Parole chiave

Massima



Parole chiave

1. Ravvicinamento delle legislazioni — Clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori — Direttiva 93/13 — Ricorso per l’esecuzione forzata di un lodo arbitrale avente forza di giudicato, pronunciato in contumacia

(Direttiva del Consiglio 93/13, art. 6, n. 1)

2. Ravvicinamento delle legislazioni — Clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori — Direttiva 93/13 — Clausola abusiva — Criteri generali di valutazione

(Direttiva del Consiglio 93/13, artt. 3 e 4)

3. Ravvicinamento delle legislazioni — Tutela dei consumatori in materia di credito al consumo — Direttiva 87/102 — Contratto di credito al consumo — Mancata indicazione nel contratto del tasso annuo effettivo globale

(Direttiva del Consiglio 87/102, come modificata dalla direttiva 98/7, art. 4, e 93/13, artt. 3 e 4)

Massima

1. La direttiva 93/13, concernente le clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori, impone al giudice nazionale, investito di un ricorso volto all’esecuzione forzata di un lodo arbitrale avente forza di giudicato, pronunciato in assenza del consumatore, di valutare, anche d’ufficio, il carattere abusivo di una penalità contenuta nel contratto di credito concluso da un finanziatore con un consumatore, applicata nel citato lodo, ove tale giudice disponga a tal fine delle informazioni necessarie riguardo alla situazione giuridica e fattuale e possa, in forza delle disposizioni processuali nazionali, effettuare una tale valutazione nell’ambito di procedimenti analoghi basati sul diritto nazionale.

Considerate la natura e l’importanza dell’interesse pubblico sul quale si fonda la tutela che la direttiva 93/13 garantisce ai consumatori, l’art. 6 della stessa deve essere considerato come una norma equivalente alle disposizioni nazionali che occupano, nell’ambito dell’ordinamento giuridico interno, il rango di norme di ordine pubblico.

(v. punti 50, 54, dispositivo 1)

2. Per quanto riguarda la questione se una clausola contrattuale particolare presenti o meno carattere abusivo, l’art. 4 della direttiva 93/13, concernente le clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori, precisa che la risposta dev’essere fornita tenendo conto della natura dei beni o servizi oggetto del contratto e facendo riferimento, al momento della conclusione del contratto, a tutte le circostanze che accompagnano detta conclusione. In questo contesto, devono altresì essere valutate le conseguenze che detta clausola può avere nell’ambito del diritto applicabile al contratto, il che implica un esame del sistema giuridico nazionale.

Ne consegue che la Corte, nell’ambito dell’esercizio della competenza di interpretazione del diritto dell’Unione ad essa conferita all’art. 267 TFUE, può interpretare i criteri generali utilizzati dal legislatore dell’Unione per definire la nozione di clausola abusiva. Essa non può, invece, pronunciarsi sull’applicazione di tali criteri generali ad una clausola particolare che dev’essere esaminata in relazione alle circostanze proprie al caso di specie.

Di conseguenza, spetta al giudice nazionale adito determinare se una clausola di un contratto di credito, la quale prevede una penalità di importo sproporzionatamente elevato a carico del consumatore, alla luce di tutte le circostanze che accompagnano la conclusione di tale contratto, debba essere considerata abusiva ai sensi degli artt. 3 e 4 della direttiva 93/13. In caso di soluzione affermativa, incombe a detto giudice trarre tutte le conseguenze che ne derivano secondo il diritto nazionale affinché tale consumatore non sia vincolato da detta clausola. Inoltre detto giudice dovrà, in forza dell’art. 6, n. 1, della citata direttiva, valutare se il contratto possa essere mantenuto in assenza di detta clausola eventualmente abusiva.

(v. punti 59-61, 63, dispositivo 2)

3. La mancata indicazione del tasso annuo effettivo globale (TAEG) in un contratto di credito al consumo, indicazione che riveste un’importanza fondamentale nell’ambito della direttiva 87/102, relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo, come modificata dalla direttiva 98/7, può costituire un elemento decisivo nell’ambito dell’accertamento, da parte del giudice nazionale, della circostanza se una clausola di un contratto di credito al consumo relativa al costo di quest’ultimo, nella quale non compaia una siffatta indicazione, sia formulata in modo chiaro e comprensibile ai sensi dell’art. 4 della direttiva 93/13, concernente le clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori. Ove così non fosse, detto giudice nazionale può valutare, anche d’ufficio, se, alla luce di tutte le circostanze che accompagnano la conclusione di tale contratto, l’omessa indicazione del TAEG in una clausola dello stesso relativa al costo di tale credito sia tale da attribuire alla citata clausola un carattere abusivo ai sensi degli artt. 3 e 4 della direttiva 93/13.

Tuttavia, indipendentemente dalla riconosciuta possibilità di valutare il citato contratto alla luce della direttiva 93/13, la direttiva 87/102 dev’essere interpretata nel senso che consente al giudice nazionale di applicare d’ufficio le disposizioni che traspongono nel diritto interno l’art. 4 di quest’ultima direttiva e in base alle quali la mancata indicazione del TAEG in un contratto di credito al consumo comporta che il credito concesso sia considerato esente da interessi e spese.

(v. punto 77, dispositivo 3)