguardi di questo e del fornitore dei beni o dei servizi.

Peraltro, il detto art. 11, n. 2, consente di modulare in maniera differenziata la tutela che dev’essere offerta al consumatore per poter tener conto delle specificità di un siffatto credito rispetto ad un credito concesso per un singolo acquisto.

(v. punti 39-40, 42-44)

2. Gli artt. 11 e 14 della direttiva 87/102, relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo, come modificata dalla direttiva 98/7, devono essere interpretati nel senso che ostano a che il diritto del consumatore di procedere contro il creditore, previsto dall’art. 11, n. 2, della direttiva medesima, sia subordinato alla condizione che la previa offerta di credito rechi menzione del bene o della prestazione di servizi finanziati.

Infatti, l’art. 11, n. 2, secondo comma, della detta direttiva, che prevede che gli Stati membri stabiliscano entro quali limiti e a quali condizioni il diritto è esercitabile nei confronti del creditore, non può essere interpretato nel senso che consente agli Stati membri di assoggettare il diritto di agire in giudizio di cui gode il consumatore a condizioni ulteriori rispetto a quelle esaustivamente indicate dall’art. 11, n. 2, primo comma. Tale interpretazione è corroborata dall’art. 14 della direttiva 87/102 il quale sottolinea, in termini generali, l’importanza accordata dal legislatore comunitario alle disposizioni di tutela poste da tale direttiva ed alla loro stretta applicazione. Inoltre, il n. 2 di questo stesso art. 14 osta, in particolare, a che una normativa nazionale possa consentire al creditore di evitare, mediante la semplice omissione della menzione dei beni o dei servizi finanziati, che il consumatore proceda nei suoi confronti in forza dell’art. 11, n. 2, della direttiva medesima.

(v. punti 46, 48-50, dispositivo 1)

3. La direttiva 87/102, relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo, come modificata dalla direttiva 98/7, dev’essere interpretata nel senso che consente al giudice nazionale di applicare d’ufficio le disposizioni che traspongono nel diritto interno il suo art. 11, n. 2, relativo al diritto del consumatore di procedere contro il creditore.

(v. punto 69, dispositivo 2)