Parole chiave

Massima



Parole chiave

1 Libera prestazione dei servizi - Enti creditizi - Liberalizzazione dei servizi bancari in armonia con la liberalizzazione progressiva della circolazione dei capitali - Concessione di mutui ipotecari - Liberalizzazione, con riserva delle deroghe previste dalla prima direttiva del Consiglio per l'applicazione dell'art. 67 del Trattato - Effetti

(Trattato CE, artt. 59 e 61, n. 2; direttiva del Consiglio 11 maggio 1960, come modificata dalla direttiva del Consiglio 63/21/CEE, art. 3 e allegato I, elenco C)

2 Libera prestazione dei servizi - Enti creditizi - Requisito dell'autorizzazione - Ente creditizio già autorizzato in un altro Stato membro - Ammissibilità - Presupposti

(Trattato CE, art. 59; direttive del Consiglio 77/780/CEE e 89/646/CEE)

3 Libera prestazione dei servizi - Restrizioni - Requisito di un centro di attività stabile del prestatore dei servizi - Illiceità

(Trattato CE, art. 59)

Massima

4 L'operazione consistente, per una banca stabilita in uno Stato membro, nel concedere un mutuo ipotecario a un mutuatario stabilito in un altro Stato membro costituisce una prestazione dei servizi vincolata a un movimento di capitale la cui liberalizzazione deve essere attuata, ai sensi dell'art. 61, n. 2, del Trattato, in armonia con la liberalizzazione progressiva della circolazione dei capitali. All'epoca in cui era in vigore la prima direttiva del Consiglio per l'applicazione dell'art. 67 del Trattato, come modificata dalla seconda direttiva 63/21, la concessione di un mutuo ipotecario del genere costituiva un movimento di capitali oggetto, in via di principio, di liberalizzazione ai sensi dell'art. 3, n. 1, della prima direttiva. Ne consegue che, fatte salve le restrizioni valutarie che gli Stati membri potevano mantenere o ristabilire in forza dell'art. 3, n. 2, della direttiva sopra citata, le norme relative ai movimenti di capitali non erano atte a limitare la libertà di sottoscrivere contratti di mutuo ipotecario sotto forma di prestazioni dei servizi in forza dell'art. 59 del Trattato.

5 Per il periodo antecedente all'entrata in vigore della seconda direttiva 89/646, relativa al coordinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative riguardanti l'accesso all'attività degli enti creditizi e il suo esercizio, l'art. 59 del Trattato CEE dev'essere interpretato nel senso che osta a che uno Stato membro imponga ad un ente creditizio, già autorizzato in un altro Stato membro, di ottenere un'autorizzazione per poter concedere un mutuo ipotecario ad un soggetto residente nel suo territorio, a meno che tale autorizzazione

- sia imposta a tutte le persone o a tutte le società che esercitano un'attività del genere sul territorio dello Stato membro destinatario;

- sia giustificata da motivi di pubblico interesse come la tutela dei consumatori; e

- sia obiettivamente necessaria per garantire l'osservanza delle norme vigenti nel settore considerato e per tutelare gli interessi che queste norme intendono salvaguardare, in quanto lo stesso risultato non potrebbe essere ottenuto mediante norme meno restrittive.

Nell'ambito della sua valutazione, il giudice nazionale deve effettuare una distinzione in base alla natura dell'attività bancaria considerata e al rischio cui è esposto il destinatario del servizio. Infatti, la conclusione di un contratto di mutuo ipotecario presenta per il consumatore rischi diversi da quelli connessi al deposito di fondi presso un ente creditizio. Inoltre, la necessità di tutelare il mutuatario varia in funzione della natura del mutuo ipotecario, poiché possono ricorrere situazioni in cui, proprio per le caratteristiche del mutuo concesso e per la natura del mutuatario, non vi è alcuna necessità di tutelare quest'ultimo mediante l'applicazione delle norme imperative del suo ordinamento nazionale.

6 Se il requisito dell'autorizzazione costituisce una restrizione della libera prestazione dei servizi, il requisito relativo alla sede stabile costituisce di fatto la negazione stessa di tale libertà. Esso ha la conseguenza di privare di ogni efficacia pratica l'art. 59 del Trattato, il cui scopo consiste per l'appunto nell'eliminare le restrizioni della libera prestazione dei servizi da parte di persone non stabilite nello Stato nel cui territorio dev'essere fornita la prestazione. Un requisito del genere può essere ammissibile soltanto qualora sia provato che esso costituisce una condizione indispensabile per raggiungere lo scopo perseguito.