22.

Il giudice del rinvio precisa che, ai sensi della normativa nazionale, un contratto di credito al consumo deve essere redatto per iscritto e contenere determinate informazioni, compresi, inter alia, l’importo, il numero e le scadenze delle rate per il rimborso del capitale, degli interessi e degli altri oneri nonché, eventualmente, l’ammortamento ( 21 ). Un contratto di credito che non sia sottoscritto dalle parti non è conforme alle norme nazionali ed è quindi invalido ( 22 ). Nel procedimento principale risulta che tali informazioni (parte delle informazioni obbligatorie) figurano in un documento non firmato che contiene le condizioni generali di contratto. Sorge quindi la questione se il contratto di credito al consumo concluso il 29 giugno 2011 sia valido. In tale contesto, il giudice del rinvio propone una domanda di pronuncia pregiudiziale articolata su sette questioni, che forse sono più facilmente comprensibili se formulate in forma sintetica: Prima e seconda questione — Come debba essere interpretata la locuzione «su supporto cartaceo o su altro supporto durevole» di cui all’articolo 10, paragrafo 1, in combinato disposto con l’articolo 3, lettera m), della direttiva 2008/48/CE. – Se tale locuzione comprenda solo il documento fisico sottoscritto dalle parti del contratto di credito.– Se tale documento debba contenere le informazioni obbligatorie previste dall’articolo 10, paragrafo 2. – Qualora le informazioni obbligatorie siano inserite in un documento separato, quali le condizioni generali di contratto, non sottoscritto dalle parti del contratto di credito, e quest’ultimo faccia riferimento a tale documento, se tale modalità soddisfi i requisiti di cui all’articolo 10, paragrafo 1, della direttiva 2008/48. — In qual misura la direttiva 2008/48 realizzi la piena armonizzazione delle disposizioni relative alle informazioni da inserire nel contratto di credito ai sensi dell’articolo 10, paragrafi 1 e 2, talché tali disposizioni ostino ad una normativa nazionale la quale: i) esiga l’inserimento delle informazioni obbligatorie in un documento unico, sottoscritto dalle parti del contratto di credito, e ii) non riconosca pieni effetti giuridici al contratto di credito nel caso in cui parte delle informazioni obbligatorie figuri in un documento separato, quali le condizioni generali di contratto. Terza e quarta questione — Se i termini «periodicità dei pagamenti», di cui all’articolo 10, paragrafo 2, lettera h), della direttiva 2008/48 debbano essere interpretati nel senso che il creditore sia tenuto ad indicare nel contratto di credito le scadenze precise delle singole rate, o se, per indicare quando debba essere effettuato ogni pagamento, sia sufficiente inserire un riferimento a parametri oggettivamente identificabili. – Qualora sia corretta quest’ultima interpretazione, se i dati richiesti possano essere inseriti in un documento separato al quale faccia rinvio il contratto di credito, quale le «condizioni generali di contratto», non sottoscritto dalle parti. Quinta e sesta questione — Se l’articolo 10, paragrafo 2, lettera h), in combinato con la lettera i), della direttiva 2008/48, debba essere interpretato nel senso che non sia necessario che il contratto di credito contenga una tabella di ammortamento per un periodo fisso, qualora il capitale sia rimborsato con il versamento di singole rate, e tali informazioni possano invece essere fornite dal creditore al debitore su richiesta di quest’ultimo. Ovvero se, al contrario, il creditore debba inserire nel contratto di credito una tabella di ammortamento fin dal primo giorno di validità del contratto e se il debitore abbia parimenti il diritto di richiedere una tabella di ammortamento durante il periodo di validità del contratto di credito, in cui sia indicata la ripartizione dei pagamenti a partire dalla data della richiesta. Se i requisiti relativi alle informazioni di cui all’articolo 10, paragrafo 2, lettera h), siano pienamente armonizzati ai sensi dell’articolo 22, paragrafo 1, della direttiva 2008/48/CE, cosicché gli Stati membri non siano autorizzati ad esigere l’inclusione di una tabella di ammortamento nel contratto di credito. Settima questione — Qualora il creditore non fornisca le informazioni richieste ai sensi dell’articolo 10, paragrafo 2, della direttiva 2008/48, se l’imposizione di una sanzione per effetto della quale il credito sia considerato esente da interessi e da spese (e quindi che il debitore sia obbligato a rimborsare soltanto il capitale), risulti proporzionata ai fini degli articoli 1 e 23 della direttiva.